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1、1 保险原理2 2保险原理 一、保险的定义和特征一、保险的定义和特征一、保险的定义和特征一、保险的定义和特征 二、保险的历史发展二、保险的历史发展二、保险的历史发展二、保险的历史发展 三、保险的职能和作用三、保险的职能和作用三、保险的职能和作用三、保险的职能和作用 四、保险的分类四、保险的分类四、保险的分类四、保险的分类 3 31.11.1 保险的定义保险的定义广义：保险是集合同类危险聚资建立基金，广义：保险是集合同类危险聚资建立基金，对特定危险的后果提供经济保障的一种危险对特定危险的后果提供经济保障的一种危险财务转移机制。财务转移机制。狭义：局限于商业保险的范畴狭义：局限于商业保险的范畴 。
2、4 41.11.1 保险的定义保险的定义保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。保险金责任的商业保险行为。 中华人民共和国保险法中华人民共和国保险法5 51.2 1.2 保险的特征保险的特征就分担损失而言，保险具有互助性质
3、；（经济就分担损失而言，保险具有互助性质；（经济角度）角度）就形式而言，保险是一种合同行为；（法律角就形式而言，保险是一种合同行为；（法律角度）度）就保险的目的而言，保险是对灾害事故损失进就保险的目的而言，保险是对灾害事故损失进行的经济补偿；（社会角度）行的经济补偿；（社会角度）6 61.3 1.3 几个有关保险的概念几个有关保险的概念大数法则大数法则大数法则大数法则（Law of Large NumbersLaw of Large Numbers）又称又称“大数定律大数定律”或或“平均法则平均法则”，是概率论主要法则之一。是指一，是概率论主要法则之一。是指一随机事件重复发生的次数越多，对其发
4、生概率作出的预测就越接近真随机事件重复发生的次数越多，对其发生概率作出的预测就越接近真实的情形。实的情形。大数法则是近代保险业赖以建立的数理基础。大数法则是近代保险业赖以建立的数理基础。根据大数法则，承保的风根据大数法则，承保的风险单位愈多，实际损失的结果会愈接近从无限风险单位数量得出的预期损失险单位愈多，实际损失的结果会愈接近从无限风险单位数量得出的预期损失可能的结果，也就是损失概率的偏差愈小。可能的结果，也就是损失概率的偏差愈小。因此，保险人运用大数法则因此，保险人运用大数法则就可以比较精确地预测危险，合理地厘定保险费率。就可以比较精确地预测危险，合理地厘定保险费率。 7 71.3 1.3
5、 几个有关保险的概念几个有关保险的概念保险深度保险深度(Insurance Penetration)：是一个国家（地区）是一个国家（地区）的保险费收入占该国家（地区）国内生产总值的比例。的保险费收入占该国家（地区）国内生产总值的比例。保险密度保险密度(Insurance Density)：是指一个国家（地区）是指一个国家（地区）人均付出的保险费人均付出的保险费。 8 8某些国家和地区某些国家和地区20192019年的保险深度（年的保险深度（%） 数据来源：数据来源：Swiss Re: Sigma 03/2009 中国中国（不（不包括包括港澳港澳台）台）中国中国台湾台湾中国中国香港香港日本日本韩
6、国韩国美国美国德国德国瑞士瑞士英国英国保险深保险深度度3.316.211.29.811.88.76.69.916.7其中：其中：寿险寿险2.213.39.97.68.04.13.05.512.8其中：其中：非寿险非寿险1.02.91.32.23.74.63.54.42.9世界世界排名排名 48 1 6 9 5 1321 8 29 9某些国家和地区某些国家和地区20192019年的保险密度（年的保险密度（美元美元） 数据来源：数据来源： Swiss Re: Sigma 03/2009 中国中国（不包（不包括港澳括港澳台）台）中国中国台湾台湾中国中国香港香港日本日本韩国韩国美国美国德国德国瑞士瑞士
7、英国英国保险密保险密度度105.42787.63310.33698.61968.74078.02919.26379.46857.8其中：其中：寿险寿险71.72288.12929.62869.51347.71900.61346.53551.55582.1其中：其中：非寿险非寿险33.7499.6380.8829.2621.02177.41572.72827.91275.7世界排世界排名名66201413 24918311010保险原理 一、保险的定义和特征一、保险的定义和特征一、保险的定义和特征一、保险的定义和特征 二、保险的历史发展二、保险的历史发展二、保险的历史发展二、保险的历史发展 三、
8、保险的职能和作用三、保险的职能和作用三、保险的职能和作用三、保险的职能和作用 四、保险的分类四、保险的分类四、保险的分类四、保险的分类 11112.12.12.12.1保险的产生保险的产生保险的产生保险的产生 古代保险思想及原始形态古代保险思想及原始形态古代保险思想及原始形态古代保险思想及原始形态 我国：货物分船装运，人身救济后备制度我国：货物分船装运，人身救济后备制度 原始的社会保险思想原始的社会保险思想 无商业性的保险无商业性的保险 外国：火灾救济基金，丧葬互助会，行会外国：火灾救济基金，丧葬互助会，行会 相互合作的保险组织相互合作的保险组织12122.2 2.2 海上保险的起源和发展海上
9、保险的起源和发展 共同海损起源说共同海损起源说共同海损起源说共同海损起源说“一人为众，众为一人一人为众，众为一人一人为众，众为一人一人为众，众为一人” 船舶和货物抵押借款起源说船舶和货物抵押借款起源说船舶和货物抵押借款起源说船舶和货物抵押借款起源说 （1 1 1 1）船舶抵押借款（冒险借贷）船舶抵押借款（冒险借贷）船舶抵押借款（冒险借贷）船舶抵押借款（冒险借贷） （2 2 2 2）无偿借贷）无偿借贷）无偿借贷）无偿借贷1313船舶抵押借款（冒险借贷）船舶抵押借款（冒险借贷）船舶抵押借款（冒险借贷）船舶抵押借款（冒险借贷）船东或货主船东或货主船东或货主船东或货主船或货船或货借款借款（借款人）（借
10、款人）（放款人）（放款人）如船货安抵，如船货安抵，归还借款本利归还借款本利如船货遇难，如船货遇难，借款不还借款不还资本商人资本商人资本商人资本商人2.2 海上保险的起源和发展14142.2 海上保险的起源和发展意大利是近代海上保险的发源地意大利是近代海上保险的发源地意大利是近代海上保险的发源地意大利是近代海上保险的发源地13471347年世界上最古老的保单年世界上最古老的保单年世界上最古老的保单年世界上最古老的保单热那亚商人乔治热那亚商人乔治热那亚商人乔治热那亚商人乔治 勒克维伦开立的保勒克维伦开立的保勒克维伦开立的保勒克维伦开立的保单单单单13971397年具备现代样式的保单年具备现代样式的
11、保单年具备现代样式的保单年具备现代样式的保单佛罗伦萨保单佛罗伦萨保单佛罗伦萨保单佛罗伦萨保单英国劳合社（英国劳合社（英国劳合社（英国劳合社（Lloyds)Lloyds) 劳合社不是一个保险公司劳合社不是一个保险公司劳合社不是一个保险公司劳合社不是一个保险公司, , 而是一个社团。而是一个社团。而是一个社团。而是一个社团。 更确切地说，它是一个保险市场。更确切地说，它是一个保险市场。更确切地说，它是一个保险市场。更确切地说，它是一个保险市场。 1515我国的情况：我国的情况：我国的情况：我国的情况：以以以以19491949年为界分为两个阶段：年为界分为两个阶段：年为界分为两个阶段：年为界分为两个
12、阶段：旧中国：旧中国：旧中国：旧中国：18051805年的谏当保安行；年的谏当保安行；年的谏当保安行；年的谏当保安行；18651865年上海华商义和公司保险行年上海华商义和公司保险行年上海华商义和公司保险行年上海华商义和公司保险行新中国：发展新中国：发展新中国：发展新中国：发展停顿停顿停顿停顿发展三个阶段发展三个阶段发展三个阶段发展三个阶段 1616我国保险业目前的情况：我国保险业目前的情况：我国保险业目前的情况：我国保险业目前的情况：截至截至截至截至20192019年底，全国产险公司年底，全国产险公司年底，全国产险公司年底，全国产险公司4444家、寿险公司家、寿险公司家、寿险公司家、寿险公司
13、6464家、家、家、家、再保险公司再保险公司再保险公司再保险公司6 6家，保险集团及控股公司家，保险集团及控股公司家，保险集团及控股公司家，保险集团及控股公司8 8家、保险资产家、保险资产家、保险资产家、保险资产管理公司管理公司管理公司管理公司9 9家；保险代理公司家；保险代理公司家；保险代理公司家；保险代理公司18221822家，保险经纪公司家，保险经纪公司家，保险经纪公司家，保险经纪公司350350家，保险公估公司家，保险公估公司家，保险公估公司家，保险公估公司273273家。家。家。家。 1717 保险原理 一、保险的定义和特征一、保险的定义和特征一、保险的定义和特征一、保险的定义和特征
14、 二、保险的历史发展二、保险的历史发展二、保险的历史发展二、保险的历史发展 三、保险的职能和作用三、保险的职能和作用三、保险的职能和作用三、保险的职能和作用 四、保险的分类四、保险的分类四、保险的分类四、保险的分类 1818三、保险的职能和作用几种类型的基金几种类型的基金几种类型的基金几种类型的基金 集中的国家财政后备基金 专业保险组织的保险基金保险资金 社会保障基金 分散的自保基金：专业自保公司，避税地19193.1 保险基金保险基金是指保险公司或其他保险组织通过收取保费的办法筹是指保险公司或其他保险组织通过收取保费的办法筹是指保险公司或其他保险组织通过收取保费的办法筹是指保险公司或其他保险
15、组织通过收取保费的办法筹集的资金，用于补偿被保险人单位和个人遭受灾害事集的资金，用于补偿被保险人单位和个人遭受灾害事集的资金，用于补偿被保险人单位和个人遭受灾害事集的资金，用于补偿被保险人单位和个人遭受灾害事故的损失，还可以对个人的生、老、病、死、伤残提故的损失，还可以对个人的生、老、病、死、伤残提故的损失，还可以对个人的生、老、病、死、伤残提故的损失，还可以对个人的生、老、病、死、伤残提供保障。供保障。供保障。供保障。 20203.2 保险资金运动保险资金运动 保险企业通过办理各种保险业务，以收取保险费的保险企业通过办理各种保险业务，以收取保险费的保险企业通过办理各种保险业务，以收取保险费的
16、保险企业通过办理各种保险业务，以收取保险费的方式从各方面吸收大量货币资金，然后通过支付赔款的方式从各方面吸收大量货币资金，然后通过支付赔款的方式从各方面吸收大量货币资金，然后通过支付赔款的方式从各方面吸收大量货币资金，然后通过支付赔款的方式向投保的单位或个人发放货币资金，用以赔偿损失方式向投保的单位或个人发放货币资金，用以赔偿损失方式向投保的单位或个人发放货币资金，用以赔偿损失方式向投保的单位或个人发放货币资金，用以赔偿损失或履行偿付义务，并通过收付货币资金以实现保险企业或履行偿付义务，并通过收付货币资金以实现保险企业或履行偿付义务，并通过收付货币资金以实现保险企业或履行偿付义务，并通过收付货
17、币资金以实现保险企业的效益，这种以保险业务引起的货币资金收付，称为保的效益，这种以保险业务引起的货币资金收付，称为保的效益，这种以保险业务引起的货币资金收付，称为保的效益，这种以保险业务引起的货币资金收付，称为保险资金运动。险资金运动。险资金运动。险资金运动。2121三个阶段：三个阶段：三个阶段：三个阶段： 保险费收取：保险资金运动的起点保险费收取：保险资金运动的起点保险费收取：保险资金运动的起点保险费收取：保险资金运动的起点 准备金的运用和积累准备金的运用和积累准备金的运用和积累准备金的运用和积累 经济补偿：保险资金运动的终点经济补偿：保险资金运动的终点经济补偿：保险资金运动的终点经济补偿：
18、保险资金运动的终点3.2 保险资金运动保险资金运动22223.3.1 3.3.1 保险的基本职能保险的基本职能保险的基本职能保险的基本职能 分摊损失 经济补偿分摊损失是实现经济补偿的一种手段；分摊损失是实现经济补偿的一种手段；经济补偿是分摊损失的目的。经济补偿是分摊损失的目的。 3.3 保险的职能23233.3.2 保险的派生职能保险的派生职能 融资和投资 防灾防损3.3 保险的职能24243.4.1 3.4.1 3.4.1 3.4.1 保险在宏观经济中的作用保险在宏观经济中的作用保险在宏观经济中的作用保险在宏观经济中的作用 （1 1 1 1）保障社会再生产的正常进行；）保障社会再生产的正常进
19、行；）保障社会再生产的正常进行；）保障社会再生产的正常进行； （2 2 2 2）促进社会经济的发展；）促进社会经济的发展；）促进社会经济的发展；）促进社会经济的发展； （3 3 3 3）有助于推动科技发展）有助于推动科技发展）有助于推动科技发展）有助于推动科技发展 ； （4 4 4 4）有利于对外经济贸易发展，有利于平衡国际收；）有利于对外经济贸易发展，有利于平衡国际收；）有利于对外经济贸易发展，有利于平衡国际收；）有利于对外经济贸易发展，有利于平衡国际收； （5 5 5 5）保障社会稳定。）保障社会稳定。）保障社会稳定。）保障社会稳定。3.4 保险的作用25253.4.2 3.4.2 3.4
20、.2 3.4.2 保险在微观经济中的作用保险在微观经济中的作用保险在微观经济中的作用保险在微观经济中的作用（1 1 1 1）有利于受灾企业及时恢复生产；）有利于受灾企业及时恢复生产；）有利于受灾企业及时恢复生产；）有利于受灾企业及时恢复生产；（2 2 2 2）有利于安定人民生活；）有利于安定人民生活；）有利于安定人民生活；）有利于安定人民生活；（3 3 3 3）促进企业的公平竞争；）促进企业的公平竞争；）促进企业的公平竞争；）促进企业的公平竞争；（3 3 3 3）促进个人或家庭消费的均衡。）促进个人或家庭消费的均衡。）促进个人或家庭消费的均衡。）促进个人或家庭消费的均衡。3.4 保险的作用26
21、26第二章 保险原理 一、保险的定义和特征一、保险的定义和特征一、保险的定义和特征一、保险的定义和特征 二、保险的历史发展二、保险的历史发展二、保险的历史发展二、保险的历史发展 三、保险的职能和作用三、保险的职能和作用三、保险的职能和作用三、保险的职能和作用 四、保险的分类四、保险的分类四、保险的分类四、保险的分类 2727四、保险的分类4.1 4.1 按按保险实施主体的不同保险实施主体的不同分类：分类：2828四、保险的分类4.2 4.2 按按保险实施的法律依据保险实施的法律依据分类：分类：2929四、保险的分类社会保险社会保险是国家通过立法的形式，由社会集中建立基金，是国家通过立法的形式，
22、由社会集中建立基金，使劳动者在年老、患病、工伤、失业、生育等而暂时和永使劳动者在年老、患病、工伤、失业、生育等而暂时和永久丧失劳动能力的情况下能够获得国家和社会补偿、帮助久丧失劳动能力的情况下能够获得国家和社会补偿、帮助的一项社会保障制度。的一项社会保障制度。 具有强制性、互济性、普遍性、非盈利性的特点具有强制性、互济性、普遍性、非盈利性的特点法定保险法定保险又称为强制保险，或者政策性保险，是通过国家又称为强制保险，或者政策性保险，是通过国家或政府颁布有关保险法规，凡在规定范围内的组织或个人，或政府颁布有关保险法规，凡在规定范围内的组织或个人，都必须依法参加的保险。都必须依法参加的保险。 30
23、304.3 4.3 按按被保险对象被保险对象分类：分类：四、保险的分类3131四、保险的分类人身保险人身保险是以人的生命和身体为保险标的，并以生存、死是以人的生命和身体为保险标的，并以生存、死亡、疾病、伤残为保险事故的一种保险。亡、疾病、伤残为保险事故的一种保险。 财产保险财产保险是指以各种物质财产和有关利益为保险标的的、是指以各种物质财产和有关利益为保险标的的、以补偿投保人或被保险人的经济损失为基本目的的一种社以补偿投保人或被保险人的经济损失为基本目的的一种社会化的经济补偿制度。会化的经济补偿制度。 保险法保险法32324.4 4.4 按按风险转嫁的不同层次风险转嫁的不同层次分类：分类：四、保险的分类
