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2、我国经济持续快速发展金融是现代经济的核心。随着我国经济持续快速发展和工业化、城镇化、市场化、国际化进程的加快，各和工业化、城镇化、市场化、国际化进程的加快，各项金融业务越来越普遍地走进寻常百姓家庭。无论是项金融业务越来越普遍地走进寻常百姓家庭。无论是购房、购车贷款，还是买卖证券、办理保险等金融业购房、购车贷款，还是买卖证券、办理保险等金融业务，无不与人们的日常生活密切相关。在市场经济条务，无不与人们的日常生活密切相关。在市场经济条件下，政府、企业和个人需要到金融机构办理的事情件下，政府、企业和个人需要到金融机构办理的事情越来越多。要适应现代经济生活，只有了解金融机构越来越多。要适应现代经济生活
3、，只有了解金融机构的业务内容，认识金融机构对经济发展的促进作用，的业务内容，认识金融机构对经济发展的促进作用，才能学会运用金融为自己的生活、学习和工作服务。才能学会运用金融为自己的生活、学习和工作服务。通过学习，使学生了解银行的产生与发展，认识银通过学习，使学生了解银行的产生与发展，认识银行在经济发展中的作用，掌握商业银行和中央银行行在经济发展中的作用，掌握商业银行和中央银行的性质、特征、职能与业务、我国金融体系的组成、的性质、特征、职能与业务、我国金融体系的组成、商业银行信用创造原理以及金融监管等内容。理解商业银行信用创造原理以及金融监管等内容。理解在市场经济条件下我国金融体系改革的必要性与
4、紧在市场经济条件下我国金融体系改革的必要性与紧迫性。迫性。本章主要阐述金融机构的基本理论知识本章主要阐述金融机构的基本理论知识第六章第六章 金融机构金融机构 第六章第六章 金融机构金融机构第二节第二节 商业银行商业银行第三节第三节 中央银行中央银行第四节第四节 政策性银行政策性银行第五节第五节 非银行金融机构非银行金融机构第一节第一节 金融机构体系的构成金融机构体系的构成 第一节第一节 金融机构体系的构成金融机构体系的构成v 一、金融机构体系的概念一、金融机构体系的概念v 二、现代金融体系的一般构成二、现代金融体系的一般构成v 三、我国的金融体系三、我国的金融体系 第一节 金融机构体系的构成v
5、1金融机构金融机构 指以货币资金为经营对象，从事各种金融活动的组指以货币资金为经营对象，从事各种金融活动的组 织机构。织机构。 v2金融机构体系金融机构体系 一般是指一国所有从事金融活动的组织，按照一定一般是指一国所有从事金融活动的组织，按照一定 结构形成的整体及其内部相互关系的总称。结构形成的整体及其内部相互关系的总称。v3金融机构的分类金融机构的分类（1 1）按职能作用分，有中央银行与一般金融机构之分；）按职能作用分，有中央银行与一般金融机构之分；（2 2）按业务特征分，有银行与非银行金融机构之分。）按业务特征分，有银行与非银行金融机构之分。 一、金融机构体系的概念一、金融机构体系的概念第
6、一节 金融机构体系的构成v1中央银行中央银行各国金融机构体系的核心；各国金融机构体系的核心；v2商业银行商业银行存款货币银行；存款货币银行；v3专业银行专业银行指定业务范围的专业金融服务；指定业务范围的专业金融服务； 经营特点：专门性；政策性；行政性。经营特点：专门性；政策性；行政性。v4. 4. 非银行金融机构。非银行金融机构。 二、现代金融机构体系的一般构成二、现代金融机构体系的一般构成 第一节 金融机构体系的构成v第一类第一类金融宏观调控和金融监管机构金融宏观调控和金融监管机构 包括中国人民银行、中国银行业监督管理委包括中国人民银行、中国银行业监督管理委员会（中国银监会）、中国证券监督管
7、理委员会员会（中国银监会）、中国证券监督管理委员会（中国证监会）和中国保险监督管理委员会（保（中国证监会）和中国保险监督管理委员会（保监会），即监会），即“一行三会一行三会”。 v第二类第二类经营性金融机构经营性金融机构 三、我国的金融机构体系三、我国的金融机构体系 我国经营性金融机构体系图我国经营性金融机构体系图经经营营性性金金融融机机构构体体系系非银行金融机构非银行金融机构商业银行商业银行国有及国有股份制商业银行国有及国有股份制商业银行股份制商业银行股份制商业银行政策性银行政策性银行外资银行外资银行保险公司保险公司证券公司证券公司信托投资公司信托投资公司财务公司财务公司金融租赁公司金融租赁
8、公司资产管理公司资产管理公司投资基金管理公司投资基金管理公司信用合作社信用合作社典当行典当行中国工商银行中国工商银行中国建设银行中国建设银行中国银行中国银行中国农业银行中国农业银行邮政储蓄银行邮政储蓄银行交通银行交通银行中信实业银行中信实业银行华夏银行华夏银行招商银行招商银行光大银行光大银行民生银行民生银行兴业银行兴业银行上上海海浦浦东东发发展展银银行行深圳发展银行深圳发展银行广东发展银行广东发展银行城市商业银行城市商业银行国家开发银行国家开发银行中国进出口银行中国进出口银行中国农业发展银行中国农业发展银行银行银行 第六章第六章 金融机构金融机构第三节第三节 中央银行中央银行第四节第四节 政策
9、性银行政策性银行第五节第五节 非银行金融机构非银行金融机构第一节第一节 金融机构体系的构成金融机构体系的构成第二节第二节 商业银行商业银行第二节第二节 商业银行商业银行v 一、商业银行概述一、商业银行概述v 二、商业银行的信用创造二、商业银行的信用创造v 三、商业银行的业务三、商业银行的业务第二节 商业银行（一）商业银行的性质与特征（一）商业银行的性质与特征 商业银行是以追逐利润为目标，以货币和信用为经营商业银行是以追逐利润为目标，以货币和信用为经营 对象，综合性、多功能的金融企业。对象，综合性、多功能的金融企业。 具有以下特征：具有以下特征：v 1. 1.商业银行是一种特殊的企业，经营的是货
10、币和货商业银行是一种特殊的企业，经营的是货币和货 币资本这种特殊的商品。币资本这种特殊的商品。 v 2. 2.商业银行是一种特殊的金融机构，以营利为目的，商业银行是一种特殊的金融机构，以营利为目的， 为顾客提供所有的金融服务，具有综合性多功能为顾客提供所有的金融服务，具有综合性多功能 经营的特征，素有经营的特征，素有“金融百货公司金融百货公司”之称。之称。 一、商业银行概述 v 1. 1.信用中介职能信用中介职能 是商业银行最基本、最能反映其经营活动特征的职能。是商业银行最基本、最能反映其经营活动特征的职能。 v 2.2.支付中介职能支付中介职能 商业银行通过为各经济部门开立账户，充当它们之间
11、货币结算商业银行通过为各经济部门开立账户，充当它们之间货币结算 与货币收付的中间人。与货币收付的中间人。 v 3. 3.信用创造职能信用创造职能 是基于其信用中介与支付中介的职能产生的。商业银行在利用是基于其信用中介与支付中介的职能产生的。商业银行在利用 所吸收的存款基础上，发放贷款，由此创造出数倍于原始存款所吸收的存款基础上，发放贷款，由此创造出数倍于原始存款 的派生存款，形成经济中货币供给量扩张。的派生存款，形成经济中货币供给量扩张。v 4. 4.金融服务职能金融服务职能 商业银行综合性多功能业务体系使其成为真正的商业银行综合性多功能业务体系使其成为真正的“金融超市金融超市”（二）商业银行
12、的职能二）商业银行的职能 一、商业银行概述v 1.1.国有及国有股份制商业银行国有及国有股份制商业银行 国有及国有股份制商业银行在我国商业银行体系中国有及国有股份制商业银行在我国商业银行体系中 处于主体地位。国有独资商业银行只有中国农业银处于主体地位。国有独资商业银行只有中国农业银 行一家；国有股份制商业银行包括中国工商银行、行一家；国有股份制商业银行包括中国工商银行、 中国银行、中国建设银行和中国邮政储蓄银行。中国银行、中国建设银行和中国邮政储蓄银行。 v 2.2.股份制商业银行股份制商业银行 v 3. 3.城市商业银行城市商业银行 v 4. 4.外资商业银行外资商业银行（三）我国现行的商业
13、银行体系三）我国现行的商业银行体系 一、商业银行概述国有银行国有银行全国性股全国性股份制银行份制银行城市商业城市商业银行银行外资银行外资银行v 1.1.安全性原则安全性原则 安安全全性性原原则则是是指指商商业业银银行行应应当当尽尽量量避避免免各各种种不不确确定定因因素素对对其其资资产产、负负债债、信信誉誉等等方方面面的的影影响响，保保证证商商业业银行的稳健经营和发展，它是最基本的经营原则。银行的稳健经营和发展，它是最基本的经营原则。 v 2.2.流动性原则流动性原则 流流动动性性是是指指银银行行能能够够随随时时满满足足客客户户提提款款和和清清偿偿要要求求以以及及各各种种合合理理的的资资金金需需
14、求求的的能能力力。它它包包括括资资产产的的流流动动性和负债的流动性两方面。性和负债的流动性两方面。 v 3. 3.盈利性原则盈利性原则 盈盈利利是是商商业业银银行行经经营营的的总总目目标标，盈盈利利性性是是指指经经营营货货币过程中获得利润的能力。币过程中获得利润的能力。 （四）商业银行经营原则四）商业银行经营原则 一、商业银行概述商业银行的信用创造商业银行的信用创造是指商业银行利用其吸收的存款是指商业银行利用其吸收的存款以及获得各项资金来源的有利条件，通过发放贷款、以及获得各项资金来源的有利条件，通过发放贷款、办理结算等业务从而衍生出更多的存款，达到扩大信办理结算等业务从而衍生出更多的存款，达
15、到扩大信贷规模、增加货币供应量的行为。贷规模、增加货币供应量的行为。与信用创造有关的几个基本概念与信用创造有关的几个基本概念v 1.原始存款原始存款v 2. 2. 派生存款派生存款v 3. 3. 存款准备金存款准备金法定准备金和超额准备金法定准备金和超额准备金 （一）信用创造的概念一）信用创造的概念 二、商业银行的信用创造v 1.银行创造信用流通工具银行创造信用流通工具 v 2. 2. 部分准备金制度部分准备金制度 v 3. 3. 非现金结算制度非现金结算制度（二）商业银行创造派生存款的条件二）商业银行创造派生存款的条件 二、商业银行的信用创造存款货币的扩展与收缩是指商业银行通过其业务活动存款
16、货币的扩展与收缩是指商业银行通过其业务活动创造或减少存款货币，从而扩大或收缩信贷资金来源，创造或减少存款货币，从而扩大或收缩信贷资金来源，进而扩大或缩小贷款规模，扩大或收缩社会信用总量进而扩大或缩小贷款规模，扩大或收缩社会信用总量的过程。的过程。（三）信用扩展与收缩（三）信用扩展与收缩 商业银行 商业银行的派生存款创造过程（三）信用扩展与收缩（三）信用扩展与收缩1. 1. 假设：假设： 银行体系由一个中央银行和至少两个商业银行构成；银行体系由一个中央银行和至少两个商业银行构成； 中央银行规定的法定存款准备金比率为中央银行规定的法定存款准备金比率为10%10%； 商业银行只有活期存款，没有定期存
17、款；商业银行只有活期存款，没有定期存款； 每家银行只保留法定存款准备金，其余部分全部贷出，每家银行只保留法定存款准备金，其余部分全部贷出， 超额准备金等于零；超额准备金等于零； 银行的客户所获贷款均存入银行，而不提取现金。银行的客户所获贷款均存入银行，而不提取现金。 商业银行 商业银行的派生存款信用过程（三）信用扩展与收缩（三）信用扩展与收缩2. 2. 假设假设A企业将企业将1万元存入甲银行万元存入甲银行 ：甲银行的资产负债表甲银行的资产负债表 资产资产 负债负债 准备金准备金 1000 存款存款 10000 贷款贷款 9000乙银行的资产负债表乙银行的资产负债表资产资产 负债负债 准备金准备
18、金 900 存款存款 9000 贷款贷款 8100 商业银行 商业银行的派生存款创造过程（三）信用扩展与收缩（三）信用扩展与收缩 银行名称 存款增加数 提留法定准 备金数放款增加数 甲 10000 1000 9000 乙 9000 900 8100 丙 8100 810 7290 丁 7290 729 6561整个银行体系 100000 10000 90000 商业银行 派生存款创造理论公式（三）信用扩展与收缩（三）信用扩展与收缩D 代代表表存存款款货币的的最最大大扩张额，R 代代表表原原始始存存款款额，r 代表法定存款准代表法定存款准备金率，它金率，它们的关系的关系为：D = R/r派生存款
19、派生存款 = 存款货币的最大扩张额存款货币的最大扩张额 - 原始存款原始存款（四）派生存款的决定与制约因素四）派生存款的决定与制约因素 v决定因素：决定因素：原始存款和法定存款准备金。原始存款和法定存款准备金。v制约因素制约因素：现金漏损率，超额准备金率，现金漏损率，超额准备金率， 贷款需求额或者银行的贷款意愿贷款需求额或者银行的贷款意愿 （一）负债业务一）负债业务三、商业银行的业务 核心资本（核心资本（股本和公开储备股本和公开储备 ） 资本金资本金 附属资本附属资本 活期存款活期存款负债业务负债业务 存存 款款 定期存款定期存款(资金来源资金来源) 储蓄存款储蓄存款 向中央银行借款向中央银行
20、借款 同业借款同业借款 借借 款款 回购协议借款回购协议借款 发行金融债券和存单发行金融债券和存单 结算过程中的短期资金占用结算过程中的短期资金占用 （二）资产业务二）资产业务三、商业银行的业务 库存现金库存现金 现金资产现金资产 中央银行存款中央银行存款 存放同业的存款存放同业的存款 在途资金在途资金 资产业务资产业务 信用贷款信用贷款 (资金运用资金运用) 贷贷 款款 担保贷款担保贷款 票据贴现票据贴现 国国 债债 证券投资证券投资 金融债券金融债券 央行票据央行票据 （二）资产业务二）资产业务贷款分类贷款分类三、商业银行的业务 标标 准准分分 类类 贷款时间期限贷款时间期限短期贷款、中期
21、贷款、长期贷款短期贷款、中期贷款、长期贷款 贷款保障程度贷款保障程度信用贷款、担保贷款和票据贴现信用贷款、担保贷款和票据贴现 贷款的对象贷款的对象个人贷款和企业贷款个人贷款和企业贷款 贷款的自主权贷款的自主权 自营贷款、委托贷款、特定贷款自营贷款、委托贷款、特定贷款 贷款风险程度贷款风险程度正常贷款、关注贷款、次级贷款、正常贷款、关注贷款、次级贷款、可疑贷款和损失贷款可疑贷款和损失贷款（二）资产业务二）资产业务贷款程序贷款程序三、商业银行的业务 第一步：贷款申请第一步：贷款申请第一步：贷款申请第一步：贷款申请 第二步：贷款调查第二步：贷款调查第二步：贷款调查第二步：贷款调查第三步：第三步：第三
22、步：第三步：评定信用等级评定信用等级评定信用等级评定信用等级 第四步：贷款审批第四步：贷款审批第四步：贷款审批第四步：贷款审批第五步：第五步：第五步：第五步：签订贷款合同签订贷款合同签订贷款合同签订贷款合同 第六步：贷款发放第六步：贷款发放第六步：贷款发放第六步：贷款发放 第七步：贷款检查第七步：贷款检查第七步：贷款检查第七步：贷款检查第八步：第八步：第八步：第八步：贷款收回、催收与冲销贷款收回、催收与冲销贷款收回、催收与冲销贷款收回、催收与冲销 （三）中间业务三）中间业务三、商业银行的业务 汇款业务汇款业务 结算业务结算业务 托收业务托收业务 政策性银行业务政策性银行业务 商业银行业务商业银
23、行业务中间业务中间业务 代理类业务代理类业务 证券业务证券业务(收手续费收手续费) 代收代付业务代收代付业务 保管箱业务保管箱业务 信息咨询业务信息咨询业务 其他业务其他业务 现金管理业务现金管理业务 基金托管业务基金托管业务 银行卡业务银行卡业务 （四）表外业务四）表外业务三、商业银行的业务 v表表外外业业务务是是商商业业银银行行从从事事不不列列入入资资产产负负债债表表内内的的业业务务。表表外外业业务务的的特特点点是是服服务务与与提提供供资资金金的的分分离离，是是银银行行提提供供的的非非资资金金服服务务，在在多多数数情情况况下下银银行行只只是是充充当当中中介介人人，为客户提供保证。为客户提供
24、保证。v1.传统的表外业务传统的表外业务贷款承诺和担保业务贷款承诺和担保业务。v2.新兴的表外业务新兴的表外业务主要是金融衍生工具业务，包括远期外汇合约、主要是金融衍生工具业务，包括远期外汇合约、 货币互换、货币期货、货币期权、利率互换等。货币互换、货币期货、货币期权、利率互换等。（五）网上银行业务五）网上银行业务三、商业银行的业务 v1. 网网上上银银行行是是指指那那些些通通过过电电子子通通道道提提供供零零售售与与小小额额商商品和服务的银行。品和服务的银行。 v2. 2. 网上银行的特点网上银行的特点 依依托托计计算算机机网网络络技技术术；虚虚拟拟性性和和开开放放性性；电电子子化化、无无纸纸
25、化化操操作作，内内部部管管理理科科学学化化；不不受受时时间间与与空空间间限限制制， 信息透明度高，业务创新快；经营成本降低。信息透明度高，业务创新快；经营成本降低。 v3.网络银行发展面临的问题网络银行发展面临的问题 市市场场需需求求不不足足，交交易易规规模模小小；网网上上交交易易观观念念和和习习惯惯差差距距大大；信信用用机机制制不不健健全全；金金融融业业的的网网络络建建设设缺缺乏乏整整体体规划；网上认证系统不完善不统一等。规划；网上认证系统不完善不统一等。 第六章第六章 金融机构金融机构第四节第四节 政策性银行政策性银行第五节第五节 非银行金融机构非银行金融机构第一节第一节 金融机构体系的构
26、成金融机构体系的构成第二节第二节 商业银行商业银行第三节第三节 中央银行中央银行 第三节第三节 中央银行中央银行v一、中央银行产生的历史必然性一、中央银行产生的历史必然性v二、中央银行的性质与职能二、中央银行的性质与职能v三、中央银行的主要业务三、中央银行的主要业务v四、中央银行的金融监管四、中央银行的金融监管第三节 中央银行 v 1.1.集中货币发行权的需要集中货币发行权的需要v 2. 2.统一清算票据的需要统一清算票据的需要v 3. 3.代理国库和为政府筹措资金的需要代理国库和为政府筹措资金的需要 v 4. 4.金融业统一监管和调控的需要金融业统一监管和调控的需要 一、中央银行产生的历史必
27、然性 公认最早全面发挥中公认最早全面发挥中央银行作用的是央银行作用的是16941694年设立的年设立的英格兰银行英格兰银行 （一）中央银行的性质（一）中央银行的性质 中央银行是国家赋予其制定和执行货币政策，对国民中央银行是国家赋予其制定和执行货币政策，对国民 经济进行宏观调控和管理监督的最高金融决策机构，经济进行宏观调控和管理监督的最高金融决策机构， 是特殊的金融机构是特殊的金融机构 （二）中央银行的职能（二）中央银行的职能v 1.1.发行的银行发行的银行 代理国库代理国库v 2. 2.政府的银行政府的银行 为政府提供资金融通为政府提供资金融通 代表政府管理国内外金融事务，代表政府管理国内外金
28、融事务， 集中存款准备集中存款准备v 3. 3.银行的银行银行的银行 最后贷款人最后贷款人 组织全国范围的资金清算。组织全国范围的资金清算。 二、中央银行的性质与职能 中国人民银行中国人民银行 v19481948年：成立；年：成立； v19841984年：专门行使央行职能；年：专门行使央行职能；v19921992年：剥离证券业监管职能年：剥离证券业监管职能证监会成立；证监会成立； v19931993年：职能界定年：职能界定货币政策、金融监管；货币政策、金融监管； v19951995年：法律明确央行职能；年：法律明确央行职能；v19981998年：剥离保险业监管职能年：剥离保险业监管职能保监会成
29、立；保监会成立；v19991999年：按经济区划设置年：按经济区划设置9 9大分行和京、渝营业部；大分行和京、渝营业部；v20032003年：剥离银行业监管职能年：剥离银行业监管职能银监会成立。银监会成立。（一）中央银行的负债业务（一）中央银行的负债业务 三、中央银行的主要业务 金融机构存款（法定和超额准备金）金融机构存款（法定和超额准备金） 存款业务存款业务 政府和供公共部门存款政府和供公共部门存款 外国存款和特种存款外国存款和特种存款负债业务负债业务 货币发行渠道货币发行渠道 垄断发行垄断发行(资金来源资金来源) 货币发行原则货币发行原则 信用保证发行信用保证发行 发行央行票据发行央行票据
30、 适度弹性发行适度弹性发行 其他负债业务其他负债业务 对外负债对外负债 资本金业务资本金业务货币发行业务货币发行业务（二）中央银行的资产业务（二）中央银行的资产业务 1. 1. 中央银行再贷款中央银行再贷款 2. 2. 中央银行再贴现中央银行再贴现 3. 3. 证券买卖业务证券买卖业务 4. 4. 国际储备业务国际储备业务（三）中央银行的清算业务（三）中央银行的清算业务 1. 1. 集中办理票据交换集中办理票据交换 2. 2. 办理异地资金转移办理异地资金转移 3. 3. 跨国清算跨国清算 三、中央银行的主要业务 （一）金融监管的目标（一）金融监管的目标 1. 1. 经营安全性经营安全性 2.
31、 2. 竞争公平性竞争公平性 3. 3. 政策一致性政策一致性 4. 4. 保护投资者和存款人的利益保护投资者和存款人的利益 （二）金融监管的内容（二）金融监管的内容 1. 1. 事前监管事前监管市场准入监管市场准入监管 2. 2. 事中监管事中监管市场运作过程监管市场运作过程监管 3. 3. 事后监管事后监管市场退出监管市场退出监管 四、中央银行的金融监管 第四节 政策性银行 v1. 1. 政府控制性；政府控制性；v2.非盈利性；非盈利性；v3.资金来源与运用的特殊性；资金来源与运用的特殊性；v4. 4. 信用创造的差异性。信用创造的差异性。 一、政策性银行特征 二、我国的政策性银行 v1.
32、 1. 国家开发银行国家开发银行v2.中国农业发展银行中国农业发展银行v3.中国进出口银行中国进出口银行 第五节 非银行金融机构一、保险公司二、证券公司 三、信托投资公司 四、财务公司 五、金融租赁公司六、金融资产管理公司 七、投资基金管理公司 1. 一般的金融体系由中央银行、商业银行、专业银行和非银行金融机构一般的金融体系由中央银行、商业银行、专业银行和非银行金融机构组成。组成。2. 商业银行是以追逐利润为目标，以货币和信用为经营对象，具有信用商业银行是以追逐利润为目标，以货币和信用为经营对象，具有信用中介、支付中介、信用创造和金融服务职能。基本业务由资产业务、负中介、支付中介、信用创造和金
33、融服务职能。基本业务由资产业务、负债业务、中间业务和表外业务构成。债业务、中间业务和表外业务构成。3. 中央银行是国家赋予其制定和执行货币政策，对经济进行宏观调控和管中央银行是国家赋予其制定和执行货币政策，对经济进行宏观调控和管理监督的金融决策机构。其职能是发行的银行、银行的银行、政府的银行。理监督的金融决策机构。其职能是发行的银行、银行的银行、政府的银行。会和中国保监会机构组成。会和中国保监会机构组成。4. 政策性银行是指由政府出资发起成立，为贯彻和配合政府特定经济政策政策性银行是指由政府出资发起成立，为贯彻和配合政府特定经济政策不以盈利为目的而进行融资和信用活动的机构。我国的政策性银行有国家不以盈利为目的而进行融资和信用活动的机构。我国的政策性银行有国家开发银行、中国进出口银行和中国农业发展银行。开发银行、中国进出口银行和中国农业发展银行。第六章第六章 金融机构金融机构本章小结本章小结 基本训练与案例分析基本训练与案例分析 第六章第六章 金融机构金融机构
