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1、HEILONGJIANG RURAL CREDIT COOPERATIVE黑黑龙龙江江省省农农村村信信用用社社 *1农户评级授信工作培训农户评级授信工作培训省联社信贷部省联社信贷部20122012年年6 6月月HEILONGJIANG RURAL CREDIT COOPERATIVE黑黑龙龙江江省省农农村村信信用用社社 *2 主要内容一、农户评级授信工作的重要性二、如何才能做好评级授信工作三、农户评级授信工作流程四、评级授信工作的重点环节五、信用等级评定标准六、评级授信结果的应用HEILONGJIANG RURAL CREDIT COOPERATIVE黑黑龙龙江江省省农农村村信信用用社社 *3
2、 一、农户信用等级评定工作重要性一、农户信用等级评定工作重要性 5月31日，王建成理事长在农户评级授信动员会上提出了“四个”需要，充分说明了此次评级授信工作的重要性。 （一）（一）开展农户评级授信，是风险防控的需要是风险防控的需要 通过此次农户评级授信工作要力求评级授信结果全面、真实、准确，在源头上有效遏制农户贷款中顶冒名、垒大户、户贷村用（厂用、公司用）等违规发放及违约使用贷款行为。 评级授信作为“防新”的一项重要基础性工作，不仅十分必要，更十分紧迫。HEILONGJIANG RURAL CREDIT COOPERATIVE黑黑龙龙江江省省农农村村信信用用社社 *4 （二）（二）开展农户评级
3、授信，是科学发展的需要是科学发展的需要 一是一是有利于农村信用社深入了解“三农”产业结构调整进度及农户信贷资金需求变化情况，适时调整经营方针和策略，创新信贷产品，拓展业务空间。 二是二是有利于提高办贷效率和服务质量，缓解农户贷款面广、量大和农村信用社信贷人员相对不足的矛盾。 三是三是有利于方便农户取得贷款，增强农民收入，加快农村经济发展，实现信用社与“三农”共盈的效果。HEILONGJIANG RURAL CREDIT COOPERATIVE黑黑龙龙江江省省农农村村信信用用社社 （三）（三）开展农户评级授信，是精细化管理的需要是精细化管理的需要 一是一是以事实为依据，实行差别化信用等级，促进农
4、户“讲诚信、用诚信、守诚信”意识，有效地克服贷前调查中凭经验、靠脸熟的弊端，提高农村信用社的支农服务水平。 二是二是通过精细化管理可以实现信贷管理水平有效提升，促进农信社健康发展。 三是三是通过评级授信工作的高标准严要求，可以提高信贷队伍整体素质。对全省“防新降陈”、业务创新、体制机制建设等工作的开展，起到强大的促进作用。*5HEILONGJIANG RURAL CREDIT COOPERATIVE黑黑龙龙江江省省农农村村信信用用社社 （四）（四）开展农户评级授信，是农村和谐社会建设的需要是农村和谐社会建设的需要 省十一次党代会提出树立民主法治、公平正义、诚信友爱、充满省十一次党代会提出树立民
5、主法治、公平正义、诚信友爱、充满活力、安定有序的和谐龙江形象。活力、安定有序的和谐龙江形象。 加强农村信用体系建设，对于加快社会信用体系建设具有重大的现实意义。 此次农户评级授信工作我们把把 农民农民“无形无形”的信用进行量化，的信用进行量化，转化为支持农民创业的转化为支持农民创业的“有形有形”财富，财富，让农民认识到讲诚信的好处和实惠，能极大调动他们参与信用建设的积极性，调动他们参与信用建设的积极性，对农村信用体系建设也会起到强有力的推动作用。6*HEILONGJIANG RURAL CREDIT COOPERATIVE黑黑龙龙江江省省农农村村信信用用社社 *7 二、如何才能做好评级授信工作
6、二、如何才能做好评级授信工作 （一）深刻领会农户评级授信工作的目的及意义。（一）深刻领会农户评级授信工作的目的及意义。 农户评级授信工作目的农户评级授信工作目的：优化农村信用环境，寻找、培育及壮大优质客户群，防控信贷风险，提高信贷资产质量，不断增强市场竞争实力，为农村信用社健康持续发展做实基础工作。 农户评级授信工作的意义：农户评级授信工作的意义：立足当前着眼未来，以真实、准确、公平、公正的评级授信结果获取广大农户的尊重与支持，为农村信用社的长远发展起着重大的意义。 HEILONGJIANG RURAL CREDIT COOPERATIVE黑黑龙龙江江省省农农村村信信用用社社 （二）周密部署，
7、统筹兼顾，努力扩大评级授信工作成果。（二）周密部署，统筹兼顾，努力扩大评级授信工作成果。 县级联社要紧紧围绕省联社此次评级授信工作实施方案，结合自身实际制定实施细则，要将此项工作与“防新降陈”、市场拓展、产品创新以及拓宽服务领域等工作有机的结合起来，在有效控制信贷风险的前提下敢于偿试、勇于创新，杜绝在农户贷款业务管理上思路狭窄、钻牛角尖和走死胡同的做法，要用多样化的信贷产品满足多元化的信贷资金需求，有效缓解农户评级授信后贷款规模下降等影响经营成果的问题。8*HEILONGJIANG RURAL CREDIT COOPERATIVE黑黑龙龙江江省省农农村村信信用用社社 *9 （三）做好宣传、培训
8、、检查、指导、答异及信息反馈工作。（三）做好宣传、培训、检查、指导、答异及信息反馈工作。 县级联社的评级授信宣传工作要做到农户家喻户晓，要切实抓好评级授信培训工作，使每名评级授信人员都要学会和掌握与农户沟通的技巧和方法技巧和方法，必须正确理解和认识评级授信的目的、意义及原则，全面掌握数据采集、资料收集的方式及指标评价标准。市、县两级联社要勤于检查和指导，建立信息反馈绿色通道，组织有关人员研究和解决评级授信期间遇到的困难和问题，并要逐级做好向省联社信贷部的信息反馈工作。 HEILONGJIANG RURAL CREDIT COOPERATIVE黑黑龙龙江江省省农农村村信信用用社社 （四）个人征信
9、记录、历年贷款记录查询确保真实有效。四）个人征信记录、历年贷款记录查询确保真实有效。 个人征信记录、历年信用社贷款记录（包括历年贷款明细、台账、业务调查、业务检查、稽核检查等）在此次评级授信过程中将起到非常关键的作用，是评定农户信用总体情况的重要依据，此项工作务必做实做细，要作为省、市、县三级联社评级授信督导检查工作的重点。同时也要将评分的依据作为农户咨询信用等级差别时的重要依据。*10HEILONGJIANG RURAL CREDIT COOPERATIVE黑黑龙龙江江省省农农村村信信用用社社 *11 （五）（五）“三农三农”经济基础数据统计工作。经济基础数据统计工作。 为有效保证农户评级授
10、信工作扎实有效开展，县级联社要结合本地实际做好“三农”经济基础数据统计工作，要以村、林场、连队或社区为单位。具体内容包括但不限于以下内容： 1、农户基本情况：农户总数、常驻户数及人口数； 2、土地基本情况：村内耕地总面积，水田、旱田面积及亩年租金等，全村常年外包地情况，如在林场、农场包地情况； 3、种植业基本情况：种类、亩数、亩成本、产量、单价、收入及利润等； 4、养殖业基本情况：种类、头只数量、成本、收入及利润等； 5、特色农业情况：如棚室、菌类、地栽等的亩数、成本、产量、收入等； 6、农户个体商户情况：包括商店、饭店、旅店、旅游、加工、收购及小型制造行业等数量、生产、收入情况； HEILO
11、NGJIANG RURAL CREDIT COOPERATIVE黑黑龙龙江江省省农农村村信信用用社社 7、农民专业合作社类型、数量、经营方式、经营情况、成本及收入等； 8、劳务输出基本情况：土地流转式劳务输出、半农半工(打工)式输出的人数、年收支情况等； 9、农民创业基本情况 ：青年返乡、妇女创业、农民办企等。 10、其它情况等等。 由于农村经济的多元化发展，各地“三农”经济发展特点也不尽相同，各信用社或评定小组在进村入户时要具体掌握了解。 各基层信用社要建立村屯经济档案，且每年都要根据农村经济变化情况进行调查和完善 “三农”经济档案资料。为适时调整经营策略提供有力的数据支撑。*12HEILO
12、NGJIANG RURAL CREDIT COOPERATIVE黑黑龙龙江江省省农农村村信信用用社社 *13三、农户评级授信工作流程三、农户评级授信工作流程5月31日3月初至5月末6月5日前完成，并做好宣传准备工作。HEILONGJIANG RURAL CREDIT COOPERATIVE黑黑龙龙江江省省农农村村信信用用社社 *14宣传工作开始后，宣传工作开始后，6月月10日日8月月31日日9月1日10日 9月11日13日 9月14日15日 抽查县达到100%，抽查信用社达到30%以上 HEILONGJIANG RURAL CREDIT COOPERATIVE黑黑龙龙江江省省农农村村信信用用社
13、社 *15四、评级授信工作的重点环节四、评级授信工作的重点环节* （一）农户信息采集（一）农户信息采集* 农户信息采集是此次评级授信工作依据的重要来源，决定着评级授信结果的公平、公正，也直接关系到今后农户信贷业务的风险，此环节在全省奋战120天中，占了67%。采集表中有九个部分，下面我们共同学习一下。1、农户身份信息HEILONGJIANG RURAL CREDIT COOPERATIVE黑黑龙龙江江省省农农村村信信用用社社 *162、居住信息3、注册信息及门店信息HEILONGJIANG RURAL CREDIT COOPERATIVE黑黑龙龙江江省省农农村村信信用用社社 *17 4、资产状
14、况*a、房产类：农村住宅:农户宅基地；商品房、商服房:农户可有效抵押的房产。采集信息时要看到产权证的有效证明或房产证，直观判断商品房或商服房是否已经对外担保。b、房产、车辆、畜禽及其它资产以采集时点的实物为准，具体价值参照采集期间市场价值测算，其它资产应登记资产明称。c、承包田:农户享受国家直补的耕地，包括自有承包耕地和土地流转取得的土地。其价值=土地亩数亩年租金剩余年限，亩数以发放粮食直补补贴证、折、卡（流水）换算为准。d、外包地:农户为扩大生产租赁他人(农户、林场、农场等)耕地，外包地价值=土地亩数亩年租金(剩余年限-1)，以承包合同为准（须辨别真伪）。e、其它资产：如五荒(统计过的除外)
15、、林地、水面、未变现产品及易变现其他物资等等。f、贷币资金：信用社入股情况以内部查询金额为准。其它贷币资金以存单、保单、折、卡（流水）为准，准确辨别是否为评级授信而虚增存款情况，同时也以通过存单看农户金融业务是否以信用社为主（本表家庭收支中需要填写）。HEILONGJIANG RURAL CREDIT COOPERATIVE黑黑龙龙江江省省农农村村信信用用社社 5、负债*18 主要通过评级授信人员的正确引导，由农户自述、人民银行征信系统查询、核对房屋产权证书或通过其它方式调查获得，其它方式获取信息须与农户确认。6、家庭收支*家庭收入：家庭收入：不能仅依靠农户自述，评定小组成员要根据农户生产经营
16、情况、收入主要来源与农户共同计算各项经营收入，力求真实准确。其他收入是指比较持续稳定的其他收入来源，非一次性变现家庭资产而获得的收入。家庭支出：家庭支出：即农户一年家庭农业生产的成本、费用、子女上学、生活消费等等需要支出的费用。HEILONGJIANG RURAL CREDIT COOPERATIVE黑黑龙龙江江省省农农村村信信用用社社 *19 7、家庭成员8、客户声明及签字 HEILONGJIANG RURAL CREDIT COOPERATIVE黑黑龙龙江江省省农农村村信信用用社社 农户综合素质调查问卷尊敬的农户朋友您好： 首先，感谢您多年来对农村信用社工作的大力支持。为了您周边的“诚信”
17、环境进一步优化，信用社为您提供更加优质的金融服务，目前我社正在开展农户信用等级评定工作，为保证信用评级结果的公平、公正、真实，现需要您客观公正的对 户的综合素质进行评价，下面您只须在相应问题答案后面“”内划“”号即可。 （一）邻里关系。较好 较差 （二）家庭关系。和睦 较差 （三）遵纪守法。近三年无违法乱纪行为 近三年有违法乱纪行为 （四）家庭资产。在本村家庭资产较好 在本村家庭资产一般 在本村家庭资产较差 再次感谢您对我社工作的支持，如果您对我社提供金融服务还有什么意见或建议，希望您能够及时向我社提出，我们会认真研究您的意见及建议。谢谢！*20农户信息采集时以抽样调查的方式，随机抽取一部分农
18、户对参与评级授信的农户综合素质予以评价。随机抽取农户应在20%以上，参与评级授信农户的调查问卷应在3-5张。HEILONGJIANG RURAL CREDIT COOPERATIVE黑黑龙龙江江省省农农村村信信用用社社 *21 农户信用等级评定是在农户信息采集、人民银行征信系统查询和农户在信用社历年贷款记录查询之后的工作。 评级指标体系主要考察农户信用总体情况、农户综合素质、农村信用环境等三项内容。分值分别为70分、25分、5分。 农户信用等级分为优秀、较好、一般、较差等四个级次。 优秀户。优秀户。得分在86分（含）以上，其中：农户信用总体情况得分必须在62分（含）以上，其它分值必须在24分以
19、上； 较好户。较好户。得分在85 分（含）79分之间，其中：农户信用总体得分必须在58分（含）以上，其它分值必须在21分以上； 一般户。一般户。得分在78 分（含）65分（含）之间，其中：农户信用总体得分必须在51分（含）以上，其它分值必须在14分以上； 较差户。较差户。得分在64分以下。 （二）农户信用等级评定（二）农户信用等级评定HEILONGJIANG RURAL CREDIT COOPERATIVE黑黑龙龙江江省省农农村村信信用用社社 1、农户信用总体情况（总分70分）* 农户信用总体情况包括：个人信用、担保信用及诚信守约三个指标。 a 、个人信用（分值30分）评分依据：评分依据：以人
20、民银行征信系统和信用社历年贷款记录查询结论为依据，计算相应分值。注释：注释：本项指标中“首次与信用社建立信贷关系”是指农户与信用社首次建立借贷关系，信用社不了解农户用信的实际状况。 *22HEILONGJIANG RURAL CREDIT COOPERATIVE黑黑龙龙江江省省农农村村信信用用社社 b b 、担保信用（分值20分） 评分依据：评分依据：通过人民银行征信系统和信用社历年贷款记录查询，以被评定农户本人作为担保人为他人提供担保的担保信用情况为依据。注释：注释：“为他人担保贷款现已逾期”一年以内给予一定分值是综合考虑农户代偿能力、催收时间、催收方式以及还款计划落实等一系列因素，鼓励保证
21、人继续履行担保责任。 c 、诚信守约（分值20分）评分依据：评分依据：结合信贷业务调查、专项检查以及稽核检查案件查处工作中发现的农户顶冒名、垒大户、多户贷一户用和善自改变借款用途等违约挪用贷款行为以及未按合同其它约定事项履约或尽义务的，应按贷款结清时间计算应得分值。有未结清贷款应得分值为0分 。*23HEILONGJIANG RURAL CREDIT COOPERATIVE黑黑龙龙江江省省农农村村信信用用社社 2、农户综合素质（总分25分） a、邻里关系（分值2分）b、家庭关系（分值2分）c、股东关系（分值2分）d、遵纪守法（分值3分）评分依据：评分依据：1、邻里关系、家庭关系、邻里关系、家庭
22、关系及遵纪守法遵纪守法三个指标，评定工作小组采用农户综合素质调查问卷在村屯内随机抽取农户填表的方式进行抽样调查。2、股东关系：股东关系：在信用社内部调阅农户入股情况。 *24HEILONGJIANG RURAL CREDIT COOPERATIVE黑黑龙龙江江省省农农村村信信用用社社 *25 e、经营能力（分值7分）* 评分依据：评分依据：调查农户生产经营项目、规模及生产销售情况，结合本地区或以村为单位各项产业、市场发展现状，综合评价农户生产经营能力，以收入多少及稳定性评定分值。收入以本地区内农户年平均收入为基数，高于20%以上为较多，低于20%以下为较少。 f、家庭资产（分值7分）*评分依据
23、：评分依据：以乡镇信用社为单位，综合测算本地区或以村为单位，家庭资产平均值，平均值区间设定在家庭资产平均值上下浮动30%以内，例：本地区家庭资产平均值为10万元，平均值区间即为137万元，家庭资产高于13万元（不含）得7分，137万元之间的得4分，低于7万元（不含）得1分。 HEILONGJIANG RURAL CREDIT COOPERATIVE黑黑龙龙江江省省农农村村信信用用社社 g、金融活动（分值2分）（三）信用环境（总分5分）评分依据：评分依据：以村为单位统计在上一个正常年景农户偿还贷款本息情况。即对信用好的村，所有村民都得5分，信用相对较差的村不能达到标准的按实际情况给全部农户记得分
24、，鼓励农户共同维护信用环境。 评分依据：评分依据：家庭金融业务主要是指除信贷业务外的其他金融业务，如：存款、取款、汇款、入股以及中间业务等，应将重点放在存、贷、汇款方面，国家政策性补贴资金不在评分范围之内。 *26HEILONGJIANG RURAL CREDIT COOPERATIVE黑黑龙龙江江省省农农村村信信用用社社 （四）评定结果签字栏及签字人员1、集中评级授信。调查人签字栏：评级授信小组的除县级联社下派人员和信用社主任外的其他人员。审查人签字栏：县级联社下派人员。审批人签字栏：基层信用社主任。2、随时评级授信。 因特殊原因未参加集中评级授信的农户，在农户有贷款需求时，由当地信用进行基
25、础数据采集后，报县级联社评级授信工作组进行信用等级评定。调查人签字栏：信用社数据采集人员及基层信用社主任。审查人签字栏：县级联社授信工作小组负责审查人员。审批人签字栏：县级联社授信工作小组负责人。*27HEILONGJIANG RURAL CREDIT COOPERATIVE黑黑龙龙江江省省农农村村信信用用社社 五、信用等级评定的标准 1、优秀户的标准：、优秀户的标准：综合得分86分(含)以上。其中：农户信用总体得分在62分(含)以上，下表中三项指标有三项打满分、二项打满分一项为第二档分值和1.1+2.2+3.2的符合优秀户标准，且综合素质、信用环境扣分不超过7分。*28HEILONGJIAN
26、G RURAL CREDIT COOPERATIVE黑黑龙龙江江省省农农村村信信用用社社 信用分值为满分，属于下表“红框”圈内的客户（扣7分），也不符合优秀户标准，较好（扣分10分）、一般户（扣17分）不符合标准。*29HEILONGJIANG RURAL CREDIT COOPERATIVE黑黑龙龙江江省省农农村村信信用用社社 2、较好户的标准：、较好户的标准：综合得分79分(含)以上。其中：农户信用总体得分在58分（含）以上，三项指标第二分值为满分58分；前二项分值满分第三项得第三分值59分；后二项分值满分第一项得第三分值60分；首次与信用社合作的60分。且综合素质、信用环境扣分不能超过1
27、0分。下表中用“红框”圈起来的符合任何一项都不符合较好户的标准。（1.3+2.1+3.2=58）*30HEILONGJIANG RURAL CREDIT COOPERATIVE黑黑龙龙江江省省农农村村信信用用社社 3 3、一般户的标准：一般户的标准：综合得分65分(含)以上。其中：农户信用总体得分在51分（含）以上，底线在于三项中不能有一项有最低得分，其它三项综合分值51分即可，综合素质、信用环境扣分不能超过17分。下表中用“红框”圈起来的符合任何一项都不符合一般户的标准。较差户（略）较差户（略）*31HEILONGJIANG RURAL CREDIT COOPERATIVE黑黑龙龙江江省省农
28、农村村信信用用社社 六、评级授信结果的应用 （一）基础授信额度（一）基础授信额度（此次评级授信产生的额度，也是非资产担保类贷款额度）是指农户信用贷款、保证担保、联保贷款授信之和。 （二）其它授信额度（二）其它授信额度是指农户能够提供有效资产抵（质押）或非农担保人为农户贷款提供担保的贷款额度。 （三）申请贷款方式（三）申请贷款方式 优秀户优秀户在评级授信额度内优先级最高，可以申请信用贷款及其它各种方式贷款； 较好户、一般户较好户、一般户可以申请除信用贷款外的其它各种方式贷款； 较差户较差户无基础授信额度，只可以申请其它授信额度贷款。*32HEILONGJIANG RURAL CREDIT COO
29、PERATIVE黑黑龙龙江江省省农农村村信信用用社社 （四）授信额度调整（四）授信额度调整 评级授信后，现有农户客户授信额度发生变化： 1、原授信额度过高客户：贷款已发放，虽经营正常，但投资风险较大，要采取逐步压降余额的方式，在一个生产周期结束后或与农户制定还款计划，将贷款余额控制在授信额度范围内；贷款未发放，要及时通知客户重新授信后的调整额度，避免客户提前计划投资或增加生产、消费项目。 2、原授信额度较低客户：及时通知客户重新授信后的调整额度，便于客户提前计划投资或增加生产、消费项目。 *33HEILONGJIANG RURAL CREDIT COOPERATIVE黑黑龙龙江江省省农农村村信
30、信用用社社 （四）加快信贷业务工作效率（四）加快信贷业务工作效率 1、基础授信额度审批。 评级工作结束后，凡参与评级授信农户的基础信息、评级结果都要录入信管系统，由系统自动生成授信额度，在信用社内部完成农户授信审批的全过程，便于日后农户信贷业务发放和管理。 2、农户贷款管理 各县级联社应科学合理制定农贷员工作规划，明确社内、外重点工作，有效保证农贷员的进村入户时间，更好的完成信贷业务调查、检查、催收及回收处置等工作，进村入户期间发现农户生产经营变化较大的要向信用社反馈意见，及时调整农户授信额度。 3、 农户贷款发放 农户签订循环使用高额合同后，农贷员在首次为其办理贷款手续之后，只需在村屯内完成调查、检查工作即可，信用社借款人审核工作可由值班客户经理或放款审核人员完成即可，放款数额可与管户信贷员电话确认。有效提高办贷效率，增加农贷员的下乡时间。*34HEILONGJIANG RURAL CREDIT COOPERATIVE黑黑龙龙江江省省农农村村信信用用社社 谢谢大家！
