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1、第二讲 保险市场：需求、供给与价格1保险学之保险市场需求供给与价格第一节 保险市场的概念与分类一、保险市场的定义一、保险市场的定义 保险市场是保险供求双方交易关系的总和。保险市场这一概念由其外延和内涵两方面构成的。保险市场的外延指的是它的交易或地域范围；保险市场的内涵指的是与保险交易过程有关的全部条件和交易的结果，包括保险产品的设计和销售、核保、保费缴纳、保险索赔和理赔、保险中介撮合与风险管理服务等等。2保险学之保险市场需求供给与价格3保险学之保险市场需求供给与价格二、保险市场的分类二、保险市场的分类按保险人的承保方式的不同或保险业务发生的先后顺按保险人的承保方式的不同或保险业务发生的先后顺序
2、，保险市场可以分为原保险市场和再保险市场。序，保险市场可以分为原保险市场和再保险市场。按保险保障的对象或保险标的的不同，保险市场可以按保险保障的对象或保险标的的不同，保险市场可以分为寿险市场和非寿险市场。分为寿险市场和非寿险市场。 按投保者性质的不同把保险市场分为个人保险市场和按投保者性质的不同把保险市场分为个人保险市场和商务保险市场。商务保险市场。 4保险学之保险市场需求供给与价格第二节 保险市场的需求与供给一、保险需求一、保险需求 一个人与家庭的保险需求一个人与家庭的保险需求 1影响个人保险需求的文化背景因素5保险学之保险市场需求供给与价格6保险学之保险市场需求供给与价格2影响个人保险需求
3、的社会关系因素7保险学之保险市场需求供给与价格3影响个人保险需求的经济因素8保险学之保险市场需求供给与价格4影响个人保险需求的风险因素 保险承保的是风险，风险的存在是保险需求存在的前提，即所谓“没有风险就没有保险”。保险需求总量与风险的大小成正比：风险发生造成的损害越大，或者损害发生的频率越高，保险需求的总量就越大；反之，保险需求量就越小。9保险学之保险市场需求供给与价格5影响个人保险需求的社会经济制度因素 现代保险是市场经济不断发展的产物。市场经济是现代保险需求产生的最重要因素。保险经济发展的历史表明，市场品经济越发展，保险需求就越大。保险需求量与市场经济发展程度成正比关系。10保险学之保险
4、市场需求供给与价格6影响个人保险需求的人口因素7影响个人保险需求的保险替代品因素8影响个人保险需求的强制保险因素9影响个人保险需求的科技因素11保险学之保险市场需求供给与价格二公司的保险需求二公司的保险需求12保险学之保险市场需求供给与价格对于风险中性的公司为何仍然以高于精算公平保费的价格购买保险，梅耶尔、史密斯和斯凯博等经济学家给出了以下几种解释： 1所有权集中度与公司通过保险市场分散风险的动机正相关 2公司其它利益各方的风险态度影响到公司的保险选择 3购买保险可以部分矫正企业与市场的信息不对称问题 4公司购买保险可以降低公司财务陷入财务困境时的成本13保险学之保险市场需求供给与价格5企业购
5、买保险可以获得保险公司提供的专业风险管理服务6企业购买保险可以合理避税7受管制的行业有更高的保险需求8法定保险推动了企业的保险需求14保险学之保险市场需求供给与价格二、保险供给二、保险供给 一影响保险供给的因素一影响保险供给的因素 1 1保险供给主体因素保险供给主体因素 2 2市场环境因素市场环境因素 3 3保险监管因素保险监管因素15保险学之保险市场需求供给与价格三、保险市场的供给和需求状况的衡量三、保险市场的供给和需求状况的衡量 1980-2003年世界保费收入变动图年世界保费收入变动图16保险学之保险市场需求供给与价格1980-2003年世界保险密度变动图年世界保险密度变动图17保险学之
6、保险市场需求供给与价格1980-2003年世界保险深度变动图18保险学之保险市场需求供给与价格1979-2003年中国保险收入增长水平19保险学之保险市场需求供给与价格第三节 费率厘定和保险定价一、保险定价的特殊性一、保险定价的特殊性 1.保费的确定在成本发生之前,是对未来发生的成本加以预测和估算。 2.保险的涉及面广，若保险公司的偿付能力不足，会对社会造成较大的负面效应，因此，政府主管部门对保险产品的定价监管会比一般商品严格。 20保险学之保险市场需求供给与价格3.投保人的保险费支付与保险保障是对价的。4. 保险费率的差异性和定价的歧视性在保险定价中是允许的。21保险学之保险市场需求供给与价格二、费率厘定：数字化的例子二、费率厘定：数字化的例子 22保险学之保险市场需求供给与价格
