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1、第七章第七章 住房公积金贷款住房公积金贷款掌掌握握1. 1. 1. 1. 住房公积金的概念、性质和特点。住房公积金的概念、性质和特点。住房公积金的概念、性质和特点。住房公积金的概念、性质和特点。2. 2. 2. 2. 住房公积金制度的概念、特点和意义。住房公积金制度的概念、特点和意义。住房公积金制度的概念、特点和意义。住房公积金制度的概念、特点和意义。3. 3. 3. 3. 住房公积金管理的原则。住房公积金管理的原则。住房公积金管理的原则。住房公积金管理的原则。4. 4. 4. 4. 住房公积金的归集、提取和使用。住房公积金的归集、提取和使用。住房公积金的归集、提取和使用。住房公积金的归集、提
2、取和使用。5. 5. 5. 5. 我国住房公积金贷款和一般个人住房贷款的区别我国住房公积金贷款和一般个人住房贷款的区别我国住房公积金贷款和一般个人住房贷款的区别我国住房公积金贷款和一般个人住房贷款的区别以及住房公积金贷款的方式。以及住房公积金贷款的方式。以及住房公积金贷款的方式。以及住房公积金贷款的方式。6. 6. 6. 6. 住房置业担保、住房置业担保公司的概念以及住住房置业担保、住房置业担保公司的概念以及住住房置业担保、住房置业担保公司的概念以及住住房置业担保、住房置业担保公司的概念以及住房置业担保的设立和解除。房置业担保的设立和解除。房置业担保的设立和解除。房置业担保的设立和解除。7.7
3、.我国住房公积金存在的问题及完善设想。我国住房公积金存在的问题及完善设想。我国住房公积金存在的问题及完善设想。我国住房公积金存在的问题及完善设想。1 1第一节第一节 住房公积金制度概述住房公积金制度概述住房公积金管理条例住房公积金管理条例19991999年年年年4 4月月月月3 3日中华人民共和国国务院令第日中华人民共和国国务院令第日中华人民共和国国务院令第日中华人民共和国国务院令第262262号号号号发布，根据发布，根据发布，根据发布，根据20022002年年年年3 3月月月月2424日日日日国务院关于修改国务院关于修改国务院关于修改国务院关于修改住房住房住房住房公积金管理条例公积金管理条例
4、公积金管理条例公积金管理条例的决定的决定的决定的决定修订。修订。修订。修订。第一条第一条第一条第一条 为了加强对住房公积金的管理，维护住为了加强对住房公积金的管理，维护住为了加强对住房公积金的管理，维护住为了加强对住房公积金的管理，维护住房公积金所有者的合法权益，促进城镇住房建设，提房公积金所有者的合法权益，促进城镇住房建设，提房公积金所有者的合法权益，促进城镇住房建设，提房公积金所有者的合法权益，促进城镇住房建设，提高城镇居民的居住水平，制定本条例。高城镇居民的居住水平，制定本条例。高城镇居民的居住水平，制定本条例。高城镇居民的居住水平，制定本条例。 第二条第二条第二条第二条 本条例适用于中
5、华人民共和国境内住房本条例适用于中华人民共和国境内住房本条例适用于中华人民共和国境内住房本条例适用于中华人民共和国境内住房公积金的缴存、提取、使用、管理和监督。公积金的缴存、提取、使用、管理和监督。公积金的缴存、提取、使用、管理和监督。公积金的缴存、提取、使用、管理和监督。 2 2一、住房公积金的概念、性质和特点一、住房公积金的概念、性质和特点（一）概念（一）概念是指国家机关、国有企业、城镇集体企业、外商是指国家机关、国有企业、城镇集体企业、外商是指国家机关、国有企业、城镇集体企业、外商是指国家机关、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业及其他城镇企业、事业单位、投资企业、城镇私营
6、企业及其他城镇企业、事业单位、投资企业、城镇私营企业及其他城镇企业、事业单位、投资企业、城镇私营企业及其他城镇企业、事业单位、民办非企业单位、社会团体及其在职职工缴存的长期民办非企业单位、社会团体及其在职职工缴存的长期民办非企业单位、社会团体及其在职职工缴存的长期民办非企业单位、社会团体及其在职职工缴存的长期住房储金。住房储金。住房储金。住房储金。 （二）性质（二）性质 本质属性是工资性，是住房分配货币化的重要形式。本质属性是工资性，是住房分配货币化的重要形式。本质属性是工资性，是住房分配货币化的重要形式。本质属性是工资性，是住房分配货币化的重要形式。第三条第三条第三条第三条 职工个人缴存的住
7、房公积金和职工所在单职工个人缴存的住房公积金和职工所在单职工个人缴存的住房公积金和职工所在单职工个人缴存的住房公积金和职工所在单位为职工缴存的住房公积金，属于职工个人所有。位为职工缴存的住房公积金，属于职工个人所有。位为职工缴存的住房公积金，属于职工个人所有。位为职工缴存的住房公积金，属于职工个人所有。 3 3（三）特点（三）特点1. 1. 1. 1. 专用性（保障性）专用性（保障性）专用性（保障性）专用性（保障性）2. 2. 2. 2. 强制性（义务性）强制性（义务性）强制性（义务性）强制性（义务性）3. 3. 3. 3. 政策性政策性政策性政策性4. 4. 4. 4. 互助性互助性互助性互
8、助性5. 5. 5. 5. 福利性福利性福利性福利性 第五条第五条第五条第五条 住房公积金应当用于职工购买、建造、翻住房公积金应当用于职工购买、建造、翻住房公积金应当用于职工购买、建造、翻住房公积金应当用于职工购买、建造、翻建、大修自住住房，任何单位和个人不得挪作他用。建、大修自住住房，任何单位和个人不得挪作他用。建、大修自住住房，任何单位和个人不得挪作他用。建、大修自住住房，任何单位和个人不得挪作他用。4 4二、新加坡中央公积金制度二、新加坡中央公积金制度（一）建立和发展（一）建立和发展（一）建立和发展（一）建立和发展（二）组织和实施（二）组织和实施（二）组织和实施（二）组织和实施1 1、缴
9、费率、缴费率、缴费率、缴费率19551955年的缴费率为年的缴费率为年的缴费率为年的缴费率为10%10%（雇主和雇员各缴纳（雇主和雇员各缴纳（雇主和雇员各缴纳（雇主和雇员各缴纳5%5%），），），），19681968年上升到年上升到年上升到年上升到13%13%，19841984年达到年达到年达到年达到50%50%，目前基本稳定在，目前基本稳定在，目前基本稳定在，目前基本稳定在40%40%，其中，其中，其中，其中雇主缴雇主缴雇主缴雇主缴17%17%，雇员缴，雇员缴，雇员缴，雇员缴23%23%。2.2.中央公积金的构成中央公积金的构成中央公积金的构成中央公积金的构成5555岁以下会员的个人账户一分
10、为三：普通账户（岁以下会员的个人账户一分为三：普通账户（岁以下会员的个人账户一分为三：普通账户（岁以下会员的个人账户一分为三：普通账户（30%30%）、）、）、）、医疗账户（医疗账户（医疗账户（医疗账户（6%6%）和特别账户（）和特别账户（）和特别账户（）和特别账户（4%4%）。）。）。）。5555岁以后，其个人账户岁以后，其个人账户岁以后，其个人账户岁以后，其个人账户变更为退休账户和医疗账户两个。变更为退休账户和医疗账户两个。变更为退休账户和医疗账户两个。变更为退休账户和医疗账户两个。3 3、管理机构、管理机构、管理机构、管理机构公积金的管理、使用、核算由中央公积金局全面负责。公积金的管理、
11、使用、核算由中央公积金局全面负责。公积金的管理、使用、核算由中央公积金局全面负责。公积金的管理、使用、核算由中央公积金局全面负责。4 4、公积金存款利率、公积金存款利率、公积金存款利率、公积金存款利率5 5（三）与住房有关的公积金运作计划（三）与住房有关的公积金运作计划（三）与住房有关的公积金运作计划（三）与住房有关的公积金运作计划1.1.公共住屋计划公共住屋计划公共住屋计划公共住屋计划2.2.住宅产业计划住宅产业计划住宅产业计划住宅产业计划3.3.家庭保障计划家庭保障计划家庭保障计划家庭保障计划4.4.非住宅产业计划非住宅产业计划非住宅产业计划非住宅产业计划（四）中央公积金制度的作用和特点（
12、四）中央公积金制度的作用和特点（四）中央公积金制度的作用和特点（四）中央公积金制度的作用和特点 1.1.特点特点特点特点法律强制性法律强制性法律强制性法律强制性综合保障性综合保障性综合保障性综合保障性自助性自助性自助性自助性国家援助性国家援助性国家援助性国家援助性2.2.作用作用作用作用6 6新加坡：八成人居政府组屋新加坡：八成人居政府组屋7 7新加坡是一个人口密度较高的城市型国家。新新加坡是一个人口密度较高的城市型国家。新新加坡是一个人口密度较高的城市型国家。新新加坡是一个人口密度较高的城市型国家。新加坡政府坚持以政府分配为主、市场出售为辅的原加坡政府坚持以政府分配为主、市场出售为辅的原加坡
13、政府坚持以政府分配为主、市场出售为辅的原加坡政府坚持以政府分配为主、市场出售为辅的原则，牢牢掌握了房地产市场的主动权，既解决了大则，牢牢掌握了房地产市场的主动权，既解决了大则，牢牢掌握了房地产市场的主动权，既解决了大则，牢牢掌握了房地产市场的主动权，既解决了大部分国民的住房，也有效平抑了房价。部分国民的住房，也有效平抑了房价。部分国民的住房，也有效平抑了房价。部分国民的住房，也有效平抑了房价。 在新加坡，民用住宅主要由政府组屋和商品房在新加坡，民用住宅主要由政府组屋和商品房在新加坡，民用住宅主要由政府组屋和商品房在新加坡，民用住宅主要由政府组屋和商品房两部分组成。政府组屋由政府投资修建，价格也
14、由两部分组成。政府组屋由政府投资修建，价格也由两部分组成。政府组屋由政府投资修建，价格也由两部分组成。政府组屋由政府投资修建，价格也由政府统一规定，以低价出售或出租给中低收入阶层政府统一规定，以低价出售或出租给中低收入阶层政府统一规定，以低价出售或出租给中低收入阶层政府统一规定，以低价出售或出租给中低收入阶层使用。包括共管公寓等高级公寓和私人住宅在内的使用。包括共管公寓等高级公寓和私人住宅在内的使用。包括共管公寓等高级公寓和私人住宅在内的使用。包括共管公寓等高级公寓和私人住宅在内的商品房则是由私人投资修建，并按市场价格发售。商品房则是由私人投资修建，并按市场价格发售。商品房则是由私人投资修建，
15、并按市场价格发售。商品房则是由私人投资修建，并按市场价格发售。据统计，过去多年中，新加坡共修建组屋近据统计，过去多年中，新加坡共修建组屋近据统计，过去多年中，新加坡共修建组屋近据统计，过去多年中，新加坡共修建组屋近万套，目前约的人安居在组屋中。而商万套，目前约的人安居在组屋中。而商万套，目前约的人安居在组屋中。而商万套，目前约的人安居在组屋中。而商品房的购买者主要是收入较高的二次置业者、投资品房的购买者主要是收入较高的二次置业者、投资品房的购买者主要是收入较高的二次置业者、投资品房的购买者主要是收入较高的二次置业者、投资者或者外国公民。者或者外国公民。者或者外国公民。者或者外国公民。 8 8
16、在组屋分配方面，新加坡建屋发展局会在组屋建成后，按在组屋分配方面，新加坡建屋发展局会在组屋建成后，按在组屋分配方面，新加坡建屋发展局会在组屋建成后，按在组屋分配方面，新加坡建屋发展局会在组屋建成后，按照公平原则进行合理分配。符合配房条件的住户一律排队等候照公平原则进行合理分配。符合配房条件的住户一律排队等候照公平原则进行合理分配。符合配房条件的住户一律排队等候照公平原则进行合理分配。符合配房条件的住户一律排队等候政府分配住房，低收入者可以享受廉价租房待遇，中等收入者政府分配住房，低收入者可以享受廉价租房待遇，中等收入者政府分配住房，低收入者可以享受廉价租房待遇，中等收入者政府分配住房，低收入者
17、可以享受廉价租房待遇，中等收入者可以享受廉价购房待遇。组屋按地段与面积不同，每套价格从可以享受廉价购房待遇。组屋按地段与面积不同，每套价格从可以享受廉价购房待遇。组屋按地段与面积不同，每套价格从可以享受廉价购房待遇。组屋按地段与面积不同，每套价格从万新加坡元（美元约合新元）到万新加坡万新加坡元（美元约合新元）到万新加坡万新加坡元（美元约合新元）到万新加坡万新加坡元（美元约合新元）到万新加坡元不等。符合条件者，可以向建屋发展局申请优惠按揭贷款。元不等。符合条件者，可以向建屋发展局申请优惠按揭贷款。元不等。符合条件者，可以向建屋发展局申请优惠按揭贷款。元不等。符合条件者，可以向建屋发展局申请优惠按
18、揭贷款。 为防止房价剧烈波动，新加坡对房地产市场进行严格监控。为防止房价剧烈波动，新加坡对房地产市场进行严格监控。为防止房价剧烈波动，新加坡对房地产市场进行严格监控。为防止房价剧烈波动，新加坡对房地产市场进行严格监控。例如，建屋发展局的政策定位是例如，建屋发展局的政策定位是例如，建屋发展局的政策定位是例如，建屋发展局的政策定位是“ “以自住为主以自住为主以自住为主以自住为主” ”，对居民购买，对居民购买，对居民购买，对居民购买组屋的次数有严格的限制。购买组屋后，屋主在一定年限内不组屋的次数有严格的限制。购买组屋后，屋主在一定年限内不组屋的次数有严格的限制。购买组屋后，屋主在一定年限内不组屋的次
19、数有严格的限制。购买组屋后，屋主在一定年限内不得整房出租；在购买组屋后年之内，不得将其转让，也不能得整房出租；在购买组屋后年之内，不得将其转让，也不能得整房出租；在购买组屋后年之内，不得将其转让，也不能得整房出租；在购买组屋后年之内，不得将其转让，也不能用于商业性经营。新加坡政府还规定，一个家庭同时只能拥有用于商业性经营。新加坡政府还规定，一个家庭同时只能拥有用于商业性经营。新加坡政府还规定，一个家庭同时只能拥有用于商业性经营。新加坡政府还规定，一个家庭同时只能拥有一套组屋，如果要购买新房子，旧组屋必须退出来，以防有人一套组屋，如果要购买新房子，旧组屋必须退出来，以防有人一套组屋，如果要购买新
20、房子，旧组屋必须退出来，以防有人一套组屋，如果要购买新房子，旧组屋必须退出来，以防有人投机多占。对于商品房，新加坡政府规定，业主出售购买时间投机多占。对于商品房，新加坡政府规定，业主出售购买时间投机多占。对于商品房，新加坡政府规定，业主出售购买时间投机多占。对于商品房，新加坡政府规定，业主出售购买时间不足年的商品房，需要缴纳高额房产税，从而有效抑制了不足年的商品房，需要缴纳高额房产税，从而有效抑制了不足年的商品房，需要缴纳高额房产税，从而有效抑制了不足年的商品房，需要缴纳高额房产税，从而有效抑制了“ “炒房炒房炒房炒房” ”行为和商品房价格暴涨。行为和商品房价格暴涨。行为和商品房价格暴涨。行为
21、和商品房价格暴涨。 9 9三、我国住房公积金制度三、我国住房公积金制度住房公积金制度是指围绕住房公积金的缴存、提取、住房公积金制度是指围绕住房公积金的缴存、提取、住房公积金制度是指围绕住房公积金的缴存、提取、住房公积金制度是指围绕住房公积金的缴存、提取、使用、管理和监督形成的相关制度的总称。使用、管理和监督形成的相关制度的总称。使用、管理和监督形成的相关制度的总称。使用、管理和监督形成的相关制度的总称。（一）我国住房公积金制度的特点（一）我国住房公积金制度的特点（一）我国住房公积金制度的特点（一）我国住房公积金制度的特点参加者是城镇在职职工，用途只限于住房。参加者是城镇在职职工，用途只限于住房
22、。参加者是城镇在职职工，用途只限于住房。参加者是城镇在职职工，用途只限于住房。10我国城镇住房制度改革的三个阶段我国城镇住房制度改革的三个阶段 我国传统的城镇住房制度是一种以我国传统的城镇住房制度是一种以我国传统的城镇住房制度是一种以我国传统的城镇住房制度是一种以国家统包、无国家统包、无国家统包、无国家统包、无偿分配、低租金、无限期使用偿分配、低租金、无限期使用偿分配、低租金、无限期使用偿分配、低租金、无限期使用为特点的为特点的为特点的为特点的实物福利性住实物福利性住实物福利性住实物福利性住房制度房制度房制度房制度。这种制度存在着一系列严重弊端和难以克服。这种制度存在着一系列严重弊端和难以克服
23、。这种制度存在着一系列严重弊端和难以克服。这种制度存在着一系列严重弊端和难以克服的矛盾，其根本问题在于不能有效地满足城镇居民的的矛盾，其根本问题在于不能有效地满足城镇居民的的矛盾，其根本问题在于不能有效地满足城镇居民的的矛盾，其根本问题在于不能有效地满足城镇居民的住房需求，不适应社会主义商品经济的客观要求。住房需求，不适应社会主义商品经济的客观要求。住房需求，不适应社会主义商品经济的客观要求。住房需求，不适应社会主义商品经济的客观要求。 因此，对这种传统的城镇住房制度必须进行全面因此，对这种传统的城镇住房制度必须进行全面因此，对这种传统的城镇住房制度必须进行全面因此，对这种传统的城镇住房制度必
24、须进行全面彻底的改革，实现机制转换，创立具有中国特色的新彻底的改革，实现机制转换，创立具有中国特色的新彻底的改革，实现机制转换，创立具有中国特色的新彻底的改革，实现机制转换，创立具有中国特色的新型住房制度，实现住房商品化、市场化、社会化。型住房制度，实现住房商品化、市场化、社会化。型住房制度，实现住房商品化、市场化、社会化。型住房制度，实现住房商品化、市场化、社会化。 11（一）探索和试点阶段（一）探索和试点阶段（1980198019901990） 1980 1980 1980 1980年年年年6 6 6 6月，中共中央、国务院批转了月，中共中央、国务院批转了月，中共中央、国务院批转了月，中共
25、中央、国务院批转了全国基本建设工全国基本建设工全国基本建设工全国基本建设工作会议汇报提纲作会议汇报提纲作会议汇报提纲作会议汇报提纲，正式宣布将实行住宅商品化的政策。，正式宣布将实行住宅商品化的政策。，正式宣布将实行住宅商品化的政策。，正式宣布将实行住宅商品化的政策。 1979197919791979年开始实行向居民全价售房的试点。年开始实行向居民全价售房的试点。年开始实行向居民全价售房的试点。年开始实行向居民全价售房的试点。 1982198219821982年开始实行补贴出售住房的试点。年开始实行补贴出售住房的试点。年开始实行补贴出售住房的试点。年开始实行补贴出售住房的试点。 自自自自1986
26、198619861986年以后，城镇住房制度改革取得了重大突破，掀起年以后，城镇住房制度改革取得了重大突破，掀起年以后，城镇住房制度改革取得了重大突破，掀起年以后，城镇住房制度改革取得了重大突破，掀起了第一轮房改热潮。了第一轮房改热潮。了第一轮房改热潮。了第一轮房改热潮。1986198619861986年年年年2 2 2 2月，成立了月，成立了月，成立了月，成立了“ “国务院住房制度改国务院住房制度改国务院住房制度改国务院住房制度改革领导小组革领导小组革领导小组革领导小组” ”，下设办公室，负责领导和协调全国的房改工作。，下设办公室，负责领导和协调全国的房改工作。，下设办公室，负责领导和协调全
27、国的房改工作。，下设办公室，负责领导和协调全国的房改工作。 1988198819881988年年年年2 2 2 2月国务院批准印发了月国务院批准印发了月国务院批准印发了月国务院批准印发了关于在全国城镇分期分批关于在全国城镇分期分批关于在全国城镇分期分批关于在全国城镇分期分批推行住房制度改革的实施方案推行住房制度改革的实施方案推行住房制度改革的实施方案推行住房制度改革的实施方案，全面指导城镇住房制度改革，全面指导城镇住房制度改革，全面指导城镇住房制度改革，全面指导城镇住房制度改革的重要文件，对全国房改的工作进行了部署，的重要文件，对全国房改的工作进行了部署，的重要文件，对全国房改的工作进行了部署
28、，的重要文件，对全国房改的工作进行了部署，标志着住房制度标志着住房制度标志着住房制度标志着住房制度改革进入了整体方案设计和全面试点阶段改革进入了整体方案设计和全面试点阶段改革进入了整体方案设计和全面试点阶段改革进入了整体方案设计和全面试点阶段。 12（二）全面推进和配套改革阶段（二）全面推进和配套改革阶段（1991199119941994） 1991199119911991年年年年11111111月，国务院办公厅下发了月，国务院办公厅下发了月，国务院办公厅下发了月，国务院办公厅下发了关于全面进行城镇住关于全面进行城镇住关于全面进行城镇住关于全面进行城镇住房制度改革的意见房制度改革的意见房制度改
29、革的意见房制度改革的意见，纲领性文件，标志着城镇住房制度改革，纲领性文件，标志着城镇住房制度改革，纲领性文件，标志着城镇住房制度改革，纲领性文件，标志着城镇住房制度改革进入全面推进和综合配套改革的新阶段。进入全面推进和综合配套改革的新阶段。进入全面推进和综合配套改革的新阶段。进入全面推进和综合配套改革的新阶段。 1991199119911991年上海市借鉴新加坡的成功经验在我国率先建立了住年上海市借鉴新加坡的成功经验在我国率先建立了住年上海市借鉴新加坡的成功经验在我国率先建立了住年上海市借鉴新加坡的成功经验在我国率先建立了住房公积金制度房公积金制度房公积金制度房公积金制度，开辟了新的稳定的住宅
30、资金筹集渠道，标志着，开辟了新的稳定的住宅资金筹集渠道，标志着，开辟了新的稳定的住宅资金筹集渠道，标志着，开辟了新的稳定的住宅资金筹集渠道，标志着一个由国家支持、单位资助、依靠职工群众自己力量解决住房一个由国家支持、单位资助、依靠职工群众自己力量解决住房一个由国家支持、单位资助、依靠职工群众自己力量解决住房一个由国家支持、单位资助、依靠职工群众自己力量解决住房问题的市场化机制开始形成。问题的市场化机制开始形成。问题的市场化机制开始形成。问题的市场化机制开始形成。 1992199219921992年年年年2 2 2 2月，国务院正式批复了上海市的住房制度改革方月，国务院正式批复了上海市的住房制度
31、改革方月，国务院正式批复了上海市的住房制度改革方月，国务院正式批复了上海市的住房制度改革方案。同年案。同年案。同年案。同年5 5 5 5月月月月1 1 1 1日，日，日，日，上海市住房制度改革实施方案上海市住房制度改革实施方案上海市住房制度改革实施方案上海市住房制度改革实施方案正式出台正式出台正式出台正式出台实施。上海市住房制度改革方案的实施对全国的房改产生了巨实施。上海市住房制度改革方案的实施对全国的房改产生了巨实施。上海市住房制度改革方案的实施对全国的房改产生了巨实施。上海市住房制度改革方案的实施对全国的房改产生了巨大影响和推动作用，引起了所谓大影响和推动作用，引起了所谓大影响和推动作用，
32、引起了所谓大影响和推动作用，引起了所谓“ “上海效应上海效应上海效应上海效应” ”。 13（三）深化和全面实施阶段（三）深化和全面实施阶段（19941994） 1994199419941994年年年年7 7 7 7月月月月18181818日国务院下发了日国务院下发了日国务院下发了日国务院下发了关于深化城镇住关于深化城镇住关于深化城镇住关于深化城镇住房制度改革的决定房制度改革的决定房制度改革的决定房制度改革的决定，指导今后一段时期房改工作的，指导今后一段时期房改工作的，指导今后一段时期房改工作的，指导今后一段时期房改工作的主要政策文件，标志着城镇住房制度改革已进入深化主要政策文件，标志着城镇住房
33、制度改革已进入深化主要政策文件，标志着城镇住房制度改革已进入深化主要政策文件，标志着城镇住房制度改革已进入深化和全面实施阶段。和全面实施阶段。和全面实施阶段。和全面实施阶段。决定决定决定决定确定确定确定确定房改的根本目的房改的根本目的房改的根本目的房改的根本目的是：是：是：是：建立与社会主建立与社会主建立与社会主建立与社会主义市场经济体制相适应的新的城镇住房制度，实现住义市场经济体制相适应的新的城镇住房制度，实现住义市场经济体制相适应的新的城镇住房制度，实现住义市场经济体制相适应的新的城镇住房制度，实现住房商品化、社会化；加快住房建设，改善居住条件，房商品化、社会化；加快住房建设，改善居住条件
34、，房商品化、社会化；加快住房建设，改善居住条件，房商品化、社会化；加快住房建设，改善居住条件，满足城镇居民不断增长的住房需求。满足城镇居民不断增长的住房需求。满足城镇居民不断增长的住房需求。满足城镇居民不断增长的住房需求。 14房改的基本内容可以概括为房改的基本内容可以概括为“三改四建三改四建” “ “三改三改三改三改” ”即改变计划经济体制下的福利性的旧体制，即改变计划经济体制下的福利性的旧体制，即改变计划经济体制下的福利性的旧体制，即改变计划经济体制下的福利性的旧体制，包括：包括：包括：包括： 改变住房建设投资由国家、单位统包的体制为国改变住房建设投资由国家、单位统包的体制为国改变住房建设
35、投资由国家、单位统包的体制为国改变住房建设投资由国家、单位统包的体制为国家、单位、个人三者合理负担的体制；家、单位、个人三者合理负担的体制；家、单位、个人三者合理负担的体制；家、单位、个人三者合理负担的体制； 改变各单位建房、分房和维修、管理住房的体制改变各单位建房、分房和维修、管理住房的体制改变各单位建房、分房和维修、管理住房的体制改变各单位建房、分房和维修、管理住房的体制为社会化、专业化运行的体制；为社会化、专业化运行的体制；为社会化、专业化运行的体制；为社会化、专业化运行的体制； 改变住房实物福利分配的方式为以按劳分配的货改变住房实物福利分配的方式为以按劳分配的货改变住房实物福利分配的方
36、式为以按劳分配的货改变住房实物福利分配的方式为以按劳分配的货币工资分配为主的方式。币工资分配为主的方式。币工资分配为主的方式。币工资分配为主的方式。15“ “四建四建四建四建” ”即建立与社会主义市场经济体制相适应的即建立与社会主义市场经济体制相适应的即建立与社会主义市场经济体制相适应的即建立与社会主义市场经济体制相适应的新的住房制度，包括：新的住房制度，包括：新的住房制度，包括：新的住房制度，包括：建立以中低收入家庭为对象、具有社会保障性质建立以中低收入家庭为对象、具有社会保障性质建立以中低收入家庭为对象、具有社会保障性质建立以中低收入家庭为对象、具有社会保障性质的经济适用住房供应体系和以高
37、收入家庭为对象的商的经济适用住房供应体系和以高收入家庭为对象的商的经济适用住房供应体系和以高收入家庭为对象的商的经济适用住房供应体系和以高收入家庭为对象的商品房供应体系；品房供应体系；品房供应体系；品房供应体系；建立住房公积金制度建立住房公积金制度建立住房公积金制度建立住房公积金制度；发展住房金融和住房保险，建立政策性和商业性发展住房金融和住房保险，建立政策性和商业性发展住房金融和住房保险，建立政策性和商业性发展住房金融和住房保险，建立政策性和商业性并存的住房信贷体系；并存的住房信贷体系；并存的住房信贷体系；并存的住房信贷体系；建立规范化的房地产交易市场和房屋维修、管理建立规范化的房地产交易市
38、场和房屋维修、管理建立规范化的房地产交易市场和房屋维修、管理建立规范化的房地产交易市场和房屋维修、管理市场。市场。市场。市场。16 1998199819981998年年年年7 7 7 7月月月月3 3 3 3日发布日发布日发布日发布国务院关于进一步深化城镇国务院关于进一步深化城镇国务院关于进一步深化城镇国务院关于进一步深化城镇住房制度改革加快住房建设的通知住房制度改革加快住房建设的通知住房制度改革加快住房建设的通知住房制度改革加快住房建设的通知（国发（国发（国发（国发199823199823199823199823号），宣布从号），宣布从号），宣布从号），宣布从1998199819981998
39、年下半年开始，全国城镇停止住房年下半年开始，全国城镇停止住房年下半年开始，全国城镇停止住房年下半年开始，全国城镇停止住房实物分配，实行住房分配货币化。实物分配，实行住房分配货币化。实物分配，实行住房分配货币化。实物分配，实行住房分配货币化。 新的深化城镇住房制度改革的基本内容是：新的深化城镇住房制度改革的基本内容是：新的深化城镇住房制度改革的基本内容是：新的深化城镇住房制度改革的基本内容是：停止住房实物分配，实行住房分配货币化；停止住房实物分配，实行住房分配货币化；停止住房实物分配，实行住房分配货币化；停止住房实物分配，实行住房分配货币化；建立和完善以经济适用住房为主的住房供应体系；建立和完善
40、以经济适用住房为主的住房供应体系；建立和完善以经济适用住房为主的住房供应体系；建立和完善以经济适用住房为主的住房供应体系；继续推进现有公有住房改革，培育和规范住房交易市场；继续推进现有公有住房改革，培育和规范住房交易市场；继续推进现有公有住房改革，培育和规范住房交易市场；继续推进现有公有住房改革，培育和规范住房交易市场；采取扶持政策，加快经济适用住房建设；采取扶持政策，加快经济适用住房建设；采取扶持政策，加快经济适用住房建设；采取扶持政策，加快经济适用住房建设；发展住房金融；发展住房金融；发展住房金融；发展住房金融；加强住房物业管理。加强住房物业管理。加强住房物业管理。加强住房物业管理。 17
41、（二）我国住房公积金制度的建立和发展（二）我国住房公积金制度的建立和发展1. 1. 1. 1. 初期阶段（初期阶段（初期阶段（初期阶段（19911994199119941991199419911994） 1991199119911991年上海市借鉴新加坡的成功经验在我国率先建立了住年上海市借鉴新加坡的成功经验在我国率先建立了住年上海市借鉴新加坡的成功经验在我国率先建立了住年上海市借鉴新加坡的成功经验在我国率先建立了住房公积金制度。房公积金制度。房公积金制度。房公积金制度。2.2.推行阶段（推行阶段（推行阶段（推行阶段（1994199919941999） 1994199419941994年年年年
42、7 7 7 7月月月月18181818日国务院下发了日国务院下发了日国务院下发了日国务院下发了关于深化城镇住房制度改关于深化城镇住房制度改关于深化城镇住房制度改关于深化城镇住房制度改革的决定革的决定革的决定革的决定，明确提出在全国建立住房公积金制度。，明确提出在全国建立住房公积金制度。，明确提出在全国建立住房公积金制度。，明确提出在全国建立住房公积金制度。 1998199819981998年年年年7 7 7 7月月月月3 3 3 3日发布日发布日发布日发布国务院关于进一步深化城镇住房制度国务院关于进一步深化城镇住房制度国务院关于进一步深化城镇住房制度国务院关于进一步深化城镇住房制度改革加快住房
43、建设的通知改革加快住房建设的通知改革加快住房建设的通知改革加快住房建设的通知，要求全面推行和不断完善住房公，要求全面推行和不断完善住房公，要求全面推行和不断完善住房公，要求全面推行和不断完善住房公积金制度。积金制度。积金制度。积金制度。 1998199819981998年年年年8 8 8 8月发布月发布月发布月发布关于加强住房公积金管理的意见关于加强住房公积金管理的意见关于加强住房公积金管理的意见关于加强住房公积金管理的意见，住房，住房，住房，住房公积金管理工作得到加强。公积金管理工作得到加强。公积金管理工作得到加强。公积金管理工作得到加强。 183. 3. 3. 3. 巩固发展阶段（巩固发展
44、阶段（巩固发展阶段（巩固发展阶段（19992002199920021999200219992002） 1999199919991999年年年年4 4 4 4月月月月3 3 3 3日，国务院颁布了日，国务院颁布了日，国务院颁布了日，国务院颁布了住房公积金管理条例住房公积金管理条例住房公积金管理条例住房公积金管理条例，对住房公积金作了进一步的规定，标志着我国住房公积金制对住房公积金作了进一步的规定，标志着我国住房公积金制对住房公积金作了进一步的规定，标志着我国住房公积金制对住房公积金作了进一步的规定，标志着我国住房公积金制度进入了法制化、规范化法制化的新时期。度进入了法制化、规范化法制化的新时期。
45、度进入了法制化、规范化法制化的新时期。度进入了法制化、规范化法制化的新时期。4. 4. 4. 4. 逐步完善阶段（逐步完善阶段（逐步完善阶段（逐步完善阶段（2002200220022002至今）至今）至今）至今） 2002200220022002年年年年3 3 3 3月月月月24242424日，国务院根据全国住房公积金制度的发展日，国务院根据全国住房公积金制度的发展日，国务院根据全国住房公积金制度的发展日，国务院根据全国住房公积金制度的发展情况，在总结各地经验的基础上，对情况，在总结各地经验的基础上，对情况，在总结各地经验的基础上，对情况，在总结各地经验的基础上，对住房公积金管理条例住房公积金
46、管理条例住房公积金管理条例住房公积金管理条例做了相应的修改。各地的住房公积金制度也进行了调整。做了相应的修改。各地的住房公积金制度也进行了调整。做了相应的修改。各地的住房公积金制度也进行了调整。做了相应的修改。各地的住房公积金制度也进行了调整。我国的住房公积金制度建设逐渐完善。我国的住房公积金制度建设逐渐完善。我国的住房公积金制度建设逐渐完善。我国的住房公积金制度建设逐渐完善。19（三）住房公积金制度的作用（三）住房公积金制度的作用1.1.为住房建设提供了长期稳定的资金来源，加快了住房建设步为住房建设提供了长期稳定的资金来源，加快了住房建设步为住房建设提供了长期稳定的资金来源，加快了住房建设步
47、为住房建设提供了长期稳定的资金来源，加快了住房建设步伐。伐。伐。伐。2.2.促进了住房消费的增长，活跃了住房消费市场。促进了住房消费的增长，活跃了住房消费市场。促进了住房消费的增长，活跃了住房消费市场。促进了住房消费的增长，活跃了住房消费市场。3.3.转变了职工群众的住房观念，为国有企业改革创造了条件。转变了职工群众的住房观念，为国有企业改革创造了条件。转变了职工群众的住房观念，为国有企业改革创造了条件。转变了职工群众的住房观念，为国有企业改革创造了条件。4.4.实现了住房分配体制的转换。实现了住房分配体制的转换。实现了住房分配体制的转换。实现了住房分配体制的转换。5.5.增加了住房有效需求。
48、增加了住房有效需求。增加了住房有效需求。增加了住房有效需求。6.6.促进了政策性住房金融体系的建立。促进了政策性住房金融体系的建立。促进了政策性住房金融体系的建立。促进了政策性住房金融体系的建立。2020第二节第二节 住房公积金管理住房公积金管理一、住房公积金管理原则一、住房公积金管理原则 第四条第四条第四条第四条 住房公积金的管理实行住房公积金的管理实行住房公积金的管理实行住房公积金的管理实行住房公积金管理住房公积金管理住房公积金管理住房公积金管理委员会决策、住房公积金管理中心运作、银行专户委员会决策、住房公积金管理中心运作、银行专户委员会决策、住房公积金管理中心运作、银行专户委员会决策、住
49、房公积金管理中心运作、银行专户存储、财政监督存储、财政监督存储、财政监督存储、财政监督的原则。的原则。的原则。的原则。2121（一）住房公积金管理委员会决策（决策机构）（一）住房公积金管理委员会决策（决策机构） 第八条第八条第八条第八条 直辖市和省、自治区人民政府所在地的市直辖市和省、自治区人民政府所在地的市直辖市和省、自治区人民政府所在地的市直辖市和省、自治区人民政府所在地的市以及其他设区的市（地、州、盟），应当设立住房公以及其他设区的市（地、州、盟），应当设立住房公以及其他设区的市（地、州、盟），应当设立住房公以及其他设区的市（地、州、盟），应当设立住房公积金管理委员会，作为住房公积金管理
50、的决策机构。积金管理委员会，作为住房公积金管理的决策机构。积金管理委员会，作为住房公积金管理的决策机构。积金管理委员会，作为住房公积金管理的决策机构。住房公积金管理委员会的成员中，人民政府负责人和住房公积金管理委员会的成员中，人民政府负责人和住房公积金管理委员会的成员中，人民政府负责人和住房公积金管理委员会的成员中，人民政府负责人和建设、财政、人民银行等有关部门负责人以及有关专建设、财政、人民银行等有关部门负责人以及有关专建设、财政、人民银行等有关部门负责人以及有关专建设、财政、人民银行等有关部门负责人以及有关专家占家占家占家占1/31/31/31/3，工会代表和职工代表占，工会代表和职工代表
51、占，工会代表和职工代表占，工会代表和职工代表占1/31/31/31/3，单位代表占，单位代表占，单位代表占，单位代表占1/31/31/31/3。住房公积金管理委员会主任应当由具有社会公信住房公积金管理委员会主任应当由具有社会公信住房公积金管理委员会主任应当由具有社会公信住房公积金管理委员会主任应当由具有社会公信力的人士担任。力的人士担任。力的人士担任。力的人士担任。 2222 第九条第九条第九条第九条 住房公积金管理委员会在住房公积金管理方面履住房公积金管理委员会在住房公积金管理方面履住房公积金管理委员会在住房公积金管理方面履住房公积金管理委员会在住房公积金管理方面履行下列职责：行下列职责：行
52、下列职责：行下列职责： （一）依据有关法律、法规和政策，制定和调整住房公积（一）依据有关法律、法规和政策，制定和调整住房公积（一）依据有关法律、法规和政策，制定和调整住房公积（一）依据有关法律、法规和政策，制定和调整住房公积金的具体管理措施，并监督实施；金的具体管理措施，并监督实施；金的具体管理措施，并监督实施；金的具体管理措施，并监督实施； （二）根据本条例第十八条的规定，拟订住房公积金的具（二）根据本条例第十八条的规定，拟订住房公积金的具（二）根据本条例第十八条的规定，拟订住房公积金的具（二）根据本条例第十八条的规定，拟订住房公积金的具体缴存比例；体缴存比例；体缴存比例；体缴存比例； （三
53、）确定住房公积金的最高贷款额度；（三）确定住房公积金的最高贷款额度；（三）确定住房公积金的最高贷款额度；（三）确定住房公积金的最高贷款额度； （四）审批住房公积金归集、使用计划；（四）审批住房公积金归集、使用计划；（四）审批住房公积金归集、使用计划；（四）审批住房公积金归集、使用计划； （五）审议住房公积金增值收益分配方案；（五）审议住房公积金增值收益分配方案；（五）审议住房公积金增值收益分配方案；（五）审议住房公积金增值收益分配方案； （六）审批住房公积金归集、使用计划执行情况的报告。（六）审批住房公积金归集、使用计划执行情况的报告。（六）审批住房公积金归集、使用计划执行情况的报告。（六）审
54、批住房公积金归集、使用计划执行情况的报告。 2323（二）住房公积金管理中心运作（执行机构）（二）住房公积金管理中心运作（执行机构） 第十条第十条第十条第十条 直辖市和省、自治区人民政府所在地的市以及其直辖市和省、自治区人民政府所在地的市以及其直辖市和省、自治区人民政府所在地的市以及其直辖市和省、自治区人民政府所在地的市以及其他设区的市（地、州、盟）应当按照精简、效能的原则，设立他设区的市（地、州、盟）应当按照精简、效能的原则，设立他设区的市（地、州、盟）应当按照精简、效能的原则，设立他设区的市（地、州、盟）应当按照精简、效能的原则，设立一个住房公积金管理中心，负责住房公积金的管理运作。县一个
55、住房公积金管理中心，负责住房公积金的管理运作。县一个住房公积金管理中心，负责住房公积金的管理运作。县一个住房公积金管理中心，负责住房公积金的管理运作。县（市）不设立住房公积金管理中心。（市）不设立住房公积金管理中心。（市）不设立住房公积金管理中心。（市）不设立住房公积金管理中心。前款规定的住房公积金管理中心可以在有条件的县（市）前款规定的住房公积金管理中心可以在有条件的县（市）前款规定的住房公积金管理中心可以在有条件的县（市）前款规定的住房公积金管理中心可以在有条件的县（市）设立分支机构。住房公积金管理中心与其分支机构应当实行统设立分支机构。住房公积金管理中心与其分支机构应当实行统设立分支机构
56、。住房公积金管理中心与其分支机构应当实行统设立分支机构。住房公积金管理中心与其分支机构应当实行统一的规章制度，进行统一核算。一的规章制度，进行统一核算。一的规章制度，进行统一核算。一的规章制度，进行统一核算。 住房公积金管理中心是直属城市人民政府的不以营利为目住房公积金管理中心是直属城市人民政府的不以营利为目住房公积金管理中心是直属城市人民政府的不以营利为目住房公积金管理中心是直属城市人民政府的不以营利为目的的独立的事业单位。的的独立的事业单位。的的独立的事业单位。的的独立的事业单位。 2424 第十一条第十一条第十一条第十一条 住房公积金管理中心履行下列职责：住房公积金管理中心履行下列职责：
57、住房公积金管理中心履行下列职责：住房公积金管理中心履行下列职责： （一）编制、执行住房公积金的归集、使用计划；（一）编制、执行住房公积金的归集、使用计划；（一）编制、执行住房公积金的归集、使用计划；（一）编制、执行住房公积金的归集、使用计划； （二）负责记载职工住房公积金的缴存、提取、使用等情况；（二）负责记载职工住房公积金的缴存、提取、使用等情况；（二）负责记载职工住房公积金的缴存、提取、使用等情况；（二）负责记载职工住房公积金的缴存、提取、使用等情况； （三）负责住房公积金的核算；（三）负责住房公积金的核算；（三）负责住房公积金的核算；（三）负责住房公积金的核算； （四）审批住房公积金的提
58、取、使用；（四）审批住房公积金的提取、使用；（四）审批住房公积金的提取、使用；（四）审批住房公积金的提取、使用； （五）负责住房公积金的保值和归还；（五）负责住房公积金的保值和归还；（五）负责住房公积金的保值和归还；（五）负责住房公积金的保值和归还； （六）编制住房公积金归集、使用计划执行情况的报告；（六）编制住房公积金归集、使用计划执行情况的报告；（六）编制住房公积金归集、使用计划执行情况的报告；（六）编制住房公积金归集、使用计划执行情况的报告； （七）承办住房公积金管理委员会决定的其他事项。（七）承办住房公积金管理委员会决定的其他事项。（七）承办住房公积金管理委员会决定的其他事项。（七）承
59、办住房公积金管理委员会决定的其他事项。 25（三）银行专户存储（三）银行专户存储 第十二条第十二条第十二条第十二条 住房公积金管理委员会应当按照中国人民银行的住房公积金管理委员会应当按照中国人民银行的住房公积金管理委员会应当按照中国人民银行的住房公积金管理委员会应当按照中国人民银行的有关规定，指定受委托办理住房公积金金融业务的商业银行；有关规定，指定受委托办理住房公积金金融业务的商业银行；有关规定，指定受委托办理住房公积金金融业务的商业银行；有关规定，指定受委托办理住房公积金金融业务的商业银行；住房公积金管理中心应当委托受委托银行办理住房公积金贷款、住房公积金管理中心应当委托受委托银行办理住房
60、公积金贷款、住房公积金管理中心应当委托受委托银行办理住房公积金贷款、住房公积金管理中心应当委托受委托银行办理住房公积金贷款、结算等金融业务和住房公积金账户的设立、缴存、归还等手续。结算等金融业务和住房公积金账户的设立、缴存、归还等手续。结算等金融业务和住房公积金账户的设立、缴存、归还等手续。结算等金融业务和住房公积金账户的设立、缴存、归还等手续。 住房公积金管理中心应当与受委托银行签订委托合同。住房公积金管理中心应当与受委托银行签订委托合同。住房公积金管理中心应当与受委托银行签订委托合同。住房公积金管理中心应当与受委托银行签订委托合同。 第十三条第十三条第十三条第十三条 住房公积金管理中心应当
61、在受委托银行设立住房住房公积金管理中心应当在受委托银行设立住房住房公积金管理中心应当在受委托银行设立住房住房公积金管理中心应当在受委托银行设立住房公积金专户。公积金专户。公积金专户。公积金专户。 单位应当到住房公积金管理中心办理住房公积金缴存登记，单位应当到住房公积金管理中心办理住房公积金缴存登记，单位应当到住房公积金管理中心办理住房公积金缴存登记，单位应当到住房公积金管理中心办理住房公积金缴存登记，经住房公积金管理中心审核后，到受委托银行为本单位职工办经住房公积金管理中心审核后，到受委托银行为本单位职工办经住房公积金管理中心审核后，到受委托银行为本单位职工办经住房公积金管理中心审核后，到受委
62、托银行为本单位职工办理住房公积金账户设立手续。每个职工只能有一个住房公积金理住房公积金账户设立手续。每个职工只能有一个住房公积金理住房公积金账户设立手续。每个职工只能有一个住房公积金理住房公积金账户设立手续。每个职工只能有一个住房公积金账户。账户。账户。账户。 住房公积金管理中心应当建立职工住房公积金明细帐，记住房公积金管理中心应当建立职工住房公积金明细帐，记住房公积金管理中心应当建立职工住房公积金明细帐，记住房公积金管理中心应当建立职工住房公积金明细帐，记载职工个人住房公积金的缴存、提取等情况。载职工个人住房公积金的缴存、提取等情况。载职工个人住房公积金的缴存、提取等情况。载职工个人住房公积
63、金的缴存、提取等情况。26（四）财政监督（四）财政监督 第七条第七条第七条第七条 国务院建设行政主管部门会同国务院财政部门、中国务院建设行政主管部门会同国务院财政部门、中国务院建设行政主管部门会同国务院财政部门、中国务院建设行政主管部门会同国务院财政部门、中国人民银行拟定住房公积金政策，并监督执行。省、自治区人国人民银行拟定住房公积金政策，并监督执行。省、自治区人国人民银行拟定住房公积金政策，并监督执行。省、自治区人国人民银行拟定住房公积金政策，并监督执行。省、自治区人民政府建设行政主管部门会同同级财政部门以及中国人民银行民政府建设行政主管部门会同同级财政部门以及中国人民银行民政府建设行政主管
64、部门会同同级财政部门以及中国人民银行民政府建设行政主管部门会同同级财政部门以及中国人民银行分支机构，负责本行政区域内住房公积金管理法规、政策执行分支机构，负责本行政区域内住房公积金管理法规、政策执行分支机构，负责本行政区域内住房公积金管理法规、政策执行分支机构，负责本行政区域内住房公积金管理法规、政策执行情况的监督。情况的监督。情况的监督。情况的监督。 第三十一条第三十一条第三十一条第三十一条 地方有关人民政府财政部门应当加强对本行政地方有关人民政府财政部门应当加强对本行政地方有关人民政府财政部门应当加强对本行政地方有关人民政府财政部门应当加强对本行政区域内住房公积金归集、提取和使用情况的监督
65、，并向本级人区域内住房公积金归集、提取和使用情况的监督，并向本级人区域内住房公积金归集、提取和使用情况的监督，并向本级人区域内住房公积金归集、提取和使用情况的监督，并向本级人民政府的住房公积金管理委员会通报。民政府的住房公积金管理委员会通报。民政府的住房公积金管理委员会通报。民政府的住房公积金管理委员会通报。 住房公积金管理中心在编制住房公积金归集、使用计划时，住房公积金管理中心在编制住房公积金归集、使用计划时，住房公积金管理中心在编制住房公积金归集、使用计划时，住房公积金管理中心在编制住房公积金归集、使用计划时，应当征求财政部门的意见。应当征求财政部门的意见。应当征求财政部门的意见。应当征求
66、财政部门的意见。 住房公积金管理委员会在审批住房公积金归集、使用计划住房公积金管理委员会在审批住房公积金归集、使用计划住房公积金管理委员会在审批住房公积金归集、使用计划住房公积金管理委员会在审批住房公积金归集、使用计划和计划执行情况的报告时，必须有财政部门参加。和计划执行情况的报告时，必须有财政部门参加。和计划执行情况的报告时，必须有财政部门参加。和计划执行情况的报告时，必须有财政部门参加。 27 第三十二条第三十二条第三十二条第三十二条 住房公积金管理中心编制的住房公积金年度预住房公积金管理中心编制的住房公积金年度预住房公积金管理中心编制的住房公积金年度预住房公积金管理中心编制的住房公积金年
67、度预算、决算，应当经财政部门审核后，提交住房公积金管理委员算、决算，应当经财政部门审核后，提交住房公积金管理委员算、决算，应当经财政部门审核后，提交住房公积金管理委员算、决算，应当经财政部门审核后，提交住房公积金管理委员会审议。会审议。会审议。会审议。 住房公积金管理中心应当每年定期向财政部门和住房公积住房公积金管理中心应当每年定期向财政部门和住房公积住房公积金管理中心应当每年定期向财政部门和住房公积住房公积金管理中心应当每年定期向财政部门和住房公积金管理委员会报送财务报告，并将财务报告向社会公布。金管理委员会报送财务报告，并将财务报告向社会公布。金管理委员会报送财务报告，并将财务报告向社会公
68、布。金管理委员会报送财务报告，并将财务报告向社会公布。 第三十三条第三十三条第三十三条第三十三条 住房公积金管理中心应当依法接受审计部门的住房公积金管理中心应当依法接受审计部门的住房公积金管理中心应当依法接受审计部门的住房公积金管理中心应当依法接受审计部门的审计监督。审计监督。审计监督。审计监督。 第三十四条第三十四条第三十四条第三十四条 住房公积金管理中心和职工有权督促单位按时住房公积金管理中心和职工有权督促单位按时住房公积金管理中心和职工有权督促单位按时住房公积金管理中心和职工有权督促单位按时履行下列义务：履行下列义务：履行下列义务：履行下列义务： （一）住房公积金的缴存登记或者变更、注销
69、登记；（一）住房公积金的缴存登记或者变更、注销登记；（一）住房公积金的缴存登记或者变更、注销登记；（一）住房公积金的缴存登记或者变更、注销登记； （二）住房公积金账户的设立、转移或者封存；（二）住房公积金账户的设立、转移或者封存；（二）住房公积金账户的设立、转移或者封存；（二）住房公积金账户的设立、转移或者封存； （三）足额缴存住房公积金。（三）足额缴存住房公积金。（三）足额缴存住房公积金。（三）足额缴存住房公积金。 28 第三十五条第三十五条第三十五条第三十五条 住房公积金管理中心应当督促受委托银行及住房公积金管理中心应当督促受委托银行及住房公积金管理中心应当督促受委托银行及住房公积金管理中
70、心应当督促受委托银行及时办理委托合同约定的业务。时办理委托合同约定的业务。时办理委托合同约定的业务。时办理委托合同约定的业务。 受委托银行应当按照委托合同的约定，定期向住房公积金受委托银行应当按照委托合同的约定，定期向住房公积金受委托银行应当按照委托合同的约定，定期向住房公积金受委托银行应当按照委托合同的约定，定期向住房公积金管理中心提供有关的业务资料。管理中心提供有关的业务资料。管理中心提供有关的业务资料。管理中心提供有关的业务资料。 第三十六条第三十六条第三十六条第三十六条 职工、单位有权查询本人、本单位住房公积职工、单位有权查询本人、本单位住房公积职工、单位有权查询本人、本单位住房公积职
71、工、单位有权查询本人、本单位住房公积金的缴存、提取情况，住房公积金管理中心、受委托银行不得金的缴存、提取情况，住房公积金管理中心、受委托银行不得金的缴存、提取情况，住房公积金管理中心、受委托银行不得金的缴存、提取情况，住房公积金管理中心、受委托银行不得拒绝。拒绝。拒绝。拒绝。 职工、单位对住房公积金账户内的存储余额有异议的，可职工、单位对住房公积金账户内的存储余额有异议的，可职工、单位对住房公积金账户内的存储余额有异议的，可职工、单位对住房公积金账户内的存储余额有异议的，可以申请受委托银行复核；对复核结果有异议的，可以申请住房以申请受委托银行复核；对复核结果有异议的，可以申请住房以申请受委托银
72、行复核；对复核结果有异议的，可以申请住房以申请受委托银行复核；对复核结果有异议的，可以申请住房公积金管理中心重新复核。受委托银行、住房公积金管理中心公积金管理中心重新复核。受委托银行、住房公积金管理中心公积金管理中心重新复核。受委托银行、住房公积金管理中心公积金管理中心重新复核。受委托银行、住房公积金管理中心应当自收到申请之日起日内给予书面答复。应当自收到申请之日起日内给予书面答复。应当自收到申请之日起日内给予书面答复。应当自收到申请之日起日内给予书面答复。 职工有权揭发、检举、控告挪用住房公积金的行为。职工有权揭发、检举、控告挪用住房公积金的行为。职工有权揭发、检举、控告挪用住房公积金的行为
73、。职工有权揭发、检举、控告挪用住房公积金的行为。 29住房公积金管理体系图住房公积金管理体系图人民政府人民政府人民政府人民政府住房公积金住房公积金住房公积金住房公积金管理委员会管理委员会管理委员会管理委员会住房公积金住房公积金住房公积金住房公积金管理中心管理中心管理中心管理中心分中心分中心分中心分中心职能部门职能部门职能部门职能部门管理部门管理部门管理部门管理部门公积金管理委员会公积金管理委员会公积金管理委员会公积金管理委员会建设部门建设部门建设部门建设部门财政部门财政部门财政部门财政部门金融部门金融部门金融部门金融部门审计部门审计部门审计部门审计部门社会公众社会公众社会公众社会公众人事部门人
74、事部门人事部门人事部门房改部门房改部门房改部门房改部门中国人民银行中国人民银行中国人民银行中国人民银行财政部门财政部门财政部门财政部门统计部门统计部门统计部门统计部门受托银行受托银行受托银行受托银行协同部门协同部门协同部门协同部门监督部门监督部门监督部门监督部门30二、住房公积金的归集二、住房公积金的归集是指住房公积金管理中心作为住房公积金管理的法定机是指住房公积金管理中心作为住房公积金管理的法定机是指住房公积金管理中心作为住房公积金管理的法定机是指住房公积金管理中心作为住房公积金管理的法定机构，依据构，依据构，依据构，依据条例条例条例条例，将职工个人按照规定比例缴存的及其所，将职工个人按照规
75、定比例缴存的及其所，将职工个人按照规定比例缴存的及其所，将职工个人按照规定比例缴存的及其所在单位按照规定比例为职工缴存的住房公积金，全部归集于在单位按照规定比例为职工缴存的住房公积金，全部归集于在单位按照规定比例为职工缴存的住房公积金，全部归集于在单位按照规定比例为职工缴存的住房公积金，全部归集于管理中心在受委托银行开立的住房公积金专户内，存入职工管理中心在受委托银行开立的住房公积金专户内，存入职工管理中心在受委托银行开立的住房公积金专户内，存入职工管理中心在受委托银行开立的住房公积金专户内，存入职工个人账户，并集中管理运作的行为。个人账户，并集中管理运作的行为。个人账户，并集中管理运作的行为
76、。个人账户，并集中管理运作的行为。包括住房公积金登记、缴存以及集中封存等业务。包括住房公积金登记、缴存以及集中封存等业务。包括住房公积金登记、缴存以及集中封存等业务。包括住房公积金登记、缴存以及集中封存等业务。 31（一）登记业务和集中封存户业务（一）登记业务和集中封存户业务 第十三条第十三条第十三条第十三条 住房公积金管理中心应当在受委托银行设立住住房公积金管理中心应当在受委托银行设立住住房公积金管理中心应当在受委托银行设立住住房公积金管理中心应当在受委托银行设立住房公积金专户。房公积金专户。房公积金专户。房公积金专户。 单位应当到住房公积金管理中心办理住房公积金缴存登记，单位应当到住房公积
77、金管理中心办理住房公积金缴存登记，单位应当到住房公积金管理中心办理住房公积金缴存登记，单位应当到住房公积金管理中心办理住房公积金缴存登记，经住房公积金管理中心审核后，到受委托银行为本单位职工办经住房公积金管理中心审核后，到受委托银行为本单位职工办经住房公积金管理中心审核后，到受委托银行为本单位职工办经住房公积金管理中心审核后，到受委托银行为本单位职工办理住房公积金账户设立手续。每个职工只能有一个住房公积金理住房公积金账户设立手续。每个职工只能有一个住房公积金理住房公积金账户设立手续。每个职工只能有一个住房公积金理住房公积金账户设立手续。每个职工只能有一个住房公积金账户。账户。账户。账户。 住房
78、公积金管理中心应当建立职工住房公积金明细帐，记住房公积金管理中心应当建立职工住房公积金明细帐，记住房公积金管理中心应当建立职工住房公积金明细帐，记住房公积金管理中心应当建立职工住房公积金明细帐，记载职工个人住房公积金的缴存、提取等情况。载职工个人住房公积金的缴存、提取等情况。载职工个人住房公积金的缴存、提取等情况。载职工个人住房公积金的缴存、提取等情况。 第十四条第十四条第十四条第十四条 新设立的单位应当自设立之日起新设立的单位应当自设立之日起新设立的单位应当自设立之日起新设立的单位应当自设立之日起30303030日内到住房日内到住房日内到住房日内到住房公积金管理中心办理住房公积金缴存登记，并
79、自登记之日起公积金管理中心办理住房公积金缴存登记，并自登记之日起公积金管理中心办理住房公积金缴存登记，并自登记之日起公积金管理中心办理住房公积金缴存登记，并自登记之日起20202020日内持住房公积金管理中心的审核文件，到受委托银行为本单日内持住房公积金管理中心的审核文件，到受委托银行为本单日内持住房公积金管理中心的审核文件，到受委托银行为本单日内持住房公积金管理中心的审核文件，到受委托银行为本单位职工办理住房公积金账户设立手续。位职工办理住房公积金账户设立手续。位职工办理住房公积金账户设立手续。位职工办理住房公积金账户设立手续。 32 单位合并、分立、撤销、解散或者破产的，应当自发生上单位合
80、并、分立、撤销、解散或者破产的，应当自发生上单位合并、分立、撤销、解散或者破产的，应当自发生上单位合并、分立、撤销、解散或者破产的，应当自发生上述情况之日起述情况之日起述情况之日起述情况之日起30303030日内由原单位或者清算组织到住房公积金管理日内由原单位或者清算组织到住房公积金管理日内由原单位或者清算组织到住房公积金管理日内由原单位或者清算组织到住房公积金管理中心办理变更登记或者注销登记，并自办妥变更登记或者注销中心办理变更登记或者注销登记，并自办妥变更登记或者注销中心办理变更登记或者注销登记，并自办妥变更登记或者注销中心办理变更登记或者注销登记，并自办妥变更登记或者注销登记之日起登记之
81、日起登记之日起登记之日起20202020日内持住房公积金管理中心的审核文件，到受委日内持住房公积金管理中心的审核文件，到受委日内持住房公积金管理中心的审核文件，到受委日内持住房公积金管理中心的审核文件，到受委托银行为本单位职工办理住房公积金账户转移或者封存手续。托银行为本单位职工办理住房公积金账户转移或者封存手续。托银行为本单位职工办理住房公积金账户转移或者封存手续。托银行为本单位职工办理住房公积金账户转移或者封存手续。 第十五条第十五条第十五条第十五条 单位录用职工的，应当自录用之日起单位录用职工的，应当自录用之日起单位录用职工的，应当自录用之日起单位录用职工的，应当自录用之日起303030
82、30日内到日内到日内到日内到住房公积金管理中心办理缴存登记，并持住房公积金管理中心住房公积金管理中心办理缴存登记，并持住房公积金管理中心住房公积金管理中心办理缴存登记，并持住房公积金管理中心住房公积金管理中心办理缴存登记，并持住房公积金管理中心的审核文件，到受委托银行办理职工住房公积金账户的设立或的审核文件，到受委托银行办理职工住房公积金账户的设立或的审核文件，到受委托银行办理职工住房公积金账户的设立或的审核文件，到受委托银行办理职工住房公积金账户的设立或者转移手续。者转移手续。者转移手续。者转移手续。 单位与职工终止劳动关系的，单位应当自劳动关系终止之单位与职工终止劳动关系的，单位应当自劳动
83、关系终止之单位与职工终止劳动关系的，单位应当自劳动关系终止之单位与职工终止劳动关系的，单位应当自劳动关系终止之日起日起日起日起30303030日内到住房公积金管理中心办理变更登记，并持住房公日内到住房公积金管理中心办理变更登记，并持住房公日内到住房公积金管理中心办理变更登记，并持住房公日内到住房公积金管理中心办理变更登记，并持住房公积金管理中心的审核文件，到受委托银行办理职工住房公积金积金管理中心的审核文件，到受委托银行办理职工住房公积金积金管理中心的审核文件，到受委托银行办理职工住房公积金积金管理中心的审核文件，到受委托银行办理职工住房公积金账户转移或者封存手续。账户转移或者封存手续。账户转
84、移或者封存手续。账户转移或者封存手续。 33（二）缴存业务（二）缴存业务1.缴存住房公积金的对象缴存住房公积金的对象国家机关、国有企业、城镇集体企业、外商投资国家机关、国有企业、城镇集体企业、外商投资国家机关、国有企业、城镇集体企业、外商投资国家机关、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业及其他城镇企业、事业单位、民企业、城镇私营企业及其他城镇企业、事业单位、民企业、城镇私营企业及其他城镇企业、事业单位、民企业、城镇私营企业及其他城镇企业、事业单位、民办非企业单位、社会团体及其在职职工都应按月缴存办非企业单位、社会团体及其在职职工都应按月缴存办非企业单位、社会团体及其在职职工都应按
85、月缴存办非企业单位、社会团体及其在职职工都应按月缴存住房公积金。住房公积金。住房公积金。住房公积金。有条件的地方，城镇单位聘用进城务工人员，单有条件的地方，城镇单位聘用进城务工人员，单有条件的地方，城镇单位聘用进城务工人员，单有条件的地方，城镇单位聘用进城务工人员，单位和职工可缴存住房公积金，城镇个体、工商户、自位和职工可缴存住房公积金，城镇个体、工商户、自位和职工可缴存住房公积金，城镇个体、工商户、自位和职工可缴存住房公积金，城镇个体、工商户、自由职业人员可申请缴存住房公积金。由职业人员可申请缴存住房公积金。由职业人员可申请缴存住房公积金。由职业人员可申请缴存住房公积金。34342.2.缴存
86、住房公积金的工资基数缴存住房公积金的工资基数缴存住房公积金的工资基数缴存住房公积金的工资基数职工本人上一年度的月平均工资。职工本人上一年度的月平均工资。职工本人上一年度的月平均工资。职工本人上一年度的月平均工资。3.3.缴存比例缴存比例缴存比例缴存比例单位和职工缴存比例单位和职工缴存比例单位和职工缴存比例单位和职工缴存比例不应低于不应低于不应低于不应低于5%5%，不高于，不高于，不高于，不高于12%12%。河北省的缴存比例：职工为工资的河北省的缴存比例：职工为工资的河北省的缴存比例：职工为工资的河北省的缴存比例：职工为工资的5%-10%5%-10%，单位为，单位为，单位为，单位为5%-15%5
87、%-15%。省直缴存比例为省直缴存比例为省直缴存比例为省直缴存比例为18%18%，其中单位缴存比例为，其中单位缴存比例为，其中单位缴存比例为，其中单位缴存比例为11%11%，个人缴存比例，个人缴存比例，个人缴存比例，个人缴存比例为为为为7%7%。19981998年年年年1212月月月月1515日以后参加工作的职工，单位缴存比例为日以后参加工作的职工，单位缴存比例为日以后参加工作的职工，单位缴存比例为日以后参加工作的职工，单位缴存比例为23%23%，个人缴存比例为，个人缴存比例为，个人缴存比例为，个人缴存比例为7%7%。4.4.月缴存额月缴存额月缴存额月缴存额职工月缴存额和单位月缴存额之和。职工
88、月缴存额和单位月缴存额之和。职工月缴存额和单位月缴存额之和。职工月缴存额和单位月缴存额之和。3535 第十六条第十六条第十六条第十六条 职工住房公积金的月缴存额为职工本人上一年职工住房公积金的月缴存额为职工本人上一年职工住房公积金的月缴存额为职工本人上一年职工住房公积金的月缴存额为职工本人上一年度月平均工资乘以职工住房公积金缴存比例。度月平均工资乘以职工住房公积金缴存比例。度月平均工资乘以职工住房公积金缴存比例。度月平均工资乘以职工住房公积金缴存比例。 单位为职工缴存的住房公积金的月缴存额为职工本人上一单位为职工缴存的住房公积金的月缴存额为职工本人上一单位为职工缴存的住房公积金的月缴存额为职工
89、本人上一单位为职工缴存的住房公积金的月缴存额为职工本人上一年度月平均工资乘以单位住房公积金缴存比例。年度月平均工资乘以单位住房公积金缴存比例。年度月平均工资乘以单位住房公积金缴存比例。年度月平均工资乘以单位住房公积金缴存比例。 第十七条第十七条第十七条第十七条 新参加工作的职工从参加工作的第二个月开始新参加工作的职工从参加工作的第二个月开始新参加工作的职工从参加工作的第二个月开始新参加工作的职工从参加工作的第二个月开始缴存住房公积金，月缴存额为职工本人当月工资乘以职工住房缴存住房公积金，月缴存额为职工本人当月工资乘以职工住房缴存住房公积金，月缴存额为职工本人当月工资乘以职工住房缴存住房公积金，
90、月缴存额为职工本人当月工资乘以职工住房公积金缴存比例。公积金缴存比例。公积金缴存比例。公积金缴存比例。 单位新调入的职工从调入单位发放工资之日起缴存住房公单位新调入的职工从调入单位发放工资之日起缴存住房公单位新调入的职工从调入单位发放工资之日起缴存住房公单位新调入的职工从调入单位发放工资之日起缴存住房公积金，月缴存额为职工本人当月工资乘以职工住房公积金缴存积金，月缴存额为职工本人当月工资乘以职工住房公积金缴存积金，月缴存额为职工本人当月工资乘以职工住房公积金缴存积金，月缴存额为职工本人当月工资乘以职工住房公积金缴存比例。比例。比例。比例。 第十八条第十八条第十八条第十八条 职工和单位住房公积金
91、的缴存比例均不得低于职工和单位住房公积金的缴存比例均不得低于职工和单位住房公积金的缴存比例均不得低于职工和单位住房公积金的缴存比例均不得低于职工上一年度月平均工资的；有条件的城市，可以适当提职工上一年度月平均工资的；有条件的城市，可以适当提职工上一年度月平均工资的；有条件的城市，可以适当提职工上一年度月平均工资的；有条件的城市，可以适当提高缴存比例。具体缴存比例由住房公积金管理委员会拟订，经高缴存比例。具体缴存比例由住房公积金管理委员会拟订，经高缴存比例。具体缴存比例由住房公积金管理委员会拟订，经高缴存比例。具体缴存比例由住房公积金管理委员会拟订，经本级人民政府审核后，报省、自治区、直辖市人民
92、政府批准。本级人民政府审核后，报省、自治区、直辖市人民政府批准。本级人民政府审核后，报省、自治区、直辖市人民政府批准。本级人民政府审核后，报省、自治区、直辖市人民政府批准。 36365.5.缴存时限缴存时限缴存时限缴存时限 第十九条第十九条第十九条第十九条 职工个人缴存的住房公积金，由所在单位每月从职工个人缴存的住房公积金，由所在单位每月从职工个人缴存的住房公积金，由所在单位每月从职工个人缴存的住房公积金，由所在单位每月从其工资中代扣代缴。其工资中代扣代缴。其工资中代扣代缴。其工资中代扣代缴。 单位应当于每月发放职工工资之日起日内将单位缴存的单位应当于每月发放职工工资之日起日内将单位缴存的单位
93、应当于每月发放职工工资之日起日内将单位缴存的单位应当于每月发放职工工资之日起日内将单位缴存的和为职工代缴的住房公积金汇缴到住房公积金专户内，由受委和为职工代缴的住房公积金汇缴到住房公积金专户内，由受委和为职工代缴的住房公积金汇缴到住房公积金专户内，由受委和为职工代缴的住房公积金汇缴到住房公积金专户内，由受委托银行计入职工住房公积金账户。托银行计入职工住房公积金账户。托银行计入职工住房公积金账户。托银行计入职工住房公积金账户。 第二十条第二十条第二十条第二十条 单位应当按时、足额缴存住房公积金，不得逾期单位应当按时、足额缴存住房公积金，不得逾期单位应当按时、足额缴存住房公积金，不得逾期单位应当按
94、时、足额缴存住房公积金，不得逾期缴存或者少缴。缴存或者少缴。缴存或者少缴。缴存或者少缴。 对缴存住房公积金确有困难的单位，经本单位职工代表大对缴存住房公积金确有困难的单位，经本单位职工代表大对缴存住房公积金确有困难的单位，经本单位职工代表大对缴存住房公积金确有困难的单位，经本单位职工代表大会或者工会讨论通过，并经住房公积金管理中心审核，报住房会或者工会讨论通过，并经住房公积金管理中心审核，报住房会或者工会讨论通过，并经住房公积金管理中心审核，报住房会或者工会讨论通过，并经住房公积金管理中心审核，报住房公积金管理委员会批准后，可以降低缴存比例或者缓缴；待单公积金管理委员会批准后，可以降低缴存比例
95、或者缓缴；待单公积金管理委员会批准后，可以降低缴存比例或者缓缴；待单公积金管理委员会批准后，可以降低缴存比例或者缓缴；待单位经济效益好转后，再提高缴存比例或者补缴缓缴。位经济效益好转后，再提高缴存比例或者补缴缓缴。位经济效益好转后，再提高缴存比例或者补缴缓缴。位经济效益好转后，再提高缴存比例或者补缴缓缴。 37376.6.账户计息账户计息账户计息账户计息 第六条第六条第六条第六条 住房公积金的存、贷利率由中国人民银行提出，经住房公积金的存、贷利率由中国人民银行提出，经住房公积金的存、贷利率由中国人民银行提出，经住房公积金的存、贷利率由中国人民银行提出，经征求国务院建设行政主管部门的意见后，报国
96、务院批准。征求国务院建设行政主管部门的意见后，报国务院批准。征求国务院建设行政主管部门的意见后，报国务院批准。征求国务院建设行政主管部门的意见后，报国务院批准。 第二十一条第二十一条第二十一条第二十一条 住房公积金自存入职工住房公积金账户之日起住房公积金自存入职工住房公积金账户之日起住房公积金自存入职工住房公积金账户之日起住房公积金自存入职工住房公积金账户之日起按照国家规定的利率计息。按照国家规定的利率计息。按照国家规定的利率计息。按照国家规定的利率计息。 7. 7. 7. 7. 账户查询账户查询账户查询账户查询 第二十二条第二十二条第二十二条第二十二条 住房公积金管理中心应当为缴存住房公积金
97、的住房公积金管理中心应当为缴存住房公积金的住房公积金管理中心应当为缴存住房公积金的住房公积金管理中心应当为缴存住房公积金的职工发放缴存住房公积金的有效凭证。职工发放缴存住房公积金的有效凭证。职工发放缴存住房公积金的有效凭证。职工发放缴存住房公积金的有效凭证。3838三、住房公积金的提取三、住房公积金的提取（一）职工住房消费提取（一）职工住房消费提取（一）职工住房消费提取（一）职工住房消费提取 购买、建造、翻建、大修自住住房的；购买、建造、翻建、大修自住住房的；购买、建造、翻建、大修自住住房的；购买、建造、翻建、大修自住住房的； 偿还购房贷款本息的；偿还购房贷款本息的；偿还购房贷款本息的；偿还购
98、房贷款本息的； 房租超出家庭工资收入的规定比例的；房租超出家庭工资收入的规定比例的；房租超出家庭工资收入的规定比例的；房租超出家庭工资收入的规定比例的； 职工享受城镇最低生活保障；与单位终止劳动关系未再就业职工享受城镇最低生活保障；与单位终止劳动关系未再就业职工享受城镇最低生活保障；与单位终止劳动关系未再就业职工享受城镇最低生活保障；与单位终止劳动关系未再就业、部分或者全部丧失劳动能力以及遇到其他突发事件，造成家、部分或者全部丧失劳动能力以及遇到其他突发事件，造成家、部分或者全部丧失劳动能力以及遇到其他突发事件，造成家、部分或者全部丧失劳动能力以及遇到其他突发事件，造成家庭生活困难的。庭生活困
99、难的。庭生活困难的。庭生活困难的。39（二）职工丧失缴存条件的提取（二）职工丧失缴存条件的提取（二）职工丧失缴存条件的提取（二）职工丧失缴存条件的提取 离休、退休的；离休、退休的；离休、退休的；离休、退休的； 完全丧失劳动能力，并与单位终止劳动关系的；完全丧失劳动能力，并与单位终止劳动关系的；完全丧失劳动能力，并与单位终止劳动关系的；完全丧失劳动能力，并与单位终止劳动关系的； 出境定居的；出境定居的；出境定居的；出境定居的； 职工死亡或者被宣告死亡的。职工死亡或者被宣告死亡的。职工死亡或者被宣告死亡的。职工死亡或者被宣告死亡的。 第二十五条第二十五条第二十五条第二十五条 职工提取住房公积金账户
100、内的存储余额的，所职工提取住房公积金账户内的存储余额的，所职工提取住房公积金账户内的存储余额的，所职工提取住房公积金账户内的存储余额的，所在单位应当予以核实，并出具提取证明。在单位应当予以核实，并出具提取证明。在单位应当予以核实，并出具提取证明。在单位应当予以核实，并出具提取证明。 职工应当持提取证明向住房公积金管理中心申请提取住房职工应当持提取证明向住房公积金管理中心申请提取住房职工应当持提取证明向住房公积金管理中心申请提取住房职工应当持提取证明向住房公积金管理中心申请提取住房公积金。住房公积金管理中心应当自受理申请之日起日内作公积金。住房公积金管理中心应当自受理申请之日起日内作公积金。住房
101、公积金管理中心应当自受理申请之日起日内作公积金。住房公积金管理中心应当自受理申请之日起日内作出准予提取或者不准提取的决定，并通知申请人；准予提取的，出准予提取或者不准提取的决定，并通知申请人；准予提取的，出准予提取或者不准提取的决定，并通知申请人；准予提取的，出准予提取或者不准提取的决定，并通知申请人；准予提取的，由受委托银行办理支付手续。由受委托银行办理支付手续。由受委托银行办理支付手续。由受委托银行办理支付手续。40四、住房公积金的使用四、住房公积金的使用（一）职工个人住房公积金的使用（一）职工个人住房公积金的使用（一）职工个人住房公积金的使用（一）职工个人住房公积金的使用个人住房贷款是住
102、房公积金使用的中心内容和主要形式。个人住房贷款是住房公积金使用的中心内容和主要形式。个人住房贷款是住房公积金使用的中心内容和主要形式。个人住房贷款是住房公积金使用的中心内容和主要形式。 第二十六条第二十六条第二十六条第二十六条 缴存住房公积金的职工，在购买、建造、翻缴存住房公积金的职工，在购买、建造、翻缴存住房公积金的职工，在购买、建造、翻缴存住房公积金的职工，在购买、建造、翻建、大修自住住房时，可以向住房公积金管理中心申请住房建、大修自住住房时，可以向住房公积金管理中心申请住房建、大修自住住房时，可以向住房公积金管理中心申请住房建、大修自住住房时，可以向住房公积金管理中心申请住房公积金贷款。
103、公积金贷款。公积金贷款。公积金贷款。 住房公积金管理中心应当自受理申请之日起住房公积金管理中心应当自受理申请之日起住房公积金管理中心应当自受理申请之日起住房公积金管理中心应当自受理申请之日起15151515日内作出日内作出日内作出日内作出准予贷款或者不准贷款的决定，并通知申请人；准予贷款的，准予贷款或者不准贷款的决定，并通知申请人；准予贷款的，准予贷款或者不准贷款的决定，并通知申请人；准予贷款的，准予贷款或者不准贷款的决定，并通知申请人；准予贷款的，由受委托银行办理贷款手续。由受委托银行办理贷款手续。由受委托银行办理贷款手续。由受委托银行办理贷款手续。 住房公积金贷款的风险，由住房公积金管理中
104、心承担。住房公积金贷款的风险，由住房公积金管理中心承担。住房公积金贷款的风险，由住房公积金管理中心承担。住房公积金贷款的风险，由住房公积金管理中心承担。 第二十七条第二十七条第二十七条第二十七条 申请人申请住房公积金贷款的，应当提供担申请人申请住房公积金贷款的，应当提供担申请人申请住房公积金贷款的，应当提供担申请人申请住房公积金贷款的，应当提供担保。保。保。保。 41（二）管理中心住房公积金运作（二）管理中心住房公积金运作（二）管理中心住房公积金运作（二）管理中心住房公积金运作是指管理中心以归集的住房公积金为基础，在保证职工提是指管理中心以归集的住房公积金为基础，在保证职工提是指管理中心以归集
105、的住房公积金为基础，在保证职工提是指管理中心以归集的住房公积金为基础，在保证职工提取的前提下，依法运用住房公积金的行为。取的前提下，依法运用住房公积金的行为。取的前提下，依法运用住房公积金的行为。取的前提下，依法运用住房公积金的行为。基本要求是在安全性的基础上，注重社会效益和经济效益。基本要求是在安全性的基础上，注重社会效益和经济效益。基本要求是在安全性的基础上，注重社会效益和经济效益。基本要求是在安全性的基础上，注重社会效益和经济效益。 第二十八条第二十八条第二十八条第二十八条 住房公积金管理中心在保证住房公积金提取住房公积金管理中心在保证住房公积金提取住房公积金管理中心在保证住房公积金提取
106、住房公积金管理中心在保证住房公积金提取和贷款的前提下，经住房公积金管理委员会批准，可以将住房和贷款的前提下，经住房公积金管理委员会批准，可以将住房和贷款的前提下，经住房公积金管理委员会批准，可以将住房和贷款的前提下，经住房公积金管理委员会批准，可以将住房公积金用于购买国债。公积金用于购买国债。公积金用于购买国债。公积金用于购买国债。 住房公积金管理中心不得向他人提供担保。住房公积金管理中心不得向他人提供担保。住房公积金管理中心不得向他人提供担保。住房公积金管理中心不得向他人提供担保。 第二十九条第二十九条第二十九条第二十九条 住房公积金的增值收益应当存入住房公积金住房公积金的增值收益应当存入住
107、房公积金住房公积金的增值收益应当存入住房公积金住房公积金的增值收益应当存入住房公积金管理中心在受委托银行开立的住房公积金增值收益专户，用于管理中心在受委托银行开立的住房公积金增值收益专户，用于管理中心在受委托银行开立的住房公积金增值收益专户，用于管理中心在受委托银行开立的住房公积金增值收益专户，用于建立住房公积金贷款风险准备金、住房公积金管理中心的管理建立住房公积金贷款风险准备金、住房公积金管理中心的管理建立住房公积金贷款风险准备金、住房公积金管理中心的管理建立住房公积金贷款风险准备金、住房公积金管理中心的管理费用和建设城市廉租住房的补充资金。费用和建设城市廉租住房的补充资金。费用和建设城市廉
108、租住房的补充资金。费用和建设城市廉租住房的补充资金。 42 第三十条第三十条第三十条第三十条 住房公积金管理中心的管理费用，由住房公积金住房公积金管理中心的管理费用，由住房公积金住房公积金管理中心的管理费用，由住房公积金住房公积金管理中心的管理费用，由住房公积金管理中心按照规定的标准编制全年预算支出总额，报本级人民管理中心按照规定的标准编制全年预算支出总额，报本级人民管理中心按照规定的标准编制全年预算支出总额，报本级人民管理中心按照规定的标准编制全年预算支出总额，报本级人民政府财政部门批准后，从住房公积金增值收益中上交本级财政，政府财政部门批准后，从住房公积金增值收益中上交本级财政，政府财政部
109、门批准后，从住房公积金增值收益中上交本级财政，政府财政部门批准后，从住房公积金增值收益中上交本级财政，由本级财政拨付。由本级财政拨付。由本级财政拨付。由本级财政拨付。 住房公积金管理中心的管理费用标准，由省、自治区、直住房公积金管理中心的管理费用标准，由省、自治区、直住房公积金管理中心的管理费用标准，由省、自治区、直住房公积金管理中心的管理费用标准，由省、自治区、直辖市人民政府建设行政主管部门会同同级财政部门按照略高于辖市人民政府建设行政主管部门会同同级财政部门按照略高于辖市人民政府建设行政主管部门会同同级财政部门按照略高于辖市人民政府建设行政主管部门会同同级财政部门按照略高于国家规定的事业单
110、位费用标准制定。国家规定的事业单位费用标准制定。国家规定的事业单位费用标准制定。国家规定的事业单位费用标准制定。 43第三节第三节 住房公积金贷款住房公积金贷款一、住房公积金贷款概述一、住房公积金贷款概述一、住房公积金贷款概述一、住房公积金贷款概述政府所属的住房资金管理中心运用公积金，委托银行向政府所属的住房资金管理中心运用公积金，委托银行向政府所属的住房资金管理中心运用公积金，委托银行向政府所属的住房资金管理中心运用公积金，委托银行向购买自住住房（包括建造、大修）的住房公积金缴存人和离购买自住住房（包括建造、大修）的住房公积金缴存人和离购买自住住房（包括建造、大修）的住房公积金缴存人和离购买
111、自住住房（包括建造、大修）的住房公积金缴存人和离退休职工发放的优惠贷款。退休职工发放的优惠贷款。退休职工发放的优惠贷款。退休职工发放的优惠贷款。（一）与一般个人住房贷款的区别（一）与一般个人住房贷款的区别（一）与一般个人住房贷款的区别（一）与一般个人住房贷款的区别1.1.性质不同性质不同性质不同性质不同2.2.发放方式不同发放方式不同发放方式不同发放方式不同3.3.贷款对象不同贷款对象不同贷款对象不同贷款对象不同4.4.贷款条件不同贷款条件不同贷款条件不同贷款条件不同（二）种类（二）种类（二）种类（二）种类1.1.纯公积金贷款纯公积金贷款纯公积金贷款纯公积金贷款2.2.个人住房担保组合贷款个人
112、住房担保组合贷款个人住房担保组合贷款个人住房担保组合贷款44二、住房公积金贷款程序二、住房公积金贷款程序 为充分发挥住房公积金的社会效益，提高住房公积金使为充分发挥住房公积金的社会效益，提高住房公积金使为充分发挥住房公积金的社会效益，提高住房公积金使为充分发挥住房公积金的社会效益，提高住房公积金使用效率和城镇居民住房消费能力，规范住房公积金住房贷款用效率和城镇居民住房消费能力，规范住房公积金住房贷款用效率和城镇居民住房消费能力，规范住房公积金住房贷款用效率和城镇居民住房消费能力，规范住房公积金住房贷款管理，维护借贷双方当事人的合法权益，根据管理，维护借贷双方当事人的合法权益，根据管理，维护借贷
113、双方当事人的合法权益，根据管理，维护借贷双方当事人的合法权益，根据住房公积金住房公积金住房公积金住房公积金管理条例管理条例管理条例管理条例 、个人住房贷款管理办法及有关政策法规，结合个人住房贷款管理办法及有关政策法规，结合个人住房贷款管理办法及有关政策法规，结合个人住房贷款管理办法及有关政策法规，结合我省实际，制定了我省实际，制定了我省实际，制定了我省实际，制定了河北省住房公积金个人住房贷款指导意河北省住房公积金个人住房贷款指导意河北省住房公积金个人住房贷款指导意河北省住房公积金个人住房贷款指导意见见见见。 2005200520052005年年年年9 9 9 9月月月月7 7 7 7日印发日印
114、发日印发日印发（一）借款申请（一）借款申请（一）借款申请（一）借款申请1. 1. 1. 1. 下列情形职工可申请住房公积金住房贷款：下列情形职工可申请住房公积金住房贷款：下列情形职工可申请住房公积金住房贷款：下列情形职工可申请住房公积金住房贷款： 购买自住的公有住房、经济适用住房和其他商品住房以及购买自住的公有住房、经济适用住房和其他商品住房以及购买自住的公有住房、经济适用住房和其他商品住房以及购买自住的公有住房、经济适用住房和其他商品住房以及从住房二级市场购买住房；从住房二级市场购买住房；从住房二级市场购买住房；从住房二级市场购买住房； 参加单位集资建房；参加单位集资建房；参加单位集资建房；
115、参加单位集资建房； 自建、翻修、大修自住住房；自建、翻修、大修自住住房；自建、翻修、大修自住住房；自建、翻修、大修自住住房； 偿还商业银行的购房贷款。偿还商业银行的购房贷款。偿还商业银行的购房贷款。偿还商业银行的购房贷款。452. 2. 2. 2. 申请住房公积金贷款的职工，应同时具备以下条件：申请住房公积金贷款的职工，应同时具备以下条件：申请住房公积金贷款的职工，应同时具备以下条件：申请住房公积金贷款的职工，应同时具备以下条件： 具有城镇常住户口或在城镇合法居留的身份、稳定的职业具有城镇常住户口或在城镇合法居留的身份、稳定的职业具有城镇常住户口或在城镇合法居留的身份、稳定的职业具有城镇常住户
116、口或在城镇合法居留的身份、稳定的职业和收入；和收入；和收入；和收入； 借款人及其所在单位按当地政府的有关规定，在申请贷款借款人及其所在单位按当地政府的有关规定，在申请贷款借款人及其所在单位按当地政府的有关规定，在申请贷款借款人及其所在单位按当地政府的有关规定，在申请贷款之日前之日前之日前之日前, , , , 连续足额缴存住房公积金一年以上；连续足额缴存住房公积金一年以上；连续足额缴存住房公积金一年以上；连续足额缴存住房公积金一年以上； 具有管理中心认可的购买、建造、翻建、大修自住住房及具有管理中心认可的购买、建造、翻建、大修自住住房及具有管理中心认可的购买、建造、翻建、大修自住住房及具有管理中
117、心认可的购买、建造、翻建、大修自住住房及偿还商业购房贷款的证明；偿还商业购房贷款的证明；偿还商业购房贷款的证明；偿还商业购房贷款的证明； 具有管理中心认可的资产作为抵押或质押，或有足够代偿具有管理中心认可的资产作为抵押或质押，或有足够代偿具有管理中心认可的资产作为抵押或质押，或有足够代偿具有管理中心认可的资产作为抵押或质押，或有足够代偿能力的单位或职工个人作为保证人；能力的单位或职工个人作为保证人；能力的单位或职工个人作为保证人；能力的单位或职工个人作为保证人； 管理中心规定的其他条件。管理中心规定的其他条件。管理中心规定的其他条件。管理中心规定的其他条件。（二）借款审批（二）借款审批（二）借
118、款审批（二）借款审批（三）借款手续办理（三）借款手续办理（三）借款手续办理（三）借款手续办理（四）借款使用及偿还（四）借款使用及偿还（四）借款使用及偿还（四）借款使用及偿还46三、住房公积金贷款方式三、住房公积金贷款方式（一）贷款期限（一）贷款期限（一）贷款期限（一）贷款期限 住房贷款期限根据借款人购建住房时的年龄、所购建住房住房贷款期限根据借款人购建住房时的年龄、所购建住房住房贷款期限根据借款人购建住房时的年龄、所购建住房住房贷款期限根据借款人购建住房时的年龄、所购建住房情况、担保方式和贷款额度合理确定，最长期限不超过情况、担保方式和贷款额度合理确定，最长期限不超过情况、担保方式和贷款额度合
119、理确定，最长期限不超过情况、担保方式和贷款额度合理确定，最长期限不超过30303030年。年。年。年。职工没有还清贷款本息前，不得再次申请住房贷款。职工没有还清贷款本息前，不得再次申请住房贷款。职工没有还清贷款本息前，不得再次申请住房贷款。职工没有还清贷款本息前，不得再次申请住房贷款。 （二）贷款金额（二）贷款金额（二）贷款金额（二）贷款金额1.1.按照还贷能力计算的贷款额度按照还贷能力计算的贷款额度按照还贷能力计算的贷款额度按照还贷能力计算的贷款额度2.2.按照房屋价格计算的贷款额度按照房屋价格计算的贷款额度按照房屋价格计算的贷款额度按照房屋价格计算的贷款额度3.3.按照住房公积金账户储存余
120、额倍数计算的贷款额度按照住房公积金账户储存余额倍数计算的贷款额度按照住房公积金账户储存余额倍数计算的贷款额度按照住房公积金账户储存余额倍数计算的贷款额度4.4.按照贷款最高限额计算的贷款额度按照贷款最高限额计算的贷款额度按照贷款最高限额计算的贷款额度按照贷款最高限额计算的贷款额度47按照还贷能力计算贷款额度的计算公式按照还贷能力计算贷款额度的计算公式按照还贷能力计算贷款额度的计算公式按照还贷能力计算贷款额度的计算公式 （借款人月工资总额借款人所在单位住房公积金月缴存额）（借款人月工资总额借款人所在单位住房公积金月缴存额）（借款人月工资总额借款人所在单位住房公积金月缴存额）（借款人月工资总额借款
121、人所在单位住房公积金月缴存额） 还贷能力系数（还贷能力系数（还贷能力系数（还贷能力系数（40%40%）借款人现有贷款月还款总额）借款人现有贷款月还款总额）借款人现有贷款月还款总额）借款人现有贷款月还款总额贷款贷款贷款贷款期限（月）期限（月）期限（月）期限（月）使用配偶额度的计算公式为：使用配偶额度的计算公式为：使用配偶额度的计算公式为：使用配偶额度的计算公式为： （夫妻双方月工资总额夫妻双方所在单位住房公积金月缴（夫妻双方月工资总额夫妻双方所在单位住房公积金月缴（夫妻双方月工资总额夫妻双方所在单位住房公积金月缴（夫妻双方月工资总额夫妻双方所在单位住房公积金月缴存额）存额）存额）存额） 还贷能力
122、系数（还贷能力系数（还贷能力系数（还贷能力系数（40%40%）夫妻双方现有贷款月还款总）夫妻双方现有贷款月还款总）夫妻双方现有贷款月还款总）夫妻双方现有贷款月还款总额额额额贷款期限（月）贷款期限（月）贷款期限（月）贷款期限（月）48河北省住房公积金个人住房贷款指导意见河北省住房公积金个人住房贷款指导意见 职工个人贷款的具体额度，应综合考虑购建住房价格、成职工个人贷款的具体额度，应综合考虑购建住房价格、成职工个人贷款的具体额度，应综合考虑购建住房价格、成职工个人贷款的具体额度，应综合考虑购建住房价格、成本，借款人还款能力及其住房公积金账户存储余额等因素确定。本，借款人还款能力及其住房公积金账户存
123、储余额等因素确定。本，借款人还款能力及其住房公积金账户存储余额等因素确定。本，借款人还款能力及其住房公积金账户存储余额等因素确定。 住房贷款额度原则上不超过借款家庭成员退休年龄内所缴纳住房贷款额度原则上不超过借款家庭成员退休年龄内所缴纳住房贷款额度原则上不超过借款家庭成员退休年龄内所缴纳住房贷款额度原则上不超过借款家庭成员退休年龄内所缴纳住房公积金数额的住房公积金数额的住房公积金数额的住房公积金数额的2 2 2 2倍倍倍倍。 购买自住的公有住房、经济适用住房和其它商品住房、从住购买自住的公有住房、经济适用住房和其它商品住房、从住购买自住的公有住房、经济适用住房和其它商品住房、从住购买自住的公有
124、住房、经济适用住房和其它商品住房、从住房二级市场购买的住房以及参加单位集资建房的，贷款额度原房二级市场购买的住房以及参加单位集资建房的，贷款额度原房二级市场购买的住房以及参加单位集资建房的，贷款额度原房二级市场购买的住房以及参加单位集资建房的，贷款额度原则上不超过职工所购住房总价的则上不超过职工所购住房总价的则上不超过职工所购住房总价的则上不超过职工所购住房总价的80%80%80%80%；自建、翻建、大修自住住；自建、翻建、大修自住住；自建、翻建、大修自住住；自建、翻建、大修自住住房的房的房的房的, , , ,贷款额度可确定在所需成本费用的贷款额度可确定在所需成本费用的贷款额度可确定在所需成本
125、费用的贷款额度可确定在所需成本费用的50%50%50%50%以内。以内。以内。以内。 最高贷款额度不得超过最高贷款额度不得超过最高贷款额度不得超过最高贷款额度不得超过30303030万元万元万元万元，具体标准由各市根据当地商，具体标准由各市根据当地商，具体标准由各市根据当地商，具体标准由各市根据当地商品住房平均价格和居民家庭平均住房水平确定。品住房平均价格和居民家庭平均住房水平确定。品住房平均价格和居民家庭平均住房水平确定。品住房平均价格和居民家庭平均住房水平确定。49 借款人个人及配偶单位住房公积金缴存率均为借款人个人及配偶单位住房公积金缴存率均为借款人个人及配偶单位住房公积金缴存率均为借款
126、人个人及配偶单位住房公积金缴存率均为 12%12%12%12%。借款。借款。借款。借款人月工资额为人月工资额为人月工资额为人月工资额为 3000 3000 3000 3000 元，单位住房公积金月缴存额为元，单位住房公积金月缴存额为元，单位住房公积金月缴存额为元，单位住房公积金月缴存额为 360 360 360 360 元，元，元，元，到其退休时住房公积金账户余额大约为到其退休时住房公积金账户余额大约为到其退休时住房公积金账户余额大约为到其退休时住房公积金账户余额大约为115000 115000 115000 115000 元。其配偶的月元。其配偶的月元。其配偶的月元。其配偶的月工资额为工资额
127、为工资额为工资额为 2800 2800 2800 2800 元，单位住房公积金月缴存额为元，单位住房公积金月缴存额为元，单位住房公积金月缴存额为元，单位住房公积金月缴存额为 336 336 336 336 元，到其元，到其元，到其元，到其退休时住房公积金账户余额退休时住房公积金账户余额退休时住房公积金账户余额退休时住房公积金账户余额 大约为大约为大约为大约为85000 85000 85000 85000 元。该家庭欲购买一元。该家庭欲购买一元。该家庭欲购买一元。该家庭欲购买一套价格为套价格为套价格为套价格为 50 50 50 50 万元的商品房，贷款期限万元的商品房，贷款期限万元的商品房，贷款
128、期限万元的商品房，贷款期限10101010年。计算其最终贷款年。计算其最终贷款年。计算其最终贷款年。计算其最终贷款额度（以前无贷款）。额度（以前无贷款）。额度（以前无贷款）。额度（以前无贷款）。 按月工资总额计算的贷款额度为：按月工资总额计算的贷款额度为：按月工资总额计算的贷款额度为：按月工资总额计算的贷款额度为：(3000(300028002800360360336)40%1210336)40%1210311808311808（元）（元）（元）（元） 按购房款计算的最高贷款额度为：按购房款计算的最高贷款额度为：按购房款计算的最高贷款额度为：按购房款计算的最高贷款额度为：50000070%50
129、000070%350000350000（元）（元）（元）（元） 按住房公积金余额计算的贷款额度为：按住房公积金余额计算的贷款额度为：按住房公积金余额计算的贷款额度为：按住房公积金余额计算的贷款额度为：(115000(11500085000)285000)2400000400000（元）（元）（元）（元） 住房公积金贷款最高限额住房公积金贷款最高限额住房公积金贷款最高限额住房公积金贷款最高限额 6060万元。万元。万元。万元。借款人最终可申请公积金贷款额为借款人最终可申请公积金贷款额为借款人最终可申请公积金贷款额为借款人最终可申请公积金贷款额为 31.231.2万元，其余款在扣万元，其余款在扣万
130、元，其余款在扣万元，其余款在扣除首付款后，可申请商业住房贷款。除首付款后，可申请商业住房贷款。除首付款后，可申请商业住房贷款。除首付款后，可申请商业住房贷款。50（三）贷款利率（三）贷款利率（三）贷款利率（三）贷款利率（四）还款方式（四）还款方式（四）还款方式（四）还款方式 1. 1. 1. 1. 按月等额本息还款按月等额本息还款按月等额本息还款按月等额本息还款 2. 2. 2. 2. 按月等额本金还款按月等额本金还款按月等额本金还款按月等额本金还款 管理中心应根据借款人的家庭收入情况、贷款额度与期管理中心应根据借款人的家庭收入情况、贷款额度与期管理中心应根据借款人的家庭收入情况、贷款额度与期
131、管理中心应根据借款人的家庭收入情况、贷款额度与期限，提供不同的偿还贷款本息方式，提出参考建议，由借款限，提供不同的偿还贷款本息方式，提出参考建议，由借款限，提供不同的偿还贷款本息方式，提出参考建议，由借款限，提供不同的偿还贷款本息方式，提出参考建议，由借款人自主选择，并在借款合同中约定。人自主选择，并在借款合同中约定。人自主选择，并在借款合同中约定。人自主选择，并在借款合同中约定。借款合同应由管理中心、受托银行与借款人共同签订。借款合同应由管理中心、受托银行与借款人共同签订。借款合同应由管理中心、受托银行与借款人共同签订。借款合同应由管理中心、受托银行与借款人共同签订。51住房公积金贷款与商业
132、性住房贷款利率对照表住房公积金贷款与商业性住房贷款利率对照表住房公积金贷款与商业性住房贷款利率对照表住房公积金贷款与商业性住房贷款利率对照表年年限限住房公住房公积积金金贷贷款款商商业业性住房性住房贷贷款款两种两种贷贷款款累累计计利息利息差差额额年利率年利率（% %）月利率月利率（）月均月均还还本金本金额额累累计计利息利息年利率年利率（% %）月利率月利率（）月均月均还还本金本金额额累累计计利息利息1 13.333.332.7752.775833.33833.33182.21182.215.45.44.54.5833.33833.33294.00294.00111.79111.792 23.33
133、3.332.7752.775416.67416.67347.79347.795.45.44.54.5416.67416.67563.94563.94216.15216.153 33.333.332.7752.775277.78277.78514.29514.295.45.44.54.5277.78277.78834.00834.00319.71319.714 43.333.332.7752.775208.33208.33680.82680.825.765.764.84.8208.33208.331175.581175.58494.76494.765 53.333.332.7752.775166
134、.67166.67847.23847.235.765.764.84.8166.67166.671463.031463.03615.80615.806 63.873.873.2253.225138.89138.891178.191178.195.945.944.954.95138.89138.891808.311808.31630.12630.127 73.873.873.2253.225119.05119.051371.671371.675.945.944.954.95119.05119.052105.352105.35733.68733.688 83.873.873.2253.225104.
135、17104.171565.151565.155.945.944.954.95104.17104.172402.322402.32837.17837.179 93.873.873.2253.22592.5992.591758.761758.765.945.944.954.9592.5992.592699.492699.49940.73940.7310103.873.873.2253.22583.3383.331952.281952.285.945.944.954.9583.3383.332996.552996.551014.271014.2711113.873.873.2253.22575.76
136、75.762145.642145.645.945.944.954.9575.7675.763293.073293.071147.431147.4312123.873.873.2253.22569.4469.442339.362339.365.945.944.954.9569.4469.443590.643590.641251.281251.2813133.873.873.2253.22564.1064.102532.822532.825.945.944.954.9564.1064.103887.563887.561354.741354.7414143.873.873.2253.22559.52
137、59.522726.392726.395.945.944.954.9559.5259.524184.684184.681458.291458.2915153.873.873.2253.22555.5655.562919.472919.475.945.944.954.9555.5655.564480.954480.951561.481561.485252四、个人住房担保组合贷款四、个人住房担保组合贷款四、个人住房担保组合贷款四、个人住房担保组合贷款五、住房公积金贷款的担保五、住房公积金贷款的担保五、住房公积金贷款的担保五、住房公积金贷款的担保（一）抵押加担保（一）抵押加担保（一）抵押加担保（一）
138、抵押加担保（二）抵押加购房综合保险（二）抵押加购房综合保险（二）抵押加购房综合保险（二）抵押加购房综合保险（三）质押（三）质押（三）质押（三）质押（四）由房地产担保公司担保（四）由房地产担保公司担保（四）由房地产担保公司担保（四）由房地产担保公司担保六、房地产担保公司六、房地产担保公司六、房地产担保公司六、房地产担保公司住房置业担保管理试行办法住房置业担保管理试行办法住房置业担保管理试行办法住房置业担保管理试行办法生效生效生效生效 第一条第一条第一条第一条 为支持城镇个人住房消费，发展个人住房贷款业务，为支持城镇个人住房消费，发展个人住房贷款业务，为支持城镇个人住房消费，发展个人住房贷款业务，
139、为支持城镇个人住房消费，发展个人住房贷款业务，保障债权实现，根据保障债权实现，根据保障债权实现，根据保障债权实现，根据中华人民共和国担保法中华人民共和国担保法中华人民共和国担保法中华人民共和国担保法、中华人民中华人民中华人民中华人民共和国城市房地产管理法共和国城市房地产管理法共和国城市房地产管理法共和国城市房地产管理法以及以及以及以及城市房地产抵押管理办法城市房地产抵押管理办法城市房地产抵押管理办法城市房地产抵押管理办法、个人住房贷款管理办法个人住房贷款管理办法个人住房贷款管理办法个人住房贷款管理办法等法律、法规、规章，制定本办法。等法律、法规、规章，制定本办法。等法律、法规、规章，制定本办法
140、。等法律、法规、规章，制定本办法。 5353 第二条第二条第二条第二条 本办法所称本办法所称本办法所称本办法所称住房置业担保，是指依照本办法设立的住房置业担保，是指依照本办法设立的住房置业担保，是指依照本办法设立的住房置业担保，是指依照本办法设立的住房置业担保公司，在借款人无法满足贷款人要求提供担保的住房置业担保公司，在借款人无法满足贷款人要求提供担保的住房置业担保公司，在借款人无法满足贷款人要求提供担保的住房置业担保公司，在借款人无法满足贷款人要求提供担保的情况下，为借款人申请个人住房贷款而与贷款人签订保证合同，情况下，为借款人申请个人住房贷款而与贷款人签订保证合同，情况下，为借款人申请个人
141、住房贷款而与贷款人签订保证合同，情况下，为借款人申请个人住房贷款而与贷款人签订保证合同，提供连带责任保证担保的行为。提供连带责任保证担保的行为。提供连带责任保证担保的行为。提供连带责任保证担保的行为。 第三条第三条第三条第三条 住房置业担保，应当遵循平等、自愿、公平、诚实住房置业担保，应当遵循平等、自愿、公平、诚实住房置业担保，应当遵循平等、自愿、公平、诚实住房置业担保，应当遵循平等、自愿、公平、诚实信用的原则。任何单位和个人不得干预贷款人及担保公司的正信用的原则。任何单位和个人不得干预贷款人及担保公司的正信用的原则。任何单位和个人不得干预贷款人及担保公司的正信用的原则。任何单位和个人不得干预
142、贷款人及担保公司的正常经营活动。常经营活动。常经营活动。常经营活动。（一）（一）（一）（一） 公司设立公司设立公司设立公司设立第七条第七条第七条第七条 担保公司是为借款人办理个人住房贷款提供担保公司是为借款人办理个人住房贷款提供担保公司是为借款人办理个人住房贷款提供担保公司是为借款人办理个人住房贷款提供专业担保，收取服务费用，具有法人地位的房地产中专业担保，收取服务费用，具有法人地位的房地产中专业担保，收取服务费用，具有法人地位的房地产中专业担保，收取服务费用，具有法人地位的房地产中介服务企业。介服务企业。介服务企业。介服务企业。 第八条第八条第八条第八条 设立担保公司，应当报经城市房地产行政
143、设立担保公司，应当报经城市房地产行政设立担保公司，应当报经城市房地产行政设立担保公司，应当报经城市房地产行政主管部门审核，并经城市人民政府批准后，方可向工主管部门审核，并经城市人民政府批准后，方可向工主管部门审核，并经城市人民政府批准后，方可向工主管部门审核，并经城市人民政府批准后，方可向工商行政管理部门申请设立登记，领取营业执照。商行政管理部门申请设立登记，领取营业执照。商行政管理部门申请设立登记，领取营业执照。商行政管理部门申请设立登记，领取营业执照。 第九条第九条第九条第九条 担保公司的组织形式为有限责任公司或者担保公司的组织形式为有限责任公司或者担保公司的组织形式为有限责任公司或者担保
144、公司的组织形式为有限责任公司或者股份。股份。股份。股份。 5454 第十条第十条第十条第十条 设立担保公司应当具备下列条件：设立担保公司应当具备下列条件：设立担保公司应当具备下列条件：设立担保公司应当具备下列条件： （一）有自己的名称和组织机构；（一）有自己的名称和组织机构；（一）有自己的名称和组织机构；（一）有自己的名称和组织机构； （二）有固定的服务场所；（二）有固定的服务场所；（二）有固定的服务场所；（二）有固定的服务场所； （三）有不少于（三）有不少于（三）有不少于（三）有不少于1000100010001000万元人民币的实有资本；万元人民币的实有资本；万元人民币的实有资本；万元人民币
145、的实有资本； （四）有一定数量的周转住房；（四）有一定数量的周转住房；（四）有一定数量的周转住房；（四）有一定数量的周转住房； （五）有适应工作需要的专业管理人员；（五）有适应工作需要的专业管理人员；（五）有适应工作需要的专业管理人员；（五）有适应工作需要的专业管理人员； （六）有符合（六）有符合（六）有符合（六）有符合公司法公司法公司法公司法要求的公司章程；要求的公司章程；要求的公司章程；要求的公司章程； （七）符合（七）符合（七）符合（七）符合公司法公司法公司法公司法和相关法律、法规规定的其他条件。和相关法律、法规规定的其他条件。和相关法律、法规规定的其他条件。和相关法律、法规规定的其他条
146、件。 第十一条第十一条第十一条第十一条 担保公司的实有资本以政府预算资助、资产划担保公司的实有资本以政府预算资助、资产划担保公司的实有资本以政府预算资助、资产划担保公司的实有资本以政府预算资助、资产划拨以及房地产骨干企业认股为主。拨以及房地产骨干企业认股为主。拨以及房地产骨干企业认股为主。拨以及房地产骨干企业认股为主。 货币形态的实有资本应当存入城市房地产行政主管部门指货币形态的实有资本应当存入城市房地产行政主管部门指货币形态的实有资本应当存入城市房地产行政主管部门指货币形态的实有资本应当存入城市房地产行政主管部门指定的国有独资银行，或发放由担保公司提供住房置业担保的个定的国有独资银行，或发放
147、由担保公司提供住房置业担保的个定的国有独资银行，或发放由担保公司提供住房置业担保的个定的国有独资银行，或发放由担保公司提供住房置业担保的个人住房贷款的其他银行。人住房贷款的其他银行。人住房贷款的其他银行。人住房贷款的其他银行。 第十二条第十二条第十二条第十二条 贷款人不得在担保公司中持有股份，其工作人贷款人不得在担保公司中持有股份，其工作人贷款人不得在担保公司中持有股份，其工作人贷款人不得在担保公司中持有股份，其工作人员也不得在担保公司中兼职。员也不得在担保公司中兼职。员也不得在担保公司中兼职。员也不得在担保公司中兼职。 5555 第十三条第十三条第十三条第十三条 一个城市原则上只设一个担保公
148、司，以行政区内一个城市原则上只设一个担保公司，以行政区内一个城市原则上只设一个担保公司，以行政区内一个城市原则上只设一个担保公司，以行政区内的城镇个人为服务对象。的城镇个人为服务对象。的城镇个人为服务对象。的城镇个人为服务对象。 县（区）一般不设立担保公司，个人住房贷款量大的县县（区）一般不设立担保公司，个人住房贷款量大的县县（区）一般不设立担保公司，个人住房贷款量大的县县（区）一般不设立担保公司，个人住房贷款量大的县（区）可以设立担保公司的分支机构。（区）可以设立担保公司的分支机构。（区）可以设立担保公司的分支机构。（区）可以设立担保公司的分支机构。 第十四条第十四条第十四条第十四条 担保服
149、务收费标准应报经同级物价部门批准。担担保服务收费标准应报经同级物价部门批准。担担保服务收费标准应报经同级物价部门批准。担担保服务收费标准应报经同级物价部门批准。担保服务费由借款人向担保公司支付。保服务费由借款人向担保公司支付。保服务费由借款人向担保公司支付。保服务费由借款人向担保公司支付。 第十五条第十五条第十五条第十五条 担保公司应当设立内部监督机构，负责对内部担担保公司应当设立内部监督机构，负责对内部担担保公司应当设立内部监督机构，负责对内部担担保公司应当设立内部监督机构，负责对内部担保经营状况的监督。保经营状况的监督。保经营状况的监督。保经营状况的监督。 5656（二）机构的风险管理（二
150、）机构的风险管理1.1.业务范围和资金运用的限制规定业务范围和资金运用的限制规定业务范围和资金运用的限制规定业务范围和资金运用的限制规定 第三十条第三十条第三十条第三十条 担保公司的资金运用，应当遵循稳健、安全的担保公司的资金运用，应当遵循稳健、安全的担保公司的资金运用，应当遵循稳健、安全的担保公司的资金运用，应当遵循稳健、安全的原则，确保资产的保值增值。原则，确保资产的保值增值。原则，确保资产的保值增值。原则，确保资产的保值增值。 担保公司只能从事住房置业担保和房地产经营业务（房担保公司只能从事住房置业担保和房地产经营业务（房担保公司只能从事住房置业担保和房地产经营业务（房担保公司只能从事住
151、房置业担保和房地产经营业务（房地产开发除外），不得经营财政信用业务、金融业务等其他地产开发除外），不得经营财政信用业务、金融业务等其他地产开发除外），不得经营财政信用业务、金融业务等其他地产开发除外），不得经营财政信用业务、金融业务等其他业务，也不得提供其他担保。业务，也不得提供其他担保。业务，也不得提供其他担保。业务，也不得提供其他担保。2. 2. 2. 2. 建立在银行的保证金制度建立在银行的保证金制度建立在银行的保证金制度建立在银行的保证金制度 第三十一条第三十一条第三十一条第三十一条 担保公司应当从其资产中按照借款人借款担保公司应当从其资产中按照借款人借款担保公司应当从其资产中按照借款
152、人借款担保公司应当从其资产中按照借款人借款余额的一定比例提留担保保证金，并存入借款人的贷款银行。余额的一定比例提留担保保证金，并存入借款人的贷款银行。余额的一定比例提留担保保证金，并存入借款人的贷款银行。余额的一定比例提留担保保证金，并存入借款人的贷款银行。担保公司未按规定或合同约定履行担保义务时，贷款人有权担保公司未按规定或合同约定履行担保义务时，贷款人有权担保公司未按规定或合同约定履行担保义务时，贷款人有权担保公司未按规定或合同约定履行担保义务时，贷款人有权从保证金帐户中予以扣收。从保证金帐户中予以扣收。从保证金帐户中予以扣收。从保证金帐户中予以扣收。 保证金的提留比例，由贷款人与担保公司
153、协商确定。保证金的提留比例，由贷款人与担保公司协商确定。保证金的提留比例，由贷款人与担保公司协商确定。保证金的提留比例，由贷款人与担保公司协商确定。 573. 3. 3. 3. 风险基金制度风险基金制度风险基金制度风险基金制度第三十二条第三十二条第三十二条第三十二条 担保公司应当建立担保风险基金，用于担保担保公司应当建立担保风险基金，用于担保担保公司应当建立担保风险基金，用于担保担保公司应当建立担保风险基金，用于担保公司清算时对其所担保债务的清偿。公司清算时对其所担保债务的清偿。公司清算时对其所担保债务的清偿。公司清算时对其所担保债务的清偿。 担保风险基金由担保公司按照公司章程规定的比例从营业
154、收入担保风险基金由担保公司按照公司章程规定的比例从营业收入担保风险基金由担保公司按照公司章程规定的比例从营业收入担保风险基金由担保公司按照公司章程规定的比例从营业收入中提取，专户存储，不得挪用。中提取，专户存储，不得挪用。中提取，专户存储，不得挪用。中提取，专户存储，不得挪用。4. 4. 4. 4. 最大担保额制度最大担保额制度最大担保额制度最大担保额制度 第三十三条第三十三条第三十三条第三十三条 担保公司担保贷款余额的总额，不得超过其担保公司担保贷款余额的总额，不得超过其担保公司担保贷款余额的总额，不得超过其担保公司担保贷款余额的总额，不得超过其实有资本的三十倍；超过三十倍的，应当追加实有资
155、本。实有资本的三十倍；超过三十倍的，应当追加实有资本。实有资本的三十倍；超过三十倍的，应当追加实有资本。实有资本的三十倍；超过三十倍的，应当追加实有资本。 58（三）住房置业担保业务管理制度（三）住房置业担保业务管理制度1.担保的设立担保的设立担保的设立担保的设立 第十六条第十六条第十六条第十六条 借款人向担保公司申请住房置业担保，应当具借款人向担保公司申请住房置业担保，应当具借款人向担保公司申请住房置业担保，应当具借款人向担保公司申请住房置业担保，应当具备下列条件：备下列条件：备下列条件：备下列条件： （一）具有完全民事行为能力；（一）具有完全民事行为能力；（一）具有完全民事行为能力；（一）
156、具有完全民事行为能力； （二）有所在城镇正式户口或者有效居留的身份证件；（二）有所在城镇正式户口或者有效居留的身份证件；（二）有所在城镇正式户口或者有效居留的身份证件；（二）有所在城镇正式户口或者有效居留的身份证件； （三）收入来源稳定，无不良信用记录，且有偿还贷款本（三）收入来源稳定，无不良信用记录，且有偿还贷款本（三）收入来源稳定，无不良信用记录，且有偿还贷款本（三）收入来源稳定，无不良信用记录，且有偿还贷款本息的能力；息的能力；息的能力；息的能力； （四）已订立合法有效的住房购销合同；（四）已订立合法有效的住房购销合同；（四）已订立合法有效的住房购销合同；（四）已订立合法有效的住房购销合
157、同； （五）已足额交纳购房首付款；（五）已足额交纳购房首付款；（五）已足额交纳购房首付款；（五）已足额交纳购房首付款； （六）符合贷款人和担保公司规定的其他条件。（六）符合贷款人和担保公司规定的其他条件。（六）符合贷款人和担保公司规定的其他条件。（六）符合贷款人和担保公司规定的其他条件。 59 第十七条第十七条第十七条第十七条 担保公司提供住房置业担保，应当严格评估借担保公司提供住房置业担保，应当严格评估借担保公司提供住房置业担保，应当严格评估借担保公司提供住房置业担保，应当严格评估借款人的资信。对于资信不良的借款人，担保公司可以拒绝提款人的资信。对于资信不良的借款人，担保公司可以拒绝提款人的
158、资信。对于资信不良的借款人，担保公司可以拒绝提款人的资信。对于资信不良的借款人，担保公司可以拒绝提供担保。供担保。供担保。供担保。 第十八条第十八条第十八条第十八条 住房置业担保当事人应当签订书面保证合同。住房置业担保当事人应当签订书面保证合同。住房置业担保当事人应当签订书面保证合同。住房置业担保当事人应当签订书面保证合同。 第十九条第十九条第十九条第十九条 住房置业担保的保证期间，由担保公司与贷款住房置业担保的保证期间，由担保公司与贷款住房置业担保的保证期间，由担保公司与贷款住房置业担保的保证期间，由担保公司与贷款人约定，但不得短于借款合同规定的还款期限，且不得超过人约定，但不得短于借款合同
159、规定的还款期限，且不得超过人约定，但不得短于借款合同规定的还款期限，且不得超过人约定，但不得短于借款合同规定的还款期限，且不得超过担保公司的营业期限。担保公司的营业期限。担保公司的营业期限。担保公司的营业期限。 第二十条第二十条第二十条第二十条 设定住房置业担保的，借款人未按借款合同约设定住房置业担保的，借款人未按借款合同约设定住房置业担保的，借款人未按借款合同约设定住房置业担保的，借款人未按借款合同约定偿还贷款本息的，贷款人可以依保证合同约定要求担保公定偿还贷款本息的，贷款人可以依保证合同约定要求担保公定偿还贷款本息的，贷款人可以依保证合同约定要求担保公定偿还贷款本息的，贷款人可以依保证合同
160、约定要求担保公司在其保证范围内承担债务清偿责任。司在其保证范围内承担债务清偿责任。司在其保证范围内承担债务清偿责任。司在其保证范围内承担债务清偿责任。 第二十一条第二十一条第二十一条第二十一条 借款人向担保公司申请提供住房置业担保的，借款人向担保公司申请提供住房置业担保的，借款人向担保公司申请提供住房置业担保的，借款人向担保公司申请提供住房置业担保的，担保公司有权要求借款人以其自己或者第三人合法所有的房担保公司有权要求借款人以其自己或者第三人合法所有的房担保公司有权要求借款人以其自己或者第三人合法所有的房担保公司有权要求借款人以其自己或者第三人合法所有的房屋向担保公司进行抵押屋向担保公司进行抵
161、押屋向担保公司进行抵押屋向担保公司进行抵押反担保反担保反担保反担保。 第二十二条第二十二条第二十二条第二十二条 房屋抵押应当订立书面合同。房屋抵押应当订立书面合同。房屋抵押应当订立书面合同。房屋抵押应当订立书面合同。 602.2.担保的解除担保的解除担保的解除担保的解除 第二十七条第二十七条第二十七条第二十七条 借款人依照借款合同还清全部贷款本息，借款人依照借款合同还清全部贷款本息，借款人依照借款合同还清全部贷款本息，借款人依照借款合同还清全部贷款本息，借款合同终止后，保证合同和房屋抵押合同即行终止。借款合同终止后，保证合同和房屋抵押合同即行终止。借款合同终止后，保证合同和房屋抵押合同即行终止
162、。借款合同终止后，保证合同和房屋抵押合同即行终止。 第二十八条第二十八条第二十八条第二十八条 借款人到期不能偿还贷款本息时，依照保借款人到期不能偿还贷款本息时，依照保借款人到期不能偿还贷款本息时，依照保借款人到期不能偿还贷款本息时，依照保证合同约定，担保公司按贷款人要求先行代为清偿债务后，证合同约定，担保公司按贷款人要求先行代为清偿债务后，证合同约定，担保公司按贷款人要求先行代为清偿债务后，证合同约定，担保公司按贷款人要求先行代为清偿债务后，保证合同自然终止。保证合同自然终止。保证合同自然终止。保证合同自然终止。 保证合同终止后，担保公司有权就代为清偿的债务部分保证合同终止后，担保公司有权就代
163、为清偿的债务部分保证合同终止后，担保公司有权就代为清偿的债务部分保证合同终止后，担保公司有权就代为清偿的债务部分向借款人进行追偿，并要求行使房屋抵押权，处置抵押房屋。向借款人进行追偿，并要求行使房屋抵押权，处置抵押房屋。向借款人进行追偿，并要求行使房屋抵押权，处置抵押房屋。向借款人进行追偿，并要求行使房屋抵押权，处置抵押房屋。 第二十九条第二十九条第二十九条第二十九条 抵押房屋的处置，可以由抵押当事人协议抵押房屋的处置，可以由抵押当事人协议抵押房屋的处置，可以由抵押当事人协议抵押房屋的处置，可以由抵押当事人协议以该抵押房屋折价或者拍卖、变卖该抵押房屋的方式进行；以该抵押房屋折价或者拍卖、变卖该
164、抵押房屋的方式进行；以该抵押房屋折价或者拍卖、变卖该抵押房屋的方式进行；以该抵押房屋折价或者拍卖、变卖该抵押房屋的方式进行；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。 处置抵押房屋时，抵押人居住确有困难的，担保公司应处置抵押房屋时，抵押人居住确有困难的，担保公司应处置抵押房屋时，抵押人居住确有困难的，担保公司应处置抵押房屋时，抵押人居住确有困难的，担保公司应当予以协助。当予以协助。当予以协助。当予以协助。61反反 担担 保保反担保是指为债务人担保的第三人，为了保
165、证其追偿权的反担保是指为债务人担保的第三人，为了保证其追偿权的反担保是指为债务人担保的第三人，为了保证其追偿权的反担保是指为债务人担保的第三人，为了保证其追偿权的实现，要求债务人提供的担保。实现，要求债务人提供的担保。实现，要求债务人提供的担保。实现，要求债务人提供的担保。在债务清偿期届满，债务人未履行债务时，由第三人承担在债务清偿期届满，债务人未履行债务时，由第三人承担在债务清偿期届满，债务人未履行债务时，由第三人承担在债务清偿期届满，债务人未履行债务时，由第三人承担担保责任后，第三人即成为债务人的债权人，第三人对其代债担保责任后，第三人即成为债务人的债权人，第三人对其代债担保责任后，第三人
166、即成为债务人的债权人，第三人对其代债担保责任后，第三人即成为债务人的债权人，第三人对其代债务人清偿的债务，有向债务人追偿的权利。当第三人行使追偿务人清偿的债务，有向债务人追偿的权利。当第三人行使追偿务人清偿的债务，有向债务人追偿的权利。当第三人行使追偿务人清偿的债务，有向债务人追偿的权利。当第三人行使追偿权时，有可能因债务人无力偿还而使追偿权落空，为了保证追权时，有可能因债务人无力偿还而使追偿权落空，为了保证追权时，有可能因债务人无力偿还而使追偿权落空，为了保证追权时，有可能因债务人无力偿还而使追偿权落空，为了保证追偿权的实现，第三人在为债务人作担保时，可以要求债务人为偿权的实现，第三人在为债
167、务人作担保时，可以要求债务人为偿权的实现，第三人在为债务人作担保时，可以要求债务人为偿权的实现，第三人在为债务人作担保时，可以要求债务人为其提供担保，其提供担保，其提供担保，其提供担保，这种债务人反过来又为担保人提供的担保叫反担这种债务人反过来又为担保人提供的担保叫反担这种债务人反过来又为担保人提供的担保叫反担这种债务人反过来又为担保人提供的担保叫反担保保保保。反担保是担保人转移担保风险的一种措施，其本质和担保反担保是担保人转移担保风险的一种措施，其本质和担保反担保是担保人转移担保风险的一种措施，其本质和担保反担保是担保人转移担保风险的一种措施，其本质和担保并无差别。反担保的目的是确保第三人追
168、偿权的实现。我国并无差别。反担保的目的是确保第三人追偿权的实现。我国并无差别。反担保的目的是确保第三人追偿权的实现。我国并无差别。反担保的目的是确保第三人追偿权的实现。我国担保法担保法担保法担保法第第第第4 4条规定：条规定：条规定：条规定：“ “第三人为债务人向债权人提供担保第三人为债务人向债权人提供担保第三人为债务人向债权人提供担保第三人为债务人向债权人提供担保时，可以要求债务人提供反担保。反担保适用本法担保的规定。时，可以要求债务人提供反担保。反担保适用本法担保的规定。时，可以要求债务人提供反担保。反担保适用本法担保的规定。时，可以要求债务人提供反担保。反担保适用本法担保的规定。” ”6
169、2反担保和担保的区别反担保和担保的区别（1 1）反担保中的债权人为原担保人。）反担保中的债权人为原担保人。）反担保中的债权人为原担保人。）反担保中的债权人为原担保人。（2 2）反担保是以原担保有效存在为前提的。）反担保是以原担保有效存在为前提的。）反担保是以原担保有效存在为前提的。）反担保是以原担保有效存在为前提的。（3 3）反担保仅仅限于约定担保。）反担保仅仅限于约定担保。）反担保仅仅限于约定担保。）反担保仅仅限于约定担保。（4 4）反担保所担保的实际是原担保人的追偿权。）反担保所担保的实际是原担保人的追偿权。）反担保所担保的实际是原担保人的追偿权。）反担保所担保的实际是原担保人的追偿权。
170、由于原担保人的追偿权是在一定条件下才出现的，因此反由于原担保人的追偿权是在一定条件下才出现的，因此反由于原担保人的追偿权是在一定条件下才出现的，因此反由于原担保人的追偿权是在一定条件下才出现的，因此反担保所担保的属于未来的债权，这一点与最高额保证、最高额担保所担保的属于未来的债权，这一点与最高额保证、最高额担保所担保的属于未来的债权，这一点与最高额保证、最高额担保所担保的属于未来的债权，这一点与最高额保证、最高额抵押同。抵押同。抵押同。抵押同。63住房置业担保运行过程住房置业担保运行过程借款人借款人借款人借款人债务人债务人债务人债务人抵押人抵押人抵押人抵押人购房者购房者购房者购房者放款人放款人
171、放款人放款人债权人债权人债权人债权人抵押权人抵押权人抵押权人抵押权人银行银行银行银行住房住房住房住房置业置业置业置业担保担保担保担保公司公司公司公司抵押合同抵押合同抵押合同抵押合同担保合同担保合同担保合同担保合同代为清偿债务代为清偿债务代为清偿债务代为清偿债务追偿债务追偿债务追偿债务追偿债务借款合同借款合同借款合同借款合同还本付息还本付息还本付息还本付息64第四节第四节 我国住房公积金制度我国住房公积金制度存在的问题及完善设想存在的问题及完善设想一、住房公积金业务发展存在的问题一、住房公积金业务发展存在的问题一、住房公积金业务发展存在的问题一、住房公积金业务发展存在的问题（一）住房公积金覆盖率
172、低，融资渠道狭窄（一）住房公积金覆盖率低，融资渠道狭窄（一）住房公积金覆盖率低，融资渠道狭窄（一）住房公积金覆盖率低，融资渠道狭窄 一些大城市的公积金覆盖率达到一些大城市的公积金覆盖率达到一些大城市的公积金覆盖率达到一些大城市的公积金覆盖率达到 90%90%以上，相当一部分省以上，相当一部分省以上，相当一部分省以上，相当一部分省市不到市不到市不到市不到 50%50%，全国有部分职工还未参加住房公积金制度。，全国有部分职工还未参加住房公积金制度。，全国有部分职工还未参加住房公积金制度。，全国有部分职工还未参加住房公积金制度。尚未建立自愿式住宅储蓄制度作为住房公积金制度的补充，尚未建立自愿式住宅储
173、蓄制度作为住房公积金制度的补充，尚未建立自愿式住宅储蓄制度作为住房公积金制度的补充，尚未建立自愿式住宅储蓄制度作为住房公积金制度的补充，也没有公积金贷款的证券化机制，公积金筹集渠道过于狭窄。也没有公积金贷款的证券化机制，公积金筹集渠道过于狭窄。也没有公积金贷款的证券化机制，公积金筹集渠道过于狭窄。也没有公积金贷款的证券化机制，公积金筹集渠道过于狭窄。 6565河北省住房公积金覆盖率达河北省住房公积金覆盖率达87%87%以上以上 河北省住房公积金制度覆盖范围不断扩大，缴存数额大幅河北省住房公积金制度覆盖范围不断扩大，缴存数额大幅河北省住房公积金制度覆盖范围不断扩大，缴存数额大幅河北省住房公积金制
174、度覆盖范围不断扩大，缴存数额大幅度增加。截至度增加。截至度增加。截至度增加。截至2009200920092009年年年年10101010月末，全省实际缴存住房公积金职工万月末，全省实际缴存住房公积金职工万月末，全省实际缴存住房公积金职工万月末，全省实际缴存住房公积金职工万人，覆盖率达到人，覆盖率达到人，覆盖率达到人，覆盖率达到87%87%87%87%以上，较上年末增加以上，较上年末增加以上，较上年末增加以上，较上年末增加2 2 2 2个百分点。全省累计个百分点。全省累计个百分点。全省累计个百分点。全省累计归集住房公积金亿元，比上年末增加亿元，累计归集余额亿元。归集住房公积金亿元，比上年末增加亿
175、元，累计归集余额亿元。归集住房公积金亿元，比上年末增加亿元，累计归集余额亿元。归集住房公积金亿元，比上年末增加亿元，累计归集余额亿元。石家庄、唐山归集总额超过石家庄、唐山归集总额超过石家庄、唐山归集总额超过石家庄、唐山归集总额超过100100100100亿元，保定、秦皇岛、邯郸、沧亿元，保定、秦皇岛、邯郸、沧亿元，保定、秦皇岛、邯郸、沧亿元，保定、秦皇岛、邯郸、沧州都在州都在州都在州都在50505050亿元以上。亿元以上。亿元以上。亿元以上。 住房公积金使用业务进一步发展，个人贷款显著增长。在住房公积金使用业务进一步发展，个人贷款显著增长。在住房公积金使用业务进一步发展，个人贷款显著增长。在住
176、房公积金使用业务进一步发展，个人贷款显著增长。在资金提取使用方面，全省职工因修购建房和退休已累计提取住资金提取使用方面，全省职工因修购建房和退休已累计提取住资金提取使用方面，全省职工因修购建房和退休已累计提取住资金提取使用方面，全省职工因修购建房和退休已累计提取住房公积金亿元，占归集总额的房公积金亿元，占归集总额的房公积金亿元，占归集总额的房公积金亿元，占归集总额的36.49%36.49%36.49%36.49%，比上年末提高，比上年末提高，比上年末提高，比上年末提高2 2 2 2个百分点。个百分点。个百分点。个百分点。在个人贷款使用方面，全省累计向万户职工发放住房公积金个在个人贷款使用方面，
177、全省累计向万户职工发放住房公积金个在个人贷款使用方面，全省累计向万户职工发放住房公积金个在个人贷款使用方面，全省累计向万户职工发放住房公积金个人贷款亿元，个人贷款余额亿元，个贷率为人贷款亿元，个人贷款余额亿元，个贷率为人贷款亿元，个人贷款余额亿元，个贷率为人贷款亿元，个人贷款余额亿元，个贷率为46.82%46.82%46.82%46.82%，比上年末，比上年末，比上年末，比上年末增加增加增加增加12121212个百分点。其中个百分点。其中个百分点。其中个百分点。其中11111111个设区市个贷率达到个设区市个贷率达到个设区市个贷率达到个设区市个贷率达到55.3%55.3%55.3%55.3%。
178、资金使用。资金使用。资金使用。资金使用率显著提高。率显著提高。率显著提高。率显著提高。6666（二）住房公积金缴存率偏低且缴存率单一（二）住房公积金缴存率偏低且缴存率单一（二）住房公积金缴存率偏低且缴存率单一（二）住房公积金缴存率偏低且缴存率单一（三）住房公积金制度发展不平衡（三）住房公积金制度发展不平衡（三）住房公积金制度发展不平衡（三）住房公积金制度发展不平衡 1.1.地区发展不平衡地区发展不平衡地区发展不平衡地区发展不平衡2.2.所有制性质不同使住房公积金的发展不平衡所有制性质不同使住房公积金的发展不平衡所有制性质不同使住房公积金的发展不平衡所有制性质不同使住房公积金的发展不平衡3.3.
179、工资收入的不同使公积金的发展不平衡工资收入的不同使公积金的发展不平衡工资收入的不同使公积金的发展不平衡工资收入的不同使公积金的发展不平衡（四）住房公积金个贷使用率偏低（四）住房公积金个贷使用率偏低（四）住房公积金个贷使用率偏低（四）住房公积金个贷使用率偏低（五）住房公积金管理不到位（五）住房公积金管理不到位（五）住房公积金管理不到位（五）住房公积金管理不到位（六）住房公积金监管力量薄弱，监管力度不够（六）住房公积金监管力量薄弱，监管力度不够（六）住房公积金监管力量薄弱，监管力度不够（六）住房公积金监管力量薄弱，监管力度不够6767湖南郴州官员贪污挪用湖南郴州官员贪污挪用住房公积金亿被处死住房公
180、积金亿被处死 2010 2010 2010 2010年年年年3 3 3 3月月月月26262626日上午，郴州市中级人民法院召开新日上午，郴州市中级人民法院召开新日上午，郴州市中级人民法院召开新日上午，郴州市中级人民法院召开新闻发布会，通报原郴州市闻发布会，通报原郴州市闻发布会，通报原郴州市闻发布会，通报原郴州市住房公积金管理中心主任李住房公积金管理中心主任李住房公积金管理中心主任李住房公积金管理中心主任李树彪树彪树彪树彪贪污、挪用公款一案的最新进展情况。郴州中院贪污、挪用公款一案的最新进展情况。郴州中院贪污、挪用公款一案的最新进展情况。郴州中院贪污、挪用公款一案的最新进展情况。郴州中院办公室
181、主任、新闻发言人罗仲贵在发布会上通报，李办公室主任、新闻发言人罗仲贵在发布会上通报，李办公室主任、新闻发言人罗仲贵在发布会上通报，李办公室主任、新闻发言人罗仲贵在发布会上通报，李树彪贪污、挪用公款一案已经最高人民法院核准，并树彪贪污、挪用公款一案已经最高人民法院核准，并树彪贪污、挪用公款一案已经最高人民法院核准，并树彪贪污、挪用公款一案已经最高人民法院核准，并下达了死刑执行命令，郴州中院于昨日上午遵照最高下达了死刑执行命令，郴州中院于昨日上午遵照最高下达了死刑执行命令，郴州中院于昨日上午遵照最高下达了死刑执行命令，郴州中院于昨日上午遵照最高人民法院的死刑执行命令依法对人民法院的死刑执行命令依法
182、对人民法院的死刑执行命令依法对人民法院的死刑执行命令依法对“ “全国住房公积金第全国住房公积金第全国住房公积金第全国住房公积金第一案一案一案一案” ”主犯李树彪执行了死刑。主犯李树彪执行了死刑。主犯李树彪执行了死刑。主犯李树彪执行了死刑。68李树彪李树彪李树彪李树彪3 3月月月月2525日上午被执行死刑日上午被执行死刑日上午被执行死刑日上午被执行死刑69二、完善和促进住房公积金制度健康发展的设想二、完善和促进住房公积金制度健康发展的设想二、完善和促进住房公积金制度健康发展的设想二、完善和促进住房公积金制度健康发展的设想（一）发挥住房公积金增量的杠杆作用，盘活住房公积金沉淀（一）发挥住房公积金增
183、量的杠杆作用，盘活住房公积金沉淀（一）发挥住房公积金增量的杠杆作用，盘活住房公积金沉淀（一）发挥住房公积金增量的杠杆作用，盘活住房公积金沉淀资金资金资金资金（二）法规、政策、制度要与时俱进，适时修改（二）法规、政策、制度要与时俱进，适时修改（二）法规、政策、制度要与时俱进，适时修改（二）法规、政策、制度要与时俱进，适时修改（三）完善住房公积金管理工作监督体系（三）完善住房公积金管理工作监督体系（三）完善住房公积金管理工作监督体系（三）完善住房公积金管理工作监督体系 （四）（四）（四）（四） 强化服务，增强贷款操作的灵活性，提高资金运用率强化服务，增强贷款操作的灵活性，提高资金运用率强化服务，增
184、强贷款操作的灵活性，提高资金运用率强化服务，增强贷款操作的灵活性，提高资金运用率 （五）完善制度建设，提高管理人员素质和管理中心运行水平（五）完善制度建设，提高管理人员素质和管理中心运行水平（五）完善制度建设，提高管理人员素质和管理中心运行水平（五）完善制度建设，提高管理人员素质和管理中心运行水平（六）加强住房公积金管理的理论研究（六）加强住房公积金管理的理论研究（六）加强住房公积金管理的理论研究（六）加强住房公积金管理的理论研究70复习思考题复习思考题（一）名词解释：（一）名词解释：（一）名词解释：（一）名词解释： 住房公积金，住房公积金制度，住房公积金，住房公积金制度，住房公积金，住房公积
185、金制度，住房公积金，住房公积金制度， 住房公积金贷款，住房置业担保，房地产担保公司住房公积金贷款，住房置业担保，房地产担保公司住房公积金贷款，住房置业担保，房地产担保公司住房公积金贷款，住房置业担保，房地产担保公司（二）简述（二）简述（二）简述（二）简述1. 1. 1. 1. 住房公积金的性质和特点。住房公积金的性质和特点。住房公积金的性质和特点。住房公积金的性质和特点。2. 2. 2. 2. 住房公积金制度的特点和作用。住房公积金制度的特点和作用。住房公积金制度的特点和作用。住房公积金制度的特点和作用。3. 3. 3. 3. 住房公积金管理的原则。住房公积金管理的原则。住房公积金管理的原则。
186、住房公积金管理的原则。4. 4. 4. 4. 哪些情况下可以提取住房公积金？哪些情况下可以提取住房公积金？哪些情况下可以提取住房公积金？哪些情况下可以提取住房公积金？5. 5. 5. 5. 住房公积金缴存基数、缴存比例及缴存额应如何确定？住房公积金缴存基数、缴存比例及缴存额应如何确定？住房公积金缴存基数、缴存比例及缴存额应如何确定？住房公积金缴存基数、缴存比例及缴存额应如何确定？6. 6. 6. 6. 我国住房公积金贷款和一般个人住房贷款的区别。我国住房公积金贷款和一般个人住房贷款的区别。我国住房公积金贷款和一般个人住房贷款的区别。我国住房公积金贷款和一般个人住房贷款的区别。7. 7. 7.
187、7. 比较分析个人住房贷款的两种还款方式？比较分析个人住房贷款的两种还款方式？比较分析个人住房贷款的两种还款方式？比较分析个人住房贷款的两种还款方式？8. 8. 8. 8. 住房置业担保的设立和解除。住房置业担保的设立和解除。住房置业担保的设立和解除。住房置业担保的设立和解除。9. 9. 9. 9. 住房公积金制度存在哪些问题？应如何进行完善？住房公积金制度存在哪些问题？应如何进行完善？住房公积金制度存在哪些问题？应如何进行完善？住房公积金制度存在哪些问题？应如何进行完善？71（三）计算题（三）计算题（三）计算题（三）计算题 借款人个人及配偶单位住房公积金缴存率均为借款人个人及配偶单位住房公积
188、金缴存率均为借款人个人及配偶单位住房公积金缴存率均为借款人个人及配偶单位住房公积金缴存率均为23%23%23%23%。借款人。借款人。借款人。借款人月工资额为月工资额为月工资额为月工资额为3000300030003000元，到其退休时住房公积金账户余额大约为元，到其退休时住房公积金账户余额大约为元，到其退休时住房公积金账户余额大约为元，到其退休时住房公积金账户余额大约为165000 165000 165000 165000 元。其配偶的月工资额为元。其配偶的月工资额为元。其配偶的月工资额为元。其配偶的月工资额为2600260026002600元，到其退休时住房公积元，到其退休时住房公积元，到其
189、退休时住房公积元，到其退休时住房公积金账户余额大约为金账户余额大约为金账户余额大约为金账户余额大约为115000 115000 115000 115000 元。该家庭以前无借款，现在欲购买元。该家庭以前无借款，现在欲购买元。该家庭以前无借款，现在欲购买元。该家庭以前无借款，现在欲购买一套价格为一套价格为一套价格为一套价格为60606060万元的商品房，贷款期限为万元的商品房，贷款期限为万元的商品房，贷款期限为万元的商品房，贷款期限为10101010年，试计算贷款额年，试计算贷款额年，试计算贷款额年，试计算贷款额度。（还贷能力系数为度。（还贷能力系数为度。（还贷能力系数为度。（还贷能力系数为40
190、%40%40%40%，首付，首付，首付，首付30%30%30%30%） 按月工资总额计算的贷款额度为：按月工资总额计算的贷款额度为：按月工资总额计算的贷款额度为：按月工资总额计算的贷款额度为：(3000(300026002600690690598)40%1210598)40%1210330624330624（元）（元）（元）（元） 按购房款计算的最高贷款额度为：按购房款计算的最高贷款额度为：按购房款计算的最高贷款额度为：按购房款计算的最高贷款额度为：60000070%60000070%420000420000（元）（元）（元）（元） 按住房公积金余额计算的贷款额度为：按住房公积金余额计算的贷款
191、额度为：按住房公积金余额计算的贷款额度为：按住房公积金余额计算的贷款额度为：(165000(165000115000)2115000)2560000560000（元）（元）（元）（元） 住房公积金贷款最高限额住房公积金贷款最高限额住房公积金贷款最高限额住房公积金贷款最高限额 6060万元。万元。万元。万元。借款人最终可申请公积金贷款额为借款人最终可申请公积金贷款额为借款人最终可申请公积金贷款额为借款人最终可申请公积金贷款额为 330624330624万元，其余款万元，其余款万元，其余款万元，其余款在扣除首付款后，可申请商业住房贷款。在扣除首付款后，可申请商业住房贷款。在扣除首付款后，可申请商业住房贷款。在扣除首付款后，可申请商业住房贷款。72
