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1、银行专业版信用报告银行专业版信用报告李雪峰李雪峰2014.05.212014.05.21银行专业版的结构银行专业版的结构v 专业版的结构结构主要分为八个部分F报告头F个人基本信息F信息概要F信贷交易明细信息F公共信息F声明信息F查询记录F报告说明银行专业版的主要内容银行专业版的主要内容v报告头信用报告的最上方首先展示报告的“报告编号”、“查询请求时间”和“报告时间”。v查询信息展示本次的查询信息：被查询者姓名、被查询者证件类型、被查询者证件号码、查询操作员、查询原因，是对本次查询行为的记录。银行专业版的主要内容银行专业版的主要内容v个人基本信息F身份信息F配偶信息F居住信息F职业信息个人基本信
2、息从身份信息库取数,能减少信用报告上展示的缺失项,便于取得基本信息的最新值,并能对信息进行匹配去重。银行专业版的主要内容银行专业版的主要内容v信息概要F信用提示F逾期及违约信息概要F授信及负债信息概要信息概要是对客户所有的信用状况作概要描述。信用报告的使用者在看完信息概要后，能够对被报告人的信用状况可以有一个基本判断，提高阅读后面明细记录的针对性，知道哪些信息还需要深入查看业务明细，提升解读信用报告的效率。银行专业版的主要内容银行专业版的主要内容F信用提示信用提示提示信用主体的信用信息构成情况，包括名下有多少笔贷款、首笔贷款发放日期、多少个信用卡账户、首张（准）贷记卡发卡月份、本人声明和异议标
3、注的数量；再给出信用主体的评分。需注意以下2个问题:“转出”账户状态M年银行专业版的主要内容银行专业版的主要内容“转出”是一种账户状态。当商业银行将信贷业务转给其他机构时，商业银行将停止报送这批业务的数据；在停止报数前，商业银行要将这些被转出的信贷账户在个人征信系统中的“账户状态”报为“转出”。由于其他机构不能保证继续报数时，通过账户标识变更报文将报送的贷款与商业银行报送的转出贷款一一关联，所以这些机构将来向个人征信系统报送数据时，同一笔贷款有可能在信用报告中展示为2笔，报送机构分别为商业银行和接受转出贷款的机构，“住房贷款笔数”和“其他贷款笔数”的汇总值也有可能将转出贷款重复统计。M年的含义
4、没有发生过逾期行为的已结清（已销户）、已转出、未激活信贷业务，其生命周期设为M年，超过M年之后将不展示在信用报告中。目前M年暂不设值。?已已结清结清?已已转出转出?未未结清结清 贷款贷款未逾期：未逾期：M M年年有超过有超过5 5年的逾期：年的逾期：M M年年有有5 5年内的逾期：不属于年内的逾期：不属于M M年年未逾期：未逾期：M M年年有超过有超过5 5年的逾期：年的逾期：M M年年有有5 5年内的逾期：不属于年内的逾期：不属于M M年年不属于不属于M M年年银行专业版的主要内容银行专业版的主要内容M年的含义?已已销户销户?未未激活激活?未未销户销户 信用卡信用卡未逾期：未逾期：M M年年
5、有超过有超过5 5年的逾期：年的逾期：M M年年有有5 5年内的逾期：不属于年内的逾期：不属于M M年年M M年年不属于不属于M M年年银行专业版的主要内容银行专业版的主要内容银行专业版的主要内容银行专业版的主要内容v信息概要F逾期及违约信息概要对信用主体有过的逾期及违约记录进行汇总描述。呆账信息汇总资产处置信息汇总保证人代偿信息汇总逾期（透支）信息汇总银行专业版的主要内容银行专业版的主要内容F逾期及违约信息概要呆账信息汇总包括被金融机构核销或认定为“呆账”状态的贷款和信用卡的信息。呆账信息汇总的数据项包括：笔数、余额。如果一笔呆账业务已还清，即账户状态仍为“呆账”或“核销”、且余额为0时，那
6、么该业务自“最近一次还款日期”所在年月起在信用报告中继续展示5年，5年之后不再展示在信用报告中，也不统计在呆账信息汇总中。银行专业版的主要内容银行专业版的主要内容F逾期及违约信息概要资产处置信息汇总指被资产管理公司接收的不良贷款和信用卡信息。数据项包括：笔数、余额。如果一笔资产处置业务已还清，即余额为0时，那么该业务自“最近一次还款日期”所在年月起在信用报告中继续展示5年，5年之后不再展示在信用报告中，也不统计在资产处置信息汇总中。银行专业版的主要内容银行专业版的主要内容F逾期及违约信息概要保证人代偿信息汇总指因保证人（担保公司、保险公司）代偿形成的债务。数据项包括：笔数、余额。如果一笔保证人
7、代偿业务已还清，即余额为0时，那么该业务自“最近一次还款日期”所在年月起在信用报告中继续展示5年，5年之后不再展示在信用报告中，也不统计在保证人代偿信息汇总中。银行专业版的主要内容银行专业版的主要内容F逾期及违约信息概要逾期(透支)信息汇总反映信用主体最近5年内有多少个月发生逾期（透支），以及逾期（透支）的严重程度。包括贷款、贷记卡、准贷记卡的逾期（透支）信息汇总。其中，贷款包括未结清、已结清和转出贷款，不包括呆账贷款；信用卡包括未销户和已销户信用卡，不包括呆账、未激活信用卡。银行专业版的主要内容银行专业版的主要内容F授信及负债信息概要描述信用主体当前获得的授信情况和负债情况。未结清贷款信息汇
8、总未销户贷记卡信息汇总未销户准贷记卡信息汇总对外担保信息汇总银行专业版的主要内容银行专业版的主要内容F授信及负债信息概要未结清贷款信息汇总反映信用主体的当前负债信息。这里的未结清贷款不包括已转出贷款。第一，对于账户状态为“呆账”和“核销”的账户，不统计同时满足以下条件的账户：余额为0，且“最近一次还款日期”距离报告生成时间大于5年。第二，对于账户状态为“未激活”的账户，不统计满足以下条件的账户：“开户日期”距离报告生成时间大于5年。银行专业版的主要内容银行专业版的主要内容最近6个月平均应还款：该数据项用于描述贷款，是一个汇总值，即先取得信用主体名下每笔未结清贷款最近6个月的月均应还款金额，然后
9、取合计值。贷款1的月均应还款金额+贷款2的月均应还款金额+=客户的最近6个月平均应还款银行专业版的主要内容银行专业版的主要内容单笔贷款的最近6个月平均应还款：以库中未结清贷款账户最近一条记录的结算年月为起始时间点，向前依次取该账户最近6个自然月的“本月应还款金额”，然后加总除以6，得到最近6个月的均值。最近最近6 6个月平均应还款表个月平均应还款表人员标人员标识项识项信贷账户标信贷账户标识项识项账户状态账户状态本月应本月应还款还款余额余额结算结算/应还款应还款月月最近最近6个月平均个月平均应还款应还款人员人员01贷款0113,000200,0002010-1人员人员01贷款0113,00017
10、0,0002010-2人员人员01贷款0113,000140,0002010-3人员人员01贷款0113,00080,0002010-5人员人员01贷款0113,00050,0002010-63,000根据人员标识和信贷账户标识，计算该贷款账户在表中2010年1月-6月所有“本月应还款”的均值，4月份没有数值，有几个月的数据就除以几个月，即（3000*5）/5=3000。银行专业版的主要内容银行专业版的主要内容F授信及负债信息概要未销户贷记卡信息汇总反映信用主体获得的贷记卡授信情况及使用情况。这里的未销户贷记卡包括未激活卡。未销户准贷记卡信息汇总反映信用主体获得的准贷记卡授信情况及使用情况。这
11、里的未销户准贷记卡包括未激活卡。银行专业版的主要内容银行专业版的主要内容F授信及负债信息概要对外担保信息汇总主要反映信用主体的或有负债情况。以下三种情况被认为没有担保：第一，信用主体没有对外担保。第二，被担保贷款的账户状态为“结清”。第三，“担保状态”字段的代码为“2-解除担保”。银行专业版的主要内容银行专业版的主要内容v信贷交易信息明细对信用主体的所有贷款和信用卡业务逐笔作详细描述。F资产处置信息F保证人代偿信息F贷款F贷记卡F准贷记卡F担保信息银行专业版的主要内容银行专业版的主要内容v信贷交易信息明细F资产处置信息指被资产管理公司接收的不良贷款和信用卡信息，反映了客户曾经有过的严重违约行为
12、。数据项包括：“资产管理公司”、“债务接收日期”、“接收的债权金额”、“最近一次还款日期”、“余额”。当信用主体名下有多笔资产处置信息时，按“债务接收日期”从远到近排列。同时满足以下条件的资产处置信息不展示在信用报告中：余额为0，且最近一次还款日期距离报告生成时间大于5年。银行专业版的主要内容银行专业版的主要内容v信贷交易信息明细F保证人代偿信息指因保证人（担保公司、保险公司）代偿形成的债务，反映了客户曾经有过的严重违约行为。展示的数据项包括：“业务种类”、“代偿机构”、“最近一次代偿日期”、“累计代偿金额”、“最近一次还款日期”、“余额”。当信用主体名下有多笔保证人代偿信息时，按“最近一次代
13、偿日期”从远到近排列。同时满足以下条件的保证人代偿信息不展示在信用报告中：余额为0，且最近一次还款日期距离报告生成时间大于5年。银行专业版的主要内容银行专业版的主要内容v信贷交易信息明细F贷款当信用主体名下有多笔贷款业务时，先按账户状态顺序（未结清业务、转出业务、已结清业务）展示。当未结清业务有多笔时，先展示呆账业务，再将其他未结清业务按照“五级分类”严重程度顺序（损失、可疑、次级、关注、正常、未知）展示。“五级分类”相同的，按照“开户日期”从远到近展示。当呆账、转出或结清业务有多笔时，直接按照“开户日期”从远到近展示。银行专业版的主要内容银行专业版的主要内容F贷款呆账贷款呆账贷款指账户状态为
14、“呆账”和“核销”的贷款，展示的信息主要包括：贷款的合同信息、还款信息、与该笔业务相关的贷款机构说明、异议标注和本人声明。未结清贷款包括贷款的合同信息、当前负债、当前逾期情况、最近24个月的还款记录、最近5年内的逾期记录、特殊交易信息、与该笔业务相关的贷款机构说明、异议标注和本人声明。银行专业版的主要内容银行专业版的主要内容F贷款转出贷款包括贷款的合同信息、最近5年内的逾期记录、特殊交易信息、与该笔业务相关的贷款机构说明、异议标注和本人声明。结清贷款包括贷款的合同信息、最近5年内的逾期记录、特殊交易信息、与该笔业务相关的贷款机构说明、异议标注和本人声明。银行专业版的主要内容银行专业版的主要内容
15、增加对信息展示期限的控制，不再展示超过5年的负面记录。对于贷款，不再展示“累计逾期次数”和“最高逾期期数”。对于已结清贷款、已销户信用卡，不再展示“最近24个月还款状态”字段。最近最近5 5年内的逾期记录年内的逾期记录v释义释义F记录了贷款账户（含未结清、已结清和已转出3类）和贷记卡、准贷记卡账户（含未销户和已销户2类）在最近5年内所发生过的逾期行为。F贷款账户、贷记卡账户记录的数据项主要有逾期月份、逾期持续月数和逾期金额；准贷记卡账户记录的数据项主要有透支月份、透支持续月数和透支金额，并且只记录60天以上的透支行为。最近最近5 5年内的逾期记录年内的逾期记录v释义释义F银行专业版信用报告中，
16、呆账贷款、呆账信用卡和未激活信用卡账户没有“最近5年内的逾期记录”。F“最近5年”是指从信用报告生成时间前推5年。F对于信贷账户而言，其“最近5年”时间区间的“起始月”是信用报告生成时间前推5年，“截止月”是账户最近一条记录的“应还款日”所在年月（即“结算年月”）。最近最近5 5年内的逾期记录年内的逾期记录v展示样式展示样式2006年年8月月-2011年年7月的逾期记录月的逾期记录逾期月份逾期月份逾期持续月数逾期持续月数逾期金额逾期金额逾期月份逾期月份逾期持续月数逾期持续月数逾期金额逾期金额2011.0125,5002010.1212,5002010.0812,5002010.0612,500
17、最近最近5 5年内的逾期记录年内的逾期记录根据商业银行数据更新情况的不同，信贷账户的“最近5年”时间区间包括以下几种情况：第一，正常的理想情况下，账户最近一条记录的“结算年月”（B点），已更新至信用报告生成时间所在年月（C点），此时账户的“最近5年”时间区间为整5年。如下图AB段所示：最近最近5 5年内的年内的时间区间时间区间 B点点/C点点（最最近近一一条条记记录录应应还还款款日日所所在在年年月月/报告生成时间所在年月）报告生成时间所在年月） A点点（报告生成时间所在年月（报告生成时间所在年月推推59个月）个月）最近最近5年年最近最近5 5年内的逾期记录年内的逾期记录根据商业银行数据更新情况
18、的不同，信贷账户的“最近5年”时间区间包括以下几种情况：第一，正常的理想情况下，账户最近一条记录的“结算年月”（B点），已更新至信用报告生成时间所在年月（C点），此时账户的“最近5年”时间区间为整5年。例外情况是，如果账户的“开户日期”（D点）晚于报告生成时间前推5年（A点），则该账户的“最近5年”时间区间少于5年（AC段为5年），下同。如下图DB段所示：最近最近5 5年内的年内的时间区间时间区间 B点/C点（最近一条记录应还款日所在年月/报告生成时间所在年月） A点（报告生成时间所在年月推59个月）最近5年 D（开户日期）最近最近5 5年内的逾期记录年内的逾期记录根据商业银行数据更新情况的不
19、同，信贷账户的“最近5年”时间区间包括以下几种情况：第二，一般情况下，账户最近一条记录的“结算年月”，没有更新至信用报告生成时间所在年月，但在信用报告生成时间所在年月前推5年之内，此时账户的“最近5年”时间区间少于5年（AC段为5年）。如下图AB段所示：最近最近5 5年内的年内的时间区间时间区间 C点 （报告生成时间所在年月） A点（报告生成时间所在年月推59个月）最近5年 B点（最近一条记录应还款日所在年月）最近最近5 5年内的逾期记录年内的逾期记录根据商业银行数据更新情况的不同，信贷账户的“最近5年”时间区间包括以下几种情况：第三，特殊情况下，账户最近一条记录的“结算年月”，没有更新至信用
20、报告生成时间所在年月，并且在信用报告生成时间所在年月前推5年之外（AC段为5年），此时账户没有“最近5年”时间区间。如下图所示：最近最近5 5年内的年内的时间区间时间区间 C点 （报告生成时间所在年月）A点（报告生成时间所在年月推59个月） B点（最近一条记录应还款日所在年月）最近最近5 5年内的逾期记录年内的逾期记录v展示的数据项展示的数据项F逾期月份：指贷款账户存在逾期的月份，即存在逾期的结算年月。F逾期持续月数：截至存在逾期的结算年月，贷款账户已经逾期了多长时间，用月数表示，即“还款状态”。F逾期金额：截至存在逾期的结算年月，贷款账户的“当前逾期金额”。最近最近5 5年内的逾期记录年内的
21、逾期记录v展示规则展示规则F在最近5年内发生过多次逾期行为，则按照“逾期月份”由近及远依次展示。F只有“逾期月份”、没有“逾期金额”的逾期记录也展示在信用报告中，“逾期金额”会展示为0。F如果信用主体没有最近5年内的逾期记录，则不展示“最近5年内的逾期记录”信息段。F最近5年内是否有逾期记录，以“逾期月份”距离报告时间是否大于5年为准。最近最近5 5年内的逾期记录年内的逾期记录v用途用途F适应了征信管理条例关于不良信用记录展示时限的要求。F有助于商业银行了解个人征信系统中每个信贷账户过去5年内的历史逾期情况、曾经有多少次拖欠以及拖欠的最严重程度。最近最近5 5年内的逾期记录年内的逾期记录展示方
22、式展示方式以贷款为例：贷款的“最近5年内的逾期记录”根据账户状态的不同采用不同的展示方式。有“最近5年内的逾期记录”的贷款账户可分为“未结清、已结清、转出”三类，其展示方式如下：未结清业务展示最近5年内的前36个月的逾期记录，已结清和已转出业务展示最近5年内60个月的逾期记录。所有逾期记录自“上线时间点”前推2年开始展示。最近最近5 5年内的逾期记录年内的逾期记录展示方式展示方式v已结清业务已结清业务F展示最近5年内60个月的逾期记录。由于已结清业务不展示“最近24个月还款状态”段，如果“最近5年内的逾期记录”段和未结清业务一样只展示后36个月的逾期记录，商业银行将无法获得账户最近24个月的任
23、何逾期记录。F逾期记录自“上线时间点”前推2年开始展示。展示最近展示最近5 5年内年内6060个月的逾期记录个月的逾期记录 第二，账户最近一条记录的“结清年月”（B点），早于信用报告生成时间所在年月，但在最近5年时间区间内，结清账户的“最近5年内60个月”时间区间小于60个月。如下图AB段所示： B点 （结清年月） A点（报告生成时间所在年月前推59个月）最近5年 C点（报告生成时间所在年月）展示最近展示最近5 5年内年内6060个月的逾期记录个月的逾期记录 第三，特殊情况下，账户最近一条记录的“结清年月”，早于信用报告生成时间所在年月，但在最近5年时间区间之外，此时账户没有“最近5年内60个
24、月”时间区间，不展示任何逾期记录。如下图所示：最近最近5 5年内的年内的时间区间时间区间 C点 （报告生成时间所在年月）A点（报告生成时间所在年月推59个月） B点（结清年月）最近最近5 5年内的逾期记录年内的逾期记录展示方式展示方式v转出业务展示方式参照已结清贷款。 v信用卡 有“最近5年内的逾期记录”的信用卡账户可分为“未销户、已销户”两类，其逾期记录展示方式分别参照未结清和已结清贷款。银行专业版的主要内容银行专业版的主要内容v信贷交易信息明细F贷记卡当信用主体名下有多笔贷款业务时，先按账户状态顺序（未销户、已销户、未激活）展示。当未销户业务有多笔时，先展示呆账业务，其他非呆账业务再按照最
25、长逾期时间（由长到短）排序展示；最长逾期时间相同的，按照“开户日期”从远到近展示；最后按发卡机构排序展示。当呆账、已销户或未激活业务有多笔时，直接按照“开户日期”从远到近展示，再按发卡机构排序展示。银行专业版的主要内容银行专业版的主要内容F贷记卡呆账贷记卡包括贷记卡授信情况、还款情况、与该笔业务相关的发卡机构说明、异议标注和本人声明。未销户贷记卡包括贷记卡授信情况、使用及还款情况、最近24期的还款记录、最近5年内的逾期记录、特殊交易信息、与该笔业务相关的发卡机构说明、异议标注和本人声明。银行专业版的主要内容银行专业版的主要内容F贷记卡销户贷记卡包括贷记卡授信情况、最近5年内的逾期记录、特殊交易
26、信息、与该业务相关的发卡机构说明、异议标注和本人声明。未激活贷记卡包括授信信息，以及与该笔业务相关的发卡机构说明、异议标注和本人声明。银行专业版的主要内容银行专业版的主要内容F准贷记卡：参照贷记卡的展示规则F担保信息逐笔展示信用主体对外担保的明细情况，目前主要是信用主体为他人贷款进行担保的明细情况。主要包括：担保贷款发放机构、合同金额、发放日期、到期日期、担保金额、本金余额、五级分类、结算日期，帮助商业银行以判断其或有负债。银行专业版的主要内容银行专业版的主要内容v公共信息F先展示信用主体不遵纪守法的信息（欠税记录、强制执行记录、民事判决记录、行政处罚记录） F再展示帮助识别个人身份的信息（养
27、老保险记录、住房公积金记录、低保救助记录、执业资格记录） F用于帮助商业银行识别客户身份、判断收入范围，是否有不遵纪守法的行为。银行专业版的主要内容银行专业版的主要内容v声明信息 该部分记录与信贷业务没有关联的本人声明和异议标注，主要用于描述信用主体自身的某些行为。银行专业版的主要内容银行专业版的主要内容v查询记录F查询记录汇总 第一，分别对最近1个月内，贷款审批、信用卡审批查询原因的查询机构数汇总。 第二，分别对最近1个月内的贷款审批、信用卡审批查询原因的查询次数汇总，对最近2年内的贷后管理、担保资格审查、特约商户实名审查查询原因的查询次数汇总。银行专业版的主要内容银行专业版的主要内容v查询记录F只展示贷款审批、信用卡审批和担保资格审查原因的查询明细。 对于“贷款审批、信用卡审批、担保资格审查”这三类查询原因，同一个查询用户同一天内同一个查询原因的查询记录只展示其中最近的一笔。v报告说明结结 束束 放放 映映Thank you ！
