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1、商户银行卡受理基本知识培训培训外卡银联商务有限公司江苏分公司银联商务有限公司江苏分公司20082008年年3 3月月目录第一章 银行卡品牌受理及识别第二章 外卡收单IC卡迁移受理第三章 资金清算及差错处理第四章 银联外卡业务风险防范和管理第一章 银行卡品牌受理及识别一、可受理的银行卡品牌一、可受理的银行卡品牌 1、POS终端通过银联外卡统一接口，可受理的外卡品牌有： Visa（威萨）卡、MasterCard（万事达）卡（包括Maestro万事顺卡）、JCB卡、American Express（美国运通）卡及Diners Club（大来）卡等5个品牌6个卡种的国际卡2、银联外卡网络可受理外卡的共
2、同特征：（1）所受理卡片必须为全球通用的国际卡，即为上述5个品牌6个卡种的国际卡（2）卡片正反面完整无缺（异形卡除外）且无涂改或刮伤（3）卡片签名条上必须有持卡人签名（4）如为照片卡，持卡人相貌与照片相符二、银行卡的识别1、VISA2、Master Card3、JCB4、Diners Club 5、American Express1、VISA 旧版卡的正面防伪特征持卡人姓名持卡人姓名立立体体防防伪伪镭镭射射标标志志浮凸浮凸防伪特征防伪特征微微型型印印刷刷数数字字 标标识识有效期有效期紫外线飞鸽紫外线飞鸽VISA旧版卡的防伪特征（背面）签签名名栏栏三三位位保保安安密密码码( (C CV VV V
3、2 2) )反方向反方向斜体字样卡号斜体字样卡号VISA新品牌标识别设计介绍将将有更大幅的有更大幅的品牌标识品牌标识：VISAVISA字字样放大样放大40%40%卡面卡面上会员银上会员银行行品牌可品牌可设计设计区域增大区域增大卡面更新说明-卡片正面去除飞翔的去除飞翔的V V新紫外线新紫外线V V修改修改VISAVISA品牌标品牌标识外型及大小识外型及大小3D3D立体飞鸽移除立体飞鸽移除紫外线飞鸽子移紫外线飞鸽子移除除凸印卡号前四位凸印卡号前四位（现可平面印刷现可平面印刷）微型印刷边界移除微型印刷边界移除以下保留原状以下保留原状卡号卡号卡片有效日期卡片有效日期持卡人姓名或持卡人姓名或其他身份识别
4、其他身份识别芯片卡有更多设计上的变化2、MasterCard 旧版卡的正面防伪特征万事达卡标识双连地球防伪标志卡号前四位印刷字体持卡人姓名特殊凸印M旧版卡的背面防伪特征签名条印有45度MasterCard斜体字样CVC2MasterCard卡新卡片介绍-1万事顺卡国际借记卡的识别万事顺标识万事顺标识万事顺卡国际借记卡的识别1、万事顺标识为蓝色和红色双连地球。2、万事顺卡一定带有Maestro标志，标志可以放 在卡片正面，也可以放在反面。3、卡号长度不定。4、卡面信息可以凸印，也可以平印。5、可以带持卡人姓名，也可以不带。6、卡面不一定有有效期。7、需要密码输入新版卡的正面防伪特征3、JCB特殊
5、凸印特殊凸印J J防伪标志防伪标志卡号起首卡号起首数为数为“3535”，共共1616位。位。卡号前四卡号前四位以印刷位以印刷字体显示字体显示在第一组在第一组凸印卡号凸印卡号上方或下上方或下方方凸印的持卡人姓名名凸印的持卡人姓名名字下端有一个四位数字下端有一个四位数字，为生产号，供电字，为生产号，供电话授权时使用话授权时使用 卡片有效期卡片有效期防伪标志：防伪标志：蓝、红、蓝、红、绿三色的绿三色的JCBJCB标识，标识，经镭射立经镭射立体影像处体影像处理可因角理可因角度不同而度不同而分别折射分别折射出出“太阳太阳和地球和地球”，“JCBJCB”及及“月亮月亮星星星星”三三组图案组图案新版卡的背面
6、防伪特征签签名名条条印印有有JCBJCB斜斜体体字字样样，由由蓝蓝色色和和绿绿色色两两种种颜颜色色或或者单一蓝色，者单一蓝色，20072007年开始全部为单一蓝色。年开始全部为单一蓝色。4、Diners Club Diners Club Card Features大大 来来 信信 用用 证证 辨辨 别别 大来卡无金卡、银卡之分，统一都是银色的。大来卡无金卡、银卡之分，统一都是银色的。大来卡的防伪特征（正面）（1 1）大来国际卡的标识由两）大来国际卡的标识由两部分组成，带有蓝色阴影的部分组成，带有蓝色阴影的蓝白色的圆环和位于圆环下蓝白色的圆环和位于圆环下方的大来国际信用卡商标的方的大来国际信用卡
7、商标的黑色英文字样。黑色英文字样。（2 2）所有全球通行的大来信用卡必有注明）所有全球通行的大来信用卡必有注明“InternationalInternational”字样。字样。（3）大来卡的卡号起首数为大来卡的卡号起首数为“3 3”，卡号为，卡号为1414位。其排列位。其排列方式为：方式为：3xxx 3xxx xxxxxxxxxxxx xxxxxxxx。(464)(464)（4 4）持卡人的英文名凸印于）持卡人的英文名凸印于左下角，而且前面没有性别代左下角，而且前面没有性别代码。码。（8 8）卡面右下方为信用卡的）卡面右下方为信用卡的有效期，有起始期和终止期有效期，有起始期和终止期两个日期。
8、两个日期。（5 5）卡面左下方的日期是指）卡面左下方的日期是指持卡人首次成为大来会员的持卡人首次成为大来会员的日期。日期。（6 6）凸印的）凸印的“DCDC”是大来是大来国际组织英文国际组织英文“Diners Diners ClubClub”的简称。的简称。（7 7）在）在“DCDC后面的两个凸后面的两个凸印大写英文字母表示发卡国印大写英文字母表示发卡国家，如家，如“RHRH”指香港。指香港。（ 9 9 ）位位于于有有效效期期右右上上方方的的两两位位英英文文大大写写字字母母是是保保安安密密码码，表表明明打打卡卡机机构构。大来卡的防伪特征（正面）（1010）大大来来卡卡的的卡卡面面背背景景：制制
9、作作精精细细的的世世界界地地图图和和水水平平状状波波浪浪纹纹，通常假卡的背景制作比较粗糙。通常假卡的背景制作比较粗糙。（1313）签）签名条上印名条上印有一排号有一排号码，前几码，前几位与卡号位与卡号一致，后一致，后三位保安三位保安密码密码（PIN PIN NumberNumber）供电话授供电话授权时核对权时核对使用。使用。（1212） 大来卡大来卡的镭射防伪标的镭射防伪标志位于卡背面志位于卡背面的左下方，由的左下方，由三部分组成：三部分组成：位于正中间制位于正中间制作精细的世界作精细的世界地图背景、横地图背景、横向条纹、位于向条纹、位于正中间的由蓝正中间的由蓝白色圆环和大白色圆环和大来国际
10、信用卡来国际信用卡组织图标的英组织图标的英文字样组成的文字样组成的标识标识 。（1111）卡背面的右上方注明全球通行字样，）卡背面的右上方注明全球通行字样，表明该卡可在全球通用。表明该卡可在全球通用。大来卡的防伪特征（背面）5、American Express白金卡 (1984)及Centurion百夫长卡(1999)1 1、不能转让、不能转让2 2、卡号起首数为、卡号起首数为“3434”或或“3737”，共共1515位。排列方式：位。排列方式： 4/6/54/6/53 3、有效日期、有效日期4 4、持卡人姓名、持卡人姓名5 5、成为会员之年份、成为会员之年份6 6、保险密码缩影印、保险密码缩
11、影印刷刷7 7、 “百夫长百夫长”头像头像美国运通卡的保安特征美国运通卡的保安特征8 8、在紫外光下、在紫外光下可看到荧光可看到荧光反应反应 9 9、磁条、磁条1010、签名条、签名条 1111、卡号、卡号美国运通卡的保安特征 三、受卡流程中的风险防范受卡流程中的风险防范（一）验卡（一）验卡1、信用卡的颜色、图案和标识等是否相符。 2、卡片完好性检查：是否有涂改或刮伤、剪角、打孔、损毁 3、卡面有效期的检查 4、持卡人身份的识别：MS或MR、照片是否相符 5、凸印卡号与平面印刷号码是否一致 6、检查是否有“样卡”或“测试卡”、“VOID”字样 7、卡背签名栏的检查 （二）核对签购单（二）核对签
12、购单 1、核对交易要素 正常交易完成后，要详细核对交易凭证明细（卡号、金额、交易类型等）与实际交易是否相符。 2、核对签名 POS成功交易完成，打印出签购单，或手工压印签购单后，收银员要立即请持卡人在签购单上签名，并与卡背的签名进行核对。在核对签名过程中，应注意以下几点： （1）鉴于银行卡的使用权不能转让于他人(不论是持卡人之配偶、亲戚或朋友)，签购单必须由持卡人本人当面亲自签名予以确认；受卡流程中的风险防范（2）在交易过程中，收银员刷卡完毕后不得将卡片）在交易过程中，收银员刷卡完毕后不得将卡片立即交还给持卡人，应一直持有卡片，待核对签名立即交还给持卡人，应一直持有卡片，待核对签名完毕后才能将
13、卡片予以交还。应注意：一是签名内完毕后才能将卡片予以交还。应注意：一是签名内容相符，二是签名使用的字体大致相符。容相符，二是签名使用的字体大致相符。 （3）如发生卡背签名及字迹与签购单上签名及字迹明显不符、交易签购单上无持卡人签名等情况，发卡行有权对交易进行拒付，相关损失将由商户承担 （ 4 ）当收银员对卡片或持卡人产生怀疑，但尚不确定时，可致电银联授权中心或收单银行的24小时授权中心，向授权人员报称“代号10”，授权人员将向收银员提出一系列问题，收银员只需要以“是”或“不是”进行回答即可。授权人员将根据收银员的答复进行判断并联络发卡行进行授权，并对收银员提供必要的帮助。受卡流程中的风险防范受
14、卡流程中的风险防范（三）如何识别伪造卡（三）如何识别伪造卡 信用卡消费只需签名，无需密码，也不用出示身信用卡消费只需签名，无需密码，也不用出示身份证，造成利用伪卡进行欺诈情况占据较高比例。份证，造成利用伪卡进行欺诈情况占据较高比例。伪卡有两种形式，一种是盗取真卡信息后，重新伪卡有两种形式，一种是盗取真卡信息后，重新伪造一张卡片，这是完全意义上的伪造；二是利伪造一张卡片，这是完全意义上的伪造；二是利用真卡的卡片，重新写磁，重写凸印，可以称作用真卡的卡片，重新写磁，重写凸印，可以称作变造卡。二者统称为伪卡。变造卡。二者统称为伪卡。1、检查凸印卡号的前四位数字是否与下方平面印刷的微型四位数字一致，如
15、不一致，可判定为假卡或伪卡。伪卡样例： 2、使用POS机刷卡，并检查POS上显示的磁条信息中的卡号是否与卡面凸印的卡号一致，如不一致，可判定为假卡或伪卡。 3、致电收单机构或中国银联授权中心（800-820-8555，400-820-8555）, 根据授权人员提示提供卡片BIN号（卡号的前六位数字）等信息,请其验证卡片，查询发卡行、持卡人身份信息是否无误，如验证中有不一致，可判定为假卡或伪卡。 四、没收卡处理流程特约商户如遇以下情况，应对卡片没收： 1、POS机屏幕显示“没收卡”，并经银联查证确认的 2、经中国银联外卡授权人员明确告知需要没收的 3、经商户确认假卡的没收卡片后的处理： 特约商户
16、将没收的卡片沿水平方向一剪为二，不破坏磁条，交至收单机构。 同时，特约商户可得奖励50美元第二章 外卡收单IC卡迁移受理一、EMV标准和EMV迁移1、EMV标准：Europay、MasterCard、VISA共同制定的金融IC卡标准，简称EMV标准，国内对应的是中国金融集成电路(IC)卡规范借记贷记应用2、 EMV迁移：即IC卡迁移，是指为了抵御日益增长的欺诈风险以及多应用的考虑而采用IC卡取代传统磁条卡的过程二、二、IC卡识别卡识别n操作要诀操作要诀拿到卡片先看一看，只能使用拿到卡片先看一看，只能使用ICIC卡卡根据终端提示一步一步做根据终端提示一步一步做 注意：一般情况下，带有芯片的银行卡
17、也会带有磁条。在这种情注意：一般情况下，带有芯片的银行卡也会带有磁条。在这种情况下，收银员只能使用芯片来完成交易。对于芯片卡，如果收银员未况下，收银员只能使用芯片来完成交易。对于芯片卡，如果收银员未使用芯片进行交易，而直接使用磁条进行交易，若发生欺诈损失，商使用芯片进行交易，而直接使用磁条进行交易，若发生欺诈损失，商户有可能要承担相应的风险责任。户有可能要承担相应的风险责任。注意注意三、三、IC卡受理过程卡受理过程刷卡刷卡插卡插卡刷卡刷卡插卡插卡预授权交易万事顺卡不支持预授权类交易不同发卡机构对有效期的限制不同,一般规定为30天预授权完成的金额必须是持卡人实际消费金额,且不得大于预授权金额的1
18、15%POS交易数据的提交特约商户以POS机进行交易的,商户应在当天营业结束时及时进行结账,将数据提交至银联。由银联统一清分。凡自交易日起超过21日提交数据的,将被视做瑕疵交易,只能进行托收,由此造成的损失将由商户自行承担。特约商户应对各类签购单据、交易结算单据、交易数据及与交易相关的原始凭证保留至少24个月二、特殊交易二、特殊交易- -未通过系统正常清算的交易未通过系统正常清算的交易商户已结帐，交易数据未上送成功交易商户所作的离线交易因持卡人或商户原因无法在POS终端作预授权完成交易其他异常交易 特殊交易的提交特殊交易的提交填写（结帐单）汇总单；提供POS签购单原件（无原件，须提供清晰复印件
19、）；提供商户盖章说明；自交易日起的21日内以快递或挂号信方式将相关单据原件送达银联总公司（或15日内送达分公司，由分公司在5日内送达总公司）；凡超过时限提交单据的，将被视做瑕疵单据，只能进行托收，由此造成的损失将由商户自行承担。三、退货交易三、退货交易退货交易是指特约商户应持卡人要求，将已经扣账的消费交易款项，退还至持卡人原扣款银行卡账户的过程。因商户收银员的操作失误而导致的退货交易等。（1 1）退货交易处理方法）退货交易处理方法POS 联机退货联机退货（消费撤销）（消费撤销） 如果消费交易是使用POS 终端进行的，且POS 终端未进行当日结账，商户可直接使用POS 终端的撤消功能进行交易撤消
20、。手工退货手工退货 若消费交易是使用POS 终端进行的，且POS 已完成了当日结帐，退货交易必须使用手工单进行。（2 2）手工退货交易提交）手工退货交易提交手工单进行退货可全额退货或部分退货。手工填写退货单。填写（退货单）汇总单。将退货单汇总后邮寄至中国银联国际业务总部退货中应注意： - 退货期限允许与原始交易日最多相隔180 天 - 退货单需详细填写原始交易日期及授权号码 - 不得以现金或其他方式退款给持卡人紧急绿色通道紧急绿色通道 交易类型： 托收、退货及其他异常交易商户提供资料： 由财务提供并盖章的情况说明 POS签购单复印件 “酒店类商户的托收或预授权完成交易需提供持卡人消费明细”提交
21、方式：传真 商户-收单行-银联总公司 传真号：021-50362338 第三章 资金清算及差错处理清算币种： 银联与收单机构以人民币进行外卡业务的资金清算清算时间：收单机构收到银联提供的商户划款报表后，垫付资金，在（T+2）日将资金清算给商户差错处理差错处理： 1、拒收收单机构提交的清算数据，经银联外卡系统或外卡公司系统检查确定为不符合其标准要求，被拒绝清算 收单机构在3个工作日内回复，将修正的数据再次提交外卡公司清算 2、调单持卡人或发卡机构对已被清算的交易有疑问，在外卡公司规定的时间内向收单机构和商户提出调阅单据的请求 一般期限为10日，所提供的单据的必须清晰、有效 3、一次退单收单机构或
22、发卡机构对原始交易有疑问，而向收单机构做出的拒绝付款行业差错处理差错处理： 退单的理由：持卡人否认参与交易、欺诈交易、交易重复退单的理由：持卡人否认参与交易、欺诈交易、交易重复处理、调单没有回复、超时清算、货物没收到处理、调单没有回复、超时清算、货物没收到4、托收、托收当收单机构或商户提交的清算数据有瑕疵，不符合当收单机构或商户提交的清算数据有瑕疵，不符合外卡公司的清算要求，但经确认该笔交易确为真实交易的，收外卡公司的清算要求，但经确认该笔交易确为真实交易的，收单机构可提请银联协助进行的尝试性收款单机构可提请银联协助进行的尝试性收款 第四章 银联外卡业务风险防范和管理一、商户应注意常见的可疑情
23、况二、特约商户的禁止行为一、商户应注意常见的可疑情况一、商户应注意常见的可疑情况 1、持卡人刷卡时神情紧张急欲成交 2、持卡人来店刷卡次数频繁 3、持卡人以多张卡片轮流试刷 4、持卡人签名时还须参考卡片签名，签名速度慢 5、持卡人购买物之金额及数量过大，不分大小，品质及价格等 6、持卡人的卡片非从钱包取出而由口袋掏出 7、持卡人特别熟悉卡片受理程序 注意三个关键点注意三个关键点： 1、观察持卡人的言行举止与购买行为是否异常 2、在发现任何疑问时保持镇定，找借口拖延时间 3、立即联系银联外卡授权中心商户状态和限额管理商户状态和限额管理 1、笔笔验证的商户类型 -该类商户每进行一笔交易，都必须致电
24、银联外卡中心进行交易验证 2、限额开通的商户类型该类商户在限额以下可以进行正常的交易，当单笔交易金额超限时，必须致电银联外卡授权中心进行交易验证和限额的调整 3、商户状态的调整商户交易验证商户交易验证 1、需要验证的交易类型： 笔笔验证类商户的交易 超限类交易 2、交易验证要点： 发卡行 持卡人来源地 持卡人姓名 有效期 卡片校验码 大额交易或风险交易，需验证持卡人证件等其他信息二、特约商户的禁止行为1、禁止持卡人利用分单完成交易2、禁止持卡人或与持卡人共同利用银行卡套取现金3、禁止在POS可正常工作下以电话方式获取授权4、禁止持卡人试刷额度5、禁止将刷卡机移至他处使用6、禁止未向收单机构或专业化服务机构查证不明人士检修受卡设备7、禁止向除银联、收单机构及相关法律机构泄露任何有关持卡人、交易及卡片信息的资料中国银联授权中心24H电话免费电话：免费电话：800-820-8555收费电话：收费电话：400-820-8555 谢谢 谢谢！
