第八章机动车辆保险

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1、湖北经济学院金融学院保险系湖北经济学院金融学院保险系财产保险财产保险第八章第八章 机动车辆保险机动车辆保险第八章 机动车辆保险教学目的：通过学习，要求学生重点掌握车辆损失保险、第三者责任保险的责任范围、承保与理赔的实务处理，理解并熟悉影响费率的因素以及各种附加险的保险责任，了解机动车辆保险的常见分类以及机动车交通事故责任强制保险条例的有关规定。课时安排：6课时。 1Copyright by Li Yi湖北经济学院金融学院保险系湖北经济学院金融学院保险系财产保险财产保险第八章第八章 机动车辆保险机动车辆保险第八章 机动车辆保险第一节 机动车辆保险概述第二节 车辆损失险第三节 第三者责任险第四节

2、费率第五节 承保第六节 赔款计算2Copyright by Li Yi湖北经济学院金融学院保险系湖北经济学院金融学院保险系财产保险财产保险第八章第八章 机动车辆保险机动车辆保险第一节 机动车辆保险概述8.1.1 机动车辆保险的概念8.1.2 机动车辆保险的常见分类3Copyright by Li Yi湖北经济学院金融学院保险系湖北经济学院金融学院保险系财产保险财产保险第八章第八章 机动车辆保险机动车辆保险8.1.1 机动车辆保险的概念机动车辆机动车辆是指由动力装置驱动或牵引在道路上行驶的、用于运送人员、物品或进行专项作业的车辆。包括汽车、挂车、无轨电车、农用运输车、摩托车、轻便摩托车、运输用拖

3、拉机和轮式专用机械车等，但不包括任何在轨道上运行的车辆。4Copyright by Li Yi湖北经济学院金融学院保险系湖北经济学院金融学院保险系财产保险财产保险第八章第八章 机动车辆保险机动车辆保险8.1.1 机动车辆保险的概念机动车辆保险机动车辆保险承保公务、商用和民用的各种机动车辆因遭受自然灾害或意外事故造成的车辆本身及相关利益的损失和采取施救保护措施所支付的合理费用，以及被保险人对第三者人身伤害、财产损失依法应负的民事赔偿责任。机动车辆保险是综合性保险，属财产保险范畴，是运输工具保险的一种。5Copyright by Li Yi湖北经济学院金融学院保险系湖北经济学院金融学院保险系财产保

4、险财产保险第八章第八章 机动车辆保险机动车辆保险8.1.2 机动车辆保险的常见分类按保险标的分类分为车辆损失保险和车辆责任保险两类。6Copyright by Li Yi湖北经济学院金融学院保险系湖北经济学院金融学院保险系财产保险财产保险第八章第八章 机动车辆保险机动车辆保险8.1.2 机动车辆保险的常见分类按实施方式可以分为自愿保险和强制保险。7Copyright by Li Yi湖北经济学院金融学院保险系湖北经济学院金融学院保险系财产保险财产保险第八章第八章 机动车辆保险机动车辆保险8.1.2 机动车辆保险的常见分类按机动车辆的常见类型可以分为汽车保险、摩托车保险和拖拉机保险等。8Copy

5、right by Li Yi湖北经济学院金融学院保险系湖北经济学院金融学院保险系财产保险财产保险第八章第八章 机动车辆保险机动车辆保险8.1.2 机动车辆保险的常见分类按保险期限可以分为一年期保险和短期保险。9Copyright by Li Yi湖北经济学院金融学院保险系湖北经济学院金融学院保险系财产保险财产保险第八章第八章 机动车辆保险机动车辆保险8.1.2 机动车辆保险的常见分类按承保条件可以分为基本险和附加险，附加险必须在投保相应的基本险后方可投保。当前实务中，基本险主要包括商业第三者责任保险、车辆损失险、车上人员责任险、全车盗抢险。10Copyright by Li Yi湖北经济学院金

6、融学院保险系湖北经济学院金融学院保险系财产保险财产保险第八章第八章 机动车辆保险机动车辆保险机动车辆保险机动车辆保险车辆损失险车辆损失险商业第三者责任险商业第三者责任险交强险交强险附加险附加险车损类车损类责任类责任类11Copyright by Li Yi湖北经济学院金融学院保险系湖北经济学院金融学院保险系财产保险财产保险第八章第八章 机动车辆保险机动车辆保险第二节 车辆损失险8.2.1 车辆损失险的概念8.2.2 保险标的8.2.3 保险责任8.2.4 责任免除8.2.5 赔偿处理8.2.6 附加险 12Copyright by Li Yi湖北经济学院金融学院保险系湖北经济学院金融学院保险系

7、财产保险财产保险第八章第八章 机动车辆保险机动车辆保险8.2.1 车辆损失险的概念狭义的车辆损失险狭义的车辆损失险，是机动车辆保险的主险之一，是指投保车辆损失保险的车辆，在被保险人或其允许的合格驾驶员使用过程中，遭受保险责任范围内的自然灾害或意外事故，造成本车毁损，保险人依照保险合同的规定，在保险金额范围内对被保险人进行经济补偿。13Copyright by Li Yi湖北经济学院金融学院保险系湖北经济学院金融学院保险系财产保险财产保险第八章第八章 机动车辆保险机动车辆保险8.2.1 车辆损失险的概念广义的车辆损失险狭义车损险和全车盗抢险，也包括自燃损失险、玻璃单独破碎险、新增加设备损失险等附

8、加险的总和。14Copyright by Li Yi湖北经济学院金融学院保险系湖北经济学院金融学院保险系财产保险财产保险第八章第八章 机动车辆保险机动车辆保险8.2.1 车辆损失险的概念被保险人允许的合格驾驶员1、被保险人允许。“允许”是指被保险人委派、雇用、认可驾驶保险车辆的人员。2、合格。“合格”是指上述驾驶员必须持有中华人民共和国的有效驾驶执照，并且所驾驶车辆与驾驶执照规定的准驾车型相符。15Copyright by Li Yi湖北经济学院金融学院保险系湖北经济学院金融学院保险系财产保险财产保险第八章第八章 机动车辆保险机动车辆保险8.2.1 车辆损失险的概念使用保险车辆这是指保险车辆作

9、为一种运输工具被运用的全过程，包括行驶、停放和作业。16Copyright by Li Yi湖北经济学院金融学院保险系湖北经济学院金融学院保险系财产保险财产保险第八章第八章 机动车辆保险机动车辆保险8.2.2 保险标的保险标的投保车辆的本身，包括汽车、电车、摩托车、拖拉机、各种专用机械车、特种车等。17Copyright by Li Yi湖北经济学院金融学院保险系湖北经济学院金融学院保险系财产保险财产保险第八章第八章 机动车辆保险机动车辆保险8.2.2 保险标的参加保险的机动车辆必须具备的条件1、领有车辆牌照。2、领有行车执照。3、具有年检合格证。新车为出厂合格证；旧车为年检合格证明。18Co

10、pyright by Li Yi湖北经济学院金融学院保险系湖北经济学院金融学院保险系财产保险财产保险第八章第八章 机动车辆保险机动车辆保险8.2.3 保险责任保险责任按风险种类主要包括意外事故、自然灾害和救护费用。19Copyright by Li Yi湖北经济学院金融学院保险系湖北经济学院金融学院保险系财产保险财产保险第八章第八章 机动车辆保险机动车辆保险8.2.3 保险责任意外事故按风险成因分为碰撞（倾覆）风险和非碰撞（倾覆）风险两类。20Copyright by Li Yi湖北经济学院金融学院保险系湖北经济学院金融学院保险系财产保险财产保险第八章第八章 机动车辆保险机动车辆保险8.2.3

11、 保险责任碰撞（倾覆）风险1、碰撞。碰撞风险指保险车辆车体与外界静止的或运动中的物体意外撞击，也包括保险车辆按装载规定载运的货物与外界物体的直接接触。2、倾覆。倾覆风险指保险车辆由于自然灾害或意外事故，造成本身倾斜翻倒，车体触地，使其失去正常状态和行驶能力，不经施救不能恢复行驶。21Copyright by Li Yi湖北经济学院金融学院保险系湖北经济学院金融学院保险系财产保险财产保险第八章第八章 机动车辆保险机动车辆保险8.2.3 保险责任非碰撞（倾覆）风险1、火灾。外界火源及其他保险事故造成的燃烧导致保险车辆本身的损失。2、爆炸3、外界物体倒塌4、空中运行物体坠落5、行驶中平行坠落22Co

12、pyright by Li Yi湖北经济学院金融学院保险系湖北经济学院金融学院保险系财产保险财产保险第八章第八章 机动车辆保险机动车辆保险8.2.3 保险责任自然灾害1、天气现象风险。2、地表体现风险。注：也负责载运保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于有驾驶人随船照料者）造成保险机动车损失。23Copyright by Li Yi湖北经济学院金融学院保险系湖北经济学院金融学院保险系财产保险财产保险第八章第八章 机动车辆保险机动车辆保险8.2.3 保险责任救护行为的费用支出保险车辆在遭受保险事故时，被保险人或其驾驶员为了减少损失，采取施救、保护措施所支出的合理费用，保险人在保额限度内计算赔偿。2

13、4Copyright by Li Yi湖北经济学院金融学院保险系湖北经济学院金融学院保险系财产保险财产保险第八章第八章 机动车辆保险机动车辆保险8.2.4 责任免除不保风险1、战争、军事冲突、暴乱；2、扣押、罚没、政府征用造成车损；3、竞赛、测试造成车损；4、在营业性修理场所修理期间造成车损；5、驾驶员饮酒造成车损；6、吸毒造成的车损；7、被药物麻醉造成的车损；8、驾驶员无有效驾驶证；25Copyright by Li Yi湖北经济学院金融学院保险系湖北经济学院金融学院保险系财产保险财产保险第八章第八章 机动车辆保险机动车辆保险8.2.4 责任免除不保风险（续）9、机动车辆拖带车辆（含挂车）或

14、其他拖带物，两者当中至少有一个未投保第三者保险；10、车辆所载货物掉落；11、车辆所载货物泄漏；12、自燃以及不明原因产生火灾；13、地震；14、非被保险人或非被保险人允许的驾驶员使用保险车辆；15、被保险人或其允许的合格驾驶员的故意行为；16、保险车辆肇事逃逸。26Copyright by Li Yi湖北经济学院金融学院保险系湖北经济学院金融学院保险系财产保险财产保险第八章第八章 机动车辆保险机动车辆保险8.2.4 责任免除不保损失1、保险车辆发生意外事故，致使被保险人停业、停驶、停电、停水、停气、停产、中断通讯以及其他各种间接损失；2、因保险事故引起的任何有关精神损害赔偿；3、因污染引起的

15、任何补偿和赔偿；4、保险车辆全车被盗窃、被抢劫、被抢夺，以及在此期间受到损坏或车上零部件、附属设备丢失；5、自然磨损、朽蚀；6、故障、轮胎单独损坏；7、人工直接供油、高温烘烤造成的损失；27Copyright by Li Yi湖北经济学院金融学院保险系湖北经济学院金融学院保险系财产保险财产保险第八章第八章 机动车辆保险机动车辆保险8.2.4 责任免除不保损失（续）8、玻璃单独破碎；9、保险车辆在淹及排气筒的水中起动或被水淹后操作不当致使发动机损坏；10、受本车所载货物撞击的损失；11、两轮及轻便摩托车停放期间翻倒的损失；12、保险车辆遭受保险责任范围内的损失后，未经必要的修理继续使用，致使损失

16、扩大部分；13、其他不属于保险责任范围内的损失和费用。28Copyright by Li Yi湖北经济学院金融学院保险系湖北经济学院金融学院保险系财产保险财产保险第八章第八章 机动车辆保险机动车辆保险8.2.5 赔偿处理赔偿方式包括修理、更换、重置和现金支付四种方式。实务中，大多采用修理方式。29Copyright by Li Yi湖北经济学院金融学院保险系湖北经济学院金融学院保险系财产保险财产保险第八章第八章 机动车辆保险机动车辆保险8.2.5 赔偿处理车辆损失险在保险合同上不约定保险标的的实际价值，只列明保险金额作为最高赔偿额度。30Copyright by Li Yi湖北经济学院金融学院

17、保险系湖北经济学院金融学院保险系财产保险财产保险第八章第八章 机动车辆保险机动车辆保险8.2.5 赔偿处理全部损失按保险金额计算赔偿，如果保险金额高于实际价值时，以不超过出险当时实际价值计算赔偿。此时，实际价值新车购置价折旧31Copyright by Li Yi湖北经济学院金融学院保险系湖北经济学院金融学院保险系财产保险财产保险第八章第八章 机动车辆保险机动车辆保险8.2.5 赔偿处理部分损失以新车购置价确定保险金额的车辆按照实际修理费用计算赔偿。保险金额低于新车购置价的车辆，按保险金额与新车购置价的比例计算赔偿。赔款修理费用（保险金额/新车购置价）32Copyright by Li Yi湖

18、北经济学院金融学院保险系湖北经济学院金融学院保险系财产保险财产保险第八章第八章 机动车辆保险机动车辆保险8.2.5 赔偿处理保险金额内的损失连续负责保险车辆在保险有效期内，不论发生一次还是多次保险责任范围内的事故损失，一次赔款加免赔金额之和不足保险金额全数时，原保险单继续有效，并按原保险金额负保险责任。如果一次赔偿加免赔金额之和等于保险金额全数时，保险单责任即告终止。33Copyright by Li Yi湖北经济学院金融学院保险系湖北经济学院金融学院保险系财产保险财产保险第八章第八章 机动车辆保险机动车辆保险8.2.5 赔偿处理施救含有未保险的财产的费用分摊在施救保险车辆过程中，同时施救未保

19、险的财产时，应按保险财产的实际价值占总施救财产的实际价值比例分摊施救费用。34Copyright by Li Yi湖北经济学院金融学院保险系湖北经济学院金融学院保险系财产保险财产保险第八章第八章 机动车辆保险机动车辆保险8.2.5 赔偿处理免赔 我国车辆损失险中实行的是绝对免赔率的方法。实务中规定，保险车辆驾驶员在事故中，负事故全部责任的，扣除赔款的20（15）；负事故主要责任的，扣除赔款的15（10）；负事故同等责任的，扣除赔款的10（8）；负事故次要责任的，扣除赔款的 5（5）。35Copyright by Li Yi湖北经济学院金融学院保险系湖北经济学院金融学院保险系财产保险财产保险第八

20、章第八章 机动车辆保险机动车辆保险8.2.6 附加险全车盗抢险（现为基本险）1、保险机动车（含投保的挂车）全车被盗窃、被抢劫、被抢夺，经县级以上公安刑侦部门立案证实，满60天未查明下落；2、保险机动车全车被抢劫、被抢夺过程中发生事故造成保险机动车损失需要修复的合理费用；3、保险机动车全车被盗窃、被抢劫、被抢夺后受到损坏或因此造成车上零部件、附属设备丢失需要修复的合理费用。36Copyright by Li Yi湖北经济学院金融学院保险系湖北经济学院金融学院保险系财产保险财产保险第八章第八章 机动车辆保险机动车辆保险8.2.6 附加险自燃损失险投保了自燃损失险的机动车辆在使用过程中，因本车电器、

21、线路、供油系统发生故障及运载货物自身原因起火燃烧，造成保险车辆的损失，以及被保险人在发生上述保险事故时，为减少车辆损失所支出的必要合理的施救费用。37Copyright by Li Yi湖北经济学院金融学院保险系湖北经济学院金融学院保险系财产保险财产保险第八章第八章 机动车辆保险机动车辆保险8.2.6 附加险玻璃单独破碎险玻璃单独破碎是指在车辆使用和停放期间，本车辆的前后风挡玻璃、门窗以及侧窗玻璃发生单独破碎。38Copyright by Li Yi湖北经济学院金融学院保险系湖北经济学院金融学院保险系财产保险财产保险第八章第八章 机动车辆保险机动车辆保险8.2.6 附加险车辆停驶损失险保险车辆

22、发生车辆损失险的保险事故，致使车身损毁，车辆停驶修理，由此引起被保险人因不能正常使用车辆的间接利益损失，如出险后车辆因修理而停止正常营运造成的营业损失。39Copyright by Li Yi湖北经济学院金融学院保险系湖北经济学院金融学院保险系财产保险财产保险第八章第八章 机动车辆保险机动车辆保险8.2.6 附加险新增加设备损失险保险车辆在发生车辆损失险保险事故后，造成车辆新增加设备的直接损毁。40Copyright by Li Yi湖北经济学院金融学院保险系湖北经济学院金融学院保险系财产保险财产保险第八章第八章 机动车辆保险机动车辆保险8.2.6 附加险其他附加险和附加服务车身划痕损失险、代

23、步机动车服务特约条款、更换轮胎服务特约条款等。41Copyright by Li Yi湖北经济学院金融学院保险系湖北经济学院金融学院保险系财产保险财产保险第八章第八章 机动车辆保险机动车辆保险案例某年，黄某为其骏马牌客车投保了车损险，保额18万元；第三者责任险10万元；车上责任险、玻璃单独破碎险。7月12日，黄某雇请司机刘某驾驶该车，在行车途中，因车顶行李架上货物起火燃烧导致该车全部烧毁。火灾发生后，黄某向承保公司报案。接到报案后，保险公司立即邀请当地公安局消防科人员一同对事故现场进行了细致勘察。42Copyright by Li Yi湖北经济学院金融学院保险系湖北经济学院金融学院保险系财产保

24、险财产保险第八章第八章 机动车辆保险机动车辆保险案例（续一） 7月16日，当地公安局消防科对该车火灾事故出具了证明，认定：“火灾部位为车顶行李架，起火源分析为乘客上客车货架装货时，可能将烟头或其他可燃物掉进了行李架上的棉被、蚊帐里，这些物品被点燃后引起火灾。”43Copyright by Li Yi湖北经济学院金融学院保险系湖北经济学院金融学院保险系财产保险财产保险第八章第八章 机动车辆保险机动车辆保险案例（续二）同年10月8日，省公安厅消防局防火监督部作出了该车火灾事故的火灾原因认定书，认定结论为：“排除该车电线路故障、人为纵火以及装行李过程中发现异常情况等三个因素，认定该起火灾的原因为该车

25、行李架上的货物起火所致。”44Copyright by Li Yi湖北经济学院金融学院保险系湖北经济学院金融学院保险系财产保险财产保险第八章第八章 机动车辆保险机动车辆保险案例（续三）同年11月5日，当地公安局消防科又作出第3号火灾原因认定书，认定：“这起火灾是从车顶货架上的行李引燃的，起火源分析为乘客上客车货架装行李时，将烟头或其他火源掉进货架上的棉被、蚊帐里，引起火灾。”45Copyright by Li Yi湖北经济学院金融学院保险系湖北经济学院金融学院保险系财产保险财产保险第八章第八章 机动车辆保险机动车辆保险案例（续四）火灾事故后，被保险人黄某估损该车经济损失18万元，并将该车残骸出

26、卖，得残值 1万元。黄某在索赔手续、凭证俱全后于同年11月向保险公司提出索赔申请。同年12月20日，保险公司正式向被保险人黄某发出拒赔通知书，认为：“本火灾事故不属保险责任，故此不予赔付。”黄某不服，向法院提起诉讼。46Copyright by Li Yi湖北经济学院金融学院保险系湖北经济学院金融学院保险系财产保险财产保险第八章第八章 机动车辆保险机动车辆保险第三节 商业第三者责任险8.3.1 保险责任8.3.2 责任免除8.3.3 赔偿限额8.3.4 附加险8.3.5 交强险 47Copyright by Li Yi湖北经济学院金融学院保险系湖北经济学院金融学院保险系财产保险财产保险第八章第

27、八章 机动车辆保险机动车辆保险8.3.1 保险责任保险责任在保险期间内，被保险人或其允许的合格驾驶人在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡和财产的直接损毁，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，超过机动车交通事故责任强制保险（以下简称交强险）各分项赔偿限额以上的部分。48Copyright by Li Yi湖北经济学院金融学院保险系湖北经济学院金融学院保险系财产保险财产保险第八章第八章 机动车辆保险机动车辆保险8.3.1 保险责任第三者（他人）保险合同法律关系的主体是保险人和被保险人，保险人是第一者；被保险人（或使用保险车辆的人）是第二者；除保险人与被保险人或使用保险车辆的人之

28、外，是第三者。49Copyright by Li Yi湖北经济学院金融学院保险系湖北经济学院金融学院保险系财产保险财产保险第八章第八章 机动车辆保险机动车辆保险8.3.1 保险责任使用过程车辆的使用过程既包括“行驶”，也包括“停放” 和“作业”。50Copyright by Li Yi湖北经济学院金融学院保险系湖北经济学院金融学院保险系财产保险财产保险第八章第八章 机动车辆保险机动车辆保险8.3.1 保险责任损害赔偿包括人身损害赔偿和财产损坏赔偿两部分。51Copyright by Li Yi湖北经济学院金融学院保险系湖北经济学院金融学院保险系财产保险财产保险第八章第八章 机动车辆保险机动车辆

29、保险8.3.2 责任免除责任免除主要包括：不保风险、不保损失两类。也可分为与车辆损失险共同的责任免除和第三者责任险特定的责任免除。52Copyright by Li Yi湖北经济学院金融学院保险系湖北经济学院金融学院保险系财产保险财产保险第八章第八章 机动车辆保险机动车辆保险8.3.2 责任免除第三者责任险特定责任免除（不保风险类）1、被保险人或其允许的驾驶员所有或代管的财产；2、私有、个人承包车辆的被保险人或其允许的驾驶员及其家庭成员，以及他们所有或代管的财产；3、本车上的一切人员和财产。53Copyright by Li Yi湖北经济学院金融学院保险系湖北经济学院金融学院保险系财产保险财产

30、保险第八章第八章 机动车辆保险机动车辆保险8.3.2 责任免除第三者责任险特定责任免除（不保损失类）1、保险车辆发生意外事故，致使被保险人或第三者停业、停驶、停电、停水、停气、停产、中断通讯以及其他各种间接损失；2、因保险事故引起的任何有关精神损害赔偿；3、因污染引起的任何补偿和赔偿；54Copyright by Li Yi湖北经济学院金融学院保险系湖北经济学院金融学院保险系财产保险财产保险第八章第八章 机动车辆保险机动车辆保险8.3.2 责任免除第三者责任险特定责任免除（不保损失类）（续）4、保险车辆全车被盗窃、被抢劫、被抢夺期间造成的第三者人员伤亡或财产损失；5、应当由机动车交通事故责任强

31、制保险赔偿的损失和费用；6、其他不属于保险责任范围内的损失和费用。55Copyright by Li Yi湖北经济学院金融学院保险系湖北经济学院金融学院保险系财产保险财产保险第八章第八章 机动车辆保险机动车辆保险8.3.3 赔偿限额第三者责任险采取最高赔偿限额责任方式。赔偿限额是保险人计收保险费的依据，也是承担每次责任险事故补偿的最高额度。56Copyright by Li Yi湖北经济学院金融学院保险系湖北经济学院金融学院保险系财产保险财产保险第八章第八章 机动车辆保险机动车辆保险8.3.3 赔偿限额汽车可以分为5万元、10万元、15万元、20万元、50万元、100万元和100万元以上，且最

32、高不超过 1000万元（5000万元）；等等。57Copyright by Li Yi湖北经济学院金融学院保险系湖北经济学院金融学院保险系财产保险财产保险第八章第八章 机动车辆保险机动车辆保险8.3.4 附加险车上责任险（车上人员责任险+车上货物责任险）机动车辆在使用过程中，发生意外事故，致使保险车辆上所载货物遭受直接损毁和车上人员的人身伤亡，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，以及被保险人为减少损失而支付的必要合理的施救、保护费用，保险人在保险单所载明的该保险赔偿限额内计算赔偿。58Copyright by Li Yi湖北经济学院金融学院保险系湖北经济学院金融学院保险系财产保险财产保险第八章

33、第八章 机动车辆保险机动车辆保险8.3.4 附加险车上责任险（续）车上责任险的赔偿限额分车上人员和车上货物两个部分。 车上人员的赔偿限额可以从两方面界定：一是 单座赔偿限额，二是投保座位数。 车上货物的赔偿限额由保险人与投保人协商确定，一般有几个固定的不同档次的赔偿限额，供投保人选择。59Copyright by Li Yi湖北经济学院金融学院保险系湖北经济学院金融学院保险系财产保险财产保险第八章第八章 机动车辆保险机动车辆保险8.3.4 附加险车上人员责任险（最新实践中的基本险）在保险期间内，保险车辆在使用过程中发生意外事故，致使保险车辆车上人员遭受人身伤亡，对依法应由被保险人承担的经济赔偿

34、责任。60Copyright by Li Yi湖北经济学院金融学院保险系湖北经济学院金融学院保险系财产保险财产保险第八章第八章 机动车辆保险机动车辆保险8.3.4 附加险车载货物掉落责任险在保险期间内，保险车辆在使用过程中，所载货物从车上掉落致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任。一般，在扣除交强险应赔偿部分后，予以赔偿。61Copyright by Li Yi湖北经济学院金融学院保险系湖北经济学院金融学院保险系财产保险财产保险第八章第八章 机动车辆保险机动车辆保险8.3.4 附加险无过失责任险？被保险人或其允许的合格驾驶员在使用保险车辆过程中，因与非机动车

35、辆、行人发生交通事故，造成对方人员伤亡，保险车辆一方无过失时，除根据中华人民共和国道路交通事故处理办法？第四十四条的规定，应由被保险人承担的10%的经济赔偿外，对于10%以上的经济赔偿部分，在事故责任认定前已由被保险人垫付的医药费用、抢救费用及丧葬费用，经公安交通管理部门或人民法院裁定由被保险人承担时，在保险赔偿限额内负责赔偿。62Copyright by Li Yi湖北经济学院金融学院保险系湖北经济学院金融学院保险系财产保险财产保险第八章第八章 机动车辆保险机动车辆保险“道交法”与交强险的实施中华人民共和国道路交通安全法第17条国家实行机动车第三者责任强制保险制度，设立道路交通事故社会救助基

36、金。具体办法由国务院规定。 63Copyright by Li Yi湖北经济学院金融学院保险系湖北经济学院金融学院保险系财产保险财产保险第八章第八章 机动车辆保险机动车辆保险“道交法”与交强险的实施中华人民共和国道路交通安全法第76条（2008.4.30前）机动车发生交通事故造成人身伤亡、财产损失的，由保险公司在机动车第三者责任强制保险责任限额范围内予以赔偿。超过责任限额的部分，按照下列方式承担赔偿责任： 64Copyright by Li Yi湖北经济学院金融学院保险系湖北经济学院金融学院保险系财产保险财产保险第八章第八章 机动车辆保险机动车辆保险“道交法”与交强险的实施“道交法”第76条（

37、08.4.30前）（续一）（一）机动车之间发生交通事故的，由有过错的一方承担责任；双方都有过错的，按照各自过错的比例分担责任。65Copyright by Li Yi湖北经济学院金融学院保险系湖北经济学院金融学院保险系财产保险财产保险第八章第八章 机动车辆保险机动车辆保险“道交法”与交强险的实施“道交法”第76条（08.4.30前）（续二）（二）机动车与非机动车驾驶人、行人之间发生交通事故的，由机动车一方承担责任；但是，有证据证明非机动车驾驶人、行人违反道路交通安全法律、法规，机动车驾驶人已经采取必要处置措施的，减轻机动车一方的责任。66Copyright by Li Yi湖北经济学院金融学院

38、保险系湖北经济学院金融学院保险系财产保险财产保险第八章第八章 机动车辆保险机动车辆保险“道交法”与交强险的实施“道交法”第76条（08.4.30前） （续三）交通事故的损失是由非机动车驾驶人、行人故意造成的，机动车一方不承担责任。67Copyright by Li Yi湖北经济学院金融学院保险系湖北经济学院金融学院保险系财产保险财产保险第八章第八章 机动车辆保险机动车辆保险“道交法”与交强险的实施中华人民共和国道路交通安全法第76条（2008.5.1）机动车发生交通事故造成人身伤亡、财产损失的，由保险公司在机动车第三者责任强制保险责任限额范围内予以赔偿；不足的部分，按照下列规定承担赔偿责任：

39、68Copyright by Li Yi湖北经济学院金融学院保险系湖北经济学院金融学院保险系财产保险财产保险第八章第八章 机动车辆保险机动车辆保险“道交法”与交强险的实施“道交法”第76条（08.5.1）（续一）（一）机动车之间发生交通事故的，由有过错的一方承担赔偿责任；双方都有过错的，按照各自过错的比例分担责任。69Copyright by Li Yi湖北经济学院金融学院保险系湖北经济学院金融学院保险系财产保险财产保险第八章第八章 机动车辆保险机动车辆保险 “道交法”与交强险的实施“道交法”第76条（08.5.1）（ 续二）（二）机动车与非机动车驾驶人、行人之间发生交通事故，非机动车驾驶人、

40、行人没有过错的，由机动车一方承担赔偿责任；有证据证明非机动车驾驶人、行人有过错的，根据过错程度适当减轻机动车一方的赔偿责任；机动车一方没有过错的，承担不超过百分之十的赔偿责任。70Copyright by Li Yi湖北经济学院金融学院保险系湖北经济学院金融学院保险系财产保险财产保险第八章第八章 机动车辆保险机动车辆保险“道交法”与交强险的实施“道交法”第76条（08.5.1） （续三） 交通事故的损失是由非机动车驾驶人、行人故意碰撞机动车造成的，机动车一方不承担赔偿责任。 71Copyright by Li Yi湖北经济学院金融学院保险系湖北经济学院金融学院保险系财产保险财产保险第八章第八章

41、 机动车辆保险机动车辆保险8.3.5 交强险机动车交通事故责任强制保险（简称“交强险”）交强险是我国首个由国家法律规定实行的强制保险制度。机动车交通事故责任强制保险条例规定：交强险是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人（不包括本车人员和被保险人）的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。72Copyright by Li Yi湖北经济学院金融学院保险系湖北经济学院金融学院保险系财产保险财产保险第八章第八章 机动车辆保险机动车辆保险8.3.5 交强险实行交强险制度的原因在现实中商业三责险投保比率比较低（2005年约为35%），致使发生道路交通事故后，有的因没有保险

42、保障或致害人支付能力有限，受害人往往得不到及时地赔偿，也造成大量经济赔偿纠纷。73Copyright by Li Yi湖北经济学院金融学院保险系湖北经济学院金融学院保险系财产保险财产保险第八章第八章 机动车辆保险机动车辆保险8.3.5 交强险实行交强险制度的原因（续）在最大程度上为交通事故受害人提供及时和基本的保障。 74Copyright by Li Yi湖北经济学院金融学院保险系湖北经济学院金融学院保险系财产保险财产保险第八章第八章 机动车辆保险机动车辆保险8.3.5 交强险投保交强险的适用人群在中华人民共和国境内道路上行驶的机动车的所有人或者管理人都应当投保交强险。机动车所有人、管理人未

43、按照规定投保交强险的，将由公安机关交通管理部门扣留机动车，通知机动车所有人、管理人依照规定投保，并处应缴纳的保险费的2倍罚款。75Copyright by Li Yi湖北经济学院金融学院保险系湖北经济学院金融学院保险系财产保险财产保险第八章第八章 机动车辆保险机动车辆保险8.3.5 交强险实施交强险制度的好处1、有利于道路交通事故受害人获得及时的经济赔付和医疗救治；2、有利于减轻交通事故肇事方的经济负担，化解经济赔偿纠纷；3、有利于促进驾驶人增强交通安全意识（实行“奖优罚劣”的费率浮动机制）4、有利于充分发挥保险的保障功能，维护社会稳定。76Copyright by Li Yi湖北经济学院金融

44、学院保险系湖北经济学院金融学院保险系财产保险财产保险第八章第八章 机动车辆保险机动车辆保险8.3.5 交强险交强险和现行商业三责险的差异一是赔偿原则不同；二是保障范围不同；三是具有强制性；四是条款和费率制定不同；五是交强险实行分项责任限额。 77Copyright by Li Yi湖北经济学院金融学院保险系湖北经济学院金融学院保险系财产保险财产保险第八章第八章 机动车辆保险机动车辆保险8.3.5 交强险交强险责任限额交强险责任限额是指被保险机动车发生道路交通事故，保险公司对每次保险事故所有受害人的人身伤亡和财产损失所承担的最高赔偿金额。78Copyright by Li Yi湖北经济学院金融学

45、院保险系湖北经济学院金融学院保险系财产保险财产保险第八章第八章 机动车辆保险机动车辆保险8.3.5 交强险交强险责任限额（续一）被保险机动车在道路交通事故中有责任的赔偿限额为： 死亡伤残赔偿限额：110000元人民币。 医疗费用赔偿限额：10000元人民币。 财产损失赔偿限额：2000元人民币。79Copyright by Li Yi湖北经济学院金融学院保险系湖北经济学院金融学院保险系财产保险财产保险第八章第八章 机动车辆保险机动车辆保险8.3.5 交强险交强险责任限额（续二）被保险机动车在道路交通事故中无责任的赔偿限额为： 死亡伤残赔偿限额：11000元人民币。 医疗费用赔偿限额：1000元

46、人民币。 财产损失赔偿限额：100元人民币。80Copyright by Li Yi湖北经济学院金融学院保险系湖北经济学院金融学院保险系财产保险财产保险第八章第八章 机动车辆保险机动车辆保险8.3.5 交强险交强险的保险期间交强险的保险期间为1年。投保人可以投保1年以内的短期交强险：一是境外机动车临时入境的；二是机动车临时上道路行驶的；三是机动车距规定的报废期限不足1年的；四是保监会规定的其他情形。81Copyright by Li Yi湖北经济学院金融学院保险系湖北经济学院金融学院保险系财产保险财产保险第八章第八章 机动车辆保险机动车辆保险8.3.5 交强险道路交通事故社会救助基金82Cop

47、yright by Li Yi湖北经济学院金融学院保险系湖北经济学院金融学院保险系财产保险财产保险第八章第八章 机动车辆保险机动车辆保险8.3.5 交强险救助基金先行垫付交通事故受害人人身伤亡的丧葬费用、部分或者全部抢救费用的情形1、抢救费用超过交强险责任限额2、肇事机动车未参加交强险3、机动车肇事后逃逸注意：救助基金管理机构有权向道路交通事故责任人追偿。83Copyright by Li Yi湖北经济学院金融学院保险系湖北经济学院金融学院保险系财产保险财产保险第八章第八章 机动车辆保险机动车辆保险8.3.5 交强险救助基金的来源一是按照交强险的保险费的一定比例提取的资金；二是对未按照规定投保

48、交强险的机动车的所有人、管理人的罚款；三是救助基金管理机构依法向道路交通事故责任人追偿的资金；四是救助基金孳息；五是其他资金。84Copyright by Li Yi湖北经济学院金融学院保险系湖北经济学院金融学院保险系财产保险财产保险第八章第八章 机动车辆保险机动车辆保险8.3.5 交强险保险公司垫付抢救费用的情形1、驾驶人未取得驾驶资格或者醉酒的； 2、被保险机动车被盗抢期间肇事的； 3、被保险人故意制造道路交通事故的。 注：垫付抢救费用应在交强险责任限额范围之内，保险公司有权向致害人追偿；造成受害人的财产损失，保险公司不承担赔偿责任。 85Copyright by Li Yi湖北经济学院金

49、融学院保险系湖北经济学院金融学院保险系财产保险财产保险第八章第八章 机动车辆保险机动车辆保险机动车交通事故责任强制保险基础费率表 金额单位：人民币元 车辆大类 序号车辆明细分类 保费 一、家庭自用车1家庭自用汽车6座以下 1,050 2家庭自用汽车6座及以上 1,100 二、非营业客车3企业非营业汽车6座以下 1,000 4企业非营业汽车6-10座 1,190 5企业非营业汽车10-20座 1,300 6企业非营业汽车20座以上 1,580 7机关非营业汽车6座以下 950 8机关非营业汽车6-10座 1,070 10机关非营业汽车20座以上 1,320 86Copyright by Li Y

50、i湖北经济学院金融学院保险系湖北经济学院金融学院保险系财产保险财产保险第八章第八章 机动车辆保险机动车辆保险三、营业客车11营业出租租赁6座以下 1,800 12营业出租租赁6-10座 2,360 13营业出租租赁10-20座 2,580 14营业出租租赁20-36座 3,730 15营业出租租赁36座以上 3,880 16营业城市公交6-10座 2,250 17营业城市公交10-20座 2,520 18营业城市公交20-36座 3,270 19营业城市公交36座以上 4,250 20营业公路客运6-10座 2,350 21营业公路客运10-20座 2,620 22营业公路客运20-36座 3

51、,420 23营业公路客运36座以上 4,690 四、非营业货车24非营业货车2吨以下 1,200 25非营业货车2-5吨 1,630 26非营业货车5-10吨 1,750 27非营业货车10吨以上 2,220 87Copyright by Li Yi湖北经济学院金融学院保险系湖北经济学院金融学院保险系财产保险财产保险第八章第八章 机动车辆保险机动车辆保险五、营业货车28营业货车2吨以下 1,850 29营业货车2-5吨 3,070 30营业货车5-10吨 3,450 31营业货车10吨以上 4,480 六、特种车32特种车一 6,040 33特种车二 2,430 34特种车三 1,320 3

52、5特种车四 5,660 七、摩托车36摩托车50CC及以下 120 37摩托车50CC-250CC（含） 180 38摩托车250CC以上及侧三轮 400 88Copyright by Li Yi湖北经济学院金融学院保险系湖北经济学院金融学院保险系财产保险财产保险第八章第八章 机动车辆保险机动车辆保险八、拖拉机39农用型拖拉机14.7KW及以下 待定 40农用型拖拉机14.7KW以上 待定 41运输型拖拉机14.7KW及以下 待定 42运输型拖拉机14.7KW以上 待定 1、座位和吨位的分类都按照“含起点不含终点”的原则来解释；2、特种车一：油罐车、汽罐车、液罐车、冷藏车； 特种车二：用于牵引

53、、清障、清扫、清洁、起重、装卸、升降、搅拌、挖掘、推土等的各种专用机动车； 特种车三：装有固定专用仪器设备从事专业工作的监测、消防、医疗、电视转播等的各种专用机动车； 特种车四：集装箱拖头。3、挂车根据实际的使用性质并按照对应吨位货车的50%计算。89Copyright by Li Yi湖北经济学院金融学院保险系湖北经济学院金融学院保险系财产保险财产保险第八章第八章 机动车辆保险机动车辆保险8.3.5 交强险浮动因素与比率1、与道路交通事故相联系的浮动2、与道路交通安全违法行为相联系的浮动（未实施）注：从车；摩托车和拖拉机暂不浮动。 90Copyright by Li Yi湖北经济学院金融学院

54、保险系湖北经济学院金融学院保险系财产保险财产保险第八章第八章 机动车辆保险机动车辆保险8.3.5 交强险与道路交通事故相联系的浮动上一个年度未发生有责任道路交通事故-10%上两个年度未发生有责任道路交通事故-20%上三个及以上年度未发生有责任道路交通事故-30%上一个年度发生一次有责任不涉及死亡的道路交通事故0%上一个年度发生两次及两次以上有责任道路交通事故10%上一个年度发生有责任道路交通死亡事故30%91Copyright by Li Yi湖北经济学院金融学院保险系湖北经济学院金融学院保险系财产保险财产保险第八章第八章 机动车辆保险机动车辆保险8.3.5 交强险与道路交通安全违法行为相联系

55、的浮动（草案）上一个年度没有道路交通安全违法行为-10%上两个年度没有道路交通安全违法行为-20%上三个及以上年度没有道路交通安全违法行为-30%上一个年度发生各类道路交通违法行为（除下述几项）低于五次0%上一个年度每次违反道路交通信号灯通行的；逆向行驶的（最高不超过30）10%上一个年度发生驾驶与准驾车型不符的机动车的；发生机动车驾驶证被暂扣期间驾驶机动车的20%上一个年度发生饮酒（含醉酒）后驾驶机动车的；30%上一个年度发生各类道路交通违法行为五次（含）以上的30%92Copyright by Li Yi湖北经济学院金融学院保险系湖北经济学院金融学院保险系财产保险财产保险第八章第八章 机动

56、车辆保险机动车辆保险93Copyright by Li Yi湖北经济学院金融学院保险系湖北经济学院金融学院保险系财产保险财产保险第八章第八章 机动车辆保险机动车辆保险案例某年6月21日18时10分许，某县公交公司驾驶员余某驾驶公交车载6名乘客由某县的城郊东站沿中大街驶往城郊西站。售票员方某售完车票后，离开乘务员座位，坐在前排乘客座位上。当途经县医院门口路段时，乘客冯某要求下车。驾驶员余某在距前方站台仅60米处减速并准备停车，冯某在没有停稳的情况下，自己打开车门插销下车，售票员方某当即口头阻止未果。冯某下车后摔倒受伤，公交车立即停运并送冯某至医院抢救。经医院诊断鉴定，冯某为特重型颅脑撞伤，于次日

57、上午8时抢救无效死亡。94Copyright by Li Yi湖北经济学院金融学院保险系湖北经济学院金融学院保险系财产保险财产保险第八章第八章 机动车辆保险机动车辆保险第四节 费率8.4.1 确定费率的因素8.4.2 服务措施95Copyright by Li Yi湖北经济学院金融学院保险系湖北经济学院金融学院保险系财产保险财产保险第八章第八章 机动车辆保险机动车辆保险8.4.1 确定费率的因素从车因素从人因素其他因素96Copyright by Li Yi湖北经济学院金融学院保险系湖北经济学院金融学院保险系财产保险财产保险第八章第八章 机动车辆保险机动车辆保险8.4.1 确定费率的因素从车因

58、素1、车辆种类2、厂牌型号3、使用性质4、车辆新旧97Copyright by Li Yi湖北经济学院金融学院保险系湖北经济学院金融学院保险系财产保险财产保险第八章第八章 机动车辆保险机动车辆保险8.4.1 确定费率的因素从车因素（续）5、车辆安全配置6、主要行驶区域7、排气量8、停放地点98Copyright by Li Yi湖北经济学院金融学院保险系湖北经济学院金融学院保险系财产保险财产保险第八章第八章 机动车辆保险机动车辆保险8.4.1 确定费率的因素从人因素1、性别2、年龄3、驾龄4、违章肇事记录5、索赔记录99Copyright by Li Yi湖北经济学院金融学院保险系湖北经济学院

59、金融学院保险系财产保险财产保险第八章第八章 机动车辆保险机动车辆保险8.4.1 确定费率的因素从人因素（续）6、婚姻状况7、驾驶员数量8、职业9、健康状况10、个人嗜好和品行100Copyright by Li Yi湖北经济学院金融学院保险系湖北经济学院金融学院保险系财产保险财产保险第八章第八章 机动车辆保险机动车辆保险8.4.1 确定费率的因素其他因素1、多辆车优惠2、奖惩制度3、免赔4、责任限额101Copyright by Li Yi湖北经济学院金融学院保险系湖北经济学院金融学院保险系财产保险财产保险第八章第八章 机动车辆保险机动车辆保险8.4.1 确定费率的因素其他因素（续）5、再保险

60、6、通货膨胀7、货币的时间价值8、法律、法规及政策102Copyright by Li Yi湖北经济学院金融学院保险系湖北经济学院金融学院保险系财产保险财产保险第八章第八章 机动车辆保险机动车辆保险8.4.2 服务措施一是提供增值服务二是提供延伸服务三是提供公益服务103Copyright by Li Yi湖北经济学院金融学院保险系湖北经济学院金融学院保险系财产保险财产保险第八章第八章 机动车辆保险机动车辆保险第五节 承保8.5.1 展业8.5.2 签发保险单证8.5.3 保险合同变更8.5.4 保额的确定8.5.5 无赔款优待104Copyright by Li Yi湖北经济学院金融学院保险

61、系湖北经济学院金融学院保险系财产保险财产保险第八章第八章 机动车辆保险机动车辆保险8.5.1 展业第一，（保险人）告知。1、告知投保险种的保障范围2、明示责任免除3、提醒投保人履行如实告知义务105Copyright by Li Yi湖北经济学院金融学院保险系湖北经济学院金融学院保险系财产保险财产保险第八章第八章 机动车辆保险机动车辆保险8.5.1 展业第二，验险。1、验证2、验车106Copyright by Li Yi湖北经济学院金融学院保险系湖北经济学院金融学院保险系财产保险财产保险第八章第八章 机动车辆保险机动车辆保险8.5.1 展业第三，填具投保单。指导投保人正确填写机动车辆投保单和

62、机动车辆投保单附表。107Copyright by Li Yi湖北经济学院金融学院保险系湖北经济学院金融学院保险系财产保险财产保险第八章第八章 机动车辆保险机动车辆保险8.5.1 展业第四，计算保费1、一年期保险保费的计算 2、短期保险保费的计算3、续保车辆保费的计算108Copyright by Li Yi湖北经济学院金融学院保险系湖北经济学院金融学院保险系财产保险财产保险第八章第八章 机动车辆保险机动车辆保险8.5.1 展业一年期保险保费的计算1、车损险：基本保费十保险金额费率2、商业三者险：相应档次固定保费3、交强险：依据车型、用途4、附加险：依据费率表109Copyright by L

63、i Yi湖北经济学院金融学院保险系湖北经济学院金融学院保险系财产保险财产保险第八章第八章 机动车辆保险机动车辆保险8.5.1 展业短期保险保费的计算1、按日计算：年保费（保险天数/365）2、按月计算：年保费短期费率110Copyright by Li Yi湖北经济学院金融学院保险系湖北经济学院金融学院保险系财产保险财产保险第八章第八章 机动车辆保险机动车辆保险8.5.2 签发保险单证1、核保2、缮制和签发保险单证3、保险单证补录4、单证清分 三联：投保人+计财部门+业务部门5、统计归档111Copyright by Li Yi湖北经济学院金融学院保险系湖北经济学院金融学院保险系财产保险财产保

64、险第八章第八章 机动车辆保险机动车辆保险8.5.3 保险合同变更1、变更事项类别2、变更申请3、办理批改4、批改单证（批单、保费收据）清分和归档112Copyright by Li Yi湖北经济学院金融学院保险系湖北经济学院金融学院保险系财产保险财产保险第八章第八章 机动车辆保险机动车辆保险8.5.4 保额的确定一个保额法三选一 （1）新车购置价 （2）投保时实际价值 （3）新车购置价内协商确定113Copyright by Li Yi湖北经济学院金融学院保险系湖北经济学院金融学院保险系财产保险财产保险第八章第八章 机动车辆保险机动车辆保险8.5.4 保额的确定商业三者险：投保人依据需要交强险

65、：法定 有责任：110000+10000+2000 无责任：11000+1000+100附加险：依据条款规定114Copyright by Li Yi湖北经济学院金融学院保险系湖北经济学院金融学院保险系财产保险财产保险第八章第八章 机动车辆保险机动车辆保险8.5.5 无赔款优待续保车辆保费的计算保费：正常保费扣除无赔款安全优待。 无赔款优待金额该车续保险别本年应 交保费优待比例 115Copyright by Li Yi湖北经济学院金融学院保险系湖北经济学院金融学院保险系财产保险财产保险第八章第八章 机动车辆保险机动车辆保险第六节 赔款计算8.6.1 理算规则8.6.2 车辆损失险的赔款计算8

66、.6.3 交强险的赔款计算8.6.4 商业三者险的赔款计算8.6.5 追偿116Copyright by Li Yi湖北经济学院金融学院保险系湖北经济学院金融学院保险系财产保险财产保险第八章第八章 机动车辆保险机动车辆保险8.6.1 理算规则第一，分项理算。第二，按责赔付。117Copyright by Li Yi湖北经济学院金融学院保险系湖北经济学院金融学院保险系财产保险财产保险第八章第八章 机动车辆保险机动车辆保险8.6.1 理算规则分项理算对车辆损失险、商业三者险、交强险、附加险、施救费用等分别计算赔款金额。118Copyright by Li Yi湖北经济学院金融学院保险系湖北经济学院

67、金融学院保险系财产保险财产保险第八章第八章 机动车辆保险机动车辆保险8.6.1 理算规则按责赔付保险车辆保险车辆驾驶人责任驾驶人责任承担事故承担事故责任比例责任比例免赔率免赔率全部责任全部责任100%20主要责任主要责任70%15同等责任同等责任50%10次要责任次要责任30%5无责任无责任00119Copyright by Li Yi湖北经济学院金融学院保险系湖北经济学院金融学院保险系财产保险财产保险第八章第八章 机动车辆保险机动车辆保险8.6.2 车辆损失险的赔款计算全部损失实际全损+推定全损120Copyright by Li Yi湖北经济学院金融学院保险系湖北经济学院金融学院保险系财产

68、保险财产保险第八章第八章 机动车辆保险机动车辆保险8.6.2 车辆损失险的赔款计算全部损失：保险金额出险时实际价值赔款（实际价值一残值） 事故责任比例 （1免赔率） 例题：某车辆车损险保额20万，发生事故按推定全损处理，出险时该车价值15万元，驾驶人承担全部责任，残值10000元，保险公司如何赔付？ 赔款（150000 10000） 100 （120） 112000元121Copyright by Li Yi湖北经济学院金融学院保险系湖北经济学院金融学院保险系财产保险财产保险第八章第八章 机动车辆保险机动车辆保险8.6.2 车辆损失险的赔款计算全部损失：保险金额出险时实际价值赔款（保险金额一残

69、值） 事故责任比例 （1免赔率） 例题：某车辆车损险保额20万，发生事故造成全损，出险时该车价值25万元，驾驶人承担主要责任，不考虑残值，保险公司如何赔付？ 赔款200000 70 （115）119000元122Copyright by Li Yi湖北经济学院金融学院保险系湖北经济学院金融学院保险系财产保险财产保险第八章第八章 机动车辆保险机动车辆保险8.6.2 车辆损失险的赔款计算部分损失：按新车购置价投保赔款（实际修复费用一残值）事故责任比例 （1免赔率） 例题：某车辆购买价20万元，车损险保额20万，保险期间内发生事故，驾驶人承担全部责任，修理费用10万元，不考虑残值，保险公司如何赔付？

70、 赔款100000 100 （120）80000元123Copyright by Li Yi湖北经济学院金融学院保险系湖北经济学院金融学院保险系财产保险财产保险第八章第八章 机动车辆保险机动车辆保险8.6.2 车辆损失险的赔款计算部分损失：保险金额投保时新车购置价赔款（实际修复费用一残值）（保险金额/新车 购置价）事故责任比例（1免赔率） 例题：某车辆购买价25万元，车损险保额20万，保险期间 内发生事故，驾驶人承担同等责任，修理费用10万元，不考虑残值，保险公司如何赔付？ 赔款100000 （200000/250000）50 （110） 36000元124Copyright by Li Yi

71、湖北经济学院金融学院保险系湖北经济学院金融学院保险系财产保险财产保险第八章第八章 机动车辆保险机动车辆保险8.6.3 交强险的赔款计算特点1、各分项限额内据实赔付2、无免赔率125Copyright by Li Yi湖北经济学院金融学院保险系湖北经济学院金融学院保险系财产保险财产保险第八章第八章 机动车辆保险机动车辆保险互碰规则（2007.3.1试行）两车相碰的规定双方机动车交强险均在分项赔偿限额内，按实际损失承担对方机动车（车辆、车上人员、车上财产）的损害赔偿责任。126Copyright by Li Yi湖北经济学院金融学院保险系湖北经济学院金融学院保险系财产保险财产保险第八章第八章 机动

72、车辆保险机动车辆保险互碰规则两车相碰：一方无责，一方全责无责方交强险在无责任分项赔偿限额内承担全责方（车辆、车上人员、车上财产）的损害赔偿责任。全责方交强险在有责任分项赔偿限额内承担无责方（车辆、车上人员、车上财产）的损害赔偿责任。127Copyright by Li Yi湖北经济学院金融学院保险系湖北经济学院金融学院保险系财产保险财产保险第八章第八章 机动车辆保险机动车辆保险互碰规则例：A、B两车互碰造成双方车损，A车全责（损失1000元），B车无责（损失1500元）两车交强险赔付结果为：A车交强险赔付B车1500元；B车交强险赔付A车100元。128Copyright by Li Yi湖北

73、经济学院金融学院保险系湖北经济学院金融学院保险系财产保险财产保险第八章第八章 机动车辆保险机动车辆保险互碰规则例：A、B两车互碰造成双方车损，A车有责（损失1000元），B车有责（损失1500元）两车交强险赔付结果为：A车交强险赔付B车1500元；B车交强险赔付A车1000元。129Copyright by Li Yi湖北经济学院金融学院保险系湖北经济学院金融学院保险系财产保险财产保险第八章第八章 机动车辆保险机动车辆保险8.6.4 商业三者险的赔款计算商业三者险的保险责任依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，超过交强险各分项赔偿限额以上的部分。 举例：某保险车辆发生碰车事故，造成对方人员和财产

74、损失，该车驾驶人员承担全部责任，依法赔偿对方17.2万（死亡补偿费14万，住院费用2.2万，对方车损1万）。 商业三者险的保险责任30000+12000+800050000元130Copyright by Li Yi湖北经济学院金融学院保险系湖北经济学院金融学院保险系财产保险财产保险第八章第八章 机动车辆保险机动车辆保险8.6.4 商业三者险的赔款计算保险责任商业三者险赔偿限额赔款商业三者险赔偿限额（l免赔率） 举例：驾驶人员承担全部责任，依法赔偿对方18.2万（死亡补偿费15万，住院费用2.2万，对方车损1万），商业三者险赔偿限额5万，保险公司如何赔付？ 赔款50000 （120）40000

75、元131Copyright by Li Yi湖北经济学院金融学院保险系湖北经济学院金融学院保险系财产保险财产保险第八章第八章 机动车辆保险机动车辆保险8.6.4 商业三者险的赔款计算保险责任商业三者险赔偿限额赔款保险责任（l免赔率） 举例：驾驶人员承担主要责任，依法赔偿对方18.2万（死亡补偿费15万，住院费用2.2万，对方车损1万），商业三者险赔偿限额10万，保险公司如何赔付？ 赔款60000 （115）51000元132Copyright by Li Yi湖北经济学院金融学院保险系湖北经济学院金融学院保险系财产保险财产保险第八章第八章 机动车辆保险机动车辆保险8.6.5 追偿略。133Co

76、pyright by Li Yi湖北经济学院金融学院保险系湖北经济学院金融学院保险系财产保险财产保险第八章第八章 机动车辆保险机动车辆保险例题2008年4月发生一次交通事故，甲车与乙车相撞，甲车修理费用6万元，乙车修复费用10万元，交警部门认定甲车负主要责任，承担70%责任，乙车负次要责任，承担30%责任。两车均投保车损险、交强险和商业第三者责任险，车损险按新车购置价投保，商业第三者责任险赔偿限额为5万元，主要责任和次要责任的绝对免赔率为15%和5%，请问保险公司应赔付两车被保险人各多少？134Copyright by Li Yi湖北经济学院金融学院保险系湖北经济学院金融学院保险系财产保险财产

77、保险第八章第八章 机动车辆保险机动车辆保险课后思考2008年4月发生一次交通事故，甲车与乙车相撞，甲车修理费用6万元，乙车修复费用10万元，交警部门认定甲车负全部责任，乙车无责任。两车均投保车损险、交强险和商业第三者责任险，车损险按新车购置价投保，商业第三者责任险赔偿限额为5万元，全部责任的绝对免赔率为20%，请问保险公司应如何赔付？135Copyright by Li Yi湖北经济学院金融学院保险系湖北经济学院金融学院保险系财产保险财产保险第八章第八章 机动车辆保险机动车辆保险本章小结机动车辆保险属财产保险范畴，是运输工具保险的一种。狭义车辆损失险的保险责任包括意外事故、自然灾害、施救保护费

78、用。其中，意外事故按风险成因分为碰撞（倾覆）风险和非碰撞（倾覆）风险，后者又包括火灾、爆炸、外界物体倒塌、空中运行物体坠落和行驶中平行坠落。确定机动车辆保险费率的因素主要包括从车因素、从人因素和其他因素。136Copyright by Li Yi湖北经济学院金融学院保险系湖北经济学院金融学院保险系财产保险财产保险第八章第八章 机动车辆保险机动车辆保险本章小结（续一）第三者责任险按实施方式分为商业第三者责任险和交强险，前者由传统的第三者责任险转化而来。两者相比，交强险的特点在于：赔偿原则不同；保障范围不同；强制性；条款和费率制定不同；实行分项责任限额。实行交强险制度是为交通事故受害人提供及时和基本的保障。137Copyright by Li Yi湖北经济学院金融学院保险系湖北经济学院金融学院保险系财产保险财产保险第八章第八章 机动车辆保险机动车辆保险本章小结（续二）机动车辆险的理算规则包括分项理算和按责赔付。前者是指车辆损失险、第三者责任险、附加险、施救费用等分别计算赔款金额。后者是指对于不同事故责任对应不同的事故责任比例和绝对免赔率。机动车辆险的赔款计算非常繁琐，需要认真对待。138Copyright by Li Yi