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1、商业银行个人理财业务探讨以农业银行江夏支行为例摘要: 改革开放以来，我国经济一直在飞速发展，人民的收入也不断增加，很多人也逐渐开始将自己多余的钱进行理财投资，商业银行已经将个人理财业务纳入重点业务。因为个人理财业务是银行新的利润增长点，所以在商业银行之间，个人理财业务具有很大的竞争力。不同的商业银行会退出不同的理财业务，但同时在发展的过程中也陆续出现了一些问题。文中通过分析江夏区农业银行的个人理财业务，从中发现问题，并解决问题，对我国商业银行个人理财业务的发展有很大的意义。关键词:商业银行；个人理财；业务发展一、理财的基本概念(一)个人理财的内涵几年来，理财成了一个前沿的词汇。银行在提供理财服
2、务，证券公司在提供理财服务，基金公司更是号称专家理财;保险公司也不甘落后,面对各种让人眼花缭乱的理财方式，理财手段，我们不禁感到迷茫万分，理财究竟是什么？炒股票，买保险这些行为就是理财行为了吗？好像并不是这样。关于理财的定义,各有说辞，大家众说纷纭，我们先来看一个权威理财协会的定义。美国理财师资格鉴定委员会的对于理财的定义是,个人理财是指如何制订合理利用财务资源、实现个人人生目标的程序。我们再来看一看理财周刊对于理财的定义:理财是为了实现个人的人生目标和理想而制定、安排、实施和管理的一个各方面总体协调的财务计划的过程。个人理财品种大致可以分为个人资产品种和个人负债品种,共同基金、股票、债券、存
3、款和人寿保险等属于个人资产品种;而个人住房抵押贷款、个人消费信贷则属于个人负债品种。一般人谈到理财,想到的不是投资,就是赚钱。实际上理财的范围很广,理财是理一生的财,也就是个人一生的现金流量与风险管理。包含以下涵义:理财是理一生的财,不是解决燃眉之急的金钱问题而已。理财是现金流量管理,每一个人一出生就需要用钱(现金流出)、也需要赚钱来产生现金流入。因此不管现在是否有钱,每一个人都需要理财。理财也涵盖了风险管理。因为未来的更多流量具有不确定性,包括人身风险、财产风险与市场风险,都会影响到现金流入(收入中断风险)或现金流出(费用递增风险)。因此,个人理财的范围包括:1.赚钱-收入人的一生，收入包括
4、运用自己的资源所产生的工作的工资收入，主要是包括薪资、佣金、工作中的奖金收入等等。还包括运用自己的金钱资源所产生的理财收入。主要是包括购买金融理财产品所产生的利息收入、出租房屋所产生的房租收入、购买股票所产生的股利等等2.用钱-支出人的一生，支出有很多种。主要是个人及家庭一生到死的所有生活支出。除此之外，还包括因为投资或者信用贷款而产生的一些理财支出。在这个社会上，只要有人的地方就会有支出，人拼命赚钱的目的就是为了自己个人和家庭能够承担的起支出的负担。生活支出主要是包括衣食住行等生活开销，理财产品的支出主要是包括贷款利息的支出、手续费支出等等。3存钱-资产每个人多多少少会有一些资产，只不过有些
5、人的资产多有些人的资产少，当收入大于支出的时候就会有资产产生。对于我国来说，有很多人将自己部分的资产拿出来放在银行里进行金融理财投资，这样一来时间长了就会产生一定的理财收入。等老了，无法继续参加工作来获取工作收入的时候，可以凭借理财收入度日。4.借钱-负债当收入无法满足平时生活中的支出的时候，人们通常会选择贷款的方式来渡过难关。常见的贷款模式有购房贷款、购车贷款等。一些企业管理者为了企业能够很好的周转，有的时候也会去进行贷款业务。贷款不可怕，可怕的是没能够及时的偿还贷款，在贷款还清之前，除了本身的生活消费的开销以外，还需要支出一定的贷款利息支出。5.省钱-节税在当代社会，并不是个人所有的收入都
6、可以用来支出，有很多收入都需要缴纳一定的所得税，比如个人的工资收入要缴纳一定量的个人所得税，在出售房屋的过程中要缴纳一定的房产税和财产税，在获赠遗产的时候要缴纳一定的遗产税。因此在每个人生活之中，如何合理的节省这些税务的支出也是理财中一个相当重要的环节。所以对于自身应该缴纳的一些税费要进行一个合理的规划。6.护钱-保险与信托护钱的重点在于对客户的资产进行风险管理,是指可以对资产进行事先的保险安排，使资产可以得到一定的保护，或者当资产受到损害的时候可以通过保险等理财产品来弥补相应的损失。保险这种金融理财产品的主要功能就是能够让客户在发生突发变故或者突发事件的时候，无法支付相对应的支出的时候，能够
7、给予客户一笔资金来弥补这个资金的缺口，可以让客户渡过难关，减少此次突发事件所带来的打击。市面上常见的理财型保险主要有人寿保险、居民医疗保险、意外险等等，在获取这份保障之前，客户需要缴纳一定的保费，从而才能保证在今后一旦保险事故发生的时候可以获取一笔资金来缓解压力。其实金融个人理财业务就是将个人的部分资产委托银行进行打理，以求达到资产保值或者甚至是增值的目的。银行里的理财专家针对不同的客户资产状况，收益率要求，风险偏好等对其进行相对应的理财产品的介绍，合理的帮助客户进行投资方式，帮助客户成功的达到资产增值的目的。个人理财业务，概括而言，就是将个人资产委托银行打理，实现保值增值的过程。具体而言，就
8、是银行理财专家根据客户的资产状况、预期目标和风险偏好程度，为客户提供专业的个人投资建议，帮助客户合理而科学地安排投资方式，以实现个人资产的保值增值，从而满足客户对投资回报于风险的不同要求。(二)个人理财业务的分类按照金融理财的方式不同，我国商业银行个人理财业务可以主要分为以下两种，理财顾问服务和综合性理财服务。理财顾问服务业务是指银行理财专家根据客户的资产情况和风险偏好等，给予客户相对应的理财规划的建议和分析，向客户推荐与其相合适的金融理财产品。综合性理财服务，是指银行理财专家除了向客户介绍金融理财服务之外，还需要按照客户的需求来管理客户的资产，或者将客户的资产按照事先与客户商量好的投资方式来
9、进行投资。(三)个人理财业务的对象金融个人理财业务主要是针对那些有着金融理财需求的自然人或者是企业等，在我国，一些银行除了会发现个人金融理财业务之外，还会将一些小企业作为自己银行理财业务的发展对象。根据不同个人理财业务的对象的资产情况可以将这些对象分为高端理财服务对象、中端理财服务对象和低端理财服务对象。二、国内个人理财业务的发展状况及其趋势当今社会，金融业发展的速度越来越快，竞争也越来越激烈。传统的业务正在逐渐缩小和消失，所以，广大商业银行必须给自己寻找新的出路，而理财业务无疑是商业银行获得新的利润增长点的首选。就我国目前的市场而言，我们拥有非常雄厚的个人金融资产，这对于发展个人理财业务具有
10、很大的帮助，这些都是我们潜在的利润发展空间。很多专家及学者表明，我国的个人理财业务市场将会越做越大。商业银行就能够从中获得更大的发展空间，崭露头角，当然，带来利润的同时，也给许多商业银行带来了前所未有的挑战和竞争。纵观我国各个地方商业银行个人理财业务的运作情况来看，大都没有深入进行理财业务，都停留在了咨询、建议或者设计方案上，很多理财内容大都是存款，也就是储蓄功能，很少有人意识到银行的增值业务。只是将存款的产品进行了一定的组合，然后为客户提供一些简单的理财咨询。在使用网上银行的时候我们也不难发现，只是将线下银行的业务内容完全照搬到线上进行而已，并没有发生什么本质性的区别，在地产，债券，股票和基
11、金这些投资产品上，都没有详细的解说及推广，跟发达国家比起来，还差得很远。我国很多经融方面的业务，都是属于起步较晚的，但是正是由于刚刚发展，在我国这个人口大国，才能够拥有广阔的发展前景。只要各家商业银行积极地付出实际行动，对于发展中出现的同质化，定位高，缺乏高素质人才等问题，一一进行认真解决，并且勇于尝试，为人民群众提供个性化得服务，就能够为我国商业银行个人理财业务市场开拓出一片新的天地。(一)我国商业银行个人理财业务的发展状况1、个人理财业务在我国还处于新兴阶段。这几年，我国经济的飞速发展，也让居民的财富积累的越来越多，很多人有了更深的远见，希望把自己的财富增值，也就是获得可靠的理财服务。但是
12、我国目前的个人理财业务处于新兴阶段，不能够与发达国家相媲美。在1995年，招商银行推出了集合本币外币，定期活期一起管理的及代理收付功能一体的“一卡通”，这是我国第一次出现以客户为中心的个人理财产品。到1996年，中信实业银行广州分行率先在国内银行界成立了私人银行部，紧接着奇特银行页纷纷争相模仿，并推出自己的特色服务。近几年，商业银行的个人理财业务一直都被各界所推崇，只要理财业务方案足够优秀，就能够为银行带来许多质量上等的客户，所以，理财业务逐渐成为了各家银行竞争的手段。中国银行在中国银行在2007年就成立了私人理财中心，建设银行也毫不示弱，分别在北京、上海、广州、深圳等地大力开展私人理财业务来
13、抓住广大客户的心。一些保险公司也推出了自己的保险理财业务，专为不同人群设定。2、个人理财产品不断丰富。银行理财业务高速发展的一年是2009年，个人理财产品是银行理财业务主要载体之一，它的规模增长也较为神速。2006年包括民生、招行在内的13家商业银行发行了76款个人理财产品;2007年包括中信、兴业在内的26家商业银行发行了593款个人理财产品;2008年包括北京银行、中国银行在内的26家商业银行发行了1158款个人理财产品。2009年发行个人理财产品的商业银行迅速增加到39家，理财产品发行总数也达到了2404款。(二)国内个人理财业务的发展趋势1、从单一银行业务向综合理财业务转变在过去的很长
14、一段时间里，我国的银行个人的理财业务都十分简单，就是将钱存进去，获得一定的利息，这就是大多数认为的理财。随着金融市场的发展，我们的理财内容不仅仅只是通过储蓄来获得利息来对自己的资金进行增值了。业务内容逐渐丰富，我们可以购买股票来获得股利，购买债券从中获得更大的利润等。国家在政策上也对个人理财业务进行了扶植，因此商业银行大都放手大干，除了给客户提供传统的理财业务。还与券商、保险公司、基金管理公司、信托公司等非银行金融机构合作，使得我国金融市场焕发勃勃生机。国内商业银行的个人理财业务也逐步转向正轨，越来越多的人懂得理财的真正意义所在。2、银行理财服务开始向网络化转变互联网的发展，给传统银行带来了一
15、场技术性的革命，但是商业银行也因祸得福，在个人理财业务上打出了一片新的天地。网络现在与生活息息相关，商业银行利用网上银行大力开展网上交易，网上支付和清单业务，为企业和居民提供资金余额查询、账户转移等基本服务，同时还将互联网作为有效的营销渠道，交叉出售理财产品和理财咨询等服务，如存款产品、消费信贷、保险、股票交易、资金托管等高级业务。3、银行由传统的利差收入为主转变为服务收入为主调查表明，当前世界级银行的非利息收入可占到总收入的40%左右，成为银行业的支柱业务。21世纪，我国商业银行转移了经营战略，改变了从前单一的理财产品，转向丰富理财产品种类上来发展。从刚开始的只管理货币变成信息管理的主导者，
16、从赚取存贷利差收入为主到赚取服务收入为主，我国商业银行已经开始更多地发挥中介服务的作用。三、我国商业银行个人理财业务存在的问题（以武汉江夏农业银行支行为例）(一)理财法制环境不完善在我国的市场经济环境下，出台了一些关于金融，银行，保险证券的相关法律法规，但是关于个人理财业务的法律却很少 。当前银监会所出台的三部规章，即商业银行个人理财业务管理暂行办法、商业银行个人理财业务风险管理指引和商业银行开办代客境外理财业务管理暂行办法，这些也只是行政规章，也叫部门规章，只是为业务进行的时候提供一个标准，也算不上法律。(二)专业人才的匮乏就我国目前的市场经济来看，大概三个家庭就需要一个理财师，可想而知，理财师目前是多么的匮乏，又因为理财业务是一项知识性、技术性相当强的综合性业务，它对从业人员的专业素质要求很高，从业者除应具有渊博的专业知识、娴熟的投资技能、丰
