消费者信用管理整套课件完整版电子教案课件汇总最新

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1、1消费者信用管理概述消费者信用管理概述2零售信用零售信用3现金信用现金信用4个人信用的建立和维护个人信用的建立和维护5消费者信用风险控制方法消费者信用风险控制方法6外部技术支持外部技术支持目录CONTENTS7消费者信用评分消费者信用评分8个人征信相关法律和国家标准个人征信相关法律和国家标准01消费者信用管理概述第一章消费者信用管理概述第一节第一节 消费信用的涵义消费信用的涵义第二节第二节 消费信用的种类消费信用的种类第三节第三节 消费信用的发展消费信用的发展第四节第四节 消费者信用管理制度消费者信用管理制度 第一节第一节 消费者信用的涵义消费者信用的涵义一、消费信用的概念二、消费信用与个人信

2、用、个人诚信的关系三、消费信用的功能四、消费信用对社会文化的改变一、消费者信用的概念一、消费者信用的概念消费信用（consumercredit）是指金融机构或工商企业对消费者个人或家庭提供的直接用于生活消费的信用，又称“消费者信用”。消费信用消费信用理解要点：理解要点：u合法提供机构都是授信机构u消费者是指个人或家庭u用于生活消费目的u先以赊销赊购商品形式出现，后出现货币形式的消费信贷u消费信用的投放和使用的条件是消费者在其应允且授信机构认可的时间期限内付款信用交易过程信用交易过程 商品、服务、资金 交易中介 付款 使用信用的能力卖方或方或贷款方款方买方或方或借款方借款方债权人人债务人人现金金

3、信用信用信用的获取信用的获取收入收入负债过去的信用去的信用记录信用信用消消费信用三种不同形式信用三种不同形式商家或生商家或生产厂商向厂商向购买商品和服商品和服务的消的消费者直接提供消者直接提供消费信用信用AB金融机构向消金融机构向消费者提供不者提供不针对特特定消定消费的消的消费信信贷C金融机构在企金融机构在企业和消和消费者之者之间进行行资金融通金融通消费信用的经济意义：消费信用的经济意义：微观上，有助于实现消费者个人效用的最大化；宏观上，可有效地扩大现期的消费需求，推动社会再生产的循环发展，促进经济增长。消费信用的市场投放：消费信用的市场投放：需要建立起健全的消费信用市场投放系统，从微观上保证

4、消费信用的安全、高效投放；从宏观上控制消费信用投放的总体规模和结构。二、消费信用与个人信用、个人诚信的关系二、消费信用与个人信用、个人诚信的关系1.1.个人信用个人信用（personalcredit）是指个人的信用状况，反映个人的信用价值大小或信用风险大小。是一个征信专业词汇。2.2.个人诚信个人诚信一个发展的概念，总的来说属于道德范畴。“诚”即诚实诚恳，主要指主体真诚的内在道德品质；“信”即信用信任，主要指主体“内诚”的外化。政府诚信、企业诚信和个人诚信构成社会诚信。个人诚信是社会诚信的基础。二、消费信用与个人信用、个人诚信的关系二、消费信用与个人信用、个人诚信的关系3.3.消费信用、个人信

5、用、个人诚信的关系消费信用、个人信用、个人诚信的关系个人诚信涉及伦理道德和契约经济两个方面。传统意义上，人们侧重从伦理道德角度来理解个人诚信；而在现代社会中，个人诚信既包含契约经济的经济学含义，又包含并侧重于伦理道德的社会学含义。在日常表达中，当偏向伦理道德角度或伦理道德和契约经济的综合角度时，使用“诚信”来表达；当偏向契约经济角度时，使用“信用”来表达。信用分为政府信用、企业信用和消费者信用。对于消费者的授信，必须考虑消费者的“个人信用”状况。三、消费信用的功能三、消费信用的功能对于消费者：对于消费者：提高生活水平应付突发事件提供生活便利帮助家庭理财使用消费信用的缺点此外，对于企业，有开拓市

6、场的作用；对于经济，有拉动消费需求、促进经济增长的作用。四、消费信用对社会文化的改变四、消费信用对社会文化的改变（一）消（一）消费信用有助于社会信用文化的重塑信用有助于社会信用文化的重塑中国社会当前的诚信道德缺失问题非常突出，正在探索道德重建之路。道德重建的根本任务就是要在全社会重塑社会信用文化。消费信用是社会信用的重要组成部分，消费信用的发展将有助于社会信用文化的重塑。消费信用不断扩大的过程，就是社会信用文化重塑的过程。四、消费信用对社会文化的改变四、消费信用对社会文化的改变（二）消（二）消费信用将促成信用将促成负债消消费文化文化观念的形成念的形成中国传统的价值观是“崇俭黜奢”，大多数思想家

7、将节俭归为善，将奢侈归为恶，倡导人们在消费行为上“量入为出”。不过，现实表明，年轻一代消费者对信用负债的接受程度在逐渐提升，并且出现了“负债文化”现象。拓展阅读1-1：中国式中中国式中产阶级爱负债消消费2010年5月19日，CTR市场研究发布中国城市居民调查最新结果：与美国对比，中国式中产阶级更倾向于负债消费，主要采取分期付款的方式，冲动购物倾向也远高于美国高端人群。在欧美国家，中产阶级主要定义为高学历、高收入、有车族及有房族，而在中国这一概念需要综合评判。总体来说，中国式中产阶级的人口规模约8000万，比例占全社会阶层的30%。通过与美国中产阶级对比发现，中国高端人群冲动消费的指数达116（

8、100为全球平均水平），远高于美国（98）。同时，中国这一群体愿意负债消费的倾向也远高于美国，中国式中产阶级喜欢负债消费指数为122，而在美国，不喜欢负债的指数为115。第一章消费者信用管理概述第一节第一节 消费信用的涵义消费信用的涵义第二节第二节 消费信用的种类消费信用的种类第三节第三节 消费信用的发展消费信用的发展第四节第四节 消费者信用管理制度消费者信用管理制度 第二节第二节 消费者信用的种类消费者信用的种类一、信用分类的逻辑层次二、消费信用的种类三、消费信用工具一、信用分类的逻辑层次一、信用分类的逻辑层次（一）根据受信主体的性（一）根据受信主体的性质分分类1.1.公共信用公共信用（pu

9、bliccredit）指社会公众授予某一级政府的信用。风险相对较小。通常通过销售政府债券来实现。2.2.商业信用商业信用（businesscredit）有企业赊销信用和企业信贷两种形式。3.3.消费信用消费信用（consumercredit）是金融机构或消费品生产企业向消费者提供的信用。主要形式有零售赊购、分期付款、信用卡、消费信贷等。信用信用公共信用公共信用中央政府信用中央政府信用地方政府信用地方政府信用消费信用消费信用商业信用商业信用零售和服务信用零售和服务信用现金信用现金信用不动产信用不动产信用消费信贷消费信贷分期付款信贷分期付款信贷零售赊欠信用零售赊欠信用零售分期付款信用零售分期付款信

10、用零售循环信用零售循环信用现金循环信贷现金循环信贷一次偿清信贷一次偿清信贷企业赊销信用企业赊销信用企业信贷企业信贷服务信用服务信用零售信用零售信用信用的分类信用的分类一、信用分类的逻辑层次一、信用分类的逻辑层次（二）根据授信主体性（二）根据授信主体性质分分类1.1.银行信用银行信用（bankcredit）指金融机构以货币形式向企业和个人提供的信用，也称现金信用。具有集中统一特点，较容易进行宏观调控。2.2.投资信用投资信用（investmentcredit）金融机构或私人基金向企业提供的相对较长期的信用。一般而论，投资信用属于商业信用范围。3.3.商品信用商品信用（merchandisecre

11、dit）即企业赊销信用，属商业信用，是商业信用的主要形式。二、消费信用的种类二、消费信用的种类（一）零售信用（一）零售信用（RetailCredit）1.1.零售赊欠信用零售赊欠信用（RetailChargeCredit）表现为零售赊欠账户形式或挂账方式。比较典型的是30天零售赊欠账户。2.2.零售分期付款信用零售分期付款信用（RetailInstallmentCredit）零售商允许消费者在支付一定的首期付款后，以定期定额的支付形式在未来分期支付余下货款。是一次性合约。3.3.零售循环信用零售循环信用（RetailRevolvingCredit）可看作是30天零售赊欠信用和零售分期付款信用的

12、结合体。是一种开放性循环使用的账户。二、消费信用的种类二、消费信用的种类（二）（二）现金信用金信用（CashCredit）1.1.分期付款贷款分期付款贷款（InstallmentLoans）借款人在约定的期限内定期定额偿还银行的贷款。2.2.开放式循环贷款开放式循环贷款（OpenEndLoans）银行预先批准一个信用额度，客户在额度范围内通过填写支票或使用信用卡的方式来借用所需金额。典型形式是信用卡。3.3.一次偿清贷款一次偿清贷款（Single-paymentLoans）是一种短期贷款，可以是有担保的也可以是无担保的。4.4.不动产信用不动产信用（RealEstateCredit）金融机构以

13、消费者所购房产为抵押提供的贷款。与一般贷款在贷款目的、贷款期限、抵押担保等方面不同。二、消费信用的种类二、消费信用的种类（三）服（三）服务信用信用（ServiceCredit）指服务提供者提供给消费者使用的信用。服务提供者包括职业者，如内科医生、牙医、会计师、律师等，也包括服务机构，如汽车修理商、管道工、木工、园艺师等。服务信用类似于30天零售赊欠账户式信用，但其收款时间没有那么固定。有些时候服务者也允许服务对象以分期付款形式偿还欠款。三、消费信用工具三、消费信用工具指特定授信机构提供的标准化的消费信用合同。大部分以有价票据和卡的形式为消费者所持有。零售商和以商业银行为主的金融机构，在消费者不

14、同需求情况下，会为消费者提供不同的消费信用工具。三、消费信用工具三、消费信用工具（一）分期付款信（一）分期付款信贷（installmentcredit）所有消费信用交易大致可以分为分期付款信贷和非分期付款信贷两大类。分期付款信贷主要包括商业银行提供的传统分期付款贷款、助学贷款和零售商提供的大件耐用品分期付款信用。非分期付款信贷主要包括商业银行发放的一次偿清贷款和零售商提供的30天零售赊欠信用。消费分期付款贷款和不动产分期付款贷款一般是分开的。三、消费信用工具三、消费信用工具（二）信用卡（二）信用卡（CreditCard）是发卡机构、持卡人和特约商户之间的一个信用契约。对于持卡人：信用卡是非常便

15、捷的支付工具；信用卡是最为方便的信用工具；信用卡具有理财功能。对于特约商家：帮助商家扩大销售规模、增加利润和提高资金流动性；利用信用卡这种外部信用形式，既增强了企业的竞争力又避免了信用风险。对于发卡机构：和特约商家开展新业务，向持卡人交叉销售自己的其他产品和服务；带来丰厚的利润。三、消费信用工具三、消费信用工具（三）支票（三）支票（Check）是出票人签发，委托办理支票存款业务的银行或者其他金融机构在见票时无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据。支票作为信用工具的融资功能有限，在可以签发远期支票、银行允许垫支、银行同意由第三人提供资金供出票人出票这三种情况下，支票具有信用功能。支票具有一定

16、的流通性，且历史远比信用卡要悠久，约在800年前人们就已开始使用支票。第一章消费者信用管理概述第一节第一节 消费信用的涵义消费信用的涵义第二节第二节 消费信用的种类消费信用的种类第三节第三节 消费信用的发展消费信用的发展第四节第四节 消费者信用管理制度消费者信用管理制度 第三节第三节 消费信用的发展消费信用的发展一、西方国家消费信用的发展二、我国消费信用的发展三、互联网环境下的消费信用发展一、西方国家消费信用的发展一、西方国家消费信用的发展（一）西方国家消（一）西方国家消费信用的信用的发展展历史史1.1.零售商业信用零售商业信用指以商业信用为基础的消费信用，即零售商提供的消费信用，主要包括赊销

17、（古老）、分期付款（1807）和零售循环信用（1956）等方式。2.2.零售银行信用零售银行信用指以银行信用为基础的消费信用。自发组织的协会（18世纪初）、信用合作社（19世纪中）、消费者金融公司（20世纪初）先于商业银行提供零售银行信用，商业银行大约在20世纪20年代初开始进入。一、西方国家消费信用的发展一、西方国家消费信用的发展（二）若干西方国家消（二）若干西方国家消费信用的信用的发展概况展概况1.1.美国美国品种多元化；提供机构较多；二级市场非常发达；在美国经济中占有重要地位。2.2.英国英国历史悠久，业务品种多样。主要业务有：房屋抵押贷款；个人贷款；信用卡和支付卡；透支。3.3.日本日

18、本基本分为合作式和非合作式两类；提供住房贷款的主要是民间金融机构和银行；消费信贷向浮动利率方向发展；信用卡透支向高价值方向发展。二、我国消费信用的发展二、我国消费信用的发展（一）我国消（一）我国消费信用的信用的发展展历史史大范大范围迅速迅速发展展950s19781990s后后1990s后后现在在民民间借借贷小范小范围发展展19491978二、我国消费信用的发展二、我国消费信用的发展（二）我国消（二）我国消费信用的信用的发展概况展概况1.1.我国消费信用发展的基本情况我国消费信用发展的基本情况上世纪80年代开始积极推动消费信贷的发展。消费信贷总量规模有了较快的发展，结构逐步多元化。2.2.我国消

19、费信用发展存在的问题我国消费信用发展存在的问题其一，规模增长较快，但发展不平衡。其二，品种逐渐增多，但还是不够丰富。其三，提供机构增多，但以商业银行为主。其四，发展受到制度限制。三、互联网环境下的消费信用发展三、互联网环境下的消费信用发展（一）互（一）互联网信用及其网信用及其发展展1.1.互联网信用的概念互联网信用的概念电子商务：其支付方式主要是预付款和货到付款。预付款方式体现了用户给予网络商家信用，货到付款也体现了信用，未来可能采取延期付款的支付方式。网络贷款：基于大数据的网络贷款、P2P网络贷款。2. 2. 互联网信用的发展互联网信用的发展电子商务：始于20世纪90年代初。快速发展得益于电

20、商内部信用体系的建设和第三方支付担保的发展。P2P网络贷款：2006年引入我国，现正处高速增长期。三、互联网环境下的消费信用发展三、互联网环境下的消费信用发展（二）互（二）互联网网环境下的消境下的消费信用信用发展展电商电商：京东、当当、卓越等均给消费者提供货到付款的方式购买商品，虽然不算是严格意义上的延期支付，但体现了电商对于消费者的信任。网贷公司网贷公司：给予经营者的贷款是基于他们的个人信用评分，属于消费者信用中的现金贷款。P2PP2P放贷人放贷人：其放贷建立在对借款人的个人信用状况进行评估的基础之上，可以把它归于消费者信用。第一章消费者信用管理概述第一节第一节 消费信用的涵义消费信用的涵义

21、第二节第二节 消费信用的种类消费信用的种类第三节第三节 消费信用的发展消费信用的发展第四节第四节 消费者信用管理制度消费者信用管理制度 第四节第四节 消费者信用管理制度消费者信用管理制度一、消费者信用管理的外部制度二、消费者信用管理的内部制度三、互联网环境下的消费者信用管理制度外部制度外部制度法律法规法律法规个人信用外部制度个人信用外部制度风险转移机制风险转移机制个人个人信用信用登记登记制度制度个人个人信用信用评估评估制度制度个人个人失信失信惩戒惩戒制度制度个人个人征信征信立法立法消费消费信贷信贷立法立法个人个人破产破产立法立法保险保险和担和担保制保制度度二级二级市场市场消费者信用管理制度消费

22、者信用管理制度内部制度内部制度信用信用评估评估系统系统风险风险管理管理机制机制消费者信用管理制度图示消费者信用管理制度图示一、消费者信用管理的外部制度一、消费者信用管理的外部制度（一）个人信用外部制度（一）个人信用外部制度1.个人信用登记制度即个人征信机构主动为个人建立信用档案。我国：前期由公共征信系统承担，自2015年起开始布局私营个人征信系统运行，各地方政府公共信用信息系统正在建设。2.个人信用评估制度在个人信用档案基础上进行科学、准确的信用风险评级。3个人失信惩戒制度以个人征信数据库记录为依据，通过个人信用记录和信用信息的公开，来降低市场交易中信息不对称程度，约束个人信用行为的社会机制。

23、一、消费者信用管理的外部制度一、消费者信用管理的外部制度（二）法律法（二）法律法规个人征信立法：解决征信机构个人征信的法律依据问题，并规范征信业务过程中相关主体的行为；消费信贷立法：对放贷机构从事消费信贷业务提供法律支持，并对消费者的销售、租赁和贷款等信用活动提供保护；个人破产立法：保护消费者，保护放款机构，解决消费信贷业务出现风险后对个人资产进行处置的法律依据等问题。发达国家：发达国家：破产法律征信法律消费信贷法律我国：我国：2013年，征信业管理条例征信机构管理办法一、消费者信用管理的外部制度一、消费者信用管理的外部制度（三）（三）风险转移机制移机制保险和担保制度：前者可以降低放贷机构的信

24、贷风险；后者可以提高贷款成数，降低放贷机构承担的风险。二级市场建设：为一级市场提供资金；分散和转移风险发达国家：发达国家：风险转移机制比较完善。美、英、法等国银行个人消费信贷与其相应的保险业务要求被写进了有关的金融制度条款中由政府担保个人贷款；法、荷、美等国政府都建立了担保体系。我国：我国：保险和担保制度已基本建立，二级市场的建设从住房资产证券化着手。二、消费者信用管理的内部制度二、消费者信用管理的内部制度（一）信用（一）信用评估系估系统每个授信机构都必须建立自己的信用评估系统。我国商业银行当前以数学分析为基础的信用评分方法已基本建立，但很多并未有效使用。主要问题是：指标体系缺乏统一标准，同一

25、消费者在不同银行评分差距大。由于缺少相关的法律支持，涉及个人隐私的指标无法确定。指标不准确，个人收入等重要指标无法确认。指标不全面，借款者的经济、信用方面的指标较少。二、消费者信用管理的内部制度二、消费者信用管理的内部制度（二）（二）风险管理体制管理体制u健全风险管理的组织机构，实行层级管理。u加强授信流程管理，实现标准化的管理。u提高风险管理技术水平，充分利用保险、担保、资产证券化等手段转移风险。u重视风险预警机制建设，针对个人不同阶段的实际情况，发出风险预警信号。我国存在问题：组织管理体系不协调、贷款流程管理不完善、风险管理技术水平落后、个人信用风险预警机制不健全等三、互联网环境下的消费者

26、信用管理制度三、互联网环境下的消费者信用管理制度（一）互（一）互联网网环境下的个人信用征信制度境下的个人信用征信制度征信范围要扩大：个人在互联网上的信用行为表现也应该纳入征信范围征信内容也要增加：对个人无论是作为买方或借款方还是作为卖方或贷款方的行为表现，都要进行调查。目前，拥有数量庞大的客户群的许多大的电商平台、P2P平台，都在建设自己的征信数据库；一些社会征信机构和行业协会开始介入互联网金融征信行业，如国政通、上海资信等。三、互联网环境下的消费者信用管理制度三、互联网环境下的消费者信用管理制度（二）互（二）互联网网环境下的个人信用境下的个人信用评估制度估制度大型集团可以以自己多种业务所形成

27、的庞大客户群为对象进行征信，在所建立的集团大型数据库的基础上，建立自己的个人信用评分系统。大部分的网络信用经营者并不具备这个条件和能力，需要外部建立适合于同类网络信用经营者的通用个人信用评分。只有当互联网信用信息数据库建立并完善，通用个人信用评分才可能建立起来。三、互联网环境下的消费者信用管理制度三、互联网环境下的消费者信用管理制度（三）互（三）互联网信用相关法律法网信用相关法律法规是互联网信用发展的重要制度保障。目前，我国互联网信用法律法规体系还很不完善。虽然有一些网络交易与信息管理方面的法律法规，但总的来说，关于信用管理方面的法律法规仍在初期建设阶段，专门针对互联网信用的法律法规还有待建设

28、。三、互联网环境下的消费者信用管理制度三、互联网环境下的消费者信用管理制度（四）互（四）互联网企网企业的消的消费者个人信用者个人信用评估系估系统目前，没有外部通用个人信用评分，互联网企业建立自己的消费者个人信用评估系统，可参照的国家标准有：基于电子商务活动的交易主体企业信用评价指标与等级表示规范、基于电子商务活动的交易主体个人信用档案规范、基于电子商务活动的交易主体企业信用档案规范和基于电子商务活动的交易主体个人信用评价指标体系及表示规范。对于互联网企业来说，即使有外部通用的个人信用评分可参考，也需建立自己的个人信用评估系统。三、互联网环境下的消费者信用管理制度三、互联网环境下的消费者信用管理

29、制度（五）互（五）互联网企网企业的的风险管理机制管理机制非中介性质的企业：指直接销售商品给客户或贷款给客户的企业，如京东、阿里小贷等，他们无疑要为自己的信用交易业务建立风险管理机制。中介性质的平台：指为客户信用交易提供信息沟通等促成交易完成服务的平台企业，如P2P平台等，对于他们来说，建立风险管理机制同样重要，除信息沟通外，他们还要为客户提供信用评价、商账追收等服务，如果风险管理不当，平台企业是无法生存的。THANKS谢谢聆听02零售信用第二章零售信用第一节第一节 零售赊账式信用零售赊账式信用第二节第二节 零售分期付款信用零售分期付款信用第三节第三节 零售循环信用零售循环信用第四节第四节 服务

30、信用服务信用 第一节第一节 零售赊账式信用零售赊账式信用一、零售赊欠和零售赊欠账户二、零售赊欠信用的特点三、零售赊欠信用的管理四、零售赊欠信用的缺点一、零售赊欠和零售赊欠账户1零售买卖简称“零售”，指“零散销售”，是零售商将货物单个、少量销售给个人或者单位。零售赊欠自然人性质的买方（消费者）已经享有买卖标的物而尚未支付标的物价款的一段时间中，也没有商业银行为买方垫付货款或服务费，构成零售赊欠。原因信用申请和授信人之间的信任关系一、零售赊欠和零售赊欠账户2零售赊欠在其信用管理方式方面，还可以采取严格、规范的赊欠账户管理。也可以选择不那么规范的结账方式。零售赊欠账户采用零售赊欠方式赊销的规范运作方

31、式是需要通过建立账册和赊欠账户，让相关客户认可赊欠账目。二、零售赊欠信用的特点11、适用业务规模较小且主要向一个小范围的、信息相对比较对称的邻里社区提供服务的小型商户。2、客户范围较小。3、所赊购的物品品种有限。4、直接信用。5、B2C型消费者信用形式。6、在信用交易之后，商品的所有权立即转移给消费者，授信的商家一般无权或无法收回被赊销的商品。二、零售赊欠信用的特点27、扩大赊销规模的空间有限。8、信用期限较短。9、信用期限内通常毋需支付利息或费用。10、零售赊欠通常是口头约定，只须定期按账单付清所欠账款即可。11、零售赊欠的个别账户金额不高，但整体零售赊欠的总额可能不低。三、零售赊欠信用的管

32、理1（一）零售（一）零售赊欠的成因欠的成因1、零售利润主要来自于销售收入的增加，必须通过提高收入来增加利润。、降低部分非畅销产品的库存。、争取“忠诚客户”。、获取竞争优势。三、零售赊欠信用的管理2（二）普通零售（二）普通零售赊欠信用欠信用账户的管理的管理1、赊欠客户的筛选和管理1）尚未发生赊欠往来的“准客户”可利用相对较为对称的信息环境，将可能存在“赖账不还”情况的人群排除在可赊欠名单之外。2）曾经发生赊欠往来的“客户”实施管理，可以通过自行建立“收账周期”管理方式，对赊欠账户实施账龄管理。三、零售赊欠信用的管理3（二）普通零售（二）普通零售赊欠信用欠信用账户的管理的管理2、控制赊欠总额并缩短

33、还款周期1）控制赊欠总额：核心注意“本期最高赊欠总余额”2）尽量缩短还款周期3、使用订金办卡的信用管理方式三、零售赊欠信用的管理4（二）普通零售（二）普通零售赊欠信用欠信用账户的管理的管理4、超预期赊欠款的催收1）理解精神：2）提示或探访：3）催收技巧：四、零售赊欠信用的缺点1、缺乏专业管理2、风险无法转移，由授信商家独自承担3、账务催收一般只能够依靠个人技巧，而非法律、规范和征信系统。4、这种信贷大都发给零售商所熟悉的固定客户，消费者与零售商之间一般没有正式的借款合同，贷款的发放与回收掺杂了太多的个人因素。5、常常用于购买小额的日常用品。第二章零售信用第一节第一节 零售赊账式信用零售赊账式信

34、用第二节第二节 零售分期付款信用零售分期付款信用第三节第三节 零售循环信用零售循环信用第四节第四节 服务信用服务信用 第二节第二节 零售分期付款信用零售分期付款信用一、零售分期付款信用的发展二、零售分期付款信用的含义三、零售分期付款方式的应用范围四、零售分期付款开展的条件五、零售分期付款信用的特点六、零售分期付款信用的实务操作一、零售分期付款信用的发展1、20世纪20年代：美国经济繁荣产生2、20世纪40-50年代：成为零售业的一个特色，但随着信用卡和信用账户的普及而逐渐衰退。二、零售分期付款信用的含义（一）零售分期付款（一）零售分期付款销售者允许消费者在购买家庭耐用消费品时,先支付部分现款,

35、再签订一份分期付款合同,每周或每月偿还一定数额直到还清为止。零售分期付款信用中，受信方一般被要求支付首付款，然后要在一定期间内按期支付固定的金额，直到还完全部款项为止。故为封闭信用。二、零售分期付款信用的含义（二）（二）还款方式款方式分期偿还贷款的本金和利息，即按月偿还分割到每个月的一部分本金和利息的相加额度。（三）（三）首期付款的首期付款的额度度通常在商品售价的0%至30%之间（四）（四）还款期限款期限经常被定在3至5年三、零售分期付款方式的应用范围主要被用来赊销高价耐用消费品，通常不包括汽车或比汽车价格还高的产品。所谓“耐用”指得是商品的寿命必须在一年以上。采用这种赊销方式须遵守一个基本原

36、则，让消费者在所购商品失去其使用价值之前付清货款，销售方要力争在售出商品达到平均寿命半期以前收回全部货款。四、零售分期付款开展的条件1、健全的个人信用制度是分期付款信用开展的前提2、健全担保体系是开展分期付款信用的可选举措五、零售分期付款信用的特点11、使用零售分期付款信用手段的主要目的是为了促进销售2、零售分期付款信用方式的提供方将承担一定风险3、属于标准的契约经济形式，授信方与消费者之间签有正式的赊销合同。4、在合同约束之下，授信方有权在消费者的授权范围内采集其信用记录、收入和负债等各类用来实施信用评价的资料及信息，也得到消费者的授权以订购其个人征信报告。五、零售分期付款信用的特点25、合

37、同执行期间，对于所购置的物品，其所有权仍属于卖方，消费者享受的是使用权。6、零售分期付款信用是封闭终端信用。7、不同国家的法律，对于属于零售分期付款信用可否加速还款和转让赊购合同等方面的规定有所不同。六、零售分期付款信用的实务操作11、首期付款（头期款）它是消费者在赊购商品的当时需要用现金支付的货款部分，不宜过高。2、分期付款的条件包括付款余款金额、合同执行时间和付款次数。付款期限也不宜过长。另外，付款方式必须简单方便。3、强行收回售出的商品除非迫不得已，卖方决不愿意采取这种行动。六、零售分期付款信用的实务操作24、提前付清货款的回扣退还给消费者的预收款项被称为回扣5、加速条款有些国家的法律不

38、允许对提前付清货款的消费者进行任何惩罚性地增加管理收费。第二章零售信用第一节第一节 零售赊账式信用零售赊账式信用第二节第二节 零售分期付款信用零售分期付款信用第三节第三节 零售循环信用零售循环信用第四节第四节 服务信用服务信用 第三节第三节 零售循环信用零售循环信用一、零售循环信用方式二、零售循环信用的特点三、余额利息计算方法四、对零售循环信用的规范五、使用零售循环信用的利弊一、零售循环信用方式零售循环信用零售商允许消费者在事先授予的限额内,以赊购的方式在其经营的场所（包括：商场、超市、购物中心等）购买指定商品。在零售循环信用中，消费者也可选择信用期限内的最低付款限额赊欠款，尚未结清的部分则并

39、入下一个信用期内，但消费者将因此而支付一定的利息。零售循环信用仅是一种由零售商资金支持的赊销形式。二、零售循环信用的特点1（一）基本特点（一）基本特点1、手续正规。2、由商家授信，并确定对消费者的授信额度。3、使用零售循环信用消费形式，消费者在购物时不必支付任何首期付款。4、消费者可以在30天内偿还全部货款，或支付一定最低数额，该最低数额是根据消费者的购买金额来确定的。5、有明确的账单支付的规定。6、采用零售循环信用方式进行赊销的商家自行收取客户的付款，一般不通过金融机构代收。7、消费者以所购商品为担保使用贷款，每次还款均有一定顺序。二、零售循环信用的特点2（二）其它特点（二）其它特点1、除非

40、消费者提出申请，否则循环信用债权人发给消费者的赊购卡不合法；2、赊购卡丢失或被盗后发生的未授权费用给消费者带来的风险应该要被限制在一定金额内；3、消费者可以不为其购买了的被损坏或劣质商品和不满意的服务付款；4、商家必须摆脱银行系统，自建一套与顾客之间的信用评价体系，获取客户的信用信息，实施信用风险管理。三、余额利息计算方法1 1、上月余额法本月应该支付的利息：上个月底消费者账户中的余额做基数，乘以月利率。三、余额利息计算方法22、平均每日余额法本月应该支付的利息：消费者账户的日平均余额做基数，再乘以月利率其中，日均余额的算法是：日均余额=日贷款余额合计数/记账周期天数三、余额利息计算方法33、

41、调整余额法本月应负担的利息额：利息费用在上月余额与本月的支付额之间的差额基础上，乘以月利率三、余额利息计算方法4例：例：消费者李某在“欣欣商场”有零售循环信用账户。约定的月利率为1%，以及年利率为10%。张先生上个月的账单余额为1200元。张先生在本月的付款周转期的第10天向超市付款600元，即他在本月第11天以后的账上还剩600元余额。试通过用三种方法计算余额利息，并比较。三、余额利息计算方法5解：方法1利息=12001%=12元方法2(120010)+(60020)(1)平均每日余额=30 =800元 （2）利息=8001%=8元方法3利息=6001%=6元评价：上月余额法对消费者最为不利

42、而调整余额法则对消费者最为有利。四、对零售循环信用的规范许多国家都由政府出面，制订法律法规，以便在发生推销、授信歧视、意外丢失等情况时，将商家和消费者的责任分清楚。例如：欲发放零售循环信用赊购卡的商业企业，需要考虑使用保险。消费者必须经过一个申请过程，才能取得赊购卡。五、使用零售循环信用的利弊（一）消（一）消费者角度者角度利1、零售循环信用方式进行赊购相当方便；2、在信用额度以内，消费者可随时赊购任何商品，而不必受到分期付款信用式的限制；3、消费者与发放零售循环信用的商家有经常性联系，经常可以取得发卡商家打折优惠的消息；4、如果算计得好，消费者每付清全部购物款项，从来不为赊购支付余额利息。弊1

43、、消费过度，产生很重的还款负担；2、支付利息是商业银行活期存款利率的数倍；3、使用范围比较小。五、使用零售循环信用的利弊（二）（二）零售商的零售商的角度角度利1、消费者习惯这种交易方式，可能为零售商创造利息收入；2、增强零售商的同业竞争能力；3、管理得当，可减少坏帐损失。弊1、必须有能力筹备更多资金；2、货款完全收回的不确定性增大，通常要经过较长期间才能完全收回；3、对信用风险管理能力提出更高要求。第二章零售信用第一节第一节 零售赊账式信用零售赊账式信用第二节第二节 零售分期付款信用零售分期付款信用第三节第三节 零售循环信用零售循环信用第四节第四节 服务信用服务信用 第四节第四节 服务信用服务

44、信用一、服务信用的含义二、服务信用的特点三、服务信用的管理一、服务信用的含义服务信用定义又名专业服务信用，是消费者可以先期获得专业人士的服务，在收到服务账单后再行付款，是专业服务提供者对消费者所提供的短期信用。出现服务信用的原因1、考虑客户方便和专业服务业者与消费者的感情。2、服务虽然可以按照小时数或者件数计费，但毕竟付出的是劳力，有形的成本非常低，有些服务业者愿意使用服务信用方式。二、服务信用的特点1、客户的范围不大。2、专业服务提供者向消费者提供的短期信用。3、虽然消费者多与服务的提供者熟悉，但服务提供单位对新客户也需要查询其信用。4、消费者所赊购的是某种专业服务。5、服务信用是典型的B2

45、C型消费者信用形式。6、在信用交易时，消费者会立即消费全部或部分服务或劳务。7、服务信用，在本质上与30天零售赊销账户式信用相同，但其收款时间没有像30天信用那么固定。8、通常，服务提供单位要求消费者一次性付清全部累积欠款。9、这种信用交易通常不必签约。三、服务信用的管理1、最基本的管理是要求客户填写服务信用申请表格。2、专业服务公司需要与一些提供信用管理服务的公司或机构保持联系。3、其他信用风险管理THANKS谢谢聆听03现金信用第三章现金信用第一节第一节 商业银行提供的现金信用商业银行提供的现金信用第二节第二节 美国式房地产信用美国式房地产信用第三节第三节 信用卡信用卡第四节第四节 其它类

46、提供现金信用的机构其它类提供现金信用的机构 第一节第一节 商业银行提供的现金信用商业银行提供的现金信用一、现金信用的特征二、消费信贷一、现金信用的特征一、现金信用的特征现金信用现金信用（Cash Credit）是指以商业银行为代表的金融机构介入赊销的一种信用类别；同时，现金信用也是面向消费大众的一种信用形式。常见现金信用类工具是消费信贷和信用卡。现金信用是在零售信用基础上发展发展出来的。二战后，商业银行和非银金融机构开始大举介入消费者信用领域。到20世纪70年代，多数发达国家商业银行消费信贷的平均比例已经超过30%。限制条件限制条件：按约定还款；按约定用途使用。现金信用与零售信用的不同：现金信

47、用与零售信用的不同：提供者提供者不同不同零售信用的提供者是销售商（零售商或制造商）现金信用的提供者是贷款人（商业银行等金融机构）提供提供的目的的目的不同不同零售信用的目的是销售商方便消费者购买产品或服务现金信用可以帮助消费者达到多种目的现金信用两种操作方法：现金信用两种操作方法：一是由商业银行直接与消费者签署信贷合同，根据合同，商业银行将款划给提供商品的制造商。二是由制造商或零售商与消费者签合同，然后由商业银行买下赊销合同。二、消费信贷二、消费信贷（一）一次（一）一次偿还式消式消费信信贷即一次性还清贷款，是指借款人在贷款到期时一次性还清贷款的本金和利息的消费贷款。适用于借款金额较小、借款期限较

48、短的贷款。一般具有特定用途，如用于应付临时性的资金短缺。二、消费信贷二、消费信贷（二）分期付款式消（二）分期付款式消费贷款款属于现金信用范围的分期付款式赊销，在零售分期付款信用的基础上进一步发展而来，是在商业银行介入以后最早出现消费信贷的基本形式。我国增长快的领域包括个人住房信贷、购车信贷、助学信贷、旅游信贷和购买电脑的信贷。在信用调查服务、商账追收服务、消费者保护、收费和提前付款罚款等方面，我国和发达国家有所不同。案例分析3-1在某三资企业工作的陈小姐，向上海汽车公司的轿车销售代理提出了以分期付款方式购车的申请。销售代理审核后同意将一辆标价为人民币15万元、当年出厂的XXX牌轿车以分期付款信

49、贷形式售给陈小姐。销售条款是最低首付3万元，余款分4年付清，年利率5.23%不变，按月付款。陈小姐被要求在该轿车销售代理的开户银行当地交通银行支行按月付款，或者为陈小姐作担保的公司同意由发放消费信贷的银行从该公司在当地中国银行支行的一个账户中按月提取应付的额度。在购车合同中附有提前付款回扣条款。结果，陈小姐选择首付5万元，4年付清10万元余款，月付2,350元。在这个信用交易过程中，消费者以零售分期付款方式购车。消费者取得的信用额度是人民币12万元，她使用了其中的10万元。她所取得的消费信贷的年利息率约为5.23%。二、消费信贷二、消费信贷（三）开放式循（三）开放式循环消消费信信贷包括信用卡透

50、支、信用卡预借现金（CashAdvance）等形式的信用。特点是，授信方不要求消费者必须结清全部账款，消费者可以“永远”只定期支付所要求的最低付款额度，并继续使用这个信用工具。我国最常见的开放式循环信用工具是信用卡。1979年3月，我国开始信用卡代理业务。1986年，我国第一张借记式银行卡-“长城卡”正式发行。1999年10月，中国银行广州分行首次发行了真正意义的信用卡-贷记卡。针对客户针对客户抵押抵押审批审批时间时间计息计息方式方式汇款汇款免费免费随借随借随还随还循环循环授授信信抵押贷能提供房产抵押的客户抵押房产2天按日计息一抵双贷已在招办理了房产抵押的贷款（包括个人住房贷款、个人商业用房贷

51、款、个人消费贷款和个人经营贷款等）无需抵押2天按日计息老客户信用贷近1年内在招行的金融资产（存款、债券、基金、理财产品等）月日均总额达到30万元以上，即可办理免抵押、免担保的贷款用于公司经营。无需抵押2天按日计息POS商户贷通过POS收单的特约商户，无论是单独收银还是在商场及专业市场集中收银无需抵押2天按日计息供销流量贷品牌企业的供应商或经销商，公司与品牌企业有稳定的进销货流量无需抵押2天按日计息小额信用贷信用良好，本地有房产，成功经营3年以上（含）无需抵押2天按日计息表3-1 招行生意贷第三章现金信用第一节第一节 商业银行提供的现金信用商业银行提供的现金信用第二节第二节 美国式房地产信用美国

52、式房地产信用第三节第三节 信用卡信用卡第四节第四节 其它类提供现金信用的机构其它类提供现金信用的机构 第二节第二节 美国式房地产信用美国式房地产信用一、个人住房贷款二、购置资金的主渠道三、担保机构四、房地产二级融资市场五、抵押贷款协议中常见的条款一、个人住房贷款一、个人住房贷款是一种以所购房地产为担保的债务，类似我国的按揭贷款。贷款申请被金融机构核准后，借款人便要签订一份抵押贷款借据（MortgageNote），同意在约定的期间内连本带利，以分期付款方式逐渐还清购房贷款和利息。一旦借款人无法按照借据上所约定条件支付分期付款，则发放贷款的金融机构就有权要求拍卖房子，以偿还债务余额。在抵押贷款合同

53、中，会非常详细地规定房屋价款、利率、首期付款额、还贷期，以及消费者每月应付的分期付款本金加利息额。美国的个人住房抵押贷款：美国的个人住房抵押贷款：首期付款：首期付款：应该占房价的20%，在有关联邦机构提供“到账保险”的情况下，首付可降至10%，甚至5%。放放贷资金来源：金来源：储蓄贷款协会、商业银行、储蓄银行、抵押贷款公司及其经纪人、人寿保险公司、信用互助会、联邦机构、私人贷款与营造商等。储蓄贷款协会：1961年房地产投资信托法允许设立，运作类似封闭式基金。是个人住房贷款最主要提供者，1990年商业银行在放贷规模上才超过它。商业银行：个人住房信贷一般占其放款总额的20%至30%，贷款期限多在1

54、5至35年之间。二、购房资金的主渠道二、购房资金的主渠道储贷会和商业银行一直是主要资金渠道，其他有：储蓄蓄银行：行：互助式，主要功能是吸收个人储蓄存款，并从事于房屋抵押贷款。抵押抵押贷款公司：款公司：从事房屋抵押贷款业务的财务公司，向欲购买个人住房的消费者推销贷款，然后将抵押贷款合同卖给投资者，同时向投资者提供管理贷款服务。人寿保人寿保险公司：公司：个人住房贷款是其一项投资选择。私人投资者：私人投资者：较高首付，较短放款期。此外，贷款经纪人为购房者寻找条件最佳的放贷机构。三、担保机构三、担保机构政府担保机构政府担保机构联邦房屋管理局：邦房屋管理局：1934年根据国家房屋法的要求而设立。保证偿还

55、贷款本金。须经审核，以房价半个百分点计算保费。可降低头期款比率和贷款利率。退伍退伍军人管理局：人管理局：1944年根据国会军人重新调适法建立。适用于退伍军人和现役军人。比FHA担保的贷款利率还低，某些地区可提供直接贷款。非政府的担保机构非政府的担保机构私人的抵押私人的抵押贷款保款保险公司：公司：适用于不符合FHA和VA担保条件的贷款申请人。部分偿还本金。四、房地产二级融资市场四、房地产二级融资市场各种联邦机构以向投资者发行公债所获得资金向金融机构收购住房抵押贷款合同，形成二级市场。联邦房屋邦房屋贷款抵押公司款抵押公司（FreddieMae房利美）：设立于1970年。只能收购接受政府监督的金融机

56、构的住房抵押贷款合同，且所收购的抵押贷款合同必须经过FHA或VA担保。联邦国家抵押邦国家抵押贷款款协会会（FannieMae房地美）：成立于1938年。自1970年以来收购经过FHA或VA担保的抵押贷款合同。其所购进的合同金额已超过了它所能卖出的抵押贷款。政府国家抵押政府国家抵押贷款款协会会（GinnieMae）五、抵押贷款协议中常见的条款五、抵押贷款协议中常见的条款抵押贷款主要有固定利率抵押贷款、可调利率抵押贷款两种形式。固定利率抵押固定利率抵押贷款款：贷款利率在签订契约时已确定且在偿贷期间固定不变。优点：可预计，便于借款人拟订家庭财务支用计划。缺点：在市场利率下调时将遭受损失。可可调利率抵

57、押利率抵押贷款：款：利率随着金融市场的利率变化或权威机构公布的消费者指数而定期调整。可调整利率抵押贷款合同常见条款可调整利率抵押贷款合同常见条款1 1：（1）初始利率初始利率(InitialInterestRate)：首次调整前适用利率。通常较低，以吸引投资者。（2）基本利率基本利率(BaseInterestRate)：又称“契约利率”。基本利率=指数+边际利率。基本利率会随指数变化而变化。（3）指数指数：利率中变化的部分。可能是政府债券利率，或者是政府公布的资金成本指数。（4）边际利率利率(MarginRate)：利率中不变的部分。（5）调整期整期间(AdjustmentPeriod)：指利

58、率调整的频率。可调利率抵押贷款合同常见条款可调利率抵押贷款合同常见条款2 2：（6）每月付款限每月付款限额(MonthlyPaymentCap)：指月支付款的年增长界限。在基本利率增长迅速时，可能出现反摊还(NegativeAmortization)，即因支付款不足以支付到期利息而使实际未偿还的贷款余额增加。（7）贷款期款期间利率的最高限利率的最高限额(LifetimeInterestRateCap)：规定了可调利率在贷款期间能增加的最高限度。例如，这个限度是5%，而基本利率是6%，则在整个贷款期间机动利率不得超过11%。可调利率抵押贷款合同常见条款可调利率抵押贷款合同常见条款3 3：（8）摊

59、还(Amortization)：指分期付款方式，即按月以固定的金额摊还贷款的部分本金、利息、税金和其它费用。（9）百分点制度百分点制度(PointSystem)：贷款机构额外收取的以百分点计算的费用。（10）承接条款承接条款(AssumptionClause)：为二手房屋交易而设置，新买主承接原房主抵押贷款的一切条款。（11）提前提前偿还条款条款(PrepaymentClause)：规定如果借款人在偿还期限届满前要清偿全部贷款余额，就得支付一笔罚金。第三章现金信用第一节第一节 商业银行提供的现金信用商业银行提供的现金信用第二节第二节 美国式房地产信用美国式房地产信用第三节第三节 信用卡信用卡第

60、四节第四节 其它类提供现金信用的机构其它类提供现金信用的机构 第三节第三节 信用卡信用卡一、信用卡概述二、信用卡发展历程三、信用卡运作机制一、信用卡概述一、信用卡概述（一）信用卡的定（一）信用卡的定义卡基支付工具包括借记卡、贷记卡和储值卡。借借记卡卡：由商业银行向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的支付工具。储值卡卡：非金融机构发行的具有电子钱包性质的多用途卡种，不记名，不挂失，适应小额支付领域。贷记卡卡（信用卡）：银行或信用卡公司向信用状况良好的个人和机构签发的一种信用凭证，持卡人可在指定的特约商户购物或获得服务。分贷记卡（先消费、后还款）和准贷记卡（须先交存一定金额

61、的备用金）。信用卡上印有信用卡的标志、信用卡名称、发卡行名称和代码、持卡人的姓名、代码、有效期等信息。使用使用信用卡的优点信用卡的优点：对于持卡人对于持卡人：（1）是一种非常方便的支付工具。（2）能自动提供一定的透支信用额度。（3）提供了安全的保证。（4）享受高效资金结算服务。对于商于商户：（1）促进库存商品的销售。（2）实现资金的顺利回流和快速增值。对于于发卡行卡行：（1）有助于形成一个固定客户群体。（2）获得可观的手续费和服务费的收入。对信用卡的进一步认识：对信用卡的进一步认识：信用卡有广义和狭义之分。广义的信用卡包含贷记卡和借记卡，即各种银行卡，而狭义的信用卡仅指贷记卡。银行卡以银行信用

62、为基础。根据银行与持卡人之间信用关系的不同，银行卡划分为具有透支性质的卡（贷记卡）和非透支性质的卡（借记卡）两大类。银行卡是一种用于持卡人个人消费活动的支付工具。银行卡主要的竞争对手是现金和私人支票。一、信用卡概述一、信用卡概述（二）信用卡的功能（二）信用卡的功能转帐结算算：信用卡最主要的功能。当持卡人在特约商户消费之后，以信用卡为凭证，由特约商户、收单行、发卡行一系列受理、授权、清分、结算、清偿等操作最终完成交易的过程，就叫做转帐结算。存取存取现金金：指持卡人随时随地可以在发卡行指定的银行受理网点和自动取款机（ATM）上实现现金存取。消消费信信贷：发卡行根据持卡人的信用等级给予不同的信贷额度

63、，在这一额度内，持卡人可以无限制地融通资金以进行购物消费。一、信用卡概述一、信用卡概述（二）信用卡的分（二）信用卡的分类发发卡卡机机构构清清偿偿方方式式发发卡卡对对象象营营销销手手段段载载体体材材料料流流通通范范围围信信誉誉等等级级结结算算币币种种银行信用卡商业信用卡借记卡贷记卡预付卡个人卡单位卡联名卡认同卡品位卡磁条卡IC卡塑料卡激光卡国际卡本地卡金卡普通卡本币卡外币卡二、信用卡发展历程二、信用卡发展历程信用卡在美国的发展：信用卡在美国的发展：1915年，美国一些商品零售商，如百货商店、饮食店和加油站等发行了一种类似金属徽章的信用凭证，称“购物卡”。1920年，美国各大电器公司、石油公司推出

64、了签账卡。1924年美孚石油公司发行了用于加油站服务的贷记卡。1950年，大莱俱乐部首先发行“旅行与娱乐”卡。1952年，美国富兰克林国民银行发行了银行信用卡。1958年，AmericanExpress美国运通卡诞生。1959年底，参与发卡的银行迅速扩大到150多家。银行信用卡快速发展的原因：银行信用卡快速发展的原因：（1）相对于商业部门，银行部门更容易了解持卡人的经济实力和货币收支情况，能够更好地进行风险管理。（2）相对于商业信用卡，银行卡的信用程度较高，使用范围较广，功能较为多元化（同时具有消费信贷、转帐结算、存取现金的功能），多元业务的优势无与伦比。（3）银行信用卡提供的延期支付、循环信

65、贷的功能大大冲击了支票的使用，已成为最方便的小额支付工具。（4）银行卡对银行自身来说已日益成为其利润增长的新的支撑点。信用卡在全球的快速发展：信用卡在全球的快速发展：60年代中期，VISA、MASTER在美国出现，其后，信用卡在英国、日本、加拿大以及欧洲各国等发达国家都得到充分发展。从70年代开始，信用卡在中国香港、中国台湾、新加坡、马来西亚等新兴发展中国家和地区中也逐步地发展起来。1985年，中国第一张信用卡发行。2003年，中国信用卡元年。截至2014第二季度末，全国累计发行信用卡4.22亿张，人均持有信用卡0.31张。国际信用卡组织：国际信用卡组织：（1）威士国威士国际组织（VISAIn

66、ternational）世界最大。总部设在美国洛杉矶，前身是美洲银行信用卡公司，1959年开始发卡。拥有超过21,000多家会员银行，特约商户达2,200多万家，发卡量超过10亿张。（2）万事达国万事达国际组织（MasterCardInternational）前身是美加州联合信用卡协会。（3）美国运通公司美国运通公司成立于1941年，1958年开始发行运通卡。主要业务：旅游、国际银行、投资业务、信托财务咨询和保险。（4）大莱信用卡公司大莱信用卡公司发卡条件较高，注重社会地位和高收入。（5）JCB信用卡信用卡1967年由几十家日本商业银行联合成立。三、信用卡运作机制三、信用卡运作机制（一）信用卡

67、交易中的参与者（一）信用卡交易中的参与者1.发卡行（1）争取持卡人，与持卡人签订合同协议并决定帐户的使用条款，例如服务项目、收费项目和还款要求等等；（2）发卡；（3）向持卡人发送对帐单，并收取应收款项；（4）向收单行和特约商户提供授权决策并在VISA集成支付系统内设置参数以控制风险；（5）向持卡人提供各种各样的服务，如：听取持卡人的申诉，解决持卡人的疑难问题，旅行保险和额外的购买担保；（6）保留持卡人的帐户记录。向客户提供解决争议的服务。发卡行从以下项目中获得收入：发卡行从以下项目中获得收入：（1）年费。（2）透支息。一般为日息万分之五。（3）滞纳金。最低还款额未付部分的5%。（4）低成本存、

68、贷利差。（5）交易回佣费，按交易金额的一定比例由收单行支付给发卡行。人民币信用卡平均为交易金额的2%。（6）国际卡交易中的货币转换费。如VISA卡规定，按每笔交易金额的1%收取，其中，发卡行得15%，收单行得15%，VISA国际组织得70%。2.2.收单行收单行收单行是与特约商户（如商场、饭店、航空公司等）签订合同的银行。其职责是：（1）发展特约商户，与特约商户签订协议并决定它要支付的各种费用；（2）向特约商户提供受理银行卡和获取授权的电子设备或手工设备，这里指的是销售点终端机POS、压卡设备等，并提供授权服务；（3）负责偿付特约商户应得的交易款项；（4）负责处理交易收据，将其明细送交信用卡国

69、际组织，实际上就是送往清算系统。收单行从以下项目中获得收入：收单行从以下项目中获得收入：（1）特约商户折扣费。由收单行按交易金额的一定比例向特约商户收取。人民币信用卡的交易手续费一般为交易金额的2%。（2）手工取现。对于国际卡，通常收单行可从发卡行处得到1.75美元+取现额的0.33%的交易回佣费。（3）ATM/PLUS交易，收单行可从发卡行处得到2.25美元的交易回佣费，在地理位置特别好的超级ATM机上取现时，收单行可得到3美元；（4）国际交易的货币转换费，一般收取每笔交易金额的1%，其中，收单行可得到其中的15%。3.3.特约商户特约商户接受信用卡支付并将交易单据送至代理行处。须向发卡行和

70、收单行支付一定比例的手续费。4.4.持卡人持卡人要遵守信用卡账户使用的规章制度，同时也可以享受到信用卡带来的消费便利以及其它的权利，如查询账单、信用卡丢卡挂失、银行实时电话服务等。5.5.信用卡组织信用卡组织不直接发卡也不参与交易本身。提供统一的组织规则和运作规章，为交易结算提供全球电子通讯网络和技术支持，负责在国际范围内产品广告及促销活动。（二）信用卡交易的有关概念（二）信用卡交易的有关概念1.1.信用额度信用额度指信用卡最高可以使用的透支金额。主卡、附属卡共享同一额度。2.2.可用额度可用额度指所持的信用卡还没有被使用的信用额度。计算方式如下：信用额度（减）未还清的已出帐金额（减）已使用未

71、入帐的累积金额（等于）可用额度3.3.免息还款期免息还款期从银行记帐日起至到期还款日之间的日期。最短20天，最长60天。4.4.最低还款额最低还款额信用额度内消费款的10%（加）预借现金交易款的100%（加）前期最低还款额未还部分的100%（加）超过信用额度消费款的100%（加）费用和利息的100%（等于）最低还款额5.5.循环信用利率循环信用利率由人行统一规定，日利率万分之五，按月计收复利。6.6.滞纳金滞纳金在到期还款日实际还款额低于最低还款额，最低还款额未还部分要支付滞纳金。滞纳金的比例由中国人民银行统一规定，为最低还款额未还部分的5%。例如，招行信用卡中心对人民币帐户最低收取人民币10

72、元，美元帐户最低收取1美元。（三）信用卡（三）信用卡业务基本基本处理流程理流程1.1.客户申请持卡客户申请持卡（1）填表单位可领取一张主卡和多张附属卡。个人须具有固定的职业和稳定的收入来源，并向银行提供担保。（2）审查审查申请表的内容是否属实，对申请的单位评估其资信程度；对个人要审查担保人的有关情况。（3）开户给成功申领人开立单独的信用卡账户。（4）发卡（5）开卡2.2.持卡购物消费持卡购物消费（1）验卡卡信用卡特约商户或银行受理信用卡后，要审查信用卡的有效性和持卡人的身份。（2）授）授权商户、银行确认信用卡有效，根据与发卡行签订的合同与银行联系，请求授权。发卡银行收到授权通知后，根据持卡人存

73、款账户的存款余额及银行允许透支的协议情况发出授权指令，答复是否同意进行交易。（3）签字供字供货特约商户最后确认持卡人可以使用信用卡进行消费时，由持卡人在签账单上签字，经商户认证无误后，特约商户须向持卡人提供货物或服务。3.3.清算资金清算资金（1）提交）提交签账单特约商户将持卡人签署的签账单或取现单送交收单行，与收单行进行清算，收回垫付的资金。（2）提）提请付款付款收单行在向特约商户付款时扣除了一定的手续费。接着，收单行向发卡行提出付款请求。（3）付款）付款如果发卡行对交易无异议，则向收单行支付款项，同时通过预扣的方式与收单行分享业务的手续费。（4）持卡人付款）持卡人付款发卡行在每个月末或约定

74、日期向持卡人发出对帐单，持卡人无疑问后向发卡行支付相应的款项。案例分析3-3：信用卡运作实务案例（威士卡支付过程信用卡运作实务案例（威士卡支付过程）第三章现金信用第一节第一节 商业银行提供的现金信用商业银行提供的现金信用第二节第二节 美国式房地产信用美国式房地产信用第三节第三节 信用卡信用卡第四节第四节 其它类提供现金信用的机构其它类提供现金信用的机构 第四节第四节 其它类提供现金信用的机构其它类提供现金信用的机构一、国内提供现金信用的机构二、国外常见的提供现金信用的机构一、国内提供现金信用的机构一、国内提供现金信用的机构（一）券商（一）券商类现金信用金信用借钱神器借钱神器股票质押式回购股票质

75、押式回购融资融券融资融券资金用途不限不限仅限场内证券交易融资成本较低较高最低到账时间T+1T+1T+1门槛最低借贷5000元，主要满足个人的流动性需求主要针对上市公司大股东、机构客户以及高净值个人客户等，一般融资额度在千万以上。客户证券账户净值要求在10万元以上，且开户满6个月。表表3-3 融融资融券、股票融券、股票质押式回押式回购、券商、券商类小小额贷款款业务的区的区别和比和比较1.1.融资融券业务融资融券业务指投资者向具有融资融券业务资格的证券公司提供担保物，借入资金买入证券（融资交易）或借入证券并卖出（融券交易）的行为。包括券商对投资者的融资融券和金融机构对券商的融资融券。我国融资融券业

76、务于2010年3月31日正式启动。“融资融券”业务特点：(1)借贷资金用途仅限场内交易(2)门槛高，仅面向10万以上证券净资产的客户。2.2.股票质押式回购业务股票质押式回购业务指符合条件的资金融入方以所持有的股票或其他证券质押，向符合条件的资金融出方融入资金，并约定在未来返还资金、解除质押的交易。其资金融入方是指具有股票质押融资需求且符合证券公司所制定资质审查标准的客户。资金融出方包括：(1)证券公司。(2)证券公司管理的集合资产管理计划或定向资产管理客户。(3)证券公司资产管理子公司管理的集合资产管理计划或定向资产管理客户。(4)专项资产管理计划。图34股票质押式回购业务模式图35券商、信

77、托、银行股票质押式回购业务对比股票质押式回购业务特点：股票质押式回购业务特点：(1)股票质押式回购的标的证券：需经过上交所、深交所、中国结算认可的证券。(2)融资快速，期限灵活，成本较低：T+0完成交易，T+1日资金可用（银、信等股权质押回购需1周左右）；回购期限最长可达3年（约定购回最长1年）；利率水平略低于约定购回。(3)无需过户，适用客户范围广：限售股可参与股权质押式回购；无需过户，不改变现有股权结构。(4)资金适用无限制。3.3.券商类小额贷款业务券商类小额贷款业务实质为股票质押式回购模式的金融创新，业务特点：(1)标准化产品(2)资金用途无限制：除可用于购买股票等金融资产，还可满足资

78、金周转和个人消费需求。(3)到账速度快：通常T+1日即可到账使用。(4)操作便捷：用证券账户即可，不需要进行信用审查。(5)融资成本低，且利率灵活：借贷成本大多居于8%12%之间。(6)门槛低：5000元100万，无开户时长要求。案例分析3-4：华泰泰证券：借券：借钱神器神器“泰融泰融e”业务简介介：该产品于2014年9月10日正式上线，投资者使用手机APP或者电脑客户端即可开通业务并借贷，最低5000起借，最高可借款100万元。具体借贷时，投资者每笔交易还需支付质押登记费与交易经手费。业务特点：特点：1.动态年利率：按借款期限自动分档计息，在5个区间利率(8.8%到12%)的基础上，将计息细

79、化到天，365天内的融资期限内随借随还。2.融资成本低：利率低至8.8%到12%，每万元一天最少仅需2.4元利息。3.资金使用无限制。4.投资者需面临质押证券的价格波动风险。股票质押式回购业务特点：股票质押式回购业务特点：(1)股票质押式回购的标的证券：需经过上交所、深交所、中国结算认可的证券。(2)融资快速，期限灵活，成本较低：T+0完成交易，T+1日资金可用（银、信等股权质押回购需1周左右）；回购期限最长可达3年（约定购回最长1年）；利率水平略低于约定购回。(3)无需过户，适用客户范围广：限售股可参与股权质押式回购；无需过户，不改变现有股权结构。(4)资金适用无限制。（二）投（二）投资担保

80、公司担保公司担保公司通过有偿出借自身信用资源、防控信用风险来获取经济与社会效益。其获利方式是，以担保业务、投资担保业务为基本收入来源，以担保配套服务和财务顾问业务为短期利润补充，通过资产管理和投资担保业务培育长期利润增长点。1993年，我国第一家信用担保公司成立。1999年，中小企业信用担保试点。截止2013年年末，我国融资担保行业法人机构总计8185家。其中，国有控股1921家，民营及外资控股6264家。业务特点：保障债权的实现；避免资金流失；提高企业融资效率。图36 融资性担保贷款办理流程（三）小（三）小额贷款公司款公司由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款

81、业务。1994年，小额信贷模式被引入中国。2008年10月开始试点。2009年6月小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定，允许符合条件的小额贷款公司改制成立村镇银行。2013年7月关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见，对于小额贷款公司的发展、转型释放积极信号。截止至2014年6月，全国共有小额贷款公司8394家，从业人员10.2万人，实收资本7857亿元，贷款余额8811亿元。业务特点：利率可浮动；针对小额资金需求者。（四）典当行（四）典当行新中国成立前，典当业非常兴盛。1949年后，典当业完全停顿。1987年12月开始恢复。至2013年6月底，共有典当行5238家，典当总额1180亿元

82、。业务特点：特点：1.不以信用为条件2.可质押品种丰富3.资金用途不限4.快捷方便5.无地域限制（五）消（五）消费金融公司金融公司不吸收公众存款，以小额、分散为原则，以消费为目的。贷款主要用于个人及家庭日常消费、家装、婚庆、旅游、教育等方面，不得用于购车、购房、认购和买卖股票或其他权益性投资等。2010年开始4家试点，2014年消费金融公司试点管理办法开始施行，试点范围进一步扩大。业务特点：特点：1.专贷专用，专注个人消费类贷款。2.贷款额度不超月收入5倍，利率最高4倍。3.无需担保，易于申请。（六）汽（六）汽车金融公司金融公司广义指围绕汽车生产、供应、销售、消费和售后五大环节而展开的综合性的

83、金融支持服务。包括：资金筹集、信贷运用、抵押贴现、证券发行和交易以及相关保险、投资活动。狭义指围绕汽车的个人消费信贷或者其他汽车消费信用而发生的、靠汽车抵押或者个人信用而获得金融支持。主要有商业银行消费信贷、汽车金融贷款、厂家分期促销、信用卡分期等形式。1998年开始，至2012年底共成立16家。业务特点：特点：1.专贷专用，专注汽车购置贷款2.贷款快：平均审批时间不足一天。3.还款灵活：贷款额度没有设置上限封顶。（七）（七）P2P网网络贷款款借贷过程中，资料与资金、合同、手续等全部通过网络实现。2007年8月，首家P2P平台拍拍贷成立。2013年开始飞速发展。目前贷款余额排名靠前的是陆金所、

84、红岭创投和人人贷。业务特点：特点：1.借贷资金来源为普通民众2.操作网络化，手续方便快捷，无需抵押担保二、国外常见的提供现金信用的机构二、国外常见的提供现金信用的机构（一）储贷会（二）信用互助会（三）消（三）消费者融者融资公司公司（四）美国典当行（五）美国汽（五）美国汽车金融公司金融公司（六）P2P网络信贷THANKS谢谢聆听04个人信用的建立和维护第四章个人信用的建立和维护第一节第一节 建立个人信用建立个人信用第二节第二节 维护个人信用维护个人信用第三节第三节 正确的信用消费行为正确的信用消费行为 第一节第一节 建立个人信用建立个人信用一、建立个人信用的原理二、建立个人信用的程序三、建立个人

85、信用的方法一、建立个人信用的原理一、建立个人信用的原理（一）个人信用档案（一）个人信用档案记录着评价个人信用价值的信用信息，主要由各类个人信用记录集合构成。是个人信用报告生成的基础。个人信用记录是个人信用档案的重要构成，而个人信用评分则是对个人信用档案众多零散信息的集中量化处理。一、建立个人信用的原理一、建立个人信用的原理（一）个人信用档案（一）个人信用档案1.1.个人信用记录个人信用记录是人们在信用交易或其他信用活动中的行为记录，主要是人们在和银行往来时借款及还款的行为记录。个人信用记录是授信机构决定是否授信的重要参考。内容：内容：商业信用记录。公共信用记录。意意义：是建立失信惩戒机制的基础

86、；提高授信机构的工作效率；提高个人的生活品质。一、建立个人信用的原理一、建立个人信用的原理（一）个人信用档案（一）个人信用档案2.2.个人信用档案个人信用档案是关于个人基本情况和信用情况的原始记录。内容：内容：个人基本信息。职业信息。银行记录。公共记录。意意义：是建立失信惩戒机制的基础；提高授信机构的工作效率；提高个人的生活品质。建立个人信用档案的过程即征信。个人征信系统建立有“公共征信模式”和“私营征信模式”。我国以公共征信为主，人行的个人信用信息基础数据库和各级政府部门的公共信用信息数据库最为重要。一、建立个人信用的原理一、建立个人信用的原理（一）个人信用（一）个人信用记录的建立的建立首先

87、必须拥有可识别其个人经济活动的户头。个人户头是指与消费者个人家庭生活有关的各种信用消费账户，以及其他须承担付款责任的户头。包括“银行付费户头”和“公用事业付费户头”两类。除了个人付费户头，还有一类个人资产户头，记录个人的“有形资产”和“无形资产”。个人信用评分主要是在个人付款记录和个人公共记录即个人征信的基础上计算出来的，财产征信则对个人征信起到一定的补充作用。个人户头个人户头个人付费户头个人付费户头（个人征信）（个人征信）个人资产户头个人资产户头（财产征信）（财产征信）公用事业付费公用事业付费户头户头信用卡透支户头信用卡透支户头其他付费户头其他付费户头银行付费户头银行付费户头消费信贷户头消费

88、信贷户头其他银行付费户头其他银行付费户头手机电话户头手机电话户头水电煤气户头水电煤气户头其他公用事业付费其他公用事业付费户头户头有形资产有形资产金融资产金融资产实物资产实物资产无形资产无形资产与个人信用与个人信用评估有关的个人估有关的个人户头的分的分类二、建立个人信用的程序二、建立个人信用的程序开立个人户头开立个人户头开立公用事业户头开立公用事业户头注意注意个人个人公共公共记录记录使用现金信用工具使用现金信用工具履约及时付费履约及时付费良好个人信用记录良好个人信用记录建立良好个人信用建立良好个人信用记录的程序的程序二、建立个人信用的程序二、建立个人信用的程序（一）（一）开立个人开立个人户头银行

89、付费户头比公共事业付费户头更有价值，尤其是消费信贷和信用卡账户。在我国，个人要想生成自己的个人信用报告，其前提是先要有银行付费或偿贷户头。个人的公用事业付费记录有一定的参考价值。个人信用评分所参考的信用记录来自于多个方面，要获得好的信用分数，个人要尽可能开立各种不同的户头。二、建立个人信用的程序二、建立个人信用的程序（二）使用（二）使用现金信用工具金信用工具贷记卡类信用卡比较容易获得，其消费信用记录又是银行核准信贷申请的重要参考，使用信用卡是建立个人信用最为便利的工具。消费者在拿到信用卡后，要经常使用它，才会增长信用额度。个人耐用品贷款也是相对容易获得的贷款。对于消费者来说，个人耐用品贷款不失

90、为一种便利的建立个人信用的工具。二、建立个人信用的程序二、建立个人信用的程序（三）履（三）履约及及时付付费信用卡使用要注意问题：首先，消费时要尽量使用信用卡代替现金进行支付。其次，记住自己的账单日和还款日。再次，切记当期还款数额不能低于最低还款额。及时且足额地向提供服务的公用事业机构和负责租房的物业管理公司缴费也十分重要。各种公用事业缴费记录也是个人征信机构收集的重要内容。二、建立个人信用的程序二、建立个人信用的程序（四）注意个人公共（四）注意个人公共记录公共记录主要是指个人在社会上的违法违规记录，包括非经济类的违法违规记录和经济纠纷方面的记录。数据主要来自于法院、公安局、人社局、税务局等政府

91、部门。基本都是负面记录。发达国家公共记录栏目下的记录多为法院宣判个人破产和逃税方面的记录，经济和刑事犯罪记录少。我国人行征信中心提供的个人信用报告的公共记录栏下的记录包括：最近5年内的欠税记录、法院民事判决记录、强制执行记录、行政处罚记录、电信欠费记录。拓展阅读4-1：公民公民统一社会信用代一社会信用代码制度制度在2014年6月14日国务院印发的社会信用体系建设规划纲要（2014-2020年）中，提出要建立以身份证号为基础的公民统一代码，由公安部牵头提出方案。“统一社会信用代码”将集纳公民个人的金融、工商登记、税收缴纳、社保缴费、交通违章等信用信息。这项制度建成后，每一个公民一生都将有一个唯一

92、的信用账号作为衡量这个人诚信的“尺码”被广泛运用到其生活工作中。只要刷一下身份证，就能获知自己各类信用记录信息。三、建立个人信用的方法三、建立个人信用的方法（一）使用信用管理公司的服（一）使用信用管理公司的服务（1）介绍所制作和传播的标准版本消费者个人信用调查报告所包含的记录事项；（2）指导委托人保持良好信用记录的方法；（3）指导委托人获得高的信用评分方法；（4）帮助年轻人或学生新建他们个人信用档案；（5）帮助委托人定时核对其在个人征信局的记录；（6）在个人征信局出现不良记录时及时通知委托人；（7）根据法律赋予的权利，帮助委托人修正或注释在报告中出现的不良付款记录；（8）根据委托人的意愿，将其

93、推荐给授信有关的金融机构，甚至替委托人做担保。三、建立个人信用的方法三、建立个人信用的方法（二）（二）认真填写个人信用申真填写个人信用申请表格表格首先，要注意在信用申请表背面或者后面都会列有许多背书式合同条款，这些条款中往往包含了授权条款，即关于允许授信机构查询个人信用记录，并向个人征信机构报告个人信用使用情况记录方面的个人授权。其次，要注意保证申请表填写的内容是真实的。授信机构会对所填内容的真实性进行验证。在美国，个人在申请雇佣时所填写的工作岗位应聘表也具有授权查询的功能。三、建立个人信用的方法三、建立个人信用的方法（三）帮助子女建立个人信用（三）帮助子女建立个人信用成年前，主要是对他们进行

94、正确使用信用工具方面的教育。从小就给他们灌输信用理念，中学阶段教他们个人信用记录包含的内容和建立的意义等知识。成年后，尽早给他们建立各种付费户头。可以从使用家长信用卡副卡开始；在子女上大学后，可以用家长担保的方式帮助他们开立信用额度比较小的大学生信用卡；在子女参加工作后，辅导他们独立开立各类公用事业类付费户头。第四章个人信用的建立和维护第一节第一节 建立个人信用建立个人信用第二节第二节 维护个人信用维护个人信用第三节第三节 正确的信用消费行为正确的信用消费行为 第二节第二节 维护个人信用维护个人信用一、养成良好的信用习惯二、定期查询自己的信用记录三、及时清除不实的不良记录四、对不良信用记录注释

95、五、修复不良信用记录一、养成良好的信用习惯一、养成良好的信用习惯（1）在办理贷款或申请信用卡时量力而行。（2）信用卡、手机号等停用时，及时到相关部门办理停用或注销手续。（3）注意利率变化而引起月还款额发生变化。（4）出差之前对还款做好妥善安排。（5）最好自动约定还款。（6）不把自己的个人身份证件借给别人使用。（7）尽量不要通过第三方代理机构偿还贷款。还包括有意识地多使用信用工具来进行交易，不断积累自己良好的信用记录。二、定期查询自己的信用记录二、定期查询自己的信用记录在西方发达国家，各种授信活动和雇佣活动都要受到个人信用记录的影响。在我国，个人信用报告应用除用作商业银行审批贷款和发放信用卡的重

96、要参考依据之外，还逐步向求职、签证移民等领域拓展。定期查询自己的信用记录，可以做到对自己的信用状况心中有数；可以及时发现错误的信息。但是，要避免频繁查询自己的信用记录。三、及时消除不实的不良记录三、及时消除不实的不良记录征信业管理条例第二十五条规定：信息主体认为征信机构采集、保存、提供的信息存在错误、遗漏的，有权向征信机构或者信息提供者提出异议，要求更正。除明显不守约和不及时付款的记录外，许多符号和标识对个人信用记录也是有害的。如在人行提供的个人信用报告中，在还款状态栏中，除表示逾期时间的数字外，还会出现其它字母，如“D-担保人代偿”、“Z-以资抵债”、“G-结束（除结清外的，其它任何形式的终

97、止账户）”等，这些也是对个人信用有负面影响的符号，个人要尽量避免这些符号的出现。四、对不良信用记录注释四、对不良信用记录注释在美国，根据公平信用报告法，个人征信局是允许产生不良信用记录的消费者做“有限字数”注释的。在我国，对于无法核实的异议信息，中人行征信中心允许异议申请人对有关异议信息附注100字以内的个人声明。一般是在报告中专门设立“个人声明”栏。聘用专业信用修复公司做注释会取得较好效果。对于“情有可原”类和争议类的不良信用记录，个人都应该进行解释。五、修复不良信用记录五、修复不良信用记录修复并不是设法去修改已有的不良信用记录，而是要想办法累积新的良好信用记录，淡化不良信用记录的负面影响。

98、授信机构在判断一个人的信用状况时，会更看重他（她）最近的信用表现。如人行报告对于个人贷款和信用卡，都设有一个“最近24个月的还款状况记录”栏。切记千万不要把有不良信用记录的信用卡销户。案例分析4-1：信用卡达人的信用修复之路信用卡达人的信用修复之路张先生从2004年开始陆续申请了中行、中信行、建行、兴业行的信用卡，一直都正常刷卡按期还款。2008年，张先生因创业失败，为了发员工工资将几张信用卡提现，并连续6个月未还信用卡欠款，期间收到过无数次银行催款电话，最严重的是法院传票。在第7个月，张先生终于把所有的信用卡欠款还清，并将所有的信用卡销户。2010年，重新创业的张先生希望获得信用卡，于是他又

99、开始向银行申请信用卡，但几乎所有的银行都拒绝了他的申请。在有人提醒下，张先生到人行查看自己的信用报告，才发现自己的逾期还款最高次数是6，还有一个止付，正是因为这种情况，没有任何一家银行愿意给他信用卡。于是张先生努力开始了自己的信用修复之路。首先，张先生和提供“止付”的银行进行交涉，说明他在2008年的时候已把所有欠款还清，要求银行向人行递交资料，将他的“止付”状态改为销户状态，打了N个电话，跑了5趟人行征信中心，终于在两个月后把信用报告里的“止付”变成“销户”，迈出第一步。接下来，在被拒发信用卡的情况下，张先生考虑向银行贷款。但是，尽管张先生当时工资卡流水上显示代发工资已经超过一万，还有其他奖

100、金收入在流水账上显示，但还是被所有申请银行拒绝。张先生于是尝试最后一个办法：车贷。张先生选定一家容易获得贷款的汽车品牌，获得了该汽车品牌的汽车金融公司39000元的贷款，分三年还清，每个月1300。虽然不是银行批准的贷款，但想到这笔贷款的还款记录也是会进入个人信用报告的，张先生非常开心，并牢记教训，一直坚持正常还款。有了正常的还款记录，意味着迈出了信用修复的重要的第一步。2011年3月，张先生拿着公司的财务报表、银行流水账等资料，以个人的名义向邮储银行递交了小企业业主无抵押贷款，一周之内，10万贷款批下来了，又迈出了第二步。2011年4月，张先生的汽车保险到期，听说买某车险申请该公司的信用卡通

101、过审核的可能性很大，为了获得梦寐以求的信用卡，张先生买了他们的车险。一周之后，张先生被告知5000元额度的信用卡申请已通过审核，又迈出了第三步。张先生深深明白，只有拥有信用卡正常刷卡按时还款，才有机会将自己修复不良记录的诚意以及行动写进伴随自己一生的信用报告中。经过不懈的努力，张先生拥有了39000元的车贷、10万元的无抵押贷款、一张信用卡，那么，只要他往后能按时还款，不良记录修复就指日可待了。第四章个人信用的建立和维护第一节第一节 建立个人信用建立个人信用第二节第二节 维护个人信用维护个人信用第三节第三节 正确的信用消费行为正确的信用消费行为 第三节第三节 正确的信用消费行为正确的信用消费行

102、为一、家庭的信用消费需要二、家庭的收入和支付能力三、担保和被担保四、选择合适的消费信用品种五、避免过度消费一、家庭的信用消费需要一、家庭的信用消费需要家庭消费分基本消费、合理消费和合算消费三个层次。基本消费是指满足衣食住行等最基本生存问题的消费。合理消费是指在解决了温饱问题的前提下，在有限的家庭预算下所进行的最佳消费。对合理消费之后的余钱考虑合算消费，合算消费具有投资的取向，应该纳入家庭理财计划。合理消费因家庭而异，合理消费和合算消费之间没有特别明显的界限。案例4-1一对家居北京且颇为富有的消费者夫妇，计划到海南岛进行一周的旅游休假。约需1.5万元费用。虽然他们自己完全有能力支付这笔费用，但他

103、们选择使用一年期的“旅游消费贷款” ，首期付款20，即3000元，银行实际融资部分是12000元。这对夫妇通过理财计划可取得的年回报率为10。向银行贷款，等于没有挪用12000元的投资款。当时，银行的一年期贷款利率5.85。依此计算，消费者每月需要支付 1031.99元的贷款本息，他们需要支付给银行的利息总计为 383.85元。但是，他们用 12000元的投资所得的收益为816.15元，扣除用来支付银行的贷款利息，还净剩432.3元。由此可见，对于会理财的家庭，利用银行的低息“旅游消费贷款”比自己立即支付全部费用去旅游更加合算。二、家庭的收入和支付能力二、家庭的收入和支付能力个人或家庭在申请贷

104、款前须对未来收支做出合理预期：首先，综合评价自己的经济实力（主要评估个人存款和手头现金、可变现资产以及可用于抵押或质押的资产），确定可以接受首期付款的金额和比例，以及是否需要担保的贷款方式。其次，预测自己未来的收入情况，要考虑在收入中减去个人或家庭未来的正常支出、经济负担和现有债务。再次，做一个准备金式的银行储蓄，以应对有可能出现的突发事件。二、家庭的收入和支付能力二、家庭的收入和支付能力（一）家庭的收入（一）家庭的收入（1）工资性收入：包括家庭主要成员的工资、奖金、津贴、养老费等收入。（2）财产经营收入：包括债券、股票、期货、投资分红、出租私房的租金等收入。（3）不固定收入：包括劳务费、咨询

105、费、稿酬等收入。（4）债权收入：包括银行存款利息，或他人向你个人举债所产生的利息收入。（5）其他收入：包括接受资助、馈赠、遗产、继承、救济、赡养费等收入。还有其它可变因素及其可能产生的收入增减量。二、家庭的收入和支付能力二、家庭的收入和支付能力（二）家庭的支出（二）家庭的支出（1）伙食费支出（2）公用事业付费（3）物业管理费（4）日用品支出（5）大件耐用品支出（6）教育支出（7）法定义务（8）人际交往费用（9）医疗费用（10）个人投资支出（11）其他支出二、家庭的收入和支付能力二、家庭的收入和支付能力（三）家庭支付能力（三）家庭支付能力1.月还款能力月还款能力=月总收入月总支出应调整的银行储蓄

106、对于月收入和月支出较稳定的家庭，在已有家庭应急银行存款后，直接用月收入减去月支出。对于月收入和月支出有波动的家庭，可用月平均收入减去月平均支出。为得出保险的还款能力，可用最低月收入减去最高月支出。例子：例子：某三口之家的教师家庭，丈夫月收入4,400元，妻子月收3,600元，家庭有80,000元存款，其它收入在600元左右，其收入相当稳定。这个家庭的每个月基本生活支出为2600元，教育和保险等其它月支出1400元，则其还款能力为（4,4003,600+600）（2,600+1400）等于4,600元。因此，这个家庭的月还款能力为4,600元。二、家庭的收入和支付能力二、家庭的收入和支付能力（三

107、）家庭支付能力（三）家庭支付能力1.其他还款能力对于收入和支出变化较大的家庭，可考虑采用一次性清偿或分若干次付清贷款本息的还款方式。在这种情况下，要求以年、半年或季度等为时间单位来计算还款能力。如果是年一次性清偿信贷，可用年总收入减年总支出来计算还款能力。二、担保和被担保二、担保和被担保在社会信用制度不完善的国家，为避免信用信息缺失带来的风险，商业银行对绝大多数消费信贷的品种提出担保要求，包括抵押、质押或第三方保证担保。担保别人和被别人担保给个人信用带来的影响是不同的。在担保别人的过程中，担保人的信用有可能遭到威胁，甚至被破坏。而被别人担保能够帮助自己建立信用，或者提升自己的信用度量。四、选择

108、合适的消费信用品种四、选择合适的消费信用品种（一）（一）选择信信贷品种品种时考考虑的因素的因素一是利率因素。对于普通消费者来说，实际利率的计算有些困难。美国借贷相关法规要求放贷机构必须向消费者披露“年均百分率”指标。二是偿贷期限。偿贷期限越长，所支付利息总额越大。如消费者选择一个10年期的信贷，按月6.55%的利息率向商业银行贷款10万元。如果每月等额还款，要全部还清贷款的本息，消费者需要支付36,563.1元的利息。而如果消费者选择20年期的贷款，则全部还清贷款本息，消费者需要支付79,644.7元的利息。四、选择合适的消费信用品种四、选择合适的消费信用品种（二）（二）选择消消费信信贷品种品

109、种时遵循的原遵循的原则（1）留有余地原则。指消费者在确定首期付款时，不能将手头的现金全部用完，要留有余地。（2）效用最大化原则。指消费者通过消费信贷获得的消费必定是给个人或家庭带来最大的效用。（3）因家制宜原则。指选择信贷消费品种时，应根据不同家庭的特点，因家制宜。（4）贷款组合的优化原则。首先，先考虑政策性贷款，再考虑商业性贷款。其次，在可以取得利率更低或其它条件更好的贷款时，可以用新贷款替换旧贷款。案例案例4-2上周末，王先生一家看上了一套售价为120万的房子。王先生和王太太两人可使用的公积金贷款总共是60万元，他们的储蓄存款有40万元，因此，他们打算采用“60万元公积金贷款+20万元商业

110、贷款”的组合方案。他们选择的偿贷期限为20年，偿还方式为等额本息。此时公积金贷年利率为4.5，商贷年利率为6.55%。60万元的公积金贷的月还款额为3795.6元，20万元商贷的月还款额为1497元，合计月供款额为5292.6元。如80万元全部采用商业贷，则月还款额为5988元。采用贷款组合每月可以少付695.4元。四、避免过度消费四、避免过度消费过度消费指不计个人或家庭还款能力的消费。在建立了个人破产制度的国家，过度消费最严重的后果是导致个人破产。在还没有建立个人破产制度的我国，太过严重的过度消费会使个人无休止遭受债务困扰，生活长时间陷于非常糟糕境地。造成过度消费的内部原因是个人风险意识的淡

111、薄和家庭财务知识的缺乏。产生过度消费的外部原因是授信金融机构的征信信息不足及其管理方式。THANKS谢谢聆听05消费者信用风险管理第五章消费者信用风险管理第一节第一节 消费者信用风险管理的原理消费者信用风险管理的原理第二节第二节 消消费者信用者信用风险控制技控制技术操作操作第三节第三节 造成不良授信的原因造成不良授信的原因第四节第四节 信信用卡用卡风险管理管理 第一节第一节 消费者信用风险管理的原理消费者信用风险管理的原理一、消费者信用风险管理的概念二、5C1S理论三、消费者信用风险控制的类型四、消费者信用风险管理的基本功能五、消费者信用风险管理工作流程 一、消费者信用风险管理的概念一、消费者

112、信用风险管理的概念消费者信用风险管理指授信方根据对消费者的信用识别和评估结果，针对自己所能承受的信用风险及经济损失的严重程度，对授信过程以及之后账款管理的具体环节条件等进行调整和改良，力求达到风险控制效果最优化的结果。二、二、5C1S5C1S理论理论1.品德与声望（Character）。2.还款能力（Capacity）。3.资金实力（Capital）。4.抵押担保（Collateral）。5.状况（Condition）。6.稳定性（Stability）。三、消费者信用风险管理的类型三、消费者信用风险管理的类型p零售信用管理：零售信用管理：指零售类企业的消费者信用管理。有两种：发放赊购卡或者采取

113、挂账式赊购；提供信用消费计划。p现金信用管理：金信用管理：指金融机构的消费者信用管理。提供现金信用的机构分大型金融机构和小型金融机构。p服服务信用管理：信用管理：指服务类机构所需要采取的消费者信用管理措施。服务企业分大型服务机构和个体服务职业者两种。四、消费者信用风险管理的基本功能四、消费者信用风险管理的基本功能客户信用调查：包括客户信息的收集、信息录入、信息定期更新、信息存储、保存客户填写的信用申请表等。客户授信：包括接受客户信用申请、客户信用分析、授信额度确定、给客户复信、受理客户投诉。账户控制：防止消费者因过度使用信用工具；检查信用政策或者信用推销的效果，发现偏差及时纠正。商账追收：包括

114、正常的账款回收拖欠账款的追收。推销信用支付工具：可以利用个人征信局的数据库营销服务，寻找合格的潜客户。五、消费者信用风险管理工作流程五、消费者信用风险管理工作流程第五章消费者信用风险管理第一节第一节 消费者信用风险管理的原理消费者信用风险管理的原理第二节第二节 消消费者信用者信用风险控制技控制技术操作操作第三节第三节 造成不良授信的原因造成不良授信的原因第四节第四节 用卡用卡风险管理管理 第二节第二节 消费者信用风险控制技术操作消费者信用风险控制技术操作一、消费者信用申请受理二、消费者信用档案管理三、授信管理四、信用政策五、应收账款管理六、电话催收七、逾期应收账款外委追收八、信用管理部门设置九

115、、消费者失信记录管理一、消费者信用申请受理一、消费者信用申请受理信用申请表设计时应考虑的因素：采集方便核实的信息、采集客户密码信息、采集制作信用评分模型需要的信息、采集可以用作追账证据和线索的信息或表述、取得允许调查消费者的签字等。申请表的设计应具有针对性。不同信用工具，不同种类申请表；不同级别客户，不同版本申请表。要建立一个高效的客户信用申请处理系统，流水式地处理客户信用申请表。二、消费者信用档案管理二、消费者信用档案管理消费者信用档案包括消费者基本情况信息、信用资质信息、联系方式及其他信息等方面内容。消费者未来使用信用工具的状况、失信记录等也都会被计入其个人信用档案。金融机构提供信用支付工

116、具时，一般都会建立申请者的信用档案，而商业企业在提供零售信用时，也可以自行建立或者与金融机构、个人征信机构合作建立消费者信用档案。拓展阅读5-1：个人信用个人信用调查报告告1封面封面主要包括以下内容密级；报告类型；报告编号；当事人姓名；委托日期；出具报告的单位的名称；出具报告日期。2. 声明声明给用户的提示或特别说明。3. 正文正文包括但不限于以下内容信用主体标识码；姓名；性别；曾用名；国籍；身份证件类型；证件签发机关；证件有效期；出生地；出生日期；联系电话；户籍所在地；联系地址；联系地址邮政编码；电子邮件；信息获取日期；本人声明；其他情况。4. 附件附件需要附加的其他内容。拓展阅读5-2：信

117、用主体标识规范信用主体标识规范1XXXXXXXXX-XXX 参考码连字符组织机构代码图5-2 组织信用主体标识码拓展阅读5-2：信用主体标识规范信用主体标识规范2图5-3 自然人信用主体标识码XXXXX-XXXXXXXXX 国家和地区名称代码公民身份证号码/其他法定有效号码连字符代码类型三、授信管理三、授信管理客户授信时的决策依据包括信用申请表的信息、个人征信机构提供的消费者信用调查报告和自行信用调查获取且核实的资料信息。大多数商业企业的授信决策完全以个人征信机构提供的消费者信用调查报告为依据。授信后，企业应为客户建立信用档案，对消费者信用加以控制，确保信用账户的合理使用。授信额度的确定，大多

118、使用层次增加法。四、信用政策四、信用政策信用政策规定了企业所提供的信用计划、可承受风险的基本特征以及与之对应的信用标准。信用政策还会涉及合理的信用条款、合适的抵押品种类、信用部门的任务和目标等许多方面。信用政策由客户调查政策、授信政策、收账政策、工作程序、规则（客户争议解决方法）等若干部分组成。信用政策的组成：调查政策：政策：定义了对客户信用信息资料收集、审查、处理、保存和内部使用的方法授信政策：授信政策：规定了客户授信标准，包括授信门槛、授信额度、授信期限、更新授信、回复客户信用申请的速度、如何参考消费者信用调查报告、调整授信额度的授权等内容。收收账政策：政策：主要内容涉及授给信用管理部门处

119、理失信客户的权限、确定本公司的标准催账程序、所遵守的法律法规和各级政府的有关规定、各有关部门对收账工作的配合、是否接受拖延付款客户的解释、参加个人征信机构的供应商网等。工作程序：工作程序：是对信用管理部门的作业过程的各主要步骤进行逐一说明，包括各环节的工作次序、领导关系、服务关系等。规则：规定了什么是被禁止的活动以及什么是合法的行为，基本内容由一些声明和守则构成。五、应收账款管理五、应收账款管理包括：定期向消费者寄送账单提醒还款，保证正常回收；消费者拖欠账款，进入催收程序。消费者拖欠有两种情况：无意拖欠、故意拖欠。消费者信用管理程序中一般不设立预警环节。授信机构的催收手段主要是电话、外访和催收

120、信。较严厉的威胁手段是将违约消费者的失信记录报送个人征信机构，或者行业“黑名单”系统。RMS数据库系统生成各类统计报表外访分配管理生成打印催款函记录催收过程催收员 催收员 催收员 催收员图5-4逾期账款催收流程图5-5 催收工作界面图56催收记录界面图5-7 客户资料界面图5-8 外访分配界面图5-9催收进度报告界面图5-10各类型统计报表界面六、电话催收六、电话催收1 1打一次电话，达到如下目标：弄清楚拖欠的原因所在。如果消费者对账单有争议，确认有争议部分的额度。坚持让违约消费者做出允诺，立即付清账单上没有争议的部分欠款。关于账单上有争议部分的欠款，尽可能了解问题的细节，问清消费者想法，分析

121、问题的性质。如果解决争议的程序要求消费者写一份书面的申诉，在通话中要告诉消费者立即写申诉材料。六、电话催收六、电话催收2 2电催员基本对答指引内容：1.开场白2.致电债务人、第三者接听技巧3.电话或手提电话留言信箱技巧4.债务人如何还款5.分期还款之安排6.常见问题7.难题处理七、逾期应收账款外委追收七、逾期应收账款外委追收外委协议的主要内容：催收类型：按账龄、按委托次数催收方式：电话、外访、报案、诉讼等佣金设定：依账龄和收回率而定结算方式：按批、按季或按双方约定的其他方式八、信用管理部门设置八、信用管理部门设置“功能为主”模式：主要考虑信用管理部门应该具备五项基本功能设置若干部门，例如客户档

122、案管理/服务科、信用分析科、商账科等。“服务为主”模式：即“专管员”模式，将消费者按照人数、居住地区、阶层等特征分成若干群组，指派一位或若干位工作人员专门负责管理。对信用管理部门的业绩评估通常采用的是坏账率、销售未清账期DSO、逾期账款率、回收成功率、信用批准率和逾期账款结构等指标。九、消费者失信记录管理九、消费者失信记录管理任何授信机构都应该参加由个人征信机构组织的供应商信息网络，积极地将消费者不良的信用记录“举报”给个人征信机构。授信机构的信用管理部门必须建立良好的客户档案管理措施，长期且安全地保留客户的违约记录。客户档案的原始记录，应该至少被保留法律规定的年限，特别是客户的违约证据。第五

123、章消费者信用风险管理第一节第一节 消费者信用风险管理的原理消费者信用风险管理的原理第二节第二节 消消费者信用者信用风险控制技控制技术操作操作第三节第三节 造成不良授信的原因造成不良授信的原因第四节第四节 用卡用卡风险管理管理 第三节第三节 造成不良授信的原因造成不良授信的原因一、个人征信数据不完整二、使用不实的资料三、不合理的信用标准四、授信人员判断失误一、个人征信数据不完整一、个人征信数据不完整目前，在我国，人民银行征信中心提供个人信用报告。截至2014年6月底，人民银行征信中心收录的自然人数量超过8亿。授信机构自己收集和处理消费者信用信息，往往存在着技术水平低的问题，而且还有成本和效率问题

124、。二、使用不实的资料二、使用不实的资料一个成熟的授信机构不会根据消费者自己提供的信息做出授信决定，也不依赖个人个人征信机构提供的消费者信用调查报告。在订购到信用申请人的信用调查报告以后，由专人负责判断报告上的记录是否合乎逻辑，再用信用调查报告提供的信息核对填写好的信用申请表上的信息，做出更加正确的判断。授信机构应该对信用申请人提供的资料进行核实，个人身份验证是基础。对于被批准的信用申请，也要不时地抽样考察，以判断审批过程是否存在问题。三、不合理的信用标准三、不合理的信用标准对于信用状况极差和极好的申请者非常容易作出信用决策。对于处于“灰色地带”的申请者，信用决策难度大，需要建立科学的信用标准。

125、建立合理的信用标准，要考虑授信机构的总体授信额度、竞争对手的信用标准、自己的信用管理水平以及由此产生的拖欠和坏账比例等等。信用标准的制定也需要一定的灵活性，随着经济状况和产品的不一而调整。四、授信人员判断失误四、授信人员判断失误“晕轮效应（HaloEffect）”是造成这类错误判断的原因之一。晕轮效应指在审查信用申请人时，由于申请人在某一方面的优点或优势异常突出，对信用经理影响过大，印象过于深刻，盖过对信用申请人的其他信用记录的印象，对信用经理产生误导，使其不能对信用申请人的授信做出科学且完全的考虑，做出错误判断。避免晕轮效应，要按照程序授信作出科学决策。第五章消费者信用风险管理第一节第一节

126、消费者信用风险管理的原理消费者信用风险管理的原理第二节第二节 消消费者信用者信用风险控制技控制技术操作操作第三节第三节 造成不良授信的原因造成不良授信的原因第四节第四节 信信用卡用卡风险管理管理 第四节第四节 信用卡风险管理信用卡风险管理一、信用卡风险概述二、银行卡风险的种类三、银行卡风险防范一、信用卡风险概述一、信用卡风险概述信用卡风险指信用卡运作过程中造成资金损失的可能性。信用卡风险防范是指采取措施减少信用卡风险发生的可能性。信用卡风险的原因包括：发卡行（收单行）的原因特约商户和银行网点的原因持卡人的原因法律的原因以及不可抗力的原因二、银行卡风险的种类二、银行卡风险的种类（一）（一）恶意透

127、支意透支指以套取资金为目的，超出透支限额或故意不按期还款的行为。（二）信用卡欺（二）信用卡欺诈1.冒用丢失卡或冒用被盗卡2.截留信用卡3.滥用帐号4.伪造卡5.虚假持卡人申请6.虚假特约商户申请7.特约商户欺诈8.其他欺诈交易三、银行卡风险防范三、银行卡风险防范（一）（一）对持卡人的持卡人的风险防范和控制防范和控制对持卡人的资信定期复查和签署意见。监督每天信用卡账户的交易情况。对于冒用、伪造、欺诈和内外勾结等案件应及时调查处理，催收欠款。掌握信用卡的挂失、止付情况和最新的止付名单，建立健全信用卡风险案例档案。通过邮件、广告等宣传工具对持卡人进行培训，尽量减少信用卡使用不当而造成的损失。挂失服务

128、。三、银行卡风险防范三、银行卡风险防范（二）（二）对特特约商商户和特和特约营业机构的机构的风险防范和防范和控制控制监督特约商户的交易活动和资信情况，定期检查是否按照协议中的操作规程处理业务，特别注意有无漏查止付名单和紧急止付通知，对超限额交易是否申请授权，是否有分单压卡等现象。加强对特约营业机构取款网点的业务管理，督促检查经办人员是否按信用卡取款的操作规程受理业务。加强对经办人员的业务培训。加强对特约商户的安全培训。三、银行卡风险防范三、银行卡风险防范（三）（三）对发卡卡银行和收行和收单银行内部管理的行内部管理的风险防防范和控制范和控制健全和完善内部管理制度。制定风险防范的规章制度。加快信用卡

129、业务的立法工作。建立风险准备金。THANKS谢谢聆听06外部技术支持第六章外部技术支持第一节第一节 个人信用记录个人信用记录第二节第二节 个人信用报告个人信用报告第三节第三节 个人征信机构个人征信机构第一节第一节 个人信用记录个人信用记录一、个人信用信息及其来源二、个人信用数据及其采集三、个人信用记录及其类型四、主观信息和大数据分析一、个人信用信息及其来源1（一）个人信用信息的概念（一）个人信用信息的概念个人信用信息属于个人资料。个人信用信息是一种极具价值和约束力的信息资源，它不仅包括个人在资金与商品借贷过程中的偿还行为，还包括一个人在经济、法律、社会层面所反应出来的综合履约能力。图6-120

130、07-2012年个人信用信息基础数据库收录的自然人数量一、个人信用信息及其来源2（二）个人信用信息的内容（二）个人信用信息的内容1、能识别个人身份和反映个人家庭、职业、社保缴纳等情况的基本信息；2、银行往来信息，在各商业银行的个人贷款及偿还记录，个人信用卡使用等有关记录，在商业银行发生的其他信用行为记录；3、税务、司法信息；4、各类公用事业服务机构的缴费信息；5、其他与个人信用有关的信息。二、个人信用数据及其采集1（一）个人征信数据的特征（一）个人征信数据的特征1、征信信息的客观性2、征信信息适用的关联性3、征信信息适用的相对性随便聊聊：随便聊聊：你借问银行借钱，是否履约偿还与你所受教育背景有

131、关吗？二、个人信用数据及其采集2（二）个人征信数据的采集（二）个人征信数据的采集因不同国家、地区而异以美国为例，大型的个人征信数据库一般按照栏目存储征信数据，所存储的只是制作消费者个人信用调查报告的各种“原材料”。只有在接受合法用户的查询申请时，征信局才将需要的征信数据汇集起来，形成用户所指定种类的消费者信用调查报告。我国则以公共征信占据主导地位。形成了以中国人民银行个人征信系统为主，其他政府部门的行业专项个人征信系统为辅助的公共征信体系。二、个人信用数据及其采集3（三）不可作（三）不可作为征信信息采集的内容征信信息采集的内容其判定标准是考虑该类信息对个人征信风险的抗辩，是否存在积极的意义。答

132、案若是否定的，则该信息就因该被认为是个人的隐私权，而不能被以任何的方式采集。在欧洲法系和英美法系中均有各自不同的规定。1、美国2、欧洲3、我国现状三、个人信用记录及其类型1个人信用记录是指对居民个人信用状况的记录。该记录不取决于消费者个人的意愿。（一一）常）常见的个人信用的个人信用记录的的类型型1、个人信用报告 个人信用报告记载的是征信机构把依法采集的信息，依法进行加工整理，最后依法向合法的信息查询人提供的个人信用历史记录。我国个人信用报告四种可以提供的情况1）被征信个人本人要求2）因信用活动经被征信个人授权3）因业务活动提供相关证明资料4）其他情形三、个人信用记录及其类型2（一一）常）常见的

133、个人信用的个人信用记录的的类型型2、个人信用评分1）定义运用先进的数据挖掘技术和统计分析方法，通过对个人的基本概况、信用历史记录、行为记录、交易记录等大量数据进行系统的分析，挖掘数据中蕴含的行为模式和信用特征，捕捉历史信息和未来信息表现之间的关系，以信用评分的形式对个人未来的某种信用表现做出综合评估。信用评分模型有各种类型，能够预测未来不同的信用表现。常见的有信用局风险评分、信用局破产评分、征信局收益评分、申请风险评分、交易欺诈评分、申请欺诈评分等等。传统的信用评分模型就是将预先通过统计方法确定的权重分配给申请人主要信用特征指标，由此产生出一个信用分数。三、个人信用记录及其类型3（一一）常）常

134、见的个人信用的个人信用记录的的类型型2、个人信用评分2）信用评分模型（1）信用额度模型（2）追账模型（3）取消模型三、个人信用记录及其类型4（一一）常）常见的个人信用的个人信用记录的的类型型2、个人信用评分3）个人信用评分体系通过对特定人群以往经济行为的特征分析，来预测该人群在未来的信用表现，一般通过数字或者等级来表示消费者信用。例：美国的FICO评分体系三、个人信用记录及其类型5（一一）常）常见的个人信用的个人信用记录的的类型型3、个人信用档案是个人信用的原始资料，是关于自然人信用状况的原始记录1）个人信用档案内容l个人基本资料l个人的银行信用l个人的社会信用和特别记录三、个人信用记录及其类

135、型6（一一）常）常见的个人信用的个人信用记录的的类型型3、个人信用档案2）个人信用档案进行商业化管理的条件l信贷非常发达l消费信用记录完备l市场环境良好，法律体系健全四、主观信息和大数据分析1（一一）主主观信用信息信用信息主观信用信息指主体的信用观念和守信的意愿，客观方面涉及主体的守信能力，主要包括主体的履约能力、经营能力、资本和资产等。目前评定信用主体主观信用因素的方法主要是依据信用主体以往的信用记录。四、主观信息和大数据分析2（二二）大数据分析大数据分析1、大数据德四个关键特征海量化多样化快速化价值化图6-4-1芝麻信用的数据来源第六章外部技术支持第一节第一节 个人信用记录个人信用记录第二

136、节第二节 个人信用报告个人信用报告第三节第三节 个人征信机构个人征信机构第二节第二节 个人信用报告个人信用报告一、个人信用报告的含义二、职业信用三、金融版个人信用报告四、个人信用报告解读五、个人信用报告的传播限制一、个人信用报告的含义1（一）定（一）定义个人信用报告，是指由信用评级机构出具的反映受评对象信用状况和信用评级的具有标准版式的文件。个人信用报告全面记录了个人信用活动，反映了个人信用状况的文件，是个人信用信息基础数据库的基础产品。一、个人信用报告的含义2（二）内容（二）内容信用报告头信用报告主体信用报告说明二、职业信用1（一）（一）职业信用与信用与职业信用信用报告告职业信用是指是对职业

137、人的职业资质、职业行为、职业成果等职业信息的真实、动态记录与认证，反映职业人在诚信度、合规度、履约度方面的信誉和能力。职业个人信用报告，主要内容包括：户籍基本信息、身份校验信息、高等教育信息、社会保险信息、职业变动信息、工作单位信息等。二、职业信用2（二二）职业档案档案职业信用档案用于存储各类职业信用信息。组成：第一部分为个人创建部分；第二部分为用人单位创建部分。特性：1、权威性2、全面性3、唯一性二、职业信用3（三）（三）职业信用体系信用体系职业信用体系应当包括相对完善的职业信用法律法规，使用职业信用行为有法可依，有法可行。三、金融版个人信用报告通过查询金融版个人信用报告，金融机构可以了解受

138、信对象的历史信用支付情况，从而有效防范和化解个人信贷风险。内容：个人身份信息、个人综合信用评分、个人在商业银行的贷款和信用卡信息，个人在社会保险、公安、工商等部门的信息，以及个人在商业机构和公共事业部门中的信用信息等。四、个人信用报告解读1解解读点点1.“查询时间”和“报告时间”2.个人身份信息的由来3.明细信息4.“信用额度”与“共享授信额度”5.信用卡的最大负债额6.逾期7.当前逾期期数、累计逾期次数与最高逾期期数8.当前逾期总额四、个人信用报告解读2解解读点点9.贷款信息中的逾期1天与逾期180天是否有区别10.贷记卡12个月内未还最低还款额次数11.个人信用报告中，贷款中反映还款情况和

139、逾期记录的信息12.特殊交易信息记录13.个人住房公积金信息14.个人养老保险金信息15.负面信息五、个人征信报告的传播限制（一）我国个人征信（一）我国个人征信报告告传播播规定定1、他人2、被报告人本人（二）个人征信（二）个人征信报告告查询与与隐私私权美国情况欧洲情况以德国为例我国情况第六章外部技术支持第一节第一节 个人信用记录个人信用记录第二节第二节 个人信用报告个人信用报告第三节第三节 个人征信机构个人征信机构第三节第三节 个人征信机构个人征信机构一、个人征信机构及其类别二、个人信用报告的服务方式三、个人征信行业四、提供个人征信服务的公共征信系统五、外国著名的个人征信机构一、个人征信机构及

140、其类别1（一）（一）定定义个人征信机构，是指从事消费者个人信用调查的专业公司，俗称个人征信公司，消费大众和业内人士又通常简称个人征信局为征信局。（二）个人征信机构的（二）个人征信机构的业务个人征信机构的主营业务分两大部分生产消费者信用调查报告有偿地向合法用户提供报告一、个人征信机构及其类别2（三三）我国成立个人征信机构条件）我国成立个人征信机构条件1、主要股东信誉良好，最近3年无重大违法违规记录；2、注册资本不少于人民币5000万元；3、有符合国务院征信业监督管理部门规定的保障信息安全的设施、设备和制度、措施；3、拟任董事、监事和高级管理人员符合本条例第八条规定的任职条件；4、国务院征信业监督

141、管理部门规定的其他审慎性条件。一、个人征信机构及其类别3（四四）个人征信机构的）个人征信机构的类别1、公共的个人征信机构2、市场化的个人征信机构3、行业协会个人征信机构二、个人信用报告的服务方式美国出售纸质信用报告互联网方式向用户提供服务我国其一，央行征信中心查询：领取一张申请表，填写自己相关的身份信息，并且复印身份证，然后将表交给工作人员后排队等候，等轮到自己再由工作人员核对信息进行信用报告查询打印；其二，通过互联网平台查询：在查询过程中，查询人除了要正确填写姓名、证件类型和证件号码等基本信息外，还需通过问题验证或数字证书验证的方式确认身份的真实性。三、个人征信行业1、个人征信的管理职责明确

142、2、拥有支持征信业运行的数据库系统3、个人征信业的牌照管理4、征信标准建设四、提供个人征信服务的公共征信系统个人信用信息基础数据库是我国社会信用体系的重要基础设施，它是一个提供个人征信服务的公共征信系统。由中国人民银行组织商业银行建立的个人信用信息共享平台，其日常运行和管理由中国人民银行征信服务中心承担。五、外国著名的个人征信机构（一）美国的三大个人征信局（一）美国的三大个人征信局益百利（Experian）公司Equifax公司环联公司（TransUnion）（二）欧洲国家采用的个人信用登（二）欧洲国家采用的个人信用登记服服务例：法国中央银行的信用登记系统THANKS谢谢聆听07个人信用评分第

143、七章个人信用评分第一节第一节 信用评分的概念与用途信用评分的概念与用途第二节第二节 信用评分模型的数据来源信用评分模型的数据来源第三节第三节 信用评分模型的开发与应用信用评分模型的开发与应用第四节第四节 了解了解FICOFICO评分评分第一节第一节 信用评分的概念与用途信用评分的概念与用途一、信用评分的概念和分类二、信用评分技术发展的简要历史三、信用评分的应用领域一、信用评分的概念和分类一、信用评分的概念和分类l概念概念指帮助放贷机构发放消费信贷的一整套决策模型及其支持技术。这些技术决定谁能得到贷款、得到多少贷款，以及为放贷款机构提高盈利水平提供操作策略。是预测贷款申请人或现有借款人违约可能性

144、的一种统计方法，它利用贷款人的历史数据和统计方法及其他定量方法对贷款申请人的不同特征对其拖欠和违约行为的影响进行分析。信贷机构利用信用评分分数对借款人的违约风险进行排序。表表7-1 7-1 一个假设的信用评分卡一个假设的信用评分卡现工作时间6个月6个月1年零6个月1年零7个月6年零8个月6年零9个月10年零5个月10年零6个月以上514202739住房状况自有住房租赁住房其他401926拥有银行帐户情况活期存款帐户储蓄存款帐户同时拥有活期存款帐户和储蓄账户无2217310主要信用卡有无2711职业退休专业技术人员 办事员销售人员从事服务活动人员其他413627181227年龄1825岁2631

145、岁3234岁3551岁5261岁 62岁及以上191422263440不良信用记录严重负面轻微负面无记录较好好未调查-15-4-29180表表7-1 7-1 一个假设的信用评分卡一个假设的信用评分卡（续）（续）一、信用评分的概念和分类一、信用评分的概念和分类l分分类从信用评分的目的看申申请评分分：应用于对一个新的申请人是否发放贷款、估计其信用额度、基于风险的定价 行行为评分分：应用于对现有客户的帐户进行管理：风险监测预警、信用额度管理、拖欠催收策略从建立评分模型所使用的数据来源看通用化通用化评分分（genericscoring）-利用征信局数据或业内多家金融机构数据-不针对单个信用产品定制化定

146、制化评分分（customscoring）-针对某个信用产品开发-建模数据来自征信局及贷款机构内部利用信用评分进行信贷决策的优点：利用信用评分进行信贷决策的优点：节约审批时间，提高审批效率。可以将贷款申请审批所花时间缩短到1个小时之内。减少审批过程中的主观性。可以保证信贷机构对不同的申请者使用同一个标准。信用评分模型使得信贷机构在进行信贷决策时可以考虑多种因素。除用于评估信用风险之外，信用评分技术还被应用于评估账户关系的风险调整获利能力、确定借款人初始及后来的信用额度、信贷欺诈的预防、拖欠干预以及减少不良贷款损失等多方面。二、信用评分技术发展的简要历史二、信用评分技术发展的简要历史1941年，戴

147、维.杜兰提出可以用判别分析方法来区分“好”的贷款和“坏”的贷款。1956年，比尔.费尔和厄尔.艾萨克建立FairIsaac公司，尝试将统计方法应用于信贷决策。1960s，越来越多商业银行和信用卡公司使用自动审批的评分系统，开始了对于行为评分的研究。1975年，美国平等信用机会法通过，标志着信用评分已经被社会所接受。1980s以来，信用评分的技术和运用不断拓广。三、信用评分的应用领域三、信用评分的应用领域（以信用卡为例）（以信用卡为例）（一）客（一）客户获取取阶段段发卡机构面临的主要决策：目标客户是谁？给客户提供什么样的产品及采取什么样的激励策略？是否给客户邮寄信用卡？常用的评分模型有：征信局风

148、险评分客户响应评分征信局收益评分三、信用评分的应用领域三、信用评分的应用领域（以信用卡为例）（以信用卡为例）（二）客（二）客户审批批阶段段发卡机构面临的主要决策：是否批准客户的申请？给客户的信用卡确定的利率是多少以及是否收取年费或其他费用？给客户提供的初始信用额度是多少？常用的评分模型有：申请评分模型征信局评分模型（如FICO评分）三、信用评分的应用领域三、信用评分的应用领域（以信用卡为例）（以信用卡为例）（三）（三）账户管理管理阶段段这一阶段的主要决策：信用额度的调整。超额透支授权。拖欠催收策略。重新定价。重新发卡。激活及防止客户流失。常用的评分模型有：行为评分模型。交易欺诈预测模型。第七章

149、个人信用评分第一节第一节 信用评分的概念与用途信用评分的概念与用途第二节第二节 信用评分模型的数据来源信用评分模型的数据来源第三节第三节 信用评分模型的开发与应用信用评分模型的开发与应用第四节第四节 了解了解FICOFICO评分评分第二节第二节 信用评分模型的数据来源信用评分模型的数据来源一、征信局数据二、信贷机构内部数据一、征信局数据一、征信局数据消消费者个人基本信息者个人基本信息包括姓名、性别、出生日期、身份证号码、婚姻状况、居住地址、职业信息等信用信用记录包括银行信贷交易信息及非银行信用信息公共公共记录信息信息包含欠税记录、法院民事判决记录、强制执行记录、行政处罚记录、电信欠费记录等信息

150、查询信息信息反映消费者的信用报告被查询的历史记录二、信贷机构内部数据二、信贷机构内部数据申申请人填写的信人填写的信贷申申请表表需要回答的问题特征变量：不同信贷产品设置不同。一般消费信贷申请表要比信用卡申请表复杂。许多申请表会使用同样的特征变量。问题的回答项特征项：对同样一个问题，不同的申请表设置的回答项或特征项可能不一样。描述借款人交易行描述借款人交易行为的的变量量根据客户的交易状况，可以生成成百上千个特征变量用于建立行为评分模型。u大数据时代，有大数据时代，有“一切数据皆为信用数据一切数据皆为信用数据”的观点。的观点。特征变量某消费信贷公司美国某信用卡公司英国某信用卡公司邮政编码XXX现住址

151、时间XXX住房状况XXX职业XXX雇佣时间XXX申请人月收入XXX其他收入XX供养人口XX小孩数XXX结算帐户/活期存款帐户XXX储蓄帐户XX信用卡XXX购物卡XXX生日X电话XX每月还款额X总资产X家用轿车年限X表7-2三个信贷机构申请表中的特征变量第七章个人信用评分第一节第一节 信用评分的概念与用途信用评分的概念与用途第二节第二节 信用评分模型信用评分模型的数据来源的数据来源第三节第三节 信用评分模型的开发与应用信用评分模型的开发与应用第四节第四节 了解了解FICOFICO评分评分第三节第三节 信用评分模型的开发与应用信用评分模型的开发与应用一、选取建模样本二、构造信用评分模型的变量三、信

152、用评分模型的分组四、建立信用评分模型五、信用评分模型的检验六、信用评分模型的实施、监测与验证一、选取建模样本一、选取建模样本要求：（1）建模样本总体与未来可能的信用申请人总体（through-the-doorpopulation）类似；（2）样本应该包括足够多的不同类型的还款行为（好客户、坏客户）关于样本的数量：关于样本的数量：p一般，好、坏客户的比率或者为50:50，或者位于50:50与总体中好、坏客户比例之间。p泰德.莱温斯(1992)建议，好、坏客户各1,500个p马库其(1998)建议，将所有的”坏”客户都选入样本中，选取的”好”客户数在10,000个左右。二、构造信用评分模型的变量二

153、、构造信用评分模型的变量（一）表（一）表现变量的定量的定义 1. “好”“坏”客户的定义适应管理需要以及与信贷机构的市场策略相吻合是定义“好”“坏”客户时需要遵循的重要原则。这牵涉到信贷机构以下几个方面的考虑：风险偏好催收管理水平监管部门的相关政策不能确定“好”“坏”的客户要从建模样本中剔除掉二、构造信用评分模型的变量二、构造信用评分模型的变量（一）表（一）表现变量的定量的定义 2. 观察期和表现期的划分观察期收集样本客户的历史基本特征和行为特征信息，提炼形成模型的特征变量（即自变量）；表现期收集样本客户的信用表现，形成模型的因变量。u一般先定义表现期，然后向前倒推一定时间段形成观察期选。表现

154、期的确定随着信贷产品的不同会发生一些变化。在行为评分中，通常选取一个1824个月的时间段。图7-1 观察期和表现期的划分申请模型表现期和观察期样本的选取：申请模型表现期和观察期样本的选取：定义好表现期后，向前倒推一定的时间段形成观察期选，取该时间段内申请得到批准的客户的特征信息并提炼形成特征变量作为模型的自变量（又称为解释变量、预测变量），表现期则用于观测客户的信用表现，按照一定的规则将他们区分为不同类型（如“好客户”或“坏客户”），从而形成因变量。二、构造信用评分模型的变量二、构造信用评分模型的变量（一）表（一）表现变量的定量的定义 3. 建模样本的“拒绝推断”“拒绝推断”是指对被拒绝的客户

155、的信用表现进行推断（即推断这些客户的表现变量）。处理这一问题时常用的方法包括：接受部分本来应该被拒绝的客户的申请。将被拒绝的客户全部作为“坏”客户。二、构造信用评分模型的变量二、构造信用评分模型的变量（二）特征（二）特征变量的形成量的形成 1.申请信用评分模型特征变量的构造构造特征变量的数据来源：客户的基本状况客户的学历、居住状况等不需要进行提炼和构造，但“按揭成数”“收入还贷比”等需要进行构造。客户与信贷机构的业务关系数据客户的征信局历史数据二、构造信用评分模型的变量二、构造信用评分模型的变量（二）特征（二）特征变量的形成量的形成 2.行为评分模型特征变量的构造构造的特征变量包括：账户基本情

156、况（账户已开户月数）、拖欠情况（如当前是否拖欠、观察期内拖欠的期数占总账期期数的比重等）、贷款情况（如贷款总额、月平均贷款余额）和还款情况（如还款额占贷款额的比重、贷款余额占信用额度的比重）以及消费和交易行为（如消费总额、月消费平均金额、有交易行为的账期次数）、取现行为（最近6个月信用卡剔除现金额超过1000元的次数）等。三、信用评分模型的分组三、信用评分模型的分组分组即按照某种标准，将客户划分为不同的组，每个组内客户的行为模式在某种程度上相同或相似，组之间则存在显著差异。分组完成后对每一组分别建立评分模型。分组的原因：不同类型的客户其信用行为的影响因素是不一样的，即使同样的影响因素在模型中的

157、权重也可能不一样。出于信贷政策的需要。出于统计上的原因。用于分组的变量是可以观察到的观察期的变量。分组可以按一个变量进行，也可以按多个变量进行复杂的分组。四、建立信用评分模型四、建立信用评分模型（一）特征（一）特征变量量预测能力分析能力分析 1. 离散型特征变量的分组分分组的目的：的目的：减少特征变量的特征项个数；使一个特征变量的不同特征项之间客户的信用行为存在明显差异。分分组的基本原的基本原则：对样本容量少的特征项进行合并；将“发生比”较接近的特征项予以合并。特征项好客户频数坏客户频数好客户频率（%）坏客户频率（%）好客户发生比（Odds to be good）=32000 10-缺失313

158、844.9355.070.82/1合计79392346.2153.790.86/1表7-3“收入”特征变量各特征项频率及发生比表7-4 “收入”重新分组后的特征项的频率及发生比特征项好客户频数坏客户频数好客户频率（%）坏客户频率（%）好客户发生比（Odds to be good）=4000 26818958.6441.351.418/1合计79392346.2153.790.86/1四、建立信用评分模型四、建立信用评分模型（一）特征（一）特征变量量预测能力分析能力分析 2. 连续型变量的分组连续型变量的离散化分分组的好的好处：捕捉到特征变量与表现变量之间的非线性关系。分分组的方法：的方法：先在

159、特征变量取值范围内将特征变量划分成若干组，每组所包含的客户数占全部客户数的百分比相等，然后，再利用对离散型变量重新分组的方法考虑是否将临近的组进行合并，最后得到最终的分组结果。图7-2不同年龄段好客户比率四、建立信用评分模型四、建立信用评分模型（二）（二）选取建模特征取建模特征变量量 方法：方法：专家咨询法。统计学方法。信用评分建模特有的方法。 考考虑因素：因素：不同国家的法律约束以及社会文化因素的影响。模型的预测结果具有可解释性。模型实施时具有可行性。四、建立信用评分模型四、建立信用评分模型（三）（三）选择适当的建模工具适当的建模工具统计学方法。包括传统的判别分析、线性回归、Logistic

160、回归、生存分析等参数统计方法以及分类树算法、最近邻估计等非参数方法。非统计学方法。包括线性规划、整数规划、神经网络、遗传算法、支持向量机等方法。选择何种方法既与建立信用评分的目的有关，也与建模样本有关。实际常将多种方法交叉使用。利用这些建模工具，我们可以确定特征变量各特征项在评估消费者信用时的权重。五、信用评分模型的检验五、信用评分模型的检验 “保留样本法”：在收集了建模样本后，将样本随机地分成两部分，一部分用于模型的开发，另一部分（称为“保留样本”，通常为占样本总量的20%-40%）用于检验。常用的区分度统计量：K-S统计量分离度统计量马氏距离图7-3两个模型计算的客户信用得分的概率分布六、

161、信用评分模型的实施、监测与验证六、信用评分模型的实施、监测与验证（一）模型的（一）模型的实施施牵涉到管理和技术两方面的问题。实施过程中要开展的具体的工作包括组织计划、制定信贷政策、实施流程的管理及员工培训等。六、信用评分模型的实施、监测与验证六、信用评分模型的实施、监测与验证（二）模型的（二）模型的监测与与验证1. 前台监测报告（在评分模型开始实施时进行）监测目标客户总体与历史客户总体之间的相似性。关注的是新的信贷申请人信用分数的分布以及模型中特征变量分布等的变化状况。常用的前台跟踪报告包括：总体稳定性报告、特征变量分析报告和人工修正比率报告。2. 后台验证报告（在评分模型运行几个月后进行）用

162、于度量评分模型是否有效，即区分“好”“坏”客户的能力。关注：评分卡是否退化；是否较高的坏帐率出现第七章个人信用评分第一节第一节 信用评分的概念与用途信用评分的概念与用途第二节第二节 信用评分模型的数据来源信用评分模型的数据来源第三节第三节 信用评分模型的开发与应用信用评分模型的开发与应用第四节第四节 了解了解FICOFICO评分评分第四节第四节 了解了解FICOFICO评分评分一、什么是FICO评分二、FICO评分考虑的主要因素三、FICO评分的新发展一、什么是一、什么是FICOFICO评分评分FICO评分是世界著名的信用评分公司FairIsaac（后来改名为FICO）开发的信用评分系统。存在

163、三种FICO评分：Experian的评分，Equifax的Beacon评分，TransUnion的Empirica评分。FICO评分预测的是消费者在评分后24个月内发生90天以上拖欠的可能性。分数分数人数比例（人数比例（% %）违约率（违约率（% %）300 - 499187500 - 549571550 - 599751600 - 6491131650 - 6991615700 - 749205749 - 799292800 及以上111表7-5FICO评分与违约率之间的关系评分范围为300850中位数为723分700分，同意发放贷款；600分，提高贷款利率或者拒绝;600700分，进一步调

164、查核实，采用其它的信用分析工具，作个案处理。FICOFICO评分评分: :二、二、FICOFICO评分考虑的主要因素评分考虑的主要因素图7-4 FICO不同因素的权重三、三、FICOFICO评分的新发展评分的新发展最新版FICOScore9（2014年8月发布）：使用更精细的建模技术，对客户还款可能性具有更好的预测性；满足了信贷机构在客户信用记录不足的情况下仍然想对其进行评分的需求；评估的消费者信用风险几乎囊括了全部信贷产品，并且覆盖整个客户信贷周期。案例分析7-1 ：ZestFinance的大数据信用的大数据信用评分分ZestFinance是美国一家新兴的互联网金融公司，于2009年9月创立

165、于洛杉矶。前期的业务主要通过ZestCash平台提供放贷服务，后来专注于提供信用评分服务，旨在利用大数据技术重塑信贷审批过程，为难以获得传统金融服务的消费者创造可用的信用，降低他们的借贷成本。ZestFinance的基本理念是认为消费者的一切数据都是和信用有关，信用评分应该在能够获取的数据中尽可能地挖掘信用信息。ZestFinance采用大数据技术为缺乏信用记录的消费者挖掘出信用信息。其技术主要包括两个方面：大数据采集技术。ZestFinance以大数据技术为基础从不同的数据源采集数据，一方面它继承了传统征信体系的决策变量，重视深度挖掘授信对象的信贷历史；另一方面，将能够影响消费者信用水平的其

166、他因素也考虑在内，如社交网络信息等。其评分模型中应用的特征变量是传统模型的上百倍。大数据分析模型。采用先进的机器学习预测模型和集成学习策略。首先，数千种各种来源的原始数据被输入系统；其次，寻找数据间的关联性并对数据进行转换；再次，在关联性分析的基础上将变量重新整合成新的预测变量（即特征变量）；然后将这些新的特征变量输入到不同的数据分析模型中去；最后，将每一个模型输出的结果按照模型投票的原则，形成最终的信用分数。THANKS谢谢聆听08个人征信相关法律和国家标准第八章个人征信相关法律和国家标准第一节第一节 个人信用信息保个人信用信息保护类法律法律第二节第二节 个人征信机构作个人征信机构作业规范范

167、类法律法律第三节第三节 个人征信相关的信用国家个人征信相关的信用国家标准准第一节第一节 个人信用信息保护类法律个人信用信息保护类法律一、个人隐私概述二、隐私权三、个人隐私权保护类法律四、个人信息保护类法律五、世界各国的个人信息保护法一、个人隐私概述一、个人隐私概述1 1“隐私”是一种当事人个人不愿他人知道或他人不宜知道的个人信息；当事人不愿他人干涉或他人不宜干涉的个人私事；以及当事人不愿他人侵入或他人不宜侵入的个人领域。隐私概念包含两层意思：一是与公共利益和群体利益无关的私事，满足不涉及对公共利益侵害的“无涉公害性”，即所谓的“私”；二是不愿为他人知晓或受他人干涉的私事私情，即所谓的“隐”。一

168、、个人隐私概述一、个人隐私概述2 2p在客观上，个人隐私包括三个方面的内容：生理特征：先天遗传信息、后天生长发育信息心理特征：心理过程、个性心理社会关系：家庭婚姻关系、财产关系和人事关系p在主观上，隐私可分为“自愿公开”和“不愿公开”两种性质不同的主观状态。p在法律保护上，有“合法隐私”和“非法隐私”。原则上，只要是对公共利益没有危害的隐私，都应该依照个人的意愿对其进行法律保护。二、隐私权二、隐私权1 1最早提出隐私权概念的是法国学者雅各宾（1791）。定义（我国）：“每个自然人应该拥有的若干自由权，包括私人信息自我控制，不被非法利用；私人事务自主支配，不受侵扰；私人活动自主决定，秘密不被侵犯

169、。”形式和内容：个人的身体隐私权、信息隐私权、通信隐私权、领域隐私权。在许多国家，个人隐私权被宪法确定为是自然人应有的一项权利，并依此形成民法和刑法保护它的依据。二、隐私权二、隐私权2 2法律界普遍认为个人隐私权是一种具体的“人格权”。人格权大于隐私权，与自然人相关的人格权主要包括：生命健康权，禁止他人或组织非法剥夺自然人的生命，也禁止侵害自然人的身体健康。姓名权，有权决定、使用和依照规定变更自己的姓名。肖像权，有权保护自己的肖像不受歪曲、侮辱。名誉权，禁止他人或组织用侮辱、诽谤等方式损害自然人的名誉。信用权，禁止他人或组织用诋毁方式侵害或剥夺自然人的信用。隐私权，范围包括私人身体、信息、通讯

170、和私人空间。二、隐私权二、隐私权3 3我国宪法第38条规定：我国公民的人格尊严不受侵犯。最高人民法院在关于确定民事侵权精神损害赔偿责任若干问题的解释的第一条中规定“自然人因下列人格权利遭受非法侵害，向人民法院起诉请求赔偿精神损害的，人民法院应当依法予以受理：（一）生命权、健康权、身体权；（二）姓名权、肖像权、名誉权、荣誉权；（三）人格尊严权、人身自由权。违反社会公共利益、社会公德侵害他人隐私或者其他人格利益，受害人可以侵权为由向人民法院起诉请求赔偿精神损害的，人民法院应当依法予以受理。”三、个人隐私权保护类法律三、个人隐私权保护类法律1 1世界人权宣言(1948)第12条规定：“任何人的私生活

171、、家庭、住宅通信不得任意干涉，其荣誉和名誉不得加以攻击。人人有权享受法律保护，以免受这种干涉或攻击。”公民权利和政治权利国际公约(1976)第17条规定：“1.任何人的私生活、家庭、住宅或通信不得被加以任意或非法干涉，他（她）的荣誉和名誉不得被加以非法攻击。2.人人有权享受法律保护，以免受这种干涉或攻击。”经济、社会及文化权利国际公约(1976)三、个人隐私权保护类法律三、个人隐私权保护类法律2 2儿童权利公约儿童的隐私、家庭、住宅或通信不受任意或非法干涉，其荣誉和名誉不受非法攻击。欧洲人权公约人人都有维护其隐私、家庭生活、居所和通信的权利。美洲人权公约每个人拥有自己的私人生活的权利：每个人都

172、有权利让自己的尊严受到别人的承认；不可对其他人的私人生活、家庭、住宅或通信加以任意或不正当的干涉，或者对其荣誉或名誉进行非法攻击三、个人隐私权保护类法律三、个人隐私权保护类法律2 2我国：宪法：国家尊重和保障人权；我国公民的在人格尊严方面、住家宅院方面、自由和秘密的通信等各方面都应该不受侵犯；等等。民法：关于贯彻执行若干问题的意见、关于确定民事侵权精神损害赔偿责任若干问题的解释、关于审理名誉权案件若干问题的解答等。刑法：通过限制司法权保护隐私；通过限制知情权保护隐私；通过限制表达自由权保护隐私；通过限制合法监控保护隐私。知识链接8-1：跟美国人学保跟美国人学保护隐私私1根据美国联邦贸易委员会的

173、调查，每年美国约1000万人的身份信息被盗。被广泛报道的一个恶劣事件发生在10年前，不法分子窃取他人信息后，不仅透支了10万美元的信用卡债务，用他人的名义购买了房子、汽车、摩托车、手枪，甚至还打电话给受害者，称自己可以一直透支到受害人破产。该案件迫使美国国会通过了新的身份被盗保护法，违反者将接受刑事制裁。记者有个朋友也曾是“身份信息被盗”的受害者。一名不法分子首先到邮局更改了他的邮寄地址，而后从邮寄的账单记录中寻觅到了身份信息。然后，冒用他的名字申请信用卡、申请贷款，并到大商场大肆挥霍。知识链接8-1：跟美国人学保跟美国人学保护隐私私2美国是一个讲求个人信用的社会。从某种意义上说，真实存在的个

174、人是什么样不重要，重要的是电脑中存在的那些个人信息数据。因此美国人在身份信息方面非常敏感。一般在美国的银行柜台上，总会看到一块牌子写着：“为保护隐私，请在黄线外等候。”在机动车管理局的垃圾桶旁边，一块牌子写着：“为防止身份被盗，请不要丢弃有个人信息的资料。”在记者公寓的通告里，有一条是：“小心流浪汉拣走你的身份信息。”如果在商场有人搞民意调查，调查员一定要申明：“我不会将你的信息透露给第三方。”知识链接8-1：跟美国人学保跟美国人学保护隐私私3美国司法部为此成立专门网站帮助普通民众保护个人信息。简单地说就是三个英文字母CAM。C就是定期检查个人账单，看上面有没有异常花费，一旦发现立即报告；A就

175、是定期询问信用记录。根据美国法律，每人每年可以获得一次免费的信用报告，上面有个人当年所有的主要债务往来。M就是妥善保留账单，以便出错时核对。即使做到了以上3点，身份信息仍有被盗风险。美国司法部的宣传网页上说，一旦发现个人身份信息被盗，应立即和联邦贸易委员会等有关部门联系。四、个人信息类保护法律四、个人信息类保护法律1 1市场经济进入信用经济阶段，个人征信行业迅速发展，对个人信息类隐私权构成巨大威胁。自20世纪60年代伊始，欧美发达国家纷纷就个人信息保护进行立法。保护个人信息的法律主要分两类：直接制定个人信息或个人数据保护类法律，如欧盟数据保护指令和欧洲各国的个人数据保护法；个人隐私权保护类法律

176、，例如美国、加拿大、比利时和澳大利亚等国家制定的隐私权法。四、个人信息类保护法律四、个人信息类保护法律2 2立法原则：保护个人信息类的隐私权（基本原则）支配原则知情原则安全保障则：四、个人信息类保护法律四、个人信息类保护法律3 3我国：我国：个人信息保护全国人民代表大会常务委员会关于加强网络信息保护的决定(2012)电信和互联网用户个人信息保护规定(2013)规范征信业征信业管理条例(2013)征信机构管理办法(2013)五、世界各国的个人信息保护法五、世界各国的个人信息保护法欧盟：欧盟：欧盟数据保护指令（1995）、电子隐私权指令（2002）美国：美国：出台保护个人隐私权和规范征信服务类法律

177、最多的国家。加拿大：加拿大：个人信息保护和电子文件法(2000)国国际经济合作开合作开发组织（OECD）：）：保护个人信息跨国传送及隐私权指导纲领(1980)欧洲国家北美国家亚太国家或地区德国1977美国1970公平信用报告法澳大利亚1988比利时1982美国1974隐私权法韩国1994英国1984美国1986电子通信隐私法台湾1995匈牙利1992加拿大1983隐私权法香港1996葡萄牙1995加拿大2000个人数据保护和法日本2003意大利1996荷兰1998瑞典1998奥地利1999冰岛2000丹麦2000保加利亚2002俄罗斯2006表8-1世界各国的个人信息保护法暨隐私权法的立法年代

178、第八章个人征信相关法律和国家标准第一节第一节 个人信用信息保个人信用信息保护类法律法律第二节第二节 个人征信机构作个人征信机构作业规范范类法律法律第三节第三节 个人征信相关的信用国家个人征信相关的信用国家标准准第二节第二节 个人征信机构作业规范类法律个人征信机构作业规范类法律一、征信机构的作业规范二、中国政府对个人征信机构的监管规定三、美国的公平信用报告法及执法一、征信机构的作业规范一、征信机构的作业规范征信业管理条例对个人征信机构的业务操作规定：除依法公开的个人信息外，采集个人信息应当经信息主体本人同意，未经同意的个人信息不得采集（禁止或限制采集多类个人信息）；向征信机构提供个人不良信息的机

179、关单位，应当事先告知信息主体本人；征信机构对个人不良信息的保存期限不得超过5年，超过的应予删除；除法律另有规定外，他人向征信机构查询个人信息的，应当取得信息主体本人的书面同意并约定用途，征信机构不得违反规定提供个人信息。二、中国政府对个人征信机构的监管规定二、中国政府对个人征信机构的监管规定征信机构管理办法 ：具体内容：总则；机构的设立、变更与终止；高管人员任职管理；监督管理；罚则；附则。遵循原则：个人征信机构从严；企业征信机构从宽；征信机构市场化运作与监管并重；对征信机构的行政监管和社会监督兼顾。监管：建立起定期报告制度和重点监管制度权益保护：完善了个人征信机构设立时应具条件个人信用信息基础

180、数据库管理暂行办法三、美国的三、美国的公平信用报告法公平信用报告法及执法及执法1 11970年公平信用报告法；1996年修改为公平信用报告革新法；2003年修改为公平和精确的信用交易法。对个人征信机构的定义：从事个人信用调查和提供个人征信报告是其日常业务；专事采集个人信用记录或评估个人信用风险；提供的服务是有偿的，机构以赢利为目的；以公正的第三方立场提供个人征信报告服务；向全国市场提供公开的个人征信报告服务，而不仅仅向关系企业提供服务。三、美国的三、美国的公平信用报告法公平信用报告法及执法及执法2 2公平信用报告法主要内容：区分了“报告机构”和“调查机构”赋予了当事人对个人征信报告信息的所有权

181、和知情权确定了当事人对错误记录的申诉权明确了法律允许的个人失信记录保存期限规范了个人征信机构的作业方法和程序规定了个人征信报告的合法用户范围主要执法机关为联邦交易委员会（FTC）联邦储备委员会（FED）和财政部的货币监理局（OCC）个人征信报告的合法用户范围：与当事人做信用交易授信人（包括授信、预先审查、账户复审、债务代收）；调查工作岗位应聘者的企业人力资源部门；承做当事人保险服务的保险公司；当事人主动与之进行商业交易的交易对方；奉法院命令或联邦大陪审团传票的办事人员；负责颁发的各类执照或发放社会福利的政府部门；依法催收债务的联邦政府有关部门；出于反间谍目的需要的联邦调查局（FBI）。公平信用

182、报告革新法改进之处：增加条款：“在联邦政府催收赊欠债务时，可以使用个人征信报告”。增加了个人信用报告的三种合法用户强制性地规定了个人征信机构对当事人投诉的处理速度。公平和精确的信用交易法改进之处：对销毁载有信用信息的文件做出了规定。规定了个人征信机构对个人征信报告的收费第八章个人征信相关法律和国家标准第一节第一节 个人信用信息保个人信用信息保护类法律法律第二节第二节 个人征信机构作个人征信机构作业规范范类法律法律第三节第三节 个人征信相关的信用国家个人征信相关的信用国家标准准第三节第三节 个人征信相关的信用国家标准个人征信相关的信用国家标准一、中国的信用标准化工作二、信息采集相关国家标准三、个

183、人征信相关信用标准一、中国的信用标准化工作一、中国的信用标准化工作起始于2004年；2009年信用标准化工作指南；2014年社会信用标准体系框架和标准体系表。信用标准化的作用和意义：促进信用和征信领域的技术和文化交流。促进信用信息互通互联。促进征信行业的健康、有序和规范发展。支持政府监管部门实施信用监管。支持征信机构的品牌战略。图8-1 信用国家标准体系框架示意图序号序号标准名称标准名称发布编号发布编号实施时间实施时间企业信用等级表示方法GB/T22116-20082008-11-01信用基本术语GB/T22117-20082008-11-01企业信用信息采集、处理和提供规范GB/T22118

184、-20082008-11-01信用中介组织评价服务规范信用评级机构GB/T22119-20082008-11-01企业信用数据项规范GB/T22120-20082008-11-01企业质量信用等级划分通则GB/T23791-20092009-11-01信用标准化工作指南GB/T23792-20092009-11-01合格供应商信用评价规范GB/T23793-20092009-11-01企业信用评价指标体系分类及代码GB/T23794-20092009-11-01企业信用调查报告格式规范基本信息报告、普通调查报告、深度调查报告GB/T 26817-20112011-12-01表8-2已发布信用国

185、家标准明细个人信用调查报告格式规范基本信息报告GB/T 26818-20112011-12-01信用主体标识规范GB/T 26819-20112011-12-01基于电子商务活动的交易主体企业信用档案规范GB/T 26841-20112011-12-01基于电子商务活动的交易主体企业信用评价指标与等级表示规范GB/T 26842-20112011-12-01基于电子商务活动的交易主体个人信用评价指标体系及表示规范GB/T 28041-20112012-02-01基于电子商务活动的交易主体个人信用档案规范GB/T 28042-20112012-02-01企业质量诚信管理实施规范GB/T 2946

186、7-20122013-07-31电子商务信用卖方交易信用信息披露规范GB/T 29622-20132013-11-30表8-2已发布信用国家标准明细（续）二、信息采集相关国家标准二、信息采集相关国家标准1 1基于电子商务活动的交易主体个人信用评价指标体系及表示规范：规定了电子商务活动中个人的信用评价指标，以及信用评价结果的等级表示方法。信用基础数据元目录：规定了企业和个人信用信息共享的基本数据元分类及其内容。信用信息分类与代码：规定了企业和个人信用信息项的分类方法，建立了信息代码的编码规则。图8-2代码的组成结构示意二、信息采集相关国家标准二、信息采集相关国家标准2 2信用信息分级规范：规定了信用信息等级划分的层次结构、符号表示及分类数据项，适用于对信用信息的分类、查询和管理等活动。信息安全技术公共及商用服务信息系统个人信息保护指南：适用于保护个人信用信息。三、个人征信相关信用标准三、个人征信相关信用标准个人信用调查报告格式规范基本信用报告：用于规范个人征信报告格式。基于电子商务活动的交易主体个人信用档案规范：适用于电子商务活动中的个人信用档案建立工作，对具有网上交易特点的个人信用信息采集有指导作用。THANKS谢谢聆听