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1、小额贷款风险评估与决策Robin陈鹏阁郑州市金水区小额贷款学习大纲学习大纲第一部分 小额贷款风险定义和类别第二部分 小额贷款风险评估第三部分 审贷及风险把控第四部分 影响决策要素中的软信息第五部分 小额贷款风险管理与交流讨论 一、小额贷款风险定义和类别（一）小额贷款的定义和经营特点 定义：小额贷款（MicroCredit）是以个人或家庭为核心的经营类贷款，其主要的服务对象为广大工商个体户、小作坊、小业主。贷款的金额一般为20万元以下，1000元以上。小额贷款是微小贷款在技术和实际应用上的延伸。 小额贷款在中国：主要是服务于三农、中小企业。小额贷款公司的设立，合理的将一些民间资金集中了起来，规范
2、了民间借贷市场，同时也有效地解决了三农、中小企业融资难的问题。小额贷款公司，是由自然人、企业法人或者其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款的有限责任公司或者股份。 小额贷款公司经营特点小额贷款公司经营特点金额小操作时间短注重第一还款来源（现金流）大多无正规财务报表客户一般与银行没有发生过借贷关系（二）小额贷款的风险定义风险的词源小额贷款风险的定义（三）小额贷款风险类别二、小额贷款风险评估（一）外部环境风险 监管风险：监管条例发生变化 直接影响企业的 间接影响企业的 市场风险： 各种市场因素的变动，造成损失 不可抗力风险： 无法预测而避免的情况 风险评估要点（二）家庭情况：家庭对企业
3、的影响：（三）企业自身风险 非财务风险评估（还款意愿） 财务风险评估（还款能力）风险评估要点之财务风险评估利用财务比率分析 速动比率=速动资产/短期负债 三、审贷及风险把控审贷委员会风险识别内容贷后风险防控措施 审贷委员会风险识别内容外部环境因素客户家庭因素企业本身因素审贷会原则贷后风险防控措施（一）客户信息管理 客户档案管理 客户信息系统建设（二）逾期客户分类 按逾期期限分类 按逾期性质分类（三）逾期客户催收管理（四）逾期客户催收 正常催收 法律诉讼四、影响决策要素中的软信息软信息的概念软信息的重要性软信息获取渠道的多样化软信息的对称性部分软信息的理解年龄家庭经营场所保证人其他五、小额贷款风险管理与交流讨论全面风险管理的理念 1、风险管理是一个有机体，不可能从某一个层面上、观念上、制度上解决所有问题。 2、建立有效的风险管理体系包括：产品设计、操作流程设计、制度体系设计、信贷员的选拔、教育与培训贷款风险水平的容忍度贷款不能是零风险（可接受的逾期率）不发放不良贷款的信贷员，过于保守，失去盈利机会道德风险的零容忍 不能出现任何的道德风险风险管理的体制构架 内部岗位设置、机构设置，根据业务发展规模适时调整。谢谢观赏谢谢观赏
