银行信贷管理体制、机制-流程课件

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1、内部资料 注意保密银行信贷管理体制、机制银行信贷管理体制、机制 流流程程 信贷管理部信贷管理部 内部资料 注意保密内容提要一、信贷管理概述一、信贷管理概述四、信贷审批体制四、信贷审批体制二、信贷管理手段二、信贷管理手段三、信贷业务流程三、信贷业务流程内部资料 注意保密2024/7/303/97（一）信贷资产基本情况n截止2014年3月末，全行（总行）本外币贷款余额71964，83亿，不良贷款占比122，13月贷款增幅为408；我行本外币贷款余额1078，87亿，不良贷款占比143%， 13月贷款增幅为396。内部资料 注意保密2024/7/304/97（一）信贷资产基本情况（占比149）内部资

2、料 注意保密2024/7/305/97（一）信贷资产基本情况（四大行比较）（四大行比较）2014年5月末,四大行存贷款情况表 单位:亿元贷款余额较年初存款余额较年初贷款不良率工商银行1862.05 107.08 1941.95 34.50 0.41%建设银行1298.92 98.96 1815.25 37.86 0.33%中国银行469.51 49.98 650.01 83.03 0.36%农业银行1103.99 66.24 1396.70 22.02 1.46%内部资料 注意保密2024/7/306/97（一）信贷资产基本情况（对比图）（对比图）内部资料 注意保密2024/7/307/97（

3、二）信贷经营管理基本原则 流流动动性性 安安全全性性 收收益益有有效效覆覆盖盖风风险险 效效益益性性基本原则基本原则内部资料 注意保密2024/7/308/97内容提要二、信贷管理手段二、信贷管理手段四、信贷审批体制四、信贷审批体制一、信贷管理概述一、信贷管理概述三、信贷业务流程三、信贷业务流程内部资料 注意保密2024/7/309/97主要信贷制度介绍n（一）中国农业银行信贷管理基本制度/基本规程2007年n（二）中国农业银行担保管理办法 2007年n（三）中国农业银行信贷制度管理规范 2013n（四）中国农业银行信贷业务授权管理办法2014n（五）中国农业银行法人客户授信管理办法2013

4、（六）中国农业银行集团客户授信管理办法2014 （七）2014年信贷政策指引n（八）中国农业银行用信管理办法2012n（九）中国农业银行贷后管理办法2012内部资料 注意保密2024/7/3010/97（一）信贷管理基本制度/基本规程n信贷业务、信贷人员、信贷部门、信贷管理组织体系、信贷对象和基本条件、信贷业务种类、信贷业务基本流程、信贷管理基本内容、信贷风险分类、监控、报告和责任追究、电子化运用、人力资源管理等内部资料 注意保密2024/7/3011/97（一）信贷管理基本制度/基本规程n信贷业务：农业银行对客户提供的本外币贷款、进出口押汇、贴现、透支、保理等表内信贷业务票据承兑、信用证、保

5、函、贷款承诺、信贷证明等表外信贷业务。内部资料 注意保密2024/7/3012/97（一）信贷管理基本制度/基本规程n信贷人员：各级行信贷经营管理人员，包括信贷业务受理、调查、审查、审议、审批、报备、信贷业务实施、贷后经营管理、不良信贷资产管理等各个环节的经办人员和管理人员。n信贷部门：包括客户部门、信贷管理部门、资产风险管理部门和其他从事信贷业务的相关部门。内部资料 注意保密2024/7/3013/97（一）信贷管理基本制度（信贷业务品种）信贷业务品种按期限按用信方式按用信对象按币种按核算方式法人客户类信贷业务个人客户类信贷业务短期信贷业务长期信贷业务人民币信贷业务外币信贷业务信用方式信贷业

6、务担保方式信贷业务表内信贷业务表外信贷业务中期信贷业务内部资料 注意保密2024/7/3014/97（一）信贷管理基本制度（信贷业务种类）1.按用信对象分按用信对象分保理信贷证明固定资产贷款票据贴现账户透支票据承兑信用证保函贷款承诺流动资金贷款国际贸易融资法人客户类信贷业务个人商用房贷款个人综合消费贷款银行卡透支个人质押贷款个人综合授信农户贷款个人生产经营贷款个人商用车贷款个人汽车消费贷款个人住房消费贷款个人客户类信贷业务内部资料 注意保密2024/7/3015/972.按期限分按期限分短期信贷业务短期信贷业务短期信贷业务短期信贷业务 用信期限在1年以内（含）的信贷业务长期信贷业务长期信贷业务

7、长期信贷业务长期信贷业务 用信期限在5年以上的信贷业务中期信贷业务中期信贷业务中期信贷业务中期信贷业务 用信期限在1-5年（含）的信贷业务内部资料 注意保密2024/7/3016/973.按用信方式分按用信方式分保保证证贷贷款款抵抵押押贷贷款款质质押押贷贷款款信信用用贷贷款款内部资料 注意保密2024/7/3017/974.按核算方式按核算方式表内信贷业务表内信贷业务表内信贷业务表内信贷业务在资产负债表内反映的、发生了信贷资金实质性转移的业务。如贷款、贴现、账户透支等。表外信贷业务表外信贷业务表外信贷业务表外信贷业务不在资产负债表内反映、不形成现实资产负债但能增加银行收益的信贷业务。 如票据承

8、兑、信用证、保函、贷款承诺等。内部资料 注意保密2024/7/3018/97（一）信贷管理基本制度n客户分层经营管理制度，确定客户管理行是确定信贷业务办理流程的前提。n分层管理客户和核心客户关系：分层管理客户是各级行出于客户维护和风险管理因营销需要而确定的本级行直接经营管理的客户群体，直接管理客户既包括需要提升营销层次的优质客户，也包括额度较大、下级行难以协调和管理的一般客户；核心客户是对农行价值贡献高、合作潜力大的优质客户，与各级行管理客户没有完全对应关系。内部资料 注意保密2024/7/3019/97（一）信贷管理基本制度信贷人力资源管理：信贷部门按照规定配备包括客户经理、产品经理和风险经

9、理在内的信贷经营和管理人员，信贷人员占全行员工比例原则上不得低于25%。信贷人原则上每年至少参加一次集中培训内部资料 注意保密2024/7/3020/97（一）信贷管理基本规程n信贷业务流程遵循：贷审分离、权限制约、权责对称、清晰高效的原则n信贷业务基本流程、特事特办业务流程n低信用风险业务流程、信贷审批方案变更流程n主责任人和经办责任人n信贷业务实施n信贷业务发生后管理n信贷业务到期后处理内部资料 注意保密2024/7/3021/97（二）担保管理办法（二）担保管理办法n贷款担保是指法律规定或者借贷双方当事人约定的、保证贷款合同履行， 保障贷款人利益实现的法律措施。n 贷款担保的形式包括保证

10、担保、抵押担保、质押担保。内部资料 注意保密2024/7/3022/974保保证人的主体人的主体资格格法律法律规定不得作定不得作为保保证人的情形人的情形概念概念保证人应为具有代为清偿债务能力的法人、公民或者依法登记领取营业执照不具有法人资格的个人独资企业、合伙企业、联营企业、中外合作经营企业、乡镇（街道、村办）企业以及从事经营活动的社会团体。保证担保是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或承担责任的行为。农业银行行对保保证人的特人的特别规定定1、国家机关；2、学校、幼儿园、医院等公益为目的的事业单位、社会团体；3、企业法人的分支机构和职能部门不得作为保证人，企业法

11、人的分支机构有法人书面授权的，可以在授权范围内提供保证。1、原则上只接受连带责任保证担保；2、原则上不接受境内法人、其他组织和自然人跨省（自治区、直辖市）提供的保证担保；3、原则上不接受境外法人、其他组织和自然人跨境提供的保证担保。（二）担保管理办法-保证担保内部资料 注意保密2024/7/3023/97保证担保额度核定保证担保额度核定保证担保额度核定保证担保额度核定4自然人保自然人保证担保担保额度核定方法度核定方法法人或其他法人或其他组织保保证担保担保额度核度核定方法定方法 保证担保额度=N（所有者权益-合理预计的可能会形成损失但未反映在资产负债表的或有负债）-已为他人提供的各类担保余额；

12、或者保证担保额度= N资产中高安全性和高流动性金融资产余额-已为他人提供的各类担保余额。1. N为担保放大倍数，最高不超过10，仅为个人生产经营融资提供担保的N不超过15，仅为个人消费融资提供担保的N不超过30；2.高安全性和高流动性金融资产指现金、银行存款、国债、金融债、高等级企业债、货币基金或其他-级分行认可的金融资产；3.上述两种方法核定的担保额度不同时，按孰低的原则核定额度。 保证担保额度=N有效担保净资产-已为他人提供的各类担保余额1.N为保证人信用等级调整系数，根据信用等级的高低可采用3、2、1.5、1等数值；2.有效担保净资产所有者权益-无形资产（建设用地使用权除外）-待摊费用-

13、待处理资产损失-递延资产-合理预计的可能会形成损失但未反映在资产负债表的或有负债。信用担保机构保信用担保机构保证担保担保额度核定度核定方法方法 保证担保额度=3（年正常税后收入-年债务性支出-年生活保障支出）-已为他人提供的各类担保余额； 或者保证担保额度=净资产已为他人提供的各类担保余额。（二）担保管理办法-保证担保内部资料 注意保密2024/7/3024/974法律法法律法规规定可定可用于抵押的用于抵押的财产范范围法律法法律法规规定不定不得用于抵押的得用于抵押的财产范范围概念概念1.建筑物、森林、林木和其他土地附着物；2.建设用地使用权、林地使用权、海域使用权、采矿权；3.以招标、拍卖、公

14、开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；4、生产设备及原材料、半成品、产品等存货；5.交通运输工具；6.正在建造的建筑物、船舶和航空器；7.法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押担保是指债务人或第三人不转移对抵押财产的占有，将该财产抵押给债权人，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形时，债权人有权就该财产优先受偿。1.土地所有权；2.耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权，但法律规定可以抵押的除外；3.学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施；4.所有权、使用权不明或有争议的财产；5、依法被查封、扣押、监管的

15、财产；6.国家机关的财产；7.违法、违章、临时建筑物；8.列入文物保护的建筑物和有重要纪念意义的其他建筑物；9.军事设施；10.法律、行政法规规定不得抵押的其他财产。（二）担保管理办法-抵押担保内部资料 注意保密2024/7/3025/97抵押担保额度核定抵押担保额度核定抵押担保额度核定抵押担保额度核定4抵押物价抵押物价值评估估方法方法抵押率的确定抵押率的确定核定方法核定方法1.市场法：指利用市场上同样或类似资产的近期交易价格，经比较或类比分析，估测抵押物价值。一般适用于具有活跃的公开市场或具有价值可比性的资产。2.收益法：指通过估测被评估抵押物未来预期收益的现值，来判断抵押物价值。一般适用于

16、未来预期收益可以预测并可用货币计量的资产。3.成本法：指首先估测被评估抵押物的重置成本，然后估测存在的各种贬值因素，并将其从重置成本中扣除而得到抵押物的评估价值。一般适用于处于继续使用状态且具备可以利用的历史资料的财产。抵押物担保额度=抵押物价值抵押率-已担保金额抵押率抵押物担保的债权本金抵押物评估确认价值100%国有土地使用权、商业房产抵押率 70，集体土地50%，林权50%，通用设备 40%，专用设备 20%,存货50%70%（二）担保管理办法-抵押担保内部资料 注意保密2024/7/3026/974法律法法律法规规定可定可用于用于质押的押的财产或或权利范利范围法律法法律法规规定不定不得用

17、于得用于质押的押的财产或或权利范利范围概念概念动产类：1.金钱；2.黄金、白银、铂等贵金属；3.原材料、半成品、产品等存货；4.法律法规未禁止流通、转让的其他财产。权利类：1.汇票、支票、本票；2.债券、存单、保单；3.仓单、提单；4.可以转让的基金份额、股权；5.可以转让的商标专用权、专利权和著作权等知识产权中的财产权；6.应收账款；7.法律法规规定可以出质的其他财产权利。质押担保是指债务人或第三人将其动产或权利出质给债权人占有，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现质权的情形，债权人有权就该动产或权利优先受偿。1.法律法规禁止流通、转让；2.所有权或处分权有限制或有争议；3.被依法查

18、封、冻结、扣押或采取其他强制性措施；4.已挂失、失效或被依法止付；5、记载“不得转让”、“委托收款”、“现金”、“质押”字样的票据，或超过付款提示期限的票据；6.其他法律法规禁止出质的动产或权利。（二）担保管理办法-质押担保内部资料 注意保密2024/7/3027/97质押担保额度核定质押担保额度核定质押担保额度核定质押担保额度核定4质物价物价值评估方估方法法质押率的确定押率的确定核定方法核定方法与抵押物价值评估方法相同。质押物担保额度=质物价值质押率-已担保金额质押率质物担保的债权本金质物评估确认价值100%抵押率应综合考虑信贷业务的期限、风险度，债务人的资信状况、质物变现的难易程度、贬值可

19、能、变现税费等因素逐笔确定。（二）担保管理办法-质押担保内部资料 注意保密2024/7/3028/97（三）信贷业务授权管理授权与信贷业务授权授权与信贷业务授权授权与信贷业务授权授权与信贷业务授权 1.授权是指农业银行总行行长在农业银行公司章程和董事会授权的范围内，向总行经营管理岗位和分支机构负责人授予经营管理权限的行为。 农业银行实行统一法人管理和法人授权制度，各级机构和岗位均应在授权范围内开展信贷业务，严禁任何形式的越权行为。 授权人为总行行长，受权人为取得经营管理权限的总行经营管理岗位和分支机构负责人。 2.信贷业务授权是农业银行各级行行长向本级行经营管理岗位和下级分支机构负责人授予信贷

20、业务权限的行为。 内部资料 注意保密2024/7/3029/97（1）信贷业务授权管理授权形式按授权层级授权总行行行行长对总行经营管理岗位和一级分行行长授予权限转授权一级分行（含）以下各级分支机构负责人在其被授予的权限范围内对所属各分支机构负责人和经营管理岗位授予权限按授权方式基本授权授权人授予受权人审批办理各项信贷业务的基本授权内容和授权额度 原则上一年一次特别授权授权人主动或依申请在本级行权限内特别授予受权人审批办理信贷业务的权限，特别授权一般不超过一年，特别授权文书有规定的除外按授权对象纵向授权上级行负责人对辖属分支机构负责人授权横向授权各级行行长向本级行经营管理岗位授权内部资料 注意保

21、密2024/7/3030/97（2）信贷业务授权管理n各级机构的内控合规部门是授权、转授权管理部门，负责辖内授权、转授权管理工作。各级机构信贷管理部门负责提出信贷业务授权、转授权的具体意见。授权管理部门根据授权意见拟定授权方案，经有权审批人审批后，制作授权书下发受权人。内部资料 注意保密2024/7/3031/97（3）信贷业务授权管理信贷授权示意图总行 一级分行二级分行县级/城区支行 纵向权限制约依次逐级授权，必要时可越级，各级行在授权范围内审批信贷业务，超授权的按规定报上级行审批内部资料 注意保密2024/7/3032/97（4）信贷业务授权管理n信贷业务授权遵循：统一管理、差别授权、风险

22、可控、动态调整的原则n信贷经营管理综合评价：每年总行统一评价，A B C D类，（我行近三年D C C类）。n向一级分行营业部转授权不超过80% ，对A类机构转授权不超过70%，对B类不超过60%，对C、D类不超过40%内部资料 注意保密2024/7/3033/97（5）信贷业务授权管理n其他规定：n集团客户授信审批权、固定资产贷款审批权、房地产开发贷款审批权。n外汇贷款审批权：按等值人民币贷款审批权限掌握；涉外信用证的开立、修改、延期的审批权限执行国际贸易融资业务审批权限；非融资性保函的开立、修改、延期的审批权限同等值非融资性国内保函权限。内部资料 注意保密2024/7/3034/97（5）

23、信贷业务授权管理n附则：n授权人：总行行长n短期信用业务：短期流动资金贷款、票据承兑、银行承兑汇票贴现、期限在1年（含）以内非融资性保函、国内信用证及其项下贸易融资业务、即期信用证、180天以内远期信用证、其他总行已批准开办的国际结算项下短期贸易融资（不含保函及备用信用证）。n低信用风险业务概念（5年）n附件：信贷经营管理综合评价积分表内部资料 注意保密2024/7/3035/97（四）信用等级评定v信用等级评定，是指根据客户对应敞口类型，以偿债能力和偿债意愿为评价信用等级评定，是指根据客户对应敞口类型，以偿债能力和偿债意愿为评价 核心，采取定量分析与定性分析相结合的方法，按照财务与非财务指标

24、及标核心，采取定量分析与定性分析相结合的方法，按照财务与非财务指标及标 准，在综合评价的基础上确定信用等级。准，在综合评价的基础上确定信用等级。 v信用等级评定是农业银行信用风险管理的基础性工作，评定结果是我行客户信用等级评定是农业银行信用风险管理的基础性工作，评定结果是我行客户 准入退出、信贷决策、风险定价、授权授信管理、经济资本管理及绩效考核准入退出、信贷决策、风险定价、授权授信管理、经济资本管理及绩效考核 的重要依据。的重要依据。评级的概念及应用评级的概念及应用评级的概念及应用评级的概念及应用内部资料 注意保密2024/7/3036/97（四）信用等级评定评级原则评级原则: :统一认定、

25、分级授权、动态调整统一认定、分级授权、动态调整评级敞口：评级敞口：32个敞口（当前数目，根据需要增加）个敞口（当前数目，根据需要增加）设备制造、化工、消费品制造、能源与冶炼、批发、零售、设备制造、化工、消费品制造、能源与冶炼、批发、零售、房地产、建筑业、农业、电力、燃气、水及管道运输业、房地产、建筑业、农业、电力、燃气、水及管道运输业、服务业、交通运输、教育机构（事业类）、教育机构（企服务业、交通运输、教育机构（事业类）、教育机构（企业类）、医疗机构（事业类）、医疗机构（企业类）、业类）、医疗机构（事业类）、医疗机构（企业类）、其它机构（事业类）、其它机构（企业类）、新建制造、其它机构（事业类

26、）、其它机构（企业类）、新建制造、新建贸易、新建其它、专业贷款、金融机构等新建贸易、新建其它、专业贷款、金融机构等32个敞口个敞口信用等级划分：信用等级划分：16个级别个级别AAA+、AAA、 AAA -、AA+、AA、 AA-、 A+、A、 A-、 BBB+、BBB、BBB-、BB、B、C、D内部资料 注意保密2024/7/3037/97（五）信贷资产风险分类什么是信贷资产风险分类？什么是信贷资产风险分类？什么是信贷资产风险分类？什么是信贷资产风险分类？ 信贷资产风险分类是指按照规定的标准、程序对信贷资产质量进行评价，并按照风险程度将信贷资产形态划分为不同级次的过程。 农业银行全部信贷资产实

27、行五级分类。对自然人客户及符合“银监会小企业”标准的县域法人客户之外的信贷资产实行十二级分类，十二级分类与五级分类并行。内部资料 注意保密2024/7/3038/97信贷资产风险分类（1)正常：债务人能够履行合同，没有足够理由怀疑信贷资产本息不能按时足额偿还。正常：债务人能够履行合同，没有足够理由怀疑信贷资产本息不能按时足额偿还。关注：尽管债务人目前存在一些可能对偿还产生不利影响的因素，但是依靠其正关注：尽管债务人目前存在一些可能对偿还产生不利影响的因素，但是依靠其正常经营收入，必要时通过执行担保，能在规定期限内足额收回信贷资产本息。常经营收入，必要时通过执行担保，能在规定期限内足额收回信贷资

28、产本息。 次级：债务人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常经营收入无法及时、足次级：债务人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常经营收入无法及时、足额偿还信贷资产本息，即使执行担保，也可能会造成一定损失。额偿还信贷资产本息，即使执行担保，也可能会造成一定损失。 可疑：债务人无法足额偿还信贷资产本息，即使执行担保，也肯定造成较大损失。可疑：债务人无法足额偿还信贷资产本息，即使执行担保，也肯定造成较大损失。五级分类的核心定义五级分类的核心定义五级分类的核心定义五级分类的核心定义损失：在采取所有可能的措施或必要的法律程序之后，本息仍然无法收回，或只损失：在采取所有可能的措施或必要的法律程序之后，本

29、息仍然无法收回，或只能收回极少部分能收回极少部分 。内部资料 注意保密2024/7/3039/97信贷资产风险分类（2)十二级分类级次（十二级分类级次（十二级分类级次（十二级分类级次（4322143221）关注可疑正常次级损失正常二级正常三级关注一级次级一级次级二级可疑一级可疑二级正常四级关注二级关注三级正常一级内部资料 注意保密2024/7/3040/97内容提要三、信贷业务流程三、信贷业务流程一、信贷管理概述一、信贷管理概述二、信贷管理手段二、信贷管理手段四、信贷审批体制四、信贷审批体制内部资料 注意保密2024/7/3041/97（一）客户分层经营管理客户分层经营管理制度客户分层经营管理

30、制度 客户分层经营管理制度是农业银行信贷业务流程的基础。办客户分层经营管理制度是农业银行信贷业务流程的基础。办理信贷业务前，首先要根据客户营销维护和风险管理需要确定理信贷业务前，首先要根据客户营销维护和风险管理需要确定客户管理行，才能根据客户的管理行确定相应的信贷业务流程。客户管理行，才能根据客户的管理行确定相应的信贷业务流程。 内部资料 注意保密4一一级分行管理客分行管理客户二二级分行管理客分行管理客户总行管理客行管理客户辖内系统性行业性客户；资产规模、销售收入或授信超过一定额度的跨县市集团客户；管理难度较大的直接营销客户；金额较小、情况简单的固定资产贷款客户及本级行权限内的固定资产贷款客户

31、。 辖内系统性行业性客户；资产规模、销售收入或授信超过一定额度的跨地区集团客户；管理难度较大的直接营销客户；金额较大、情况复杂的固定资产贷款客户。全国系统性行业性客户；资产规模、销售收入或授信超过一定额度的跨省跨国集团客户；管理难度较大的直接营销客户。支行管理客支行管理客户未列入上级行客户管理范围的其他客户。（一）客户分层经营管理内部资料 注意保密客客户管管理行确理行确定程序定程序直接按照已确定的标准或范围确定直接按照已确定的标准或范围确定客户管理行客户管理行新增客户新增客户年度存量客户年度存量客户客户部门提出名单客户部门提出名单信贷管理部门审核信贷管理部门审核有关会议审议有关会议审议有权人审

32、批有权人审批（一）客户分层经营管理内部资料 注意保密基本流基本流程程评级授信用信程序环节说明：在符合制度规定流程条件下，评级、授信、用信程序可根据需要合并进行。 调查 （审议）受理 审批（报备）贷后管理（不良贷款管理）信用收回实施审查（二）法人客户信贷业务流程-基本流程内部资料 注意保密内容提要四、信贷审批体制四、信贷审批体制一、信贷管理概述一、信贷管理概述二、信贷管理手段二、信贷管理手段三、信贷业务流程三、信贷业务流程内部资料 注意保密基本机理基本机理审贷分离，横向平行制衡授权管理，纵向权限制约集体审议，民主决策审贷分离是指将信贷业务全过程分解为调查、审查、审议、审批、贷后管理等各个环节，设

33、立相应的部门或岗位承担其中各个环节的职责，以实现各环节和部门、岗位间的相互支持和相互制约。农业银行建立统一的授权管理制度，按规定对岗位进行授权管理。受权人在自身权限内审批信贷业务，超权限的按规定报有权审批人审批。为有效防范个人决策的道德风险和能力风险，农业银行对重大信贷决策实行集体审议和个人决策相结合的决策机制，通过贷审会、合议会等集体审议方式对有权审批人提供智力支持和权力制约。（一）信贷审批体制概况内部资料 注意保密 三种审批方式三种审批方式 直接审批直接审批 合议审批合议审批 会议审批会议审批经合议会议集体审议后报有权审批人审批经贷款审查委员会集体审议后报有权审批人审批 并非各级行均有三种

34、审批方式：各级行均有直接审批方式设立贷审会、不设合议会议的，有直接审批和会议审批方式同时设立贷审会、合议会议的，有三种审批方式。在调查、审查之后直接报有权人审批（二）信贷审批体制整体框架内部资料 注意保密有权审批人有权审批人审议机构审议机构审查审批机构及岗位设置审查审批机构及岗位设置行长、副行长、独立审批人1.贷审会：主任（副主任）委员、5名部门委员、4名专家委员、1名独立审批人2.合议会：独立审批人、4名专职审议人1.总行成立信用审批部2.信用审批部设正副总经理、专职审查人3.设独立审批人、专职审议人（行政上不隶属信用审批部负责人，直接向分管行长报告）同上1.贷审会：主任（副主任）委员、部门

35、委员、专家委员（人数不少于9人）2.合议会：独立审批人、专职审议人（人数不少于5人）；业务量小的，可不设合议会，不设专职审议人1.设立信贷审查审批中心，挂靠信贷管理部2.设正副总经理、专职审查人3.设独立审批人、专职审议人（行政上不隶属中心负责人，直接向分管行长报告）同上贷审会：主任委员、专家委员，人数不少于7人，部分经总行批准可设合议会 设立信贷审查审批中心，挂靠信贷管理部，设正副总经理、专职审查人，独立审批人（行长、副行长、独立审批人）部分比照二级分行，原则不设贷审会原则不设中心，由上级行派驻独立审批人总总行行行行二二二二级级分行分行分行分行一一一一级级分行分行分行分行县级县级支行支行支行

36、支行分分 层层 审审 批批 体体 制制分分级级管管理理体体制制（二）信贷审批体制整体框架内部资料 注意保密（三）对信贷审批体制的进一步完善 坚持信贷业务集中审查审批坚持信贷业务集中审查审批1n法人客户信贷业务原则上集中在二级分行（含可视同二级分行转授权的支行）及以上审批，零售客户（包括小微企业和个人客户）信贷业务原则上集中在二级分行（含可视同二级分行转授权的支行）审批。n固定资产贷款、融资性保函等业务原则上集中在一级分行（含）以上审批，一般法人客户（不含小微企业客户）增量授信业务逐步集中在一级分行（含）以上审批。直辖市分行、直属分行个贷业务原则上集中在一级分行审批。n按照审贷部门分离的原则，所

37、有信贷业务原则上集中在有权审批行信贷业务审查审批中心审查审批。内部资料 注意保密 进一步明确贷审会、合议会设立规则进一步明确贷审会、合议会设立规则合议会合议会2n总行及业务量大的一级分行设立合议会，二级分行及支行原则上不设合议会。 n贷审会工作量不饱和（贷审会、合议会合计审议笔数平均不足每周5笔）的一级分行，原则上不设立合议会。n总行定期对各行贷审会、合议会运行情况进行评估，达不到标准的，要求相关行取消合议会。 （三）对信贷审批体制的进一步完善内部资料 注意保密 合理划分审批审议事权范围合理划分审批审议事权范围审批权限审批权限 3n合理确定行长、副行长、独立审批人的权限。n特别是要合理确定对独

38、立审批人的信贷授权，增加独立审批人审批业务数量及金额，充分发挥专家专业审批的作用。n原则上经独立审批人审批信贷业务的笔数占本级行全部审批业务笔数的比例要逐步达到50%以上。（三）对信贷审批体制的进一步完善内部资料 注意保密 明确客户部门分管行长在信贷业务流程中的责任明确客户部门分管行长在信贷业务流程中的责任 4n对本级行管理客户（不包括小微企业客户）的授信额度核定、固定资产贷款及融资性保函等业务、大额个人信贷业务（具体额度由一级分行确定），以及需上报上级行审批（或核批）的授信额度核定、固定资产贷款及融资性保函等信贷业务，调查完毕后应先报分管客户部门的行长签署意见，然后提交下一环节。n各级行分管客户部门的行长对本人签署意见的信贷业务，与客户部门负责人同时承担信贷业务调查主责任。n对本级行管理客户的信贷业务，客户部门负责人与经营行行长同时承担经营主责任。（三）对信贷审批体制的进一步完善内部资料 注意保密2024/7/3053/97谢谢大家!