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1、财产保险实务财产保险实务财产保险实务财产保险实务农村金融实务 任务二任务二 财产财产保险中的几类保险保险中的几类保险3项目一项目一 走进财产保险走进财产保险任务一任务一 风险风险与财产保险与财产保险213项目一项目一 走进财产保险走进财产保险任务一任务一 风险风险与财产与财产保险保险21【教学活动教学活动】1教学活动1 认知风险2教学活动2 认知财产保险有有“风”即意味着有即意味着有“险”“风险”的由来的由来一、风险的含义与特征风险的含义风险的含义风险的特征风险的特征通俗地讲，风险就是发生不幸事件的概率。换句话说，风险是指一个事件产生我们所不希望的后果的可能性。某一特定危险情况发生的可能性和后
2、果的组合。1.客观性2.普遍性3.不确定性4.可测定性5.发展性教学活教学活动1 认知知风险二、风险的构成要素（一）风险因素1.风险因素的含义风险因素是指引起或增加风险发生的机会或扩大损失程度的原因和条件,它是导致风险发生的潜在原因。构成风险因素的条件越多，发生损失的可能性就越大，损失就会越严重。2.风险因素的分类根据风险因素性质的不同,可以将其分为有形风险因素和无形风险因素两种类型。二、风险的构成要素(1)有形风险因素有形风险因素是指导致损失发生的物质方面的因素。(2)无形风险因素是指观念、态度、文化等看不见的、影响损失可能性和损失程度的因素。具体又分为：道德风险因素和行为风险因素。二、风险
3、的构成要素（二）风险事故风险事故又称风险事件，是指造成生命财产损害的偶发事件,是造成损害的直接原因,只有通过风险事故的发生,才能导致损失。风险事故意味着风险的可能性转化成了现实性。例如，火灾、地震、洪水、龙卷风、雷电、爆炸、盗窃、抢劫、疾病、死亡等等都是风险事故。疾病疾病世贸大楼被袭一瞬间二、风险的构成要素（三）风险损失1.风险损失的含义从广义上讲,风险损失是指某种事件的发生,给人们造成物质财富的减少和精神上的痛苦。从狭义上讲,风险损失是指非故意的,非预期的和非计划的经济价值的减少或灭失,包括直接损失和间接损失。风险构成要素的关系风险构成要素的关系直接直接损失：住院失：住院费、手、手术费间接接
4、损失：失：误工工费酒酒驾住院住院车祸车祸风险因素风险因素风险事故风险事故损损 失失引发引发导致导致风险因素、风险事故、损失三者间的关系风险因素、风险事故、损失三者间的关系 风险因素引发风险事故，而风险事故导致损失风险因素引发风险事故，而风险事故导致损失。风险的构的构成要素成要素风 险事事 故故风 险因因 素素损 失失车祸车祸刹车失灵驾驶员饮酒驾驶员超速驾驶车辆毁损驾驶员重伤住院第三人的损害赔偿案例：车祸案例：车祸三、风险的分类（一）纯粹风险和投机风险按照性质不同，风险可以分为纯粹风险和投机风险两大类。纯粹风险（purerisk）,是指那些只有损失可能而无获利机会的风险。投机风险（specula
5、tiverisk）,投机风险是相对于纯粹风险而言的，是指既有损失机会又有获利可能的风险。投机风险的后果一般有三种：一是“没有损失”；二是“有损失”；三是“盈利”。（二）静态风险和动态风险按照环境不同，风险可分为静态风险和动态风险两大类。静态风险（staticrisk），是指由于自然力的不规则作用，或者由于人们的错误或失当行为而招致的风险。(前者如地震、海难、雹灾等；后者如人的死亡、残疾、盗窃、欺诈等。此类风险大多是在社会经济结构未发生变化的条件下发生，因此称为静态风险。)动态风险（dynamicrisk），是指以社会经济的变动为直接原因的风险，通常是由人们欲望的变化、生产方式和生产技术以及产业
6、组织的变化等所引起。(如通货膨胀、汇率风险、罢工、暴动、消费者偏好改变、国家政策变动等均属于动态风险。)（三）财产风险、人身风险、责任风险与信用风险按照标的的不同，风险可分为财产风险、人身风险、责任风险与信用风险。风险标的指的是保险合同中的被保险物或者是人的身体、寿命等。财产风险（propertylossexposure），是指导致财产及其相关经济利益毁损、灭失和贬值的风险。人身风险（personallossexposure），是指导致人的死亡、残废、疾病、衰老及劳动能力丧失或降低等的风险。责任风险（liabilitylossexposure），是指由于个人或团体的疏忽或者过失行为，造成他人财
7、产损失或人身伤亡，依照法律或契约应承担的民事法律责任的风险。信用风险（creditrisk），是指在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方违约或违法致使对方遭受经济损失的风险。（四）自然风险、社会风险、政治风险、经济风险与技术风险按照风险形成的原因不同，风险可以分为自然风险、社会风险、政治风险、经济风险与技术风险。自然风险（naturalrisk），是指由于自然现象、物理现象和其他物质现象所形成的风险。社会风险（societyrisk），是指由于个人或团体的行为(包括过失行为、不当行为及故意行为)或不作为使社会生产及人们生活遭受损失的风险。政治风险（politicalrisk），是指在对外投
8、资和贸易过程中，因政治原因或者订约双方所不能控制的原因，使债权人有可能遭受损失的风险。经济风险（economicrisk），是指在生产和销售等经营活动中由于受经营管理不善、价格增减变动、或消费要求变化等各种有关因素造成的经营失败的风险。技术风险(TechnicalRisk)，是指伴随着科学技术的发展、生产方式的改变而产生的威胁人们生产与生活的风险。（五）可保风险和不可保风险按风险是否可保划分,可以把风险划分为可保风险和不可保风险（NoninsurableRisk）两种。可保风险（InsurableRisk），是指可以通过保险的方式加以管理的风险。如：火灾、雪灾、雷击、爆炸等。不可保风险（Non
9、insurableRisk），是指不可以通过保险的方式加以管理的风险，即拒保的风险。如：战争、武装冲突、核反应、核辐射以及放射性污染、故意行为等。一、财产保险的概念与特征（一）财产保险的概念财产保险有广义与狭义之分。从广义上讲，财产保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人按照保险合同的约定对所承保的财产及其有关利益因自然灾害或意外事故造成的损失承担赔偿责任的保险。保障的标的包括有形财产、无形财产或有关利益。从狭义上讲，财产保险则是指以物质财产为保险标的的保险。保障的标的仅限有形财产。教学活教学活动2 认知知财产保保险（二）财产保险的特征1.保险标的的货币衡量性2.保障功能的经济补
10、偿性3.经营内容的复杂性（1）投保对象复杂（2）投保标的复杂（3）投保过程复杂（4）风险管理复杂（5）经营技术复杂4.单个保险关系的不对等性1.按实施方式分类：实施方式自愿保险强制保险二、财产保险的种类2.按保险保障范围分类：保险保障范围财产损失保险信用保证保险二、财产保险的种类责任保险3.按保险价值的确定方式分类：保险价值的确定方式保险价值的确定方式保险价值的确定方式保险价值的确定方式定值保险不定值保险三、财产保险原则（一）保险利益原则1.保险利益又称可保利益，是指投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上认可的经济利益。2.保险利益原则，是指在签订保险合同时或履行保险合同的过程中，投保人和被
11、保险人对保险标的必须具有保险利益的规定。3.财产保险的保险利益产生于财产的不同关系。三、财产保险原则（二）最大诚信原则1.最大诚信，是指当事人真诚地向对方充分而准确的告知有关保险的所有重要事实，不允许存在任何虚伪、欺瞒、隐瞒行为。而且不仅在保险合同订立时要遵守此项原则，在整个合同有效期内和履行合同过程中也都要求当事人间具有“最大诚信”。2.最大诚信原则，是指保险合同当事人订立合同及合同有效期内，应依法向对方提供足以影响对方做出订约与履约决定的全部实质性重要事实，同时绝对信守合同订立地约定与承诺。否则，受到损害的一方，按民事立法规定可以此为由宣布合同无效，或解除合同，或不履行合同约定的义务或责任
12、，甚至对因此受到的损害还可以要求对方予以赔偿。3.最大诚信原则的主要内容包括告知、保证、弃权与禁止反言。CompanyLogo告知告知u告知告知的含义的含义包括狭义告知和广义告知两种。狭义告知仅指投包括狭义告知和广义告知两种。狭义告知仅指投保人在与保险人签订保险合同成立时，就保险标保人在与保险人签订保险合同成立时，就保险标的的有关事项向保险人进行口头或书面陈述；而的的有关事项向保险人进行口头或书面陈述；而广义告知是指保险合同订立时，投保人必须就保广义告知是指保险合同订立时，投保人必须就保险标的的危险状态等有关事项向保险人进行口头险标的的危险状态等有关事项向保险人进行口头或书面陈述，以及合同订立
13、后，标的的危险变更、或书面陈述，以及合同订立后，标的的危险变更、增加或事故的发生及时通知保险人。增加或事故的发生及时通知保险人。CompanyLogo告知的内容在保险合同订立时要主动向投保人说明保险合同条款内容，对于责任免除条款还要进行明确说明；保险合同约定的条件满足后或保险事故发生后，保险人应按合同约定如实履行给付或赔偿义务。告知告知CompanyLogou3、告知的形式（一）告知（一）告知投保人投保人询问回答告知询问回答告知是投保方只对保险是投保方只对保险人询问的问题如实告人询问的问题如实告知，对询问以外的问知，对询问以外的问题投保方则无需告知题投保方则无需告知无限告知无限告知即投保方须主
14、动即投保方须主动将保险标的的状况将保险标的的状况及有关重要事实如及有关重要事实如实告知保险人；实告知保险人；S Sum up um up um up um up 我国我国保险法保险法规定：规定：“订立保订立保险合同，保险人应当向投保人说险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容，并可以明保险合同的条款内容，并可以就保险标的或者被保险人的有关就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实情况提出询问，投保人应当如实告知。告知。”可见，我国采用的是询可见，我国采用的是询问回答告知的形式。问回答告知的形式。CompanyLogou告知的形式告知告知保险人保险人询问询问回答回答又称主观
15、告知，指投保人又称主观告知，指投保人只对保险人询问的问题如只对保险人询问的问题如实告知，对询问以外的问实告知，对询问以外的问题投保方无须告知。题投保方无须告知。无限无限告知告知无限告知。即法律上或保无限告知。即法律上或保险人对告知的内容没有明险人对告知的内容没有明确规定，投保人必须主动确规定，投保人必须主动地将保险标的的风险状况、地将保险标的的风险状况、危险程度及有关重要事实危险程度及有关重要事实如实告知保险人。如实告知保险人。我国要求保险我国要求保险人告知时采用人告知时采用询问回答告知询问回答告知的形式的形式CompanyLogo保证是指保险人要求投保人或被保险人做或不做某事，或者使某种事态
16、存在或不存在做出承诺。保证保证根据保险存在的形式不同根据保险存在的形式不同明示保证明示保证默示保证默示保证指以文字或书面指以文字或书面的形式载明于保的形式载明于保险合同中，成为险合同中，成为保险合同的条款。保险合同的条款。指虽然在保单中无文字，指虽然在保单中无文字，但习惯上认为被保险人在但习惯上认为被保险人在投保时应对某事项的为或投保时应对某事项的为或不为作出的保证不为作出的保证。CompanyLogo弃权弃权与禁止反言与禁止反言弃权弃权是指放弃主张某是指放弃主张某项权利的行为。项权利的行为。禁止反言禁止反言是指对放弃的权是指对放弃的权利不得再向对方利不得再向对方主张。主张。CompanyLo
17、go保险人弃权或默示弃权的情形(1)(1)保险人保险人已知投保人违背按期交费的情形，仍旧收受补缴的保险。已知投保人违背按期交费的情形，仍旧收受补缴的保险。(2)(2)保险人保险人明知投保人损失证明有纰漏和不实之处，但仍无条件予以接收。明知投保人损失证明有纰漏和不实之处，但仍无条件予以接收。(3)(3)保险人保险人在得知投保人有违背约定义务后仍保持沉默，视为弃权。在得知投保人有违背约定义务后仍保持沉默，视为弃权。三、财产保险原则（三）近因原则1.近因，是指在风险和损失之间，导致损失的最直接、最有效、起决定作用的原因，而不是指时间上或空间上最接近的原因。2.近因原则，是指保险人只有在造成损失的最直
18、接、最有效原因为承保范围内的保险事故时才承担保险责任，对承保范围外的原因引起的损失，不负赔偿责任。3.近因的确定由于损失与近因存在直接的因果关系，因而，要确定近因，首先要确定损失的因果关系。三、财产保险原则从近因认定和保险责任认定看，可分为以下情况：（1）损失由单一原因所致（2）损失由多种原因所致A多种原因同时发生导致损失B多种原因连续发生导致损失C多种原因间断发生导致损失CompanyLogo（四）损失补偿原则1.损失补偿原则的含义损失补偿原则，是指保险人对于保险标的发生的保险责任范围内的损失要进行赔偿，用以弥补被保险人的损失。补偿只能以被保险人的实际损失为限，被保险人不能因损失获得额外的利
19、益。四、财产保险合同（一）财产保险合同的定义1.理论上对财产保险合同的定义（1）财产保险与法律应用高健中，山东大学出版社财产保险合同，是投保方为使自己的财产利益得到安全保障，向保险方支付保险费，保险方在发生保险事故时负赔偿责任的协议。（2）财产保险学郑功成，武汉大学出版社财产保险合同，是指保险人与被保险人之间订立的关于财产保险关系的建立、变更、终止及双方的权利义务关系的一种经济合同，它是建立财产保险关系，开展财产保险业务的法律依据。2.法律、法规对财产保险合同的定义（1）保险法第十条财产保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。（2）中华人民共和国财产保险合同条例第五条，1983年9
20、月1日国务院发布财产保险合同是指投保方提出投保要求，填具投保单，经与保险方商定交付保险费办法，并经保险方签章承保后，保险合同即告成立，保险方应根据保险合同及时向投保方出具保险单或者保险凭证。3.本课程对财产保险合同的定义财产保险合同是指投保人与保险人按照约定对被保险人的财产损失、经济利益和民事责任承担赔偿责任的书面协议。（二）财产保险合同的特征1.财产保险合同是诺成合同2.财产保险合同是附条件的合同3.财产保险合同是要式合同4.财产保险合同是要求高度诚信的合同5.财产保险合同是具有代位求偿法律效力的合同（三）财产保险合同的形式1.投保单2.保险单3.保险凭证4.暂保单5.预约保险单6.批单 财
21、产保保险的的投保单投保单也称“保险申请书”或“要保书”，是投保人申请保险的一种书面形式，其中列明了订立保险合同所必须的各种项目，其中包括：投保人、被保验人信息；投保险种；保险金额；保险费；保险期间；保险合同争议解决方式；特别约定；投保人签章；投保日期等等。财产保保险的保的保险单保险单简称保单，是保险人和投保人之间订立保险合同的正式法律文件，也是正式的保险合同文本。保险单上列明了全部的保险条件和与该项保险业务有关的全部内容。财产保险的保险凭证财产保险的保险凭证保保险险凭凭证证又又称称“小小保保单单”，是是保保险险人人发发给给投投保保人人以以证证明明保保险险合合同同业业已已生生效效的的另另一一种种
22、文文件件形形式式，是是一一种种简简化化的的保保险险单单。保保险险凭凭证证与与保保险险单单具具有有同同等等效效力力，凡凡是是保保险险凭凭证证上上没没有有列列明明的的，均均以以同同类类的的保险单为准。保险单为准。暂保单暂保单也称临时保险条，是保险人在签发正式保险单之前为了满足投保人的保险需求而临时出具的保险证明文件。其有效期一般为30天。根根据据的的要要求求，保保险公公司司同同意意在在被被保保险人人提提交交投投保保单和和本本公公司司签发的的正正式式保保单前前，按按下下述述条件予以承保。条件予以承保。被保被保险人：人：险别：保保险起止起止时间：保保险标的：的：保保险标的地址：的地址：保保险金金额：每
23、次事故免每次事故免赔额：费率：率：保保险费：使用条款：使用条款：其它条件：其它条件：兹声声明明，本本暂保保单的的有有效效期期至至年年月月日日时终止止，被被保保险人人应在在本本暂保保单终止止前前7天天内内向向本本公公司司递交有关附属材料（如保交有关附属材料（如保险标的的的的实际明明细内容）。内容）。本公司收到后，在本公司收到后，在2天内出具正式保天内出具正式保险单。出出具具正正式式保保险单以以前前，如如发生生损失失，本本公公司司的的责任任以以正正式式保保险单所所载各各项条条件件为准准，并并在在正正式式保保险单签发的被保的被保险人支付人支付约定的保定的保险费后，才能支付后，才能支付赔款。款。本本暂
24、保保单在在签发正式保正式保险单后退回本公司。后退回本公司。日期：日期：地点：地点：保保险公司公司暂保保单预约保险单预约保险单又称为“开口保险单”或“预约保险合同”，是指保险双方预先约定保险标的、承保险别、保险期间、保险费率及其收取办法等内容，并由被保险人预缴一定金额的保险费，保险人对保险责任范围内的标的负自动承保责任的总合同。预约保险单的保险期限一般由保险双方自行约定。预约保险单主要适用于货物运输保险和再保险。财产保险的批单财产保险的批单批批单单，是是指指变变更更保保险险合合同同内内容容的的一一种种书书面面证证明明，一一般般附附贴贴在在原原保保险险单单或或保保险险凭凭证证上上。批批单单是是保保
25、险险合合同同变变更更方方式式之之一一。保保险险合合同同变变更更方方式式有有三三种种：一一种种是是另另行行签签订订书书面面协协议议，一一种种是是在在原原保保险险单单或或保保险险凭凭证证上上加加批批注注，另另一一种种就就是是在在保保单单或或保保险险凭凭证证上上附附贴贴批批单单。在在保保险险合合同同中中，批批单单具具有有和和保保险单同等的法律效力。险单同等的法律效力。（四）财产保险合同的内容财产保险合同的内容主要包括：保险标的、保险金额、保险条款、保险期限、保险费与保险费率及其它内容。1.保险标的保险标的，指的是保险所指向的对象。财产保险的保险标的指的是灾害事故中会遭到损失的财产、利益或损失赔偿责任
26、。即实物财产、与财产相关联的利益及民事赔偿责任。2.保险金额保险金额，简称保额，是投保人根据保险标的的价值和具有的利益，要求保险人给予经济保障的最高限额。财产保险保险金额的确定方法主要有：保险合同双方当事人协商确定保险金额、以重置价的方式确定保险金额、以账面原值加成的方式确定保险金额。3.保险条款保险条款是规定保险责任范围和保险人与被保险人的权利、义务及其他有关保险条件的条文。根据不同的划分标准将保险条款划分为不同的种类。4.保险期限保险期限又称“保险期间”，是指保险责任的开始至保险责任终止的保险有效期限。5.保险费与保险费率保险费简称“保费”，是投保人根据保险合同的有关规定，为被保险人取得因
27、约定风险事故发生所造成的经济损失的赔付权利，而支付给保险人的代价。由保险金额、保险费率和保险期限构成。6.其它内容财产保险合同的其它内容主要是指除了上述内容以外在保险合同里面包含的内容。比如保险人信息；投保人、被保险人的信息；承保险别；保险合同争议解决方式；特别约定；订立合同的年、月、日等。五、财产保险的几种赔偿方式(一)比例赔偿方式比例赔偿方式，又称责任赔偿方式。当发生保险事故造成损失后，按照保险金额与出险时保险财产的实际价值(或重置价值)的比例来计算赔偿金额，即保险赔偿与损失数额的比例，等于保险金额与出险时保险财产实际价值的比例。比例赔偿方式主要是针对不足额保险而言的。具体其计算公式为：保
28、险保障程度=保险金额出险时保险财产的实际价值100%保险赔款=损失金额保险保障程度保险保障程度最高为100%。如果保险金额超出财产实际价值，则超出的部分无效。(二)第一危险责任赔偿方式第一危险责任赔偿方式，又称第一损失责任赔偿方式，是指保险公司在保险金额的范围之内，按照实际损失进行赔偿。第一危险责任赔偿方式将保险财产的价值分为两部分，相当于保险金额的部分称之为第一损失,即保险公司应负责赔偿的部分；超过保险金额的部分，称之为第二损失，即由被保险人自负的部分。保险人只对第一损失责任部分承担赔偿责任，损失多少，赔偿多少。但要按分项投保、分项赔偿的原则，超过保险金额部分不能承担赔偿责任，由被保险人自行
29、负责。(三)限额赔偿方式限额赔偿方式是指保险人在保险财产损失超过一定限度时才负赔偿责任或只对不超过一定限度的损失才负赔偿责任的一种赔偿方式。主要适用于工程保险、责任保险及农业保险。限额赔偿方式一般分为两种，即超过一定限额赔偿和超过一定限额不赔偿。1.超过一定限额赔偿2.超过一定限额不赔偿(四)定值保险赔偿方式定值保险赔偿方式是指在签订保险合同时，保险人与投保人双方约定保险价值作为保险金额，当发生保险事故发生造成损失时，如全部损失，则按保险金额全数赔偿；如部分损失，只需确定损失程度，按损失程度进行赔偿，不再估算受损财产的实际价值。损失比例保险标的损失额 100%财产受损当时当地完好市价赔偿金额=
30、保险金额损失比例项目一项目一 走进财产保险走进财产保险21【教学活动教学活动】1教学活动1重复保险2教学活动2共同保险 任务二任务二 财产财产保险中的几类保险保险中的几类保险23教学活动3再保险一、重复保险的概念与构成要件（一）重复保险的概念（二）重复保险的构成要件重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个或两个以上保险人订立保险合同，且保险金额总和超过保险价值的保险。1.重复保险必须是对同一个保险标的的保险2.重复保险必须是对同一保险利益提供的保险3.重复保险必须是对同一保险事故提供的保险4.重复保险必须是向两个或两个以上的保险人订立保险合同的保险5.重复保险必须
31、是投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故向两个或两个以上保险人订立的保险合同，且保险金额的总和大于保险标的的实际价值6.重复保险必须是投保人对同一保险标的、同一保险利益和同一保险事故必须在同一时间内向两个或两个以上保险人订立保险合同。教学活教学活动1重复保重复保险二、重复保险的种类与认定（一）重复保险的种类1.善意重复保险善意复保险，是指投保人投保的目的并非为了获取超额保险赔偿金，旨在增加安全度，提升对某一危险的防范能力，减少损失而进行的重复保险。2.恶意复保险恶意复保险，是指投保人旨在为了攫取超额保险赔偿金而进行的重复保险。（二）重复保险的认定关于重复保险是善意的还是恶意的，大多立
32、法例是根据投保人投保时是否履行了通知义务进行认定，如果投保人投保时履行了通知义务，则该重复保险被认定为善意重复保险，反之，则被认定为恶意重复保险。三、重复保险合同中各保险人的赔偿（一）比例责任制比例责任制又称“保险金额比例分摊制”，是指各保险人按各自单独承保的保险金额占总保险金额的比例来分摊保险事故损失的方式。公式为：某保险人的赔偿=(某保险人的保险金额/所有保险人的保险金额总额)损失额三、重复保险合同中各保险人的赔偿（二）责任限额制责任限额制又称“独立责任制”、“限额责任制”或“赔款比例分摊制”，是指各保险人对于损失的分担并不以其保险金额作为分摊基础，而是按照各保险人在没有其他保险公司提供保
33、险的前提下各自所负责的责任限度比例来分摊损失赔偿责任的方法。公式为：某保险人的赔偿=(某保险人独立责任限额/所有保险人独立责任限额总和)损失额三、重复保险合同中各保险人的赔偿（三）顺序负责制顺序责任制，是指根据各保险人出立保单的顺序来确定赔偿责任，即先由第一个出立保单的保险人在其保险金额限度内进行赔偿，再由第二个保险人对超过第一个保险人保险金额的损失部分在其保险金额限度内进行赔偿，依次类推，直至将被保险人的损失全部赔偿完毕的方法。一、共同保险的概念与构成要件（一）共同保险的概念（二）共同保险的构成要件共同保险简称“共保”，是指投保人与两个或两个以上的保险人就同一保险标的、同一保险利益、同一风险
34、共同订立一个保险合同且保险合同的保险金额总和不得超过保险价值的保险。1.共同保险人的保险责任期限必须是相同的。2.共同保险人承保的责任范围必须是相同的。3.共同保险人承保的标的必须是相同的。教学教学活活动2 共同共同保保险二、共同保险中各保险人的赔偿如果投保人就同一保险标的，同时与两家或两家以上的保险公司签定一份保险合同。那么在发生保险责任范围内的损失时，其赔款各保险人按各自承担的份额比例分担。对于不足额投保时，其不足额的部分由被保险人自保自负。共同保险条款下的赔偿计算公式如下：实际赔付金额=（实际承金额规定的投保金额）损失金额免赔额其中：规定的投保金额=损失发生时保险标的的实际价值共保比率一
35、、再保险的概念（一）共同保险的概念再保险又称“分保”，是指保险人在原保险合同的基础上，通过签订分保合同，将其所承保的部分风险和责任向其他保险人进行保险的一种保险。在再保险业务中，把分出业务的保险人称为原保险人或分出公司或分保分出人，接受分保业务的保险人称作再保险人或分入公司或分保接受人。原保险人分出的那部分风险责任称为分保额或分出额，而自己保留的那部分责任叫自留额。若再保险人又将自己接受的分保业务再分给其他的保险人，则称为转分保或再再保险，双方分别称为转分保分出人和转分保接受人。教学教学活活动3再保再保险二、再保险中的危险单位、自留额与分保额（一）危险单位危险单位是指保险标的发生一次灾害事故可
36、能造成的最大损失范围。对于危险单位的划分应根据不同的险别和保险标的来决定。其划分的关键是要和每次事故可能造成的最大损失范围的估计相联系。危险单位划分的恰当与否，直接关系到再保险当事人之间的经济利益，甚至影响到被保险人的利益，所以危险单位的划分是再保险实务中一个技术性很强的问题，它并不一定和保单份数相等同，也不是一成不变的。二、再保险中的危险单位、自留额与分保额（二）自留额与分保额对于每一危险单位或一系列危险单位的保险责任，分保双方通过分保合同按照一定的计算基础对其进行分配。其中分出公司根据自身的偿付能力所确定承担的责任限额称为自留额或自负责任额；经过分保由接受公司所承担的责任限额称为分保额或分
37、保责任额。一般根据分保双方各自承受能力的大小，自留额与分保额均有一定的控制，如果保险责任超过了自留额与分保额的控制线，则超过的部分应由分出公司自负或另行安排分保。为了确保保险企业财务稳定及其偿付能力的稳定，许多国家已经通过立法将再保险的自留额列为国家管理保险业的重要内容。三、再保险的分类（一）比例再保险比例再保险，是指以保险金额为基础来确定分出公司自留额和分入公司责任额的再保险方式，也称为“金额再保险”。在比例再保险中，分出公司的自留额与分入公司的责任额都表示为保险金额的一定比例，该比例也是确定双方分配保费和分摊赔款的依据。比例再保险具体可分为：成数再保险、溢额再保险、成数和溢额混合再保险三种
38、方式。三、再保险的分类1.成数再保险成数再保险，是指分出公司将每一危险单位的保险金额，按照约定的比率分给分入公司，分入公司按此比率接受分保的再保险方式。一旦各公司承担责任的百分比率确定，则保费和赔款就按相应百分比率进行计算。三、再保险的分类2.溢额再保险溢额再保险，是指由原保险人与再保险人签订协议，对每个危险单位先确定一个由原保险人自己能够承担的自留额，将保险金额超过自留额的部分分给再保险人进行承担的一种再保险方式。其中保险金额超过自留额的部分称之为溢额。原保险人会按照自留额与分保额对保险金额的比例来分配保险费和分摊赔款。三、再保险的分类3.成数和溢额混合再保险成数和溢额混合再保险，是指将成数
39、再保险与溢额再保险组织在一个合同里，以成数再保险的限额作为溢额再保险的起点，然后再确定溢额再保险限额的再保险方式。成数和溢额混合再保险可分为：成数合同之上的溢额合同、溢额合同内的成数合同两种方式。（1）成数合同之上的溢额合同（先成数后溢额）成数合同之上的溢额合同，是指分出公司先安排一个成数合同，规定成数合同的最高限额，当保险金额超过这个最高限额时，再按另订的溢额合同进行处理。具体操作如下：先确定成数再保险的最高责任限额；再按一定比例确定自留额与分保额（可由多家公司接受）；对超过最高限额的部分，在成数合同的基础上再订一份溢额合同，其合同限额为成数合同最高限额的一定线数，且每个分入公司的最高责任额
40、等于分出公司的自留额。三、再保险的分类（2）溢额合同内的成数合同（先溢额后成数）溢额合同内的成数合同，是指分出公司先安排一个溢额再保险合同，但对其自留额部分按另订的成数合同进行处理的再保险方式。具体操作如下：先确定一份溢额再合同，并规定其自留额；再对自留额部分由分出公司另订成数分保合同；对另订的成数分保合同，确定分保比率来分配保险责任。三、再保险的分类（二）非比例再保险非比例再保险，是指以赔款为基础来确定再保险当事人双方责任的再保险方式。当赔款超过一定额度或标准时，再保险人对超过的这部分责任负责，故又称为第二危险再保险。在这种再保险方式中，分出公司与分入公司的保险责任及有关利益与保险金额之间没
41、有固定的比例关系，所以也称为非比例再保险。由于只有当损失超过一定额度或标准时，再保险人才对超过的这部分损失责任负责赔偿，所以也称为超过损失再保险。非比例再保险具体可分为：险位超赔再保险、事故超赔再保险、赔付率超赔再保险三种方式。三、再保险的分类（二）非比例再保险1.险位超赔再保险（1）险位超赔再保险，也称“营运超赔再保险”，是指以每一危险单位所发生的赔款为基础来计算自负责任额和再保险责任额的再保险方式。即：总赔款金额原保险人自留额，全部损失由原保险人承担；总赔偿金额原保险人自留额，超过部分只要在分保合同限额之内，完全由再保险人承担。（2）险位超赔再保险的计算方式分两种：对一次事故的总赔款没有限
42、制；对一次事故的总赔款有限制。三、再保险的分类（二）非比例再保险2.事故超赔再保险（1）事故超赔再保险，是指以一次事故或巨灾所发生的赔款总和来计算自负责任额和再保险责任额的再保险方式。即以一次事故中多数危险单位的责任累计为计算基础来分摊赔款。其目的是保障一次事故造成的责任累积，常用于巨灾事故，故又被称为“巨灾超赔再保险”。（2）事故超赔再保险的责任计算，最关键的是对一次事故的划分。为此在事故超赔再保险合同中订有“时间条款”，以作为划分“一次事故”的标准。由于一次事故所选用的时间和地区界定标准不同，使得分出公司与接受公司的赔款负担结果可能并不完全不同。三、再保险的分类（二）非比例再保险3.赔付率
43、超赔再保险（1）赔付率超赔再保险，是指按年度赔款与保费的比率来确定自负责任和再保险责任的一种再保险方式。在约定的年度内，当实际业务赔付率超过分出公司自负责任比率时，超过部分由分入公司负责至某一赔付率或金额的再保险方式。由于这种再保险方式可将一年内某项业务的赔付率限制在一定的自负责任比率内，所以也称为“损失中止再保险”。三、再保险的分类（二）非比例再保险3.赔付率超赔再保险（2）赔付率超赔再保险赔付率的计算由于赔付率超赔再保险保障的是赔付率，所以如何计算赔付率至关重要。传统的赔付率计算方法为已发生赔款与满期保费之比，即：赔付率=已发生赔款满期保费100%其中：已发生赔款=本年度已付赔款本年度未决
44、赔款准备金上年度未决赔款准备金满期保费=本年度保费上年度未满期保费准备金本年度未满期保费准备金这种计算方法因涉及末了责任，不仅手续繁琐，而且对于赔付率超赔再保险来说，准确性差，因此，在实务中通常采用以本年度的净保费收入与赔款净额的比率来计算，即：赔付率=赔款净额净保费收入100%其中：赔款净额=已发生赔款（包括理赔及诉讼费用）追回赔款摊回的分保赔款净保费收入=毛保费加保费退保费佣金分保费支出保费税盈余佣金农村金融实务财产保险实务财产保险实务财产保险实务财产保险实务农村金融实务 任务二任务二 企业企业财产保险实务操作财产保险实务操作3项目二项目二 企业财产保险企业财产保险任务一任务一 企业企业财
45、产保险基础知识储备财产保险基础知识储备213项目二项目二 企业财产保险企业财产保险任务一任务一 企业企业财产保险基础知识储备财产保险基础知识储备21【教学活动教学活动】1教学活动1 认知企业财产保险23教学活动2 企业财产保险的保险金额与保险费教学活动3 企业财产保险的赔偿一、企业财产保险的概念及适用范围企业财产保险的概念企业财产保险的概念企业财产企业财产保险的适用范围保险的适用范围企业财产保险，是指以企业的固定资产和流动资产作为保险标的，对其因火灾和保险单中列明的各种自然灾害或意外事故引起的直接损失、从属或后果损失以及与之相关联的费用损失提供经济补偿的财产保险。1.凡是领有工商营业执照，有健
46、全会计帐册，独立核算的各类企业。包括国有企业、集体企业、农场、乡镇企业、军工企业、私营企业等。2.国家机关、事业单位和社会团体等。其中包括党政机关、工会、共青团、妇联、科研机构、学校、医院、文艺团体等。3.以人民币投保，愿意接受财产保险条款的三资企业。教学活教学活动1 认知知企企业财产保保险二、企业财产保险的保险标的（一）可保财产具体包括:（1）属于被保险人所有或与他人共有且由被保险人负责的财产。（2）由被保险人经营管理或替他人代为保管的财产。（3）其他具有法律上认可的与被保险人具有经济利害关系的财产。（二）特约可保财产1.市场价格变化较大，保险金额较难确定的财产；2.价值较高、风险较特别的财
47、产；3.风险较大，需提高费率的财产；（三）不保财产1.不属于一般性的生产资料或商品的财产，如土地、矿藏、森林、水产资源、尚未入库的农作物等；2.缺乏价值依据或很难确定其价值的财产，如货币、票证、有价证券、文件、账册、图表、技术资料、电脑资料、枪支弹药以及无法鉴定价值的财产等；3.承保后会产生不良社会影响或会与政府的有关法律法规相抵触的财产，如违章建筑、危险建筑、非法占用的财产等；4.其他险种承保的财产，如运输过程中的物资，领取执照并正常运行的机动车，牲畜、禽类和其他饲养的动物等；5.由于种种原因暂时不能承保的财产；6.必然会发生危险的财产，如危险建筑等。三、企业财产保险的保险险种（一）企业财产
48、保险基本险1.企业财产保险基本险的保险责任（1）因火灾、爆炸、雷击、飞行物体及其他空中运行物体坠落所致损失。（2）被保险人拥有财产所有权的自用供电、供水、供气设备因保险事故遭受损坏，引起停电、停水、停气以致造成保险标的的直接损失。（3）发生保险事故时，为了抢救保险标的或防止灾害蔓延，采取的合理的必要的措施而造成保险标的的损失。（4）在发生保险事故后，为了防止或减少保险标的的损失，被保险人对保险标的采取施救、保护措施而支出的必要的合理的费用。2.企业财产保险基本险的责任免除由下列原因造成的保险标的的损失，保险人不负责赔偿：（1）投保人、被保险人及其代表的故意或重大过失行为；（2）由于行政行为或执
49、法行为所致的损失；（3）战争、类似战争行为、敌对行动、军事行动、武装冲突、罢工、骚乱、暴动、政变、谋反、恐怖活动；（4）地震、海啸及其次生灾害；（5）核辐射、核裂变、核聚变、核污染及其他放射性污染；（6）大气污染、土地污染、水污染及其他非放射性污染，但因保险事故造成的非放射性污染不在此限；（7）保险标的的内在或潜在缺陷、自然磨损、自然损耗，大气（气候或气温）变化、正常水位变化或其他渐变原因，物质本身变化、霉烂、受潮、鼠咬、虫蛀、鸟啄、氧化、锈蚀、渗漏、自燃、烘焙；（8）暴雨、洪水、暴风、龙卷风、冰雹、台风、飓风、暴雪、冰凌、沙尘暴、突发性滑坡、崩塌、泥石流、地面突然下陷下沉；（9）水箱、水管爆
50、裂；（10）盗窃、抢劫；（11）保险标的遭受保险事故引起的各种间接损失；（12）广告牌、天线、霓虹灯、太阳能装置等建筑物外部附属设施，存放于露天或简易建筑物内部的保险标的以及简易建筑本身，由于雷击造成的损失；（13）锅炉及压力容器爆炸造成其本身的损失；（14）任何原因导致供电、供水、供气及其他能源供应中断造成的损失和费用；（15）本保险合同中载明的免赔额或按本保险合同中载明的免赔率计算的免赔额。（16）其他不属于保险责任范围内的损失和费用。（二）企业财产保险综合险1.企业财产保险综合险的保险责任企业财产保险综合险中，保险人的责任比企业财产保险基本险有所扩展，除了承保企业财产保险基本险的保险责任
51、以外，还负责赔偿因暴雨、洪水、暴风、龙卷风、冰雹、台风、飓风、暴雪、冰凌、沙尘暴、突发性滑坡、崩塌、泥石流、地面突然下陷下沉等原因造成的保险标的的损失。2.企业财产保险综合险的责任免除由下列原因造成保险标的的损失，保险人不负赔偿责任:（1）投保人、被保险人及其代表的故意或重大过失行为；（2）由于行政行为或执法行为所致的损失；（3）战争、类似战争行为、敌对行动、军事行动、武装冲突、罢工、骚乱、暴动、政变、谋反、恐怖活动；（4）地震、海啸及其次生灾害；（5）核辐射、核裂变、核聚变、核污染及其他放射性污染；（6）大气污染、土地污染、水污染及其他非放射性污染，但因保险事故造成的非放射性污染不在此限；（
52、7）保险标的的内在或潜在缺陷、自然磨损、自然损耗，大气（气候或气温）变化、正常水位变化或其他渐变原因，物质本身变化、霉烂、受潮、鼠咬、虫蛀、鸟啄、氧化、锈蚀、渗漏、自燃、烘焙；（8）水箱、水管爆裂；（9）盗窃、抢劫。（10）保险标的遭受保险事故引起的各种间接损失；（11）广告牌、天线、霓虹灯、太阳能装置等建筑物外部附属设施，存放于露天或简易建筑物内部的保险标的以及简易建筑本身，由于雷击、暴雨、洪水、暴风、龙卷风、冰雹、台风、飓风、暴雪、冰凌、沙尘暴造成的损失；（12）锅炉及压力容器爆炸造成其本身的损失；（13）本保险合同中载明的免赔额或按本保险合同中载明的免赔率计算的免赔额。（14）其他不属于
53、本保险合同责任范围内的损失和费用，保险人不负责赔偿。（三）企业财产保险一切险1.企业财产保险一切险的保险责任企业财产保险一切险中，除了综合险的保险责任外，在保险期间内，由于自然灾害或意外事故造成保险标的直接物质损坏或灭失（以下简称“损失”）都在企业财产保险一切险责任范围之内，还包括了很多人为的风险，如偷窃、恶意行为等造成的损失。尤其是基本险和综合险中不保的水箱、水管爆裂也给予承保。2.企业财产保险一切险的除外责任由下列原因造成保险标的的损失，保险人不负赔偿责任:（1）投保人、被保险人及其代表的故意或重大过失行为；（2）行政行为或司法行为；（3）战争、类似战争行为、敌对行动、军事行动、武装冲突、
54、罢工、骚乱、暴动、政变、谋反、恐怖活动；（4）地震、海啸及其次生灾害；（5）核辐射、核裂变、核聚变、核污染及其他放射性污染；（6）大气污染、土地污染、水污染及其他非放射性污染，但因保险事故造成的非放射性污染不在此限；（7）保险标的的内在或潜在缺陷、自然磨损、自然损耗，大气（气候或气温）变化、正常水位变化或其他渐变原因，物质本身变化、霉烂、受潮、鼠咬、虫蛀、鸟啄、氧化、锈蚀、渗漏、烘焙；（8）盗窃、抢劫。（9）保险标的遭受保险事故引起的各种间接损失；（10）设计错误、原材料缺陷或工艺不善造成保险标的本身的损失；（11）广告牌、天线、霓虹灯、太阳能装置等建筑物外部附属设施，存放于露天或简易建筑物内
55、的保险标的以及简易建筑，由于雷电、暴雨、洪水、暴风、龙卷风、冰雹、台风、飓风、暴雪、冰凌、沙尘暴造成的损失；（12）锅炉及压力容器爆炸造成其本身的损失；（13）非外力造成机械或电气设备本身的损失；（14）被保险人及其雇员的操作不当、技术缺陷造成被操作的机械或电气设备的损失；（15）盘点时发现的短缺；（16）任何原因导致公共供电、供水、供气及其他能源供应中断造成的损失和费用；（17）本保险合同中载明的免赔额或按本保险合同中载明的免赔率计算的免赔额。四、企业财产保险的保险期限企业财产保险的保险期限，是指保险责任的开始至保险责任终止的保险有效期限，是保险人对保险财产在发生保险责任范围内的自然灾害或意
56、外事故所遭受的损失，承担赔偿责任的期限。企业财产保险的保险期限，应从保险合同双方当事人约定的起保日的零时开始生效，至期满日的24时止，如2018年1月1日零时开始至2018年12月31日24时止。企业财产保险的保险期限通常为1年，也可以投保多年期（如保险期限定为3年，保险费根据保险财产账面金额按年或按季分期结算），如有特殊情况，也可投保短期保险，但应按短期费率计收保费，不足一个月的按一个月计算。一、企业财产保险保险金额的确定不同类型的企业财产其保险金额的确定方式有所不同，主要包括固定资产保险金额的确定、流动资产保险金额的确定、账外财产和代保管财产保险金额的确定。（一）固定资产保险金额的确定对于
57、企业投保的固定资产，其保险金额的方式主要有四种：1.按照固定资产的账面原值确定2.按照固定资产的账面原值加成数确定3.按照固定资产重置价值确定4.协商确定教学活教学活动2 企企业财产保保险的保的保险金金额与保与保险费（二）流动资产保险金额的确定流动资产保险金额的确定方式有两种：一是以最近12个月的平均账面余额作为保险金额，二是以最近账面余额作为保险金额。确定保险金额的方式不同，保险公司赔偿损失的计算方法也不相同。1.以最近12个月的平均账面余额作为保险金额2.以最近账面余额作为保险金额（三）账外财产和代保管财产保险金额的确定账外财产是指企业所拥有,但没有在财务账上进行反映的财产；代保管财产是指
58、不属于企业所拥有，但由企业负责保管并对其负有经济安全责任的财产。账外财产和代保管财产的保险金额可以由投保人或被保险人自行估价或按照重置价值确定。账外财产和代保管财产的保险价值是出险时的重置价值或账面余额。二、企业财产保险保险费率目前，企业财产保险的费率就是在考虑上述因素的基础上制定的，并分为基本险费率和附加险费率两部分。基本险、附加险费率又具体分为工业险费率、仓储险费率和普通险费率三大类，每类均按占用性质的不同确定级差费率。类别类别号次号次占用性质占用性质费率费率工业类工业类123456第一级工业第二级工业第三级工业第四级工业第五级工业第六级工业0.601.001.452.503.505.00
59、仓储类仓储类78910一般物资危险品特别危险品金属材料、粮食专储0.601.503.000.35普通类普通类111213社会团体、机关、事业单位综合商业、饮食服务业、商贸、写字楼、展览馆、体育场所、交通运输业、牧场、农场、林场、科研院所、住宅、邮政、电信、供电高压线路、输电设备石油化工商店、液化石油气供应站、日用杂品商店、废旧物资收购站、修理行、文化娱乐场所、加油站0.651.502.50财产保险基本险年费率表(按保险金额千元计算)类别类别号次号次占用性质占用性质费率费率1费率费率2工业类工业类123456第一级工业第二级工业第三级工业第四级工业第五级工业第六级工业1.602.002.404.
60、006.407.001.001.502.003.505.008.00仓储类仓储类78910一般物资危险品特别危险品金属材料、粮食专储1.503.004.001.351.002.005.000.50普通类普通类111213社会团体、机关、事业单位综合商业、饮食服务业、商贸、写字楼、展览馆、体育场所、交通运输业、牧场、农场、林场、科研院所、住宅、邮政、电信、供电高压线路、输电设备石油化工商店、液化石油气供应站、日用杂品商店、废旧物资收购站、修理行、文化娱乐场所、加油站1.002.403.001.602.003.00财产保险综合险年费率表(按保险金额千元计算)（一）工业类工业类(16号次)。凡从事制
61、造、修配、加工生产的工厂，均按照工业险费率计收保险费。一级工业险:适用于钢铁、机器制造、耐火材料、水泥、砖石制品等工业。二级工业险:适用于一般机械零件制造、修配行业。如自行车五金零件制造厂。三级工业险:适用于一般物资为主要原料的棉纺织、食品、轻工、电信、电器、仪表、日常生活用品等工业。四级工业险:适用于以竹、木、皮毛或一般可燃物资为主要原料或一般危险品进行复合生产的工业；棉、棉麻、塑料及其制成品，化纤、化学、医药制造等加工工业；以油脂为原料的工业和文具、纸制品工业。五级工业险:适用于以一般危险品及部分特别危险品为主要原料进行复合生产、制氧、挥发性试剂，以及塑料、染料制造等工业；大量使用竹、木、
62、稻草为主要原料的木器家具、工具、竹器、草编制品制造工业；油布、油纸制造工业。六级工业险:适用于以特别危险品如赛璐珞、磷、醚及其他爆炸品为主要原料进行复合生产的工业和染料工业。（二）仓储类工业类(710号次)。凡储存大宗物资的仓库、露堆、罩棚、油槽、储气柜、地窖、趸船等，都适用仓储险费率。根据仓储商品和物资的性质以及危险程度，仓储险费率可分为四个级别：一般物资；危险品；特别危险品和金属材料、粮食专储。（三）普通类普通类(1113号次)。工业和仓储业以外的其他行业使用普通险费率，普通险费率分为三个级别：社会团体、机关、事业单位；综合商业、饮食服务业、商贸、写字楼、展览馆、体育场所、交通运输业、牧场
63、、农场、林场、科研院所、住宅、邮政、电信、供电高压线路、输电设备；石油化工商店、液化石油气供应站、日用杂品商店、废旧物资收购站、修理行、文化娱乐场所、加油站。一、企业财产保险的赔偿方式企业财产保险合同约定的保险赔偿方式，主要有两种：一是保险人向被保险人支付赔偿款，二是保险人承担恢复或置换受损保险财产的费用，即通常所说的恢复原状或重置赔偿方式。(一)支付赔偿款1.对于建筑物的赔偿2.对于机器设备的赔偿3.对于生产企业产品的赔偿4.对于商业企业销售商品遭受损失后的赔偿5.对于增值税的赔偿(二)恢复原状或重置赔偿教学活教学活动3 企企业财产保保险的的赔偿(二)恢复原状或重置赔偿保险人选择以重置方式履
64、行赔偿义务主要适用于以下三种情况:（1）保险人难以就赔偿款与被保险人协商达成一致，而采用重置方式所需的费用又比被保险人主张的赔偿款少得多。（2）保险人怀疑造成保险财产受损的原因有诈，或怀疑被保险人的索赔金额过于巨大，但又没有足够的证据证明被保险人存在故意或欺诈行为。（3）受损的保险财产损失较轻，采用重置方式进行赔偿比较快捷方便而且节约费用。二、企业财产保险的赔偿计算(一)固定资产的赔偿计算对于固定资产的赔偿分以下三种情况:1.全部损失当投保的固定资产发生保险责任范围内的风险事故遭受全损时，根据受损财产的保险金额与出险时重置价值关系的不同，保险赔偿又具体分为以下两种情况：（1）当受损财产的保险金
65、额高于或等于出险时的重置价值时，其赔偿金额以不超过出险时的重置价值为限，如有残值需将残值扣除，具体计算公式如下：赔款=出险时重置价值-残值（2）当受损财产的保险金额低于出险时的重置价值时，其赔偿金额以不超过该项财产的保险金额为限，如有残值需将残值扣除，具体计算公式如下：赔款=保险金额-残值对于单项固定资产发生全损的赔偿，要以受损固定资产的明细账、卡作为计算赔款额依据，按照受损固定资产的明细账、卡分项计算赔款额，每项损失赔付的最高金额分别不能超过其投保时确定的保险金额。另外，固定资产发生全损保险人赔付原值后，不再支付其修复、安装费用。2.部分损失当投保的固定资产发生保险责任范围内的风险事故遭受部
66、分损失时，根据受损财产的保险金额与出险时重置价值关系的不同，保险赔偿又具体分为以下几种情况：（1）当固定资产是按账面原值进行投保且受损保险标的的保险金额高于或等于出险时的重置价值时，则按实际损失计算赔偿金额。如有残值需将残值扣除，具体计算公式如下：赔款=实际损失-残值（2）当固定资产是按账面原值进行投保且受损保险标的的保险金额低于出险时的重置价值时，则按实际损失或恢复原状所需修复费用乘以保险金额与出险时重置价值的比例计算赔偿金额。如有残值需将残值扣除，具体计算公式如下：赔款=(实际损失或恢复原状费用-残值)(保险金额出险时重置价值)或赔款=保险金额损失程度（3）当固定资产是按账面原值加成投保或
67、按重置价值进行投保时，发生部分损失保险人只按实际损失计算赔偿金额。如有残值需将残值扣除，具体计算公式如下：赔款=实际损失-残值（4）当固定资产是按账面原值加成投保或按重置价值进行投保时，发生部分损失如果受损固定资产的价值无法从账面上与其他固定资产价值分开，则应按比例确定该项受损财产的赔偿金额。如有残值需将残值扣除，具体计算公式如下：赔款=(实际损失-残值)受损固定资产所占比例3.其他赔偿规定对于以下固定资产的损失(全损或部分损失)，如果保险单未予注明特别的承诺，则保险人不予赔偿:(1)条款规定的特约财产与不保财产；(2)以经营方式或租赁方式租的财产；(3)代保管的财产；(4)替外单位修理的机器
68、设备；(5)报废的财产等。(二)流动资产的赔偿计算对于流动资产的赔偿分以下两种情况:1.全部损失当投保的流动资产发生保险责任范围内的风险事故遭受全损时，根据受损财产的保险金额与出险时账面余额关系的不同，保险赔偿又具体分为以下两种情况：（1）当受损财产的保险金额高于或等于出险时的账面余额时，其赔偿金额以不超过出险时的账面余额为限，如有残值需将残值扣除，具体计算公式如下：赔款=出险时账面余额-残值（2）当受损财产的保险金额低于出险时的账面余额时，其赔偿金额以不超过该项财产的保险金额为限，如有残值需将残值扣除，具体计算公式如下：赔款=保险金额-残值2.部分损失当投保的流动资产发生保险责任范围内的风险
69、事故遭受部分损失时，根据受损财产的保险金额与出险时账面余额关系的不同，保险赔偿又具体分为以下两种情况：（1）当受损财产的保险金额高于或等于出险时的账面余额时，其赔偿金额按实际损失进行计算。如有残值需将残值扣除，具体计算公式如下：赔款=实际损失-残值（2）当受损财产的保险金额低于出险时的账面余额时，其赔偿金额则按实际损失或恢复原状所需修复费用乘以保险金额与出险时账面余额的比例进行计算，如有残值需将残值扣除，具体计算公式如下：赔款=(实际损失或恢复原状费用-残值)(保险金额出险时账面余额)(三)账外财产和代保管财产的赔偿计算对于账外财产和代保管财产的赔偿计算的赔偿分以下两种情况:1.全部损失当投保
70、的账外财产和代保管财产发生保险责任范围内的风险事故遭受全损时，根据受损财产的保险金额与出险时重置价值或账面余额关系的不同，保险赔偿又具体分为以下两种情况：（1）当受损财产的保险金额高于或等于出险时重置价值或账面余额时，其赔偿金额以不超过出险时重置价值或账面余额为限，如有残值需将残值扣除，具体计算公式如下：赔款=出险时重置价值或账面余额-残值（2）当受损财产的保险金额低于出险时重置价值或账面余额时，其赔偿金额以不超过该项财产的保险金额为限，如有残值需将残值扣除，具体计算公式如下：赔款=保险金额-残值2.部分损失当投保的账外财产和代保管财产发生保险责任范围内的风险事故遭受部分损失时，根据受损财产的
71、保险金额与出险时重置价值或账面余额关系的不同，保险赔偿又具体分为以下两种情况：（1）当受损财产的保险金额高于或等于出险时重置价值或账面余额时，其赔偿金额按实际损失进行计算，如有残值需将残值扣除，具体计算公式如下：赔款=实际损失-残值（2）当受损财产的保险金额低于出险时重置价值或账面余额时，其赔偿金额应根据实际损失或恢复原状所需修复费用乘以保险金额与出险时重置价值或账面余额的比例进行计算，如有残值需将残值扣除，具体计算公式如下：赔款=(实际损失或恢复原状费用-残值)(保险金额出险时重置价值或账面余额)三、其他事项(一)施救费用的赔偿计算施救费用是指保险标的在遭遇保险责任范围内的灾害事故时，投保人
72、、被保险人为减少损失的发生而采取各种抢救、防护措施时所支付的各种必要的合理的费用。保险人对施救费用的赔偿金额以保险金额为限。若受损保险财产按比例进行赔偿时，施救费用的赔偿也应按相同的比例计算赔偿。施救费用在赔偿时首先应区分用于保险财产的施救费用，如不能区分时，则应根据保险财产价值占全部施救财产价值的比例进行计算施救费用。计算公式为:保险财产施救费用=施救费用(被施救保险财产全部被施救财产)(二)第三者导致的赔偿如果导致保险财产损害的保险事故是因第三者的原因造成的，依法应由第三者承担赔偿责任，但保险人自向被保险人支付保险赔偿金之日起，在赔偿金额的限度内，相应地取得代位行使被保险人对第三者请求赔偿
73、的权利。(三)发生部分损失赔偿后的处理企业保险财产在遭受部分损失经保险人赔偿后，保险人应出具批单，注明该保单的保险金额减去赔偿金额后尚余的有效保险金额。保险人对该有效保险金额继续履行赔偿义务直至保险期满为止。对已经履行赔偿的保险金额部分，保险人不再退还保险费。若被保险人在获得部分保险金额赔偿后想再恢复到原保险金额，则需补交保险费并办理加保手续。如果保险当事人不愿续保，则可依法终止保险合同。三、其他事项(四)发生重复保险的赔偿若发生重复保险，则根据保险损失补偿原则，各承保公司将按各自承担的比例进行损失分摊，其总赔偿金额以不超过该保险财产的实际损失为限。(五)残值处理保险标的在发生保险事故后可回收
74、利用的价值称为残值，通常保险财产发生损失后的残值部分，由保险人和被保险人双方协商处理，如归保险人，则保险人对被保险人核定赔款时不得将其扣除，会委托第三方机构对残值部分进行处理；如折归被保险人，则保险人在核定赔款时将残值扣除。保险财产赔款在进行分摊时，其残值部分也要进行分摊。残值赔偿金额=残值(保险金额出险时重置价值或账面余额)(六)发生不足额保险的赔偿不足额保险是指保险金额低于保险标的实际价值的保险，对于不足额保险的赔偿，一般按照保险金额与保险标的实际价值的比例进行计算，计算公式如下:赔偿金额=损失金额(保险金额保险价值)其中，保险价值可按照出险时保险标的的实际价值进行确定。农村金融实务3项目
75、项目二二 企业财产企业财产保险保险21【教学活动教学活动】1教学活动1展业与投保2教学活动2承保与理赔任务任务二二 企业企业财产保险实务操作财产保险实务操作2一、展业教学活教学活动1 展展业与投保与投保（一）展业的工作流程做好展业前的准备寻找客户并进行展业宣传为客户制定保险方案（1）相关知识的准备（2）相关材料和工具的准备（3）个人形象的准备二、投保教学活教学活动1 展展业与投保与投保（一）选择适合的保险公司1.保险公司应具备的条件2.比较服务与价格（二）选择适合的险种1.企业财产保险基本险的购买（推荐指数：10颗星）2.企业财产保险综合险的购买（推荐指数：9颗星）3.企业财产保险一切险的购买
76、（推荐指数：9颗星）二、投保（三）投保单的填写投保单的填写方式投保单的填写内容投保单的填写要求一、承保教学活教学活动2 承承保与理保与理赔（一）核保保险核保是承保业务中的核心业务，保险人在核保过程中对投保人的投保申请进行审核，并决定是否接受承保这一风险，如果接受则需确定承保条件和承保费率。具体流程包括：审核投保单、实地查勘验险、核定费率、计算保费、复核。（二）缮制和签发保险单证缮制和签发保险单证的流程包括：缮制保险单复核保险单收取保险费签发保险单清分单证单证归档管理审核投保单计算保费核定费率实地查勘验险复核二、理赔教学活教学活动2 承承保与理保与理赔（一）受理报案1.报案记录2.单证查询3.核
77、对报案记录4.登记立案（二）现场查勘1.出险查勘2.施救和保护3.损余物资处理二、理赔教学活教学活动2 承承保与理保与理赔（三）责任审定1.责任审定的主要内容包括：（1）是否属保险责任范围；（2）是否属于保险财产；（3）是否在保险有效期内；（4）是否准确定损；（5）是否属合理费用；（6）是否属于第三者责任。2.责任审定中应注意的问题：（1）保险财产在受灾前已有损坏或准备检修、维修，因灾害增加了新的损失，保险人应只负责灾害所致新增加的那一部分损失。若原有损失和新增加的损失不易分清时，可与保户进行协商解决。（2）发生保险事故时，在抢救过程中造成保险财产的破损、变质、散失或被窃的损失应给予负责。但对
78、抢救搬运过程中的必然损耗则不给予负责。二、理赔教学活教学活动2 承承保与理保与理赔（四）核定损失1.固定资产的核损（1）核对保单上所列的固定资产项目的保险金额与投保时的账面金额或加成后的金额是否相符，查明保险标的的出险时的实际价值。（2）核对受损财产所属会计科目，是否是属于在固定资产明细表账卡上的保险标的。（3）凡属于保险单上未列明承保的财产应予以剔除。2.流动资产的核损（1）查明保险单上的流动资产保险金额及出险时的保险标的的实际价值。（2）查明受损财产所属会计科目是否属于保险标的。（3）凡属于保险单上未列明承保的财产应予以剔除。3.核实受损财产的数量和金额二、理赔（五）赔款计算1.固定资产的
79、赔款计算（1）全部损失当投保的固定资产发生保险责任范围内的风险事故遭受全损时，根据受损财产的保险金额与出险时重置价值关系的不同，保险赔偿又具体分为以下两种情况：当受损财产的保险金额高于或等于出险时的重置价值时，其赔偿金额以不超过出险时的重置价值为限，如有残值需将残值扣除，具体计算公式如下：赔款=出险时重置价值-残值当受损财产的保险金额低于出险时的重置价值时，其赔偿金额以不超过该项财产的保险金额为限，如有残值需将残值扣除，具体计算公式如下：赔款=保险金额-残值二、理赔（五）赔款计算（2）部分损失当投保的固定资产发生保险责任范围内的风险事故遭受部分损失时，根据受损财产的保险金额与出险时重置价值关系
80、的不同，保险赔偿又具体分为以下几种情况：当固定资产是按账面原值进行投保且受损保险标的的保险金额高于或等于出险时的重置价值时，则按实际损失计算赔偿金额。如有残值需将残值扣除，具体计算公式如下：赔款=实际损失-残值当固定资产是按账面原值进行投保且受损保险标的的保险金额低于出险时的重置价值时，则按实际损失或恢复原状所需修复费用乘以保险金额与出险时重置价值的比例计算赔偿金额。如有残值需将残值扣除，具体计算公式如下：赔款=(实际损失或恢复原状费用-残值)(保险金额出险时重置价值)或赔款=保险金额损失程度当固定资产是按账面原值加成投保或按重置价值进行投保时，发生部分损失保险人只按实际损失计算赔偿金额。如有
81、残值需将残值扣除，具体计算公式如下：赔款=实际损失-残值当固定资产是按账面原值加成投保或按重置价值进行投保时，发生部分损失如果受损固定资产的价值无法从账面上与其他固定资产价值分开，则应按比例确定该项受损财产的赔偿金额。如有残值需将残值扣除，具体计算公式如下：赔款=(实际损失-残值)受损固定资产所占比例二、理赔2.流动资产的赔款计算（1）全部损失当投保的流动资产发生保险责任范围内的风险事故遭受全损时，根据受损财产的保险金额与出险时账面余额关系的不同，保险赔偿又具体分为以下两种情况：当受损财产的保险金额高于或等于出险时的账面余额时，其赔偿金额以不超过出险时的账面余额为限，如有残值需将残值扣除，具体
82、计算公式如下：赔款=出险时账面余额-残值当受损财产的保险金额低于出险时的账面余额时，其赔偿金额以不超过该项财产的保险金额为限，如有残值需将残值扣除，具体计算公式如下：赔款=保险金额-残值二、理赔2.流动资产的赔款计算（2）部分损失当投保的流动资产发生保险责任范围内的风险事故遭受部分损失时，根据受损财产的保险金额与出险时账面余额关系的不同，保险赔偿又具体分为以下两种情况：当受损财产的保险金额高于或等于出险时的账面余额时，其赔偿金额按实际损失进行计算。如有残值需将残值扣除，具体计算公式如下：赔款=实际损失-残值当受损财产的保险金额低于出险时的账面余额时，其赔偿金额则按实际损失或恢复原状所需修复费用
83、乘以保险金额与出险时账面余额的比例进行计算，如有残值需将残值扣除，具体计算公式如下：赔款=(实际损失或恢复原状费用-残值)(保险金额出险时账面余额)二、理赔3.账外财产和代保管财产的赔款计算（1）全部损失当投保的账外财产和代保管财产发生保险责任范围内的风险事故遭受全损时，根据受损财产的保险金额与出险时重置价值或账面余额关系的不同，保险赔偿又具体分为以下两种情况：当受损财产的保险金额高于或等于出险时重置价值或账面余额时，其赔偿金额以不超过出险时重置价值或账面余额为限，如有残值需将残值扣除，具体计算公式如下：赔款=出险时重置价值或账面余额-残值当受损财产的保险金额低于出险时重置价值或账面余额时，其
84、赔偿金额以不超过该项财产的保险金额为限，如有残值需将残值扣除，具体计算公式如下：赔款=保险金额-残值（2）部分损失当投保的账外财产和代保管财产发生保险责任范围内的风险事故遭受部分损失时，根据受损财产的保险金额与出险时重置价值或账面余额关系的不同，保险赔偿又具体分为以下两种情况：当受损财产的保险金额高于或等于出险时重置价值或账面余额时，其赔偿金额按实际损失进行计算，如有残值需将残值扣除，具体计算公式如下：赔款=实际损失-残值当受损财产的保险金额低于出险时重置价值或账面余额时，其赔偿金额应根据实际损失或恢复原状所需修复费用乘以保险金额与出险时重置价值或账面余额的比例进行计算，如有残值需将残值扣除，
85、具体计算公式如下：赔款=(实际损失或恢复原状费用-残值)(保险金额出险时重置价值或账面余额)二、理赔4.施救费用的赔款计算（1）保险人对施救费用的赔偿金额以保险金额为限。若受损保险财产按比例进行赔偿时，施救费用的赔偿也应按相同的比例计算赔偿。施救费用在赔偿时首先应区分用于保险财产的施救费用，如不能区分时，则应根据保险财产价值占全部施救财产价值的比例进行计算施救费用。计算公式为:保险财产施救费用=施救费用(被施救保险财产全部被施救财产)（2）施救费用在保险标的损失赔偿金额以外另行计算，且以保险财产的保险金额为限。（3）当保险财产赔款按比例分摊计算时，施救费用赔偿金额也按保险财产的比例进行计算。计
86、算公式为：应赔施救费用=保险财产施救费用（保险金额出险时保险财产的实际价值）二、理赔（六）缮制赔款计算书1.缮制赔款计算书2.缮制结案报告书（七）赔案审核1.审核单证2.核定保险责任认定是否准确3.保险财产损失及赔款4.核定施救费用5.审核赔付计算6.签署核赔意见7.承保情况反馈二、理赔（八）赔付结案1.案件经审核批准（包括超权限赔案经上级公司审核批复）后，标志着核赔工作已经结束，即可在核心业务系统中进行相应的结案处理。结案时必须核对赔款支付的对象，并在核心系统中如实填写收款人的名称、账号、开户行等相关信息。如属于第三方引起的责任事故，则在进行结案登记时，应同时登记“追偿案件登记簿”。2.通知
87、财务部门进行赔款支付，并将有被保险人签章的赔款收据业务联粘贴到赔案案卷中。3.赔款支付后，理赔人员应将赔案的相关情况通知承保部门，要求制作减少保险金额通知单。如果被保险人要求恢复保险金额，则需要交纳自损失之日起至保险单规定的保险终止之日止按日比例计算的保险费，在被保险人交纳保险费后，以批单的方式恢复原有的保险金额。二、理赔（九）理赔案卷归档1.理赔案卷归档要求理赔案卷需一案一卷进行整理、装订、登记、保管。案卷要做到单证齐全，编排有序，目录清楚，装订整齐，照片及原始单证一律粘贴整齐并附说明。在确保实物案卷资料完整齐全的同时，应注意核心业务系统中相关影像资料的上传。2.理赔案卷归档资料理赔案卷归档
88、资料包括但不限于以下单证：（1）卷宗目录（2）批复及请示（包括重大案件报告及批复、各种联系单往来）（3）超权限审批表（4）理赔报告、理算书（5）出险通知书、被保险人索赔清单（6）承保资料（包括：投保单、保险单及批单、风险问询表或风险评估单、有关保险协议）（7）查勘记录、受灾现场平面图二、理赔（九）理赔案卷归档（8）受损财产清点记录（9）保险财产损失清单或定损协议书、赔款协议书（10）财产险理赔资料清单或要求被保险人提供理赔资料的函件（11）出险证明材料（应视灾害事故性质由相应权威部门出具）（12）技术鉴定或公估理算材料（需聘请鉴定机构、公估公司或专家的案件）（13）有关资料（出险时上月份的资产
89、负债表、固定资产明细账、存货分类明细帐、仓管出入库记录、原材料的购货发票复印件、受损标的价格构成的其他证明材料等）（14）残余物资回收价格或协商价值证明（15）现场照片（16）赔款收据（17）权益转让书（保险事故涉及第三者责任的赔案）（18）预付赔款申请书、预付赔款审批书（有预付赔款的案件）（19）拒赔（注销）案件报告、拒赔（注销）案件通知书（20）其他资料农村金融实务财产保险实务财产保险实务财产保险实务财产保险实务农村金融实务 任务二任务二 家庭家庭财产保险实务操作财产保险实务操作3项目三项目三 家庭财产保险家庭财产保险任务一任务一 家庭家庭财产保险基础知识储备财产保险基础知识储备213项目
90、三项目三 家庭财产保险家庭财产保险任务一任务一 家庭家庭财产保险基础知识储备财产保险基础知识储备21【教学活动教学活动】1教学活动1 认知家庭财产保险23教学活动2 家庭财产保险的保额与保费教学活动3 家庭财产保险的赔偿一、家庭财产保险的概念及适用范围家庭财产保险的概念家庭财产保险的概念家庭财产保险的适用范围家庭财产保险的适用范围家庭财产保险简称“家财险”，是指以城乡居民家庭的有形财产作为保险标的,在发生保险责任范围内的自然灾害或意外事故造成损失后由保险人给予经济补的一种保险。凡是在中华人民共和国境内具有正式户口或临时户口的城乡居民、单位职工、夫妻店、家庭手工业者（包括外国驻华的外交官员或派往
91、中国办理事务的个人代表）等个人及其家庭成员的自有财产,或为他人保管财产或与他人共有的财产，都可以投保家庭财产保险教学活教学活动1认知家庭知家庭财产保保险二、家庭财产保险的保险标的（一）可保财产1.房屋及其室内附属设备（如固定装置的水暖、气暖、卫生、供水、管道煤气及供电设备、厨房配套的设备、固化在墙壁或屋顶的灯具等），但不包括附属建筑物；2.室内装潢；3.室内财产（二）特约可保财产1.属于被保险人为他人代保管财产或者与他人共有而由被保险人负责的可保财产载明的财产；2.存放于被保险人院内、室内的非机动农机具、农用工具及存放于室内的粮食和农副产品；3.无人居住的房屋以及存放在里面的财产；4.经与保险
92、人协商由保险人同意承保的其他家庭财产。（三）不保财产1.金银、珠宝、钻石及制品，玉器、首饰、古玩、字画、古币、邮票、艺术品、稀有金属、手表等珍贵财物；2.货币、票证、有价证券、文件、账册、书籍、图表、技术资料、电脑软件及电子存储设备和资料；3.日用消耗品、机动车辆、商业性养殖及种植物；4.用于从事工商业生产、经营活动的房屋及其它财产；5.用芦席、稻草、油毛毡、麦杆、芦苇、竹竿、塑料布、帆布、纸板等为外墙、屋顶的简陋屋棚、柴房及禽畜棚；与保险房屋不成一体的厕所及围墙；6.政府有关部门征用、占用的房屋，违章建筑、危险建筑及非法占用的财产；7.不属于国家建筑规定的钢结构，钢筋混凝土结构，混合结构以及
93、砖木结构的其他结构类房屋及其内存放的财产；8.其他不属于可保财产、特约可保财产所约定的家庭财产。三、家庭财产保险的保险险种（一）家庭财产综合保险1.家庭财产综合保险的保险责任在保险期间内，因下列原因造成保险标的的损失，保险人负责赔偿：（1）火灾、爆炸；（2）雷击、台风、龙卷风、暴风、暴雨、暴雪、洪水、冰雹、冰凌、泥石流、崩塌、突发性滑坡、地面突然下陷；（3）飞行物体及其他空中运行物体坠落，外来不属于被保险人所有或使用的建筑物和其他固定物体的倒塌。（4）保险事故发生后，被保险人为防止灾害蔓延或为减少保险标的损失的发生所支付的必要的、合理的费用。2.家庭财产综合保险的责任免除由下列原因造成的保险标
94、的的损失、费用，保险人不负责赔偿：（1）战争、敌对行动、军事行为、武装冲突、罢工、骚乱、暴动、盗窃、抢劫；（2）核辐射、核爆炸、核污染及其他放射性污染；（3）被保险人及其家庭成员、寄宿人、雇佣人员的故意或违法行为或未按照使用说明、操作规范或相关国家标准擅自进行改装、改造保险标的的行为；（4）地震、海啸、火山爆发及其次生灾害；（5）保险标的遭受保险事故所引起的各种间接损失；（6）家用电器因使用过度、超电压、漏电、短路、断路、自身发热、烘烤等原因所造成本身的损毁；（7）座落在行洪区、蓄洪区，或在江河岸边、低洼地区以及防洪堤以外当地常年警戒水位线以下的家庭财产，由洪水所造成的一切损失；（8）保险标的
95、本身缺陷或因保管不善所导致的损毁；（9）保险标的的受潮、变质、霉烂、虫咬、鼠咬、自然磨损、自然损耗、自燃、烘焙所造成本身的损失；（10）行政行为或司法行为；（11）本保险合同约定的免赔额或按本保险合同中载明的免赔率计算的免赔额；（12）其他在保险责任范围内没有列明的损失和费用。3.家庭财产综合保险的保险期限家庭财产综合保险的保险期限以保险人和投保人协商进行确定，最终以保险单上所载明的起止时间为准，但最长不超过一年。（二）家庭财产两全保险1.家庭财产两全保险的概念家庭财产两全保险是一种既兼具经济补偿功能又到期还本的具有双重性质的长期性的家庭财产保险，也是传统家庭财产保险的特殊形式之一。2.家庭财
96、产两全保险与家庭财产综合保险的异同（1）相同点：家庭财产两全保险在保险适用范围、保险标的、保险责任、保险金额确定方式等方面都与家庭财产综合保险相同。（2）不同点：保险性质不同。保险人计收方式不同。中途退保要求不同。保险期限不同。3.家庭财产两全保险的保险储金家庭财产两全保险的保险储金是以家庭财产综合保险对应的保险费率和承保当时的银行利率进行计算的。计算公式为：保险储金=1000保险费率A年期的年利率其中，A为保险期限，以上计算结果取其整数作为保险储金。一、家庭财产保险保险金额的确定1.家庭财产保险中的房屋及附属设备、室内装潢等财产的保险金额的确定家庭财产保险中的房屋及附属设备、室内装潢等财产的
97、保险金额一般是由被保险人根据购置价或市场价自行确定。2.室内财产保险金额的确定室内财产的保险金额一般是由被保险人根据财产的实际价值分项目自行确定。不分项目的，则按照各大类财产在保险金额中所占的比例进行确定。教学活教学活动2 家庭家庭财产保保险的保的保险金金额与保与保险费二、家庭财产保险保险费率（一）家庭财产保险的危险等级家庭财产保险的危险等级，是根据该家庭所居住的建筑等级来确定的。一般分为三类:一等建筑为钢筋、水泥、砖石结构的建筑；二等建筑为砖、瓦含木质材料结构的建筑；三等建筑为一、二等建筑材料之外的材料结构的建筑。（二）家庭财产保险的保险费率家庭财产保险的保险费率主要分为基本费率、附加费率和
98、短期费率三种。1.基本费率一般地，一等建筑(钢骨、水泥、砖石结构)费率为1，二等建筑(砖、瓦含木质材料结构)费率为2，三等建筑(一、二等以外的)费率为3。二、家庭财产保险保险费率2.附加费率所谓附加费率，主要针对的是家庭财产保险的附加险所适用的费率，如：附加盗抢保险、附加家用电器用电安全保险、附加第三者责任保险、附加管道破裂及水渍保险、附加现金、首饰盗抢保险等，其中附加盗窃险的费率一般为1。3.短期费率短期费率，主要适用于投保家庭财产保险后，保险期限不足1年或中途进行退保的保户，家庭财产保险的短期费率同企业财产保险的短期费率表的规定相同，如表3-1所示：保险期限（月）1234567891011
99、12按年费率（%）1020304050607080859095100表3-1 家庭财产保险短期费率表一、房屋及室内附属设备、室内装潢的赔偿（一）房屋及室内附属设备、室内装潢的赔偿方式在家庭财产保险中，当保险事故发生后，在保险责任范围内保险人对于房屋及室内附属设备、室内装潢的赔偿主要采用比例赔偿方式。（二）房屋及室内附属设备、室内装潢的赔偿计算1.保险金额等于或高于出险时实际价值的赔偿计算(1)全部损失:赔款=出险时实际价值-残值(2)部分损失:赔款=修理费用(或实际损失金额)-残值2.保险金额低于出险时实际价值的赔偿计算(1)全部损失:赔款=(保险金额-残值)(保险金额出险时的实际价值)(2)
100、部分损失:赔款=(修理费用或实际损失金额-残值)(保险金额出险时的实际价值)教学活教学活动3家庭家庭财产保保险的的赔偿二、室内财产的赔偿（一）室内财产的赔偿方式在家庭财产保险中，当保险事故发生后，在保险责任范围内保险人对于室内财产的赔偿处理主要采用第一危险赔偿方式。所谓第一危险赔偿方式又称为第一损失赔偿方式。这种赔偿方式把保险财产价值分为两部分：第一部分为与保险金额相等的部分，称为第一危险责任，发生的损失称为第一损失；第二部分为超过保险金额的部分，称为第二危险责任，发生的损失称为第二损失。保险人只对第一危险责任负责赔偿，即只赔偿第一损失。只要损失金额在保险金额之内，保险人都负责赔偿。（二）室内
101、财产的赔偿计算室内财产的赔偿计算按照确定保险金额的方式不同，分为：单一总保险金额制的赔款计算和分项总保险金额制方式下的赔款计算两种。1.单一总保险金额制的赔款计算单一总保险金额制的赔款计算主要指的是使实际赔款控制在保险金额限度内。2.分项总保险金额制方式下的赔款计算分项总保险金额制方式下的赔款计算指的是应该使实际赔款控制在分项保险金额与总保险金额限度内。三、施救费用的赔偿对于被保险人所支付的必要的、合理的施救费用，需按实际支出另行计算，最高以不超过受损标的的保险金额为限。四、第三者导致的赔偿发生保险责任范围内的损失后，如果导致保险财产损害的保险事故是因第三者的原因造成的，被保险人可以向保险人或
102、第三者进行索赔。如果被保险人向保险人进行索赔，应自收到赔款之日起，向保险人转移其向第三者代位索赔的权利。当保险人行使代位索赔权利时，被保险人应给予积极协助，并向保险人提供必要的文件及有关情况。五、发生重复保险的赔偿若发生重复保险，则根据保险损失补偿原则，各承保公司将按各自承担的比例进行损失分摊，其总赔偿金额以不超过该保险财产的实际损失为限。其计算公式为:某保险公司的赔款=按损失情况计算后的财产损失金额(该保险公司的保险金额各家保险公司的保险金额总和)六、发生部分损失赔偿后的处理家庭保险财产在遭受部分损失经保险人赔偿后，保险合同继续有效，但其保险金额会相应减少。减少金额由保险公司出具批单批注。被
103、保险人如需恢复原保险金额，则应补交相应的保险费。七、残值处理保险标的遭受损失后的残余部分，由保险人和被保险人双方协商处理，如归保险人，则保险人对被保险人核定赔款时不得将其扣除，会委托第三方机构对残值部分进行处理；如协议作价折归被保险人，则保险人在核定赔款时并根据可利用程度，实事求是、合情合理地作价从赔款中将残值扣除。保险财产赔款在进行分摊时，其残值部分也要进行分摊。农村金融实务3项目三项目三 家庭财产保险家庭财产保险21【教学活动教学活动】1教学活动1展业与投保2教学活动2承保与理赔任务二任务二 家庭财产保险实务操作家庭财产保险实务操作2一、展业教学活教学活动1 展展业与投保与投保（一）展业的
104、工作流程做好展业前的准备寻找客户并进行展业宣传为客户制定保险方案（1）相关知识的准备（2）相关材料和工具的准备（3）个人形象的准备二、投保教学活教学活动1 展展业与投保与投保（一）选择适合的保险公司1.保险公司应具备的条件2.比较口碑、服务与价格（二）选择适合的险种一定要根据自己的实际需求选择适合的家庭财产保险，以便更好的保障自己的家庭财产安全。另外，消费者在投保过程中，一定要仔细了解家庭财产保险的附加险种，以便于选择适合的附加险种，从而实现自己家庭财产的更全面、更有利的保障。二、投保（三）投保单的填写投保单的填写方式投保单的填写内容投保单的填写要求一、承保教学活教学活动2 承承保与理保与理赔
105、（一）核保保险核保是承保业务中的核心业务，保险人在核保过程中对投保人的投保申请进行审核，并决定是否接受承保这一风险，如果接受则需确定承保条件和承保费率。具体流程包括：审核投保单、实地查勘验险、核定费率、计算保费、复核。（二）缮制和签发保险单证缮制和签发保险单证的流程包括：缮制保险单复核保险单收取保险费签发保险单清分单证单证归档管理审核投保单计算保费核定费率实地查勘验险复核二、理赔教学活教学活动2 承承保与理保与理赔（一）受理报案1.报案记录2.单证查询3.核对报案记录4.登记立案（二）现场查勘1.查勘准备2.勘查内容3.现场拍照4.施救整理受损财产5.要求出具单证6.缮制现场查勘报告二、理赔教
106、学活教学活动2 承承保与理保与理赔（三）责任审定（四）核定损失受损财产在经过施救、保护和整理后，根据被保险人所提供的财产损失清单及费用支出的原始凭证等逐项进行加以核定，从而确定最后赔款额度。核定损失主要是通过查票据、查实物、查损失情况等来确定受损保险标的范围及损失金额。对核定损失程度及损失金额有困难的，应及时聘请有关专家作技术鉴定，理赔人员应根据对受损财产逐项核定的结果，填制保险标的损失清单，并经被保险人及保险人签章确认后作为计算赔款的依据。理赔工作人员应根据现场查勘记录、事故证明及有关材料，遵照保险条款的有关规定，确定事故是否发生在保险期间内及是否属于保险事故，并结合承保情况确定赔偿、比例分
107、摊或拒赔。如果无法确定，需重新收集材料进一步进行核实。疑难案件要请主管业务的总经理或副总经理参加。二、理赔（五）赔款计算1.房屋及室内附属设备、室内装潢的赔偿计算（1）保险金额等于或高于出险时实际价值的赔偿计算全部损失:赔款=出险时实际价值-残值部分损失:赔款=修理费用(或实际损失金额)-残值（2）保险金额低于出险时实际价值的赔偿计算全部损失:赔款=(保险金额-残值)(保险金额出险时的实际价值)部分损失:赔款=(修理费用或实际损失金额-残值)(保险金额出险时的实际价值)2.室内财产的赔偿计算室内财产的赔偿主要采用第一危险赔偿方式，按照确定保险金额的方式不同，分为：单一总保险金额制的赔款计算和分
108、项总保险金额制方式下的赔款计算两种。单一总保险金额制的赔款计算主要是使实际赔款控制在保险金额限度内。分项总保险金额制方式下的赔款计算主要是使实际赔款控制在分项保险金额与总保险金额限度内。二、理赔3.特别约定财产的赔偿计算。依据房屋、室内装潢和室内财产的赔偿计算办法执行。4.施救费用的赔偿对于被保险人所支付的必要的、合理的施救费用，需按实际支出另行计算，最高以不超过受损标的的保险金额为限。（1）如果被施救的财产中包含了未保险的财产，且未保险财产与保险财产所用的施救费用无法分清时，保险人对施救费用的赔偿应按以下公式进行计算:应付施救费用=施救费用(所施救的保险财产价值所施救的全部财产价值)（2）施
109、救费用应与保险财产赔款分别按两个保险金额进行计算，且各均以不超过保险金额为限。（3）计算保险财产赔款时，若该保险标的按比例赔偿，则施救费用也应按相同的比例赔偿。若该保险标的不需要按比例赔偿，则施救费用也不需要按比例赔偿。5.发生重复保险的赔偿若发生重复保险，则根据保险损失补偿原则，各承保公司将按各自承担的比例进行损失分摊，其总赔偿金额以不超过该保险财产的实际损失为限。其计算公式为:某保险公司保险财产的赔款=按损失情况计算后的财产损失金额(该保险公司的保险金额各家保险公司的保险金额总和)某保险公司分摊的施救费应赔付的施救费(该保险公司的保险金额各家保险公司的保险金额总和)二、理赔（六）缮制赔款计
110、算书1.业务人员应对有关单证进行整理，并列出清单录入计算机编制赔款计算书。2.赔款计算书是支付保险赔款的正式凭证，各栏应根据保险单底、现场查勘记录及有关证明详细核对填写，项目要齐全，数字要准确，字迹要清晰。3.赔款计算书一式三份。一份附赔案卷内，一份作会计支付凭证，一份送交客户。（七）赔案审核1.审核单证2.核定保险责任认定是否准确3.保险财产损失及赔款4.核定施救费用5.审核赔付计算6.签署核赔意见二、理赔（八）赔付结案1.赔案按分级权限审批后，内勤人员应缮制“赔款批单”一式三份，其中一份附在保险单副本上，一份附在赔案卷内，另一份交由被保险人贴在保单正本上；并依据赔案审批表的审批金额，打印赔
111、款收据。2.会计部门在收到业务部门送来的赔款计算书、“赔案批复”后，应与被保险人领取赔款时盖章签字后的赔款收据进行核对，核对一致后才可付款。会计人员应将一联赔款收据交予被保险人，另一联交给业务部门，业务部门收到后，应将赔款收据粘贴在赔案卷内，并要认真检查赔讫章及经办人员签章是否加盖齐全。3.被保险人领取保险赔款后，业务人员应将赔案归档保存。二、理赔（九）理赔案卷归档序号序号目录内容目录内容页数页数备注备注1结案报告2赔案审批单3赔款计算书4批单5赔款收据6报损清单7定损说明8出险通知书9报案详细内容10保单抄件、批单抄件11出险证明12现场查勘记录13财产损失确认书14权益转让书15其他有关单
112、证16现场照片家庭财产保险理赔案卷卷内目录1.理赔案卷归档要求理赔案卷需一案一卷进行整理、装订、登记、保管。案卷要做到单证齐全，编排有序，目录清楚，装订整齐，照片及原始单证一律粘贴整齐并附说明。在确保实物案卷资料完整齐全的同时，应注意核心业务系统中相关影像资料的上传。二、理赔（九）理赔案卷归档理赔单证出险客户根据不同情况应提供的索赔单证出险客户根据不同情况应提供的索赔单证保险公司应提供的理赔单证保险公司应提供的理赔单证出险通知书出险通知书报案详细内容出险证明出险证明现场查勘记录家财险报损清单家财险报损清单财产损失清单损失标的物购买原始发票损失标的物购买原始发票保单抄件户口簿及复印件户口簿及复印
113、件理赔说明身份证及复印件身份证及复印件赔款计算书房屋产权证及复印件房屋产权证及复印件结案报告权益转让书权益转让书赔案审批单需要提供的其他材料、单证等需要提供的其他材料、单证等赔款收据批单2.理赔单证理赔单证主要包括出险客户根据不同情况应提供的索赔单证和保险公司应提供的理赔单证3.赔卷保管期限按总公司档案管理办法执行。农村金融实务财产保险实务财产保险实务财产保险实务财产保险实务农村金融实务 任务二任务二 机动车辆机动车辆保险实务操作保险实务操作3项目项目四四 机动车辆机动车辆保险保险任务一任务一 机动车辆机动车辆保险基础知识储备保险基础知识储备213项目四项目四 机动车辆保险机动车辆保险任务一任
114、务一 机动车辆机动车辆保险基础知识储备保险基础知识储备21【教学活动教学活动】1教学活动1 认知机动车辆保险23教学活动2 不得不投的机动车交通事故责任强制保险教学活动3 为爱车保价护航的车辆损失保险4教学活动4 90%以上车主都会选择的第三者责任险一、机动车辆保险的概念和特点机动车辆保险的概念机动车辆保险的概念机动车辆机动车辆保险的保险的特点特点机动车辆保险是以机动车辆本身及机动车辆的第三者责任为保险标的的一种运输工具保险。1.保险标的出险率高2.业务多，投保率高3.险种复杂，专业性强4.不确定性5.扩大可保利益6.无赔款优待7.维护公众利益教学活教学活动1 认知知机机动车辆保保险二、机动车
115、辆保险的分类（一）国外的分类1.私人汽车保险2.商用汽车保险（二）我国的分类附加险附加险基本险基本险附加险（玻璃单独破碎险、附加险（玻璃单独破碎险、车身划痕损失险、自燃损车身划痕损失险、自燃损失险、新增加设备损失险、失险、新增加设备损失险、发动机涉水损失险、无法发动机涉水损失险、无法找到第三方特约险、不计找到第三方特约险、不计免赔率特约险等）免赔率特约险等）附加条款附加条款特约条款特约条款车辆车辆损失损失险、第三者险、第三者责任责任保险、全车盗抢险（盗抢保险、全车盗抢险（盗抢险）车上人员责任险（司险）车上人员责任险（司机责任险和乘客责任险）机责任险和乘客责任险）交强险和商业险，商业险包括基本险
116、和附加险两部分交强险三、我国机动车辆保险的发展历程1新中国成立之后，中国人民保险公司就开办了汽车保险2.1955年停止了汽车保险业务。直到70年代中期开始办理以涉外业务为主的汽车保险业务3.1980年中国人民保险公司逐步全面恢复汽车保险业务4.1999年保监会统一制定条款和费率，统一对保单进行监制5.2003年1月1日，保监会对车险条款和费率实行改革，各公司实行差异化费率6.2006年7月1日，车险费率再次“统一”，商业机动车辆保险由中保协统一制定了A、B、C三款产品7.2007年4月1日，中保协对A、B、C三款产品进行了修订8.2008年2月1日，交强险费率和赔偿限额进行了调整一、机动车交通
117、事故责任强制保险的概念机动车交通事故责任强制保险是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人（不包括本车人员和被保险人）的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。教学活教学活动2不得不投的机不得不投的机动车交通事故交通事故责任任强制保制保险二、机动车交通事故责任强制保险的发展历程12004年5月1日起实施的道路交通安全法首次提出“建立机动车第三者责任强制保险制度，设立道路交通事故社会救助基金”。2.2005年1月，国务院法制办向社会全文公布了机动车交通事故责任强制保险条例（草案）广泛征求各界意见。3.2006年3月1日，国务院第127次常务会议审议通过了机动车交通事故
118、责任强制保险条例。2006年7月1日机动车交通事故责任强制保险条例正式实施。4.2007年6月下发了机动车交通事故责任强制保险费率浮动暂行办法（保监发52号，以下简称暂行办法）5.2008年2月1日零时新的交强险责任限额和费率方案开始实行三、机动车交通事故责任强制保险的责任限额2008年年2月月1日起，新版交强险总的责任限额（每次事故的最高赔偿额）将从原日起，新版交强险总的责任限额（每次事故的最高赔偿额）将从原先的先的6万元提高至万元提高至12.2万元，其中死亡伤残赔偿限额上调至万元，其中死亡伤残赔偿限额上调至11万元。与此同时，万元。与此同时，42个车型中的个车型中的16个将进行费率下调，平
119、均降费幅度为个将进行费率下调，平均降费幅度为10左右。左右。四、机动车交通事故责任强制保险的保险费(一)机动车交通事故责任强制保险基础费率机动车交通事故责任强制保险基础费率共分42种，其中包括家庭自用车、非营业客车、营业客车、非营业货车、营业货车、特种车、摩托车和拖拉机等八大类42小类，而这八大类42小类车型的保险费率各不相同。但对同一车型，全国执行统一价格。机动车交通事故责任强制保险基础费率如表4-1所示。(二)机动车交通事故责任强制保险的保险费计算方法1.一年期机动车交通事故责任强制保险基础保险费的计算投保一年期机动车交通事故责任强制保险的，根据机动车交通事故责任强制保险基础费率表中相对应
120、的金额确定基础保险费。最终保费=基础保费(1+与道路交通事故相联系的浮动比率)(1+与交通安全违法行为相联系的浮动比率)交强险费率浮动因素及比率如表4-2所示2.短期机动车交通事故责任强制保险基础保险费的计算投保保险期间不足一年的机动车交通事故责任强制保险的，按短期费率计收保险费，不足一个月按一个月计算。该短期月费率表如表4-3所示。具体为：先按机动车交通事故责任强制保险基础费率表中相对应的金额确定基础保险费，再根据投保期限选择相对应的短期月费率，两者相乘即为短期基础保险费。即：短期基础保险费=年基础保险费短期月费率一、车辆损失险的概念车辆损失险是指以车辆本身为保险标的，当因发生保险责任范围内
121、的自然灾害或者意外事故造成保险车辆本身损失时，保险人按照保险合同约定负责赔偿或支付保险金的一种保险。教学活教学活动3为爱车保价保价护航的航的车辆损失失险二、车辆损失险的保险标的我国机动车按规格不同划分为不同种类，详见表4-4所示。车辆损失险的保险标的为车辆本身，具体包括汽车、有轨电车、摩托车（轻便摩托车）、电瓶车、挂车、轮式专用机械车、上道路行驶的拖拉机、特型机动车和农用运输车等。三、车辆损失险的保险金额（一）车辆损失险保险金额的定义车辆损失险的保险金额是保指保险人对投保车辆损失保险的机动车辆,在发生保险责任范围内的自然灾害或意外事故造成保险车辆本身损失时，给予赔偿的最高限额。（二）车辆损失险
122、保险金额的确定方式1.车辆损失险的保险金额按投保时保险车辆的新车购置价确定（足额投保）2.按投保时保险车辆的实际价值确定（足额投保）3.在投保时保险车辆的新车购置价内协商确定四、车辆损失险的保险责任(一)保险责任1.碰撞(倾覆)责任2.非碰撞责任3.施救、保护费用(二)责任免除下列情况下，不论任何原因造成保险车辆损失，保险人均不负责赔偿：1.地震及其次生灾害；2.战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、罚没、政府征用；3.核反应、核污染、核辐射；4.驾驶人员饮酒、吸食或注射毒品、被药物麻醉后使用保险车辆5.保险车辆肇事逃逸；6.驾驶人员有下列情形之一者：（1）无驾驶证或驾驶车辆与驾驶证准驾车型不
123、相符；（2）公安交通管理部门规定的其他属于无有效驾驶证的情况下驾车；（3）使用各种专用机械车、特种车的人员无国家有关部门核发的有效操作证；驾驶营业性客车的驾驶人员无国家有关部门核发的有效资格证书。（4）驾驶人在驾驶证丢失、损毁、超过有效期或被依法扣留、暂扣期间或扣分达12分，仍然驾驶机动车的。（5）利用保险车辆进行犯罪活动；7.非被保险人允许的驾驶人员使用保险车辆；8.保险车辆不具备有效行驶证件。9.保险车辆的下列损失和费用，保险人不负责赔偿：（1）自然磨损、朽蚀、故障、轮胎单独损坏;（2）玻璃单独破碎、无明显碰撞痕迹的车身划痕；（3）人工直接供油、高温烘烤造成的损失；（4）自燃以及不明原因引
124、起火灾造成的损失（按合同约定为非营运企业或机关车辆不受此限）；自燃是指因本车电器、线路、供油系统发生故障或所载货物自身原因起火燃烧。（5）遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用，致使损失扩大的部分；（6）因污染（含放射性污染）造成的损失；（7）因市场价格变动造成的贬值、修理后因价值降低引起的损失；（8）车辆标准配置以外，未投保的新增设备的损失；（9）在淹及排气筒或进气管的水中启动，或被水淹后未经必要处理而启动车辆，致使发动机损坏；（10）保险车辆所载货物坠落、倒塌、撞击、泄漏造成的损失；（11）摩托车停放期间因翻倒造成的损失；（12被盗窃、抢劫、抢夺，以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏
125、或车上零部件、附属设备丢失；（13）被保险人或驾驶人员的故意行为造成的损失；（14）其他不属于保险责任范围内的损失和费用。(三)事故责任比例的确定被保险机动车一方无事故责任或无过错的，保险人不承担赔偿责任。(四)事故责任免赔率商业第三者责任险免赔率商业第三者责任险免赔率被保险车辆所负责任大小被保险车辆所负责任大小事故责任免赔率事故责任免赔率负全部责任(100%)20%负主要责任(70%)15%负同等责任(50%)10%负次要责任(30%)5%违反安全装载规定的增加免赔率10%投保时指定驾驶人，保险事故发生时为非指定驾驶人增加免赔率10%投保时约定行驶区域，保险事故发生在约定行驶区域以外的增加免
126、赔率10%被保险机动车的损失应当由第三方负责赔偿，无法找到第三方的，实行30%的绝对免赔率；对于投保人与保险人在投保时协商确定绝对免赔额的，本保险在实行免赔率的基础上增加每次事故绝对免赔额。五、车辆损失险的保险费(一)车辆损失险的保险费确定依据（1）车辆的使用性质（2）车辆种类（3）车辆的产地和使用年限(二)车辆损失险的保险费计算方法一般按照被保险人类别、车辆用途、座位数/吨位数/排量/功率、车辆使用年限所属档次在车辆损失险基准保险费费率表中查找基础保费和费率；车辆损失险保费的计算公式为：保费=基础保费+保险金额费率其中：挂车保险费按同吨位货车对应档次保险费的50%计收。六、车辆损失险的赔偿处
127、理(一)车辆损失的赔款计算车辆损失的赔偿分为全部损失和部分损失两种情况:（1）全部损失机动车辆的全部损失是指车辆的整体损毁或严重受损、车辆失去修复价值时由保险人按照推定全损处理。在车辆发生全部损失时，应将相应残值和免赔率扣除掉。保险金额等于或低于出险当时的实际价值时，按保险金额计算赔偿:赔款=(保险金额-残值)事故责任比例(1-免赔率)如果保险金额低于出险时的实际价值，由于总残余价值里有一部分是属于被保险人自己的，所以这里残值为:残值=总残余价值(保险金额实际价值)此公式里的残值计算仅限于保险金额等于或低于出险当时的实际价值时的情况。保险金额高于出险当时的实际价值时，以出险时的实际价值计算赔偿
128、:赔款=(实际价值-残值)事故责任比例(1-免赔率)(2)部分损失机动车辆的部分损失是指保险车辆发生损失后，并没有达到“整体损毁”或“推定全损”程度的局部损失。在发生局部损失时，一样应将相应残值和免赔率扣除掉。保险车辆以新车购置价确定保险金额的车辆，保险车辆发生部分损失后，当保险金额等于或高于出险当时的新车购置价时，按照实际修复费用计算赔款。即:赔款=（实际修复费用-残值）事故责任比例（1-免赔率）保险车辆发生部分损失后，保险金额低于投保时的新车购置价时，按照保险金额与投保时的新车购置价比例计算赔款。即:赔款=（实际修复费用-残值）（保险金额/投保时新车购置价）事故责任比例（1-免赔率）(二)
129、施救费用的赔偿计算1.保险金额等于投保时新车购置价施救费=实际施救费用事故责任比例（保险车辆实际价值/实际施救财产价值）（1-免赔率）2.保险金额低于投保时的新车购置价施救费实际施救的费用事故责任比例（保险金额/投保时新车购置价）（保险车辆实际价实际施救财产价值）（1免赔率）一、第三者责任险的概念第三者责任险（简称三责险），全称：商业第三者责任保险，是指被保险人或其允许的合格驾驶人在使用被保险车辆过程中发生的意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损失，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，转由保险人依照法律法规和保险合同的规定给予赔偿的保险。教学活教学活动4 90%以上以上车主都会主都会选
130、择的第三者的第三者责任任险(一)第三者责任险的概念1.第三者的定义所谓第三者是指除投保人、被保险人/驾驶员及其家庭成员、保险人以外的，因保险车辆发生意外事故遭受人身伤亡或财产损失的保险车辆下的受害者。(二)第三者责任险中“第三者”的判定2.构成第三者的条件第三者为将保险人、投保人、被保险人/驾驶员及其家庭成员去掉的车下的人。即车上的不管什么人都不属于第三者，包括车辆行驶中或车辆未停稳时非正常上下车的人员。车下的人（不包括车下的保险人、投保人、被保险人/驾驶员及其家庭成员）属于第三者，车上的人正常下车后即变为第三者。车车下的人下的人属于第三者，属于第三者，车上的人正车上的人正常下车后即常下车后即
131、变为第三者变为第三者保险人保险人、投保人、被保险人、投保人、被保险人/驾驶驾驶员及其家庭成员无论在车上还是车员及其家庭成员无论在车上还是车下都不属于第三者下都不属于第三者车上车上的不的不管什么人都管什么人都不属于第三不属于第三者，包括车者，包括车辆行驶中或辆行驶中或车辆未停稳车辆未停稳时非正常上时非正常上下车的人员下车的人员车下的人车下的人保险人保险人/投保人投保人/被保险人及其家被保险人及其家庭成员庭成员/驾驶员及家庭成员驾驶员及家庭成员第三者第三者【车上人员车上人员】是指发生意外事故的瞬间，在保险车辆车体内的人员，包括正在上下车的人员。是指发生意外事故的瞬间，在保险车辆车体内的人员，包括正
132、在上下车的人员。二、第三者责任险的保险责任1.责任赔偿(一)保险责任2.法律费用赔偿(二)责任免除1.保险车辆造成下列人身伤亡或财产损失，不论在法律上是否应当由被保险人承担赔偿责任，保险人均不负责赔偿：（1）被保险人及其家庭成员的人身伤亡、所有或代管的财产的损失；（2）被保险机动车本车驾驶人员及其家庭成员的人身伤亡、所有或代管的财产的损失；（3）被保险机动车本车上其他人员的人身伤亡或财产损失。2.下列情况下，不论任何原因造成的对第三者的损害赔偿责任，保险人均不负责赔偿：（1）地震及其次生灾害（2）核反应、核污染、核辐射（3）战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、罚没、政府征用；（4）竞赛、测试
133、，在营业性维修场所修理、养护期间；（5）利用被保险机动车从事违法活动；（6）驾驶人员饮酒、吸食或注射毒品、被药物麻醉后使用保险车辆；（7）事故发生后，被保险人或其允许的驾驶人在未依法采取措施的情况下驾驶被保险机动车或者遗弃被保险机动车逃离事故现场，或故意破坏、伪造现场、毁灭证据；（8）驾驶人员有下列情形之一者：无驾驶证或驾驶证有效期已届满；驾驶的被保险机动车与驾驶证载明的准驾车型不相符；持未按规定审验的驾驶证，以及在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间驾驶被保险机动车；使用各种专用机械车、特种车的人员无国家有关部门核发的有效操作证；驾驶营业性客车的驾驶人员无国家有关部门核发的有效资格证书；依照法律
134、法规或公安交通管理部门有关规定的不允许驾驶被保险机动车的其他情况下驾车。（9）非被保险人允许的驾驶人员使用被保险机动车；(10)被保险机动车转让他人，被保险人、受让人未履行应尽的通知义务，且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故；(11)保险车辆不具备有效行驶证件；(12)除非另有约定，发生保险事故时被保险机动车无公安机关交通管理部门核发的合法有效的行驶证、号牌，或临时号牌或临时移动证，）或未在规定检验期限内进行机动车安全技术检验或检验未通过；(13)保险车辆拖带未投保第三者责任保险的车辆（含挂车）或被未投保第三者责任保险的其他车辆拖带。3.下列损失和费用，保险人不负责赔偿：（1
135、）被保险人机动车发生意外事故，致使第三者停业、停驶、停电、停水、停气、停产、通讯中断的损失以及其他各种间接损失；（2）精神损害赔偿；（3）因污染（含放射性污染）造成的损失；（4）第三者财产因市场价格变动造成的贬值、修理后因价值降低引起的损失；（5）保险车辆被盗窃、抢劫、抢夺造成第三者人身伤亡或财产损失；（6）被保险人或驾驶人员的故意行为造成的损失；（7）应当由交强险赔偿的损失和费用，保险人不负责赔偿；（8）律师费，未经保险人事先书面同意的诉讼费、仲裁费；（9）其他不属于保险责任范围内的损失和费用。三、第三者责任险的责任限额(一)摩托车、拖拉机的最高赔偿限额在不同区域内，摩托车、拖拉机的最高赔偿
136、限额分4个档次：2万元、5万元、10万元和20万元；摩托车、拖拉机的每次事故最高赔偿限额因不同区域其选择原则是不同的，与汽车保险费率规章有关摩托车、拖拉机定额保单销售区域的划分相一致。(二)除摩托车、拖拉机外的其他汽车第三者责任险的最高赔偿限额除摩托车、拖拉机外的其他汽车第三者责任险的最高赔偿限额分为以下几个档次：5万元、10万元、15万、20万元、30万元、50万元、100万元和100万元以上，且最高不超过1000万元。例如，6座以下客车分为5万元、10万元、15万、20万元、30万元、50万元、100万元及100万元以上不超过1000万元等档次，供投保人和保险人在投保时自行协商选择确定。(
137、三)主车与挂车连接发生保险事故时第三者责任险的最高赔偿限额主车与挂车连接时发生保险事故，保险人在主车的责任限额内承担赔偿责任。发生保险事故时，挂车引起的赔偿责任视同主车引起的赔偿责任。保险人对挂车赔偿责任与主车赔偿责任所负赔偿金额之和，以主车赔偿限额为限。四、第三者责任险的保险费由于第三者责任险没有保险金额的规定，它的保险费计算与车辆购置价无关，只与被保险机动车辆所投保的责任限额有关，车主只要根据费率表，就可以得到固定费率，然后乘以保险公司折扣幅度，就是最终的保费额度。商业险各家保险公司可以在一定的范围内自行决定优惠的幅度。以下是中国人民财产保险股份有限公司6座以下家庭自用汽车商业第三者责任保
138、险的保费及折扣幅度如表4-7所示。五、第三者责任险的赔偿处理(一)第三者责任险免赔率规定根据被保险机动车驾驶人员在事故中所负责任，保险人在保险单载明的责任限额内，按下列免赔率免赔：（1）负全部责任的免赔率为20%，负主要责任的免赔率为15%，负同等责任的免赔率为10%，负次要责任的免赔率为5%。（2）违反安全装载规定的，增加免赔率10%。（3）投保时指定驾驶人，保险事故发生时为非指定驾驶人的，增加免赔率10%。（4）投保时约定行驶区域，保险事故发生在约定行驶区域以外的，增加免赔率10%。(二)第三者责任险的赔偿依据和赔偿标准1.保险车辆发生第三者责任事故时，应当依据我国现行道路交通事故处理办法
139、规定的赔偿范围、项目和标准以及保险合同的规定处理。2.根据保险单载明的责任限额核定赔偿金额。（1）当被保险人按事故责任比例应负的赔偿金额超过责任限额时：赔款=责任限额(1-免赔率)（2）当被保险人按事故责任比例应负的赔偿金额低于责任限额时：赔款=应负赔偿金额(1-免赔率)3.未经保险人书面同意，被保险人自行承诺或支付的赔偿金额，保险人有权重新核定。不属于保险人赔偿范围或超出保险人应赔偿金额的，保险人不承担赔偿责任。(三)第三者责任险的赔偿原则1.一次性赔偿针对第三者责任的赔偿保险人采取的是一次性赔偿原则。即赔款金额一经保险人与被保险人协商确定、赔偿结案后，对被保险人以后追加任何赔偿费用的索赔请
140、求，保险人不再负责。2.连续责任被保险人获得赔偿后，保险合同继续有效，直至保险期限届满。农村金融实务3项目四项目四 机动车辆保险机动车辆保险21【教学活动教学活动】1教学活动1展业与投保2教学活动2承保与理赔任务二任务二 机动车辆保险实务操作机动车辆保险实务操作2一、展业教学活教学活动1 展展业与投保与投保（一）展业的工作流程做好展业前的准备寻找客户并进行展业宣传为客户制定保险方案（1）相关知识的准备（2）相关材料和工具的准备（3）个人形象的准备二、投保教学活教学活动1 展展业与投保与投保（一）选择适合的保险公司1.保险公司应具备的条件2.比较服务与价格3.比较保障范围与价格4.注重个性化服务
141、（二）选择适合的险种1.第三者责任险的购买（推荐指数：10颗星）2.车上人员责任险的购买（推荐指数：9颗星）3.车辆损失险的购买（推荐指数：8颗星）4.全车盗抢险的购买（推荐指数：5颗星）5.自燃损失险的购买（推荐指数：5颗星）6.车身划痕损失险的购买（推荐指数：5颗星）7.不计免赔率特约险的购买（推荐指数：8颗星）8.其他种险的购买（推荐指数：4颗星）二、投保（三）投保单的填写投保单的填写方式投保单的填写内容投保单的填写要求二、投保（三）投保单的填写投保单的填写方式投保单的填写内容投保单的填写要求二、投保（三）投保单的填写投保单的填写方式投保单的填写内容投保单的填写要求一、承保教学活教学活动
142、2 承承保与理保与理赔（一）核保保险核保是承保业务中的核心业务，保险人在核保过程中对投保人的投保申请进行审核，并决定是否接受承保这一风险，如果接受则需确定承保条件和承保费率。具体流程包括：审核投保单、查验车辆、核定费率、计算保费、复核。（二）缮制和签发保险单证缮制和签发保险单证的流程包括：缮制保险单复核保险单收取保险费签发保险单、保险证清分单证单证归档管理二、理赔教学活教学活动2 承承保与理保与理赔（一）受理报案1.报案记录2.指导填写出险通知书3.单证核查4.报告案情处理（二）现场查勘1.查勘准备2.现场查勘的主要内容二、理赔教学活教学活动2 承承保与理保与理赔（三）立案（四）定损核损1.定
143、损核损方式2.定损核损项目二、理赔（五）赔款理算1.车辆损失保险赔款理算按投保时保险车辆的新车购置价确定保险金额的：（1）全部损失保险金额高于保险事故发生时保险车辆的实际价值时：赔款（实际价值残值）事故责任比例（免赔率）保险金额等于或低于保险事故发生时保险车辆的实际价值时：赔款（保险金额残值）事故责任比例（免赔率）这里的残值应计算为：残值总残余价值（保险金额/保险事故发生时保险车辆的实际价值）（2）部分损失保险车辆以新车购置价确定保险金额的车辆，当保险金额等于或高于出险当时的新车购置价，发生部分损失按照实际修复费用赔款。赔款=（实际修复费用-残值）事故责任比例（1-免赔率）保险金额低于投保时的
144、新车购置价，发生部分损失按照保险金额与投保时的新车购置价比例计算赔款。赔款=（实际修复费用-残值）（保险金额/新车购置价）事故责任比例（1-免赔率）二、理赔（3）施救费赔款计算保险金额等于投保时新车购置价施救费=实际施救费用事故责任比例（保险车辆实际价值/实际施救财产价值）（1-免赔率）保险金额低于投保时的新车购置价施救费实际施救的费用事故责任比例（保险金额/新车购置价）（保险车辆实际价实际施救财产价值）（1免赔率）2.第三者责任险的赔款理算（1）当被保险人按事故责任比例应负的赔偿金额超过责任限额时：赔款=责任限额(1-免赔率)（2）当被保险人按事故责任比例应负的赔偿金额低于责任限额时：赔款=
145、应负赔偿金额(1-免赔率)按事故责任比例应负的三者险的赔偿金额=造成对方损失本车承担的责任比例本车交强险赔款（3）诉讼仲裁费用的计算当被保险人应承担的诉讼仲裁费用超过第三者责任险保险单载明的责任限额的30%时：诉讼仲裁费用责任限额30%当被保险人应承担的诉讼仲裁费用低于第三者责任险保险单载明的责任限额的30%时：诉讼仲裁费用应承担的诉讼仲裁费用二、理赔（六）核赔1.核赔职责2.核赔的操作流程3.审核保险标的损失及赔款4.核定施救及各项理赔费用5.审核赔付计算（七）结案处理1.赔款支付2.清分单证二、理赔（八）理赔案卷归档序序号号目录内容目录内容页数页数备注备注1上下级赔案往来函件2赔款计算书、
146、赔款收据、赔款费用收据3出险信息表4事故原因性质类材料5车损险类材料6三责险车损类材料（以车为单位排列）7三责险物损类材料（以物为单位排列）8三责险人伤类材料（以人为单位排列）9车上人员责任险材料（以人为单位排列）10全车盗抢险材料11车上货物责任险材料（以货物品名为单位排列）12玻璃单独破碎险材料13自燃损失险材料14拒赔案件材料15权益转让材料16追偿材料17其他材料农村金融实务财产保险实务财产保险实务财产保险实务财产保险实务 任务二任务二 国内货物运输保险国内货物运输保险实务操作实务操作3项目五项目五 货物运输保险货物运输保险任务一任务一 货物运输保险货物运输保险基础知识储备基础知识储备
147、21 任务三任务三 国际货物运输保险国际货物运输保险实务操作实务操作33项目五项目五 货物运输保险货物运输保险任务一任务一 货物运输保险保险货物运输保险保险基础知识储备基础知识储备21【教学活动教学活动】1教学活动1 认知货物运输保险23教学活动2 保障国内运输的国内货物运输保险教学活动3 撑起外贸货物的国际货物运输保险一、货物运输保险的概念和特点货物运输保险货物运输保险的概念的概念货物运输保险货物运输保险的特点的特点货物运输保险，是指投保人，或称被保险人（Insured）就其所发运的货物按一定金额向承保人，或称保险人（Insurer）,即保险公司投保一定的险别，并缴纳保险费，由承保人出具保险
148、单。1.被保险人的多变性2.保险利益的转移性3.保险标的的流动性4.承保风险的广泛性5.保险估价的定值性6.保险合同的可转让性7.保险利益的特殊性8.货物运输保险的国际性教学活教学活动1 认知知货物运物运输保保险货物运输保险的标的被划分为一般保险标的、特约承保标的和不保标的三类。绝大多数货物属于一般保险标的范畴；贵重物品以及鲜活品属于特约承保标的；不保标的包含非法财物、武器弹药等货物。二、货物运输保险的分类货物运输保险的分类按照交通工具划分水路货物运输保险铁路货物运输保险公路货物运输保险航空货物运输保险按照运输方式划分直运险联运险按照保险人承担责任的方式划分基本险综合险附加险按照适用范围划分国
149、内货物运输保险国际货物运输保险教学活教学活动2保障国内运保障国内运输的国内的国内货物运物运输保保险一、国内货物运输保险的概念和责任范围（一）国内货物运输保险（一）国内货物运输保险的概念的概念国内货物运输保险，是以国内各类交通工具运输的货物为保险标的一种财产保险类别，是指保险标的物在运输过程中，遭到自然灾害或者意外事故所造成损失时，保险人给予相应的经济补偿。（二）国内货物运输保险的责任范围（二）国内货物运输保险的责任范围（1）货物本身可能遭受的自然灾害或者意外事故所引起的损失。（2）运输工具可能遭受的各种自然灾害和意外事故而造成的损失（3）因火灾、爆炸、雷电、冰雹、暴风、洪水、海啸、地震、滑坡、
150、泥石流、地陷、崩塌等造成的损失。（4）因运输工具发生火灾、碰撞、搁浅、触礁、出轨或隧道、码头坍塌所造成的损失，以及因运输工具在危险中不得不卸载所造成的合理费用，保险公司应予以补偿。（5）在装货、卸货或者转载时，因遭受不属于包装质量或装卸人员违反操作规程所造成的损失。1 1、基本险的责任范围、基本险的责任范围（二）国内货物运输保险的责任范围（二）国内货物运输保险的责任范围（1）货物因受到震动、碰撞、挤压而造成破碎、弯曲、凹憋、折断、开裂或者包装破裂致使货物散失的损失。（2）液体货物因受到震动、碰撞或者挤压致使所用容器（包括封口）损坏而滲透的损失，或者用液体储藏的货物因液体渗透而造成所储藏的货物腐
151、烂变质的损失。（3）符合安全运输规定而遭受淡水雨淋所致的损失。本条款的基本前提是货物在包装、堆放、苫盖等情况下必须符合安全运输有关规定。在现实中，只要保险标的有明显雨水浸损的痕迹，并有承运部门提供的“货运记录”或其他相关证明文件，保险公司则需按雨淋责任进行赔偿。（4）货物遭受盗窃或者整件提货不着的损失。2 2、综合险的责任范围、综合险的责任范围（二）国内货物运输保险的责任范围（二）国内货物运输保险的责任范围国内货物运输保险的基本条款对于以下各种情况所造成的损失，不担负补偿责任：（1）战争、军事行动。（2）核事件、核爆炸。（3）保险标的本身存在的缺陷或者自然损耗，以及由于未按照国家相关规定对运输
152、货物进行保护性包装造成的损失。（4）被保险人的故意行为或者过失行为造成的损失。（5）其他不属于基本险和综合险各项保险责任范围内的损失。3 3、除外责任、除外责任二、国内货物运输保险的起讫期“仓至仓仓至仓”原原则则：保险责任的起讫期，是自签发保险凭证和保险货物离起运地发货人最后一个仓库或储存处所时起，至该保险凭证上注明的目的地的收货人在当地的第一个仓库或储存处所时终止。1.货物成为保险标的2.保险单载明的起运地确认3.保险货物实际运离4.保险货物运离起运地发货人的最后一个仓库或储存处所（二）保险责任终止的要件（二）保险责任终止的要件（一）保险责任开始的要件（一）保险责任开始的要件1.货物运抵收货
153、人在当地的第一个仓库或储存处所时终止2.保险货物被改变形态引起的责任终止3.关于保险货物转运引起的责任说明三、国内货物运输保险的保险金额国内货物运输保险的保险金额采用定值的方法确定，是按照保险标的的货价或者货价加运杂费的方式进行计算的。所谓“货价”，是指货物在起运地的购进价，它是呈现在购货票或调拨单上的价格。如果没有货价单证的，可按起运地货物的实际价值由保险双方商定货价。所谓“货价加运杂费”，是指货物在起运地的购进价加上货物运输费、包装费、搬运费等一系列费用的总和。四、国内货物运输保险的保险费率国内货物运输保险的费率包括基本险费率、附加险费率、综合险费率、特种险费率（仅用于木排、竹筏保险以及沿
154、海峦峰运输保险）四大类，保险费率的高低取决于保险标的在保险有效期内可能遭受损失的可能性和危险程度。在制定费率时，应该需要考虑运输方式、运输工具、货物性质与包装、运输距离和保险险别等相关因素。五、国内货物运输保险的索赔立即通知保险人填写“出险通知书”1、申请受损检验保险凭证、提货单、运单、发票单、检验报告以及损失清单等单据2、提供单证不足额投保足额投保3、补偿金额确定180天有效期4、赔偿时效一、国际货物运输保险的概念国际货物运输保险，是指被保险人（买方或者卖方）向保险人（保险公司）按一定的金额投保一定的险别，并根据一定的保险费率缴纳保险费用。保险人承保后，需要对被保险货物在运输途中发生的承保范
155、围内的损失给予相应的经济补偿。教学教学活活动3 3 撑撑起外起外贸货物的国物的国际货物物运运输保保险二、海洋运输货物保险的承保范围承保的风险海上风险自然灾害意外事故外来风险一般外来风险特殊外来风险（一）（一）海洋运输货物保险承保的风险海洋运输货物保险承保的风险二、海洋运输货物保险的承保范围保障的损失全部损失实际全损推定全损部分损失共同海损单独海损（二）（二）海洋运输货物海洋运输货物保险保障的损失保险保障的损失比较项目比较项目共同海损共同海损单独海损单独海损致损原因致损原因为解除或减轻风险，人为地有意识地造成由所承保的风险直接导致船、货受损损失的承担者损失的承担者受益各方根据获救利益的大小按比例
156、分摊受损者自己承担损失的内容损失的内容除保险标的外，还包括支出的特殊费用保险标的物共同海损和单独海损的区别共同海损和单独海损的区别二、海洋运输货物保险的承保范围保障的费用施救费用施救费用是一种自救行为产生的费用救助费用救助费用是一种由第三方救助行为产生的费用续运费用额外费用（三）（三）海洋运输货物海洋运输货物保险保障的费用保险保障的费用三、我国海洋运输货物保险的条款我国海洋运输货物保险的条款基本险平安险水渍险一切险附加险一般附加险特殊附加险依据中国保险条款(ChinaInsuranceClause,C.I.C.),我国海洋运输保险按照能否单独投保，可以分为基本险和附加险两类，其中附加险又有一般
157、附加险和特殊附加险之分。四、国际货物运输保险的起讫期“仓至仓仓至仓”原则原则：与国内货物运输保险的起讫期相同，国际货物运输保险同样采用“仓至仓条款”，即保险人的保险责任是从起运地的仓库开始到目的地仓库终止。但以下几个险别除外：拒收险的保险责任终止规定：战争险的保险责任是以水上风险为限五、国际货物运输保险的保险金额按照国际保险行业的惯例，一般按照货物CIF价格另加10%的预期利润（即10%保险加成率）作为保险金额，为了满足被保险人的实际需要，也可适当提高加成率。保险金额的计算公式：保险金额CIF价格（1+投保加成率）在实际贸易实务中，并非所有货物都会按照CIF的贸易术语进行成交，因此在计算保险金
158、额时，还需要进行各种贸易术语之间的关系进行转换，运用较多的有：CIF=CFR/(1保险费率(1+投保加成率)CIF=(FOB+国际运费)(1保险费率(1+投保加成率)）六、国际货物运输保险费率1、承保条件2、货物的种类和性质3、投保人以及被保险人的资信情况4、货物的装载和包装5、运输工具6、航程及目的地7、免赔率厘定费率的主要因素七、国际货物运输保险的索赔以中国人民保险公司为例，该公司承保的出口货物，到达国外目的地后发现货物损失，收货人或者其代理人应联系保单规定的委托检验人进行验货，并出具检验报告，由收货人持检验报告、有关权益证书（如提单）、保险单正本等文件，直接向保险公司进行索赔。该公司承保
159、的进口货物运抵国内目的港后，若发现货物损失，需立即通知当地的保险公司或者中国人民银行，并由相关部门联合出具检验报告。一般情况下，申请联合检验的时间最迟不能超过保险责任终止日前10天。农村金融实务3项目五项目五 货物运输保险货物运输保险21【教学活动教学活动】1教学活动1展业与投保2教学活动2承保与理赔 任务二任务二 国内货物运输保险国内货物运输保险实务操作实务操作2一、展业教学活教学活动1 展展业与投保与投保（一）（一）展业的工作流程展业的工作流程展业准备展业宣传制定方案二、投保（一）（一）险别的选择险别的选择目前，在国内货物运输保险险种的选择上，国内货物运输险主要分为基本险和综合险两大类。这
160、两类保险在承保范围上有着极大的区别，基本基本险险承保货物在运输过程中遭受自然灾害或者意外事故造成的损失，综合综合险险除承保基本险责任外还负责包装破裂、破碎、渗漏、盗窃、提货不着和雨淋等造成的损失。这就要求投保人在进行投保前，要结合货物的属性以及运输途中的气候等综合因素对货物可能会遭遇的损失进行详细的罗列，并有针对性的进行投保。二、投保投保单的填写方式投保单的填写内容投保单的填写要求（二）（二）投保单的填写投保单的填写一、承保教学活教学活动2 承承保与理保与理赔审核投保单确定保险金额费率厘定保险费保险费结算缮制保险单证复核保险单证发送保险单证统计归档二、理赔教学活教学活动2 承承保与理保与理赔受
161、理报案查核保险情况报告案情现场勘察自赔案的处理程序代查、代赔案的处理程序缮制赔款计算书和结案报告书赔案审核理赔案卷归档农村金融实务3项目五项目五 货物运输保险货物运输保险21【教学活动教学活动】1教学活动1展业与投保2教学活动2承保与理赔 任务三任务三 国际货物运输保险国际货物运输保险实务操作实务操作2一、展业教学活教学活动1 展展业与投保与投保（一）（一）展业的工作流程展业的工作流程展业准备展业宣传制定方案出口贸易的业务流程出口贸易的业务流程进口贸易的业务流程进口贸易的业务流程交易前的洽谈、定价、备货工作签订出口合同出口合同的履行 出口合同的履行包括按时、按质、按量交付约定货物，落实信用证，
162、即使租定船舱，安排运输、保险、并办理相关出口报关手续，备妥有关单据等工作。交易前的洽谈、制定进口货物经营方案签订进口合同进口合同的履行进口合同的履行包括按时提货、办理进口报关手续、及时付款等工作。二、投保（一）（一）险别的选择险别的选择对于国际货物运输保险来讲，在投保过程中，相关企业应充分考虑货物的性质和特点、货物运输工具和路线、国际上政治经济形势变化、货物残损规律等因素。由于保险人对于不同险种的承保范围不同，投保人在投保时需要按照买卖双方合同中约定的险别对货物进行投保。目前，国内货物运输险主要分为基本险和附加险两大类。基本险又分为平安险、水渍险和一切险三类，附加险按照造成危险的原因可以细分为
163、一般附加险和特殊附加险。二、投保投保单的填写方式投保单的填写内容投保单的填写要求（二）（二）投保单的填写投保单的填写一、承保教学活教学活动2 承承保与理保与理赔风险识别与评估审核相关单据确定保险金额费率厘定保险费缮制保险单证复核保险单证发送保险单证二、理赔教学活教学活动2 承承保与理保与理赔受理报案采取合理的施救、整理措施申请检验出口货损的检验进口货损的检验出具检验报告缮制赔款计算书赔案审核货物运输保险货物运输保险基础知识储备认知货物运输保险保障国内运输的国内货物运输保险撑起外贸货物的国际货物运输保险国内货物运输保险实务操作展业与投保承保与理赔国际货物运输保险实务操作展业和投保承保和理赔项目小
164、结项目小结财产保险实务财产保险实务财产保险实务财产保险实务 任务二任务二 建筑工程保险实务操作建筑工程保险实务操作3项目项目六六 工程工程保险保险任务一任务一 工程保险基础知识储备工程保险基础知识储备21 任务三任务三 安装工程保险实务操作安装工程保险实务操作33项目六项目六 工程保险工程保险任务一任务一 工程保险基础知识储备工程保险基础知识储备21【教学活动教学活动】1教学活动1认知工程保险23教学活动2为施工单位解除后顾之忧的建筑工程保险教学活动3为工程项目安装保平安的安装工程保险一、工程保险的概念和特点工程工程保险保险的概念的概念工程工程保险保险的特点的特点工程保险是在建筑安装工程期间出
165、现的所有意外物质损失和对第三人经济赔偿责任进行承保的保险。一般包括建筑工程险与安装工程险,属于财产损失保险。1.承保风险责任广泛而集中2.涉及较多的利益关系人3.保险内容相互交叉4.工程保险承担的主要是技术风险教学活教学活动1认知工程保知工程保险一、建筑工程保险的概念和适用范围建筑工程保险,承保以土木建筑为主体的工程在整个建设期内由于自然灾害和意外事故造成的物质损失和费用，以及被保险人依照民法应承担的对第三者人身伤亡或财产损失的损害赔偿责任。教学活教学活动2为施工施工单位解除后位解除后顾之之忧的的建筑工程保建筑工程保险二、建筑工程保险的适用范围建筑工程保险适用于各类民用、工业用和公用事业用的在
166、建设过程中的各种意外风险。如住宅、旅馆、商店、工厂、道路、码头、仓库、水库、桥梁、管道等在建设过程中出现的意外风险而带来的损失。二、建筑工程保险的被保险人作为建筑工程保险的被保险人主要有以下四种：1.工程所有人，即建筑工程的最后所有者。2.工程承包人，即负责承建该工程的承建单位，一般为总承包商或分承包商。3.技术顾问，由所有人雇佣的建筑师、设计师、工程师等技术顾问，对工程进行设计、咨询或监督。4其他关系方，与该建筑工程有利益关系方，如贷款银行等。三、建筑工程保险的保险责任1.物质部分的保险责任建筑工程保险的保险责任范围广泛，分为各种自然灾害、意外事故、外来原因和人为过失三个方面的内容，具体如下
167、：（1）洪水、潮水、水灾、地震、海啸、暴风、雪崩、地崩、山崩、冻灾、冰雹及其他自然戈害；（2）雷电、火灾、爆炸；（3）飞机坠毁，飞机部件或飞行物体坠落；（4）盗窃；（5）工人、技术人员缺乏经验、疏忽、过失、恶意行为；（6）原材料缺陷或工艺不善所引起的事故；（7）除外责任以外的其他不可预料的突然事故。2.第三者责任部分的保险责任工地及邻近地区的第三者人身伤亡和财产损失且依法应由被保险人承担的赔偿责任，以及事先经保险人书面同意的被保险人因此而支付的诉讼费用和其他费用。四、建筑工程保险的费率（一）费率制订依据建筑工程险没有固定的费率，制订时主要根据以下几方面的因素：1.保险责任范围的大小;2.工程本
168、身的危险程度;3.承包人及其他工程关系方的资信、经营管理水平及经验等条件;4.保险人本身以往承保同类工程的损失记录;5.工程免赔额的高低及第三者责任和特种风险的赔偿限额。（二）费率1.建筑工程：住宅大楼 0.14%-0.18%综合性大楼 0.16%-0.22%商场、办公大楼 0.17%-0.22%旅馆、医院、学校大楼 0.21%-0.28%仓库及普通厂房 0.24%-0.28%道路 0.26%-0.3%码头 0.3%-0.55%水坝、隧道、桥梁、管道 0.32%-0.45%2.建筑用机器、设备:各类起重机、升降机、传送设备 0.9%-1.4%各类挖掘机、推土机、压路机、拖拽设备、铲车、特种车辆
169、 0.8%-1%其他各种施工机具 0.6%-0.8%3.加保保证期:有限的保证期责任,按建筑工程部分费率的 1%-1.5%加收。扩大的保证期责任,按建筑工程部分费率的 1%-2.5%加收。4.附加保障部分:如无特别保险，每增加一项附加保障，应加费0.02%一、安装工程保险的概念是专门承保新建、扩建或改建的工矿企业的机器设各或钢结构建筑物在整个安装调试过程中，由于保险责任造成保险财产的物质损失、间接费用以及安装期造成的第三者财产损失或人身伤亡而依法应由被保险人承担的经济赔偿责任。教学活教学活动3为工程工程项目安装保平安的安目安装保平安的安装工程保装工程保险二、安装工程保险的被保险人包括安装工程的
170、所有人、承包人或分承包人、负责提供安装机器设备的供货人、安装机器设备的制造人、技术顾问以及其他关系人。三、安装工程保险的保险标的与保险金额（一）安装工程保险的保险标的（二）安装工程保险的保险金额 四、安装工程保险的保险责任与责任免除（一）物质损失部分的保险责任和责任免除 （二）第三者责任部分的保险责任和责任免除 五、安装工程保险的费率六、安装工程保险期限七、建筑工程保险的索赔与理赔 农村金融实务3项目八项目八 农业保险农业保险21【教学活动教学活动】1教学活动1展业与投保2教学活动2承保与理赔 任务二任务二 建筑工程保险实务操作建筑工程保险实务操作2一、展业教学活教学活动1展展业与投保与投保（
171、一）展业的工作流程(1)寻找客户并进行展业宣传，全承包的工程项目，应争取主承包人投保整个工程的建筑工程险。分承包的工程项目，应尽量说服所有人出面对整个工程投保。(2)对要投保的建筑工程项目情况进行整体了解，了解内容包括工程项目的名称、承包方式、工程各关系方、资金来源、工程造价、工期、负责人或联系人电话、承包人的资信情况等。(3)撰写保险建议书,其主要内容应包括:被保险人和工程项目的名称地址、保险责任范围、建议费率、保险费、免赔额等二、投保投保单的填写投保单的填写方式投保单的填写内容投保单的填写要求教学活动教学活动2承保与理赔承保与理赔一、承保(一)承保建工险要求投保人提供的有关资料(1)填写情
172、况调查表及投保单;(2)工程承包合同;(3)工程设计书;(4)地质水文报告;(5)施工进展表;(6)施工方案;(7)工地略图 （二）风险评估 （三）承保条件 （四）缮制保险单 （五）收取保费 二、理赔（一）接受报案（二）现场查勘（三）核定损失（四）赔付结案（五）损失追偿 农村金融实务3项目八项目八 农业保险农业保险21【教学活动教学活动】1教学活动1展业与投保2教学活动2承保与理赔 任务三任务三 建筑工程保险实务操作建筑工程保险实务操作3一、展业教学活教学活动1展展业与投保与投保（一）展业的工作流程(1)寻找客户并进行展业宣传，全承包的工程项目，应争取主承包人投保整个工程的安装工程险。分承包的
173、工程项目，应尽量说服所有人出面对整个工程投保。(2)对要投保的安装工程项目情况进行整体了解，了解内容包括工程项目的名称、承包方式、工程各关系方、资金来源、工程造价、工期、负责人或联系人电话、承包人的资信情况等。(3)撰写保险建议书,其主要内容应包括:被保险人和工程项目的名称地址、保险责任范围、建议费率、保险费、免赔额等二、投保投保单的填写投保单的填写方式投保单的填写内容投保单的填写要求投保单主要内容:1.投保人、被保险人，包括工程所有人、承包人、分包人、其他关系方等内容。2.安装工程名称、地点安装工程名称要根据工程合同的全称填写,工程地点要填上工程详细地址及范围。3.保险金额保险金额的确定分物
174、质损失和第三者责任两个部分。物质损失保险金额主要由安装项、土木建筑工程项目、施工用的机器设备、清除残骸费用、专业费用等项目的保额之和。第三者责任的赔偿限额的确定应考量责任风险的大小，若风险较小可采取只规定每次事故赔偿限额，无分项限额，无累计限额的方法确认。若风险较大可采取先规定每次事故人身伤亡及财产损失的分项赔偿限额，然后将分项的人身伤亡限额加财产损失限额，构成每次事故的赔偿限额，最后再规定一个保险期限的累计赔偿限额的方法确定。4.免赔额物质损失部分:自然灾害的免赔额为30-50万元；试车期的免赔额为10-100万元；其他风险的免赔额为2-5万元。第三者责任部分只对财产损失规定每项事故的免赔额
175、，一般可在2000-10000元之间。5.保险期限保险的开始期限以安装工程破土动工之日或被保险项目被卸至施工地点时两种情况先发生者为准。保险期限的终止时间也以安装完毕验收时间或保险单所列的终止日期两种情况先发生者为准。三、厘定费率安装工程保险的费率由以下项目费率组成:(1)安装项目，为整个工期一次性费率;(2)安装、建筑用的机器设备1年度费率，如保险期限不足1年，按短期费率计收保费;(3)试车期，为一次性费率，视试车期风险的大小及长短而定;(4)第三者责任，为工期一次性费率;(5)保证期，为工期一次性费率;(6)各种附加保障，为工期一次性费率。教学活动教学活动2承保与理赔承保与理赔一、承保(一
176、)承保安装工程一切险要求投保人提供的资料如下：1.调查表及投保单;2.工程承包合同复印件;3.施工方案;4.施工工地略图;5.施工进度表。（二）风险评估 （三）承保条件 （四）缮制保险单 （五）收取保费 二、理赔（一）接受报案（二）现场查勘（三）核定损失（四）赔款计算 （五）赔付结案（六）损失追偿项目小结财产保险实务财产保险实务财产保险实务财产保险实务 任务二任务二 公众责任保险实务操作公众责任保险实务操作3项目七项目七 责任保险责任保险任务一任务一 责任保险基础知识储备责任保险基础知识储备21 任务三任务三 产品责任保险实务操作产品责任保险实务操作3任务四任务四 雇主责任保险实务操作雇主责任
177、保险实务操作43项目八项目八 农业保险农业保险任务一任务一 责任保险基础知识储备责任保险基础知识储备21【教学活动教学活动】1教学活动1认知责任保险23教学活动2适用范围最为广泛的公众责任保险教学活动3为企业排忧解难的产品责任保险教学活动4让雇主安心的雇主责任保险教学活动5为失误买单的职业责任保险45一、责任保险的概念和责任范围责任保险的概念责任保险的概念责任保险的责任范围责任保险的责任范围以被保险人依法应负的民事损害赔偿责任或经过特别约定的合同责任作为承保对象的保险。其基本内容是:保险人承保企业、机关、团体、家庭和个人在进行各项生产业务活动或在日常生活中，由于疏忽、过失等行为造成他人的财产损
178、失或人身伤亡，根据法律或合同的规定，应对受害人承担的经济赔偿责任。1、被保险人依法对造成他人财产损失或人身伤亡应承担的经济赔偿责任。2、因赔偿纠纷引起的由被保险人支付的诉讼、律师费用及其他事先经过保险人同意支付的费用。教学活教学活动1认知知责任保任保险二、责任保险的赔偿要件(一)必须是依法应负的责任 (二)必须是民事责任 (三)必须是过失行为或法律规定的无过失行为(四)必须是直接责任(五)必须是被保险人对第三人所应负的赔偿责任一、公众责任保险的概念公众责任险主要是承保在各种固定的场所进行生产、营业或其他各项活动中由于意外事故而造成第三者人身伤害或财产损失，并依法应由被保险人所承担的各种经济赔偿
179、责任。教学活教学活动2适用范适用范围最最为广泛的公众广泛的公众责任保任保险二、公众责任保险的保险对象凡依法设立的企事业单位、社会团体、个体工商户、其他经济组织及自然人，均可作为被保险人。三、公众责任保险的险种（一）综合公共责任保险（二）场所责任保险（三）承包人责任保险（四）承运人责任保险四、公众责任保险的责任范围在保险有效期限内，被保险人在保险单明细表中列明的地点范围内依法从事生产、经营等活动以及由于外事故造成下列损失或费用依法应由被保险人承担的民事赔偿势王，保险人负责赔偿：1.第三者人身伤亡或财产损失。2.事先经保险人书面同意的诉讼费用。3.发生保险责任事故后，被保险人为缩小或减少对第三者人
180、身伤亡或财产损失的赔偿责任所支付必要的、合理的费用。 五、公众责任保险的责任免除由于以下原因造成的损失、费用和责任，保险人不负责赔偿：1.被保脸人及其代表的故意或重大过失行为。2.战争、敌对行为、军事行为、武装冲突、罢工、骚乱、暴动、盗窃、抢劫。3.政府有关当局的没收、征用。5.核反应核于辐射和放射性污染。6.地震、雷击、暴雨、洪水、火山爆发、地下火、龙卷风、台风暴风等自然灾害。6.烟熏、大气、上地、水污染及其他污染。7.锅炉爆炸、空中运行物体坠落。8.直接或闯接由于计算机2O00年问题引起的损失。第四条被保睑人的下列损失、费用和责任保险人不负责赔偿一、产品责任保险的概念产品责任保险是一种民事
181、损害赔偿责任保险，主要承保制造商、销售商、修理商因其制造、销售或修理的产品具有缺陷，致使用户或消费者遭到人身伤害或财产损失，依法应由制造商、销售商或修理商承担的经济赔偿责任。教学活教学活动3为企企业排排忧解解难的的产品品责任任保保险二、产品责任保险的责任范围在保险有效期内，因保险合同所列被保险人的产品存在缺陷，在承保区域内造成使用、消费该产品的人或第三者的人身伤害、疾病、死亡或财产损失，依照法律应由被保险人承担的经济赔偿责任，经使用、消费该产品的人或其近亲属在保险期间内向被保险人首次提出索赔时，保险人根据本保险合同的规定，在约定的赔偿限额内予以赔偿。 保险事故发生后，被保险人因保险事故而被提起
182、仲裁或者诉讼的，对应由被保险人支付的仲裁或诉讼费用及其他事先经保险人书面同意支付的合理的、必要的费用，保险人根据本保险合同的约定也负责赔偿。但这些费用与每次事故赔偿金额之和不得超出本保险单列明的每次事故赔偿限额。在保险期间内，保险人的累计赔偿金额最高不超过本保险单列明的累计赔偿限额。 一、雇主责任保险的概念雇主责任保险是指被保险人所雇佣的员工在受雇过程中，从事与被保险人经营业务有关的工作而遭受意外或患有与业务有关的国家规定的职业性疾病所致伤、残、死亡，被保险人根据相关法律及劳动合同应承担的医药费用及经济赔偿责任，由保险人在规定的赔偿限额内负责赔偿的一种保险。 教学活动教学活动4让雇主安心的雇主
183、责任保让雇主安心的雇主责任保险险二、雇主责任保险的适用范围在雇主责任险中确定雇主的责任主要依赖于劳动雇佣合同，雇主责任险是承雇主根据劳动雇佣合同对雇员应承担的赔偿责任，由雇主根据需要投保。保险人是否承担雇主与雇员双方所签订的合同的全部责任，可根据具体情况协商决定，对超过条款规定的要求,应加收保费后承保。其承保对象主要有:外国在我国独资设立的各类企业雇佣的人员，中外合资或合作企业所雇佣的人员，外国驻华外交、经济、通讯或文化等机构所雇佣的人员，出国劳务人员。 三、雇主责任保险的责任免除1.被保险人的雇员由于职业性疾病以外的疾病、传染病、分娩、流产以及因上述原因接受医疗、诊疗所致的伤残或死亡；2.由
184、于被保险人的雇员自伤、自杀、打架、斗殴、犯罪及无照驾驶各种机动车辆所致的伤残或死亡；3.被保险人的雇员因非职业原因而受酒精或药剂的影响所导致的伤残或死亡；4.被保险人的雇员因工外出期间以及上下班途中遭受意外事故而导致的伤残或死亡；5.被保险人直接或指使他人对其雇员故意实施的骚扰、伤害、性侵犯，而直接或间接造成其雇员的伤残、死亡；6.任何性质的精神损害赔偿、罚款、罚金；7.被保险人对其承包商所雇佣雇员的责任；8.在中华人民共和国境外，包括我国香港、澳门和台湾地区，所发生的被保险人雇员的伤残或死亡；9.国务院颁布的工伤保险条例所规定的工伤保险诊疗项目目录、工伤保险药品目录、工伤保险住院服务标准之外
185、的医药费用；10.劳动和社会保障部所颁布的国家基本医疗保险药品目录规定之外的医药费用；11.假肢、矫形器、假眼、假牙和配置轮椅等辅助器具；12.住宿费用、陪护人员的误工费、交通费、生活护理费、丧葬费用、供养亲属抚恤金、抚养费；13.战争、军事行动、恐怖活动、罢工、暴动、民众骚乱或由于核子辐射所致被保险人雇员的伤残、死亡或疾病；14.直接或间接因计算机2000年问题造成的损失；15.其它不属于保险责任范围内的损失和费用。四、雇主责任保险的附加保险(一) 附加雇员第三者责任保险 (二) 附加医疗费用保险 (三) 附加战争等风险的保险 一、职业责任保险的概念职业责任保险，是以各种专业技术人员在从事职
186、业技术工作时因疏忽或过失造成合同对方或他人的人身伤害或财产损失所导致的经济赔偿责任为承保风险的责任保险。 教学活动教学活动5为失误买单的职业责任保为失误买单的职业责任保险险二、职业责任保险的主要险种职业责任保险的险种多达70余种，主要有以下四种：（一）医疗职业责任保险（二）律师责任保险（三）会计师责任保险（四）建筑、工程技术人员责任保险三、职业责任保险的责任范围职业责任保险的保险责任通常是被保险人在开展业务时，因过失未能履行委托合同中约定的义务而给委托人或者第三人造成经济损失，依法应由被保险人承担赔偿责任时，保险人根据保险单的约定负责赔偿。职业责任保险中，大多数赔偿的都是第三人的经济损失，而非
187、人身伤害或财产损失，只有少数险种，如医疗责任保险，才涉及人身伤亡。保险人除了承担约定的赔偿责任外，还要承担有关费用，这些费用包括两类:一是事先经保险人书面同意的诉讼费用,包括被保险人和第三人在法院进行诉讼或抗辩而支出的费用，被保险人向有关责任方进行追偿而产生的诉讼费用等。此项费用与经济赔偿的每次赔偿总金额之和不得超过保险单明细表中列明的每次事故赔偿限额。二是必要的、合理的费用，包括为了缩小或减少对第三人遭受经济损失的赔偿责任所支出的费用。 农村金融实务3项目七项目七 责任保险责任保险21【教学活动教学活动】1教学活动1展业与投保2教学活动2承保与理赔 任务二任务二 公众责任保险实务操作公众责任
188、保险实务操作2一、展业教学活教学活动1展展业与投保与投保（一）展业的工作流程1.熟悉公众责任险的条款，条款解释、费率规章，以及投保单填写的各项要求。2.了解被保险人名称和投保标的地址营业性质、联系人电话、以往事故记录等。3.根据所掌握的有关情况，写出保险建议书，保险建议书的内容包括:（1）被保险人姓名、地址（2）被保险标的名称、地址（3）保险期限（4）保险区域范围（5）免赔额（6）保险费的预算二、投保（二）投保单的填写投保单的填写方式投保单的填写内容投保单的填写要求教学活动教学活动2承保与理赔承保与理赔一、承保 (一)承保条件1.以意外作为起因的责任保险。对于是否构成保险项下的索赔，需看两点:
189、是否构成一次意外事故;是否因该意外事故造成被保险人应哌担对第者的民事损害赔偿责任。如符合这两点，即构成保险项下的有效索赔。在公众责任险保险单中，每次事故的概念为不论发生几起索赔，只要是由一次意外事故或同一件事件引起的一系列事故所造成的，均视为一次意外事故。2.仅负责被保险人对第三者人身伤亡或财产损失应承担的民事损害赔偿责任，不包括契约责任、精神损失责任、罚款、被保险人应承担的刑事责任，即必须是第三者实际遭受到人身伤亡或财产损失后，保险公司才对这种损失负责赔偿。3.责任的归属以事故发生为基础，并无索赔期限规定。即使造成第三者人身伤亡或财产损失的事件必须发生在10天保险期限内，不论以后何时索赔，保
190、险公司均予以负责。鉴于此，公众责任保险可能是“长尾巴”业务，被保险人可能在保险终止若干年后向保险公司提出索赔，保险单上对索赔期限也无规定,因此应按照中华人民共和国民法通则上的规定来掌握索赔期限。4.保险人对第三者索赔处理有绝对的控制权。被保险人不得擅自作出任何承诺或拒绝，必须由保险公司全权处理一切索赔事宜。但征得保险公司同意后，被保险人可以根据保险公司的指示进行处理。若被保险人一意孤行，保险公司一概不予负责。 (二)保险区域和司法管辖权保险区域范围与司法管辖权条款是一对意义不同但又都是用地理名词来表述的短语，在公众责任险中十分重要。保险区域范围是保险人承担责任的地理范围限制，即事故必须发生在规
191、定的区域范围之内，对此区域之外的事故不负责。一般应控制在被保险人的单位范围之内，但有时客户因其业务性质要求将区域扩大到中国境内甚至世界范围，对此应慎重，要确实了解其业务性质后再作决定，一般最宽限度为“中华人民共和国境内”。(三)赔偿限额的确定赔偿限额是保险人承担的赔偿金额。赔偿限额的高低由保险双方根据可能发生的赔偿责任风险大小协商确定。公众责任险赔偿限额应包括法律诉讼费在内。确定赔偿限额有两种办法:1.规定每次事故赔偿限额，无分项限额，无累计限额。2.规定每次事故赔偿限额，然后再规定整个保险期限内的累计限额。累计限额可以与每次事故赔偿限额一致，也可高于它。国外一般采用第一种方法，我国通常采用第
192、二种方法。但遇客户要求采用第一种方法时也可同意，但应适当地增加费率。不论采用哪种方法，保险人对每一次事故的最高赔偿责任不得超过每次事故的赔偿限额。 （四）费率的厘定公众责任险的费率一般按现行费率表规定办理。所开具的费率均为年度费率，若投保短期，应以短期费率的百分比计收。如有累计赔偿限额，则以其乘以费率等于应收保费;如无累计赔偿限额，则以每次事故赔偿限额乘以费率等丁应收保费;遇有特殊情况，客户或费率表上的费率不适用时，可根据下列因素并参考费率表的规定开具费率:1.被保险人的业务性质、种类和产品等产生意外伤害赔偿责任可能性的大小;2.赔偿限额和免赔额的高低;3.当地法律对损害赔偿的规定;4.承担区
193、域的大小;5.司法管辖权范围;6.被保险人以往的事故记录;7.被保险人的经营管理水平。考虑上述因素后,便可比较中肯地开具适用该客户的费率。遇有保障条款时，可在总体费率中一并考虑。在一般情况下，如无特别风险，每增加一项附加保险，可在0.1%0.5%幅度内加收保险费，但全部附加保障的总保费不得超过原保费的40%。 二、理赔（一）受理案件（二）现场查勘（三）赔款理算（四）核赔（五）结案处理和赔款给付农村金融实务3项目七项目七 责任保险责任保险21【教学活动教学活动】1教学活动1展业与投保2教学活动2承保与理赔任务三任务三 产品责任保险实务操作产品责任保险实务操作3一、展业教学活教学活动1展展业与投保
194、与投保1.熟悉公众责任险的条款，条款解释、费率规章，以及投保单填写的各项要求。2.了解被保险人名称和投保标的地址营业性质、联系人电话、以往事故记录等。3.根据所掌握的有关情况，写出保险建议书，保险建议书的内容包括:（1）被保险人姓名、地址（2）被保险人的营业性质（3）产品名称、销售额、销售范围（4）责任限额（5）保险期限（6）扩展责任（7）免赔额（8）保险费的预算二、投保投保是投保人与保险人订立保险合同，并按照保险合同支付保险费的过程。根据投保人的自身特点选定好保险公司和具体险种后，投保的基本流程如下：（一）提供以下资料至保险公司1.填写产品责任险投保书2.投保产品的质量检测证书（产品质量鉴定
195、书、产品质量检验合格证书）3.企业背景、简介及投保产品情况介绍4.投保产品达到的标准，如：UL、CCC、ASTM、CE等5.如是出口产品，必须有产品出口地检验报告（二）保险公司出具报价单资料收集完整后，由保险公司的核保人及高级工程师出具报价单。（三）保险公司出具保单及保险凭证1.客户在投保单、报价单上盖章及骑缝章确认后，扫描资料至保险公司2.保险公司将立即出具保险单及采购商、经销商要求的保险凭证3.投保单的填写教学活动教学活动2承保与理赔承保与理赔一、承保（一）承保条件（二）保费计算二、理赔（一）受理案件（二）现场查勘（三）赔款理算（四）核赔 (五)结案处理和赔款给付 农村金融实务3项目七项目
196、七 责任保险责任保险21【教学活动教学活动】1教学活动1展业与投保2教学活动2承保与理赔任务四任务四 雇主责任保险实务操作雇主责任保险实务操作4一、展业教学活教学活动1展展业与投保与投保1.熟悉雇主责任险的条款，条款解释、费率规章，以及投保单填写的各项要求。2.了解被保险人名称和投保标的地址营业性质、联系人电话、以往事故记录等。3.根据所掌握的有关情况，写出保险建议书，保险建议书的内容包括:（1）被保险人姓名、地址（2）被保险人的营业性质（3）地区范围（4）雇员人数及其工种（5）各工种雇员的收入情况（6）保险期限（7）赔偿限额（8）附加雇主责任险保险条款等二、投保投保单的填写投保单的填写方式投
197、保单的填写内容投保单的填写要求教学活动教学活动2承保与理赔承保与理赔一、承保（一）承保条件（二）保险地区范围与司法管辖权 （三） 赔偿限额的确定（四）费率的确定和保险费的计算（五）收取保费二、理赔（一）受理案件（二）现场查勘（三）赔款理算（四）核赔（五）结案处理和赔款给付 【项目小结】财产保险实务财产保险实务财产保险实务财产保险实务农村金融实务 任务二任务二 种植业种植业保险实务操作保险实务操作3项目八项目八 农业保险农业保险任务一任务一 农业农业保险基础知识储备保险基础知识储备21 任务三任务三 养殖业养殖业保险实务操作保险实务操作33项目八项目八 农业保险农业保险任务一任务一 农业农业保险
198、基础知识储备保险基础知识储备21【教学活动教学活动】1教学活动1认知农业保险23教学活动2政策性支持的种植业保险教学活动3为养殖户御寒的养殖业保险一、农业保险的概念和特点农业保险的概念农业保险的概念农业保险的特点农业保险的特点农业保险是指保险人对被保险人在从事种植业、养殖业等农业产业过程中，因保险标的遭受合同约定的自然灾害、意外事故、疫病或者疾病等风险事故所造成的财产损失承担赔偿责任的一种财产保险。1.标的生命性2.地域性3.季节性4.连续性5.政策性教学活教学活动1 认知知农业保保险二、农业保险的风险（一）农业风险的定义农业风险，是指在农业生产或经营过程中动物、植物的生长机能遭受自然灾害或意
199、外事故而发生损失的不确定性。这种不确定性表现在三个方面：（1）损失是否发生的不确定性；（2）损失何时发生的不确定性；（3）损失程度大小的不确定性。（二）农业风险的类型农业风险的产生概况来讲是由自然因素和人为因素两方面导致的，若按农业风险产生的原因不同具体可将农业风险分为自然风险、经济风险和社会风险三大类。1.自然风险自然风险即通常所说的自然灾害，是指由自然条件异常引发的自然灾害而造成的农业风险。自然条件的异常可由自然因素引起，也可由人为因素引起。这些自然灾害主要表现在气象灾害（如干旱、洪涝、低温、风灾、雹灾等），植物病（如稻瘟病、稻白叶枯病、稻纹枯病、禾谷类黑穗病、棉花枯萎病和棉花黄萎病等），
200、虫害（如黏虫、水稻螟虫、稻飞虱、稻纵卷叶螟、玉米螟、蛴螬、棉蚜、棉铃虫和棉红蜘蛛等），草害，动物疾病（如瘟病、炭疽病、口蹄疫、肺疫和结核病等），地壳板块运动（如地震、泥石泥等），环境灾害（如水土流失、大气污染、农业污染等），以及洪水、雷电、海啸等。2.经济风险经济风险，是指由经济环境的改变所带来的农业风险。如农产品价格变动、利率浮动、经济制度变革、生产资料涨价（如种子、化肥和农药等农业生产资料价格上升）、贸易条件恶化等。3.社会风险社会风险，是指由社会条件异常引发的灾害事故所造成的农业风险。通常包括政治风险（如动乱、战争）、行为风险（如盗窃、抢劫）和技术风险（如农业新技术的应用）。其中农业生产
201、活动受制售假冒伪劣农业生产资料、错误的行政干预和变化不定的农业政策等社会因素所造成的经济损失居多。三、农业保险的分类（一）按照承保对象划分（二）按照性质划分（三）按照保险责任划分（四）按照保障程度划分（一）按照承保对象划分根据承保对象，可分为种植业保险和养殖业保险两大类别。1.种植业保险种植业保险，是指以各种农作物、林木等作为保险标的，对在生产或初加工过程中发生保险责任范围内约定的灾害事故造成的经济损失由保险人承担赔偿责任的保险。具体可分为粮食作物保险、豆类作物保险、油类作物保险、林木保险等。2养殖业保险养殖业保险，是指以各种牲畜、家禽、养殖的水产品等作为保险标的的保险。具体可分为牲畜保险、家
202、禽保险、水产养殖保险、特种养殖保险等。（二）按照性质划分根据性质的不同，农业保险可分为政策性农业保险和商业性农业保险两大类别。1.政策性农业保险政策性农业保险，是指为了实现政府的农业和农村经济发展的政策目标，由政府给予一定的政策扶持，且不以盈利为目的农业保险。比如给予投保的农户进行保费补贴等。2商业性农业保险商业性农业保险，是指由商业保险公司完全按照商业化的运作方式，以盈利为目的而经营的农业保险。（三）按照保险责任划分根据保险责任的不同，农业保险可分为单一风险保险、多风险保险和一切险保险。1.单一风险保险单一风险保险（也称单一险），是指只承保一种责任的农业保险，如小麦雹灾保险、棉花雹灾保险、林
203、木火灾保险等。2多风险保险多风险保险（也称综合险），是指承保一种以上可列明责任的农业保险，如水果保险可以承保风灾、冻害等。3一切险保险一切险保险（简称一切险），是指除了不承保的风险以外，其他风险都予以承保的农业保险。如美国、加拿大等国家已经开办的农作物一切险保险，承保了几乎农作物所有灾害事故损失责任。（四）按照保障程度划分根据保障程度的不同，农业保险可分为成本保险、产量或产值保险和收入保险。1.成本保险成本保险，是指以生产投入的物化成本作为确定保障程度的基础，根据生产所投入的生产成本来确定保险金额的农业保险。2.产量或产值保险产量或产值保险，是指以生产产出作为确定保障程度的基础，根据产品的产出
204、量来确定保险金额的农业保险。其中，以实物计量的为产量保险、以价值计量的为产值保险。3.收入保险农产品收入保险是指以历年农业生产的平均收人水平作为确定保障程度的基础，根据产品的产出量和目标价格水平两方面因素来确定保险金额的农业保险。四、我国农业保险的发展历程1试办阶段（20世纪30年代至40年代）2.起步发展阶段（20世纪50年代）3.恢复试办阶段（1982年至1992年）4.持续衰退阶段（1993年至2003年）5.新一轮保险试验阶段（2004年至今）一、种植业保险的概念种植业保险，是指以各种农作物、林木等作为保险标的，对在生产或初加工过程中发生保险责任范围内约定的灾害事故造成的经济损失由保险
205、人承担赔偿责任的保险。教学活教学活动2 政策性政策性支持的种植支持的种植业保保险二、种植业保险的分类（一）按照保险标的划分1.粮食作物保险2.经济作物保险3.蔬菜园艺作物保险4.水果及果树保险5.林木保险6.其他种植业保险二、种植业保险的分类（二）按照农作物所处生长时期划分1.生长期农作物保险2.收获期农作物保险三、生长期农作物保险（一）生长期农作物保险的保险标的生长期农作物保险的保险标的是各种正处在生长阶段（齐苗至收获前）的农作物，包括粮食作物、经济作物、其他作物等。（二）生长期农作物保险的保险责任生长期农作物保险的保险责任从理论上讲，由于自然气候原因引起的自然灾害（包括干旱、水灾、涝灾、冰
206、雹、干热风、霜冻、暴风、暴雨、台风、龙卷风、寒潮等）和病虫草危害引起的生物灾害损失都可以作为保险责任，但由于农作物灾害的成因复杂，且遇灾的概率大、范围广、灾情重，所以保险公司在保险责任选择上是从低水平做起，选择一种或两三种风险予以承保。生长期农作物保险承保的险种主要有：单一风险保险、多风险保险（综合保险）和一切险保险（目前我国没有）。三、生长期农作物保险（三）生长期农作物保险的除外责任生长期农作物保险的除外责任主要包括：1.战争、军事行动或暴乱；2.被保险人及家庭成员的故意行为、欺骗行为所致的损失；3.间作、套种的非保险标的和毁种复播的农作物的损失；4.因盗窃、他人毁坏或畜、兽、禽啃食所致的损
207、失；5.被保险人未尽力防范和抢救所致的损失；6.被保险人违反法律、法规造成的损失；7.保险责任以外的灾害所致的损失。三、生长期农作物保险（四）生长期农作物保险的保险期限生长期农作物保险的保险期限，是指保险人所承担生长期的农作物因约定风险发生所造成损失的期间。主要农作物的保险期限主要农作物保险主要农作物保险保险期限保险期限水稻保险水稻保险插秧成活开始至收割时止棉花保险棉花保险从棉花出土定苗后开始至采摘收获完毕时止小麦保险小麦保险从小麦返青或拔节开始至收割时为止烟草保险烟草保险移栽后长出第一片新叶时至工艺成熟期终止油菜保险油菜保险从齐苗或抽苔开始至角果2/3成熟时止甘蔗、甜菜保险甘蔗、甜菜保险从齐
208、苗起至工艺成熟期终止苎麻保险苎麻保险幼苗高15cm起至三季麻工艺成熟期终止三、生长期农作物保险（五）生长期农作物保险的保险金额生长期农作物保险的保险金额的确定不同于一般的财产保险，主要有以下两种方法：1.依据农作物的历史产量来确定2.依据农作物的生产成本来确定（六）生长期农作物保险的保险费率生长期农作物保险的保险费率是由纯费率和附加费率构成。其中，纯费率在理论上是由保险金额损失率和稳定系数组成。在实际工作中，用下列公式作为测算生长期农作物保险费率的常用方法:当年亩损失率=(前N年平均亩产量-当年平均亩产量)/前N年平均亩产量通过利用N年(以10年为宜)的平均亩产量的资料来计算出某种农作物当年亩
209、损失率,在此基础上再加上适当的稳定系数，则构成农作物保险的纯费率。在业务实践中，附加费率通常按纯费率的一定比例来确定。在我国经营农业保险的保险公司通常按纯费率的15%来计算附加费率。三、生长期农作物保险（七）生长期农作物保险的赔偿处理生长期农作物保险的赔偿处理包括全部损失和部分损失两个方面。1.全部损失。生长期农作物受灾后80%以上的植株已经死亡，已没有实现该作物预期收获量的可能，或改种其他作物的季节已过，这种情况下则视为全部损失，全部损失时按保险金额赔偿。（1）保险金额按农作物的历史产量来确定的情况下，计算公式为：亩赔款=单价亩平均保险产量受灾后经保险人同意改种同类作物的，保险单继续有效，若
210、再发生损失，赔款计算公式为:亩赔款=单价亩平均保险产量-改种时亩赔款-改种后亩收人（2）保险金额按农作物的生产成本来确定的情况下，计算公式为：亩赔款=亩保险成本-还未投入的成本受灾后经保险人同意改种同类作物的，保险单继续有效，若再发生损失，赔款计算公式为:亩赔款=亩保险成本-改种时亩赔款-改种后亩收人三、生长期农作物保险2.部分损失。生长期农作物受灾后发生部分损失时，一般都在收获前测算出每亩实际收益数额，其赔款数额为亩保险金额减去亩平均收入数额。（1）保险金额按农作物的历史产量来确定的情况下，计算公式为：亩赔款=单价(亩保险产量-实收亩平均产量)（2）保险金额按农作物的生产成本来确定的情况下，
211、计算公式为：亩赔款=亩保险成本-亩平均收入四、收获期农作物保险（一）收获期农作物保险的保险标的收获期农作物保险的保险标的是成熟后的农作物，主要涉及粮食作物和经济作物，凡成熟后进入收割、脱粒、晾晒、碾打、烘烤等初加工的夏、秋粮食作物和经济作物均可作为保险标的。如，收割的小麦、水稻在脱粒、晾晒、碾打过程中，可作为收获期小麦、水稻火灾保险的保险标的。采摘下来的烟叶可作为烟草保险的保险标的。（二）收获期农作物保险的保险责任收获期农作物保险的保险责任主要由单一责任和综合责任组成。1.单一责任单一责任，即只承保火灾一项责任，并负责发生火灾时的施救费用及灾后的整理费用。如麦场火灾保险，只承保火灾单项危险责任
212、。2.综合责任综合责任，即保险责任除承保火灾单项责任外，还还承保其他几项责任，如洪涝、暴风雨、阴雨、霉烂、雷电和加工设备房屋倒塌等自然灾害和意外事故。四、收获期农作物保险（三）收获期农作物保险的除外责任收获期农作物保险的除外责任主要包括：1.战争、军事行动或暴乱；2.被保险人及家庭成员的故意行为、欺骗行为所致的损失；3.被保险人违反法律、法规，在公路、街道等场所晾晒、碾打农作物发生火灾造成的损失；4.被保险人违反公安、消防、气象等有关部门的规定而造成的保险标的损失；5.场院内除保险标的以外的其他财产的损失；6.保险责任以外的灾害所致的损失。四、收获期农作物保险（四）收获期农作物保险的保险期限收
213、获期农作物保险的保险期限，一般是从农作物开始收割(采摘)、运输、晾晒、碾打、脱粒、烘烤等完成初级加工进入仓库之前这一段期间。在保险期间内保险人会根据保险合同的相关规定对保险责任范围内的事故发生所造成的保险标的的损失给予补偿，一旦保险期间结束，保险人则不再负赔偿责任。收获期农作物保险属于短期保险，保险期限一般为12个月。具体因农作物的不同、经济条件及机械化程度的不同，保险期限有的长一些，有的就短一些。如图8-1所示：图8-1收获期农作物保险的保险期限四、收获期农作物保险（五）收获期农作物保险的保险金额收获期农作物保险的保险金额，一般是按正常年景下前三年平均亩产的一定比例（60%80%）来确定，如
214、果当年是灾害之年，则按照测定的平均亩产的一定比例（如80%）来承保。农作物的价格以当地收购或议定价计算，其计算公式表示为：亩保险金额=正常年景下前三年平均亩产量国家收购牌价承保比例（六）收获期农作物保险的保险费率收获期农作物保险的保险费率的厘定与同生长期农作物保险一样，主要依据是保险标的损失率。一般来讲，保险标的损失率越高，保险费率相应也就越高。另外，保险费率的厘定还与保险金额的高低有关，保险金额越高，保险费率也就越高。四、收获期农作物保险（七）收获期农作物保险的赔偿处理收获期农作物保险的赔偿处理包括全部损失和部分损失两个方面。1.全部损失以户为单位，凡是保险农作物发生保险责任内的事故，造成全
215、部保险作物损毁时，视为全部损失。根据保险农作物面积与实际种植农作物面积的关系，具体计算公式如下：（1）保险农作物面积等于或小于实际种植农作物面积时：赔款=每亩保险金额保险农作物面积（2）保险农作物面积大于实际种植农作物面积时：赔款=每亩保险金额实际种植农作物面积即按每亩保险金额和实际种植农作物面积计算赔偿金额。四、收获期农作物保险（七）收获期农作物保险的赔偿处理2.部分损失。以户为单位，凡是收获期农作物发生保险责任范围内的风险事故，受损未达到全部损失标准的，视为部分损失。部分损失按损失程度进行赔偿。根据保险农作物面积与实际种植农作物面积的关系，具体计算公式如下：（1）保险农作物面积小于实际种植
216、农作物面积，且无法区分未保险农作物面积部分时：赔款=每亩保险金额损失面积损失程度(保险农作物面积实际种植农作物面积)（2）保险农作物面积等于或大于实际种植农作物面积时：赔款=每亩保险金额损失面积损失程度其中，损失程度单位面积损失数量单位面积收获数量一、养殖业保险的概念养殖业保险，是指保险人对投保的保险标的（各种牲畜、家禽、养殖的水产品等）在从事养殖生产过程中，发生保险责任范围内的自然灾害、意外事故和疾病造成的损失给予经济补偿的一种保险。教学活教学活动3 为养殖养殖户御寒的养殖御寒的养殖业保保险二、养殖业保险的分类（一）牲畜保险牲畜保险，是指以人工饲养管护的各种牲畜作为保险标的的一种死亡损失保险
217、。牲畜保险根据保险标的的特点主要分为：大牲畜保险和中小牲畜保险。1.大牲畜保险（1）大牲畜保险的概念（2）大牲畜保险的保险标的（3）大牲畜保险的责任范围（4）大牲畜保险的保险期限（5）大牲畜保险的保险金额（6）大牲畜保险的保险费率（7）大牲畜保险的赔偿处理按照业务管理的需要，一般把养殖业保险分为牲畜保险、家禽保险、水产养殖保险和特种养殖保险。二、养殖业保险的分类2.中小牲畜保险（1）中小牲畜保险的概念（2）中小牲畜保险的保险标的（3）中小牲畜保险的责任范围（4）中小牲畜保险的保险期限（5）中小牲畜保险的保险金额（6）中小牲畜保险的保险费率（7）中小牲畜保险的赔偿处理二、养殖业保险的分类（二）家
218、禽保险1.家禽保险的基本含义家禽保险，是指由保险人对商品性家禽，在保险期间因自然灾害、意外事故或疾病造成保险标的死亡，在保险责任范围内给予经济补偿的一种养殖保险。保险人主要承保国有农牧场、农村合作经济组织、专业户和个体农民饲养的商品性家禽，在保险期间因自然灾害、意外事故或疾病造成死亡的损失。2.家禽保险的保险标的家禽保险的保险标的为鸡、鸭、鹅、鸽子、鹤鹊、鸵鸟等各类家禽，其用途一般为肉用禽、蛋用禽、种用禽等。二、养殖业保险的分类（二）家禽保险3.家禽保险的责任范围家禽保险的责任范围主要包括目然灾害、意外事故和疾病。4.家禽保险的保险期限家禽保险的保险期限根据家禽的类别、生长期和用途的不同而不同
219、。一般而言，饲养期如果在1年以内的，则可将饲养期确定为保险期限，如果饲养期在1年以上的，可将保险期确定为1年，期满再行续保。5.家禽保险的保险金额家禽保险的保险金额的确定主要分为按定额承保来确定保险金额和按不定额承保来确定保险金额两类。（1）按定额承保来确定保险金额（2）按不定额承保来确定保险金额二、养殖业保险的分类（二）家禽保险6.家禽保险的保险费率家禽保险的保险费率厘定的依据主要包括：禽种、损失率记录、生长期、成活率、周围环境、饲养管理及防疫水平等。其中，纯费率的厘定应根据禽种、生长期、可保风险的损失率及标的成活率来确定。7.家禽保险的赔偿处理家禽保险的赔偿要按照养殖险的赔偿处理程序进行。
220、在家禽保险的赔偿处理过程中应注意以下事项：（1）确定损失范围的标准。即分清投保家禽与未保家禽，并明确赔偿比例。（2）明确免赔额。即明确免赔额的大小及明确免赔额的方式是绝对免赔额还是相对免赔额。（3）明确查勘办法、赔付方法。（4）正确计算赔款。赔款的计算公式和损失程度的计算公式要明确。在采用变额承保的情况下，赔款的计算公式如下：赔款金额=保险家禽死亡数死亡时的保险金额(1-免赔率)-残值（5）在理赔时，如发现实有家禽超过承保数量时，应扣除免赔数按承保数与实有数的比例计算赔偿。二、养殖业保险的分类（三）水产养殖保险1.水产养殖保险的基本含义水产养殖保险，是指水产养殖者在利用水域进行人工养殖的过程中
221、，养殖的水产物因遭受自然灾害或意外事故而发生经济损失时，由保险人在保险责任范围内提供经济保障的一种保险。2.水产养殖保险的保险标的水产养殖保险的保险标的为利用海洋水域、滩涂和内陆水域中的可养面积进行人工养殖的虾、贝、藻、鱼、蟹、蚌等。3.水产养殖保险的责任范围水产养殖保险的保险责任，根据危险事故的不同，可分为死亡损失责任和流失损失责任两大类。（1）死亡损失责任（2）流失损失责任二、养殖业保险的分类（三）水产养殖保险4.水产养殖保险的保险期限水产养殖保险的保险期限，一般根据水产品养殖的生长周期来确定。具体可采用两种方法：（1）养殖周期长于一年的按一年期承保，到期续保，另行签单，直至保险标的生长期
222、满。（2）约定以水产品的养殖生长期作为保险期限。5.水产养殖保险的保险金额水产养殖保险的保险金额的确定，适用较多的是按成本承保确定保险金额和按产值承保确定保险金额。（1）按成本承保确定保险金额（2）按产值承保确定保险金额6.水产养殖保险的保险费率水产养殖保险的保险费率厘定的依据主要包括：保险标的的损失率，一次性最大的损失程度及承保责任时间的长短等。二、养殖业保险的分类（三）水产养殖保险7.水产养殖保险的赔偿处理水产养殖保险的赔偿处理依据承保方式的不同采用不同的赔偿处理方法。（1）保成本的赔偿，是根据保险标的在保险期限内因不同时期投入的成本不同，按条款规定的不同赔付标准计算出赔偿额，如有残值则从
223、保险赔款中扣除。这种办法主要适用于内塘养鱼保险、对虾保险等。而对于养殖水面比较大，发生损失后难以测定其损失程度的水产养殖保险，则根据养殖条件(工具)的损失程度来确定赔偿比例，如外荡养鱼可根据围栏的损失大小和流失时间来规定赔偿比例。（2）保产值的赔偿，是根据保险标的的实际损失和投保比例进行赔付，但以保险金额为限，如有残值则从保险赔款中扣除。二、养殖业保险的分类（四）特种养殖保险1.特种养殖保险的基本含义特种养殖保险是指以特种养殖动物作为保险标的的一种养殖保险。所谓特种养殖是指通过对稀有的、经济价值较高的野生动物进行饲养，来获取相关产品或供观赏等为目的的生产活动。2.特种养殖保险的保险标的特种养殖
224、保险的保险标的为具有较高经济价值的特种毛皮动物、药用动物、食品及饲(饵)料动物、实验动物、观赏动物等。如水貂、鹿、麝、狐、牛蛙、蛇等。二、养殖业保险的分类（四）特种养殖保险3.特种养殖保险的责任范围特种养殖保险的责任范围同牲畜保险类似，主要包括各类自然灾害、意外事故、疾病以及政府命令捕杀所造成的损失。但因自然淘汰、被保险人经营管理不善或故意行为以及利用不当而导致的动物死亡，保险公司则不负责赔偿。4.特种养殖保险的保险期限特种养殖保险的保险期限一般要根据具体投保特种动物的使用年限、生理特点和用途等来确定5.特种养殖保险的保险金额特种养殖保险的保险金额可按投保时的市价作为确定保险金额的基础，一般以
225、市价的50%70%作为保险金额。也可按投入成本的一定比例进行确定，一般为饲养成本的的50%70%，还可采用定额承保。二、养殖业保险的分类（四）特种养殖保险6.特种养殖保险的保险费率特种养殖保险的保险费率厘定的依据主要包括：特种动物种类、保险期限长短、保险责任范围的大小、保险风险的发生概率及可能造成的保险标的损失率。具体计算可参考牲畜保险。7.特种养殖保险的赔偿处理特种养殖保险的保险标的在发生保险责任范围内死亡时，根据保险标的的实际损失和投保比例进行赔付，但以保险金额为限，如有残值则从保险赔款中扣除。若保险标的的只数如低于当天存养总数且不能区分时，保险人则按保险标的的只数占当天存养总数的比例进行
226、赔付。农村金融实务3项目八项目八 农业保险农业保险21【教学活动教学活动】1教学活动1展业与投保2教学活动2承保与理赔 任务二任务二 种植业种植业保险实务操作保险实务操作2一、展业教学活教学活动1 展展业与投保与投保做好展业前的准备寻找客户并进行展业宣传为客户制定保险方案（1）相关知识的准备（2）相关材料和工具的准备（3）个人形象的准备二、投保教学活教学活动1 展展业与投保与投保（一）选择适合的保险公司1.保险公司应具备的条件2.保险公司的选择（二）选择适合的险种目前，中国开办的种植业保险主要险种有：小麦种植保险，玉米种植保险，水稻种植保险，棉花种植保险，棉田地膜覆盖雹灾保险，西瓜雹灾保险，甘
227、蔗种植保险，烟叶种植保险，收获期小麦、水稻火灾保险，麦场火灾保险，麦场夏粮火灾保险，秋粮场院火灾保险，粮食作物场院火灾保险，农作物场院火灾保险，水果和果树保险；其他作物保险（包括蔬菜作物保险、饲料作物保险、塑料大棚蔬菜种植保险）；林木保险等。二、投保（三）投保单的填写投保单的填写方式投保单的填写内容投保单的填写要求一、承保教学活教学活动2 承承保与理保与理赔（一）验险1.查验被保险人土地承包经营权证书或土地承包经营租赁合同。2.查验保险标的是否符合投保条件。（二）录入投保信息保险人应指定专门人员将种植业保险投保单、清单的有关信息，按照保监会的要求和公司管理规定，在业务处理程序中录入。一、承保教
228、学活教学活动2 承承保与理保与理赔（三）收取农户保费基层保险公司业务人员或村级农业保险兼职工作人员向投保农户收取自交部分保费，并由该农户在填制的分户标的投保清单上签字确认。如由他人代签，则应告知本人，并注明“代”，不得模仿他人签字。（四）公示承保信息对于集体投保的业务在完成投保登记造册和保费收取之后，要将分户投保信息以村或组为单位进行公示。公示地点应选择在村(组)中较为明显的区域，如村委会公告栏、宣传栏等。一、承保教学活教学活动2 承承保与理保与理赔（五）核保1.投保单、投保清单等有关单证是否齐全。2.投保单、投保清单等有关单证的填写是否符合要求，被保险人名称、保险标的坐落地址、保险标的项目和
229、保险金额等信息是否清楚。3.分项保险金额、保险费与总保险金额、总保险费是否一致，大小写金额是否相符。4.保险费率确定和保险费计算是否正确。5.保险起止日期是否符合条款相关规定，续保日期是否衔接，签章是否齐全。6.投保人及检验标的的业务人员的签章是否完备，其他有关内容是否全面、准确。7.核保完毕后，对于属于本保险公司核保权限内的，核保人在投保单上签署是否同意承保的意见。对于超过本级核保权限的，核保人应填写“承保审批表”，报上级保险公司核保。一、承保教学活教学活动2 承承保与理保与理赔（六）缮制和签发保险单证缮制保险缮制保险单单复核保险复核保险单单保险费收保险费收取与划拨取与划拨单证流转单证流转清
230、分单证清分单证单证归档单证归档管理管理二、理赔教学活教学活动2 承承保与理保与理赔（一）受理报案1.报案记录2.指导填写出险通知书（二）现场查勘1.查勘准备2.现场查勘要求3.施救整理受损财产4.估计损失金额5.现场拍照和摄像6.索取有关出险证明及单证7.审查有关出险证明及单证8.缮制理赔查勘报告二、理赔教学活教学活动2 承承保与理保与理赔（三）立案（四）定损核损1.责任分析与确定2.核定损失数量、损失面积3.核定损失程度4.分灾种和损失程度定损5.比例赔偿二、理赔（五）赔款理算1.生长期农作物保险的赔款理算（1）全部损失。保险金额按农作物的历史产量来确定的情况下，计算公式为：亩赔款=单价亩平
231、均保险产量受灾后经保险人同意改种同类作物的，保险单继续有效，若再发生损失，赔款计算公式为:亩赔款=单价亩平均保险产量-改种时亩赔款-改种后亩收人保险金额按农作物的生产成本来确定的情况下，计算公式为：亩赔款=亩保险成本-还未投入的成本受灾后经保险人同意改种同类作物的，保险单继续有效，若再发生损失，赔款计算公式为:亩赔款=亩保险成本-改种时亩赔款-改种后亩收人（2）部分损失。保险金额按农作物的历史产量来确定的情况下，计算公式为：亩赔款=单价(亩保险产量-实收亩平均产量)保险金额按农作物的生产成本来确定的情况下，计算公式为：亩赔款=亩保险成本-亩平均收入二、理赔（五）赔款理算2.收获期农作物保险的赔
232、款理算（1）全部损失保险农作物面积等于或小于实际种植农作物面积时，计算公式为：赔款=每亩保险金额保险农作物面积保险农作物面积大于实际种植农作物面积时，计算公式为：赔款=每亩保险金额实际种植农作物面积（2）部分损失保险农作物面积小于实际种植农作物面积，且无法区分未保险农作物面积部分时，计算公式为：赔款=每亩保险金额损失面积损失程度(保险农作物面积实际种植农作物面积)保险农作物面积等于或大于实际种植农作物面积时，计算公式为：赔款=每亩保险金额损失面积损失程度其中，损失程度单位面积损失数量单位面积收获数量二、理赔（六）核赔1.审核保险责任及缴费2.审核单证3.审核保险标的损失及赔款4.核定施救及各项
233、理赔费用5.审核赔付计算（七）结案处理1.赔款支付2.结案二、理赔（八）理赔案卷归档序号序号目录内容目录内容页数页数备注备注1卷宗目录2批复申请3赔案审批单4出险通知书5承保材料 （包括：投保单、保险单及保险批单、保费收据、超权限业务审批表复印件）6保险标的损失清单、损失标的价格证明材料7查勘报告8出险证明材料（如火灾事故应由当地消防或镇以上政府出具的事故原因证明；气象灾害由当地气象部门出具气象证明。）9现场照片10赔付协议书11赔款计算书及理算清单（可为系统存储的电子数据）12赔款收据或转账凭证13权益转让书（保险事故涉及第三者责任的赔案）14赔款批单15预借赔款申请书（有预付赔款的案件）1
234、6其他材料3项目八项目八 农业保险农业保险21【教学活动教学活动】1教学活动1展业与投保2教学活动2承保与理赔任务三任务三 养殖业保险实务操作养殖业保险实务操作3一、展业教学活教学活动1 展展业与投保与投保（一）展业的工作流程做好展业前的准备寻找客户并进行展业宣传为客户制定保险方案（1）相关知识的准备（2）相关材料和工具的准备（3）个人形象的准备二、投保教学活教学活动1 展展业与投保与投保（一）选择适合的保险公司1.保险公司应具备的条件2.保险公司的选择（二）选择适合的险种目前，中国开办的养殖业保险主要险种有：牲畜保险，生猪保险，奶牛保险，耕牛保险，山羊保险，养鱼保险，养鹿、养鸭、养鸡等保险，
235、对虾、蚌珍珠等保险，家禽综合保险等。等。农户可根据所养殖动物的品种选择合适的险种进行投保。二、投保（三）投保单的填写投保单的填写方式投保单的填写内容投保单的填写要求一、承保教学活教学活动2 承承保与理保与理赔（一）验险1.查验被保险人是否具备养殖业经营许可证。2.查验保险标的是否符合投保条件。（二）录入投保信息保险人应指定专门人员将养殖业保险投保单、清单的有关信息，按照保监会的要求和公司管理规定，在业务处理程序中录入。一、承保教学活教学活动2 承承保与理保与理赔（三）收取农户保费由投保人将投保清单、投保单及时上交承保公司，经审核验标后，基层保险公司业务人员或村级农业保险兼职工作人员将被保险人自
236、交保费划入省公司账户，并由该农户在填制的分户标的投保清单上签字确认。如由他人代签，则应告知本人，并注明“代”，不得模仿他人签字。（四）公示承保信息对于集体投保的业务应做到“承保情况公开”，在完成填写分户标的投保清单进行投保登记造册和保费收取之后，要将分户投保信息以村或组为单位进行公示。公示地点应选择在村(组)中较为明显的区域，如村委会公告栏、宣传栏等。一、承保教学活教学活动2 承承保与理保与理赔（五）核保1.使用条款(总颁/地方)。承保风险是否属于条款规定可承保的风险；附加险种、特约承保的保险标的是否符合条款规定。2.风险评估报告。重大承保项目；续保项目承保条件有所降低的及超过省级分公司权限的
237、业务。3.投保清单、汇总表及投保单等填写是否齐全。投保清单要特别审核:被保险人姓名、身份证号、联系方式、投保品种、养殖数量、投保数量、畜龄、标识(耳标号码)、不同种类及畜龄对应的保额等。能繁母猪保险要重点审核清单信息是否已经导入,是否为规范格式等。4.投保方式。团体投保的投保户数、分户清单合计数据是否与投保单数据一致。5.保险标的养殖地址、保险标的项目是否清楚。6.政策性业务需检查各主体的缴费比例是否符合保险方案的规定,保费、保额大小写是否一致。7.保险费率和保险费计算是否正确。8.保险起讫日期及保险期间是否符合保险条款规定,续保日期是否衔接。9.免赔额/率是否符合保险条款规定。10.投保人/
238、验标人员签名是否完备。11.其它事项。一、承保教学活教学活动2 承承保与理保与理赔（六）缮制和签发保险单证缮制保险缮制保险单单复核保险复核保险单单保险费收保险费收取与划拨取与划拨单证流转单证流转清分单证清分单证单证归档单证归档管理管理二、理赔教学活教学活动2 承承保与理保与理赔（一）受理报案1.报案记录2.承保查询3.登录报案信息4.调度查勘定损（二）现场查勘1.查勘准备2.现场查勘要求3.现场拍照4.填写“现场查勘记录”5.协助办理索赔手续6.无害化处理7.复勘8.查勘手续交接二、理赔教学活教学活动2 承承保与理保与理赔（三）立案（四）定损核损1.责任分析与确定2.核定损失数量3.核定损失程
239、度二、理赔（五）赔款理算1.死亡赔付赔款金额=单位保险金额赔付比例死亡数量-免赔额2.活体赔付赔款金额=保险金额赔付比例死亡数量-残值或赔款金额=保险金额（1-免赔率）3.不足额投保赔付养殖业中的不足额保险仅指实际养殖数量高于投保数量的情况。若饲养场为扩大规模，在保险期间新引进与保险标的相同品种或难以鉴别的动物，但可以分清保险标的和非保险标的的情况下可按足额保险计算赔付。不足额保险的赔款金额必须采取比例分摊方式赔付。分摊比例=投保数量实际养殖数量4.重复保险赔付若被保险人将本公司所承保的保险标的同时向另一保险人投保的情况，承保公司则应与另一保险人共同协商处理。处理时需注意以下几点：（1）分清保
240、险标的是全部重复还是部分重复；（2）重复保险标的的两张保单（或更多保单）保险金额累计是否高于市场价格；（3）根据各自的承保条件确定赔偿比例及赔偿方案；（4）总赔款金额不应高于市场价格；二、理赔（五）赔款理算5.政府扑杀的赔付根据动物防疫法对于确认为传染病和其它恶性疾病的病畜禽依法捕杀，并做深埋、焚烧等销毁处理，有关部门给予一定补贴的，保险公司应在赔款中予以扣除。6.各类费用为减少保险责任范围内的灾害损失所进行的查勘、施救、鉴定、诉讼或仲裁等费用可以进入赔案。（1）施救费用：是由被保险人先行支付，为减少灾害损失而发生的费用。根据条款规定，可以直接计入赔款，支付给被保险人。但应该注意:不足额保险时
241、，应与标的同比例分摊计算赔付金额；此项费用不冲减标的保险金额；理论上其与保险标的具有相同的保险金额，但养殖业保险在执行中一般不超过保险标的损失金额；（2）查勘费用：是由保险人先行支付的费用。可以直接计入赔款，支付给保险人；（3）鉴定费用：保险人为确定损失原因、损失程度、损失数量单方聘请专家或公估人而支付的费用，可以直接计入赔款，凭鉴定费发票支付给鉴定人。即使鉴定结果为除外责任，也应在形成的拒赔案卷中列支；（4）诉讼或仲裁费用：根据诉讼或仲裁结论及发票进行确定。二、理赔（六）核赔1.资料审核2.审核赔付计算3.出具核赔意见（七）结案处理1.赔款支付2.结案二、理赔（八）理赔案卷归档序号序号目录内
242、容目录内容页数页数备注备注1卷宗目录2赔案审批表3理赔说明4保单抄件/保险凭证、集体投保的分户清单（均可为系统存储的电子数据）5出险通知书6索赔申请书（应由被保险人填写）7保险标的损失清单（可为系统存储的电子数据）8现场查勘报告及原始工作底稿9相关技术鉴定材料或定损标准（如有，应由具有鉴定资质的机构或养殖业技术人员出具）10出险证明材料（气象证明应由县级以上气象部门出具的证明或发布的公共信息为准；牲畜死亡证明应由畜牧兽医站或具有畜牧兽医部门颁发行医资格证书的兽医出具。）11能清晰反映标的受损情况及拍摄日期的现场照片（可为系统存储的电子数据）12赔款计算书及理算清单（可为系统存储的电子数据）13赔款收据或转账凭证14公示现场照片及反馈材料（可为系统存储的电子数据）15权益转让书（保险事故涉及第三者责任的赔案）16查勘费用明细表17其他材料农村金融实务
