法学财产保险课件

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1、第五章第五章 财产财产保险保险法学 财产保险学习目标学习目标1、掌握财产保险及其特征、种类等2、熟悉火灾保险的特点和主要险种3、熟悉运输保险的特点和主要险种4、了解责任保险、信用保险和农业保险的特征和种类 知识知识目标目标1、能准确解释财产保险涉及的专业术语2、能独立分析财产保险相关案例3、会比较分析不同保险公司同类财产保险产品4、会设计机动车辆投保方案并计算车险保费及赔款 知识知识目标目标能力能力能力能力目标目标目标目标主要内容主要内容第一节第一节 财产保险概述财产保险概述 1第二节第二节 火灾保险火灾保险 2第三节第三节 机动车辆保险机动车辆保险 3第四节第四节 货物运输保险货物运输保险

2、4第五节第五节 责任保险责任保险 5第六节第六节 信用保险和保证保险信用保险和保证保险 6第七节第七节 农业保险农业保险 7第一节第一节 财产保险概述财产保险概述保险标的保险标的保险标的保险标的费率厘定费率厘定费率厘定费率厘定保险合同保险合同保险合同保险合同业务经营业务经营业务经营业务经营财产保险财产保险是指财产保险是以财产及其有关利益为保险标的，以补偿投保人或被保险人的经济损失为基本目的的一种社会化经济补偿制度。 第一节第一节 财产保险概述财产保险概述1按业务来分，财产保险可分为财产损失保险、农业保险、责任保险、信用保证保险2按保险价值的确定方式来分，可分为定值保险和不定值保险 3按风险产生

3、的原因分类，可将风险分为自然风险、社会风险、政治风险、经济风险和技术风险 3按实施方式来分，可分为自愿保险和强制保险 4按保险标的的性质来分，可分为积极型财产保险、消极型财产保险 第二节第二节 火灾保险火灾保险 火灾保险火灾保险，简称火险，是指以存放在固定场所并处于相对静止状态的财产物资为保险标的，由保险人承担保险财产遭受保险事故损失的经济赔偿责任的一种财产保险。 火灾保险具有如下特征：火灾保险具有如下特征：火灾保险的保险际的是陆上处于相对静止状态条件下的各种财产物资，动态条件下或处于运输中的财产物资不能作为火灾保险的投保标的投保。火灾保险承保财产的存放地址是固定的，被保险人不得随意变动。保险

4、风险相当广泛，不仅包括各种自然灾害与多种意外事故，而且可以附加有关责任保险或信用保证保险。 上海市保监局19日透露，目前，上海保险业已赔付共计778.55万元。其中，上海产险业赔付564.65万元，寿险及养老险公司赔付213.9万元。据悉，截至19日中午，上海1115特大火灾经排查，共计9家产险公司涉及赔案34件，其中，社区综合责任险1件，保额500万元；家财险7件，保额142.66万元；车险15件，保额待查。共计15家寿险及养老险公司确认保险客户13人身故，保额合计240.67万元，受伤客户26人。一、家庭财产保险的含义一、家庭财产保险的含义家庭财产保险是面向城乡居民家庭并以其住宅及存放在固

5、定场所的物质财产为保险标的的保险。家庭财产保险的保险标的被保险人的自有财产由被保险人代管的财产被保险人与他人共有的财产二、保险标的的范围二、保险标的的范围一般可保财产：自有居住房屋及附属设施 室内装修、装饰室内家庭财产 不可保财产三、责任范围三、责任范围保险责任：（一）火灾、爆炸； （二）雷击、冰雹、雪灾、洪水、崖崩、龙卷风、冰凌、泥石流、自然灾害引起地陷或下沉和滑坡； （三）空中运行物体坠落、外界物体倒塌；（四）暴风或暴雨使房屋主要结构（外墙、屋顶、屋架）倒塌； （五）存放于室内的保险财产，因遭受外来的、有明显痕迹的盗窃、抢劫。 （六）施救所致的损失和费用除外责任附加责任四、家庭财产保险的保

6、险金额四、家庭财产保险的保险金额家庭财产保险的保险金额由投保人依据投保财产的实际价值自行估计确定。保险金额应分项列明，一般分为房屋及附属设备室内装潢室内家庭财产(家用电器及文体用品40%、衣物及床上用品30%、家具及其他生活用品30%）五、保险期限和保险费率五、保险期限和保险费率通常为一年即从保单签发次日零时算起，到保险期满日24时为止。费率表基本险费率+附加险费率六、家庭财产保险的理赔六、家庭财产保险的理赔房屋及室内装潢是按比例分摊的；室内财产按第一危险赔偿方式计算，在保险金额限度内按实际损失赔付。被保险人自其知道或应当知道保险事故发生之日起，2年内不行使向保险人请求赔偿的权利，则投保人或被

7、保险人的索赔权利即因自动放弃而失效。案例一案例一某人投保普通家庭财产保险，保险金额为10万，其中房屋及室内装潢的保险金额为5万，在保险期间内发生事故，造成其房屋及室内装潢部分损失2万，室内财产全部损毁，损失8万，其中出险时房屋及室内装潢价值为10万，那么保险公司的赔偿金额是？ 首先，保额10万，分别是“房屋及室内装潢-5万”，和“室内财产-5万”。出险时，室内财产损失8万，但是保额是5万，所以只赔5万。 再说装潢问题，出险时价值是10万，但只保了5万，那么，算不足额投保，赔付的时候按50%赔付。损失是2万，所以按50%，赔1万。 那么：赔付金额=房屋及室内装潢损失+市内财产损失 =1万+5万

8、=6万 案例二案例二 李某2001年12月23日向某保险公司投保了保险期间为1年的家庭财产保险，其保险金额为20万元，2002年2月26日李某家因意外发生火灾，火灾发生时，李某的家庭财产实际价值为30万元。问题问题：若按第一危险赔偿方式。则：（1）财产损失15万元时，保险公司应赔偿多少？为什么？（2）家庭财产损失25万元时，保险公司又应赔偿多少？为什么？ 分析分析:（1）因为第一危险赔偿方式是按保险金额范围内的损失均予以赔偿的发生。该保险金额范围内的损失（或第一危险）为15万元，所以保险公司应当赔偿15万元。（2）保险公司应当赔偿20万元。该保险金额范围内的损失（或第一危险）为20万元。 七、

9、家庭财产的种类七、家庭财产的种类我国目前开办的家庭财产保险主要有：普通家庭财产保险家庭财产两全保险投资保障型家庭财产保险个人贷款抵押房屋保险1、普通家庭财产保险：是面向城乡居民家庭的基本险种，承保城乡居民所有存放在固定地址范围且处于相对静止状态下的各种财产物资。2、家庭财产两全保险：是一种兼具经济补偿和到期还本性质的险种。它与普通家庭财产保险不同之处在于家庭两全保险所交纳的是保险储金，而普通家庭财产保险交纳的是保险费。例如：每份保险金额为1000元的家庭财产两全保险，保险储金为1000元，投保人根据保险金额一次性交纳保险储金，保险人将保险储金的利息作为保险费。保险期满后，无论保险期内是否发生赔

10、付，保险人都将如数退还全部保险储金。3、投资保障型家庭财产保险：不仅具有保障功能，而且还具有投资功能。投保人所交付的是保险投资金，按规定保险投资金必须按份购买。例如，每份保险金额为1万元需交纳保险投资金2000元，则被保险人不但可以得到保险金额为1万元的保险保障，而且在保险期满后，无论是否获得过保险赔偿，均可以领取保险投资本金2000元，并获得一定的投资收益。4、个人贷款抵押房屋保险：个人贷款抵押房屋保险承保以房屋作抵押向商业银行申请贷款的被保险人，因火灾、爆炸、暴风、暴雨、台风、洪水、雷击、泥石流、雪灾、雹灾、冰凌、龙卷风、崖崩、突发性滑坡、地面突然塌陷等原因造成抵押房屋的损失，以及为抢救房

11、屋财产支付的合理施救费用。第三节第三节 机动车辆保险机动车辆保险 机动车辆保险是以机动车辆本身及机动车辆的第三者责任为保险标的的一种运输工具保险。 机动车辆保险基本险一般分为车辆损失险和第三者责任险。 机动车辆保险附加险的险种有：全车盗抢险、玻璃单独破碎险、车辆停驶损失险、自燃损失险、新增加设备损失险、车上责任险、无过失责任险、车载货物掉落责任险、不计免赔特约险。 机动车辆保险的主要特点机动车辆保险的主要特点赔偿方式主要是修复；绝对免赔；无赔款优待。三、机动车辆保险的保险责任三、机动车辆保险的保险责任（1）车损险的保险责任意外事故（其中，碰撞是最主要的）自然灾害施救和保护费用（2）第三者责任险

12、的保险责任被保险人或被保险人允许的合格驾驶人员在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接毁损，依法应当由被保险人支付的赔偿金额，保险人依照保险合同的规定给予赔偿。四、机动车辆保险的除外责任四、机动车辆保险的除外责任第六条 下列情况下，不论任何原因造成保险车辆损失，保险人均不负责赔偿： （一） 地震、战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、罚没、政府征用； （二） 竞赛、测试，在营业性维修声所修理、养护期间； （三） 利用保险车辆从事违法活动； （四） 驾驶人员饮酒、吸食或注射毒品、被药物麻醉后使用保险车辆； （五） 保险车辆肇事逃逸； （六） 驾驶人员有下列情形之一者；

13、 1 无驾驶证或驾驶车辆与驾驶证准驾车型不相符； 2 公安交通管理部门规定的其他发球属于交驾驶证的情况下驾车； 3 使用各种专用机械车、特种车的人员无国家有关部门核发的有效操作证；驾驶营业性客车的驾驶人员无国家有关部门核发的有效资格证书。 （七） 非被保险人允许的驾驶人员使用保险车辆； （八） 保险车辆不具备有效行驶证件。 第七条 保险车辆的下损失和费用，保险人不负责赔偿： （一） 自然磨损、朽蚀、故障、轮胎单独损坏； （二） 玻璃单独破碎、无明显碰撞痕迹的车身划痕； （三） 人工直接供油、高温烘烤造成的损失； （四） 自燃以及不明原因引起火灾造成的损失； （五） 遭受保险责任范围内的损失后，

14、未经必要修理继续使用，致使损失扩大的部分； （六） 因污染（含放射性污染）造成的损失； （七） 因市场价格变动千万的贬值、修理后因价值降低引起的损失； （八） 车辆标准配置以外，未投保的新增设备的损失； （九） 在淹及排气筒或进气管的水中启动，或被水淹后未经必要处理而启动车辆，致使发动机损坏； （十） 保险车辆所载货物坠落、倒塌、撞击、泄漏造成的损失； （十一） 摩托车停放期间因翻倒造成的损失； （十二） 被盗窃、抢劫、抢夺，以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失； （十三） 被保险人或驾驶人员的故意行为造成的损失。 第三者责任险的除外责任第三者责任险的除外责任第六条 保险

15、车辆造成下列人身伤亡或财产损失，不论在法律上是否应当由被保险人承担赔偿责任，保险人均不负责赔偿： （一） 被保险人及其家庭成员的人身伤亡、所有或代管的财产的损失； （二） 本车驾驶人员及其家庭成员的人身伤亡、所有或代管的财产的损失； （三） 本车上其他人员的人身伤亡或财产损失。 五、保险金额和赔偿限额五、保险金额和赔偿限额车辆损失险的保险金额：新车购置价、实际价值、协商价值第三者责任险的赔偿限额：每次事故的责任限额，由投保人和保险人在签订保险合同时按5万元、10万元、20万元、50万元、100万元和100万元以上不超过1000万元的档次协商确定。被保险人可以自愿选择投保。第三者责任险的每次事故

16、的最高赔偿限额应根据不同车辆种类选择确定。六、机动车辆保险的保险期限六、机动车辆保险的保险期限一般为一年自保单载明生效之日零时起，至保险期限届满之日24时止。第四节第四节 货物运输保险货物运输保险 货物运输保险的特点货物运输保险的特点货物运输保险的特点货物运输保险的特点标的具有标的具有标的具有标的具有流动性流动性流动性流动性保险责任保险责任保险责任保险责任广泛广泛广泛广泛期限以运期限以运期限以运期限以运程计算程计算程计算程计算定值方式定值方式定值方式定值方式承保承保承保承保货物运输保险货物运输保险就是以运输货物为保险标的，保险公司承担赔偿运输过程中因自然灾害和意外事故所造成损失的一种保险。 第

17、五节第五节 责任保险责任保险产生的基础产生的基础产生的基础产生的基础补偿对象补偿对象补偿对象补偿对象承保标的承保标的承保标的承保标的保险事故保险事故保险事故保险事故责任保险责任保险是以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。第六节第六节 信用保险和保证保险信用保险和保证保险 信用保证保险是以信用风险为保险标的的保险，它实际上是由保险人（保证人）为信用关系中的义务人（被保证人）提供信用担保的一类保险业务。在业务习惯上，因投保人在信用关系中的身份不同，而将其分为信用保险和保证保险两类。信用保险和保证保险都是以信用风险作为保险标的，都是保险人对被保证人的作为或不作为致使权利人遭受损失负赔偿责任的保险。但他们也是有区别的。 第七节第七节 农业保险农业保险 支付费用的支付费用的灾害补偿手段灾害补偿手段低保障，低保费，低保障，低保费，广覆盖广覆盖保额和费率保额和费率有所不同有所不同只承保自然只承保自然灾害风险灾害风险经济合同行为经济合同行为农业保险农业保险是对种植业(农作物)、养殖业(禽畜)在生产、哺育、成长过程中可能遭到的自然灾害或意外事故所造成的经济损失提供经济保障的一种保险。 特点特点法学 财产保险