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1、银行中间业务拓展经验与启示引 言 省联社已开办哪些业务？省联社已开办哪些业务？l储蓄存款储蓄存款l小额质押贷款小额质押贷款l银团贷款银团贷款l小额贷款小额贷款l协议存款协议存款l债券投资债券投资l存放央行存放央行l代收代付代收代付l汇兑汇兑l银行卡银行卡l 负债业务负债业务资产业务资产业务中间业务中间业务一、我国银行中间业务的分类按中国人民银行规定的适用审批制或备案制分类 中国人民银行根据商业银行开办中间业务的中国人民银行根据商业银行开办中间业务的风险和复杂程度，分别对各类中间业务品种风险和复杂程度，分别对各类中间业务品种实施审批制和备案制。实施审批制和备案制。l适用适用审批制审批制中间业务：
2、形成或有资产、或有中间业务：形成或有资产、或有负债的中间业务，以及与证券、保险相关的负债的中间业务，以及与证券、保险相关的部分中间业务。部分中间业务。l适用适用备案制备案制中间业务：不形成或有资产、或中间业务：不形成或有资产、或有负债的中间业务。有负债的中间业务。（一）适用审批制的中间业务品种l票据承兑票据承兑l开出信用证开出信用证l担保类业务担保类业务l贷款承诺贷款承诺l金融衍生业务金融衍生业务l各类投资基金托管各类投资基金托管l各类基金的注册登记、各类基金的注册登记、认购、申购和赎回业务认购、申购和赎回业务l代理证券业务代理证券业务l代理保险业务代理保险业务l其他其他（二）适用备案制的中间
3、业务品种l各类汇兑业务各类汇兑业务l出口托收及进口代收出口托收及进口代收l代理发行、承销、兑代理发行、承销、兑付政府债券付政府债券l代收代付业务代收代付业务l委托贷款业务委托贷款业务l代理资金清算代理资金清算l代理其他银行银行卡的代理其他银行银行卡的收单业务收单业务l信息咨询业务信息咨询业务l企业、个人财务顾问业企业、个人财务顾问业务务l企业投融资顾问业务企业投融资顾问业务l保管箱业务保管箱业务二、国内外商业银行中间业务发展对比l1.总体比较总体比较l2.差距所在差距所在（一）国内外商业银行中间业务发展对比l国外中间业务发展状况国外中间业务发展状况l国内中间业务发展状况国内中间业务发展状况（二
4、）（二） 国外中间业务发展状况国外中间业务发展状况 ： 美国经济学家乔治美国经济学家乔治. .斯科特：斯科特：“如果你病了，你去如果你病了，你去找医生；如果你遇到纠纷，你去找律师；如果你还有找医生；如果你遇到纠纷，你去找律师；如果你还有什么问题，你就去找银行家。什么问题，你就去找银行家。” （1 1）中间业务量迅速递增）中间业务量迅速递增; ;（2 2）中间业务收入一般已达到银行业务总收入的）中间业务收入一般已达到银行业务总收入的30%30%以以上；上；（3 3）中间业务规模不断扩大，提供服务迅速增加。）中间业务规模不断扩大，提供服务迅速增加。国外中间业务发展状况国外中间业务发展状况：l西方发
5、达国家商业银行西方发达国家商业银行提供的中间业务品种达提供的中间业务品种达10301030余种，余种，中间业中间业务收入占总收入的比重一般在务收入占总收入的比重一般在30%30%以上。以上。l德国商业银行在德国商业银行在19921992年中间业务获利占总盈利的年中间业务获利占总盈利的65%65%；英国银行业；英国银行业的非利息收入在的非利息收入在2020世纪世纪9090年代初就达到了年代初就达到了41.1%41.1%。l美国花旗银行的存贷业务带来利润美国花旗银行的存贷业务带来利润一般一般占其利润总额占其利润总额的的20%20%。而承。而承诺、资信调查、企业信用等级评估、资产评估、个人财务顾问、
6、诺、资信调查、企业信用等级评估、资产评估、个人财务顾问、远期外汇买卖、外汇期货、外汇期权等中间业务却为其带来了近远期外汇买卖、外汇期货、外汇期权等中间业务却为其带来了近80%80%的利润的利润。国外中间业务发展状况国外中间业务发展状况：年份年份非利息收入非利息收入（千美元）（千美元）总收入总收入（千美元）（千美元） 非利息非利息收入占比收入占比1966 1966 2,373,0492,373,04919,455,32119,455,32112.20%12.20%1970 1970 4,202,1924,202,19234,578,05634,578,05612.15%12.15%1975 19
7、75 8,643,0008,643,00066,312,48266,312,48213.03%13.03%1980 1980 14,348,00014,348,000190,133,996190,133,9967.55%7.55%1985 1985 31,054,03831,054,038278,328,592278,328,59211.16%11.16%1990 1990 54,899,36254,899,362373,840,038373,840,03814.69%14.69%1995 1995 82,425,54082,425,540382,541,308382,541,30821.55
8、%21.55%2000 2000 154,247,451154,247,451578,391,375578,391,37526.67%26.67%2001 2001 158,206,091158,206,091556,696,438556,696,43828.42%28.42%2002 2002 172,407,987172,407,987526,146,950526,146,95032.77%32.77%2003 2003 186,506,621186,506,621518,461,692518,461,69235.97%35.97%20052005201,326,884201,326,88
9、4635,837,477635,837,47731.66%31.66%非非利利息息收收入入占占比比变变动动情情况况美美国国商商业业银银行行美国商业银行非利息收入占比（美国商业银行非利息收入占比（% %）年份年份平均平均资产资产1 1亿亿美元美元1 1亿美元亿美元资产资产1010亿美元亿美元资产资产1010亿美亿美元元2001200128.4228.4212.3812.3817.7417.7430.4130.412002200232.7732.7714.1414.1420.7020.7034.7934.792003200335.9735.9718.2118.2123.2523.2537.9937
10、.992004200434.9134.9115.3715.3721.1921.1936.8436.842005200531.6631.6615.1015.1018.5318.5333.5833.582006200628.4328.4313.9513.9516.3016.3030.0630.06美国商业银行非利息收入结构美国商业银行非利息收入结构中间业务品种中间业务品种构成构成投资管理、托管和处理费用收入投资管理、托管和处理费用收入信用卡营业收入信用卡营业收入经纪人和投资服务收费经纪人和投资服务收费贷款相关服务收费贷款相关服务收费存款业务收费存款业务收费其他营业收费其他营业收费手续费和手续费和佣
11、金收入佣金收入 美国商业银行非利息收入结构美国商业银行非利息收入结构中间业务品种中间业务品种构成构成咨询建议收入咨询建议收入包销和其他收费，包括证券包销、公司收购、包销和其他收费，包括证券包销、公司收购、债券发行收费、银团贷款收费等债券发行收费、银团贷款收费等各类资产，包括证券资产和衍生资产各类资产，包括证券资产和衍生资产 债券工具，指交易美国和国外机构发行的债券债券工具，指交易美国和国外机构发行的债券 外汇买卖，从事即期和远期外汇买卖和期权业务外汇买卖，从事即期和远期外汇买卖和期权业务利率、商品交易合约利率、商品交易合约 交易类收入交易类收入投资银行投资银行业务收费业务收费l投资业务并不等于
12、中间业务，如果银行利用自身的投资业务并不等于中间业务，如果银行利用自身的资金购买债券和其他资产，这些业务本身并不属于资金购买债券和其他资产，这些业务本身并不属于中间业务，但如果代理客户发行、保管、购买、偿中间业务，但如果代理客户发行、保管、购买、偿还和管理债券时，银行提供了有关服务而产生的收还和管理债券时，银行提供了有关服务而产生的收费收入，这些业务属于中间业务的范畴。费收入，这些业务属于中间业务的范畴。l银行收入结构的变化银行收入结构的变化标志标志着世界各国商业银行的竞着世界各国商业银行的竞争将很大程度上围绕着中间业务展开，充分发展和争将很大程度上围绕着中间业务展开，充分发展和拓展中间业务，
13、拓展中间业务，从经营单一的金融产品到经营众多从经营单一的金融产品到经营众多的金融商品，从管理货币为主到管理信息为主，从的金融商品，从管理货币为主到管理信息为主，从赚取利差为主到赚取服务费收入为主赚取利差为主到赚取服务费收入为主，成为成为本本世纪世纪银行业发展的主要趋势。银行业发展的主要趋势。三、三、国内中间业务发展状况国内中间业务发展状况：（1）量、质取得较大发展。目前，各商业银行已开办中间业务品种达）量、质取得较大发展。目前，各商业银行已开办中间业务品种达300多个，为社会提供了方便快捷服务，也为银行带来可观的利润。多个，为社会提供了方便快捷服务，也为银行带来可观的利润。（2）业务种类主要局
14、限于传统中间业务。我国商业银行开展的中间业）业务种类主要局限于传统中间业务。我国商业银行开展的中间业务主要为支付结算类、代理类和担保类等传统中间业务务主要为支付结算类、代理类和担保类等传统中间业务, 承诺类和承诺类和交易类中间业务业务量较少交易类中间业务业务量较少, 基金托管、咨询顾问类中间业务更少。基金托管、咨询顾问类中间业务更少。在已办理的承诺、交易、基金托管、咨询顾问等类中间业务中在已办理的承诺、交易、基金托管、咨询顾问等类中间业务中, 多多是一些简单的业务是一些简单的业务, 高技术含量、高层次的中间业务开展较少。高技术含量、高层次的中间业务开展较少。l中中国国建建设设银银行行:2002
15、:2002年年实实现现中中间间业业务务收收入入43.743.7亿亿元元，占占总总收收入入的的4.3%4.3%；20062006年为年为146.27146.27亿元，占总收入的比重提高到亿元，占总收入的比重提高到8.95%8.95%。l中中国国银银行行:2002:2002年年实实现现中中间间业业务务收收入入94.894.8亿亿元元，占占总总收收入入的的8.49%8.49%；20062006年达年达169.21169.21亿元，占总收入的比重提高到亿元，占总收入的比重提高到18.14%18.14%。l中中国国工工商商银银行行:2002:2002年年实实现现中中间间业业务务收收入入58.6658.6
16、6亿亿元元，占占总总收收入入的的6.41%6.41%；20062006年增长到年增长到163.44163.44亿元，占总收入的比重提高到亿元，占总收入的比重提高到9.14%9.14%。国内中间业务发展状况国内中间业务发展状况四大国有商行四大国有商行：中国工商银行中间业务收入变动情况年份年份中间业务收入中间业务收入( (亿元亿元) )中间业务收入占营业收入比重中间业务收入占营业收入比重1998199820.6620.661.14%1.14%1999199920.5520.551.23%1.23%2000200030.2330.231.68%1.68%2001200139.339.32.38%2.
17、38%2002200258.6658.666.41%6.41%2003200356.2456.244.53%4.53%2004200482.0882.085.89%5.89%20052005105.46105.466.49%6.49%20062006163.44163.449.14%9.14% 年年 份份项 目目200620062005200520042004人民人民币清算和清算和结算算业务465646562824282423742374银行卡行卡业务322832282346234616161616投投资银行行业务309930992018201812341234理理财业务32803280192
18、9192918431843代理代理业务1254125410811081963963外外汇中中间业务10061006879879778778电子子银行行业务693693421421235235托管托管业务341341263263182182担保及承担保及承诺业务433433261261166166其他其他539539354354389389中国工商银行中间业务收入明细 单位：百万元人民币l20062006年中间业务收入年中间业务收入163.44163.44亿元，增长亿元，增长55%55%，其中结算，其中结算和清算业务、理财业务、银行卡业务、投资银行业务为和清算业务、理财业务、银行卡业务、投资银行
19、业务为主要收入来源。主要收入来源。l结算和清算业务收入结算和清算业务收入46.5646.56亿元，增加亿元，增加18.3218.32亿元，增长亿元，增长64.9%,64.9%,主要由于第二季度起向个人小额存款账户收取管主要由于第二季度起向个人小额存款账户收取管理费，全年共理费，全年共11.0711.07亿元；亿元；l理财业务收入理财业务收入32.832.8亿元，增加亿元，增加13.5113.51亿元，增长亿元，增长70%70%；l电子银行业务收入电子银行业务收入6.936.93亿元，增加亿元，增加2.722.72亿元，增长亿元，增长64.6%,64.6%,主要由于电子银行结算及代理业务交易量的
20、增加；主要由于电子银行结算及代理业务交易量的增加；l银行卡业务收入银行卡业务收入32.2832.28亿元，增长亿元，增长37.6%;37.6%;l投资银行业务收入投资银行业务收入30.9930.99亿元，增长亿元，增长53.6%53.6%。中国工商银行中间业务收入2006年中国银行中间业务收入明细l20052005年，招商、浦发、民生、华夏、深发展五家银行共年，招商、浦发、民生、华夏、深发展五家银行共实现中间业务收入实现中间业务收入48.5648.56亿元亿元, , 较较20042004年增加年增加14.6614.66亿元亿元, , 增幅为增幅为43.24%, 43.24%, 占总营业收入的占
21、总营业收入的8.46%; 8.46%; 实现中间业务实现中间业务利润利润40.2740.27亿元亿元, ,增幅为增幅为21.43%,21.43%,占总营业利润的占总营业利润的13.22%13.22%。 l20052005年，招商银行中间业务收入达年，招商银行中间业务收入达2424亿元亿元, ,占营业收入占营业收入的的9.27%;9.27%;中间业务利润占营业利润的比重达中间业务利润占营业利润的比重达20.87%,20.87%,近近三年中间业务收入和利润的增长速度平均在三年中间业务收入和利润的增长速度平均在50%50%以上。以上。20062006年，招商银行中间业务收入达年，招商银行中间业务收入
22、达35.9535.95亿元亿元, ,占营业收占营业收入的入的10.58%10.58%。国内中间业务发展状况国内中间业务发展状况其他商行其他商行： 20052005年五家银行各类中间业务情况表年五家银行各类中间业务情况表 单位：百万元单位：百万元招商招商浦发浦发民生民生深发展深发展华夏华夏合计合计代代理理类类委托存款委托存款28488.60 28488.60 22973.51 22973.51 7296.72 7296.72 58,758.8358,758.83委托贷款委托贷款28488.60 28488.60 22949.95 22949.95 16898.24 16898.24 7296.7
23、2 7296.72 75,633.5175,633.51担担保保类类银行承兑汇票银行承兑汇票123524.97 123524.97 129315.11 129315.11 85597.61 85597.61 86953.93 86953.93 96428.19 96428.19 521,819.81521,819.81保函保函34691.48 34691.48 16321.11 16321.11 9800.38 9800.38 2678.28 2678.28 2569.89 2569.89 66,061.1466,061.14信用证信用证22435.53 22435.53 8647.30 86
24、47.30 7641.36 7641.36 2082.44 2082.44 5665.72 5665.72 46,472.3546,472.35承承诺诺类类贷款承诺贷款承诺23064.11 23064.11 142631.82 142631.82 924.83 924.83 166,620.76166,620.76交交易易类类衍生金融工具衍生金融工具18162.91 18162.91 2951.53 2951.53 16011.99 16011.99 5.66 5.66 112.73 112.73 37,244.8237,244.82名义价值名义价值386.26 386.26 20.42 20
25、.42 74.31 74.31 480.99480.99公允价值公允价值- -资产资产85.88 85.88 57.58 57.58 264.13 264.13 407.59407.59公允价值公允价值- -负债负债招商银行中间业务收入情况招商银行中间业务收入情况浦东发展银行： 中间业务收入/主营业务收入、 中间业务利润/营业利润趋势图深圳发展银行： 中间业务收入/主营业务收入、 中间业务利润/营业利润趋势图l品种品种较较少少l层次层次较较低低l规模规模较较小小l效益效益较较差差l市场竞争市场竞争相对相对混乱混乱l四、四、国内外商业银行中间业务发展对比国内外商业银行中间业务发展对比：l分业经营
26、致使中间业务发展受限分业经营致使中间业务发展受限l中间业务发展起步较晚，尚处于初级阶段；中间业务发展起步较晚，尚处于初级阶段； l银行重视力度不够或者忽视银行重视力度不够或者忽视（一定程度）（一定程度）l相关高素质人力资源匮乏相关高素质人力资源匮乏l中间业务收费中间业务收费受到了一些储户反对受到了一些储户反对l五、五、国内外商业银行中间业务发展差距形成原因国内外商业银行中间业务发展差距形成原因：ATMATM机跨行查询机跨行查询小额账户管理小额账户管理其其 他他已取消已取消矛头所指矛头所指l根据公平原则，提供服务应该收费，而接受服务就应根据公平原则，提供服务应该收费，而接受服务就应该付费。该付费
27、。l事实上事实上, ,银行为存款人提供的服务是多方面的银行为存款人提供的服务是多方面的, ,包括开包括开户、转账、查询、咨询等户、转账、查询、咨询等, ,银行为客户办理结算、保银行为客户办理结算、保管财物管财物、提供劳务提供劳务及及创造便利创造便利, ,付出了人力、物力付出了人力、物力和和财力财力, ,就就应该得到补偿。应该得到补偿。 银行到底该不该征收服务费？l从从20072007年年4 4月月2323日开始，汇丰银行、花旗银行、渣打银行和东亚银日开始，汇丰银行、花旗银行、渣打银行和东亚银行北京分行正式向本地居民开办人民币业务。行北京分行正式向本地居民开办人民币业务。4 4家银行均表示，虽家
28、银行均表示，虽然对开户的个人客户没有起存金额的要求，但账户余额如果低于然对开户的个人客户没有起存金额的要求，但账户余额如果低于一定金额，银行将收取不菲的账户管理费，最高可达到一定金额，银行将收取不菲的账户管理费，最高可达到300300元元/ /月。月。在这在这4 4家银行中，东亚银行的收费最为优惠：一般存款客户如果每家银行中，东亚银行的收费最为优惠：一般存款客户如果每个月的日均存款余额低于个月的日均存款余额低于0.50.5万元，则需缴纳万元，则需缴纳1010元人民币元人民币/ /月的账月的账户管理费。也就是说，客户至少需存入户管理费。也就是说，客户至少需存入50005000元才能免去管理费。元
29、才能免去管理费。l多数中资银行对存款余额不到多数中资银行对存款余额不到300300元或元或500500元的小额账户收取每季元的小额账户收取每季度度3 3元的管理费。元的管理费。中外商业银行小额账户管理费对比 六、大力发展中间业务的 必要性和受益点大力发展中间业务的必要性分析大力发展中间业务的必要性分析l大力发展中间业务是银行业与国际接轨的需要大力发展中间业务是银行业与国际接轨的需要 l中间业务成为外资银行与中资银行竞争的焦点中间业务成为外资银行与中资银行竞争的焦点 l银行业监管的加强迫使商业银行选择中间业务银行业监管的加强迫使商业银行选择中间业务 l商业银行竞争加剧和贷款坏账增加迫使其寻求新的
30、利商业银行竞争加剧和贷款坏账增加迫使其寻求新的利润来源润来源 （一）大力发展中间业务是银行业与国际接轨的需要（一）大力发展中间业务是银行业与国际接轨的需要l中间业务具有投入少、风险低、效益和成长性高等特点。中间业务具有投入少、风险低、效益和成长性高等特点。l过去那种以信贷为主要服务功能的模式已经转变为提供综合性金过去那种以信贷为主要服务功能的模式已经转变为提供综合性金融服务的模式，发展中间业务成为现代化国际金融业发展的必然融服务的模式，发展中间业务成为现代化国际金融业发展的必然趋势。趋势。（二）中间业务成为外资银行与中资银行竞争的焦点（二）中间业务成为外资银行与中资银行竞争的焦点l国外商业银行
31、的经营优势与业务偏好国外商业银行的经营优势与业务偏好l中间业务在我国有巨大的潜在市场中间业务在我国有巨大的潜在市场 l外资银行在我国发展的劣势外资银行在我国发展的劣势 （三）银行业监管的加强迫使商业银行选择中间业务（三）银行业监管的加强迫使商业银行选择中间业务l进入进入2020世纪世纪9090年代以后，逃避商业银行资本充足率的管制成为中年代以后，逃避商业银行资本充足率的管制成为中间业务发展的重要动力之一。间业务发展的重要动力之一。l20042004年年3 3月月1 1日起，我国制定并施行日起，我国制定并施行商业银行资本充足率管理办商业银行资本充足率管理办法法，要求商业银行最迟要在，要求商业银行
32、最迟要在20072007年年1 1月月1 1日达到最低资本要求日达到最低资本要求（商业银行资本充足率不得低于（商业银行资本充足率不得低于8%8%，核心资本充足率不得低于，核心资本充足率不得低于4%4%）。）。（四）银行业监管的加强迫使商业银行选择中间业务（四）银行业监管的加强迫使商业银行选择中间业务l银行为提高资本充足率，传统的办法只有两个，一个是银行为提高资本充足率，传统的办法只有两个，一个是“分子策略分子策略”，即扩大资本，扩大资本主要靠盈利和扩大股东股本；另一个是，即扩大资本，扩大资本主要靠盈利和扩大股东股本；另一个是“分分母策略母策略”，即调整风险资产配置，缩减风险资产总额。，即调整风
33、险资产配置，缩减风险资产总额。资本充足率资本充足率= =资本资本/ /加权风险资产加权风险资产加权风险资产加权风险资产=(X1f1+X2f2+=(X1f1+X2f2+ +XnfnXnfn) ) 其中其中X X代表某类资产金额，代表某类资产金额，f f代表资产风险权重代表资产风险权重（五）商业银行存贷利差缩小和贷款坏账增加迫使其寻（五）商业银行存贷利差缩小和贷款坏账增加迫使其寻求新的利润来源求新的利润来源l贷款坏账增加贷款坏账增加l存贷利差缩小存贷利差缩小历史历史l19971997年，发行年，发行27002700亿长期特种国债亿长期特种国债l19991999年，成立四大资产管理公司，剥离年，成立
34、四大资产管理公司，剥离1400014000亿亿l20032003年底，给中、建行注资年底，给中、建行注资225225亿美元亿美元l20042004年，中、建行剥离年，中、建行剥离50005000亿不良贷款亿不良贷款l20052005年，给工行注资年，给工行注资150150亿美元亿美元l20052005年，工行剥离年，工行剥离70507050亿元亿元 四大国有商业银行资本与不良贷款四大国有商业银行资本与不良贷款l20022002年底，工行不良贷款率降至年底，工行不良贷款率降至25.5225.52； l20032003年年6 6月末，工行不良贷款占比降至月末，工行不良贷款占比降至2222； l20
35、042004年上半年工行不良贷款净减年上半年工行不良贷款净减355.9355.9亿元，五级分亿元，五级分类不良贷款率类不良贷款率20042004年年6 6月底首次降至月底首次降至2020内，为内，为19.1919.19；l20052005年底，不良贷款率降为年底，不良贷款率降为4.754.75 工行不良贷款率直线下降工行不良贷款率直线下降存款利率变化情况存款期限存款期限2006.8.19- 2007.3.172007.3.18- 2007.5.182007.5.19至今至今 调高调高% %活期活期0 072%72%0 072%72%0 072%72%0 0三个月三个月1 180%80%1 19
36、8%98%2 207%07%0 02727半年半年2 225%25%2 243%43%2 261%61%0 03636一年一年2 252%52%2 279%79%3 306%06%0 05454二年二年3 306%06%3 333%33%3 369%69%0 06363三年三年3 369%69%3 396%96%4 441%41%0 07272五年五年4 414%14%4 441%41%4 495%95%0 08181贷款利率变化情况贷款期限贷款期限2006.8.19- 2007.3.172007.3.18- 2007.5.18 2007.5.19至今至今 调高调高% %六个月以下六个月以下5
37、 558%58%5 567%67%5 585850 02727六个月至一年六个月至一年6 612%12%6 639%39%6 657%57%0 04545一年至三年一年至三年6 630%30%6 657%57%6 675%75%0 04545三年至五年三年至五年6 648%48%6 675%75%6 693%93%0 04545五年以上五年以上6 684%84%7 711%11%7 720%20%0 03636l有利于提高商业银行的盈利能力有利于提高商业银行的盈利能力l有利于分散商业银行的经营风险有利于分散商业银行的经营风险l有利于促进商业银行的传统业务有利于促进商业银行的传统业务 l有利于提
38、升商业银行的公众形象有利于提升商业银行的公众形象l有利于拓宽商业银行的业务领域有利于拓宽商业银行的业务领域l有利于优化商业银行的资源配置有利于优化商业银行的资源配置（七）大力发展中间业务的受益点l1.1.有利于提高商业银行的盈利能力有利于提高商业银行的盈利能力l商业银行的业务经营必须以利润最大化为主要目的，凡能为商业商业银行的业务经营必须以利润最大化为主要目的，凡能为商业银行带来利益，又有利于银行发展的业务都应该积极发展。银行带来利益，又有利于银行发展的业务都应该积极发展。l中间业务正是由于具有风险小、利润大、对资本比例要求低的特中间业务正是由于具有风险小、利润大、对资本比例要求低的特性而成为
39、首选，商业银行可以通过大力拓展中间业务，增加盈利性而成为首选，商业银行可以通过大力拓展中间业务，增加盈利能力，达到资产多元化、利润最大化的经营目标。能力，达到资产多元化、利润最大化的经营目标。l2.2.有利于分散商业银行的经营风险有利于分散商业银行的经营风险l在不影响盈利的情况下减少不良贷款。在不影响盈利的情况下减少不良贷款。l鸡蛋不要放在一个篮子里，否则都碎了。鸡蛋不要放在一个篮子里，否则都碎了。 l3.3.有利于促进商业银行的传统业务有利于促进商业银行的传统业务l中间业务和传统业务相互弥补，相互促进。中间业务和传统业务相互弥补，相互促进。 l4.4.有利于提升商业银行的公众形象有利于提升商
40、业银行的公众形象l中间业务种类繁多，联系面广，服务性强，有利于银行形象地塑中间业务种类繁多，联系面广，服务性强，有利于银行形象地塑造和提升。造和提升。l发展中间业务不但要看当前的经济效益，还要看它产生的综合效发展中间业务不但要看当前的经济效益，还要看它产生的综合效益、社会效益和长远的经济效益。益、社会效益和长远的经济效益。l一些中间业务或许业务量不大，盈利性不强，但体现了银行的社一些中间业务或许业务量不大，盈利性不强，但体现了银行的社会责任，说明银行不是单纯强调其盈利目的。会责任，说明银行不是单纯强调其盈利目的。 l5.5.有利于拓宽商业银行的业务领域有利于拓宽商业银行的业务领域l中间业务不但
41、把商业银行的业务经营范围从传统的资产负债业务中间业务不但把商业银行的业务经营范围从传统的资产负债业务扩展到服务性业务，而且更进一步把商业银行的业务经营范围从扩展到服务性业务，而且更进一步把商业银行的业务经营范围从信用业务扩展到了各类非信用业务，在传统的经营领域已被瓜分信用业务扩展到了各类非信用业务，在传统的经营领域已被瓜分完毕的情况下，在新的业务经营领域中开辟并巩固自己的阵地。完毕的情况下，在新的业务经营领域中开辟并巩固自己的阵地。l6.6.有利于优化商业银行的资源配置有利于优化商业银行的资源配置l商业银行对中间业务的开拓，有利于充分利用商业银行的人力资商业银行对中间业务的开拓，有利于充分利用商业银行的人力资源、财力资源、物力资源和信息资源，实现这些资源的合理配置。源、财力资源、物力资源和信息资源，实现这些资源的合理配置。
