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1、第七章第七章 存款货币银行存款货币银行一、本章主要内容与结构安排一、本章主要内容与结构安排商业银行的基本理论商业银行的基本理论( (产生、发展、产生、发展、作用、类型、组织作用、类型、组织) )商业银行的主要业务与经营管理商业银行的主要业务与经营管理(资资产业务、负债业务与中间业务、创新、产业务、负债业务与中间业务、创新、经营管理经营管理)商业银行与信用货币创造商业银行与信用货币创造 二、若干重要概念的识记二、若干重要概念的识记货币兑换商货币兑换商( (Money dealer):Money dealer):以以盈利为目的，专门从事铸币及货盈利为目的，专门从事铸币及货币金属的鉴定、兑换、保管和
2、汇币金属的鉴定、兑换、保管和汇兑等业务的行业。兑等业务的行业。 二、若干重要概念的识记二、若干重要概念的识记负负债债业业务务（liability business）:商商业业银银行行吸吸收收资资金金并并形形成成资资金金来来源源的的业业务务，主主要要由由存存款款、借借入入款款、占用款、自有资本组成。占用款、自有资本组成。 二、若干重要概念的识记二、若干重要概念的识记资资产产业业务务(assets business):商商业业银银行行运运用用资资金金并并形形成成资资产产的的业业务务，是是商商业业银银行行获获取取收收益益的的重重要要方方式式，主主要要由由现现金金、贷贷款款、投投资资、固固定定资资产产
3、组成。组成。二、若干重要概念的识记二、若干重要概念的识记贷款证券化贷款证券化( (loan loan securitisationsecuritisation):):资资产证券化的一种产证券化的一种, ,是商业银行以贷款为抵是商业银行以贷款为抵押发行证券筹资的创新业务押发行证券筹资的创新业务, ,可使贷款资可使贷款资产转变成可转让证券。产转变成可转让证券。二、若干重要概念的识记二、若干重要概念的识记中中 间间 业业 务务 （ middleman business）:凡凡不不需需要要动动用用自自己己的的资资金金，而而是是利利用用银银行行人人材材、技技术术、设设备备等等优优势势为为客客户户提提供供
4、各各种种金金融融服务服务,并从中收取手续费的业务。并从中收取手续费的业务。二、若干重要概念的识记二、若干重要概念的识记表外业务表外业务(off-balance-sheet business):指商指商业银行资产负债表以外的业务，这些业务当业银行资产负债表以外的业务，这些业务当时并不直接引起资产负债表的金额变动，但时并不直接引起资产负债表的金额变动，但能够改变当期损益及营运资本，从而提高银能够改变当期损益及营运资本，从而提高银行收益率。行收益率。l表外业务主要有各种担保性业务、贷款或投表外业务主要有各种担保性业务、贷款或投资承诺、外汇与证券的衍生性买卖，如期权资承诺、外汇与证券的衍生性买卖，如期
5、权买卖、货币或利率互换等。买卖、货币或利率互换等。二、若干重要概念的识记二、若干重要概念的识记“6C”原原则则(principles of 6C ):商商业业银银行行为为了了确确保保贷贷款款的的安安全全与与盈盈利利，在在对对放放款款对对象象进进行行审审查查时时所所采采用用的的信信用用分分析析方方法法。这这种种审审查查主主 要要 从从 品品 德德 （ Character） 、 才才 能能(Capacity)、 资资 本本 (Capital)、 担担 保保 品品(Collateral)、经经营营环环境境(Condition)、事事业业的的连连续续性性(Continuity)6个个方方面面展展开开，
6、由由于于每每个个方方面面的的英英文文字字母母均均以以“C”打打头头，故故称作称作6“C”原则。原则。二、若干重要概念的识记二、若干重要概念的识记金融创新金融创新( (financial innovation):financial innovation):金金融业内部通过各种要素的重新组合和创融业内部通过各种要素的重新组合和创造性变革所创造或引进的新事物。主要造性变革所创造或引进的新事物。主要包括金融制度创新、金融业务创新和金包括金融制度创新、金融业务创新和金融业组织结构创新等方面的内容。融业组织结构创新等方面的内容。 二、若干重要概念的识记二、若干重要概念的识记原原始始存存款款(primary
7、 deposit):商商业业银银行行接接受受客客户户的的现现金金存存款款以以及及从从中中央央银银行行获获得得的的再再贴贴现现或或再再贷贷款款而形成的存款。而形成的存款。二、若干重要概念的识记二、若干重要概念的识记派生存款派生存款(derivative deposit):由商业银行的贷款等业务而衍生由商业银行的贷款等业务而衍生出来的存款，也是在原始存款基出来的存款，也是在原始存款基础上扩大的那部分存款。础上扩大的那部分存款。 二、若干重要概念的识记二、若干重要概念的识记存款派生倍数存款派生倍数( (derivative multiplier derivative multiplier of de
8、posit):of deposit):以总存款为分子，以原始以总存款为分子，以原始存款为分母的比值，表明在原始存款基存款为分母的比值，表明在原始存款基础上扩张出多少倍的派生存款，也是衡础上扩张出多少倍的派生存款，也是衡量商业银行创造派生存款能力的指标。量商业银行创造派生存款能力的指标。 二、若干重要概念的识记二、若干重要概念的识记法法定定存存款款准准备备金金率率（legal deposit-reserve ratio）在在法法定定的的存存款款准准备备金金制制度度下下，商商业业银银行行存存款款中中必必须须缴存中央银行作为准备金的比率。缴存中央银行作为准备金的比率。二、若干重要概念的识记二、若干重
9、要概念的识记现现金金漏漏损损( (loss loss of of cashes)cashes)：客客户户将存款从银行以现金方式提取走。将存款从银行以现金方式提取走。提提现现率率（withdrawal rate）:客客户户提提取的现金与存款总额的比率。取的现金与存款总额的比率。二、若干重要概念的识记二、若干重要概念的识记超额准备金率超额准备金率( (excess reserves excess reserves rate)rate)商业银行总准备金中超过法商业银行总准备金中超过法定存款准备金部分的准备金称作超额准定存款准备金部分的准备金称作超额准备金，其与总存款之比称作超额准备金备金，其与总存款
10、之比称作超额准备金率。率。 三、需要重点把握和理解的几个问题三、需要重点把握和理解的几个问题( (一一) )商业银行是怎样产生和发展起来的？商业银行是怎样产生和发展起来的？1 1、从从产产生生看看: :货货币币经经营营业业出出现现的的客客观观必必然然性性 ; ;货币经营业的弱点货币经营业的弱点 行业创新行业创新 银行业银行业. .2 2、从从发发展展看看: :西西方方国国家家早早期期的的银银行行业业及及弱弱点点 ; ;旧旧 中中 国国 商商 业业 银银 行行 的的 出出 现现 及及 特特 点点 ; ; 新中国商业银行的建立与发展新中国商业银行的建立与发展. .（二）如何理解现代商业银行的职能（
11、二）如何理解现代商业银行的职能作用与地位？作用与地位？ 在现代金融机构体系中，商业银行是法定能够在现代金融机构体系中，商业银行是法定能够接受活期存款和具有创造派生存款能力的机构，接受活期存款和具有创造派生存款能力的机构，其地位比较特殊。其地位比较特殊。 商业银行的作用主要通过其信用中介、支付中商业银行的作用主要通过其信用中介、支付中介、转化资金、信用创造、金融服务等职能的介、转化资金、信用创造、金融服务等职能的发挥来实现。发挥来实现。 商业银行的地位：金融机构体系的主体商业银行的地位：金融机构体系的主体;国民经国民经济的中枢济的中枢;宏观调控的对象和导体宏观调控的对象和导体. （三）现代商业银
12、行的组织体制有哪（三）现代商业银行的组织体制有哪几种类型？其利弊如何？几种类型？其利弊如何？ 现代商业银行的组织体制的主要类现代商业银行的组织体制的主要类型有型有: :单一银行制单一银行制; ;总分行制总分行制; ;控股公控股公司制司制; ;连锁银行制等连锁银行制等. .各种组织类型各有利弊各种组织类型各有利弊, ,各国按各自各国按各自的不同情况在不同时期做出不同选的不同情况在不同时期做出不同选择择.7-1 .7-1 (四四)如何看待商业银行的经营模式及变化如何看待商业银行的经营模式及变化现代商业银行主要有职能分工和全能现代商业银行主要有职能分工和全能型两种经营模式型两种经营模式. .职能分工
13、和全能型两种经营模式各有职能分工和全能型两种经营模式各有利弊利弊. .各国形成或选择经营模式的历史背景各国形成或选择经营模式的历史背景与条件与条件. .当前向全能型经营模式转变的的原因当前向全能型经营模式转变的的原因与途径与途径. .（五）现代商业银行存款业务的种类与变化（五）现代商业银行存款业务的种类与变化是什么？是什么？ 各国商业银行存款的基本种类有：活期存各国商业银行存款的基本种类有：活期存款；定期存款；储蓄存款：款；定期存款；储蓄存款： 存款种类的创新主要有：回避管制的创新存款种类的创新主要有：回避管制的创新; ;减轻风险的创新减轻风险的创新; ;扩大存款业务的创新扩大存款业务的创新.
14、7-2.7-2存款结构的变化主要表现为存款结构的变化主要表现为6060年代后定期、年代后定期、储蓄存款的比重越来越大储蓄存款的比重越来越大, ,使商业银行的存使商业银行的存款长期化，稳定性提高，但成本上升。款长期化，稳定性提高，但成本上升。7-37-320012001年我国商业银行的存款种类与结构图年我国商业银行的存款种类与结构图 ( (六六) )现代商业银行资产业务的构成是什么现代商业银行资产业务的构成是什么？ 现金资产：流动性最强的资产，主要由库存现现金资产：流动性最强的资产，主要由库存现金、存放中央银行的超额准备金、存放同业、托金、存放中央银行的超额准备金、存放同业、托收中现金组成。收中
15、现金组成。信贷资产：信贷资产： 贴现贴现: :应客户要求买进未到期票据并向客户收应客户要求买进未到期票据并向客户收取一定贴息的业务。取一定贴息的业务。 贷款：银行将其吸收的资金按一定的条件贷放贷款：银行将其吸收的资金按一定的条件贷放给客户并约期归还的业务。给客户并约期归还的业务。 证券投资：商业银行在证券市场上购买各种有证券投资：商业银行在证券市场上购买各种有价证券的业务。价证券的业务。7-4 7-4 ( (七七) )商业银行其他业务的主要种类与商业银行其他业务的主要种类与发展趋势是什么？发展趋势是什么？ 传统的中间业务：结算、代理、信托、传统的中间业务：结算、代理、信托、现金管理、保管箱、咨
16、询、理财、代现金管理、保管箱、咨询、理财、代理融通、银行卡、信息等理融通、银行卡、信息等. . 表外业务：担保性业务、承诺性业务、表外业务：担保性业务、承诺性业务、衍生性业务（期权买卖、货币互换、衍生性业务（期权买卖、货币互换、利率互换、远期利率协议等）利率互换、远期利率协议等）. . ( (八八) )商业银行业务发展的趋势商业银行业务发展的趋势负债种类与方式多样化负债种类与方式多样化; ;资产业务创新与资产证券化资产业务创新与资产证券化; ;其他业务创新与服务领域的扩展其他业务创新与服务领域的扩展; ;业务手段的电子化和网络业务的开拓。业务手段的电子化和网络业务的开拓。( (九九) )如何理
17、解商业银行的经营原则如何理解商业银行的经营原则? ?商业银行的经营原则是金融特殊企业的客观要商业银行的经营原则是金融特殊企业的客观要求求. .商业银行的商业银行的“三性三性”经营原则经营原则: : 盈利性盈利性: :经营的目的是追求利润最大化经营的目的是追求利润最大化; ; 流动性流动性: :能够随时满足客户支付提现的要求能够随时满足客户支付提现的要求; ; 安全性安全性: :避免经营风险避免经营风险, ,保证资金安全保证资金安全. .“三性三性”原则间的矛盾与统一原则间的矛盾与统一. .我国商业银行经营管理的原则与执行中的问题。我国商业银行经营管理的原则与执行中的问题。( (十十) ) 商业
18、银行经营管理理论是怎样演变的商业银行经营管理理论是怎样演变的? ?商业银行经营理论的指导性；商业银行经营理论的指导性；商业银行经营理论的演变商业银行经营理论的演变: : 资产管理资产管理; ; 负债管理负债管理; ; 资产负债综合管理资产负债综合管理. .商业银行经营理论的发展：商业银行经营理论的发展： 全面质量管理；全面质量管理； 资产负债外管理；资产负债外管理； 全方位满意管理全方位满意管理( (十一十一) )如何看待我国商业银行的经营管理如何看待我国商业银行的经营管理? ?各国商业银行的经营管理都有一个演进和逐各国商业银行的经营管理都有一个演进和逐步完善的过程步完善的过程. .我国确立商
19、业银行体制以来我国确立商业银行体制以来, ,逐步从计划管理逐步从计划管理转向建立健全市场化的经营管理机制转向建立健全市场化的经营管理机制. .国有商业银行的改革面临诸多的矛盾与困难国有商业银行的改革面临诸多的矛盾与困难, ,不能忽略不能忽略“国有国有”和和“转轨转轨”两大特点两大特点. .强化经营管理是切实解决经营效率提升和不强化经营管理是切实解决经营效率提升和不良贷款问题的主要措施良贷款问题的主要措施. .( (十二十二) )商业银行是怎样创造派生存款的？商业银行是怎样创造派生存款的？ 存款货币的创造是在商业银行吸收存款、发放贷款和存款货币的创造是在商业银行吸收存款、发放贷款和组织转帐结算的
20、过程中上进行的。组织转帐结算的过程中上进行的。条件条件1 1：在发达的银行制度下，客户之间的支付广泛：在发达的银行制度下，客户之间的支付广泛采取非现金的转帐结算方式。采取非现金的转帐结算方式。 条件条件2 2：银行实行比例存款准备金制度。：银行实行比例存款准备金制度。 条件条件3 3：客户始终存在贷款需求。：客户始终存在贷款需求。过程：甲银行吸收存款过程：甲银行吸收存款 提取部分比例准备金后提取部分比例准备金后向向A A客户发放贷款客户发放贷款 形成客户在甲银行的存款形成客户在甲银行的存款 A A客户用存款进行转帐支付客户用存款进行转帐支付 形成乙银行形成乙银行B B客户的客户的存款增加存款增加 乙银行继续前面过程乙银行继续前面过程 银行体系可银行体系可以派生出数倍的存款货币。以派生出数倍的存款货币。存存 款款 派派 生生 过过 程程 示示 意意 表表 银银 行行存款存款法定准备法定准备 超额准备超额准备 现金漏损现金漏损 贷款贷款甲行甲行100105580乙行乙行8084464丙行丙行646.4 3.2 3.2 51.2 500502525400
