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1、第三章 保险合同（上） 第一节第一节 保险合同概述保险合同概述北大10秋保险学第三章 保险合同的定义：保险关系双方之间订立的一种在保险合同的定义：保险关系双方之间订立的一种在法律上具有约束力的协议。法律上具有约束力的协议。一、一、保险合同与一般合同保险合同与一般合同在法律上在法律上的共性的共性 1、合同的当事人必须具有民事行为能力、合同的当事人必须具有民事行为能力 北大10秋保险学第三章 1、合同的当事人必须具有民事行为能力（、合同的当事人必须具有民事行为能力（18岁、岁、16岁且无精神病岁且无精神病 10岁岁 不能辨别不能辨别 不能完全辨别）不能完全辨别） 2、双方意思表示一致的行为、双方意
2、思表示一致的行为 3、必须合法、必须合法北大10秋保险学第三章二、二、保险合同的特性保险合同的特性1、双务性、双务性 单务合同（单务合同（-） 双务合同双务合同 不同之处：同时且对等、一手交钱，一手交货不同之处：同时且对等、一手交钱，一手交货 表现在两方面表现在两方面2、射幸性、射幸性 对保险人来讲、对被保险人来讲对保险人来讲、对被保险人来讲 来源于来源于 人寿保险合同人寿保险合同 就总体来看就总体来看北大10秋保险学第三章3、保障性、保障性 物质保障物质保障 精神保障精神保障 4、补偿性、补偿性 主要目的主要目的 后果后果 北大10秋保险学第三章 5 5、条件性、条件性 6 6、附和性、附和
3、性 定义定义 附加条款、附属保单附加条款、附属保单 例外情况，特殊险种例外情况，特殊险种 附和性的原因所在附和性的原因所在 发生纠纷时发生纠纷时 北大10秋保险学第三章 7 7、个人性、个人性 根据个人与财产承保根据个人与财产承保 开车与房屋开车与房屋 周先生的房子投保了家财险。可周先生的房子周先生的房子投保了家财险。可周先生的房子转卖曾先生后，房子发生倒塌。这种情况保险公司转卖曾先生后，房子发生倒塌。这种情况保险公司赔不赔？对于财产保险业来说，这曾经是一大难题。赔不赔？对于财产保险业来说，这曾经是一大难题。新修订的保险法规避了这方面操作中可能存在争议新修订的保险法规避了这方面操作中可能存在争
4、议的一些问题，一是明确财险合同保险标的转让，其的一些问题，一是明确财险合同保险标的转让，其相应的保险权利义务由受让人自然承继，保险合同相应的保险权利义务由受让人自然承继，保险合同继续有效；二是规定保险标的转让后，其危险程度继续有效；二是规定保险标的转让后，其危险程度显著增加的，保险人才可以要求增加保险费或解除显著增加的，保险人才可以要求增加保险费或解除合同，以限制保险人的权利。合同，以限制保险人的权利。 北大10秋保险学第三章 8 8、约束非对称性、约束非对称性 投保人可以随时解除合同投保人可以随时解除合同 保险人的义务具有强制性，而在寿险中投保险人的义务具有强制性，而在寿险中投保人缴费义务则
5、不然保人缴费义务则不然 合同解释倾向投保人合同解释倾向投保人北大10秋保险学第三章 第二节第二节 保险合同的要素保险合同的要素一、一、保险合同的主体保险合同的主体保险合同与一般合同的不同之处保险合同与一般合同的不同之处 1、为他人利益订立、为他人利益订立 财产保险为自己的利益，人寿保险为他人的利益财产保险为自己的利益，人寿保险为他人的利益 2、保障合同、保障合同北大10秋保险学第三章1 1、保险合同的当事人、保险合同的当事人 1 1）保险人）保险人：向投保人收取保费，在保险事：向投保人收取保费，在保险事故发生时，对被保险人承担给付或赔偿损失责任的故发生时，对被保险人承担给付或赔偿损失责任的人。
6、人。 法人应当具备下列条件：法人应当具备下列条件：1 1、依法成立；、依法成立；2 2、有必要的财产或者、有必要的财产或者经费；经费；3 3、有自己的名称、组织机构和场所；、有自己的名称、组织机构和场所；4 4、能够独立承担民事、能够独立承担民事责任。责任。 法定经营资格、法定经营范围法定经营资格、法定经营范围 2 2）投保人）投保人：对保险标的具有保险利益，向：对保险标的具有保险利益，向保险人申请订立保险合同，并负有缴纳保费义务的保险人申请订立保险合同，并负有缴纳保费义务的人。人。北大10秋保险学第三章 投保人通常需要具备的三个条件：投保人通常需要具备的三个条件： 具有完全的权利能力和行为能
7、力具有完全的权利能力和行为能力 对保险标的必须具有保险利益对保险标的必须具有保险利益 负有缴纳保费的义务负有缴纳保费的义务北大10秋保险学第三章二、二、保险合同的关系人保险合同的关系人 1）被保险人）被保险人：财产、利益或身体、生命和健康受：财产、利益或身体、生命和健康受保险合同保障的人。保险合同保障的人。 财产保险财产保险 人身保险人身保险 责任保险责任保险 被保险人参与合同订立过程？被保险人参与合同订立过程？ 北大10秋保险学第三章 被保险人权利义务的不对等性：被保险人权利义务的不对等性： 1、权利为主：受合同保障、请求保险金、权利为主：受合同保障、请求保险金 2、义务为辅：通知、施救、防
8、损、义务为辅：通知、施救、防损北大10秋保险学第三章 2 2）保单所有人）保单所有人：保单签发后，对保单拥有所：保单签发后，对保单拥有所有权的个人或企业有权的个人或企业 财产保险：时间短、以自己财产投保财产保险：时间短、以自己财产投保 主要存在于人寿保险中：储蓄性主要存在于人寿保险中：储蓄性 保单的现金价值保单的现金价值= =投保人已缴纳的保费保险公投保人已缴纳的保费保险公司的管理费用开支在该保单上分摊的金额保险公司的管理费用开支在该保单上分摊的金额保险公司因为该保单向推销人员支付的佣金保险公司已司因为该保单向推销人员支付的佣金保险公司已经承担该保单保险责任所需要的纯保费剩余保费经承担该保单保
9、险责任所需要的纯保费剩余保费所生利息。所生利息。 北大10秋保险学第三章保单所有人的权益（保单所有人的权益（7 7点）点） 变更受益人变更受益人 领取退保金领取退保金 领取保单红利领取保单红利 以保单作为抵押品进行借款以保单作为抵押品进行借款 在保单现金价值的限额内申请贷款在保单现金价值的限额内申请贷款 放弃或出售保单的一项或多项权利放弃或出售保单的一项或多项权利 指定新的所有人指定新的所有人北大10秋保险学第三章 3）受益人）受益人：保险金受领人，是指在保险事故发生：保险金受领人，是指在保险事故发生后直接向保险人行使赔偿请求权的人（人身保险合同后直接向保险人行使赔偿请求权的人（人身保险合同才
10、有）才有） 不可撤销的受益人、可撤销的受益人（通知）不可撤销的受益人、可撤销的受益人（通知） 受益人的构成要件受益人的构成要件： A、受益人是有赔偿请求权的人（无义务）、受益人是有赔偿请求权的人（无义务） B、受益人是由保单所有人所指定的人（可以不、受益人是由保单所有人所指定的人（可以不具有保险利益）（我国投保人或被保险人指定，最终具有保险利益）（我国投保人或被保险人指定，最终由由谁谁决定，为什么？）决定，为什么？） 北大10秋保险学第三章 理由：理由：1、合同保障的是被保险人、合同保障的是被保险人 2、受益人的收益权源于被保险人的保险金请求、受益人的收益权源于被保险人的保险金请求权权 第三十
11、九条人身保险的受益人由被保险人或者投第三十九条人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。保人指定。投保人指定受益人时须经被保险人同意。投保人投保人指定受益人时须经被保险人同意。投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险，不得指定为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险，不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人。被保险人及其近亲属以外的人为受益人。被保险人为无民事行为能力人或者限制民事行为被保险人为无民事行为能力人或者限制民事行为能力人的，可以由其监护人指定受益人。能力人的，可以由其监护人指定受益人。北大10秋保险学第三章 第四十条被保险人或者投保人可以指定一人或者第四十条被保险人或者投保人可以指
12、定一人或者数人为受益人。数人为受益人。受益人为数人的，被保险人或者投保人可以确定受益人为数人的，被保险人或者投保人可以确定受益顺序和受益份额；未确定受益份额的，受益人按受益顺序和受益份额；未确定受益份额的，受益人按照相等份额享有受益权。照相等份额享有受益权。第四十一条被保险人或者投保人可以变更受益第四十一条被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人。保险人收到变更受益人的书面人并书面通知保险人。保险人收到变更受益人的书面通知后，应当在保险单或者其他保险凭证上批注或者通知后，应当在保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单。附贴批单。投保人变更受益人时须经被保险人同意。投保人变更受益人时须经
13、被保险人同意。 北大10秋保险学第三章 受益人资格限制受益人资格限制 例外情况例外情况 受益权（一种期待权受益权（一种期待权:将来可能取得的权利）的实将来可能取得的权利）的实现：现： 1、保险事故发生、保险事故发生 2、保险事故发生时受益人生存、保险事故发生时受益人生存 3、保险合同有效、保险合同有效 4、无靠前顺序受益人、无靠前顺序受益人 5、受益人未丧失受益权、受益人未丧失受益权 北大10秋保险学第三章 受益权与继承权的区别受益权与继承权的区别 A、主体不同（受益人：自然人、法人；继承人：、主体不同（受益人：自然人、法人；继承人：自然人）自然人） B、权力来源不同（合同；法律）、权力来源不
14、同（合同；法律） C、义务不同（通知、证明等非实质性义务；遗、义务不同（通知、证明等非实质性义务；遗产税、债务、税款、遗嘱继承所附协议）产税、债务、税款、遗嘱继承所附协议） 受益人的继承人能否分享受益权以及保险金？受益人的继承人能否分享受益权以及保险金？ 北大10秋保险学第三章 原始取得原始取得 VS 继承取得继承取得 前者是指不以他人的权利及意思为依据，而是依前者是指不以他人的权利及意思为依据，而是依据法律直接取得物权，如因先占、取得时效取得一物据法律直接取得物权，如因先占、取得时效取得一物的所有权；的所有权； 后者是指以他人的权利及意思为依据取得物权，后者是指以他人的权利及意思为依据取得物
15、权，如因买卖、赠与取得物的所有权。如因买卖、赠与取得物的所有权。北大10秋保险学第三章 受益权的丧失：是指在被保险人或者投保人指定受受益权的丧失：是指在被保险人或者投保人指定受益人后，因受益人实施严重危害被保险人生命或健康益人后，因受益人实施严重危害被保险人生命或健康的行为，而又法律强制剥夺其受益权。的行为，而又法律强制剥夺其受益权。保险法保险法第四十三条第二款第四十三条第二款 受益人故意造成被保险人死亡、伤残、疾病的，或受益人故意造成被保险人死亡、伤残、疾病的，或者故意杀害被保险人未遂的，者故意杀害被保险人未遂的，该该受益人丧失受益权。受益人丧失受益权。唯一受益人唯一受益人 VS 多个受益人
16、多个受益人北大10秋保险学第三章 人身保险场合，四者之间关系的几种情形：人身保险场合，四者之间关系的几种情形： 1、投保人、所有人、被保险人和受益人均为一人、投保人、所有人、被保险人和受益人均为一人 2、投保人、所有人和受益人为同一人，而被保险、投保人、所有人和受益人为同一人，而被保险人为另一人人为另一人 3、投保人、所有人与被保险人为同一人，而受益、投保人、所有人与被保险人为同一人，而受益人为另一人人为另一人北大10秋保险学第三章 4、被保险人、所有人与受益人为同一人，而投保、被保险人、所有人与受益人为同一人，而投保人为另一人人为另一人 5、投保人和所有人为同一人，被保险人和受益人、投保人和
17、所有人为同一人，被保险人和受益人为不同的对象为不同的对象 6、投保人、被保险人、所有人和受益人均为不同、投保人、被保险人、所有人和受益人均为不同的对象的对象北大10秋保险学第三章二、二、保险合同的客体保险合同的客体1、保险利益概述保险利益概述 1）保险利益）保险利益：投保人或被保险人对保险标的所具：投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的利益有的法律上承认的利益 保险标的保险标的:保险合同所载明的投保对象，是保险保险合同所载明的投保对象，是保险事故发生的本体所在。事故发生的本体所在。 明确保险标的的意义（保险人和投保人）明确保险标的的意义（保险人和投保人） 保险合同保障的对象：？保险合同
18、保障的对象：？ 北大10秋保险学第三章 2）保险利益的要件）保险利益的要件 必须是法律认可的利益必须是法律认可的利益 必须是可以用货币计算和估价的利益必须是可以用货币计算和估价的利益 必须是可以确定的利益必须是可以确定的利益 利益已经确定利益已经确定 签订合同时尚未确定，但发生保险事故的时签订合同时尚未确定，但发生保险事故的时候或之前可以确定（可实现）候或之前可以确定（可实现） 北大10秋保险学第三章 3）保险利益的重要性）保险利益的重要性 与赌博等投机行为划清界限与赌博等投机行为划清界限 防止道德风险防止道德风险 明确保险人承担赔偿或给付责任的最高限额明确保险人承担赔偿或给付责任的最高限额北
19、大10秋保险学第三章 2、财产保险的保险利益、财产保险的保险利益 1）保险利益的种类）保险利益的种类 财产上的现有利益财产上的现有利益 （所有、共有、抵押、留置）（所有、共有、抵押、留置） 由现有财产所产生的预期利益由现有财产所产生的预期利益 责任利益责任利益（民事、刑事、行政）（民事、刑事、行政） 北大10秋保险学第三章 2）保险利益的存在时间）保险利益的存在时间 签订合同、发生损失（哪个为准）签订合同、发生损失（哪个为准） 3）保险利益与赔款支付的关系）保险利益与赔款支付的关系 4）财产保险所保标的物的转移）财产保险所保标的物的转移 让与、继承、破产让与、继承、破产 5）保单诉权的转让）保
20、单诉权的转让 被保险人将赔偿请求权转让给他人被保险人将赔偿请求权转让给他人 自由处置，且无道德风险自由处置，且无道德风险 北大10秋保险学第三章 3 3、人身保险的保险利益人身保险的保险利益 1 1）人身保险利益的性质和确认）人身保险利益的性质和确认 2009 2009年保险法第年保险法第3131条规定：条规定： A A、本人、本人 B B、配偶、子女、父母、配偶、子女、父母 C C、前项以外与投保人有抚养、赡养、前项以外与投保人有抚养、赡养、扶养关系的家庭其他成员、近亲属扶养关系的家庭其他成员、近亲属 D D、与投保人有劳动关系的劳动者、与投保人有劳动关系的劳动者 E E、被保险人同意、被保
21、险人同意 北大10秋保险学第三章 2 2）保险利益数额：投保数额不受保险利益保险利益数额：投保数额不受保险利益范围的限制范围的限制 A A、保险人愿意承保、保险人愿意承保 B B、投保人支付得起保费、投保人支付得起保费 例外（债权受益人）：债务、保费、例外（债权受益人）：债务、保费、利息利息 3 3）存在的时间：签订保险合同的时候存在）存在的时间：签订保险合同的时候存在即可。理由：即可。理由： A A、人身保险合同是长期性合同、人身保险合同是长期性合同 B B、人身保险的道德风险比财产保险小、人身保险的道德风险比财产保险小 C C、给付不需要，也不能够以保险利益、给付不需要，也不能够以保险利益
22、为限为限北大10秋保险学第三章三、保险合同的内容三、保险合同的内容 1、保险合同的主要条款、保险合同的主要条款 规定保险人和被保险人之间的基本权利义务的条规定保险人和被保险人之间的基本权利义务的条文。文。 1）条款类别）条款类别 A、基本条款、基本条款 B、附加条款、附加条款 C、法定条款、法定条款 D、任选条款、任选条款 2）基本条款的主要内容）基本条款的主要内容北大10秋保险学第三章 A、当事人、关系人的姓名和住所（一人与多人）、当事人、关系人的姓名和住所（一人与多人） B、保险标的、保险标的 确定危险程度确定危险程度 确定保险种类确定保险种类 确定有无保险利益确定有无保险利益 北大10秋
23、保险学第三章 C、保险金额（保险利益、保险价值）、保险金额（保险利益、保险价值） 意义：对保险人、对被保险人意义：对保险人、对被保险人 财产保险保险金额确定的原则财产保险保险金额确定的原则 a：不超过保险标的的价值：不超过保险标的的价值 保险财产高估（退还保费否？）保险财产高估（退还保费否？） 保险财产低估保险财产低估 b：严格遵循保险利益原则：严格遵循保险利益原则 全部或部分归投保人所有全部或部分归投保人所有 北大10秋保险学第三章 人身保险金额确定的原则人身保险金额确定的原则 a：支付保费能力：支付保费能力 b：被保险人的身体状况：被保险人的身体状况 D、保险费（两个轮子）、保险费（两个轮
24、子） E、保险期限、保险期限 计算保费、履行义务计算保费、履行义务 a、按日历年、月计算、按日历年、月计算 b、以一件事情的始末为存续时间、以一件事情的始末为存续时间 北大10秋保险学第三章 2、保险合同的形式、保险合同的形式 1）投保单：投保人向保险人申请订立保险合同的）投保单：投保人向保险人申请订立保险合同的书面要约书面要约 声明声明 书面、口头书面、口头 投保单有记载，即使保单遗漏投保单有记载，即使保单遗漏 投保单声明不实，且保单未修正投保单声明不实，且保单未修正北大10秋保险学第三章 2）暂保单、临时保单（财产保险）暂保单、临时保单（财产保险） 使用暂保单的三种情况使用暂保单的三种情况 A、争取到业务但是未办妥保单、争取到业务但是未办妥保单 B、报总公司审批、报总公司审批 C、等待电脑统一处理，投保人又急需凭证、等待电脑统一处理，投保人又急需凭证 法律效力？法律效力？ 容易被滥用：被保险人、保险代理人容易被滥用：被保险人、保险代理人北大10秋保险学第三章 3）保费收据：人寿保险中使用的，在保险公司发出）保费收据：人寿保险中使用的，在保险公司发出正式保单之前出具的一个文件。正式保单之前出具的一个文件。 与暂保单的主要差异：效力问题与暂保单的主要差异：效力问题 附条件的保费收据附条件的保费收据 无条件的保费收据无条件的保费收据 4）保险单）保险单 北大10秋保险学第三章
