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1、存款保险制度对银行业的影响-张玮车文楷张胜广武子杰是一种金融保障制度，是指由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构，各存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费，建立存款保险准备金，当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人利益，维护银行信用，稳定金融秩序的一种制度。分类分类 以法律的形式明确说明或正式建立了存款保险机构的存款保险制度。显性存款保险制度 无法律说明或者正式的保险机构提供保险 但往往在事后由政府或者中央银行提供兜底。隐性存款保险制度组织形式政府建立政府与银行界共同建立政府支持下由银行同业联
2、合建立如美国、英国、加拿大如日本、比利时、荷兰如德国保险方式已经实行存款保险制度的国家存款保险的方式有：1.强制保险，如英国、日本及加拿大；2.自愿保险，如法国和德国；3.强制与自愿相结合保险，如美国。发展历程先河：1933年成立的美国联邦存款保险公司，1934年1月1日正式实施的美国联邦存款保险制度。发展：(a)1972年全球有12个国家建立显性存款保险制度(b)2003年已发展到74个国家。(c)截至2011年底，全球已有111个国家建立显性存款保险制度。我国存款保险条例自2015年5月1日起施行。核心机制：1、存款保险范围。包括中华人民共和国境内设立的商业银行、农村合作银行、农村信用合作
3、社等吸收存款的银行业金融机构，被保险的存款既有人民币存款也有外币存款。2、最高偿付限额。存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。按照2013年底的存款数据，50万元的偿付限额可以覆盖99.63%的存款人的全部存款。3、存款保险费率。投保机构需要交纳保险费，费率由基准费率和风险差别费率构成特点：1、保险范围广。保险范围是吸收存款的银行业金融机构，而且本外币存款均在保险范围。2、参保强制性。明确要求属于保险范围的银行业金融机构都要参加保险。3、保障水平高。最高偿付限额50万元，大概是我国2013年人均GDP的12倍，高于国际水平，能够为99.6%以上的存款人提供全额保护。理论基础（一）
4、存款保险制度是商业银行风险防范的有益补充三道防线：损失准备金LP、风险资本RC、存款保险制度这三道防线分别对应着商业银行的潜在损失，即预期损失、非预期损失和异常损失。预期损失是指银行可预见的损失，一般可以将它看作银行的经营成本。异常损失也称超出置信水平外的损失，发生的概率通常会很低，但其损失程度会非常大。非预期损失是介于上面两种风险损失之间的意外损失。（二）银行的脆弱性理论a、银行资产与负债流动性的不对称银行的资产主要由存款者的存款组成，随时可能被提取，而在贷款者贷款到期之前，是不能强制贷款者提前偿还，所以贷款的变现能力很弱。此外，银行和存款者在了解信息方面也存在不对称性，存款者不能及时清楚的
5、了解银行的经营情况和风险情况，容易因为谣言而造成挤兑危机。b、银行的高负债经营内部来源和外部来源共同构成了银行资金的来源渠道。高负债经营是产生银行脆弱性的主要原因，作为高负债业务的银行业，杠杆效应非常高，这对银行的经营有着巨大的威胁。（三）存款者挤兑风险理论银行业面临的最大危机就是存款者挤兑现象的出现，银行一般仅留一部分流动性资金以应对公众取款，在挤兑情况发生时存款者担心自己的存款受到损失，短期内许多存款者挤到银行提取自己的存款，使得银行出现支付危机，这时候如果没有外界的资助银行就会面临破产倒闭。3.3.有有利利于于提提高高公公众众风风险险意意识识，促促进进银银行行业业适适度度竞竞争争，为为公
6、公众众提提供供质质优优价价廉廉的的服服务。务。2.2.有利于保护存款人的利益，增强银行信用，提高社会公众对银行体系的信心。1.有有效效提提高高金金融融体体系系的的稳稳定定性性，有有利利于于防防范范金金融融风风险，维持正常的金融秩序。险，维持正常的金融秩序。存款保险制度对商业银行影响分析存款保险制度对商业银行影响分析（一）可增强中小银行信用和竞争力一方面，存款保险制度可以大大增强中小银行的信用和竞争力。存款保险可以抬升中小银行的信用，为大、中、小银行创造一个公平竞争的环境;另一方面，存款保险制度可以为中小银行创造一个稳健经营的市场环境。通过加强对存款人的保护稳定存款人的预期，进一步提升市场和公众
7、对银行体系的信心，增强整个银行体系的稳健性。（二）缴纳保费，商业银行资金成本相对增加存款保险机构必然会对商业银行征收一定的保险费，增加商业银行的资金成本，并进而影响银行利润和盈利能力。在利率市场化背景下刺激银行承受更多的风险，鼓励银行的冒险行为,商业银行的风险约束机制也会弱化，在经营活动中就可能为追求高额利润而过度投机。（三）刺激多元化投资，促使商业银行金融创新由于存款保险制度的限额保险，大额存款人会将高于保险限额的存款进行转移。为了留住大额存款人，满足越来越旺盛和多元化的理财需求，各银行必然会竞相推出理财产品，并进一步促使各银行增强创新能力，在产品研发、市场营销、风险控制等诸多环节努力提高自
8、身能力。（四）加强资金运营，强化商业银行风险监控存款保险制度实施带来的分流效应，极有可能造成资金大量流向风险较低的商业银行，从而会影响商业银行资产负债结构，进而对其资金运营水平提出挑战；而监管部门要进一步加强对商业银行的监管，变静态监管为动态监管，增强各种现场与非现场稽核的约束，丰富监管手段。北岩银行挤兑危机与存款保险制度英国北岩银行北岩银行建立于1965年,1997年在伦敦交易所上市,总资产仅158亿英镑，1997年至2007年，其资产规模增长7倍，年均增长21.34%；为了维持资产业务的高速增长,北岩银行改变了其传统负债策略,转而主要依靠从其他银行借款与在金融市场上出售抵押贷款证券筹款,从
9、全球金融批发市场上大量融入资金。2006年底合并资产已达1010亿英镑,其中89.2%的资产是住房抵押贷款,为英国第五、苏格兰地区第二大的住房抵押贷款机构。2006福布斯全球2000领先企业榜排名第480位；北岩银行2007年上半年北岩银行新增抵押贷款额排名英国第一，约有150万储户，向80万购房者提供房贷，储户在北岩银行存有约240亿英镑存款。2007福布斯全球上市公司2000强排名第438位。在2007年7月以前，没有任何明显迹象表明该行将面临重大困难。北岩银行挤兑危机自2007年7月底开始,美国次贷危机逐渐波及全球,尽管北岩银行直接持有与美次贷级债相关的金融产品尚不到总资产的1%，但由于
10、其资产负债结构存在期限不匹配问题,资金来源主要依赖短期市场,流动性较差,北岩银行因融资困难仍然引致盈利水平受到重创。从2007年初到2007年9月挤兑风波发生,北岩银行的股价已狂跌50%左右,2007年8月16日,北岩银行首次考虑向英格兰银行寻求紧急援助。英格兰银行、英国财政部与金融管理局(FSA)当晚召开紧急会议,同意了北岩银行的申请。2007年9月14日公布了对北岩银行的具体注资细节。北岩银行挤兑危机令人吃惊的是,英格兰银行的注资声明公布以后,北岩银行出现了大规模的挤兑。央行出资拯救北岩银行让这家银行的存款人无比紧张。从伦敦到纽卡斯尔,北岩银行各分支机构门口排起长队,储户争相取款,在纽卡斯
11、尔甚至场面一度失控,英国银行业经历了自维多利亚时代以来的首次银行挤兑风波。英国议会于2008年2月21日通过了将北岩银行国有化的议案,授权该国政府将北岩银行的所有股份暂时归入其名下,这也成为20世纪70年代以来英国的首起企业国有化案例。这次事件不仅严重影响了伦敦的国际金融中心地位,而且在一定程度上影响了英国的自由经济国家形象。英国存款保险法律制度安排不合理。1.最高赔偿限额偏低。个人客户在北岩银行存款额相当多,促使他们作出决定抽回资金的原因是因为存款保险法规定的最高补偿额相对较低。IMF建议保险范围应当在人均GDP的12倍,而英国统计显示其存款保险的赔偿限额仅是该国人均GDP的1.4倍,再加上
12、这些年来通货膨胀因素的考虑,这一标准更是明显偏低.2。英国当前由金融服务补偿计划有限公司(FSCSLimited)具体负责存款补偿事宜,FSCS在操作上是独立的公司,但是对FSA和财政部负责。在存款的赔偿金额上,FSCS采取的是共同保险的方式,即由存款人和FSCS共同承担损失。最高保险额为35000英镑,2000英镑以内的部分全额支付,而余下的33000镑则只赔付90%。通常小存款人限于资质与成本只有通过银行的名声了解银行,英国的共同保险机制要求小额存款人对其存款的银行进行深入了解不切实际,其结果反而有损于金融稳定。3,赔偿经费的征收机制不合理。,目前英国的FSCS是在估计未来12个月的损失额
13、的基础上收费,发生意外以后的损失缺口再临时征收。这是一种事后的反应机制,而不是像FDIC那样的事前预防机制。FSCS这种机制往往导致存款资金得不到立即赔付,而且还会导致亲周期现象,即当银行出现问题时往往也是需要收费的时候。而且,目前的FSCS机制只能处理不超过40亿英镑的银行的处置,对超过这一数额的真正具有系统性影响的问题银行的处置则显得能力不足,需要政府介入。4,英国仍未采用风险调节(riskadjusted)的差别保费收取方式,极易产生银行股东或管理层的道德风险问题。也没有针对濒临倒闭的银行采取的迅速纠正行动,使拥有高度自由裁量权的监管者有监管容忍的倾向,从而可能使事态进一步恶化。在FSC
14、S的存款保护委员会中也没有行业或监管当局的代表参加,容易产生代理问题。且因为对存款保险法律制度的宣传力度不够,因公共关注度较低而使该制度的有效性受损。存款保险制度弊端道德风险道德风险缴纳保险费用将会增加其运营成本,在利率市场化背景下刺激银行承受更多的风险，鼓励银行的冒险行为,商业银行的风险约束机制也会弱化，在经营活动中就可能为追求高额利润而过度投机。逆向选择在存在存款保险制度的情形下，由于风险锁定存款保险，存款人更敢于冒险选择能提供非正常高回报的高风险银行，从而损害经济资源和市场约束的效率。存款保险机构经营存款保险机构经营 对存款保险机构来说，其也存在自身的运营成本，也有自己的利益，有可能将自
15、身利益置于存款人和纳税人的利益之上，这样处理问题是就会产生利益倾向，从而出现问题。1.建立独立性且功能完善的存款保险机构。要想真正有效提升金融安全网的作用,应建立功能相对完善而非“付款箱”式的存款保险机构,赋予其履行职责所必要的手段,确保其有独立识别风险的能力,在发挥风险补偿功能的同时真正起到补充监管的作用。我国将来建立的存款保险机构应是权责清晰、具有公信力，同时与监管以及其他相关金融职能部门紧密合作的独立机构。(a)实行限额赔付原则,可以考虑最低限额能根据通胀指数调整;(b)实行与各金融机构风险相联系的差别费率,具体可以根据银行监管评级结果的不同采取有差别的保费制度,并以此敦促银行改善风险管
16、理;(c)实行投保金融机构按期缴纳保费累积存款保险基金等措施。2.有效解决道德风险问题。(a)存款保险机构要加强监管力度，对商业银行做好风险评估，做好应对突发事件准备，严格防止商业银行为了高利益而追求高风险。（b）对银行经营“奖优罚劣”以形成正向激励机制，对风险较高的存款类金融机构适用较高的费率，反之适用较低的费率，促进其稳健经营与健康发展。3.完善存款保险制度相应的法律法规。(a)加大存款保险制度的舆论宣传,明确规定存款保险制度的运行准则和科学定位，合理规范存款保险基金的权利、职能等等。(b)要加强对各类金融机构的监督和监管，完善金融机构的信息披露制度,明确规定对出现问题银行的惩罚措施和处理方案，使存款保险制度的推行真正做到有法可依，有法必依。
