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1、2010年年5月月“三个办法一个指引三个办法一个指引” 概论概论第2页目目 录录背景及意义背景及意义背景及意义背景及意义1 1 主要内容主要内容主要内容主要内容2 2 核心要义核心要义核心要义核心要义 3 3我行制度建设及相关安排我行制度建设及相关安排我行制度建设及相关安排我行制度建设及相关安排4 4第3页起草动因（一）起草动因（一）贷款挪用现象普遍贷款挪用现象普遍n信贷资金被挪用，进入股市房市信贷资金被挪用，进入股市房市u19971997年银行资金进入股市事件年银行资金进入股市事件n信贷资金入市是引发金融风险乃至金融危机的重要信贷资金入市是引发金融风险乃至金融危机的重要诱因诱因u本轮国际金融
2、危机本轮国际金融危机n信贷资金入市增加贷后管理和银行监管的难度信贷资金入市增加贷后管理和银行监管的难度第4页起草动因（二）起草动因（二）过度授信问题突出过度授信问题突出n垒大户问题垒大户问题n集团客户贷款风险指标超标集团客户贷款风险指标超标 u违反违反15% 10%15% 10%的监管要求的监管要求n为贷款闲置以及贷款挪用提供条件为贷款闲置以及贷款挪用提供条件第5页起草动因（三）起草动因（三）合同管理形同虚设合同管理形同虚设n经济学中的契约：经济学中的契约：契约经济学契约经济学n法学中的契约：法学中的契约：合同是法律责任厘定的唯一依据合同是法律责任厘定的唯一依据n合同缺乏差异化管理是我国银行业
3、权益得不到保护合同缺乏差异化管理是我国银行业权益得不到保护的重要原因的重要原因第6页起草动因（四）起草动因（四）缺乏对贷款支付环节的管理缺乏对贷款支付环节的管理n传统上重视贷前、贷中审查，贷后管理普遍乏力传统上重视贷前、贷中审查，贷后管理普遍乏力n贷款支付管理缺乏是突出问题贷款支付管理缺乏是突出问题u借到钱就随意使用借到钱就随意使用u贷放合一贷放合一u贷款只是资金使用权的让渡贷款只是资金使用权的让渡 第7页起草动因（五）起草动因（五）骗贷现象普遍骗贷现象普遍n主体不真实主体不真实n虚构交易虚构交易n虚假需求虚假需求n变造文件及权证变造文件及权证第8页出台意义出台意义强调“合同约束”和“协议管理
4、”，引导信贷资金合理配置，支持国民经济发展强化贷款风险管控，实现精细化管理，保护广大金融消费者的合法权益，维护金融体系安全和稳健运行顺应国际金融监管不断强化的趋势，提高银行监管的有效性第9页目目 录录 背景及意义背景及意义背景及意义背景及意义1 1 主要内容主要内容主要内容主要内容2 2 核心要义核心要义核心要义核心要义 3 3我行制度建设及相关安排我行制度建设及相关安排我行制度建设及相关安排我行制度建设及相关安排4 4第10页主要内容（一）主要内容（一）固定资产贷款管理暂行办法共分八章四十三条，包括总则、受理与调查、风险评价与审批、合同签订、发放与支付、贷后管理、法律责任、附则等部分，从贷款
5、业务流程规范的角度提出监管要求，是对现行贷款类监管法规的系统性完善。固定资产贷款管理暂行办法将固定资产贷款定义为“贷款人向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织机构发放的，用于借款人固定资产投资的本外币贷款。”其中的“固定资产投资”沿用了国家统计部门的口径，包括基本建设投资、更新改造投资、房地产开发投资以及其他固定资产投资四大类。第11页主要内容（二）主要内容（二）流动资金贷款管理暂行办法共分八章四十二条，包括总则、受理与调查、风险评价与审批、合同签订、发放和支付、贷后管理、法律责任和附则等部分。考虑到银行业的业务习惯，流动资金贷款管理暂行办法将流动资金贷款定义为“向企（事）业法人或
6、国家规定可以作为借款人的其他组织发放的用于日常生产经营的本外币贷款”。第12页主要内容（三）主要内容（三）n个人贷款管理暂行办法共分八章四十七条，包括总则、受理与调查、风险评价与审批、协议与发放、支付管理、贷后管理、法律责任和附则等部分。个人贷款管理暂行办法明确“个人贷款是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款”，这是我国出台的第一部个人贷款管理的法规，强化了贷款调查环节，要求严格执行贷款面谈制度，从源头上保证个人贷款的资产质量。第13页主要内容（四）主要内容（四）n项目融资业务指引共分二十二条，主要内容包括：明确项目融资业务的贷款全流程管理、支付管理等需要适
7、用于固定资产贷款管理暂行办法；同时，借鉴巴塞尔新资本协议的内容对项目融资进行了定义；针对项目融资业务的特点，为有效识别、评估、管理项目建设期和经营期风险提出了监管指引。第14页目目 录录背景及意义背景及意义背景及意义背景及意义1 1 主要内容主要内容主要内容主要内容2 2 核心要义核心要义核心要义核心要义 3 3我行制度建设及相关安排我行制度建设及相关安排我行制度建设及相关安排我行制度建设及相关安排4 4第15页核心要义核心要义n“三个办法一个指引”尽管包括四个文件，但其核心要义是完全一致的，其思想精髓是完全相同的。总的来说，贷款新规的核心要义体现在七个方面第16页原则之一原则之一: :全流程
8、管理原则全流程管理原则固定资产贷款、流动资金贷款及个人贷款，均经过从借款人申请贷款到贷款业务结束的过程。全流程贷款管理强调要将有效的信贷风险管理行为贯穿到上述贷款生命周期中的每一个环节。三个环节细化到贷款申请、受理与调查、风险评价、贷款审批、合同签订、贷款发放、贷款支付、贷后管理和回收与处置九个环节。按照有效制衡的原则将各环节职责落实到具体部门或岗位，明确问责。第17页原则之二：诚信申贷原则原则之二：诚信申贷原则一方面，借款人恪守诚实守信原则，按照贷款人要求的具体方式和内容提供贷款申请材料，并且承诺所提供材料是真实、完整、有效的。应证明其设立合法、经营管理合规合法、信用记录良好、贷款用途明确合
9、法以及还款来源明确合法等另一方面，诚信申贷同时要求商业银行对客户情况进行尽职调查和风险审查，真实反映客户的合理资金需求。第18页尽职调查尽职调查涵义和作用涵义和作用尽尽职调查是指是指银行行业金融机构金融机构业务人人员通通过现场调研和其他渠道尽可能地研和其他渠道尽可能地获取、核取、核实、分析研究有关借款人及有关信、分析研究有关借款人及有关信贷业务、担保等方面、担保等方面的情况，揭示和的情况，揭示和评估信估信贷业务可能存在的可能存在的风险并提出并提出应对措施，措施，为贷款决策提供依据。款决策提供依据。尽尽职调查作作为贷款全流程款全流程风险管理的关管理的关键环节具有重要意具有重要意义银行行业金融机构
10、开展信金融机构开展信贷业务、管理、管理风险的基本保障的基本保障降低降低贷款人与借款人之款人与借款人之间信息不信息不对称，减少称，减少贷款款风险隐患的重要患的重要手段手段有助于有助于银行行业金融机构作出正确决策金融机构作出正确决策第19页原则之三：协议承诺原则原则之三：协议承诺原则“协议承诺”原则要求银行业金融机构作为贷款人应与借款人乃至其他相关各方通过签订完备的贷款合同等协议文件，规范各方有关行为，明确各方权利义务，调整各方法律关系，追究各方法律责任。第20页协议承诺（一）协议承诺（一）n协议承诺原则协议承诺原则n贷款新规对贷款合同管理提出了以协议承诺原则为核心要义的监管要求，旨在引导和推动银
11、行业金融机构加快建立健全贷款合同管理体系，切实维护自身权益。协议承诺原则的涵义：协议承诺原则的涵义：为解决传统信贷业务实践中，在无明确合同依据情况下，贷款人因与借款人具有同等法律地位，而无法追究借款人提供虚假信息的责任、维护自身权益的问题，贷款新规中专门明确了“协议承诺”原则。第21页协议承诺（二）协议承诺（二）“协议承诺”原则通过强调合同的完备性、承诺的法律化以及管理的系统化。实现调整授信各方法律关系，落实法律责任的目的。“协议承诺”要求贷款合同等协议要涵盖过去不曾包括的借款人或其他相关方面的一些事先承诺性的内容，使之成为调整贷款各方法律关系的依据。一旦违约事项发生，银行或者免责或者追责，切
12、实保护贷款人权益，有助营造良好社会诚信环境。第22页协议承诺（三）协议承诺（三）协议承诺原则在贷款合同中的体现：协议承诺原则在贷款合同中的体现：要求借款人通过签订贷款合同等协议文件承诺申贷材料信息的真实要求借款人通过签订贷款合同等协议文件承诺申贷材料信息的真实有效有效在尽职调查前提下，应在贷款合同等协议文件中要求借款人等当事人签订承诺性质的条款，自我声明其提供的材料和信息真实有效，否则须承担相应违约责任，这可以大大降低借款人提供虚假材料和信息的可能性。要求借款人通过签订贷款合同等协议文件承诺贷款真实用途要求借款人通过签订贷款合同等协议文件承诺贷款真实用途为了保证信贷资金安全收回，贷款人具有了解
13、和掌握贷款资金用途的权利，借款人也具有真实告知贷款人借款用途的义务，这是我国有关法律法规的基本要求，也是国际银行业的通行惯例。只有要求借款人在贷款合同中明确约定贷款真实用途才能赋予贷款人法律武器，去对抗事后可能产生的贷款被挪用问题，对借款人产生真正强大的约束力。第23页协议承诺（四）协议承诺（四）n协议承诺原则在贷款合同中的体现协议承诺原则在贷款合同中的体现n要求借款人通过签订贷款合同等协议文件承诺贷款要求借款人通过签订贷款合同等协议文件承诺贷款资金的支付方式资金的支付方式. . 贷款人应与借款人在贷款合同中明确约定贷款支付的相关事项，例如，是采取贷款人受托支付还是借款人自主支付，是否设立专门
14、的账户等等。这样也为贷款人实施有关支付操作和管理提供了法律保障或法律授权。n要求借贷双方通过签订贷款合同等协议文件承诺各要求借贷双方通过签订贷款合同等协议文件承诺各方的权利义务方的权利义务. . 过去借贷双方的权利义务发生了一定变化，如新增各种承诺事项，贷款支付方式约定条件下的借贷双方的行为与责任，重大事项提前告知等等，都必须通过合同反映和实现。第24页原则之四：贷放分控原则原则之四：贷放分控原则“贷放分控”是指商业银行将贷款审批与贷款发放作为两个独立业务环节，分别管理和控制，从而改变我国银行业传统信贷业务操作中贷款审批与贷款发放不分的弊端，以达到降低信贷业务操作风险的目的。贷放分控的要义是贷
15、款审批通过不等于放款。原则之四：贷放分控原则原则之四：贷放分控原则贷款新款新规： 贷款人款人应设立独立的立独立的贷款款发放部放部门或或岗位位 负责审核各核各项放款前条件、放款前条件、资金用途金用途 采取受托支付的，采取受托支付的，应审核支付申核支付申请与商与商务合同是否相符；自主支付的合同是否相符；自主支付的应对支付申支付申请进行行审核核第25页第26页原则之五：实贷实付原则原则之五：实贷实付原则“实贷实付”是指银行业金融机构根据贷款项目进度和有效贷款需求，在借款人需要对外支付贷款资金时，根据借款人的提款申请以及支付委托，将贷款资金通过贷款人受托支付等方式，支付给符合合同约定的借款人交易对象的
16、过程。其关键是让借款人按照贷款合同的约定用途，减少贷款挪用的风险。第27页受托支付（一）受托支付（一）n贷款人受托支付贷款人受托支付贷款人受托支付的涵义：贷款人受托支付的涵义：贷款人在确认借款人满足贷款合同约定的提款条件后，根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金通过借款人账户支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。第28页受托支付（二）受托支付（二）受托支付是实贷实付原则的主要体现方式，受托支付是实贷实付原则的主要体现方式，最能体现最能体现实贷实付的核心要求，也是有效控制贷款用途、保障贷款资金安实贷实付的核心要求，也是有效控制贷款用途、保障贷款资金安全的有效手段全的有效手段。同时，贷款人受
17、托支付也有利于保护借。同时，贷款人受托支付也有利于保护借款人权益，款人权益，借款人可以在需要资金时才申请提款，无须因贷款借款人可以在需要资金时才申请提款，无须因贷款资金在账户闲置而支付额外的贷款利息，也不必为了维护与银行资金在账户闲置而支付额外的贷款利息，也不必为了维护与银行的关系而保留一定贷款余额。的关系而保留一定贷款余额。第29页受托支付（三）受托支付（三）n法规要求之一法规要求之一n坚持贷款人受托支付为主、借款人自主支付为辅的原则坚持贷款人受托支付为主、借款人自主支付为辅的原则n贷款新规确立了两种贷款支付方式，即贷款人受托支付方式和借款人自主支付方式对贷款资金的发放和支付进行管理与控制。
18、其中，受托支付是贷款支付的基本做法，自主支付是贷款支付的辅助做法。n在贷款人受托支付方式下，借款人交易对象是指与借款人在商品、服务、资金等各类交易合同项下的交易对象。贷款人认为有必要的，可与借款人协商确定专门的贷款发放账户，并通过该账户发放和支付贷款。第30页受托支付（四）受托支付（四）条文依据条文依据固定资产贷款管理暂行办法第二十四条规定：“贷款贷款人应通过贷款人受托支付或借款人自主支付的方式对贷款人应通过贷款人受托支付或借款人自主支付的方式对贷款资金的支付进行管理与控制。资金的支付进行管理与控制。”第二十三条规定：“合同约定专门贷款发放账户的，合同约定专门贷款发放账户的，贷款发放和支付可以
19、通过该账户办理。贷款发放和支付可以通过该账户办理。”项目融资业务指引第十六条规定：“贷款人应当按照贷款人应当按照固定资产贷款管理暂行办法固定资产贷款管理暂行办法关于贷款发放与支付的有关于贷款发放与支付的有关规定，对贷款资金的支付实施管理和控制，必要时可以关规定，对贷款资金的支付实施管理和控制，必要时可以与借款人在借款合同中约定专门的贷款发放账户。与借款人在借款合同中约定专门的贷款发放账户。”第31页受托支付（五）受托支付（五）n法规要求之二法规要求之二n明确受托支付的条件明确受托支付的条件固定资产贷款管理暂行办法第二十五条规定：“单笔金单笔金额超过项目总投资额超过项目总投资5%5%或超过或超过
20、500500万元人民币的贷款资金支万元人民币的贷款资金支付，应采用贷款人受托支付方式。付，应采用贷款人受托支付方式。”中国银监会办公厅关于严格执行、和的通知：“对于固定资产贷款，在风险可控的前提下，对于固定资产贷款，在风险可控的前提下，单笔支付金额小于单笔支付金额小于5050万元人民币的，可采取借款人自主支万元人民币的，可采取借款人自主支付方式。付方式。”第32页受托支付（六）受托支付（六）n法规要求之三法规要求之三n规范受托支付的审核要件规范受托支付的审核要件n在贷款人受托支付方式下，由于贷款资金通过借款人账户支付给借款人交易对手前，贷款人应确认借款人符合贷款贷款人应确认借款人符合贷款发放条
21、件，且其支付对象符合借款合同约定用途，支付事发放条件，且其支付对象符合借款合同约定用途，支付事项与其提交的交易合同等相关资料一致项与其提交的交易合同等相关资料一致。采用贷款人受托支付方式的，借款人应提交合同约定的交易资料供贷款人审核。第33页受托支付（七）受托支付（七）n法规之四法规之四n规范受托支付的审核要件规范受托支付的审核要件对符合有关法律法规及监管规定，并经贷款人审查符合贷款条件对符合有关法律法规及监管规定，并经贷款人审查符合贷款条件的用于置换固定资产投资项目现有负债的固定资产贷款，贷款人的用于置换固定资产投资项目现有负债的固定资产贷款，贷款人应要求借款人提供相关负债资金确实用于固定资
22、产投资项目投入应要求借款人提供相关负债资金确实用于固定资产投资项目投入的有效证明材料，贷款资金原则上应通过借款人账户支付给债权的有效证明材料，贷款资金原则上应通过借款人账户支付给债权人。人。对于投资额大、技术复杂，按照项目进度分期付款的固定资产投对于投资额大、技术复杂，按照项目进度分期付款的固定资产投资项目，贷款人一般应要求借款人提供有监理、评估、质检等第资项目，贷款人一般应要求借款人提供有监理、评估、质检等第三方机构参与签署的确认项目进度和质量的书面文件，包括但不三方机构参与签署的确认项目进度和质量的书面文件，包括但不限于借款人、承包商以及第三方机构共同签署的单据等。限于借款人、承包商以及第
23、三方机构共同签署的单据等。第34页受托支付（八）受托支付（八）条文依据（一）条文依据（一）固定资产贷款管理暂行办法固定资产贷款管理暂行办法第二十六条规定：第二十六条规定：“采用贷采用贷款人受托支付的，贷款人应在贷款资金发放前审核借款人相款人受托支付的，贷款人应在贷款资金发放前审核借款人相关交易资料是否符合合同约定条件。贷款人审核同意后，将关交易资料是否符合合同约定条件。贷款人审核同意后，将贷款资金通过借款人账户支付给借款人交易对象，并应做好贷款资金通过借款人账户支付给借款人交易对象，并应做好有关细节的认定记录。有关细节的认定记录。”项目融资业务指引项目融资业务指引第十六条规定：第十六条规定：“
24、采用贷款人受托支采用贷款人受托支付方式的，贷款人在必要时可以要求借款人、独立中介机构付方式的，贷款人在必要时可以要求借款人、独立中介机构和承包商等共同检查设备建造或者工程建设进度，并根据出和承包商等共同检查设备建造或者工程建设进度，并根据出具的、符合合同约定条件的共同签证单，进行贷款支付。具的、符合合同约定条件的共同签证单，进行贷款支付。”第35页受托支付（九）受托支付（九）n法规之五法规之五n关于受托支付贷款资金在借款人账户停留时间关于受托支付贷款资金在借款人账户停留时间根据国际通行惯例，在贷款人受托支付方式下，贷款发根据国际通行惯例，在贷款人受托支付方式下，贷款发放和支付应属于不间断、连续
25、完成的动作。因此，放和支付应属于不间断、连续完成的动作。因此，贷款人原贷款人原则上应在贷款发放的当天，将贷款资金通过借款人账户支付则上应在贷款发放的当天，将贷款资金通过借款人账户支付给借款人交易对手。给借款人交易对手。确因客观原因在贷款发放当天不能将贷确因客观原因在贷款发放当天不能将贷款资金支付给借款人交易对象的，贷款人应在下一工作日完款资金支付给借款人交易对象的，贷款人应在下一工作日完成受托支付。成受托支付。第36页原则之六：贷后管理原则原则之六：贷后管理原则贷后管理是指商业银行在贷款发放以后所开展的所有信贷风险管理工作。贷款新规在沿袭商业银行传统贷后管理方式的同时，突出强调以下方面的新要求
26、：监督贷款资金按用途使用；对借款人账户进行监控；强调借款合同的相关约定对贷后管理工作的指导性和约束性；明确了贷款人按照监管要求进行贷后管理的法律责任。第37页原则之七：罚则约束原则原则之七：罚则约束原则罚则约束原则，就是指监管部门对商业银行执行贷款新规的行为进行严格监管，对于明显违反贷款新规的商业银行，监管部门将利用市场准入、现场检查、非现场监管等手段给予处罚，以保障办法的执行力。通过合理设定贷款业务的处罚类别，可以督促银行业金融机构加强贷款的全流程管理，进一步提高我国银行业金融机构依法经营的水平。贷款新规的法律性质贷款新规的法律性质贷款新规是对贷款行为的规范。贷款新规是对贷款行为的规范。从法
27、律上看，从法律上看，“三个办法三个办法”性质上属于规章，而性质上属于规章，而“一一个指引个指引”属于规范性文件。属于规范性文件。“三个办法三个办法”可以设定行政处罚，作为银监会处罚的可以设定行政处罚，作为银监会处罚的法定依据，具有法定依据，具有“罚则约束罚则约束”的功能；而的功能；而“一个指引一个指引”作为规范性文件，按照作为规范性文件，按照中华人民共和国行政处罚中华人民共和国行政处罚法法规定，不能设定处罚，故不能作为处罚依据，但规定，不能设定处罚，故不能作为处罚依据，但依然是监管的依据之一。依然是监管的依据之一。 “三个办法三个办法”法律责任的内容法律责任的内容“三个办法三个办法”中均以专章
28、规定了法律责任，每章的法律中均以专章规定了法律责任，每章的法律责任均两条，逻辑结构和具体内容基本相同。责任均两条，逻辑结构和具体内容基本相同。 “三个办法三个办法”中将法律责任区分为采取监管措施的行为中将法律责任区分为采取监管措施的行为和实施行政处罚的行为，二者既相互区别又互相衔接。和实施行政处罚的行为，二者既相互区别又互相衔接。从违规行为的严重程度来讲，被行政处罚的行为比采取从违规行为的严重程度来讲，被行政处罚的行为比采取监管措施的行为严重；从行为的性质来讲，监管措施所监管措施的行为严重；从行为的性质来讲，监管措施所针对的行为主要涉及制度建设、流程、执行等全局的问针对的行为主要涉及制度建设、
29、流程、执行等全局的问题，而行政处罚所针对的多是具体的行为。题，而行政处罚所针对的多是具体的行为。 “三个办法三个办法”设定法律责任设定法律责任法律依据：法律依据：银行业监督管理法银行业监督管理法第三十七条的规定细化第三十七条的规定细化了采取监管措施的情形，了采取监管措施的情形，银行业监督管理法银行业监督管理法第四十六条、第四十八第四十六条、第四十八条的规定细化了行政处罚的情形。条的规定细化了行政处罚的情形。采取监管措施的情形：基本要求采取监管措施的情形：基本要求“三个办法三个办法”中采取监管措施的情形主要是：中采取监管措施的情形主要是：是否建立制度、流程是否合理是否建立制度、流程是否合理组织体
30、系和岗位设置是否到位组织体系和岗位设置是否到位制度是否执行等方面制度是否执行等方面 实施行政处罚的情形：主要内容实施行政处罚的情形：主要内容“三个办法三个办法”按照贷款流程，被处罚的行为可以分为按照贷款流程，被处罚的行为可以分为三类：三类：贷前管理的违法行为贷前管理的违法行为 贷时和贷后管理的违法行为贷时和贷后管理的违法行为 v一是超越、变相超越权限或不按规定流程审批贷款的行为一是超越、变相超越权限或不按规定流程审批贷款的行为v二是未按规定签订贷款合同的行为二是未按规定签订贷款合同的行为v三是与贷款同比例的项目资本金到位前发放固定资产贷款行为三是与贷款同比例的项目资本金到位前发放固定资产贷款行
31、为v四是未按四是未按“三个办法三个办法”规定进行贷款资金支付管理与控制的行规定进行贷款资金支付管理与控制的行为为v五是与借款人串通，违法违规发放贷款的行为五是与借款人串通，违法违规发放贷款的行为其他被处罚的情形其他被处罚的情形 “三个办法三个办法”设定法律责任设定法律责任采取监管措施的前提是违反了审慎经营规则，采取监管措施的前提是违反了审慎经营规则，可以采取的措施包括：可以采取的措施包括： 责令暂停部分业务、停止批准开办新业务责令暂停部分业务、停止批准开办新业务 限制分配红利和其他收入限制分配红利和其他收入 限制资产转让限制资产转让 责令控股股东转让股权或者限制有关股东的权责令控股股东转让股权
32、或者限制有关股东的权利利 责令调整董事、高级管理人员或者限制其权利责令调整董事、高级管理人员或者限制其权利 停止批准增设分支机构停止批准增设分支机构 运用法律责任进行合规管理运用法律责任进行合规管理一是避免被追究一是避免被追究“三个办法三个办法”中的法律中的法律责任是银行业金融机构贷款合规管理的责任是银行业金融机构贷款合规管理的最低标准最低标准 二是改进风险管理制度和内部控制机制二是改进风险管理制度和内部控制机制三是系统梳理贷款管理法规，有效维护三是系统梳理贷款管理法规，有效维护自身权利自身权利 第45页目目 录录背景及意义背景及意义背景及意义背景及意义1 1 主要内容主要内容主要内容主要内容
33、2 2 核心要义核心要义核心要义核心要义 3 3我行制度建设及相关安排我行制度建设及相关安排我行制度建设及相关安排我行制度建设及相关安排4 4我行制度建设进度我行制度建设进度广广东发展展银行固定行固定资产项目目贷款管理款管理试行行办法法 （广（广发银贷【2009】181号）号）关于关于严格格执行行银监会会固定固定资产贷款管理款管理暂行行办法法及及项目融目融资业务指引指引的通知的通知 （广（广发银贷字字【2010】234号）号）关于下关于下发广广东发展展银行流行流动资金金贷款管理款管理办法（法（试行）行）的通知的通知 （广（广发银贷字字【2010】218号）号）关于印关于印发广广东发展展银行个人行个人贷款管理款管理办法法（试行）行）的通知的通知 （广（广发银贷字字【2010】219号）号）相关工作安排相关工作安排修修订完善完善统一合同文本一合同文本改造改造账户及系及系统操作操作完善流程管理和重要、独立完善流程管理和重要、独立岗位位职责统一批复格式及信一批复格式及信贷语言言长期建立和推行健康期建立和推行健康风险管理文化管理文化第48页谢谢大家谢谢大家
