保险合同培训课件PPT111页

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1、第第3 3章章 保险合同保险合同第一节 保险合同概述保险合同定义保险合同定义定义：是投保人与保险人约定保险权利定义：是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议义务关系的协议（重点重点）注意（理解）注意（理解）1 1、保保险险合合同同是是由由投投保保人人和和保保险险人人签签订订的。的。2 2、保保险险人人的的基基本本权权利利是是收收取取保保险险费费；其基本义务是赔偿或给付保险金。其基本义务是赔偿或给付保险金。3 3、投保人的基本义务是交付保险费；、投保人的基本义务是交付保险费；被保险人的基本权利是请求赔偿或给被保险人的基本权利是请求赔偿或给付保险金。付保险金。 一一、保险合同和一般合同的共性、保

2、险合同和一般合同的共性（了解）（了解）二、保险合同特征（重点）二、保险合同特征（重点）双务性合同双务性合同射幸性合同射幸性合同补偿性合同补偿性合同条件性合同条件性合同附和性合同附和性合同（一）双务性合同（理解）（一）双务性合同（理解）双务合同：合同双方当事人相互享有权利，双务合同：合同双方当事人相互享有权利，承担义务的合同。承担义务的合同。 保险合同是有条件的双务合同：保险人保险合同是有条件的双务合同：保险人的赔付义务只有的赔付义务只有在约定的事故发生时在约定的事故发生时才履行，才履行，因而是附有条件的双务合同。因而是附有条件的双务合同。（二）射幸性合同（理解）（二）射幸性合同（理解）保险合同

3、履行的结果是建立在事件可保险合同履行的结果是建立在事件可能发生，也可能不发生的基础之上。能发生，也可能不发生的基础之上。 （三）补偿性（理解）（三）补偿性（理解）主要对财产保险合同而言主要对财产保险合同而言即保险人对投保人所承担的义务即保险人对投保人所承担的义务仅限于损失部分的补偿，赔偿不仅限于损失部分的补偿，赔偿不能高于损失的数额能高于损失的数额 （四）条件性（理解）（四）条件性（理解）只有在合同所规定的条件得到满只有在合同所规定的条件得到满足的情况下，合同的当事人一方足的情况下，合同的当事人一方才履行自己的义务；反之，则不才履行自己的义务；反之，则不履行。履行。（五）附和性（五）附和性（理

4、解）（理解） 是指其内容不是由当事人双方共同协商是指其内容不是由当事人双方共同协商拟订，而是由一方当事人事先拟就，另一拟订，而是由一方当事人事先拟就，另一方当事人只是作出是否同意的意思表示的方当事人只是作出是否同意的意思表示的一种合同一种合同. . 1 1、投投保保人人与与保保险险人人约约定定权权利利义义务务关系的协议称为关系的协议称为( )( )。A A、买卖合同买卖合同 B B、保险合同保险合同C C、商品合同商品合同 D D、保险代理合同保险代理合同 2 2、保保险险人人最最基基本本的的权权利利是是( ( ) )A A、收取保险费收取保险费 B B、保险赔偿保险赔偿 C C、要求危险增加

5、通知要求危险增加通知 D D、说明保险条款说明保险条款 3 3、投保人的基本义务是投保人的基本义务是( )( ) A A、如实告知如实告知 B B、交付保险费交付保险费 C C、损失施救损失施救 D D、协助追偿协助追偿 4 4、保保险险合合同同的的基基本本条条款款由由保保险险人人事事先先拟拟定定并并经经监监管管部部门门审审批批，这这说说明明保险合同是保险合同是( )( )A A、保障合同保障合同 B B、附合合同附合合同C C、最大诚信合同最大诚信合同 D D、双务合同双务合同 第二节 保险合同的分类 一、财产保险合同与人身保险合同一、财产保险合同与人身保险合同财产保险合同财产保险合同人身保

6、险合同人身保险合同财产保险财产保险人身保险人身保险合同主体合同主体保险人、投保人保险人、投保人和被保险人和被保险人保险人、投保人保险人、投保人和被保险人、受和被保险人、受益人益人理论依据理论依据损害补偿损害补偿给付保险金给付保险金保险对象保险对象财产及其利益财产及其利益人的生命或身体人的生命或身体期限期限短期为主短期为主长期为主长期为主二、定值保险合同、不定值保险合同二、定值保险合同、不定值保险合同与定额保险合同与定额保险合同（一）定值保险合同：（一）定值保险合同：双方当事人事先双方当事人事先确定保险标的的保险价值，并在合同确定保险标的的保险价值，并在合同中列明。保险事故发生后，保险人应中列明

7、。保险事故发生后，保险人应按照约定的保险价值进行赔偿。按照约定的保险价值进行赔偿。（了（了解）解）定值保险合同一般适用于价值难以确定定值保险合同一般适用于价值难以确定的特殊标的，如古玩、字画；货物运输、的特殊标的，如古玩、字画；货物运输、飞机、船舶等保险合同一般也采用定值保飞机、船舶等保险合同一般也采用定值保险合同。险合同。（掌握）（掌握） 定值保险合同的优缺点（了解）定值保险合同的优缺点（了解）（二）不定值保险合同：（二）不定值保险合同：保险双方当事人保险双方当事人事先不约定保险标的的价值，而在保险事先不约定保险标的的价值，而在保险事故发生后在估算价值、确定损失的保事故发生后在估算价值、确定

8、损失的保险合同。险合同。 （了解）（了解） 大多数普通财产保险采用这种方式承大多数普通财产保险采用这种方式承保。保。（三）定额保险合同：（三）定额保险合同：事先约定保险金事先约定保险金额，保险合同约定的事件（死亡、伤残、额，保险合同约定的事件（死亡、伤残、疾病或生存至一定年龄等）发生后，按疾病或生存至一定年龄等）发生后，按合同规定给付保险金。合同规定给付保险金。（了解）（了解） 定额保险是人身保险采用的承保定额保险是人身保险采用的承保方式。方式。 三、足额保险合同、不足额保险合同三、足额保险合同、不足额保险合同与超额保险合同与超额保险合同（一）足额保险：保险金额（一）足额保险：保险金额 = =

9、 保险价值保险价值（掌握）（掌握）（二）不足额保险：保险金额（二）不足额保险：保险金额 保险价值保险价值（掌握）（掌握） 推定全损后的财产处理权（掌握）推定全损后的财产处理权（掌握）【案情介绍案情介绍】20082008年年3 3月月2 2日，张某将其汽车投保日，张某将其汽车投保了车辆损失险和第三者责任险。后该了车辆损失险和第三者责任险。后该车坠入悬崖下一条湍急的河流中。车坠入悬崖下一条湍急的河流中。 事故发生后，张某向保险公司索赔。事故发生后，张某向保险公司索赔。保险公司经过现场查勘，认为地形险保险公司经过现场查勘，认为地形险要，无法打捞汽车，按推定全损理赔要，无法打捞汽车，按推定全损理赔,

10、,给予车主张某全额赔偿。给予车主张某全额赔偿。案例：推定全损后的财产处理权案例：推定全损后的财产处理权 张某看到采购货物的张某看到采购货物的28002800元现金在车元现金在车内，就将残车以内，就将残车以40004000元的价格转让给王某，元的价格转让给王某，双方约定：由王某负责打捞残车，车内现金双方约定：由王某负责打捞残车，车内现金归张某，残车归王某。残车被打捞起来后张归张某，残车归王某。残车被打捞起来后张某和王某均按约行事。某和王某均按约行事。 保险公司知悉后，认为张某未经保险保险公司知悉后，认为张某未经保险公司允许擅自处理此残车是违法的，遂成纠公司允许擅自处理此残车是违法的，遂成纠纷。纷

11、。四、单个保险合同、团体保险合同和四、单个保险合同、团体保险合同和综合保险合同（了解）综合保险合同（了解）（一）单个保险：（一）单个保险：（二）团体保险：（二）团体保险：（三）综合保险（三）综合保险五、指定险保险合同和一切险保险合五、指定险保险合同和一切险保险合同（了解）同（了解）（一）指定险（一）指定险（二）（二） 六、原保险合同与再保险合同（了解）六、原保险合同与再保险合同（了解）第三节保险合同的要素一、主体一、主体二、客体二、客体三、内容三、内容一、保险合同的主体一、保险合同的主体保险合同的当事人保险合同的当事人保险合同的关系人保险合同的关系人 （理解）（理解）保险合同的当事人保险合同的

12、当事人1.1.保险人保险人2.2.投保人投保人1.1.保险人保险人向投保人收取保险费，在保险事故向投保人收取保险费，在保险事故发生时，对被保险人（受益人）承发生时，对被保险人（受益人）承担保险责任的保险公司。担保险责任的保险公司。应具有法人资格，并在规定的范围应具有法人资格，并在规定的范围内营业。内营业。2.投保人对保险标的具有保险利益，向保险人申对保险标的具有保险利益，向保险人申请订立保险合同，并负有缴付保险费义请订立保险合同，并负有缴付保险费义务的人。务的人。案例案例1 1一外地游客来上海旅游，在游览完东一外地游客来上海旅游，在游览完东方明珠电视塔后，出于爱护国家财产的方明珠电视塔后，出于

13、爱护国家财产的动机，自愿作为投保人为其电视塔投保，动机，自愿作为投保人为其电视塔投保，并交付保险费。问该游客是否可以对东并交付保险费。问该游客是否可以对东方明珠电视塔投保？为什么？方明珠电视塔投保？为什么？ 保险合同的关系人保险合同的关系人1.1.被保险人被保险人2.2.保单所有人保单所有人3.3.受益人受益人1.被保险人（理解）（理解）概念：概念：指其财产、利益或者生命、身指其财产、利益或者生命、身体受保险合同保障的人。体受保险合同保障的人。 被保险人与保险标的的关系（理解）被保险人与保险标的的关系（理解）财产保险财产保险人身保险人身保险责任保险责任保险保险合同中被保险人的确定方式保险合同中

14、被保险人的确定方式1.明确列明（可以是多个）明确列明（可以是多个）2.以变更保险合同条款的方式确认被保以变更保险合同条款的方式确认被保险人险人3.订立多方面适用的保险条款的方式确订立多方面适用的保险条款的方式确认被保险人认被保险人2.保单所有人（了解）注意：我国没有明确保单持有人概念注意：我国没有明确保单持有人概念3.3.受益人受益人概念：概念：是指人身保险合同中由被保险人或者是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。投保人指定的享有保险金请求权的人。 新保险法第三十九条新保险法第三十九条 人身保险的受益人由被保险人或者投人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。保人指

15、定。 投保人指定受益人时须经被保险人同投保人指定受益人时须经被保险人同意。投保人为与其有劳动关系的劳动者意。投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险，不得指定被保险人及其投保人身保险，不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人。近亲属以外的人为受益人。 被保险人为无民事行为能力人或者限被保险人为无民事行为能力人或者限制民事行为能力人的，可以由其监护人制民事行为能力人的，可以由其监护人指定受益人。指定受益人。注意：注意：受益人受益人继承人继承人保险金作为被保险人遗产的三个条件保险金作为被保险人遗产的三个条件（掌握）：（掌握）：( (一一) )没有指定受益人，或者受益人指定不明没有指定受益人，或

16、者受益人指定不明无法确定的；无法确定的；( (二二) )受益人先于被保险人死亡，没有其他受受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的益人的( (三三) )受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。没有其他受益人的。 案例（掌握）案例（掌握） 某银行为员工投保人身意外伤害保险，某银行为员工投保人身意外伤害保险，员工被保险人员工被保险人B B某的保险金额是：某的保险金额是：3030万元。万元。不久不久B B某遇车祸身故。在操办后事时，有债某遇车祸身故。在操办后事时，有债主上门，出示证据显示：主上门，出示证据显示：B B某向其借债某向其借债2020万万元

17、。元。 如果如果(1)B(1)B某未指定受益人某未指定受益人 (2)B(2)B某指定妻子某指定妻子C C某为受益人。情某为受益人。情况有何不同？况有何不同？案例（掌握）案例（掌握） 某大学教师李某，业余时间在凯狮公司担任兼职工某大学教师李某，业余时间在凯狮公司担任兼职工程师，该公司为其员工投保了人身意外保险，保险金程师，该公司为其员工投保了人身意外保险，保险金额每人十万元，但李某在该保险单上只签了字，未指额每人十万元，但李某在该保险单上只签了字，未指定受益人。同时李某参加本大学组织进行的一项重要定受益人。同时李某参加本大学组织进行的一项重要实验，为保障实验组人员安全，大学为该实验组人员实验，为

18、保障实验组人员安全，大学为该实验组人员各投保人身意外保险二十万元，该保单上李某指定其各投保人身意外保险二十万元，该保单上李某指定其妻张女士为受益人。不久，李某在实验中发生意外身妻张女士为受益人。不久，李某在实验中发生意外身故。李某无子女，父亲早逝，只留下老母亲。故。李某无子女，父亲早逝，只留下老母亲。 保险金如何赔付？归谁所有？保险金如何赔付？归谁所有？案例（掌握）案例（掌握）有一承租人向房东租借房屋，租期有一承租人向房东租借房屋，租期1010个月。租个月。租房合同中写明，承租人在租借期内应对房屋损房合同中写明，承租人在租借期内应对房屋损坏负责，承租人为此而以所租借房屋投保火灾坏负责，承租人为

19、此而以所租借房屋投保火灾保险一年。租期满后，租户按时退房。退房后保险一年。租期满后，租户按时退房。退房后半个月，房屋毁于火灾。于是承租人以被保险半个月，房屋毁于火灾。于是承租人以被保险人身份向保险公司索赔。保险人是否承担赔偿人身份向保险公司索赔。保险人是否承担赔偿责任？为什么？责任？为什么？ 如果承租人在退房时，将保单转让给房东，如果承租人在退房时，将保单转让给房东，房东是否能以被保险人身份向保险公司索赔赔房东是否能以被保险人身份向保险公司索赔赔？为什么？为什么？补充：保险合同的辅助人补充：保险合同的辅助人1.1.保险代理人保险代理人2.2.保险经纪人保险经纪人3.3.保险公证人保险公证人1.

20、1.保险代理人（理解）保险代理人（理解）以保险人的名义从事保险业务活动的人。以保险人的名义从事保险业务活动的人。保险代理人是根据保险人的委托，保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取代理手续费向保险人收取代理手续费，并在保险人，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位授权的范围内代为办理保险业务的单位或者个人。或者个人。2.保险经纪人保险经纪人（理解）（理解） 保险经纪人是指保险经纪人是指基于投保人的利益基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的单位。介服务，并依法收取佣金的单位。法律地位法律地位代表的代表的主体主体以何

21、人名义以何人名义提供服务提供服务保险代理保险代理人人保险人承保险人承担担保险人保险人 保险人保险人保险经纪保险经纪人人经纪人承经纪人承担担投保人投保人 自己自己案例一：代理人失职后的责任承案例一：代理人失职后的责任承担者（了解）担者（了解）【案情介绍案情介绍】某工厂于某工厂于20092009年年1 1月月1 1日向某保险公司投保日向某保险公司投保企业财产险，保险期限为一年。合同到期企业财产险，保险期限为一年。合同到期后该厂提出了续保要求。后该厂提出了续保要求。20102010年年1 1月月1 1日，日，该厂向保险公司的业务员王某递交了投保该厂向保险公司的业务员王某递交了投保单，王某接受了该投保

22、单并足额收取了保单，王某接受了该投保单并足额收取了保险费，但未及时将投保单和保险费交到保险费，但未及时将投保单和保险费交到保险公司，因此保险公司没有给该厂签发保险公司，因此保险公司没有给该厂签发保险单。险单。20112011年年2 2月月1313日，该厂发生火灾，财产日，该厂发生火灾，财产损失巨大。该厂向保险公司索赔，保险公损失巨大。该厂向保险公司索赔，保险公司拒赔，理由是并未收到该厂的保险费，司拒赔，理由是并未收到该厂的保险费，也未经核保签发保单。该厂诉至法院，要也未经核保签发保单。该厂诉至法院，要求保险公司承担赔偿责任。法院受理该案求保险公司承担赔偿责任。法院受理该案后，判决保险公司败诉。

23、后，判决保险公司败诉。3.保险公证人（了解）受保险人或投保人、被保险人的受保险人或投保人、被保险人的委托，对保险标的予以勘察、鉴委托，对保险标的予以勘察、鉴定、估算及理赔等机构，包括公定、估算及理赔等机构，包括公估人、理算人等。估人、理算人等。1 1、保保险险合合同同的的主主体体包包括括保保险险合合同同的的当当事事人人和和关关系系人人，保保险险合合同同的的当当事事人人是是( )( )A A、投保人和受益人投保人和受益人 B B、投保人和被保险人投保人和被保险人C C、投保人和保险人投保人和保险人 D D、被保险人和受益人被保险人和受益人 二、保险合同的客体二、保险合同的客体保险合同的客体：保险

24、合同的客体：保险利益保险利益保险利益是指投保人或者被保险人对保险保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益标的具有的法律上承认的利益（理解）（理解）保险标的：保险标的是指作为保险对象的保险标的：保险标的是指作为保险对象的财产及其有关利益或者人的寿命和身体。财产及其有关利益或者人的寿命和身体。（了解）（了解） 注意：新保险法第十二条（掌握）注意：新保险法第十二条（掌握） 财产保险的被保险人在保险事故发生财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益时，对保险标的应当具有保险利益 人身保险的投保人在保险合同订立时，人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当

25、具有保险利益对被保险人应当具有保险利益 2 2、保险合同的客体是、保险合同的客体是( )( )。 A A、保险利益保险利益 B B、保险标的保险标的 C C、保险条款保险条款 D D、保险价值保险价值 三、保险合同的内容三、保险合同的内容（一）保险合同的主要条款（一）保险合同的主要条款（了解）（了解） 基本条款基本条款 附加条款附加条款基本条款保险合同应当包括下列事项：保险合同应当包括下列事项： 1 1、当事人的姓名和住所；、当事人的姓名和住所； 2 2、保险标的、保险标的 3 3、保险金额、保险金额 保险金额确定的保险金额确定的2 2个原则（课本个原则（课本6262页）页） 4 4、保险费：

26、、保险费：5 5、保险期限：、保险期限：6 6、保险责任与除外责任、保险责任与除外责任 7 7、保险双方的权利与义务（了解）、保险双方的权利与义务（了解） （1 1）保险人的义务：）保险人的义务： 防灾防损；确定损失数额与责任；支防灾防损；确定损失数额与责任；支付赔偿金等付赔偿金等 （2 2）被保险人的义务：）被保险人的义务： 告知与通知；施救；提供必要证据等告知与通知；施救；提供必要证据等附加条款当事人在承认基本条款外，承诺当事人在承认基本条款外，承诺履行特种义务的条款，是扩大了履行特种义务的条款，是扩大了保险责任的条款保险责任的条款。（二）保险合同的形式（掌握）（二）保险合同的形式（掌握）

27、1.1.投保单投保单2.2.暂保单暂保单3.3.保费收据保费收据4. 4. 保险单保险单1.1.投保单投保单投保人向保险人申请订立保险合同的书投保人向保险人申请订立保险合同的书面要约，由保险人事先印制，投保人填面要约，由保险人事先印制，投保人填写。（理解）写。（理解）未载明保险合同的条款内容，只印制有未载明保险合同的条款内容，只印制有保险人需要了解的关于保险标的的有关保险人需要了解的关于保险标的的有关情况的内容，投保人只需按照要求如实情况的内容，投保人只需按照要求如实填写即可。填写即可。2.2.暂保单暂保单临时保单临时保单保险人在签发正式保险单之前，由保险保险人在签发正式保险单之前，由保险人签

28、发给投保人证明保险人已经承保的人签发给投保人证明保险人已经承保的书面证明，书面证明，暂保单在正式保单签发前具有暂保单在正式保单签发前具有法律效力，其法律效力与正式保险单相同。法律效力，其法律效力与正式保险单相同。有效期较短有效期较短3.3.保费收据（了解）保费收据（了解）投保人缴纳保险费的证明文件。可以看投保人缴纳保险费的证明文件。可以看成保险合同生效的条件成保险合同生效的条件4.4.保险单保险单保险人与投保人签订保险合同的正式书保险人与投保人签订保险合同的正式书面文件。面文件。由保险人制定、印制由保险人制定、印制在达成协议后交由双方保存在达成协议后交由双方保存补充（了解）补充（了解）保险合同

29、的成立：保险合同的成立： 投保人与保险人就合同条款达成协议投保人与保险人就合同条款达成协议保险合同的有效：保险合同的有效： 保险合同依法订立，并受国家法律保护保险合同依法订立，并受国家法律保护保险合同的生效：保险合同的生效： 保险合同条款对合同当事人产生法律约保险合同条款对合同当事人产生法律约束力。束力。 1 1保保险险人人签签发发正正式式保保险险单单之之前前发发出出的的临临时时凭证是凭证是( )( )A A、保险单保险单 B B、暂保单暂保单 C C、保险凭证保险凭证 D D、投保单投保单 2 2投投保保人人为为订订立立保保险险合合同同而而向向保保险险人人提提出书面要约的形式是出书面要约的形

30、式是( )( )A A、暂保单暂保单 B B、保险凭证保险凭证 C C、投保单投保单 D D、保险单保险单 第四节第四节 保险合同的履行保险合同的履行 一、投保人义务的履行一、投保人义务的履行 二、保险人义务的履行二、保险人义务的履行 序号序号投保人的义务投保人的义务备注备注一一如实告知如实告知我国我国“询问告知询问告知”原则原则二二缴纳保险费缴纳保险费投保人最重要的义务投保人最重要的义务三三危险增加通知危险增加通知应及时通知保险人应及时通知保险人四四保险事故发生的保险事故发生的通知通知五五2一、投保人义务的履行一、投保人义务的履行避免损失扩大的义务避免损失扩大的义务案例：如何处理案例：如何处

31、理“风险程度增风险程度增加加”【案情介绍案情介绍】 2010 2010年年6 6月，某厂向保险公司投保财产保险，月，某厂向保险公司投保财产保险，保险金额达保险金额达600600万元。同年万元。同年1010月，该厂保险标的风月，该厂保险标的风险程度增加。保险公司要求该厂增交一定的保费，险程度增加。保险公司要求该厂增交一定的保费，该厂不同意，要求退保，保险公司不愿失去这笔该厂不同意，要求退保，保险公司不愿失去这笔业务，答应以后再作商议是否要增交保费，但双业务，答应以后再作商议是否要增交保费，但双方后来一直未就此事进行商谈。方后来一直未就此事进行商谈。 同年同年1111月中旬，该厂发生火灾，财产损失

32、达月中旬，该厂发生火灾，财产损失达5050万元，于是向保险公司索赔，但保险公司以该万元，于是向保险公司索赔，但保险公司以该厂未增交保费为由而拒赔。保险公司说法正确吗厂未增交保费为由而拒赔。保险公司说法正确吗案例案例王某于王某于20102010年投保家庭财产保险，他年投保家庭财产保险，他只选择投保了彩电与只选择投保了彩电与VCDVCD各一台，保额各一台，保额1 1万元，万元，2 2个月后，因为烧酒精炉时不慎引个月后，因为烧酒精炉时不慎引发大火。王某情急之下，抢救出彩电和发大火。王某情急之下，抢救出彩电和VCDVCD，因来不及救出其他物品，结果导致，因来不及救出其他物品，结果导致损失损失12000

33、12000。王某向保险公司提出索赔。王某向保险公司提出索赔。保险公司是否赔偿？保险公司是否赔偿？二、保险人义务的履行二、保险人义务的履行 一、确定损失赔偿责任一、确定损失赔偿责任基本责任基本责任附加责任附加责任除外责任除外责任保险人为什么要做出除外责任保险人为什么要做出除外责任的规定的规定1.避免保险人遭受重大损失避免保险人遭受重大损失2.限制对非偶然事故的补偿限制对非偶然事故的补偿3.避免逆向选择避免逆向选择除外责任的内容（了解）除外责任的内容（了解）除外地点除外地点除外风险除外风险除外财产除外财产除外损失除外损失二、履行赔偿给付义务二、履行赔偿给付义务1.1.赔偿金的内容（了解）赔偿金的内

34、容（了解）2.2.赔偿金额的支付方式（了解）赔偿金额的支付方式（了解）第五节第五节 保险合同的变更保险合同的变更新保险法第二十条新保险法第二十条：投保人和保险人可以投保人和保险人可以协商变更合同内容。协商变更合同内容。 变更保险合同的，应当由保险人在变更保险合同的，应当由保险人在原保险单或者其他保险凭证上批注或者原保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单，或者由投保人和保险人订立附贴批单，或者由投保人和保险人订立变更的书面协议。变更的书面协议。一、保险合同主体的变更一、保险合同主体的变更即投保人、被保险人变更，而不即投保人、被保险人变更，而不是保险人的变更是保险人的变更1 1、财产保险的情形、

35、财产保险的情形2 2、人身保险的情形、人身保险的情形（一）财产保险合同主体的变更（一）财产保险合同主体的变更 财产保险合同的转让应当告知财产保险合同的转让应当告知保险人保险人案例：保险合同的变更案例：保险合同的变更【案情介绍案情介绍】某贸易公司购买了一辆轿车，并与保险某贸易公司购买了一辆轿车，并与保险公司订立了机动车辆分项保险合同。在公司订立了机动车辆分项保险合同。在保险期间内，该公司与某工业公司签订保险期间内，该公司与某工业公司签订一书面协议，约定：一书面协议，约定：“贸易公司的该辆贸易公司的该辆轿车转给工业公司，车的过户手续由贸轿车转给工业公司，车的过户手续由贸易公司负责办理，所需费用由工

36、业公司易公司负责办理，所需费用由工业公司负担负担”。但贸易公司一直没有办理该车贸易公司一直没有办理该车的过户手续。的过户手续。 某日工业公司董事长李某因外出办事，某日工业公司董事长李某因外出办事，贸易公司将该车派给其使用。李某驾该车发贸易公司将该车派给其使用。李某驾该车发生事故，致使车毁人亡。贸易公司当日向公生事故，致使车毁人亡。贸易公司当日向公安局报了案，并要求被告保险公司查验了事安局报了案，并要求被告保险公司查验了事故现场。交警部门就该车交通事故作出最终故现场。交警部门就该车交通事故作出最终责任认定书，确认该车已彻底报废，事故由责任认定书，确认该车已彻底报废，事故由贸易公司负全部责任。贸易

37、公司负全部责任。（1）保险公司应该赔付吗？）保险公司应该赔付吗？（2）如果赔付，赔付给哪家公司）如果赔付，赔付给哪家公司（二）人身保险合同主体的变更（二）人身保险合同主体的变更 人身保险合同一般可以自由转让，但转人身保险合同一般可以自由转让，但转让后必须通知保险人让后必须通知保险人投保人的变更。（了解）投保人的变更。（了解） 只要新的投保人对被保险人具有保险只要新的投保人对被保险人具有保险利益，而且愿意并能够交付保险费，无利益，而且愿意并能够交付保险费，无须经保险人同意，但必须告知保险人。须经保险人同意，但必须告知保险人。受益人的变更（了解）受益人的变更（了解） 受益人是由被保险人指定的，或经

38、被受益人是由被保险人指定的，或经被保险人同意由投保人指定的，其变更主要取保险人同意由投保人指定的，其变更主要取决于被保险人的意志。投保人变更受益人时决于被保险人的意志。投保人变更受益人时须经被保险人同意，并要书面通知保险人。须经被保险人同意，并要书面通知保险人。 案例：保险受益人的变更案例：保险受益人的变更【案情介绍案情介绍】 2010 2010年年7 7月月1111日，王某到保险公司投保了保日，王某到保险公司投保了保额为额为1010万元的人寿保险，指定其妻子李某为受益万元的人寿保险，指定其妻子李某为受益人。后来，王某与李某离婚。不久，王某又与张人。后来，王某与李某离婚。不久，王某又与张某结婚

39、。婚后，王某与张某办理了一份写有某结婚。婚后，王某与张某办理了一份写有“自自本日起受益人由王某的前妻李某变更为张某本日起受益人由王某的前妻李某变更为张某”的的公证书。但是王某并未将公证书变更受益人一事公证书。但是王某并未将公证书变更受益人一事通知保险公司。通知保险公司。 2010 2010年年9 9月月1212日，王某遭遇车祸身亡。日，王某遭遇车祸身亡。 张某以受益人的身份向保险公司提出领张某以受益人的身份向保险公司提出领取保险金的要求。保险公司确认了张某取保险金的要求。保险公司确认了张某与王某结婚后确实办理了变更受益人的与王某结婚后确实办理了变更受益人的公证书但未将变更受益人的情况以书面公证

40、书但未将变更受益人的情况以书面形式通知保险公司的情况，认定该变更形式通知保险公司的情况，认定该变更无效。保险公司按原合同的规定将保险无效。保险公司按原合同的规定将保险金付给原受益人即王某的前妻李某。张金付给原受益人即王某的前妻李某。张某于是起诉保险公司至法院。某于是起诉保险公司至法院。二、保险合同内容的变更投保人要求变更保险合同内容，投保人要求变更保险合同内容，须征得须征得保险人的同意保险人的同意，并办理变更手续，必要，并办理变更手续，必要时加缴保险费或退还部分保险费。时加缴保险费或退还部分保险费。三、保险合同效力的变更 （一）合同的无效（了解）（一）合同的无效（了解） 根据无效的原因分，分为

41、约定无效和根据无效的原因分，分为约定无效和法定无效；法定无效； 根据无效的范围分，分为全部无效和根据无效的范围分，分为全部无效和部分无效。部分无效。 根据时间分，分为自始无效和失效根据时间分，分为自始无效和失效补充（了解）补充（了解）保险合同无效的法律后果保险合同无效的法律后果（1 1）返还）返还保险人返还给投保人已收取的保险费；保险人返还给投保人已收取的保险费；如保险人已支付赔款，被保险人应如如保险人已支付赔款，被保险人应如数返还给保险人。数返还给保险人。（2 2）赔偿）赔偿造成损失的，由责任方承担赔偿责任。造成损失的，由责任方承担赔偿责任。（3 3）追缴）追缴保险合同因违反国家和社会公共利

42、益而被保险合同因违反国家和社会公共利益而被确认无效的，确认无效的，s如双方均系故意行为，应将双方已经取如双方均系故意行为，应将双方已经取得的财产进行追缴并收归国库。得的财产进行追缴并收归国库。s如系一方故意，该方应将依无效合同从如系一方故意，该方应将依无效合同从对方取得的财产返还对方，对方取得的财产返还对方， 非故意一方依无效合同从故意方取得的非故意一方依无效合同从故意方取得的财产也应被追缴，收归国库。财产也应被追缴，收归国库。 （二）（二）合同的解除合同的解除概念：当事人基于合同成立后所发生的概念：当事人基于合同成立后所发生的情况，使合同无效的一种单方面的行为情况，使合同无效的一种单方面的行

43、为（理解）（理解）合同解除与无效的区别合同解除与无效的区别（了解）（了解）（三）合同的中止和复效（三）合同的中止和复效保险合同的中止保险合同的中止 由于某种原因使保险合同的效力处于由于某种原因使保险合同的效力处于暂时停止状态暂时停止状态, ,即保险合同暂时失效即保险合同暂时失效. .保险合同的复效保险合同的复效 合同在发行过程中因为某些原因的发生会合同在发行过程中因为某些原因的发生会引起效力的中止，但在一定期限内可以申请引起效力的中止，但在一定期限内可以申请恢复合同效力。恢复合同效力。（四）保险合同的终止四）保险合同的终止保险合同因期限届满而终止保险合同因期限届满而终止保险合同因解除而终止保险

44、合同因解除而终止1.1.法定解除（一般是保险人）法定解除（一般是保险人）2.2.约定解除约定解除3.3.任意解除（如退保）任意解除（如退保）保险合同因违约失效而终止保险合同因违约失效而终止保险合同因履行而终止保险合同因履行而终止案例（了解）王力为自己购买一份寿险，期限为王力为自己购买一份寿险，期限为2525年，年，每年缴费每年缴费10001000元，在合同生效的第元，在合同生效的第5 5年，年，因其失业，经济拮据，因其失业，经济拮据，1.1.在合同的宽限期后仍不能缴费，则保在合同的宽限期后仍不能缴费，则保险公司将如何处理？险公司将如何处理？案例2.2.如果如果8 8个月后王力又要求降低一定比率

45、个月后王力又要求降低一定比率的保险费，但公司未予批准，王力遂交的保险费，但公司未予批准，王力遂交纳了拖欠的保险金，则保险公司接受吗纳了拖欠的保险金，则保险公司接受吗？案例（了解）案例（了解） 王某为自己投保了一份终身寿险王某为自己投保了一份终身寿险保单，合同成立并生效的时间为保单，合同成立并生效的时间为20082008年年3 3月月1 1日。因王某未按期交纳日。因王某未按期交纳续期保费，此保险合同的效力遂于续期保费，此保险合同的效力遂于20082008年年5 5月月1 1日中止。日中止。20102010年年4 4月月1 1日，日，王某补交了其所拖欠的保险费及利王某补交了其所拖欠的保险费及利息。

46、经保险双方协商达成协议，此息。经保险双方协商达成协议，此合同效力恢复。合同效力恢复。 2010 2010年年1010月月1010日，王某自杀身日，王某自杀身亡，其受益人向保险公司提出给付亡，其受益人向保险公司提出给付保险金的请求。而保险公司则认为保险金的请求。而保险公司则认为“复效日复效日”应为合同效力的起算日，应为合同效力的起算日，于是便以合同效力不足两年为理由于是便以合同效力不足两年为理由予以拒赔予以拒赔。1 1、被被保保险险人人、投投保保人人的的变变更更属属于于( ( ) )A A、主体变更主体变更 B B、客体变更客体变更 C C、内容变更内容变更 D D、其他变更其他变更 2 2、保

47、保险险合合同同终终止止的的最最普普遍遍、最最基基本本的的原因是原因是( )( )A A、因行使终止权而终止因行使终止权而终止 B B、因保险标的灭失终止因保险标的灭失终止 C C、因解除而终止因解除而终止 D D、自然终止自然终止 3 3、保保险险人人已已经经履履行行赔赔偿偿或或给给付付全全部部保保险险金金义义务务后后，如如无无特特别别约约定定，保保险险合合同同即即告告终终止止，即即使使保保险险期期限限尚尚未未届届满满，合合同同也告终止，这是因也告终止，这是因( )( )终止。终止。A A、因因保保险险人人完完全全履履行行赔赔偿偿或或给给付付义义务务而而终止终止 B B、因保险标的灭失而终止因

48、保险标的灭失而终止C C、因行使终止权而终止因行使终止权而终止D D、因解除而终止因解除而终止 4 4、合合同同当当事事人人在在订订立立保保险险合合同同时时约约定定，在在合合同同履履行行过过程程中中，某某种种情情形形出出现现时时，合合同同一一方方当当事事人人可可行行使使解解除除权权是是( ( ) ) A A、协商解除协商解除 B B、约定解除约定解除 C C、法定解除法定解除 D D、裁决解除裁决解除 案例：已付首期保费但未签发保案例：已付首期保费但未签发保险单时合同是否成立（了解）险单时合同是否成立（了解）【案情介绍案情介绍】20102010年年3 3月月1717日，曾某填写了终身寿险投日，

49、曾某填写了终身寿险投保单，并支付了首期保费。同年保单，并支付了首期保费。同年4 4月月2 2日，日，曾某因意外事故不幸死亡，其家属凭借曾某因意外事故不幸死亡，其家属凭借保费收据向保险公司索赔，却遭到拒绝。保费收据向保险公司索赔，却遭到拒绝。保险公司的理由是，曾某还没有进行体保险公司的理由是，曾某还没有进行体检，保险单亦尚未签发，双方之间不存检，保险单亦尚未签发，双方之间不存在权利与义务关系。在权利与义务关系。 第六节保险合同的争议处理第六节保险合同的争议处理解释原则解释原则解决方式解决方式原原 则则基本含义基本含义文义解释原则文义解释原则按文字含义解释按文字含义解释意图解释原则意图解释原则按订

50、立合同的真实按订立合同的真实意图解释意图解释有利于被保险人和受有利于被保险人和受益人的原则益人的原则保险合同是附合合同，保险合同是附合合同，应保护被保险人和受益应保护被保险人和受益人的利益人的利益批注优于正文，后批批注优于正文，后批优于先批优于先批补充解释补充解释借助商业、国际惯借助商业、国际惯例、公平原则解释例、公平原则解释一、保险合同条款的解释一、保险合同条款的解释保险合同条款的解释原则保险合同条款的解释原则补充（了解）：新保险法采用保险人补充（了解）：新保险法采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合人与投保人、被保险

51、人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。被保险人和受益人的解释。二、保险合同争议的处理方式二、保险合同争议的处理方式 解决保险合同争议的方式有解决保险合同争议的方式有四种：协商；调解；仲裁；诉讼。四种：协商；调解；仲裁；诉讼。案例：保险条款约定案例：保险条款约定不明如何赔付（了解）不明如何赔付（了解） 某年某年8 8月月1 1日，张先生投保了人寿保日，张先生投保了人寿保险及附加意外伤害保险

52、，同年险及附加意外伤害保险，同年8 8月月3030日，日，张先生在工作时右手不慎卷入分切机内，张先生在工作时右手不慎卷入分切机内，致使右手中指、无名指及小指三指残疾，致使右手中指、无名指及小指三指残疾，医院和公安机关的鉴定结论为右手医院和公安机关的鉴定结论为右手小指小指末节缺失，第二关节僵硬末节缺失，第二关节僵硬；无名指无名指第二、第二、三关节僵硬畸形；三关节僵硬畸形；中指中指第二关节第二关节僵硬僵硬。以上三指掌指关节活动尚可。以上三指掌指关节活动尚可。案例：保险条款约定案例：保险条款约定不明如何赔付（了解）不明如何赔付（了解）张先生根据意外伤害保险条款所附张先生根据意外伤害保险条款所附保保险

53、公司残疾程度与给付比例表险公司残疾程度与给付比例表和和保保险公司人身意外伤害残疾给付标准险公司人身意外伤害残疾给付标准第第二十项约定，即二十项约定，即“一手中指、无名指、一手中指、无名指、小指小指残缺者残缺者给付保险金额的给付保险金额的1818”，要要求保险公司给付意外伤害保险金求保险公司给付意外伤害保险金3.63.6万元万元。保险条款约定不明如何赔付保险条款约定不明如何赔付保险公司认为，从张先生的伤残程度来保险公司认为，从张先生的伤残程度来看，其右手小指部分缺失，中指和无名看，其右手小指部分缺失，中指和无名指只是部分丧失功能，不符合上述比例指只是部分丧失功能，不符合上述比例表和给付标准第二十

54、项表和给付标准第二十项“残缺残缺”的规定，的规定，只能适用第二十一项约定只能适用第二十一项约定“一手中指、一手中指、无名指、小指无名指、小指之指骨部分残缺之指骨部分残缺的给付保的给付保险金额的险金额的2 2”，即给付意外伤害保险保即给付意外伤害保险保险金险金40004000元。元。试述你的看法？试述你的看法？保险公司应不应该理赔？保险公司应不应该理赔？（第14讲）考场作文开拓文路能力分解层次(网友来稿)江苏省镇江中学 陈乃香说明：本系列稿共24讲，20XX年1月6日开始在资源上连载【要义解说】文章主旨确立以后，就应该恰当地分解层次，使几个层次构成一个有机的整体，形成一篇完整的文章。如何分解层次

55、主要取决于表现主旨的需要。【策略解读】一般说来，记人叙事的文章常按时间顺序分解层次，写景状物的文章常按时间顺序、空间顺序分解层次；说明文根据说明对象的特点，可按时间顺序、空间顺序或逻辑顺序分解层次；议论文主要根据“提出问题分析问题解决问题”顺序来分解层次。当然，分解层次不是一层不变的固定模式，而应该富于变化。文章的层次，也常常有些外在的形式：1小标题式。即围绕话题把一篇文章划分为几个相对独立的部分，再给它们加上一个简洁、恰当的小标题。如世界改变了模样四个小标题：寿命变“长”了、世界变“小”了、劳动变“轻”了、文明变“绿”了。 2序号式。序号式作文与小标题作文有相同的特点。序号可以是“一、二、三

56、”，可以是“A、B、C”，也可以是“甲、乙、丙”从全文看，序号式干净、明快；但从题目上看，却看不出文章内容，只是标明了层次与部分。有时序号式作文，也适用于叙述性文章，为故事情节的展开，提供了明晰的层次。 3总分式。如高考佳作人生也是一张答卷。开头：“人生就是一张答卷。它上面有选择题、填空题、判断题和问答题，但它又不同于一般的答卷。一般的答卷用手来书写，人生的答卷却要用行动来书写。”主体部分每段首句分别为：选择题是对人生进行正确的取舍，填空题是充实自己的人生，判断题是表明自己的人生态度，问答题是考验自己解决问题的能力。这份“试卷”设计得合理而且实在，每个人的人生都是不同的，这就意味着这份人生试卷

57、的“答案是丰富多彩的”。分解层次，应追求作文美学的三个价值取向：一要匀称美。什么材料在前，什么材料在后，要合理安排；什么材料详写，什么材料略写，要通盘考虑。自然段是构成文章的基本单位，恰当划分自然段，自然就成为分解层次的基本要求。该分段处就分段，不要老是开头、正文、结尾“三段式”，这种老套的层次显得呆板。二要波澜美。文章内容应该有张有弛，有起有伏，如波如澜。只有这样才能使文章起伏错落，一波三折，吸引读者。三要圆合美。文章的开头与结尾要遥相照应，把开头描写的事物或提出的问题，在结尾处用各种方式加以深化或回答，给人首尾圆合的感觉。【例文解剖】 话题：忙忙，不亦乐乎 忙，是人生中一个个步骤，每个人所

58、忙的事务不同，但是不能是碌碌无为地白忙，要忙就忙得精彩，忙得不亦乐乎。 忙是问号。忙看似简单，但其中却大有学问。忙是人生中不可缺少的一部分，但是怎么才能忙出精彩，忙得不亦乐乎，却并不简单。人生如同一张地图，我们一直在自己的地图上行走，时不时我们眼前就出现一个十字路口，我们该向哪儿，面对那纵轴横轴相交的十字路口，我们该怎样选择?不急，静下心来分析一下，选择适合自己的坐标轴才是最重要的。忙就是如此，选择自己该忙的才能忙得有意义。忙是问号，这个问号一直提醒我们要忙得有意义，忙得不亦乐乎。 忙是省略号。四季在有规律地进行着冷暖交替，大自然就一直按照这样的规律不停地忙，人们亦如此。为自己找一个目标，为目

59、标而不停地忙，让这种忙一直忙下去。当目标已达成，那么再找一个目标，继续这样忙，就像省略号一样，毫无休止地忙下去，翻开历史的长卷，我们看到牛顿在忙着他的实验；爱迪生在忙着思考；徐霞客在忙着记载游玩；李时珍在忙着编写本草纲目。再看那位以笔为刀枪的充满着朝气与力量的文学泰斗鲁迅，他正忙着用他独有的刀和枪在不停地奋斗。忙是省略号，确定了一个目标那么就一直忙下去吧!这样的忙一定会忙出生命灵动的色彩。 忙是惊叹号。世界上的人都在忙着自己的事，大自然亦如此，小蜜蜂在忙，以蜂蜜为回报。那么人呢?居里夫人的忙，以放射性元素的发现而得到了圆满的休止符；爱因斯坦在忙，以相对论的问世而画上了惊叹号；李白的忙，以那豪放

60、的诗歌而有了很大的成功；张衡的忙，因为那地动仪的问世而让世人仰慕。每个人都应该有效率的忙，而不是整天碌碌无为地白忙。人生是有限的、短暂的，因此，每个人都应该在有限的生命里忙出属于他的惊叹号；都应在有限的生命里忙出他的人生精彩篇章。 忙是万物、世界、人生中都不可缺少的一部分。作为这世上最高级动物的我们，我们在忙什么呢?我们要忙得有意义，有价值，我们要忙出属于我们的精彩。我们的忙不能永远是问号，而应是省略号和感叹号。忙就要忙得精彩，忙得不亦乐乎。 解剖：本文将生活中的一句口头禅“忙得不亦乐乎”机智翻新，拟作标题，亮出一道美丽的风景。并据此展开述说，让人神清气爽。文章开篇扣题，亮出观点：忙，是人生中

61、一个个步骤，不能碌碌无为地白忙，要忙就忙得精彩，忙得不亦乐乎。然后，作者分别用问号、省略号、惊叹号巧妙设喻，抓住这三种标点符号的特征，摆实事，讲道理，入情入理，入理入心。深刻地阐明人生忙，忙要像问号一样，经常问问自己，不能盲目，不能瞎忙，要忙得有意义；人生如四季一样是有规律的，要选准目标，像省略号一样，毫无休止地忙下去，忙出生命灵动的色彩；而人生有限，每个人都应有限的生命里忙出属于他的惊叹号，忙出人生精彩的篇章。结尾，作者用一个段落总结全文，照应开头，照应题目，有力收束。【精题解析】阅读下面的材料，根据要求作文。在一处地势十分险恶的峡谷，谷底奔腾着咆哮的急流，峡谷间有一座索桥，几根光秃秃、晃悠

62、悠的铁索横在峡谷间，它是通过这个地方的唯一路径，这里经常有人因为失足而跌入深谷。有一天，有三个人来到了这里。一个聋子，一个瞎子，还有一个健康的人。聋子看看这座桥，很害怕，但是他听不到急流的声音，他用眼睛看着脚下步伐，很顺利地过去了。瞎子不知峡谷的险恶，他心平气和，十分稳妥地通过了。第三个人是健康人，一直犹豫不敢走这索桥，可是又没有其他路可走。于是，他十分紧张地硬着头皮走上索桥，到了桥中央，他看到脚下万丈深渊，云雾升腾，听到谷底急流咆哮，早已两腿颤颤，面如土色，一不小心跌下桥去。请就“不要把困难看得太明白”为话题写一篇文章。注意所写内容必须在话题范围之内。试题引用的材料，考生在文章中可用也可不用。立意自定。文体自选。题目自拟。不少于800字。不得抄袭。解析：有时候，把困难看得太明白，分析得太透彻，反而会被困难吓倒以至于阻拦我们前进的脚步。倒是那些未把困难完全看清楚而勇往直前的人，更容易达到终点。 作者邮箱： 13952865227谢谢观赏谢谢观赏