电子货币与支付工具.ppt

《电子货币与支付工具.ppt》由会员分享，可在线阅读，更多相关《电子货币与支付工具.ppt（38页珍藏版）》请在金锄头文库上搜索。

1、LOGO第三章第三章 电子货币与支付工具电子货币与支付工具第三章第三章 电子货币与支付工具电子货币与支付工具电子货币概述电子货币概述3.1银行卡银行卡3.2电子现金电子现金3.3电子支票电子支票3.4电子钱包电子钱包3.1 电子货币概述电子货币概述3.1.1 电子货币的概念电子货币的概念商品货币商品货币以牛、羊、商品货币以牛、羊、贝壳等形式存在，贝壳等形式存在，大多是在局部地区大多是在局部地区和较短的时期内充和较短的时期内充当货币。具有难保当货币。具有难保存、易损耗、不易存、易损耗、不易分割、不便携带和分割、不便携带和流通等缺点。流通等缺点。 金属货币金属货币包括金银金属货币包括金银等贵金属货

2、币以及等贵金属货币以及后来出现的铸币。后来出现的铸币。此时货币开始具有此时货币开始具有信用货币的一些特信用货币的一些特质质 。信用货币信用货币本身并不信用货币本身并不具有价值，是靠国具有价值，是靠国家强制力或一定的家强制力或一定的信用担保发行信用担保发行 。包。包括纸币、存款货币、括纸币、存款货币、证券债券、电子货证券债券、电子货币。币。1.1.电子货币的产生电子货币的产生3.1.1 电子货币的概念电子货币的概念定义定义2 2定义定义1 1在零售支付机制中，通过销售终端、各类电子设备、以及在公开网络上（如 Internet上）执行支付的“储值”产品和预付支付机制。电子货币是指以金融电子化网络为

3、基础，以商用电子化工具和各类交易卡为媒介，以电子计算机技术为手段，以电子数据（二进制数）形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递，具有支付功能的货币。用一定金额的现金或存款从发行者处兑换并获得代表相同金额的数据，通过使用某些电子化方法将该数据直接转移给支付对象，从而能够清偿债务，该数据本身即可成为电子货币。定义定义2 2巴塞尔巴塞尔定义定义2 2电子货币主要是指依靠先进电子化系统无纸化支付的手段，包括信用卡、电子现金、电子支票、储值卡等，其实质就是代表一定商品价值的数字符号。 定义定义2 2定义定义3 32.电子货币的定义电子货币的定义3.1 电子货币概述电子货币概述3

4、.1.1 电子货币的概念电子货币的概念定义定义2 2定义定义1 1定义定义2 2定义定义2 23.1 电子货币概述电子货币概述传统货币具有一定的物理形态、大小、重量和印记，而电子货币是一种虚拟货币。传统货币具有一定的物理形态、大小、重量和印记，而电子货币是一种虚拟货币。 传统货币只能由中央银行或特定机构发行，中央银行承担其发行的成本，享受其传统货币只能由中央银行或特定机构发行，中央银行承担其发行的成本，享受其收益。而电子货币的发行机制有所不同，从目前来看电子货币的发行既有中央银行，收益。而电子货币的发行机制有所不同，从目前来看电子货币的发行既有中央银行，也有一般的金融机构，甚至非金融机构，而且

5、更多的是后者。也有一般的金融机构，甚至非金融机构，而且更多的是后者。传统货币是以中央银行和国家信誉为担保的法币传统货币是以中央银行和国家信誉为担保的法币 ，而目前的电子货币大部分是不，而目前的电子货币大部分是不同的机构自行开发设计的带有个性特征的产品，其担保主要依赖于各个发行者自身的同的机构自行开发设计的带有个性特征的产品，其担保主要依赖于各个发行者自身的信誉和资产，风险并不一致。信誉和资产，风险并不一致。 传统货币的匿名性比较强传统货币的匿名性比较强 ，而电子货币要么是非匿名的要么匿名的，而电子货币要么是非匿名的要么匿名的 。传统货币的防伪可以依赖于物理设置，而电子货币防伪只能采取电子技术上

6、的加密传统货币的防伪可以依赖于物理设置，而电子货币防伪只能采取电子技术上的加密算法或认证技术来实现算法或认证技术来实现 。3.3.电子货币的属性电子货币的属性 1卡基型卡基型与网基与网基型电子型电子货币货币2联机型联机型与脱机与脱机型电子型电子货币货币 3存款型存款型与现钞与现钞型电子型电子货币货币 4金融型金融型与商业与商业型电子型电子货币货币 3.1 电子货币概述电子货币概述3.1.2 电子货币的分类电子货币的分类电子货币货币形式的发展角度辅助工具角度电子支付工具3.1 电子货币概述电子货币概述3.1.3电子支付工具电子支付工具3.2 银行卡银行卡银行卡是由商业银行（含邮政金融机构）向社会

7、发行的具有消费银行卡是由商业银行（含邮政金融机构）向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。银行卡的产生和发展，推动了包括银行卡的产生和发展，推动了包括ATM、POS在内的自助银行在内的自助银行系统的产生和发展，同时也成为电子商务中网上支付的主要方式。系统的产生和发展，同时也成为电子商务中网上支付的主要方式。 3.2银行卡银行卡1 1）信用卡信用卡2 2）借记卡借记卡3 3）复合卡复合卡从性质上分从性质上分从性质上分从性质上分从性质上分从性质上分 3.2.1 银行卡的分类银行卡的分类按信息载体分类按信息载

8、体分类按信息载体分类按信息载体分类 1 1）塑料卡塑料卡 2 2）磁卡磁卡 3 3）IC卡卡 4 4）现金卡现金卡2 2）激光卡激光卡 3.2 银行卡银行卡3.2.2 银行卡的功能银行卡的功能1 1）储蓄和存取款功能储蓄和存取款功能 2 2）消费支付功能消费支付功能 3 3）转账结算功能转账结算功能 4 4）消费信贷功能消费信贷功能 5 5）代收代付功能代收代付功能 6 6）综合理财功能综合理财功能 7 7）派生功能派生功能 3.2 银行卡银行卡区域中心行内中心行内中心分支机构分支机构分支机构总中心总中心3.2.3 银行卡授权与清算银行卡授权与清算1.1.银行卡信息交换中心银行卡信息交换中心3

9、.2 银行卡银行卡2.银行卡授权过程银行卡授权过程银行卡授权处理收单行即是发卡行 收单行与发卡行属于同一银行系统 跨行信息交换 有区域中心地区 无中心业务联合地区 在未实现本地跨行联合地区 授权是指由特约商户或代办银行向发卡银行征求是否可以支付的过程。3.2.3 银行卡授权与清算银行卡授权与清算3.2 银行卡银行卡3.资金清算资金清算清算是指根据交易记录进行清分、计算和资金划拨的全过程。清算原则：全国银行卡跨行业务资金清算，以信息交换中心的清算数据为依据。 总中心清算区域中心清算记账通过总中心转接的银行卡异地跨行交易的资金清算，以总中心清算数据为准，采用两级清算模式 只通过区域中心转接的跨行交

10、易清算，以区域中心的清算数据为准，提交当地人民银行营业部门实施清算。 资金清算采用日终轧差、净额清算的办法，由人民银行营业部门根据信息交换中心提交的清算数据和凭证借记或贷记联网成员指定的备付金存款账户。3.2.3 银行卡授权与清算银行卡授权与清算3.2 银行卡银行卡3.2.4 银行卡授权与清算银行卡授权与清算3.2 银行卡银行卡123456持卡人到发卡行申领银行卡 收单行与特约商户签订协议持卡人到特约商户购物 特约商户通过不同的方式（如电话、POS终端等）向收单行发出授权请求 收单行把授权请求送往信息交换中心 信息交换中心把授权请求转送到发卡行 3.2 银行卡银行卡78910发卡行把授权答复送

11、回信息交换中心信息交换中心把授权答复送回收单行收单行把授权答复送回特约商户特约商户把已授权的交易提交收单行 1112收单行把交易金额记入特约商户账户 收单银行把交易数据档案送往信息交换中心 3.2 银行卡银行卡1314151617信息交换中心对所有交易数据进行清分和结算 信息交换中心把所有交易数据送往交易所属的发卡行 发卡行向持卡人发出账单，并从持卡人账户扣回交易金额 信息交换中心把清算净额数据送往清算中心清算中心为发卡行及收单行进行资金调拨 3.2 银行卡银行卡3.2.5我国银行卡业务的发展现状我国银行卡业务的发展现状 1以借记卡为主体、信用卡快速发展的银行卡产品体系基本形成以借记卡为主体、

12、信用卡快速发展的银行卡产品体系基本形成2银行卡受理市场快速发展银行卡受理市场快速发展3银行卡支付系统逐步完善银行卡支付系统逐步完善3.2 银行卡银行卡VISA国际组织 MasterCard全球中国银联 银行卡组织3.2.6国内外信用卡组织国内外信用卡组织3.3 电子现金电子现金 电子现金的表现形式有两种：基于卡介质的电子现金和纯电子现金的表现形式有两种：基于卡介质的电子现金和纯电子形式的电子现金。电子形式的电子现金。 基于各种卡介质的电子现金主要用于现实交易中的支付基于各种卡介质的电子现金主要用于现实交易中的支付 ； 纯电子形式的电子现金以电子形式存储并通过网络完成支纯电子形式的电子现金以电子

13、形式存储并通过网络完成支付付 。安全性匿名性成本低方便性3.3 电子现金电子现金3.3.1电子现金概述电子现金概述 1.电子现金的概念电子现金的概念电子现金，又称数字现金，是一种以数字（电子）形式存储并流通的货币，电子现金，又称数字现金，是一种以数字（电子）形式存储并流通的货币，它把用户银行账户中的资金转换成一系列的加密序列数，通过这些序列数它把用户银行账户中的资金转换成一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额，用户用这些加密的序列数就可以在互联网上接受来表示现实中各种金额，用户用这些加密的序列数就可以在互联网上接受电子现金的商店购物了电子现金的商店购物了。 安全性匿名性成本低方

14、便性3.3 电子现金电子现金3.3.1电子现金概述电子现金概述 2.电子现金的属性电子现金的属性 2.可分性可分性 4.不可重复性不可重复性 5.可存储性可存储性 1.货币价值货币价值 3.可交换性可交换性 安全性匿名性电子现金电子现金的优点的优点12成本低4方便性33.3 电子现金电子现金3.3.1电子现金概述电子现金概述 3.电子现金的优点电子现金的优点1.客户在发行电子现金的银行建立资金账户，并领取相应的客户端软件。2.客户利用此软件产生原始数字代币、原始编号X和致盲系数 。3.再将原始编号X与致盲系数相乘，得到一个新的编号Y。客户将新编号Y与原始数字代币一起，发送到发行银行。 3.3

15、电子现金电子现金3.3.2电子现金的制作与使用电子现金的制作与使用4.银行收到客户传来的相关信息后，只可以看见这个新编号Y与数字代币的联合体，银行用其签名私钥对其进行数字签名，并从客户资金账号中扣去对应资金余额。5.银行将经过数字签名的新编号Y与数字代币的联合体回送客户。 6.客户收到后再用隐藏系数分解新编号Y，变换出这个数字代币的原始编号X，这时收到的经过签名的数字代币与原始编号X联合体就是产生的一定价值的电子现金。 3.3 电子现金电子现金3.3.2电子现金的制作与使用电子现金的制作与使用3.3 电子现金电子现金3.3.2电子现金的制作与使用电子现金的制作与使用电子现金支付方式电子现金支付

16、方式1.双方支付方式双方支付方式2.三方支付方式三方支付方式3.电子现金支付分析电子现金支付分析 电子现金支付存在的问题电子现金支付存在的问题 1.电子现金发展到现在仍然没有一套国际兼容的统一的技术与应用标准电子现金发展到现在仍然没有一套国际兼容的统一的技术与应用标准 2.电子现金的灵活性和不可跟踪性带来发行、管理和安全验证等方面的一系列问题。电子现金的灵活性和不可跟踪性带来发行、管理和安全验证等方面的一系列问题。 3.应用电子现金需要在客户、银行和商家计算机均安装对应的电子现金软件应用电子现金需要在客户、银行和商家计算机均安装对应的电子现金软件 4.对于无国界的电子商务应用来说，电子现金还存

17、在税收、法律、外汇的不稳定性对于无国界的电子商务应用来说，电子现金还存在税收、法律、外汇的不稳定性 5.电子现金的完全匿名性为不法分子利用电子现金进行一些违法犯罪活动提供了机会电子现金的完全匿名性为不法分子利用电子现金进行一些违法犯罪活动提供了机会 安全性匿名性成本低方便性3.3 电子现金电子现金3.3.3电子现金解决方案电子现金解决方案 电子现金解决方案电子现金解决方案E-Cash NetCash CyberCoin 3.4电子支票电子支票3.4.1电子支票及其发展电子支票及其发展 电子支票，也称数字支票，是客户向收款人签发的、无条件的电子支票，也称数字支票，是客户向收款人签发的、无条件的数

18、字化支付指令，主要用于中大额资金的传输。电子支票是将传统数字化支付指令，主要用于中大额资金的传输。电子支票是将传统支票的全部内容电子化和数字化，形成标准格式的电子版，借助计支票的全部内容电子化和数字化，形成标准格式的电子版，借助计算机网络算机网络(Internet与金融专网与金融专网)完成其在客户与客户之间、银行与客完成其在客户与客户之间、银行与客户之间以及银行与银行之间的传递与处理，从而实现客户间的资金户之间以及银行与银行之间的传递与处理，从而实现客户间的资金支付结算。支付结算。 使用电子支票支付时，客户使用电子支票簿来代替传统的支票簿。客户在电子支使用电子支票支付时，客户使用电子支票簿来代

19、替传统的支票簿。客户在电子支票上进行的签名，采用的是数字签名技术；而鉴别客户身份的真伪，则需要借助认证中票上进行的签名，采用的是数字签名技术；而鉴别客户身份的真伪，则需要借助认证中心。电子支票与电子现金的系统架构类似，最大的不同点是电子现金需要发行机构为其心。电子支票与电子现金的系统架构类似，最大的不同点是电子现金需要发行机构为其所发行的现金担保，因此电子现金发行机构在电子现金上的数字签名很重要，而电子支所发行的现金担保，因此电子现金发行机构在电子现金上的数字签名很重要，而电子支票的开票人即付款人要为其所开出的支票兑现作担保，因此付款人在电子支票上的数字票的开票人即付款人要为其所开出的支票兑现

20、作担保，因此付款人在电子支票上的数字签名很重要签名很重要。1. 电子支票及其支付原理电子支票及其支付原理3.4 电子支票电子支票3.4.1电子支票及其发展电子支票及其发展 2电子支票发展过程电子支票发展过程传统的纸质支票传统的纸质支票 混合阶段混合阶段 完全的电子支票阶段完全的电子支票阶段 仿真传统的纸质支票，客户可以较快接受该方式而不需要再重新学习 。1通过应用数字证书、数字签名以及各种加密技术，采用唯一电子支票号码检验技术，提供更加安全可靠的防欺诈手段。2可在收到支票时在线验证出票者的签名、资金状况，避免收到传统支票时发生的无效和空头支票现象，减少了风险。3可以在任何时间、地点通过计算机网

21、络传输，速度及其迅速，大大缩减了支票的在途时间。4使得整个支票处理过程自动化与网络化，极大的降低了处理成本。3.4.2电子支票特点及安全性电子支票特点及安全性1.电子支票的特点电子支票的特点 3.4电子支票电子支票3.4.2电子支票特点及安全性电子支票特点及安全性2.电子支票的安全性能电子支票的安全性能 安全安全采用电子支票簿采用电子支票簿 防欺诈手段防欺诈手段 3.4电子支票电子支票3.5 电子钱包电子钱包电子钱包是客户在网上购物过程中常用的一种支付工具，它是进行安全电电子钱包是客户在网上购物过程中常用的一种支付工具，它是进行安全电子交易并储存交易记录的软件。在电子钱包中可以存放客户的银行卡

22、账号、子交易并储存交易记录的软件。在电子钱包中可以存放客户的银行卡账号、电子现金、身份证书以及个人信息等。电子现金、身份证书以及个人信息等。 3.5.1电子钱包概述电子钱包概述 1电子钱包概念电子钱包概念3.5 电子钱包电子钱包2.电子钱包服务器电子钱包服务器电子钱包服务器安装在银行或第三方金融机构，它为多个客户提供了电子钱包服务器安装在银行或第三方金融机构，它为多个客户提供了有关账号管理、历史交易记录管理及支付处理的服务。它负责与电子有关账号管理、历史交易记录管理及支付处理的服务。它负责与电子钱包客户端进行通信，接收并执行电子钱包客户端传送过来的指令，钱包客户端进行通信，接收并执行电子钱包客

23、户端传送过来的指令，并将结果以安全的通信方式发送到电子钱包客户端。并将结果以安全的通信方式发送到电子钱包客户端。 3.5.1电子钱包概述电子钱包概述 2. 电子钱包的组成电子钱包的组成3.5 电子钱包电子钱包5） 商家站点链接。许多电子钱包客户端软件中设有众多商家站点链接，客户可通过链接直接登录商家站点进行购物。 4）银行卡余额查询。客户可通过电子钱包软件查询存放在电子钱包中的银行卡的余额信息。 3）交易记录查询。客户可通过电子钱包客户端软件对存储在电子钱包服务器上的历史交易记录进行查询。 2）网上付款。客户在网上商店挑选好商品后，可利用电子钱包进行支付。整个支付过程是基于SET协议的，保证了

24、网上支付的安全。 1）个人资料管理。客户下载并安装电子钱包客户端软件后，可以通过客户端软件在电子钱包服务器中存储客户的个人资料，还可以可通过客户端软件对个人资料进行增加、修改或删除。 3.5.1电子钱包概述电子钱包概述 3. 电子钱包的功能电子钱包的功能3.5 电子钱包电子钱包（1）可管理个人资料）可管理个人资料（2）可使用多张银行卡）可使用多张银行卡（3）多人共用一个电子钱包软件）多人共用一个电子钱包软件（4）购物记录可保存与查询）购物记录可保存与查询（5）多台电脑使用同一套电子钱包，共用同一张数字证书）多台电脑使用同一套电子钱包，共用同一张数字证书（6）具有较强的安全性）具有较强的安全性（

25、7）对参与各方要求较高）对参与各方要求较高3.5.1电子钱包概述电子钱包概述 4. 电子钱包的特点电子钱包的特点3.5 电子钱包电子钱包电电子子钱钱包包服服务务器器电电子子钱钱包包客客户户端端商商家家服服务务器器发卡行发卡行收单行收单行支支付付网网关关银行金融网银行金融网互联网互联网认证中心认证中心1.客户端客户端支付请求支付请求8.客户端客户端支付响应支付响应2.支付初始化请求支付初始化请求3.支付初始化响应支付初始化响应4.支付请求支付请求7.支付响应支付响应5.授授权权请请求求6.授授权权响响应应3.5.2电子钱包的网上支付流程电子钱包的网上支付流程3.5 电子钱包电子钱包3.5.3 M

26、ondex电子钱包电子钱包 1.Mondex电子钱包简介电子钱包简介Mondex电子钱包融合了现金的方便性这一优势，也充分发挥了智电子钱包融合了现金的方便性这一优势，也充分发挥了智卡一卡多功能的特点，它拥有多重应用操作系统卡一卡多功能的特点，它拥有多重应用操作系统（Multi-Application Operating System，MULTOS） 2.Mondex的使用的使用 Mondex电子钱包的使用十分简便，在一般的商务中，只要把电子钱包的使用十分简便，在一般的商务中，只要把Mondex插入商户的读卡器中，三五秒钟之后，交易收据便从设备插入商户的读卡器中，三五秒钟之后，交易收据便从设备输出，一笔交易即告结束，读卡器自动从输出，一笔交易即告结束，读卡器自动从Mondex中扣除本次交易中扣除本次交易的金额。的金额。 LOGO