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1、保险学保险学保险基金及其运用保险基金及其运用第一章第一章 （续）（续）保险的性质、职能与作用保险的性质、职能与作用保险学保险学保险的性质、职能与作用保险的性质、职能与作用保险学保险学保险基金及其运用保险基金及其运用本节内容本节内容 第一节第一节 保险的性质保险的性质 第二节第二节 保险的职能保险的职能 第三节第三节 保险的作用保险的作用 第四节第四节 商业保险商业保险保险学保险学保险的性质、职能与作用保险的性质、职能与作用保险学保险学保险基金及其运用保险基金及其运用第一节第一节 保险的性质保险的性质 保险学保险学保险的性质、职能与作用保险的性质、职能与作用关于保险性质的各种学说流派关于保险性质
2、的各种学说流派财产保险与人身财产保险与人身保险是否具有保险是否具有共同性质共同性质非损失说：非损失说：技术说技术说欲望满足说欲望满足说财产共同准备说财产共同准备说相互金融机关说相互金融机关说损失说：损失说：损失赔偿说损失赔偿说损失分担说损失分担说危险转嫁说危险转嫁说二元说：二元说：否定人身保险否定人身保险择一说择一说保险学保险学保险基金及其运用保险基金及其运用损失说损失说损失补偿说损失补偿说 保险是一种损失补偿合同保险是一种损失补偿合同损失分担说损失分担说 强调在损失赔偿中，多数人合作的事实强调在损失赔偿中，多数人合作的事实危险转嫁说危险转嫁说 从危险处理的角度来阐述保险的本质，认为保险是一从
3、危险处理的角度来阐述保险的本质，认为保险是一 种危险转嫁机制种危险转嫁机制保险学保险学保险的性质、职能与作用保险的性质、职能与作用保险学保险学保险基金及其运用保险基金及其运用二元说二元说否定人身保险说否定人身保险说 人身保险并不体现保险的性质，它是和保险不相同的人身保险并不体现保险的性质，它是和保险不相同的另外一种合同另外一种合同择一说择一说 主张把人身保险与财产保险分别以不同的概念进行阐主张把人身保险与财产保险分别以不同的概念进行阐明明保险学保险学保险的性质、职能与作用保险的性质、职能与作用保险学保险学保险基金及其运用保险基金及其运用非损失说非损失说技术说技术说 以技术的特殊性作为保险的实质
4、以技术的特殊性作为保险的实质欲望满足说欲望满足说 从经济角度解释保险的性质从经济角度解释保险的性质财产共同准备说财产共同准备说 保险是为了安定经济生活，根据大数法则积聚经济上的财保险是为了安定经济生活，根据大数法则积聚经济上的财富并留为共同准备富并留为共同准备相互金融机关说相互金融机关说 保险作为应对经济不安定的善后措施，需要以调整货币的保险作为应对经济不安定的善后措施，需要以调整货币的收支为目的收支为目的保险学保险学保险的性质、职能与作用保险的性质、职能与作用保险学保险学保险基金及其运用保险基金及其运用v保险性质说的评介保险性质说的评介损失说损失说v以损失补偿的概念来解释和分析保险的性质以损
5、失补偿的概念来解释和分析保险的性质二元说二元说v认为财产保险和人身保险两者具有不同的性质认为财产保险和人身保险两者具有不同的性质非损失说非损失说v企图完全抛开企图完全抛开“损失损失”概念来解释保险概念来解释保险保险学保险学保险的性质、职能与作用保险的性质、职能与作用保险的自然属性保险的自然属性1.保险是对国民收入的一部分后备基金的分配与再保险是对国民收入的一部分后备基金的分配与再分配；分配；2.危险的存在是保险成立的条件；危险的存在是保险成立的条件；3.保险分配是价值形式的分配；保险分配是价值形式的分配；4.保险分配不同于其他分配形式，体现公平合理的保险分配不同于其他分配形式，体现公平合理的原
6、则；原则；5.保险是以善后处理经济损失补偿为目的的联合行保险是以善后处理经济损失补偿为目的的联合行为，必须有多数人参加为，必须有多数人参加才能运转。才能运转。保险学保险学保险基金及其运用保险基金及其运用 二、保险的概念二、保险的概念（一）保险的定义一）保险的定义v 保险是集合具有同类危险的众多单位或个人，保险是集合具有同类危险的众多单位或个人，以合理以合理 计算分担金的形式，实现对少数成员因该危险计算分担金的形式，实现对少数成员因该危险所致经所致经 济损失的补偿性行为济损失的补偿性行为v 具有普遍适用性：具有普遍适用性：古代低级形式的行会合作保险或相互保险古代低级形式的行会合作保险或相互保险
7、and 法令保险；法令保险；财产保险财产保险 and 人身保险人身保险;v坚持了坚持了“损失说损失说” ，且适用于人身保险，且适用于人身保险保险学保险学保险的性质、职能与作用保险的性质、职能与作用合作保险与相互保险合作保险与相互保险u主要特征主要特征1.以保证经济生活的安定为目的；以保证经济生活的安定为目的；2.会员之间进行；会员之间进行；3.会员既是保险人又是被保险人；会员既是保险人又是被保险人；4.不一定体现大数法则；不一定体现大数法则；u古代低级形式的行会合作保险、相互保险古代低级形式的行会合作保险、相互保险u现在发达国家的合作保险与相互保险十分发达现在发达国家的合作保险与相互保险十分发
8、达保险的本质保险的本质n指保险的指保险的社会属性；社会属性；q从动态上把握保险经济现象发生、发展和变化的规律；从动态上把握保险经济现象发生、发展和变化的规律；n所谓所谓保险的本质保险的本质，即多数单位或个人为了保障其经即多数单位或个人为了保障其经济生活的安定，在参与济生活的安定，在参与平均分担平均分担少数成员因少数成员因偶发的偶发的特定危险特定危险事故所致事故所致损失的补偿损失的补偿过程中形成的过程中形成的互助共互助共济济价值形式的价值形式的分配关系分配关系；q简言之，保险的本质指参与平均分担损失补偿的单位或简言之，保险的本质指参与平均分担损失补偿的单位或个人之间形成的一种分配关系个人之间形成
9、的一种分配关系保险保险的本质的本质n内部关系的对立统一：内部关系的对立统一：1.被保险人之间的分配关系（基础）；被保险人之间的分配关系（基础）；2.被保险人与保险人之间的分配关系（表现形式）被保险人与保险人之间的分配关系（表现形式）3.保险人与再保险人之间的分配关系（发展）保险人与再保险人之间的分配关系（发展）n外部关系的对立统一：外部关系的对立统一：q保险分配关系与财政、企业财务、信贷、工资、价格保险分配关系与财政、企业财务、信贷、工资、价格等等之间的关系等等之间的关系保险学保险学保险基金及其运用保险基金及其运用（三）保（三）保险分配关系的客观必然性险分配关系的客观必然性 保险分配关系是客观
10、存在的一种经济关系保险分配关系是客观存在的一种经济关系 生产资料的占有形式决定着保险分配关系的生产资料的占有形式决定着保险分配关系的本质；本质； 保险分配关系存在的客观必然性，说明了保保险分配关系存在的客观必然性，说明了保险分险分 配关系是保险合同关系的基础配关系是保险合同关系的基础商业保险不过是保险分配关系得以实现的一商业保险不过是保险分配关系得以实现的一种形式种形式保险学保险学保险的性质、职能与作用保险的性质、职能与作用保险学保险学保险基金及其运用保险基金及其运用第二节第二节 保险的职能保险的职能一、保险职能说评介一、保险职能说评介v 单一职能论单一职能论主张保险只有经济补偿唯一职能主张保
11、险只有经济补偿唯一职能只是强调了保险机制的目的和社会效应只是强调了保险机制的目的和社会效应v 基本职能说基本职能说坚持保险具有分散危险职能和经济补偿职能坚持保险具有分散危险职能和经济补偿职能准确地表述了保险机制运行过程中目的和手段的统一，完整准确地表述了保险机制运行过程中目的和手段的统一，完整表现了保险的性质表现了保险的性质v 多元职能说多元职能说保险不仅具有分散危险和经济补偿职能，还包括给付保险金、保险不仅具有分散危险和经济补偿职能，还包括给付保险金、积累和融通资金、储蓄等职能积累和融通资金、储蓄等职能混淆了保险经济范畴与保险公司经济组织的概念混淆了保险经济范畴与保险公司经济组织的概念v 二
12、元职能说二元职能说保险具有补偿职能和给付职能保险具有补偿职能和给付职能保险学保险学保险的性质、职能与作用保险的性质、职能与作用保险学保险学保险基金及其运用保险基金及其运用二、保险的基本职能二、保险的基本职能1、 分散危险职能分散危险职能2、 补偿损失职能补偿损失职能 分散危险和补偿损失是手段和目的的统一分散危险和补偿损失是手段和目的的统一 ，分散，分散 危险是前提条件，补偿损失是分散危险的目的危险是前提条件，补偿损失是分散危险的目的保险学保险学保险的性质、职能与作用保险的性质、职能与作用保险学保险学保险基金及其运用保险基金及其运用三、保险的派生职能三、保险的派生职能v 积蓄基金职能积蓄基金职能
13、 积蓄基金是为了达到时间上分散危险，由分散积蓄基金是为了达到时间上分散危险，由分散 危险职能派生而来危险职能派生而来v 监督危险职能监督危险职能 监督危险是为了减少损失补偿，是补偿损失职监督危险是为了减少损失补偿，是补偿损失职 能的派生职能能的派生职能保险学保险学保险的性质、职能与作用保险的性质、职能与作用保险学保险学保险基金及其运用保险基金及其运用第三节第三节 保险的作用保险的作用一、保险在微观经济中的作用一、保险在微观经济中的作用 保险作为经济单位或个人风险管理的财务手段所保险作为经济单位或个人风险管理的财务手段所 产生的经济效应产生的经济效应有利于受灾企业及时恢复生产有利于受灾企业及时恢
14、复生产有利于企业加强经济核算有利于企业加强经济核算有利于企业加强危险管理有利于企业加强危险管理有利于安定人民生活有利于安定人民生活有利于民事赔偿责任的履行有利于民事赔偿责任的履行保险学保险学保险的性质、职能与作用保险的性质、职能与作用保险学保险学保险基金及其运用保险基金及其运用二、保险在宏观经济中的作用二、保险在宏观经济中的作用 保险职能的发挥对全社会和国民经济总体所产生的保险职能的发挥对全社会和国民经济总体所产生的 经济效应经济效应保障社会再生产的正常进行保障社会再生产的正常进行推动商品的流通和消费推动商品的流通和消费推动科学技术向现实生产力转化推动科学技术向现实生产力转化有利于财政和信贷收
15、支平衡的顺利实现有利于财政和信贷收支平衡的顺利实现增加外汇收入，增强国际支付能力增加外汇收入，增强国际支付能力动员国际范围内的保险基金动员国际范围内的保险基金保险学保险学保险的性质、职能与作用保险的性质、职能与作用保险学保险学保险基金及其运用保险基金及其运用第四节第四节 商业保险商业保险一、保险的商品属性一、保险的商品属性 1 1、 保险的商品形态保险的商品形态 保险的商品形态是保险分配关系得以实现的一种形式，保险的商品形态是保险分配关系得以实现的一种形式，即保险分配关系的商品化即保险分配关系的商品化 2 2、 保险商品等价交换原理保险商品等价交换原理 保险交换遵循等价交换原则保险交换遵循等价
16、交换原则保险学保险学保险的性质、职能与作用保险的性质、职能与作用n保险为什么能取得商品形态，成为买卖的对象？保险为什么能取得商品形态，成为买卖的对象？q保险是一种纯粹独立形态的保障性商品保险是一种纯粹独立形态的保障性商品q体化物：保险单体化物：保险单n终极原因在于市场经济的运作方式终极原因在于市场经济的运作方式q直接的摊派（直接的摊派（）q保险单的买卖（保险单的买卖（）3 3、保险商品的价值与使用价值、保险商品的价值与使用价值n保险商品的价值保险商品的价值n质的规定性质的规定性物化劳动物化劳动q不存在活劳动部分不存在活劳动部分q净保费率只是净保费率只是危险消费危险消费所必须所必须n量的规定性量
17、的规定性净保费率净保费率q不受价值规律支配（社会平均必要劳动时间）不受价值规律支配（社会平均必要劳动时间）q而受危险发生的或然率支配而受危险发生的或然率支配保险商品的使用价值保险商品的使用价值n质的规定性质的规定性提供经济保障提供经济保障1.观念上的消费观念上的消费2.实质上的消费实质上的消费n量的规定性量的规定性保险金额保险金额保险商品的等价交换原理保险商品的等价交换原理n保险商品是等价交换吗？保险商品是等价交换吗？q不等价交换论不等价交换论q等价交换论等价交换论q个体不等价总体等价论个体不等价总体等价论n两厢情愿就是等价交换两厢情愿就是等价交换q处理危险的机会成本处理危险的机会成本二、二、
18、商业保险的概念商业保险的概念n商业保险又称商业保险又称合同保险或自愿保险合同保险或自愿保险，即保险双方，即保险双方当事人（保险人和投保人）当事人（保险人和投保人）自愿自愿订立保险订立保险合同合同，由投保人交纳保险费，用于建立保险基金；当被由投保人交纳保险费，用于建立保险基金；当被保险人发生合同约定的财产损失或人身事件时，保险人发生合同约定的财产损失或人身事件时，保险人履行保险人履行赔付或给付赔付或给付保险金的义务。保险金的义务。“二元说二元说”的表达方式的表达方式注意注意“赔付赔付”与与“给付给付”的区别的区别商业保险的构成要素商业保险的构成要素1.专营机构专营机构2.保险合同保险合同3.可保
19、利益可保利益4.大数法则大数法则5.保险基金保险基金保险商品交换的特点保险商品交换的特点1.契约性契约性n掩盖了被保险人之间互助共济的分配关系掩盖了被保险人之间互助共济的分配关系2.期限性期限性n保险商品交易不是瞬间完成的保险商品交易不是瞬间完成的3.条件性条件性n投保人必须对保险标的具有保险利益投保人必须对保险标的具有保险利益4.诺承性诺承性n当事人双方的权利义务当事人双方的权利义务保险学保险学保险基金及其运用保险基金及其运用三、商业保险与类似制度比较三、商业保险与类似制度比较( (一一) ) 商业保险与社会保险比较商业保险与社会保险比较v 社会保险社会保险 是国家以立法形式，为依靠劳动生活
20、的劳动者及其家是国家以立法形式，为依靠劳动生活的劳动者及其家 属保持基本生活条件，促进社会安定而举办的保险属保持基本生活条件，促进社会安定而举办的保险v 社会保险与商业保险的不同社会保险与商业保险的不同 实施方式不同实施方式不同 举办的主体不同举办的主体不同 保费来源不同保费来源不同 保险金额不同保险金额不同保险学保险学保险的性质、职能与作用保险的性质、职能与作用保险学保险学保险基金及其运用保险基金及其运用（二）商业保险与政策性保险比较（二）商业保险与政策性保险比较v 政策性保险政策性保险 政府为实现其经济、社会等方面的政策目的而举办的政府为实现其经济、社会等方面的政策目的而举办的 保险保险v
21、 商业保险与政策性保险的不同商业保险与政策性保险的不同举办的主体不同举办的主体不同经营目标不同经营目标不同承保机制不同承保机制不同保险学保险学保险的性质、职能与作用保险的性质、职能与作用保险学保险学保险基金及其运用保险基金及其运用（三）商业保险与储蓄比较（三）商业保险与储蓄比较v 共同点共同点同为处理经济不稳定的善后措施同为处理经济不稳定的善后措施v 差异差异 经济范畴不同经济范畴不同 需求动机不同需求动机不同 主张权力不同主张权力不同 运行机制不同运行机制不同保险学保险学保险的性质、职能与作用保险的性质、职能与作用保险学保险学保险基金及其运用保险基金及其运用（四）商业保险与救济比较（四）商业
22、保险与救济比较v 共同点共同点 同为保障经济安定的善后对策同为保障经济安定的善后对策v 不同不同 权利和义务不同权利和义务不同 给付对象不同给付对象不同 主张权利不同主张权利不同保险学保险学保险的性质、职能与作用保险的性质、职能与作用保障经济安定的善后对策：保障经济安定的善后对策：n保险其实是保险其实是“八方支援、一方有难八方支援、一方有难”1.储蓄：自助、独立储蓄：自助、独立2.保险：互助、合作保险：互助、合作3.救济：依赖外援救济：依赖外援保险学保险学保险基金及其运用保险基金及其运用（五）商业保险与赌博比较（五）商业保险与赌博比较v 相似之处相似之处单个给付与反给付不均等单个给付与反给付不
23、均等给付的确定性与反给付的不确定性给付的确定性与反给付的不确定性v 差异差异目的不同目的不同条件不同条件不同机制不同机制不同社会后果不同社会后果不同保险学保险学保险的性质、职能与作用保险的性质、职能与作用第五节第五节 保险保险的分类的分类n一、根据保险标的分一、根据保险标的分类类n1、财产保险：、财产保险：property insurancen财产损失险财产损失险n责任保险责任保险n2、人身保险：、人身保险：Life insurancen3、责任保险：、责任保险：liability insurancen4、保证保险：、保证保险：Bond insurance n二、根据被保险人分：二、根据被保险
24、人分：n1、个人保险：、个人保险：personal insurancen2、商务保险：、商务保险：commercial insurancen三、根据实施形式分：三、根据实施形式分：n1、强制保险、强制保险n如我国的旅客意外伤害强制保险。全面性，自动性，如我国的旅客意外伤害强制保险。全面性，自动性，金额统一性，责任期限性。金额统一性，责任期限性。n2、自愿保险。、自愿保险。n四、根据业务承保方式分：四、根据业务承保方式分：n1、原保险；、原保险；n2、再保险。、再保险。n五、根据盈利与否：五、根据盈利与否：n1、商业保险；、商业保险；n2、社会保险。、社会保险。双保险双保险 双赔付双赔付 张先生
25、参加了社会医保后，又参加了商业医保，张先生参加了社会医保后，又参加了商业医保，满以为这样就获得满以为这样就获得“双重保险双重保险”了。可是，当他报了。可是，当他报销住院医药费时，如果他先在社保部门报销了，保销住院医药费时，如果他先在社保部门报销了，保险公司只能报销其差额部分。这让张先生大惑不解，险公司只能报销其差额部分。这让张先生大惑不解，明明参加了两份保险，到最后却拿不到双份保险，明明参加了两份保险，到最后却拿不到双份保险，这不是吃亏了吗？这不是吃亏了吗？第六节第六节 保险公司保险公司保险公司的性质保险公司的性质n非银行金融机构非银行金融机构n为什么被定位为金融机构？为什么被定位为金融机构？保险公司的功能保险公司的功能1.组织经济补偿功能组织经济补偿功能2.掌管保险基金功能掌管保险基金功能3.防灾防险功能防灾防险功能4.融通资金功能融通资金功能5.吸收吸收储蓄功能储蓄功能n吸收储蓄吸收储蓄储蓄储蓄
