【精品】汽车保险理赔实务PPT课件

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1、天有不测风云，人有旦夕祸福天有不测风云，人有旦夕祸福1.2 汽车保险与理赔1.2.11.2.1汽车保险汽车保险汽车保险汽车保险1.2汽车保险简介汽车保险简介l1.2.1汽车保险定义汽车保险定义l1.2.2汽车保险的要素汽车保险的要素l1.2.3汽车保险的特征汽车保险的特征l1.2.4汽车保险的分类汽车保险的分类 美国的旅行者保险有限公司在美国的旅行者保险有限公司在美国的旅行者保险有限公司在美国的旅行者保险有限公司在18981898年给纽约布法罗的杜鲁门年给纽约布法罗的杜鲁门年给纽约布法罗的杜鲁门年给纽约布法罗的杜鲁门 马丁上了第一份汽车保险。马丁非常担心自己的爱车会被马冲撞。马丁上了第一份汽车

2、保险。马丁非常担心自己的爱车会被马冲撞。马丁上了第一份汽车保险。马丁非常担心自己的爱车会被马冲撞。马丁上了第一份汽车保险。马丁非常担心自己的爱车会被马冲撞。当时美国全国只有当时美国全国只有当时美国全国只有当时美国全国只有40004000多辆汽车，而马的数量达到了多辆汽车，而马的数量达到了多辆汽车，而马的数量达到了多辆汽车，而马的数量达到了20002000万匹，万匹，万匹，万匹，马车仍然是主要的交通工具。马车仍然是主要的交通工具。马车仍然是主要的交通工具。马车仍然是主要的交通工具。 世界上最早的一份汽世界上最早的一份汽世界上最早的一份汽世界上最早的一份汽车保险出现在车保险出现在车保险出现在车保险

3、出现在18981898年，年，年，年，当时给汽车上保险的当时给汽车上保险的当时给汽车上保险的当时给汽车上保险的车主最担心的车主最担心的车主最担心的车主最担心的 马路杀马路杀马路杀马路杀手手手手 不是汽车，而是马。不是汽车，而是马。不是汽车，而是马。不是汽车，而是马。qq 汽车保险？汽车保险？汽车保险？汽车保险？以保险汽车的损失以保险汽车的损失以保险汽车的损失以保险汽车的损失, ,或者以保险汽车的所有人或者以保险汽车的所有人或者以保险汽车的所有人或者以保险汽车的所有人, ,或者驾驶员因驾驶保险汽车发生交通事故所或者驾驶员因驾驶保险汽车发生交通事故所或者驾驶员因驾驶保险汽车发生交通事故所或者驾驶员

4、因驾驶保险汽车发生交通事故所负责任为保险标的的保险。负责任为保险标的的保险。负责任为保险标的的保险。负责任为保险标的的保险。商业保商业保商业保商业保险行为险行为险行为险行为合同合同合同合同行为行为行为行为权利义权利义权利义权利义务行为务行为务行为务行为保险保险保险保险行为行为行为行为合同约定的、以保险事故发生为条件合同约定的、以保险事故发生为条件合同约定的、以保险事故发生为条件合同约定的、以保险事故发生为条件的损失补偿或保险金给付行为的损失补偿或保险金给付行为的损失补偿或保险金给付行为的损失补偿或保险金给付行为1.2 1.2 汽车保险概述汽车保险概述一、车险的概念一、车险的概念（一）定（一）定

5、义 车车险险是是以以汽汽车车本本身身或或汽汽车车所所有有人人或或驾驾驶驶员员因因驾驾驶驶汽车发生意外事故所负的责任为保险标的的保险汽车发生意外事故所负的责任为保险标的的保险。 简言之：以汽车本身及其用车责任为保险标的的一种保险简言之：以汽车本身及其用车责任为保险标的的一种保险 汽车本身汽车本身车损险车损险、盗抢险盗抢险、自燃险自燃险、玻璃破碎险玻璃破碎险等 用车责任用车责任三者险三者险、车上责任险车上责任险、车载货物掉落险车载货物掉落险等 车险既属于狭义财产保险范畴，又属于责任保险范畴，是一个综综合合性性的的险险种种。它它它它能能能能够够够够切切切切实实实实保保保保障障障障汽汽汽汽车车车车的的

6、的的被被被被保保保保险险险险人人人人和和和和交交交交通通通通事事事事故故故故受受受受害害害害者者者者在在在在车车车车辆辆辆辆发发发发生生生生保保保保险险险险责责责责任任任任事事事事故故故故，造造造造成成成成车车车车辆辆辆辆本本本本身身身身损损损损失失失失及及及及第第第第三三三三者者者者人人人人身身身身伤伤伤伤亡亡亡亡和和和和财财财财产产产产损损损损坏坏坏坏或或或或损损损损失失失失时时时时，得得得得到到到到经经经经济济济济补补补补偿偿偿偿，最最最最大大大大限限限限度度度度地地地地减减减减少少少少所所所所造造造造成成成成的的的的损损损损失失失失，能能能能够够够够促促促促使使使使交交交交通通通通事事

7、事事故故故故损损损损害害害害赔赔赔赔偿偿偿偿纠纠纠纠纷纷纷纷的的的的及及及及时时时时解解解解决决决决，促促促促进进进进社社社社会会会会的的的的稳定。稳定。稳定。稳定。 最初，汽车保险承保的标的只有汽车，随着其发展，保险标的范围扩大，除汽车外，还有电车、蓄电池车、摩托车、拖拉机、各种专用机械以及特种车。目前，世界界上上许许多多国国家家仍仍沿沿用用汽汽车车保保险险这这一一名名称称，而我我国国已已于于19831983年年1111月月将将其其改改为为机机动动车车辆辆保保险险，使其有了更规范的名称。 l1、车险的基本功能、车险的基本功能l1）、保障功能；）、保障功能；体现在补偿事故损失，保障体现在补偿事

8、故损失，保障车辆恢复使用，社会家庭安定。车辆恢复使用，社会家庭安定。l2）、金融融资功能；）、金融融资功能；将闲置的险资投入社会将闲置的险资投入社会再生产过程中，发挥金融中介作用。再生产过程中，发挥金融中介作用。l其内因：必须保证险资的保值和增值；其内因：必须保证险资的保值和增值；l其外因：保费收入和赔付支出间存在时间差和其外因：保费收入和赔付支出间存在时间差和数量差。数量差。l3）、防灾防损功能。）、防灾防损功能。2 2、车险作用、车险作用车险车险“损失补偿损失补偿”职能的发挥职能的发挥1.1.扩大了人们对汽车的需求，扩大了人们对汽车的需求，促进了汽车工业发展；促进了汽车工业发展；2.2.稳

9、定了社会公共秩序；稳定了社会公共秩序；3.3.促进了汽车安全性能的提高；促进了汽车安全性能的提高；4.4.带动了财险的发展；带动了财险的发展；1.1.扩大了人们对汽车的需求，促进了汽车工业的发展扩大了人们对汽车的需求，促进了汽车工业的发展 人人们们使使用用汽汽车车，面面临临交交通通事事故故、盗盗抢抢、火火灾灾、水水灾灾、雹雹灾灾等等风风险。险。汽车保险的出现，使人们可以把用车风险转嫁给保险公司，解汽车保险的出现，使人们可以把用车风险转嫁给保险公司，解除了使用汽车的后顾之忧，一定程度上提高了买车欲望，扩大了除了使用汽车的后顾之忧，一定程度上提高了买车欲望，扩大了汽车需求，促进了汽车工业的发展。汽

10、车需求，促进了汽车工业的发展。 表1 2000-2005年我国道路交通事故数据统计 道路交通事故带给车主的后果是，因支出大量修车费用或重新购道路交通事故带给车主的后果是，因支出大量修车费用或重新购车费用及承担第三者赔偿责任而使自身生活困难、债台高筑。车费用及承担第三者赔偿责任而使自身生活困难、债台高筑。 年 份200020002001200120022002事故次数616971616971760327760327773137773137直接损失（亿）26.6926.6930.8830.8833.2433.24年 份200320032004200420052005事故次数667507667507

11、567753567753450254450254直接损失（亿）33.7033.7027.727.718.818.8 盗抢汽车是一种全球性的犯罪行为。盗抢汽车是一种全球性的犯罪行为。 据据我我国国公公安安部部统统计计：20042004年年，全全国国立立案案盗盗抢抢汽汽车车8724987249起起，直直接接财财物物损损失失8080多多亿亿元元，占占全全部部刑刑事事案案件件直直接接财财物物损损失失的的24%24%，其其中中，北京地区被盗抢汽车北京地区被盗抢汽车40004000余辆，平均每天余辆，平均每天1111辆。辆。 另另据据报报道道，美美国国20022002年年失失窃窃汽汽车车120120万万辆

12、辆，总总价价值值8282亿亿美美元元。汽车被盗会给车主造成巨大的经济损失和汽车被盗会给车主造成巨大的经济损失和心理创伤心理创伤。 目前，汽车产业作为我国的支柱产业。目前，汽车产业作为我国的支柱产业。 汽汽车车产产业业要要成成为为中中国国经经济济发发展展的的原原动动力力，必必须须解解决决好使用汽车带来的一些问题。好使用汽车带来的一些问题。比如交通事故问题，如处理不好，势必影响汽车比如交通事故问题，如处理不好，势必影响汽车产业的发展，所以说，汽车产业发展离不开车险的配产业的发展，所以说，汽车产业发展离不开车险的配套服务。套服务。 2.2.稳定了社会公共秩序稳定了社会公共秩序 有有汽汽车车保保险险的

13、的保保障障，车车辆辆使使用用者者在在发发生生交交通通事事故故后后，能能比比较较轻轻松松的的履履行行对对第第三三者者的的赔赔偿偿责责任任，这这利利于于维维护护受受害者的利益，从而稳定了社会公共秩序。害者的利益，从而稳定了社会公共秩序。 19271927年，美国萨诸塞州实施汽车强制保险法。年，美国萨诸塞州实施汽车强制保险法。 19311931年，英国实施强制汽车责任险。年，英国实施强制汽车责任险。 其目的其目的 20062006年年7 7月月1 1日，我国实施交强险。日，我国实施交强险。 3.3.促进了汽车安全性能的提高促进了汽车安全性能的提高 保保险险公公司司为为降降低低经经营营风风险险，会会想

14、想方方设设法法预预防防风风险险、控控制制损损失失。保保险险公公司司联联合合汽汽车车生生产产厂厂家家开开展展汽汽车车事事故故原原因因的的统统计计分分析析、研研究究和和应应用用汽汽车车安安全全设设计计新新技技术术就就是是一一条条有有效效措措施施。保保险险公公司司的的主主动动参参与与，加加上上为为此此投投入入的的大大量量人人力力、财财力力，会会极极大大地促进汽车安全性能的提高。地促进汽车安全性能的提高。 在在德德国国，安安联联保保险险公公司司下下属属的的机机动动车车辆辆技技术术研研究究所所就就是是保保险险公公司司专专门门从从事事车车险险防防灾灾防防损损研研究究的的部部门门，其其技技术术在在有有些些方

15、方面面甚甚至至领领先先于于社社会会防防灾灾技术水平。技术水平。目目前前汽汽车车上上广广为为使使用用的的安安全全带带就就是是德德国国安安联联保保险公司的杰作。险公司的杰作。4.车险带动了财险的发展车险带动了财险的发展目目前前在在我我国国部部分分保保险险公公司司中中车车险险已已占占财财险险业业务务收收入入的的60%以以上上，车车险险的的发发展展为为财财险险的的发发展展创创造造了良好的环境，带动了财险的发展。了良好的环境，带动了财险的发展。1.2.2汽车保险的要素汽车保险的要素l保险的要素亦称保险的要素亦称“保险的要件保险的要件”，指保险得以成立的基本条件。，指保险得以成立的基本条件。在这一问题上，

16、国内外均有不同的见解。我们认为，保险的要素在这一问题上，国内外均有不同的见解。我们认为，保险的要素有三，即前提要素、基础要素和功能要素。有三，即前提要素、基础要素和功能要素。l1、前提要素、前提要素-危险存在是保险成立的前提危险存在是保险成立的前提保险与危险同在，无危险则无保险可言。因此，特定的危险保险与危险同在，无危险则无保险可言。因此，特定的危险事故是保险成立的前提，是首一要素。事故是保险成立的前提，是首一要素。l人类社会可能遭遇的危险很多，但大体上可以归纳为三大类，人类社会可能遭遇的危险很多，但大体上可以归纳为三大类，即人身危险、财产危险和法律责任的危险。所谓危险事故，是指即人身危险、财

17、产危险和法律责任的危险。所谓危险事故，是指上述人类三大危险中可能引起损失的偶然事件，它包含三层意思：上述人类三大危险中可能引起损失的偶然事件，它包含三层意思：第一，事件发生与否很难确定。即事件可能发生，也可能不发生，第一，事件发生与否很难确定。即事件可能发生，也可能不发生，两种可能同时存在，缺一不可。如果约定的某一事件根本不可能两种可能同时存在，缺一不可。如果约定的某一事件根本不可能发生，除非心术不正或精神病患者，是不会有人愿意花钱去买这发生，除非心术不正或精神病患者，是不会有人愿意花钱去买这种毫无意义的保险的。反之，如果能确定某一事件一定会发生，种毫无意义的保险的。反之，如果能确定某一事件一

18、定会发生，承保则意味必然赔偿，无法集合危险，分散损失，也不会有哪家承保则意味必然赔偿，无法集合危险，分散损失，也不会有哪家保险公司愿意承担这种无法承担的责任。第二，事件何时发生很保险公司愿意承担这种无法承担的责任。第二，事件何时发生很难确定。即一些偶然事件虽然可以判断，但究竟何时发生，很难难确定。即一些偶然事件虽然可以判断，但究竟何时发生，很难预料。例如，人的生老病死，这是自然规律，但人何时生病、何预料。例如，人的生老病死，这是自然规律，但人何时生病、何时死亡，谁都无法预知。时死亡，谁都无法预知。l 所以，人们死亡、伤残和疾病均属可保事件。发生时间不可预所以，人们死亡、伤残和疾病均属可保事件。

19、发生时间不可预知的事件，当然是将来有可能发生的事件。过去或现在已发生的知的事件，当然是将来有可能发生的事件。过去或现在已发生的事件，不属偶然事件。第三，事件发生的原因与结果很难确定。事件，不属偶然事件。第三，事件发生的原因与结果很难确定。即事件的发生是意外的，排除当事人的故意行为及保险标的的必即事件的发生是意外的，排除当事人的故意行为及保险标的的必然现象。事件发生若系当事人或其利害关系人的故意行为所致，然现象。事件发生若系当事人或其利害关系人的故意行为所致，如谋杀被保险人或被保险人的自杀、纵火等，或保险标的的自然如谋杀被保险人或被保险人的自杀、纵火等，或保险标的的自然灭失、消耗等，都不属偶然事

20、件。由于偶然事件是灭失、消耗等，都不属偶然事件。由于偶然事件是“将来的事件将来的事件”，因而，仅发生与否无法预料，一旦发生将造成多大损失也很，因而，仅发生与否无法预料，一旦发生将造成多大损失也很难预知。如房屋等财产都有遭受火灾等灾害破坏的可能，但这种难预知。如房屋等财产都有遭受火灾等灾害破坏的可能，但这种潜在性的灾害发生时将造成多大的损失，灾前是任何人都无法准潜在性的灾害发生时将造成多大的损失，灾前是任何人都无法准确知道的。倘若事前能准确地知道某一事件发生时所造成的损失确知道的。倘若事前能准确地知道某一事件发生时所造成的损失额，保险人就很难维持其保险业务了。额，保险人就很难维持其保险业务了。

21、l2 2、基础要素、基础要素-众人协力是保险成立的基础众人协力是保险成立的基础 l 前已述及，保险是建立在前已述及，保险是建立在“我为人人，人人为我我为人人，人人为我”这一社这一社会互助基础之上的，其基本原理是集合危险，分散损失。这就要会互助基础之上的，其基本原理是集合危险，分散损失。这就要求参加保险者不只是几个人、几个单位。也不只是社会中的少部求参加保险者不只是几个人、几个单位。也不只是社会中的少部分人和少部分单位，而是要动员全社会力量，使其众多者参加保分人和少部分单位，而是要动员全社会力量，使其众多者参加保险。只有众多的社会成员参加保险，其所缴纳的保险费，才能积险。只有众多的社会成员参加保

22、险，其所缴纳的保险费，才能积聚成为巨额的保险基金，从而确保少数人的意外损失获得足额且聚成为巨额的保险基金，从而确保少数人的意外损失获得足额且及时的补偿。因此，保险不仅与危险同在，尤与众人协力同在。及时的补偿。因此，保险不仅与危险同在，尤与众人协力同在。没有众人协力，就不可能有保险。众人协力即经济上的互助共济没有众人协力，就不可能有保险。众人协力即经济上的互助共济关系。这种经济上的互助共济关系，其组织形式有两种，一是直关系。这种经济上的互助共济关系，其组织形式有两种，一是直接关系，二是间接关系。相互保险组织中的众人协力所体现的互接关系，二是间接关系。相互保险组织中的众人协力所体现的互助共济关系，

23、就是一种直接的互助共济关系。因为这种保险组织助共济关系，就是一种直接的互助共济关系。因为这种保险组织的成员，都是由虑有同一危险的多数人所组成。他们中的每一成的成员，都是由虑有同一危险的多数人所组成。他们中的每一成员，即是被保险者。员，即是被保险者。 l 保险的众人协力，其人数虽然不可能具体地划定为几百人或几千人，保险的众人协力，其人数虽然不可能具体地划定为几百人或几千人，但为了达到将巨大的损失尽量分散，变成微小的损失，就需要参加保险但为了达到将巨大的损失尽量分散，变成微小的损失，就需要参加保险的人越多越好。无论是相互保险还是保险公司经营的保险都是如此。因的人越多越好。无论是相互保险还是保险公司

24、经营的保险都是如此。因为参加保险的人数越多，则损失分得越散，每个成员负担也就越轻；投为参加保险的人数越多，则损失分得越散，每个成员负担也就越轻；投保者越多，交的保险费就越多，所能积聚起来的保险基金数额就越大，保者越多，交的保险费就越多，所能积聚起来的保险基金数额就越大，因而对被保险者就越有保障。因而对被保险者就越有保障。l保险需要众人协力，而且投保者越多越好。但是，在结成互助共济保险需要众人协力，而且投保者越多越好。但是，在结成互助共济关系的每一成员中，特别是间接互助共济关系的成员中，他们所面临的关系的每一成员中，特别是间接互助共济关系的成员中，他们所面临的风险是不同的。风险不同，损失的分担即

25、应缴的保险费就应该不同。如风险是不同的。风险不同，损失的分担即应缴的保险费就应该不同。如果风险不同而损失分担无异，必然会引发如下后果：一部分风险较小的果风险不同而损失分担无异，必然会引发如下后果：一部分风险较小的成员因感吃亏而退出保险，剩下的那些风险较大的少数投保者也因无法成员因感吃亏而退出保险，剩下的那些风险较大的少数投保者也因无法负担巨额的保险费而支持不下去，原来所形成的互助共济关系就会受到负担巨额的保险费而支持不下去，原来所形成的互助共济关系就会受到破坏。此外，作为破坏。此外，作为“出卖出卖”保险的保险人，同样是有风险的，这种风险保险的保险人，同样是有风险的，这种风险就是保险事故发生时所

26、必须承担的赔偿责任。倘若保险人的风险大而赔就是保险事故发生时所必须承担的赔偿责任。倘若保险人的风险大而赔付能力小，保险就难以为继。因此，保险要得以正常维持，一要使投保付能力小，保险就难以为继。因此，保险要得以正常维持，一要使投保人有负担保险费的能力并乐于缴付保险费，以维持必要的互助关系；二人有负担保险费的能力并乐于缴付保险费，以维持必要的互助关系；二要保证保险人的保险费收入与损失赔付总额大体相当，以保证保险人的要保证保险人的保险费收入与损失赔付总额大体相当，以保证保险人的赔付能力。这一目的的实现，就必须使保险的众人协力建立在科学方法赔付能力。这一目的的实现，就必须使保险的众人协力建立在科学方法

27、基础之上，即必须根据概率论的科学方法，合理地计算出各种保险的保基础之上，即必须根据概率论的科学方法，合理地计算出各种保险的保险费率。合理的保险费率，使每个参加投保者的负担相对公平合理。合险费率。合理的保险费率，使每个参加投保者的负担相对公平合理。合理的保险费率是维系保险的众人协力得以长久的关键理的保险费率是维系保险的众人协力得以长久的关键。l3、功能要素、功能要素-损失赔付是保险成立的功能损失赔付是保险成立的功能l保险的功能并非消灭危险。危险是客观存在的。从严格意义上说，保保险的功能并非消灭危险。危险是客观存在的。从严格意义上说，保险本身也不可能消灭危险。虽然，在实际生活中，人们往往习惯将投保

28、险本身也不可能消灭危险。虽然，在实际生活中，人们往往习惯将投保行为称之为行为称之为“买保险买保险”，将投保人缴纳保险费，与保险人确立保险合同，将投保人缴纳保险费，与保险人确立保险合同关系称之为关系称之为“付出一笔代价买进一个安全付出一笔代价买进一个安全”，但谁都明白，投保人向保，但谁都明白，投保人向保险公司缴了保险费，并非真正买到了一个安全；签订了保险合同，也不险公司缴了保险费，并非真正买到了一个安全；签订了保险合同，也不意味着此生保险公司就能保证被保险人不出事故。意味着此生保险公司就能保证被保险人不出事故。“买保险买保险”、“花钱花钱买安全买安全”一类说法，其确切含义应该是：第一，投了保，由

29、于双方当事一类说法，其确切含义应该是：第一，投了保，由于双方当事人采取了切实有效的安全措施，加强了防灾能力，因而被保险人的安全人采取了切实有效的安全措施，加强了防灾能力，因而被保险人的安全会更有保障；第二，投了保，缴纳了保险费，在保险有效期间内，即使会更有保障；第二，投了保，缴纳了保险费，在保险有效期间内，即使发生了意外事故，按照约定也会得到相应的损失补偿，迅速恢复原有的发生了意外事故，按照约定也会得到相应的损失补偿，迅速恢复原有的经济状况。事实上，投保人支付一笔代价经济状况。事实上，投保人支付一笔代价(保险费保险费)后，他所买到的只后，他所买到的只是一个机会，即将来发生保险事故时可能获得补偿

30、的机会，而不是真正是一个机会，即将来发生保险事故时可能获得补偿的机会，而不是真正意义上的安全。由此可见，保险的直接功能就是补偿被保险人因意外所意义上的安全。由此可见，保险的直接功能就是补偿被保险人因意外所受的经济损失，如果投保人在投保后仅仅买到一个观念上的安全，危险受的经济损失，如果投保人在投保后仅仅买到一个观念上的安全，危险事故发生时得不到相应的补偿，是不会有人愿意花钱去买一个毫无实际事故发生时得不到相应的补偿，是不会有人愿意花钱去买一个毫无实际意义的观念上的安全的。意义的观念上的安全的。 l当然，人们花钱买保险，并不希望危险事故在其身上发生。对于每个当然，人们花钱买保险，并不希望危险事故在

31、其身上发生。对于每个投保人来说，宁可经常接受微小数目的损失，却不愿意在较长时间内遭投保人来说，宁可经常接受微小数目的损失，却不愿意在较长时间内遭受一次巨大的损失。所谓受一次巨大的损失。所谓“经常微小数额经常微小数额”的损失，亦即投保人在保险的损失，亦即投保人在保险期间安然无恙，他所缴纳的保险费无疑是一种代价。从这一意义也可以期间安然无恙，他所缴纳的保险费无疑是一种代价。从这一意义也可以说，投保人这一期间的安全是花钱说，投保人这一期间的安全是花钱“买买”来的。来的。l应该注意的是，在损失赔付功能上，人身保险与财产保险并不完全应该注意的是，在损失赔付功能上，人身保险与财产保险并不完全一致。其原因就

32、在于：财产保险与人身保险的保险标的不同。财产保险一致。其原因就在于：财产保险与人身保险的保险标的不同。财产保险的标的是财产或与财产有关的利益，这是能够用货币来准确衡量其价值的标的是财产或与财产有关的利益，这是能够用货币来准确衡量其价值的；当危险事故发生时，当然也能够用货币来准确衡量其损失额。的；当危险事故发生时，当然也能够用货币来准确衡量其损失额。l保险的直接功能是经济补偿。因此，财产保险除定值保险等个别例保险的直接功能是经济补偿。因此，财产保险除定值保险等个别例外，其损失赔偿均应遵循补偿原则，即当保险事故发生时，保险人给予外，其损失赔偿均应遵循补偿原则，即当保险事故发生时，保险人给予被保险人

33、的经济赔偿恰好填补被保险人因遭受保险事故所造成的经济损被保险人的经济赔偿恰好填补被保险人因遭受保险事故所造成的经济损失。赔偿金额不应少于或多于实际损失。少于实际损失，说明被保险人失。赔偿金额不应少于或多于实际损失。少于实际损失，说明被保险人的损失没有得到完全的填补；多于实际损失，则会造成被保险人的不当的损失没有得到完全的填补；多于实际损失，则会造成被保险人的不当得利，这是有悖于保险制度本身的。得利，这是有悖于保险制度本身的。l人身保险的标的是人的身体、健康和生命。人的身体、健康和生命人身保险的标的是人的身体、健康和生命。人的身体、健康和生命是无法用货币来衡量的。是无法用货币来衡量的。l 当发生

34、保险事故时，究竟给被保险人造成多少损失，当发生保险事故时，究竟给被保险人造成多少损失，也难于用货币来准确衡量。因此，人身保险一般采用也难于用货币来准确衡量。因此，人身保险一般采用定额方式，一旦发生保险事故，则按合同约定的金额定额方式，一旦发生保险事故，则按合同约定的金额给付。人身保险的给付不适用保险法上的补偿原则。给付。人身保险的给付不适用保险法上的补偿原则。人身保险不适用补偿原则，并不意味着其给付不具有人身保险不适用补偿原则，并不意味着其给付不具有补偿性。人的死亡和伤残固然无法用金钱补回来，但补偿性。人的死亡和伤残固然无法用金钱补回来，但人的死亡和伤残，其后果不仅是一个生命的结束或健人的死亡

35、和伤残，其后果不仅是一个生命的结束或健康受到伤害，而且由此还必然给其亲人或本人带来直康受到伤害，而且由此还必然给其亲人或本人带来直接的经济损失。换言之，危险事件在人身上可能造成接的经济损失。换言之，危险事件在人身上可能造成的损害是两层意义上的损害，即人身损害和经济损害。的损害是两层意义上的损害，即人身损害和经济损害。人身保险的给付虽然不能填补前者却可以填补后者。人身保险的给付虽然不能填补前者却可以填补后者。因此，人身保险仍然具有补偿的性质。否认这种补偿因此，人身保险仍然具有补偿的性质。否认这种补偿性进而否认人身保险的经济功能是不对的。性进而否认人身保险的经济功能是不对的。 1234保险的特点保

36、险的特点保险标的保险标的出险频率高出险频率高业务量大，投保率高业务量大，投保率高扩大保险利益扩大保险利益被保险人自负责任与无赔款优待被保险人自负责任与无赔款优待汽车保险的基本特征，可以概括为以下几点：汽车保险的基本特征，可以概括为以下几点：1 1、保险标的出险频率高、保险标的出险频率高 据据统统计计，全全世世界界每每年年因因交交通通事事故故死死亡亡的的人人数数大大约约为为5050万万，相相当当于于每每200200个人就有一个人死于车祸。个人就有一个人死于车祸。 据据公公安安部部门门统统计计，近近年年来来每每年年因因交交通通事事故故造造成成的的死死亡亡人人数数已已经经相相当当于于一一个个县县城城

37、人人口口数数，每每年年的的受受伤伤人人数数更更相相当当于于一一个个中中等等县县的的人人数数，更更为为可可怕怕的的是是全全国国平平均均每每6 6分分钟钟就就有有一一人人死死于于车车祸祸，每每1 1分分钟钟就就有有1 1人人在在车车祸祸中中受受伤。伤。 另外，还有盗抢事故、火灾事故、水灾事故、雹灾事故，等等。另外，还有盗抢事故、火灾事故、水灾事故、雹灾事故，等等。 1.2.3汽车保险的特征汽车保险的特征l2.2.业务量大，投保率高业务量大，投保率高l由于汽车出险率较高，汽车的所有者需要以保险由于汽车出险率较高，汽车的所有者需要以保险方式转嫁风险。各国政府在不断改善交通设施，严格方式转嫁风险。各国政

38、府在不断改善交通设施，严格制定交通规章的同时，为了保障受害人的利益，对第制定交通规章的同时，为了保障受害人的利益，对第三者责任保险实施强制保险。三者责任保险实施强制保险。l保险人为适应投保人转嫁风险的不同需要，为被保险人为适应投保人转嫁风险的不同需要，为被保险人提供了更全面的保障，在开展车辆损失险和第保险人提供了更全面的保障，在开展车辆损失险和第三者责任险的基础上，推出了一系列附加险，使汽车三者责任险的基础上，推出了一系列附加险，使汽车保险成为财产保险中业务量较大，投保率较高的一个保险成为财产保险中业务量较大，投保率较高的一个险种。险种。l3.3.扩大保险利益扩大保险利益l汽车保险中，针对汽车

39、的所有者与使用者不同的特点，汽车汽车保险中，针对汽车的所有者与使用者不同的特点，汽车保险条款一般规定：不仅被保险人本人使用车辆时发生保险事故保险条款一般规定：不仅被保险人本人使用车辆时发生保险事故保险人要承担赔偿责任，而且凡是被保险人允许的驾驶人使用车保险人要承担赔偿责任，而且凡是被保险人允许的驾驶人使用车辆时，也视为其对保险标的具有保险利益，如果发生保险单上约辆时，也视为其对保险标的具有保险利益，如果发生保险单上约定的事故，保险人同样要承担事故造成的损失，保险人须说明汽定的事故，保险人同样要承担事故造成的损失，保险人须说明汽车保险的规定以车保险的规定以“从车从车”为主，凡经被保险人允许的驾驶

40、人驾驶为主，凡经被保险人允许的驾驶人驾驶被保险人的汽车造成保险事故的损失，保险人须对被保险人负赔被保险人的汽车造成保险事故的损失，保险人须对被保险人负赔偿责任。偿责任。l此规定是为了对被保险人提供更充分的保障，并非违背保险此规定是为了对被保险人提供更充分的保障，并非违背保险利益原则。但如果在保险合同有效期内，被保险人将保险车辆转利益原则。但如果在保险合同有效期内，被保险人将保险车辆转卖、转让、赠送他人，被保险人应当书面通知保险人并申请办理卖、转让、赠送他人，被保险人应当书面通知保险人并申请办理批改。否则，保险事故发生时，保险人对被保险人不承担赔偿责批改。否则，保险事故发生时，保险人对被保险人不

41、承担赔偿责任。任。l4.4.被保险人自负责任与无赔款优待被保险人自负责任与无赔款优待l为了促使被保险人注意维护、养护车辆，使其保为了促使被保险人注意维护、养护车辆，使其保持安全行驶技术状态，并督促驾驶人注意安全行车，持安全行驶技术状态，并督促驾驶人注意安全行车，以减少交通事故，保险合同上一般规定：驾驶人在交以减少交通事故，保险合同上一般规定：驾驶人在交通事故中所负责任，车辆损失险和第三者责任险在符通事故中所负责任，车辆损失险和第三者责任险在符合赔偿规定的金额内实行绝对免赔率；保险车辆在保合赔偿规定的金额内实行绝对免赔率；保险车辆在保险期限内无赔款，续保时可以按保险费的一定比例享险期限内无赔款，

42、续保时可以按保险费的一定比例享受无赔款优待。以上两项规定，虽然分别是对被保险受无赔款优待。以上两项规定，虽然分别是对被保险人的惩罚和优待，但要达到的目的是一致的。人的惩罚和优待，但要达到的目的是一致的。l汽车保险具有广泛性、差异性、保险标的可流动汽车保险具有广泛性、差异性、保险标的可流动性、出险频率高等特点。性、出险频率高等特点。 汽车保险业常见现象分析汽车保险业常见现象分析 u保险诈骗保险诈骗投保人故意虚构保险标的，骗取保险金；投保人故意虚构保险标的，骗取保险金；投保人、被保险人对发生的保险事故编造虚假原因或夸大损失程度；投保人、被保险人对发生的保险事故编造虚假原因或夸大损失程度；投保人、被

43、保险人编造未曾发生的保险事故；投保人、被保险人编造未曾发生的保险事故；投保人、被保险人故意造成财产损失的保险事故；投保人、被保险人故意造成财产损失的保险事故；投保人通过重复保险，通过一次事故多次赔偿的手段，骗取保险金。投保人通过重复保险，通过一次事故多次赔偿的手段，骗取保险金。u 赔偿变化赔偿变化 “减值损失减值损失”的赔偿的赔偿 区分区分“产品质量保证保险产品质量保证保险”、“产品责任保险产品责任保险”、“汽车汽车保险保险”u 责任不清责任不清 案例一：案例一： 车辆因事故导致的车辆因事故导致的“减值损失减值损失”是否赔偿是否赔偿 2007年5月25日，徐某驾出租车行至学院路时与张某驾驶的蒙

44、迪欧轿车发生正面碰撞，两车各有损伤，出租车前部损伤较重，蒙迪欧轿车损伤轻微。交警认定，徐某对此次事故承担全部责任。徐某承担了张某的修车费，张某还要求徐某赔偿车辆的减值损失1000元，并且拿出了物价部门对蒙迪欧轿车贬值鉴定的证明。 案例二：案例二： 车辆零部件质量问题引发的理赔案例车辆零部件质量问题引发的理赔案例 某运输公司为新购买的一辆130型载货汽车投保了车辆损失保险。一日，驾驶员蔡某去送货，行至某国道一直行路段，准备超越前方一农用车时，迎面驶来一奔驰轿车。由于当时130型载货汽车速度较快，转向时驾驶员用力过猛，导致转向直拉杆头部突然断裂，造成与奔驰轿车相撞的重大交通事故。经交通事故处理部门

45、认定，130型载货汽车负全部责任，赔偿对方所有损失。运输公司向保险公司索赔，保险公司通过查勘，认定事故原因为转向直拉杆头部突然断裂所致，作为新车出现此问题属于质量问题，保险公司不负责赔偿。运输公司不服，上诉至法院。 根据民法通则第一百二十二条规定：因产品质量不合格造成他人财产、人身损害的，产品制造者、销售者应当依法承担民事责任。 “如果事故是因汽车质量原因造成的，根据上述规定，该事故的赔偿责任应当由汽车的销售者和汽车的生产厂家承担。 国家相关部门根据参与制定保险条例的中国三大国家相关部门根据参与制定保险条例的中国三大国家相关部门根据参与制定保险条例的中国三大国家相关部门根据参与制定保险条例的中

46、国三大车险保险公司：中保、平安和太保进行协商后将保险车险保险公司：中保、平安和太保进行协商后将保险车险保险公司：中保、平安和太保进行协商后将保险车险保险公司：中保、平安和太保进行协商后将保险条款根据内容细节不同分为条款根据内容细节不同分为条款根据内容细节不同分为条款根据内容细节不同分为A A A A（也称人保条款）、（也称人保条款）、（也称人保条款）、（也称人保条款）、B B B B（也称平安条款）、（也称平安条款）、（也称平安条款）、（也称平安条款）、C C C C（也称太保条款）（也称太保条款）（也称太保条款）（也称太保条款）三款，全国三款，全国三款，全国三款，全国的保险公司根据自身的需要

47、选择相应的保险条款。的保险公司根据自身的需要选择相应的保险条款。的保险公司根据自身的需要选择相应的保险条款。的保险公司根据自身的需要选择相应的保险条款。 1.2.4 1.2.4 汽车保险的分类汽车保险的分类机动车机动车保险保险机动车机动车交强险交强险商业险商业险基本险基本险附加险附加险车辆损失险车辆损失险第三者责任险第三者责任险车上人员责任险车上人员责任险盗抢险盗抢险玻璃单独破碎险玻璃单独破碎险 车身划痕损失险车身划痕损失险 自燃损失险自燃损失险 车上货物责任险车上货物责任险 机动车停驶损失险机动车停驶损失险 不计免赔率特约险不计免赔率特约险 可选免赔额特约险可选免赔额特约险 BBE EC C

48、DDAA汽车保汽车保汽车保汽车保险的种险的种险的种险的种类类类类交强险交强险交强险交强险保险公司对被保险公司对被保险公司对被保险公司对被保险机动车发生保险机动车发生保险机动车发生保险机动车发生道路交通事故造道路交通事故造道路交通事故造道路交通事故造成成成成受害人受害人受害人受害人的的的的人身人身人身人身伤亡伤亡伤亡伤亡、财产损失财产损失财产损失财产损失，在在在在责任限额责任限额责任限额责任限额内予内予内予内予以赔偿的以赔偿的以赔偿的以赔偿的强制强制性责任保险性责任保险。车辆损失险车辆损失险车辆损失险车辆损失险 保险人对于被保险人保险人对于被保险人汽车汽车，因因保险责任范围内保险责任范围内的事故

49、所致的事故所致的的毁损灭失毁损灭失予以赔偿的保险。予以赔偿的保险。被保险人或被保险人或被保险人或被保险人或其允许的合格驾其允许的合格驾其允许的合格驾其允许的合格驾驶员，在使用保驶员，在使用保驶员，在使用保驶员，在使用保险汽车过程中，险汽车过程中，险汽车过程中，险汽车过程中，发生意外事故，发生意外事故，发生意外事故，发生意外事故，致使致使致使致使第三者遭受第三者遭受第三者遭受第三者遭受人身伤亡或财产人身伤亡或财产人身伤亡或财产人身伤亡或财产的直接损毁的直接损毁的直接损毁的直接损毁，依，依，依，依法由被保险人支法由被保险人支法由被保险人支法由被保险人支付的赔偿金额，付的赔偿金额，付的赔偿金额，付的

50、赔偿金额，保险人依法给予保险人依法给予保险人依法给予保险人依法给予的一种保险。的一种保险。的一种保险。的一种保险。第三者责任险第三者责任险第三者责任险第三者责任险车上人员责任险车上人员责任险车上人员责任险车上人员责任险附加险附加险附加险附加险发生意外事故，造成保险发生意外事故，造成保险发生意外事故，造成保险发生意外事故，造成保险车辆上人员的人身伤亡车辆上人员的人身伤亡车辆上人员的人身伤亡车辆上人员的人身伤亡，依，依，依，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人负责赔法应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人负责赔法应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人负责赔法应由被保险人承担的经济赔偿责任，保

51、险人负责赔偿。偿。偿。偿。分为几个挡，分为几个挡，5万元、万元、10万元、万元、15万元、万元、20万元、万元、30万元、万元、50万万元和元和100万元。万元。常见附加险玻璃单独破碎条款玻璃单独破碎条款自燃损失险条款自燃损失险条款车身划痕险条款车身划痕险条款新增加设备损失保险条款新增加设备损失保险条款发动机特别损失险条款发动机特别损失险条款不计免赔率特约条款不计免赔率特约条款常见附加常见附加险险1 1 车辆损失险2 2商业第三者责任险3 3 全车盗抢险4 4 车上人员责任险保保保保险产险产品品品品1.4.1、汽车交强险、汽车交强险 1、定义、定义机动车强制三者险现又称机动车交通事故责任强制保

52、机动车强制三者险现又称机动车交通事故责任强制保险，是指由保险公司对被保险机动车发生道路交通事险，是指由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人的人身伤亡、故造成本车人员、被保险人以外的受害人的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。 2、交强险与商业三者险的区别、交强险与商业三者险的区别 一是赔偿原则不同。一是赔偿原则不同。根据道路交通安全法的规定，对机动根据道路交通安全法的规定，对机动车发生交通事故造成人身伤亡、财产损失的，由保险公司在交强车发生交通事故造成人身伤亡、财产损失的，由保险公司在交强

53、险责任限额范围内予以赔偿。而商业三责险中，保险公司是根据险责任限额范围内予以赔偿。而商业三责险中，保险公司是根据投保人或被保险人在交通事故中应负的责任来确定赔偿责任。投保人或被保险人在交通事故中应负的责任来确定赔偿责任。 二是保障范围不同。二是保障范围不同。交强险的赔偿范围几乎涵盖了所有道路交交强险的赔偿范围几乎涵盖了所有道路交通责任风险。而商业三责险中，保险公司不同程度地规定有免赔通责任风险。而商业三责险中，保险公司不同程度地规定有免赔额、免赔率或责任免除事项。额、免赔率或责任免除事项。 三是具有强制性。三是具有强制性。机动车的所有人或管理人都应当投保交强险，机动车的所有人或管理人都应当投保

54、交强险，同时，保险公司不能拒绝承保、不得拖延承保和不得随意解除合同时，保险公司不能拒绝承保、不得拖延承保和不得随意解除合同。同。 四是交强险实行全国统一的保险条款和基础费率四是交强险实行全国统一的保险条款和基础费率。保监会按照保监会按照交强险业务总体上交强险业务总体上“不盈利不亏损不盈利不亏损”的原则审批费率。的原则审批费率。 五是交强险实行分项责任限额。五是交强险实行分项责任限额。 3、交强险的责任限额、交强险的责任限额 新旧版交强险方案对比新旧版交强险方案对比旧版交强险旧版交强险交强险听证方案交强险听证方案新版交强险新版交强险6座以下家庭自用汽座以下家庭自用汽车交强险保费车交强险保费105

55、0元元/年年950元元/年年950元元/年年责任限额责任限额6万万12万万12.2万万机动车在道路交通机动车在道路交通事故中事故中有责任有责任的赔的赔偿限额偿限额死亡伤残赔偿限额：死亡伤残赔偿限额：50000元元 医疗费用赔偿限额：医疗费用赔偿限额：8000元元 财产损失赔偿限额：财产损失赔偿限额：2000元元死亡伤残赔偿限额：死亡伤残赔偿限额：110000元元 医疗费用赔偿限额：医疗费用赔偿限额：8000元元 财产损失赔偿限额：财产损失赔偿限额：2000元元死亡伤残赔偿限额：死亡伤残赔偿限额：110000元元 医疗费用赔偿限额：医疗费用赔偿限额：10000元元 财产损失赔偿限额：财产损失赔偿

56、限额：2000元元机动车在道路交通机动车在道路交通事故中事故中无责任无责任的赔的赔偿限额偿限额死亡伤残赔偿限额：死亡伤残赔偿限额：10000元元 医疗费用赔偿限额：医疗费用赔偿限额：1600元元 财产损失赔偿限额：财产损失赔偿限额：400元元死亡伤残赔偿限额死亡伤残赔偿限额为为11000元元 医疗费用赔偿限额医疗费用赔偿限额为为800元元 财产损失赔偿限额财产损失赔偿限额为为200元元死亡伤残赔偿限额死亡伤残赔偿限额为为11000元元 医疗费用赔偿限额医疗费用赔偿限额为为1000元元 财产损失赔偿限额财产损失赔偿限额为为100元元 案例一：案例一： 交强险无责也要赔偿交强险无责也要赔偿 200

57、8年3月，吴某购买了一辆桑塔纳轿车，并购买了交强险。某天在路口等红灯时被一辆奔驰轿车追尾，桑塔纳轿车后保险杠被撞坏，奔驰轿车的前保险杠等也出现损坏。交警认定奔驰车主负全责。桑塔纳轿车维修费180元，奔驰轿车维修费3200元。此种情况下，奔驰车主肯定要赔偿吴某车辆的损失180元，那么作为无责任一方的吴某或其投保的保险公司是否要赔偿奔驰车的损失呢？如果要赔偿，最多应赔偿多少呢？ 赔款计算赔款计算实例二：实例二：l有甲乙两车，甲车为载货汽车，乙车为小型载客汽车，在道路上有甲乙两车，甲车为载货汽车，乙车为小型载客汽车，在道路上发生交通事故，双方负事故的同等责任。交通事故各参与方的损发生交通事故，双方负

58、事故的同等责任。交通事故各参与方的损失分别为：甲车车辆损失失分别为：甲车车辆损失3000元，车上货物损失元，车上货物损失5000元；乙车元；乙车车辆损失车辆损失5000元，乙车车上人员受伤一名，死亡一名，花费医元，乙车车上人员受伤一名，死亡一名，花费医药费药费8000元，死亡赔偿金元，死亡赔偿金15万元。甲乙两车均承保了交强险，万元。甲乙两车均承保了交强险，财产损失、医疗费用、死亡伤残各赔偿限额分别为财产损失、医疗费用、死亡伤残各赔偿限额分别为2000元、元、10000元、元、11万元；甲乙车都投保了商业机动车保险，甲车投保万元；甲乙车都投保了商业机动车保险，甲车投保险别分别为车辆损失险、第三

59、者责任险、车上货物责任险、不计险别分别为车辆损失险、第三者责任险、车上货物责任险、不计免赔险；乙车投保险别分别为车辆损失险、第三者责任险、车上免赔险；乙车投保险别分别为车辆损失险、第三者责任险、车上人员责任险、不计免赔险。试分别计算甲乙两车的交强险、商业人员责任险、不计免赔险。试分别计算甲乙两车的交强险、商业险赔款。险赔款。 意 外车辆损失险自然灾害1.4.2、车辆损失险、车辆损失险 1）定义）定义指保险指保险车辆遭受保险责任范围车辆遭受保险责任范围内的内的自然灾害或意外事自然灾害或意外事故故，造成，造成保险车辆本身保险车辆本身损失损失及及必要、合理的施必要、合理的施救费用救费用，保险公司依照

60、，保险公司依照保险合同的规定给予赔保险合同的规定给予赔偿。偿。碰撞（一） 责任范围倾覆（一） 责任范围坠落（一） 责任范围平行坠落（一） 责任范围火灾（一） 责任范围爆炸（一） 责任范围爆炸（一） 责任范围自燃 （一） 责任范围雷击（一） 责任范围暴风（一） 责任范围暴风（一） 责任范围暴雨（一） 责任范围洪水（一） 责任范围洪水（一） 责任范围海啸（一） 责任范围地陷（一） 责任范围崖崩（一） 责任范围崖崩（一） 责任范围雪崩（一） 责任范围雹灾（一） 责任范围雹灾（一） 责任范围泥石流（一） 责任范围滑坡（一） 责任范围事故的施救责任事故的施救责任发生保险事故时，被保险人为防止或者减少保险

61、车辆的损失所支付的发生保险事故时，被保险人为防止或者减少保险车辆的损失所支付的必必要的、合理的施救费用要的、合理的施救费用，由保险人承担由保险人承担，最高不超过保险金额的数额最高不超过保险金额的数额。 案例三：案例三：汽车损失保险条款中汽车损失保险条款中“碰撞碰撞”的含义如何理解的含义如何理解 20052005年年1111月出租车驾驶员王某在某保险公司为出租车投保了月出租车驾驶员王某在某保险公司为出租车投保了车辆损失险和第三者责任保险。一个月后，王某驾驶出租车行驶车辆损失险和第三者责任保险。一个月后，王某驾驶出租车行驶到外环路某段时，到外环路某段时，发动机罩在行驶中突然翻动，与前风窗玻璃相发动

62、机罩在行驶中突然翻动，与前风窗玻璃相撞，造成发动机罩和前风窗玻璃损坏。撞，造成发动机罩和前风窗玻璃损坏。王某紧急制动，致使该车王某紧急制动，致使该车左前部与道路中央护栏相撞，造成前保险杠、左侧前照灯、边灯、左前部与道路中央护栏相撞，造成前保险杠、左侧前照灯、边灯、翼子板等损坏。翼子板等损坏。事故发生后，交警认定王某负全部责任，自负修事故发生后，交警认定王某负全部责任，自负修车费用，并赔偿护栏损坏修复费用。王某就有关花费要求保险公车费用，并赔偿护栏损坏修复费用。王某就有关花费要求保险公司赔偿。司赔偿。 受本车所载货物撞击、腐蚀造受本车所载货物撞击、腐蚀造成保险车辆的损失，保险人不负责成保险车辆的

63、损失，保险人不负责赔偿赔偿 。全车被盗、自然损耗、车辆故障、零件单体缺件轮胎单独破损、玻璃单独破碎地 震（二）免责范围被保险人、驾驶人员肇事逃逸或毁灭现场证据饮酒、服用国家管制的精神药品或者麻醉药品后驾车无驾驶证，驾驶证失效或者被扣留、暂扣、吊销 期间（二）免责范围战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、罚没、查封、政府征用核反应、核污染、核辐射（二）免责范围本车所载货物的撞击、腐蚀在竞赛、检测、修理、养护，被扣押、征用、没收期间所有权发生转移，未向保险公司办理批改手续（二）免责范围未经被保险人同意或允许而驾车的利用保险车辆从事犯罪活动规定不允许驾驶保险车辆的其他情况下驾车（二）免责范围 （三）

64、责任免除三）责任免除u有关车辆的风险 自然磨损、朽蚀、故障、轮胎单独损坏； 玻璃单独破碎、无明显碰撞痕迹的车身划痕； 自燃以及不明原因引起火灾造成的损失； 人工直接供油、高温烘烤造成的损失； 标准配置以外新增设备的损失； 发动机进水后导致的发动机损失；u驾驶人员风险违章操作 违章驾车 驾驶资格 （三）责任免除（三）责任免除u不可抵御风险地震、战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、罚没、政府征用；u其他风险 未按书面约定履行交纳保险费义务； 因污染（含放射性污染）造成的损失； 因市场价格变动造成的贬值、修理后因价值降低引起的损失； 遭受保险责任范围内的损失后，未经必须修理继续使用被保险机动车，致

65、使损失扩大的部分； 被盗窃、抢劫、抢夺，以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失； 利用被保险机动车从事违法活动； 竞赛、测试，在营业性维修、养护场所修理、养护期间； 被保险机动车转让他人，未向保险人办理批改手续； 被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失； 应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额。 案例四：案例四：地震灾害导致的车辆损失，保险公司是否赔偿地震灾害导致的车辆损失，保险公司是否赔偿 某地发生地震灾害，财产损失严重，而地震中许多汽车被山上飞落的滚石或垮塌的房屋压得已经变形，有的车顶砸个大坑，有的车窗玻璃粉碎，有的车身严重变形，有的车内碎石渣遍布。因地震而严重损坏的

66、车辆，根据车辆损失保险的条款规定能否得到保险公司赔偿呢？ 案例五：案例五：车身被划伤的索赔车身被划伤的索赔 一位先生新买了一辆切诺基越野车，开回家后的第二天早晨，发现爱车尾门的“44”标牌后面被淘气的小孩用刀片刻上了“=16”，这位先生又好气又好笑，马上开到修理厂进行修理。 实际生活中类似的现象比较常见。那么这种损失，保险公司负责赔偿吗？新车购置价及附加保险金额折价或协商确定（四）承保限额A100%免赔15%全责B70%免赔10%主责C50%免赔8%同等（五）事故比例应当由第三者负责赔偿且确实无法找到第三者的，实行30%的绝对免赔率。30%30%（五）事故比例附加险一选择投保不计免赔自燃车身划

67、痕玻璃（六）附加险附加险二选择投保新增设备重 置轮胎单独涉 水（六）附加险1.4.3、第三者责任险、第三者责任险 1）定义）定义保险保险车辆因意外事故致使车辆因意外事故致使第三者遭受人身伤亡第三者遭受人身伤亡或财产的直接损失，或财产的直接损失，保险公司依照保险合保险公司依照保险合同的规定给予赔偿。同的规定给予赔偿。 人身伤亡三者险财产损失（直接损失）（一）责任范围 2）保险责任）保险责任 保险期间内，保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人被保险人或其允许的合法驾驶人在使在使用被保险机动车过程中发生用被保险机动车过程中发生意外事故意外事故，致使，致使第三者第三者遭受遭受人身伤亡或财产直接损毁，

68、人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由被保险人承担的依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任损害赔偿责任，保险人依照保险合同的约定，对于，保险人依照保险合同的约定，对于超过超过机动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额以上的部机动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额以上的部分分负责赔偿。负责赔偿。 第三者第三者是指因被保险机动车发生意外事故遭受人身是指因被保险机动车发生意外事故遭受人身伤亡或者财产损失的人，但不包括被保险机动车本车上伤亡或者财产损失的人，但不包括被保险机动车本车上人员、投保人、被保险人和保险人。人员、投保人、被保险人和保险人。地震、核反应、核污染、核辐射受害人与被保险人或其允许的驾驶人恶

69、意串通被保险人或其允许的驾驶人或受害人故意导致事故发生的（二）免责范围无行驶证、号牌，或临时号牌或临时移动证在竞赛、检测、修理、养护，被扣押、征用、没收期间在全车被盗窃、抢劫、抢夺期间（二）免责范围牵引其他未投保交强险的车辆或被该类车辆牵引所有权发生转移，未向保险公司办理批改手续驾驶证、驾驶证审验未合格、未按期体检或体检不合格（二）免责范围驾驶与驾驶证载明的准驾车型不符的机动车的驾驶证丢失、损毁、超过有效期或被依法扣留、暂扣期间或记分达到12分，仍驾驶机动车的学习驾驶时无教练员随车指导的（二）免责范围饮酒或服用国家管制的精神药品或麻醉药品的未经被保险人同意或允许而驾车的利用保险车辆从事犯罪活动

70、（二）免责范围逃离事故现场，或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的驾驶人以及他们的家庭成员的人身伤亡、及其所有或保管的财产的损失致使停业、停驶、停电、停水、停气、停产、通讯或网络中断、数据丢失、电压变化等间接损失（二）免责范围车载货物掉落、泄漏、腐蚀因污染引起的损失和费用修理后因价值降低造成的损失（二）免责范围停车费、保管费、扣车费及各种罚款保险事故引起的任何有关精神损害赔偿应当由交强险赔偿的损失和费用（二）免责范围 （三）责任免除三）责任免除u道德风险 被保险人及其家庭成员的人身伤亡、所有或代管的财产损失； 被保险机动车本车驾驶人及其家庭成员的人身伤亡、所有或代管的财产损失；u被保险车辆本车上其他

71、人员的人身伤亡或财产损失u应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的损失和费用 被保险机动车未投保交通事故责任强制保险 机动车交通事故责任强制保险合同已经失效的 （三）责任免除（三）责任免除u不可抵御风险 地震、战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、罚没、政府征用；u驾驶人员风险 违章操作 违章驾车 驾驶资格 （三）责任免除（三）责任免除u其他风险 非被保险人允许的驾驶人使用被保险机动车； 因污染（含放射性污染）造成的损失； 第三者财产因市场价格变动造成的贬值、修理后因价值降低引起的损失； 除另有约定外，发生保险事故时被保险机动车无公安机关交通管理部门核发的行驶证或号牌，或未按规定检验或检验不合格

72、； 被盗窃、抢劫、抢夺期间造成第三者人身伤亡或财产损失； 利用被保险机动车从事违法活动； 竞赛、测试、教练，在营业性维修、养护场所修理、养护期间造成对第三者的损害赔偿责任； 被保险机动车转让他人，未向保险人办理批改手续； 被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失。 精神损害赔偿 （三）责任免除三）责任免除l主要免赔规定：主要免赔规定：l负次要事故责任的免赔率为负次要事故责任的免赔率为5%，负同等事故责任的免赔率为，负同等事故责任的免赔率为10%，负主要事故责任的免赔率为，负主要事故责任的免赔率为15%，负全部事故责任或单方肇事，负全部事故责任或单方肇事事故的免赔率为事故的免赔率为20%；l违反安全

73、装载规定的，增加免赔率违反安全装载规定的，增加免赔率10%；l投保时指定驾驶人，保险事故发生时为非指定驾驶人使用被保险投保时指定驾驶人，保险事故发生时为非指定驾驶人使用被保险机动车的，增加免赔率机动车的，增加免赔率10%；l投保时约定行驶区域，保险事故发生在约定行驶区域以外的，增投保时约定行驶区域，保险事故发生在约定行驶区域以外的，增加免赔率加免赔率10%。 责任限额责任限额l由投保人和保险人在签订保险合同时按由投保人和保险人在签订保险合同时按5万元、万元、10万元、万元、20万元、万元、50万元、万元、100万元和万元和100万元以上不超过万元以上不超过1000万元的档次协商确万元的档次协商

74、确定。定。 案例六：案例六： 驾车撞了自家人，保险公司是否赔偿驾车撞了自家人，保险公司是否赔偿 2008年，刘某买了一辆北京吉普车，并购买了车辆损失保险、第三者责任保险、车上人员责任险、盗抢险、不计免赔险。一天，刘某晚上下班后，急急火火开车回家，在快到家门口时撞到了一位行人。刘某下车一看竟是自己的妻子。妻子住院期间，花了几万元。刘某想起这辆车购买了第三者责任保险，就找保险公司索赔，被拒赔。刘某不服，上诉至法院。 案例七：案例七：父亲的房子受损，是否构成第三者责任保险的责任父亲的房子受损，是否构成第三者责任保险的责任 2008年1月5日，李某报案称自己驾驶标的车在一院内下短坡时，因制动操作失误，

75、撞在了房子上，造成标的车前部受损、房子倒塌。 经查勘员落实，事故经过为：驾驶员在车上只顾与妻子说话，前面一个下坡，制动时误将加速踏板当作制动踏板了，使得标的车前部撞在了房子上。经过仔细核对碰撞痕迹和调查，确定事故应属标的车碰撞造成。 车主称房子是自己父亲的，经核对户口簿，父子已分家，分别是两个家庭的户主。 根据查勘结果，保险公司对车损给予了正常赔付，但对房子的损失拒绝赔偿。 案例八：案例八：同一被保险人两车相撞，第三者责任保险能否拒赔同一被保险人两车相撞，第三者责任保险能否拒赔 2005年8月10日，一辆大货车在倒车时不慎撞到了一辆小车，导致小车后灯、后风窗玻璃以及车身损坏，查勘人员现场勘查后

76、，认为发生相撞的两辆汽车，一辆是王先生名下的财产，另一辆是其代管的财产，并且这两辆车只购买了第三者责任保险，被保险人均为王先生，符合保险条款的免责范围，故不同意赔偿。为此，王先生将保险公司告上法庭，要求法院判令被告支付汽车维修费、误工费共计15000余元 。（三（三）责任免除）责任免除l主要免赔规定主要免赔规定：l负次要事故责任的免赔率为负次要事故责任的免赔率为5%，负同等事故责任的免赔率为，负同等事故责任的免赔率为10%，负主要事故责任的免赔率为，负主要事故责任的免赔率为15%，负全部事故责任或单方肇事，负全部事故责任或单方肇事事故的免赔率为事故的免赔率为20%；l违反安全装载规定的，增加免

77、赔率违反安全装载规定的，增加免赔率10%；l投保时指定驾驶人，保险事故发生时为非指定驾驶人使用被保险投保时指定驾驶人，保险事故发生时为非指定驾驶人使用被保险机动车的，增加免赔率机动车的，增加免赔率10%；l投保时约定行驶区域，保险事故发生在约定行驶区域以外的，增投保时约定行驶区域，保险事故发生在约定行驶区域以外的，增加免赔率加免赔率10%。 （四（四）责任限额）责任限额l由投保人和保险人在签订保险合同时按由投保人和保险人在签订保险合同时按5万元、万元、10万元、万元、20万元、万元、50万元、万元、100万元和万元和100万元以上不超过万元以上不超过1000万元的档次协商确万元的档次协商确定。

78、定。 某日，王某驾驶重型货车在行进中轮胎压飞一卵石，卵石高速飞出击中路人李某一眼，致李某重伤，被送医院治疗，花费15000元。交警认定双方均不承担责任。根据民法通则：“当事人对造成损害都没有过错的，可以根据实际情况，由当事人分担民事责任。”故王某应当承担部分赔偿责任。 李某经伤残鉴定为4级伤残。由于该车投保了20万元的第三者责任保险，王某在收到责任认定书后，就李某的治疗费提出索赔。 保险公司接受此案后，对从交强险中为李某赔偿部分费用认可，但是否从第三者责任保险中赔付李某部分费用？ 案例九：案例九：车辆碾压卵石伤害第三者的索赔车辆碾压卵石伤害第三者的索赔u拒赔 理由是保险车辆本身既没有碰撞，也没

79、有倾覆，没有和第三者发生任何接触，因此，保险车辆本身没有发生“意外事故”。在保险车辆没有发生意外事故的情况下，不构成第三者责任保险的保险责任。u承担部分赔偿责任 理由是保险车辆本身虽然没有和第三者发生直接接触，但由于压飞卵石造成了对第三者的损害，因此无论对于被保险人还是第三者来说，这种情况都属于意外事故，由于该事故是由保险车辆造成的，应当属于保险条款所指的“意外事故”。意见分歧 赔款计算实例一：赔款计算实例一：l甲厂和乙厂的车在行驶中相撞。甲厂车辆损失甲厂和乙厂的车在行驶中相撞。甲厂车辆损失5000元，车上货物损失元，车上货物损失10000元，乙厂车辆损元，乙厂车辆损失失4000元，车上货物损

80、失元，车上货物损失5000元。经公安交通元。经公安交通管理部门认定，甲厂车负主要责任，承担经济管理部门认定，甲厂车负主要责任，承担经济损失损失70%；乙厂车负次要责任，承担经济损失；乙厂车负次要责任，承担经济损失30%。甲、乙厂的车都投保了车辆损失险。甲、乙厂的车都投保了车辆损失险(按按新新车车购置价确定保险金额购置价确定保险金额)和第三者责任险，试计和第三者责任险，试计算双方的应获得的保险公司赔款。算双方的应获得的保险公司赔款。 解：解：l甲厂应承担的经济损失甲厂应承担的经济损失=(甲厂车损甲厂车损+乙厂车损乙厂车损+甲厂车上货损甲厂车上货损+乙厂车乙厂车上货损上货损)70%(5000+40

81、00+10000+5000)70%=16800元元l乙厂应承担的经济损失乙厂应承担的经济损失=(甲厂车损甲厂车损+乙厂车损乙厂车损+甲厂车上货损甲厂车上货损+乙厂车乙厂车上货损上货损)30%=(5000+4000+10000+5000)30%=7200元元ll保险人的赔款计算与公安交通管理部门的赔款计算不一样，其赔款保险人的赔款计算与公安交通管理部门的赔款计算不一样，其赔款计算应如下：计算应如下：l甲厂自负车损甲厂自负车损=甲厂车损甲厂车损5000元元70%=3500元元l甲厂应赔乙厂甲厂应赔乙厂=(乙厂车损乙厂车损4000元元+乙厂车上货损乙厂车上货损5000元元)70%=6300元元ll保

82、险公司负责甲厂车损和第三者责任赔款保险公司负责甲厂车损和第三者责任赔款=甲厂自负车损甲厂自负车损3500元元（1-免赔率免赔率10%)+甲厂应赔乙厂甲厂应赔乙厂6300元元（1-免赔率免赔率15%)=8505元元l乙厂自负车损乙厂自负车损=乙厂车损乙厂车损4000元元30%=1200元元l乙厂应赔甲厂乙厂应赔甲厂=(甲厂车损甲厂车损5000元元+甲厂车上货损甲厂车上货损10000元元)30%=4500元元l保险人负责乙厂车损和第三者责任赔款保险人负责乙厂车损和第三者责任赔款=(乙厂自负车损乙厂自负车损1200元元+乙厂应赔甲厂乙厂应赔甲厂4500元元)（1-免赔率免赔率5%)=5145元元ll

83、结果，此案甲厂应承担经济损失结果，此案甲厂应承担经济损失16800元，得到保险人赔款元，得到保险人赔款8505元；元；乙厂应承担经济损失乙厂应承担经济损失7200元，得到保险人赔款元，得到保险人赔款5145元。这里的差额元。这里的差额部分即保险合同规定不赔的部分。部分即保险合同规定不赔的部分。 20万15万10万5万1000万100万50万30万5000万（四）承保限额由投保人和保险人在签订保险由投保人和保险人在签订保险合同时按合同时按5万元、万元、10万元、万元、20万元、万元、50万元、万元、100万元和万元和100万元以上不超过万元以上不超过1000万元万元的档次协商确定的档次协商确定A

84、100%免赔20%全责B70%免赔15%主责C50%免赔10%同等（五）事故比例附加险选择投保不计免赔精神损害油污污染（六）附加险车上人员车上人员责任险人身伤亡（一）责任范围1.4.5、车上人员责任险、车上人员责任险 1）保险责任）保险责任保险期间内，保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人被保险人或其允许的合法驾驶人在使用在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使车上人员遭被保险机动车过程中发生意外事故，致使车上人员遭受受人身伤亡人身伤亡，依法应当由被保险人承担的损害赔偿责，依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿。任，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿。 2

85、）责任免除）责任免除l被保险机动车造成下列人身伤亡或财产损失，不论在法被保险机动车造成下列人身伤亡或财产损失，不论在法律上是否应当由被保险人承担赔偿责任，保险人均不负律上是否应当由被保险人承担赔偿责任，保险人均不负责赔偿：责赔偿：l被保险人或驾驶人的故意行为造成的人身被保险人或驾驶人的故意行为造成的人身伤亡；伤亡；l被保险人及驾驶人以外的其他车上人员的被保险人及驾驶人以外的其他车上人员的故意、重大过失行为造成的自身伤亡；故意、重大过失行为造成的自身伤亡；l违法、违章搭乘人员的人身伤亡；违法、违章搭乘人员的人身伤亡；l车上人员因疾病、分娩、自残、斗殴、自车上人员因疾病、分娩、自残、斗殴、自杀、犯

86、罪行为造成的自身伤亡；杀、犯罪行为造成的自身伤亡；l车上人员在被保险机动车车下时遭受的人车上人员在被保险机动车车下时遭受的人身伤亡。身伤亡。 2）责任免除）责任免除l主要免赔规定：主要免赔规定：l负次要事故责任的免赔率为负次要事故责任的免赔率为5%，负同等事故责任的免赔率，负同等事故责任的免赔率为为8%，负主要事故责任的免赔率为，负主要事故责任的免赔率为10%，负全部事故责任，负全部事故责任或单方肇事事故的免赔率为或单方肇事事故的免赔率为15%；l投保时指定驾驶人，保险事故发生时为非指定驾驶人使用投保时指定驾驶人，保险事故发生时为非指定驾驶人使用被保险机动车的，增加免赔率被保险机动车的，增加免

87、赔率10%；l投保时约定行驶区域，保险事故发生在约定行驶区域以外投保时约定行驶区域，保险事故发生在约定行驶区域以外的，增加免赔率的，增加免赔率10%。 3）责任限额）责任限额l驾驶人每次事故责任限额和乘客每次事故每人责任限额由驾驶人每次事故责任限额和乘客每次事故每人责任限额由投保人和保险人在投保时协商确定。投保人和保险人在投保时协商确定。 案例十：案例十： 开车撞了自己车上乘客的理赔案例开车撞了自己车上乘客的理赔案例 车主赵某有一辆货车从事货运经营，并向保险公司投保了保额为20万元的第三者责任险和2万元的车上人员责任险。保险期内，赵某聘请司机驾车，自己随车前往广州送货，途中发现车上货物被盗，赵

88、某急忙让司机将车依靠路边下车查看。由于车未停稳，赵某跳下车后摔倒，被该车后轮压过身亡。 经当地公安交警部门认定：乘坐人赵某在车辆行驶过程中，违反中华人民共和国道路交通安全法实施条例第77条第4款的规定，应负主要责任；司机驾驶机动车在道路上临时停车，违反中华人民共和国道路交通安全法实施条例第63条第4款的规定，应负次要责任。 赵某的家人向保险公司索赔遭拒后向法院起诉。 案例十一：案例十一：顺风车出险保险公司能拒赔吗？顺风车出险保险公司能拒赔吗？ 小张搭他人的“顺风车”上班，却因车主开车不当发生交通事故，为此小张花了医疗费、误工费等共计4万多元。 小张要求车主应赔偿自己的花费，理由是乘车交了钱。但

89、车主却说：“车费是用来购买汽油和车辆维护的，又没赚你的钱，而且有车上人员责任险，保险公司会赔你的损失。” 但向该车辆的保险公司索赔时，保险公司却又以非法营运拒赔，小张与车主又无法协商一致，于是小张想到法院告保险公司和车主要求赔偿。l案例分析第三者责任条款中的责任免除：被保险人及其家庭成员的人身伤亡、所有或代管的财产损失；被保险机动车本车上其他人员的人身伤亡或财产损失。车上人员责任保险条款中的责任免除：车上人员在被保险机动车车下时遭受的人身伤亡。1.4.4、全车盗抢险、全车盗抢险 1）保险责任）保险责任l被保险机动车被盗窃、抢劫、抢夺，经出险当地县级以上被保险机动车被盗窃、抢劫、抢夺，经出险当地

90、县级以上公安刑侦部门立案证明，公安刑侦部门立案证明，满满60天未查明下落的全车损失天未查明下落的全车损失；l被保险机动车被保险机动车全车被盗窃、全车被盗窃、抢劫、抢夺后抢劫、抢夺后，受到损坏或，受到损坏或车上零部件、附属设备丢失车上零部件、附属设备丢失需要修复的合理费用；需要修复的合理费用；l被保险机动车被保险机动车在被抢劫、抢在被抢劫、抢夺过程中夺过程中，受到损坏需要修，受到损坏需要修复的合理费用。复的合理费用。整车盗窃 抢劫抢夺盗抢险报案后60天（一）责任范围战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱自然灾害造成保险车辆的灭失被保险人及其家庭成员或驾驶人的故意行为或违法行为（二）免责范围驾驶人饮酒或服

91、用国家管制的精神药品或麻醉药品的保险车辆被诈骗、扣押、罚没、查封或政府征用因民事、经济纠纷导致保险车辆被盗窃、抢劫、抢夺（二）. 免责范围承租人或经承租人许可使用保险车辆的驾驶人与保险车辆同时失踪无行驶证、无盗抢立案证明竞赛、检测、修理、养护，被扣押、征用、没收期间（二）免责范围所有权发生转移，未向保险公司办理批改手续仅车上零部件或附属设备被盗窃、抢劫、抢夺、损坏原厂配置以外新增设备的损失（二）免责范围全车被盗窃、抢劫、抢夺期间造成人身伤亡或本车以外的财产损失损失扩大的部分其他不属于保险责任范围内的损失和费用（二）免责范围新车购置价及附加保险金额车辆折旧（三）承保限额5、附加险与特约条款、附加

92、险与特约条款 附加险是针对主险的部分责任免除而设置的，不能单独承保。 机动车损失保险的附加险主要包括：玻璃单独破碎险、车辆停驶损失险、自燃损失险、火灾、爆炸、自燃损失险、车身划痕损失险、新增加设备损失险、可选免赔额特约条款等。 第三者责任保险的附加险主要是：车上货物责任险。 投保了有关险种的机动车，可附加不计免赔率特约条款。 1）玻璃单独破碎险）玻璃单独破碎险l保险责任保险责任被保险机动车风挡玻璃或车窗玻璃的单独破被保险机动车风挡玻璃或车窗玻璃的单独破碎，保险人负责赔偿。碎，保险人负责赔偿。l责任免除责任免除安装、维修机动车过程中造成的玻璃单独安装、维修机动车过程中造成的玻璃单独破碎。破碎。

93、l附加于车辆损失险。附加于车辆损失险。 2）自燃损失险）自燃损失险l保险责任保险责任因被保险机动车电器、线路、供油系统、供因被保险机动车电器、线路、供油系统、供气系统发生故障或所载货物自身原因起火燃烧造成本车的气系统发生故障或所载货物自身原因起火燃烧造成本车的损失；发生保险事故时，被保险人为防止或者减少被保险损失；发生保险事故时，被保险人为防止或者减少被保险机动车的损失所支付的必要的、合理的施救费用。机动车的损失所支付的必要的、合理的施救费用。l责任免除责任免除自燃仅造成电器、自燃仅造成电器、线路、供油系统、供气系统的线路、供油系统、供气系统的损失；损失；所载货物自身的损失。所载货物自身的损失

94、。l附加于车辆损失险。附加于车辆损失险。l免赔率免赔率20% 3）车身划痕损失险）车身划痕损失险l保险责任保险责任无明显碰撞痕迹的车身划痕损失，保险人负无明显碰撞痕迹的车身划痕损失，保险人负责赔偿。责赔偿。l责任免除责任免除被保险人及其家庭成员、驾驶人及其家被保险人及其家庭成员、驾驶人及其家庭成员的故意行为造成的损失。庭成员的故意行为造成的损失。l附加于车辆损失险。附加于车辆损失险。l免赔率免赔率15% 4）车上货物责任险）车上货物责任险l保险责任保险责任保险期间内，发生意外事故致使被保险机动保险期间内，发生意外事故致使被保险机动车所载货物遭受直接损毁，依法应由被保险人承担的损害车所载货物遭受

95、直接损毁，依法应由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人负责赔偿。赔偿责任，保险人负责赔偿。l责任免除责任免除偷盗、哄抢、自然损耗、本身缺陷、短少、偷盗、哄抢、自然损耗、本身缺陷、短少、死亡、腐烂、变质造成的货物损失；违法、违章载运或死亡、腐烂、变质造成的货物损失；违法、违章载运或因包装不善造成的损失；车上人员携带的私人物品；应因包装不善造成的损失；车上人员携带的私人物品；应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的损失和费用。当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的损失和费用。l附加于第三者责任险。附加于第三者责任险。l免赔率免赔率20% 5）机动车停驶损失险）机动车停驶损失险l保险责任保险责任保险期间内

96、，因发生机动车损失保险的保险保险期间内，因发生机动车损失保险的保险事故，致使被保险机动车停驶，保险人在保险单载明的保事故，致使被保险机动车停驶，保险人在保险单载明的保险金额内承担赔偿责任。险金额内承担赔偿责任。 l责任免除责任免除被保险人或驾被保险人或驾驶人未及时将被保险机动车驶人未及时将被保险机动车送修或拖延修理时间；因修送修或拖延修理时间；因修理质量不合格重新返修。理质量不合格重新返修。l附加于车辆损失险。附加于车辆损失险。 6）无过失责任险）无过失责任险l指机动车辆与非机动车辆、行人发生交通事故造成对方人身指机动车辆与非机动车辆、行人发生交通事故造成对方人身伤亡、财产损失，保险车辆不承担

97、赔款责任。但如被保险人伤亡、财产损失，保险车辆不承担赔款责任。但如被保险人为抢救伤员等已经支付而无法追回的费用，保险人亦在保险为抢救伤员等已经支付而无法追回的费用，保险人亦在保险赔偿限额内承担赔偿责任。赔偿限额内承担赔偿责任。 8）不计免赔率特约条款）不计免赔率特约条款 l经特别约定，保险事故发生后，按照对应投保的险种规定经特别约定，保险事故发生后，按照对应投保的险种规定的免赔率计算的、应当由被保险人自行承担的免赔金额部的免赔率计算的、应当由被保险人自行承担的免赔金额部分，保险人负责赔偿。分，保险人负责赔偿。 7）车载货物掉落责任险）车载货物掉落责任险 l指投保车辆使用过程中因所载货物掉落致使

98、其他人遭受人指投保车辆使用过程中因所载货物掉落致使其他人遭受人身伤亡或财产损失，依法应由被保险人承担的损害赔偿责身伤亡或财产损失，依法应由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人负责赔偿。任，保险人负责赔偿。l8)个人汽车消费贷款保证保险个人汽车消费贷款保证保险l保证，是指保证，是指保证人保证人和债权人约定，当和债权人约定，当债务人债务人不履行债务时，保不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。而保险是指投保人证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。而保险是指投保人根据合同的约定向保险人支付保险费、保险人对根据合同的约定向保险人支付保险费、保险人对保险合同保险合同约定的约定的可能发生的

99、事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿责任，或者可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同规定的年龄、期限时当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同规定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。承担给付保险金责任的商业保险行为。l保证与保险是不同的法律关系，前者为担保关系，后者为保险保证与保险是不同的法律关系，前者为担保关系，后者为保险关系，在适用法律上有不同。随着社会发展，经济活动丰富多彩，关系，在适用法律上有不同。随着社会发展，经济活动丰富多彩，应运而生的汽车消费贷款保证保险（简称应运而生的汽车消费贷款保证保险（简称“车贷险车贷险”）合

100、同更是）合同更是将前两者与消费贷款合同融于一炉。将前两者与消费贷款合同融于一炉。l根据车贷险业务的内容，我们可以看出它：根据车贷险业务的内容，我们可以看出它：1.承保主体为财险承保主体为财险公司；公司；2.它以特定危险为对象，投保人不履行贷款合同的还本付息它以特定危险为对象，投保人不履行贷款合同的还本付息义务即产生危险；义务即产生危险；3.保险以对已经发生的损失进行赔偿为目的。保险以对已经发生的损失进行赔偿为目的。 机动车辆分期付款售车信用保险机动车辆分期付款售车信用保险条款条款l总则l第一条本保险为机动车辆保险的一种特别约定保险。l第二条本保险条款的投保人、被保险人是分期付款约售车人。l第三

101、条本保险条款中提及约担保人指按照被保险人的要求，受分期付款购车人约请求，为分期付款购车人所欠债务承担连带责任者。l第四条如购车人在规定的还款期限到期三个月后未履行或仅部分履行规定的还款责任，保险人负责偿还该到期部分的欠款或其差额。l五条如购车人连续两期未偿还到期欠款，保险人代购车人向被保险人清偿第一期欠款后，于第二期还款期限到期三个月后向被保险人清偿购车人的所有欠款。l第六条由于下列原因造成购车人不按期偿还欠款，导致被保险人的经济损失时，保险人不负责赔偿：（一）战争、军事行动、核爆炸、核辐射或放射性污染；（二）因购车人的违法犯罪行为以及经济纠纷致使其车辆及其他财产被罚没、查封、扣押抵债；（三）

102、因所购车辆的质量问题致使购车人拒付或拖欠车款；（四）因车辆价格变动致使购车人拒付或拖欠车款；（五）该保险人对购车人资信调查的材料不其实或售车手续不全；（六）被保险人在分期付款售车过程中的故意和违法行为。l保险期限和保险金额保险期限和保险金额l第七条本保险的保险期限是从购车人支付规定的首期付款日起，至第七条本保险的保险期限是从购车人支付规定的首期付款日起，至付清最后一笔欠款日止，或至该分期车合同规定的合同期满日为止，付清最后一笔欠款日止，或至该分期车合同规定的合同期满日为止，二者以先发生为准，但最长不超过二者以先发生为准，但最长不超过3年。第八条保险金额为购车人年。第八条保险金额为购车人首期付款

103、首期付款(不低于售车单价的不低于售车单价的30)后尚欠的购车款额后尚欠的购车款额(合资金使用合资金使用费费)。保险费保险金额。保险费保险金额保险费率保险费率l赔偿处理赔偿处理l第九条当发生保险责任范围内事故，被保险人应立即书面通知保险第九条当发生保险责任范围内事故，被保险人应立即书面通知保险人，如属刑事案件，应同时向公安机关报案。人，如属刑事案件，应同时向公安机关报案。l第十条被保险人索赔时应交回抵押车辆，由保险人按本条款第二十第十条被保险人索赔时应交回抵押车辆，由保险人按本条款第二十三条和第二十四条办法处分抵押物抵减欠款，抵减欠款不足部分白三条和第二十四条办法处分抵押物抵减欠款，抵减欠款不足

104、部分白保险人按本条款赔偿办分法予以赔偿。保险人按本条款赔偿办分法予以赔偿。l第十一条若被保险人无法收回抵押车辆，应向担保人追偿，若担保第十一条若被保险人无法收回抵押车辆，应向担保人追偿，若担保人拒绝承担连带责任的，被保险人应提起法律诉讼。人拒绝承担连带责任的，被保险人应提起法律诉讼。l第十二条被保险人索赔时，根据出险情况，提供以下有效证明文件：第十二条被保险人索赔时，根据出险情况，提供以下有效证明文件：（一）索赔申请书（一）索赔申请书(应注明购车人未履行按期偿还余款和担保人应注明购车人未履行按期偿还余款和担保人夫履行连带责任的原因、索赔金额及其计算方法夫履行连带责任的原因、索赔金额及其计算方法

105、)；（二）分期付；（二）分期付款购车合同；（三）保单正本；（四）被保险人签发的款购车合同；（三）保单正本；（四）被保险人签发的逾期款项逾期款项催收通知书催收通知书；（五）未按期付款损失清单；（六）代收款银行提；（五）未按期付款损失清单；（六）代收款银行提供的代收款情况证明；（七）向担保人发出的索赔文件；（八）县供的代收款情况证明；（七）向担保人发出的索赔文件；（八）县及县以上公安机关出具的立案证明；（九）法院受理证明；（十）及县以上公安机关出具的立案证明；（九）法院受理证明；（十）产品质量检验报告或裁决书；（十一）保险人要求提供的其他相关产品质量检验报告或裁决书；（十一）保险人要求提供的其他相

106、关文件。文件。l第十三条本条款每车实行第十三条本条款每车实行20的免赔率。在第四条的的免赔率。在第四条的情况下，赔款金额当期应付购车款或差额情况下，赔款金额当期应付购车款或差额（120）在第五条的情况下，赔款金额逾期未收回欠款）在第五条的情况下，赔款金额逾期未收回欠款金额金额（125）l第十四条被保险人在获得保险赔偿的同时，应将其有第十四条被保险人在获得保险赔偿的同时，应将其有关追偿权益书面转让给保险人，并积极主动协助保险关追偿权益书面转让给保险人，并积极主动协助保险人向购车人或担保人追偿欠款。被保险人义务人向购车人或担保人追偿欠款。被保险人义务l第十五条被保险人应要求购车人提供具有担保资格的第十五条被保险人应要求购车人提供具有担保资格的担保人，并以所购汽车作为抵押。担保人，并以所购汽车作为抵押。l第十六条被保险人应严格遵守购销合同、抵押合同、第十六条被保险人应严格遵守购销合同、抵押合同、质押合同等有关必备合同的规定。质押合同等有关必备合同的规定。