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1、第四章海上损失分析第四章海上损失分析学习目的和要求：掌握海上保险人承保的风学习目的和要求：掌握海上保险人承保的风险和除外风险；理解并掌握共同海损和单独险和除外风险；理解并掌握共同海损和单独海损以及实际全损和推定全损海损以及实际全损和推定全损重点和难点：重点海上保险的承保风险和除重点和难点：重点海上保险的承保风险和除外风险外风险,共同海损和单独海损共同海损和单独海损,实际全损和推实际全损和推定全损定全损,近因的认定；难点是推定全损和实近因的认定；难点是推定全损和实际全损的认定，共同海损和单独海损的认定际全损的认定，共同海损和单独海损的认定学时：学时：2北方民族大学商学院保险人承保的风险保险人承保
2、的风险保险单所列的承保风险（海上风险） 包括：海上灾难、火灾、投弃以及船长包括：海上灾难、火灾、投弃以及船长和船员的不法行为和船员的不法行为以附加条款的形式加保的风险（一般风险），其中包括附加险和特别附加险只能在投保了主要险别后，才能加投附加险只能在投保了主要险别后，才能加投附加险一般附加险均包括在一切险一般附加险均包括在一切险北方民族大学商学院除外风险除外风险被保险人的恶意行为被保险人的恶意行为货物本身内在缺陷货物本身内在缺陷自然损失自然损失虫蛀鼠咬虫蛀鼠咬延期：如果货物由于延迟运抵目的地而遭到货价下延期：如果货物由于延迟运抵目的地而遭到货价下跌的损失，或因航期延长而腐烂变质，除非保险单跌的
3、损失，或因航期延长而腐烂变质，除非保险单另有约定，保险人不负赔偿责任另有约定，保险人不负赔偿责任北方民族大学商学院海上损失的概念海上损失的概念广义海损；船舶或者货物在在海上航行中所广义海损；船舶或者货物在在海上航行中所发生的任何损失发生的任何损失狭义的海损：自然灾害和意外事故造成的海狭义的海损：自然灾害和意外事故造成的海损损海损定义：在海上运输中，由于自然灾害；海损定义：在海上运输中，由于自然灾害；以外事故或者其他外来风险导致船舶或者货以外事故或者其他外来风险导致船舶或者货物的损害或者灭失，以及由此引起的额外费物的损害或者灭失，以及由此引起的额外费用支出用支出货物本身损坏或灭失的损失货物本身损
4、坏或灭失的损失为营救货物而支出的费用损失为营救货物而支出的费用损失北方民族大学商学院海上损失的分类海上损失的分类按照损失发生的客体是否保险标的本身分为直接损按照损失发生的客体是否保险标的本身分为直接损失和间接损失直接损失属于保险责任范围；而间失和间接损失直接损失属于保险责任范围；而间接损失一般属于除外责任接损失一般属于除外责任按照损失的形态分为物质损失和费用损失，（救助按照损失的形态分为物质损失和费用损失，（救助费用；第三者责任；共同海损分摊等）费用；第三者责任；共同海损分摊等）按照遭受损失的程度分为全部损失和部分损失全按照遭受损失的程度分为全部损失和部分损失全部损失又可以分为推定全损和实际全
5、损部损失又可以分为推定全损和实际全损按照损失的性质分为单独海损和共同海损（船舶或按照损失的性质分为单独海损和共同海损（船舶或者货物在海运途中因为遭受海上风险或者外来风险者货物在海运途中因为遭受海上风险或者外来风险而发生部分损失后，应该由与这些船舶或者货物的而发生部分损失后，应该由与这些船舶或者货物的有关利益方单独承担的损失叫单独海损需要受益有关利益方单独承担的损失叫单独海损需要受益方共同承担的叫共同海损方共同承担的叫共同海损北方民族大学商学院实际全损实际全损定义：指保险标的遭受保险责任范围内的风定义：指保险标的遭受保险责任范围内的风险而而造成的全部灭失或受损程度已经使其险而而造成的全部灭失或受
6、损程度已经使其失去了原有的形状或特征以及无残余价值的失去了原有的形状或特征以及无残余价值的实质性的物质性的损失实质性的物质性的损失实际全损的几种情况：保险标的完全损实际全损的几种情况：保险标的完全损毁灭失；保险标的失去原来有的性质和毁灭失；保险标的失去原来有的性质和用途；保险标的的所有权丧失，无法追用途；保险标的的所有权丧失，无法追回；船舶失踪，达到一定时间而音讯全回；船舶失踪，达到一定时间而音讯全无无北方民族大学商学院推定全损推定全损定义：指保险标的遭受保险承保范围内的风定义：指保险标的遭受保险承保范围内的风险而造成损失后，虽然事实上没有达到完全险而造成损失后，虽然事实上没有达到完全损毁或灭
7、失的程度，但是全损已经不可避免，损毁或灭失的程度，但是全损已经不可避免，可以按照全损处理的损失可以按照全损处理的损失推定全损的情况：保险标的实际全损已推定全损的情况：保险标的实际全损已经无法避免；施救费用超过获救后保险经无法避免；施救费用超过获救后保险标的的价值；修理受损标的的费用超过标的的价值；修理受损标的的费用超过修复后的价值；修复后的价值；4.保险标的遭受保险事故，保险标的遭受保险事故，致使被保险人失去了对其所以权，而收回所致使被保险人失去了对其所以权，而收回所有权的费用将超过该标的的价值有权的费用将超过该标的的价值北方民族大学商学院实际全损和推定全损的区别实际全损和推定全损的区别实际全
8、损强调的是事实上损毁，灭失和失去实际全损强调的是事实上损毁，灭失和失去原有性质和用途；推定全损没有完全灭失或原有性质和用途；推定全损没有完全灭失或损毁，可以收回或修复损毁，可以收回或修复实际全损后，被保险人不需要办理委付手续，实际全损后，被保险人不需要办理委付手续，就可要求保险人全陪；推定全损需要办理委就可要求保险人全陪；推定全损需要办理委付手续付手续北方民族大学商学院委付是推定全损成立的条件委付是推定全损成立的条件委付的定义：指保险事故发生后，被保险人委付的定义：指保险事故发生后，被保险人将保险标的的所以权利连同义务转让给保险将保险标的的所以权利连同义务转让给保险人，从而要求保险人按照保险标
9、的的价值全人，从而要求保险人按照保险标的的价值全额赔付的行为额赔付的行为委付的条件：委付必须就标的物的全部委付的条件：委付必须就标的物的全部而非部分；委付必须由被保险方提出；而非部分；委付必须由被保险方提出；委付不得附加任何条件；委付需要委付不得附加任何条件；委付需要保险人同意才有效保险人同意才有效保险人接受委付一定要谨慎保险人接受委付一定要谨慎北方民族大学商学院单独海损单独海损定义：是保险标的因承保的海上风险所造成定义：是保险标的因承保的海上风险所造成的部分损失，但不是共同海损的部分的部分损失，但不是共同海损的部分构成条件：有具有可保利益的一方单独构成条件：有具有可保利益的一方单独承担而非共
10、同承担的损失；损失是由偶承担而非共同承担的损失；损失是由偶然的和意外的海上灾害事故所导致，而非人然的和意外的海上灾害事故所导致，而非人们故意采取的行为造成的们故意采取的行为造成的例如：船舶在航行中遭遇狂风巨浪，舱盖被例如：船舶在航行中遭遇狂风巨浪，舱盖被打坏，海水进舱，货物湿损打坏，海水进舱，货物湿损北方民族大学商学院思考思考一一货货轮轮在在航航行行中中由由于于偏偏航航而而触触礁礁，船船身身前前部部一一侧侧被被撞撞坏坏漏漏水水，个个别别舱舱中中部部分分货货主主的的货货物物遭遭水水浸浸而而受受损损，为为排排除除危危难难，使使船船体体上上浮浮而而得得以以修修理理，船船长长下下令令排排水水，抛抛弃弃
11、部部分分重重货货并并发发出出呼呼救救。问问：所所有有各各项项损损失失和和费费用用开开支支各各属什么性质属什么性质?北方民族大学商学院共同海损共同海损定义：指载货船舶在运输途中遇到危及船货的共同定义：指载货船舶在运输途中遇到危及船货的共同危险，船长为了挽救船舶和货物或者使航程继续完危险，船长为了挽救船舶和货物或者使航程继续完成，有意切合理的做出某些牺牲或者支出的额外费成，有意切合理的做出某些牺牲或者支出的额外费用用包括人为造成的损失（共同海损牺牲）和采取合理包括人为造成的损失（共同海损牺牲）和采取合理措施产生的额外费用（共同海损费用）措施产生的额外费用（共同海损费用）构成共同海损的条件：危险必须
12、是危及船货共构成共同海损的条件：危险必须是危及船货共同安全的；危险必须是实际存在的；行为同安全的；危险必须是实际存在的；行为必须是有意切合理的；牺牲必须是特殊的，费必须是有意切合理的；牺牲必须是特殊的，费用必须是额外的切是直接后果；共同海损行为用必须是额外的切是直接后果；共同海损行为必须有效必须有效北方民族大学商学院共同海损与单独海损的异同共同海损与单独海损的异同区别：一看是否有故意行为；二看是否为共区别：一看是否有故意行为；二看是否为共同利益；单独海损由受损方自己负责，共同同利益；单独海损由受损方自己负责，共同海损由受益方共同负责海损由受益方共同负责相同：都属于部分损失相同：都属于部分损失北
13、方民族大学商学院海上损失的近因海上损失的近因近因的定义：指在引起海上损失有多种原因且各个近因的定义：指在引起海上损失有多种原因且各个原因之间因果关系没有中断的情况下，对损失发生原因之间因果关系没有中断的情况下，对损失发生起支配作用的，最直接，最有效的原因起支配作用的，最直接，最有效的原因英国英国第第55条第条第1款规定款规定:除除保险合同另外有规定外保险合同另外有规定外,根据本法根据本法,保险人对由于承保险人对由于承保风险为近因所造成的损失负赔偿责任保风险为近因所造成的损失负赔偿责任.但是保险人但是保险人对不是保险风险为近因所造成的损失不予赔偿对不是保险风险为近因所造成的损失不予赔偿我国我国2
14、68条规定条规定:中华人民共和国法律和中华人民共和国法律和中华人民共和国缔结或者参加的国际条约没有规定中华人民共和国缔结或者参加的国际条约没有规定的的,可以适用国际惯例可以适用国际惯例北方民族大学商学院近因原则的分析和运用 （一）近因的认定方法 从最初事件出发，进行逻辑推理 从损失开始，自后向前追溯（二）近因的认定与保险责任的确定 北方民族大学商学院近因的认定与保险责任的确定（一） 单一原因。即损失由单一原因造成 保险风险 保险人赔付单一原因 近因 除外风险保险人不赔付北方民族大学商学院单一原因为近因的案例分析同难兄弟为何不同获赔？同难兄弟为何不同获赔？某日，某公司为了丰富员工生活，专门安排一
15、辆大巴，组织员工进行省某日，某公司为了丰富员工生活，专门安排一辆大巴，组织员工进行省内旅游。能从繁杂的工作中抽身出来轻松一下，员工们心情都特别舒畅。车内旅游。能从繁杂的工作中抽身出来轻松一下，员工们心情都特别舒畅。车在高速公路上飞速行驶时，突然从后面飞驶而来一部大货车（后经交警裁定：在高速公路上飞速行驶时，突然从后面飞驶而来一部大货车（后经交警裁定：大货车为违章快速超车）。公司大巴来不及避让，两车严重碰撞。公司员工大货车为违章快速超车）。公司大巴来不及避让，两车严重碰撞。公司员工张强和王成双双受了重伤，立即被送入附近医院急救。张强和王成双双受了重伤，立即被送入附近医院急救。 张强因颅脑受到重度
16、损伤，且失血过多，抢救无效，于两小时后身亡。张强因颅脑受到重度损伤，且失血过多，抢救无效，于两小时后身亡。王成在车祸中丧失了一条大腿，在急救中因急性心肌梗塞，于第二天死亡。王成在车祸中丧失了一条大腿，在急救中因急性心肌梗塞，于第二天死亡。 北方民族大学商学院单一原因为近因的案例分析就在事发前不久，公司为全体员工购买了人身意就在事发前不久，公司为全体员工购买了人身意外伤害保险，每人的保险金额为人民币外伤害保险，每人的保险金额为人民币10万元。万元。事故发生后，该公司立即就此事向保险公司报案。事故发生后，该公司立即就此事向保险公司报案。保险公司接到报案后立即着手调查，了解到：张保险公司接到报案后立
17、即着手调查，了解到：张强一向身体健康，而王成则患心脏病多年。强一向身体健康，而王成则患心脏病多年。 北方民族大学商学院单一原因为近因的案例分析最后，根据人身意外伤害保险条款及人身意外伤害保险伤残给最后，根据人身意外伤害保险条款及人身意外伤害保险伤残给付标准，保险公司作出如下核定及给付：付标准，保险公司作出如下核定及给付： 1、核定车祸属意外事故；、核定车祸属意外事故； 2、核定张强死亡的近因是车祸，属保险责任，给付张强死亡保险金人、核定张强死亡的近因是车祸，属保险责任，给付张强死亡保险金人民币民币10万元；万元； 3、核定王成丧失了一条大腿的近因是车祸，属保险责任，给付王成人、核定王成丧失了一
18、条大腿的近因是车祸，属保险责任，给付王成人民币民币5万元意外伤残保险金；万元意外伤残保险金； 4、核定王成死亡的近因是急性心肌梗塞，不属保险责任，不予给付死、核定王成死亡的近因是急性心肌梗塞，不属保险责任，不予给付死亡保险。亡保险。 北方民族大学商学院单一原因为近因的案例分析判断分析：判断分析：1 1、张强的死亡是车祸，属单一原因的近因，属于被保险，保险公司、张强的死亡是车祸，属单一原因的近因，属于被保险，保险公司应负赔偿责任。应负赔偿责任。 2 2、王成死亡的近因是心肌梗塞，因意外伤害（车祸）与心肌梗塞、王成死亡的近因是心肌梗塞，因意外伤害（车祸）与心肌梗塞（疾病）没有内在联系，心肌梗塞并非
19、由意外伤害所造成的，故属于（疾病）没有内在联系，心肌梗塞并非由意外伤害所造成的，故属于新介入的独立原因。这个新的独立的原因为非保险，即使发生在被保新介入的独立原因。这个新的独立的原因为非保险，即使发生在被保危险之后，由非保险所致的损失，保险公司无赔偿责任。危险之后，由非保险所致的损失，保险公司无赔偿责任。 北方民族大学商学院近因的认定与保险责任的确定（二） 多种原因同时并存发生。即损失由多种原因造成，且这些原因几乎同时发生，无法区分时间上的先后顺序同时并存的多种原因同时并存的多种原因近因近因同为保险风险同为保险风险保险人赔付保险人赔付同为非保险风险同为非保险风险保险人不赔付保险人不赔付既有保险
20、风险，既有保险风险，也有非保险风险也有非保险风险损失结果可以分别计算损失结果可以分别计算 保险人赔付保险风险所致损失保险人赔付保险风险所致损失损失结果难以划分损失结果难以划分 保险人一般不予赔付保险人一般不予赔付 北方民族大学商学院同时并存的多种原因导致损失的案例分析 某企业运输两批货物，第一批投保了水渍险，第二批投保了水渍险并加保了淡水雨淋险，两批货物在运输中均遭海水浸泡和雨淋而受损。显然，两批货物损失的近因都是海水浸泡和雨淋，但对第一批货物而言，由于损失结果难以划分，而其只投保了水渍险，因而得不到保险人的赔偿；而对第二批货物而言，虽然损失的结果也难以划分，但由于损失的原因都属于保险风险，所
21、以保险人应予以赔偿 北方民族大学商学院近因的认定与保险责任的确定（三） 多种原因连续发生。即损失是由若干个连续发生的造成，且各原因之间的因果关系没有中断 连续发生的多种原因连续发生的多种原因近因近因同为保险风险同为保险风险保险人赔付保险人赔付同为非保险风险同为非保险风险保险人不赔付保险人不赔付既有保险风险，既有保险风险，也有非保险风险也有非保险风险前因是保险风险，后因是除外风险前因是保险风险，后因是除外风险保险人承担赔付责任保险人承担赔付责任前因是除外风险，后因是保险风险前因是除外风险，后因是保险风险 保险人不承担予赔付责任保险人不承担予赔付责任 北方民族大学商学院连续发生的多种原因导致损失的
22、案例分析（一） 一艘装有皮革与烟草的船舶遭遇海难，大量的海水侵入使皮革腐烂，海水虽未直接浸泡包装烟草的捆包，但由于腐烂皮革的恶臭气味，致使烟草变质而使被保险人受损。那么，保险人对烟草的损失是否负有赔偿之责？据上述情况可知，海难中海水侵入是损失的近因，对皮革的腐烂与烟草的变质并无两样，因而，海难与烟草的损失之间存在着必然的不可分割的因果关系，因此，保险人理应也对烟草的损失给予赔偿 北方民族大学商学院连续发生的多种原因导致损失的案例分析（二） 某企业投保财产基本险（暴风属于除外责任），保险期限内的某日因暴风吹倒了电线杆，电线短路引起火花，火花引燃其仓库，导致库存财产损失。本案中，从暴风到火灾引起损
23、失之间，是一连串发生的因果关系连续的原因，虽然与库存财产损失最接近的原因是保险风险火灾，但它发生在除外风险暴风之后，且是除外风险的必然结果，所以，库存财产损失的近因是暴风而非火灾，保险人不承担赔偿责任 北方民族大学商学院近因的认定与保险责任的确定（四） 多种原因间断发生。即损失是由间断发生的多种原因造成的 保险风险 保险人赔付新原因 近因 除外风险 保险人不赔付北方民族大学商学院多种原因间断发生导致损失的案例分析（一）多种原因间断发生导致损失的案例分析（一） 在玻璃保险中，火灾为除外风险，被保险商在玻璃保险中，火灾为除外风险，被保险商店附近发生火灾时，一些暴徒趁机击破该商店的店附近发生火灾时，
24、一些暴徒趁机击破该商店的玻璃，企图抢动。此案中，火灾与玻璃损失之间玻璃，企图抢动。此案中，火灾与玻璃损失之间不是必然的因果关系，暴徒袭击才是近因，故保不是必然的因果关系，暴徒袭击才是近因，故保险人应负赔偿责任险人应负赔偿责任 北方民族大学商学院多种原因间断发生导致损失的案例分析（二）多种原因间断发生导致损失的案例分析（二） 在人身意外伤害保险中，被保险人在交通事故中因严在人身意外伤害保险中，被保险人在交通事故中因严重的脑震荡而致颠狂与抑郁交替症，在治疗过程中，医生重的脑震荡而致颠狂与抑郁交替症，在治疗过程中，医生叮嘱在服用药物巴斯德林时切忌进食干酪，因二者之间相叮嘱在服用药物巴斯德林时切忌进食
25、干酪，因二者之间相忌。但是，被保险人却未遵医嘱，服药时又进食了干酪，忌。但是，被保险人却未遵医嘱，服药时又进食了干酪，终因中风而亡，据查中风确系巴斯德林与干酪所致。在此终因中风而亡，据查中风确系巴斯德林与干酪所致。在此案中，食品与药物的相忌已打断了车祸与死亡之间的因果案中，食品与药物的相忌已打断了车祸与死亡之间的因果关系，食用干酪为中风的近因，故保险人对被保险人中风关系，食用干酪为中风的近因，故保险人对被保险人中风死亡不承担任何责任死亡不承担任何责任 北方民族大学商学院美加保险业介绍美加保险业介绍中国保险监督管理委员会考察团中国保险监督管理委员会考察团北方民族大学商学院基本情况基本情况保险市场
26、高度发达保险市场高度发达.02年美国保费收入年美国保费收入10081亿美圆亿美圆.保险密度保险密度3613美圆美圆,保险深保险深度度9.65%;加拿大加拿大02年保费收入年保费收入479亿加亿加元元,保险密度保险密度1547.45加元加元,保险深度保险深度4.2%保险组织多元化保险组织多元化 02年美国有保险机构年美国有保险机构5086家家,其中非寿险公司其中非寿险公司3260家家,寿险健寿险健康险康险1826家家;加拿大有保险机构加拿大有保险机构341家家.产产险险198家家,人身险人身险143家家北方民族大学商学院保险业应对突发事件的作用保险业应对突发事件的作用2001年年9.11事件给纽
27、约造成约事件给纽约造成约830亿美亿美圆的直接间接经济损失圆的直接间接经济损失,保险业为此支付了保险业为此支付了约约420亿美圆保险赔偿亿美圆保险赔偿,大大超过了政府的大大超过了政府的200亿美圆拨款亿美圆拨款北方民族大学商学院美政府对保险业发展给予了必要的政策支持美政府对保险业发展给予了必要的政策支持联邦政府的保险计划联邦政府的保险计划政府的税收优惠政府的税收优惠积极的资金运用监管积极的资金运用监管在社会突发事件中对保在社会突发事件中对保险业损失的补贴险业损失的补贴北方民族大学商学院美保险业现状标志着世界保险业发展趋势美保险业现状标志着世界保险业发展趋势偿付能力的监管是保险偿付能力的监管是保险监管的趋势监管的趋势保险业信息化趋势明显保险业信息化趋势明显混业经营趋势明显混业经营趋势明显北方民族大学商学院
