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1、HK000LY4HK000LY4银行产品与服务创新中国工商银行产品创新管理部2011年5月目目 录录 一、客户需求催生银行产品创新一、客户需求催生银行产品创新 三、银行产品设计方法三、银行产品设计方法 二、运用科学方法实施开放创新二、运用科学方法实施开放创新 四、适合大学生的银行新产品四、适合大学生的银行新产品银行产品银行产品 银行产品是银行为满足客户某种银行产品是银行为满足客户某种需求并获取实际或潜在收益，向市场需求并获取实际或潜在收益，向市场提供的金融服务。提供的金融服务。银行产品银行产品 产品是银行服务客户的重要载产品是银行服务客户的重要载体，商业银行通过产品创新满足公众体，商业银行通过
2、产品创新满足公众的金融需求，服务社会经济发展、促的金融需求，服务社会经济发展、促进生产方式与消费方式的变革。进生产方式与消费方式的变革。银行产品银行产品 每个产品的背后都是千万客户每个产品的背后都是千万客户群体的共同需求，产品是从客户需求群体的共同需求，产品是从客户需求滋生出来的，是与人们的生活方式和滋生出来的，是与人们的生活方式和企业经营方式相对应的，客户需求是企业经营方式相对应的，客户需求是产品之源。产品之源。金融产品最金融产品最丰富，人无丰富，人无我有、人有我有、人有我优我优提供卓越金提供卓越金融服务，让融服务，让客户用上最客户用上最卓越的金融卓越的金融产品产品做国际一做国际一流产品创流
3、产品创新银行新银行开发一批，推开发一批，推广一批，研究广一批，研究一批，通过产一批，通过产品创新和推广品创新和推广应用为客户创应用为客户创造价值造价值使使 命命愿愿 景景目目 标标主要工作主要工作我们的创新使命我们的创新使命市市场经济发展展 住房改革推住房改革推进 现代生活和消代生活和消费方式方式 便捷性便捷性 信息科技信息科技进步步 居民居民财富增富增长 金融市金融市场完善完善 安全性安全性 驱动因素驱动因素客户需求客户需求银行产品创新热点银行产品创新热点个性化个性化 多元化多元化 注重体注重体验感受感受 资产保保值增增值 个人和小企个人和小企业贷款款 银行卡行卡 电子子银行行 投投资理理财
4、 低碳低碳环保保 现金管理与供金管理与供应链金融金融 境内外往来境内外往来频繁繁 跨境金融跨境金融产品品 绿色金融色金融产品品 客户需求催生银行产品创新客户需求催生银行产品创新单一存款与支付结算型单一存款与支付结算型个人金融个人金融服务需求服务需求投资理财型投资理财型使用大众型产品使用大众型产品钟爱个性化产品钟爱个性化产品看重产品基本效能看重产品基本效能注重使用产品过程中注重使用产品过程中的体验感受的体验感受客户需求催生银行产品创新客户需求催生银行产品创新单一的资金结单一的资金结算与信贷服务算与信贷服务需求需求企业金融企业金融服务需求服务需求全方位的现金管理、全方位的现金管理、财务顾问、供应链
5、财务顾问、供应链金融、多渠道融资金融、多渠道融资和跨境金融服务需和跨境金融服务需求求客户需求催生银行产品创新客户需求催生银行产品创新新技术创新新技术创新利用利用3G3G、ICIC卡、云计算、物联网等新技术进行创新卡、云计算、物联网等新技术进行创新创新方式创新方式客户体验创新客户体验创新围绕提升客户体验和客户忠诚度进行创新围绕提升客户体验和客户忠诚度进行创新金融行业内合作创新金融行业内合作创新与其他银行、保险、证券等金融业机构合作进行创新与其他银行、保险、证券等金融业机构合作进行创新跨行业合作创新跨行业合作创新与医疗、税务、教育、社保、交通等行业合作进行创新与医疗、税务、教育、社保、交通等行业合
6、作进行创新国际化创新国际化创新通过扩展海外市场和发展跨境业务进行创新通过扩展海外市场和发展跨境业务进行创新客客户需求是需求是银行行产品与服品与服务创新的核心新的核心驱动力力客户需求催生银行产品创新客户需求催生银行产品创新目目 录录 一、客户需求催生银行产品创新一、客户需求催生银行产品创新 三、银行产品设计方法三、银行产品设计方法 二、运用科学方法实施开放创新二、运用科学方法实施开放创新 四、适合大学生的银行新产品四、适合大学生的银行新产品人们的误区是技人们的误区是技术进步才是创新术进步才是创新商业模式创新商业模式创新 向市场销售和送达什么价值；向市场销售和送达什么价值； 如何创造和送达这些价值
7、；如何创造和送达这些价值； 为哪些顾客送达价值。为哪些顾客送达价值。创新创新技术创新技术创新 产品和服务产品和服务 流程流程产品创新的内容产品创新的内容产品创新的过程产品创新的过程新的点子新的点子新的点子新的点子或想法或想法或想法或想法将想法将想法将想法将想法付诸实现付诸实现付诸实现付诸实现改进解决改进解决改进解决改进解决实际问题实际问题实际问题实际问题创意创新价值创意创意设计设计立项立项审批审批业务业务需求需求技术技术开发开发验收验收测试测试推广推广应用应用跟踪评价跟踪评价动态优化动态优化产品研发流程产品研发流程用用户调查用用户研究研究产品概念品概念设计可用性用可用性用户评估估可用性内部可用
8、性内部评估估客户客户体验体验运用科学方法实施开放创新客户体验运用科学方法实施开放创新客户体验运用科学方法实施开放创新产品设计标准化运用科学方法实施开放创新产品设计标准化运用科学方法实施开放创新产品组合配置运用科学方法实施开放创新产品组合配置第一步第一步第一步第一步识别风险点识别风险点第二步第二步第二步第二步确定风险点发生可能性确定风险点发生可能性第三步第三步第三步第三步确定风险点危害程度确定风险点危害程度第四步第四步第四步第四步确定风险点风险等级确定风险点风险等级第五步第五步第五步第五步确定新产品的整体风险等级确定新产品的整体风险等级第六步第六步第六步第六步制定风险应对措施制定风险应对措施风险
9、风险风险风险识别识别识别识别风险风险风险风险评估评估评估评估风险风险风险风险应对应对应对应对运用科学方法实施开放创新新产品风险评估运用科学方法实施开放创新新产品风险评估竞争力综合评估基础指标产品营销产品营销产品服务产品服务产品设计产品设计效益类效益类规模类规模类质量类质量类竞争力要素分析基础指标产品线专属产品线专属基础指标基础指标各产品各产品线具体适线具体适用指标用指标筛选筛选细化细化运用科学方法实施开放创新产品竞争力评估运用科学方法实施开放创新产品竞争力评估运用科学方法实施开放创新产学研合作运用科学方法实施开放创新产学研合作 一、客户需求催生银行产品创新一、客户需求催生银行产品创新 三、银行
10、产品设计方法三、银行产品设计方法 二、运用科学方法实施开放创新二、运用科学方法实施开放创新 四、适合大学生的银行新产品四、适合大学生的银行新产品目目 录录银行产品设计方法银行产品设计方法论证相关设计论证相关设计产品设计产品设计寻找创新机会点寻找创新机会点研究客户需求研究客户需求银行产品设计方法银行产品设计方法桌面研究桌面研究第三方报告、新闻报道等公开信息第三方报告、新闻报道等公开信息用户调查用户调查现场观察、用户访谈、问卷调查等现场观察、用户访谈、问卷调查等亲自使用、体验产品亲自使用、体验产品客客户户需需求求l产品使用的情景产品使用的情景l各类客户的共性各类客户的共性特点特点l客户使用产品的客
11、户使用产品的期望期望银行产品设计方法银行产品设计方法创新创新创新创新可能可能可能可能BBE EC CDDAA市场市场状况状况监管政策监管政策技术技术条件条件金融理金融理论知识论知识业务业务条件条件银行产品设计方法银行产品设计方法l 产品名称；产品名称；l 目标客户；目标客户；l 功能用途；功能用途；l 产品特点；产品特点；l 客户使用方式；客户使用方式；l 银行服务模式；银行服务模式；l 产品盈利模式；产品盈利模式；l 风险控制方式。风险控制方式。产品设计产品设计l 对客户和市场的好处；对客户和市场的好处；l 对银行发展的好处；对银行发展的好处；l 对社会经济发展的好处。对社会经济发展的好处。
12、论证设计论证设计目目 录录 一、客户需求催生银行产品创新一、客户需求催生银行产品创新 三、适合大学生的银行新产品三、适合大学生的银行新产品 二、运用科学方法实施开放创新二、运用科学方法实施开放创新 四、适合大学生的银行新产品四、适合大学生的银行新产品生活中的银行产品生活中的银行产品基础需求基础需求投资需求投资需求经营经营需求需求消费需求消费需求 存款存款 结算结算 代理代理 银行卡银行卡 资金交易资金交易 电子银行电子银行 贷款贷款 银行卡银行卡 投资理财投资理财 投资交易投资交易 资产托管资产托管 养老金养老金 贷款贷款 结算结算个人需求个人需求生活中的银行产品生活中的银行产品企业自身基础需
13、求企业自身基础需求投资需求投资需求员工服员工服务需求务需求融资需求融资需求 存款存款 结算结算 代理代理 银行卡银行卡 资产托管资产托管 资金交易资金交易 电子银行电子银行 贷款贷款 担保承诺担保承诺 投资银行投资银行 投资理财投资理财 资金交易资金交易 代理代理 结算结算 养老金养老金企业需求企业需求p个人金融服务基本需求个人金融服务基本需求 大学生金融服务需求大学生金融服务需求满足日常消费需求满足日常消费需求满足学费、生活费汇款需求满足学费、生活费汇款需求培养理财意识培养理财意识 p出国留学金融服务需求出国留学金融服务需求 借记芯片卡借记芯片卡 信息存储量大信息存储量大信息存储量大信息存储
14、量大多行业应用多行业应用多行业应用多行业应用防范磁条伪冒防范磁条伪冒防范磁条伪冒防范磁条伪冒快速支付快速支付快速支付快速支付提供金融应用以及社提供金融应用以及社保、交通、医疗等行保、交通、医疗等行业应用业应用提供电子现金小额提供电子现金小额支付、非接触式支支付、非接触式支付功能，提高卡片付功能，提高卡片受理的便利性及支受理的便利性及支付速度付速度采用全新的逻辑加密技采用全新的逻辑加密技术，提高卡内账户资金术，提高卡内账户资金安全性安全性适合大学生的银行新产品满足日常消费需求适合大学生的银行新产品满足日常消费需求适合大学生的银行新产品满足日常消费需求适合大学生的银行新产品满足日常消费需求牡丹城市
15、圈卡牡丹城市圈卡 综合账户综合账户服务服务电子银行电子银行服务服务投资投资理财服务理财服务存取存取转账服务转账服务功能功能城市圈内异地存款优惠城市圈内异地存款优惠城市圈内异地取款优惠城市圈内异地取款优惠城市圈内转账汇款优惠城市圈内转账汇款优惠城市圈内商户优惠城市圈内商户优惠适合大学生的银行新产品满足日常消费需求适合大学生的银行新产品满足日常消费需求客户申请客户申请开通手机开通手机银行服务银行服务苹果应用苹果应用程序网站程序网站下载工行应下载工行应用程序用程序安装后，点击工安装后，点击工行应用图标登录行应用图标登录精确的精确的界面展现界面展现良好的良好的客户体验客户体验丰富的个性丰富的个性化增值
16、服务化增值服务享受功能强享受功能强大的金融服大的金融服务务iPhone手机银行手机银行 ltkltk一年期定期一年期定期存款的利率是存款的利率是多少？多少？收件人：收件人：9558895588编辑想要咨询的内容并编辑想要咨询的内容并发送到发送到9558895588短信客服短信客服 收到工行短信客服的回收到工行短信客服的回复短信复短信发件人：发件人：9558895588适合大学生的银行新产品满足日常消费需求适合大学生的银行新产品满足日常消费需求您好：目前我行一年期人民币整存整取利率为2.25%。【工商银行】手机号汇款手机号汇款 依托工行个人汇款业务，依托工行个人汇款业务，汇款人通过输入收款人汇款
17、人通过输入收款人的手机号替代账号，实的手机号替代账号，实现将款项汇给收款人的现将款项汇给收款人的一种汇款方式。一种汇款方式。一个手机号码只能绑定一个手机号码只能绑定一个账户一个账户 客户需在接收验证码后客户需在接收验证码后的三日内确认绑定关系的三日内确认绑定关系 客户客户通过通过网银网银/ /手手机银机银行行WAPWAP发起发起绑定绑定申请申请 工行系统将工行系统将向该手机发向该手机发送验证码送验证码 手机手机将验证码短将验证码短信转发至信转发至9558895588绑定绑定成功成功 适合大学生的银行新产品满足汇款需求适合大学生的银行新产品满足汇款需求5 5、同事、同事B B手机银行手机银行确认
18、支付确认支付5 5、同事、同事A A电电话银行确认话银行确认支付支付5 5、同事、同事C C网网上银行确认上银行确认支付支付4 4、小张发、小张发送账单送账单3 3、同事聚餐、同事聚餐约定约定AAAA制，小制，小张付了款张付了款聚餐费聚餐费聚餐费聚餐费聚餐费聚餐费1 1、小张在工行网银、小张在工行网银开通收付款账单服开通收付款账单服务，邀请同事务，邀请同事A A、B B、C C加入加入2 2、同事、同事A A、B B、C C授权授权小张收款小张收款电子收款账单电子收款账单 适合大学生的银行新产品满足汇款需求适合大学生的银行新产品满足汇款需求积存金积存金 一次性一次性主动积存、主动积存、协议协议
19、定期积存定期积存使用我行使用我行结算账户结算账户可以申请提可以申请提取任意品牌取任意品牌贵金属产品贵金属产品积存开户积存开户积存积存提金提金赎回赎回可以通过网可以通过网银、网点办银、网点办理变现理变现协议积存每月协议积存每月扣款一次，按扣款一次，按日积存日积存适合大学生的银行新产品培养理财意识适合大学生的银行新产品培养理财意识适合大学生的银行新产品出国留学金融服务适合大学生的银行新产品出国留学金融服务出国留学出国留学贷款款 可可办理理贷款用途款用途为留学的个人留学的个人综合消合消费贷款，最款，最长贷款款时间可可为8 8年。年。个人个人资信信证明明 因出国留学等需要，可持存因出国留学等需要，可持
20、存单（存折）和身份（存折）和身份证件到件到我行开具存款我行开具存款证明。凭借工行明。凭借工行诚实可信的社会形象和在国可信的社会形象和在国内外的良好声誉，由工行内外的良好声誉，由工行签发的存款的存款证明，将大大提高客明，将大大提高客户资金金实力力证明的可信程度。明的可信程度。面向客户的众多增值服务面向客户的众多增值服务类别类别服务内容服务内容特惠商户优惠类特惠商户优惠类享受特惠商户优惠、奢侈品订购享受特惠商户优惠、奢侈品订购航空服务类航空服务类行程安排、酒店与航班预订、境内机场贵宾行程安排、酒店与航班预订、境内机场贵宾服务、航空意外保险、旅行不便险服务、航空意外保险、旅行不便险咨询援助类咨询援助类国际国际SOSSOS服务服务租车优惠类租车优惠类全球租车服务、专车预订与安排全球租车服务、专车预订与安排人身保险类人身保险类交通意外险交通意外险公益慈善类公益慈善类每消费一笔捐赠每消费一笔捐赠1 1分钱分钱高尔夫服务类高尔夫服务类高尔夫畅打服务高尔夫畅打服务健康管理类健康管理类医前预防、门诊预约、陪同就医、医后随访医前预防、门诊预约、陪同就医、医后随访汽车服务类汽车服务类道路救援道路救援
