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1、汽车保险概述汽车保险概述汽车保险概述课件目目 录录 一一 【汽车保险的概述汽车保险的概述】 二二 【汽车险起源发展汽车险起源发展】 三三 【汽车保险的分类汽车保险的分类】 四四 【汽车保险的职能汽车保险的职能】 五五 【汽车保险的作用汽车保险的作用】 六六 【汽车保险的要素汽车保险的要素】 七七 【汽车保险的特征汽车保险的特征】八八 【汽车保险的原则汽车保险的原则】 九九 【新车保险的购买新车保险的购买】 十十 【汽车投保的技巧汽车投保的技巧】 十一十一【投保应注意的问题投保应注意的问题】 十二十二【汽车保险的理赔汽车保险的理赔】 汽车保险概述课件n n一、概述一、概述n n汽车保险，即机动车
2、辆保险，简称车险，汽车保险，即机动车辆保险，简称车险，是指对机动车辆由于自然灾害或意外事是指对机动车辆由于自然灾害或意外事故所造成的人身伤亡或财产损失负赔偿故所造成的人身伤亡或财产损失负赔偿责任的一种商业保险。责任的一种商业保险。 汽车保险是财产汽车保险是财产保险的一种，在财产保险领域中，汽车保险的一种，在财产保险领域中，汽车保险属于一个相对年轻的险种，这是由保险属于一个相对年轻的险种，这是由于汽车保险是伴随着汽车的出现和普及于汽车保险是伴随着汽车的出现和普及而产生和发展的。同时，与现代机动车而产生和发展的。同时，与现代机动车辆保险不同的是，在汽车保险的初期是辆保险不同的是，在汽车保险的初期是
3、以汽车的第三者责任险为主险的，并逐以汽车的第三者责任险为主险的，并逐步扩展到车身的碰撞损失等风险。步扩展到车身的碰撞损失等风险。 汽车保险概述课件二、二、【汽车险起源发展汽车险起源发展】 (一)汽车保险的起源国外汽车保险起源于19世纪中后期。当时，随着汽车在欧洲一些国家的出现与发展，因交通事故而导致的意外伤害和财产损失随之增加。尽管各国都采取了一些管制办法和措施，汽车的使用仍对人们的生命和财产安全构成了严重威胁。因此引起了一些精明的保险人对汽车保险的关注。1896年11月，由英国的苏格兰雇主保险公司发行的一份保险情报单中，刊载了为庆祝“1896年公路机动车辆法令”的顺利通过，而于11月14日举
4、办伦敦至布赖顿的大规模汽车赛的消息。在这份保险情报中，还刊登了“汽车保险费年率”。最早开发汽车保险业务的是英国的“法律意外保险有限公司”，1898年该公司率先推出了汽车第三者责任保险，并可附加汽车火险。到1901年，保险公司提供的汽车保险单，已初步具备了现代综合责任险的条件，保险责任也扩大到了汽车的失窃。汽车保险概述课件( (二二) )汽车保险在国外的发展汽车保险在国外的发展2020世纪初期，汽车保险业在欧美得到了迅速发展。世纪初期，汽车保险业在欧美得到了迅速发展。19031903年，英国创立年，英国创立了了“汽车通用保险公司汽车通用保险公司”，并逐步发展成为一家大型的专业化汽车保险公，并逐步
5、发展成为一家大型的专业化汽车保险公司。司。19061906年，成立于年，成立于19011901年的汽车联盟也建立了自己的年的汽车联盟也建立了自己的“汽车联盟保险公汽车联盟保险公司司”。到到19131913年，汽车保险已扩大到了年，汽车保险已扩大到了2020多个国家，汽车多个国家，汽车保险费率保险费率和承保办和承保办法也基本实现了标准化。法也基本实现了标准化。19271927年是汽车保险发展史上的一个重要里程碑。美国马萨诸塞州制定年是汽车保险发展史上的一个重要里程碑。美国马萨诸塞州制定的举世闻名的强制汽车的举世闻名的强制汽车( (责任责任) )保险法的颁布与实施，表明了汽车第三者责保险法的颁布与
6、实施，表明了汽车第三者责任保险开始由自愿保险方式向法定强制保险方式转变。此后，汽车第三者任保险开始由自愿保险方式向法定强制保险方式转变。此后，汽车第三者责任法定保险很快波及到世界各地。第三者责任法定保险的广泛实施，极责任法定保险很快波及到世界各地。第三者责任法定保险的广泛实施，极大地推动了汽车保险的普及和发展。车损险、盗窃险、货运险等业务也随大地推动了汽车保险的普及和发展。车损险、盗窃险、货运险等业务也随之发展起来。之发展起来。自自2020世纪世纪5050年代以来，随着欧、美、日等地区和国家汽车制造业的迅年代以来，随着欧、美、日等地区和国家汽车制造业的迅速扩张，机动车辆保险也得到了广泛的发展，
7、并成为各国财产保险中最重速扩张，机动车辆保险也得到了广泛的发展，并成为各国财产保险中最重要的业务险种。到要的业务险种。到2020世纪世纪7070年代末期，汽车保险已占整个财产险的年代末期，汽车保险已占整个财产险的50%50%以上。以上。 汽车保险概述课件n n（三）我国汽车保险的发展进程（三）我国汽车保险的发展进程（三）我国汽车保险的发展进程（三）我国汽车保险的发展进程n n1.1.1.1.萌芽时期萌芽时期萌芽时期萌芽时期n n我国的汽车保险业务的发展经历了一个曲折的历程。我国的汽车保险业务的发展经历了一个曲折的历程。我国的汽车保险业务的发展经历了一个曲折的历程。我国的汽车保险业务的发展经历了
8、一个曲折的历程。汽车保险进入我国是在鸦片战争以后，但由于我国汽车保险进入我国是在鸦片战争以后，但由于我国汽车保险进入我国是在鸦片战争以后，但由于我国汽车保险进入我国是在鸦片战争以后，但由于我国保险保险保险保险市场市场市场市场处于外国保险公司的垄断与控制之下，加之旧中国处于外国保险公司的垄断与控制之下，加之旧中国处于外国保险公司的垄断与控制之下，加之旧中国处于外国保险公司的垄断与控制之下，加之旧中国的工业不发达，我国的汽车保险实质上处于萌芽状态，的工业不发达，我国的汽车保险实质上处于萌芽状态，的工业不发达，我国的汽车保险实质上处于萌芽状态，的工业不发达，我国的汽车保险实质上处于萌芽状态，其作用与
9、地位十分有限。其作用与地位十分有限。其作用与地位十分有限。其作用与地位十分有限。n n2.2.2.2.试办时期试办时期试办时期试办时期n n新中国成立以后的新中国成立以后的新中国成立以后的新中国成立以后的1950195019501950年，创建不久的年，创建不久的年，创建不久的年，创建不久的中国人民保中国人民保中国人民保中国人民保险公司险公司险公司险公司就开办了汽车保险。但是因宣传不够和认识的偏就开办了汽车保险。但是因宣传不够和认识的偏就开办了汽车保险。但是因宣传不够和认识的偏就开办了汽车保险。但是因宣传不够和认识的偏颇，不久就出现对此项保险的争议，有人认为汽车保险颇，不久就出现对此项保险的争
10、议，有人认为汽车保险颇，不久就出现对此项保险的争议，有人认为汽车保险颇，不久就出现对此项保险的争议，有人认为汽车保险以及第三者责任保险对于肇事者予以经济补偿，会导致以及第三者责任保险对于肇事者予以经济补偿，会导致以及第三者责任保险对于肇事者予以经济补偿，会导致以及第三者责任保险对于肇事者予以经济补偿，会导致交通事故的增加，对社会产生负面影响。于是，中国人交通事故的增加，对社会产生负面影响。于是，中国人交通事故的增加，对社会产生负面影响。于是，中国人交通事故的增加，对社会产生负面影响。于是，中国人民保险公司于民保险公司于民保险公司于民保险公司于1955195519551955年停止了汽车保险业务
11、。直到年停止了汽车保险业务。直到年停止了汽车保险业务。直到年停止了汽车保险业务。直到70707070年代年代年代年代中期为了满足各国驻华使领馆等外国人拥有的汽车保险中期为了满足各国驻华使领馆等外国人拥有的汽车保险中期为了满足各国驻华使领馆等外国人拥有的汽车保险中期为了满足各国驻华使领馆等外国人拥有的汽车保险的需要，开始办理以涉外业务为主的汽车保险业务。的需要，开始办理以涉外业务为主的汽车保险业务。的需要，开始办理以涉外业务为主的汽车保险业务。的需要，开始办理以涉外业务为主的汽车保险业务。n n汽车保险概述课件3.3.3.3.发展时期发展时期发展时期发展时期我国保险业恢复之初的我国保险业恢复之初
12、的我国保险业恢复之初的我国保险业恢复之初的1980198019801980年，中国人民保险公司逐步全面恢复中断年，中国人民保险公司逐步全面恢复中断年，中国人民保险公司逐步全面恢复中断年，中国人民保险公司逐步全面恢复中断了近了近了近了近25252525年之久的汽车保险业务，以适应国内企业和单位对于汽车保险的需年之久的汽车保险业务，以适应国内企业和单位对于汽车保险的需年之久的汽车保险业务，以适应国内企业和单位对于汽车保险的需年之久的汽车保险业务，以适应国内企业和单位对于汽车保险的需要，适应公路交通运输业迅速发展、事故日益频繁的客观需要。但当时汽要，适应公路交通运输业迅速发展、事故日益频繁的客观需要
13、。但当时汽要，适应公路交通运输业迅速发展、事故日益频繁的客观需要。但当时汽要，适应公路交通运输业迅速发展、事故日益频繁的客观需要。但当时汽车保险仅占财产保险市场份额的车保险仅占财产保险市场份额的车保险仅占财产保险市场份额的车保险仅占财产保险市场份额的2%2%2%2%。 随着改革开放形势的发展，社会经济和人民生活也发生了巨大的变化，随着改革开放形势的发展，社会经济和人民生活也发生了巨大的变化，随着改革开放形势的发展，社会经济和人民生活也发生了巨大的变化，随着改革开放形势的发展，社会经济和人民生活也发生了巨大的变化，机动车辆迅速普及和发展，机动车辆保险业务也随之得到了迅速发展。机动车辆迅速普及和发
14、展，机动车辆保险业务也随之得到了迅速发展。机动车辆迅速普及和发展，机动车辆保险业务也随之得到了迅速发展。机动车辆迅速普及和发展，机动车辆保险业务也随之得到了迅速发展。1983198319831983年将汽车保险改为机动车辆保险使其具有更广泛的适应性，在此后的年将汽车保险改为机动车辆保险使其具有更广泛的适应性，在此后的年将汽车保险改为机动车辆保险使其具有更广泛的适应性，在此后的年将汽车保险改为机动车辆保险使其具有更广泛的适应性，在此后的近近近近20202020年过程中，机动车辆保险在我国保险市场，尤其在财产保险市场中始年过程中，机动车辆保险在我国保险市场，尤其在财产保险市场中始年过程中，机动车辆
15、保险在我国保险市场，尤其在财产保险市场中始年过程中，机动车辆保险在我国保险市场，尤其在财产保险市场中始终发挥着重要的作用。到终发挥着重要的作用。到终发挥着重要的作用。到终发挥着重要的作用。到1988198819881988年，汽车保险的保费收入超过了年，汽车保险的保费收入超过了年，汽车保险的保费收入超过了年，汽车保险的保费收入超过了20202020亿元，占亿元，占亿元，占亿元，占财产保险份额的财产保险份额的财产保险份额的财产保险份额的37.6%37.6%37.6%37.6%，第一次超过了企业财产险，第一次超过了企业财产险，第一次超过了企业财产险，第一次超过了企业财产险(35.99%)(35.9
16、9%)(35.99%)(35.99%)。从此以后，。从此以后，。从此以后，。从此以后，汽车保险一直是财产保险的第一大险种，并保持高增长率，我国的汽车保汽车保险一直是财产保险的第一大险种，并保持高增长率，我国的汽车保汽车保险一直是财产保险的第一大险种，并保持高增长率，我国的汽车保汽车保险一直是财产保险的第一大险种，并保持高增长率，我国的汽车保险业务进入了高速发展的时期。险业务进入了高速发展的时期。险业务进入了高速发展的时期。险业务进入了高速发展的时期。与此同时，机动车辆保险条款、费率以及管理也日趋完善，尤其是中与此同时，机动车辆保险条款、费率以及管理也日趋完善，尤其是中与此同时，机动车辆保险条款
17、、费率以及管理也日趋完善，尤其是中与此同时，机动车辆保险条款、费率以及管理也日趋完善，尤其是中国保监会的成立，进一步完善了机动车辆保险的条款，加大了对于费率、国保监会的成立，进一步完善了机动车辆保险的条款，加大了对于费率、国保监会的成立，进一步完善了机动车辆保险的条款，加大了对于费率、国保监会的成立，进一步完善了机动车辆保险的条款，加大了对于费率、保险单证以及保险人经营活动的监管力度，加速建设并完善了机动车辆保保险单证以及保险人经营活动的监管力度，加速建设并完善了机动车辆保保险单证以及保险人经营活动的监管力度，加速建设并完善了机动车辆保保险单证以及保险人经营活动的监管力度，加速建设并完善了机动
18、车辆保险中介市场，对全面规范市场，促进机动车辆保险业务的发展起到了积极险中介市场，对全面规范市场，促进机动车辆保险业务的发展起到了积极险中介市场，对全面规范市场，促进机动车辆保险业务的发展起到了积极险中介市场，对全面规范市场，促进机动车辆保险业务的发展起到了积极的作用。的作用。的作用。的作用。 汽车保险概述课件定值保险定值保险投保人和保险人约定保险标的的保险价值并在合同中载明的，保险标的发生损失投保人和保险人约定保险标的的保险价值并在合同中载明的，保险标的发生损失时，以约定的保险价值为赔偿计算标准时，以约定的保险价值为赔偿计算标准。不定值保险投保人和保险人未约定保险标的的保险价值的，保险标的发
19、生损失时，以保不定值保险投保人和保险人未约定保险标的的保险价值的，保险标的发生损失时，以保险事故发生时保险标的的实际价值为赔偿计算标准。险事故发生时保险标的的实际价值为赔偿计算标准。三、三、【汽车保险的分类汽车保险的分类】机动车辆保险为不定值保险，分为基本险和附加险，其中附加险不机动车辆保险为不定值保险，分为基本险和附加险，其中附加险不能独立保险。基本险包括能独立保险。基本险包括第三者责任险第三者责任险（三责险三责险）和）和车辆损失险车辆损失险（车损车损险险）；附加险包括）；附加险包括全车盗抢险全车盗抢险（盗抢险盗抢险）、）、车上责任险车上责任险、 无过失责任无过失责任险险、车载货物掉落责任险
20、车载货物掉落责任险、玻璃单独破碎险玻璃单独破碎险、车辆停驶损失险、车辆停驶损失险、自燃损自燃损失险失险、新增设备损失险、新增设备损失险、不计免赔特约险不计免赔特约险。我们通常所说的。我们通常所说的交强险交强险（即（即机动车交通事故责任强制保险机动车交通事故责任强制保险）也属于广义的第三者责任险，交强险是）也属于广义的第三者责任险，交强险是强制性险种，机动车必须购买才能够上路行驶、年检、上户，且在发生强制性险种，机动车必须购买才能够上路行驶、年检、上户，且在发生第三者损失需要理赔时，必须先赔付交强险再赔付其它险种。第三者损失需要理赔时，必须先赔付交强险再赔付其它险种。汽车保险概述课件 车辆损失险
21、车辆损失险车辆损失险车辆损失险 负责赔偿由于自然灾害或意外事故造成的车辆自身的损失。这是车辆保险中负责赔偿由于自然灾害或意外事故造成的车辆自身的损失。这是车辆保险中负责赔偿由于自然灾害或意外事故造成的车辆自身的损失。这是车辆保险中负责赔偿由于自然灾害或意外事故造成的车辆自身的损失。这是车辆保险中最主要的险种。保与不保这个险种，需权衡一下它的影响。若不保，车辆碰撞最主要的险种。保与不保这个险种，需权衡一下它的影响。若不保，车辆碰撞最主要的险种。保与不保这个险种，需权衡一下它的影响。若不保，车辆碰撞最主要的险种。保与不保这个险种，需权衡一下它的影响。若不保，车辆碰撞后的修理费用得全部由自己承担。后
22、的修理费用得全部由自己承担。后的修理费用得全部由自己承担。后的修理费用得全部由自己承担。 第三者责任险第三者责任险第三者责任险第三者责任险 负责保险车辆在使用中发生意外事故造成他人（即第三者）的人身伤亡或财负责保险车辆在使用中发生意外事故造成他人（即第三者）的人身伤亡或财负责保险车辆在使用中发生意外事故造成他人（即第三者）的人身伤亡或财负责保险车辆在使用中发生意外事故造成他人（即第三者）的人身伤亡或财产的直接损毁的赔偿责任。撞车或撞人是开车时最害怕的，自己爱车受损失不产的直接损毁的赔偿责任。撞车或撞人是开车时最害怕的，自己爱车受损失不产的直接损毁的赔偿责任。撞车或撞人是开车时最害怕的，自己爱车
23、受损失不产的直接损毁的赔偿责任。撞车或撞人是开车时最害怕的，自己爱车受损失不算，还要花大笔的钱来赔偿他人的损失。因为交强险（算，还要花大笔的钱来赔偿他人的损失。因为交强险（算，还要花大笔的钱来赔偿他人的损失。因为交强险（算，还要花大笔的钱来赔偿他人的损失。因为交强险（2008200820082008版）在对第三者的版）在对第三者的版）在对第三者的版）在对第三者的医疗费用和财产损失上赔偿较低，在购买了交强险仍可考虑购买第三者责任险医疗费用和财产损失上赔偿较低，在购买了交强险仍可考虑购买第三者责任险医疗费用和财产损失上赔偿较低，在购买了交强险仍可考虑购买第三者责任险医疗费用和财产损失上赔偿较低，在
24、购买了交强险仍可考虑购买第三者责任险作为补充。作为补充。作为补充。作为补充。 全车盗抢险全车盗抢险全车盗抢险全车盗抢险 负责赔偿保险车辆因被盗窃、被抢劫、被抢夺造成车辆的全部损失，以及其负责赔偿保险车辆因被盗窃、被抢劫、被抢夺造成车辆的全部损失，以及其负责赔偿保险车辆因被盗窃、被抢劫、被抢夺造成车辆的全部损失，以及其负责赔偿保险车辆因被盗窃、被抢劫、被抢夺造成车辆的全部损失，以及其间由于车辆损坏或车上零部件、附属设备丢失所造成的损失。车辆丢失后可从间由于车辆损坏或车上零部件、附属设备丢失所造成的损失。车辆丢失后可从间由于车辆损坏或车上零部件、附属设备丢失所造成的损失。车辆丢失后可从间由于车辆损
25、坏或车上零部件、附属设备丢失所造成的损失。车辆丢失后可从保险公司得到车辆实际价值（以保单约定为准）的保险公司得到车辆实际价值（以保单约定为准）的保险公司得到车辆实际价值（以保单约定为准）的保险公司得到车辆实际价值（以保单约定为准）的80808080的赔偿。若被保险人缺的赔偿。若被保险人缺的赔偿。若被保险人缺的赔偿。若被保险人缺少车钥匙，则只能得到少车钥匙，则只能得到少车钥匙，则只能得到少车钥匙，则只能得到75757575的赔偿。的赔偿。的赔偿。的赔偿。 车上责任险车上责任险车上责任险车上责任险 负责保险车辆发生意外事故造成车上人员的人身伤亡和车上所载货物的直接负责保险车辆发生意外事故造成车上人
26、员的人身伤亡和车上所载货物的直接负责保险车辆发生意外事故造成车上人员的人身伤亡和车上所载货物的直接负责保险车辆发生意外事故造成车上人员的人身伤亡和车上所载货物的直接损毁的赔偿责任。其中车上人员的人身伤亡的赔偿责任就是过去的司机乘客意损毁的赔偿责任。其中车上人员的人身伤亡的赔偿责任就是过去的司机乘客意损毁的赔偿责任。其中车上人员的人身伤亡的赔偿责任就是过去的司机乘客意损毁的赔偿责任。其中车上人员的人身伤亡的赔偿责任就是过去的司机乘客意外伤害保险。外伤害保险。外伤害保险。外伤害保险。 汽车保险概述课件无过失责任险无过失责任险 投保车辆在使用过程中，因与非机动车辆、行人发生交通事故，造投保车辆在使用
27、过程中，因与非机动车辆、行人发生交通事故，造成对方人员伤亡和直接财产损毁，保险车辆一方不承担赔偿责任。如被成对方人员伤亡和直接财产损毁，保险车辆一方不承担赔偿责任。如被保险人拒绝赔偿未果，保险人拒绝赔偿未果， 对被保险人已经支付给对方而无法追回的费用，对被保险人已经支付给对方而无法追回的费用，保险公司按保险公司按道路交通事故处理办法道路交通事故处理办法和出险当地的道路交通事故处理和出险当地的道路交通事故处理规定标准在保险单所载明的本保险赔偿限额内计算赔偿。每次赔偿均实规定标准在保险单所载明的本保险赔偿限额内计算赔偿。每次赔偿均实行行2020的绝对免赔率。的绝对免赔率。车载货物掉落责任险车载货物
28、掉落责任险 承担保险车辆在使用过程中，所载货物从车上掉下来造成第三者遭承担保险车辆在使用过程中，所载货物从车上掉下来造成第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁而产生的经济赔偿责任。赔偿责任在保险受人身伤亡或财产的直接损毁而产生的经济赔偿责任。赔偿责任在保险单所载明的保险赔偿限额内计算。每次赔偿均实行单所载明的保险赔偿限额内计算。每次赔偿均实行2020的绝对免赔率。的绝对免赔率。 玻璃单独破碎险玻璃单独破碎险 车辆在停放或使用过程中，其他部分没有损坏，仅风挡玻璃单独破车辆在停放或使用过程中，其他部分没有损坏，仅风挡玻璃单独破碎，风挡玻璃的损失由保险公司赔偿。碎，风挡玻璃的损失由保险公司赔偿。 汽车保
29、险概述课件车辆停驶损失险车辆停驶损失险 保险车辆发生车辆损失险范围内的保险事故，造成车身损毁，保险车辆发生车辆损失险范围内的保险事故，造成车身损毁，致使车辆停驶而产生的损失，保险公司按规定进行以下赔偿：致使车辆停驶而产生的损失，保险公司按规定进行以下赔偿： (1)(1)部分损失的，保险人在双方约定的修复时间内按保险单约部分损失的，保险人在双方约定的修复时间内按保险单约定的日赔偿金额乘以从送修之日起至修复竣工之日止的实际天数定的日赔偿金额乘以从送修之日起至修复竣工之日止的实际天数计算赔偿；计算赔偿； (2)(2)全车损毁的，按保险单约定的赔偿限额计算赔偿；全车损毁的，按保险单约定的赔偿限额计算赔
30、偿； (3)(3)在保险期限内，上述赔款累计计算，最高以保险单约定的在保险期限内，上述赔款累计计算，最高以保险单约定的赔偿天数为限。本保险的最高约定赔偿天数为赔偿天数为限。本保险的最高约定赔偿天数为9090天，且车辆停驶天，且车辆停驶损失险最大的特点是费率很高，达损失险最大的特点是费率很高，达10%10%。 自燃损失险自燃损失险 对保险车辆在使用过程因本车电器、线路、供油系统发生故对保险车辆在使用过程因本车电器、线路、供油系统发生故障或运载货物自身原因起火燃烧给车辆造成的损失负赔偿责任。障或运载货物自身原因起火燃烧给车辆造成的损失负赔偿责任。 汽车保险概述课件 新增加设备损失险新增加设备损失险
31、新增加设备损失险新增加设备损失险 车辆发生车辆损失险范围内的保险事故，造成车上新增设备的车辆发生车辆损失险范围内的保险事故，造成车上新增设备的直接损毁，由保险公司按实际损失计算赔偿。未投保本险种，新增直接损毁，由保险公司按实际损失计算赔偿。未投保本险种，新增加的设备的损失保险公司不负赔偿责任。加的设备的损失保险公司不负赔偿责任。不计免赔特约险不计免赔特约险不计免赔特约险不计免赔特约险 只有在同时投保了车辆损失险和第三者责任险的基础上方可投只有在同时投保了车辆损失险和第三者责任险的基础上方可投保本保险。办理了本项特约保险的机动车辆发生保险事故造成赔偿，保本保险。办理了本项特约保险的机动车辆发生保
32、险事故造成赔偿，对其在符合赔偿规定的金额内按基本险条款规定计算的免赔金额，对其在符合赔偿规定的金额内按基本险条款规定计算的免赔金额，保险人负责赔偿。也就是说，办了本保险后，车辆发生车辆损失险保险人负责赔偿。也就是说，办了本保险后，车辆发生车辆损失险及第三者责任险方面的损失，全部由保险公司赔偿。这是及第三者责任险方面的损失，全部由保险公司赔偿。这是9797年才有年才有的一个非常好的险种。它的价值体现在：不保这个险种，保险公司的一个非常好的险种。它的价值体现在：不保这个险种，保险公司在赔偿车损险和第三者责任险范围内的损失时是要区分责任的：若在赔偿车损险和第三者责任险范围内的损失时是要区分责任的：若
33、您负全部责任，赔偿您负全部责任，赔偿8080；负主要责任赔；负主要责任赔8585；负同等责任赔；负同等责任赔9090；负次要责任赔负次要责任赔9595。事故损失的另外。事故损失的另外2020、1515、1010、5 5需要您需要您自己掏腰包。自己掏腰包。 汽车保险概述课件汽车保险概述课件四、四、【汽车保险的职能汽车保险的职能】n n保险基本职能就是组织经济补偿和实现保险金的给付，同样也是机动车辆保险基本职能就是组织经济补偿和实现保险金的给付，同样也是机动车辆保险基本职能就是组织经济补偿和实现保险金的给付，同样也是机动车辆保险基本职能就是组织经济补偿和实现保险金的给付，同样也是机动车辆保险的基本
34、职能。保险的基本职能。保险的基本职能。保险的基本职能。n n生产力水平的提高、科学技术的发展使人类社会走向文明，汽车文明生产力水平的提高、科学技术的发展使人类社会走向文明，汽车文明生产力水平的提高、科学技术的发展使人类社会走向文明，汽车文明生产力水平的提高、科学技术的发展使人类社会走向文明，汽车文明在给人类生活以交通便利的同时，也给人类带来了因汽车运输中的碰撞、在给人类生活以交通便利的同时，也给人类带来了因汽车运输中的碰撞、在给人类生活以交通便利的同时，也给人类带来了因汽车运输中的碰撞、在给人类生活以交通便利的同时，也给人类带来了因汽车运输中的碰撞、倾覆等意外事故造成的财产损失和人身伤亡。不仅
35、如此，随着生产力水平倾覆等意外事故造成的财产损失和人身伤亡。不仅如此，随着生产力水平倾覆等意外事故造成的财产损失和人身伤亡。不仅如此，随着生产力水平倾覆等意外事故造成的财产损失和人身伤亡。不仅如此，随着生产力水平的提高，科学技术的进步，风险事故所造成的损失也越来越大，对人类社的提高，科学技术的进步，风险事故所造成的损失也越来越大，对人类社的提高，科学技术的进步，风险事故所造成的损失也越来越大，对人类社的提高，科学技术的进步，风险事故所造成的损失也越来越大，对人类社会的危害也越来越严重。机动车辆在使用过程中遭受自然灾害风险和发生会的危害也越来越严重。机动车辆在使用过程中遭受自然灾害风险和发生会的
36、危害也越来越严重。机动车辆在使用过程中遭受自然灾害风险和发生会的危害也越来越严重。机动车辆在使用过程中遭受自然灾害风险和发生意外事故的概率较大，特别是在发生第三者责任的事故中，其损失赔偿是意外事故的概率较大，特别是在发生第三者责任的事故中，其损失赔偿是意外事故的概率较大，特别是在发生第三者责任的事故中，其损失赔偿是意外事故的概率较大，特别是在发生第三者责任的事故中，其损失赔偿是难以通过自我补偿的。难以通过自我补偿的。难以通过自我补偿的。难以通过自我补偿的。n n机动车辆使用过程中的各种风险及风险损失是难以通过对风险的避免、机动车辆使用过程中的各种风险及风险损失是难以通过对风险的避免、机动车辆使
37、用过程中的各种风险及风险损失是难以通过对风险的避免、机动车辆使用过程中的各种风险及风险损失是难以通过对风险的避免、预防、分散、抑制以及风险自留就能解决得了，必须或最好通过保险转嫁预防、分散、抑制以及风险自留就能解决得了，必须或最好通过保险转嫁预防、分散、抑制以及风险自留就能解决得了，必须或最好通过保险转嫁预防、分散、抑制以及风险自留就能解决得了，必须或最好通过保险转嫁方式将其中的风险及风险损失得以在全社会范围内分散和转移，以最大限方式将其中的风险及风险损失得以在全社会范围内分散和转移，以最大限方式将其中的风险及风险损失得以在全社会范围内分散和转移，以最大限方式将其中的风险及风险损失得以在全社会
38、范围内分散和转移，以最大限度地抵御风险。汽车用户以缴纳保险费为条件，将自己可能遭受的风险成度地抵御风险。汽车用户以缴纳保险费为条件，将自己可能遭受的风险成度地抵御风险。汽车用户以缴纳保险费为条件，将自己可能遭受的风险成度地抵御风险。汽车用户以缴纳保险费为条件，将自己可能遭受的风险成本全部或部分转嫁给保险人。机动车辆保险是一种重要的风险转嫁方式，本全部或部分转嫁给保险人。机动车辆保险是一种重要的风险转嫁方式，本全部或部分转嫁给保险人。机动车辆保险是一种重要的风险转嫁方式，本全部或部分转嫁给保险人。机动车辆保险是一种重要的风险转嫁方式，在大量的风险单位集合的基础上，将少数被保险人可能遭受的损失后果
39、转在大量的风险单位集合的基础上，将少数被保险人可能遭受的损失后果转在大量的风险单位集合的基础上，将少数被保险人可能遭受的损失后果转在大量的风险单位集合的基础上，将少数被保险人可能遭受的损失后果转嫁到全体被保险人身上，而保险人作为被保险人之间的中介对其实行经济嫁到全体被保险人身上，而保险人作为被保险人之间的中介对其实行经济嫁到全体被保险人身上，而保险人作为被保险人之间的中介对其实行经济嫁到全体被保险人身上，而保险人作为被保险人之间的中介对其实行经济补偿。通过机动车辆保险，将拥有机动车辆的企业、家庭和个人所面临的补偿。通过机动车辆保险，将拥有机动车辆的企业、家庭和个人所面临的补偿。通过机动车辆保险
40、，将拥有机动车辆的企业、家庭和个人所面临的补偿。通过机动车辆保险，将拥有机动车辆的企业、家庭和个人所面临的种种风险及其损失后果得以在全社会范围内分散与转嫁。种种风险及其损失后果得以在全社会范围内分散与转嫁。种种风险及其损失后果得以在全社会范围内分散与转嫁。种种风险及其损失后果得以在全社会范围内分散与转嫁。n n机动车辆保险是现代社会处理风险的一种非常重要的手段，是风险转机动车辆保险是现代社会处理风险的一种非常重要的手段，是风险转机动车辆保险是现代社会处理风险的一种非常重要的手段，是风险转机动车辆保险是现代社会处理风险的一种非常重要的手段，是风险转嫁中一种最重要、最有效的技术，是不可缺少的经济补
41、偿制度。嫁中一种最重要、最有效的技术，是不可缺少的经济补偿制度。嫁中一种最重要、最有效的技术，是不可缺少的经济补偿制度。嫁中一种最重要、最有效的技术，是不可缺少的经济补偿制度。 汽车保险概述课件汽车保险概述课件五、五、五、五、【汽车保险的作用汽车保险的作用汽车保险的作用汽车保险的作用】n n我国自我国自我国自我国自1980198019801980年国内保险业务恢复以来，汽车保险业务已经取得了长足的进年国内保险业务恢复以来，汽车保险业务已经取得了长足的进年国内保险业务恢复以来，汽车保险业务已经取得了长足的进年国内保险业务恢复以来，汽车保险业务已经取得了长足的进步，尤其是伴随着汽车进入百姓的日常生
42、活，汽车保险正逐步成为与人们生步，尤其是伴随着汽车进入百姓的日常生活，汽车保险正逐步成为与人们生步，尤其是伴随着汽车进入百姓的日常生活，汽车保险正逐步成为与人们生步，尤其是伴随着汽车进入百姓的日常生活，汽车保险正逐步成为与人们生活密切相关的经济活动，其重要性和社会性也正逐步突现，作用越加明显。活密切相关的经济活动，其重要性和社会性也正逐步突现，作用越加明显。活密切相关的经济活动，其重要性和社会性也正逐步突现，作用越加明显。活密切相关的经济活动，其重要性和社会性也正逐步突现，作用越加明显。1.1.1.1.促进汽车工业的发展，扩大了对汽车的需求促进汽车工业的发展，扩大了对汽车的需求促进汽车工业的发
43、展，扩大了对汽车的需求促进汽车工业的发展，扩大了对汽车的需求n n从目前经济发展发展情况看，汽车工业已成为我国经济健康、稳定发展从目前经济发展发展情况看，汽车工业已成为我国经济健康、稳定发展从目前经济发展发展情况看，汽车工业已成为我国经济健康、稳定发展从目前经济发展发展情况看，汽车工业已成为我国经济健康、稳定发展的重要动力之一，汽车产业政策在国家产业政策中的地位越来越重要，汽车的重要动力之一，汽车产业政策在国家产业政策中的地位越来越重要，汽车的重要动力之一，汽车产业政策在国家产业政策中的地位越来越重要，汽车的重要动力之一，汽车产业政策在国家产业政策中的地位越来越重要，汽车产业政策要产生社会效益
44、和经济效益，要成为中国经济发展的原动力，离不产业政策要产生社会效益和经济效益，要成为中国经济发展的原动力，离不产业政策要产生社会效益和经济效益，要成为中国经济发展的原动力，离不产业政策要产生社会效益和经济效益，要成为中国经济发展的原动力，离不开汽车保险与之配套服务。开汽车保险与之配套服务。开汽车保险与之配套服务。开汽车保险与之配套服务。 n n2.2.2.2.稳定了社会公共秩序稳定了社会公共秩序稳定了社会公共秩序稳定了社会公共秩序n n随着我国经济的发展和人民生活水平的提高，汽车作为重要的随着我国经济的发展和人民生活水平的提高，汽车作为重要的随着我国经济的发展和人民生活水平的提高，汽车作为重要
45、的随着我国经济的发展和人民生活水平的提高，汽车作为重要的生产运输和代步的工具，成为社会经济及人民生活中不可缺少的一生产运输和代步的工具，成为社会经济及人民生活中不可缺少的一生产运输和代步的工具，成为社会经济及人民生活中不可缺少的一生产运输和代步的工具，成为社会经济及人民生活中不可缺少的一部分，其作用显得越来越重要。汽车作为一种部分，其作用显得越来越重要。汽车作为一种部分，其作用显得越来越重要。汽车作为一种部分，其作用显得越来越重要。汽车作为一种保险标的保险标的保险标的保险标的，虽然单位，虽然单位，虽然单位，虽然单位保险金不是很高，但数量多而且分散，车辆所有者既有党政部门，保险金不是很高，但数量
46、多而且分散，车辆所有者既有党政部门，保险金不是很高，但数量多而且分散，车辆所有者既有党政部门，保险金不是很高，但数量多而且分散，车辆所有者既有党政部门，也有工商企业和个人。车辆所有者为了转嫁使用汽车带来的风险，也有工商企业和个人。车辆所有者为了转嫁使用汽车带来的风险，也有工商企业和个人。车辆所有者为了转嫁使用汽车带来的风险，也有工商企业和个人。车辆所有者为了转嫁使用汽车带来的风险，愿意支付一定的保险费投保。在汽车出险后，从保险公司获得经济愿意支付一定的保险费投保。在汽车出险后，从保险公司获得经济愿意支付一定的保险费投保。在汽车出险后，从保险公司获得经济愿意支付一定的保险费投保。在汽车出险后，从
47、保险公司获得经济补偿。由此可以看出，开展汽车保险既有利于社会稳定，又有利于补偿。由此可以看出，开展汽车保险既有利于社会稳定，又有利于补偿。由此可以看出，开展汽车保险既有利于社会稳定，又有利于补偿。由此可以看出，开展汽车保险既有利于社会稳定，又有利于保障保险合同当事人的合法权益。保障保险合同当事人的合法权益。保障保险合同当事人的合法权益。保障保险合同当事人的合法权益。 汽车保险概述课件汽车保险概述课件n n3.3.3.3.促进了汽车安全性能的提高促进了汽车安全性能的提高促进了汽车安全性能的提高促进了汽车安全性能的提高n n在汽车保险业务中，经营管理与汽车维修行业及其价格水平密切相关。原因是在在汽
48、车保险业务中，经营管理与汽车维修行业及其价格水平密切相关。原因是在在汽车保险业务中，经营管理与汽车维修行业及其价格水平密切相关。原因是在在汽车保险业务中，经营管理与汽车维修行业及其价格水平密切相关。原因是在汽车保险的经营成本中，事故车辆的维修费用是其中重要的组成部分，同时车辆的维汽车保险的经营成本中，事故车辆的维修费用是其中重要的组成部分，同时车辆的维汽车保险的经营成本中，事故车辆的维修费用是其中重要的组成部分，同时车辆的维汽车保险的经营成本中，事故车辆的维修费用是其中重要的组成部分，同时车辆的维修质量在一定程度上体现了汽车保险产品的质量。保险公司出于有效控制经营成本和修质量在一定程度上体现了
49、汽车保险产品的质量。保险公司出于有效控制经营成本和修质量在一定程度上体现了汽车保险产品的质量。保险公司出于有效控制经营成本和修质量在一定程度上体现了汽车保险产品的质量。保险公司出于有效控制经营成本和风险的需要，除了加强自身的经营业务管理外，必然会加大事故车辆修复工作的管理，风险的需要，除了加强自身的经营业务管理外，必然会加大事故车辆修复工作的管理，风险的需要，除了加强自身的经营业务管理外，必然会加大事故车辆修复工作的管理，风险的需要，除了加强自身的经营业务管理外，必然会加大事故车辆修复工作的管理，一定程度上提高了汽车维修质量管理的水平。同时，汽车保险的保险人从自身和社会一定程度上提高了汽车维修
50、质量管理的水平。同时，汽车保险的保险人从自身和社会一定程度上提高了汽车维修质量管理的水平。同时，汽车保险的保险人从自身和社会一定程度上提高了汽车维修质量管理的水平。同时，汽车保险的保险人从自身和社会效益的角度出发，联合汽车生产厂家、汽车维修企业开展汽车事故原因的统计分析，效益的角度出发，联合汽车生产厂家、汽车维修企业开展汽车事故原因的统计分析，效益的角度出发，联合汽车生产厂家、汽车维修企业开展汽车事故原因的统计分析，效益的角度出发，联合汽车生产厂家、汽车维修企业开展汽车事故原因的统计分析，研究汽车安全设计新技术，并为此投入大量的人力和财力，从而促进了汽车安全性能研究汽车安全设计新技术，并为此投
51、入大量的人力和财力，从而促进了汽车安全性能研究汽车安全设计新技术，并为此投入大量的人力和财力，从而促进了汽车安全性能研究汽车安全设计新技术，并为此投入大量的人力和财力，从而促进了汽车安全性能方面的提高。方面的提高。方面的提高。方面的提高。n n4.4.4.4.汽车保险业务在财产保险中占有重要的地位汽车保险业务在财产保险中占有重要的地位汽车保险业务在财产保险中占有重要的地位汽车保险业务在财产保险中占有重要的地位n n目前，大多数发达国家的汽车保险业务在整个财产保险业务中占有十分重要的地目前，大多数发达国家的汽车保险业务在整个财产保险业务中占有十分重要的地目前，大多数发达国家的汽车保险业务在整个财
52、产保险业务中占有十分重要的地目前，大多数发达国家的汽车保险业务在整个财产保险业务中占有十分重要的地位。美国汽车保险保费收入，占财产保险总保费的位。美国汽车保险保费收入，占财产保险总保费的位。美国汽车保险保费收入，占财产保险总保费的位。美国汽车保险保费收入，占财产保险总保费的45%45%45%45%左右，占全部保费的左右，占全部保费的左右，占全部保费的左右，占全部保费的20%20%20%20%左右。左右。左右。左右。亚洲地区的日本和台湾汽车保险的保费占整个财产保险总保费的比例更是高达亚洲地区的日本和台湾汽车保险的保费占整个财产保险总保费的比例更是高达亚洲地区的日本和台湾汽车保险的保费占整个财产保
53、险总保费的比例更是高达亚洲地区的日本和台湾汽车保险的保费占整个财产保险总保费的比例更是高达58%58%58%58%左右。左右。左右。左右。n n从我国情况来看，随着积极的财政政策的实施，道路交通建设的投入越来越多，从我国情况来看，随着积极的财政政策的实施，道路交通建设的投入越来越多，从我国情况来看，随着积极的财政政策的实施，道路交通建设的投入越来越多，从我国情况来看，随着积极的财政政策的实施，道路交通建设的投入越来越多，汽车保有量逐年递增。在过去的汽车保有量逐年递增。在过去的汽车保有量逐年递增。在过去的汽车保有量逐年递增。在过去的20202020年，汽车保险业务保费收入每年都以较快的速度增年，
54、汽车保险业务保费收入每年都以较快的速度增年，汽车保险业务保费收入每年都以较快的速度增年，汽车保险业务保费收入每年都以较快的速度增长。在国内各保险公司中，汽车保险业务保费收入占其财产保险业务总保费收入的长。在国内各保险公司中，汽车保险业务保费收入占其财产保险业务总保费收入的长。在国内各保险公司中，汽车保险业务保费收入占其财产保险业务总保费收入的长。在国内各保险公司中，汽车保险业务保费收入占其财产保险业务总保费收入的50%50%50%50%以上，部分公司的汽车保险业务保费收入占其财产保险业务总保费收入的以上，部分公司的汽车保险业务保费收入占其财产保险业务总保费收入的以上，部分公司的汽车保险业务保费
55、收入占其财产保险业务总保费收入的以上，部分公司的汽车保险业务保费收入占其财产保险业务总保费收入的60%60%60%60%以上。汽以上。汽以上。汽以上。汽车保险业务已经成为财产保险公司的车保险业务已经成为财产保险公司的车保险业务已经成为财产保险公司的车保险业务已经成为财产保险公司的“吃饭险种吃饭险种吃饭险种吃饭险种”。其经营的盈亏，直接关系到整个。其经营的盈亏，直接关系到整个。其经营的盈亏，直接关系到整个。其经营的盈亏，直接关系到整个财产保险行业的经济效益。可以说，汽车保险业务的效益已成为财产保险公司效益的财产保险行业的经济效益。可以说，汽车保险业务的效益已成为财产保险公司效益的财产保险行业的经
56、济效益。可以说，汽车保险业务的效益已成为财产保险公司效益的财产保险行业的经济效益。可以说，汽车保险业务的效益已成为财产保险公司效益的“晴雨表晴雨表晴雨表晴雨表”。 汽车保险概述课件汽车保险概述课件六、六、【汽车保险的要素汽车保险的要素】 n n n n ( ( ( (一一一一) ) ) )危险存在是保险成立的前提危险存在是保险成立的前提危险存在是保险成立的前提危险存在是保险成立的前提n n保险与危险同在，无危险则无保险可言。因此，特定的危险事故是保险成立的前保险与危险同在，无危险则无保险可言。因此，特定的危险事故是保险成立的前保险与危险同在，无危险则无保险可言。因此，特定的危险事故是保险成立的
57、前保险与危险同在，无危险则无保险可言。因此，特定的危险事故是保险成立的前提，是首一要素。提，是首一要素。提，是首一要素。提，是首一要素。n n人类社会可能遭遇的危险很多，但大体上可以归纳为三大类，即人身危险、财产人类社会可能遭遇的危险很多，但大体上可以归纳为三大类，即人身危险、财产人类社会可能遭遇的危险很多，但大体上可以归纳为三大类，即人身危险、财产人类社会可能遭遇的危险很多，但大体上可以归纳为三大类，即人身危险、财产危险和法律责任的危险。所谓危险事故，是指上述人类三大危险中可能引起损失的偶危险和法律责任的危险。所谓危险事故，是指上述人类三大危险中可能引起损失的偶危险和法律责任的危险。所谓危险
58、事故，是指上述人类三大危险中可能引起损失的偶危险和法律责任的危险。所谓危险事故，是指上述人类三大危险中可能引起损失的偶然事件，它包含三层意思：第一，事件发生与否很难确定。即事件可能发生，也可能然事件，它包含三层意思：第一，事件发生与否很难确定。即事件可能发生，也可能然事件，它包含三层意思：第一，事件发生与否很难确定。即事件可能发生，也可能然事件，它包含三层意思：第一，事件发生与否很难确定。即事件可能发生，也可能不发生，两种可能同时存在，缺一不可。如果约定的某一事件根本不可能发生，除非不发生，两种可能同时存在，缺一不可。如果约定的某一事件根本不可能发生，除非不发生，两种可能同时存在，缺一不可。如
59、果约定的某一事件根本不可能发生，除非不发生，两种可能同时存在，缺一不可。如果约定的某一事件根本不可能发生，除非心术不正或精神病患者，是不会有人愿意花钱去买这种毫无意义的保险的。反之，如心术不正或精神病患者，是不会有人愿意花钱去买这种毫无意义的保险的。反之，如心术不正或精神病患者，是不会有人愿意花钱去买这种毫无意义的保险的。反之，如心术不正或精神病患者，是不会有人愿意花钱去买这种毫无意义的保险的。反之，如果能确定某一事件一定会发生，承保则意味必然赔偿，无法集合危险，分散损失，也果能确定某一事件一定会发生，承保则意味必然赔偿，无法集合危险，分散损失，也果能确定某一事件一定会发生，承保则意味必然赔偿
60、，无法集合危险，分散损失，也果能确定某一事件一定会发生，承保则意味必然赔偿，无法集合危险，分散损失，也不会有哪家保险公司愿意承担这种无法承担的责任。第二，事件何时发生很难确定。不会有哪家保险公司愿意承担这种无法承担的责任。第二，事件何时发生很难确定。不会有哪家保险公司愿意承担这种无法承担的责任。第二，事件何时发生很难确定。不会有哪家保险公司愿意承担这种无法承担的责任。第二，事件何时发生很难确定。即一些偶然事件虽然可以判断，但究竟何时发生，很难预料。例如，人的生老病死，即一些偶然事件虽然可以判断，但究竟何时发生，很难预料。例如，人的生老病死，即一些偶然事件虽然可以判断，但究竟何时发生，很难预料。
61、例如，人的生老病死，即一些偶然事件虽然可以判断，但究竟何时发生，很难预料。例如，人的生老病死，这是自然规律，但人何时生病、何时死亡，谁都无法预知。这是自然规律，但人何时生病、何时死亡，谁都无法预知。这是自然规律，但人何时生病、何时死亡，谁都无法预知。这是自然规律，但人何时生病、何时死亡，谁都无法预知。n n所以，人们死亡、伤残和疾病均属可保事件。发生时间不可预知的事件，当然是所以，人们死亡、伤残和疾病均属可保事件。发生时间不可预知的事件，当然是所以，人们死亡、伤残和疾病均属可保事件。发生时间不可预知的事件，当然是所以，人们死亡、伤残和疾病均属可保事件。发生时间不可预知的事件，当然是将来有可能发
62、生的事件。过去或现在已发生的事件，不属偶然事件。第三，事件发生将来有可能发生的事件。过去或现在已发生的事件，不属偶然事件。第三，事件发生将来有可能发生的事件。过去或现在已发生的事件，不属偶然事件。第三，事件发生将来有可能发生的事件。过去或现在已发生的事件，不属偶然事件。第三，事件发生的原因与结果很难确定。即事件的发生是意外的，排除当事人的故意行为及保险标的的原因与结果很难确定。即事件的发生是意外的，排除当事人的故意行为及保险标的的原因与结果很难确定。即事件的发生是意外的，排除当事人的故意行为及保险标的的原因与结果很难确定。即事件的发生是意外的，排除当事人的故意行为及保险标的的必然现象。事件发生
63、若系当事人或其利害关系人的故意行为所致，如谋杀被保险人的必然现象。事件发生若系当事人或其利害关系人的故意行为所致，如谋杀被保险人的必然现象。事件发生若系当事人或其利害关系人的故意行为所致，如谋杀被保险人的必然现象。事件发生若系当事人或其利害关系人的故意行为所致，如谋杀被保险人或被保险人的自杀、纵火等，或保险标的的自然灭失、消耗等，都不属偶然事件。由或被保险人的自杀、纵火等，或保险标的的自然灭失、消耗等，都不属偶然事件。由或被保险人的自杀、纵火等，或保险标的的自然灭失、消耗等，都不属偶然事件。由或被保险人的自杀、纵火等，或保险标的的自然灭失、消耗等，都不属偶然事件。由于偶然事件是于偶然事件是于偶
64、然事件是于偶然事件是“将来的事件将来的事件将来的事件将来的事件”，因而，仅发生与否无法预料，一旦发生将造成多大损，因而，仅发生与否无法预料，一旦发生将造成多大损，因而，仅发生与否无法预料，一旦发生将造成多大损，因而，仅发生与否无法预料，一旦发生将造成多大损失也很难预知。如房屋等财产都有遭受火灾等灾害破坏的可能，但这种潜在性的灾害失也很难预知。如房屋等财产都有遭受火灾等灾害破坏的可能，但这种潜在性的灾害失也很难预知。如房屋等财产都有遭受火灾等灾害破坏的可能，但这种潜在性的灾害失也很难预知。如房屋等财产都有遭受火灾等灾害破坏的可能，但这种潜在性的灾害发生时将造成多大的损失，灾前是任何人都无法准确知
65、道的。倘若事前能准确地知道发生时将造成多大的损失，灾前是任何人都无法准确知道的。倘若事前能准确地知道发生时将造成多大的损失，灾前是任何人都无法准确知道的。倘若事前能准确地知道发生时将造成多大的损失，灾前是任何人都无法准确知道的。倘若事前能准确地知道某一事件发生时所造成的损失额，保险人就很难维持其保险业务了。某一事件发生时所造成的损失额，保险人就很难维持其保险业务了。某一事件发生时所造成的损失额，保险人就很难维持其保险业务了。某一事件发生时所造成的损失额，保险人就很难维持其保险业务了。 汽车保险概述课件汽车保险概述课件n n( ( ( (二二二二) ) ) )众人协力是保险成立的基础众人协力是保
66、险成立的基础众人协力是保险成立的基础众人协力是保险成立的基础n n前已述及，保险是建立在前已述及，保险是建立在前已述及，保险是建立在前已述及，保险是建立在“我为人人，人人为我我为人人，人人为我我为人人，人人为我我为人人，人人为我”这一社会互助基础之上的，其基本原理这一社会互助基础之上的，其基本原理这一社会互助基础之上的，其基本原理这一社会互助基础之上的，其基本原理是集合危险，分散损失。这就要求参加保险者不只是几个人、几个单位。也不只是社会中的少是集合危险，分散损失。这就要求参加保险者不只是几个人、几个单位。也不只是社会中的少是集合危险，分散损失。这就要求参加保险者不只是几个人、几个单位。也不只
67、是社会中的少是集合危险，分散损失。这就要求参加保险者不只是几个人、几个单位。也不只是社会中的少部分人和少部分单位，而是要动员全社会力量，使其众多者参加保险。只有众多的社会成员参部分人和少部分单位，而是要动员全社会力量，使其众多者参加保险。只有众多的社会成员参部分人和少部分单位，而是要动员全社会力量，使其众多者参加保险。只有众多的社会成员参部分人和少部分单位，而是要动员全社会力量，使其众多者参加保险。只有众多的社会成员参加保险，其所缴纳的保险费，才能积聚成为巨额的保险基金，从而确保少数人的意外损失获得加保险，其所缴纳的保险费，才能积聚成为巨额的保险基金，从而确保少数人的意外损失获得加保险，其所缴
68、纳的保险费，才能积聚成为巨额的保险基金，从而确保少数人的意外损失获得加保险，其所缴纳的保险费，才能积聚成为巨额的保险基金，从而确保少数人的意外损失获得足额且及时的补偿。因此，保险不仅与危险同在，尤与众人协力同在。没有众人协力，就不可足额且及时的补偿。因此，保险不仅与危险同在，尤与众人协力同在。没有众人协力，就不可足额且及时的补偿。因此，保险不仅与危险同在，尤与众人协力同在。没有众人协力，就不可足额且及时的补偿。因此，保险不仅与危险同在，尤与众人协力同在。没有众人协力，就不可能有保险。众人协力即经济上的互助共济关系。这种经济上的互助共济关系，其组织形式有两能有保险。众人协力即经济上的互助共济关系
69、。这种经济上的互助共济关系，其组织形式有两能有保险。众人协力即经济上的互助共济关系。这种经济上的互助共济关系，其组织形式有两能有保险。众人协力即经济上的互助共济关系。这种经济上的互助共济关系，其组织形式有两种，一是直接关系，二是间接关系。相互保险组织中的众人协力所体现的互助共济关系，就是种，一是直接关系，二是间接关系。相互保险组织中的众人协力所体现的互助共济关系，就是种，一是直接关系，二是间接关系。相互保险组织中的众人协力所体现的互助共济关系，就是种，一是直接关系，二是间接关系。相互保险组织中的众人协力所体现的互助共济关系，就是一种直接的互助共济关系。因为这种保险组织的成员，都是由虑有同一危险
70、的多数人所组成。一种直接的互助共济关系。因为这种保险组织的成员，都是由虑有同一危险的多数人所组成。一种直接的互助共济关系。因为这种保险组织的成员，都是由虑有同一危险的多数人所组成。一种直接的互助共济关系。因为这种保险组织的成员，都是由虑有同一危险的多数人所组成。他们中的每一成员，即是被保险者。他们中的每一成员，即是被保险者。他们中的每一成员，即是被保险者。他们中的每一成员，即是被保险者。n n保险的众人协力，其人数虽然不可能具体地划定为几百人或几千人，但为了达到将巨大的保险的众人协力，其人数虽然不可能具体地划定为几百人或几千人，但为了达到将巨大的保险的众人协力，其人数虽然不可能具体地划定为几百
71、人或几千人，但为了达到将巨大的保险的众人协力，其人数虽然不可能具体地划定为几百人或几千人，但为了达到将巨大的损失尽量分散，变成微小的损失，就需要参加保险的人越多越好。无论是相互保险还是保险公损失尽量分散，变成微小的损失，就需要参加保险的人越多越好。无论是相互保险还是保险公损失尽量分散，变成微小的损失，就需要参加保险的人越多越好。无论是相互保险还是保险公损失尽量分散，变成微小的损失，就需要参加保险的人越多越好。无论是相互保险还是保险公司经营的保险都是如此。因为参加保险的人数越多，则损失分得越散，每个成员负担也就越轻；司经营的保险都是如此。因为参加保险的人数越多，则损失分得越散，每个成员负担也就越
72、轻；司经营的保险都是如此。因为参加保险的人数越多，则损失分得越散，每个成员负担也就越轻；司经营的保险都是如此。因为参加保险的人数越多，则损失分得越散，每个成员负担也就越轻；投保者越多，交的保险费就越多，所能积聚起来的保险基金数额就越大，因而对被保险者就越投保者越多，交的保险费就越多，所能积聚起来的保险基金数额就越大，因而对被保险者就越投保者越多，交的保险费就越多，所能积聚起来的保险基金数额就越大，因而对被保险者就越投保者越多，交的保险费就越多，所能积聚起来的保险基金数额就越大，因而对被保险者就越有保障。有保障。有保障。有保障。n n保险需要众人协力，而且投保者越多越好。但是，在结成互助共济关系
73、的每一成员中，特保险需要众人协力，而且投保者越多越好。但是，在结成互助共济关系的每一成员中，特保险需要众人协力，而且投保者越多越好。但是，在结成互助共济关系的每一成员中，特保险需要众人协力，而且投保者越多越好。但是，在结成互助共济关系的每一成员中，特别是间接互助共济关系的成员中，他们所面临的风险是不同的。风险不同，损失的分担即应缴别是间接互助共济关系的成员中，他们所面临的风险是不同的。风险不同，损失的分担即应缴别是间接互助共济关系的成员中，他们所面临的风险是不同的。风险不同，损失的分担即应缴别是间接互助共济关系的成员中，他们所面临的风险是不同的。风险不同，损失的分担即应缴的保险费就应该不同。如
74、果风险不同而损失分担无异，必然会引发如下后果：一部分风险较小的保险费就应该不同。如果风险不同而损失分担无异，必然会引发如下后果：一部分风险较小的保险费就应该不同。如果风险不同而损失分担无异，必然会引发如下后果：一部分风险较小的保险费就应该不同。如果风险不同而损失分担无异，必然会引发如下后果：一部分风险较小的成员因感吃亏而退出保险，剩下的那些风险较大的少数投保者也因无法负担巨额的保险费而的成员因感吃亏而退出保险，剩下的那些风险较大的少数投保者也因无法负担巨额的保险费而的成员因感吃亏而退出保险，剩下的那些风险较大的少数投保者也因无法负担巨额的保险费而的成员因感吃亏而退出保险，剩下的那些风险较大的少
75、数投保者也因无法负担巨额的保险费而支持不下去，原来所形成的互助共济关系就会受到破坏。此外，作为支持不下去，原来所形成的互助共济关系就会受到破坏。此外，作为支持不下去，原来所形成的互助共济关系就会受到破坏。此外，作为支持不下去，原来所形成的互助共济关系就会受到破坏。此外，作为“出卖出卖出卖出卖 保险的保险人，保险的保险人，保险的保险人，保险的保险人，同样是有风险的，这种风险就是保险事故发生时所必须承担的赔偿责任。倘若保险人的风险大同样是有风险的，这种风险就是保险事故发生时所必须承担的赔偿责任。倘若保险人的风险大同样是有风险的，这种风险就是保险事故发生时所必须承担的赔偿责任。倘若保险人的风险大同样
76、是有风险的，这种风险就是保险事故发生时所必须承担的赔偿责任。倘若保险人的风险大而赔付能力小，保险就难以为继。因此，保险要得以正常维持，一要使投保人有负担保险费的而赔付能力小，保险就难以为继。因此，保险要得以正常维持，一要使投保人有负担保险费的而赔付能力小，保险就难以为继。因此，保险要得以正常维持，一要使投保人有负担保险费的而赔付能力小，保险就难以为继。因此，保险要得以正常维持，一要使投保人有负担保险费的能力并乐于缴付保险费，以维持必要的互助关系；二要保证保险人的保险费收入与损失赔付总能力并乐于缴付保险费，以维持必要的互助关系；二要保证保险人的保险费收入与损失赔付总能力并乐于缴付保险费，以维持必
77、要的互助关系；二要保证保险人的保险费收入与损失赔付总能力并乐于缴付保险费，以维持必要的互助关系；二要保证保险人的保险费收入与损失赔付总额大体相当，以保证保险人的赔付能力。这一目的的实现，就必须使保险的众人协力建立在科额大体相当，以保证保险人的赔付能力。这一目的的实现，就必须使保险的众人协力建立在科额大体相当，以保证保险人的赔付能力。这一目的的实现，就必须使保险的众人协力建立在科额大体相当，以保证保险人的赔付能力。这一目的的实现，就必须使保险的众人协力建立在科学方法基础之上，即必须根据概率论的科学方法，合理地计算出各种保险的保险费率。合理的学方法基础之上，即必须根据概率论的科学方法，合理地计算出
78、各种保险的保险费率。合理的学方法基础之上，即必须根据概率论的科学方法，合理地计算出各种保险的保险费率。合理的学方法基础之上，即必须根据概率论的科学方法，合理地计算出各种保险的保险费率。合理的保险费率，使每个参加投保者的负担相对公平合理。合理的保险费率是维系保险的众人协力得保险费率，使每个参加投保者的负担相对公平合理。合理的保险费率是维系保险的众人协力得保险费率，使每个参加投保者的负担相对公平合理。合理的保险费率是维系保险的众人协力得保险费率，使每个参加投保者的负担相对公平合理。合理的保险费率是维系保险的众人协力得以长久的关键。以长久的关键。以长久的关键。以长久的关键。汽车保险概述课件汽车保险概
79、述课件n n( ( ( (三三三三) ) ) )损失赔付是保险成立的功能损失赔付是保险成立的功能损失赔付是保险成立的功能损失赔付是保险成立的功能n n保险的功能并非消灭危险。危险是客观存在的。从严格意义上说，保险本身也保险的功能并非消灭危险。危险是客观存在的。从严格意义上说，保险本身也保险的功能并非消灭危险。危险是客观存在的。从严格意义上说，保险本身也保险的功能并非消灭危险。危险是客观存在的。从严格意义上说，保险本身也不可能消灭危险。虽然，在实际生活中，人们往往习惯将投保行为称之为不可能消灭危险。虽然，在实际生活中，人们往往习惯将投保行为称之为不可能消灭危险。虽然，在实际生活中，人们往往习惯将
80、投保行为称之为不可能消灭危险。虽然，在实际生活中，人们往往习惯将投保行为称之为“买保险买保险买保险买保险”，将投保人缴纳保险费，与保险人确立保险合同关系称之为，将投保人缴纳保险费，与保险人确立保险合同关系称之为，将投保人缴纳保险费，与保险人确立保险合同关系称之为，将投保人缴纳保险费，与保险人确立保险合同关系称之为“付出一笔代价买进付出一笔代价买进付出一笔代价买进付出一笔代价买进一个安全一个安全一个安全一个安全”，但谁都明白，投保人向保险公司缴了保险费，并非真正买到了一个安，但谁都明白，投保人向保险公司缴了保险费，并非真正买到了一个安，但谁都明白，投保人向保险公司缴了保险费，并非真正买到了一个安
81、，但谁都明白，投保人向保险公司缴了保险费，并非真正买到了一个安全；签订了保险合同，也不意味着此生保险公司就能保证被保险人不出事故。全；签订了保险合同，也不意味着此生保险公司就能保证被保险人不出事故。全；签订了保险合同，也不意味着此生保险公司就能保证被保险人不出事故。全；签订了保险合同，也不意味着此生保险公司就能保证被保险人不出事故。“买买买买保险保险保险保险”、“花钱买安全花钱买安全花钱买安全花钱买安全”一类说法，其确切含义应该是：第一，投了保，由于双方一类说法，其确切含义应该是：第一，投了保，由于双方一类说法，其确切含义应该是：第一，投了保，由于双方一类说法，其确切含义应该是：第一，投了保，
82、由于双方当事人采取了切实有效的安全措施，加强了防灾能力，因而被保险人的安全会更有当事人采取了切实有效的安全措施，加强了防灾能力，因而被保险人的安全会更有当事人采取了切实有效的安全措施，加强了防灾能力，因而被保险人的安全会更有当事人采取了切实有效的安全措施，加强了防灾能力，因而被保险人的安全会更有保障；第二，投了保，缴纳了保险费，在保险有效期间内，即使发生了意外事故，保障；第二，投了保，缴纳了保险费，在保险有效期间内，即使发生了意外事故，保障；第二，投了保，缴纳了保险费，在保险有效期间内，即使发生了意外事故，保障；第二，投了保，缴纳了保险费，在保险有效期间内，即使发生了意外事故，按照约定也会得到
83、相应的损失补偿，迅速恢复原有的经济状况。事实上，投保人按照约定也会得到相应的损失补偿，迅速恢复原有的经济状况。事实上，投保人按照约定也会得到相应的损失补偿，迅速恢复原有的经济状况。事实上，投保人按照约定也会得到相应的损失补偿，迅速恢复原有的经济状况。事实上，投保人支付一笔代价支付一笔代价支付一笔代价支付一笔代价( ( ( (保险费保险费保险费保险费) ) ) )后，他所买到的只是一个机会，即将来发生保险事故时可能后，他所买到的只是一个机会，即将来发生保险事故时可能后，他所买到的只是一个机会，即将来发生保险事故时可能后，他所买到的只是一个机会，即将来发生保险事故时可能获得补偿的机会，而不是真正意
84、义上的安全。由此可见，保险的直接功能就是补偿获得补偿的机会，而不是真正意义上的安全。由此可见，保险的直接功能就是补偿获得补偿的机会，而不是真正意义上的安全。由此可见，保险的直接功能就是补偿获得补偿的机会，而不是真正意义上的安全。由此可见，保险的直接功能就是补偿被保险人因意外所受的经济损失，如果投保人在投保后仅仅买到一个观念上的安全，被保险人因意外所受的经济损失，如果投保人在投保后仅仅买到一个观念上的安全，被保险人因意外所受的经济损失，如果投保人在投保后仅仅买到一个观念上的安全，被保险人因意外所受的经济损失，如果投保人在投保后仅仅买到一个观念上的安全，危险事故发生时得不到相应的补偿，是不会有人愿
85、意花钱去买一个毫无实际意义的危险事故发生时得不到相应的补偿，是不会有人愿意花钱去买一个毫无实际意义的危险事故发生时得不到相应的补偿，是不会有人愿意花钱去买一个毫无实际意义的危险事故发生时得不到相应的补偿，是不会有人愿意花钱去买一个毫无实际意义的观念上的安全的。观念上的安全的。观念上的安全的。观念上的安全的。n n当然，人们花钱买保险，并不希望危险事故在其身上发生。对于每个投保人来当然，人们花钱买保险，并不希望危险事故在其身上发生。对于每个投保人来当然，人们花钱买保险，并不希望危险事故在其身上发生。对于每个投保人来当然，人们花钱买保险，并不希望危险事故在其身上发生。对于每个投保人来说，宁可经常接
86、受微小数目的损失，却不愿意在较长时间内遭受一次巨大的损失。说，宁可经常接受微小数目的损失，却不愿意在较长时间内遭受一次巨大的损失。说，宁可经常接受微小数目的损失，却不愿意在较长时间内遭受一次巨大的损失。说，宁可经常接受微小数目的损失，却不愿意在较长时间内遭受一次巨大的损失。所谓所谓所谓所谓“经常微小数额经常微小数额经常微小数额经常微小数额”的损失，亦即投保人在保险期间安然无恙，他所缴纳的保险的损失，亦即投保人在保险期间安然无恙，他所缴纳的保险的损失，亦即投保人在保险期间安然无恙，他所缴纳的保险的损失，亦即投保人在保险期间安然无恙，他所缴纳的保险费无疑是一种代价。从这一意义也可以说，投保人这一期
87、间的安全是花钱费无疑是一种代价。从这一意义也可以说，投保人这一期间的安全是花钱费无疑是一种代价。从这一意义也可以说，投保人这一期间的安全是花钱费无疑是一种代价。从这一意义也可以说，投保人这一期间的安全是花钱“买买买买”来来来来的。的。的。的。n n应该注意的是，在损失赔付功能上，人身保险与财产保险并不完全一致。其原应该注意的是，在损失赔付功能上，人身保险与财产保险并不完全一致。其原应该注意的是，在损失赔付功能上，人身保险与财产保险并不完全一致。其原应该注意的是，在损失赔付功能上，人身保险与财产保险并不完全一致。其原因就在于：财产保险与人身保险的保险标的不同。财产保险的标的是财产或与财产因就在于
88、：财产保险与人身保险的保险标的不同。财产保险的标的是财产或与财产因就在于：财产保险与人身保险的保险标的不同。财产保险的标的是财产或与财产因就在于：财产保险与人身保险的保险标的不同。财产保险的标的是财产或与财产有关的利益，这是能够用货币来准确衡量其价值的；当危险事故发生时，当然也能有关的利益，这是能够用货币来准确衡量其价值的；当危险事故发生时，当然也能有关的利益，这是能够用货币来准确衡量其价值的；当危险事故发生时，当然也能有关的利益，这是能够用货币来准确衡量其价值的；当危险事故发生时，当然也能够用货币来准确衡量其损失额。够用货币来准确衡量其损失额。够用货币来准确衡量其损失额。够用货币来准确衡量其
89、损失额。汽车保险概述课件汽车保险概述课件n n 保险的直接功能是经济补偿。因此，财产保险除定值保险等个别保险的直接功能是经济补偿。因此，财产保险除定值保险等个别保险的直接功能是经济补偿。因此，财产保险除定值保险等个别保险的直接功能是经济补偿。因此，财产保险除定值保险等个别例外，其损失赔偿均应遵循补偿原则，即当保险事故发生时，保险人例外，其损失赔偿均应遵循补偿原则，即当保险事故发生时，保险人例外，其损失赔偿均应遵循补偿原则，即当保险事故发生时，保险人例外，其损失赔偿均应遵循补偿原则，即当保险事故发生时，保险人给予被保险人的经济赔偿恰好填补被保险人因遭受保险事故所造成的给予被保险人的经济赔偿恰好填
90、补被保险人因遭受保险事故所造成的给予被保险人的经济赔偿恰好填补被保险人因遭受保险事故所造成的给予被保险人的经济赔偿恰好填补被保险人因遭受保险事故所造成的经济损失。赔偿金额不应少于或多于实际损失。少于实际损失，说明经济损失。赔偿金额不应少于或多于实际损失。少于实际损失，说明经济损失。赔偿金额不应少于或多于实际损失。少于实际损失，说明经济损失。赔偿金额不应少于或多于实际损失。少于实际损失，说明被保险人的损失没有得到完全的填补；多于实际损失，则会造成被保被保险人的损失没有得到完全的填补；多于实际损失，则会造成被保被保险人的损失没有得到完全的填补；多于实际损失，则会造成被保被保险人的损失没有得到完全的
91、填补；多于实际损失，则会造成被保险人的不当得利，这是有悖于保险制度本身的。险人的不当得利，这是有悖于保险制度本身的。险人的不当得利，这是有悖于保险制度本身的。险人的不当得利，这是有悖于保险制度本身的。n n人身保险的标的是人的身体、健康和生命。人的身体、健康和生人身保险的标的是人的身体、健康和生命。人的身体、健康和生人身保险的标的是人的身体、健康和生命。人的身体、健康和生人身保险的标的是人的身体、健康和生命。人的身体、健康和生命是无法用货币来衡量的。命是无法用货币来衡量的。命是无法用货币来衡量的。命是无法用货币来衡量的。n n当发生保险事故时，究竟给被保险人造成多少损失，也难于用货当发生保险事
92、故时，究竟给被保险人造成多少损失，也难于用货当发生保险事故时，究竟给被保险人造成多少损失，也难于用货当发生保险事故时，究竟给被保险人造成多少损失，也难于用货币来准确衡量。因此，人身保险一般采用定额方式，一旦发生保险事币来准确衡量。因此，人身保险一般采用定额方式，一旦发生保险事币来准确衡量。因此，人身保险一般采用定额方式，一旦发生保险事币来准确衡量。因此，人身保险一般采用定额方式，一旦发生保险事故，则按合同约定的金额给付。人身保险的给付不适用保险法上的补故，则按合同约定的金额给付。人身保险的给付不适用保险法上的补故，则按合同约定的金额给付。人身保险的给付不适用保险法上的补故，则按合同约定的金额给
93、付。人身保险的给付不适用保险法上的补偿原则。人身保险不适用补偿原则，并不意味着其给付不具有补偿性。偿原则。人身保险不适用补偿原则，并不意味着其给付不具有补偿性。偿原则。人身保险不适用补偿原则，并不意味着其给付不具有补偿性。偿原则。人身保险不适用补偿原则，并不意味着其给付不具有补偿性。人的死亡和伤残固然无法用金钱补回来，但人的死亡和伤残，其后果人的死亡和伤残固然无法用金钱补回来，但人的死亡和伤残，其后果人的死亡和伤残固然无法用金钱补回来，但人的死亡和伤残，其后果人的死亡和伤残固然无法用金钱补回来，但人的死亡和伤残，其后果不仅是一个生命的结束或健康受到伤害，而且由此还必然给其亲人或不仅是一个生命的
94、结束或健康受到伤害，而且由此还必然给其亲人或不仅是一个生命的结束或健康受到伤害，而且由此还必然给其亲人或不仅是一个生命的结束或健康受到伤害，而且由此还必然给其亲人或本人带来直接的经济损失。换言之，危险事件在人身上可能造成的损本人带来直接的经济损失。换言之，危险事件在人身上可能造成的损本人带来直接的经济损失。换言之，危险事件在人身上可能造成的损本人带来直接的经济损失。换言之，危险事件在人身上可能造成的损害是两层意义上的损害，即人身损害和经济损害。人身保险的给付虽害是两层意义上的损害，即人身损害和经济损害。人身保险的给付虽害是两层意义上的损害，即人身损害和经济损害。人身保险的给付虽害是两层意义上的
95、损害，即人身损害和经济损害。人身保险的给付虽然不能填补前者却可以填补后者。因此，人身保险仍然具有补偿的性然不能填补前者却可以填补后者。因此，人身保险仍然具有补偿的性然不能填补前者却可以填补后者。因此，人身保险仍然具有补偿的性然不能填补前者却可以填补后者。因此，人身保险仍然具有补偿的性质。否认这种补偿性进而否认人身保险的经济功能是不对的。质。否认这种补偿性进而否认人身保险的经济功能是不对的。质。否认这种补偿性进而否认人身保险的经济功能是不对的。质。否认这种补偿性进而否认人身保险的经济功能是不对的。 汽车保险概述课件汽车保险概述课件n n七七【汽车保险的特征汽车保险的特征】 n n1.1.1.1.
96、保险标的出险率较高保险标的出险率较高保险标的出险率较高保险标的出险率较高n n汽车是陆地的主要交通工具。由于其经常处于运动状态，总是载着人或货物不断汽车是陆地的主要交通工具。由于其经常处于运动状态，总是载着人或货物不断地从一个地方开往另一个地方，很容易发生碰撞及其意外事故，造成人身伤亡或财产地从一个地方开往另一个地方，很容易发生碰撞及其意外事故，造成人身伤亡或财产损失。由于车辆数量的迅速增加，一些国家交通设施及管理水平跟不上车辆的发展速损失。由于车辆数量的迅速增加，一些国家交通设施及管理水平跟不上车辆的发展速度，再加上驾驶人的疏忽、过失等人为原因，交通事故发生频繁，汽车出险率较高。度，再加上驾
97、驶人的疏忽、过失等人为原因，交通事故发生频繁，汽车出险率较高。n n2.2.2.2.业务量大，投保率高业务量大，投保率高业务量大，投保率高业务量大，投保率高n n由于汽车出险率较高，汽车的所有者需要以保险方式转嫁风险。各国政府在不断由于汽车出险率较高，汽车的所有者需要以保险方式转嫁风险。各国政府在不断改善交通设施，严格制定交通规章的同时，为了保障受害人的利益，对第三者责任保改善交通设施，严格制定交通规章的同时，为了保障受害人的利益，对第三者责任保险实施强制保险。险实施强制保险。n n保险人为适应投保人转嫁风险的不同需要，为被保险人提供了更全面的保障，在保险人为适应投保人转嫁风险的不同需要，为被
98、保险人提供了更全面的保障，在开展车辆损失险和第三者责任险的基础上，推出了一系列附加险，使汽车保险成为财开展车辆损失险和第三者责任险的基础上，推出了一系列附加险，使汽车保险成为财产保险中业务量较大，投保率较高的一个险种。产保险中业务量较大，投保率较高的一个险种。汽车保险概述课件汽车保险概述课件n n3.3.3.3.扩大保险利益扩大保险利益扩大保险利益扩大保险利益n n汽车保险中，针对汽车的所有者与使用者不同的特点，汽车保险条款一汽车保险中，针对汽车的所有者与使用者不同的特点，汽车保险条款一汽车保险中，针对汽车的所有者与使用者不同的特点，汽车保险条款一汽车保险中，针对汽车的所有者与使用者不同的特点
99、，汽车保险条款一般规定：不仅被保险人本人使用车辆时发生保险事故保险人要承担赔偿责任，般规定：不仅被保险人本人使用车辆时发生保险事故保险人要承担赔偿责任，般规定：不仅被保险人本人使用车辆时发生保险事故保险人要承担赔偿责任，般规定：不仅被保险人本人使用车辆时发生保险事故保险人要承担赔偿责任，而且凡是被保险人允许的驾驶人使用车辆时，也视为其对保险标的具有保险而且凡是被保险人允许的驾驶人使用车辆时，也视为其对保险标的具有保险而且凡是被保险人允许的驾驶人使用车辆时，也视为其对保险标的具有保险而且凡是被保险人允许的驾驶人使用车辆时，也视为其对保险标的具有保险利益，如果发生保险单上约定的事故，保险人同样要承
100、担事故造成的损失，利益，如果发生保险单上约定的事故，保险人同样要承担事故造成的损失，利益，如果发生保险单上约定的事故，保险人同样要承担事故造成的损失，利益，如果发生保险单上约定的事故，保险人同样要承担事故造成的损失，保险人须说明汽车保险的规定以保险人须说明汽车保险的规定以保险人须说明汽车保险的规定以保险人须说明汽车保险的规定以“从车从车从车从车”为主，凡经被保险人允许的驾驶人为主，凡经被保险人允许的驾驶人为主，凡经被保险人允许的驾驶人为主，凡经被保险人允许的驾驶人驾驶被保险人的汽车造成保险事故的损失，保险人须对被保险人负赔偿责任。驾驶被保险人的汽车造成保险事故的损失，保险人须对被保险人负赔偿责
101、任。驾驶被保险人的汽车造成保险事故的损失，保险人须对被保险人负赔偿责任。驾驶被保险人的汽车造成保险事故的损失，保险人须对被保险人负赔偿责任。n n此规定是为了对被保险人提供更充分的保障，并非违背保险利益原则。此规定是为了对被保险人提供更充分的保障，并非违背保险利益原则。此规定是为了对被保险人提供更充分的保障，并非违背保险利益原则。此规定是为了对被保险人提供更充分的保障，并非违背保险利益原则。但如果在保险合同有效期内，被保险人将保险车辆转卖、转让、赠送他人，但如果在保险合同有效期内，被保险人将保险车辆转卖、转让、赠送他人，但如果在保险合同有效期内，被保险人将保险车辆转卖、转让、赠送他人，但如果在
102、保险合同有效期内，被保险人将保险车辆转卖、转让、赠送他人，被保险人应当书面通知保险人并申请办理批改。否则，保险事故发生时，保被保险人应当书面通知保险人并申请办理批改。否则，保险事故发生时，保被保险人应当书面通知保险人并申请办理批改。否则，保险事故发生时，保被保险人应当书面通知保险人并申请办理批改。否则，保险事故发生时，保险人对被保险人不承担赔偿责任。险人对被保险人不承担赔偿责任。险人对被保险人不承担赔偿责任。险人对被保险人不承担赔偿责任。n n4.4.4.4.被保险人自负责任与无赔款优待被保险人自负责任与无赔款优待被保险人自负责任与无赔款优待被保险人自负责任与无赔款优待n n为了促使被保险人注
103、意维护、养护车辆，使其保持安全行驶技术状态，为了促使被保险人注意维护、养护车辆，使其保持安全行驶技术状态，为了促使被保险人注意维护、养护车辆，使其保持安全行驶技术状态，为了促使被保险人注意维护、养护车辆，使其保持安全行驶技术状态，并督促驾驶人注意安全行车，以减少交通事故，保险合同上一般规定：驾驶并督促驾驶人注意安全行车，以减少交通事故，保险合同上一般规定：驾驶并督促驾驶人注意安全行车，以减少交通事故，保险合同上一般规定：驾驶并督促驾驶人注意安全行车，以减少交通事故，保险合同上一般规定：驾驶人在交通事故中所负责任，车辆损失险和第三者责任险在符合赔偿规定的金人在交通事故中所负责任，车辆损失险和第三
104、者责任险在符合赔偿规定的金人在交通事故中所负责任，车辆损失险和第三者责任险在符合赔偿规定的金人在交通事故中所负责任，车辆损失险和第三者责任险在符合赔偿规定的金额内实行绝对免赔率；保险车辆在保险期限内无赔款，续保时可以按保险费额内实行绝对免赔率；保险车辆在保险期限内无赔款，续保时可以按保险费额内实行绝对免赔率；保险车辆在保险期限内无赔款，续保时可以按保险费额内实行绝对免赔率；保险车辆在保险期限内无赔款，续保时可以按保险费的一定比例享受无赔款优待。以上两项规定，虽然分别是对被保险人的惩罚的一定比例享受无赔款优待。以上两项规定，虽然分别是对被保险人的惩罚的一定比例享受无赔款优待。以上两项规定，虽然分
105、别是对被保险人的惩罚的一定比例享受无赔款优待。以上两项规定，虽然分别是对被保险人的惩罚和优待，但要达到的目的是一致的。和优待，但要达到的目的是一致的。和优待，但要达到的目的是一致的。和优待，但要达到的目的是一致的。n n汽车保险具有广泛性、差异性、保险标的可流动性、出险频率高等特点。汽车保险具有广泛性、差异性、保险标的可流动性、出险频率高等特点。汽车保险具有广泛性、差异性、保险标的可流动性、出险频率高等特点。汽车保险具有广泛性、差异性、保险标的可流动性、出险频率高等特点。 汽车保险概述课件汽车保险概述课件n n八八八八. . . .【汽车保险的原则汽车保险的原则汽车保险的原则汽车保险的原则】n
106、 n汽车保险过程中，要遵循的基本原则就是保险法的基本原则，即集中体现保险法汽车保险过程中，要遵循的基本原则就是保险法的基本原则，即集中体现保险法汽车保险过程中，要遵循的基本原则就是保险法的基本原则，即集中体现保险法汽车保险过程中，要遵循的基本原则就是保险法的基本原则，即集中体现保险法本质和精神的基本准则，它既是保险立法的依据，又是保险活动中必须遵循的准则。本质和精神的基本准则，它既是保险立法的依据，又是保险活动中必须遵循的准则。本质和精神的基本准则，它既是保险立法的依据，又是保险活动中必须遵循的准则。本质和精神的基本准则，它既是保险立法的依据，又是保险活动中必须遵循的准则。保险法的基本原则是通
107、过保险法的具体规定来实现的，而保险法的具体规定，必须符保险法的基本原则是通过保险法的具体规定来实现的，而保险法的具体规定，必须符保险法的基本原则是通过保险法的具体规定来实现的，而保险法的具体规定，必须符保险法的基本原则是通过保险法的具体规定来实现的，而保险法的具体规定，必须符合基本原则的要求。合基本原则的要求。合基本原则的要求。合基本原则的要求。n n一、保险与防灾减损相结合的原则一、保险与防灾减损相结合的原则一、保险与防灾减损相结合的原则一、保险与防灾减损相结合的原则n n保险从根本上说，是一种危险管理制度，目的是通过危险管理来防止或减少危险保险从根本上说，是一种危险管理制度，目的是通过危险
108、管理来防止或减少危险保险从根本上说，是一种危险管理制度，目的是通过危险管理来防止或减少危险保险从根本上说，是一种危险管理制度，目的是通过危险管理来防止或减少危险事故，把危险事故造成的损失缩小到最低程度，由此产生了保险与防灾减损相结合的事故，把危险事故造成的损失缩小到最低程度，由此产生了保险与防灾减损相结合的事故，把危险事故造成的损失缩小到最低程度，由此产生了保险与防灾减损相结合的事故，把危险事故造成的损失缩小到最低程度，由此产生了保险与防灾减损相结合的原则。原则。原则。原则。n n一一一一) ) ) )保险与防灾相结合的原则保险与防灾相结合的原则保险与防灾相结合的原则保险与防灾相结合的原则n
109、n这一原则主要适用于保险事故发生前的事先预防。根据这一原则，保险方应对承这一原则主要适用于保险事故发生前的事先预防。根据这一原则，保险方应对承这一原则主要适用于保险事故发生前的事先预防。根据这一原则，保险方应对承这一原则主要适用于保险事故发生前的事先预防。根据这一原则，保险方应对承保的危险责任进行管理，其具体内容包括：调查和分析保险标的的危险情况，据此向保的危险责任进行管理，其具体内容包括：调查和分析保险标的的危险情况，据此向保的危险责任进行管理，其具体内容包括：调查和分析保险标的的危险情况，据此向保的危险责任进行管理，其具体内容包括：调查和分析保险标的的危险情况，据此向投保方提出合理建议，促
110、使投保方采取防范措施，并进行监督检查；向投保方提供必投保方提出合理建议，促使投保方采取防范措施，并进行监督检查；向投保方提供必投保方提出合理建议，促使投保方采取防范措施，并进行监督检查；向投保方提供必投保方提出合理建议，促使投保方采取防范措施，并进行监督检查；向投保方提供必要的技术支援，共同完善防范措施和设备；对不同的投保方采取差别费率制，以促使要的技术支援，共同完善防范措施和设备；对不同的投保方采取差别费率制，以促使要的技术支援，共同完善防范措施和设备；对不同的投保方采取差别费率制，以促使要的技术支援，共同完善防范措施和设备；对不同的投保方采取差别费率制，以促使其加强对危险事故的管理，即对事
111、故少、信誉好的投保方给予降低保费的优惠；相反，其加强对危险事故的管理，即对事故少、信誉好的投保方给予降低保费的优惠；相反，其加强对危险事故的管理，即对事故少、信誉好的投保方给予降低保费的优惠；相反，其加强对危险事故的管理，即对事故少、信誉好的投保方给予降低保费的优惠；相反，则提高保费等。遵循这一原则，投保方应遵守国家有关消防、安全、生产操作、劳动则提高保费等。遵循这一原则，投保方应遵守国家有关消防、安全、生产操作、劳动则提高保费等。遵循这一原则，投保方应遵守国家有关消防、安全、生产操作、劳动则提高保费等。遵循这一原则，投保方应遵守国家有关消防、安全、生产操作、劳动保护等方面的规定，主动维护保险
112、标的的安全，履行所有人、管理人应尽的义务；同保护等方面的规定，主动维护保险标的的安全，履行所有人、管理人应尽的义务；同保护等方面的规定，主动维护保险标的的安全，履行所有人、管理人应尽的义务；同保护等方面的规定，主动维护保险标的的安全，履行所有人、管理人应尽的义务；同时，按照保险合同的规定，履行危险增加通知义务。时，按照保险合同的规定，履行危险增加通知义务。时，按照保险合同的规定，履行危险增加通知义务。时，按照保险合同的规定，履行危险增加通知义务。n n( ( ( (二二二二) ) ) )保险与减损相结合的原则保险与减损相结合的原则保险与减损相结合的原则保险与减损相结合的原则n n这一原则主要适
113、用于保险事故发生后的事后减损。根据这一原则，如果发生保险这一原则主要适用于保险事故发生后的事后减损。根据这一原则，如果发生保险这一原则主要适用于保险事故发生后的事后减损。根据这一原则，如果发生保险这一原则主要适用于保险事故发生后的事后减损。根据这一原则，如果发生保险事故，投保方应尽最大努力积极抢险，避免事故蔓延、损失扩大，并保护出险现场，事故，投保方应尽最大努力积极抢险，避免事故蔓延、损失扩大，并保护出险现场，事故，投保方应尽最大努力积极抢险，避免事故蔓延、损失扩大，并保护出险现场，事故，投保方应尽最大努力积极抢险，避免事故蔓延、损失扩大，并保护出险现场，及时向保险人报案。而保险方则通过承担施
114、救及其他合理费用来履行义务。及时向保险人报案。而保险方则通过承担施救及其他合理费用来履行义务。及时向保险人报案。而保险方则通过承担施救及其他合理费用来履行义务。及时向保险人报案。而保险方则通过承担施救及其他合理费用来履行义务。 汽车保险概述课件汽车保险概述课件n n二、最大诚信原则二、最大诚信原则二、最大诚信原则二、最大诚信原则n n由于保险关系的特殊性，人们在保险实务中越来越感到诚信原则的重要性，要求由于保险关系的特殊性，人们在保险实务中越来越感到诚信原则的重要性，要求合同双方当事人最大限度地遵守这一原则，故称最大诚信原则。具体讲即要求双方当合同双方当事人最大限度地遵守这一原则，故称最大诚信
115、原则。具体讲即要求双方当事人不隐瞒事实，不相互欺诈，以最大诚信全面履行各自的义务，以保证对方权利的事人不隐瞒事实，不相互欺诈，以最大诚信全面履行各自的义务，以保证对方权利的实现。最大诚信原则是合同双方当事人都必须遵循的基本原则，其表现为以下几个方实现。最大诚信原则是合同双方当事人都必须遵循的基本原则，其表现为以下几个方面：面：n n( ( ( (一一一一) ) ) )履行如实告知义务履行如实告知义务履行如实告知义务履行如实告知义务n n它是最大诚信原则对投保人的要求。由于保险人面对广大的投保人，不可能一一它是最大诚信原则对投保人的要求。由于保险人面对广大的投保人，不可能一一去了解保险标的的各种
116、情况，因此，投保人在投保时，应当将足以影响保险人决定是去了解保险标的的各种情况，因此，投保人在投保时，应当将足以影响保险人决定是否承保，足以影响保险人确定保险费率或增加特别条款的重要情况，向保险人如实告否承保，足以影响保险人确定保险费率或增加特别条款的重要情况，向保险人如实告知。保险实务中一般以投保单为限，即投保单中询问的内容投保人必须如实填写，除知。保险实务中一般以投保单为限，即投保单中询问的内容投保人必须如实填写，除此之外，投保人不承担任何告诉、告知义务。此之外，投保人不承担任何告诉、告知义务。n n投保人因故意或过失没有履行如实告知义务，将要承担相应的法律后果，包括保投保人因故意或过失没
117、有履行如实告知义务，将要承担相应的法律后果，包括保险人可以据此解除保险合同；如果发生保险事故，保险人有权拒绝赔付等。险人可以据此解除保险合同；如果发生保险事故，保险人有权拒绝赔付等。n n( ( ( (二二二二) ) ) )履行说明义务履行说明义务履行说明义务履行说明义务n n这是最大诚信原则对保险人的要求。由于保险合同由保险人事先制定，投保人只这是最大诚信原则对保险人的要求。由于保险合同由保险人事先制定，投保人只有表示接受与否的选择，通常投保人又缺乏保险知识和经验，因此，在订立保险合同有表示接受与否的选择，通常投保人又缺乏保险知识和经验，因此，在订立保险合同时，保险人应当向投保人说明合同条款
118、内容。对于保险合同的一般条款，保险人应当时，保险人应当向投保人说明合同条款内容。对于保险合同的一般条款，保险人应当履行说明义务。对于保险合同的责任免除条款，保险人应当履行明确说明义务，未明履行说明义务。对于保险合同的责任免除条款，保险人应当履行明确说明义务，未明确说明的，责任免除条款不发生效力。确说明的，责任免除条款不发生效力。 汽车保险概述课件汽车保险概述课件n n( ( ( (三三三三) ) ) )履行保证义务履行保证义务履行保证义务履行保证义务n n这里的保证，是指投保人向保险人作出承诺，保证在保险期间遵守作这里的保证，是指投保人向保险人作出承诺，保证在保险期间遵守作这里的保证，是指投保
119、人向保险人作出承诺，保证在保险期间遵守作这里的保证，是指投保人向保险人作出承诺，保证在保险期间遵守作为或不作为的某些规则，或保证某一事项的真实性，因此，这也是最大诚为或不作为的某些规则，或保证某一事项的真实性，因此，这也是最大诚为或不作为的某些规则，或保证某一事项的真实性，因此，这也是最大诚为或不作为的某些规则，或保证某一事项的真实性，因此，这也是最大诚信原则对投保人的要求。信原则对投保人的要求。信原则对投保人的要求。信原则对投保人的要求。n n保险上的保证有两种，一种是明示保证，即以保险合同条款的形式出保险上的保证有两种，一种是明示保证，即以保险合同条款的形式出保险上的保证有两种，一种是明示
120、保证，即以保险合同条款的形式出保险上的保证有两种，一种是明示保证，即以保险合同条款的形式出现，是保险合同的内容之一，故为明示。如机动车辆保险中有遵守交通规现，是保险合同的内容之一，故为明示。如机动车辆保险中有遵守交通规现，是保险合同的内容之一，故为明示。如机动车辆保险中有遵守交通规现，是保险合同的内容之一，故为明示。如机动车辆保险中有遵守交通规则、安全驾驶、做好车辆维修和保养工作等条款，一旦合同生效，即构成则、安全驾驶、做好车辆维修和保养工作等条款，一旦合同生效，即构成则、安全驾驶、做好车辆维修和保养工作等条款，一旦合同生效，即构成则、安全驾驶、做好车辆维修和保养工作等条款，一旦合同生效，即构
121、成投保人对保险人的保证，对投保人具有作为或不作为的约束力。另一种是投保人对保险人的保证，对投保人具有作为或不作为的约束力。另一种是投保人对保险人的保证，对投保人具有作为或不作为的约束力。另一种是投保人对保险人的保证，对投保人具有作为或不作为的约束力。另一种是默示保证，即这种保证在保险合同条款中并不出现，往往以社会上普遍存默示保证，即这种保证在保险合同条款中并不出现，往往以社会上普遍存默示保证，即这种保证在保险合同条款中并不出现，往往以社会上普遍存默示保证，即这种保证在保险合同条款中并不出现，往往以社会上普遍存在或认可的某些行为规范为准则，并将此视作投保人保证作为或不作为的在或认可的某些行为规范
122、为准则，并将此视作投保人保证作为或不作为的在或认可的某些行为规范为准则，并将此视作投保人保证作为或不作为的在或认可的某些行为规范为准则，并将此视作投保人保证作为或不作为的承诺，故为默示。如财产保险附加盗窃险合同中，虽然没有明文规定被保承诺，故为默示。如财产保险附加盗窃险合同中，虽然没有明文规定被保承诺，故为默示。如财产保险附加盗窃险合同中，虽然没有明文规定被保承诺，故为默示。如财产保险附加盗窃险合同中，虽然没有明文规定被保险人外出时应该关闭门窗，但这是一般常识下应该做的行为，这种社会公险人外出时应该关闭门窗，但这是一般常识下应该做的行为，这种社会公险人外出时应该关闭门窗，但这是一般常识下应该做
123、的行为，这种社会公险人外出时应该关闭门窗，但这是一般常识下应该做的行为，这种社会公认的常识，即构成默示保证，也成为保险人之所以承保的基础，所以，因认的常识，即构成默示保证，也成为保险人之所以承保的基础，所以，因认的常识，即构成默示保证，也成为保险人之所以承保的基础，所以，因认的常识，即构成默示保证，也成为保险人之所以承保的基础，所以，因被保险人没有关闭门窗而招致的失窃，保险人不承担保险责任。被保险人没有关闭门窗而招致的失窃，保险人不承担保险责任。被保险人没有关闭门窗而招致的失窃，保险人不承担保险责任。被保险人没有关闭门窗而招致的失窃，保险人不承担保险责任。n n( ( ( (四四四四) ) )
124、 )弃权和禁止抗辩弃权和禁止抗辩弃权和禁止抗辩弃权和禁止抗辩n n这是最大诚信原则对保险人的要求。所谓弃权，是指保险人放弃法律这是最大诚信原则对保险人的要求。所谓弃权，是指保险人放弃法律这是最大诚信原则对保险人的要求。所谓弃权，是指保险人放弃法律这是最大诚信原则对保险人的要求。所谓弃权，是指保险人放弃法律或保险合同中规定的某项权利，如拒绝承保的权利、解除保险合同的权利或保险合同中规定的某项权利，如拒绝承保的权利、解除保险合同的权利或保险合同中规定的某项权利，如拒绝承保的权利、解除保险合同的权利或保险合同中规定的某项权利，如拒绝承保的权利、解除保险合同的权利等。所谓禁止抗辩，与弃权有紧密联系，是
125、指保险人既然放弃了该项权利，等。所谓禁止抗辩，与弃权有紧密联系，是指保险人既然放弃了该项权利，等。所谓禁止抗辩，与弃权有紧密联系，是指保险人既然放弃了该项权利，等。所谓禁止抗辩，与弃权有紧密联系，是指保险人既然放弃了该项权利，就不得向被保险人或受益人再主张这种权利。就不得向被保险人或受益人再主张这种权利。就不得向被保险人或受益人再主张这种权利。就不得向被保险人或受益人再主张这种权利。汽车保险概述课件汽车保险概述课件n n三、保险利益原则三、保险利益原则三、保险利益原则三、保险利益原则n n我国我国我国我国保险法保险法保险法保险法第第第第11111111条规定：条规定：条规定：条规定：“保险利益
126、是指投保人保险利益是指投保人或者被保险人或者被保险人或者被保险人或者被保险人对保对保险标的具有的法律上承认的利益险标的具有的法律上承认的利益。投保人对保险标的不具有保险利益的，保。投保人对保险标的不具有保险利益的，保。投保人对保险标的不具有保险利益的，保。投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。险合同无效。保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。险合同无效。保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。险合同无效。保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。”根据这条规定，保险利益原则主要有两层含义：其一，投
127、保人在投保时，必根据这条规定，保险利益原则主要有两层含义：其一，投保人在投保时，必根据这条规定，保险利益原则主要有两层含义：其一，投保人在投保时，必根据这条规定，保险利益原则主要有两层含义：其一，投保人在投保时，必须对保险标的具有保险利益，否则，保险就可能成为一种赌博，丧失其补偿须对保险标的具有保险利益，否则，保险就可能成为一种赌博，丧失其补偿须对保险标的具有保险利益，否则，保险就可能成为一种赌博，丧失其补偿须对保险标的具有保险利益，否则，保险就可能成为一种赌博，丧失其补偿经济损失、给予经济帮助的功能。其二，有否保险利益，是判断保险合同有经济损失、给予经济帮助的功能。其二，有否保险利益，是判断
128、保险合同有经济损失、给予经济帮助的功能。其二，有否保险利益，是判断保险合同有经济损失、给予经济帮助的功能。其二，有否保险利益，是判断保险合同有效或无效的根本依据，缺乏保险利益要件的保险合同，自然不发生法律效力。效或无效的根本依据，缺乏保险利益要件的保险合同，自然不发生法律效力。效或无效的根本依据，缺乏保险利益要件的保险合同，自然不发生法律效力。效或无效的根本依据，缺乏保险利益要件的保险合同，自然不发生法律效力。n n( ( ( (一一一一) ) ) )财产保险利益财产保险利益财产保险利益财产保险利益n n财产保险的保险标的是财产及其相关利益，其保险利益是指投保人对保财产保险的保险标的是财产及其
129、相关利益，其保险利益是指投保人对保财产保险的保险标的是财产及其相关利益，其保险利益是指投保人对保财产保险的保险标的是财产及其相关利益，其保险利益是指投保人对保险标的具有法律上承认的经济利益。财产保险的保险利益应当具备险标的具有法律上承认的经济利益。财产保险的保险利益应当具备险标的具有法律上承认的经济利益。财产保险的保险利益应当具备险标的具有法律上承认的经济利益。财产保险的保险利益应当具备3 3 3 3个要素：个要素：个要素：个要素：n n(1)(1)(1)(1)必须是法律认可并予以保护的合法利益。必须是法律认可并予以保护的合法利益。必须是法律认可并予以保护的合法利益。必须是法律认可并予以保护的
130、合法利益。n n(2)(2)(2)(2)必须是经济上的利益。必须是经济上的利益。必须是经济上的利益。必须是经济上的利益。n n(3)(3)(3)(3)必须是确定的经济利益。必须是确定的经济利益。必须是确定的经济利益。必须是确定的经济利益。汽车保险概述课件汽车保险概述课件n n( ( ( (二二二二) ) ) )人身保险利益人身保险利益人身保险利益人身保险利益n n人身保险的保险标的是人的寿命和身体，其保险利益是指投保人对人身保险的保险标的是人的寿命和身体，其保险利益是指投保人对人身保险的保险标的是人的寿命和身体，其保险利益是指投保人对人身保险的保险标的是人的寿命和身体，其保险利益是指投保人对被
131、保险人寿命和身体所具有的经济利害关系。以被保险人寿命和身体所具有的经济利害关系。以被保险人寿命和身体所具有的经济利害关系。以被保险人寿命和身体所具有的经济利害关系。以保险法保险法保险法保险法第第第第52525252条规定条规定条规定条规定可以得出，人身保险的保险利益具有以下特点：可以得出，人身保险的保险利益具有以下特点：可以得出，人身保险的保险利益具有以下特点：可以得出，人身保险的保险利益具有以下特点：n n(1)(1)(1)(1)是法律认可并予以保护的人身关系。是法律认可并予以保护的人身关系。是法律认可并予以保护的人身关系。是法律认可并予以保护的人身关系。n n(2)(2)(2)(2)人身关
132、系中具有财产内容。人身关系中具有财产内容。人身关系中具有财产内容。人身关系中具有财产内容。n n(3)(3)(3)(3)构成保险利益的是经济利害关系。构成保险利益的是经济利害关系。构成保险利益的是经济利害关系。构成保险利益的是经济利害关系。n n经济利害关系虽然无法用金钱估算，但投保人与保险人在订立保险经济利害关系虽然无法用金钱估算，但投保人与保险人在订立保险经济利害关系虽然无法用金钱估算，但投保人与保险人在订立保险经济利害关系虽然无法用金钱估算，但投保人与保险人在订立保险合同时，可以通过约定保额来确定。合同时，可以通过约定保额来确定。合同时，可以通过约定保额来确定。合同时，可以通过约定保额来
133、确定。n n保险利益原则在保险合同的订立、履行过程中，有不同的适用要求。保险利益原则在保险合同的订立、履行过程中，有不同的适用要求。保险利益原则在保险合同的订立、履行过程中，有不同的适用要求。保险利益原则在保险合同的订立、履行过程中，有不同的适用要求。就财产保险而言，投保人应当在投保时对保险标的具有保险利益；合同就财产保险而言，投保人应当在投保时对保险标的具有保险利益；合同就财产保险而言，投保人应当在投保时对保险标的具有保险利益；合同就财产保险而言，投保人应当在投保时对保险标的具有保险利益；合同成立后，被保险人可能因保险标的的买卖、转让、赠与、继承等情况而成立后，被保险人可能因保险标的的买卖、
134、转让、赠与、继承等情况而成立后，被保险人可能因保险标的的买卖、转让、赠与、继承等情况而成立后，被保险人可能因保险标的的买卖、转让、赠与、继承等情况而变更，因此，发生保险事故时，被保险人应当对保险标的具有保险利益，变更，因此，发生保险事故时，被保险人应当对保险标的具有保险利益，变更，因此，发生保险事故时，被保险人应当对保险标的具有保险利益，变更，因此，发生保险事故时，被保险人应当对保险标的具有保险利益，投保人是否具有保险利益已无关紧要。就人身保险而言，投保时，投保投保人是否具有保险利益已无关紧要。就人身保险而言，投保时，投保投保人是否具有保险利益已无关紧要。就人身保险而言，投保时，投保投保人是否
135、具有保险利益已无关紧要。就人身保险而言，投保时，投保人必须对被保险人具有保险利益，至于发生保险事故时，投保人是否仍人必须对被保险人具有保险利益，至于发生保险事故时，投保人是否仍人必须对被保险人具有保险利益，至于发生保险事故时，投保人是否仍人必须对被保险人具有保险利益，至于发生保险事故时，投保人是否仍具有保险利益，则无关紧要。具有保险利益，则无关紧要。具有保险利益，则无关紧要。具有保险利益，则无关紧要。汽车保险概述课件汽车保险概述课件n n四、损失赔偿原则四、损失赔偿原则四、损失赔偿原则四、损失赔偿原则n n这是财产保险特有的原则，是指保险事故发生后，保险人在其责任范围这是财产保险特有的原则，是
136、指保险事故发生后，保险人在其责任范围这是财产保险特有的原则，是指保险事故发生后，保险人在其责任范围这是财产保险特有的原则，是指保险事故发生后，保险人在其责任范围内，对被保险人遭受的实际损失进行赔偿的原则。其内涵主要有以下几点：内，对被保险人遭受的实际损失进行赔偿的原则。其内涵主要有以下几点：内，对被保险人遭受的实际损失进行赔偿的原则。其内涵主要有以下几点：内，对被保险人遭受的实际损失进行赔偿的原则。其内涵主要有以下几点：n n(1)(1)(1)(1)赔偿必须在保险人的责任范围内进行，即保险人只有在保险合同规定赔偿必须在保险人的责任范围内进行，即保险人只有在保险合同规定赔偿必须在保险人的责任范围
137、内进行，即保险人只有在保险合同规定赔偿必须在保险人的责任范围内进行，即保险人只有在保险合同规定的期限内，以约定的保险金额为限，对合同中约定的危险事故所致损失进行的期限内，以约定的保险金额为限，对合同中约定的危险事故所致损失进行的期限内，以约定的保险金额为限，对合同中约定的危险事故所致损失进行的期限内，以约定的保险金额为限，对合同中约定的危险事故所致损失进行赔偿。保险期限、保险金额和保险责任是构成保险人赔偿的不可或缺的要件。赔偿。保险期限、保险金额和保险责任是构成保险人赔偿的不可或缺的要件。赔偿。保险期限、保险金额和保险责任是构成保险人赔偿的不可或缺的要件。赔偿。保险期限、保险金额和保险责任是构
138、成保险人赔偿的不可或缺的要件。n n(2)(2)(2)(2)赔偿额应当等于实际损失额。按照民事行为的准则，赔偿应当和损失赔偿额应当等于实际损失额。按照民事行为的准则，赔偿应当和损失赔偿额应当等于实际损失额。按照民事行为的准则，赔偿应当和损失赔偿额应当等于实际损失额。按照民事行为的准则，赔偿应当和损失等量，被保险人不能从保险上获得额外利益，因此，保险人赔偿的金额，只等量，被保险人不能从保险上获得额外利益，因此，保险人赔偿的金额，只等量，被保险人不能从保险上获得额外利益，因此，保险人赔偿的金额，只等量，被保险人不能从保险上获得额外利益，因此，保险人赔偿的金额，只能是保险标的实际损失的金额。换言之，
139、保险人的赔偿应当恰好使保险标的能是保险标的实际损失的金额。换言之，保险人的赔偿应当恰好使保险标的能是保险标的实际损失的金额。换言之，保险人的赔偿应当恰好使保险标的能是保险标的实际损失的金额。换言之，保险人的赔偿应当恰好使保险标的恢复到保险事故发生前的状态。恢复到保险事故发生前的状态。恢复到保险事故发生前的状态。恢复到保险事故发生前的状态。n n(3)(3)(3)(3)损失赔偿是保险人的义务。据此，被保险人提出索赔请求后，保险人损失赔偿是保险人的义务。据此，被保险人提出索赔请求后，保险人损失赔偿是保险人的义务。据此，被保险人提出索赔请求后，保险人损失赔偿是保险人的义务。据此，被保险人提出索赔请求
140、后，保险人应当按主动、迅速、准确、合理的原则，尽快核定损失，与索赔人达成协议应当按主动、迅速、准确、合理的原则，尽快核定损失，与索赔人达成协议应当按主动、迅速、准确、合理的原则，尽快核定损失，与索赔人达成协议应当按主动、迅速、准确、合理的原则，尽快核定损失，与索赔人达成协议并履行赔偿义务；保险人未及时履行赔偿义务时，除支付保险金外，应当赔并履行赔偿义务；保险人未及时履行赔偿义务时，除支付保险金外，应当赔并履行赔偿义务；保险人未及时履行赔偿义务时，除支付保险金外，应当赔并履行赔偿义务；保险人未及时履行赔偿义务时，除支付保险金外，应当赔偿被保险人因此受到的损失。偿被保险人因此受到的损失。偿被保险人
141、因此受到的损失。偿被保险人因此受到的损失。汽车保险概述课件汽车保险概述课件n n五、近因原则五、近因原则五、近因原则五、近因原则n n近因原则的含义是：损害结果必须与危险事故的发生具有直接的近因原则的含义是：损害结果必须与危险事故的发生具有直接的因果关系，若危险事故属于保险人责任范围的，保险人就赔偿或给付。因果关系，若危险事故属于保险人责任范围的，保险人就赔偿或给付。在实际生活中，损害结果可能由单因或多因造成。单因比较简单，多在实际生活中，损害结果可能由单因或多因造成。单因比较简单，多因则比较复杂，主要有以下几种情况：因则比较复杂，主要有以下几种情况：n n(1)(1)多因同时发生。若同时发生
142、的都是保险事故，则保险人承担多因同时发生。若同时发生的都是保险事故，则保险人承担责任；若其中既有保险事故，也有责任免除事项，保险人只承担保险责任；若其中既有保险事故，也有责任免除事项，保险人只承担保险事故造成的损失。事故造成的损失。n n(2)(2)多因连续发生。两个以上灾害事故连续发生造成损害，一般多因连续发生。两个以上灾害事故连续发生造成损害，一般以最近的以最近的( (后因后因) )、最有效的原因为近因，若其属于保险事故，则保险、最有效的原因为近因，若其属于保险事故，则保险人承担赔付责任。但后果是前因直接自然的结果、合理连续或自然延人承担赔付责任。但后果是前因直接自然的结果、合理连续或自然
143、延续时，以前因为近因。续时，以前因为近因。n n(3)(3)多因间断发生。即后因与前因之间没有必然因果关系，彼此多因间断发生。即后因与前因之间没有必然因果关系，彼此独立。这种情况的处理与单因大致相同，即保险人视各种独立的危险独立。这种情况的处理与单因大致相同，即保险人视各种独立的危险事故是否属于保险事故，决定是否赔付。事故是否属于保险事故，决定是否赔付。 汽车保险概述课件汽车保险概述课件九、九、【新车保险的购买新车保险的购买】 n n交强险必须购买交强险必须购买n n新车险种应新车险种应“求全求全”n n附加险种酌情买附加险种酌情买汽车保险概述课件汽车保险概述课件十、汽车投保的技巧汽车保险概述
144、课件汽车保险概述课件十一、十一、十一、十一、【投保应注意的问题投保应注意的问题投保应注意的问题投保应注意的问题】 n n一、不要重复投保一、不要重复投保一、不要重复投保一、不要重复投保n n有些投保人自以为多投几份保，就可以使被保车辆多几份赔偿。按照有些投保人自以为多投几份保，就可以使被保车辆多几份赔偿。按照有些投保人自以为多投几份保，就可以使被保车辆多几份赔偿。按照有些投保人自以为多投几份保，就可以使被保车辆多几份赔偿。按照保险法保险法保险法保险法第四十条规定：第四十条规定：第四十条规定：第四十条规定：“重复保险的车辆各保险人的重复保险的车辆各保险人的重复保险的车辆各保险人的重复保险的车辆各
145、保险人的 赔偿金额的总和赔偿金额的总和赔偿金额的总和赔偿金额的总和不得超过保险价值。不得超过保险价值。不得超过保险价值。不得超过保险价值。”因此，即使投保人重复投保，也不会得到超价值赔款。因此，即使投保人重复投保，也不会得到超价值赔款。因此，即使投保人重复投保，也不会得到超价值赔款。因此，即使投保人重复投保，也不会得到超价值赔款。二、不要超额投保或不足额投保二、不要超额投保或不足额投保二、不要超额投保或不足额投保二、不要超额投保或不足额投保n n有些车主，明明有些车主，明明有些车主，明明有些车主，明明 车辆价值车辆价值车辆价值车辆价值10101010万元，却投保了万元，却投保了万元，却投保了万
146、元，却投保了15151515万元的保险，认为多花钱万元的保险，认为多花钱万元的保险，认为多花钱万元的保险，认为多花钱就能多赔付。而有的车价值就能多赔付。而有的车价值就能多赔付。而有的车价值就能多赔付。而有的车价值20202020万元，却投保了万元，却投保了万元，却投保了万元，却投保了10101010万元。这两种投保都不能得万元。这两种投保都不能得万元。这两种投保都不能得万元。这两种投保都不能得到有效的保障。依据到有效的保障。依据到有效的保障。依据到有效的保障。依据保险法保险法保险法保险法第三十九条规定：第三十九条规定：第三十九条规定：第三十九条规定：“保险金额不得超过保险保险金额不得超过保险保
147、险金额不得超过保险保险金额不得超过保险价值，超过保险价值的，超过的部分无效。保险金额低于保险价值的，除合价值，超过保险价值的，超过的部分无效。保险金额低于保险价值的，除合价值，超过保险价值的，超过的部分无效。保险金额低于保险价值的，除合价值，超过保险价值的，超过的部分无效。保险金额低于保险价值的，除合同另有约定外，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿责任。同另有约定外，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿责任。同另有约定外，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿责任。同另有约定外，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿责任。”所所所所以超额投保、不足额投保都不能获得额外的利
148、益。以超额投保、不足额投保都不能获得额外的利益。以超额投保、不足额投保都不能获得额外的利益。以超额投保、不足额投保都不能获得额外的利益。n n三、保险要保全三、保险要保全三、保险要保全三、保险要保全n n四、及时续保四、及时续保四、及时续保四、及时续保汽车保险概述课件汽车保险概述课件n n五、要认真审阅保险单证五、要认真审阅保险单证五、要认真审阅保险单证五、要认真审阅保险单证n n六、注意审核代理人真伪六、注意审核代理人真伪六、注意审核代理人真伪六、注意审核代理人真伪n n七、核对保单七、核对保单七、核对保单七、核对保单n n办理完保险手续拿到保单正本后，要及时核对保单上所列项目如车牌号、办理
149、完保险手续拿到保单正本后，要及时核对保单上所列项目如车牌号、办理完保险手续拿到保单正本后，要及时核对保单上所列项目如车牌号、办理完保险手续拿到保单正本后，要及时核对保单上所列项目如车牌号、发动机号等，如有错漏，要立即提出更正。发动机号等，如有错漏，要立即提出更正。发动机号等，如有错漏，要立即提出更正。发动机号等，如有错漏，要立即提出更正。n n八、随身携带保险卡八、随身携带保险卡八、随身携带保险卡八、随身携带保险卡 n n九、提前续保九、提前续保九、提前续保九、提前续保n n十、注意莫生十、注意莫生十、注意莫生十、注意莫生“骗赔骗赔骗赔骗赔”伎俩伎俩伎俩伎俩n n十一、车险中对第三方的界定，应
150、排除家人在外。十一、车险中对第三方的界定，应排除家人在外。十一、车险中对第三方的界定，应排除家人在外。十一、车险中对第三方的界定，应排除家人在外。n n保险公司的除外责任中有这样一条规定保险公司的除外责任中有这样一条规定保险公司的除外责任中有这样一条规定保险公司的除外责任中有这样一条规定“被保险人或其允许的驾驶人以被保险人或其允许的驾驶人以被保险人或其允许的驾驶人以被保险人或其允许的驾驶人以及他们的家庭成员的人身伤亡、及其所有或保管的财产的损失及他们的家庭成员的人身伤亡、及其所有或保管的财产的损失及他们的家庭成员的人身伤亡、及其所有或保管的财产的损失及他们的家庭成员的人身伤亡、及其所有或保管的
151、财产的损失”，汽车发生，汽车发生，汽车发生，汽车发生事故时的驾驶员及其家庭成员、被保险人的家庭成员是不算在第三方范围内事故时的驾驶员及其家庭成员、被保险人的家庭成员是不算在第三方范围内事故时的驾驶员及其家庭成员、被保险人的家庭成员是不算在第三方范围内事故时的驾驶员及其家庭成员、被保险人的家庭成员是不算在第三方范围内的。汽车保险条款规定是为了防范被保险人为了获取保险金而对家庭成员进的。汽车保险条款规定是为了防范被保险人为了获取保险金而对家庭成员进的。汽车保险条款规定是为了防范被保险人为了获取保险金而对家庭成员进的。汽车保险条款规定是为了防范被保险人为了获取保险金而对家庭成员进行故意伤害。行故意伤
152、害。行故意伤害。行故意伤害。 汽车保险概述课件汽车保险概述课件十二、【汽车保险的理赔】 1.1.河北分公司核价、核损、核赔标准件河北分公司核价、核损、核赔标准件 中华中华 保险河北分公司核价核损标保险河北分公司核价核损标准件准件 河北分公司核价标准件河北分公司核价标准件 河北分公司核价标准件河北分公司核价标准件.doc.doc 2. 2.河北分公司核价、核损、核赔标准件河北分公司核价、核损、核赔标准件 中华保险河北分公司核价核损标准中华保险河北分公司核价核损标准件件 河北分公司核损标准件河北分公司核损标准件 河北分公司车损物损核损标准件河北分公司车损物损核损标准件.doc.doc 3. 3.河
153、北分公司核价、核损、核赔标准件河北分公司核价、核损、核赔标准件 中华保险河北分公司核价核损标准中华保险河北分公司核价核损标准件件 河北分公司人伤审核标准件河北分公司人伤审核标准件 河北分公司车险人伤核损标准件河北分公司车险人伤核损标准件.doc.doc 4. 4.河北分公司核价、核损、核赔标准件河北分公司核价、核损、核赔标准件 中华保险河北分公司核赔标准件中华保险河北分公司核赔标准件 机机动车险标准件动车险标准件 机动车险核赔（缮制）审核内容标准件机动车险核赔（缮制）审核内容标准件.xls.xls 汽车保险概述课件汽车保险概述课件汽车保险概述课件汽车保险概述课件 以上标准，具体细节这里不做赘述
154、，有一点得强调下，审核报价核损或以上标准，具体细节这里不做赘述，有一点得强调下，审核报价核损或核赔案件时，一定要仔细，看出险时间，地点，出险原因，保单信息，出险核赔案件时，一定要仔细，看出险时间，地点，出险原因，保单信息，出险车辆情况（车辆情况（vinvin车型车型) )及使用性质，驾驶证行驶证信息，以确定是不是属于保及使用性质，驾驶证行驶证信息，以确定是不是属于保险责任。单证是否齐全，配件价格，维修工时是否合理，是否有扩大的损失险责任。单证是否齐全，配件价格，维修工时是否合理，是否有扩大的损失不属保险责任的。理赔单证，事故责任及责任划分的认定资料是否齐全。照不属保险责任的。理赔单证，事故责任
155、及责任划分的认定资料是否齐全。照片能否反映真实损失情况。等等。片能否反映真实损失情况。等等。n n附：一个完整的赔案所需要的材料附：一个完整的赔案所需要的材料附：一个完整的赔案所需要的材料附：一个完整的赔案所需要的材料n n 1. 1.赔案批复赔案批复赔案批复赔案批复n n 2. 2.理赔报告理赔报告理赔报告理赔报告n n 3. 3.超权限赔案审批表超权限赔案审批表超权限赔案审批表超权限赔案审批表n n 4. 4.法院、仲裁机构的判决和裁定法院、仲裁机构的判决和裁定法院、仲裁机构的判决和裁定法院、仲裁机构的判决和裁定n n 5. 5.出险报案登记表出险报案登记表出险报案登记表出险报案登记表.
156、.n n 6. 6.出险报案表出险报案表出险报案表出险报案表. .n n 7. 7. 索赔申请书索赔申请书索赔申请书索赔申请书n n 8. 8.赔案流传时限卡赔案流传时限卡赔案流传时限卡赔案流传时限卡n n 9. 9.赔款计算书赔款计算书赔款计算书赔款计算书. .n n 10. 10.保单及批单正本复印件或抄单。保单及批单正本复印件或抄单。保单及批单正本复印件或抄单。保单及批单正本复印件或抄单。n n 11.11.现场查堪记录或调查记录现场查堪记录或调查记录现场查堪记录或调查记录现场查堪记录或调查记录n n 12.12.事故认定书，事故调解书或出险证明。事故认定书，事故调解书或出险证明。事故认
157、定书，事故调解书或出险证明。事故认定书，事故调解书或出险证明。n n 13.13.车辆损失情况确认书及附件、其他财产损失清单车辆损失情况确认书及附件、其他财产损失清单车辆损失情况确认书及附件、其他财产损失清单车辆损失情况确认书及附件、其他财产损失清单. .n n 14. 14.询报价单询报价单询报价单询报价单n n 15.15.第三者及车上人员伤亡证明材料和费用清单第三者及车上人员伤亡证明材料和费用清单第三者及车上人员伤亡证明材料和费用清单第三者及车上人员伤亡证明材料和费用清单n n 16.16.预付赔款收据预付赔款收据预付赔款收据预付赔款收据n n 1717，出险照片、现场草图，出险照片、现场草图，出险照片、现场草图，出险照片、现场草图n n 18.18.有关原始单据有关原始单据有关原始单据有关原始单据n n 1919权益转让书权益转让书权益转让书权益转让书n n 2020其他有关材料其他有关材料其他有关材料其他有关材料汽车保险概述课件汽车保险概述课件
