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1、保险公司经营管理讲义1第四章第四章 保险承保管理保险承保管理第一节第一节 保险承保的基本程序保险承保的基本程序第二节第二节 承保选择与承保控制承保选择与承保控制第三节第三节 核保要素分析核保要素分析第四节第四节 保险承保实务保险承保实务第五节第五节 保险承保风险管理保险承保风险管理第四章 保险承保管理上海对外上海对外贸易学院贸易学院保险系保险系浙江金融浙江金融职业学院职业学院保险公司经营管理讲义2第一节第一节 保险承保的基本程序保险承保的基本程序一、承保的定义一、承保的定义l承保：是指保险人接受投保人的申请并与之签订保承保：是指保险人接受投保人的申请并与之签订保险合同的全过程。险合同的全过程。
2、l承保的核心工作：核保，即风险评估、承保选择和承保的核心工作：核保，即风险评估、承保选择和承保控制。承保控制。第四章第一节 保险承保的基本程序上海对外上海对外贸易学院贸易学院保险系保险系浙江金融浙江金融职业学院职业学院保险公司经营管理讲义3二、承保的基本程序二、承保的基本程序第四章第一节 保险承保的基本程序上海对外上海对外贸易学院贸易学院保险系保险系制定承制定承保方针保方针获取和评价获取和评价承保信息承保信息单证单证管理管理作出承作出承保决策保决策审查审查核保核保续保续保核保工作核保工作浙江金融浙江金融职业学院职业学院保险公司经营管理讲义41.制定承保方针：制定与公司目标相一致的承保方针制定承
3、保方针：制定与公司目标相一致的承保方针和编制承保手册。承保手册规定承保险种、展业地和编制承保手册。承保手册规定承保险种、展业地区、保险单，可以接受的、难以确定的和拒保的业区、保险单，可以接受的、难以确定的和拒保的业务。务。2.获取和评价承保信息：从投保单、中介人、体检报获取和评价承保信息：从投保单、中介人、体检报告、销售经理等处获取承保信息。告、销售经理等处获取承保信息。值得提倡的是：美国由值得提倡的是：美国由700多家寿险公司组成的多家寿险公司组成的“medicalinformationbureau（健康信息中心）（健康信息中心）”，寿险公司向公司报告并共享信息。，寿险公司向公司报告并共享信
4、息。法国的工程质量保险信息中心；法国的工程质量保险信息中心；机动车辆保险信息共享平台。机动车辆保险信息共享平台。3.审查核保：根据核保要素识别和评估投保风险。审查核保：根据核保要素识别和评估投保风险。第四章第一节 保险承保的基本程序上海对外上海对外贸易学院贸易学院保险系保险系浙江金融浙江金融职业学院职业学院保险公司经营管理讲义54.作出承保决策：核保师有三种选择，作出承保决策：核保师有三种选择，正常承保：按标准保单和标准费率承保；正常承保：按标准保单和标准费率承保；附条件承保：加费减费、减少保额或赔偿限额、附条件承保：加费减费、减少保额或赔偿限额、增加免赔额、附加限制性条款、附加扩展性条增加免
5、赔额、附加限制性条款、附加扩展性条款，要求投保人采取损失控制措施等；款，要求投保人采取损失控制措施等；拒绝承保：风险明显高于一般水平或低于承保拒绝承保：风险明显高于一般水平或低于承保标准，拒绝承保。标准，拒绝承保。5.单证管理：由签单员缮制保险单以及办理批单手续。单证管理：由签单员缮制保险单以及办理批单手续。6.续保：保险合同即将期满时，投保人向保险人提出续保：保险合同即将期满时，投保人向保险人提出续保申请，保险人对原保单稍加修改继续承保。续保申请，保险人对原保单稍加修改继续承保。第四章第一节 保险承保的基本程序上海对外上海对外贸易学院贸易学院保险系保险系浙江金融浙江金融职业学院职业学院保险公
6、司经营管理讲义6第二节第二节 承保选择与承保控制承保选择与承保控制1.核保的概念核保的概念l指保险公司对投保风险进行评估，进而决定是否承指保险公司对投保风险进行评估，进而决定是否承保、以什么条件承保的分析决策过程。保、以什么条件承保的分析决策过程。l核保是承保工作的核心，核保工作关系到保险企业核保是承保工作的核心，核保工作关系到保险企业的承保业务的盈亏和财务稳定。的承保业务的盈亏和财务稳定。l核保是一项技术性非常强的工作。核保是一项技术性非常强的工作。l核保师应该是风险评估专家。核保师应该是风险评估专家。l核保工作的规范性也是衡量保险公司经营管理水平核保工作的规范性也是衡量保险公司经营管理水平
7、高低的重要标志。高低的重要标志。第四章第二节 承保选择与承保控制上海对外上海对外贸易学院贸易学院保险系保险系浙江金融浙江金融职业学院职业学院保险公司经营管理讲义72.核保的内容核保的内容1）风险识别与评估）风险识别与评估l通常，经过精算师的工作，或者经过多年的经验积通常，经过精算师的工作，或者经过多年的经验积累，保险公司已经形成了同类标的的基本费率水平累，保险公司已经形成了同类标的的基本费率水平（即分类费率或等级费率）。（即分类费率或等级费率）。l展业人员将投保标的的资料送至核保师核保时，核展业人员将投保标的的资料送至核保师核保时，核保师要进行如下工作：保师要进行如下工作：第四章第二节 承保选
8、择与承保控制上海对外上海对外贸易学院贸易学院保险系保险系浙江金融浙江金融职业学院职业学院保险公司经营管理讲义8收集保险标的的与风险相关的信息，即承保信收集保险标的的与风险相关的信息，即承保信息；息；识别和分析投保标的所具有的或呈现出的风险识别和分析投保标的所具有的或呈现出的风险因素，包括物质风险因素和人为风险因素（道因素，包括物质风险因素和人为风险因素（道德风险和行为风险）；德风险和行为风险）；审查投保人在风险控制或防损减损方面的情况；审查投保人在风险控制或防损减损方面的情况；对保险标的所有的风险因素及风险控制情况进对保险标的所有的风险因素及风险控制情况进行综合考虑和评估，确定该标的的综合风险
9、水行综合考虑和评估，确定该标的的综合风险水平是高于还是低于同类标的的平均水平（平均平是高于还是低于同类标的的平均水平（平均水平就是承保标准），高多少、低多少。水平就是承保标准），高多少、低多少。第四章第二节 承保选择与承保控制上海对外上海对外贸易学院贸易学院保险系保险系浙江金融浙江金融职业学院职业学院保险公司经营管理讲义92）核保选择：）核保选择：事前核保选择：事前核保选择：l含义：在风险识别和评估的基础上，作出正常承保、含义：在风险识别和评估的基础上，作出正常承保、附条件承保或拒保的决定；附条件承保或拒保的决定；l目的：选择优良业务，避免逆选择，保证保险人的目的：选择优良业务，避免逆选择，保
10、证保险人的成本小于收益。成本小于收益。l包括：包括：l对投保人对投保人/被保险人的选择：即关注人为风险因被保险人的选择：即关注人为风险因素。素。l对保险标的的选择：关注物质风险因素。对保险标的的选择：关注物质风险因素。第四章第二节 承保选择与承保控制上海对外上海对外贸易学院贸易学院保险系保险系浙江金融浙江金融职业学院职业学院保险公司经营管理讲义10事后承保选择事后承保选择对标的风险超过核保标准的保险合同在保险期间或对标的风险超过核保标准的保险合同在保险期间或续保时进行淘汰，如续保时进行淘汰，如在保险期间发现被保险人误报了重要事实或在保险期间发现被保险人误报了重要事实或有欺诈行为，依据保险法解除
11、其保险合同；有欺诈行为，依据保险法解除其保险合同；在合同期满后不再同意续保。在合同期满后不再同意续保。第四章第二节 承保选择与承保控制上海对外上海对外贸易学院贸易学院保险系保险系浙江金融浙江金融职业学院职业学院保险公司经营管理讲义113）承保控制：）承保控制：定义：指保险人对投保风险作出合理的承保选择后，定义：指保险人对投保风险作出合理的承保选择后，对承保标的具体风险状况，运用保险技术手段，控对承保标的具体风险状况，运用保险技术手段，控制自身的责任和风险，以合适的承保条件给予承保。制自身的责任和风险，以合适的承保条件给予承保。分类：分类：l对风险较大但还可以承保的标的，通过承保控对风险较大但还
12、可以承保的标的，通过承保控制（如增大免赔额、降低保险金额）来限制自制（如增大免赔额、降低保险金额）来限制自己的风险责任；己的风险责任；l对道德风险因素和心理对道德风险因素和心理(或行为或行为)风险因素的控风险因素的控制：制：第四章第二节 承保选择与承保控制上海对外上海对外贸易学院贸易学院保险系保险系浙江金融浙江金融职业学院职业学院保险公司经营管理讲义12l控制道德风险和心理风险因素的措施：控制道德风险和心理风险因素的措施：控制保险责任：并非控制保险责任：并非所有风险所有风险造成的造成的所有标的所有标的的的所有损失所有损失都作为保险责任，在保单中明确界都作为保险责任，在保单中明确界定；定；控制保
13、险金额，控制赔偿限额，增加除外责任控制保险金额，控制赔偿限额，增加除外责任等。等。规定免赔额：被保险人自担一部分风险；规定免赔额：被保险人自担一部分风险；规定共同保险：被保险人自担一部分风险；规定共同保险：被保险人自担一部分风险；订入保证条款：稍有违背即可宣布保单无效；订入保证条款：稍有违背即可宣布保单无效；无赔款优待：上年没有赔款，下年保费优待；无赔款优待：上年没有赔款，下年保费优待；防灾防损优惠：防灾防损好的，保费可优惠。防灾防损优惠：防灾防损好的，保费可优惠。第四章第二节 承保选择与承保控制上海对外上海对外贸易学院贸易学院保险系保险系浙江金融浙江金融职业学院职业学院保险公司经营管理讲义1
14、33.核保时需要考虑的重要因素核保时需要考虑的重要因素承保能力承保能力l承保能力：是基于公司净资产规模基础上的公司业承保能力：是基于公司净资产规模基础上的公司业务总量。通常通过净承保保费对公司净资产的比率，务总量。通常通过净承保保费对公司净资产的比率，即业务容量比率来衡量。即业务容量比率来衡量。l净承保保费：保险人在一个给定时期内（通常为一净承保保费：保险人在一个给定时期内（通常为一个会计年度）内所出售的所有有效保单的保费之和个会计年度）内所出售的所有有效保单的保费之和为总核保保费，它包括原保险保费和再保险保费。为总核保保费，它包括原保险保费和再保险保费。而净承保保费是指扣除再保险保费后的原保
15、险保费而净承保保费是指扣除再保险保费后的原保险保费总和。总和。业务容量比率业务容量比率=净承保保费净承保保费/净资产净资产第四章第二节 承保选择与承保控制上海对外上海对外贸易学院贸易学院保险系保险系浙江金融浙江金融职业学院职业学院保险公司经营管理讲义14西方国家的业务容量比率一般以西方国家的业务容量比率一般以2为宜，即净承保保为宜，即净承保保费一般不超过净资产的费一般不超过净资产的2倍。倍。我国保险法规定：经营财产保险业务的保险公司当我国保险法规定：经营财产保险业务的保险公司当年自留保险费，不得超过其实有资本金加公积金的年自留保险费，不得超过其实有资本金加公积金的4倍。自留保费是指保险人核保、
16、收取保险费后，除倍。自留保费是指保险人核保、收取保险费后，除去因分保而支付的再保险费所剩余的保险费去因分保而支付的再保险费所剩余的保险费l为什么要用承保能力限制保险公司接受新业务？为什么要用承保能力限制保险公司接受新业务？保费实际上是保险人对投保人保费实际上是保险人对投保人/被保险人的负债。保被保险人的负债。保险人接受的保单越多，负债越大；险人接受的保单越多，负债越大；如果公司接受的业务太多，损失和费用又超过了净如果公司接受的业务太多，损失和费用又超过了净承保保费，公司就必须动用以前的盈余来偿还债务。承保保费，公司就必须动用以前的盈余来偿还债务。所以，承保业务太多而盈余不足就可能出现偿付能所以
17、，承保业务太多而盈余不足就可能出现偿付能力风险。力风险。第四章第二节 承保选择与承保控制上海对外上海对外贸易学院贸易学院保险系保险系浙江金融浙江金融职业学院职业学院保险公司经营管理讲义15l保险人扩大承保能力的方法：保险人扩大承保能力的方法：风险分散：承保不同类型的业务、不同地区的业务，风险分散：承保不同类型的业务、不同地区的业务，降低赔付风险；降低赔付风险；设定赔偿限额；设定赔偿限额；承保熟悉的业务，有把握的业务；承保熟悉的业务，有把握的业务；再保险。再保险。第四章第二节 承保选择与承保控制上海对外上海对外贸易学院贸易学院保险系保险系浙江金融浙江金融职业学院职业学院保险公司经营管理讲义16第
18、三节第三节 核保要素分析核保要素分析一、什么是核保要素一、什么是核保要素l保险承保的各种风险事故导致的损失，但在核保时，保险承保的各种风险事故导致的损失，但在核保时，未来的风险事故都没有发生，核保师只能根据影响未来的风险事故都没有发生，核保师只能根据影响风险的潜在因素风险的潜在因素风险因素风险因素进行核保，同时还可进行核保，同时还可以考虑被保险人以考虑被保险人以往发生的风险事故以往发生的风险事故。如既往病史。如既往病史。l就是影响承保风险大小的潜在风险因素以及以往发就是影响承保风险大小的潜在风险因素以及以往发生过的风险事故。生过的风险事故。l核保要素随着承保风险的不同而不同，或者说随着核保要素
19、随着承保风险的不同而不同，或者说随着险种的不同而不同。险种的不同而不同。第四章第三节 核保要素分析上海对外上海对外贸易学院贸易学院保险系保险系浙江金融浙江金融职业学院职业学院保险公司经营管理讲义17第四章第三节 核保要素分析上海对外上海对外贸易学院贸易学院保险系保险系风险因素风险因素风险事故风险事故损失损失物质风险因素：物质风险因素：建筑物中有氡气，被迫吸入；建筑物中有氡气，被迫吸入；被动吸烟；被动吸烟；因职业关系曝露于某些化学品或建筑物因职业关系曝露于某些化学品或建筑物料料(如石棉、镍、铀、铬化物、砷、多环、如石棉、镍、铀、铬化物、砷、多环、烃及氯甲基醚烃及氯甲基醚)。人为风险因素：吸烟人为
20、风险因素：吸烟肺癌、死亡肺癌、死亡家庭收入损失家庭收入损失亲属悲痛亲属悲痛单位的人才损失单位的人才损失物质风险因素：物质风险因素：木质结构；从事烟花爆竹生产；木质结构；从事烟花爆竹生产；附近没有水源、没有消防队；附近没有水源、没有消防队；人为风险因素：人为风险因素：管理混乱；缺乏安全生产操作规程；管理混乱；缺乏安全生产操作规程；吸烟；已投保财产保险，风险防范减弱吸烟；已投保财产保险，风险防范减弱建筑物火灾建筑物火灾财产损失、人员财产损失、人员伤亡、停产间接伤亡、停产间接损失等损失等风险三要素举例风险三要素举例浙江金融浙江金融职业学院职业学院保险公司经营管理讲义18二、个人寿险业务的核保要素二、
21、个人寿险业务的核保要素1.人寿保险的承保风险人寿保险的承保风险死亡风险死亡风险2.人寿保险包括：定期寿险、终身寿险、两全保险按、人寿保险包括：定期寿险、终身寿险、两全保险按、万能寿险等。万能寿险等。例如，新华人寿万年青终身寿险例如，新华人寿万年青终身寿险第三条第三条保险责任保险责任在本合同保险责任有效期内，本公司承担下列保险责任：在本合同保险责任有效期内，本公司承担下列保险责任：一、被保险人于合同生效一年内因一、被保险人于合同生效一年内因疾病疾病导致身故或身体高导致身故或身体高残，本公司按保险合同载明的保险金额的残，本公司按保险合同载明的保险金额的10%给付身故或给付身故或身体高残保险金，并无
22、息返还所交保险费，本合同效力终身体高残保险金，并无息返还所交保险费，本合同效力终止。止。二、被保险人因二、被保险人因意外伤害意外伤害或或合同生效一年后因疾病合同生效一年后因疾病导致身导致身故或身体高残，本公司按保险合同载明的保险金额给付身故或身体高残，本公司按保险合同载明的保险金额给付身故或身体高残保险金，本合同效力终止。故或身体高残保险金，本合同效力终止。第四章第三节 核保要素分析上海对外上海对外贸易学院贸易学院保险系保险系浙江金融浙江金融职业学院职业学院保险公司经营管理讲义19第四条第四条责任免除责任免除因下列情形之一，导致被保险人身故或身体高残的，本因下列情形之一，导致被保险人身故或身体
23、高残的，本公司不负给付保险金责任：公司不负给付保险金责任：一、投保人、受益人对被保险人故意杀害、伤害；一、投保人、受益人对被保险人故意杀害、伤害；二、被保险人故意犯罪或拒捕、故意自伤；二、被保险人故意犯罪或拒捕、故意自伤；三、被保险人服用、吸食或注射毒品；三、被保险人服用、吸食或注射毒品；四、被保险人在本合同生效或复效之日起二年内自杀；四、被保险人在本合同生效或复效之日起二年内自杀；五、被保险人酒后驾驶、无照驾驶及驾驶无有效行驶证五、被保险人酒后驾驶、无照驾驶及驾驶无有效行驶证的机动交通工具；的机动交通工具；六、被保险人患艾滋病（六、被保险人患艾滋病（AIDS）或感染艾滋病毒（）或感染艾滋病毒
24、（HIV呈阳性）期间；呈阳性）期间；七、战争、军事行动、暴乱或武装叛乱；七、战争、军事行动、暴乱或武装叛乱；八、核爆炸、核辐射或核污染。八、核爆炸、核辐射或核污染。第四章第三节 核保要素分析上海对外上海对外贸易学院贸易学院保险系保险系浙江金融浙江金融职业学院职业学院保险公司经营管理讲义20l所以，人寿险业务承保的是被保险人的意外事故或所以，人寿险业务承保的是被保险人的意外事故或疾病致死或致高残的风险；疾病致死或致高残的风险；l人寿险的核保主要考虑这两类风险事故的潜在风险人寿险的核保主要考虑这两类风险事故的潜在风险因素（核保也就是控制逆选择）；因素（核保也就是控制逆选择）；l还需要尽量控制道德风
25、险。还需要尽量控制道德风险。第四章第三节 核保要素分析上海对外上海对外贸易学院贸易学院保险系保险系浙江金融浙江金融职业学院职业学院保险公司经营管理讲义213.人寿险核保要素人寿险核保要素如书上所言，人寿险核保内容包括以身体健康为中心的如书上所言，人寿险核保内容包括以身体健康为中心的医务检查和以职业、道德风险为中心的事务检察。医务检查和以职业、道德风险为中心的事务检察。具体因素如下：具体因素如下：1）年龄：年龄决定着死亡概率和生存概率，影响费率）年龄：年龄决定着死亡概率和生存概率，影响费率大小；大小；2）同健康有关的核保要素）同健康有关的核保要素l体格：身高、体型和体重分布；体格：身高、体型和体
26、重分布；做法：保险公司编制一张按照身高、年龄、性别计做法：保险公司编制一张按照身高、年龄、性别计算的平均体重表。以便检查投保人算的平均体重表。以便检查投保人/被保险人。被保险人。l既往症：有些疾病可能有复发的可能，或者并没有既往症：有些疾病可能有复发的可能，或者并没有治好活根治，有的可能留有后遗症。治好活根治，有的可能留有后遗症。第四章第三节 核保要素分析上海对外上海对外贸易学院贸易学院保险系保险系浙江金融浙江金融职业学院职业学院保险公司经营管理讲义22 核保既往症的做法：要求投保人核保既往症的做法：要求投保人/ /被保险人提供病被保险人提供病史情况，或要求医师或医院出具病情报告。史情况，或要
27、求医师或医院出具病情报告。l现症现症l家庭病史：疾病遗传。家庭病史：疾病遗传。3 3）同健康无关的核保要素）同健康无关的核保要素l职业：不同职业的死亡率不同；职业：不同职业的死亡率不同； 核保方法：要求填写职业，对不同类别职业实行差核保方法：要求填写职业，对不同类别职业实行差别费率；别费率；l习惯或嗜好：吸烟、酗酒、吸毒，赛车、跳伞、登习惯或嗜好：吸烟、酗酒、吸毒，赛车、跳伞、登山等；山等； 核保方法：调查了解，然后提高费率或拒保。核保方法：调查了解，然后提高费率或拒保。第四章第三节 核保要素分析上海对外上海对外贸易学院贸易学院保险系保险系浙江金融浙江金融职业学院职业学院保险公司经营管理讲义2
28、3l道德风险因素：缺乏经济能力但投保高额寿险；隐道德风险因素：缺乏经济能力但投保高额寿险；隐瞒风险状况等瞒风险状况等 核保方法：仔细核查投保人、被保险人、受益人之核保方法：仔细核查投保人、被保险人、受益人之间的关系，确信投保人对被保险人的生命具有可保间的关系，确信投保人对被保险人的生命具有可保利益；采取措施揭示风险状况。利益；采取措施揭示风险状况。l财务状况：了解投保人的投保要求是否与其资产和财务状况：了解投保人的投保要求是否与其资产和收入状况相适应。实际也是控制和避免道德风险。收入状况相适应。实际也是控制和避免道德风险。第四章第三节 核保要素分析上海对外上海对外贸易学院贸易学院保险系保险系浙
29、江金融浙江金融职业学院职业学院保险公司经营管理讲义24三、团体寿险业务的核保要素三、团体寿险业务的核保要素1.团体保险概念团体保险概念l用一张总的保险单为一个团体的众多成员提供用一张总的保险单为一个团体的众多成员提供人身人身保险业务保险业务。投保人是团体或单位，被保险人时团体。投保人是团体或单位，被保险人时团体或单位的人员。或单位的人员。l团险经常做为企业的雇员福利。团险经常做为企业的雇员福利。2.团体人身保险的种类团体人身保险的种类团体人寿保险、团体意外死亡和伤残保险团体人寿保险、团体意外死亡和伤残保险团体年金保险、团体健康保险等团体年金保险、团体健康保险等第四章第三节 核保要素分析上海对外
30、上海对外贸易学院贸易学院保险系保险系浙江金融浙江金融职业学院职业学院保险公司经营管理讲义253.团体保险的特点团体保险的特点一般用于人身保险，与个人保险相比，具有如下特点：一般用于人身保险，与个人保险相比，具有如下特点：个人保险中，每个被保险人持有一份保单；团体保个人保险中，每个被保险人持有一份保单；团体保险中，只有一份总保单，每个被保险人持有一份保险中，只有一份总保单，每个被保险人持有一份保险证。险证。大多数团体保险单的所有人是企事业单位或雇主，大多数团体保险单的所有人是企事业单位或雇主，所有人与保险人订立一份总保单，总保单中列明了所有人与保险人订立一份总保单，总保单中列明了每一个被保险人的
31、姓名、年龄、姓名、收益人姓名、每一个被保险人的姓名、年龄、姓名、收益人姓名、保险金额等。保险金额等。保险公司向每一个被保险人发一份保险证，保险证保险公司向每一个被保险人发一份保险证，保险证上只有被保险人的姓名、收益人的姓名、保险金额、上只有被保险人的姓名、收益人的姓名、保险金额、领取保险金的开始日期等。领取保险金的开始日期等。第四章第三节 核保要素分析上海对外上海对外贸易学院贸易学院保险系保险系浙江金融浙江金融职业学院职业学院保险公司经营管理讲义26团体保险关注的是整个团体的可保性，不计较团体团体保险关注的是整个团体的可保性，不计较团体中单个成员是否可保。中单个成员是否可保。因此，团体保险通常
32、不需体检，而个人人身保险经因此，团体保险通常不需体检，而个人人身保险经常需要体检。常需要体检。团险费率低于个险费率。团险费率低于个险费率。原因是：原因是：第一，团险一张保单，很多被保险人，简化了展业、第一，团险一张保单，很多被保险人，简化了展业、承保、收费、给付等手续，提高了效率，减少了保承保、收费、给付等手续，提高了效率，减少了保险公司的营销费用和业务管理费用，节省了体检费险公司的营销费用和业务管理费用，节省了体检费用；用；第二，团险消除了逆选择，使平均死亡率相对下降，第二，团险消除了逆选择，使平均死亡率相对下降，赔付率降低。赔付率降低。第四章第三节 核保要素分析上海对外上海对外贸易学院贸易
33、学院保险系保险系浙江金融浙江金融职业学院职业学院保险公司经营管理讲义274.4.团体寿险业务的核保要素团体寿险业务的核保要素1 1）团体寿险核保与个人寿险核保的不同：）团体寿险核保与个人寿险核保的不同：l个人寿险核保注重审核单个被保险人的风险状况；个人寿险核保注重审核单个被保险人的风险状况；团体寿险核保重点评估被保险团体的风险状况。个团体寿险核保重点评估被保险团体的风险状况。个人风险状况高低不均，但团体保险中高低风险的人人风险状况高低不均，但团体保险中高低风险的人们共存，考虑平均风险。们共存，考虑平均风险。l个人寿险核保主要个人寿险核保主要集中在投保集中在投保时进行，而团体寿险时进行，而团体寿
34、险则是一种则是一种连续性连续性的工作，核保人员需要定期评估该的工作，核保人员需要定期评估该团体的风险是否仍符合团体的风险是否仍符合公司的承保要求。公司的承保要求。团体寿险核保分为对新业务的核保和对续保业务的核保。团体寿险核保分为对新业务的核保和对续保业务的核保。第四章第三节 核保要素分析上海对外上海对外贸易学院贸易学院保险系保险系浙江金融浙江金融职业学院职业学院保险公司经营管理讲义282 2）新业务的核保）新业务的核保对新业务的核保主要考虑以下因素：对新业务的核保主要考虑以下因素：团体的资格：必须具备法人资格，而非为投保临时团体的资格：必须具备法人资格，而非为投保临时组成的团体。避免逆选择。组
35、成的团体。避免逆选择。团体的规模：规定最低投保人数，避免逆选择，摊团体的规模：规定最低投保人数，避免逆选择，摊低管理费用。低管理费用。 原理是：团体人数越多，逆选择的可能性越小，理原理是：团体人数越多，逆选择的可能性越小，理赔支出的不确定性越小，人均管理费用越小，保费赔支出的不确定性越小，人均管理费用越小，保费越低。团体规模太小就不具备上述优势，类似个人越低。团体规模太小就不具备上述优势，类似个人寿险了。寿险了。团体的成员投保资格：团体保险中的成员必须是健团体的成员投保资格：团体保险中的成员必须是健康且正常在职工作的员工；康且正常在职工作的员工； 团体成员的年龄、性别和薪资也会影响团险费率。团
36、体成员的年龄、性别和薪资也会影响团险费率。第四章第三节 核保要素分析上海对外上海对外贸易学院贸易学院保险系保险系浙江金融浙江金融职业学院职业学院保险公司经营管理讲义29团险的行业性质：不同行业的团体其职业风险因素团险的行业性质：不同行业的团体其职业风险因素不同，因而适用不同的费率。不同，因而适用不同的费率。参保率：团体投保人数多时可减少逆选择，所以，参保率：团体投保人数多时可减少逆选择，所以，参保率越高，逆选择的可能性越小。参保率越高，逆选择的可能性越小。 因此，保险公司往往要求一个最低参保率。如因此，保险公司往往要求一个最低参保率。如平安平安保险公司规定：保险公司规定：l投保人全额负担保险费
37、时，符合投保条件且具备参投保人全额负担保险费时，符合投保条件且具备参加保险资格者均需参加；若投保条款的承保对象中加保险资格者均需参加；若投保条款的承保对象中包括连带被保险人，则符合投保条件的连带被保险包括连带被保险人，则符合投保条件的连带被保险人须全员参加人须全员参加；l被保险人自负部分保险费时，参加人数必须达到可被保险人自负部分保险费时，参加人数必须达到可保人数的保人数的75%；若投保条款的承保对象中包括连带；若投保条款的承保对象中包括连带被保险人，则符合投保条件的连带被保险人的参保被保险人，则符合投保条件的连带被保险人的参保比例必须达到连带被保险人总数的比例必须达到连带被保险人总数的60%
38、以上。以上。第四章第三节 核保要素分析上海对外上海对外贸易学院贸易学院保险系保险系浙江金融浙江金融职业学院职业学院保险公司经营管理讲义30团体成员的流动率：团体成员的流动影响着承保风团体成员的流动率：团体成员的流动影响着承保风险的大小，成员流动涉及保单变更。险的大小，成员流动涉及保单变更。流动率太高，管理费用增加（涉及保单变更）；流动率太高，管理费用增加（涉及保单变更）；流动率太低，因被保险人群平均年龄逐渐增大、平流动率太低，因被保险人群平均年龄逐渐增大、平均健康情况逐渐恶化会使承保风险增大。均健康情况逐渐恶化会使承保风险增大。因此，需要对流动率进行预期评估及持续评估。因此，需要对流动率进行预
39、期评估及持续评估。保险金额的确定：保险金额的确定： 确定保额的方法：统一保额；按照年薪确定；按照确定保额的方法：统一保额；按照年薪确定；按照职位确定。职位确定。 团体成员没有自己选择保障水平的自由，否则保险团体成员没有自己选择保障水平的自由，否则保险面临的逆选择风险太大。面临的逆选择风险太大。第四章第三节 核保要素分析上海对外上海对外贸易学院贸易学院保险系保险系浙江金融浙江金融职业学院职业学院保险公司经营管理讲义313 3）续保业务的核保）续保业务的核保 团体寿险多为短期性业务，当保险期满时，核保人团体寿险多为短期性业务，当保险期满时，核保人员需要重新对被保险团体进行评估，评估重点：员需要重新
40、对被保险团体进行评估，评估重点：团体理赔经验：初期采用表定费率，续保时采用经团体理赔经验：初期采用表定费率，续保时采用经验费率；验费率；参保率：审核是否符合规定。参保率：审核是否符合规定。第四章第三节 核保要素分析上海对外上海对外贸易学院贸易学院保险系保险系浙江金融浙江金融职业学院职业学院保险公司经营管理讲义325.5.财产险核保要素分析财产险核保要素分析l保险财产的性能和构造（以建筑物为例）保险财产的性能和构造（以建筑物为例）木结构、钢筋混凝土结构、钢架结构木结构、钢筋混凝土结构、钢架结构防火设计防火设计抗震设计抗震设计l保险财产的用途保险财产的用途汽车：自用、出租车、货车汽车：自用、出租车
41、、货车建筑物：公寓、商场、烟花爆竹车间、化工车间建筑物：公寓、商场、烟花爆竹车间、化工车间l保险财产的环境保险财产的环境临近环境的危险状况；救火设施、水源等临近环境的危险状况；救火设施、水源等l保险财产的重要防护部位及防护措施情况保险财产的重要防护部位及防护措施情况l检查有无处于危险中的财产检查有无处于危险中的财产l检查各项安全管理制度的制定和执行情况检查各项安全管理制度的制定和执行情况l执行国家有关安全管理规程规定的情况。执行国家有关安全管理规程规定的情况。第四章第三节 核保要素分析上海对外上海对外贸易学院贸易学院保险系保险系浙江金融浙江金融职业学院职业学院保险公司经营管理讲义33第四节第四
42、节 保险承保实务保险承保实务一、企业财产险承保实务（自学）一、企业财产险承保实务（自学）二、机动车辆险承保实务（自学）二、机动车辆险承保实务（自学）简要介绍：人保财险承保程序。简要介绍：人保财险承保程序。三、人寿保险的承保实务（主要介绍）三、人寿保险的承保实务（主要介绍）第四章第四节 保险承保实务上海对外上海对外贸易学院贸易学院保险系保险系浙江金融浙江金融职业学院职业学院保险公司经营管理讲义34第四章第三节 核保要素分析上海对外上海对外贸易学院贸易学院保险系保险系人保财险承保流程：人保财险承保流程：承保是相对于保险公司而言，流程主要包承保是相对于保险公司而言，流程主要包括接受客户投保需求，保险
43、公司评估风险核保，核保合格向投括接受客户投保需求，保险公司评估风险核保，核保合格向投保人收取保险费并签发保险单，同时登记归档等内容。保人收取保险费并签发保险单，同时登记归档等内容。浙江金融浙江金融职业学院职业学院保险公司经营管理讲义35三、人寿保险的承保实务三、人寿保险的承保实务人寿险承保包括：业务员展业中的核保，体检医生核保，人寿险承保包括：业务员展业中的核保，体检医生核保，专业部门核保，生存调查，签单收费和单证转归档。专业部门核保，生存调查，签单收费和单证转归档。1.1.业务员展业中的核保业务员展业中的核保 理论上，是业务员在展业过程中对投保人进行了第理论上，是业务员在展业过程中对投保人进
44、行了第一次风险选择，即避免或拒绝非善意投保者、无可一次风险选择，即避免或拒绝非善意投保者、无可保利益者以及生活习惯不良、环境因素恶劣的投保保利益者以及生活习惯不良、环境因素恶劣的投保者，并通过了解客户健康状况已确定是否需要体检。者，并通过了解客户健康状况已确定是否需要体检。 业务员（代理人）还为客户制定保险计划，指点客业务员（代理人）还为客户制定保险计划，指点客户填写投保单等。户填写投保单等。第四章第四节 保险承保实务上海对外上海对外贸易学院贸易学院保险系保险系浙江金融浙江金融职业学院职业学院保险公司经营管理讲义362.2.体检医师核保体检医师核保l也称医务选择，由体检医师运用医学知识和技术，
45、也称医务选择，由体检医师运用医学知识和技术，并结合保险知识对被保险人的健康状况进行评估、并结合保险知识对被保险人的健康状况进行评估、筛选、分类，为确定被保险人的死亡率提供最具价筛选、分类，为确定被保险人的死亡率提供最具价值的资料。值的资料。l通常，保险额高的、年龄大的、有既往病史的，保通常，保险额高的、年龄大的、有既往病史的，保险公司要求体检。险公司要求体检。l越来越多的保险公司自设体检中心，体检医师引导越来越多的保险公司自设体检中心，体检医师引导被保险人如实告知现症、既往症和家族病史，并按被保险人如实告知现症、既往症和家族病史，并按体检项目详细检查，依此作出健康评价，提出核保体检项目详细检查
46、，依此作出健康评价，提出核保建议。建议。第四章第四节 保险承保实务上海对外上海对外贸易学院贸易学院保险系保险系浙江金融浙江金融职业学院职业学院保险公司经营管理讲义37美国友邦保险险公司的体检要求：美国友邦保险险公司的体检要求：有以下情况的，需要到友邦体检（免费）有以下情况的，需要到友邦体检（免费）l有既往病史的有既往病史的l被随即抽样的被随即抽样的l年龄和投保金额达到以下标准的：年龄和投保金额达到以下标准的：第四章第四节 保险承保实务上海对外上海对外贸易学院贸易学院保险系保险系年龄年龄寿险和健康险累计保险金额寿险和健康险累计保险金额30天天-17周岁周岁40万万18-45周岁周岁50万万46-
47、50周岁周岁20万万51-55周岁周岁15万万56周岁或以上周岁或以上友邦最低承保金额友邦最低承保金额浙江金融浙江金融职业学院职业学院保险公司经营管理讲义38美国友邦保险公司医务中心：美国友邦保险公司医务中心：l医务中心是营运部的一部份，主要功能是为投保客医务中心是营运部的一部份，主要功能是为投保客户提供核保体检。户提供核保体检。l所谓所谓核保体检核保体检是指当投保客户的年龄、保险金额达是指当投保客户的年龄、保险金额达到一定限度或健康资料方面异常时，为了使客户得到一定限度或健康资料方面异常时，为了使客户得到公平、准确的核保结论而做的体检。到公平、准确的核保结论而做的体检。l体检项目体检项目固定
48、项目：测量身高、体重、血压、视力、尿液固定项目：测量身高、体重、血压、视力、尿液常规检验及医师常规体检。常规检验及医师常规体检。选做项目：血液检验、静息心电图等，是否做选选做项目：血液检验、静息心电图等，是否做选做项目则根据体检要求表、客户健康声明、病史做项目则根据体检要求表、客户健康声明、病史及常规体检中发现的异常情况由体检医师或核保及常规体检中发现的异常情况由体检医师或核保部门来决定。部门来决定。第四章第四节 保险承保实务上海对外上海对外贸易学院贸易学院保险系保险系浙江金融浙江金融职业学院职业学院保险公司经营管理讲义39信诚人寿体检中心：信诚人寿体检中心：l寿险公司为客户提供的体检服务，是
49、为了保证投保寿险公司为客户提供的体检服务，是为了保证投保人的权利及保险公司的稳健发展。我们对寿险客户人的权利及保险公司的稳健发展。我们对寿险客户进行体格检查是风险选择过程中的一个重要环节。进行体格检查是风险选择过程中的一个重要环节。l我公司体检中心主要承担核保体检件、理赔验伤件、我公司体检中心主要承担核保体检件、理赔验伤件、员工健康保健等工作。员工健康保健等工作。l体检中心及时提供客户详实的既往健康状况，做到体检中心及时提供客户详实的既往健康状况，做到核保的公平性、安全性、竞争性，防止逆选择的发核保的公平性、安全性、竞争性，防止逆选择的发生。生。第四章第四节 保险承保实务上海对外上海对外贸易学
50、院贸易学院保险系保险系浙江金融浙江金融职业学院职业学院保险公司经营管理讲义403.核保师的审查与核保核保师的审查与核保依据：投保申请书、业务员报告书、体检报告书及其他依据：投保申请书、业务员报告书、体检报告书及其他资料；资料；核保：决定是否承保，确定承保条件。一般的保件经过核保：决定是否承保，确定承保条件。一般的保件经过核保，会归入以下四类：核保，会归入以下四类：标准件：死亡率较低或略高于平均水平；标准件：死亡率较低或略高于平均水平；次标准件：死亡率超过同龄平均死亡率次标准件：死亡率超过同龄平均死亡率40%；延保件：资料不足、正在治疗某种疾病；延保件：资料不足、正在治疗某种疾病；拒保件：风险太
51、大。拒保件：风险太大。第四章第四节 保险承保实务上海对外上海对外贸易学院贸易学院保险系保险系浙江金融浙江金融职业学院职业学院保险公司经营管理讲义414.生存调查生存调查又称第四次风险选择，指保险公司在经过业务员核保、又称第四次风险选择，指保险公司在经过业务员核保、体检、核保师核保三步骤后，为了进一步了解客户体检、核保师核保三步骤后，为了进一步了解客户的投保动机、生活情况及健康状况，避免有逆选择的投保动机、生活情况及健康状况，避免有逆选择和道德风险的人投保成功，自行调查或委托追踪调和道德风险的人投保成功，自行调查或委托追踪调查客户的活动。查客户的活动。事前生存调查：投保前的调查，一般仅对保额较高
52、、健事前生存调查：投保前的调查，一般仅对保额较高、健康状况有疑点的客户进行。康状况有疑点的客户进行。事后生存调查：发现违背最大诚信原则，即可宣布保险事后生存调查：发现违背最大诚信原则，即可宣布保险合同无效。合同无效。第四章第四节 保险承保实务上海对外上海对外贸易学院贸易学院保险系保险系浙江金融浙江金融职业学院职业学院保险公司经营管理讲义42最后，经过上述四次风险选择：最后，经过上述四次风险选择：l对符合保险公司承保条件的，保险公司按照对符合保险公司承保条件的，保险公司按照正常条件承保；正常条件承保；l对次健体的保险标的，按年龄增加法、保险对次健体的保险标的，按年龄增加法、保险金消减法和附加保费
53、法承保。金消减法和附加保费法承保。第四章第四节 保险承保实务上海对外上海对外贸易学院贸易学院保险系保险系浙江金融浙江金融职业学院职业学院保险公司经营管理讲义43第四章第四节 保险承保实务浙江金融浙江金融职业学院职业学院职位名称职位名称/Job Title核保师核保师(Underwriter)职业类别职业类别/Career Area核保核赔核保核赔招聘人数招聘人数/Amount1发布日期发布日期/Date Posted2006-02-21职责描述职责描述/Responsibilities1、进行核保评估，并及时进行核保件的风险验证、进行核保评估，并及时进行核保件的风险验证工作工作2、协助再保险公
54、司进行风险监控协助再保险公司进行风险监控3、与体检中心医师及理赔员工保持密切的工作关与体检中心医师及理赔员工保持密切的工作关系，协助发展体检及理赔技能系，协助发展体检及理赔技能4、部门内的其他工作部门内的其他工作任职资格任职资格/Qualifications1.大学本科或以上学历大学本科或以上学历2.至少三年以上保险行业相关工作经验或医院工至少三年以上保险行业相关工作经验或医院工作经验，具备三年以上核保工作经验者或团险作经验，具备三年以上核保工作经验者或团险核保工作经验者优先考虑核保工作经验者优先考虑3.出色的组织计划能力、沟通能力和综合分析能出色的组织计划能力、沟通能力和综合分析能力力4.优秀的写作和口头表达能力，具备良好的英文优秀的写作和口头表达能力，具备良好的英文能力者优先考虑能力者优先考虑恒安标准人寿招聘恒安标准人寿招聘
