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1、我国商业银行的负债情况我国商业银行的负债情况 财管财管1班班 康海珠康海珠 20080341负债管理的重要性负债管理的重要性v商业银行是现代社会经济体系中经营货币的商业银行是现代社会经济体系中经营货币的企业和资金供需方的媒介，但仅靠商业银行企业和资金供需方的媒介，但仅靠商业银行自身的资本远远不能满足其资产活动的需要，自身的资本远远不能满足其资产活动的需要，这个资金缺口的弥补有赖于银行的负债业务，这个资金缺口的弥补有赖于银行的负债业务，负债业务提供了商业银行绝大部分资金来源，负债业务提供了商业银行绝大部分资金来源，因此负债管理在商业银行的经营管理中占据因此负债管理在商业银行的经营管理中占据着重要
2、的地位，目前我国商业银行在负债管着重要的地位，目前我国商业银行在负债管理方面明显较为薄弱，加强其负债业务的经理方面明显较为薄弱，加强其负债业务的经营管理刻不容缓。营管理刻不容缓。 我国商业银行负债结构变化的回顾我国商业银行负债结构变化的回顾 v第一阶段（第一阶段（1989-1996年）：企业存款为主、储蓄存款为辅的年）：企业存款为主、储蓄存款为辅的“二元模二元模式式”。在这一阶段，由于网点覆盖面有限、客户认知度不高，储蓄存款。在这一阶段，由于网点覆盖面有限、客户认知度不高，储蓄存款规模非常有限。同时由于成立初期，迫于扩张规模的内在动力和外在压规模非常有限。同时由于成立初期，迫于扩张规模的内在动
3、力和外在压力，积极拓展公司业务、吸收企业存款成为股份制商业银行的主要营销力，积极拓展公司业务、吸收企业存款成为股份制商业银行的主要营销策略。策略。 v第二阶段（第二阶段（1997年至今）：企业存款存量占优、储蓄存款增势良好、管年至今）：企业存款存量占优、储蓄存款增势良好、管理负债增速明显的理负债增速明显的“三元结构三元结构”。随着新兴股份制商业银行的兴起，企。随着新兴股份制商业银行的兴起，企业存款业务的竞争日趋激烈；同时由于网点的增加，银行负债业务呈现业存款业务的竞争日趋激烈；同时由于网点的增加，银行负债业务呈现出了新的形式：企业存款在负债业务中占比逐步下降，储蓄存款稳步上出了新的形式：企业存
4、款在负债业务中占比逐步下降，储蓄存款稳步上升，以同业存款为主的管理负债也明显增加；企业存款中活期存款在震升，以同业存款为主的管理负债也明显增加；企业存款中活期存款在震荡中呈增长趋势，基本保持在荡中呈增长趋势，基本保持在60%以上，定期存款则呈下降趋势；储蓄以上，定期存款则呈下降趋势；储蓄存款中定期存款呈增长趋势；若以对公存款和对私存款划分负债（将管存款中定期存款呈增长趋势；若以对公存款和对私存款划分负债（将管理负债计入对公存款），则对公存款仍占负债总额的理负债计入对公存款），则对公存款仍占负债总额的60%，但呈下降趋，但呈下降趋势，对私存款稳步增长，达到负债总额的势，对私存款稳步增长，达到负债
5、总额的40%。 商业银行负债管理现状商业银行负债管理现状 v从业绩考核角度来看，银行对负债业务的管从业绩考核角度来看，银行对负债业务的管理在剔除同业存款后，主要分储蓄存款和对理在剔除同业存款后，主要分储蓄存款和对公存款两大类，以日均增量考核为主，时点公存款两大类，以日均增量考核为主，时点余额增量考核为参考，并没有根据各类负债余额增量考核为参考，并没有根据各类负债对利率的敏感性进行分类，也就无法计量和对利率的敏感性进行分类，也就无法计量和考核各类负债的成本。考核各类负债的成本。 2010年银行业金融机构资产负债情况年银行业金融机构资产负债情况v一场贯穿中国一场贯穿中国30年的重大金融改革，终于在
6、年的重大金融改革，终于在2010年阶段性年阶段性收官。收官。v7月月15日，日，农业银行农业银行2.86 2.51% 股吧股吧在上海挂牌上市，加在上海挂牌上市，加上已上市的建行、中行、交行和工行，自上已上市的建行、中行、交行和工行，自2003年起计划中的年起计划中的国有大型商业银行改革至此全部完成。国有大型商业银行改革至此全部完成。v回首回首2003年初，由于背负巨额不良资产，国有银行年初，由于背负巨额不良资产，国有银行“在技术在技术上已经破产上已经破产”几成共识。在短短数年内，如何在主政者的大几成共识。在短短数年内，如何在主政者的大力支持、主事者的巧为谋划和参与者的多方配合下，突破改力支持、
7、主事者的巧为谋划和参与者的多方配合下，突破改革资源和路径的双重掣肘？革资源和路径的双重掣肘？v改革的迫切性与资源的匮乏，倒逼决策者以创造性思维和增改革的迫切性与资源的匮乏，倒逼决策者以创造性思维和增量改革杀出一条血路。以动用量改革杀出一条血路。以动用外汇外汇储备注资为主线、以储备注资为主线、以中央中央汇金汇金投资有限责任公司投资有限责任公司(下称下称“汇金公司汇金公司”)为操作平台，新为操作平台，新一轮国有商业银行改革由此破局。一轮国有商业银行改革由此破局。v近期，财经记者深入采访获知，此轮有着清晰可循脉络近期，财经记者深入采访获知，此轮有着清晰可循脉络和精心架构设计的改革，实源于一份人民银行
8、形成并以和精心架构设计的改革，实源于一份人民银行形成并以PPT形式提交的方案，名为改革试点形式提交的方案，名为改革试点国有商业银行的财务国有商业银行的财务重组。重组。v这份这份PPT打破了传统央行理论，创造性提出以外汇为资源对打破了传统央行理论，创造性提出以外汇为资源对国有商业银行注资并进行财务重组。此一扩张央行负债表拯国有商业银行注资并进行财务重组。此一扩张央行负债表拯救金融机构、稳定金融体系的模式，在防范系统性金融风险救金融机构、稳定金融体系的模式，在防范系统性金融风险方面实现了一个制度性突破。方面实现了一个制度性突破。v毋庸讳言，国有商业银行改革的阶段性收官，仅标志着毋庸讳言，国有商业银
9、行改革的阶段性收官，仅标志着中国中国银行银行3.41 1.19% 股吧股吧业改革近、短期目标的实现，其成业改革近、短期目标的实现，其成效依然有待于一个大经济周期的严苛考验。如何继续深化改效依然有待于一个大经济周期的严苛考验。如何继续深化改革，将国有商业银行变成真正的市场主体，外厘清与政府的革，将国有商业银行变成真正的市场主体，外厘清与政府的关系，内理顺公司治理架构，仍是一个有待各方继续戮力求关系，内理顺公司治理架构，仍是一个有待各方继续戮力求索的未竟之局。索的未竟之局。2010年银行业金融机构资产负债情况表年银行业金融机构资产负债情况表v银行业金融机构季末主要指标银行业金融机构季末主要指标v2
10、010年年 总资产总资产(亿元亿元) 比上年同期增长率比上年同期增长率 总负债总负债(亿元亿元) 比上年同期增长率比上年同期增长率v第三季度第三季度 906395.6 20.4% 852429.0 19.8%v大型商业银行季末主要指标大型商业银行季末主要指标v2010年年 总资产总资产 比上年同比上年同 占银行业金占银行业金 总负债总负债 比上年同比上年同 占银行业金占银行业金v(亿元亿元) 期增长率期增长率 融机构比例融机构比例 (亿元亿元) 期增长率期增长率 融机构比例融机构比例v第三季度第三季度 450331.4 15.3% 49.7% 423731.6 14.6% 49.7%v注：大型
11、商业银行包括中国注：大型商业银行包括中国工商银行工商银行4.58 1.78% 股吧股吧、中国农业银行中国农业银行、v中国银行、中国中国银行、中国建设银行建设银行5.09 1.60% 股吧股吧和和交通银行交通银行6.06 4.30% 股吧股吧v2010年商业银行不良贷款情况表年商业银行不良贷款情况表v2010年年 三季度末三季度末v余额余额(亿元亿元) 占全部贷款比例占全部贷款比例v不良贷款不良贷款 4354.2 1.20%v不良贷款分机构不良贷款分机构 v主要商业银行主要商业银行 3674.1 1.20%v大型商业银行大型商业银行 3087.3 1.35%v股份制商业银行股份制商业银行 586
12、.7 0.76%商业银行商业银行2005-2009年的资本充足率年的资本充足率和资产负债率和资产负债率 v名称名称 资本充足率资本充足率 % v2005 2006 2007 2008 2009 v深发展深发展A 3.7 3.71 5.77 8.58 8.88 v浦发银行浦发银行 8.04 9.27 9.15 9.06 10.34 v民生银行民生银行 8.26 8.12 10.73 9.22 8.92 v招商银行招商银行 9.06 11.4 10.67 11.34 10.45 v华夏银行华夏银行 8.23 8.28 8.27 11.4 10.2 v工商银行工商银行 9.89 14.05 13.0
13、9 13.06 12.36v 建设银行建设银行 13.59 12.11 12.58 12.16 11.7v名称名称 资产负债率资产负债率 v2005 2006 2007 2008 2009 v深发展深发展A 97.8% 97.5% 96.3% 96.5% 96.5% v浦发银行浦发银行 97.3% 96.4% 96.9% 96.8% 95.8% v民生银行民生银行 97.2% 97.2% 94.5% 94.8% 93.8% v招商银行招商银行 96.6% 94.1% 94.8% 94.9% 95.5% v华夏银行华夏银行 97.1% 97.4% 97.8% 96.3% 96.4% v工商银行工商银行 96.0% 93.7% 93.7% 93.8% 94.2% v建设银行建设银行 93.7% 93.9% 93.6% 93.8% 94.2%我国商业银行负债管理体系构建设想我国商业银行负债管理体系构建设想 v政府提出积极吸收储蓄类存款、着力优化企政府提出积极吸收储蓄类存款、着力优化企业存款结构，降低负债业务成本、增强负债业存款结构，降低负债业务成本、增强负债业务稳定性；同时灵活运用管理负债、发挥业务稳定性；同时灵活运用管理负债、发挥资金蓄水池功能的思路，并初步构建了商业资金蓄水池功能的思路，并初步构建了商业银行负债管理新体系。银行负债管理新体系。
