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1、存存款款业业务务案案例例案例案例分析分析案例一案例一 千万元存款仅剩一元千万元存款仅剩一元案例二案例二 值钱或有纪念意义的东西放哪好？值钱或有纪念意义的东西放哪好？案例三案例三 银行职工利用假存单诈骗案件银行职工利用假存单诈骗案件案例四案例四 用户操作用户操作ATMATM机致存款被盗案机致存款被盗案案例五案例五 5050万元存款被他人冒领责任谁担万元存款被他人冒领责任谁担? ?中国银行辽宁省盘锦市兴隆大街支行中国银行辽宁省盘锦市兴隆大街支行 案例（一）案例（一）前言前言辛苦辛苦攒的的钱放在哪里最安全？很多人会放在哪里最安全？很多人会选择银行，然而沈行，然而沈阳阳储户赵文文( (化名化名) )女
2、士在中国女士在中国银行行辽宁省宁省盘锦市市兴隆大街隆大街支行支行( (以下以下简称称兴隆大街支行隆大街支行) )存入的存入的10001000万元存款却在存万元存款却在存入之后一个月内就被入之后一个月内就被别人人转走，走，仅剩一元。而将剩一元。而将钱转走的走的人，竟是中国人，竟是中国银行行兴隆大街支行的行隆大街支行的行长李李军。事件事件经过某年某年4 4月月6 6日，日，赵文来到文来到兴隆大街支行以自己的隆大街支行以自己的名字开名字开户，并，并转账4 4笔共笔共10001000万元存入万元存入该账户。几天后，几天后，赵文通文通过介介绍人拿到了人拿到了1818万元利息。万元利息。5 5月月7 7日
3、，日，赵文来到文来到盘锦支行取款支行取款时，却，却发现存存折内存款折内存款仅剩一元，而剩一元，而赵文自存款后从未到文自存款后从未到银行行取款，至今存折上取款，至今存折上显示仍然是一千万零一元。示仍然是一千万零一元。随后，随后，赵文和李文和李军行行长来到中国来到中国银行行盘锦分行找分行找到了分行到了分行纪委委负责人。人。该负责人表示，人表示，让赵文和文和李李军自己解决，称自己不分管此事，要明天早上自己解决，称自己不分管此事，要明天早上开完会后才能决定下一步怎么开完会后才能决定下一步怎么办。由于涉及金由于涉及金额巨大，巨大，赵文十分着急。可是，文十分着急。可是，这名名负责人却人却坚持称自己不分管此
4、事，持称自己不分管此事，让我和李行我和李行长个人个人协商解决。商解决。该支行行支行行长李李军坦言，坦言，这笔笔钱是是他他汇款款转走了急用，并承走了急用，并承诺几天内就几天内就转回来，希回来，希望望赵文能文能给他几天他几天时间。李军行长之前已经被银行强制休假，跟他相关李军行长之前已经被银行强制休假，跟他相关的不止的不止10001000万元这一笔，还有其他几笔。赵文万元这一笔，还有其他几笔。赵文反映情况后，中国银行盘锦分行当时安排几批反映情况后，中国银行盘锦分行当时安排几批员工分头找李军，但没有找到，之后发现事情员工分头找李军，但没有找到，之后发现事情的严重性，遂向盘锦市公安局报案。公安局接的严重
5、性，遂向盘锦市公安局报案。公安局接到报案后，封存了柜台录像和业务凭证。银行到报案后，封存了柜台录像和业务凭证。银行积极配合公安机关侦破该案件。银行会坚持走积极配合公安机关侦破该案件。银行会坚持走司法程序，厘清银行与储户的责任，如果是银司法程序，厘清银行与储户的责任，如果是银行的问题，一定会承担相应的责任。行的问题，一定会承担相应的责任。李军现已被刑拘。李军现已被刑拘。永永远只有一个真相只有一个真相当当时赵文在文在银行，当行，当赵文把文把4 4笔共笔共10001000万元万元汇入自己在中入自己在中国国银行的行的账户时，李，李军要求要求赵文在前台文在前台查询核核实钱是否是否到到账，并，并输入入查询
6、密密码。而事。而事实上，上，这个个查询密密码是李是李军办理理汇款款业务需要的需要的转账密密码。李。李军当当时已已经为这笔笔钱办理了理了汇款款业务，密，密码输入后，入后，钱随即被随即被转走。走。李李军等人共挪用等人共挪用30973097万元万元资金，其中就包括金，其中就包括赵文文这一笔一笔10001000万元的存款。他万元的存款。他们以高以高额利息利息为诱饵，骗取取储户到到中国中国银行行盘锦兴隆大街支行存款，然后要求客隆大街支行存款，然后要求客户开立活开立活期存折，期存折，让客客户把把钱存到开立的存折中后，再通存到开立的存折中后，再通过柜柜员内部作案，通内部作案，通过转账交易，将交易，将该存折的
7、存折的钱转到其他人的到其他人的中国中国银行卡中。挪出的来行卡中。挪出的来钱用来投用来投资房地房地产、还高利高利贷了。了。事出有因事出有因赵文在文在银行工作，有行工作，有银行系行系统内的朋友向她推荐内的朋友向她推荐盘锦市市兴隆大街支行，称只要把隆大街支行，称只要把10001000万万元存入元存入该支行一个月，支行一个月，赵文就文就可以拿到可以拿到1818万元高万元高额利息，而利息，而正常的利息只有正常的利息只有3 3万元。万元。赵文文认为把把钱存入存入银行是非常行是非常安全的，况且只需要存一个月。安全的，况且只需要存一个月。赵文称，文称，银行行这种种“揽储”( (揽储，是指，是指银行、行、储蓄所
8、、信用蓄所、信用社社给自己的自己的业务员定指定指标，要，要求他求他们招招揽存款存款业务) )行行为在系在系统内很常内很常见。利息由介。利息由介绍人支人支付，付，钱存在存在银行里肯定万无一行里肯定万无一失。失。过程 汇款款时，需要客，需要客户本人填写本人填写汇款凭款凭证( (结算算业务申申请书) )，填写行内，填写行内汇款。在申款。在申请书上填写申上填写申请人的个人人的个人信息以及收款人的信息以及收款人的账号、号、电话等各种信息，并等各种信息，并签名。名。此外，客此外，客户出示身份出示身份证原件，并原件，并输入密入密码。同。同时，还需要包括需要包括经办柜柜员、复核、复核员、授、授权员3 3名名银
9、行工作人行工作人员办理。理。经办柜柜员只能授只能授权5 5万元万元汇款，支行行款，支行行长级别则可可以授以授权10001000万元的万元的汇款。如果本人没在款。如果本人没在场由他人代由他人代办，汇款超款超过6060万元以上，万元以上，还必必须电话通知本人通知本人另外，另外，还需要需要汇款凭款凭证，而，而汇款凭款凭证和和签名都名都是由是由别人填写的。可是，人填写的。可是，3 3名名银行授行授权人人员就是李就是李军行行长自己和他授意的自己和他授意的银行其他两名工作人行其他两名工作人员。因。因为，李，李军行行长的的级别已已经可以授可以授权10001000万元的万元的转账。总结 其实这种情况在业内还是
10、比较少见其实这种情况在业内还是比较少见的，现在各个银行的内控机制都很严，工的，现在各个银行的内控机制都很严，工作人员相互串通一般是很难的。当然，如作人员相互串通一般是很难的。当然，如果出现意外状况，储户完全可以走法律途果出现意外状况，储户完全可以走法律途径维护自身权益，存款是不会真正径维护自身权益，存款是不会真正“丢丢”的。的。目前，市场上存在的违规揽储行目前，市场上存在的违规揽储行为大致有以下几类：为大致有以下几类：1.擅自提高利率擅自提高利率2.变相提高利率变相提高利率3.向存款中介支付不当费用向存款中介支付不当费用4. 以业务名义向客户返现金、送以业务名义向客户返现金、送礼品或购物卡礼品
11、或购物卡专家建家建议最好不要为了追求一时的高利，参与银行的违规揽储。后后续中国中国银行有关行有关负责人日晚人日晚说，中行已注意到相关，中行已注意到相关报道，事道，事发后，中行已迅速向公安机关后，中行已迅速向公安机关报案。案。这位位负责人并透露，人并透露，该行行盘锦兴隆大街支行隆大街支行员工李工李军涉嫌参与涉嫌参与诈骗活活动，已被警方控制。目前，中国，已被警方控制。目前，中国银行行已派出工作已派出工作组赴赴盘锦进行全面核行全面核查。当地公安机关也正。当地公安机关也正在在进一步一步调查。中国中国银行表示，行表示，对于于员工个人参与工个人参与诈骗等等违法行法行为，中行将中行将严厉查处。值钱或有纪念意
12、义的东西放哪好值钱或有纪念意义的东西放哪好？案例（二）案例（二）大家第一时间可能会想到戒备森严的银行里面的保管箱吧！光大银行保管箱阿婆首饰不翼而飞？事件：今年近60岁的谭女士称，2009年8月，她在光大银行广州分行租用了一个保管箱，用于存放重要证件、证券凭证、金银纪念币、名表和首饰等贵重物品。“我是他们（光大银行）的老顾客，对他们比较信任。”谭女士说，要打开保管箱，要凭她的钥匙和指纹以及银行保管专员的钥匙才行。2010年3月5日，谭女士来到银行存放物品时发现，保管箱中的财物少了一些。据谭女士清点，不见的总共有两条手链、两条项链和五枚黄金镶嵌的玉石，总价值3万多元。“我当时整个人就蒙了，怀疑是被
13、人偷走了。”谭女士说，其中不见的一条项链和一块玉石是她去世丈夫留给孙子的遗物。发现财物丢失的谭女士当即向银行值班管理员报告。“管理员叫我不用急，仔细好好想想，是不是拿回家里忘记了。”谭女士说，管理员还表示，如果物品真的丢失了，可以调取监控录像查看。翻箱倒柜家中找不着由于当时谭女士家里有许多琐事需要处理，再加上对光大银行的信任，谭女士没有深究便回到家中，一边翻箱倒柜试图寻找丢失的物品，一边等待银行的答复。一个月后，苦等回复不得的谭女士向警方报警，但至今警方还未有调查结果反馈。谭女士还表示，这个保管箱是与女儿合开的，女儿也可单身一人开启保管箱，但女儿在事后否认从保管箱中取走过上述物品。“我想也不太
14、可能找回那些丢失的东西，我就是想讨个说法。”谭女士认为，东西是在银行丢的，银行负有不可推卸的责任。银行回应1.放啥东西银行不过问根据银行保管箱业务有关规定，用户租用保险柜后，里面存放什么东西，存放多少，银行都不会过问，也无权查看，银行仅保留客户进出的记录。为了保障用户隐私需要，银行监控录像只拍摄用户使用保管箱的大概区域，并不会拍摄用户在存取什么物品。“谭女士报警后，我们将保存的录像资料都提供给警方查看，当时银行保卫主管也看了，没有发现异常情况。”该行一名相关负责人说，警方查看过谭女士租用的保管箱，并没有发现明显的撬动痕迹。2.若有证据银行将担责这名负责人还表示，最初谭女士报失的物品只有一块其丈
15、夫留下的玉石，并没有表示不见了其它物品。“据了解，谭女士还存放了很多贵重物品，如果真的有小偷，不可能只偷3万块的东西。”该负责人说，银行工作人员在与谭女士交流时感觉她精神恍惚，担心谭女士上了年纪记忆力不好，加上丈夫去世的悲痛心情，将这些所称的“被盗”物品放到别处后，一时遗忘而引起恐慌。目前，光大银行方面表示，将进一步与谭女士做好沟通，但如果有直接证据表明，谭女士的物品是在银行保管箱内被盗，银行将承担在法律上应该承担的责任。如保管箱出事银行或不必全赔银行保管箱业务银行保管箱业务很火爆，很火爆，但发生纠纷后但发生纠纷后维权难维权难贵重物品存放在保管箱应注意什么呢？不赔偿箱内物品不赔偿箱内物品 租用
16、保管箱的流程是，租用保管箱的流程是，客户到提供保客户到提供保管箱业务的网点柜台凭借身份证提出申请，管箱业务的网点柜台凭借身份证提出申请，然后挑选合适的保管箱与银行签订然后挑选合适的保管箱与银行签订“保管保管箱租箱合约箱租箱合约”，合约中一般会约定保管箱，合约中一般会约定保管箱的租金、租期，的租金、租期，有的合同中也会约定有的合同中也会约定“如如果因银行责任造成的损失，银行承担的责果因银行责任造成的损失，银行承担的责任限制任限制”的类似条款。的类似条款。 “ “客户之所以选择以支付租金为对价，将客户之所以选择以支付租金为对价，将贵重物品保存在银行保管箱内，主要是因为贵重物品保存在银行保管箱内，主
17、要是因为银行能提供安全、可靠保管物品的服务。至银行能提供安全、可靠保管物品的服务。至于银行在安全防护方面究竟要达到怎样的标于银行在安全防护方面究竟要达到怎样的标准，目前我国法律对此尚无明确规定。准，目前我国法律对此尚无明确规定。”有有法律界人士表示，法律界人士表示，从以前的法院判决案例来从以前的法院判决案例来看，认定客户与银行租赁保管箱时签订的是看，认定客户与银行租赁保管箱时签订的是一种租赁合同，而非保管合同。一种租赁合同，而非保管合同。“保管合同保管合同是需要银行负有必须完整归还原物的义务，是需要银行负有必须完整归还原物的义务，但租赁不需要。但租赁不需要。”开箱须两方同在 对于保管箱内物品出
18、现丢失、人为损坏问题，银行对保管箱业务采取了比较严格的安保措施，出现这种情况的可能性非常低。 “各家银行的保管箱业务一般都采取的是双人凭证开启，也就是说，必须有一名银行专职保管箱工作人员加上客户本人一起，才能开启保管箱。此外，除了需要身份证核对之外，还必须有密码、钥匙或指纹。” 有银行工作人员表示，从银行的角度来说，即使个别员工知道了客户的身份信息，但没有客户的指纹也无法擅自开启保管箱，“因此从理论上来讲，保管箱内物品被盗的可能性是非常低的。”据记者了解，目前已有多家银行采取的是“活体指纹+钥匙”的双重控制保管箱系统，此外其他银行一般采取“密码+钥匙”的方式。 如果需要对保管箱内物品进行保障，
19、银行方面建议客户对于放置在保管箱内的贵重物品，核实后另行向保险公司投保。事件存在的问题：记者查阅了谭女士与光大银行签订的保管箱租用合同，内文中没有关于物品失窃后的责任划分约定。银行方面又有规定，保管箱内存放的客户物品，涉及客户隐私，不会记录存放物品种类和数量。解决：填写物品清单可以减少纠纷目前银行的各类条款多为格式条款，即所谓的霸王条款，客户没有与银行追加其它条款的权利，只能被动接受霸王条款。因此，希望客户在与银行签订合同时，应力争追加一些对客户有保障性的条款。同时，在涉及保管箱业务时，银行应要求客户填写并确认物品清单，这样在发生纠纷时有据可查。组员：（组员：（10会计电算化会计电算化4班）班
20、）黄美婷黄美婷 黎杏仪黎杏仪 姚泳媚姚泳媚 曾文婷曾文婷案例（三）案例（三）人员背景介绍王某某银行的职员，想建铁厂但缺少资金的犯罪嫌疑人。殷某朋友介绍认识的同伙石某借王某30余万元一直未还的同事，炒股欠下了巨额债务 04年年3月月3日，殷某等人以某公司的日，殷某等人以某公司的名义出面，王某利用工作职务之便，以名义出面，王某利用工作职务之便，以“大头小尾大头小尾”（存单是（存单是3000万元，存根万元，存根联是联是30万元）方式，开具了假存单。如万元）方式，开具了假存单。如此大额的存单必须有另外一名工作人员此大额的存单必须有另外一名工作人员加盖复核章，于是，他们又物色了与王加盖复核章，于是，他们
21、又物色了与王某同科室的石某。称让石某帮忙加盖复某同科室的石某。称让石某帮忙加盖复核章，如能办成此事，核章，如能办成此事，30余万元就不用余万元就不用归还了，而且还可以给他一大笔好处费。归还了，而且还可以给他一大笔好处费。事事件件介介绍绍 殷某出面又到了乙银行，用该存单进行质押办殷某出面又到了乙银行，用该存单进行质押办理承兑汇票。办理承兑汇票必须由存单的开户行开理承兑汇票。办理承兑汇票必须由存单的开户行开具证明，王某、石某开出了虚假的证明。而后，殷具证明，王某、石某开出了虚假的证明。而后，殷某等人又到丙银行进行了贴现。贴现后，王某、殷某等人又到丙银行进行了贴现。贴现后，王某、殷某等人以某公司的名
22、义将这笔巨款存入甲银行，就某等人以某公司的名义将这笔巨款存入甲银行，就这样，开具假存单到将这样，开具假存单到将3000万元骗到手，仅用了万元骗到手，仅用了两天时间。两天时间。 钱骗到手后，殷某、王某等人用这笔钱，投资办钱骗到手后，殷某、王某等人用这笔钱，投资办了铁厂、造船厂等企业。在假存单一年期到期的前了铁厂、造船厂等企业。在假存单一年期到期的前一天，即一天，即2005年年3月月1日，王某怕事情败露，畏罪日，王某怕事情败露，畏罪潜逃。潜逃。 2005年年3月月2日，这笔虚假存单日，这笔虚假存单到期，甲银行发现该存单的记账到期，甲银行发现该存单的记账联（银行备案联）金额仅有联（银行备案联）金额仅
23、有30万万元。便找王某进行核实，发现王元。便找王某进行核实，发现王某已不知去向。甲行感到事态严某已不知去向。甲行感到事态严重，立即向公案机关报了案。重，立即向公案机关报了案。2006年年3月月7日，走投无路的王某日，走投无路的王某迫于压力到专案组投案自首。迫于压力到专案组投案自首。10名涉案犯罪嫌疑人也先后落网。名涉案犯罪嫌疑人也先后落网。案案例例分分析析王某诈骗得逞王某诈骗得逞的原因是多方的原因是多方面的。面的。一是他本人是一是他本人是银行员工，有银行员工，有作案的便利条作案的便利条件。件。二是胁迫利诱二是胁迫利诱本行工作人员本行工作人员参与作案，为参与作案，为他实施犯罪打他实施犯罪打开绿灯
24、。三是开绿灯。三是涉案银行违规涉案银行违规。王王某、石某为谋一己之私，铤而走险，违法犯罪，某、石某为谋一己之私，铤而走险，违法犯罪，由于甲银行缺乏有效的内控监督制约机制，造成长由于甲银行缺乏有效的内控监督制约机制，造成长时间未能发现。时间未能发现。就就乙银行而言，当犯罪嫌疑人提供存单到乙银行乙银行而言，当犯罪嫌疑人提供存单到乙银行要求以存单质押方式办理银行汇票时，乙银行没有要求以存单质押方式办理银行汇票时，乙银行没有按有关规定进行严格审查，即到甲银行对要求办理按有关规定进行严格审查，即到甲银行对要求办理大额汇票的公司进行资信调查，也没有获取由甲银大额汇票的公司进行资信调查，也没有获取由甲银行提
25、供并由行长签字的证明，仅凭犯罪嫌疑人提供行提供并由行长签字的证明，仅凭犯罪嫌疑人提供的一个盖章的证明，就欣然为犯罪嫌疑人办理了汇的一个盖章的证明，就欣然为犯罪嫌疑人办理了汇票。票。丙丙银行的违规也显而易见。按照规定，银行的违规也显而易见。按照规定，汇票承兑必须有实际业务发生。当犯罪汇票承兑必须有实际业务发生。当犯罪嫌疑人拿汇票到丙银行要求贴现时，丙嫌疑人拿汇票到丙银行要求贴现时，丙银行应审查存款企业有无真实贸易背景银行应审查存款企业有无真实贸易背景发生，并且对企业实际业务的增值税发发生，并且对企业实际业务的增值税发票进行验证。但是，仅仅凭犯罪嫌疑人票进行验证。但是，仅仅凭犯罪嫌疑人伪造的发票复
26、印件，丙银行就给予贴现，伪造的发票复印件，丙银行就给予贴现，致使巨款顺利到达犯罪嫌疑人手中。致使巨款顺利到达犯罪嫌疑人手中。启示启示 1.要切实防范银行内部作案。要切实防范银行内部作案。银行员工作案，具有条件便利、防范难度大、容易银行员工作案，具有条件便利、防范难度大、容易得逞等特点。而且，内部作案，往往都是大案要案，得逞等特点。而且，内部作案，往往都是大案要案，损失巨大，影响恶劣。因此，要切实加强内部案件损失巨大，影响恶劣。因此，要切实加强内部案件的防范。加强思想道德教育、法制教育，加大内部的防范。加强思想道德教育、法制教育，加大内部防范工作力度，避免内部作案事件发生。防范工作力度，避免内部
27、作案事件发生。 2.要切实加强员工行为管理。要切实加强员工行为管理。对有不良嗜好、不良习惯，业务上经常出现差错的对有不良嗜好、不良习惯，业务上经常出现差错的员工要重点进行监控，加强管理。不让其在重要岗员工要重点进行监控，加强管理。不让其在重要岗位和重点部门工作，不给其创造作案的有利条件。位和重点部门工作，不给其创造作案的有利条件。 3. 办理业务要严格落实规章制度办理业务要严格落实规章制度和操作程序。和操作程序。规章制度和操作规程都是为了防范风险而规章制度和操作规程都是为了防范风险而设，只要严格落实和执行，就能有效地避设，只要严格落实和执行，就能有效地避免案件事故的发生。不能为了一点蝇头小免案
28、件事故的发生。不能为了一点蝇头小利把规章制度抛于脑后，导致案件的发生。利把规章制度抛于脑后，导致案件的发生。完完用户依ATM机上粘贴的信息操作致存款被盗，银行是否要承担责任？案例（四）案例（四） 案情案情原告原告 ：范新艳（用户）范新艳（用户）被告：被告：中国建设银行新野支行中国建设银行新野支行时间：时间：2007年年3月月27日晚日晚8时时具体案情：具体案情：范新艳持在中国建设银行新野支行（以下简称范新艳持在中国建设银行新野支行（以下简称“新野建行新野建行”）处）处申请领取的存款余额为申请领取的存款余额为12064.52元的银行卡，到该行的自动取款元的银行卡，到该行的自动取款机上取款。机上取
29、款。范新艳插入卡后，既取不出现金，也退不出卡，范新艳插入卡后，既取不出现金，也退不出卡，此时看到自动取款机上贴着一张纸条，上写此时看到自动取款机上贴着一张纸条，上写“若机器出现故障，请若机器出现故障，请拨打电话拨打电话137”，其当即拨通该手机号，接听电话的人询问其卡的密码，其将密码告其当即拨通该手机号，接听电话的人询问其卡的密码，其将密码告知了对方，对方让其明天上午带身份证到银行办理挂失手续。知了对方，对方让其明天上午带身份证到银行办理挂失手续。 当晚当晚10点多钟，范新艳感觉事情不对，就拨打了中国建设点多钟，范新艳感觉事情不对，就拨打了中国建设银行客户服务统一咨询电话银行客户服务统一咨询电
30、话95533，接电话的银行工作人员，接电话的银行工作人员得知后让原告报警。得知后让原告报警。经查，原告账户上的存款已被他人从自动取款机上支取经查，原告账户上的存款已被他人从自动取款机上支取5000元，通过转账方式支取元，通过转账方式支取6500元。此案经公安机关立案元。此案经公安机关立案侦查，尚未将犯罪嫌疑人抓获归案。侦查，尚未将犯罪嫌疑人抓获归案。 范新艳认为新野建行对其所有的自动取款机管理不善，没范新艳认为新野建行对其所有的自动取款机管理不善，没有尽到有尽到安全保障义务安全保障义务，造成其损失，应依法予以赔，造成其损失，应依法予以赔偿，故诉至河南省新野县人民法院，请求被告新野建行赔偿，故诉
31、至河南省新野县人民法院，请求被告新野建行赔偿其经济损失偿其经济损失11500元。元。 （全额赔偿）（全额赔偿）争论焦点争论焦点银行是否银行是否应承担责应承担责任？应承任？应承担多少？担多少？判决：判决：原告应对其损失承担原告应对其损失承担70%的责任，被的责任，被告承担告承担30%的责任。被告中国建设银的责任。被告中国建设银行股份有限公司新野支行于本判决生行股份有限公司新野支行于本判决生效后三日内赔偿原告范新艳经济损失效后三日内赔偿原告范新艳经济损失3450元。元。 宣判后，被告新野建行不服，向南阳市中级宣判后，被告新野建行不服，向南阳市中级人民法院提起上诉。南阳市中级人民法院审人民法院提起上
32、诉。南阳市中级人民法院审理后，于理后，于2008年年3月月18日判决：驳回上诉，日判决：驳回上诉，维持原判。维持原判。 分析：原被告都需要承担一定分析：原被告都需要承担一定的责任（原告的责任（原告70%70%，被告，被告30%30%）的原因是双方都要履行合同的的原因是双方都要履行合同的附随义务附随义务。附随义务是从诚实信用原则中产生的一项义务，附随义务是从诚实信用原则中产生的一项义务，是指在法律无明文规定，当事人之间亦无明确约是指在法律无明文规定，当事人之间亦无明确约定的情况下，为了确保合同目的的实现并维护对定的情况下，为了确保合同目的的实现并维护对方当事人的利益，遵循方当事人的利益，遵循诚实
33、信用诚实信用原则，依据原则，依据合同合同的性质、目的和交易习惯的性质、目的和交易习惯所承担的作为或不作为所承担的作为或不作为的义务。的义务。根据商业银行法的规定及日常交易习惯，根据商业银行法的规定及日常交易习惯，储蓄合同主要义务：给付义务储蓄合同主要义务：给付义务双方当事人在履行主给付的同时，还应履行双方当事人在履行主给付的同时，还应履行相应的附随义务。相应的附随义务。 储蓄合同附储蓄合同附随义务：随义务：对银行而言：对银行而言：在其营业场所保障储蓄存取在其营业场所保障储蓄存取款安全。款安全。（银行为提供服务所设立的（银行为提供服务所设立的ATM机，也属机，也属于银行的营业网点。对储户到于银行
34、的营业网点。对储户到ATM机上取机上取款，银行亦应当负有保障客户取款安全的款，银行亦应当负有保障客户取款安全的义务。）义务。）犯罪嫌疑人将纸条张贴在犯罪嫌疑人将纸条张贴在ATM机上，表明机上，表明被告对其自动取款机的管理工作存在一定被告对其自动取款机的管理工作存在一定的疏漏，从而造成原告的损失，因此被告的疏漏，从而造成原告的损失，因此被告应承担一定的民事责任。应承担一定的民事责任。结合本案的实际情况，法院酌量判定由被结合本案的实际情况，法院酌量判定由被告对原告的损失承担告对原告的损失承担30的责任是适当的。的责任是适当的。 对储户而言：对储户而言：取款时需注意和谨慎。取款时需注意和谨慎。但原告
35、在行使权利时由于疏忽大意，缺乏应有的但原告在行使权利时由于疏忽大意，缺乏应有的警惕和谨慎，轻信了犯罪嫌疑人张贴在警惕和谨慎，轻信了犯罪嫌疑人张贴在ATM机上机上的纸条内容，即的纸条内容，即“若机器故障，请拨打电话若机器故障，请拨打电话137”，原告的轻信、疏忽与错误操作是导致，原告的轻信、疏忽与错误操作是导致其存款被犯罪嫌疑人盗取的主要原因，应对损失其存款被犯罪嫌疑人盗取的主要原因，应对损失承担主要责任。承担主要责任。 （70%）综述：综述：本案中法院从合同双方当事人应履行合同的本案中法院从合同双方当事人应履行合同的附随义务的角度，分析了原、被告双方没有附随义务的角度，分析了原、被告双方没有合
36、理履行各自应尽的附随义务。合理履行各自应尽的附随义务。因此，作为银行应对其所以自动取款机加强因此，作为银行应对其所以自动取款机加强管理，确保用户的资金安全。管理，确保用户的资金安全。50万元存款被他人冒领责任谁担?案例（五）案例（五）2005年4月间，几个自称是客商的外地人来到泰和，要求与原告张以福共同投资办厂，当时商议由张开设一个账户以便投入资金。4月27日张以福用本人身份证在被告中国工商银行泰和县支行（以下简称泰和工行）大道储蓄所开设了个人存款账户150901360110135001。案例案例: :被告泰和工行中山分理处于原告张以福开户的当天，又为他人以原告“张以福”的名义开设了另一个存款
37、账户1509013101101006113并申办 了 中 国 工 商 银 行 牡 丹 灵 通 卡 （ 卡 号9558801509201377123），在洽谈办厂时外地人趁机将存折与原告的存折掉换，原告张以福的50万元则存入了被调换的存折中。5月10日，一名外地人用牡丹灵通卡以“张以福”的名义在中国工商银行四川省德阳市分行城区支行（以下简称城区工行）取走现金40万元，另一名自称“朱先生”的人向中国工商银行德阳市分阳凯江支行（以下简称凯江工行）用牡丹灵通卡代理“张以福”取走9.5万，其余款项在德阳市的自动取款机上取走。50万元存款被他人冒领万元存款被他人冒领 责任谁担责任谁担?原告张以福对自原告张
38、以福对自己的财物保管不己的财物保管不善导致存折被人善导致存折被人掉换，对其存款掉换，对其存款被冒被冒 领有一定领有一定过错，应承担相过错，应承担相应责任。应责任。责任分析银行违反个人存款账户实名制规定银行违反个人存款账户实名制规定和关于大额现金支付管理的通知等和关于大额现金支付管理的通知等规定，违规操作，对开户人和大额取款规定，违规操作，对开户人和大额取款人提供的身份证件未尽审慎审查的义务，人提供的身份证件未尽审慎审查的义务，未能识别伪造的身份证件，开立虚假账未能识别伪造的身份证件，开立虚假账户，使大额储蓄存款被冒领，银行有明户，使大额储蓄存款被冒领，银行有明显的过错。显的过错。第一：储蓄机构应对存款人的开户申第一：储蓄机构应对存款人的开户申请书填写的事项和证明文件的真实性、请书填写的事项和证明文件的真实性、完整性、合规性进行认真审查，识别完整性、合规性进行认真审查，识别伪造的身份证，才办理开户。伪造的身份证，才办理开户。第二第二:储蓄机构针对出现的问题不断改储蓄机构针对出现的问题不断改进工作方法，加强工作人员的责任心。进工作方法，加强工作人员的责任心。第三第三: :个人应当在办理银行业务时提高个人应当在办理银行业务时提高自我警觉意识。自我警觉意识。谢谢观赏THANKS
