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1、人 身 保 险 实 务 业务管理中心 应霞霖讲师简介参与寿险实务保全手册新世纪的中国人寿保险系列丛书等编写工作参加中国人寿流程再造项目参与总版核心业务处理系统设计讲师简介1984年进司，从事业务内勤、财务工作1994年创建营销业务管理工作参与上海分公司业务处理系统设计等项目讲师简介1995年起担任讲师 主讲营销业务知识 营销产品实务 营销业务处理演变 寿险实务目目 录录业务管理及处理模式业务管理及处理模式上海分公司业务演变上海分公司业务演变人身保险实务人身保险实务业务管理及处理模式原则原则 服务前伸集中管理基层公司基层公司柜面及内勤柜面及内勤分公司分公司业务管理中心业务管理中心总公司总公司业务
2、管理部业务管理部 职职 责责业务管理及处理模式1、实施细则、实施细则2、培训落实、培训落实3、监督检查、监督检查4、权限审批、权限审批5、业务处理、业务处理1、权限内业务处理、权限内业务处理1、业务处理系统、业务处理系统2、业务管理规则、业务管理规则业务管理中心简介部门架构图总公司保全部保全部契约部契约部柜面管理部柜面管理部理赔部理赔部综合部综合部核保部核保部总经理室总经理室代理业务管理部代理业务管理部目目 录录业务管理及业务处理模式业务管理及业务处理模式上海分公司业务演变上海分公司业务演变人身保险实务人身保险实务上海分公司业务演变5050年代老业务年代老业务20012001年年 开展中介业务
3、开展中介业务1994年 开展营销业务1982年 开展直销业务上海分公司业务演变集团业务:99版前业务:自有产品/总版产品股份业务:99版(含)后业务集团业务股份业务业务分类目目 录录业务管理及业务处理模式业务管理及业务处理模式上海分公司业务演变上海分公司业务演变人身保险实务人身保险实务人身保险业务人寿保险人寿保险健康保险健康保险2 2人身意外伤害保险人身意外伤害保险3 31 1概念：以被保险人生存或死亡为保险事故概念：以被保险人生存或死亡为保险事故 的一种人身保险业务。的一种人身保险业务。 概念：以被保险人支出医疗费用、疾病致概念：以被保险人支出医疗费用、疾病致 残、生育或因疾病、伤害不残、生
4、育或因疾病、伤害不能工作能工作 、收入减少为保险事故的一、收入减少为保险事故的一种人身种人身 保险业务。保险业务。 概念：以被保险人因遭受意外伤害事故造概念：以被保险人因遭受意外伤害事故造 成死亡或残废为保险事故的成死亡或残废为保险事故的一种人一种人 身保险业务。身保险业务。 定期寿险：以死亡为给付保险金条件，定期寿险：以死亡为给付保险金条件， 且保险期限为且保险期限为固定年限的人固定年限的人 寿保险。寿保险。终身寿险：以死亡为给付保险金条件，终身寿险：以死亡为给付保险金条件， 且保险期限为且保险期限为终身的人寿保终身的人寿保 险。险。两全保险：在保险期间内以死亡或生存两全保险：在保险期间内以
5、死亡或生存 为给付条件的为给付条件的人寿保险。人寿保险。年金保险：以生存为给付保险金条件，年金保险：以生存为给付保险金条件， 按约定分期按约定分期给付生存保险金给付生存保险金 ，且分期给，且分期给付生存保险金的付生存保险金的 间隔不超过一间隔不超过一年（含一年）年（含一年） 的人寿保险。的人寿保险。疾病保险：以疾病为给付保险金条件的疾病保险：以疾病为给付保险金条件的 保险。保险。医疗保险：以约定的医疗费用为给付保医疗保险：以约定的医疗费用为给付保 险金条件的险金条件的保险。保险。收入保障保险：以因意外伤害、疾病导收入保障保险：以因意外伤害、疾病导 致收致收入中断或减少为给入中断或减少为给 付保
6、付保险金条件的保险。险金条件的保险。业务处理流程 理赔理赔 保全保全保险合保险合同签发同签发 核保核保 投保录入、投保录入、 扫描、复核扫描、复核 投保申请投保申请 单证领用单证领用业务单证 普通单证普通单证是指除重要空白凭证和有价单是指除重要空白凭证和有价单证之外的所有业务单证。如：投保单、投保证之外的所有业务单证。如：投保单、投保清单、保险条款、各类申请书等。清单、保险条款、各类申请书等。 重要空白凭证重要空白凭证是指页面中没有直接印是指页面中没有直接印刷面额，但经填写金额并由保险公司签章刷面额，但经填写金额并由保险公司签章后具有法律效力的空白业务凭证。如：收后具有法律效力的空白业务凭证。
7、如：收款收据、保费发票。款收据、保费发票。 有价单证有价单证是指在页面中直接印刷有固定面是指在页面中直接印刷有固定面额并加盖公司签章、具有法律效力的单证。额并加盖公司签章、具有法律效力的单证。如：电子商务卡。如：电子商务卡。业务单证业务单证重要重要单证单证普通普通单证单证业务单证领用普通领用普通领用增量领用增量领用凭证转存凭证转存本人领用，本人领用，不得委托不得委托出示证件出示证件（业务员胸（业务员胸卡）卡）本人领用，本人领用，不得委托不得委托出示证件出示证件（业务员胸（业务员胸卡）卡）重要凭证增重要凭证增领申请书领申请书（负责人签（负责人签字）字）本人领用，本人领用，不得委托不得委托出示证件
8、出示证件（业务员胸（业务员胸卡）卡）出示整套单出示整套单证证仅限LIBS系统业务单证核销使用使用核销核销业务员业务员留存联留存联遗失遗失核销核销登报登报赔偿赔偿作废作废核销核销单证单证成本考核成本考核流程流程人身保险合同保险法第十条规定 保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。保险法第五十二条 人身保险合同是以人的寿命和身体为保险标的的保险合同。保险合同构成条款: 由保险单及所附条款、声明、批注、批单以及与有关的投保单、复效申请书、健康声明书和其他书面协议共同构成。保险法第十条 投保人是指与保险人订立保险合同，并按照 保险合同负有支付保险费义务的人保险法第二十二条 被保险人是指其财
9、产或者人身受保险合同保障，享 有保险金请求权的人，投保人可以为被保险人。保险合同的主体保险合同的主体即保险合同的当事人和关系人，是保险合同享有权利或承担义务的人，其中包括保险方和投保方两个方面。保险合同的当事人指保险人和投保人。保险合同的关系人指被保险人和人身保险合同受益人。 保险法第十条 保险人是指与投保人订立保险合同，并承担 赔偿或者给付保险金责任的保险公司保险法第二十二条 受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人 指定的享有保险金请求权的人，投保人、被保险人 可以为受益人。个人保险投保单1 1、客户保障声明、客户保障声明2 2、客户资料、客户资料3 3、要约内容、要约内容4 4、告知
10、事项、告知事项5 5、声明与授权、声明与授权客户保障声明|请您在仔细阅读保险条款，充分理解保险责任、责任免除、解除合同等规定，请您在仔细阅读保险条款，充分理解保险责任、责任免除、解除合同等规定，权衡保险需求和交费能力后，再作出投保决定。权衡保险需求和交费能力后，再作出投保决定。|投保单为保险合同重要组成部分，请准确、真实填写，并由投保人、被保险人投保单为保险合同重要组成部分，请准确、真实填写，并由投保人、被保险人亲笔签名。不明事项请向业务员或我公司咨询。亲笔签名。不明事项请向业务员或我公司咨询。|根据我国根据我国保险法保险法规定，我公司有权就投保人、被保险人的有关情况进行询规定，我公司有权就投
11、保人、被保险人的有关情况进行询问，您应如实告知；如您未如实告知，我公司有权依照问，您应如实告知；如您未如实告知，我公司有权依照保险法保险法的规定决定的规定决定是否解除合同，并有权决定是否对合同解除前发生的保险事故承担保险责任。是否解除合同，并有权决定是否对合同解除前发生的保险事故承担保险责任。|保险合同自我公司同意承保、收取首期保险费并签发保险合同的次日开始生效，保险合同自我公司同意承保、收取首期保险费并签发保险合同的次日开始生效，此前我公司不承担保险责任。此前我公司不承担保险责任。|一切与本投保单各项内容及保险条款相违背或增减的业务员说明及解释均属无一切与本投保单各项内容及保险条款相违背或增
12、减的业务员说明及解释均属无效，您对公司的一切告知均以书面为准。效，您对公司的一切告知均以书面为准。|投保人通过业务员递交投保单、交付保险费的，请检查业务员证件并及时索取投保人通过业务员递交投保单、交付保险费的，请检查业务员证件并及时索取盖有我公司收费专用章的收款收据。盖有我公司收费专用章的收款收据。个人保险投保单1 1、客户保障声明、客户保障声明2 2、客户资料、客户资料3 3、要约内容、要约内容4 4、告知事项、告知事项5 5、声明与授权、声明与授权客户资料通讯信息：通讯信息：包括通讯地址、电话、包括通讯地址、电话、手机、电子邮件手机、电子邮件 通讯通讯信息信息 客户客户信息信息 客户信息：
13、客户信息：包括姓名、性别、出生包括姓名、性别、出生日期、年龄、日期、年龄、证件名称、证件号码、证件名称、证件号码、职业、工作单位职业、工作单位投保范围投保范围周岁：是指以法定身份证明文件周岁：是指以法定身份证明文件 中记载的出生日期为标准中记载的出生日期为标准 计算的年龄计算的年龄 （不足一年不计）（不足一年不计）客户资料 保险法第五十四条一、投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不 符合合同约定的年龄限制的，保险人可以解除合同，并在扣除手续费后，向投保人退还保险费，但是自合同成立之日起逾二年的除外。二、投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保险费少于应付的保险费的，保险人有
14、权更正并要求投保人补交保险费，或者在给付保险金时按照实付保险费与应付保险费的比例支付。三、投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人实付保险费多于应付的保险费的，保险人应当将多收的保险费退还投保人。保险利益 保险法保险法第五十三条第五十三条 投保人对下列人员具有保险利益：投保人对下列人员具有保险利益： （一）本人；（一）本人； （二）配偶；（二）配偶； （三）前项以外与投保人有抚养、赡养或（三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属。者扶养关系的家庭其他成员、近亲属。 除前款规定外，被保险人同意投保人为除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人
15、具其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。有保险利益。 保险利益 保险法保险法第五十五条第五十五条 投保人不得为无民事行为能力人投保以投保人不得为无民事行为能力人投保以死亡为给付保险金条件的人身保险，保险死亡为给付保险金条件的人身保险，保险人也不得承保。人也不得承保。 父母为其未成年子女投保的人身保险，父母为其未成年子女投保的人身保险，不受前款规定限制，但是死亡给付保险金不受前款规定限制，但是死亡给付保险金额总和不得超过保险监督管理机构规定的额总和不得超过保险监督管理机构规定的限额。限额。 保险利益 保险法保险法第五十六条第五十六条 以死亡为给付保险金条件的合同，以死亡为给付保险金条件
16、的合同，未经被保险人书面同意并认可保险金未经被保险人书面同意并认可保险金额的，合同无效。额的，合同无效。 父母为其未成年子女投保的人身保父母为其未成年子女投保的人身保险，不受第一款规定限制。险，不受第一款规定限制。受益人保险法保险法第六十一条第六十一条 人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。 投保人指定受益人时须经被保险人同意。投保人指定受益人时须经被保险人同意。 被保险人为无民事行为能力人或者限制民事行为能力人被保险人为无民事行为能力人或者限制民事行为能力人的，可以由其监护人指定受益人。的，可以由其监护人指定受益人。保险法保险法第六十二条第六十二
17、条 被保险人或者投保人可以指定一人或者数人为受益人。被保险人或者投保人可以指定一人或者数人为受益人。 受益人为数人的，被保险人或者投保人可以确定受益顺序受益人为数人的，被保险人或者投保人可以确定受益顺序和受益份额；未确定受益份额的，受益人按照相等份额享有和受益份额；未确定受益份额的，受益人按照相等份额享有受益权。受益权。个人保险投保单1 1、客户保障声明、客户保障声明2 2、客户资料、客户资料3 3、要约内容、要约内容4 4、告知事项、告知事项5 5、声明与授权、声明与授权要约内容1、 险种名称2、 保险金额3、 保险期间4、 交费期间5、 交费方式6、 交费形式：7、 年金领取年龄8、 领取
18、方式9、 红利领取方式10、选择保费自动垫交11、合同争议处理方式首期交费形式首期交费形式 续期交费形式续期交费形式 保险法第二十四条 保险金额是指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。1、终身、终身2、定期、定期(年年/岁岁) 保险法保险法第五十七条第五十七条 投保人于合同成立后，可以向保险人一次支付全部保投保人于合同成立后，可以向保险人一次支付全部保险费，也可以按照合同约定分期支付保险费。险费，也可以按照合同约定分期支付保险费。 合同约定分期支付保险费的，投保人应当于合同成立时合同约定分期支付保险费的，投保人应当于合同成立时支付首期保险费，并应当按期支付其余各期的保险费。支付首期保险
19、费，并应当按期支付其余各期的保险费。1、趸交、趸交2、年交、年交3、半年交、半年交4、季交、季交5、月交、月交6、不定期、不定期- 年年- 岁岁 争议处理条款 本合同争议的解决方式，由当事人在合同中约定从下列两种方式中选择一种：一、因履行本合同发生的争议，由当事人协商解决，协商不成的，提交仲裁委员会仲裁；二、因履行本合同发生的争议，由当事人协商解决，协商不成的，依法向保险单签发地有管辖权的人民法院提起诉讼。个人保险投保单1 1、客户保障声明、客户保障声明2 2、客户资料、客户资料3 3、要约内容、要约内容4 4、告知事项、告知事项5 5、声明与授权、声明与授权告知事项保险法第十七条 投保人故意
20、隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同。 投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。 投保人因过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但可以退还保险费。个人保险投保单1 1、客户保障声明、客户保障声明2 2、客户资料、客户资料3 3、要约内容、要约内容4 4、告知事项、告知事项5 5、声明与授权、声明与授权签名签名投保申请日期投保申请日期
21、 投保申请递交首期收费方式1、现金2、授权扣款3、POS4、支票投投保保单单递递交交交交付付保保险险费费寿险核保寿险核保寿险核保概念概念核保又称风险选择或核保又称风险选择或风险评估，是保险人风险评估，是保险人选择或评估申请保险选择或评估申请保险保障的风险个体的过保障的风险个体的过程。保险人对风险个程。保险人对风险个体的预期死亡率、残体的预期死亡率、残疾率、发病率及其它疾率、发病率及其它保险事项预期发生率保险事项预期发生率进行分类、筛选，根进行分类、筛选，根据风险程度决定是否据风险程度决定是否承保及承保条件承保及承保条件。目的目的在于有效地控制承在于有效地控制承保合同质量，使公保合同质量，使公司
22、承保合同的保险司承保合同的保险事故实际发生率维事故实际发生率维持在精算预定的范持在精算预定的范围内，从而确保公围内，从而确保公司持续、稳健经司持续、稳健经营。营。意义意义公平性公平性维护不同风险不同维护不同风险不同费率的原则费率的原则安全性安全性控制道德风险，维控制道德风险，维护寿险公司持续、护寿险公司持续、稳健经营稳健经营风险选择排除道德风险排除道德风险 - - 面见面见 - - 投保金额与其经济能力投保金额与其经济能力 - - 如实告知及可疑不良情况如实告知及可疑不良情况投保单等资料的填写投保单等资料的填写业务员报告书业务员报告书 1 1、基本资料、基本资料 投保单、业务员报告投保单、业务
23、员报告书、体检报告、财务报告、书、体检报告、财务报告、财务证明资料、生存调查财务证明资料、生存调查资料、补充问卷、其他资资料、补充问卷、其他资料：历史投保信息、病历料：历史投保信息、病历等等2 2、基本风险因素的审核、基本风险因素的审核投保目的、被保险人、投投保目的、被保险人、投保人的财务状况、被保险保人的财务状况、被保险人的健康状况、被保险人人的健康状况、被保险人的职业、生活环境、被保的职业、生活环境、被保险人的生活习惯、嗜好、险人的生活习惯、嗜好、被保险人已购买保险的情被保险人已购买保险的情况、被保险人是否亲笔签况、被保险人是否亲笔签名等名等生存调查是在保险合同成立前生存调查是在保险合同成
24、立前后，由公司调查人员收集投保后，由公司调查人员收集投保方的各项资料，为核保决定提方的各项资料，为核保决定提供依据的风险调查过程。供依据的风险调查过程。体检医师从保险医学的角度出体检医师从保险医学的角度出发，对被保险人的健康状况进发，对被保险人的健康状况进行的风险选择。行的风险选择。受检人信息受检人信息受检人告知受检人告知体检项目体检项目体检结果体检结果Hazard核保评估因素1231、非健康风险因素的评估保险利益、投保目的、职业、交费期限及交费方式、驾驶、业余爱好和运动、生活习惯、生活环境和工作环境、投保履历收入评估、个人净资产状况的评估、拥有企业者财务状况分析年龄、性别、体格、血压、脉搏、
25、即往病史、现病史、家族史2、财务风险因素的评估3、健康风险因素的评估特殊人群承保无正常稳定职业/无稳定收入者60周岁以上者未成年人孕、产妇残疾人投保时告知将要出国者非本地居民华侨、外籍、港澳台人士可保利益较特殊的人群承保条件及方法健康风险承保条件及方法寿险及重大疾病保险意外险/残疾险附加医疗保险职业风险承保条件及方法职业是指从业人员为获取主要生活来源所从事的社会工作。职业分类表： 寿险 标准、加费、特殊职业、咨询总公司 意外险 1-6等级 特殊费率 咨询总公司- 长期加费- 短期加费- 延期- 变更险种或保险金额- 附加除外责任- 拒保- 除外责任- 限制保险金额- 慎重承保- 附加除外责任-
26、 加费- 拒保核保结论1212标准体标准体次标准体次标准体可可保保体体非非保保体体拒保体拒保体延期体延期体可保体是指保险公司可以接可保体是指保险公司可以接受投保体的总称。受投保体的总称。非保体是指因其投保时的危非保体是指因其投保时的危险过大或已超过了保险公司险过大或已超过了保险公司所能接受的危险体的总称。所能接受的危险体的总称。标准体：标准体： 是指以标准保险费率承保的被保险人群体的是指以标准保险费率承保的被保险人群体的总总 称。称。次标准体：是指其死亡率超过标准死亡率一定范围以上的次标准体：是指其死亡率超过标准死亡率一定范围以上的 投保体的总称。投保体的总称。延期体：延期体： 当被保险人的危
27、险程度不明确或不确定，无当被保险人的危险程度不明确或不确定，无法法 进行准确合理的风险评估时，核保进行准确合理的风险评估时，核保人员常采取人员常采取 暂不予承保即延期处理的方式。暂不予承保即延期处理的方式。拒保体：拒保体： 是指被保险人的预期死亡率严重超过了通常可是指被保险人的预期死亡率严重超过了通常可以以 接受的范围，其危险程度超过了可采接受的范围，其危险程度超过了可采用附加条件用附加条件 承保的次标准体。承保的次标准体。 保险合同生效条款:保险合同责任开始 本合同自本公司同意承保、收取首期保险费并签发保险单的次日开始生效。除另有约定外，本合同生效的日期为本公司开始承担保险责任的日期。保单回
28、执亲笔签收合同内容确认 从字面上理解，“保”是“保证、确保”的意思，“全”是“完全、完整”的意思。 保全一词在人寿保险实务上是指自人寿保险契约成立时起至终止时止，凡在保险期间内发生的一切事务都可称为保全。保全不仅包括保险费的收缴、契约内容的变更，还包括保险金、给付金、保单贷款、退保金、红利等各类给付事务。业务处理流程 理赔理赔 保全保全 保险合保险合同签发同签发 核保核保 投保录入、投保录入、 扫描、复核扫描、复核 投保申请投保申请单证领用单证领用保全概念合同续保合同续保利差利差/ /红利给付红利给付 保险关系转移保险关系转移合同内容变更合同内容变更合同借款合同借款/ /质押贷款质押贷款 合同
29、解除合同解除 生存金生存金/ /满期金满期金/ /年金给付年金给付合同报失合同报失/ /挂失挂失保全项目合同续保交费人：投保人保险法保险法第六十条第六十条 保险人对人身保险的保险费，不保险人对人身保险的保险费，不 得用诉讼方式要求投保人支付。得用诉讼方式要求投保人支付。交费方式：现金交费支票交费授权扣款支票交费现金交费授权扣款合同续保垫交保费垫交保费是指在保险合同规定的宽限期结束时，仍未缴纳保险费，且保险合同有保险费垫交约定的情况下，若保险合同当时具有现金价值，其现金价值扣除以前已垫交保险费及利息、借款及利息后的余额足以垫交到期应交的保险费时，保险公司将自动垫交欠交的保险费，使保险合同继续有效
30、。合同续保抵交保费抵交保费是指根据保险合同约定，投保人在投保时若选择返还的红利或利差抵交续期保险费方式，经本公司审核同意，保险合同有效且在其交费期内用红利或利差来抵交该保险合同当期全部续期保险费保险法第五十九条 依照前条规定合同效力中止的，经保险人与投保人协商并达成协议，在投保人补交保险费后，合同效力恢复。但是，自合同效力中止之日起二年内双方未达成协议的，保险人有权解除合同。客户填写个人保险复效申请书，提供相关资料，投保人、被保险人签名营销服务部柜面受理柜面处理（自动核保通过）营销员通知客户补缴保费 客户到外柜面缴费公司确认保险费到账打印复效批单复效结束。自动核保通过自动核保通过客户填写个人保
31、险复效申请书，提供保险合同及相关资料，投保人、被保险人签名营销服务部柜面受理柜面处理（自动核保未通过） 人工核保核保意见（公司未拒保的签发调整保费或加批（复效）通知书） 客户确认客户到外柜面缴费公司确认保险费到账打印复效批单复效结束。自动核保未通过合同效力恢复（复效）条款： 在本合同效力中止之日起二年内，投保人可填写复效申请书，并提供被保险人的健康声明书或本公司指定或认可的医疗机构出具的体检报告书，申请恢复合同效力，经本公司审核同意，自投保人补交所欠的保险费及利息、借款及利息的次日起，本合同效力恢复。申请复效手续保险法第二十一条 在保险合同有效期内，投保人和被保险人经协商同意，可以变更保险合同
32、的有关内容。 变更保险合同的，应当由保险人在原保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单，或者由投保人和保险人订立变更的书面协议。合同续保合同续保利差利差/ /红利给付红利给付 保险关系转移保险关系转移合同内容变更合同内容变更合同借款合同借款/ /质押贷款质押贷款 合同解除合同解除生存金生存金/ /满期金满期金/ /年金给付年金给付合同报失合同报失/ /挂失挂失保全项目业务流程归档归档日结日结 返回返回处理处理调整保费调整保费核保核保日结日结财务收财务收/ /付费付费审核审核提交资料提交资料保险合同变更客户资料更改客户资料更改保单资料更改保单资料更改包括通讯地址变更性别更正证件类别及号码变更出生
33、日期更正姓名更正职业变更条款： 投保人的住所或通讯地址变更时，应及时以书面形式通知本公司。投保人未以书面形式通知的，本公司按所知最后的投保人住所或通讯地址发送有关通知。更换投保人受益人更换授权帐号变更减少保险金额减额缴清可转换权益保额增加权益终止附加险续保取消垫交功能红利方式变更利差方式变更补告知保险法第六十三条 被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人。保险人收到变更受益人的书面通知后，应当在保险单上批注。 投保人变更受益人时须经被保险人同意。 保险法第五十四条一、投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不 符合合同约定的年龄限制的，保险人可以解除合同，并在扣除手续费后，向投保
34、人退还保险费，但是自合同成立之日起逾二年的除外。二、投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保险费少于应付的保险费的，保险人有权更正并要求投保人补交保险费，或者在给付保险金时按照实付保险费与应付保险费的比例支付。三、投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人实付保险费多于应付的保险费的，保险人应当将多收的保险费退还投保人。四、如果申报的被保险人年龄不真实导致红利分配不足，本公司将不予任何补偿；如果实际分配的红利超过根据其真实年龄所应分配的红利，本公司有权追回超额部分的红利。 减额缴清减额缴清减额缴清是指在保险合同交费期内，合同当时已具有现金价值的情况下，投保人申请用合同当时的现金价值在
35、扣除欠交的保险费及利息、借款及利息后的余额，作为一次交清的全部保险费，以相同的合同条件减少保险金额，使合同继续有效。可转换权益可转换权益可转换权益是指投保人在保险合同有效期间内，根据条款规定选择转换为保险公司当时认可的终身保险、两全保险或年金保险而无需核保。保额增加权益保额增加权益保额增加权益是指保险合同生效后每届满一定年期，投保人根据条款规定，申请增加保险金额而无需核保。合同续保合同续保利差利差/ /红利给付红利给付 保险关系转移保险关系转移合同内容变更合同内容变更合同借款合同借款/ /质押贷款质押贷款 合同解除合同解除生存金生存金/ /满期金满期金/ /年金给付年金给付合同报失合同报失/
36、/挂失挂失保全项目合同解除1 1、犹豫期撤单、犹豫期撤单2 2、投保人解除合同、投保人解除合同3 3、保险人解除合同、保险人解除合同 指在保险合同约定的情况下，投保人于签收保险合同后十日指在保险合同约定的情况下，投保人于签收保险合同后十日 内要求解除合同的，本公司在接到解除合同申请书之日起三内要求解除合同的，本公司在接到解除合同申请书之日起三 十日内退还已收全部保险费十日内退还已收全部保险费, ,但经本公司体检的但经本公司体检的, ,本公司有权扣本公司有权扣 除体检费。除体检费。 保险法保险法第六十九条第六十九条 投保人解除合同，已交足二年以上保险费的，保险人应当自投保人解除合同，已交足二年以
37、上保险费的，保险人应当自接接 到解除合同通知之日起三十日内，退还保险单的现金价值；到解除合同通知之日起三十日内，退还保险单的现金价值；未未 交足二年保险费的，保险人按照合同约定在扣除手续费后，交足二年保险费的，保险人按照合同约定在扣除手续费后，退退 还保险费。还保险费。（短期险）（短期险） 投保人要求解除合同的，自本公司接到解除合同申请书之日起，投保人要求解除合同的，自本公司接到解除合同申请书之日起，保险责任终止，并于接到有关证明和资料之日起保险责任终止，并于接到有关证明和资料之日起3030日内扣除手日内扣除手续费后退还未满期保险费。续费后退还未满期保险费。保险人解约是指本公司对所签发的保险合
38、同，根据合同约定或保险法的规定，本公司有权解除的合同，并向投保人发出终止保险合同通知书。保险法第五十六条 依照以死亡为给付保险金条件的合同所签发的保险单，未经被保险人同意，不得转让或者质押。合同借款是指根据条款规定，在保险合同有效期内，投保人以保险合同作抵押，以不超过申请借款时保险合同现金价值的一定比例向保险公司申请借款。合同续保合同续保利差利差/ /红利给付红利给付 保险关系转移保险关系转移合同内容变更合同内容变更合同借款合同借款/ /质押贷款质押贷款 合同解除合同解除生存金生存金/ /满期金满期金/ /年金给付年金给付合同报失合同报失/ /挂失挂失保全项目合同质押贷款合同质押贷款是指根据保
39、险公司和银行有关规定及协议，在保险合同有效期内，投保人以保险合同进行质押，以不超过申请贷款时保险合同现金价值的一定比例向银行申请贷款。合同续保合同续保利差利差/ /红利给付红利给付 保险关系转移保险关系转移合同内容变更合同内容变更合同借款合同借款/ /质押贷款质押贷款 合同解除合同解除生存金生存金/ /满期金满期金/ /年金给付年金给付合同报失合同报失/ /挂失挂失保全项目合同报失/挂失合同挂失 投保人因保险合同遗失，可即向保险公司办理挂失手续。 申请挂失人必须是投保人，不得委托他人办理。 挂失保险合同须收取工本费。 挂失后15天方可领取补发的保险合同。合同报失 投保人因保险合同遗失，可立即向
40、保险公司报告丢失的行为。 投保人可拨打95519或亲自前往分公司柜面办理报失手续。 报失后五天内，投保人必须提交办理挂失手续，否则本次报失无效。指在保险合同有效期内，被保险人生存至保险期满或约定领取年龄、领取时间，本公司按条款规定向受益人给付生存保险金、满期金或年金。合同续保合同续保利差利差/ /红利给付红利给付 保险关系转移保险关系转移合同内容变更合同内容变更合同借款合同借款/ /质押贷款质押贷款 合同解除合同解除生存金生存金/ /满期金满期金/ /年金给付年金给付合同报失合同报失/ /挂失挂失保全项目合同续保合同续保利差利差/ /红利给付红利给付 保险关系转移保险关系转移合同内容变更合同内
41、容变更合同借款合同借款/ /质押贷款质押贷款 合同解除合同解除生存金生存金/ /满期金满期金/ /年金给付年金给付合同报失合同报失/ /挂失挂失保全项目保单利差保单利差的计算与给付 在本合同有效期内的每一保单年度末，若该保单年度的“银行二年定期储蓄存款利率”大于计算保险费的预定利率（5%），本公司以二者之差乘以期中保单现金价值，计算保单利差。一、抵缴保险费，如缴费期满后，则按储存生息方式办理。一、抵缴保险费，如缴费期满后，则按储存生息方式办理。一、抵缴保险费，如缴费期满后，则按储存生息方式办理。一、抵缴保险费，如缴费期满后，则按储存生息方式办理。 二、储存生息。按各保单年度二、储存生息。按各保
42、单年度二、储存生息。按各保单年度二、储存生息。按各保单年度“银行二年定期储蓄存款利率银行二年定期储蓄存款利率银行二年定期储蓄存款利率银行二年定期储蓄存款利率”，依复利方式计息，累计至本合同解除、终止或投保人申请时给付。依复利方式计息，累计至本合同解除、终止或投保人申请时给付。依复利方式计息，累计至本合同解除、终止或投保人申请时给付。依复利方式计息，累计至本合同解除、终止或投保人申请时给付。 依据投保人在投保时的选择，本公司可按以下二种方式之一给付保单利差： 红利在合同有效期内，在符合保险监督部门规定的前提下，本公司每年根据上一会计年度分红保险业务的实际经营状况确定红利分配方案。如果本公司确定本
43、合同有红利分配，则该红利将分配给投保人。红利领取方式 1、现金、现金2、累计生息、累计生息3、抵交保费、抵交保费4、交清增额保险、交清增额保险红利派发红利应在保单年生效对应日派发，如果年生效对应日在公司公布的红利实际派发日以前的，则在实际派发日派发红利。红利在生效对应日后派发，若以现金方式领取红利的，则公司补发生效对应日至实际派发日之间的迟发利息；若是以累积生息或抵交保费方式领取红利的，则红利按生效对应日计入帐户，开始计息；若以交清增额方式领取红利的，则红利按生效对应日起购买交清增额保险。红利派发与合同终止、满期、中止关系：合同终止：终止合同在生效对应日之前的，本期红利不予派发；终止合同在生效
44、对应日后实际派发日前，红利按延迟派发处理，迟发利息计至退保日；终止合同在生效对应日且实际派发日后，则红利正常派发。合同中止：保险合同中止在实际派发日前，复效后派发；合同中止在实际派发日后，正常派发。合同续保合同续保利差利差/ /红利给付红利给付 保险关系转移保险关系转移合同内容变更合同内容变更合同借款合同借款/ /质押贷款质押贷款 合同解除合同解除生存金生存金/ /满期金满期金/ /年金给付年金给付合同报失合同报失/ /挂失挂失保全项目在中国人寿系统内，客户因住所变动或其他原因而办理的到原签单公司以外的其他机构继续享受保险合同权益，履行保险合同义务的有关手续，称保险关系转移。移入移入移出移出业
45、务处理流程 理赔理赔 保全保全保险合保险合同签发同签发 核保核保 投保录入、投保录入、 扫描、复核扫描、复核 投保申请投保申请单证领用单证领用理赔工作的基本原则基本原则重合同守信用原则重合同守信用原则及时主动准确合理原则及时主动准确合理原则 事实求是原则事实求是原则保险事故通知条款： 投保人或受益人应于知悉保险事故发生之日起十日内以书面形式通知本公司，否则，投保人或受益人应承担由于通知迟延致使本公司增加的查勘、调查费用，但因不可抗力导致迟延的除外。理赔处理标准流程理赔标准流程理赔标准流程结案归档结案归档接案受理接案受理理赔处理理赔处理调查取证调查取证复核审批复核审批出险人姓名身份证件号险种名称
46、、保险合同号出险时间、地点、简要经过、结果、就诊医院、病案号报案人姓名、联系地址、电话抄件抄件立案处理立案处理报案登记报案登记接案受理保险合同申请人申请资料客户信息投保信息保险合同内容缴费信息保单变化状况理赔处理标准流程理赔标准流程理赔标准流程结案归档结案归档接案受理接案受理理赔处理理赔处理调查取证调查取证复核审批复核审批理赔处理理赔处理标准流程理赔标准流程理赔标准流程结案归档结案归档接案受理接案受理理赔处理理赔处理调查取证调查取证复核审批复核审批理赔处理理赔处理标准流程理赔标准流程理赔标准流程结案归档结案归档接案受理接案受理理赔处理理赔处理调查取证调查取证复核审批复核审批理赔处理标准流程理赔
47、标准流程理赔标准流程结案归档结案归档接案受理接案受理理赔处理理赔处理调查取证调查取证复核审批复核审批理赔给付类型1、疾病死亡给付2、意外伤害死亡给付3、宣告死亡给付4、自杀死亡给付医疗费用给付住院医疗费用给付意外伤害医疗费用给付津贴给付疾病（手术）定额给付重大疾病定额给付 残疾指永久丧失全部或部分劳动能力和身体器官机能。 暂时丧失全部或部分劳动能力和身体器官机能，不被认为是残疾。 残疾情况包括两种情况：一、身体组织、器官的永久丧失；二、身体器官机能的永久丧失。豁豁免免保保费费豁免保费保险当事人双方在保险合同中约定，在某种特殊情况下，保险人同意投保人免缴未到期保费且保险单继续有效至保险合同期满为
48、止。索索赔赔时时限限索赔时限保险法第二十七条 人寿保险以外的其他保险的被保险人或者受益人，对保险人请求赔偿或者给付保险金的权利，自其知道保险事故发生之日起二年不行使而消灭。 人寿保险的被保险人或者受益人对保险人请求给付保险金的权利，自其知道保险事故发生之日起五年不行使而消灭。意意外外伤伤害害意外伤害条款 意外伤害是指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。拒拒赔赔拒赔保险法第二十五条 保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，对不属于保险责任的，应当向被保险人或者受益人发出拒绝赔偿或者拒绝给付保险金通知书。责任免除保险法保险法第六十五条第六十五条 投保人
49、、受益人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的，保险人不承担给付保险金的投保人、受益人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的，保险人不承担给付保险金的责任。投保人已交足二年以上保险费的，保险人应当按照合同约定向其他享有权利的责任。投保人已交足二年以上保险费的，保险人应当按照合同约定向其他享有权利的受益人退还保险单的现金价值。受益人退还保险单的现金价值。 受益人故意造成被保险人死亡或者伤残的，或者故意杀害被保险人未遂的，丧失受益受益人故意造成被保险人死亡或者伤残的，或者故意杀害被保险人未遂的，丧失受益权。权。保险法保险法第六十七条第六十七条 被保险人故意犯罪导致其自身伤残或者死亡的，保险人不承担给付
50、保险金的责任。投保被保险人故意犯罪导致其自身伤残或者死亡的，保险人不承担给付保险金的责任。投保人已交足二年以上保险费的，保险人应当按照保险单退还其现金价值。人已交足二年以上保险费的，保险人应当按照保险单退还其现金价值。保险法保险法第六十六条第六十六条 以死亡为给付保险金条件的合同，被保险人自杀的，除本条第二款规定外，保险人不承以死亡为给付保险金条件的合同，被保险人自杀的，除本条第二款规定外，保险人不承担给付保险金责任，但对投保人已支付的保险费，保险人应按照保险单退还其现金价担给付保险金责任，但对投保人已支付的保险费，保险人应按照保险单退还其现金价值。值。 以死亡为给付保险金条件的合同，自成立之
51、日起满二年后，如果被保险人自杀的，保险以死亡为给付保险金条件的合同，自成立之日起满二年后，如果被保险人自杀的，保险人可以按照合同给付保险金。人可以按照合同给付保险金。战争：是指国家、民族与民族、政治集团与政治集团之间为了一定的政治、经济目的战争：是指国家、民族与民族、政治集团与政治集团之间为了一定的政治、经济目的而进行的武装斗争，以政府宣布为准。而进行的武装斗争，以政府宣布为准。军事冲突：是指国家或民族之间在一定范围内的武装对抗，以政府宣布为准。军事冲突：是指国家或民族之间在一定范围内的武装对抗，以政府宣布为准。暴乱：是指破坏社会秩序的武装骚动，以政府宣布为准。暴乱：是指破坏社会秩序的武装骚动，以政府宣布为准。追追偿偿追偿保险法第六十八条 人身保险的被保险人因第三者的行为而发生死亡、伤残或者疾病等保险事故的，保险人向被保险人或者受益人给付保险金后，不得享有向第三者追偿的权利。但被保险人或者受益人仍有权向第三者请求赔偿。受受益益人人受益人保险法第六十四条 被保险人死亡后，遇有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人向被保险人的继承人履行给付保险金的义务：（一）没有指定受益人的；（二）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；（三）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。
