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1、n n11n n22财产保险财产保险 CHAP6 CHAP6 保险险种保险险种11人身保险人身保险1.11.1人寿保险人寿保险1.21.2人身意外伤害保险人身意外伤害保险1.31.3健康保险健康保险1.11.1人寿保险（人寿保险（life insurance)life insurance)n n1.1.11.1.1人寿保险险种人寿保险险种n n1.1.21.1.2人寿保险条款人寿保险条款1.1.11.1.1人寿保险险种人寿保险险种1.1.1.11.1.1.1按照保险事故的不同，可分为：按照保险事故的不同，可分为：-死亡保险（定期寿险和终身寿险）死亡保险（定期寿险和终身寿险）-生存保险生存保险
2、-两全保险两全保险 定期死亡保险定期死亡保险定期死亡保险定期死亡保险 (term life insurance) (term life insurance) (term life insurance) (term life insurance) 定期死亡保险（定期寿险），是指被保险人定期死亡保险（定期寿险），是指被保险人定期死亡保险（定期寿险），是指被保险人定期死亡保险（定期寿险），是指被保险人在一定期间内死亡，保险人承担给付死亡保在一定期间内死亡，保险人承担给付死亡保在一定期间内死亡，保险人承担给付死亡保在一定期间内死亡，保险人承担给付死亡保险金责任的人寿保险。险金责任的人寿保险。险金责任的
3、人寿保险。险金责任的人寿保险。适用对象：适用对象：适用对象：适用对象：n n收入不多，但经济负担较重的家庭主要成员收入不多，但经济负担较重的家庭主要成员收入不多，但经济负担较重的家庭主要成员收入不多，但经济负担较重的家庭主要成员 n n短期内急需保险保障的特殊工作者短期内急需保险保障的特殊工作者短期内急需保险保障的特殊工作者短期内急需保险保障的特殊工作者 n n合伙公司中的合伙人或其他公司中的重要人合伙公司中的合伙人或其他公司中的重要人合伙公司中的合伙人或其他公司中的重要人合伙公司中的合伙人或其他公司中的重要人员员员员 n n商业或银行信用关系中的债务人商业或银行信用关系中的债务人商业或银行信
4、用关系中的债务人商业或银行信用关系中的债务人 定期死亡保险的特点：定期死亡保险的特点：定期死亡保险的特点：定期死亡保险的特点：n n保险费率低廉保险费率低廉保险费率低廉保险费率低廉 n n纯保障性，无储蓄利益纯保障性，无储蓄利益纯保障性，无储蓄利益纯保障性，无储蓄利益 n n保障他人利益保障他人利益保障他人利益保障他人利益n n保险期限灵活保险期限灵活保险期限灵活保险期限灵活n n可续保性可续保性可续保性可续保性n n共担性共担性共担性共担性n n易产生逆选择易产生逆选择易产生逆选择易产生逆选择 终身死亡保险终身死亡保险 (whole life insurance) (whole life i
5、nsurance) 终身死亡保险（终身寿险），是指保险终身死亡保险（终身寿险），是指保险人对被保险人终身提供死亡保障的人寿人对被保险人终身提供死亡保障的人寿保险。保险。 终身死亡保险的特点：终身死亡保险的特点：n n每一张有效保单必然发生给付每一张有效保单必然发生给付 n n保险费率高于定期寿险的费率保险费率高于定期寿险的费率 n n保障他人利益保障他人利益n n具有储蓄性具有储蓄性 生存保险生存保险 (pure endowment) (pure endowment) 是指以被保险人在保险期限届满时仍生是指以被保险人在保险期限届满时仍生促存为给付保险金条件的人寿保险。促存为给付保险金条件的人寿
6、保险。n n生存保险保障被保险人本人的经济利益生存保险保障被保险人本人的经济利益n n被保险人在保险期内死亡，保险人不给被保险人在保险期内死亡，保险人不给付保险金，也不退还保险费付保险金，也不退还保险费 n n人寿保险公司单独经营此险种的不多人寿保险公司单独经营此险种的不多 两全保险两全保险 (endowment insurance) (endowment insurance) 两全保险，是指无论被保险人在保险期两全保险，是指无论被保险人在保险期限内死亡还是在保险期间结束时仍然生限内死亡还是在保险期间结束时仍然生存，保险人都承担给付保险金责任的人存，保险人都承担给付保险金责任的人寿保险。寿保险
7、。 两全保险的重要作用：两全保险的重要作用： n n为受益人提供经济保障为受益人提供经济保障n n为被保险人提供养老资金为被保险人提供养老资金 n n为保单持有人提供融资渠道为保单持有人提供融资渠道两全保险的特点：两全保险的特点：n n保障性与储蓄性并存保障性与储蓄性并存 n n具有较全面的保险责任具有较全面的保险责任 n n具有较高的保险费率具有较高的保险费率1.1.1.21.1.1.2年金保险年金保险(annuity)(annuity)n n年金保险是指保险人在保单约定的被保年金保险是指保险人在保单约定的被保险人生存期间每年给付被保险人一定数险人生存期间每年给付被保险人一定数额保险金的人身
8、保险额保险金的人身保险n n年金保险的实质是生存保险年金保险的实质是生存保险年金保险的分类年金保险的分类n n按缴费方式分类分为：趸缴年金和期缴按缴费方式分类分为：趸缴年金和期缴年金年金n n按给付开始期分：即期年金和延期年金按给付开始期分：即期年金和延期年金n n按照被保险人的人数分按照被保险人的人数分: :个人年金、联个人年金、联合年金、联合和生存者年金合年金、联合和生存者年金n n按给付期限分：定期年金和终身年金按给付期限分：定期年金和终身年金n n按照给付额是否变动分：定额年金和变按照给付额是否变动分：定额年金和变额年金额年金 n n按是否有保证分：无保证年金和保证年金按是否有保证分：
9、无保证年金和保证年金按是否有保证分：无保证年金和保证年金按是否有保证分：无保证年金和保证年金 无保证年金保险，指年金给付以被保险人生无保证年金保险，指年金给付以被保险人生无保证年金保险，指年金给付以被保险人生无保证年金保险，指年金给付以被保险人生存为条件，死亡则停存为条件，死亡则停存为条件，死亡则停存为条件，死亡则停 止给付止给付止给付止给付 有保证年金保险，又分为期间保证年金保险有保证年金保险，又分为期间保证年金保险有保证年金保险，又分为期间保证年金保险有保证年金保险，又分为期间保证年金保险和金额保证年金保险和金额保证年金保险和金额保证年金保险和金额保证年金保险n n期间保证年金保险是指规定
10、一个保证期间，期间保证年金保险是指规定一个保证期间，期间保证年金保险是指规定一个保证期间，期间保证年金保险是指规定一个保证期间，如果被保险人在此期间内死亡，他的受益人如果被保险人在此期间内死亡，他的受益人如果被保险人在此期间内死亡，他的受益人如果被保险人在此期间内死亡，他的受益人可以继续领取年金，直到保证期间届满时为可以继续领取年金，直到保证期间届满时为可以继续领取年金，直到保证期间届满时为可以继续领取年金，直到保证期间届满时为止止止止n n金额保证年金保险是指如果被保险人死亡时，金额保证年金保险是指如果被保险人死亡时，金额保证年金保险是指如果被保险人死亡时，金额保证年金保险是指如果被保险人死
11、亡时，其所领年金数额低于年金现价，其差额将由其所领年金数额低于年金现价，其差额将由其所领年金数额低于年金现价，其差额将由其所领年金数额低于年金现价，其差额将由受益人领取受益人领取受益人领取受益人领取 1.1.1.31.1.1.31.1.1.31.1.1.3简易人寿保险简易人寿保险简易人寿保险简易人寿保险(industrial life (industrial life (industrial life (industrial life insurance) insurance) insurance) insurance) n n两全保险性质两全保险性质两全保险性质两全保险性质n n目的是为投保
12、人提供更简便的投保方式目的是为投保人提供更简便的投保方式目的是为投保人提供更简便的投保方式目的是为投保人提供更简便的投保方式n n适用于低收入的工薪阶层适用于低收入的工薪阶层适用于低收入的工薪阶层适用于低收入的工薪阶层简易人寿保险的特点：简易人寿保险的特点：简易人寿保险的特点：简易人寿保险的特点： n n保险金额较低保险金额较低保险金额较低保险金额较低n n交费次数频繁交费次数频繁交费次数频繁交费次数频繁n n免验体免验体免验体免验体n n条款标准化条款标准化条款标准化条款标准化 n n保险费率较高保险费率较高保险费率较高保险费率较高1.1.1.41.1.1.4按设计类型分类按设计类型分类-传
13、统寿险传统寿险-新型人寿保险（分红保险、投资连结新型人寿保险（分红保险、投资连结保险、万能寿险）保险、万能寿险）n n 分红保险分红保险(participating life (participating life insurance)insurance) 分红保险是指人寿保险公司将其实际分红保险是指人寿保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的一种人寿比例向保单持有人进行分配的一种人寿保险保险保单红利来源：保单红利来源：n n死差益是指实际死亡率低于预定死亡率死差益是指实际死亡率低于预定死亡率而产生的收益，反之为死差损而产生
14、的收益，反之为死差损 n n利差益是指寿险资金运用的实际利率比利差益是指寿险资金运用的实际利率比预定利率高时产生的收益，反之为利差预定利率高时产生的收益，反之为利差损损n n费差益是指实际营业费用率比预定附加费差益是指实际营业费用率比预定附加费用率低时所产生的收益，反之为费差费用率低时所产生的收益，反之为费差损损 投资连结保险投资连结保险(unit-link life (unit-link life insurance)insurance) 投资连结保险是指包含保险保障功能并至少在一个投投资连结保险是指包含保险保障功能并至少在一个投投资连结保险是指包含保险保障功能并至少在一个投投资连结保险是指
15、包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险。资账户拥有一定资产价值的人身保险。资账户拥有一定资产价值的人身保险。资账户拥有一定资产价值的人身保险。 投资连结保险的特点：投资连结保险的特点：投资连结保险的特点：投资连结保险的特点：n n该保险必须包含一项或多项保险责任该保险必须包含一项或多项保险责任该保险必须包含一项或多项保险责任该保险必须包含一项或多项保险责任n n设立保障帐户和投资帐户，该产品至少连结到一个投设立保障帐户和投资帐户，该产品至少连结到一个投设立保障帐户和投资帐户，该产品至少连结到一个投设立保障帐户和投资帐户，该产品至少连结到一个投资账户上资账户上资账户上资账
16、户上n n投资帐户的资产单独管理，没有投资回报的最低承诺投资帐户的资产单独管理，没有投资回报的最低承诺投资帐户的资产单独管理，没有投资回报的最低承诺投资帐户的资产单独管理，没有投资回报的最低承诺n n保险保障风险和费用风险由保险公司承担保险保障风险和费用风险由保险公司承担保险保障风险和费用风险由保险公司承担保险保障风险和费用风险由保险公司承担n n身故保险金给付取决于保障帐户的固定保额和投资帐身故保险金给付取决于保障帐户的固定保额和投资帐身故保险金给付取决于保障帐户的固定保额和投资帐身故保险金给付取决于保障帐户的固定保额和投资帐户的资产价值户的资产价值户的资产价值户的资产价值万能寿险（万能寿险
17、（universal life insurance)universal life insurance) 万万能能寿寿险险是是一一种种缴缴费费灵灵活活、保保额额可可调调整，非约束性的新型人寿保险。整，非约束性的新型人寿保险。 万能寿险的特点：万能寿险的特点：-保险费、保险金额可调整保险费、保险金额可调整-双方约定保证给付的投资收益率双方约定保证给付的投资收益率-死死亡亡保保险险金金给给付付由由保保障障帐帐户户中中的的保保险险金金额额与与投投资资帐帐户户中中的的帐帐户户余余额额两两部部分分构构成成 万能保险和投资连结保险的共性表现在：万能保险和投资连结保险的共性表现在：n n 都属于投资理财类产品
18、都属于投资理财类产品n n 都以有价证券为资金运用主体都以有价证券为资金运用主体n n 都追求高额的投资回报率都追求高额的投资回报率二者区别：二者区别：二者区别：二者区别：n n万能保险一般定有最低保证利率，当实际投资收益率万能保险一般定有最低保证利率，当实际投资收益率万能保险一般定有最低保证利率，当实际投资收益率万能保险一般定有最低保证利率，当实际投资收益率超过最低保证利率时，其超过部分由保险人和保单持超过最低保证利率时，其超过部分由保险人和保单持超过最低保证利率时，其超过部分由保险人和保单持超过最低保证利率时，其超过部分由保险人和保单持有人共同分享；投资连结保险一般不设定最低保证利有人共同
19、分享；投资连结保险一般不设定最低保证利有人共同分享；投资连结保险一般不设定最低保证利有人共同分享；投资连结保险一般不设定最低保证利率，其账户价值直接通过账户拥有的资产来反映。其率，其账户价值直接通过账户拥有的资产来反映。其率，其账户价值直接通过账户拥有的资产来反映。其率，其账户价值直接通过账户拥有的资产来反映。其保单持有人承担全部投资风险。保单持有人承担全部投资风险。保单持有人承担全部投资风险。保单持有人承担全部投资风险。n n万能保险在美国比较流行；投资连结保险在欧洲国家万能保险在美国比较流行；投资连结保险在欧洲国家万能保险在美国比较流行；投资连结保险在欧洲国家万能保险在美国比较流行；投资连
20、结保险在欧洲国家（如英国、德国等）比较流行（如英国、德国等）比较流行（如英国、德国等）比较流行（如英国、德国等）比较流行n n一些国家允许万能保险资金与其他保险资金混合运用；一些国家允许万能保险资金与其他保险资金混合运用；一些国家允许万能保险资金与其他保险资金混合运用；一些国家允许万能保险资金与其他保险资金混合运用；对于投资连结保险资金则要求与保险人一般账户资产对于投资连结保险资金则要求与保险人一般账户资产对于投资连结保险资金则要求与保险人一般账户资产对于投资连结保险资金则要求与保险人一般账户资产分开，保单持有人对投资连结保险的账户资金有更大分开，保单持有人对投资连结保险的账户资金有更大分开，
21、保单持有人对投资连结保险的账户资金有更大分开，保单持有人对投资连结保险的账户资金有更大的所有权的所有权的所有权的所有权n n承担的投资风险不同承担的投资风险不同承担的投资风险不同承担的投资风险不同n n身故保险金不同身故保险金不同身故保险金不同身故保险金不同n n灵活性不同灵活性不同灵活性不同灵活性不同1.1.21.1.2人寿保险中的常用条款人寿保险中的常用条款n n有关保险人责任的常用条款有关保险人责任的常用条款n n有关投保人、被保险人、受益人权益的有关投保人、被保险人、受益人权益的常用条款常用条款有关保险人责任的常用条款有关保险人责任的常用条款n n不可抗辩条款。其基本内容是：从保险单生
22、不可抗辩条款。其基本内容是：从保险单生不可抗辩条款。其基本内容是：从保险单生不可抗辩条款。其基本内容是：从保险单生效之日起两年后，保险人不能以投保人或者效之日起两年后，保险人不能以投保人或者效之日起两年后，保险人不能以投保人或者效之日起两年后，保险人不能以投保人或者被保险人于投保时有故意隐瞒、过失、遗漏被保险人于投保时有故意隐瞒、过失、遗漏被保险人于投保时有故意隐瞒、过失、遗漏被保险人于投保时有故意隐瞒、过失、遗漏或不实说明为由来拒绝给付保险金或解除保或不实说明为由来拒绝给付保险金或解除保或不实说明为由来拒绝给付保险金或解除保或不实说明为由来拒绝给付保险金或解除保险合同。险合同。险合同。险合同
23、。n n年龄误告条款。保险人发现被保险人在投保年龄误告条款。保险人发现被保险人在投保年龄误告条款。保险人发现被保险人在投保年龄误告条款。保险人发现被保险人在投保时年龄申报错误时，保险合同仍然有效，保时年龄申报错误时，保险合同仍然有效，保时年龄申报错误时，保险合同仍然有效，保时年龄申报错误时，保险合同仍然有效，保险金额将根据真实年龄予以调整。如果被保险金额将根据真实年龄予以调整。如果被保险金额将根据真实年龄予以调整。如果被保险金额将根据真实年龄予以调整。如果被保险人的真实年龄已经不超过保险合同规定的险人的真实年龄已经不超过保险合同规定的险人的真实年龄已经不超过保险合同规定的险人的真实年龄已经不超
24、过保险合同规定的最高年龄限制，则保险人可以解除保险合同最高年龄限制，则保险人可以解除保险合同最高年龄限制，则保险人可以解除保险合同最高年龄限制，则保险人可以解除保险合同并不承担保险赔偿责任，但要由保险人扣除并不承担保险赔偿责任，但要由保险人扣除并不承担保险赔偿责任，但要由保险人扣除并不承担保险赔偿责任，但要由保险人扣除手续费后退还投保人已经缴纳的保险费。手续费后退还投保人已经缴纳的保险费。手续费后退还投保人已经缴纳的保险费。手续费后退还投保人已经缴纳的保险费。n n n n自杀条款。被保险人在保单生效（包括自杀条款。被保险人在保单生效（包括复效）后的复效）后的2 2年内自杀的，不论其精神年内自
25、杀的，不论其精神是否正常，保险人都不负给付保险金责是否正常，保险人都不负给付保险金责任，对于投保人已经支付的保险费，保任，对于投保人已经支付的保险费，保险人扣除手续费后一次性支付给保单上险人扣除手续费后一次性支付给保单上注明的受益人；如果被保险人在注明的受益人；如果被保险人在2 2年以年以后自杀的，保险人可以按照合同给付保后自杀的，保险人可以按照合同给付保险金。险金。 n n战争除外条款。在保险合同有效期间内，战争除外条款。在保险合同有效期间内，如果被保险人因战争或军事行动死亡或如果被保险人因战争或军事行动死亡或残疾，保险人不负赔偿责任，但保险人残疾，保险人不负赔偿责任，但保险人应退还已缴保费
26、。应退还已缴保费。n n航空除外条款。从事航空事业，在飞机航空除外条款。从事航空事业，在飞机上担任任何工作的人一律不能成为被保上担任任何工作的人一律不能成为被保险人。险人。n n意外事故死亡：如果被保险人在保险有意外事故死亡：如果被保险人在保险有效期内由于意外事故死亡，保险人将给效期内由于意外事故死亡，保险人将给付双倍的保险金。付双倍的保险金。 有关投保人、被保险人、受益人权益的常有关投保人、被保险人、受益人权益的常用条款用条款n n不丧失价值条款。长期寿险合同的投保人享不丧失价值条款。长期寿险合同的投保人享不丧失价值条款。长期寿险合同的投保人享不丧失价值条款。长期寿险合同的投保人享有保险单现
27、金价值的权利，该权利不因保险有保险单现金价值的权利，该权利不因保险有保险单现金价值的权利，该权利不因保险有保险单现金价值的权利，该权利不因保险合同效力的中止而丧失。合同效力的中止而丧失。合同效力的中止而丧失。合同效力的中止而丧失。n n宽限期条款。宽限期条款。宽限期条款。宽限期条款。n n复效条款（复效条款（复效条款（复效条款（体检复效和简易复效）体检复效和简易复效）体检复效和简易复效）体检复效和简易复效）n n保单贷款条款。投保人缴付保险费若干年后保单贷款条款。投保人缴付保险费若干年后保单贷款条款。投保人缴付保险费若干年后保单贷款条款。投保人缴付保险费若干年后（一般为两年），如有临时需要，保
28、单持有（一般为两年），如有临时需要，保单持有（一般为两年），如有临时需要，保单持有（一般为两年），如有临时需要，保单持有人可以以保险单为抵押向保险公司申请贷款。人可以以保险单为抵押向保险公司申请贷款。人可以以保险单为抵押向保险公司申请贷款。人可以以保险单为抵押向保险公司申请贷款。 n n保费自动垫交条款。宽限期满时，投保人仍保费自动垫交条款。宽限期满时，投保人仍保费自动垫交条款。宽限期满时，投保人仍保费自动垫交条款。宽限期满时，投保人仍未交付保险费，保险人可用保单现金价值垫未交付保险费，保险人可用保单现金价值垫未交付保险费，保险人可用保单现金价值垫未交付保险费，保险人可用保单现金价值垫交保费，
29、使寿险合同继续有效。交保费，使寿险合同继续有效。交保费，使寿险合同继续有效。交保费，使寿险合同继续有效。n n保单转让条款。允许保单持有人在需要时转保单转让条款。允许保单持有人在需要时转保单转让条款。允许保单持有人在需要时转保单转让条款。允许保单持有人在需要时转让保单，保单转让时必须书面通知保险人，让保单，保单转让时必须书面通知保险人，让保单，保单转让时必须书面通知保险人，让保单，保单转让时必须书面通知保险人，否则保单转让不生效。否则保单转让不生效。否则保单转让不生效。否则保单转让不生效。n n保险金任选条款。被保险人或受益人领取保保险金任选条款。被保险人或受益人领取保保险金任选条款。被保险人
30、或受益人领取保保险金任选条款。被保险人或受益人领取保险金的方式（利息收入方式、定期收入方式、险金的方式（利息收入方式、定期收入方式、险金的方式（利息收入方式、定期收入方式、险金的方式（利息收入方式、定期收入方式、定额收入方式、终身收入方式和一次性现金定额收入方式、终身收入方式和一次性现金定额收入方式、终身收入方式和一次性现金定额收入方式、终身收入方式和一次性现金收入方式）收入方式）收入方式）收入方式）n n红利任选条款。红利分配的任选方式：红利任选条款。红利分配的任选方式：现金给付、抵交保费、积累生息、增加现金给付、抵交保费、积累生息、增加保额和提前满期等保额和提前满期等n n保费豁免条款：在
31、缴费期间，如果投保保费豁免条款：在缴费期间，如果投保人无力支付保险费时，允许投保人不再人无力支付保险费时，允许投保人不再缴纳以后的保费，保单继续有效，直到缴纳以后的保费，保单继续有效，直到保单保险全部履行或期满终止。保单保险全部履行或期满终止。 1.21.2人身意外伤害保险人身意外伤害保险n n是是在在保保险险期期内内因因发发生生意意外外事事故故致致使使被被保保险险人人死死亡亡或或伤伤残残，保保险险人人按按合合同同规规定定给给付保险金的一种保险。付保险金的一种保险。意外事故的构成条件：意外事故的构成条件：-意外发生的意外发生的 -由外来原因造成的由外来原因造成的 -突然发生的突然发生的 意外伤
32、害保险的保险责任意外伤害保险的保险责任n n被保险人在保险期限内遭受了意外伤害。被保险人在保险期限内遭受了意外伤害。n n被保险人在责任期限内死亡或残废。被保险人在责任期限内死亡或残废。n n被保险人在保险期限内遭受的意外伤害被保险人在保险期限内遭受的意外伤害是造成被保险人在责任期限内死亡和残是造成被保险人在责任期限内死亡和残废的近因。废的近因。n n意外伤害保险的保险期限和责任期限意外伤害保险的保险期限和责任期限 责任期限是自被保险人遭受意外伤害日责任期限是自被保险人遭受意外伤害日起的一定期限，如起的一定期限，如9090天、天、180180天、一年天、一年等，如果被保险人在保险期限内遭受意等
33、，如果被保险人在保险期限内遭受意外伤害，但该伤害结果外伤害，但该伤害结果-死亡或残废，死亡或残废，在责任期限内才出现或得以确定，则仍在责任期限内才出现或得以确定，则仍属于保险人的责任范围之内。属于保险人的责任范围之内。意外伤害保险的保险金给付意外伤害保险的保险金给付n n死亡保险金死亡保险金n n残疾保险金残疾保险金n n医疗费用医疗费用n n停工收入损失停工收入损失意外伤害保险常见险种意外伤害保险常见险种n n普通意外伤害保险普通意外伤害保险n n附加意外伤害医疗保险附加意外伤害医疗保险n n旅行意外伤害保险旅行意外伤害保险n n团体平安保险团体平安保险1.31.3健康保险健康保险n n是指
34、被保险人因患疾病时发生医疗费用是指被保险人因患疾病时发生医疗费用支出，不能从事工作所致的收入损失，支出，不能从事工作所致的收入损失，或因疾病而致残废或死亡时，由保险人或因疾病而致残废或死亡时，由保险人负责给付保险金的一种保险。负责给付保险金的一种保险。n n疾病须满足三个条件：疾病须满足三个条件：-是由人体内部原因引起的是由人体内部原因引起的 -是由非先天原因引起的是由非先天原因引起的 -是由非长存的原因引起的是由非长存的原因引起的 健康保险的特征健康保险的特征n n综合性险种综合性险种n n多为短期保险多为短期保险n n风险的变动性和不易预测性风险的变动性和不易预测性健康保险的基本条款健康保
35、险的基本条款 n n免赔额条款免赔额条款n n共保条款共保条款n n观察期条款观察期条款n n续保条款续保条款 健康保险险种：健康保险险种：n n疾病保险疾病保险n n医疗保险（普通医疗保险、综合医疗保医疗保险（普通医疗保险、综合医疗保险、特种医疗保险）险、特种医疗保险）n n失能收入损失保险失能收入损失保险n n长期护理保险长期护理保险22财产保险财产保险2.12.1财产损失保险财产损失保险2.22.2责任保险责任保险2.32.3信用保证保险信用保证保险2.12.1财产损失保险财产损失保险2.1.12.1.12.1.12.1.1普通财产保险普通财产保险普通财产保险普通财产保险-财产保险财产保
36、险财产保险财产保险( ( ( (企业企业企业企业) ) ) ) 家庭财产保险家庭财产保险家庭财产保险家庭财产保险 利润损失保险利润损失保险利润损失保险利润损失保险2.1.22.1.22.1.22.1.2运输工具保险运输工具保险运输工具保险运输工具保险-机动车辆保险机动车辆保险机动车辆保险机动车辆保险 船舶保险船舶保险船舶保险船舶保险 飞飞飞飞机保险机保险机保险机保险2.1.32.1.32.1.32.1.3货物运输保险货物运输保险货物运输保险货物运输保险-海洋运输货物保险海洋运输货物保险海洋运输货物保险海洋运输货物保险 陆地运输陆地运输陆地运输陆地运输货物保险货物保险货物保险货物保险 航空运输货
37、物保险航空运输货物保险航空运输货物保险航空运输货物保险 邮包保险邮包保险邮包保险邮包保险2.1.42.1.42.1.42.1.4工程保险工程保险工程保险工程保险-建筑工程保险建筑工程保险建筑工程保险建筑工程保险 安装工程保险安装工程保险安装工程保险安装工程保险 机机机机器保险器保险器保险器保险2.1.52.1.52.1.52.1.5特殊风险保险特殊风险保险特殊风险保险特殊风险保险-航天保险、石油开发保险、核航天保险、石油开发保险、核航天保险、石油开发保险、核航天保险、石油开发保险、核电站保险电站保险电站保险电站保险2.1.62.1.62.1.62.1.6农业保险农业保险农业保险农业保险-种槙业
38、保险、养殖业保险种槙业保险、养殖业保险种槙业保险、养殖业保险种槙业保险、养殖业保险2.1.12.1.1普通财产保险普通财产保险n n财产保险财产保险( (企业企业) )n n利润损失保险利润损失保险n n家庭财产保险家庭财产保险企业财产保险企业财产保险 -财产基本险财产基本险-财产综合险财产综合险-财产一切险财产一切险 基本险的保险责任基本险的保险责任基本险的保险责任基本险的保险责任(1)(1)(1)(1)火灾；火灾；火灾；火灾；(2)(2)(2)(2)雷击；雷击；雷击；雷击；(3)(3)(3)(3)爆炸；爆炸；爆炸；爆炸；(4)(4)(4)(4)飞行物体及其他空中运行物体坠落飞行物体及其他空
39、中运行物体坠落飞行物体及其他空中运行物体坠落飞行物体及其他空中运行物体坠落(5)(5)(5)(5)被保险人拥有财产所有权的自用的供电、供被保险人拥有财产所有权的自用的供电、供被保险人拥有财产所有权的自用的供电、供被保险人拥有财产所有权的自用的供电、供水、供水、供水、供水、供6 6 6 6气设备因保险事故遭受损坏，引起停气设备因保险事故遭受损坏，引起停气设备因保险事故遭受损坏，引起停气设备因保险事故遭受损坏，引起停电、停水、停气以致造成保险标的直接损失；电、停水、停气以致造成保险标的直接损失；电、停水、停气以致造成保险标的直接损失；电、停水、停气以致造成保险标的直接损失；(6)(6)(6)(6)
40、在发生保险事故时，为抢救保险标的或防止在发生保险事故时，为抢救保险标的或防止在发生保险事故时，为抢救保险标的或防止在发生保险事故时，为抢救保险标的或防止灾害蔓延，采取合理的必要的措施而造成保灾害蔓延，采取合理的必要的措施而造成保灾害蔓延，采取合理的必要的措施而造成保灾害蔓延，采取合理的必要的措施而造成保险标的损失。险标的损失。险标的损失。险标的损失。(7) (7) (7) (7) 保险事故发生后，被保险人为防止或者减保险事故发生后，被保险人为防止或者减保险事故发生后，被保险人为防止或者减保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的损失所支付的必要的合理的费用，少保险标的损失所支付的必要的合理
41、的费用，少保险标的损失所支付的必要的合理的费用，少保险标的损失所支付的必要的合理的费用，由保险人承担。由保险人承担。由保险人承担。由保险人承担。 基本险的责任免除基本险的责任免除基本险的责任免除基本险的责任免除n n战争、敌对行为、军事行动、武装冲突、罢工、暴动；战争、敌对行为、军事行动、武装冲突、罢工、暴动；战争、敌对行为、军事行动、武装冲突、罢工、暴动；战争、敌对行为、军事行动、武装冲突、罢工、暴动；n n被保险人及其代表的故意行为或纵容所致；被保险人及其代表的故意行为或纵容所致；被保险人及其代表的故意行为或纵容所致；被保险人及其代表的故意行为或纵容所致；n n核反应、核子辐射和放射性污染
42、；核反应、核子辐射和放射性污染；核反应、核子辐射和放射性污染；核反应、核子辐射和放射性污染；n n地震、暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹地震、暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹地震、暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹地震、暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、滑坡、水暖管爆裂、抢劫、灾、冰凌、泥石流、崖崩、滑坡、水暖管爆裂、抢劫、灾、冰凌、泥石流、崖崩、滑坡、水暖管爆裂、抢劫、灾、冰凌、泥石流、崖崩、滑坡、水暖管爆裂、抢劫、盗窃。盗窃。盗窃。盗窃。n n保险标的遭受保险事故引起的各种间接损失；保险标的遭受保险事故引起的各种间接损失；保险标的遭受保险
43、事故引起的各种间接损失；保险标的遭受保险事故引起的各种间接损失；n n保险标的本身缺陷、保管不善导致的损毁，保险标的保险标的本身缺陷、保管不善导致的损毁，保险标的保险标的本身缺陷、保管不善导致的损毁，保险标的保险标的本身缺陷、保管不善导致的损毁，保险标的的变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损、自然损耗、的变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损、自然损耗、的变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损、自然损耗、的变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损、自然损耗、自燃、烘焙所造成的损失；自燃、烘焙所造成的损失；自燃、烘焙所造成的损失；自燃、烘焙所造成的损失；n n由于行政行为或执法行为所致的损失。由于行政行为或执法行为所致
44、的损失。由于行政行为或执法行为所致的损失。由于行政行为或执法行为所致的损失。n n其他不属于保险责任范围内的损失和费用。其他不属于保险责任范围内的损失和费用。其他不属于保险责任范围内的损失和费用。其他不属于保险责任范围内的损失和费用。 企财综合险的保险责任企财综合险的保险责任企财综合险的保险责任企财综合险的保险责任-在基本险责任基础上，增加了暴雨等在基本险责任基础上，增加了暴雨等在基本险责任基础上，增加了暴雨等在基本险责任基础上，增加了暴雨等14141414项自然灾害项自然灾害项自然灾害项自然灾害 企财一切险的保险责任企财一切险的保险责任企财一切险的保险责任企财一切险的保险责任-因自然灾害或意
45、外事故造成的直接物质损失或灭失。因自然灾害或意外事故造成的直接物质损失或灭失。因自然灾害或意外事故造成的直接物质损失或灭失。因自然灾害或意外事故造成的直接物质损失或灭失。 自然灾害：指雷电、飓风、台风、龙卷风、风暴、自然灾害：指雷电、飓风、台风、龙卷风、风暴、自然灾害：指雷电、飓风、台风、龙卷风、风暴、自然灾害：指雷电、飓风、台风、龙卷风、风暴、暴雨、洪水、水灾、冻灾、冰雹、地崩、山崩、雪崩、暴雨、洪水、水灾、冻灾、冰雹、地崩、山崩、雪崩、暴雨、洪水、水灾、冻灾、冰雹、地崩、山崩、雪崩、暴雨、洪水、水灾、冻灾、冰雹、地崩、山崩、雪崩、火山爆发、地面下陷下沉及其他人力不可抗拒的破坏火山爆发、地面
46、下陷下沉及其他人力不可抗拒的破坏火山爆发、地面下陷下沉及其他人力不可抗拒的破坏火山爆发、地面下陷下沉及其他人力不可抗拒的破坏力强大的自然现象。力强大的自然现象。力强大的自然现象。力强大的自然现象。意外事故：指不可预料的以及被保险人无法控制意外事故：指不可预料的以及被保险人无法控制意外事故：指不可预料的以及被保险人无法控制意外事故：指不可预料的以及被保险人无法控制并造成物质损失的突发性事件，包括火灾和爆炸。并造成物质损失的突发性事件，包括火灾和爆炸。并造成物质损失的突发性事件，包括火灾和爆炸。并造成物质损失的突发性事件，包括火灾和爆炸。企财险的保险金额与保险价值企财险的保险金额与保险价值n n固
47、定资产固定资产n n流动资产流动资产 固定资产固定资产保险价值为出险时的重置价值保险价值为出险时的重置价值保险金额按下列方式确定：保险金额按下列方式确定： - -账面原值账面原值 - -账面原值加成账面原值加成 - -重置价值重置价值 - -其他方式其他方式 流动资产流动资产n n保险价值是出险时的账面余额保险价值是出险时的账面余额n n保险金额按下列方式确定：保险金额按下列方式确定： - -按最近按最近1212个月任意月份的账面个月任意月份的账面余额确定余额确定 - -自行确定自行确定 赔偿处理赔偿处理 n n物质损失的赔款计算物质损失的赔款计算n n施救费用的赔款计算施救费用的赔款计算 物
48、质损失的赔款计算物质损失的赔款计算物质损失的赔款计算物质损失的赔款计算n n不定值保险不定值保险不定值保险不定值保险n n全损时，赔付保险金额与保险价值中的低者全损时，赔付保险金额与保险价值中的低者全损时，赔付保险金额与保险价值中的低者全损时，赔付保险金额与保险价值中的低者n n分损时，赔款计算公式：分损时，赔款计算公式：分损时，赔款计算公式：分损时，赔款计算公式： 保额保额保额保额/ / / /保险价值保险价值保险价值保险价值（实际损失（实际损失（实际损失（实际损失- - - -残值）残值）残值）残值） 例：一厂房在保险期限内因火灾致部分例：一厂房在保险期限内因火灾致部分损失，恢复费用需损失
49、，恢复费用需5555万元，残值万元，残值5 5万元，万元，出险时的重置价值为出险时的重置价值为100100万元，实际价万元，实际价值值8080万元。计算下述情况中保险人的赔万元。计算下述情况中保险人的赔付金额付金额: : (1) (1)财产基本险合同中载明的保险金财产基本险合同中载明的保险金额为额为120120万元。万元。 (2) (2)财产基本险合同中载明的保险金财产基本险合同中载明的保险金额为额为8080万元。万元。施救费用的赔款计算施救费用的赔款计算n n单独一个保险金额单独一个保险金额n n须是针对于保险标的支出的施救费用须是针对于保险标的支出的施救费用n n与标的赔款的比例相同进行赔
50、付与标的赔款的比例相同进行赔付 例：标的保额与保险价值均为例：标的保额与保险价值均为例：标的保额与保险价值均为例：标的保额与保险价值均为100100100100万万万万, , , ,损失损失损失损失80808080万万万万, , , ,支出施救费用支出施救费用支出施救费用支出施救费用40404040万万万万. . . .则保险人的责任为则保险人的责任为则保险人的责任为则保险人的责任为: : : : 标的损失：标的损失：标的损失：标的损失：80808080万万万万 施救费用：施救费用：施救费用：施救费用：40404040万万万万 若保额若保额若保额若保额100100100100万万万万, , ,
51、 ,保险价值保险价值保险价值保险价值200200200200万万万万, , , ,其他条件不变其他条件不变其他条件不变其他条件不变. . . .则保险人的责任为则保险人的责任为则保险人的责任为则保险人的责任为: : : : 标的损失：标的损失：标的损失：标的损失：80808080100/200=40100/200=40100/200=40100/200=40万万万万 施救费用：施救费用：施救费用：施救费用：40404040100/200=20100/200=20100/200=20100/200=20万万万万 利润损失保险利润损失保险 n n含义含义-承保由于火灾和自然灾害或意承保由于火灾和自
52、然灾害或意外事故造成被保险人保险财产受损外事故造成被保险人保险财产受损, ,在保在保险财产从受损到恢复至营业前这一段时险财产从受损到恢复至营业前这一段时期内期内, ,因停产因停产 停业或营业受到影响停业或营业受到影响, ,被保被保险人遭受的利润损失和受灾后营业中断险人遭受的利润损失和受灾后营业中断期间所需开支的必要费用等间接损失期间所需开支的必要费用等间接损失. .利润损失险利润损失险n n保险责任保险责任n n扩展责任（扩展责任（供应商、销售商、公共事业供应商、销售商、公共事业部门、通道受阻）部门、通道受阻）利润损失险利润损失险赔偿期赔偿期 n n恢复期恢复期n n赔偿期赔偿期n n保险期限
53、保险期限利润损失险利润损失险保险金额保险金额保险金额保险金额n n保险金额的确定应根据企业上一年度已实现保险金额的确定应根据企业上一年度已实现保险金额的确定应根据企业上一年度已实现保险金额的确定应根据企业上一年度已实现的毛利润为依据，并考虑通货膨胀因素及生的毛利润为依据，并考虑通货膨胀因素及生的毛利润为依据，并考虑通货膨胀因素及生的毛利润为依据，并考虑通货膨胀因素及生产、营业增长的趋势和赔偿期的长短来确定产、营业增长的趋势和赔偿期的长短来确定产、营业增长的趋势和赔偿期的长短来确定产、营业增长的趋势和赔偿期的长短来确定 毛毛毛毛利利利利润润润润= = = =营营营营业业业业额额额额+ + + +
54、年年年年终终终终库库库库存存存存- - - -上上上上年年年年库库库库存存存存- - - -生生生生产产产产费用费用费用费用 毛利润毛利润毛利润毛利润= = = =净利润净利润净利润净利润+ + + +维持费用维持费用维持费用维持费用 例：企业上年度毛利润为例：企业上年度毛利润为例：企业上年度毛利润为例：企业上年度毛利润为100100100100万，通胀率万，通胀率万，通胀率万，通胀率4%4%4%4%，营，营，营，营业增长率业增长率业增长率业增长率6%6%6%6%。n n若将赔偿期确定为若将赔偿期确定为若将赔偿期确定为若将赔偿期确定为1 1 1 1年，则保险金额应为：年，则保险金额应为：年，则
55、保险金额应为：年，则保险金额应为： 100 100 100 100（1+4%+6%1+4%+6%1+4%+6%1+4%+6%）n n若赔偿期确定为若赔偿期确定为若赔偿期确定为若赔偿期确定为6 6 6 6个月，则保额应为：个月，则保额应为：个月，则保额应为：个月，则保额应为： 100 100 100 100（1+4%+6%1+4%+6%1+4%+6%1+4%+6%）6/126/126/126/12n n若赔偿期确定为若赔偿期确定为若赔偿期确定为若赔偿期确定为15151515个月，则保额应为：个月，则保额应为：个月，则保额应为：个月，则保额应为： 100 100 100 100（1+4%+6%1+
56、4%+6%1+4%+6%1+4%+6%）15/1215/1215/1215/12家庭财产保险家庭财产保险n n家庭财产综合保险家庭财产综合保险n n投资理财型家庭财产保险投资理财型家庭财产保险n n家庭财产综合保险家庭财产综合保险家庭财产综合保险家庭财产综合保险 - - - -是指其承保范围不仅包括：房屋、室内是指其承保范围不仅包括：房屋、室内是指其承保范围不仅包括：房屋、室内是指其承保范围不仅包括：房屋、室内财产等传统家财险的承保标的，还包括家庭财产等传统家财险的承保标的，还包括家庭财产等传统家财险的承保标的，还包括家庭财产等传统家财险的承保标的，还包括家庭第三者责任，以及因家庭财产因保险事
57、故而第三者责任，以及因家庭财产因保险事故而第三者责任，以及因家庭财产因保险事故而第三者责任，以及因家庭财产因保险事故而无法居住或使用发生的额外旅馆住宿费、餐无法居住或使用发生的额外旅馆住宿费、餐无法居住或使用发生的额外旅馆住宿费、餐无法居住或使用发生的额外旅馆住宿费、餐饮费、租赁费等间接损失于一体的综合型家饮费、租赁费等间接损失于一体的综合型家饮费、租赁费等间接损失于一体的综合型家饮费、租赁费等间接损失于一体的综合型家财险产品。财险产品。财险产品。财险产品。n n投资理财型家庭财产保险投资理财型家庭财产保险投资理财型家庭财产保险投资理财型家庭财产保险 - - - -包括储蓄型保险、投资连结保险
58、和分红包括储蓄型保险、投资连结保险和分红包括储蓄型保险、投资连结保险和分红包括储蓄型保险、投资连结保险和分红保险。保险。保险。保险。思考题思考题n n联系我国实际，分析投资型非寿险产品联系我国实际，分析投资型非寿险产品的开发与发展。的开发与发展。2.1.22.1.2运输工具保险运输工具保险-机动车辆保险机动车辆保险-飞机保险飞机保险-船舶保险船舶保险运输工具保险的特点：运输工具保险的特点：n n流动性流动性n n风险多样性风险多样性事故复杂性事故复杂性n n标的广泛性标的广泛性险种的综合性险种的综合性 机动车辆保险机动车辆保险按标的分类按标的分类按标的分类按标的分类 - - - -物质损失保险
59、物质损失保险物质损失保险物质损失保险 - - - -责任保险责任保险责任保险责任保险按险别分类按险别分类按险别分类按险别分类 - - - -基本险基本险基本险基本险( ( ( (车损险、责任保险）车损险、责任保险）车损险、责任保险）车损险、责任保险） - - - -附加险附加险附加险附加险按是否强制分类按是否强制分类按是否强制分类按是否强制分类 - - - -强制保险（第三者强制责任保险）强制保险（第三者强制责任保险）强制保险（第三者强制责任保险）强制保险（第三者强制责任保险） - - - -自愿保险（车损险、第三者责任保险）自愿保险（车损险、第三者责任保险）自愿保险（车损险、第三者责任保险）
60、自愿保险（车损险、第三者责任保险）按使用性质分类按使用性质分类按使用性质分类按使用性质分类 - - - -家庭自用车保险家庭自用车保险家庭自用车保险家庭自用车保险 - - - -营业用车保险营业用车保险营业用车保险营业用车保险 - - - -非营业用车保险非营业用车保险非营业用车保险非营业用车保险 - - - -特种车保险特种车保险特种车保险特种车保险n n车辆损失险车辆损失险n n第三者责任保险第三者责任保险n n第三者强制责任保险第三者强制责任保险n n附加险附加险 车辆损失险车辆损失险-承保责任承保责任 * *碰撞损失碰撞损失 * *自然灾害自然灾害 * *意外事故意外事故 * *施救费
61、用施救费用保险金额的确定保险金额的确定n n按投保时保险车辆的新车购置价确定。按投保时保险车辆的新车购置价确定。n n按投保时保险车辆的实际价值确定。按投保时保险车辆的实际价值确定。n n投投保保时时在在保保险险车车辆辆的的新新车车购购置置价价内内协协商商确定。确定。 -赔偿处理赔偿处理赔偿处理赔偿处理n n发发发发生生生生全全全全部部部部损损损损失失失失时时时时，保保保保险险险险金金金金额额额额高高高高于于于于保保保保险险险险事事事事故故故故发发发发生生生生时时时时保保保保险险险险车车车车辆辆辆辆实实实实际际际际价价价价值值值值的的的的，以以以以保保保保险险险险事事事事故故故故发发发发生生生
62、生时时时时保保保保险险险险车车车车辆辆辆辆的的的的实实实实际际际际价价价价值值值值计计计计算算算算赔赔赔赔偿偿偿偿；保保保保险险险险金金金金额额额额等等等等于于于于或或或或低低低低于于于于保保保保险险险险事事事事故故故故发发发发生生生生时时时时保保保保险险险险车车车车辆辆辆辆实实实实际际际际价价价价值值值值的的的的，按按按按保险金额计算赔偿。保险金额计算赔偿。保险金额计算赔偿。保险金额计算赔偿。n n发发发发生生生生部部部部分分分分损损损损失失失失时时时时，按按按按保保保保险险险险金金金金额额额额与与与与投投投投保保保保时时时时保保保保险险险险车车车车辆的新车购置价的比例计算赔偿。辆的新车购置
63、价的比例计算赔偿。辆的新车购置价的比例计算赔偿。辆的新车购置价的比例计算赔偿。n n施施施施救救救救费费费费用用用用的的的的赔赔赔赔偿偿偿偿方方方方式式式式同同同同上上上上，并并并并在在在在保保保保险险险险车车车车辆辆辆辆损损损损失失失失赔赔赔赔偿偿偿偿金金金金额额额额以以以以外外外外另另另另行行行行计计计计算算算算，最最最最高高高高不不不不超超超超过过过过保保保保险险险险金金金金额额额额的数额。的数额。的数额。的数额。n n保保保保险险险险车车车车辆辆辆辆发发发发生生生生全全全全部部部部损损损损失失失失, , , ,保保保保险险险险人人人人支支支支付付付付赔赔赔赔款款款款后后后后，保险合同终
64、止保险合同终止保险合同终止保险合同终止. . . . 第三者责任险第三者责任险-保险责任保险责任保险责任保险责任 被保险人或其被保险人或其被保险人或其被保险人或其允许的合法允许的合法允许的合法允许的合法驾驶人在驾驶人在驾驶人在驾驶人在使用使用使用使用被被被被保险机动车过程中发生意外事故，致使保险机动车过程中发生意外事故，致使保险机动车过程中发生意外事故，致使保险机动车过程中发生意外事故，致使第三第三第三第三者者者者遭受遭受遭受遭受人身伤亡或财产直接损毁人身伤亡或财产直接损毁人身伤亡或财产直接损毁人身伤亡或财产直接损毁，依法应当，依法应当，依法应当，依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人依
65、由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人依由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人依由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人依照保险合同的约定，对于超过机动车交通事照保险合同的约定，对于超过机动车交通事照保险合同的约定，对于超过机动车交通事照保险合同的约定，对于超过机动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额以上的部分故责任强制保险各分项赔偿限额以上的部分故责任强制保险各分项赔偿限额以上的部分故责任强制保险各分项赔偿限额以上的部分负责赔偿。负责赔偿。负责赔偿。负责赔偿。第三者不包括第三者不包括: :n n被被保保险险人人及及其其家家庭庭成成员员的的人人身身伤伤亡亡、所所有或代管的财产的损失；有或代管的财产的损
66、失；n n本本车车驾驾驶驶人人员员及及其其家家庭庭成成员员的的人人身身伤伤亡亡、所有或代管的财产的损失；所有或代管的财产的损失；n n本车上其他人员的人身伤亡或财产损失。本车上其他人员的人身伤亡或财产损失。n n责任限额责任限额 每次事故的责任限额，由投保人和每次事故的责任限额，由投保人和保险人在签订保险合同时按保险人在签订保险合同时按5 5万元、万元、1010万元、万元、2020万元、万元、5050万元、万元、100100万元和万元和100100万元以上不超过万元以上不超过50005000万元的档次协商确万元的档次协商确定。定。 赔偿处理赔偿处理赔偿处理赔偿处理n n尽量修复原则尽量修复原则
67、尽量修复原则尽量修复原则n n按照事故责任比例，承担相应的赔偿责任按照事故责任比例，承担相应的赔偿责任按照事故责任比例，承担相应的赔偿责任按照事故责任比例，承担相应的赔偿责任n n被保险人自行承诺或支付的赔偿金额，保险被保险人自行承诺或支付的赔偿金额，保险被保险人自行承诺或支付的赔偿金额，保险被保险人自行承诺或支付的赔偿金额，保险人有权重新核定人有权重新核定人有权重新核定人有权重新核定n n一次性赔偿结案一次性赔偿结案一次性赔偿结案一次性赔偿结案n n赔偿后，保险合同继续有效，直至保险期限赔偿后，保险合同继续有效，直至保险期限赔偿后，保险合同继续有效，直至保险期限赔偿后，保险合同继续有效，直至
68、保险期限届满届满届满届满 第三者强制责任保险第三者强制责任保险绝对强制汽车责任保险（我国）绝对强制汽车责任保险（我国）相对强制汽车责任保险相对强制汽车责任保险 n n20042004年年5 5月月1 1日中华人民共和国道路交日中华人民共和国道路交通安全法正式实施通安全法正式实施 。n n该法第十七条规定：该法第十七条规定：“国家实行机动车国家实行机动车第三者责任强制保险制度，设立道路交第三者责任强制保险制度，设立道路交通事故社会救助基金。具体办法由国务通事故社会救助基金。具体办法由国务院规定院规定” 保险责任与赔偿限额保险责任与赔偿限额保险责任与赔偿限额保险责任与赔偿限额 条款条款条款条款-被
69、保险人在使用被保险机动车过程中发被保险人在使用被保险机动车过程中发被保险人在使用被保险机动车过程中发被保险人在使用被保险机动车过程中发生交通事故，致使受害人遭受人身伤亡或者财产损失，生交通事故，致使受害人遭受人身伤亡或者财产损失，生交通事故，致使受害人遭受人身伤亡或者财产损失，生交通事故，致使受害人遭受人身伤亡或者财产损失，依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人按依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人按依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人按依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人按照交强险合同的约定对每次事故在下列赔偿限额内负照交强险合同的约定对每次事故在下列赔偿限额内
70、负照交强险合同的约定对每次事故在下列赔偿限额内负照交强险合同的约定对每次事故在下列赔偿限额内负责赔偿：责赔偿：责赔偿：责赔偿： （一）死亡伤残赔偿限额为（一）死亡伤残赔偿限额为（一）死亡伤残赔偿限额为（一）死亡伤残赔偿限额为110000110000110000110000元；元；元；元；（二）医疗费用赔偿限额为（二）医疗费用赔偿限额为（二）医疗费用赔偿限额为（二）医疗费用赔偿限额为10000100001000010000元；元；元；元；（三）财产损失赔偿限额为（三）财产损失赔偿限额为（三）财产损失赔偿限额为（三）财产损失赔偿限额为2000200020002000元；元；元；元；（四）被保险人无
71、责任时，无责任死亡伤残赔偿限额（四）被保险人无责任时，无责任死亡伤残赔偿限额（四）被保险人无责任时，无责任死亡伤残赔偿限额（四）被保险人无责任时，无责任死亡伤残赔偿限额为为为为11000110001100011000元；无责任医疗费用赔偿限额为元；无责任医疗费用赔偿限额为元；无责任医疗费用赔偿限额为元；无责任医疗费用赔偿限额为1000100010001000元；无元；无元；无元；无责任财产损失赔偿限额为责任财产损失赔偿限额为责任财产损失赔偿限额为责任财产损失赔偿限额为100100100100元。元。元。元。 n n被保险机动车辆发生全责交通事故，需要赔被保险机动车辆发生全责交通事故，需要赔被保
72、险机动车辆发生全责交通事故，需要赔被保险机动车辆发生全责交通事故，需要赔偿受害方偿受害方偿受害方偿受害方153000153000153000153000元，其中：伤残元，其中：伤残元，其中：伤残元，其中：伤残120000120000120000120000元，元，元，元，医疗费用医疗费用医疗费用医疗费用30000300003000030000元，财产损失元，财产损失元，财产损失元，财产损失3000300030003000元。则在交元。则在交元。则在交元。则在交强险下，保险公司应赔偿受害人强险下，保险公司应赔偿受害人强险下，保险公司应赔偿受害人强险下，保险公司应赔偿受害人122000122000
73、122000122000元，元，元，元，其中死亡伤残其中死亡伤残其中死亡伤残其中死亡伤残110000110000110000110000元，医疗费用元，医疗费用元，医疗费用元，医疗费用10000100001000010000元，元，元，元，财产损失财产损失财产损失财产损失2000200020002000元；同时在商业三责险项下，元；同时在商业三责险项下，元；同时在商业三责险项下，元；同时在商业三责险项下，保险公司应赔偿受害人保险公司应赔偿受害人保险公司应赔偿受害人保险公司应赔偿受害人31000310003100031000元（不考虑商业元（不考虑商业元（不考虑商业元（不考虑商业三责险免赔因素）
74、，其中伤残三责险免赔因素），其中伤残三责险免赔因素），其中伤残三责险免赔因素），其中伤残10000100001000010000元，医疗元，医疗元，医疗元，医疗费用费用费用费用20000200002000020000元，财产损失元，财产损失元，财产损失元，财产损失1000100010001000元。元。元。元。n n如果上述机动车在交通事故中无责，在交强如果上述机动车在交通事故中无责，在交强如果上述机动车在交通事故中无责，在交强如果上述机动车在交通事故中无责，在交强险下，保险公司应赔偿受害人险下，保险公司应赔偿受害人险下，保险公司应赔偿受害人险下，保险公司应赔偿受害人1210012100121
75、0012100元，其中元，其中元，其中元，其中死亡伤残死亡伤残死亡伤残死亡伤残11000110001100011000元，医疗费用元，医疗费用元，医疗费用元，医疗费用1000100010001000元，财产损元，财产损元，财产损元，财产损失失失失100100100100元；而在商业三责险项下不赔付。元；而在商业三责险项下不赔付。元；而在商业三责险项下不赔付。元；而在商业三责险项下不赔付。我国强制三者制度存在的主要问题我国强制三者制度存在的主要问题保障范围保障范围n n无责赔付无责赔付n n受害人的直接请求权受害人的直接请求权n n经营模式经营模式n n救助基金救助基金附加险附加险 n n玻璃单
76、独破碎险条款玻璃单独破碎险条款n n自燃损失险条款自燃损失险条款 n n车身划痕损失险条款车身划痕损失险条款 n n不计免赔特约条款不计免赔特约条款 n n新增设备损失险新增设备损失险 n n车上货物责任险条款车上货物责任险条款n n涉水损失险涉水损失险涉水损失险涉水损失险n n随车携带物品责任险随车携带物品责任险随车携带物品责任险随车携带物品责任险n n精神损害抚慰金责任险精神损害抚慰金责任险精神损害抚慰金责任险精神损害抚慰金责任险n n零部件附属设备被盗窃险零部件附属设备被盗窃险零部件附属设备被盗窃险零部件附属设备被盗窃险n n救援费用特约条款救援费用特约条款救援费用特约条款救援费用特约条
77、款n n维修期间费用补偿条款维修期间费用补偿条款维修期间费用补偿条款维修期间费用补偿条款n n事故附随费用特约条款事故附随费用特约条款事故附随费用特约条款事故附随费用特约条款n n更换新车特约条款更换新车特约条款更换新车特约条款更换新车特约条款n n使用安全带特约条款使用安全带特约条款使用安全带特约条款使用安全带特约条款n n节假日行驶区域扩展特约条款节假日行驶区域扩展特约条款节假日行驶区域扩展特约条款节假日行驶区域扩展特约条款船舶保险船舶保险n n远洋船舶保险远洋船舶保险n n沿海、内河船舶保险沿海、内河船舶保险远洋船舶保险远洋船舶保险n n全损险全损险n n一切险一切险全损险的保险责任全损
78、险的保险责任全损险的保险责任全损险的保险责任n n海上风险海上风险海上风险海上风险n n火灾、爆炸火灾、爆炸火灾、爆炸火灾、爆炸n n来自船外的暴力盗窃或海盗行为来自船外的暴力盗窃或海盗行为来自船外的暴力盗窃或海盗行为来自船外的暴力盗窃或海盗行为n n抛货抛货抛货抛货n n核装置故障事故核装置故障事故核装置故障事故核装置故障事故n n船员故意或疏忽船员故意或疏忽船员故意或疏忽船员故意或疏忽n n潜在缺陷潜在缺陷潜在缺陷潜在缺陷n n污染风险污染风险污染风险污染风险一切险的保险责任一切险的保险责任n n全损险的责任全损险的责任n n上述风险造成的分损上述风险造成的分损n n碰撞责任碰撞责任n n
79、共同海损和救助共同海损和救助n n施救费用施救费用 飞机保险飞机保险飞机保险的特征飞机保险的特征 - -风险集中风险集中 - -须办理分保须办理分保 - -综合性险种综合性险种 - -以机队形式投保以机队形式投保n n飞机保险的种类飞机保险的种类 基本险基本险: : - -机身险机身险 - -第三者责任保险第三者责任保险 - -旅客法定责任保险旅客法定责任保险 附加险附加险: : - -飞机战争劫持险飞机战争劫持险 - -飞机承运货物责任险飞机承运货物责任险 此外还有此外还有: :机场及操作人员责任保险机场及操作人员责任保险 飞机产品责任保险飞机产品责任保险 丧失使用保险丧失使用保险 丧丧失执
80、照保险失执照保险2.1.32.1.3货物运输保险货物运输保险n n海洋货物运输保险海洋货物运输保险n n国内货物运输保险国内货物运输保险海洋运输货物保险的特点：海洋运输货物保险的特点： 承保风险的综合性承保风险的综合性 致损原因的复杂性致损原因的复杂性 标的的流动性标的的流动性 合同的国际性合同的国际性 险种险别的多样性险种险别的多样性 被保险人的多变性被保险人的多变性海洋货物运输保险的险别：海洋货物运输保险的险别：-平安险平安险-水渍险水渍险-一切险一切险-附加险（一般、特别、特殊）附加险（一般、特别、特殊） 平安险平安险平安险平安险n n货物在运输途中由于恶劣气候等自然灾害造成整批货货物在
81、运输途中由于恶劣气候等自然灾害造成整批货货物在运输途中由于恶劣气候等自然灾害造成整批货货物在运输途中由于恶劣气候等自然灾害造成整批货物的全部损失或推定全损。物的全部损失或推定全损。物的全部损失或推定全损。物的全部损失或推定全损。 n n运输工具遭受搁浅等意外事故造成货物的全部或部份运输工具遭受搁浅等意外事故造成货物的全部或部份运输工具遭受搁浅等意外事故造成货物的全部或部份运输工具遭受搁浅等意外事故造成货物的全部或部份损失。损失。损失。损失。n n在运输工具已经发生搁浅、触礁、沉没、焚毁意外事在运输工具已经发生搁浅、触礁、沉没、焚毁意外事在运输工具已经发生搁浅、触礁、沉没、焚毁意外事在运输工具已
82、经发生搁浅、触礁、沉没、焚毁意外事故的情况下，货物在此前后又在海上遭受恶劣气候、故的情况下，货物在此前后又在海上遭受恶劣气候、故的情况下，货物在此前后又在海上遭受恶劣气候、故的情况下，货物在此前后又在海上遭受恶劣气候、雷电、海啸等自然灾害所造成的部份损失。雷电、海啸等自然灾害所造成的部份损失。雷电、海啸等自然灾害所造成的部份损失。雷电、海啸等自然灾害所造成的部份损失。n n在装卸或转运时整件货物落海造成的全部或部份损失。在装卸或转运时整件货物落海造成的全部或部份损失。在装卸或转运时整件货物落海造成的全部或部份损失。在装卸或转运时整件货物落海造成的全部或部份损失。 n n被保险人对遭受承保责任内
83、危险的货物采取抢救、防被保险人对遭受承保责任内危险的货物采取抢救、防被保险人对遭受承保责任内危险的货物采取抢救、防被保险人对遭受承保责任内危险的货物采取抢救、防止或减少货损的措施而支付的合理费用。止或减少货损的措施而支付的合理费用。止或减少货损的措施而支付的合理费用。止或减少货损的措施而支付的合理费用。n n运输工具遭遇海难后，在避难港由于卸货所引起的损运输工具遭遇海难后，在避难港由于卸货所引起的损运输工具遭遇海难后，在避难港由于卸货所引起的损运输工具遭遇海难后，在避难港由于卸货所引起的损失以及在中途港，避难港由于卸货，存仓以及运送货失以及在中途港，避难港由于卸货，存仓以及运送货失以及在中途港
84、，避难港由于卸货，存仓以及运送货失以及在中途港，避难港由于卸货，存仓以及运送货物所产生的特别费用。物所产生的特别费用。物所产生的特别费用。物所产生的特别费用。n n共同海损的牺牲、分摊和救助费用。共同海损的牺牲、分摊和救助费用。共同海损的牺牲、分摊和救助费用。共同海损的牺牲、分摊和救助费用。n n运输契约订有运输契约订有运输契约订有运输契约订有“船舶互撞责任船舶互撞责任船舶互撞责任船舶互撞责任”条款，根据该条款规条款，根据该条款规条款，根据该条款规条款，根据该条款规定应由货方偿还船方的损失。定应由货方偿还船方的损失。定应由货方偿还船方的损失。定应由货方偿还船方的损失。 水渍险水渍险 除包括上列
85、平安险的各项责任外，本保除包括上列平安险的各项责任外，本保险还负责被保险货物由于恶劣气候、雷险还负责被保险货物由于恶劣气候、雷电、海啸、地震、洪水自然灾害所造成电、海啸、地震、洪水自然灾害所造成的部分损失。的部分损失。 一切险一切险 除包括上述平安险和水渍险的各项责除包括上述平安险和水渍险的各项责任外，本保险还负责被保险货物在运输任外，本保险还负责被保险货物在运输途中由于外来原因所致的全部或部分损途中由于外来原因所致的全部或部分损失。失。海洋货物运输保险的保险期限海洋货物运输保险的保险期限n n仓至仓条款仓至仓条款保险金额的确定保险金额的确定n nCIF*CIF*（1+10%1+10%）2.1
86、.42.1.4工程保险工程保险n n建筑工程保险建筑工程保险n n安装工程保险安装工程保险n n机器损坏保险机器损坏保险建筑工程保险的特征建筑工程保险的特征 n n保险标的特殊性保险标的特殊性n n承保风险的综合性承保风险的综合性n n被保险人的广泛性被保险人的广泛性n n保险期限的不确定性保险期限的不确定性n n保险金额的变动性保险金额的变动性 保险责任保险责任 -物质损失部分物质损失部分物质损失部分物质损失部分 在保险期限内，保险单明细表中分项列明在保险期限内，保险单明细表中分项列明在保险期限内，保险单明细表中分项列明在保险期限内，保险单明细表中分项列明的被保险财产在列明的工地范围内，因除
87、外的被保险财产在列明的工地范围内，因除外的被保险财产在列明的工地范围内，因除外的被保险财产在列明的工地范围内，因除外责任以外的任何自然灾害或意外事故造成的责任以外的任何自然灾害或意外事故造成的责任以外的任何自然灾害或意外事故造成的责任以外的任何自然灾害或意外事故造成的物质损坏或灭失及保险单列明的有关费用。物质损坏或灭失及保险单列明的有关费用。物质损坏或灭失及保险单列明的有关费用。物质损坏或灭失及保险单列明的有关费用。-第三者责任部分第三者责任部分第三者责任部分第三者责任部分 在保险期限内，因发生与本保险单所承保在保险期限内，因发生与本保险单所承保在保险期限内，因发生与本保险单所承保在保险期限内
88、，因发生与本保险单所承保工程直接相关的意外事故引起工地内及邻近工程直接相关的意外事故引起工地内及邻近工程直接相关的意外事故引起工地内及邻近工程直接相关的意外事故引起工地内及邻近区域的第三者人身伤亡、疾病或财产损失，区域的第三者人身伤亡、疾病或财产损失，区域的第三者人身伤亡、疾病或财产损失，区域的第三者人身伤亡、疾病或财产损失，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任及因依法应由被保险人承担的经济赔偿责任及因依法应由被保险人承担的经济赔偿责任及因依法应由被保险人承担的经济赔偿责任及因上述原因而支付的诉讼费用以及事先经保险上述原因而支付的诉讼费用以及事先经保险上述原因而支付的诉讼费用以及事先经保险上述原
89、因而支付的诉讼费用以及事先经保险人同意而支付的其他费用。人同意而支付的其他费用。人同意而支付的其他费用。人同意而支付的其他费用。 保险期限保险期限n n建筑安装期建筑安装期n n试车期试车期n n保证期保证期2.1.5特殊风险保险n n航天保险n n石油保险n n核电站保险2.1.6农业保险 - -种植业保险种植业保险( (农作物保险和林木保农作物保险和林木保险险) ) - -养殖业保险养殖业保险( (畜禽保险和水产养殖畜禽保险和水产养殖业保险业保险) ) 我国农业保险发展概况我国农业保险发展概况 1982-2003 -中国人民保险公司中国人民保险公司 -新疆兵团保险公司新疆兵团保险公司 20
90、04至今至今 -地方政府成立的专业农业保险公司地方政府成立的专业农业保险公司 -地方政府参与相互制保险公司和保险地方政府参与相互制保险公司和保险合作社合作社 -商业保险公司商业保险公司 -外资农业保险公司外资农业保险公司 我国农业保险问题我国农业保险问题 - -供给主体供给主体 - -分业经营还是混业经营分业经营还是混业经营 - -政策性保险还是商业性保险政策性保险还是商业性保险 - -全面补贴还是部分补贴全面补贴还是部分补贴 - -强制保险还是自愿保险强制保险还是自愿保险 - -单一险还是综合险单一险还是综合险2.22.2责任保险责任保险n n产品责任保险产品责任保险n n雇主责任保险雇主责
91、任保险n n职业责任保险职业责任保险n n公众责任保险公众责任保险责任保险的共性责任保险的共性n n保障对象保障对象 受害人受害人被保险人被保险人保险人保险人n n保险标的保险标的 - -被保险人依法应承担的民事损被保险人依法应承担的民事损害赔偿责任，包括侵权责任和合同责任害赔偿责任，包括侵权责任和合同责任 - -有关费用有关费用责任保险的共性责任保险的共性n n赔偿限额赔偿限额赔偿限额赔偿限额 - - - -事故赔偿限额事故赔偿限额事故赔偿限额事故赔偿限额 - - - -累计赔偿限额累计赔偿限额累计赔偿限额累计赔偿限额n n免赔额免赔额免赔额免赔额 多为绝对免赔额多为绝对免赔额多为绝对免赔额
92、多为绝对免赔额n n承保基础承保基础承保基础承保基础 - - - -期内发生式期内发生式期内发生式期内发生式 - - - -期内索赔式期内索赔式期内索赔式期内索赔式产品责任保险产品责任保险n n产品责任产品责任 合同责任原则合同责任原则疏忽责任原则疏忽责任原则无过无过失责任原则失责任原则n n投保人与被保险人投保人与被保险人 生产商、出口商、进口商、批发商、生产商、出口商、进口商、批发商、零售商、修理商等均可以为被保险人零售商、修理商等均可以为被保险人产品责任保险产品责任保险 保险责任保险责任保险责任保险责任n n被保险人生产被保险人生产被保险人生产被保险人生产 销售销售销售销售 分配分配分配
93、分配 修理的产品在修理的产品在修理的产品在修理的产品在承保承保承保承保区域区域区域区域内内内内发生事故发生事故发生事故发生事故, , , ,造成用户造成用户造成用户造成用户 消费者或其他任消费者或其他任消费者或其他任消费者或其他任何人的何人的何人的何人的人身伤害人身伤害人身伤害人身伤害或财产损失或财产损失或财产损失或财产损失, , , ,依法依法依法依法应由被保险应由被保险应由被保险应由被保险人承担赔偿责任时人承担赔偿责任时人承担赔偿责任时人承担赔偿责任时, , , ,保险人在保单规定的赔偿保险人在保单规定的赔偿保险人在保单规定的赔偿保险人在保单规定的赔偿限额内予以赔偿限额内予以赔偿限额内予以
94、赔偿限额内予以赔偿. . . .n n被保险人为产品事故所支付的诉讼被保险人为产品事故所支付的诉讼被保险人为产品事故所支付的诉讼被保险人为产品事故所支付的诉讼 抗辩费用抗辩费用抗辩费用抗辩费用及其他经保险公司事先同意支付的费用。及其他经保险公司事先同意支付的费用。及其他经保险公司事先同意支付的费用。及其他经保险公司事先同意支付的费用。被保险人依法应承担的赔偿责任被保险人依法应承担的赔偿责任 注意：注意： 1 1、产品责任事故须是偶然、意外的、产品责任事故须是偶然、意外的 2 2、事故须发生在产品制造销售场所、事故须发生在产品制造销售场所内内 3 3、产品所有权须转移至用户、产品所有权须转移至用
95、户产品责任保险产品责任保险 承保基础承保基础n n期内发生式期内发生式n n期内索赔式期内索赔式 原则上：凡保险事故发生后能够立原则上：凡保险事故发生后能够立即得知或发现的，宜采用即得知或发现的，宜采用“期内发生式期内发生式”，否则宜采用，否则宜采用“期内索赔式期内索赔式”。公众责任保险公众责任保险n n公众责任险险种公众责任险险种 包括包括: :场所责任保险场所责任保险、电梯责任保险、电梯责任保险、承包人责任保险、个人责任保险承包人责任保险、个人责任保险n n保险责任保险责任 - -被保险人因经营业务发生被保险人因经营业务发生意外事意外事故故, ,造成第三者的造成第三者的人身伤亡人身伤亡和财
96、产损失和财产损失, ,依法应承担的经济赔偿责任依法应承担的经济赔偿责任. . - -被保险人支付的诉讼费用以及事被保险人支付的诉讼费用以及事先经保险人同意支付的其他费用先经保险人同意支付的其他费用. .n n承保基础承保基础 多为期内发生式多为期内发生式n n思考题：思考题： 我国火灾公众责任险的推广问题我国火灾公众责任险的推广问题雇主责任保险雇主责任保险 雇主责任雇主责任雇主责任雇主责任n n是指雇主对其雇员在受雇期间执行职务时是指雇主对其雇员在受雇期间执行职务时是指雇主对其雇员在受雇期间执行职务时是指雇主对其雇员在受雇期间执行职务时, , , ,因因因因发生意外事故或职业病而致人身伤残或死
97、亡发生意外事故或职业病而致人身伤残或死亡发生意外事故或职业病而致人身伤残或死亡发生意外事故或职业病而致人身伤残或死亡时依法应承担的经济赔偿责任时依法应承担的经济赔偿责任时依法应承担的经济赔偿责任时依法应承担的经济赔偿责任. . . .n n归责原则归责原则归责原则归责原则: : : :一般为无过错责任原则一般为无过错责任原则一般为无过错责任原则一般为无过错责任原则. . . .n n构成条件构成条件构成条件构成条件: : : :雇佣关系的存在雇佣关系的存在雇佣关系的存在雇佣关系的存在; ; ; ;雇员执行雇主委雇员执行雇主委雇员执行雇主委雇员执行雇主委托的事务托的事务托的事务托的事务; ; ;
98、 ;造成了雇员的人身伤残或死亡造成了雇员的人身伤残或死亡造成了雇员的人身伤残或死亡造成了雇员的人身伤残或死亡. . . . 保险责任保险责任n n被保险人被保险人雇用的人员雇用的人员在在受雇过程受雇过程中中, ,从从事事与保单列明的被保险人的业务活动与保单列明的被保险人的业务活动时时, ,遭受意外而遭受意外而受伤受伤 致残致残 死亡死亡或患有或患有与业与业务有关务有关的职业性疾病所致伤残或死亡的的职业性疾病所致伤残或死亡的赔偿责任赔偿责任. .n n有关的法律费用有关的法律费用. . 赔偿限额赔偿限额n n国外多为无限额赔偿国外多为无限额赔偿. .n n我国多根据雇员的若干个月的工资确定我国多
99、根据雇员的若干个月的工资确定赔偿限额赔偿限额. .且伤残的赔偿限额高于死亡且伤残的赔偿限额高于死亡的赔偿限额的赔偿限额. . 雇主责任险与工伤保险雇主责任险与工伤保险n n雇主责任保险属商业保险，而工伤保险雇主责任保险属商业保险，而工伤保险属于社会保险属于社会保险. .n n雇主责任险仅对根据雇佣合同超出工伤雇主责任险仅对根据雇佣合同超出工伤保险赔偿额的部分承担责任保险赔偿额的部分承担责任. . 雇主责任保险雇主责任保险雇主责任保险雇主责任保险团体人身意外伤害保险团体人身意外伤害保险团体人身意外伤害保险团体人身意外伤害保险被保险人被保险人被保险人被保险人雇主雇主雇主雇主雇员雇员雇员雇员保险标的
100、保险标的保险标的保险标的依法应由雇主承担的赔偿责依法应由雇主承担的赔偿责依法应由雇主承担的赔偿责依法应由雇主承担的赔偿责任（主要指工伤和职业病）任（主要指工伤和职业病）任（主要指工伤和职业病）任（主要指工伤和职业病）被保险人（雇员）的生命和身体被保险人（雇员）的生命和身体被保险人（雇员）的生命和身体被保险人（雇员）的生命和身体（不含职业病的医疗费用）（不含职业病的医疗费用）（不含职业病的医疗费用）（不含职业病的医疗费用）投保人（交投保人（交投保人（交投保人（交费人）费人）费人）费人）雇主雇主雇主雇主集体投保，由雇主出资或被保险人集体投保，由雇主出资或被保险人集体投保，由雇主出资或被保险人集体投
101、保，由雇主出资或被保险人共同出资共同出资共同出资共同出资赔偿依据赔偿依据赔偿依据赔偿依据依据法律或雇佣合同应由被依据法律或雇佣合同应由被依据法律或雇佣合同应由被依据法律或雇佣合同应由被保险人（雇主）承担的经济保险人（雇主）承担的经济保险人（雇主）承担的经济保险人（雇主）承担的经济赔偿责任赔偿责任赔偿责任赔偿责任保险金额保险金额保险金额保险金额法律后果法律后果法律后果法律后果保险人已经代替被保险人保险人已经代替被保险人保险人已经代替被保险人保险人已经代替被保险人（雇主）履行了应尽的赔偿（雇主）履行了应尽的赔偿（雇主）履行了应尽的赔偿（雇主）履行了应尽的赔偿责任责任责任责任保险人已经依据条款，对被
102、保险人保险人已经依据条款，对被保险人保险人已经依据条款，对被保险人保险人已经依据条款，对被保险人的生命和身体的损失进行给付，但的生命和身体的损失进行给付，但的生命和身体的损失进行给付，但的生命和身体的损失进行给付，但从法律上被保险人或受益人仍有依从法律上被保险人或受益人仍有依从法律上被保险人或受益人仍有依从法律上被保险人或受益人仍有依据法律或雇佣合同向雇主要求赔偿据法律或雇佣合同向雇主要求赔偿据法律或雇佣合同向雇主要求赔偿据法律或雇佣合同向雇主要求赔偿的权利的权利的权利的权利保险金额保险金额保险金额保险金额（赔偿限额）（赔偿限额）（赔偿限额）（赔偿限额）雇员年工资的倍数（最多为雇员年工资的倍数
103、（最多为雇员年工资的倍数（最多为雇员年工资的倍数（最多为七年工资总额）七年工资总额）七年工资总额）七年工资总额）作为雇主为员工提供的额外福利，作为雇主为员工提供的额外福利，作为雇主为员工提供的额外福利，作为雇主为员工提供的额外福利，由雇主或被保险人自行确定由雇主或被保险人自行确定由雇主或被保险人自行确定由雇主或被保险人自行确定 职业责任保险职业责任保险 保险责任保险责任n n承保各种专业人员因工作上的疏忽或过承保各种专业人员因工作上的疏忽或过失造成其当事人或其他人的人身伤害或失造成其当事人或其他人的人身伤害或财产损失财产损失, ,依法应承担的赔偿责任及有依法应承担的赔偿责任及有关费用关费用.
104、.种类种类n n医疗责任类医疗责任类n n技术职业类技术职业类n n法律职业类法律职业类n n商业职业类商业职业类承保基础承保基础n n 多为期内索赔式多为期内索赔式, ,且规定追溯日期且规定追溯日期 2.3 2.3 信用保证保险信用保证保险2.3.12.3.1信用保险信用保险 信用保险与其他财产保险：信用保险与其他财产保险：信用保险与其他财产保险：信用保险与其他财产保险：n n保险标的保险标的保险标的保险标的n n履约前提履约前提履约前提履约前提n n风险评估风险评估风险评估风险评估险种：险种：险种：险种：n n一般商业信用保险一般商业信用保险一般商业信用保险一般商业信用保险n n投资保险投
105、资保险投资保险投资保险n n出口信用保险出口信用保险出口信用保险出口信用保险 一般商业信用保险一般商业信用保险n n又称国内信用保险，包括赊销信用保险又称国内信用保险，包括赊销信用保险企业贷款信用保险、个人贷款信用保险。企业贷款信用保险、个人贷款信用保险。n n保险人履行赔偿责任后，取得代位求偿保险人履行赔偿责任后，取得代位求偿权权 投资保险投资保险n n又称政治风险保险，承保海外投资者因又称政治风险保险，承保海外投资者因投资引进国政治局势动荡或政府法令变投资引进国政治局势动荡或政府法令变动所引起的投资损失动所引起的投资损失n n政策性保险，常由政府设立的保险机构政策性保险，常由政府设立的保险
106、机构办理办理 出口信用保险出口信用保险n n目的是鼓励、扩大出口目的是鼓励、扩大出口n n非盈利非盈利n n政府机构或其他受托机构经营政府机构或其他受托机构经营n n投保者和投保的业务须限于投保者和投保的业务须限于“本国本国”n n按承保风险分类按承保风险分类 - -商业风险的出口信用保险商业风险的出口信用保险 - -政治风险的出口信用保险政治风险的出口信用保险n n按合同的信用期分类按合同的信用期分类 - -短期出口信用保险短期出口信用保险 - -中长期出口信用保险中长期出口信用保险 保证保险保证保险2.3.22.3.2保证保险保证保险 权利人权利人权利人权利人债务人（被保证人）债务人（被保
107、证人）债务人（被保证人）债务人（被保证人） 保险人（保证人）保险人（保证人）保险人（保证人）保险人（保证人） n n确实保证保险确实保证保险n n忠诚保证保险忠诚保证保险n n产品质量保证保险产品质量保证保险 确实保证保险确实保证保险 - -合同保证保险（投标保证保险、合同保证保险（投标保证保险、预付款保证保险、维修保证保险、履约预付款保证保险、维修保证保险、履约保证保险）保证保险） - -贷款保证保险（车贷险、房贷险）贷款保证保险（车贷险、房贷险） - -存款保证保险存款保证保险 - -司法保证保险司法保证保险 - -特许保证保险特许保证保险 诚实保证保险诚实保证保险诚实保证保险诚实保证保险
108、n n又称雇员忠诚保证保险，承保由于雇员的盗又称雇员忠诚保证保险，承保由于雇员的盗又称雇员忠诚保证保险，承保由于雇员的盗又称雇员忠诚保证保险，承保由于雇员的盗窃、贪污、非法侵占、挪用、伪造票据文件窃、贪污、非法侵占、挪用、伪造票据文件窃、贪污、非法侵占、挪用、伪造票据文件窃、贪污、非法侵占、挪用、伪造票据文件误用等不法行为给雇主造成的损失误用等不法行为给雇主造成的损失误用等不法行为给雇主造成的损失误用等不法行为给雇主造成的损失. . . . 雇主雇主雇主雇主雇员（义务人）雇员（义务人）雇员（义务人）雇员（义务人） 保险人保险人保险人保险人 产品质量保证保险产品质量保证保险产品质量保证保险产品质量保证保险n n缺陷产品本身的损失缺陷产品本身的损失n n使用者因此而遭受的其他损失和费用使用者因此而遭受的其他损失和费用 n n收回缺陷产品的损失及费用收回缺陷产品的损失及费用 产品质量保证保险与产品责任保险产品质量保证保险与产品责任保险标的不同标的不同n n性质不同性质不同n n责任范围不同责任范围不同
