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1、 电子商务概论 第七章第七章 网上支付与结算网上支付与结算主讲人：肖国群第一节第一节 电子货币与电子支付电子货币与电子支付一、电子货币一、电子货币1.电子货币的产生2. 货币是一种固定充当一般等价物的特殊商品。3. 货币的产生是生产力发展的必然结果。4. 货币的表现形式经历了商品货币、金属货币、纸币和电子货币几次大的变革。5. 电子货币是计算机介入货币流通领域后产生的，是现代商品经济高度发展，要求资金快速流通的产物。6. 电子货币的出现，彻底改变了银行传统的手工记帐、手工算帐、邮寄凭证等操作方式。7. 电子货币最大的问题就是安全问题。2 电子货币的特征电子货币的特征 电子货币作为现代金融业务与
2、现代科学技术相结合的产物，具有如下特征：(1) 传统货币以实物的形式存在，而且形式比较单一，而电子货币则不同, 它是一种电子符号, 其存在形式随处理的媒体而不断变化。(2) 电子货币的流通以相关的设备正常运行为前提，新的技术和设备也引发了电子货币新的业务形式的出现。(3) 电子货币使用了电子化方法并采用了安全对策。3 电子货币的表现形式电子货币的表现形式 电子货币已和人们的生活密切相关，银行代发工资、代收费、税，储蓄通存通兑以及银行的存款、贷款、汇款等柜台服务大都借助计算机网络系统来实现，在某种程度上极大的开发了银行系统的潜力。 随着电子商务的发展，电子货币的形式日趋多样化，银行卡、电子支票、
3、电子现金等多种银行业务就是电子货币的各种表现形式。4 电子货币的发展战略电子货币的发展战略 电子商务是数字化社会的标志，它将在21世纪的国际商贸和社会生活中占据主导地位，各国政府都在大力促进电子商务的发展。 电子货币则是电子商务的核心。它将在国际金融活动中逐步发挥重要作用。建立电子货币系统的最低要求:(1)严格管理(2)并明确可靠的法律准备(3)技术安全保障(4)防范犯罪活动(5)货币统计汇报(6)可回购(7)储备要求1. 电子支付的发展电子支付的发展 银行采用计算机等技术进行电子支付的形式有5种, 分别代表着电子支付发展的不同阶段。第一阶段是银行利用计算机处理银行之间的业务，办理结算。第二阶
4、段是银行计算机的其他机构计算机之间资金的结算。第三阶段是利用网络终端向消费者提供各项银行服务。第四阶段是利用银行销售点终端，向消费者提供自动的扣款服务，这是现阶段电子支付的主要形式。第五阶段是最新发展阶段，电子支付可随时随地通过互联网进行直接转帐结算，形成电子商务环境。 这一阶段的电子支付也叫网上支付。二、电子支付二、电子支付2. 电子支付与传统支付的区别电子支付与传统支付的区别与传统的支付方式相比较, 电子支付具有以下特征：(1)电子支付是采用先进的技术，通过数字流转来完成信息传输的，它的各种支付方式都是采用数字化的方式进行款项支付的。 而传统的支付方式则是通过现金的流转、票据的转让及银行的
5、汇兑的等物理实体的流转来完成款项支付的。(2)电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台之中；而传统支付则是在较为封闭的系统中运作。(3)电子支付使用的是最先进的通信手段，而传统支付用的则是传统的通信媒介。(4)电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。但是，电子支付仍然存在缺点，如安全问题。3 电子支付的要求电子支付的要求(1)安全性要求(2)完整认证(合法性)(3)信息完整(4)无拒付支付(5)有效的查帐机制(6)隐私权(7)非安全性的要求(8)低成本(9)普遍性技术(10)可度量操作(11)交易模式的一般性第二节 网上支付与结算形式 一、信用卡支付形式1 信用卡概述信用卡, 1915年起
6、源于美国。目前在美国和欧洲，信用卡已经成为最普遍的电子交易方式。信用卡的基本功能主要表现在：一是ID功能；二是结算功能；三是信息记录功能；除此之外，信用卡还有一些附加服务功能。信用卡应用的特点:一是特约商店无需太多投入既可使用；二是24小时内无论何时均可使用；三是能受理信用卡的商店在全世界数量相当多；四是法律和制度方面的问题较少。2. 信用卡的支付模式(1)5安全措施的信用卡支付(2)通过第三方经纪人的支付(3)简单加密信用卡支付(4)SET信用卡支付二、数字现金支付形式二、数字现金支付形式数字现金数字现金-电子现金电子现金, 是一种数据形式流通的是一种数据形式流通的,被被消费者和商家接受的消
7、费者和商家接受的,通过互联网购买商品和服务时通过互联网购买商品和服务时使用的货币使用的货币.1.数字现金的表现形式2.（1）预付卡3.（2）纯电子系统2. 数字现金的属性(1)货币价值(2)可交换性(3)可储存性(4)不可重复性 3. 流程(1)购买数字现金(2)储存数字现金(3)使用数字现金购买商品或服务(4)资金清算(5)确认订单4. 数字现金支付形式的特点(1)匿名性(2)灵活性(3)多功能性(4)协议性(5)对电子现金软件的依赖性(6)鉴真性(7)经济性5. 使用情况使用情况(1)DigiCash公司提供了一种E-cash电子现金模式的系统(2)IBM的Mini-pay系统提供了另一种
8、电子现金模式(3)CyberCash提供了用于小额数字现金事物的服务(4)NETCASH是可记录的、匿名的数字现金支付系统三、电子支票支付形式三、电子支票支付形式1.传统支票的支付2. 消费者手里要支票本,购物或消费时,消费者在支票上填好有关的信息,签上字, 盖好章，然后把支票交给商家；商家拿到支票后，先背书，然后向银行提出付款。3. 传统的清算是通过手工进行的，耗费大量的人力物力。2. 电子支票的支付（1）电子支票，是一种借鉴纸质支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个账户转移到另一个账户的电子付款形式。（2）电子支票交易流程：商家消费者认证中心银行电子支票付款通知单验证验证验证索付（3
9、）电子支票的优点1)节约时间2)减少纸张传递的费用3)减少支票被退回情况的发生4)电子支票不需要安全的存储5)适应性强6)（4）使用情况）使用情况7)典型的电子支票系统有：NetBill, NetCheque, Net-check.四、智能卡支付形式1.智能卡及其结构：2.（1）建立智能卡的程序编制器；3.（2）处理智能卡操作系统的代理；4.（3）作为智能卡应用程序接口的代理。5.智能卡，20世纪70年代中期在法国问世。6.智能卡类似信用卡，但卡上不是磁条，而是计算机芯片和小的存储器。在智能芯片上将消费者信息和电子货币储存起来，可以用来购买产品、服务和存储信息等。红得7.智能卡还有许多自作保护
10、装置。2 智能卡的应用范围（1）电子支付（2）电子识别（3）电子存储3 智能卡的工作过程4 智能卡标准5 智能卡的优点(1)智能卡使得电子商务中的交易变的简便易行.(2)智能卡具有很好的安全性和保密性.五、电子钱包支付形式1.电子钱包概述2. 电子钱包通常也称储值卡，是用芯片来储存电子货币，并被顾客用来作为电子商务购物活动中常用的一种支付工具，是在小额购物或购买小商品时常用的新式钱包。3. 有电子钱包的顾客通常在银行里都是有自己的帐户。在电子钱包内只能装有电子货币，电子现金等。4. 在电子商务服务系统中设有电子货币和电子钱包的功能管理模块，电子钱包管理器。2 电子钱包的功能(1)电子证书的管理
11、(2)安全电子交易(3)交易记录的保存3 电子钱包购物过程4电子钱包的优点1.5 电子钱包的使用情况 六、其他电子支付形式六、其他电子支付形式1.负债卡 2. EBT卡七、电子支付其他相关技术七、电子支付其他相关技术1.售货终端机2.电子柜员机3.电话和客户终端4.支付网关5.SWIFT 是一种专用金融服务系统, 用于处理电子票据的安全传输.第三节第三节 网上银行网上银行一、网上银行的发展概况一、网上银行的发展概况1.网上银行的发展趋势2.网上银行的功能发展3.网上银行所提供的服务二、创建网上银行的驱动因素二、创建网上银行的驱动因素1.网上银行是网上经济发展的必然结果.2.网上银行是电子商务发
12、展的必然产物和发展趋势.3.银行自身的发展为网上银行的发展奠定了基础, 创造了条件.三、网上银行的特点1.网上银行实现交易无纸化, 业务无纸化和办公无纸化, 大幅度提高了服务的准确性和时效性。2.网上银行降低了银行服务成本，提高了服务质量。3.降低银行软，硬件开发和维护费用。4.降低消费者成本, 消费者操作更加生动，友好。四、影响网上银行发展的主要问题1.网络安全问题2.网络交易的法律问题3.网络拥挤问题4.网络银行的消费群体问题五、我国网上银行所面临的挑战1.我国网上银行的发展取决于信息基础设施的规模2.我国网上银行的发展取决于人员素质的程度3.我国网上银行的发展取决于信息终端设备的普及程度4.我国网上银行的发展需要建立必要的法律框架5.我国网上银行的发展需要制定必要的网络介入标准6.我国网上银行的发展需要政府和企业客户的积极参与和推动7.我国网上银行的发展需要解决安全和可靠问题谢谢大家！
