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1、银行管理教研室 肖春海银行管理教研室 肖春海以以“管钱管钱”为中心：为中心：l攒钱l生钱l护钱应急钱应急钱保命钱保命钱闲钱闲钱打井打井（投资（投资）收入收入支出支出筑堤坝（保险）筑堤坝（保险）水水库库个个人理财，即管理个人一生的财富，具体指根据个人可容忍的风险程度，对个人一生的现金流量进行控制与管理，及进行相应投资，以满足个人或家庭在各个时期的财务需要。普通人一生的资产负债曲线图投资资产退休自用资产房贷余额年龄金额普通人一生的收支曲线图工作收入生活支出理财收入理财支出退休自由度1金额年龄理财误区理财误区1 1、理财是有钱人的事、理财是有钱人的事2 2、钱少，理财效果不好、钱少，理财效果不好3
2、3、忙，没时间理财、忙，没时间理财4 4、不懂理财知识、不懂理财知识5 5、理财就是一夜暴富、理财就是一夜暴富6 6、理财就是买股票、理财就是买股票7 7、理财要随大流、理财要随大流8 8、理财男女有别、理财男女有别如何理财如何理财1 1、要有积极的生活态度和思维方式、要有积极的生活态度和思维方式2 2、确立积极的生活目标、确立积极的生活目标3 3、培养良好的理财习惯、培养良好的理财习惯a a节俭的习惯节俭的习惯 b b计划消费的习惯计划消费的习惯c c记账的习惯记账的习惯 d d学习理财知识的习惯学习理财知识的习惯e e投资的习惯投资的习惯 f f坚持不懈的习惯坚持不懈的习惯g g遵守理财纪
3、律的习惯遵守理财纪律的习惯基本财务知识基本财务知识1、了解货币时间价值2、读懂简单的财务报表3、投资成本与收益的计算基本投资知识基本投资知识1、了解投资渠道2、熟悉投资工具3、掌握投资技巧风险管理风险管理1、了解自己风险承受能力2、了解自己对风险的态度3、风险与收益的最佳组合资产负债管理资产负债管理1、个人资产有多少？资产是如何分配的？资产的配置是否合理？2、个人负债多少？长期或短期？打算如何还钱？ 高财商高财商High FQ什么是个人理财？什么是个人理财？ 1、含义：个人理财是指评估、制定个人或家庭合理、含义：个人理财是指评估、制定个人或家庭合理利用财务资源，实现人生目标的综合过程。它是由利
4、用财务资源，实现人生目标的综合过程。它是由专业的金融理财人员通过明确客户的理财目标、分专业的金融理财人员通过明确客户的理财目标、分析客户的财务现状，从而帮助客户制定出可行的理析客户的财务现状，从而帮助客户制定出可行的理财方案这样一种金融服务。财方案这样一种金融服务。 2、范围：、范围： 生活理财生活理财 投资理财投资理财 理财师角度理财师角度个人（家庭）生命周期与生涯规划 家庭形成期 筑巢期 起点-结婚终点-小孩出生家计支出增加保险需求增加 股票投资追求收入成长避免透支信贷家庭成长期满巢期起点-小孩出生终点-长子独立家计支出固定教育负担增加保险需求高峰购屋偿还房贷投资股债平衡家庭成熟期离巢期起
5、点-长子独立终点-夫妻退休收入达到颠峰支出逐渐降低保险需求降低准备退休基金控管投资风险家庭衰老期空巢期起点-夫妻退休终点-一方身故理财收入为主医疗休闲支出终身寿险节税领用退休年金固定收益为主（）生活理财 帮助客户设计一个将其整个生命周期考虑在内帮助客户设计一个将其整个生命周期考虑在内的终生生活及其财务计划，将客户未来的职业的终生生活及其财务计划，将客户未来的职业选择、子女及自身的教育、购房、保险、医疗选择、子女及自身的教育、购房、保险、医疗及养老、遗产及事业继承、税收等各方面的事及养老、遗产及事业继承、税收等各方面的事宜进行妥善安排，使客户在不断提高生活品质宜进行妥善安排，使客户在不断提高生活
6、品质的同时，即使在年老体弱及其收入锐减的时候，的同时，即使在年老体弱及其收入锐减的时候，也能保持自己所设定的生活水平，最终达到终也能保持自己所设定的生活水平，最终达到终生的财务安生的财务安 全、自主、自由和自在。全、自主、自由和自在。 （）投资理财 在客户的生活目标得到满足以后，追求投在客户的生活目标得到满足以后，追求投资于股票、债券、金融衍生工具、黄金、资于股票、债券、金融衍生工具、黄金、外汇和不动产及艺术品等各种投资工具时外汇和不动产及艺术品等各种投资工具时的最有回报，加速个人的最有回报，加速个人/ /家庭资产的成长，家庭资产的成长，从而提高家庭的生活水平和质量。从而提高家庭的生活水平和质
7、量。 个人理财的好处？个人理财的好处？ 1、平衡一生的收支差距、平衡一生的收支差距 2、追求高品质的生活、追求高品质的生活 3、抵御不测风险和灾害、抵御不测风险和灾害 4、追求收入的增加和资产的收入、追求收入的增加和资产的收入个人理财个人理财投资规划投资规划居住规划居住规划保险规划保险规划教育规划教育规划1234个人理财的主要内容个人理财的主要内容税务筹划税务筹划5退休计划退休计划6遗产规划遗产规划7（1）投资规划 货币市场工具 固定收益的资本市场工具 权益证券工具 金融衍生工具 单一的品种的投资产品很难满足其对资产流动性、回报率以及风险的要求，客户也不具备从事证券投资的专业知识和信息优势。因
8、此，投资规划要求个人财务策划师在充分了解客户风险偏好于投资回报率需求的基础上，通过合理的资产配置，使投资组合既能满足客户的流动性要求与风险承受能力，同时又能获得丰厚回报。（2）居住规划购房动机自己居住对外出租投机获利减免税收 策划关键对所在国的房地产法律法规（包括交易规则、税收优惠）和影响房地产价格的因素有深入的了解房地产投资使终生性投资，所以必须详细了解客户的支付能力及所在国金融机构关于房地产金融的各种规定，以帮助客户确定最合理的房地产购置计划。 （3） 教育投资计划内容内容客户自身的教育投资客户子女的教育投资 流程流程对客户的教育需求和子女的基本情况（几个子女，年龄、预期教育程度）进行分析
9、，确定客户当前和未来的教育投资需求分析客户的收入状况（当前的和未来的），并根据所在国的具体情况确定客户和子女教育投资资金的来源(教育资助、奖学金、贷款、勤工俭学等)分析客户教育投资资金来源与需求之间的差距，并在此基础上运用各种投资工具弥合这种差距。（注重安全性） 基础教育投资高等教育投资（4）个人风险管理和保险计划纯粹风险人身风险财产风险责任风险 保险策划流程确定保险的标的，即作为保险对象的财产和相关利益、人的寿命合身体等选定具体保险产品，根据不同情况对产品进行搭配确定赔保金额，即事故发生的最高赔偿金额。明确保险期限 （5）个人税务规划目的 运用各种税务策划策略 帮助客户合法减少税负 策略 收
10、入分解转移 收入延迟 投资与资本利得 资产销售时机 杠杆投资 利用税负抵减 等等 （6）退休计划 退休后收入锐减 人口老龄化 通货膨胀 子女负担重 计划生育 提前进行退休计划保持特定生活水平（7）遗产规划目的目的 帮助客户高效率的管理遗产 将遗产顺利转移受益人手中目标目标确定谁是遗产所有者的继承人（受益人),各位受益人将会获得多少遗产为遗产所有者的供养人提供足够的财务支持在与遗产所有者的其他目标保持一定的情况下，将遗产转移成本降低到最低水平确定遗产所有者的继承人受益人接受这些转移资产的方式为遗产提供足够的流动性资产以偿还债务确定由谁来清算遗产个人理财规划标准流程个人理财规划标准流程收集客户数据分析客户理财目标或期望建立和界定与客户的关系分析客户当前的财务状况整合个人理财规划策略提出个人理财规划报告执行客户理财规划方案监控理财规划方案的实施
