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1、浅谈我国巨灾保险制度小组成员：小组成员： 目目 录录巨灾可保性的现实条件巨灾可保性的现实条件巨灾可保性的理论分析巨灾可保性的理论分析我国巨灾保险制度的发展现状我国巨灾保险制度的发展现状研究背景及意义研究背景及意义我国巨灾及巨灾损失补偿现状我国巨灾及巨灾损失补偿现状对于我国建立巨灾保险制度的路径探讨对于我国建立巨灾保险制度的路径探讨一、研究背景及意义一、研究背景及意义（一）研究背景（一）研究背景全球范围内：全球范围内： 自然灾害强度大、频率高自然灾害强度大、频率高 经济后果严重经济后果严重我国范围内：我国范围内： 自然灾害种类多、频率高自然灾害种类多、频率高 分布地域广泛分布地域广泛 经济损失巨
2、大经济损失巨大我国是世界上自然灾害最为严重的国家之一我国是世界上自然灾害最为严重的国家之一 （二）研究意义（二）研究意义财政拨付和民间捐助的有限性，财政拨付和民间捐助的有限性，近年来近年来巨灾频繁巨灾频繁发生发生，风险损失不断加大。，风险损失不断加大。巨灾保险巨灾保险可以将足够多的面临同样巨灾风险的投可以将足够多的面临同样巨灾风险的投保人集中起来，通过收取保费和政府财政投入，保人集中起来，通过收取保费和政府财政投入，建立巨灾保险基金，建立巨灾保险基金，降低投保人的巨灾风险损失降低投保人的巨灾风险损失。因此，在我国建立有效的巨灾保险制度具有重大因此，在我国建立有效的巨灾保险制度具有重大理论和实践
3、意义。理论和实践意义。 二、我国巨灾及巨灾损失补偿现状二、我国巨灾及巨灾损失补偿现状（一）巨灾：对人民生命财产造成特别巨大的破坏损失，对（一）巨灾：对人民生命财产造成特别巨大的破坏损失，对区域或国家经济社会产生严重影响的自然灾害事件。区域或国家经济社会产生严重影响的自然灾害事件。具有具有不可预料性，不可避免性，发生的频率高，公共属性，损不可预料性，不可避免性，发生的频率高，公共属性，损失严重五个特征。失严重五个特征。（二）巨灾保险：对因发生地震、飓风、海啸、洪水等自然（二）巨灾保险：对因发生地震、飓风、海啸、洪水等自然灾害，可能造成巨大财产损失和严重人员伤亡的风险，通灾害，可能造成巨大财产损失
4、和严重人员伤亡的风险，通过保险形式，分散风险。过保险形式，分散风险。（三）（三） 我国是世界上自然灾害最严重的少数国家之一，灾我国是世界上自然灾害最严重的少数国家之一，灾害种类多、发生频率高、分布地域广害种类多、发生频率高、分布地域广、造成损失大造成损失大( (如如表表1 1所示所示) )。同时。同时，我国保险业所承载的损失补偿和社会管理，我国保险业所承载的损失补偿和社会管理功能尚未充分发挥功能尚未充分发挥（如表（如表2 2所示。）所示。）。表表1 2010 1 2010 年全国十大自然灾害事件表年全国十大自然灾害事件表 （资料来源（资料来源: :国家减灾委网站国家减灾委网站,2011,201
5、1年年1 1月月1414日）日） 顺序顺序发生时间发生时间自然灾害事件自然灾害事件12009 年 9 月 2010 年 3 月西南地区秋冬特大干旱22010 年 1 月 新疆北部地区暴雪 32010 年 1 2 月 渤海、黄海海域海冰灾害42010 年 4 月 14 日青海玉树地震5 2010 年 5 7 月 长江中下游地区暴雨洪涝过程6 2010 年 6 月 28 日贵州关岭山体滑坡72010 年 7 月中旬陕西安康山洪泥石流82010 年 7 月中下旬 东北洪涝92010 年 8 月 8 日甘肃舟曲特大山洪泥石流102010 年 9 月 19 20 日 第 11 号台风“凡亚比” 表表2
6、2 我国巨灾事件损失及保险补偿情况表我国巨灾事件损失及保险补偿情况表 年份年份事件事件区域区域直接损失直接损失（亿元）（亿元）保险理赔金保险理赔金额（亿元）额（亿元）保险赔偿金保险赔偿金占直接经济占直接经济损失的比重损失的比重（%）1998水灾长江1666412.462003地震赤峰141.279.072004台风“云娜”浙江18116.69.172005台风“麦莎”浙江65.65.328.112008南方雪灾 南方151934.92.30（四）汶川地震案例（四）汶川地震案例 2008 2008年年5 5月月1212日日1414时时2828分，四川省汶川县发生分，四川省汶川县发生7.87.8级
7、地级地震，北京、重庆、湖南、湖北、山西、陕西、河北等近半震，北京、重庆、湖南、湖北、山西、陕西、河北等近半个中国有展感。此次地震共造成个中国有展感。此次地震共造成6922569225人遇难，人遇难，1792317923人失人失踪受灾人口踪受灾人口46244624万人，万人，直接经济损失达到直接经济损失达到8451.48451.4亿元亿元。而在这场巨大灾害和损失面前，保险业的声音却十分微弱。而在这场巨大灾害和损失面前，保险业的声音却十分微弱。 截至截至20082008年年8 8月，全国月，全国财政部门财政部门共投入抗震救灾资金共投入抗震救灾资金590.43590.43亿元亿元，接收捐赠款物，接收
8、捐赠款物108.34108.34亿元。而按照保监会统亿元。而按照保监会统计的数字，截至计的数字，截至5 5月月1818日，日，国内保险业支付国内保险业支付地震灾区保险地震灾区保险赔款只有赔款只有1462.91462.9万元万元。三、我国巨灾保险制度的发展现状三、我国巨灾保险制度的发展现状（一）我国巨灾救助体制长期依赖（一）我国巨灾救助体制长期依赖国家财政国家财政为后盾。为后盾。（二）（二）社会捐赠社会捐赠（包括国际援助）也是我国对付巨灾风险采（包括国际援助）也是我国对付巨灾风险采取的措施之一，但其取的措施之一，但其力度有限力度有限。（三）我国的（三）我国的巨灾保险和再保险巨灾保险和再保险存在存
9、在局限性，再保险市场发局限性，再保险市场发展程度低展程度低 。 * *总体来说，我国巨灾保险制度仍处于欠发达水平。主要总体来说，我国巨灾保险制度仍处于欠发达水平。主要是以政府为主导的巨灾救助体制，对于商业保险及再保险是以政府为主导的巨灾救助体制，对于商业保险及再保险制度缺乏充分利用，很多相关制度也不完善。对于我国巨制度缺乏充分利用，很多相关制度也不完善。对于我国巨灾风险没有起到很好的分散作用。灾风险没有起到很好的分散作用。 四、巨灾可保性的理论分析四、巨灾可保性的理论分析一个风险是否可保可以用它是否符合大数法则来衡量，即一个风险是否可保可以用它是否符合大数法则来衡量，即需要满足以下条件需要满足
10、以下条件： 第一第一，有大量同质的风险存在有大量同质的风险存在； 第二第二，损失的发生必须是意外的损失的发生必须是意外的； 第三第三，已经发生的损失必须是确定的或可以测定的，已经发生的损失必须是确定的或可以测定的，即即损失发生的原因、时间、地点和金额确定损失发生的原因、时间、地点和金额确定； 第四第四，大多数被保险人不能在同时遭受损失，否则保大多数被保险人不能在同时遭受损失，否则保险分担损失的职能就会丧失险分担损失的职能就会丧失； 第五第五，保险费率必须合理，使被保险人在经济上能承保险费率必须合理，使被保险人在经济上能承受。受。 除此以外，道德风险与逆除此以外，道德风险与逆向向选择也会影响到风
11、险的可保选择也会影响到风险的可保性。性。符合上述条件的风险被认为是传统可保风符合上述条件的风险被认为是传统可保风险。因此，相比险。因此，相比较如战争、地震、洪水等损失值方差太大，发生概率极小较如战争、地震、洪水等损失值方差太大，发生概率极小的巨灾风险，一般被列为不可保风险。的巨灾风险，一般被列为不可保风险。可保风险与不可保风险的界限并不绝对。可保风险与不可保风险的界限并不绝对。随着人类社会的随着人类社会的前进，不难发现人类面临的各种风险在不断发展，并且随前进，不难发现人类面临的各种风险在不断发展，并且随着保险公司资本日渐雄厚，保险新技术不断出现，以及再着保险公司资本日渐雄厚，保险新技术不断出现
12、，以及再保险市场和资本市场的扩大，原本不可保的巨灾风险已被保险市场和资本市场的扩大，原本不可保的巨灾风险已被部分保险公司列在保险责任范围之内。国际经验表明，许部分保险公司列在保险责任范围之内。国际经验表明，许多国家和地区早已推出化解巨灾风险的巨灾保险产品多国家和地区早已推出化解巨灾风险的巨灾保险产品。五、巨灾可保性的现实条件五、巨灾可保性的现实条件（一）巨灾保险呼声高涨，时机逐步成熟。（一）巨灾保险呼声高涨，时机逐步成熟。当前不断出现新的巨灾风险，引起社会对巨灾保险的新需当前不断出现新的巨灾风险，引起社会对巨灾保险的新需求。同时，我国目前在应对巨灾风险上已经做了大量的工求。同时，我国目前在应对
13、巨灾风险上已经做了大量的工作。现中国保监会、财政部等部门正在研究出台中国的巨作。现中国保监会、财政部等部门正在研究出台中国的巨灾保险的体系和巨灾保险的制度设计。灾保险的体系和巨灾保险的制度设计。（二）我国灾害学和灾害工程技术等因素的蓬勃发展。（二）我国灾害学和灾害工程技术等因素的蓬勃发展。我国灾害学的发展为我国处理巨灾性质保险业务提供了一我国灾害学的发展为我国处理巨灾性质保险业务提供了一个良好的保险评估基础。我国巨灾保险方面的研究率先从个良好的保险评估基础。我国巨灾保险方面的研究率先从自然科学领域出发，以地震保险为代表。自然科学领域出发，以地震保险为代表。（三）保险业规模迅速发展壮大，承保能力
14、增强。（三）保险业规模迅速发展壮大，承保能力增强。第一，规模迅速扩大，资金实力增强。第一，规模迅速扩大，资金实力增强。第二，投资收益改善。第二，投资收益改善。第三，资产结构优化，资产风险可控。第三，资产结构优化，资产风险可控。（四）国民收入水平提高，巨灾保险的有效需求和购买能力（四）国民收入水平提高，巨灾保险的有效需求和购买能力上升。上升。 伴随国民收入水平的提高，巨灾风险加剧使得投保意识伴随国民收入水平的提高，巨灾风险加剧使得投保意识增强，巨灾保险的有效需求和购买能力正不断上升。增强，巨灾保险的有效需求和购买能力正不断上升。 此外，保险市场激烈的竞争以及巨灾保险相关法规的逐此外，保险市场激烈
15、的竞争以及巨灾保险相关法规的逐步完善等也为巨灾保险制度的设立提供了良好的现实条件。步完善等也为巨灾保险制度的设立提供了良好的现实条件。六六.对于我国建立巨灾保险制度的路径探讨对于我国建立巨灾保险制度的路径探讨由于巨灾风险不具备大量和同质等可保风险的条件，对保由于巨灾风险不具备大量和同质等可保风险的条件，对保险经营的稳定性具有较大影响，巨灾一旦发生不仅会危机险经营的稳定性具有较大影响，巨灾一旦发生不仅会危机保险公司自身财务的稳定性，对再保险市场也会形成巨大保险公司自身财务的稳定性，对再保险市场也会形成巨大的冲击。的冲击。 因此因此，构建适合我国国情的巨灾保险制度十分必要。具体构建适合我国国情的巨
16、灾保险制度十分必要。具体的完善措施的完善措施包括：包括：（一）规范及完善政府支持体系，将巨灾保险制度纳入国家（一）规范及完善政府支持体系，将巨灾保险制度纳入国家综合灾害防范体系，从立法保障、组织推动、财政补贴、综合灾害防范体系，从立法保障、组织推动、财政补贴、税收优惠、防灾减灾等方面给予支持。政府仅须在在巨灾税收优惠、防灾减灾等方面给予支持。政府仅须在在巨灾损失超出商业保险机构的赔偿能力时才适当介入并给予合损失超出商业保险机构的赔偿能力时才适当介入并给予合理补偿。理补偿。（二）加强巨灾保险的商业市场运作。（二）加强巨灾保险的商业市场运作。第一，鼓励符合巨灾保险市场运作的项目、隐藏巨大风险第一，
17、鼓励符合巨灾保险市场运作的项目、隐藏巨大风险的风险主体等，积极实行商业运作。充分发挥商业保险公的风险主体等，积极实行商业运作。充分发挥商业保险公司的网点和技术优势，为巨灾保险提供承保理赔服务。司的网点和技术优势，为巨灾保险提供承保理赔服务。第二，引入市场竞争机制，对开展巨灾保险业务的保险机第二，引入市场竞争机制，对开展巨灾保险业务的保险机构，在其保险经营的其他方面给予更多的支持和税收优惠构，在其保险经营的其他方面给予更多的支持和税收优惠等，避免巨灾保险市场的失灵。等，避免巨灾保险市场的失灵。第三，大力发挥和利用再保险市场特别是国际再保险市场第三，大力发挥和利用再保险市场特别是国际再保险市场分散巨灾风险。分散巨灾风险。（三）建立巨灾风险准备金，壮大巨灾保险业以提高巨灾赔（三）建立巨灾风险准备金，壮大巨灾保险业以提高巨灾赔付。付。结束，谢谢大家！
