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1、第四章第四章 小微企业贷款业务小微企业贷款业务主要内容主要内容第一节第一节 小微贷款业务概述小微贷款业务概述第二节第二节 小微贷款业务流程小微贷款业务流程第三节第三节 小微企业贷款业务模式小微企业贷款业务模式第四节第四节 小微企业贷款的管理小微企业贷款的管理第一节第一节 小微贷款业务概述小微贷款业务概述主要内容主要内容一、小微企业运营特点一、小微企业运营特点二、小微企业贷款内涵二、小微企业贷款内涵一、小微企业运营特点一、小微企业运营特点一小微企业定义一小微企业定义 小小微微企企业业是是小小型型企企业业、微微型型企企业业、家家庭庭作作坊坊式式企企业业、个个体体工工商商户户的的统统称称，目目前前主
2、主要要指指那那些些产产权权和和经经营营权权高高度度统统一一，产产品品效效劳劳种种类类单单一一，规规模模和和产产值值较较小小，从从业业人人员较少的经济组织。员较少的经济组织。一、小微企业运营特点一、小微企业运营特点二小微企业的运营特点二小微企业的运营特点 1 1高收益与高风险并存高收益与高风险并存 2 2灵活性与公司治理水平较低并存灵活性与公司治理水平较低并存 3 3外外部部融融资资过过程程中中的的保保证证机机制制较较缺缺乏乏二、小微企业贷款内涵二、小微企业贷款内涵一含义一含义 小小微微金金融融主主要要是是指指专专门门向向小小型型和和微微型型企企业业及及中中低低收收入入阶阶层层提提供供小小额额度
3、度的的可可持持续续的的金融产品和效劳的活动。金融产品和效劳的活动。 民民生生、招招行行、浦浦发发、华华夏夏、广广发发等等银银行行都都是是比比较较关关注注小小微微贷贷款款的的股股份份制制银银行行，但但是各银行对于小微企业金融的定义却不同。是各银行对于小微企业金融的定义却不同。 二小微金融的特点 小微金融应有的两个特点： 1.是以小微型企业以及贫困或中低收入群体为特定目标客户。 2.是由于客户有特殊性，所以它会有适合这样一些特定目标阶层客户的金融产品和效劳。小微企业金融具有高风险高收益的特征： 1.高风险性，抵押品的缺乏使得小微企业金融在多数时候都依赖于企业主的个人信用，此外，小微企业较强的不确定
4、性也是小贷的主要风险来源。 2.高收益性，除传统意义上的风险溢价外，由于市场不开放，需求远大于供给，小贷的政策溢价是超额收益的源泉。三小微企业贷款特点三小微企业贷款特点 第第一一，资资产产规规模模小小，抗抗风风险险能能力力弱弱，生生命命周周期期短短，市市场场淘淘汰汰率率高，经营风险较高；高，经营风险较高；第二，符合担保要求的抵质押品少；第二，符合担保要求的抵质押品少；第三，多为家族式管理，公司治理不完善，管理相对不正规；第三，多为家族式管理，公司治理不完善，管理相对不正规；第第四四，信信息息不不对对称称，一一般般缺缺少少正正规规的的财财务务报报表表，绝绝大大局局部部报报表表未未经过外部审计；经
5、过外部审计；第五，局部小微企业信用观念差；第五，局部小微企业信用观念差；第第六六，贷贷款款单单笔笔金金额额小小，难难以以形形成成规规模模效效应应，银银行行的的贷贷款款调调查查、贷款管理和监控本钱高且风险大。贷款管理和监控本钱高且风险大。第二节第二节 小微贷款业务流程小微贷款业务流程主要内容主要内容 一、小微企业贷款应满足的条件一、小微企业贷款应满足的条件 二、小微企业贷款运作流程二、小微企业贷款运作流程 三、国内局部商业银行小微企业贷款三、国内局部商业银行小微企业贷款产品产品 一、小微企业贷款应满足的条件一、小微企业贷款应满足的条件 1. 1.有完全民事行为能力的自然人，年龄在有完全民事行为能
6、力的自然人，年龄在1818周岁周岁( (含含)-60)-60周岁周岁( (不含不含) )之间外国人以及港、澳、台居民为借钱方的，应在中华之间外国人以及港、澳、台居民为借钱方的，应在中华人民共和国境内居住满人民共和国境内居住满1 1年并有固定居所和职业；年并有固定居所和职业； 2. 2.有合法有效的身份证实、户口所在地证实有合法有效的身份证实、户口所在地证实( (或有效居住证实或有效居住证实) )及婚姻状况证实。及婚姻状况证实。3.3.有合法的经营资格。有合法的经营资格。4.4.有良好的信用记录和还款意愿，借钱方及其经营实体在银行及有良好的信用记录和还款意愿，借钱方及其经营实体在银行及其他的已查
7、知的金融机构无不良信用记录；其他的已查知的金融机构无不良信用记录； 5.5.可以提供银行认可的合法、有效、可靠的贷款担保；可以提供银行认可的合法、有效、可靠的贷款担保； 6.6.借钱方在银行开立个人结算账户；借钱方在银行开立个人结算账户； 7.7.银行规定的其他的条件。银行规定的其他的条件。二、小微企业贷款运作流程二、小微企业贷款运作流程 银行遵循审贷别离的原那么，严格执行贷银行遵循审贷别离的原那么，严格执行贷款调查、贷时审查、贷后检查款调查、贷时审查、贷后检查“三查流程，三查流程，根据贷款业务各风险控制环节，制定相互制约根据贷款业务各风险控制环节，制定相互制约的工作岗位及职责，并通过明确的责
8、任追究制的工作岗位及职责，并通过明确的责任追究制度，确保信用风险管理流程的有效实施。度，确保信用风险管理流程的有效实施。二、小微企业贷款运作流程二、小微企业贷款运作流程 小微企业贷款办理贷款，一般遵循以下流程：小微企业贷款办理贷款，一般遵循以下流程： 一小微企业提出申请并提交相应资料一小微企业提出申请并提交相应资料 二银行调查。二银行调查。 三签署借款合同等手续。三签署借款合同等手续。 四贷款发放。四贷款发放。 五借款人按期归还贷款本息，贷款结清，五借款人按期归还贷款本息，贷款结清，按规定办理撤押手续。按规定办理撤押手续。小微企业贷款运作流程小微企业贷款运作流程图图三、国内局部商业银行小微企业
9、贷款产品三、国内局部商业银行小微企业贷款产品 一一广广发发银银行行：“生生意意人人卡卡效效劳劳小小微微企企业主业主 二二工工商商银银行行：“小小额额便便利利贷贷给给力力小小微微企业融资企业融资 三建设银行：小微企业三建设银行：小微企业“信用贷信用贷 四招商银行：四招商银行：“生意一卡通生意一卡通 五中国银行：五中国银行：“中银贷款工厂中银贷款工厂 六平安银行：六平安银行：“组合贷组合贷第三节第三节 小微企业贷款业务模式小微企业贷款业务模式主要内容主要内容一、准事业部制贷款工厂模式一、准事业部制贷款工厂模式二、特色专营支行模二、特色专营支行模三、独立事业部制模式三、独立事业部制模式一、准事业部制
10、贷款工厂模式一、准事业部制贷款工厂模式 一含义一含义 准事业部制贷款工厂模式是指在商业银行准事业部制贷款工厂模式是指在商业银行总行设立小微企业事业部，负责小微企业业务总行设立小微企业事业部，负责小微企业业务的管理，同时在现有分支行进行小微企业授信的管理，同时在现有分支行进行小微企业授信业务时，将整个贷款受理过程，从与客户接触业务时，将整个贷款受理过程，从与客户接触接开始，到到贷款的发放及贷后管理均采取流接开始，到到贷款的发放及贷后管理均采取流水线操作，标准化管理。水线操作，标准化管理。 一、准事业部制贷款工厂模式一、准事业部制贷款工厂模式二优势二优势 贷款工厂模式与商业银行其他贷款方式相比贷款
11、工厂模式与商业银行其他贷款方式相比所占有的优势具体表达在以下四个方面：所占有的优势具体表达在以下四个方面： 首先，作业方式流程化。首先，作业方式流程化。 其次，贷款产品生产批量化。其次，贷款产品生产批量化。 再次，贷前审查细致化。再次，贷前审查细致化。 最后，贷后管理标准化。最后，贷后管理标准化。二、特色专营支行模式二、特色专营支行模式 由于准事业部制贷款工厂模式对商业银行由于准事业部制贷款工厂模式对商业银行的资源及能力有较高的要求，该模式在国内尚的资源及能力有较高的要求，该模式在国内尚未全面普及，加之大型商业银行真正推广运作未全面普及，加之大型商业银行真正推广运作“贷款工厂模式的时间也较短，
12、因此，国内贷款工厂模式的时间也较短，因此，国内众多城市商业银行均采取另一种方式，即不从众多城市商业银行均采取另一种方式，即不从根本上改变现有组织架构，而是选择在小微企根本上改变现有组织架构，而是选择在小微企业较集中、产业特色明显的区域业较集中、产业特色明显的区域, ,组建特色专组建特色专营支行，大规模、专业化地开展小微金融效劳。营支行，大规模、专业化地开展小微金融效劳。三、独立事业部制模式三、独立事业部制模式 独立事业部制小微企业贷款模式是一种离行式独立事业部制小微企业贷款模式是一种离行式的经营模式。该模式下的小微企业贷款中心是完全独立的经营模式。该模式下的小微企业贷款中心是完全独立于其他分行
13、的准法人，总行准予其专营小企业授信业务于其他分行的准法人，总行准予其专营小企业授信业务，且还可在各地区开办小微企业贷款专营分中心。分中，且还可在各地区开办小微企业贷款专营分中心。分中心所在地支行需将已有的小微企业贷款转给贷款专营分心所在地支行需将已有的小微企业贷款转给贷款专营分管分中心。管分中心。第四节第四节 小微企业贷款的管理小微企业贷款的管理主要内容主要内容 一、小微企业贷款存在的问题一、小微企业贷款存在的问题 二、小微企业贷款的组织管理二、小微企业贷款的组织管理 三、小微企业贷款的开展思路三、小微企业贷款的开展思路一、小微企业贷款存在的问题一、小微企业贷款存在的问题 一产品单一且适应性差
14、一产品单一且适应性差 二准入门槛高且缺乏灵活性二准入门槛高且缺乏灵活性 三组织机构效率低下，审批权过于集中三组织机构效率低下，审批权过于集中 四小微企业贷款风险大四小微企业贷款风险大二、小微企业贷款的组织管理二、小微企业贷款的组织管理 一一优优化化银银行行内内部部效效劳劳小小微微企企业业的的组组织织架构架构 二细分小微企业客户，分级管理二细分小微企业客户，分级管理 三创新风险管理机制三创新风险管理机制 四加大小微企业贷款产品创新力度四加大小微企业贷款产品创新力度三、小微企业贷款的开展思路三、小微企业贷款的开展思路一监管角度一监管角度 1 1鼓励和引导银行开展小微企业贷款业务鼓励和引导银行开展小
15、微企业贷款业务 2 2放放宽宽民民间间借借贷贷市市场场准准入入限限制制，加加强强民民间间借贷监管借贷监管三、小微企业贷款的开展思路三、小微企业贷款的开展思路二政府角度二政府角度 1 1各各级级政政府府应应为为小小微微贷贷款款市市场场各各方方主主体体营营造造开展环境。开展环境。 2 2完完善善中中小小企企业业投投融融资资的的信信息息制制度度和和征征信信体体系。系。 3 3完善中小企业融资担保体系完善中小企业融资担保体系三、小微企业贷款的开展思路三、小微企业贷款的开展思路三银行角度三银行角度 1 1明确战略定位，制定长远规划。明确战略定位，制定长远规划。 2 2精细化、专业化管理。精细化、专业化管
16、理。 3 3积积极极创创新新，并并将将风风险险控控制制贯贯穿穿到到整整个个创创新新运营模式。运营模式。 4 4多管齐下，解决人力本钱问题。多管齐下，解决人力本钱问题。三、小微企业贷款的开展思路三、小微企业贷款的开展思路四其他机构角度四其他机构角度 1 1P2PP2P融资平台：着力解决风控软肋。融资平台：着力解决风控软肋。 2 2小小额额贷贷款款公公司司：转转向向微微贷贷公公司司，做做商商业业银银行的补充。行的补充。 3 3担担保保机机构构：实实行行信信息息化化、系系统统化化、网网络络化化管理。管理。复习思考题：复习思考题： 1. 1.什么是小微企业什么是小微企业? ?小微企业有哪些特点？小微企
17、业有哪些特点？ 2. 2.简述小微企业贷款特点？简述小微企业贷款特点？ 3. 3.小微企业授信额度、方式和期限如何确小微企业授信额度、方式和期限如何确定？定？ 4. 4.如何针对小微企业进行贷款营销与创新如何针对小微企业进行贷款营销与创新小微企业贷款产品？小微企业贷款产品？ 5. 5.简述支持小型和微型企业开展的金融政简述支持小型和微型企业开展的金融政策措施？策措施？ 6. 6.简述支持小型和微型企业开展的财税政简述支持小型和微型企业开展的财税政策措施？策措施？延伸阅读延伸阅读1.?1.?中华人民共和国中小企业促进法中华人民共和国中小企业促进法? ?20022002年，全国人年，全国人大大2.
18、?2.?银行开展小企业贷款业务指导意见银行开展小企业贷款业务指导意见? ?20052005年，银监年，银监会会3.?3.?银行开展小企业授信工作指导意见银行开展小企业授信工作指导意见? ?20072007年，银监年，银监会会4.?4.?商业银行小企业授信工作尽职指引商业银行小企业授信工作尽职指引? ?中国银监会中国银监会20062006年年1010月月8 8日日5.?5.?关于银行建立小企业金融效劳专营机构的指导意见关于银行建立小企业金融效劳专营机构的指导意见? ?20212021年年1212月月 ，银监会，银监会6.?6.?关于中小企业和涉农不良贷款呆账核销有关问题的关于中小企业和涉农不良贷
19、款呆账核销有关问题的通知通知? ?20212021年年3 3月，财政部月，财政部7.?7.?国务院关于进一步促进中小企业开展的假设干意见国务院关于进一步促进中小企业开展的假设干意见? ?20212021年年9 9月，国务院月，国务院8.?8.?关于关于20212021年进一步改进小企业金融效劳有关工作的年进一步改进小企业金融效劳有关工作的通知通知? ?20212021年年2 2月，银监会月，银监会9.?9.?关于进一步做好中小企业金融效劳工作的假设干意关于进一步做好中小企业金融效劳工作的假设干意见见? ?20212021年年6 6月，一行三会月，一行三会1010? ?关于印发中小企业划型标准规定的通知关于印发中小企业划型标准规定的通知? ?，工业和，工业和信息化部、国家统计局、国家开展和改革委员会、财政信息化部、国家统计局、国家开展和改革委员会、财政部联合印发，部联合印发，20212021年年6 6月月1818日日
