人身保险完整版教学课件全书电子讲义最新

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1、人 身 保 险在日常生活及经济活动中，个人和家庭成员面临多种风险。这些风险的发生可能导致个人和家庭经济收入的减少、中断或利益受损，也可能导致相关当事人精神上的忧虑、悲哀、痛苦或创伤。通过人身保险可以转嫁这些风险，为个人和家庭提供经济保障。单元1认识人身保险认识人身保险人身保险知识目标知识目标u掌握人身保险的概念，熟悉人身保险的类别掌握人身保险的概念，熟悉人身保险的类别u掌握人身保险的特征，区分人身保险与财产保险掌握人身保险的特征，区分人身保险与财产保险u理解人身保险与社会保险的关系理解人身保险与社会保险的关系u了解人身保险的发展历史了解人身保险的发展历史能力目标u能运用合理的方法确定人身保险的

2、保险金额能运用合理的方法确定人身保险的保险金额u能说明人身保险对社会保险的补充作用能说明人身保险对社会保险的补充作用u能说明人身保险对家庭和企业的意义能说明人身保险对家庭和企业的意义单元1认识人身保险项目一人身保险基本认知项目二人身保险的意义与功用项目三人身保险的发展历史人身保险人身保险是指以人的生命或身体作为保险标的的保险。当被保险人在保险期人身保险是指以人的生命或身体作为保险标的的保险。当被保险人在保险期限内发生死亡、伤残或疾病等保险事故，或生存至规定时点时由保险人给付被限内发生死亡、伤残或疾病等保险事故，或生存至规定时点时由保险人给付被保险人或其受益人保险金的保险。保险人或其受益人保险金

3、的保险。u保险标的保险标的：人的生命或身体人的生命或身体u保险责任保险责任：包括生、老、病、死、伤、残、收入的减少等各个方面包括生、老、病、死、伤、残、收入的减少等各个方面u给付条件给付条件：在人身保险合同有效期内，当被保险人遭受人身保险合同范围在人身保险合同有效期内，当被保险人遭受人身保险合同范围内的保险事件，从而导致人身保险合同规定的保险责任发生时内的保险事件，从而导致人身保险合同规定的保险责任发生时人身保险的概念人身保险的概念单元1认识人身保险分摊给付保险金：在在在在人人人人身身身身保保保保险险中中中中，保保保保险险人人人人支支支支付付付付给给受受受受益益益益人人人人的的的的保保保保险险

4、金金金金它它它它并并并并不不不不是是是是补补偿偿保保保保险险标标的的的的的的的的实实际际损损失失失失，而而而而是是是是通通通通过过众众众众多多多多的的的的投投投投保保保保人人人人缴缴纳纳保保保保险险费费形形形形成成成成保保保保险险基基基基金金金金，当当当当其其其其中中中中的的的的个个个个体体体体发发生生生生保保保保险险事事事事故故故故时时，以以以以给给付付付付保保保保险险金金金金的的的的形形形形式式式式帮帮帮帮助助助助被被被被保保保保险险人人人人解解解解决决决决由由由由于于于于保保保保险险事事事事故故故故发发生而引起的生而引起的生而引起的生而引起的经济经济困困困困难难。采采采采取取取取均均均均

5、衡衡衡衡保保保保费费制制制制: : : :投投投投保保保保人人人人在在在在保保保保险险缴缴费费期期期期间间的的的的每每每每一一一一年年年年所所所所缴缴纳纳的的的的保保保保费费都都都都是是是是一一一一样样的的的的，即即即即相相相相对对于于于于自自自自然然然然保保保保费费来来来来说说，在在在在年年年年轻轻时时多多多多缴缴纳纳一一一一点点点点，在在在在年年年年老老老老时时少少少少缴缴纳纳一一一一点点点点，将将将将年年年年轻轻时时多多多多缴缴纳纳的的的的保保保保费费用用用用来来来来弥弥弥弥补补年年年年老老老老时时少少少少缴缴纳纳的的的的保保保保费费，从从从从而而而而实实现现在在在在不不不不同同同同的的

6、的的生生生生命命命命周周周周期期期期中中中中进进行行行行保保保保费费再再再再分分分分配配配配，减减减减轻轻年年年年龄龄较较大大大大时时的的的的保保保保费费负负担担担担，减减减减少少少少老老老老年年年年被被被被保保保保险险人人人人因因因因为为无法承担高无法承担高无法承担高无法承担高额额保保保保费费而而而而丧丧失投保的概率。失投保的概率。失投保的概率。失投保的概率。对对生生命命价价值值进进行行有有效效的的管管理理: :人人人人身身身身保保保保险险的的的的保保保保险险标标的的的的是是是是人人人人的的的的生生生生命命命命或或或或身身身身体体体体，其其其其不不不不能能能能用用用用货货币币衡衡衡衡量量量量

7、其其其其价价价价值值。但但但但人人人人身身身身保保保保险险的的的的契契契契约约性性性性决决决决定定定定了了了了保保保保险险人人人人在在在在承承承承保保保保时时，必必必必须须对对人人人人的的的的生生生生命命命命价价价价值值即保即保即保即保险险金金金金额额加以确定。常用的方法主要有生命价加以确定。常用的方法主要有生命价加以确定。常用的方法主要有生命价加以确定。常用的方法主要有生命价值值法、收入置法、收入置法、收入置法、收入置换换法和需求法。法和需求法。法和需求法。法和需求法。单元1认识人身保险人身保险的内涵人身保险的内涵01020304保险金的保险金的定额给付性定额给付性保险期限保险期限的长期性的

8、长期性保险利益保险利益的特殊性的特殊性保险合同保险合同的储蓄性的储蓄性05保费核算保费核算的科学性的科学性单元1认识人身保险人身保险的特征人身保险的特征按实施方式划分u强制保险u自愿保险人身保险的分类人身保险的分类单元1认识人身保险按保障范围划分u人寿保险u人身意外伤害保险u健康保险按承保方式划分u团体保险u个人保险按保险期限方式划分u长期保险业务u一年期保险业务u短期保险业务按保险回报的不确定性划分u纯保障型人身保险u储蓄型人身保险u投资型人身保险项目一人身保险基本认知项目二人身保险的意义与功用项目三人身保险的发展历史人身保险01u经济保障经济保障u投资手段投资手段u享受税收优惠享受税收优惠

9、对个人和家庭的作用对个人和家庭的作用02u分分担担企企业业对对雇雇员员的的人身风险责任人身风险责任u增增加加员员工工福福利利，提提高高企企业业对对人人才才的的吸吸引引力力对企业的作用对企业的作用对企业的作用对企业的作用03u促进社会稳定促进社会稳定u解解决决社社会会老老龄龄化化问问题题u促进金融市场发展促进金融市场发展对社会的作用对社会的作用项目二人身保险的意义与功用 人身保险的作用人身保险的作用uu保险标的相同保险标的相同保险标的相同保险标的相同uu保障目的相同保障目的相同保障目的相同保障目的相同uu经营方式相似经营方式相似经营方式相似经营方式相似uu经营技术相同经营技术相同经营技术相同经营

10、技术相同联系uu性质不同性质不同性质不同性质不同uu实施方式不同实施方式不同实施方式不同实施方式不同uu保险对象不同保险对象不同保险对象不同保险对象不同uu保障水平不同保障水平不同保障水平不同保障水平不同uu保险费负担原则不同保险费负担原则不同保险费负担原则不同保险费负担原则不同uu给付原则不同给付原则不同给付原则不同给付原则不同uu法律依据不同法律依据不同法律依据不同法律依据不同区别 与相似制度的比较与相似制度的比较人身保险与社会保险人身保险与社会保险项目二人身保险的意义与功用计算技术不同计算技术不同资金的处置权不同资金的处置权不同行为方式不同行为方式不同受益不同受益不同0101020203

11、030404 与相似制度的比较与相似制度的比较人身保险与储蓄人身保险与储蓄项目二人身保险的意义与功用项目一人身保险基本认知项目二人身保险的意义与功用项目三人身保险的发展历史人身保险项目三人身保险的发展历史 人身保险的起源和发展人身保险的起源和发展人身保险的萌芽人身保险的萌芽u公元前公元前4500年的古埃及，许多石匠在大规模修建金字塔的工程中死于各种年的古埃及，许多石匠在大规模修建金字塔的工程中死于各种人身伤亡事故，为了在伤亡事故发生后获得一定的补偿和保障，石匠之间组人身伤亡事故，为了在伤亡事故发生后获得一定的补偿和保障，石匠之间组织了应付人身风险的原始互助团体。织了应付人身风险的原始互助团体。

12、u从从“风险分担风险分担”、“互助共济互助共济”等最初的保险思想出发建立起来的各种应等最初的保险思想出发建立起来的各种应付人身风险的古代互助团体的确起到了损失分摊的作用，也体现了付人身风险的古代互助团体的确起到了损失分摊的作用，也体现了“人人为人人为我，我为人人我，我为人人”的现代保险宗旨。的现代保险宗旨。 人身保险的起源和发展人身保险的起源和发展人身保险的产生人身保险的产生u近代保险起源于海上保险，人身保险的产生与海上保险有着密切的联系。近代保险起源于海上保险，人身保险的产生与海上保险有着密切的联系。u16世纪，开始办理旅客的人身保险。世纪，开始办理旅客的人身保险。u英国伦敦市参议员理查德英

13、国伦敦市参议员理查德马丁马丁(RichardMartin)最先提出将保险范围扩展最先提出将保险范围扩展至人命保险，他被世人公认为开创了人寿保险的先河。至人命保险，他被世人公认为开创了人寿保险的先河。u迄今发现最早的人寿保险单是迄今发现最早的人寿保险单是1583年年6月月18日由伦敦皇家交易所保险行会日由伦敦皇家交易所保险行会的的16名商人共同签发的以一位名叫威廉名商人共同签发的以一位名叫威廉吉明吉明(WilliamGybbons)为被保险为被保险人、保险期限为人、保险期限为12个月、保险金额为个月、保险金额为38233英镑的短期性人寿保险，英镑的短期性人寿保险，1584年年5月月8日，威廉日，

14、威廉吉明去世，其家属领取了保险金。吉明去世，其家属领取了保险金。项目三人身保险的发展历史 人身保险的起源和发展人身保险的起源和发展近代人身保险制度的形成近代人身保险制度的形成u基尔特制度基尔特制度u公典制度公典制度u年金制度年金制度u精算技术的发展精算技术的发展项目三人身保险的发展历史 我国人身保险的发展历史我国人身保险的发展历史年份年份人身保险保费总收入人身保险保费总收入寿险保费总收入寿险保费总收入健康险保费收入健康险保费收入意外险保费收入意外险保费收入20022274.841652073.68473122.4490978.7138320033010.99182669.48536241.92

15、41399.5817020043228.249092851.30224259.87707117.0697520053697.475073244.27933312.30194140.8938020064231.10824463.75210376.90272162.4705320075038.023476658.37179384.16605190.1053120087447.386867457.43844585.45899203.0494020098261.465389679.50934573.97794275.35379201010632.328988695.59137677.46585334.

16、11542201197214.428068908.05798691.72128386.18477201210157.002469425.14142862.76071461.34228项目三人身保险的发展历史近年来，随着社会经济的发展，群众生活水平的提高，促使消费者对自身安全和养老保障等问题比较重视，促进了保险服务领域的快速成长。但由于我国相关法律法规尚不完善，保险合同订立和履行的过程中涉及到的各方利益错综复杂，围绕着保险合同的纠纷频发。单元2人身保险合同业务处理人身保险合同业务处理人身保险知识目标知识目标u掌握人身保险合同的概念，熟悉人身保险合同的形式掌握人身保险合同的概念，熟悉人身保险合同的

17、形式u掌握人身保险合同的主体，熟悉人身保险合同的客体和内容掌握人身保险合同的主体，熟悉人身保险合同的客体和内容u掌握人身保险合同的标准条款和附加特约掌握人身保险合同的标准条款和附加特约u熟悉人身保险合同的订立、履行、变更和终止熟悉人身保险合同的订立、履行、变更和终止能力目标u能正确的填写保险合同单证能正确的填写保险合同单证u能灵活运用人身保险合同的条款能灵活运用人身保险合同的条款u能运用人身保险合同的知识进行赔案处理能运用人身保险合同的知识进行赔案处理单元2人身保险合同业务处理项目一人身保险合同基本认知项目二人身保险合同的要素项目三人身保险合同的订立、履行、变更和终止项目四人身保险合同标准条款

18、解读单元2人身保险合同业务处理项目五人身保险合同附加特约的选择项目一人身保险合同基本认知人身保险合同的概念人身保险合同的概念u保险合同作为一种特殊的经济合同，是投保保险合同作为一种特殊的经济合同，是投保人为实现保险保障目的，与保险人约定双方权人为实现保险保障目的，与保险人约定双方权利与义务关系的书面协议。利与义务关系的书面协议。u人身保险合同是保险合同的一种，是以人的人身保险合同是保险合同的一种，是以人的寿命和身体为保险标的，投保人按合同的约定寿命和身体为保险标的，投保人按合同的约定向保险人支付一定数额的保险费，当被保险人向保险人支付一定数额的保险费，当被保险人死亡、疾病、伤残或达到合同约定的

19、年龄、期死亡、疾病、伤残或达到合同约定的年龄、期限时，保险人按照约定向被保险人或受益人支限时，保险人按照约定向被保险人或受益人支付约定数额的保险金。付约定数额的保险金。人身保险合同的形式人身保险合同的形式投保单投保单u投保单又称投保单又称投保书投保书、要保书要保书，是投保人，是投保人向保险人申请订立保险合同的书面要约。向保险人申请订立保险合同的书面要约。u投保书是由保险人事先准备、具有统一格式，投保书是由保险人事先准备、具有统一格式，其内容包括投保人、被保险人、受益人的有关其内容包括投保人、被保险人、受益人的有关事项和投保要约事项、告知事项及申明、签字事项和投保要约事项、告知事项及申明、签字等

20、。等。项目一人身保险合同基本认知人身保险合同的形式人身保险合同的形式投保单投保单u保险单简称为保单，是保险人与被保险人订保险单简称为保单，是保险人与被保险人订立保险合同的正式书面证明。立保险合同的正式书面证明。u保险单记载的内容是合同双方履行保险合同保险单记载的内容是合同双方履行保险合同的依据，也是保险合同成立的证明。的依据，也是保险合同成立的证明。u保险单上主要记载有保险人和被保险人的名保险单上主要记载有保险人和被保险人的名称、保险标的、保险金额、保险费、保险期限、称、保险标的、保险金额、保险费、保险期限、赔偿或给付的责任范围以及其他规定事项。赔偿或给付的责任范围以及其他规定事项。项目一人身

21、保险合同基本认知人身保险合同的形式人身保险合同的形式保险凭证保险凭证u保险凭证又称保险凭证又称小保单小保单，是保险人出立给被保险人以证明保险合同已有效，是保险人出立给被保险人以证明保险合同已有效成立的文件，实际上是一种简化的保险单。成立的文件，实际上是一种简化的保险单。u保险凭证与保险单具有同等效力，凡是保险凭证上没有列明的，均以同类保险凭证与保险单具有同等效力，凡是保险凭证上没有列明的，均以同类的保险单为准，二者内容的抵触时保险凭证的内容具有优先效力。的保险单为准，二者内容的抵触时保险凭证的内容具有优先效力。项目一人身保险合同基本认知人身保险合同的形式人身保险合同的形式暂保单暂保单u暂保单又

22、称暂保单又称“临时保单临时保单”、“临时保险书临时保险书”，它是保险人或其代理人在正式保险单签发之，它是保险人或其代理人在正式保险单签发之前出具给被保险人的临时保险凭证。前出具给被保险人的临时保险凭证。项目一人身保险合同基本认知人身保险合同的形式人身保险合同的形式批单批单u批单是指保险人签发的同意被保险人要求变批单是指保险人签发的同意被保险人要求变更保险单内容的书面文件。更保险单内容的书面文件。u批单的法律效力优于保险单，当批单内容与批单的法律效力优于保险单，当批单内容与保险单不一致时，以批单的内容为准。保险单不一致时，以批单的内容为准。项目一人身保险合同基本认知项目一人身保险合同基本认知项目

23、二人身保险合同的要素项目三人身保险合同的订立、履行、变更和终止项目四人身保险合同标准条款解读单元2人身保险合同业务处理项目五人身保险合同附加特约的选择01主体主体02客体客体03内容内容项目二人身保险合同的要素人身保险合同的要素人身保险合同的要素是向保险人申请订立保险合同，并按照合同约定负担缴纳保险费义务的组织或个人.投保人是与投保人签订保险合同，收取保险费，并按照合同约定在发生保险事故时履行赔偿或给付保险金义务的人。.保险人人身保险合同的主体人身保险合同的主体当事人当事人人身保险合同的当事人是指直接参与建立保险法律关系确定合同的权人身保险合同的当事人是指直接参与建立保险法律关系确定合同的权利

24、与义务的行为人，即参与订立人身保险合同的主体，包括投保人和利与义务的行为人，即参与订立人身保险合同的主体，包括投保人和保险人。保险人。项目二人身保险合同的要素人身保险合同的当事人人身保险合同的当事人投保人投保人u投保人必须具有法律规定的行为能力投保人必须具有法律规定的行为能力u投保人对保险标的必须具有保险利益投保人对保险标的必须具有保险利益u投保人必须具有缴纳保险费的能力投保人必须具有缴纳保险费的能力项目二人身保险合同的要素人身保险合同的当事人人身保险合同的当事人保险人保险人u作为保险人要具备法定资格作为保险人要具备法定资格u保险人须以自己的名义订立人身保险合同保险人须以自己的名义订立人身保险

25、合同u保险人须依照保险合同承担保险责任保险人须依照保险合同承担保险责任项目二人身保险合同的要素是人身保险合同的被保险人是受人身保险合同保障，享有保险金请求权的人.被保险人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人受益人人身保险合同的主体人身保险合同的主体关系人关系人人身保险合同的关系人，是指虽然不直接参与保险合同的签订，但与人身保险合同的关系人，是指虽然不直接参与保险合同的签订，但与保险合同有经济利益关系的人，包括被保险人和受益人。保险合同有经济利益关系的人，包括被保险人和受益人。项目二人身保险合同的要素人身保险合同的关系人人身保险合同的关系人被保险人被保险人u被保险人不

26、受是否具有完全民事行为能力的限制，被保险人不受是否具有完全民事行为能力的限制，也可以不受是否具有经济能力的束缚。也可以不受是否具有经济能力的束缚。u签订人身保险合同时，若投保人与被保险人不是签订人身保险合同时，若投保人与被保险人不是同一人，必须经被保险人同意。同一人，必须经被保险人同意。u我国我国保险法保险法第第3333条规定：条规定：“投保人不得为无投保人不得为无民事行为能力人投保以死亡为给付条件的人身保险，民事行为能力人投保以死亡为给付条件的人身保险，保险人也不得承保。父母为其未成年子女投保人身保保险人也不得承保。父母为其未成年子女投保人身保险，不受前款规定限制，但是死亡给付金额总和不得险

27、，不受前款规定限制，但是死亡给付金额总和不得超过保险监督管理机构规定的限额。超过保险监督管理机构规定的限额。项目二人身保险合同的要素人身保险合同的关系人人身保险合同的关系人受益人受益人u受益人的资格一般不受任何限制。法人、自然人均可受益人的资格一般不受任何限制。法人、自然人均可被指定为受益人被指定为受益人u在人身保险中，受益人是由投保人或被保险人指定的，在人身保险中，受益人是由投保人或被保险人指定的，当投保人指定受益人时，须经被保险人的同意。当投保人指定受益人时，须经被保险人的同意。u投保人或被保险人可以指定一人说着数人为受益人。投保人或被保险人可以指定一人说着数人为受益人。项目二人身保险合同

28、的要素人身保险合同的关系人人身保险合同的关系人受益人受益人u被被保险人或投保人可变更受益人保险人或投保人可变更受益人u我国保险法第我国保险法第4141条规定：条规定：“被保险人或者投保人被保险人或者投保人可以变更并书面通知保险人。保险人收到变更受益人的可以变更并书面通知保险人。保险人收到变更受益人的通知后，应当在保险单上批注。通知后，应当在保险单上批注。”项目二人身保险合同的要素人身保险合同的关系人人身保险合同的关系人受益人受益人我国我国保险法保险法第第4242条规定：条规定：“被保险人死亡后，有下被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人列情形之一的，保险金作为被保

29、险人的遗产，由保险人依照依照中华人民共和国继承法中华人民共和国继承法的规定履行给付保险金的规定履行给付保险金的义务：的义务：”u没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的。没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的。 u受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的。受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的。 u受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。益人的。u受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。项目二人身保险合同

30、的要素保保险险代代理理人人是是指指根根据据保保险险人人的的委委托托，向向保保险险人人收收取取代代理理手手续续费费，并并在在保保险险人人授授权权的的范范围围内内代代为为办办理理保保险险业业务的单位或者个人。务的单位或者个人。代理人是是指指基基于于投投保保人人的的利利益益，为为其其提提供供投投保保、缴缴费费、索索赔赔等等中中介介服服务务，并并向向承承保保的的保保险险人收取佣金的单位。人收取佣金的单位。经纪人人身保险合同的辅助人人身保险合同的辅助人人身保险合同的辅助人是协助人身保险合同当事人订立保险合同或履人身保险合同的辅助人是协助人身保险合同当事人订立保险合同或履行保险合同的人，主要包括代理人和经

31、纪人。行保险合同的人，主要包括代理人和经纪人。项目二人身保险合同的要素人身保险合同的客体人身保险合同的客体项目二人身保险合同的要素人身保险合同的客体是指保险合同主体的权利和义务共同所指向的对人身保险合同的客体是指保险合同主体的权利和义务共同所指向的对象。人身保险合同保障的不是保险标的本身的安全，而是保险标的受象。人身保险合同保障的不是保险标的本身的安全，而是保险标的受损后投保人或被保险人、受益人的经济利益。因此，人身保险合同的损后投保人或被保险人、受益人的经济利益。因此，人身保险合同的客体不是保险标的，而是投保人对保险标的的保险利益。客体不是保险标的，而是投保人对保险标的的保险利益。人身保险合

32、同的基本条款又称法定条款，是根据法律的规定由保险人制定的必须具备的条款。基本条款直接印在保险单证上，不随投保人的意愿而改变。基本条款人身保险合同的特约条款是指在基本条款之外，由投保人和保险人根据实际需要而协商约定的条款，包括保证条款和附加条款两种类型。特约条款人身保险合同的内容人身保险合同的内容项目二人身保险合同的要素保证条款是指投保人或被保险人就特定事项担保的条款，即保证某种行为或事实的真实性条款。例如，人身保险合同的投保人保证其申报的被保险人的年龄真实。保证条款附加条款是指保险人和投保人为满足特殊需要，在保险合同基本条款的基础上，增加补充内容的条款，是对基本条款的修改或变更，增加或限制了双

33、方当事人的权利和义务，其效力优于基本条款。附加条款人身保险合同的内容人身保险合同的内容特约条款特约条款项目二人身保险合同的要素人身保险合同的权利义务部分包括保险责任、责任免除，保险金赔偿或给付方式、保险期间和保险责任开始时间等。权利义务部分3 3人身保险合同中的客体部分即在合同中明确保险利益的部分，主要包括保险标的和保险金额两部分。客体部分2 2人身保险合同的主体部分是人身保险合同的基本内容，包括：保险人、投保人、被保险人和受益人的名称与住所，对于有多个受益人的，需要标出受益顺序和份额。主体部分1 1在人身保险合同中，还有一些需要声明的事项，如合同订立的准确时间、投保人是否合被举报及是否得到过

34、赔款记录等其他声明事项4 4人身保险合同的内容人身保险合同的内容项目二人身保险合同的要素项目一人身保险合同基本认知项目二人身保险合同的要素项目三人身保险合同的订立、履行、变更和终止项目四人身保险合同标准条款解读单元2人身保险合同业务处理项目五人身保险合同附加特约的选择承诺承诺要约要约人身保险合同的订立是投保人与保险人之间基于意思表示而进行的一种法律行为。它和订立其他合同一样，需要经过一定的程序u要约也称投保，是指投保人向保险人提出的明确的订立人身保险合同的意思表示，即提出保险要求。要约是人身保险合同成立的先决条件u 承诺也称承保，是指受要约人收到要约后，对要约的全部内容表示同意并作出愿意签订保

35、险合同的意思表示。在保险实务中，保险人收到投保人呈交的投保单后，经过核保审核评估认为符合承保条件，在投保单上签字盖章确认则视为承保。人身保险合同的订立与生效人身保险合同的订立与生效项目三人身保险合同的订立、履行、变更和终止人身保险合同的生效是指人身保险合同对当事人人身保险合同的生效是指人身保险合同对当事人双方发生约束力，即合同条款产生法律效力。双方发生约束力，即合同条款产生法律效力。在一般情况下，投保人交付保险费后，己订立的在一般情况下，投保人交付保险费后，己订立的保险合同即开始生效。保险合同即开始生效。保险合同生效后，合同当事人均受合同条款约束。保险合同生效后，合同当事人均受合同条款约束。人

36、身保险合同的订立与生效人身保险合同的订立与生效项目三人身保险合同的订立、履行、变更和终止u缴纳保险费的义务缴纳保险费的义务u告知义务告知义务u通知义务通知义务人身保险合同一经成立，投保人和保险人都必须各自承担自己的义务。一方履人身保险合同一经成立，投保人和保险人都必须各自承担自己的义务。一方履行义务，另一方则享有权利或利益。因此保险合同的履行即双方各自承担义务行义务，另一方则享有权利或利益。因此保险合同的履行即双方各自承担义务。人身保险合同的履行人身保险合同的履行项目三人身保险合同的订立、履行、变更和终止投保人的义务投保人的义务投保人的义务投保人的义务u给付保险金的义务给付保险金的义务u向投保

37、人说明保险合同条款的义务向投保人说明保险合同条款的义务u退还保险费或保单现金价值的义务退还保险费或保单现金价值的义务u及时签发保单的义务及时签发保单的义务u保密义务保密义务保险人的义务保险人的义务保险人的义务保险人的义务变更事项变更的形式法律效力投保人变更、被保险人变更、受益人变更、保费缴纳投保人变更、被保险人变更、受益人变更、保费缴纳方式变更、保险金额的变更、保险期限和保险责任的方式变更、保险金额的变更、保险期限和保险责任的变更变更人身保险合同的变更必须采用书面形式，并经过双方协商人身保险合同的变更必须采用书面形式，并经过双方协商一致，才发生变更的效力。其书面形式可以为保险人在原一致，才发生

38、变更的效力。其书面形式可以为保险人在原保险单或者其他保险凭证上的批注或附贴批单，也可以是保险单或者其他保险凭证上的批注或附贴批单，也可以是投保人和保险人双方就保险合同的变更问题专门签订的书投保人和保险人双方就保险合同的变更问题专门签订的书面协议面协议人身保险合同一经变更，变更的那一部分内容取代了原合同中人身保险合同一经变更，变更的那一部分内容取代了原合同中被变更的内容，与原合同中未变更的内容一起，构成了一个完被变更的内容，与原合同中未变更的内容一起，构成了一个完整的合同。当事人应以变更后的合同为依据履行各自的义务。整的合同。当事人应以变更后的合同为依据履行各自的义务。人身保险合同的变更人身保险

39、合同的变更项目三人身保险合同的订立、履行、变更和终止自然终止解约终止履约终止合同自始失效人身保险合同，不论是长期的人寿保险还是短期保险，凡保险单订明的保险期限届满，保险人的保险责任即告终止。履约终止指在人身保险合同有效期内发生保险事故后，保险人对被保险人或受益人履行保险金的给付责任后发生的保险合同效力终止。解约终止就是因保险合同的解除而终止。在人身保险合同的有效期届满前，当事人依法使合同的效力终止的行为即为保险合同的解除。被保险人以欺诈、捏造或隐瞒真实情况等不诚实的手段，欺骗保险人而签订的保险合同，当其真相暴露时，保险合同从其开始时就视为失效。人身保险合同的终止人身保险合同的终止项目三人身保险

40、合同的订立、履行、变更和终止项目一人身保险合同基本认知项目二人身保险合同的要素项目三人身保险合同的订立、履行、变更和终止项目四人身保险合同标准条款解读单元2人身保险合同业务处理项目五人身保险合同附加特约的选择不可抗辩条款年龄误告条款宽限期条款复效条款自动垫缴保费条款不丧失现金价值条款保单贷款条款自杀条款红利任选条款保险金给付选择权条款人身保险合同的标准条款项目四人身保险合同标准条款解读人身保险合同的条款是人身保险合同的核心内容，它规定人身保险合同当事人之间的权利与义务，是合同当事人履行合同义务、享受合同权利的法律依据，也是处理保险纠纷的依据。在长期的保险实践中，逐步形成了一些内容固定、文字形式

41、较为规范的常用条款，成为了各国所共同采用的标准条款，供保险人设计合同，拟定条款时使用。不可抗辩条款不可抗辩条款又称为不可争条款，是指人身保险合同生效一定时期之后（2年），保险合同就成为不可争议的文件，保险人不能再以投保人在投保时违反最大诚信原则，没有履行如实告知义务而主张解除合同或拒绝给付保险金。保险人可以解除合同的期限称为可抗辩期，可抗辩期以外就是不可抗辩期。我国保险法第16条规定：“投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过30日不行使而消灭。自合同成立

42、之日起超过2年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。”项目四人身保险合同标准条款解读年龄误告条款年龄误告条款是指发现被保险人的真实年龄于订约时被误报，并且依此误报记载于保单内，允许投保人进行更正，即使在保险事故发生后，亦允许保险人采取相应办法处理的一种合同约定。我国保险法第32条规定：“投保人申报的被保险人的年龄不真实，致使投保人支付的保险费少于应交付的保险费，保险人有权更正并要求投保人补交保险费，或者在给付保险金时按照实付保险费与应付保险费的比例支付。投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保险费多于应付保险费的，保险人应当将多收的保险费退还

43、投保人。”项目四人身保险合同标准条款解读宽限期条款宽限期条款是分期缴费的人寿保险合同中关于在宽限期内保险合同不因投保人延迟缴费而失效的规定。在分期缴纳保险费的保险合同中，如果投保人没有按时交纳续期保费，保险公司会给出一个宽限期间(一般为30或60天)。在宽限期内保险合同仍然有效，如果发生保险事故，保险人仍然要承担责任，但是要从保险金中扣除所欠的保险费。简言之，宽限期即为允许欠缴“续期保费”而不受处罚的规定期间。我国保险法第36条规定：“合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人自保险人催告之日起超过三十日未支付当期保险费，或者超过约定的期限六十日未支付当期保险费的

44、，合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。”项目四人身保险合同标准条款解读复效条款复效条款是指人身保险合同因投保人未按时缴纳保险费而失效，自保单失效之日起的一定时间内（一般为2年），投保人可以向保险人申请复效，经保险人审查同意后，投保人补缴时效期间的欠缴保费及利息并履行相应的手续后，保单的效力即可恢复，但保险人对于保单失效期间发生的保险事故仍不负责。我国保险法第37条规定：“依照前条规定合同效力中止的，经保险人与投保人协商并达成协议，在投保人补缴保险费后，合同效力恢复。但是，自合同效力中止之日起二年内双方未达成协议的，保险人有权解除合同。保险人依照前款规定解除合同，投保人已缴

45、足二年以上保险费的，保险人应当按照合同约定退还保险单的现金价值。”项目四人身保险合同标准条款解读自动垫缴保费条款根据自动垫缴保费条款的规定，投保人在合同有效期内已交足两年以上保险费，若以后的分期保险费超过宽限期仍末交付，而保险单的现金价值足以垫缴应交保险费及利息时，除投保人事先另以书面作反对声明外，保险人将自动垫缴其应交保险费及利息，使保单继续有效。如果垫缴后，投保人仍未交付保险费，垫缴应继续进行，直至累计的垫缴保费的本息和达到保单的现金价值数额为止。在垫缴保险费期间如果发生保险事故，保险人要从应给付的保险金中扣除垫缴的保险费和利息。当垫缴保费的本息和超过了保单的现金价值时，保险合同即行终止。

46、”项目四人身保险合同标准条款解读不可没收现金价值条款不丧失现金价值条款又称为不没收条款，是人寿保险合同中关于当投保人无力或继续缴纳保险费时，由投保人选择如何处理保险单项下积存的现金价值的条款。不丧失现金价值条款提供了三种处理现金价值的方式供投保人选择：u退保u减额交清u展期保险。项目四人身保险合同标准条款解读保单贷款条款保单贷款条款又称保单质押贷款条款，是人寿保险合同中关于允许投保人向保险人申请贷款的规定。根据保单贷款条款的规定，人寿保险合同生效满一定的时期（一般为2年）后，投保人可以以保单为抵押向保险人申请贷款，贷款的金额以低于该保险单项下积累的现金价值为限。投保人应按期归还贷款并支付利息。

47、如果在归还贷款本息之前发生了保险事故或退保，保险人则从保险金或退保金中扣除贷款本息。当贷款本息达到责任准备金或退保金的数额时，保险合同即行终止。项目四人身保险合同标准条款解读自杀条款自杀条款是人身保险合同中关于保险人对被保险人因自杀死亡是否承担赔偿责任的保单条款。根据自杀条款的规定，在保险合同生效的一定时期内（一般为2年），被保险人因自杀属于除外责任，保险人不给付保险金，仅退还保单的现金价值或所缴保费；保险合同生效满一定时期之后被保险人因自杀死亡，保险人要承担保险责任，按照合同的约定给付保险金。我国保险法第44条规定：“以被保险人死亡为给付保险金条件的合同，自合同成立或者合同效力恢复之日起二年

48、内，被保险人自杀的，保险人不承担给付保险金的责任，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。保险人依照前款规定不承担给付保险金责任的，应当按照合同约定退还保险单的现金价值。”项目四人身保险合同标准条款解读红利任选条款分红保单的保单所有人可以通过领取保单红利来分享保险人的可分配盈余。红利任选条款规定了保单所有人领取保单红利的不同方式，保单所有人可以自行选择。一般红利选择权的内容包括：u现金领取u抵交保费u积累生息u缴清增额u增额定期u提前满期项目四人身保险合同标准条款解读保险金给付选择权条款保险金给付选择权条款是在为了保险事故发生后，被保险人或受益人更有效地使用资金，有计划地安排生活，由投保人选

49、择的给付保险金的方式。一般来说，保险金给付方式有如下五种：u一次性领取现金方式u利息收入方式u定期收入方式u定额收入方式u终身年金方式项目四人身保险合同标准条款解读项目一人身保险合同基本认知项目二人身保险合同的要素项目三人身保险合同的订立、履行、变更和终止项目四人身保险合同标准条款解读单元2人身保险合同业务处理项目五人身保险合同附加特约的选择提前给付死亡提前给付死亡保险金附加特保险金附加特约约意外死亡双倍意外死亡双倍补偿附加特约补偿附加特约保证加保选择保证加保选择权附加特约权附加特约免缴保费免缴保费附加特约附加特约丧失工作能丧失工作能力收入附加力收入附加特约特约0104050203项目五人身保

50、险合同附加特约的选择免缴保费附加特约免缴保费附加特约，也称保费豁免条款，是指在保险合同规定的某些特定情况下（一般是指全残或身故），保险公司同意豁免投保人未到期的保费，而保险合同继续有效。死亡保险金的给付、保单贷款、现金价值的增长和保单红利等如同已缴纳保险费一样处理。投保人豁免保费必须达到一定的条件项目五人身保险合同附加特约的选择丧失工作能力收入附加特约丧失工作能力收入附加特约，是指在保险期限内如被保险人丧失工作能力，保险人将按照保险金额的一定比例按月给付收入保险金。但需符合一定的条件项目五人身保险合同附加特约的选择保证加保选择权附加特约保证加保选择权附加附加特约，是指保险公司给予被保险人在未来

51、某个日期增加人寿保险合同的保险金额，而无需提供可保性证明的条款。如果投保人想要增加保险金额，但目前屋里缴付增加保险金额的保险费，该附加特约就能保证其在未来用标准保险费增加保险金额。项目五人身保险合同附加特约的选择意外死亡双倍赔付附加特约意外死亡双倍（多倍）赔付附加特约，是指在保险期限内，如果被保险人的死亡是由于意外事故造成的，保险人给付双倍（多倍）的保险金。因为意外死亡风险相对较低，该附加特约的费用也很低，但要获得多倍的赔偿，必须符合一定的条件项目五人身保险合同附加特约的选择提前给付死亡保险金附加特约提前给付死亡保险金附加特约，是指保单所有人可以在被保险人死亡之前向保险公司申请提前领取部分或者

52、全部保险金，保险人相应减少被保险人死亡后向受益人给付的保险金数额。通常有两种方式：u重大疾病保险金u长期护理保险金。项目五人身保险合同附加特约的选择人寿保险简称寿险，是以人的生命或身体作为保险标的，以人的生死作为保险事故，当发生保险事故时，保险人对被保险人(受益人)履行给付保险金责任的一种保险。人寿保险是人身保险中产生最早的险种，也是人身保险中规模最大的一类保险。按照人寿保险的发展阶段可分为：普通人寿保险、年金保险、特种人寿保险和新型人寿保险。单元3人寿保险人寿保险人身保险项目一普通人寿保险项目二年金保险项目三特种人寿保险项目四新型人寿保险单元3人寿保险以死亡为给付条件以死亡为给付条件死亡保险

53、，包括定期寿险和终身寿险01以生存为给付条件以生存为给付条件生存保险02以生存和死亡为给付条件以生存和死亡为给付条件两全保险03项目一普通人寿保险项目一普通人寿保险死亡保险死亡保险定期寿险定期寿险定期寿险，也称为定期死亡保险，它是一种以被保险人在规定期限内发生死亡事故为前提而由保险人负责给付保险金的人寿保险。定期寿险的概念u保险期限较短u保险费率低u可以更新或展期定期寿险的特点u固定保额定期寿险u保额递减型定期寿险u保额递增型定期寿险定期寿险的种类项目一普通人寿保险死亡保险死亡保险定期寿险定期寿险u低收入群体u由于定期寿险保单通常具有可转换性和可续保性，保单所有人可以申请续保或将原保单转换成储

54、蓄性的其他类型保单，而无须提供可保证明。u作为终身寿险和两全保险的补充u作为贷款担保的手段定期寿险的适用范围项目一普通人寿保险死亡保险死亡保险终身寿险终身寿险终身寿险又称终身死亡保险，是指从保险合同生效之日起，被保险人在任何时间内死亡，保险人向受益人给付保险金，或者被保险人生存到100岁时，保险人向被保险人给付保险金的人寿保险。终身寿险的概念u死亡给付的必然性u期缴保单采用均衡保险费u具有现金价值，退保时需支付退保金u保单具有灵活性终身寿险的特点u普通型终身寿险u限期缴费型终身寿险u保费可调整型终身寿险u利率敏感型终身寿险终身寿险的种类项目一普通人寿保险死亡保险死亡保险终身寿险终身寿险u家庭责

55、任较重的被保险人u保费负担能力比较强的人u有遗产规划需求的人u计划以退休金当作退休生活费或其他用途的被保险人终身寿险的适用范围项目一普通人寿保险生存保险生存保险生存保险，是以被保险人在保险期满或达到某一年龄时仍然生存为给付保险金条件的人寿保险。只要被保险人生存到约定的时间，保险人就给付保险金。若在此期间被保险人死亡，则保险人不承担给付保险金的责任，也不退还所交保险费。生存保险的概念u如果保险期间内被保险人死亡视为未发生保险事故，保险人不负保险责任，也不退还已缴纳的保险费。因此，保险公司依照合同给付给生存者的保险金，不仅包括其本人所缴纳的保费及其衍生利息，而且包括保险期内死亡者所缴纳的保险费及衍

56、生利息。u投保生存保险的主要目的，是在一定时间之后被保险人可以领取一笔保险金，以满足生活等方面的需要。u生存保险是为保障被保险人今后的生活或工作有一笔基金，以满足未来消费开支，类似于一种储蓄。生存保险的特点项目一普通人寿保险两全保险两全保险 两全保险又被称为生死合险，是指被保险人无论在保险期内死亡还是生存至期满，保险人都给付保险金的一种人寿保险。人非生即死，被保险人不是在保险期内死亡，就是生存至期满，因此，与终身寿险相似，受益人始终会得到一笔保险金。从经济的角度分析，两全保险可以分为两个部分：保险金额递减的定期寿险和金额递增的投资部分，即风险保障与储蓄的结合。两全保险的概念项目一普通人寿保险两

57、全保险两全保险u承保责任全面u费率最高u具有储蓄性两全保险的特点u普通两全保险u期滿雙倍赔付两全保险u联合两全保险两全保险的业务种类u作为储蓄的手段u作为养老保障的手段u作为特殊目的而积累资金的手段两全保险的适用范围项目一普通人寿保险项目二年金保险项目三特种人寿保险项目四新型人寿保险单元3人寿保险项目二年金保险年金保险年金保险年金保险是指保险人在被保险人生存期间，按照合同约定，每隔一定的周期支付一定的保险金额的一种生存保险。简言之，以年金的方式支付保险金的生存保险就是年金保险。该定期支付可以按年、半年、季度、月支付，但分期给付期限间隔一般不超过一年（含一年）。年金保险的概念u年金保险是生存保险

58、的特殊形态，其特殊之处在于保险金的给付方式采取了年金方式，而非一次性给付。u年金保险的保单具有现金价值，随着保单年度的增加，至缴费期结束(而非保险期满)时，现金价值为最高。u年金保险的保险期间包括缴费期和给付期。年金保险的特点u提供老年生活保障u作为子女教育基金两全保险的作用项目二年金保险年金保险的种类年金保险的种类u趸缴年金u分期缴费年金按缴费方式不同u即期年金u延期年金按年金开始给付的时间不同u定期年金u终身年金按给付期限的不同项目二年金保险年金保险的种类年金保险的种类u有保证年金u无保证年金按年金给付是否有保证u定额年金u变额年金按年金给付额是否变动u个人年金u联合年金u联合及生存者年金

59、按被保险人的不同项目一普通人寿保险项目二年金保险项目三特种人寿保险项目四新型人寿保险单元3人寿保险简易人寿保险次标准体保险团体人寿保险团体人寿保险项目三特种人寿保险随着保险业的发展与完善，除普通人寿保险外，出现了多种混合的寿险品种以及为特殊需要而设计的特种人寿保险，主要分为简易人寿保险、弱体保险以及团体人寿保险。简易人寿保险简易人寿保险简易人寿保险的概念简易人寿保险是一种以低收入的劳动者或薪金者为承保对象、按月（或按周）收取保险费、免体险、低保额的人寿保险。项目三特种人寿保险简易人寿保险简易人寿保险简易人寿保险的特点u采用标准化的保险期限、保险费、保险金额，被保险人的年龄组别采取固定格式 u低

60、保额、低保费、缴费频繁u保险费率不同于普通寿险u免体检项目三特种人寿保险次标准体保险次标准体保险次标准体保险的概念次标准体保险，又称弱体保险，相对于强体保险、标准体保险而言的，是指被保险人存在超过风险（即为弱体）时，保险人用特殊的方法予以承保的人寿保险。次标准体保险的基本原理与普通寿险的基本原理一致，所不同的是被保险人为弱体，不能按照标准费率予以承保，只能采用特殊的方法予以承保。项目三特种人寿保险次标准体保险次标准体保险次标准体保险的承保方法u保险金额削减法：即允许次标准体仍按标准危险的正常费率交纳保险费，但在一定期间内按比例减少保险金的给付。u年龄增加法:用这种方法来计算次标准体的保险费称为

61、增加年龄以提高费率法，简称年龄增加法。u特别保险费（额外保费）征收法:即对于次标准体保险，按照其实际额外死亡率的高低，征收一定额度的额外保险费。项目三特种人寿保险项目一普通人寿保险项目二年金保险项目三特种人寿保险项目四新型人寿保险单元3人寿保险新型寿险产品是相对于传统寿险产品而言的，其保额、保费、利率和现金价值等可以变动01分红保险02变额寿险03万能寿险04变额万能寿险项目四新型人寿保险红保险又称利益分配保险，是指订立保险合同的双方事先在合同中约定，当投保人所购险种的经营出现盈利时，保单所有人享有红利的分配权。分红保险的主要特征在于投保人除了可以得到保单规定的保障责任外，还可以享受保险公司的

62、经营成果，即参加保险公司投资和经营管理活动所得到的盈余分配。分红保险的概念项目四新型人寿保险分红保险分红保险保险公司在厘定费率时要考虑三个因素：预定死亡率、预定投资回报率和预定营运管理费用，而费率一经厘定，不能随意改动。但寿险保单的保障期限往往长达几十年，在这样漫长的时间内，实际发生的情况可能同预期的情况有所差别。一旦实际情况好于预期情况，就会出现以上差益，保险公司将这部分差益产生的利润按一定的比例分配给客户，这就是红利的来源。u利差益：即实际投资回报率大于预定例如所产生的盈余。其计算公式如下：利差益=（实际资金运用率预定利率）责任准备金u死差益：即实际死亡率小于预定死亡率所产生的盈余。其计算

63、公式如下：死差益=（预定死亡率实际死亡率）风险保额u费差益：即实际费用率小于预定费用率所产生的盈余。其计算公式如下：费差益=（预定费用率实际费用率）保险费红利的来源项目四新型人寿保险分红保险分红保险按照我国保监会的规定，“保险公司每一会计年度向保单持有人实际分配盈余不低于当年可分配盈余的70%。”红利的分配方法主要有现金红利法和增额红利法。红利的分配项目四新型人寿保险分红保险分红保险变额寿险，也称投资连结保险，是包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品。投资连结保险产品的保单账户价值与保险公司为投资连结保险单独设立的投资账户的价值相对应，所以保单账户价值直接与独立账户

64、的投资业绩相连。变额寿险的概念项目四新型人寿保险变额寿险变额寿险u设立独立的投资账户u保险金额可变u投资风险由投保人承担u高度透明性变额寿险的特点项目四新型人寿保险变额寿险变额寿险万能寿险是一种可以任意支付保险费及任意调整死亡保险金给付金额的人寿。投保人除了支付某一个最低金额的第一期保险费之外，可以在任何时间支付任何金额的保险费，并且任意提高或降低死亡给付金额，只要保单积存的现金价值足够支付以后各期的成本费用即可。万能寿险的概念项目四新型人寿保险万能寿险万能寿险u灵活性：即保险费的缴纳的可选择性和保险金额的可调整性。u透明性：投保人每年可得到一份保单信息的年报，投保人据此可以了解到所持保单的内

65、部经营，也可以得到有挂保单的相关因素u设立独立账户，承诺最低保证利率万能寿险的特点项目四新型人寿保险万能寿险万能寿险万能寿险在投保时，有两种死亡保险金给付方式可供选择，当然，给付方式也可以随时进行更改。万能寿险的死亡给付方式项目四新型人寿保险万能寿险万能寿险均衡给付方式，均衡给付方式，通常称为A方式。这种给付方式与传统的具有现金价值的终身寿险类似，死亡给付金额在若干年内不变，净风险保额每期进行调整，以使得净风险保额与个人账户上的现金价值之和成为均衡的死亡给付额。递增给付方式，递增给付方式，通常称为B方式，这种给付方式规定了死亡给付金额等于保险金额与现金价值之和。现金价值的变动直接影响死亡给付额

66、，即死亡给付与现金价值呈正比，若现金价值增加，死亡给付额也会等额增加，但净风险保额并不因此发生变化。变额万能寿险是指将变额寿险的投资弹性与万能寿险的缴费灵活性结合而形成的新型险种。变额万能寿险遵循万能寿险的保险费缴纳方式，投保人在合同约定的范围内可以根据自己的意愿决定保险费交付的时间、金额；可以选择将保险金额降至保单规定的最低水平，也可以在具有可保性时，将保险金额相应提高。变额万能寿险的死亡给付的方式也与万能寿险相同，可由投保人选择A方式和B方式。变额万能寿险与变额寿险相同，其资产保存在一个或几个分立的账户中，其现金价值的变化与变额寿险现金价值的变化相同，并且变额万能寿险也没有最低投资收益的承

67、诺保证，即保单的现金价值可能降至零。变额万能寿险的投资通常是多种投资基金的组合，投保人可以在一定时期将其现金价值在账户间进行转移。变额万能寿险的概念项目四新型人寿保险变额万能寿险变额万能寿险疾病对人类的侵袭最为频繁，几乎100%的人每年都会因疾病需要得到医疗服务，几乎每个家庭对医疗保险都有需求，越来越多的人们也正在通过商业健康保险的方式来转移由于疾病给自己带来的损失。单元4健康保险健康保险人身保险知识目标知识目标u掌握健康保险的概念，理解健康保险的特点掌握健康保险的概念，理解健康保险的特点u掌握健康保险的常见条款掌握健康保险的常见条款u掌握医疗保险的概念，熟悉医疗保险的主要险种掌握医疗保险的概

68、念，熟悉医疗保险的主要险种u熟悉失能收入保险的主要内容熟悉失能收入保险的主要内容u了了解长期护理保险的主要内容解长期护理保险的主要内容能力目标u能正确应用健康保险的特殊条款能正确应用健康保险的特殊条款u能根据健康保险合同条款向客户说明保障利益能根据健康保险合同条款向客户说明保障利益u能灵活运用健康保险产品，进行健康险规划能灵活运用健康保险产品，进行健康险规划单元4健康保险项目一健康保险基本认知项目二医疗保险项目三丧失工作能力收入保险项目四长期护理保险单元4健康保险项目一健康保险基本认知健康保险是以人的身体为保险标的，在保险期间保险人按照合同约定对健康保险是以人的身体为保险标的，在保险期间保险人

69、按照合同约定对被保险人在疾病或意外事故所致伤害时的费用或损失进行补充的一种人被保险人在疾病或意外事故所致伤害时的费用或损失进行补充的一种人身保险。身保险。构成健康保险所知的疾病必须具备以下三个条件：构成健康保险所知的疾病必须具备以下三个条件：u内部原因的疾病u非先天性疾病u偶然性疾病健康保险的含义健康保险的含义健康保险的风险、保险事故的特殊性健康保险的风险、保险事故的特殊性u健康保险的风险具有变动性和不易预测性u保险事故不同健康保险的经营内容的复杂性健康保险的经营内容的复杂性u承保标准复杂u确定保费的要素复杂u保险金给付形式的多样性健康保险的保险合同具有特殊性健康保险的保险合同具有特殊性u健康

70、保险具有补偿的特殊性u健康保险合同多为短期合同健康保险的特点健康保险的特点项目一健康保险基本认知按承保对象不同u个人健康保险u团体健康保险健康保险的分类健康保险的分类按损失种类不同u医疗费用保险u失能收入保险按保给付方式不同u费用补偿型u津贴型u提供服务型项目一健康保险基本认知体检条款是指为了保证被保险人索赔的有效性，保险人会要求提出索赔的被保险人接受指定医疗机构的体格检查，保险人只对符合索赔条件的被保险人进行相应的赔付。体检条款适用于失能收入保险。体检条款体检条款健康保险的特殊条款健康保险的特殊条款项目一健康保险基本认知观察期是指在健康保险合同成立之后到正式生效之前的一段时间。在该期间内被保

71、险人因疾病发生的医疗费用或收入损失，保险人不负赔偿责任。由于保险人仅仅依据病历等有限资料很难判断被保险人在投保时是否已经患有某种疾病，为了防止已有疾病的人带病投保、保证保险人的利益，保单中要规定一个观察期（90天或180天等）。被保险人在观察期内发作的疾病都假定为投保之前就已患有，保险人根据最大诚信原则可以拒绝承担责任。观察期条款观察期条款健康保险的特殊条款健康保险的特殊条款项目一健康保险基本认知等待期也称免赔期间，是指健康保险中由于疾病、生育及其导致的病、残、亡发生后到保险金给付之前的一段时间。等待期的长短视健康保险种类及其具体规定有所不同，短的有3、5天，长的可达90日。等待期的设置第一可

72、以防止被保险人借轻微的疾病或小的医疗费支出坐享给付，同时防止道德危险发生引起严重的自伤行为。在等待期内一切经济上的负担要由被保险人自己承担，这就避免了被保险人以暂时性疾病或以其他不当手段制造保险事故假冒来骗取保险金，给保险人的经营带来不利的影响；第二则是保险人可以充分利用这段时间进行调查、核实、杜绝不良现象发生，以保证经营的需要。等待等待期条款期条款免陪额，又被称为起付线，是指保险公司在对医疗费进行赔付时先由被保险人自行负担的较小金额。在医疗保险合同中规定免赔额，如果被保险人实际支出的医疗费用低于免赔额的，由被保险人自己负责，如果被保险人实际支出的医疗费用超过免赔额的，超过部分由保险人予以补偿

73、。规定免赔额的意义在于减少小额理赔给保险人带来的理赔费用，促使被保险人加强对医疗费用的自我控制，避免不必要的浪费。免赔额免赔额条款条款健康保险的特殊条款健康保险的特殊条款项目一健康保险基本认知共保比例条款是指保险人对被保险人所发生的超过免赔额以上的医疗费用部分与被保险人按照合同约定的比例共同承担，如表62某保险公司医疗保险金给付比例表所示。共保比例条款的规定，主要是为了有利于保险人控制医疗费用支出，减少被保险人的道德风险。共保比例共保比例条款条款健康保险的特殊条款健康保险的特殊条款项目一健康保险基本认知给付限额条款是指保险人人对被保险人因疾病或意外伤害所发生的医疗费用支付的最高限额，以控制自己

74、的总支出水平。给付限额条款是保险人针对人体健康风险的差异，相应医疗费用支出水平参差不齐的特点，为了加强对健康保险的管理，保障保险人和广大被保险人的利益所采取的措施。在医疗保险中，给付限额条款主要有以下几种形式：u规定总保险金额u每次事故费用限额u每日费用限额u总住院天数限额给付限额给付限额条款条款健康保险的特殊条款健康保险的特殊条款项目一健康保险基本认知一般的健康保险都是一年期的。初次投保无论对保险人、还是投保人而言都意味着复杂的手续和各项杂费，对于希望长期投保健康险的客户，反复投保一年期保单显然是不方便的，也是不现实的。通过在保单条款中的说明，使健康险保单变成为连续有效的保单是解决这一问题的

75、很好的方法。常见的方式有：规定总保险金额u定期条款u可取消条款u续保条款u不可取消条款给付限额给付限额条款条款健康保险的特殊条款健康保险的特殊条款项目一健康保险基本认知项目一健康保险基本认知项目二医疗保险项目三丧失工作能力收入保险项目四长期护理保险单元4健康保险项目二医疗保险医疗保险是指对被保险人因疾医疗保险是指对被保险人因疾病或意外伤害支出的药费、检查病或意外伤害支出的药费、检查费、手术费和床位费等费用由保费、手术费和床位费等费用由保险人承担给付责任的保险。险人承担给付责任的保险。医疗保险的概念医疗保险的概念在医疗保险中，保险人的责任为负责被保险人支出的医疗费用补偿。医疗费用是被保险入在医疗

76、机构接受各种医治而发生的费用，如医药费、手术费、住院费、护理费、医疗设备赞等。按医疗服务的特性划分可将医疗费划分为：门诊费、药费、住院费、护理费、医院杂费、手术费用、各种检查费用等。不同的医疗保险险种保障的项目不同。保障范围 医疗保险的保险金额一般是由保险人规定一个最高的责任限额，保险人在这个责任限额内支付的被保险人所发生的各项医疗费用，被保险人在保险期间可以多次获得保险人的医疗费用补偿，一旦超过该责任限额，保险合同终止。保险金额项目二医疗保险医疗保险的主要内容医疗保险的主要内容为了减少医疗保险中的道德风险问题，医疗保险合同中常常规定医疗费用分担条款，以避免道德风险的发生，减少不必要的费用支出

77、，为保险人降低费率创造条件。医疗费用分担条款一般包括：免赔额条款、给付比例条款和赔付限额条款。医疗保险的费用分担条款保险期限是指保险人与投保人在订立健康保险合同时约定保险人承担保险责任的起止时间。只要保险事故(确诊患病、住院)在此时间内发生，则由保险公司负责赔偿保险金的责任。责任期限是指自被保险人患疾病开始到保险人承担保险责任的最后期限。责任期限一般为90天、180天、360天不等，通常为180天。保险期限和责任期限项目二医疗保险医疗保险的主要内容医疗保险的主要内容项目二医疗保险医疗保险的种类医疗保险的种类普通医疗保险普通医疗保险普通医疗保险又称基本医疗保险，是负责补偿被保险人因疾病和意外伤害

78、所导致的直接费用。普通医疗保险往往是各保险公司在业务开始之初就推出的医疗费用保险产品。它是给被保险人提供治疗疾病时相关的一般性医疗费用。u门诊医疗费用保险u住院医疗费用保险u手术医疗费用保险项目二医疗保险医疗保险的种类医疗保险的种类综合医疗保险综合医疗保险综合医疗保险是保险人为被保险人提供的一种全面的医疗费用的保险，其费用补偿的范围包括医疗、住院和手术等一切费用。与基本医疗保险不同，综合医疗保险一般不对医疗服务设置单项限额，其除外责任比基本医疗保险少很多，但一般都有总的赔付限额。综合医疗保险对各种住院和门诊费用提供广泛的保障，其保险责任一般包括住院床位费、检查检验费、手术费、诊疗费等。除此之外

79、，综合医疗保险还对某些康复治疗的费用如假肢、人工关节和轮椅及救护车费用等进行补充。在我国多为团体保险。项目二医疗保险医疗保险的种类医疗保险的种类高额医疗费用保险高额医疗费用保险高额医疗费用保险是在某一基本医疗费用保险基础上补充签发的，既为超过基本保险单给付水平的医疗费用差额或不保部分提供保险金，也为基本医疗保险单保障范围内的医疗费用提供保险金。项目二医疗保险医疗保险的种类医疗保险的种类特种医疗保险特种医疗保险特种医疗费用保险是专门为特定人群或特种疾病发生的医疗费用提供保障的保险。主要包括以下几种：u重大疾病保险u生育保险u牙科费用保险u眼科费用保险项目一健康保险基本认知项目二医疗保险项目三丧失

80、工作能力收入保险项目四长期护理保险单元4健康保险项目三丧失工作能力收入保险丧失工作能力收入保险的概念丧失工作能力收入保险的概念丧失工作能力收入保险又被称残疾收入保险、收入补偿保险，是对被保险人因疾病或意外伤害导致的残疾、丧失全部或者部分劳动能力而不能获得正常的收入或收入水平明显下降所造成的损失提供保障的保险。丧失工作能力收入保险一般包括两类：一是补偿被保险人因疾病致残的收入损失；二是补偿被保险人因意外伤害致残的收入损失，不承担因病或意外事故所导致的医疗费用支出。在残疾收入补偿保险中，关于失能的界定是正确理解残疾收入保险相关内容的关键。失能是指因为遭受意外事故或疾病导致被保险人无法正常工作。现在

81、通行的失能的界定是，在伤残的初期要求被保险人不能从事其原有的职业，就被认为是失能，但经过一段时间（一般为25年）后，若被保险人不能从事任何与其所受教育、训练或经验相当的职业时，才被认为是失能，领取相应的保险金，这样就能很好地保护被保险人的利益。失能的界定免责期间是指被保险人与工作能力丧失开始日后的一段时期，在此期间内保险人不负给付责任。给付期限是丧失工作能力收入保单中约定的支付保险金最长的时间，超过了此期间，即使被保险人仍不能工作或需治疗，保险人也不负给付责任。免责期间和给付期间项目三丧失工作能力收入保险丧失工作能力收入保险的主要内容丧失工作能力收入保险的主要内容丧失工作能力收入保险的目的是在

82、被保险人因疾病或者意外伤害无法正常工作时，由保险人给付收入保险金，缓解被保险人因为收入损失所带来的经济困难。因此，在一般情况下，保险人在确定保险金额时，要参照被保险人过去的专职收入水平或社会平均年收入水平。同时，为了防止道德风险，避免被保险人为了领取失能收入保险金而不积极实施康复计划和重新工作，失能收入保险提供的保险金不能完全补偿被保险人致残前的收入，一般会低于被保险人在残疾前的正常收入。但如果保险金太低，会影响被保险人的生活水平，有悖于保险的经济补偿的宗旨，因此保险金额一般为被保险人出险前收人水平的5080。丧失工作能力收入保险中给付金额有两种确定方法：固定金额法和收入公式法。保险金额和给付

83、金额项目三丧失工作能力收入保险丧失工作能力收入保险的主要内容丧失工作能力收入保险的主要内容豁免保费条款是对被保险人在连续失能超过一定天数或超过免责期间，豁免其应缴纳的保费。只要被保险人还是失能状态，保费豁免可以一直到一定的年龄。有些保险公司还可以豁免在康复之后90天之内的保费。豁免保费豁免保费条款条款丧失工作能力收入保险的特殊条款丧失工作能力收入保险的特殊条款项目三丧失工作能力收入保险丧失工作能力收入保险是为了对被保险人额收入损失进行有效的补偿，对于永久失能者来说，保险金的支付是长期性的，在一个比较长的时期内，通货膨胀发生的几率较大，为了防止被保险人不因物价上涨而使生活困难，许多公司提供的保单

84、中含有通货膨胀条款，即规定保险金额自动增加，一般为每5年以一定的比例增加，该比例一般为5%6%。被保险人有权拒绝任何一次或多次增加保险金额的机会。通货膨胀通货膨胀条款条款项目一健康保险基本认知项目二医疗保险项目三丧失工作能力收入保险项目四长期护理保险单元4健康保险项目四长期护理保险长期护理保险的概念长期护理保险的概念长期护理保险是针对那些身体衰弱、生活不能自理或者不能完全自理，需要他人辅助全部或部分日常生活的被保险人，为其在护理院、医院和家中接受的长期医疗护理或者照顾性护理服务提供经济保障的保险。长期护理保险负责提供被保险人在符合条件的情况下接受各种个人护理服务而发生的护理费用。这些护理服务包

85、括具有治疗性质的护理服务，如诊断、预防、康复，以及其他不具有治疗性质的家庭护理、成人日常护理等。通常保险人承担给付责任会通过以下几个标准加以确定。u给付条件：日常生活失败、医学上的必要性与住院治疗、认知能力障碍u护理服务：医护人员看护、非连续性的医护人员看护、照顾式看护、家中看护保障范围项目四长期护理保险长期护理保险的主要内容长期护理保险的主要内容u费用补偿。是传统的长期护理保险的补偿方式，指在被保险人满足给付条件的前提下，保险人根据长期护理引发的实际费用进行给付，给付的金额以保单所约定的保险金额为限。u定额给付。指在被保险人满足给付条件的前提下，保险人按保单约定的固定金额进行给付，给付时保险

86、人实际发生的护理费用对给付金额不产生影响。u实物给付。指在被保险人满足给付条件的前提下，保险人直接向被保险人提供长期护理服务作为保险偿付的方式。补偿方式项目四长期护理保险长期护理保险的主要内容长期护理保险的主要内容u给付时间限制：通常包括：免责期、等待期递延支付期。u给付水平限制：即以最大终身给付额代替给付期限的限制。u既存状况限制：大多数的长期护理保险对既存状况有所限制，既存状况是在保单生效以前就已存在的伤病，一般既存状况期限是90天或180天，甚至更长。u除外责任限制：长期护理保险的除外责任主要有自残、吸毒或酗酒致残、战争致残、犯罪活动致残、艾滋病患者、已由其他保险人支付等。给付限制项目四

87、长期护理保险长期护理保险的主要内容长期护理保险的主要内容保险费长期护理保险的保险费一般按照被保险人投保时的年龄，用均衡保费的形式收取。保费的高低不仅取决于被保险人的年龄，还要考虑被保险人选择的给付期的长短、等待期、保险责任等诸多因素。按保险责任分类u单一责任护理保险u综合责任护理保险长期护理保险的分类长期护理保险的分类按保险金额是否变化分类u保额固定型护理保险u保额递增型护理保险按承保方式分类u个人长期护理保险u团体长期护理保险项目四长期护理保险随着经济的不断，世界变得越来越“小”，而意外是无处不在的，又往往无法预知。许多人都因为缺乏对风险的防范意识，最后给自己和家庭酿成了悲剧。为了防范随时可

88、能发生的意外事故所带来的损失，应及早规划，采取必要而合理的措施。人身意外伤害保险则是一种很好的保障工具。单元5人身意外伤害保险人身意外伤害保险人身保险知识目标知识目标u掌握人身意外伤害的概念，理解意外伤害的界定掌握人身意外伤害的概念，理解意外伤害的界定u了解人身意外伤害保险的特点了解人身意外伤害保险的特点u掌掌握握人人身身意意外外保保险险的的可可保保风风险险、保保险险责责任任的的构构成成条条件件和和给给付付方式方式u熟悉人身意外伤害保险产品熟悉人身意外伤害保险产品能力目标u能在人身保险理赔案中进行意外伤害的判定能在人身保险理赔案中进行意外伤害的判定u能能根根据据意意外外伤伤害害保保险险合合同同

89、的的条条款款向向客客户户说说明明保保障利益障利益u能进行意外伤害保险给付金额的计算能进行意外伤害保险给付金额的计算单元5人身意外伤害保险项目一人身意外伤害保险基本认知项目二人身意外伤害保险的保险责任和给付方式项目三人身意外伤害保险的常见险种人身保险项目一人身意外伤害保险基本认知人身意外伤害保险的含义人身意外伤害保险的含义u意外：是指伤害事件的发生非被保险人的主观意愿或伤害的发生时被保险人事先没有遇见的。人身意外伤害保险中的意外必须具备三个要素：非本意、外来的、突然的。u 伤害：是指被保险人身体遭受外来的事故侵害，发生损失、损伤，致使人体完整性遭到破坏或器官组织生理机能遭受阻碍的客观事实。伤害由

90、致害物、侵害对象、侵害事实三个要素构成。意外伤害的界定人身意外伤害保险承保的责任是由于意外伤害所致被保险人的身体的损伤或生命的终结。因此，明确意外伤害的含义是学习人身意外伤害保险的基础。项目一人身意外伤害保险基本认知人身意外伤害保险的含义人身意外伤害保险的含义意外伤害的构成包括“意外”和“伤害”两个必要条件。 在保险实务中，一般采用下列步骤判定意外伤害的构成：u是否存在外来的致害物。u看侵害的对象是不是被保险人的身体u看是否发生了侵害的事实u看伤害的事实是不是被保险人的故意行为造成的u看伤害的发生是不是被保险人事先无法预见的u看被保险人是否由于疏忽没有预见到伤害的发生u看被保险人预见到的伤害即

91、将发生时在技术上是否采取措施避免u看被保险人是否由于法律或者职责上的规定不能避免意外伤害的界定意外伤害的构成项目一人身意外伤害保险基本认知人身意外伤害保险的含义人身意外伤害保险的含义人身意外伤害保险，是指在保险合同有效期内，被保险人由于外来的、突发的、非本意的的客观意外事故造成身体的伤害，并以此为直接原因致使被保险人死亡或残疾时，由保险人按合同规定向被保险人或受益人给付死亡保险金、残疾保险金或医疗保险金的一种保险。意外伤害保险的概念0 1费率厘定主要依据损失率费率厘定主要依据损失率0 2保险期限较短保险期限较短0 3季节性明显，灵活性较大季节性明显，灵活性较大0 4保险责任的和责任期限规定的特

92、殊性保险责任的和责任期限规定的特殊性0 5给付方式复杂给付方式复杂人身意外伤害保险的特点人身意外伤害保险的特点项目一人身意外伤害保险基本认知本质属性不同合同主体不同保障对象不同区别保险责任不同保险金额的确定不同赔偿方式不同人身意外伤害保险的特点人身意外伤害保险的特点项目一人身意外伤害保险基本认知项目一人身意外伤害保险基本认知项目二人身意外伤害保险的保险责任和给付方式项目三人身意外伤害保险的常见险种人身保险项目二人身意外伤害保险的保险责任和给付方式人身意外伤害保险的保险责任人身意外伤害保险的保险责任人身意外伤害保险的保险责任主要主要包括死亡给付和残废给付。前者是指被保险人因遭受意外伤害造成死亡时

93、，保险人给付死亡保险金。后者是指被保险人因遭受意外伤害造成残废时，保险人给付残废保险金。意外死亡给付和意外残废给付是意外伤害保险的基本责任，其派生责任包括医疗给付、误工给付、丧葬费给付和遗属生活费给付等责任。输入标题u战争使被保险人遭受的意外伤害u被保险人在从事登山、跳伞、滑雪、江河漂流、赛车、拳击、摔跤等剧烈的体育活动或比赛中遭受的意外伤害u核辐射造成的意外伤害u医疗事故造成的意外伤害不可保意外伤害u被保险人在犯罪活动中所受的意外伤害u被保险人在寻衅斗殴中所受的意外伤害u被保险人在酒醉、吸食（或注射）毒品（如海洛因、鸦片、大麻、吗啡等麻醉剂、兴奋剂、致幻剂）后发生的意外伤害u由于被保险人的自

94、杀行为造成的伤害一般可保意外伤害即在一般情况下可以承保的意外伤害。除不可承保意外伤害、特约承保意外伤害以外，均属一般可保意外伤害。项目二人身意外伤害保险的保险责任和给付方式人身意外伤害保险的可保风险人身意外伤害保险的可保风险被保险人遭受了意被保险人遭受了意外伤害外伤害1保险人死亡或残废保险人死亡或残废发生在责任期限内发生在责任期限内2意外伤害是死亡或意外伤害是死亡或残废的直接原因或残废的直接原因或近因近因3在人身意外伤害保险中，有关于责任期限的规定。只要被保险人遭受意外伤害的事件发生在保险期内，而且自遭受意外伤害之日起的一定时期内（即责任期限内，如90天、180天、360天等）造成死亡残废的后

95、果，保险人就要承担保险责任，给付保险金。即使被保险人在死亡或确定残废时保险期限已经结束，只要未超过责任期限，保险人就要负责。, ,项目二人身意外伤害保险的保险责任和给付方式人身意外伤害保险责任的构成条件人身意外伤害保险责任的构成条件项目二人身意外伤害保险的保险责任和给付方式人身意外伤害保险金的给付人身意外伤害保险金的给付死亡保险金的给付人身意外伤害保险死亡保险金的给付通常简单明确。人身意外伤害保险条款中均明确规定了死亡保险金的数额，一般是按照保险金额给付死亡保险金，或者规定为保险金额的一定比例（如保险金额的80%、50%）或倍数等。项目二人身意外伤害保险的保险责任和给付方式人身意外伤害保险金的

96、给付人身意外伤害保险金的给付残疾保险金的给付u残疾程度不同，保险金给付金额或比例不同。残疾保险金的给付金额计算公式为：残疾保险金=保险金额残疾程度百分率u如果一次意外伤害造成被保险人身体多处部位残疾，保险人按保险金额与被保险人身体各部位残疾程度百分率之和的乘积计算残疾保险金，但如果身体各部位的残疾程度百分率之和超过100%，则按保险金额给付残疾保险金。u如果被保险人在保险期限内先后多次遭受意外伤害，保险人对每次意外伤害造成的残疾或死亡均按保险合同中的规定给付保险金，但累计给付金额以不超过保险金额为限。当给付金额等于保险金额时，该人身意外伤害保险合同效力即终止。项目二人身意外伤害保险的保险责任和

97、给付方式人身意外伤害保险金的给付人身意外伤害保险金的给付意外医疗保险金的给付某些人身意外伤害保险还提供意外医疗给付等其他保障。在这样的人身意外伤害保险合同中，除约定有意外伤害保险金额（用于确定死亡保险金和残疾保险金的依据）外，还规定有意外医疗保险金额，意外医疗保险金额通常是保险人给付医疗保险金的限额。项目一人身意外伤害保险基本认知项目二人身意外伤害保险的保险责任和给付方式项目三人身意外伤害保险的常见险种人身保险个人意外伤害保险是指在约定的保险期内，因发生意外事故而导致被保险人死亡或残疾，支出医疗费用或暂时丧失劳动能力，保险公司按照双方的约定，向被保险人或受益人支付一定量的保险金的一种保险。保险

98、期限一般较短，以1年或1年以下为期。个人人身意外伤害保险特种意外伤害保险是一种保险责任范围仅限于某种特种原因造成意外伤害的保险。主要包括旅游意外伤害保险、交通事故意外伤害保险及特定职业意外伤害保险。u旅游意外伤害保险u交通工具意外伤害保险u特定职业意外伤害保险特种意外伤害保险项目三人身意外伤害保险的常见险种人身意外伤害保险的常见险种人身意外伤害保险的常见险种团体意外伤害保险是以各种社会团体为投保人，以该团体的全部或大部分成员为被保险人，对被保险人因意外事故导致死亡、残疾或产生医疗费用的，保险人按合同约定给付保险金的意外伤害保险。团体意外伤害保险的保险期限一般为一年，期满可申请续保，保险费率根据

99、投保单位的行业或工作性质来确定。由于是团体投保，能够有效降低逆选择和经营成本，通常团体意外伤害保险的费率要比个人意外伤害保险的费率低。团体意外伤害保险意外伤害附加险是相对于主险而言的，顾名思义是指附加在人身保险主险合同下的附加合同。它不可以单独投保，要购买附加险必须先购买主险。附加意外伤害保险有着主险无法比拟的优势：u附加险预定营业费分摊比较少，保费低廉。u拥有更细致、更独特、更广泛的保障需要，使附加险保障内容更丰富、灵活。u附加险是大保险公司展现自身专业技术、广告创意、优质服务的绝好舞台。附加意外伤害保险项目三人身意外伤害保险的常见险种人身意外伤害保险的常见险种人身意外伤害保险的常见险种项目

100、二人身意外伤害保险的保险责任和给付方式人身意外伤害保险的常见险种人身意外伤害保险的常见险种卡式意外伤害保险卡式意外险是保险公司事先确定保险险种、保险金额、保费及保险合同其他约定内容，并印制在卡折式定额保险单上的个人意外险业务。卡式意外险的具体生效时间可由客户自行激活决定，购买渠道广泛，一度成为意外险市场上的新宠。此外，由于激活才能生效，卡式意外险也被视为“保险赠品”的首选。企业在生产经营中会面临各种风险，尤其是员工的人身风险对企业来说有时更是致命。在购买团体人身保险后，企业员工的人身保障水平得到提高，一旦发生风险事故，保险公司将协助企业进行妥善理赔，团体保险是一种有效管理企业风险的方式。单元6

101、团体人身保险团体人身保险人身保险知识目标知识目标u掌握团体人身保险的概念，理解团体人身保险的特点掌握团体人身保险的概念，理解团体人身保险的特点u掌握团体人身保险对团体的要求掌握团体人身保险对团体的要求u熟悉团体人身保险的主要险种熟悉团体人身保险的主要险种能力目标u能能根根据据团团体体险险条条款款向向客客户户介介绍绍团团体体保保险险产产品品的的保障利益保障利益单元6团体人身保险项目一团体人身保险基本认知项目二团体人身保险的常见险种单元4健康保险项目一团体人身保险基本认知团体人身保险的含义团体人身保险的含义团体人身保险是以团体为投保人，团体成员为被保险人，由团体统一组织向保险公司投保的人身保险。理

102、解团体人身保险的概念时应注意以下几点：u在团体人身保险中以“团体”为投保人，这里“团体”指机关、社会团体、企事业单位等独立核算的组织。u被保险人是指团体里的“在职人员”，一般指在投保单位领取工资的正常工作人员，退休职工、病休职工不应参加团体人身保险，临时工、合同工虽然不是投保单位的正式职工，如果他们有投保的要求，保险公司可以承保。u用一张“总保险单”统一组织投保，不需要保险人与被保险人一一签订保险单，团体是总保单所有人。团体人身保险的特点以团体保险单代替个人保险单以团体风险选择代替个人风险选择经营成本低团体人身保险计划具有灵活性采用经验费率法和手册费率法计算保险费项目一团体人身保险基本认知团体

103、人身保险的特点团体人身保险的特点团体人身保险对团体的要求团体存在不应以单纯取得保险为目的团体中的被保险人必须是能够正常参加工作的在职人员团体投保人数的限制团体保险金额的限定团体成员具有流动性项目一团体人身保险基本认知团体人身保险对团体的要求团体人身保险对团体的要求01提高企业的竞争力提高企业的竞争力02降低运营成本降低运营成本促进财务稳定促进财务稳定03享受税收优惠享受税收优惠04提高企业劳动生产提高企业劳动生产率和凝聚力率和凝聚力项目一团体人身保险基本认知团体人身保险的作用团体人身保险的作用项目一团体人身保险基本认知项目二团体人身保险的常见险种单元4健康保险团体定期寿险是以团体为投保人，团体

104、内员工为被保险人，保险期限为双方约定的人寿保险。团体定期寿险以被保险人死亡为给付条件，保险期限多为1年，保险金额常为员工年薪的一定倍数。期满可以办理续保，保单没有现金价值。团体定期寿险团体终身人寿保险是以定期保险为基本形式，搭配以个人长期保险如终身寿险、年金保险等形成的一种团体寿险。其可为团体员工提供退休后的死亡保障，以弥补团体定期寿险保险期限较短的不足。u团体缴清保险u团体均衡保费终身寿险u团体万能寿险团体终身寿险项目二团体人身保险的常见险种团体人身保险的常见险种团体人身保险的常见险种团体人寿保险团体人寿保险团体信用人寿保险是基于债权人与债务人之间的债权债务关系而订立的保险，它是为分期付款信

105、用制度设计，使债权人的债权不至因债务人死亡或残废而受到损失。在团体信用人寿保单下，债权人以其现有和未来的债务人的生命作为保险标的，当被保险人死亡时，保险公司给付的死亡保险金由保单持有人领取，以偿还债务人的债务，团体信用保险的保费，可以完全由债务人承担，或者由二者共同负担。团体信用人寿保险团体遗嘱收入给付保险是指当参加该团体保险计划的雇员死亡时，保险公司可以以年金的方式向死者的家属给付保险金的一种团体人寿保险。在团体医嘱收入给付保险中，一般是根据雇员的工资来确定被保险人的保险金额，并且以一定的比例向死者的家属支付保险金，如配偶领取死者公司30%，子女领取10%。但对于家属给付有一个最高限额，一般

106、为死者工资的40%，并且有一定的给付期限。团体遗嘱收入保险项目二团体人身保险的常见险种团体人身保险的常见险种团体人身保险的常见险种团体人寿保险团体人寿保险团体延期年金保险一种最古老的团体年金形式，由团体组织一次或每年按员工工资的一定比例缴存保费至保险公司，保险公司对投保的每一个团体分别建立一个账户，当团体中的成员生存至约定时间，保险公司一次或每年按约定的金额给付保险金。在此年金中，保险人对团体的人数有所要求，以降低管理费用。团体的规模越大，管理费用比例也越低。保险人一般对团体年金所积存的资金进行长期资金应用，投资风险由保险人承担。 团体延期年金保险在预存管理年金保险中，投保的团体每年向保险公司

107、缴纳保险费，在该团体的账户下形成一笔基金(即预存管理基金)，这笔基金由保险公司对其加以投资运用并保证其收益不低于某一约定的利息。当该团体的某个员工退休时，从基金中划出一定比例作为其趸缴保险费，为该员工投保个人即期终身年金保险。预存管理年金保险项目二团体人身保险的常见险种团体人身保险的常见险种团体人身保险的常见险种团体年金保险团体年金保险与传统团体年金保险不同的是，团体分红年金的投保人在签订保险合同时与保险人约定，投保人所缴纳的保险费扣除管理费后记入缴费账户，保险人对其进行投资，当账户的投资出现盈利时，保单所有人享有红利的处分权。红利可以退还给投保人，也可转入缴费账户。团体分红年金保险团体投资年

108、金保险的投保团体在签订保险合同时与保险人约定，投保人所缴纳的保险费扣除营业费用后记入投资账户，保险人对其进行投资，保险人对投资收益率不作任何保证，把所有投资风险都转嫁给保险单所有人。团体投资年金保险项目二团体人身保险的常见险种团体人身保险的常见险种团体人身保险的常见险种团体年金保险团体年金保险团体医疗费用保险是以合法团体中的大部分人员作为被保险人，对其医疗费用给予保障的团体保险。保险金额按一定的标准确定，保险费率按年龄段表示，保险期限为1年，到期续保。首次投保多有健康观察期规定。团体医疗费用保险分为团体基本医疗费用保险、团体高额医疗费用保险和团体特种医疗费用保险。u团体基本医疗费用保险u团体高

109、额医疗费用保险u团体特种医疗费用保险团体医疗费用保险相对于个人长期护理保险，团体长期护理保险发展得非常缓慢，原因在于：用于保单设计和定价的精算数据不充足，税收状况不确定，只有年纪较长的雇员认同但又嫌保费太贵，同时雇主也不愿意支付购买团体长期护理保险的费用。团体投资年金保险项目二团体人身保险的常见险种团体人身保险的常见险种团体人身保险的常见险种团体健康保险团体健康保险团体丧失工作能力收入保险团体丧失工作能力收入保险是以团体或雇主为投保人，以团体中的雇员为被保险人，由保险人承担补偿被保险人因遭受意外伤害或疾病而丧失收入的责任的一种团体人身保险。一般情况下，团体丧失工作能力收入保险合同按月提供给付金

110、额，此金额的高低与被保险人的正常收入呈一定比例。保险给付则开始于保险合同约定的缺职期之后，并延续至合同约定的最高期间或被保险人的极限年龄。团体人身保险的常见险种团体人身保险的常见险种团体健康保险团体健康保险项目二团体人身保险的常见险种以运输工具的所有者作为投保人，对旅客在搭乘交通工具过程中，由于意外伤害事故所致伤害或死亡，由保险人提供给付。我国现有公路旅客意外伤害保险、铁路旅客意外伤害保险、航空旅客意外伤害保险和轮渡旅客意外伤害保险等险种。运输工具旅客意外伤害保险旅游者人身意外伤害保险是以旅行社、机关、团体、企业、事业单位组织的团体旅游者为保险对象，为旅游者旅行过程中提供人身危险方面的保险保障

111、。保险期限根据旅行期间而定，从被保险人乘上旅行社等单位指定的汽车、火车、轮船或飞机时开始，至本次旅游结束离开相应的交通工具时为止。如遇旅游中因故延长日期，可以比较保险费，保险责任继续有效。旅游者人身意外伤害保险项目二团体人身保险的常见险种团体人身保险的常见险种团体人身保险的常见险种团体意外伤害保险团体意外伤害保险住宿旅游人身意外伤害保险是以投宿于在工商行政管理登记的旅馆、饭店、招待所的旅客为保险对象的一种人身意外伤害保险。保险期限自被保险人办理完住宿手续开始，直至其办妥退宿手续并按退宿规定可停留在住宿地的时间结束为止。每一被保险人的保险金额按住宿标准不同而有差异。住宿费用高的，保险金额也高，反

112、之保险金额则低。住宿单位每月按住宿营业额的一定比例计算后向保险人缴纳保费，保险费实质已包含在旅客客房的租金内。住宿旅游人身意外伤害保险外出人员平安保险是机关、团体、企业、事业单位以派遣赴外省临时出差或短期工作、学习及参加投保单位组织的赴外省市集体活动的职工为保险对象的一种团体人身保险。凡18-70岁，身体健康能正常外出工作或劳动的职工，均可由其所在单位向保险人投保该险种。外出人员平安保险的保险期限为1年，也可以有双方协商确定，期满可续保。保险人只承保被保险人外出期间的意外伤害，而与其日常在原单位、原活动范围遭受的意外伤害无关。外出人员平安保险项目二团体人身保险的常见险种团体人身保险的常见险种团

113、体人身保险的常见险种团体意外伤害保险团体意外伤害保险单元7人身保险营销人身保险营销人身保险知识目标知识目标u掌握人身保险营销的概念，理解人身保险营销的特征掌握人身保险营销的概念，理解人身保险营销的特征u掌握人身保险营销的主要渠道掌握人身保险营销的主要渠道u熟悉人身保险营销的专业化流程熟悉人身保险营销的专业化流程u熟悉人身保险营销的增员流程和方法，理解增员的意义熟悉人身保险营销的增员流程和方法，理解增员的意义能力目标u能能运运用用人人身身保保险险推推销销流流程程中中的的技技巧巧和和方方法法进进行行人人身身保保险险产品的推销产品的推销u能针对客户的需要制订人身保险建议书能针对客户的需要制订人身保险

114、建议书u能根据客户的需求制定团体保险销售方案能根据客户的需求制定团体保险销售方案单元7人身保险营销项目一人身保险营销基本认知项目二人身保险营销渠道项目三人身保险的专业化推销项目四人身保险营销的增员单元7人身保险营销项目一人身保险营销基本认知人身保险营销的内涵人身保险营销的内涵人身保险营销可以从广义和狭义两个方面理解。狭义的人身保险营销一般是指人身保险的推销，它侧重于推销人身保险产品和客户服务，通过各种沟通手段挖掘人们对人身保险产品的需求，使投保人接受保险产品，并从中获得最大满足的过程，是广义的人身保险营销过程的一个重要环节。广义的人身保险营销是指在保险市场上，以人身保险产品为交换对象，以满足客

115、户需求为目的，保险企业实现其组织经营的一系列经营活动，包括人身保险市场调研、选择目标市场、产品的开发研究、产品定价、销售渠道选择、保险人与客户沟通与服务等一系列内容。01030204保险产品的无形性保险产品的无形性人身保险产品是一种无形的商品，无法在客户购买前展示其使用价值，营销信息的不对称性营销信息的不对称性人身保险保单中的寿险条款专业性较强被保险人的风险状况的私人性营销人员的专业性营销人员的专业性寿险营销人员要运用保险专业、金融、法律、医学、心理和营销在内的多项专业知识，并根据客户的实际需求，为客户设计合理的风险保障方案。保险市场的竞争性保险市场的竞争性随着中国寿险业的不断开放与发展，人身

116、保险营销的市场竞争愈发激烈项目一人身保险营销基本认知人身保险营销的特征人身保险营销的特征有利于提高人身风有利于提高人身风险保障的质量险保障的质量有利于寿险公司经有利于寿险公司经营的稳定性营的稳定性有利于寿险公司拓有利于寿险公司拓展销售范围展销售范围有利于提高全社会有利于提高全社会的风险和保险意识的风险和保险意识项目一人身保险营销基本认知人身保险营销的意义人身保险营销的意义我国人险营销制度引入期(1992年1995年)美国友邦保险公司在上海设应分公司后，开始大力推行寿险营销制，一时间在上海刮起了寿险营销旋风。0101起飞期(1996年1998年)1995年保险法的出台为中国寿险业发展带来了契机，

117、也为寿险营销制的腾飞奠定了坚实的基础。0202稳定发展期（1999年2001年）1999年以来，在个人代理制基础上，专业代理公司、经纪公司、银行保险以及网络保险等模式相继出现，个人代理人数量稳步增长0303发展瓶颈期(2002年至今) 个人代理制经历了多年快速发展后，由于保险法规不健全，监管不力导致营销体制较乱，客观上积累了很多矛盾。0404项目一人身保险营销基本认知我国的人身保险营销制度我国的人身保险营销制度项目一人身保险营销基本认知项目二人身保险营销渠道项目三人身保险的专业化推销项目四人身保险营销的增员单元7人身保险营销项目二人身保险营销渠道人身保险营销渠道的概念人身保险营销渠道的概念营销

118、渠道又称为分销渠道、分销体系，是指由完成市场交换活动而进行一系列营销活动的组织和个人形成的体系。人身保险营销渠道就是指人身保险产品在从保险公司转移到客户的过程中所经历的途径，它也是由一系列的组织和个人所形成的一个完善的系统。人身保险营销渠道的起点是出售保险产品的保险公司，其终点是购买保险产品的各种客户，而参与这个保险产品从保险公司向客户转移过程的每个人和每个组织都是人身保险营销渠道的组成部分。项目二人身保险营销渠道人身保险营销渠道的类型人身保险营销渠道的类型按照人身保险产品的销售是否通过中间环节，而将人身保险的营销渠道划分为直接营销渠道和间接营销渠道。项目二人身保险的营销渠道人身保险营销渠道的

119、类型人身保险营销渠道的类型个人代理渠道个人代理渠道采用的是个人营销制，即通过保险个人代理人针对分散型个人客户销售个人保险产品。保险公司向代理人支付佣金，代理人在保险公司的授权范围内销售人身保险产品。个人代理渠道是目前寿险公司产品销售的主要方式，其所创造的业务大致占总业务的一半以上。寿险营销员需要通过中国保监会组织的保险代理从业人员资格考试，取得保险代理从业人员资格证书和所属保险公司发放的保险营销员展业证才可以从事人身保险营销活动。项目二人身保险的营销渠道人身保险营销渠道的类型人身保险营销渠道的类型团体保险渠道团体保险渠道，是指保险公司利用自己的内部员工正对团体客户销售保险产品。随着人口老龄化的

120、加剧、经济与社会的快速发展，通过团体保险为雇员提供良好的福利保障逐渐成为企业提高竞争力的重要手段。团体保险在寿险市场仍有广阔的发展空间，团体保险渠道仍然是我国寿险行业的核心渠道之一。项目二人身保险的营销渠道人身保险营销渠道的类型人身保险营销渠道的类型银行保险渠道银行保险渠，狭义上是指通过银行代理销售保险产品，即通常说的“借助银行卖保险”。广义上是保险公司或银行采用一种相互渗透和融合的战略，通过客户资源的整合与销售渠道的共享，提供与保险有关的金融产品服务，以一体化的经营形式来满足客户多元化的金融服务需求。项目二人身保险的营销渠道人身保险营销渠道的类型人身保险营销渠道的类型其他销售渠道随着信息和网

121、络技术的发展，电子营销成为寿险公司新兴的营销渠道。电子营销是指借助现代通信手段，利用电脑通信技术，数字交互式媒体，以及现代通讯技术来实现营销目标的一种营销方式。保险电子营销主要包含以下几种形式：u网络在线营销uE-mail营销u电话、手机短信以及即时信息营销项目一人身保险营销基本认知项目二人身保险营销渠道项目三人身保险的专业化推销项目四人身保险营销的增员单元7人身保险营销项目三人身保险的专业化推销人身保险商品的推销是一个艰难的工作，要将人身保险推销出去，就必须有人上门推销人身保险商品。人身保险的专业化推销是按一定的程序、一定的方法将营销过程分解量化，进而达到一般目标的营销活动，进而养成专业营销

122、的习惯。人身保险的专业化推销人身保险的专业化推销人身保险的专业化推销人身保险的专业化推销计划与活动计划活动时整个销售过程的灵魂，人身保险推销的计划活动即制订详细的工作计划及各项销售活动指标以指导行动。订立明晰而具体的目标是保险推销成功的第一步。项目三人身保险的专业化推销人身保险的专业化推销人身保险的专业化推销准客户的开拓准客户的开拓就是用一种系统的方法来接触客户，并使其购买寿险产品的过程。u准客户的标准：可保体、购买欲、经济能力、决定权、亲近度u准客户开拓的方法：陌生拜访法、缘故法、转介绍法、定点咨询法、信函开拓法项目三人身保险的专业化推销人身保险的专业化推销人身保险的专业化推销接触前的准备在

123、拜访过程中必然要和客户进行沟通与交流，没有充分的准备，就无法了解客户的类型、客户的风险需求，也就无法采取最为有效的途径和方法赢得客户的信任。“凡事预则立，不预则废”，对于寿险营销工作者而言同样如此，拜访前的准备是必要的，也是寿险营销的一个重要环节。u心态准备u物质准备u行动准备项目三人身保险的专业化推销人身保险的专业化推销人身保险的专业化推销接触准客户接触准客户是指寿险营销人员通过寒暄、倾听、赞美等方式与客户拉近距离，建立准客户对营销人员的信任、收集准客户咨询，了解准客户可能的购买点，并寻找最佳时机切入营销主题的过程。u接触的方法：开门见山法、讨教法、故作神秘法、介绍法、看望法、帮助法、介绍新

124、险种法、问卷调查法u行动准备：自我介绍、寒暄、寻找购买点、切入主题项目三人身保险的专业化推销人身保险的专业化推销人身保险的专业化推销说明在完成了客户的接触工作后，掌握了客户的基本资讯和保险需求，随后就要对人身保险产品进行说明，使客户了解保险产品的使用价值，并接受它。向客户展示和说明寿险商品的过程，可分为以下三个步骤进行：u描述寿险的意义与功用u确立购买点及展示资料u产品或建议书说明项目三人身保险的专业化推销人身保险的专业化推销人身保险的专业化推销促成通过以上几个步骤后，客户对寿险的意义和功用有了一定的理解，也在一定程度上认同了寿险商品，但是仍缺乏最后购买的决心。此时寿险营销人员要运用适当的促成

125、方法打动客户，促成签单u促成时机的选择：促成的时机在任何一个阶段都可能出现，无论是在接触还是在说明阶段，它需要寿险营销人员利用细致的观察去发现和把握。u促成保单的方法：激将法、默认法、二择一法、说明利益法、风险对比法u促成技巧：第一，最好坐在准客户的右侧，并尽可能在同一边；第二，事先准备好保单、收据。事先充分准备，避免失去促成时机。第三，让客户有参与感；第四，注意仪表谈吐举止大方，签单前后，始终如一，不喜形于色。第五，签单过程中，不要自制问题，画蛇添足。项目三人身保险的专业化推销人身保险的专业化推销人身保险的专业化推销拒绝处理拒绝处理是寿险营销人员获得客户信任，调整客户心态，消除疑虑，最终促使

126、其购买人身保险产品的行为和过程，是专业化推销过程中最为重要的步骤之一。u拒绝原因分析：不信任、不需要、不合适、不着急、其他原因。u拒绝处理的方法：直接法、间接法、询问法、列举法、转移法项目三人身保险的专业化推销人身保险的专业化推销人身保险的专业化推销售后服务售后服务就是当人身保险合同生效后，协助客户处理与保单有关的各种事宜，与客户建立一种密切友好的关系，维护公司和客户的利益，以达到维持合同有效并开发可能的新客户的目的。如定期为客户检查保单或办理变更手续、定期的以访问、书信或电话问候的方式与客户保持联系、在各种纪念日给客户赠送贺卡或礼物、出险时为客户办理理赔手续等。项目三人身保险的专业化推销项目

127、一人身保险营销基本认知项目二人身保险营销渠道项目三人身保险的专业化推销项目四人身保险营销的增员单元7人身保险营销增员与销售是保险业特别是寿险业命脉所在。一个拥有较强实力且对未来发展充满信心的保险团队，必然曾在过去的经营当中，尤其在人力发展方面有过成功的经历。人力多、素质高，能直接带动团队的业绩、士气、活动量、人均保费及续保率的增长。人力是保险事业的核心，人力发展成功，在一定程度上相当于保险事业经营的成功。增员对公司和个人的发展都有着重要的意义。01达到公司的业务目标达到公司的业务目标02提高服务效率提高服务效率03累积人力资本累积人力资本04更好更快地帮助个人实现目标更好更快地帮助个人实现目标

128、增员的意义增员的意义项目四人身保险的增员项目四人身保险的增员增员也是一种销售，增员工作与展业一样有其固有的流程。专业增员流程包括：增员计划与活动、增员对象开拓、增员接触前的准备、增员接触、增员面谈、增员甄选和增员后续工作增员的流程增员的流程增员的流程增员的流程增员规划与活动寿险营销团队的发展必定依靠人员的增多，因此业务主管要对团队人员的增长有一个具体的规划从而确定年度增员目标。年度增员规划可从以下几个方面加以考虑：u本年度营业单位须达到的总业绩是多少?完成总业绩预计每一位新进业务员能完成多少业绩?u为完成总业绩必须增加几名业务员?u根据以往业务员流失率，预计年底会留存多少业务员?u采取什么方法

129、增员?将于哪些时候重点增员?项目四人身保险的增员增员的流程增员的流程增员对象开拓u增员对象的条件：性别、年龄、学历、职业、婚姻状况、个性、工作经验、其他u增员的方法：缘故增员法、介绍增员法、直接增员法项目四人身保险的增员增员的流程增员的流程增员接触前的准备u材料准备：增员者要充分利用增员工具进行增员活动，在接触前准备好各种资料，如行业及公司的简报、展业材料、增员手册、增员VCD和薪资条等。u心态准备：良好的心态是成功的一半，因此，要进行自身的心态准备，用自身的成功吸引成功者，助人成长，锻炼自我。u异议处理话术的准备：良好的话术可以提现增员者的专业化水平，可以增强增员者的自信与感染力。提高增员的

130、效率。项目四人身保险的增员增员的流程增员的流程增员接触面谈与增员对象进行了初步的接触以后对有意向的人员就要进行增员面谈，增员面谈是增员流程中一个非常重要的环节，一般由业务主管来进行。很多寿险业务员在真正接触到保险行业之前，对保险都是一知半解，当主管完整地介绍寿险行销事业后，很多人都能产生兴趣，进而了解、理解、参与这一事业。同时通过和增员对象的详细交谈可以更多地了解增员对象的自身情况，决定是否吸收他进入营销团队。项目四人身保险的增员增员的流程增员的流程增员甄选寿险的销售和服务过程基本上都是由营销员来完成。营销员代表公司，是公司传递服务给客户的关键人物。因此，为了提升公司形象与服务品质，为了营销团

131、队更好的发展，也为了增员对象个人的职业生涯，主管需要寻找适合寿险行销行业、有发展潜力的人员加入营销团队。经过增员面谈后，要对收集的增员对象资料进行及时整理和评估，确定是继续、再考虑还是放弃增员对象。增员应遵循“宁缺毋滥”的原则，严格做好甄选工作。项目四人身保险的增员增员的流程增员的流程增员的后续工作寿险营销工作具有很高的专业性，对从业人员的资格有一定的要求，我国保险法规定业务员须取得代理人资格证书，才能经营寿险事业。甄选合格的增员对象在正式进入公司前必须接受公司的职前培训。职前应培训包括三部分：业务员资格考试培训；公司产品及职业道德学习；基本销售技巧介绍。项目四人身保险的增员人身保险公司的承保

132、和核保工作对于保险业务的经营有着至关重要的作用。在核保过程中，核保人员会按标的物的不同风险类别给予不同的费率，保证业务质量，保证保险经营的稳定性。核保是承保业务中的核心业务，是保险公司控制风险、提高保险资产质量最为关键的一个步骤。为了防范经营风险，保险公司应严格核保和承保的流程。单元8人身保险承保与核保人身保险承保与核保人身保险知识目标知识目标u掌握人身保险核保的概念、理解人身保险核保的意义掌握人身保险核保的概念、理解人身保险核保的意义u掌握人身保险的核保要素、核保资料和核保结论掌握人身保险的核保要素、核保资料和核保结论u理解人身保险承保与核保的关系理解人身保险承保与核保的关系u熟悉人身保险承

133、保的流程及操作规范熟悉人身保险承保的流程及操作规范能力目标u能根据客户信息进行简单核保，给出核保结论能根据客户信息进行简单核保，给出核保结论u能正确填写并审核投保单证能正确填写并审核投保单证u能进行承保业务的处理能进行承保业务的处理单元8人身保险承保与核保项目一人身保险承保项目二人身保险核保项目三人身保险的再保险单元8人身保险承保与核保人身保险承保概念人身保险承保概念人身保险的承保，是相对于人身保险业务中投保人的投保而言的，指的是人身保险公司从接到投保人填写的投保单开始，经过人身保险核保的一系列步骤和流程，由人身保险公司决定按照一定的条件接受投保人的风险转移，并从中收取保险费、出具保险单和建立

134、保险基金的全过程。承保是保险经营的重要环节，承保质量如何关系到保险企业经营财务稳定性和企业经济效益的好坏。同时，它也是反映保险企业经营管理水平高低的一个重要标志。项目一人身保险承保125346LOREM IPSUM接单初审接单初审专业核保专业核保缮制保单缮制保单预收录入预收录入递送保单递送保单整理归档整理归档人身保险承保的流程人身保险承保的流程项目一人身保险承保项目一人身保险承保项目二人身保险核保项目三人身保险的再保险人身保险人身保险核保的概念人身保险核保的概念人身保险的核保，是指保险人对新业务的风险加以全名的估计和评价，决定是否予以承保，以及以什么条件（费率）承保。核保的过程就是保险人对风险

135、进行选择的过程，因此核保也称风险选择。项目二人身保险核保保证费率的公平性保证费率的公平性核保是评估和划分准客户反映的风险程度的过程，通过核保，使每一个投保人能根据保险公司对其承担风险的大小支付相应的保险费。01防止逆向选择和道德风险防止逆向选择和道德风险通过严格核保，把好人身保险业务的质量关，可以起到预防逆向选择和道德风险的作用，从而提高保险业务质量，有利于保险公司经营的稳定。02实现承保利润实现承保利润，增强竞争力，增强竞争力通过核保对风险的选择和控制，能使总体业务的实际死亡率等于或低于预定死亡率，使保险人可以获得稳定的承保利润03人身保险核保的意义人身保险核保的意义项目二人身保险核保健康因

136、素健康因素健康因素健康因素年龄年龄性别性别个人现病史个人现病史既往病史既往病史家族病史家族病史身体状况身体状况财务因素财务因素财务因素财务因素个人现在收入个人现在收入保费支付能力保费支付能力已生效保险单已生效保险单非健康因素非健康因素非健康因素非健康因素职业职业习惯与业余爱好习惯与业余爱好药物和毒品滥用药物和毒品滥用投保动机投保动机人身保险的核保因素人身保险的核保因素项目二人身保险核保投保单投保单业务员业务员报告书报告书体检体检报告书报告书生存调生存调查报告查报告病历摘要病历摘要报告书报告书各类问卷各类问卷人身保险的核保资料人身保险的核保资料项目二人身保险核保人身保险的流程人身保险的流程营销人

137、员核保营销人员核保称为第一次风险选择。在人身险的营销过程中，业务员对投保人、被保险人具省较多的直接接触机会，对其生活环境、健康状况、职业、收入水平等都有较为直观的了解。因此、业务员对于人身保险标的的筛选和向保险公司提供的第一手投保材料在人身保险核保过中具有重要的作用。业务员进行第一次风险选择涉及的内容主要包括：u通过与投保人、被保险人直接见面，了解投保动机，观察其健康状况、生活环境，询问既往病史等个人情况，并进行有效记录，排除道德风险的发生。u引导投保人如实地填写投保单等资料。形成业务人员报告书项目二人身保险核保人身保险的流程人身保险的流程电脑系统核保电脑系统的自动核保称为第二次风险选择，是将

138、录入的投保单所载信息与电脑相应模块中的标准信息进行比对的过程。自动核保是将投保申请涉及的风险因素，预先设置正常情况，若所有风险因素一切正常，则可自核通过，若存在一项异常，则不能通过，需要人工审核。不同公司对不同风险的承受能力不一样，自动核保条件也不同。随着信息技术的发展，系统自动核保过程已经成为不可或缺的过程。项目二人身保险核保人身保险的流程人身保险的流程体检医师核保体检医师核保是体检医生根据保险公司的要求，利用自身的专业知识对被保险人的健康状况进行评估和核查，通过体检来证实投保人告知信息的真实性。体检医师涉及两部分内容：u听取投保人、被保险人告知，主要是确认被保险人的身份，核对其身份证件、照

139、片等内容，减少他人代为体检的可能，引导被保险人如实地告知身体状况、既往病史、家族疾病史，听取其告知并进行记录。u身体的健康状况检查，根据相应的体检项目进行检查，对相应的检验结果进行记载和综合评价。项目二人身保险核保人身保险的流程人身保险的流程核保人员核保核保人员核保是指核保人员根据营销人员的报告和投保单再次审核，评估该保单是否可以承保或以何种方式进行承保的过程。核保人员核保主要涉及以下内容：u收集客户基本资料u基本风险因素的审核u核保人员认为有疑问的投保件，有必要进一步收集资料u查定核保手册和核保指导用书并确定承保条件项目二人身保险核保人身保险的流程人身保险的流程生存调查生存调查是核保程序中的

140、最后一次风险选样行为，是在保险合同成立前后进行的收集资料、提供承保依据的调查行为。u生存调查的时间：按照保险合同订立的时间划分为合同成立前的调查和合同成立后的调查。u生存调查的方法：按照调查对象的不同可以划分为直接调查和间接调查两种方法。项目二人身保险核保拒保体是指由于 本身的风险程度过高而被保险公司拒绝承保的群体拒保体次标准体又称次健体，是相对于标准体来说具有较高死亡率的群体对于次标准体的承保常常通过增收特别保费、限制保险金给付等条件或交叉运用以弥补其超过的危险度，使之成为可保体，在核保上称为条件承保。额外征收保费法、额外征收保费法、特别约定法、延期体、保险期限缩减法、消减保险金额法等次标准

141、体标准体又称健康体，是以标淮费率承保的被保险人全体标准体人身保险的核保结论人身保险的核保结论项目二人身保险核保项目一人身保险承保项目二人身保险核保项目三人身保险的再保险单元8人身保险承保与核保人身保险再保险的概念人身保险再保险的概念再保险也称分保，是保险人通过订立分保合同，将其承担的风险责任的部分或全部向其他的一个或多个保险人进行保险的行为。为此而签订的合同称为再保险合同。人身保险再保险，是指经营人身保险业务的寿险公司根据不同业务类别和自身财务状况，通过确定适当的自留额，灵活运用各种再保险方式与方法，将其所承担的风险责任在国内或国际保险同业之间进行转移和分散，从而扩大自身承保能力，稳定业务经营

142、的行为。项目三人身保险的再保险寿险公司在控制经营风险时，通常采用两种方式，一方面可以通过核保控制承保风险，使承保的风险按同类性质集合，并与定价假设相一致；另一方面还可以通过再保险安排，控制赔付波动风险，减小实际赔付与预期赔付之间的差异。随着经济的发展和人们收入水平的不断提高，以及保险意识的增强，个人高额保险单及团体保险日渐增多，使保险人累积的责任增大。01有利于稳定经营成果有利于稳定经营成果02于减少准备金提存与费用负担于减少准备金提存与费用负担03有利于承保次健体业务有利于承保次健体业务04有利于获得技术支持有利于获得技术支持人身保险再保险的意义人身保险再保险的意义项目三人身保险的再保险人身

143、保险的再保险业务处理人身保险的再保险业务处理自留额自留额是分出公司根据有关法规和自身的财务状况针对每一危险单位或一系列危险单位的责任大小和损失风险程度而确定的自身所能承担的最高赔偿或给付限额。寿险公司在确定自留额时主要考虑以下几个因素：u分出公司的财务状况和经营状况u承保危险状况项目三人身保险的再保险人身保险的再保险业务处理人身保险的再保险业务处理再保险计划人寿保险的再保险合约有临时分保、合同分保和预约分保三种，但预约分保使用最少。按照再保险人的责任限额来分类，再保险合约分为比例分保和非比例分保两大类。人寿保险再保险一般是比例分保，主要有以下三种方式。u共同保险u修正再保险u3、每年续保定期计

144、划项目三人身保险的再保险人身保险的再保险业务处理人身保险的再保险业务处理人身保险再保险合同期限保险人针对不同险种，不同被保险人确定了自留额之后，对超过自留额的保险责任就要运用各种再保险合同分出给其他保险公司。在确定再保险合同时首先要考虑的便是合同的期限。在人身保险再保险实务中，意外伤害保险的再保险合同期限原则上与原合同期限相同；人寿保险若采用共同保险方式，则再保险合同期限员额上与原保险合同期限相同，若采用危险保费制，则期限为1年，1年后续保。项目三人身保险的再保险人身保险的再保险业务处理人身保险的再保险业务处理人身保险再保险规划寿险u一般而言，对于团体寿险业务，当每一被保险人的保险金额均相当高

145、，或原保险人预期盈余有沉重压力，可采用成数再保险方式或成数与溢额混合再保险方式。对于新成立的保险公司或推行的新险种，因缺乏市场经验与资料，也可采用成数再保险方式。个人寿险的保险金额差别较大，而溢额再保险的优点在于能依风险性质订立自留额的高低，故对那些个人寿险保额保单比较适用。u为了防止一次事故或一连串事故所造成的责任累积，特别是团体寿险业务，还需要安排事故超赔分保合同以加强保障。在分保合同中可以约定合同期内的累积赔款，通常为每次事故最高赔偿限额的1.52倍，累积赔偿用完，合同即告终止。有些分保合同订有恢复再保险金额的规定，即在合同中仅规定每一事故最高赔偿限额，当该限额度用完时，可以免费或加费恢

146、复再保险金额。项目三人身保险的再保险人身保险的再保险业务处理人身保险的再保险业务处理人身保险再保险规划意外伤害保险u对于意外伤害保险单一风险单位的责任，可先安排成数分保合同，将各种意外险业务如人身意外险和旅客意外险等都包括在内，如有需要还可再安排溢额分保。意外险业务常有无法预测的责任累积，如飞机、火车，汽车和船只等发生事故，可能同时有许多旅客受到人身伤害，为此，应安排共同事故超赔分保，以保障分出公司和接收公司的利益。u意外伤害保险单对于死亡、永久残废和医疗费用的保障是分别列明赔付额的，因此，关于单一风险单位的自留额与分保额也是按列明的赔付额而分项规定的。关于共同事故超赔分保的自留额一般是死亡赔

147、付责任的35倍，最高限额是根据业务情况和对一次事故中可能达到的死亡人数的估计来确定的。项目三人身保险的再保险保险理赔是保险公司体现其保险职能的直接表现，同时也是被保险人实现其保险权益的具体体现。理赔的准确度、速度以及合理科学性，充分反映出保险公司理赔流程的合理性、理赔技术的高低以及理赔人员的业务素质，反过来也决定客户对保险公司服务的满意度。理赔水平的高低直接影响保险公司的盈利能力和和持续发展。单元9人身保险理赔人身保险理赔人身保险知识目标知识目标u掌握人身理赔的概念，理解人身保险理赔的意义掌握人身理赔的概念，理解人身保险理赔的意义u熟悉人身保险理赔的流程及操作规范熟悉人身保险理赔的流程及操作规

148、范u了解人身保险欺诈的表现形式和防范措施了解人身保险欺诈的表现形式和防范措施能力目标u能正确填写理赔单证能正确填写理赔单证u能进行索赔和理赔业务的处理能进行索赔和理赔业务的处理u能初步判断欺诈性理赔案件能初步判断欺诈性理赔案件单元9人身保险理赔项目一人身保险理赔基本认知项目二人身保险理赔流程项目三人身保险欺诈与防范单元9人身保险理赔人身保险的理赔与索赔人身保险的理赔与索赔概念概念保险事故发生后或保险期限届满时，受益人要求保险人承担赔偿或给付保险金的责任，这一过程要经过一定的程序，这个过程成为索赔和理赔。u保险索赔，是指受益人在被保险人发生保险事故造成人身伤亡时根据保险条款请求保险公司给付保险金

149、的法律行为。u保险理赔，是指保险人在被保险人发生保险事故，受益人提出索赔请求后，根据保险合同审核保险责任，并处理保险金给付的法律行为。项目一人身保险理赔基本认知人身保险理赔对保人身保险理赔对保险合同双方当事险合同双方当事人具有重要意义人具有重要意义人身保险理赔工作人身保险理赔工作能够促进承保质量能够促进承保质量的提高的提高人身保险理赔能够人身保险理赔能够防止保险欺诈行为防止保险欺诈行为的发生的发生保险的基本职能是通过损失分摊实现经济补偿，而经济补偿职能是通过理赔环节来实现的，因而理赔是寿险公司经营的重要环节，理赔工作的好坏，不仅关系到保险公司的形象和声誉，甚至关系到保险公司的生存和发展，因此理

150、赔丁作具有重要意义。人身保险的理赔与索赔人身保险的理赔与索赔意义意义项目一人身保险理赔基本认知人身保险的理赔与索赔人身保险的理赔与索赔索赔时效索赔时效保险事故发生后或保险期限届满时，受益人要求保险人承担赔偿或给付保险金的责任，这一过程要经过一定的程序，这个过程成为索赔和理赔。u保险索赔，是指受益人在被保险人发生保险事故造成人身伤亡时根据保险条款请求保险公司给付保险金的法律行为。u保险理赔，是指保险人在被保险人发生保险事故，受益人提出索赔请求后，根据保险合同审核保险责任，并处理保险金给付的法律行为。项目一人身保险理赔基本认知01重合同、守信用02实事求是03主动、迅速、准确、合理人身保险理赔的原

151、则人身保险理赔的原则项目一人身保险理赔基本认知项目一人身保险理赔基本认知项目二人身保险理赔流程项目三人身保险欺诈与防范单元9人身保险理赔报报案案: :我国保险法规定：投保人、被保险人或受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人，并提供必要的索赔单证，以保证保险人及时获得证实保险事故的有关证据。报案方式有客户上门、电话、委托他人代办和网上报案等。报报案案处处理理: :接到报案后，理赔内勤应主动了解保险事故的有关情况，并如实登记基本信息。对于重大事故或正在发生的事故，理赔内情因立即上报公司领导或有关部门，以便迅速介入。 1.报案受理保险公司在接到申请人提交的索赔申请书后，理赔内勤.应首先合适申请

152、人是否具有申请保险金的权利。对于申请人不具有申请保险金资格的，应及时将索赔申请书退还申请人并说明原因；其次，应核实申请人的索赔申请是否符合保险法对于索赔时效的规定，对于超过索赔时效的，应及时将索赔申请书退还给申请人并说明原因；对于合格的索赔申请，理赔内勤应向申请人索取立案单证。2.立案受理项目二人身保险理赔的流程人身保险理赔的流程人身保险理赔的流程理赔审核是指核赔人员审定保险事故及保险责任的行为与过程。理赔审核时正确给付理算的基础，是人身保险理赔中极为关键的一个环节。理赔审核的内容有以下几个方面：u审核保险合同的有效性u审核出险事故的性质u审核事故证明材料u审核案件是否需要调查3.理赔审核理赔

153、调查是指申请人按照保险合同的要求提供了相关索赔单证后，由于案情复杂或审核需要，必须进行调查核实的过程。调查取证是为审核提供事实依据的重要工作，通常发生在案件立案或审核阶段，当审核人在已有信息不能充分支持结论的情况下提出调查任务后，调查人遵循规范和查勘要求，围绕被保险人出险事故展开查勘、取证工作，为还原案件事实真相进行确定保险责任归属提供依据的过程。4.理赔调查项目二人身保险理赔的流程人身保险理赔的流程人身保险理赔的流程理算是指理算人员对索赔案件做出给付、拒付、通融赔付、豁免处理和对给付保险金金额进行计算的过程。理算人员根据出险合同以及类别进行理赔计算并缮制理赔计算书与理赔案件处理呈报表。u给付

154、理算u拒付理算u通融赔付u豁免保费计算5.理赔计算复复核核：在人身保险理赔业务处理中起到把关的作用。通过复核，能够发现业务处理过程中的疏忽和错误，并及时予以纠正；同时复核对理赔人员也具有监督和约束的作用，防止理赔人员个人因素对理赔结果的影响，保证理赔处理的客观性和公正性.审审批批：是审核人员对案件审核通过后，攥写理赔审核报告，增加材料索引，整理赔案卷宗，报上级理赔人审批。6.复核、审批项目二人身保险理赔的流程人身保险理赔的流程人身保险理赔的流程结案：结案人员人员收到复核人员送交的理赔案卷后，进行案卷移入登记，并根据以下情况分别处理。u给付案件的处理u拒赔案件的处理u豁免案件的处理归归档档：结案

155、人员将已结案的理赔案件的所有材料按规定的顺序排放和装订，并按业务档案管理的要求进行归档管理，以便将来查阅和使用。7.结案、归档项目二人身保险理赔的流程人身保险理赔的流程人身保险理赔的流程项目一人身保险理赔基本认知项目二人身保险理赔流程项目三人身保险欺诈与防范单元9人身保险理赔保险欺诈的概念保险欺诈的概念保险欺诈有广义和狭义之分。狭义的保险欺诈仅指投保人方面的欺诈，也称道德风险，即投保人、被保险人或者受益人违反保险法规，以骗取保险金为目的，采用虚构保险标的、编造保险事故或保险事故发生原因、夸大损失程度、故意制造保险事故等手段，诱导保险人做出错误判断而支付保险金的行为。广义上的保险欺诈还包括保险人

156、为了自身利益，对投保人、被保险人、受益人等实施保险欺诈的行为。如保险人利用制订保险条款和保险费率的机会，夸大保险责任范围；诱导、欺骗投保人和被保险人的等。此外还包括第三人的欺诈，保险代理人、保险公司职员以及与保险合同有利益关系的第三方也有可能与被保险人相互勾结，实施保险欺诈活动。项目三人身保险欺诈与防范投保方的欺诈表现形式u制造保险事故u编造虚假保险事故的近因u夸大损失u伪造资料、伪造投保和出险时间u故意隐瞒u不具有保险利益保险人欺诈的表现形式保险人的欺诈通常表现为保险从业人员即代理人在开展业务和理赔中为谋求私利而诱导、欺骗投保人和被保险人。保险中介机构欺诈的表现形式保险中介机构的欺诈主要为表

157、现为中介机构与投保人共同策划保险欺诈，保险中介机构直接欺诈委托人保险欺诈的表现形式保险欺诈的表现形式项目三人身保险欺诈与防范投保方的原因u个人利益驱使u法律意识不强u对保险认识不够法律的原因我国保险法虽然历经多次修订，但在制度设计上仍然存在一些缺失，这也使得保险欺诈行为不能得到有效治理。 保险公司的原因u保险公司在自身管理制度上存在缺陷u保险公司风险意识淡薄 u保险公司从业人员素质不高社会方面的原因u社会环境u公众的态度保险欺诈的表现原因保险欺诈的表现原因项目三人身保险欺诈与防范国家方面u立法对策u社会舆论保险行业方面u加强反保险欺诈同业合作，建立客户资料档案u完善公民个人信誉机制保险公司方面

158、u转变经营观念，强化风险防范意识u加强承保时的风险控制u加强理赔时的风险防范保险欺诈的防范措施保险欺诈的防范措施项目三人身保险欺诈与防范著名经济学家斯蒂芬罗奇指出：大消费时代将使服务业焕发新的气象并使更多行业的服务属性增强甚至使某些行业向服务业转型。对很多企业或机构来说，服务是决定其长期成败和能否持续发展的关键因素。在市场激烈竞争的条件下，保险公司的竞争已由原来单纯以产品为导向转向以服务为导向，服务已经成为消费者评判和选择保险公司的重要标准。单元10人身保险客户服务人身保险客户服务人身保险知识目标知识目标u掌掌握握人人身身保保险险客客户户服服务务的的内内容容，理理解解人人身身保保险险客客户户服

159、服务务的意义的意义u掌握保全业务的概念，熟悉保全业务的内容和业务流程掌握保全业务的概念，熟悉保全业务的内容和业务流程u掌掌握握续续期期服服务务的的概概念念，熟熟悉悉续续期期服服务务的的业业务务流流程程，理理解解续期服务的意义续期服务的意义u了解人身保险的其他服务了解人身保险的其他服务能力目标u能进行保全服务单证的填写能进行保全服务单证的填写u能进行保单保全业务处理能进行保单保全业务处理u能针对客户需求提供常见的客户服务能针对客户需求提供常见的客户服务单元10人身保险客户服务项目一人身保险客户服务基本认知项目二人身保险保全服务项目三人身保险续期服务项目四人身保险其他服务单元10人身保险客户服务人

160、身保险客户服务的概念人身保险客户服务的概念人身保险的客户服务是指保险人在与现有客户及潜在接触的阶段，通过畅通有效的服务渠道，为客户提供产品信息、品质保证、合同义务履行、客户保全、纠纷处理等项目的服务以及基于客户的特殊需求和对客户的特别关注而提供的附加服务内容。项目一人身保险客户服务基本认知对于寿险公司而言，核心竞争力不再只表现为险种的更新、保险资金运用，更表现为向客户提供最佳保险服务的能力，包括管理、人才、技术、品牌等无形资源，这些资源不易流动，不易被复制，在竞争中具有绝对优势。01客户服务是市场竞争的需要客户服务是市场竞争的需要02满足消费者维权意识觉醒的需要满足消费者维权意识觉醒的需要03

161、实施客户忠诚战略的基础实施客户忠诚战略的基础04是寿险公司形成核心竞争力的重要是寿险公司形成核心竞争力的重要手段手段人身保险客户服务的意义人身保险客户服务的意义项目一人身保险客户服务基本认知售后服务售中服务售前服务售后服务是指客户签单后，按照合同要求，保险人履行规定的合同义务的全过程。售中服务是指业务人员将人身保险的投保单递交到公司后，由公司承保部门进行核保、出单的过程。售前服务是保险人在销售人身保险产品之前为消费者提供各种有关保险行业、保险产品的信息、资讯，咨询，免费举办讲座，风险规划与管理等服务，被认为是公司新业务的开始，人身保险客户服务的内容人身保险客户服务的内容项目一人身保险客户服务基

162、本认知项目一人身保险客户服务基本认知项目二人身保险保全服务项目三人身保险续期服务项目四人身保险其他服务单元10人身保险客户服务保全服务的概念保全服务的概念人身保险合同从订约到履约，中间有一个很长的时期。在这个过程中，需要对保险合同的效力进行维护，使之保持持续有效，同时保护还有可能要求对合同的内容进行变更，以适应其不断变化的情况。人身保险的保全服务就是指为了维护已生效的人身保险合同,保险公司根据合同约定和客户需求所提供的一系列服务举措。项目二人身保险保全服务010203060504标标准准状状态态是指保险责任尚未终止且保险合同依然有效，投保人也未申请迁出、保额变更等的保险单。退退保保状状态态即在

163、保险合同自然终止前，投保人提出提前终止保险合同终终止止状状态态是指保险合同所约定的保险期限已届满，保险合同自然终止保保单单迁迁出出状状态态是指被保险人因工作或其他原因从一地迁往异地，为交费和领取保险金的便利，因此向保险人提出变更托管公司的状态保保单单失失效效状状态态是指对于非趸交保单，投保人可能会因各种原因而欠交保费，在超过约定的宽限期后，保单处于失效状态，投保人可在两年内提出复效申请，并补交欠交的保费及利息领领取取状状态态是指年金类保单和其他返还性保单已经进入领取期的状态保全服务的适用范围保全服务的适用范围项目二人身保险保全服务保全服务的内容保全服务的内容保全服务是为了维护已生效的人身保险合

164、同,保险公司根据合同约定和客户需求所提供的一系列服务举措。保险公司在合同成立后的不同阶段可提供相应的保全服务项目。项目二人身保险保全服务01客户申请客户申请客户申请客户申请03经办经办经办经办05单证缮制单证缮制单证缮制单证缮制与清分与清分与清分与清分02受理初审受理初审受理初审受理初审04复核复核复核复核06日结、归档日结、归档日结、归档日结、归档保全服务的业务流程保全服务的业务流程项目二人身保险保全服务项目一人身保险客户服务基本认知项目二人身保险保全服务项目三人身保险续期服务项目四人身保险其他服务单元10人身保险客户服务续期服务的概念续期服务的概念大多数的人身保险单都是采取“分期购买”的办

165、法，往往第一次交纳保险费后，在以后若干年以后还需要交纳续期保费，这涉及到人身保险的续期服务。续期保费是指约定按期缴方式缴纳保费的保险单，其第二次及以后的各期保费。续期收费是指为了维持保险合同的持续有效，保险公司按照保险合同的约定，向投保人收取第二期及以后各期保险费的业务活动。项目三人身保险续期服务续保性对保险公司的盈利产生很大影响续保性对保险公司的产品定价有很大的影响续保性的高低对客户满意度产生很大影响寿险公司出售的是无形商品，一种保险产品的售出，只是营销过程中的一个中间步骤，而不是终点。如何为客户提供优质的售后服务保障，使无形商品有形化，是保险公司工作中的一项重要内容。而续期服务是保险公司长

166、期、稳定、可持续发展的重要保障。续期服务的意义续期服务的意义项目三人身保险续期服务0102030405产生续期保费应收清单与应收记录保险合同交费信息处理保险合同失效处理及通知打印、寄送续期交费通知书续期保费催交续期服务的业务流程续期服务的业务流程项目三人身保险续期服务续期收费的方式续期收费的方式项目三人身保险续期服务银行划账缴费自行缴费上门收费项目一人身保险客户服务基本认知项目二人身保险保全服务项目三人身保险续期服务项目四人身保险其他服务单元10人身保险客户服务资查询服务是指保险公司为客户提供的全方位的电话、网络咨询服务，包括语音服务、人工服务和电话留言服务等。咨查询的范围包括：产品咨询、业务

167、手续咨询、理赔报案咨询、代理人认证、保单信息查询、信息变更、预约服务、意见建议等。 咨查询服务新契约回访服务是根据保监委会发【2009】人身保险新型产品信息披露管理办法的相关要求执行的对承保的新契约个人业务保单客户进行100%的回访。新契约回访服务旨在维护客户的合法权益，有效存进业务健康发展，进一步提升服务的品质。新契约回访服务项目四人身保险其他服务人身保险其他服务人身保险其他服务客户投诉是指与保险公司有承保要约的客户以及已承保客户（包括受有承保要约客户及已承保客户的委托）认为公司在经营过程中侵犯其合法权益，对保险合同、公司产品、管理、销售、服务表示不满，并通过各种方式，向公司表达其诉求，要求

168、公司予以协调处理的行为。投诉方式包括电话、来访、信函、传真、网络、短信等方式。保险公司通过建立完善的投诉受理流程、应急处理机制、信息反馈和分析来及时化解纠纷，挽留客户，改善自身的管理和服务水平，并最终提高客户的满意和忠诚度。投诉服务资讯服务是指保险公司利用短信平台，为客户提供保单状态及重要信息的短信通知提醒，客户也可以发送短信到保险公司的短信平台查询自己的保单信息。咨询服务的范围包括：客户生日祝福、理赔全流程提醒、保单退保提醒、减保提醒、保单补发提醒、保单质押贷款提醒、保单失效提醒、保单借款到期提醒、年金领取提醒、红利派发提醒、万能险结算提醒、健康知识服务和节日慰问，客户短信查询保单状态、分红

169、信息等。咨讯服务项目四人身保险其他服务人身保险其他服务人身保险其他服务附加值服务人身保险的附加值服务是指保险公司针对投保客户所提供的扩展性服务内容。保险附加值服务的形式多样，内涵丰富，如客户服务节活动、客户联谊会、免费体检、健康知识讲座、理财知识讲座、合作商家打折服务、全球急难救援服务等。项目四人身保险其他服务人身保险其他服务人身保险其他服务人身保险投资是寿险公司在日常经营管理和组织经济补偿过程中，将聚集的各种保险资金加以运用，使其保值增值的一种资金运用活动。人身保险资金的合理运用能增加收入、提高赔付能力、使保险资金进入良性循环的轨道。单元11人身保险投资与监管人身保险投资与监管人身保险知识目

170、标知识目标u掌握人身保险投资的概念和原则掌握人身保险投资的概念和原则u熟悉人身保险投资资金的来源熟悉人身保险投资资金的来源u了解人身保险的投资渠道了解人身保险的投资渠道u了解人身保险市场监管的意义和主要内容了解人身保险市场监管的意义和主要内容能力目标u能分析人身保险资金的主要来源及特点能分析人身保险资金的主要来源及特点u能能结结合合保保险险资资金金运运用用的的原原则则分分析析人人身身保保险险资资金金运用的方式运用的方式单元11人身保险投资项目一人身保险投资项目二人身保险市场监管单元11人身保险投资人身保险投资的概念人身保险投资的概念人身保险投资又称人身保险资金运用，是指寿险公司为了扩充保险补偿

171、能力、分享社会平均利润而将暂时闲置的保险资金，在金融市场上进行各项资产的重组、营运以使资金增值的活动。人身保险投资是保险经营的核心内容之一，也是寿险公司维持其偿付能力的重要保障。项目一人身保险投资01030204资本金资本金是成立保险公司时由股东认缴的股金或由政府拨款的金额，以及个人拥有的实际资本。留存收益留存收益是保险公司在经营过程中所创造的，但由于公司经营发展的需要或法定的原因等，没有分配给所有者而留存在公司的盈利。包括企业的盈余公积金和未分配利润两个部分人身保险责任准备金人身保险责任准备金指保险企业为了保障被保险人的利益，从收取的保费中按期和一定比例提留的资金。人身保险准备金包括寿险责任

172、准备金、长期健康保险责任准备金、未到期责任准备金、未决赔款准备金及其他任意准备金等。保险保障基金保险保障基金保险保障基金是指保险机构为了有足够的能力应付可能发生的巨额赔款，从年终结余中专门提存的后备基金人身保险投资资金的来源人身保险投资资金的来源项目一人身保险投资0102030405安全性原则流动性原则匹配性原则收益性原则分散性原则人身保险投资资金的原则人身保险投资资金的原则项目一人身保险投资1银行存款2有价证券u债券u股票u证券投资基金3贷款u抵押贷款u流动资金贷款u技术改造项目贷款u保单质押贷款4不动产投资5项目投资人身保险的投资渠道人身保险的投资渠道项目一人身保险投资项目一人身保险投资项

173、目二人身保险市场监管人身保险人身保险市场监管的概念人身保险市场监管的概念人身保险市场监管是指国家、保险行业自律组织对从事人身保险的保险人、保险人的经营活动及保险市场的监督管理，通过制定各种规章，采取各种有效的监管方法，影响人身保险市场中各个主体的行为，使经营人身保险业务的保险公司具有稳定的偿付能力，保证人身保险业健康稳定地发展。人身市场保险监管包括管理和监督两方面项目二人身保险市场监管保证人身保险经营者具有足够的偿付能力保证人身保险经营者具有足够的偿付能力防止利用保险进行欺诈防止利用保险进行欺诈维护人身保险市场上合理的价格维护人身保险市场上合理的价格和和公平的保险条件公平的保险条件对保险中介人

174、进行监督管理，以确保其经对保险中介人进行监督管理，以确保其经营保险业务的资格和能力营保险业务的资格和能力人身保险市场监管的目标人身保险市场监管的目标项目二人身保险市场监管人身保险市场监管的内容人身保险市场监管的内容市场准入和退出监管人身保险公司是关系公众利益的特殊市场主体，为了保证寿险公司进入市场时具备合格的资质，推出市场时不影响市场稳定及不损害投保人利益。各国的保险法规对寿险公司的设立、撤销、破产清算等制定了详细的标准和规则。在市场准入方面，资本金数量是最重要的考核标准；在市场退出方面，保险合同的转移、对投保人利益的保护、保险保障基金的使用、市场退出的法定程序等是监管的主要内容。项目二人身保

175、险市场监管人身保险市场监管的内容人身保险市场监管的内容条款费率监管监管保险条款的目的是维护保险合同的公平性，防止保险人利用信息优势制定有失公平的条款，损害投保人和被保险人的利益。监管保险费率是要保持保险费率的“充足性、合理性和公平性”。其中，充足性要求保证费率水平足以应付以后的损失赔偿和费用开支；合理性要求防止保险人利用信息优势制定过高的费率而获得超额利润；公平性要求对风险性质相近的被保险人适用相同的保险费率。项目二人身保险市场监管人身保险市场监管的内容人身保险市场监管的内容保险投资监管保险资金运用业务不仅是寿险公司重要的利润来源，更直接关系到保险金的赔偿和给付。因此，各个国家都对保险资金运用

176、业务进行严格监管。对保险资金监管的目标主要包括：保护投保人、被保险人和受益人的利益；保证保险投资一定的流动性，应付突发性的巨灾赔付；合理提高保险投资的收益率；合理引导资金流行，促进资本市场和社会经济的发展。项目二人身保险市场监管人身保险市场监管的内容人身保险市场监管的内容市场行为监管为了维护保险市场公平竞争，保护保险合同各方当事人特别是投保方的利益，各国保险监管机构几乎对保险人和保险中介人的市场行为都进行监管，其主要手段包括颁布法律法规、接受公众投诉、进行现场检查等，以防止寿险经营者恶性竞争、欺骗公众、损害股东和投保人利益等。项目二人身保险市场监管人身保险市场监管的内容人身保险市场监管的内容偿付能力监管偿付能力是指保险公司清偿债务的能力。保险公司应当具有与其风险和业务规模相适应的资本，确保偿付能力充足率不低于100%。偿付能力监管一直是各国保险监管的主要内容。中国保监会在每个季度结束后，根据保险公司报送的偿付能力报告和其他资料对保险公司的偿付能力进行分析，并根据其偿付能力的状况将保险公司分为下列三类，实施分类监管：u不足类公司，指偿付能力充足率低于100%的保险公司；u充足I类公司，指偿付能力充足率低在100%到150%之间的保险公司；u充足II类公司，指偿付能力充足率高于150%之间的保险公司。项目二人身保险市场监管Thank You