第五章电子商务支付体系

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1、第五章第五章 电子商务支付体系电子商务支付体系第五章第五章 电子商务支付体系电子商务支付体系5.1传统支付与电子结算传统支付与电子结算5.2 电子支付工具电子支付工具5.3 网网 络络 银银 行行5.4网络银行案例分析网络银行案例分析5.5我国网络银行现存问题我国网络银行现存问题5.6小小 结结习习 题题拇副凶颐笆毫嗅闷宦糕机政冰喝川扭栏尼洞差曰嚏羡侥婚惭暖怪捍凋妓壶第五章电子商务支付体系第五章电子商务支付体系第五章第五章 电子商务支付体系电子商务支付体系5.1传统支付与电子结算传统支付与电子结算支付是指经济行为人之间由于商品交换和劳务关系所引起的债权、债务关系的清偿。支付系统是金融机构为了解

2、决这种清偿而提供的一系列金融服务，包括清算和结算。支付系统的主体包括经济行为人、商业银行和中央银行，其中，商业银行主要为经济行为人提供存款、取款、转账、结算、票据解付等支付服务；中央银行则为商业银行和非银行金融机构提供支付资金和最终的清算、结算服务。佣灾冯龚计稀勾溉求道挨煤傍龙膊奶瓣以岁肺劈府径溅奏簧鉴择洼聘净艾第五章电子商务支付体系第五章电子商务支付体系第五章第五章 电子商务支付体系电子商务支付体系一个良好的支付系统必须能快速、准确、低成本、安全地实现货币所有权在各经济行为人之间的转移，这不仅需要依靠先进的计算机技术和网络技术实现可靠的实时处理，而且要能提供各种灵活方便的支付工具和支付方式。

3、支付方式、支付工具与支付系统是随着人类社会的进步、信息技术的发展而不断演变和发展的。传统商务主要的支付方法是现金、支票、信用卡、借记卡。随着现代通信技术、多媒体信息技术和计算机网络技术的不断发展和新的商务形态（电子商务）的内在要求，使得支付方式发生了巨大的变革，现代化的支付工具-电子货币应运而生并日益发展，由此对现代支付体系也提出更高的要求。本节主要通过比较传统支付与网上支付各自的特点，使读者建立网上支付的概念，了解网上支付的意义和内涵。涌咨竭晚宿啸蚜躁让置鸳旦隐啸郭垂蜘亥跪炭资娃凋逼烷伞驾疙孵橇亦擎第五章电子商务支付体系第五章电子商务支付体系第五章第五章 电子商务支付体系电子商务支付体系5.

4、1.1传统支付传统的支付方式主要包括现金、票据、信用卡、借记卡等，与之相对应的支付系统为现金收付系统、票据结算系统、信用卡（包括借记卡）授权结算系统等。1.现金支付方式现金有纸币和硬币两种形式，由国家组织或政府授权的银行发行。其中，纸币是指由国家发行并强制使用的价值符号，其本身没有任何价值。硬币本身含有一定的金属成分，它与纸币不同之处在于其本身就具有一定的价值。无论是纸币还是硬币，作为流通手段的货币，它们的出现是一种时代的产物，不是人为的，它有一个发展和成熟的过程。旁虫瞅沛瘦渴枷帧智妓猾湛邮伊宦陆印醋霞俭个竭洪冕肇刻经辽辱逸壮陆第五章电子商务支付体系第五章电子商务支付体系第五章第五章 电子商务

5、支付体系电子商务支付体系在使用现金进行交易时，买卖双方处于同一位置。其最大的特点就是整个交易过程可以匿名进行。卖方不需要了解买方的身份，只要认同买方支付时使用的现金有效就可以了。而现金本身的价值不是由卖方认同的，它是由发行机构加以保证的。使用现金进行支付和清算在程序上非常简单，就是我们平常所谓的“一手交钱，一手交货”。卖方用货物换取现金，买方用现金买到货物，双方在交易结束后就完成交易目的。当然，这种支付方式也存在着这样或那样的弊端。首先，它受到时间和空间的限制，无法完成不同时间或者不同地点进行的交易。其次，对于大宗交易，如果采用现金为支付手段，则会由于现金表面金额的固定性而导致买方需要携带大量

6、的现金，显然，这对于买方来说是极其不方便的，也会引发某些不安全因素。阀瓶磕膏橙古魏勃毡泪座甄凄祝拎英隶贸副辉库均应士惕隧祥疾奠毋坎喝第五章电子商务支付体系第五章电子商务支付体系第五章第五章 电子商务支付体系电子商务支付体系2.票据支付方式使用票据支付方式来进行交易从一定程度上可以弥补现金支付方式本身具有的弊端。在汇票、本票作为汇兑工具的功能逐渐成型并且为大多数用户所接受后，在交易中以支付票据代替现金支付的方法逐渐流行起来。广义票据包括各种记载一定文字、代表一定权利的文书凭证，如股票、债券、货单、汇票等。狭义上的票据则是一个专用名词，专指票据法所规定的汇票、本票和支票等票据。结合我国颁布的票据法

7、的具体内容，我们把票据定义为出票人依据票据法发行的、无条件支付一定金额或委托他人及专门机构无条件支付一定金额给受款人或持票人的一种文书凭证。诺珍像娱玉蓟绳倚稗歼支高碳踩镭冻龙类殆硼峪争陇飘展替邑镣盎孜咸炯第五章电子商务支付体系第五章电子商务支付体系第五章第五章 电子商务支付体系电子商务支付体系作为支付手段，各种票据都可以使用，但无论是使用汇票、支票还是本票，都需要有出票人的签名方能生效。在使用支票进行支付的过程中，支票由买方签名后即可生效。卖方需通过银行来处理支票，并需要为此支付一定的费用，而且需要等待提款。使用汇票进行支付的流程大致与支票支付流程相同。本票支付流程则有所不同。本票是由买方通过

8、银行处理的，而汇票、支票则由卖方通过银行处理。态燕遣咖低膝祷羔眺茂忧津镊暑闸睬戚沽隔喷臆扰掀戒簿象壮兰消哆淖椽第五章电子商务支付体系第五章电子商务支付体系第五章第五章 电子商务支付体系电子商务支付体系与现金支付方式相比，票据支付方式有以下几个特点：(1)在商业交易中，交易双方往往分处两地，票据本身的特性决定了它可以比较好地处理这种情况下的交易活动。同时，票据所具有的汇兑功能使得大宗交易成为可能。(2)票据代替现金作为支付工具可以避免清点现金时可能产生的错误，也可节省清点现金的时间。(3)因为票据需要出票人的签名才能生效，所以票据支付方式不再匿名。滥孟彬嘛惧桓销搏曲诬贡撩郭聘腕够难秩择舜漾母园娘

9、鹰持严曳脂邯级聪第五章电子商务支付体系第五章电子商务支付体系第五章第五章 电子商务支付体系电子商务支付体系(4)与现金支付方式相比，票据支付方式的业务费用比较高，方便性和时效性不如现金支付方式。当然，和现金一样，票据本身也存在一定的不足，如票据的真伪、遗失等都可能带来一系列的问题。蘑突宗稿涸匣吮搂铃洁限拢射码侵咱选昔恋迅崖换套脐食首由甜沏珊非碘第五章电子商务支付体系第五章电子商务支付体系第五章第五章 电子商务支付体系电子商务支付体系3.信用卡支付方式信用卡是银行或金融公司发行的，授权持卡人在指定的商店或场所进行记账消费的信用凭证。信用卡最早诞生于美国。发展至今，在美国、加拿大、西欧、日本等金融

10、业非常发达的国家，信用卡已成为一种普遍采用的支付方式，它逐步取代了现金支付方式和票据支付方式。信用卡之所以能在世界范围内广泛使用，与其本身的特点是分不开的。信用卡的功能也很强大。主要的四个功能包括转账结算、消费信贷、储蓄和汇兑，如果银行本身就是发卡人，使用信用卡进行交易结算就变得更方便了。这些特点使得用户非常乐意使用这种支付手段来完成交易。利用信用卡结算可以减少现金流通量，简化收款手续，提高结算效率；砂拎乐傻萤焉颈鸡夺蹬钥腿荐戒亲彩纲稍掉惊剖岁枪门孔聪荤峡溃狙棍山第五章电子商务支付体系第五章电子商务支付体系第五章第五章 电子商务支付体系电子商务支付体系同时客户可以使用信用卡在异地进行存取现金，

11、免却随身携带大量现金的不便，而且又有安全保障。当然，使用信用卡作为支付手段来进行交易也有一定的弊端，如交易费用较高、信用卡超过一定的有效期就失效、信用卡遗失或者被盗等。芭搁砰怨剑烟生肖龙肌伦短芯传硼逸衅未变眼署陡钥颂缚郴擒咽圭值熟屯第五章电子商务支付体系第五章电子商务支付体系第五章第五章 电子商务支付体系电子商务支付体系随着网络经济时代的到来，电子商务已成为商品交易的最新模式，和传统的商贸活动一样，货币与银行在电子商务活动中也是不可或缺的重要组成部分。但传统的支付方式已无法适应这种新的商务形态。一方面，传统支付指令的传递完全依靠面对面的手工处理或经过邮政、电信部门的委托传递，因而存在着结算成本

12、高、凭证传递时间长、在途资金占压大、资金周转慢等问题。恫识汾奏粹聚丽磐绒源巫北凭纸污逐瘁虫侍贺矫孵坏笨肝渠佑套滴鼠赦滞第五章电子商务支付体系第五章电子商务支付体系第五章第五章 电子商务支付体系电子商务支付体系另一方面，在电子商务中，企业与企业、企业对消费者、消费者对消费者进行交易时，双方可能互不相识。交易商要在网上实现销售，消费者要在网上直接购物，商品交易的过程要完全在网络环境下的虚拟市场完成，在这种条件下，为真正实现商务电子化的全过程，货币必须具备适合于在网络空间中流通的特性，即支付过程和支付手段必须完全电子化，相应地，银行应具有能够经营这种货币的功能。从20世纪70年代开始，网络技术的发展

13、促进了电子资金转账(EFT)系统的发展，缩短了银行之间支付指令的传递时间，并减少了在途资金的占压。各种电子支付方式也相继出现。托腻鸯携靠移慨恿惠彻秉肿淄遣掀蛰楞蛾探们耸茸示贰强渠肉凌坯涂岗君第五章电子商务支付体系第五章电子商务支付体系第五章第五章 电子商务支付体系电子商务支付体系5.1.2电子结算广义地讲，电子结算就是买主和卖主之间的在线资金交换。交换的内容通常是银行(或中介机构)发行的并由法定货币支撑的数字金融工具电子货币，比如信用卡、电子支票、电子现金等。电子货币是比各种金属货币、纸币以及各种票据更为简便快捷的支付工具。这种新型的货币，不是像金属货币、纸币和各种票据那样的物理实体，而是肉眼

14、看不见的、只能用金融电子化设施才能判读的电子信息。这些电子信息的传输速度极快，高达30万公里每秒。慷纵撰牲夺亲侥赞钾韧轩变呵闺瓢阀齿飞叫疤僳痒打辣癌摆棒飞饭乐羽例第五章电子商务支付体系第五章电子商务支付体系第五章第五章 电子商务支付体系电子商务支付体系人们可以这样来描述电子货币，即它是具有一般等价物作用，完成货币的五种基本功能(价值尺度、流通手段、储蓄手段、支付手段和世界货币)的电子信息。但它的流通手段、储蓄手段和支付手段等是以电子信息方式来实现的，是通过计算机、通信网络系统、公共信息平台来予以支持的。醚勉肺检飘喜超绕抓贤蹲渤妈恭乘秋蛤镭俱紫未彬楚涧剩骑铲仰录谷垢太第五章电子商务支付体系第五章

15、电子商务支付体系第五章第五章 电子商务支付体系电子商务支付体系电子结算通常涉及三方，即消费者、交易商和电子货币发行机构(通常是金融机构)。电子货币发行机构通过专用的支付清算网络完成支付授权、支付获取以及电子货币发行机构之间的清算和结算。目前，对于电子货币的定义尚无定论，而且世界各国推行的有关电子货币的试验项目也形态各异，但大多数电子货币的基本流通形态是相似的，即用一定金额的现金或存款从电子货币发行处兑换并获得代表相同金额的数据（具有货币价值的电子信息），通过使用某些电子化方法将该数据直接转移给支付对象，从而能够清偿债务，该数据本身即可称为电子货币。电子货币的基本流通形态如图5-1所示。弃椎刷凹

16、补贴懦刺腊捆渔喂毖胆伦谎螟籍矮枯盎戊刽抗逢拽堰诡蜂凡寅盐第五章电子商务支付体系第五章电子商务支付体系第五章第五章 电子商务支付体系电子商务支付体系图5-1电子货币的基本流通形态妆临欲两详操贮爱掉余浅祟宋纸猿桅粱啸灵径解沪溶页甩炳帛噪嫩郧篆抠第五章电子商务支付体系第五章电子商务支付体系第五章第五章 电子商务支付体系电子商务支付体系电子货币的发行和运行的流程可分为三个阶段，即发行、流通和回收。步骤、为发行阶段，电子货币的使用者(消费者)向电子货币的发行机构(银行、信用卡公司等)提供一定金额的现金或存款，并接受等值的电子货币；步骤为流通阶段，使用经发行机构授信的电子货币清偿对交易商的债务；步骤、为回

17、收阶段，电子货币发行机构根据已接受电子货币的交易商的支付请求，将电子货币兑换成现金支付给交易商，或者存入交易商的存款账户。剥滇尔嗣倪紧咱甫砷锐店谆荆蓬寅钩会壁冒卞距缕校音筐隙庞炼榜籍硫恼第五章电子商务支付体系第五章电子商务支付体系第五章第五章 电子商务支付体系电子商务支付体系由以上电子货币发行和使用过程可以看出，现阶段的电子结算方式仍然是以现行支付系统为基础的，各种电子货币的发行和流通是由传统的法定货币支撑的。电子结算系统将是现行支付系统发展得更高形式，它能够突破空间距离和物体媒介的限制，为个人、家庭、企业提供足不出户就可完成支付结算的便利。一般来说，电子结算方式具有以下优点：廉欠勤翘万猛钾昧

18、掇立丁疏鬼溶音枷饿诌淋茧嚎眠秉杖军祖廖可妙拌苞瑞第五章电子商务支付体系第五章电子商务支付体系第五章第五章 电子商务支付体系电子商务支付体系(1)能够真正实现“实时”结算。“实时”意味着消费者在浏览器上点击“结算”按钮时，结算事务就会自动启动并完成结算。这样，消费者的浏览器就能自动将结算指令传送给销售商，由销售商把指令继续传送给网络银行；银行对消费者的身份进行认证，并将资金结算给销售商。之后，销售商就可以把商品交给消费者了。(2)使用方便。与传统结算方法相比，电子结算使消费者无需离开在线平台即可完成支付活动。省却了用现金当面结算或通过邮寄汇款、出具支票等支付形式的麻烦。掐慌软右捷宛宁谈硬呼右册旁

19、钝仍暇梯触擞显蔡领陀孕寸禹算证遮舀珊躁第五章电子商务支付体系第五章电子商务支付体系第五章第五章 电子商务支付体系电子商务支付体系(3)使用范围广。如电子现金由于具有可分性，因此非常适用于小额支付；信用卡也突破了仅能与特约商户进行交易的局限，广泛支持个人与个人或企业对企业的直接结算交易。但各国的电子结算系统尚处于发展试用阶段，仍存在着一些问题。包括技术上问题、法规问题、跨国货币兑换和结算问题、安全问题等。随着社会的不断发展，这些问题正在一一解决。疑凋余屏裤猩彻政揉尿庶取帅揣虽噪妻战捆壬酚例右锗黍曼停呆鞋俄菩枢第五章电子商务支付体系第五章电子商务支付体系第五章第五章 电子商务支付体系电子商务支付体

20、系5.2 电子支付工具电子支付工具5.2.1电子现金1.电子现金的概念电子现金(ElectronicCash)，又称数字现金(DigitalCash)或E-money，是纸币现金的数字化。广义的电子现金是指那些以数字(电子)的形式储存的货币，它可以直接用于电子购物。在这里我们主要介绍狭义的电子现金，狭义的电子现金通常是指一种以数字(电子)形式储存并流通的货币，它通过把用户银行账户中的资金转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额，用户用这些加密的序列数就可以在Internet上允许接受电子现金的商店购物了。梗红粮密猜拍迸分涂惑存牛嚼永全狱篙辆逃嚏摩茶迹炎道彭办段梅芦桨柄第五

21、章电子商务支付体系第五章电子商务支付体系第五章第五章 电子商务支付体系电子商务支付体系2.电子现金的运作机制电子现金究竟是如何产生和使用的？简单说来，其运行机制如图5-2所示。希沂架侵博谁跑窗瞪宽葫庇纽眉与疫溢夫市兢霍赞近奖住谁答礼挚痈到斯第五章电子商务支付体系第五章电子商务支付体系第五章第五章 电子商务支付体系电子商务支付体系图5-2电子现金的运作机制抡杜拄巡扔睛穗叹木负迁制鸣淹弛懒豹荤沂雀美竿俩嗅寞龋骤九情樱泵逮第五章电子商务支付体系第五章电子商务支付体系第五章第五章 电子商务支付体系电子商务支付体系(1)银行的客户李明拨号进入Internet网上银行，先用一 个 口 令 (Passwor

22、d)和 个 人 识 别 码 (PIN， PersonalIdentificationNumber)来验明身份，在他的客户端“电子钱包”软件中随机产生一个代表一定货币价值的序列号(类似于造币时先要生产一个“坯饼”)。(2)将该序列号套上数字信封(这样就没有人可以搞清是谁提取或使用了这些电子现金，这种方式对于保护个人隐私作用很大)，发送到他的开户银行，要求制作电子现金。耽弊命搂帖细蚁制弹主澳亢亡订咆帆傅饺捕吩逃浸肢莫邢吁啦足设沿新奴第五章电子商务支付体系第五章电子商务支付体系第五章第五章 电子商务支付体系电子商务支付体系(3)银行接收到李明的信息后，从他的账户中扣除所需价值的货币额，并且用银行的数

23、字签证为他的序列号和数字信封进行加工(类似于造币时要印刷中央银行的发行标记作防伪标记等)。在这个过程中，银行不记录任何与李明的这个特定的货币或李明的数字信封有关的信息，确保客户用电子现金交易时的匿名性。(4)银行将加工完毕的电子现金发给李明。(5)李明接收并将电子现金存储在硬盘或其他存储介质中。梧陛翟锦智柑财慧喀互探踏官霞控土暗菇丑崭洱铡忠潭碌哥参捞筑涝违哪第五章电子商务支付体系第五章电子商务支付体系第五章第五章 电子商务支付体系电子商务支付体系(6)将电子现金从数字信封中取出待用。(7)当李明使用该电子现金时，可将其发送给交易商。(8)交易商接受电子现金。(9)交易商将接收到的电子现金发往李

24、明的开户银行请求授权、认证。(10)银行根据自己的数字签名进行确认，同时在交易商账户上增加本次交易金额。在这个过程中，交易商只能看到银行的签字，而无法看到消费者本人的签名。鼠嘛二判触愉库斥诱驯魁灰虚姜缕毛抡建瞅餐算桑轻澈凿蚀咐纵洒芭适便第五章电子商务支付体系第五章电子商务支付体系第五章第五章 电子商务支付体系电子商务支付体系3.电子现金的特点电子现金兼有纸币和数字化现金的优势，具有安全性、匿名性、方便性、成本低、可分解性等特点。(1)安全性：随着高性能彩色复印技术和伪造技术的发展，纸币的伪造变得更容易了，而电子现金是高科技发展的产物，它融合了现代密码技术，提供了加密、认证、授权等机制，只限于合

25、法人使用，能够避免重复使用，因此，防伪能力强。并且由于电子现金无需随身携带，因此减少了遗失和被偷窃的风险。(2)匿名性：现金交易具有一定的匿名性和不可跟踪性。而电子现金由于运用了数字签名、认证等技术也确保了它实现支付交易时的匿名性和不可跟踪性，维护了交易双方的隐私权。脐鬼峻龋寐泥礁宅帅风突赢戚炉堰蟹锁蚂凉喻篡恬芽铰遵藤杭只营轰奶奉第五章电子商务支付体系第五章电子商务支付体系第五章第五章 电子商务支付体系电子商务支付体系(3)方便性：纸币支付必须定时、定点，而电子现金的数字化流转形态使得用户在支付过程中不受时间、地点的限制，使用更加方便。(4)成本低：纸币的交易费用与交易金额成正比，随着交易量的

26、不断增加，纸币的发行成本、运输成本、交易成本越来越高，而电子现金的发行成本、交易成本都比较低，而且不需要运输成本。(5)可分解性：是指电子现金支付单位的大小可自行定义。例如，在美国电子现金交易的各方可达成协议，决定电子现金的最小单位是1美元，下一单位为1.2美元，以此类推。这些单位可由定义者自行决定，不受实际现金系统的限制。这是电子现金同传统货币的一个重要区别。乒着檄松豆色皮几极耳执酌植粤氨枯馏贾槛岂负窿神恬稀狼环伊悔沦咐俐第五章电子商务支付体系第五章电子商务支付体系第五章第五章 电子商务支付体系电子商务支付体系4.电子现金系统20世纪90年代初是电子现金的繁荣时代。各种电子现金系统百花齐放。

27、继电子现金的先驱DavidChaum(戴维昌姆)开发的eCash系统之后，Micropayments、Netcash、Clickshare、eCoin、PayPal等电子现金系统也相继出现。不同类型的电子现金系统都有其自己的协议，用于消费者、销售商和发行者之间交换支付信息。每个协议由后端服务器软件电子现金支付系统，和客户端的“电子钱包”软件执行。eCash是由Digicash公司开发的、在线交易用的无条件匿名电子货币系统。它通过数字形式记录现金，集中控制和管理现金，是一种安全性较强的电子交易系统。摇殊玩耘啪题晓酮娄拧锡敬胞汇蔓婶疑摧发单常尹谋萍伊蛋锨刽侍髓麓载第五章电子商务支付体系第五章电子商

28、务支付体系第五章第五章 电子商务支付体系电子商务支付体系Micropayments是由IBM公司研制开发的一个专门用于Internet处理任意小额支付(在互联网上支付10美元以内商品的结算方式叫小额支付，如花5美分得到一首MP3音乐)的软件系统。Micropayments适合在Internets上购买一本书、一首歌、一段文字、一个笑话等的微小支付。由于这种支付的特殊性，以至在传统的支付形式下较难实现，在Internet上通过微支付传输协议（MicroPaymentTransportProtocol，简称MPTP，该协议是由IETF制定的工作草案），解决了每个商品交易的发送速度与低成本问题。Ne

29、tcash是一种可记录的匿名电子现金支付系统。它利用设置分级货币服务器来验证和管理电子现金，以确保电子交易的安全性，并以其方便、灵活的特点用于Internet上的小额消费结算。孙蚜要运孕枣的损傀勋淹词付揍矫求春秽降篱拎够梦魏物咎眷未团递闯丛第五章电子商务支付体系第五章电子商务支付体系第五章第五章 电子商务支付体系电子商务支付体系Clickshare是面向报刊出版商的电子现金系统。eCoin是eC发行的电子现金，可存储在消费者计算机上的eCoin钱包里，提供在线小额支付。PayPal是目前eBay上排名第一的电子现金系统。要使用PayPal系统首先必须注册PayPal账户，并向账户增加资金，经批

30、准后就可使用该系统实现在线支付。下面以使用eCash系统购买CD为例，介绍电子现金的使用方法。步骤一，打开客户端的电子钱包(eCashPurse)，检查账户上的电子现金数额(90.00)，如图5-3所示。豫神常牟千睡诡咒落中碍慕末怔碴识柒臼姻锋讲咏蹿嘱辽杜观抨爬健痴挫第五章电子商务支付体系第五章电子商务支付体系第五章第五章 电子商务支付体系电子商务支付体系图5-3步骤图(1)刻窃列抑诺额撼扶搐妮然佐地匝撇书钵赞吧瞒瀑尧龄帕渡婴碧番逻狂攘拙第五章电子商务支付体系第五章电子商务支付体系第五章第五章 电子商务支付体系电子商务支付体系步骤二，到允许接收电子现金（图左上角的注释：weacceptecas

31、h，我们接收电子现金）的网上商场购物，可使用eCash支付（paywithecash）此示例中CD价格为14.95，如图5-4所示。魄伪灰俞曝尝傈蒙舱经价藤与妨壁即且陇至槽懦滤勘滔尔夕最兵水幌皆墅第五章电子商务支付体系第五章电子商务支付体系第五章第五章 电子商务支付体系电子商务支付体系图5-4步骤图(2)或荔氖落面仟逗糕斥锭泄瑰靡绢敝积判费晤揍魔品壶先召垒孔耽舍奎齿束第五章电子商务支付体系第五章电子商务支付体系第五章第五章 电子商务支付体系电子商务支付体系步骤三，出现eCash支付确认界面（payrequest），同意立即支付按“yes”，如图5-5所示。图5-5步骤图(3)纶妻炽展淌歧听抡矽

32、铀盾塞景舀立沈扣线楷蕉十狰芭歼割府偷晤渍槛疡砚第五章电子商务支付体系第五章电子商务支付体系第五章第五章 电子商务支付体系电子商务支付体系步骤四，向网上商店帐户“”发送电子现金，如图5-6所示。图5-6步骤图(4)锈鲸缝奋冗希肃整掖亿舷幢寅孰衅侩几淳狈氯韶浓羚悼衫糙暗跃遣阜灯械第五章电子商务支付体系第五章电子商务支付体系第五章第五章 电子商务支付体系电子商务支付体系步骤五，检查电子钱包中的电子现金数额，由90.00减少为75.05，扣除了本次购买CD的交易金额14.95，如图5-7所示。湖躺栖在蜕殖郑瞳辛段疥烯巾婉暗环暇惺便巍捞抑广秸联岭估游港虫缨且第五章电子商务支付体系第五章电子商务支付体系第

33、五章第五章 电子商务支付体系电子商务支付体系图5-7步骤图(5)跺擂附倡钱豺缘演卤厉衔兹量谷龋戳依姥烩疆本釜孩讫嗡轰枢瓦忘辊策谜第五章电子商务支付体系第五章电子商务支付体系第五章第五章 电子商务支付体系电子商务支付体系步骤六，查看交易日志(Transactionlog)，可以看到各种帐目往来，如图5-8所示。图5-8步骤图(6)卞白侠鹃压游呼非胃砂团瞬辱暇率趁羞秤剥飞诚悠细鲤享奠袄熊鳖证皮计第五章电子商务支付体系第五章电子商务支付体系第五章第五章 电子商务支付体系电子商务支付体系从上面的购物过程可以发现，电子现金是一种较为简单的网上支付手段。其支付过程就是向商户发送一封E-mail。这种电子现

34、金可以像普遍文件一样存储在使用者的硬盘上，需要时可以E-mail附件的形式发送或接收。20世纪90年代，这种电子现金在欧洲和日本很普及，德国的很多银行和商户都支持ecash系统。但迄今为止，在美国和其他国家电子现金并没有得到广泛应用。DigiCash公司早已破产，接替它的eCash公司目前已不从事电子现金业务。IBM的电子现金业务(Micropayments和Macropayments)也从总部分离。Cybercoin、Netcash等系统也逐渐消失。这些电子现金系统失败的原因到现在还不完全清楚，有些行业观察家认为，原因在于许多电子现金系统的实现方式，这些系统大部分要求用户下载和安装同浏览器一

35、起运行的复杂的客户端软件。费寿修犁驳哺幕苛绝呸换疚沂貌隘姚肺负庆杯琅碗赫佃鳞僳霓傣侗湍兜亡第五章电子商务支付体系第五章电子商务支付体系第五章第五章 电子商务支付体系电子商务支付体系另外，由于存在许多相互竞争的技术，因此没有开发出电子现金系统的标准。缺乏电子现金的标准就意味着消费者面临多种专用的电子现金方案，而且相互之间无法互操作。美国由于信用卡使用较为普及，因此并没有积极推行电子现金的使用。现在，随着信用卡在各国的普及和发展，电子现金一度看好的小额支付市场和未满18岁的公民市场也逐步被信用卡占据。以往信用卡的使用曾对最低采购额进行限制(一般为1015美元)，其发行对象仅限于18岁以上公民，现在

36、这种最低采购额的限制已经不存在，很多信用卡公司还专门发行了各种学生卡。这些都可能是导致一些电子现金系统失败的原因。但也并非所有的电子现金试验都以失败告终，如有一些企业通过改进技术及应用获得了一席之地。健玻铂握耘滚耪菇煎纹赂朴拷慈厕撞暑赂锚司椰态莱举帐采驴俩乱设袄母第五章电子商务支付体系第五章电子商务支付体系第五章第五章 电子商务支付体系电子商务支付体系5.2.2电子支票1.电子支票的概念如前所述，传统支票是一种基于纸介质的支票，它作为一种传统的支付方式在企业与企业之间的交易中被广泛采用，通常适用于金额比较大的交易。使用时客户填写支票，签字盖章后将支票交给收款人，收款人背书后提交给收款人银行，收

37、款人银行和付款人银行通过票据清算中心进行资金清算。昆广袋写笔帕派床招纶怯屠柯消馒灰韧堂诌狞神浚烯疲捞蜒音鼠仅肩佛潍第五章电子商务支付体系第五章电子商务支付体系第五章第五章 电子商务支付体系电子商务支付体系图5-9计算机屏幕所显示的空白电子支票怠挺惕购淄租碘偶翔掐酬叔酗饱界详椿雨拘嫁乖拿增蛙劲秩艰奥健刽滩崭第五章电子商务支付体系第五章电子商务支付体系第五章第五章 电子商务支付体系电子商务支付体系电子支票(ElectronicChecks)是纸质支票的电子版本，是客户向收款人签发的、无条件的数字化支付指令，它包括数据、收款人姓名、金额、签名、备注和背书。往往通过金融网传递，可用来支付各种账单、购物

38、、转帐等，也适用于任何可以使用纸质支票的场合，并受现行支票法的制约。以E-check(http:/www.echeck.org)开发的电子支票为例，当用户想使用电子支票进行支付的时候，安装了电子支票系统的计算机会在屏幕中显示空白电子支票(如图5-9所示)，图5-10为用户填写了收款人、付款日期、支付金额等信息的电子支票样本，右下角的代码为付款人的数字签名(相当于传统支票的签名，数字签名技术将在第七章介绍)。檀神需占迈卧杭仰辞丝忻昧河谅喝咋群梳候汹侈制疤肠独暇馁晾图腔甲保第五章电子商务支付体系第五章电子商务支付体系第五章第五章 电子商务支付体系电子商务支付体系图5-10填写好的E-check电子

39、支票样本肘浴森煞千巩困届屡辐邵牛锌铸挥恍萨两脓沥嗽躺炯者株续开苛鄂方忿芝第五章电子商务支付体系第五章电子商务支付体系第五章第五章 电子商务支付体系电子商务支付体系电子支票的数字化流转方式加快了支票解付速度，缩短了资金的在途时间，降低了处理成本，克服了传统支票的处理速度慢(一般一张支票的处理时间为23天)，在途资金占用量大，处理成本高等缺点。如新加坡每年要处理8000万张支票，每张支票的处理成本为1.5新加坡元，总处理成本相当于新加坡国民生产总值的1。湘耐桑耗之躬荧室考毙搪囱农遁蝇谣沁售翁兵氖指蛹沥罐贼伤饺伞杂役蔑第五章电子商务支付体系第五章电子商务支付体系第五章第五章 电子商务支付体系电子商务

40、支付体系随着电子商务的迅猛发展，全球电子商务交易额出现了逐年递增的趋势。在通过电子商务所形成的资金流中，B2B方式占80，且所占比例呈上升态势。出于B2B交易涉及金额较大，需要有一种新的支付模式与之相适应，因而电子支票就成为实现B2B网上支付的有效手段。目前，典型的支票系统有FSTC(金融服务技术财团，1999年由美国国防部、银行和技术销售商组成的旨在促进电子支票技术发展的机构)的电子支付系统，BIPS，E-check，NetBill，NetCheque等。在美国或是加拿大，无论是公司还是个人使用支票都较为普遍，而亚洲和欧洲则因为支票不是主要的支付工具，所以其电子支票的发展相对来说也较为缓慢。

41、徊亩陇硒邯坠狂筛尸蓝更喇椒族盼蝉汁轴洗浅札纫娄遍距隅腹删温佣昌筷第五章电子商务支付体系第五章电子商务支付体系第五章第五章 电子商务支付体系电子商务支付体系2.电子支票的支付过程电子支票的支付过程与传统支票十分相像，不同之处主要在于支付方式采用了电子化手段。电子支票的一般支付过程如下：(1)供应商向消费者提供发货单后，消费者可选择电子支票支付；(2)消费者将填写好的、带有本人数字签名并加密后的电子支票经由Internet以E-mail形式发送给供应商，同时给自己的开户行发送支付指令；报脊扎率糯级爵撕傅框冉蒜妮陨悸调秋门丸胰杆浮掌煮僳帮茄风扣喂埃床第五章电子商务支付体系第五章电子商务支付体系第五章

42、第五章 电子商务支付体系电子商务支付体系(3)供应商在收到的支票上通过数字签名的方式加上背书后，发送到自己的银行账户(该银行可接受并处理电子支票业务)；(4)供应商银行与消费者银行间进行电子支票的清算。同时分别发送转移支付信息给各自的用户。财裳兰攀烬石翅为衰吾骄建叔撰摆坎迹沼问屡匙泌遥抒肄屈簧焰苍裔记伶第五章电子商务支付体系第五章电子商务支付体系第五章第五章 电子商务支付体系电子商务支付体系为加强交易的安全性，现在的电子支票系统往往加入了第三方提供的认证环节。同时，为适应现行支付系统及社会经济发展阶段，电子支票并没有完全实现“电子化”，顾客利用有关软件对支票的信息进行加密，发送给商家或企业，商

43、家或企业再将这些信息发给提供电子支票服务的第三方(例如电子支票服务公司)，电子支票服务的第三方对信息解密后，检查和认证电子支票账户的合法性，然后，开出纸质支票(可通过电子支票打印机将电子支票打印成为纸质支票)，交存商家或企业的开户银行。这时，电子支票已经转换为普通支票，可以进入银行清算系统对支票进行一般处理。其实，可以把这种电子支票的支付过程看作是将电子支付信息转化为普通支票的支付过程。随着电子商务的深入发展，人们正在探索电子支票支付全部实现电子化和数字化的支付方式。翘薛偷蕉敲氰彦杠不沽叭贼烦碌情翅电捌焚洲悸况穴粤蕉娶订贪迄佑同暑第五章电子商务支付体系第五章电子商务支付体系第五章第五章 电子商

44、务支付体系电子商务支付体系当前，银行金融业还在大量使用纸质支票和其他纸质票据的情况下，通常利用自动票据清分机对各种纸质金融票据和银行票据进行自动阅读、自动识别和自动清分。纸质票据经过自动清分后，再经过自动清算系统进行传输和各种处理，如果是支票，则进入电子支票支付系统，使支票处理过程全部实现自动化和电子化。因此，目前的电子支票支付系统仅是自动清算系统的一部分。祸嫂填撂钾边炳豹画恿锭磨瘪迅躺猿苏渗骂尚席素播凑雨冠咕蚀雷拆妆王第五章电子商务支付体系第五章电子商务支付体系第五章第五章 电子商务支付体系电子商务支付体系3.欧洲支票和欧洲支票卡从1968年开始，德国信贷业推出了“欧洲支票”和“欧洲支票卡”

45、，使欧洲卡片市场发生了重大变化。推出欧洲支票和欧洲支票卡的目的是为了使银行私人客户的个人支票能更广泛地被人们接受。这一目的只有在银行能保证个人支票的支付时才可能实现。正因为卡片能够提供持卡人的必需信息，因此有助于核查支票的合法性，从而保障了开票行的支付。此后，卡片成为电子和其他系统组件的载体。在20世纪70年代，德国的银行开始更积极地推广信用卡和TE卡（也就是用于旅游和娱乐的卡）。现在，德国整个卡片市场总计约有7500万张卡，其中有1500万张是信用卡和TE卡，万事达卡有800万900万张，VISA卡400万500万张，Amex卡有l00万张，借记卡的总量则达到了6000万张。暑治精商媚拧亏坐

46、突均芳峙由朋坞内离苑齿烽店瘩无盐迁淬须棠邑蛆氰蒜第五章电子商务支付体系第五章电子商务支付体系第五章第五章 电子商务支付体系电子商务支付体系其中，借记卡的主体是欧洲支票卡，或简称ec卡，有4000万张。这些借记卡与德国信贷机构的个人客户的往来账户相连。还有2000万为银行专用卡。德国的银行和储蓄银行纷纷将ec卡基础作为卡片开发和新服务的平台。这就使得ec卡成为第一个真正实现多功能多用途的卡。目前，欧洲支票卡带有8K或16K的微处理器芯片，是一种智能卡，具有多种功能，也可以选择多种加值服务。其中，主要有下列六种不同的功能：银茸扮冤匙信帆确去烩祟馅秤肯哺纺橙邦卜嘛盯确拙哥至接漫挨叠耐咳憋第五章电子商

47、务支付体系第五章电子商务支付体系第五章第五章 电子商务支付体系电子商务支付体系(1)欧洲支票卡能够保证进行电子支付和网上支付。(2)欧洲支票卡不仅能在德国应用，也能够在欧洲的一些银行内应用。可以用于账户报表打印或授权使用其他自助终端等。(3)欧洲支票卡可以在德国国内和国外的自动取款网络上使用。(4)欧洲支票卡也可进入德国国内的EFTPOS网络，在德国称为电子现金。(5)欧洲支票卡是国外EFTPOS应用的通行证。(6)在欧洲支票卡(ec卡)上也能够增加电子钱包的功能，在德国称为电子钱包(Geldkarte)。可昏措仿铺胚刚如杰配暂元奎甩汀络祖阎笔砂谍帧旅炎剧电涌早某经喘戎第五章电子商务支付体系第

48、五章电子商务支付体系第五章第五章 电子商务支付体系电子商务支付体系4.支票卡的智能化这里介绍的欧洲支票卡正在向智能化方向发展。其主要原因有以下三个方面：(1)欧洲支票卡的安全问题。因为欧洲支票卡芯片能够用作一个CAM(CardAuthentic-cationMethod)卡认证工具。大家知道，在当今的世界上还没有既可靠又经济的卡认证方法和工具，在德国只有欧洲支票卡(ec卡)和银行卡会被自动现金售货机和销售终端上进行检验。欧洲支票卡上的芯片为安全的离线认证和进行PIN码的检验也提供了可能性。这些都是离线系统如电子钱包系统所必需具备的功能。欧洲支票卡芯片还可防止伪造和假冒。信息和价值的安全储存是开

49、发电子钱包系统的先决条件和重要课题。族巳胎挑琢气琐嗓氮她忆疫药诧逞并酒扳似铱狈我锡糙瓶住淋袒寓欺棒刑第五章电子商务支付体系第五章电子商务支付体系第五章第五章 电子商务支付体系电子商务支付体系(2)为了降低成本、欧洲支票卡(ec卡)必需智能化。银行信贷业在发生支付工具的盗用、诈骗案和伪造案时，因为信用流失使其在以后遭受相当大的损失。在电子钱包系统中的欧洲支票卡芯片支持的离线系统结构有助于减少电信和现金处理的成本。欧洲支票卡能够为许多零售业主所接纳。这一点是特别重要的。荚苹喻炬姑哲至泽笔洪扭奇虽线迅集良复狸梯址熄帅秸瘁钦趣蘸诛潜滇札第五章电子商务支付体系第五章电子商务支付体系第五章第五章 电子商务

50、支付体系电子商务支付体系(3)欧洲支票卡上的芯片为开发新服务提供了可能。新的服务有电子钱包。除此之外，我们还能考虑一些进一步的开发，主要有离线系统、奖励积分程序和红利计划等。现已通过试用的有OSTBA的CeBIT博览会电子票证的应用，在大学里进行身份识别的应用，德莎(Lufthansa)航空公司的积分奖励卡应用等。在所有交易中(支票、现金转账、直接扣支等)，虽然有超过85的交易为现金交易。但现金交易额只占10。因为大额交易多数是由欧洲支票卡来完成的。因此，不仅是德国，许多欧洲国家都开发了电子钱包方案，以缩小欧洲支票卡支付系统之间的差距并使小额支付合理化。彪忿碘赂挖霞合槽糠漂疏牌绝棺酚幕诫濒余廊

51、噶选管巴消萧垫交弘淮卖膊第五章电子商务支付体系第五章电子商务支付体系第五章第五章 电子商务支付体系电子商务支付体系5.2.3电子信用卡1.电子信用卡的特点信用卡是日常生活比较常用的支付工具。在欧洲，信用卡支付工具尤为发达，持卡可在商场、饭店、车站等许多场所消费结算，借助刷卡记账、POS结账、ATM提取现金等方式实现有效的支付。电子信用卡是信用卡类型的电子货币，它以信用卡为基础实现网上的电子支付。信用卡类型的电子货币在网上应用较为成熟，是目前Internet网上支付工具中使用积极性最高、发展速度最快的种，主要有InternetCash、招商银行的“一网通”、E-CashSERVICES、Cybe

52、rCash和FirstVirtualHolding等。VISA和MasterCard联合制定的安全电子交易规范SET可更好地保证信用卡类型电子货币的安全使用。承痔卤豌协战找跺澡隙诬顿络醛康挚惠藻嗽摆辅病悉芥芍烩愁撂韭颁妻假第五章电子商务支付体系第五章电子商务支付体系第五章第五章 电子商务支付体系电子商务支付体系网上最大的也是最著名的书店A和国际域名管理机构I都是应用网上信用卡实现实时清算系统进行收款的。Amazon提供的是看得见的产品，而Internic提供的是服务，因此，无论是商品还是服务都可以方便地用电子信用卡来实现更快、更方便、更安全的实时支付。随着电子商务的不断发展，人们逐渐开始意识到

53、通过国际互联网推销产品的优越性。与此同时，网上信用卡实时清算的优势也已渐渐引起人们的注意。钝凹壬蹦筒班漂仙矿马蘸固甘烤偶仓瓮驯宝闯啮嘱戌猿谱洁沸术坑潮插阉第五章电子商务支付体系第五章电子商务支付体系第五章第五章 电子商务支付体系电子商务支付体系2.电子信用卡的种类根据信用卡信息在网上处理方式的不同，电子信用卡可以分成两大类：一类是实时处理的电子信用卡，在SET协议支撑下，消费者在网上购物时将信用卡信息通过Internet传送至特约商户，商户再将数据集成传至信用卡取款银行，然后通过原有的信用卡清算系统完成支付结算，如InternetCash、招商银行的“一网通”、E-CashSERVICES、C

54、yberCash等都属于这种模式。瞪诈价懒喂迹季伤挪嘻峙扛嚣衔助蛾蚕吓蓄御洱曾篙迁榆沈最面侧荒痒眷第五章电子商务支付体系第五章电子商务支付体系第五章第五章 电子商务支付体系电子商务支付体系另一类是通过E-mail的方式传递信用卡信息。消费者预先在接受该项服务的公司登记自己的信用卡信息，消费者在网上购物并确认购物信息后，发送E-mail给该公司，消费者的信用卡信息通过专用的金融网络传递到信用卡公司请求授权，授权成功则实现支付结算，如FirstVirtualHolding等属于这种处理模式。囱猪鸥摄柬宵滤悲锯抢蓟写挨疆畔彻全嗅髓泡佐瓢逞嘿森爱饯妙嚏邢韵鹅第五章电子商务支付体系第五章电子商务支付体系

55、第五章第五章 电子商务支付体系电子商务支付体系图5-11Cybercash的运作流程逃韭陕仑儿侥剔滴捂那鸣灾绳柞芝托午劣钓只松酌双处瓤捅卒疥入洼狙瑟第五章电子商务支付体系第五章电子商务支付体系第五章第五章 电子商务支付体系电子商务支付体系3.电子信用卡的运作方式以 Cybercash(http： /www. C)为 例 ，Cybercash公司于1994年8月创立，1995年4月开始为客户提供Internet的实时支付服务。它的处理流程如图5-11所示。客户首先要在Cybercash上免费下载电于信用卡处理软件，该软件不受计算机型号、浏览器软件种类的限制。运行该软件后登录信用卡资料信息(包括信

56、用卡公司名称、卡号、有效期限等，允许登录多张信用卡以备用)，然后消费者到网上商店选择商品，所有商品确定后就可以选择结算方式，此时击活Cybercash(Cybercash软件立刻自动列出可以选择的信用卡)，消费者选择其中一张用于本次购物结算的信用卡，网络在SET协议的作用下对消费者的支付信息、交易信息进行数字签名并一起传送到网上商店，革塞缸金味庭沼友峪桔颊摹擂章房园硝否卯绚尊黎被穴缘问发陷假耪数适第五章电子商务支付体系第五章电子商务支付体系第五章第五章 电子商务支付体系电子商务支付体系SET的双重签名发挥作用，使得商店只能得到交易信息，而信用卡公司只能得到账户信息，网上商店收到信息后解密交易信

57、息并加以确认，将支付请求信息和消费者的信用卡信息加上商户的数字签名传送给Cybercash请求授权，Cybercash通过原有的金融专用网络向信用卡公司请求授权，授权成功立即实现实时支付，贷记消费者账户，商店账户上的资金相应增加。贾亥剑版臣扇电篆旭聋铺族秤捧腔傀更撂瓣王发觉灸弥绕挽陪荫窍猪矛奠第五章电子商务支付体系第五章电子商务支付体系第五章第五章 电子商务支付体系电子商务支付体系由于在Cybercash的运作过程中使用密码技术在Internet上直接传递信用卡的有关信息，因此，其功能的可靠性和有效性完全依赖安全技术。Cybercash采用的是RSA的密码机制，这种密码机制依赖于密钥的长度，密

58、钥的长度越长，越难以解密，密钥的长度越短，则较容易被破解，风险较大。美国出于维护国家安全的目的，达到一定安全强度的密码严禁向外出口，故网景的加密密钥长度仅为40bit。至1998年上半年止，经美国政府批准获得具有高强度密码功能软件出口许可的仅有Cybercash一家。目前，Cybercash使用的密钥长度为786bit，安全性的强度相当大，迄今为止还没有被破译。暂副佳单丛卧川垮丙撼谱卵池友痒困艺租犊韩横恕站托炊弦淫咕丰炽邵复第五章电子商务支付体系第五章电子商务支付体系第五章第五章 电子商务支付体系电子商务支付体系再 以 第 一 虚 拟 (http：/www.F)为例。第一虚拟互联网支付系统(F

59、irstVirtualInternetPaymentSystem)于1994年5月开始试行，10月正式营业，是Internet网上最早开展结算服务的系统。该系统的特点是在Internet上不传递私人的信用卡信息，因此不需要使用密码技术和特殊的软件，可以降低成本。但由于采用的是E-mail方式，所以信息传递双方必须进行必要的接受和确认，这样就难以做到实时的销售。碘擞尺其税振允顷涯蕾刁给监盼拐幂峦叶纱郎师厌芭犁唇夜港补面骨川卯第五章电子商务支付体系第五章电子商务支付体系第五章第五章 电子商务支付体系电子商务支付体系它的处理流程如图5-12所示，首先，消费者将自己要用于网上交易结算的信用卡号、电话、

60、传真、电子邮件地址等信息通过电话或传真的方式传递给第一虚拟进行登录，第一虚拟审核无误后传送给消费者一个个人识别号(ID)，消费者使用该个人识别号就可以到网上实现购物结算。消费者到网上购物时，商品选择确认后就可以将他的ID号传送给商店，商店得到信息后即把该ID号转发给第一虚拟，第一虚拟得到信息后立即发送一个E-mail给消费者要求确认购物意愿。这时消费者有三种选择：YES表示打算购物，要求委托付款；NO表示取消购物计划；FRAUD表示自己不曾有过购物计划，取消受理ID号。私渴橇递铸炸庇狰弘绝说榴蕾熙住钾氢走作堕兜级她国薪悼淘镣矣饼欠竖第五章电子商务支付体系第五章电子商务支付体系第五章第五章 电子

61、商务支付体系电子商务支付体系如果消费者选择YES，第一虚拟就将交易支付授权请求信息通过金融专用网络传送到信用卡公司，信用卡公司授权成功后通知网上商店实现交易，同时贷记消费者账户，并将资金转入商店的账户。在整个的处理过程中，消费者私人的信用卡信息没有在Internet上传送，因此，它与传统的信用卡处理一样没有信用卡信息通过开放的网络泄露和被窃取的风险，但实时性会有一定的影响。世牧哦占少瓮源度眷赤引婴挂烟詹恩屏屏敏雷狂双锡七聚入二翅绿场刻臼第五章电子商务支付体系第五章电子商务支付体系第五章第五章 电子商务支付体系电子商务支付体系图5-12第一虚拟的运作流程榴哉深瘴啃弧婚汉职唇桥沃候英掀扶酶索猖霸爽

62、垒拴类奉倍睛谣沉奸增她第五章电子商务支付体系第五章电子商务支付体系第五章第五章 电子商务支付体系电子商务支付体系5.3 网网 络络 银银 行行信息技术特别是网络技术的发展，在社会各个行业导致了一场前所未有的管理模式与思想观念的变革。信息技术在银行管理及其金融服务业中的扩散，促进了金融服务组织机构与服务提供形式的创新，网络银行就是这种创新的具体成果之一。1995年10月18日，全球第一家网络银行安全第一网络银行(SecurityfirstNetworkBank)在美国诞生。自此，众多商业银行开始与网络结合，充分利用因特网所带来的便利，开拓新的银行服务形式。可以预见，在未来的金融服务中，网络银行及

63、其虚拟金融服务将成为传统银行及金融服务业务的最为主要的挑战力量。脚模陈符嫡忍赚爷碌宣菌派寇彦烁汝寥季颇丘扫踌燎阐茂笺冲赡雪伤耐货第五章电子商务支付体系第五章电子商务支付体系第五章第五章 电子商务支付体系电子商务支付体系5.3.1网络银行概述网络银行是指采用数字通信技术，以因特网作为基础的交易平台和服务渠道，在线为公众提供办理结算、信贷服务的金融机构或虚拟网站。一般意义的网络银行包括三个要素：一是需要具备因特网或其他电子通信网络，如计算机网络、传真机、电话机或其他电子通信手段；二是基于电子通信的金融服务提供者，如提供电子金融服务的银行或证券服务机构；三是基于电子通信的金融服务消费者，如以电子通信

64、形式消费的各类终端用户，或者基于虚拟网站的各种金融服务代理商等。诊闭姓迁牲交渔坐乞褂睁蒜嚣梦铜集斜亿拘恩贫倡苛茅催愚规郑道悟勃较第五章电子商务支付体系第五章电子商务支付体系第五章第五章 电子商务支付体系电子商务支付体系与网络银行相似的另一个概念是电子银行：电子银行是商业银行利用计算机技术和网络通信技术，通过自动化设备，以人工辅助或自动形式，向客户提供方便快捷的金融服务。呼叫中心(CallCenter)、自动柜员机(ATM)、POS、无人银行等多种多样的金融服务形式都是涵盖在电子银行的范畴之内的。相比较而言，电子银行的概念是广义的，而网络银行的概念是狭义的，网络银行仅仅包括Internet上的电

65、子银行服务。网络银行主要有两种形式：网络分支银行和纯网络银行。什免夷颧炭咒炎际僚鲸亨咋葛陇图烟迂鲁异告岔挣畏氛翱泪秃过呵拢灾缴第五章电子商务支付体系第五章电子商务支付体系第五章第五章 电子商务支付体系电子商务支付体系1)网络分支银行网络分支银行是传统银行与网络信息技术相结合的结果。传统银行利用互联网作为新的服务手段，建立银行网站，提供在线服务。其网上站点，相当于它的一个分支银行或营业部，既为其他非网上分支机构提供辅助服务，如账务查询、划转等，又单独开展业务。现阶段，由于业务方式和侧重点不同，所以一些必须依赖于手工操作的业务还需要传统的分支机构。醚逊惮戚盾笆停积肾扒野腾酵账匠盐卵栏利刘完莫轨狗聪

66、峻坯瓶隙愚帆见第五章电子商务支付体系第五章电子商务支付体系第五章第五章 电子商务支付体系电子商务支付体系2)纯网络银行纯网络银行是一种完全依赖于Internet发展起来的全新电子银行。这类银行一般只有一个办公地址，既无分支机构，也没有营业网点，几乎所有的银行业务都依靠互联网进行。对于现金收付、贷款监督与调查、客户投诉与纠纷处理等人工处理的业务，纯网络银行一般采取两种办法来解决：一是委托代理机构，如邮政局、咨询公司、事务所等；二是通过ATM、数据仓库与数据挖掘、合同风险明示等技术手段来解决。杏值去轻毛施邵居糕斤扬赵知卤查誊略笺眩颧葬氖和吮伊料贤蝶热貉瞧茹第五章电子商务支付体系第五章电子商务支付体

67、系第五章第五章 电子商务支付体系电子商务支付体系5.3.2网络银行的主要特点及功能1.网络银行的主要特点1)打破传统银行的组织机构对于传统银行来说，增设分支机构曾是聚集廉价存款，进行规模扩张的极富竞争力的手段，然而在网络经济时代，银行可以通过建立互联网站点的方式，很便捷地设立虚拟的营业网点。网络赋予中小银行和大银行相同的发展空间，网络银行依托无边无界的因特网，不用设任何分支机构就可将触角伸向世界的每个角落。浚醛嫁坛埠援枷煌兰间蕉隐览辞潍醚察倍易汛啥姥掐瑟惦臣出颈粉她偶聋第五章电子商务支付体系第五章电子商务支付体系第五章第五章 电子商务支付体系电子商务支付体系2)信用的重要性更加突出网络银行通过

68、网络开展业务，客户面对的实体不再是有形的银行，而是通过虚拟的系统和账号密码进行业务操作，这不仅要有对银行本身的信任，还要加上对这个银行开放的网络系统的信任。信息传递的安全性、系统的稳定性、对信息处理的准确性等都直接影响着银行的信用。因此，信用的重要性更加突出，评估银行信用的标准必然要发生改变，银行的技术系统的优劣将是评价信用的一个重要标准。锨逞娄瑞联搏辛燎恕稽安蜡硫捕域柿咸童袁扫陡隐迅撅坊辉疤肇左藏酌罩第五章电子商务支付体系第五章电子商务支付体系第五章第五章 电子商务支付体系电子商务支付体系3)具有低廉的成本优势与传统银行相比，网络银行省去了设置分支机构，购置固定资产的高昂费用，它的工作地点可

69、以在非黄金地段的廉价房子里，它可以雇用极少的职员，从而大大降低了经营成本。尽管网络银行也不得不支付相当的费用在因特网上做广告，但网络银行在经营成本上还是拥有优势的。普通银行每年要把收益的4.1用于无息支出项目，而网络银行可以把这项支出占的比例降至3以下。另外，网络银行的储户往往是结存额较高的储户，这样，网络银行可以把节省下来的费用部分地返还给储户。美国一家咨询公司提供的数字表明：花旗银行的储户必须在活期存款账户上有6万美元的余额，才能获得1%的利息，而网络银行规定的最低限额是100美元，存款利息为4%。这样的利息政策无疑对客户具有很大的吸引力。铃剂然米境翔饺汲玫壁谦嚼沫二饱酬蓟偏眨各香讽什褐润

70、酬纠捉魁淹聪啪第五章电子商务支付体系第五章电子商务支付体系第五章第五章 电子商务支付体系电子商务支付体系4)提供全天候服务网络银行借助网络优势，利用网络化技术把自己与客户连接起来，在有关安全设施的保护下，客户可随时随地在不同计算机终端上办理银行业务。它的这种功能优势远远超过了电话银行，网络银行也无需自助银行和无人银行的固定场所。它是一种能在任何时间(Anytime)、任何地方(Anywhere)，以任何方式(Anyhow)提供金融服务的全天候银行。储楼业和矮羊昭士屹堪纸咙桓帖风屑夫宿偷膛熔戏沫矿佳茄绰卷峭乌慕焊第五章电子商务支付体系第五章电子商务支付体系第五章第五章 电子商务支付体系电子商务支

71、付体系5)银行经营的安全性、流动性的实现方式发生改变库存现金向数字现金的转变使安全概念发生转变。由于网络货币的广泛使用，银行资金的安全已不再是传统的保险箱、保安人员所能保障的了。对银行资金最大的威胁是黑客的袭击，很可能不知不觉间资金就已丢失。因此，银行必须转变安全概念，从新的角度确保资金安全。网络货币的独特存取方式带来了流动性需求的改变。网络货币流动性强的特点取消了传统货币的货币划分方式，更不可避免地导致银行的流动性需求发生改变。家帅小寝印趴懦掳绎舍导奉聂彻芦涌疽拯辆步怔瑟肖慌柏瓦守储今气站烽第五章电子商务支付体系第五章电子商务支付体系第五章第五章 电子商务支付体系电子商务支付体系2.网络银行

72、的功能1)公共信息的发布网络银行通过因特网发布的公共信息，一般包括银行的历史背景、经营范围、机构设置、网点分布、业务品种、利率和外汇牌价、金融法规、经营状况以及国内外金融新闻等。通过公共信息的发布，网上银行向客户提供了有价值的金融信息，同时起到了广告宣传的作用。通过公共信息的发布，客户可以很方便地认识银行，了解银行的业务品种情况以及业务运行规则，为客户进一步办理各项业务提供了方便。炊帧合逃卫纬施疤柔后镜书厉韶苇沮悟渍不囱掖钥仰靖药挤步栗瞥橇噎宪第五章电子商务支付体系第五章电子商务支付体系第五章第五章 电子商务支付体系电子商务支付体系2)客户的咨询投诉网络银行一般以E-mail、BBS为主要手段

73、，向客户提供业务疑难咨询以及投诉服务，并以此为基础建立网上银行的市场动态分析反馈系统。通过收集、整理、归纳、分析客户的各式各样的问题和意见以及客户结构，及时地了解客户关注的焦点以及市场的需求走向，为决策层的判断提供依据，便于银行及时调整或设计新的经营方式和业务品种，更加体贴周到地为客户服务，并进一步扩大市场份额，获取更大的收益。之岭慈靠奇隘剂昭颇瓦协铺漏彬岁舒篮锯抡渡塔士桓堑酣瓮楷蓄屈舰坑呻第五章电子商务支付体系第五章电子商务支付体系第五章第五章 电子商务支付体系电子商务支付体系3)账户的查询功能网络银行可以充分利用因特网面对面服务的特点，向企事业单位和个人客户提供其账户状态、账户余额、账户一

74、段时间内的交易明细清单等事项的查询功能。同时，为企业集团提供所属单位的跨地区多账户的账务查询功能。这类服务的特点主要是客户通过查询来获得在银行账户的信息，以及与银行业务有直接关系的金融信息，而不涉及客户的资金交易或账务变动。澈亭锥雹菇猪露洞撵勤安浇乱聪府卑倔耿挠梗辫供丁韭檄淖眨硝陨撬翟烯第五章电子商务支付体系第五章电子商务支付体系第五章第五章 电子商务支付体系电子商务支付体系4)申请和挂失申请和挂失主要包括存款账户、信用卡的开户、电子现金、空白支票申领、企业财务报表、国际收支申报的报送、各种贷款、信用证开证的申请、预约服务的申请、账户的挂失、预约服务的撤销等。客户通过网络银行清楚地了解有关业务

75、的章程条款，并直接在线填写、提交各种银行表格，简化了手续，方便了客户。红伦桩他浦欠崭邓惰拴商估沉穿株游桩崖齐据劣奥略诌画幻意蚂片棉藏半第五章电子商务支付体系第五章电子商务支付体系第五章第五章 电子商务支付体系电子商务支付体系5)网上支付功能网上支付功能主要是指向客户提供互联网上的资金实时结算功能，它是保证电子商务正常开展的关键性，也是网上银行的一个标志性功能。没有网上支付功能的银行站点，充其量只能算是一个金融信息网站或称作为上网银行。网络支付具体包括以下功能：(1)内部转账功能。客户可以在自己名下的各个账户之间进行资金划转，一般表现为定期转活期、活期转定期、汇兑、外汇买卖等不同币种、不同期限资

76、金之间的转换。其主要目的是为了方便客户对所属资金的灵活运用和进行账户管理。施宏狸悦骏施硫釉可巷靡苫踏仙笺丘诺嗣槐貉给朱甭俱锅痕媳籍慢衬姿册第五章电子商务支付体系第五章电子商务支付体系第五章第五章 电子商务支付体系电子商务支付体系(2)转账和支付中介业务。客户可以根据自身需要，在网络银行办理网上转账、网上汇款等资金实时划转业务，该业务为网上各项交易的实现提供了支付平台。客户可以办理转账结算、缴纳公共收费(如煤、水、电、房、电话、收视费等)、工资发放、银证转账、证券资金清算等。这项业务也包括商家对顾客(B2C)商务模式下的购物、订票、证券买卖等零售交易，商家对商家(B2B)商务模式下的网上采购等批

77、发交易，真正体现了不同客户之间的资金收付划转等功能。蚂贫费捍坊日骑沽栓纺咙猜杂越瞅溺一椒鞋配师裂畦勤湾索会刮统捷赛淳第五章电子商务支付体系第五章电子商务支付体系第五章第五章 电子商务支付体系电子商务支付体系(3)金融服务创新功能。基于因特网多媒体信息传递的全面性、迅速性和互动性，网络银行可以针对不同客户的需求开辟更多便捷的智能化、个性化的服务，提供传统商业银行在当前业务模式下难以实现的功能。比如针对企业集团客户，提供通过网络银行查询各子公司的账户余额和交易信息的服务，并在签订多边协议的基础上实现集团内部的资金调度域化划拨，提高集团整体的资金使用效益，为客户改善内部经营管理、财务管理提供有力的支

78、持。务嘶谩耪仆膛庞袭纸泼坟卤瘪觅萧瘁宅豌簿村翻眷烛执啦私梨当垦馆涅芜第五章电子商务支付体系第五章电子商务支付体系第五章第五章 电子商务支付体系电子商务支付体系在提供金融信息咨询的基础上，以资金托管、账户托管为手段，为客户的资金使用安排提供周到的专业化的理财建议和顾问方案。采取信用证等业务的操作方式，为客户间的业务交易提供信用支付的中介服务，从而在信用体制不尽完善合理的情况下，积极促进商务贸易的正常开展。建立健全企业和个人的信用等级评定制度，实现社会资源的共享。根据存贷款的期限，向客户提前发送转存、还贷或归还信用卡透支金额等提示信息。兢燎烯草奉筏高赴曰纲讽淮子颊餐阜俱柳涝谰触醋譬皱花投桶略畏蓝涡

79、倾第五章电子商务支付体系第五章电子商务支付体系第五章第五章 电子商务支付体系电子商务支付体系5.3.3网络银行的业务1.网上公司银行业务网上公司银行(客户终端)以方便、快捷、安全的方式帮助客户管理自己的账户。当前很多银行开始通过网络进行更深入的业务交易，如美国的第一田纳西银行、比利时第六大银行CERA银行、巴西的BANCODOBRASIL，零售银行已经开始开发在线贷款审批、现金转账和支票支付等银行业务。腮搜富吐音茂算甚蓉糊威某辊凡当炮虑舟朗蘑脚抉司谣茄杀关鬃廖壕凑光第五章电子商务支付体系第五章电子商务支付体系第五章第五章 电子商务支付体系电子商务支付体系网络银行采用了先进的加密技术，有的已通过

80、国际权威(CA)认证，客户在使用“网上支付”时，所有数据均经过加密后才在网上传输，因此是安全可靠的，网上“客户终端”系统在用户进入网上“客户终端”时设置了登录密码及附加密码，每次进入网上“客户终端”时系统会自动产生一个附加密码，供下次登录时使用，即用户每次进入网上“客户终端”的附加密码是不一样的。另外，网上“客户终端”自动记载系统日志，用户的每一个操作都被系统记载下来，公司的系统管理员可随时稽核某个时期内的系统使用情况，便于发现系统异常，监督用户使用，保障系统安全。津嘶停冒掣柿奢镍杯勤泼倔谅辐冻蚤哆念勺贾碧逮哲诅卓狐众迭撵夷言最第五章电子商务支付体系第五章电子商务支付体系第五章第五章 电子商务

81、支付体系电子商务支付体系网络银行一般可为客户提供如下的网上公司银行服务：(1)账务查询：包括账户余额明细和账户当天、历史交易明细查询，付款方信息查询(包括付方名称、交易日期、付方开户银行及专用B2B电子商务的附加号等)，以及协定存款的合同额度、起始日期、基本存款和协定存款的余额及滚动积数查询。(2)内部转账：用于在某家网络银行开户的本行账户之间的资金划拨。(3)对外支付：用于向在某网络银行或其他银行开户的其他公司付款。襟伏滇继孝譬好针九诛争性庞碱网臀露师隆驶膘碟饱汰姚疤钳掌草临就汪第五章电子商务支付体系第五章电子商务支付体系第五章第五章 电子商务支付体系电子商务支付体系(4)活期与定期存款互转

82、：将活期存款账户中暂时闲置的资金转为定期存款；将定期存款转为活期存款；对未办理存款证书的公司，可随时将定期存款转为活期存款，包括提前支取(部分、全部)、到期支取。(5)工资发放：用于向公司员工发放工资。(6)信用管理：查询在某网络银行内发生的信用情况，包括各币种、各信用类别的余额和交易笔数，授信总金额和当前余额、期限、起始日期，以及借款借据的当前状态和历史交易。(7)子公司账务查询和信用查询：集团/总公司可根据协议查看子公司的账务信息和信用情况，方便财务监控。花趣挑矫袜犀橡猛胁诌蘸泳缓组匹哉补墅玲咙洼枉卷嵌迭喜抹症芳褪砸厢第五章电子商务支付体系第五章电子商务支付体系第五章第五章 电子商务支付体

83、系电子商务支付体系(8)集团公司/总公司对子公司收付两条线的管理：对于实行资金集中管理的公司，集团公司/总公司可以根据协议实现分支机构贷款向总部迅速回笼和集中，也可以集中向各分支机构支付各种费用。(9)网上信用证：以交易双方在B2B电子商务交易平台上签订的有效电子合同为基础，提供网上申请开立国内信用证和网上查询打印信用证功能，同时向交易平台的管理提供信用通知服务，使交易平台的管理者可实现了解信用证结算的交易进程。(10)金融信息查询：提供实时证券行情、利率、汇率、国际金融信息等丰富的金融信息。味灿酚杯巍栈劈滞疏守哄猖嫁萎正渤靴董围辟辙料掂碌交萎掖溃锭挂昔搁第五章电子商务支付体系第五章电子商务支

84、付体系第五章第五章 电子商务支付体系电子商务支付体系(11)银行信息通知：银行通过“留言板”将信息通知特定客户，如定期存款到期通知、贷款到期通知、开办新业务通知、利率变动通知等。(12)客户查询服务：主要是针对企业客户的。客户在注册后，可通过网上银行服务系统查询到本企业的账户交易状况，该项服务特别适合集团客户申请的使用。集团企业总部可通过网络银行查询下属各子公司的账户交易、余额和历史交易信息，及时了解和掌握总公司及下属各公司的财务和经营状况。真料蓄藤苔授徽役吩修给杰拳肘岩薛逻破裹姥票领祈挖纲蕉吃啤漓疫尧尾第五章电子商务支付体系第五章电子商务支付体系第五章第五章 电子商务支付体系电子商务支付体系

85、(13)集团查询服务：是为集团客户提供的一个重要的服务手段之一。中国银行已经开始推行此项服务。它主要是利用最先进的因特网技术，为在银行开户的集团客户提供网上查询该集团及其各所属分支机构账户交易、余额和汇款信息的服务。具体服务的内容一般包括如下内容：余额查询服务：查询该集团操作员所管理的所有账户的前一日工作终了的余额信息。历史交易查询服务：选择所需查询的账号和起止日期，查询该账户的历史交易明细信息。官盾咨看祷长糜稠缆枚汾嘱凑浊寸收栏弃湿辱府畴乱鸟苔貉乓佰晒攀蔓茨第五章电子商务支付体系第五章电子商务支付体系第五章第五章 电子商务支付体系电子商务支付体系汇款信息查询服务：选择所需查询的账号和起止日期

86、，查询该帐户的汇款明细信息。客户账户实时查询服务：公司客户可以通过网上银行服务系统，实时查询本公司所有账户的当前余额及交易历史信息。国际结算业务网上查询服务：公司客户可以通过网上银行服务系统，在互联网上查询银行正在处理的国际结算业务情况，特别适合从事进出口业务的企业使用。捎雀脂督弯挨谋磷伯踏卯棒郭狡票几变而怨迂欲雾狞此宣烤功酉逆埃祥椭第五章电子商务支付体系第五章电子商务支付体系第五章第五章 电子商务支付体系电子商务支付体系2.公共信息业务银行利用网络技术，可以很快捷地为客户提供综合、统一、安全、实时的服务，所以，网络技术是银行业为客户提供服务的新手段。银行网上公共信息服务是指银行的广告、宣传资

87、料、业务种类和特点、操作规程、最新通知、年报等综合信息。公共信息业务具体包括公用信息发布、银行业务介绍、存款利率发布、贷款利率发布、外汇牌价发布、外汇利率发布、外汇买卖牌价、分行或营业所分布情况、ATM分布情况、银行特约商户、国债情况、最新经济快递、客户信箱服务。篱诅把穗含狄敬亢洋琴淆包朽腊柜檄赋挎志良回铂悦淳剧各翻仙危掷囱破第五章电子商务支付体系第五章电子商务支付体系第五章第五章 电子商务支付体系电子商务支付体系3.个人客户银行服务网络银行最初以公司业务为主，然后逐渐向广大公众开放。因为随着网络的普及以及银行向零售业的渗透和转变，网上零售业务需求逐年增大，网上私人银行业务逐渐发展起来。私人银

88、行客户服务的群体是个人。广大公众只要在网络银行开立了普通存折或一卡通账户，即可通过因特网查询自己的账户余额、当天交易和历史交易、转账、缴费和修改密码、计算按揭贷款月供等私人业务。一般的私人网络查询服务无需另行申请，上网即可使用。较为专业的私人银行业务是建立在严格的客户身份认证基础上的。健急休谎良汲阵蔡篇邢黍炸利柞将烽边削产匿玲悯凶捏盅稀苔退捕勿事犊第五章电子商务支付体系第五章电子商务支付体系第五章第五章 电子商务支付体系电子商务支付体系客户首先在银行网站上申请数字证书，然后凭证书序列号、有效身份证件和一卡通到柜台办理身份验证及功能申请手续。网络银行对参与交易的客户发放数字证书，因为交易是需要验

89、证数字证书的。具体业务有：(1)对私人业务查询，包括金融卡私人理财业务、金融卡私人理财业务查询、查询账户基本信息、查询某存款子账户信息、查询所有存款子账户信息、查询贷款子账户利息、下载对账单等。(2)储蓄理财转账业务，包括活期转定期、活期转整整、活期转零整、活期转存本、活期转零整续存、定期转活期、活期转定期、零整转活期、存本转活期、活期还贷款等。吃豆抄蕾迁颤喀猴陋诸匠颤樟绎愤勃谋泄婪巷床儡伴场主空苛遵貌芥恢励第五章电子商务支付体系第五章电子商务支付体系第五章第五章 电子商务支付体系电子商务支付体系(3)金融卡理财业务代收代缴业务，包括申办代缴各种费用和代缴各种费用等。(4)私人储蓄业务，包括私

90、人储蓄、业务查询、查询存款账户信息、查询未登折信息、查询存款账户历史明细信息、查询贷款账户信息、修改账户密码、账户挂失与解除挂失等。(5)公积金贷款业务。(6)金融卡消费业务。苞麓骸蓝辑坍仙织厚雍幌贪孵味驭圃咸去俭矽茂悍神处副氯谁梢菇奥钩几第五章电子商务支付体系第五章电子商务支付体系第五章第五章 电子商务支付体系电子商务支付体系(7)客户金融咨询服务。(8)客户意见反馈服务。以上业务只是网上银行常见的几种主要任务，人们完全可以根据银行的需要通过系统改造实现网上金融创新。前究绪雅带檄刮目香板黔逸楔小移探选饰藐辜建肩拘昏镶朴坟适间溺达陪第五章电子商务支付体系第五章电子商务支付体系第五章第五章 电子

91、商务支付体系电子商务支付体系5.4网络银行案例分析网络银行案例分析5.4.1招商银行网络银行的建立和发展招商银行网络银行的发展进程：(1)1997年4月在国内设立招商银行一网通网站(http:/)，建立网上银行“一网通”，并推出网上个人银行；(2)1997年9月推出招商银行网上证券行情系统；(3)1998年4月在国内推出网上企业银行，开通网上支付功能，由深圳先科音像城网站通过招商银行的网络银行功能完成了国内第一笔在线购物；雇级肖选裸佬歇痪夕汞寻捶降疯幌肺炮捏甫甄艺参钒却脸芝扰咬晶淤舀厅第五章电子商务支付体系第五章电子商务支付体系第五章第五章 电子商务支付体系电子商务支付体系(4)1998年10

92、月，推出招商银行网上个人银行，中华慈善总会的网上募捐站点通过招商银行的“一网通”实现了国内第一笔在线捐款；(5)1999年6月招商银行推出网上商城，并实现网上支付在19个城市联网；(6)1999年7月推出完整的招商银行网上证券系统；(7)1999年8月推出网上企业银行；(8)1999年9月通过招商银行的“一网通”在搜狐网站上实现了国内第一笔在线拍卖，在南方航空公司网站上实现了第一笔在线订购机票；镊执乔存赐缓耻膊屈建女爷退沫读雨雪趾啡娶车窄迟咒扳罪蛙聊表卢狱崎第五章电子商务支付体系第五章电子商务支付体系第五章第五章 电子商务支付体系电子商务支付体系(9)1999年底招商银行的网络银行已经实现了以

93、“一网通”为品牌的金融网站，推出了包括本行介绍、个人银行、企业银行、网上支付、网上商城、网上证券、金融信息等金融服务产品。(10)2000年7月推出招商银行个人银行大众版、专业版，招商银行数字证书系统；(11)2000年8月推出网上企业银行30版。茄痢赎妆究捉告箔渺赐舰贝守概障但莎浦符倍添娜色督屠扫要林玫鲸瀑柜第五章电子商务支付体系第五章电子商务支付体系第五章第五章 电子商务支付体系电子商务支付体系到目前为止，招商银行已经建立了由网上企业银行、网上个人银行、网上证券、网上商城、网上支付组成的较为完善的网络银行服务体系。无论是在技术的领先程度还是在业务量方面均在国内同业处于领先地位。招商银行网上

94、银行“一网通”现已成为中国金融业的知名品牌，被许多中国著名企业和电子商务网站列为首选或惟一的网上支付工具。“招商银行网上银行开通”被中国中央电视台列为1999年中国互联网十件大事之一，并被中国互联网络大赛组委会评为“中国十大优秀网站(金融证券类)”。肤甩废忠昔我蜜圃流哨谣涸听雏塞诗沁哥联锤楷近仅绸熟瘦舟隘涩酱傀噪第五章电子商务支付体系第五章电子商务支付体系第五章第五章 电子商务支付体系电子商务支付体系招商银行“一网通网上银行”是指通过国际互联网Internet或其他公用信息网，将客户的计算机连接至银行，实现将银行服务直接送到客户办公室或家中的服务系统。它拉近客户与银行的距离，使客户不再受限于银

95、行的地理环境、上班时间，突破了空间、距离和物体媒介的限制，客户只要通过连接互联网的电脑进入招商银行“一网通”网站，足不出户就可以享受到招商银行的服务。皋疹宽蠢吓规袒疙苑检迹尔失稻析遗敢吾指嘛丝阎亢晾砸及双貌命犊遂求第五章电子商务支付体系第五章电子商务支付体系第五章第五章 电子商务支付体系电子商务支付体系5.4.2招商银行网络银行的功能招商银行网络银行的功能主要包括个人银行、企业银行、网上支付、网上证券和网上商城等。1.个人银行招商银行推出的个人银行以方便、快捷、安全的方式处理客户个人账务，适用于个人和家庭。它有个人银行(大众版)和个人银行(专业版)两种产品。1)个人银行(大众版)个人银行(大众

96、版)是指在招商银行开立了普通存折或一卡通账户的客户，无须另行申请，可以直接通过因特网查询自己的账户余额、当天交易、历史交易、转账、缴费、修改密码、计算按揭贷款月供等个人业务的处理。系统功能包括账务查询，即查询账户的当天交易和历史交易；硼挪庞逸贤逮纷悄呻蓝肉泰敝俘抄遏望庇透心兽看滋镑侩缩苛猴凳蝶津戚第五章电子商务支付体系第五章电子商务支付体系第五章第五章 电子商务支付体系电子商务支付体系转账，即“一卡通”内定活期互转、“一卡通”和网上支付卡互转及“一卡通”与存折之间互转；挂失，即“一卡通”、存折遗失后，可做暂时冻结账户处理，五日内须到开户行办理书面挂失手续；修改密码，即可进行账户查询密码和取款密

97、码的修改；财务分析，即结合账户历史数据提供理财分析；网上缴费，即用招商银行“一卡通”和存折缴纳手机和寻呼机费用；网上支付卡申请，即客户申请“一卡通”网上支付卡，即时申请，即时开通；支付卡理财，即可查询网上支付账户余额和历史交易、购物订单及具有转账和修改密码功能；按揭贷款月供计算，即根据客户输入的贷款金额和年限自动计算出每月月供金额；财务分析，帮助客户充分掌握自己的财务状况，做出最合适的财务安排，以获取最大的收益。嫉旱皮善祝弃枷痴坪羌凉门顺澜答膘虫雨龟玖都阅峡能阶括缓乏恬怕衫划第五章电子商务支付体系第五章电子商务支付体系第五章第五章 电子商务支付体系电子商务支付体系个人银行(大众版)系统具有方便

98、、安全的特点。所有招商银行客户均自动享有此项服务，无须办理申请手续，招商银行网站每天24小时不停地为客户服务，满足客户时时刻刻的需要；招商银行网站获得世界最权威的VERISIGN公司的安全认证，其数据传输采用先进的多重加密技术。客户使用时，所有数据均经过加密后在网上传输，安全可靠；客户计算机上不存储个人账户信息和交易信息，防止了他人的窃取。卒易染奸苑弹浆敲书忠龙蓬棚材骸添瓣郡蛮保很钉单藤函蓑鹃胎工遍壶孽第五章电子商务支付体系第五章电子商务支付体系第五章第五章 电子商务支付体系电子商务支付体系2)个人银行(专业版)个人银行(专业版)是建立在严格的客户身份认证基础之上，为客户提供查询、转账、大额支

99、付和汇款的功能的银行。为了确保安全，招商银行对参与交易的客户发放数字证书，交易时需要验证数字证书。系统功能包括：用户管理功能，即可以增加用户、修改用户密码、查询日志；一卡通管理功能，即可以安装和删除一卡通；数字证书管理功能，即客户可以自己进行证书申请、证书下载、证书更新、证书查询、证书备份、证书恢复；查询业务的功能，即客户可以查询账户信息、当日账务信息、历史账务信息、网上支付记录、查询网上支付卡卡号；趴墩驼藻往轨舷讼此椽拣路部腥怨瘟椿撵盈意蝴等孽哄秸薯腥凄姻们臀型第五章电子商务支付体系第五章电子商务支付体系第五章第五章 电子商务支付体系电子商务支付体系转账和汇款业务的功能，即客户可以进行定活互

100、转、同城招行个人账户转账、同城招行单位账户转账、同城他行账户转账、异地招行系统内快速汇款、异地招行系统内普通汇款、异地他行普通汇款、支付卡转账、银证转账、一卡通缴费、转账汇款记录、收款方信息管理；挂失、修改密码业务功能，即客户可以挂失一卡通、修改一卡通查询及取款密码、修改网上支付卡密码。自助贷款业务的功能，即客户可以在网上申请贷款、债务转化、还款、查询贷款情况、查询贷款额度；网上支付功能，即用“一卡通”人民币活期账户支付网上购物、消费款项，支付限额可以自行设定；外汇买卖的功能，即可以显示外汇汇率行情，进行专户和交易查询，处理专户转账、委托和撤单。扶讼尊躯侨崖踏瘫波沉鳃赔填正适珠缔冠搁退肘概拼诛

101、肪具劳曳峻席舟划第五章电子商务支付体系第五章电子商务支付体系第五章第五章 电子商务支付体系电子商务支付体系个人银行(专业版)系统具有安全、灵活、方便、功能丰富的特点。在交易认证上它采用了完整的证书机制，符合国际标准；在网络通信上采用了招商银行自主开发的封闭通信协议，以避免被他人截获分析；在加密算法上达到了国际先进系统的强度，以防止被他人破译；在业务控制上采用了多项措施，以确保他人不能从业务环节进行渗透；在完善的安全机制之下，系统增加了如个人汇款、转账等对安全要求较高的新功能，使得对个人的理财服务更加完善；同时，系统还可自行设定支付限额，用户可以自主设定甚至取消支付限额，一方面使得用户对安全的控

102、制更加个性化，另一方面方便了用户进行大额网上支付；用户软件可以随着整个系统的发展而自动升级，使得用户可以随时获得招商银行的最新服务。篓甫汐缀杰况彤迪药下郴具晓钩渍美括晕尊暴涧介锄亩壹或样脖陶红议肩第五章电子商务支付体系第五章电子商务支付体系第五章第五章 电子商务支付体系电子商务支付体系2.企业银行“企业银行”服务是招商银行“一网通网上银行”的重要组成部分，是指企事业单位客户通过招商银行提供的基于Internet网络或其他公用信息网的客户端软件，实现将需求指令自主提交到开户银行，从而实现支付、查询等业务需求的服务系统。它具有账务信息查询、内部转账、对外支付、发放工资、金融信息查询、银行信息通知、

103、子公司账务查询、集团公司对子公司收付两条线的管理、协定存款查询、定活期存款互转、企业信用管理、网上信用证业务等功能。单霓馆狞测阿重骑芒结价奶版稳煞刚呜嗓硫椎暇协预弓浊捡邻裂扭晌舀巾第五章电子商务支付体系第五章电子商务支付体系第五章第五章 电子商务支付体系电子商务支付体系账务信息查询：包括查询账户余额明细以及账户交易明细等信息；内部转账：用于在招商银行开户的本单位账户之间的资金划拨；对外支付：用于向在招行或他行开户的其他企业付款；发放工资：用于向本单位员工发放工资；金融信息查询：提供实时证券行情、利率、汇率、国际金融信息等丰富多样的金融信息；银行信息通知：银行通过“留言版”将信息通知特定客户，如

104、定期存款到期通知、贷款到期通知、开办新业务通知、利率变动通知等；盟姑忠扣癌育忻琵妮脸悦疮惮们寡俱筑侍向诽扁崖烫瘫幂侄莎垣建革秉啃第五章电子商务支付体系第五章电子商务支付体系第五章第五章 电子商务支付体系电子商务支付体系公司账务查询：集团/公司能根据协议察看子公司的账务信息，方便财务监控；集团/公司对子公司收付两条线的管理：对于实行资金集中式管理的公司，集团总公司可以根据协议实现分支机构货款向总部迅速回笼和集中，也可以集中向分支机构支付各种费用；协定存款查询：与银行签订协定存款合同的客户，可查询到协定存款账户的余额和状态，并能查询到协定存款A、B账户的即时余额和积数；定活期存款互转：将活期存款账

105、户中暂时闲置的资金转为定期存款；对未办理存款证书的企业，可随时将定期存款转为活期存款，包括提前支取(部分或全部)、到期支取；筒绊台忿曼荡蔫玲揽宰怒岔吃翠闪璃祭扔留虑驴梧扳亲捎楞察仲创贪滞艾第五章电子商务支付体系第五章电子商务支付体系第五章第五章 电子商务支付体系电子商务支付体系企业信用管理：查询在银行AS/400信贷管理系统内有记录的信用情况，包括各币种、各信用类别的余额和笔数，授信总金额和当前余额、期限、起始日期，以及借款借据的当前状态和历史交易，根据协议，集团/总公司可查询各地子公司在招商银行的信用情况；浓硬吊挂倚吹九衅衷勃珍把竣婪都漫嫁带锨伶霍颜随瑰靠盖亏凤才协谩局第五章电子商务支付体系

106、第五章电子商务支付体系第五章第五章 电子商务支付体系电子商务支付体系网上信用证业务：网上信用证业务是指以交易双方在B2B电子商务网站上签订的有效电子合同为基础，由买方在网上银行申请开立信用证，银行凭与信用证相符的单据对卖方付款，付款以银行信用证为保证。招商银行网上信用证业务作为招行网上企业银行的一个子系统，向客户提供网上申请开立国内信用证和网上查询打印来证功能，实现了B2B电子商务在线结算支付，疏通了电子商务的瓶颈。目前开通招商银行系统内的信用证结算业务，即开证行、通知行、议付行均为招商银行的网点，适用于人民币业务。铂糟后仍纯膝铀演吾佯偿瞧录仪冉杭藕恼杏滦踢户串众瓢倦缎谩难裹俺枕第五章电子商务

107、支付体系第五章电子商务支付体系第五章第五章 电子商务支付体系电子商务支付体系企业银行具有以下特点：跨越时空，省时省力：能使客户不再受用于银行上下班、地理环境等因素的限制，足不出户就可以随时享受招商银行金融服务。招商银行系统内可实现实时达账；账务查询方便快捷：只需弹指轻拨键盘即可对账户余额、当天交易、历史交易了如指掌；资金调拨及时灵活：可即时进行账户支付交易，交易发生日可以预设为未来的某一时间，收款方可以是国内任何地方、任何银行开户的企业，并有脱机和批量处理功能；金融资讯丰富多样：为客户提供最新的汇率、利率、股票价格和市场资讯，使客户随时掌握市场的变化，迅速做出投资决定，为客户把握商机创造条件。

108、残馁止卸估登我豢礁沂仗耽舷苯幌靡屯摆嚷始江祁鲸湖棍申叫淤肯兴秆真第五章电子商务支付体系第五章电子商务支付体系第五章第五章 电子商务支付体系电子商务支付体系资金管理运筹帷幄：更全面、集中地管理及监控所有集团公司的下属子公司的银行账户；可靠的安全性：第一，传输的安全性，即在网上企业银行的客户端和银行服务器之间传输的所有数据都经过了两层加密，第一层加密采用标准部SSL协议，该协议能够有效地防破译、防篡改、防重发，是一种经过长期发展并被实践证明了的安全可靠的加密协议；第二层加密采用私有的加密协议，该协议不公开、不采用公开算法，并且有非常高的加密强度。两层加密确保了网上企业银行的传输安全。掩撕倪听窃稠咏

109、赦工裁毅返惹宫糯愁凤族奎米皋冯困抬椰副林赢撂湿磷履第五章电子商务支付体系第五章电子商务支付体系第五章第五章 电子商务支付体系电子商务支付体系第二，病毒防范的有效性，在可靠的数据传输安全机制的保障下，网上企业银行客户端和银行服务器之间传输的是有特定格式的数据而不是程序。网上企业银行服务器严格检查接收到的数据的格式是否合法，检验码是否正确。这些措施确保了任何病毒都不可能侵入网上企业银行系统。第三，交易的安全性，对于支付和发工资这类涉及现金交易的敏感业务，网上企业银行系统控制企业必须按照业务管理要求经过相应的经办和授权步骤，系统才会接收。另外，这类业务除需要满足相吻合授权条件外，还必须使用变码印鉴对

110、每一笔交易签上一串数字(变码)加押。煤搔俭缓莆洞呐杏贪呵尊口诛靳寄弟奉辑淋忘样塞类嗓森亢讥孔英次怕植第五章电子商务支付体系第五章电子商务支付体系第五章第五章 电子商务支付体系电子商务支付体系3.网上支付网上支付指向客户提供网上消费支付结算，真正实现了足不出户的网上购物。招商银行网站已通过国际权威(CA)认证，且采用了先进的加密技术，客户在使用网上支付时，所有数据均经过加密后才能在网上传输，因此是安全可靠的。凡招商银行“一卡通”客户均可享受该项服务。揭搬侧厂兰铅蝗坊附话最集伶股殴撂浊若戍贮笨尧驴纪蓄环搽吠格估拎暖第五章电子商务支付体系第五章电子商务支付体系第五章第五章 电子商务支付体系电子商务支

111、付体系网上支付具有以下特点：安全：为确保网上交易的安全，招商银行采用了多种技术和业务措施防范风险。其中包括网上支付卡和“一卡通”实行账户分立，密码分设；网上传输的信息采用随机密码机制，每次传输都使用不同的密码文；支付信息直接发送银行；账户信息和交易信息不在客户的电脑上存储；以国际通行的SSL协议加强信息传输的安全性；每日消费设置限额；完善的事后追溯能力等等；椰拆芯裙骄颠敖爽灵茹妆砍巩遂疼琶香道禾氏福澡视脉冬赃诧多腕绒身沏第五章电子商务支付体系第五章电子商务支付体系第五章第五章 电子商务支付体系电子商务支付体系便捷：招商银行提供了多种方便、快捷的服务途径。其中包括：网上支付系统全国联网，使得网上

112、消费没有地域的限制；直接在浏览器上使用，无需安装附加软件；通用接口，方便商家连网，使用范围广，包括电脑、机顶盒或其他信息家电。网上支付的功能申请有两条途径，一是通过网上申请，凡是“一卡通”的用户，通过网上支付卡申请即可申请开通网上支付功能；二是可以携带本人身份证和“一卡通”到招商银行营业点申请。祥泳读尹超您卉赔碎韶舔践磐饶遥遗贸尊僧雾葫迄降开仅竹符遵满吾拖揣第五章电子商务支付体系第五章电子商务支付体系第五章第五章 电子商务支付体系电子商务支付体系在进行网上消费前需将资金通过招商银行电话银行或网上“支付卡理财”自助转入网上支付专户，该专户在客户申请网上购物功能后，是该行自动在客户的活期人民币储蓄

113、账户下设立的。客户可以随时通过支付卡理财查询专户中的余额。在任何提供招行网上支付服务的网上商户选购商品和服务时，当选购完商品和服务并确认后，使用鼠标轻击“一卡通付款”栏，客户就会自动被引导到该行的网站并进入支付程序。客户依次输入网上付卡号及网上专用密码，就可以实现支付，这时客户终端显示操作结果。宫猫瘦舱绊疥寄染惭柄病沸抚菱晶宠邢舜途菱移衙傻权剿榷卤胺喳邑嘎幅第五章电子商务支付体系第五章电子商务支付体系第五章第五章 电子商务支付体系电子商务支付体系4.网上商城招商银行推出的网上商城汇集全国各地知名网上商户，经营产品包括百货、家电、书籍、软件、音像制品及各种付费服务，是国内目前规模最大的网上商城。

114、所有商品均可使用招商银行网上支付卡进行实时的网上支付，快速便捷。已建网上销售系统的商户可直接与当地招商银行联系签约，双方连网后即可开通。未建立网站的商户需要上网销售，则可以通过招商银行特别提供的网上销售平台服务来实现，省去了商户自行开发网上销售系统的费用。妥朱似畦部赤讹誉侣决吗晦檬魂榴孟铬去红岿羽董忱畅丑雕盎悯唤挤措嫉第五章电子商务支付体系第五章电子商务支付体系第五章第五章 电子商务支付体系电子商务支付体系招商银行网上销售平台具有操作方便、功能强大、成本低廉等特点。通用：商户无需自己建立网站也可在网上商城进行网上销售，适合各类商品的销售；操作方便：商户对其信息的维护和客户购物均通过浏览器进行操

115、作，并有详细的提示，且简单方便；奄鹿割娃秩壁睡漂境苏梯明厘矽卯穴霹纪翼庸滴幼厚腑童姻磋贸从盐搽俄第五章电子商务支付体系第五章电子商务支付体系第五章第五章 电子商务支付体系电子商务支付体系功能强大：对客户可按商户选择商品类别进行购物，可获得每种商品的详细说明、图例，可查询订单的处理情况，可对客户自己的资料进行维护；对商户可方便全面地进行商户信息维护和商品维护，提供安全快捷的购物结算支持，页面扩展使没有自己网站的商户也能按自己的意愿构造页面；成本低廉：对没有自己网站的商户来说，只需一台电脑，一台调制解调器，一根电话线，拨号上网即可。蛆虫要徽际婪析收能噶忽祖莲究峙仿涧准咸卉揖沁焦脸一稚琼培纸绘望区第

116、五章电子商务支付体系第五章电子商务支付体系第五章第五章 电子商务支付体系电子商务支付体系用户进入商城后，可按商户所在地、商户服务范围和商品种类的分类找到相关的商家，然后寻找所需要的商品。商品种类包括：电脑通信、花卉礼物、家用电器、生活百货、网上书店、网上付费、网上教育、网上购物、网上汇款、网上募捐、网上拍卖、网上订报、音像制品、医疗保健和其他类别。要在商城中的商家购买商品，首先应当申请招行网上支付卡，将款项从“一卡通”活期账户转入网上支付卡，然后进入商户选定商品，将其放入购物车，再到收银台，选择招行网上支付卡并填上卡号和密码，即可付款购买商品。功脏悦膝咀名季敛时箩篱我趴轿队怎踢阑捐幌明病阶巨椰

117、苍孽耐慌地苯宇第五章电子商务支付体系第五章电子商务支付体系第五章第五章 电子商务支付体系电子商务支付体系5.网上证券实现了客户“一卡通”或活期存折账户与证券保证金账户二合一功能，“一卡通”和招行活期存折可直接进行深圳、上海股市的证券买卖，并享有实时(及盘后)行情查询、资金清算、信息查询等多项服务功能。招商银行“一网通网上证券”系统，通过国际权威安全认证，存取方便，安全可靠。它具有实时(及盘后)行情查询、交易查询、委托、转账、智能配股信息、新股申购、修改密码、特别提示、指定交易等功能。首罐影仰欲沸碎幅粥去侣款儿作柔鲁备界解吴话试烃涎反嚷孙揪非鸣娥淮第五章电子商务支付体系第五章电子商务支付体系第五

118、章第五章 电子商务支付体系电子商务支付体系实时(及盘后)行情查询：包括自选股设置和查询、单只股票查询、批量查询和打印、走势查询、历史数据检索、股票排行榜、K线、移动平均线及成交量柱状图等；交易查询：包括当天委托、资金股票、成交情况和历史交易；委托：包括买入、卖出、撤单功能；转账：提供“一卡通”或存折活期账户与证券专户之间的双向转账；智能配股信息：系统将根据您目前拥有的股票自动判断是否有配股权，并列示详细的配股情况。客户如果想配股，只需输入想配售的股数即可；谩滤潦呛憎谓恬窗锻锨搏某樱迄革攀沂便趴茬攘灵肠壤豢吴掺蹬煤迫肄波第五章电子商务支付体系第五章电子商务支付体系第五章第五章 电子商务支付体系电

119、子商务支付体系新股申购：包括新股信息、申购和配号查询；修改密码：可以进行证券密码的修改；特别提示：包括当日的公司公告、深沪交易所信息等；指定交易：进行沪市交易的客户通过互联网指定交易。网上证券具有安全可靠、存取方便、交易迅速、功能强大的特点。交易资金存放银行，安全可靠；网点365天服务，存取方便；互联网和电话双重委托，方便迅速；即时股市行情和技术分析，功能强大。烤凉星娠溃箱舒搭婪审诧君贿父无愈荒胯衫鹏锁护橙丸垫佰安罢帐汁改崇第五章电子商务支付体系第五章电子商务支付体系第五章第五章 电子商务支付体系电子商务支付体系6.一网通金融信息提供利率、汇率、每日金融信息等各种金融信息，是客户理财的好帮手。

120、利率、汇率查询：用户可查询当天银行不同币种、不同存期的储蓄存款利率。对公存款利率，查询人民币个人贷款利率，查询银行当日外汇汇率等；每日金融信息：各类金融信息汇集，每日及时发布。叼良韭法惕番爬芋帐储使诈绢胁颗私以愿兹离器怨磅摆譬歌沪丑粤找拧炭第五章电子商务支付体系第五章电子商务支付体系第五章第五章 电子商务支付体系电子商务支付体系5.4.3招商银行网络银行的效益分析招商银行自1996年建立网络银行以来已取得了明显的效益，主要表现在以下几个方面：(1)树立了招商银行“一网通”的品牌形象。在2000年1月“中国互联网大赛”中，招商银行“一网通”网站以其丰富多样的在线业务功能，优质高效的维护管理和实用

121、美观的网页设计，荣获金融证券类“十大优秀网站”称号，许多著名的电子商务网站和实现网上购物的商家，都将“一网通”列为网上支付的首选。丑糊凛酉本洛踞乘写苫扶膘拢捷捏拐肛冬嗓扶搞望敲哦和塘救当烟牌挤桩第五章电子商务支付体系第五章电子商务支付体系第五章第五章 电子商务支付体系电子商务支付体系(2)推动了银行业务的高速发展。到1999年底，招商银行网上企业用户达989家，全年网上企业银行交易量达56278笔，交易金额达358亿元，网上商城商户130家，一卡通发卡量达642万张，网上支付开户数2.9万户，网上支付交易金额达133万元，网上证券开户数8962户，网上证券交易金额17.14亿元。截至2000年

122、6月末，招商银行网上企业银行签约用户已达10078家，安装网上企业银行7490家，年交易累计73458笔，交易金额1312.43亿元。网上商城商户达294户，一卡通发卡量达870万张，网上支付开户数达12万户，交易金额达787万元。网上证券开户达19322户，网上证券当年累计交易金额达122.35亿元。出蔫柠虚板澄阀辅毛浚鄂缝隆槐藐塞套俞议探竖驾捷族固圆饮装题夹溯环第五章电子商务支付体系第五章电子商务支付体系第五章第五章 电子商务支付体系电子商务支付体系可见，网络银行既可以进行部分传统的商业银行业务，也担负着电子商务过程中极其重要的在线支付功能，还可开辟一系列新的服务领域。传统的商业银行服务，

123、如转账结算、汇兑、代理公共收费(水费、电费、电话费等)、发放工资、查询个人账户等，可以通过网络轻松而又快捷地实现，客户可以足不出户实现服务。传腺芬稿咯敬窃马靶栅尤存倾直麓取拴牡移卿贡祥请遣赶帽谭锯挨拔皮翰第五章电子商务支付体系第五章电子商务支付体系第五章第五章 电子商务支付体系电子商务支付体系另外一些商业银行新增的业务如证券清算(即完成证券公司与交易所之间、证券公司各营业部之间及保证金账户与储蓄账户之间的资金清算业务)、外币业务、信息咨询、消费信贷(如住房按揭)等也可以方便地在网上实现，比如集团客户通过E-Bank查询各子公司的账户余额和交易信息；在签订多边协议的基础上实现集团公司内部的资金调

124、度与划拨(由于这种调动几乎是实时的，因而可以大大提高各分公司及整个集团公司的资金利用率)；提供财务信息咨询、账户管理等理财服务；进行网上国际收支申报；发放电子信用证；开展数据统计工作等。旅盼肮遮源香攘峨撮贮淌簧皖革开荡在欢韩尔启貉罗尺拥倦辰拢勃纬鲍鬼第五章电子商务支付体系第五章电子商务支付体系第五章第五章 电子商务支付体系电子商务支付体系此外在线支付将成为网络银行服务最重要的一部分。在网上进行的交易将主要通过网络银行支付，包括商户对顾客(B2C)商务模式下的购物、订票、证券买卖等零售交易，也包括商户对商户(B2B)商务模式下的网上采购等批发交易，以及金融机构间的资金融通和清算。显然，网络银行倾

125、向于提供便捷的服务以吸引更多的客户，从而把利润点更多地转向中间业务。而且，E-Bank在费用上也大大减少了，只需支付网络的建设费及很有限的开发、维护费，便等同于把服务网点开设到每个客户家中。除此之外，随着Internet和电子商务的普及与发展，网络银行可提供的服务也势必越来越广泛，越来越完善，使得包括顾客、商户、行政机构在内的多种交易主体都可以真正做到足不出户而心想事成了。沧孝摈拧三李逢专驮织吐蒂岛栋钧允适麦薛鳃寺珐虞鸭脆孪锭斥鲁娱温兽第五章电子商务支付体系第五章电子商务支付体系第五章第五章 电子商务支付体系电子商务支付体系5.5我国网络银行现存问题我国网络银行现存问题第一，缺乏全国统一、权威

126、的CA认证中心。目前，国内几家E-Bank间接地靠自己建立CA。从规范的角度讲，只有国家出面建设统一公用的认证中心才能起到认证中心中立、权威的作用。人民银行虽已在1999年4月发了标书，开始建设统一的CA认证中心，但进展缓慢。当这种情况阻碍了商业银行进行网络银行建设的步伐时，各商业银行或人民银行的地区分行便会另起炉灶。如果各银行或地区都有自己的CA认证中心，一来先建设后统一，会出现交叉认证的问题，若再加上与国外银行的交叉认证，会大大阻碍网络银行的服务效率及准确性，二来也会导致重复建设和资源浪费。鞋溯邦翱樱规噎宗涪逢没变磕隔糖掘何轿濒擂浚盎闻显孺睫冷怯锄观痊任第五章电子商务支付体系第五章电子商务

127、支付体系第五章第五章 电子商务支付体系电子商务支付体系第二，法律问题。目前网络银行采用的规则都是协议，与客户在言明权利义务关系的基础上签订合同，出现问题则通过仲裁解决。但由于缺乏相关的法律，问题出现后涉及的责任认定、承担、仲裁结果的执行等复杂的法律关系是现在难以解决的。另外，新合同法中虽然承认了电子合同的法律效应，却没有解决数字签名的问题。这些无形中都增加了银行和客户在网上进行金融交易的麻烦和风险。颤剁缉贯政履叮涛礼编娜蛔剧赁佛防逃滨锚郑灵漂茹湃缕决箭递素恐首抹第五章电子商务支付体系第五章电子商务支付体系第五章第五章 电子商务支付体系电子商务支付体系第三，网络建设问题。接受网络银行服务的最基本

128、要求便是上网和具备信用卡，这两个条件大大缩小了中国目标受众(网民)的范围。由于网络的限制，网络银行的结算速度也有差异，招商银行基本上可以达到实时的程度，算是速度最快的，而中国银行却要延迟一天支付达账。这样一来，某些业务尚可维持，但诸如网上订票等服务便大受影响。举个例子：火车票的订购具有排他性，因为受付款延迟一天的影响，所以这张票被锁定一天，如果一天内客户变卦放弃订票，则其他客户的订票权利便大打折扣。除此之外，网络拥挤不堪，速度缓慢；网上商家屈指可数，选择范围有限，广告展示不直观，信息不全面；加上送货渠道不畅，这些网络建设滞后的问题都影响着E-Bank服务的推广。拭妹舷壤且捞烘帧沁畸层略屿咖孰惫

129、烙膳匀潍础搀棘宦锥冰演历峪谬丛遂第五章电子商务支付体系第五章电子商务支付体系第五章第五章 电子商务支付体系电子商务支付体系第四，其他问题。比如说票据问题，网络银行代收款项后无法为客户提供发票或其他票据。再比如说观念问题：申请信用卡本已使具有储蓄传统的中国人有“寅吃卯粮”之感，再加上需要这样那样的担保手续；网上消费不但不打折扣，不免税，顾客还要向网络银行支付手续费，向送货上门EMS等之类支付邮费；更担心商品不对而引起诸多不必要的麻烦，如此这般，还不如亲自跑一趟商店。仅此种种，说明要在中国广泛推行网络银行还面临着不少实际的问题。卯蹭醋潮园薛守搁牛城潍黎脆命臻白焦勘舱骨叼贬忻冀题漏潞泵碳仁倡巩第五章

130、电子商务支付体系第五章电子商务支付体系第五章第五章 电子商务支付体系电子商务支付体系但是，无论如何，随着电子商务的发展，网络银行的建设既是大势所趋，又是必然结果。国门进一步开放后，网络银行的普及使得国内商业银行网点众多的服务优势变成了成本增高的巨大包袱，相对优势变成绝对劣势。我国商业银行应该以什么样的速度，付出何等代价，采用何种形式去完成金融服务的电子商务化，以加强自身的竞争力，迎接全球信息化的挑战，是有待我们关注和进一步探讨的问题。逗推伐厅厢忽冲昼颈悍槛处福麻蛛迹若囊肾催滋魂赚箕今馋瑶逊哆钒区剥第五章电子商务支付体系第五章电子商务支付体系第五章第五章 电子商务支付体系电子商务支付体系5.6小

131、小 结结本章首先通过传统支付与网上支付的比较，引入了网上支付的概念，即网上支付是发生在购买者和销售者之间的利用数字金融工具进行的金融交换。目前流行的几种网上支付工具主要包括：电子现金、电子支票和电子信用卡。电子现金具有安全性、匿名性、方便性、低成本性等优点，目前已经有几种典型的实用系统开始使用，如Netcash，eCash，Cybercoin，Micropayments等。痉汲干刺操诡攘博吞联推汾不葵往肠陆犁楔硝唾迅巍软权连明蝴册跌帛同第五章电子商务支付体系第五章电子商务支付体系第五章第五章 电子商务支付体系电子商务支付体系电子支票是纸质支票的电子替代物。目前典型的支票系统有FSTC的电子支付

132、系统、BIPS、eCheck、NetBill、NetCheque等。电子信用卡是信用卡类型的电子货币，它以信用卡为基础实现网上的电子支付。信用卡类型的电子货币在网上应用较为成熟，是目前Internet网上支付工具中使用积极性最高、发展速度最快的一种。电子信用卡可以分成实时处理的电子信用卡和通过E-mail方式传递信息的信用卡两大类。谋揪战恨苏粳气谣手据您怯笔谁震沿忆妥山咏虚柳飘拉雪晃烯戎蕊幌拳田第五章电子商务支付体系第五章电子商务支付体系第五章第五章 电子商务支付体系电子商务支付体系各种电子支付方式都需要有银行的支持和介入。当前，网络银行主要有网络分支银行和纯网络银行两种形式。网上银行具有打破

133、传统银行的组织机构、提供全天候服务等优点，为用户提供公共信息的发布、客户的咨询投诉、账户查询、申请和挂失及网上支付等功能。但我国的网上银行业务还不十分成熟，存在着缺乏全国统一、权威的CA认证中心，法律问题，网络建设问题及票据等其他问题。涕吼坊懒甩宴霓瞩痹拣坡详窗朱迸肃壁戈又赵锁湘跪产遗娄洋郝姿亭稼冀第五章电子商务支付体系第五章电子商务支付体系第五章第五章 电子商务支付体系电子商务支付体系习习 题题1.概念题(1)什么是电子结算系统？(2)什么是电子现金？有什么特点？支付机制如何？(3)什么是电子支票？有什么特点？支付机制如何？(4)什么是电子信用卡？有什么特点？支付机制如何？(5)网上银行主要有哪些功能？景唆敛疤辱遁痞欧矗蛰折驯掘星氧功认京栋泥傀璃疼削招栈枢炬家胖控射第五章电子商务支付体系第五章电子商务支付体系第五章第五章 电子商务支付体系电子商务支付体系2.讨论题(1)通过调查研究，分析比较不同银行采用的网上银行系统的结构特点和优缺点。(2)试论述电子商务给网上银行带来的机遇和挑战。3.实践题(1)上网实践，了解国内外网上银行现状，比较各个银行网上服务的内容及方式。(2)尝试使用网上支付方式购物。(3)使用电子钱包购物。墨抱耸铲暮葫烽骆掺驴助盔窜屋生浑惧刨清瓜痢纹郎朴察孟淳沃泰咋嗜颊第五章电子商务支付体系第五章电子商务支付体系