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1、第四章 个人储蓄与消费信贷计划本章精粹：储蓄的含义储蓄的种类储蓄的技巧消费信贷的含义消费信贷的主要类型消费信贷的策略案例导入 参见教材P100核心概念储蓄 储蓄策略 消费信贷 消费信贷策略2第一节 储 蓄 概 述一、储蓄的含义储蓄是指居民将暂时不用或结余的货币收入存入银行或其他金融机构的一种存款活动。储蓄获得的利息收入主要取决于存款的类型、存款金额的大小、存期和利率。我国曾对储蓄存款的利息征收利息税，1999年将利息税定为20%，2007年8月税率由20%降至5%，2008年10月9日起暂免征收利息税。利息税是储蓄利息的理财成本，但并不是所有的利息收入都要纳税，国债、金融债券、教育储蓄存款以及
2、国家确定的其他免税存款类型都属于免利息税的范围。3二、储蓄的意义储蓄作为传统的理财方式，具有高流动性、固定收益和低风险的特点，如果合理利用这一理财工具，能够实现家庭或个人的理财目标。首先，储蓄是所有理财的基础。其次，由于人的财务目标是多种多样的，有长期的(如养老、子女教育等)，有中期的(如购买大件商品，旅游、培训等)，还有一些不确定的需求(如医药费等)。最后，长期坚持合理的储蓄，能达成理财目标和人生目标。4三、储蓄的特点1. 安全性高2. 方式期限灵活3. 操作简易4. 收益较低5四、我国储蓄政策与原则(一)储蓄的政策为了发展储蓄事业，保护储户的合法权益，国家对居民储蓄一贯实行鼓励和保护的政策
3、，保护个人合法储蓄存款的所有权以及其他合法的权益，鼓励个人参加储蓄。(二)储蓄的原则1. 存款自愿2. 取款自由3. 存款有息4. 为储户保密6五、个人储蓄计划的原则1. 建立理财目标2. 储蓄优先原则3. 利率比较原则4. 长期坚持原则7第二节 储蓄的类型一、储蓄的种类储蓄业务的划分有多种方式。根据客户存入的币种不同，可以分为人民币储蓄和外币储蓄；根据储户与储蓄机构的契约关系不同，可以分为活期储蓄和定期储蓄；根据储蓄的期限不同，可以分为短期储蓄和中长期储蓄；我国人民币储蓄从期限和功能角度进行分类，主要有活期储蓄、定期储蓄、通知储蓄、教育储蓄等类型。8一、储蓄的种类(一)活期储蓄活期储蓄是指不
4、受金额和存期的限制，储户可以随时存取而又不定期限的一种储蓄存款。这种储蓄适合于个人生活待用和暂时不用款的存储。 (二)定期储蓄1. 整存整取定期储蓄(1)利率较高 (2)可约定转存 (3)可质押贷款 (4)可提前支取 2. 零存整取定期储蓄(1)积少成多 (2)可提前支取 (3)可约定转存 (4)可质押贷款 9一、储蓄的种类3. 整存零取定期储蓄(1)多次支取本金，取款灵活 (2)可质押贷款 4. 存本取息定期储蓄(1)起存金额较高 (2)可多次支取利息，灵活方便。(3)可质押贷款 (4)可提前支取。 5. 定活两便储蓄存款(1)存取灵活，流动性较好 (2)可质押贷款10一、储蓄的种类(三)通
5、知储蓄存款(1)收益高，资金支取灵活 (2)专有积利存款计划 (四)教育储蓄(1)税收优惠 (2)积少成多 (五)大额可转让定期存单储蓄大额可转让定期存单储蓄是一种固定面额、固定期限、可以转让的大额存款定期储蓄。发行对象既可以是个人，也可以是企事业单位。 (六)外币储蓄存款外币储蓄存款包括外币活期储蓄存款和外币整存整取定期储蓄存款。11二、储蓄利息的计算(一)储蓄利息的基本规定1. 利率2. 计息起点3. 不计复息4. 存期计算规定(1) 算头不算尾 (2) 不论闰年、平年，不分月大、月小，全年按360天，每月均按30天计算。(3) 对年、对月、对日计算，各种定期存款的到期日均以对年、对月、对
6、日为准。即自存入日至次年同月同日为一对年，存入日至下月同一日为对月。(4) 定期储蓄到期日，如遇例假不办公，可以提前一日支取，视同到期计算利息，手续同提前支取办理。12二、储蓄利息的计算(二)利息计算的方法公式如下。利息=本金利率时间利息计算的方法主要分为以下几种。(1)一般储蓄：利息=本金利率存期。(2)零存整取储蓄：利息=月存金额(存入的次数+1)存入次数月利率。(3)整存零取储蓄：利息=(全部本金+每次支取金额)/2支取本金次数每次支取间隔月利率。(4)定活两便储蓄：利息=本金存期利率(同档次定期利率60%)。13第三节 储蓄的策略一、储蓄理财的指导思想1. 要把储蓄作为投资的“蓄水池”
7、2. 规划好储蓄的时间3. 采用合理的储蓄组合4. 充分利用优惠政策14二、储蓄存款的技巧1. 阶梯存储法2. 连月存储法3. 四分存储法4. 组合存储法5. 增收储蓄法6. 折旧储蓄法7. 缓买储蓄法8. 降档储蓄法9. 滚动储蓄法15三、家庭储蓄策略1. 选择合理的存期2. 大额短期存款采用通知存款3. 定期存款采用自动续存方法4. 多用储蓄卡5. 外币储蓄6. 为孩子存教育储蓄16第四节 消费信贷概述案例引入 信用卡刷卡消费这种形式已经逐渐被许多年轻人所接受并成为一种消费时尚。平时疯狂刷卡的年轻人，还款时会被高额的透支款项逼得走投无路，最终，他们将目光转向了自己的父母，由此便产生了一个新
8、的群体信用卡“啃老族”。日前许多大学生正在成为信用卡“啃老族”的一员。大学生应该如何合理使用信用卡呢?17一、消费信贷的含义消费信贷是商业企业、银行或其他金融机构对消费者个人提供的贷款，主要用于消费者购买耐用消费品、房屋和各种劳务。1998年以来，为支持扩大内需，我国商业银行开始大力拓展消费信贷业务，已经开办的消费贷款种类主要有住房贷款、汽车贷款、家电等耐用消费品贷款和助学贷款等。目前在商业银行贷款结构中，消费信贷比例明显上升，对促进消费、拉动经济增长起到了积极作用。18二、消费信贷的特点1. 贷款的对象为个人与家庭2. 贷款用途的消费性3. 贷款额度的小额性4. 贷款期限的灵活性19三、消费
9、信贷的分类1. 根据是否需要事先申请划分2. 根据消费信贷的提供者划分3. 根据消费信贷的用途划分4. 根据消费信贷的担保情况划分5. 根据消费信贷的还款方式划分6. 根据消费信贷的期限划分20四、消费信贷的作用1. 消费信贷促进了金融机构业务拓展2. 消费信贷促进了商品在流通环节的顺利实现3. 消费信贷促进了消费者生活水平的提高21第五节 消费信贷的主要类型一、封闭式信贷1. 个人小额短期信用贷款2. 个人综合消费贷款3. 国家助学贷款4. 个人汽车贷款5. 个人住房贷款6. 个人旅游贷款22二、开放式信贷(一)信用卡的含义信用卡是商业银行面向个人和单位发行的，凭以向特约单位购物、消费和向银
10、行存取现金的信用凭证。(二)信用卡的功能1. 支付结算功能 2. 信用融资功能 1) 信用额度 2) 免费融资 3) 循环信用功能 23二、开放式信贷(三)信用卡与借记卡的区别信 用 卡借 记 卡信用卡先消费后还贷借记卡先存款后使用信用卡可透支借记卡不可透支信用卡有循环信用额度借记卡无循环使用额度信用卡在最后还款日前全额还款的，享有免息还款期借记卡没有免息期信用卡存款不计息借记卡存款按储蓄利率计息24二、开放式信贷(四)信用卡的使用1. 可用额度 2. 免息还款期 3. 最低还款额 4. 应付利息 (五)巧用信用卡理财 使用信用卡，并不是简单的支出，发挥其借贷功能，还可以换取资金的周转便利。同
11、时，根据信用卡每月的对账单，可以对自己的消费形态有个基本认识，哪些该消费、哪些可以延后消费、哪些根本不必消费，从而看出每项支出的必要性，进而控制消费，节省费用，做到理性消费。 25第六节 消费信贷的策略一、消费信贷的原则1. 消费信贷需要在负债能力之内的原则2. 贷款期限与资产的生命周期相匹配的原则3. 保持良好的信用的原则26二、消费信贷的策略1. 做好偿债计划消费信贷有时是必要的理财方案，只要有合理的还款计划，就可以贷款。 2. 搞好信用管理首先，将贷款控制在合理的比例范围内，一般用贷款安全比率来衡量，计算公式为：贷款安全比率=每月还债支出/月现金净收入其次，做好贷款计划还清年数。 最后，
12、要建立良好的个人信用。 27本 章 小 结个人储蓄与消费信贷计划储蓄概述储蓄是指居民将暂时不用或结余的货币收入存入银行或其他金融机构的一种存款活动。储蓄作为传统的理财方式，具有高流动性、固定收益和低风险的特点，但如果合理利用这一理财工具，能实现家庭或个人的理财目标。储蓄具有以下特点：安全性高、方式期限灵活、操作简易、收益较低。储蓄种类我国人民币储蓄从期限和功能角度进行分类，主要有活期储蓄、定期储蓄、通知储蓄、教育储蓄等类型。储蓄利息的基本规定包括利率由国家统一规定，本金以“元”为起息点，不计复息、存期有规定。一般储蓄的计算是利息为本金、存期、利率三要素的乘积。储蓄策略储蓄理财的指导思想：要把储
13、蓄作为投资的“蓄水池”，规划好储蓄的时间，采用合理的储蓄组合，充分利用优惠政策。储蓄存款的技巧有：存单分储法、阶梯存储法、连月存储法、四分存储法、组合存储法、增收储蓄法、折旧储蓄法、缓买储蓄法、降档储蓄法、滚动储蓄法。家庭储蓄策略有：选择合理的存期、大额短期存款采用通知存款、定期存款采用自动续存方法、多用储蓄卡、外币储蓄、为孩子存教育储蓄。消费信贷概述消费信贷是商业企业、银行或其他金融机构对消费者个人提供的贷款，主要用于消费者购买耐用消费品、房屋和各种劳务。消费信贷具有如下特点：贷款的对象为个人与家庭、贷款用途的消费性、贷款额度的小额性、贷款期限的灵活性。消费信贷主要类型封闭式信贷主要有：个人小额短期信用贷款、个人综合消费贷款、国家助学贷款、个人汽车贷款、个人住房贷款、个人旅游贷款。开放式信贷主要有旅游与娱乐卡、百货商店发行卡和银行信用卡。消费信贷策略消费信贷的原则：消费信贷需要在负债能力之内的原则，贷款期限与资产的生命周期相匹配的原则，保持良好的信用的原则。消费信贷的策略，做好偿债计划、搞好信用管理。28思考题一、单选题二、填空题三、问答题四、论述题参见教材P12829
