第保险学原理-六章-财产保险产品课件

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1、第六章 财产保险产品第一节、财产保险概述第一节、财产保险概述第二节、财产保险的种类第二节、财产保险的种类第三节、火灾保险第三节、火灾保险第四节、机动车辆保险第四节、机动车辆保险第五节、责任保险第五节、责任保险 第一节、财产保险概述第一节、财产保险概述 一、一、 财产保险概念财产保险概念财产是金钱、财物以及民事权利义务的总和。财产保险是对财产是金钱、财物以及民事权利义务的总和。财产保险是对财财产及其相关利益产及其相关利益因灾害事故造成的损失进行补偿的保险。因灾害事故造成的损失进行补偿的保险。 进一步的理解：进一步的理解：1 1、保险标的：财产及其有关利益（有形财产和无形财产）、保险标的：财产及其

2、有关利益（有形财产和无形财产）2 2、承保的风险：自燃灾害和意外事故、承保的风险：自燃灾害和意外事故3 3、损失分摊机制是其运行基础。、损失分摊机制是其运行基础。( (同类保险标的同质风险）同类保险标的同质风险）二、财产保险特征二、财产保险特征（与人身保险相比）（与人身保险相比）（一）补偿性保险（一）补偿性保险1、标的可估价：保险标的的价值、标的可估价：保险标的的价值2、保险金额的确定以保险价值为基础、保险金额的确定以保险价值为基础（1）市场价值：（实际价值）市场价值：（实际价值）（2）账面价值：）账面价值：账面价值是指某科目（通常是资产类科目）账面价值是指某科目（通常是资产类科目）的账面余额

3、减去相关备抵项目后的净额。的账面余额减去相关备抵项目后的净额。（3）重置价值）重置价值3、保险金的赔偿方式（坚持损失补偿原则）、保险金的赔偿方式（坚持损失补偿原则）（二）财产风险的性质（二）财产风险的性质1、风险较为集中，对再保险的需求比人身保险大、风险较为集中，对再保险的需求比人身保险大（美国美国911事件事件，希尔维斯坦地产公司选择向多家保险公司同时投保，希尔维斯坦地产公司选择向多家保险公司同时投保35.5亿美元亿美元）2、财产风险的规律性难掌握财产风险的规律性难掌握（风险种类多，认识能力和科技水平限制，统计资料不全）（风险种类多，认识能力和科技水平限制，统计资料不全）美国九一一事件（三）

4、财产保险一般是短期保险（三）财产保险一般是短期保险1、多为、多为1年期或年期或1年以内年以内2、一次性交费，不计息、一次性交费，不计息3、不能形成中长期投资基金、不能形成中长期投资基金4、无储蓄性，无保险现金价值、无储蓄性，无保险现金价值三、财产保险标的的损失状态三、财产保险标的的损失状态1、损失程度：全部损失和部分损失、损失程度：全部损失和部分损失2、损失形态：物质损失和费用损失、损失形态：物质损失和费用损失3、损失客体：直接损失和间接损失、损失客体：直接损失和间接损失四、财产保险的保险价值和保险金额的确定四、财产保险的保险价值和保险金额的确定1、保险价值、保险价值是保险标的在某一特定时期内

5、用是保险标的在某一特定时期内用货币估算货币估算的经济的经济价值。价值。不定值保险中：市场价值（实际价值）、原始账不定值保险中：市场价值（实际价值）、原始账面价值和重置价值；面价值和重置价值；定值保险（价值不易确定、无市场参考价、海上定值保险（价值不易确定、无市场参考价、海上保险等流动性标的）保险等流动性标的）2、保险金额、保险金额承担赔偿或给付责任的最高限额。承担赔偿或给付责任的最高限额。3、足额保险、不足额保险、超额保险、足额保险、不足额保险、超额保险保险金额与出险时保险价值的比较保险金额与出险时保险价值的比较（一）定值保险和赔偿方式（一）定值保险和赔偿方式 全损：全损： 赔偿全部保险金额赔

6、偿全部保险金额 部分损失：按损失程度进行赔偿部分损失：按损失程度进行赔偿适用险种：贵重物品的保险、货物运输保险适用险种：贵重物品的保险、货物运输保险定值保险：在保险单中列明当事人双方事先约定的保险标的价定值保险：在保险单中列明当事人双方事先约定的保险标的价值，并以此确定保险金额的保险。值，并以此确定保险金额的保险。 五、五、 财产保险赔偿方式财产保险赔偿方式注意：可能获得比实际损失较多的赔付注意：可能获得比实际损失较多的赔付损失，所以定值保险和重置损失，所以定值保险和重置价值是补偿原则的例外。价值是补偿原则的例外。法定保险价值法定保险价值仅适用于海上保险合同，海上保险仅适用于海上保险合同，海上

7、保险的保险标的的价值更具有不确定性，由于时空跨的保险标的的价值更具有不确定性，由于时空跨度大，保险标的的价值在起运港、中间港和目的度大，保险标的的价值在起运港、中间港和目的港很可能不一致，为避免保险事故发生时合同双港很可能不一致，为避免保险事故发生时合同双方当事人对保险标的的价值的争议，于是法律直方当事人对保险标的的价值的争议，于是法律直接规定了保险价值的确定依据：以保险责任开始接规定了保险价值的确定依据：以保险责任开始时保险标的的价值加保险费作为保险价值。时保险标的的价值加保险费作为保险价值。（二）（二） 不定值保险和比例赔偿方式不定值保险和比例赔偿方式 不足额保险不足额保险赔偿金额赔偿金额

8、=保险实际价值保险实际价值x保险保障程度保险保障程度注意：保险保障程度最高注意：保险保障程度最高100%，因此，赔偿额绝对，因此，赔偿额绝对实际损失实际损失8万元万元10万元万元保险金额保险金额实际价值实际价值计算举例C厂将其流动资产按账面价值厂将其流动资产按账面价值80万元投保企万元投保企业财产保险，后在保险期内因发生保险事业财产保险，后在保险期内因发生保险事故致使这批流动资产受损故致使这批流动资产受损15万元，由于保万元，由于保险财产在出险时的账面价值即保险价值为险财产在出险时的账面价值即保险价值为100万元，以比例赔偿方式，保险人应该赔万元，以比例赔偿方式，保险人应该赔付多少？付多少？（

9、三）重置价值保险和赔偿方式（三）重置价值保险和赔偿方式 保险金额保险金额损失发生时的重置价值：按重置价值赔偿损失发生时的重置价值：按重置价值赔偿 保险金额保险金额75%-80%实际价值实际价值-实际损失赔偿实际损失赔偿保险金额保险金额75%-80%实际价值实际价值-比例损失赔偿比例损失赔偿共保例；某企业火灾损失是例；某企业火灾损失是6000元，保额是元，保额是10000元，如订的是元，如订的是80%共保条款共保条款。1.损失时的实际价值是损失时的实际价值是12000元元2.损失时的实际价值是损失时的实际价值是15000元元保险公司的补偿额应该是多少？保险公司的补偿额应该是多少？重复保险分摊例：

10、某建筑物的可保价值为例：某建筑物的可保价值为200万元，分别万元，分别向向A、B两家保险公司投保两份火灾保险，两家保险公司投保两份火灾保险，保额分别为保额分别为100万元，万元，200万元。假定发生万元。假定发生危险事故时，损失额为危险事故时，损失额为60万元，采用保险万元，采用保险金比例责任补偿方式、赔偿限额比例责任、金比例责任补偿方式、赔偿限额比例责任、顺序责任三种计算方式，顺序责任三种计算方式，A、B保险公司分保险公司分别应当别应当赔付多少保险金？赔付多少保险金？第二节财产保险的种类广义的财产保险业务体系：广义的财产保险业务体系：1、财产损失保险、财产损失保险火灾保险、货物运输保险、火灾

11、保险、货物运输保险、运输工具保险、工程保险、农业保险。运输工具保险、工程保险、农业保险。2、责任保险、责任保险公众责任保险、雇主责任保险、公众责任保险、雇主责任保险、产品责任保险、职业责任保险。产品责任保险、职业责任保险。3、信用保证保险、信用保证保险出口信用保险、国内信用保出口信用保险、国内信用保险、忠诚保证保险、履约保证保险。险、忠诚保证保险、履约保证保险。 火灾保险火灾保险财产保险基本险、财产保险综合险、财产保险基本险、财产保险综合险、 家庭财产保险家庭财产保险财产财产 货物运输保险货物运输保险铁路、水路、公路和航空运输保险铁路、水路、公路和航空运输保险损失损失 运输工具保险运输工具保险

12、机动车辆保险、船舶保险、机动车辆保险、船舶保险、保险保险 航空保险等航空保险等 工程保险工程保险建筑工程保险、安装工程保险、建筑工程保险、安装工程保险、 科技工程保险等科技工程保险等 农业保险农业保险种植业保险、养殖业保险等种植业保险、养殖业保险等第三节火灾保险一、火灾保险的含义、特征及一般内容：（一）火灾保险简称火险，是以存放在固定场所并处于静止状态的财产物资为保险标的一种财产保险。火灾保险是历史遗留下来的一险种的命名，它最初只承保由火火所引起的灾害事故，随着经济的发展及保险业的演变，以前的火灾保险把爆炸、雷击等与火灾有关的灾害承保进来，之后，风、雪、雨、雹等各种自然灾害也作为保障的范围，进

13、而，像战争、责任、信用等这些听起来与火灾毫不相干的内容也在火灾保险中得以保障.（二）火灾保险的特征： 1、火灾保险的保险标的只能是存放在固定场所并处于相对静止状态下的各种财产物资。（与运输保险等相区别） 其次，火灾保险承保财产的地址不得随意变动。（因火灾等风险威胁，可暂时转移，如USA火险规定5天内保险有效，迁移地址在数处，保额按各处财物价值比例分配） 再次，火灾保险的保险标的十分繁杂。（最初承保单一风险，后扩大到雷击、爆炸等直接、间接损失） （三）火灾保险的一般内容（三）火灾保险的一般内容1、火灾保险的适用范围（1）从保）从保险业务险业务来源角度看，适用范来源角度看，适用范围围最广泛最广泛各

14、种企各种企业业、团团体及机关体及机关单单位均可投保位均可投保团团体火灾保体火灾保险险所有的城所有的城乡乡居民家庭和个人均可投保家庭居民家庭和个人均可投保家庭财产财产保保险险（2）从保）从保险标险标的范的范围围看看可保可保财产财产房屋及其他建筑物和附属装修房屋及其他建筑物和附属装修设备设备各种机器各种机器设备设备、工具、工具、仪仪器及生器及生产产用具用具管理用具及低管理用具及低值值易耗品、原材料、半成品、在易耗品、原材料、半成品、在产产品等品等各种生活各种生活资资料等料等特特约约可保可保财产财产某些市某些市场场价格价格变变化大、保化大、保额难额难以确定、以确定、风险较风险较特特别别的的财产财产物

15、物资资不可保不可保财产财产不能用不能用货币货币衡量价衡量价值值的的财产财产物物资资、非、非实际实际的物的物资资、非法、非法财产财产以以及及应应当投保其他当投保其他险险种的种的财产财产物物资资2 2、火灾保险的保险责任、火灾保险的保险责任 A A、火灾保险承保的保险责任通常包括：火灾保险承保的保险责任通常包括： （1 1）. .火灾及相关危险，（火灾及相关危险，（火灾、爆炸、雷击）火灾、爆炸、雷击） （2 2）. .各种自然灾害，（暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、各种自然灾害，（暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面突然塌陷）雹灾、冰凌、泥石流、崖

16、崩、突发性滑坡、地面突然塌陷） （3 3）. .有关意外事故，（飞行物体及其他空中运行物体坠落）有关意外事故，（飞行物体及其他空中运行物体坠落） （4 4）. .施救费用。施救费用。 B B、除外不保风险：、除外不保风险： （1 1）. .战争、军事行动或暴力行为、政治恐怖活动；战争、军事行动或暴力行为、政治恐怖活动； （2 2）. .核子污染；核子污染； （3 3）. .被保险人的故意行为；被保险人的故意行为； （4 4）. .各种间接损失；各种间接损失； （5 5）. .因因保保险险标标的的本本身身缺缺陷陷、保保管管不不善善而而致致的的损损失失，以以及及变变 质质、霉霉烂烂、受潮及自然磨损

17、等。受潮及自然磨损等。二、二、 企业财产保险企业财产保险第一条第一条 下列财产下列财产可在保险标的范围以内可在保险标的范围以内：（一）属于被保险人所有或与他人共有而由被保险人负责的财产；（一）属于被保险人所有或与他人共有而由被保险人负责的财产；（二）由被保险人经营管理或替他人保管的财产；（二）由被保险人经营管理或替他人保管的财产；（三）其他具有法律上承认的与被保险人有经济利害关系的财产。（三）其他具有法律上承认的与被保险人有经济利害关系的财产。第二条第二条 下列财产非经被保险人与保险人下列财产非经被保险人与保险人特别约定特别约定，并在保险单上载明，不在保险标的范围以内：，并在保险单上载明，不在

18、保险标的范围以内：（一）金银、珠宝、钻石、玉器、首饰、古币、古玩、古书、古画、邮票、艺术品、稀有金属等（一）金银、珠宝、钻石、玉器、首饰、古币、古玩、古书、古画、邮票、艺术品、稀有金属等珍贵财物；珍贵财物；（市场价值变化较大，保险金额难以确定的财产）（市场价值变化较大，保险金额难以确定的财产）（二）堤堰、水闸、铁路、道路、涵洞、桥梁、码头；（二）堤堰、水闸、铁路、道路、涵洞、桥梁、码头；( (价值高，风险较特别的财产）价值高，风险较特别的财产）（三）矿井、矿坑内的设备和物资。（三）矿井、矿坑内的设备和物资。（风险较大，需要提高费率的财产）（风险较大，需要提高费率的财产）第三条第三条 下列财产下

19、列财产不在保险标的范围不在保险标的范围以内：以内：（一）土地、矿藏、矿井、矿坑、森林、水产资源以及未经收割或收割后尚未入库的农作物；（一）土地、矿藏、矿井、矿坑、森林、水产资源以及未经收割或收割后尚未入库的农作物；（二）货币、票证、有价证券、文件、帐册、图表、技术资料、电脑资料、枪支弹药以及无法鉴（二）货币、票证、有价证券、文件、帐册、图表、技术资料、电脑资料、枪支弹药以及无法鉴定价值的财产；定价值的财产；（三）违章建筑、危险建筑、非法占用的财产；（三）违章建筑、危险建筑、非法占用的财产；（四）在运输过程中的物资；（四）在运输过程中的物资；（五）领取执照并正常运行的机动车；（五）领取执照并正常

20、运行的机动车；（六）牲畜、禽类和其他饲养动物。（六）牲畜、禽类和其他饲养动物。（一）保险标的范围（一）保险标的范围以中国人民财产保险股份有限公司企业财产基本险条款为例以中国人民财产保险股份有限公司企业财产基本险条款为例（二）企业财产险的保险责任范围（二）企业财产险的保险责任范围基本险基本险综合险综合险按责任范围按责任范围分类分类1 1、企业财产基本险的保险责任范围、企业财产基本险的保险责任范围 以中国人民财产保险股份有限公司企业财产基本险条款为例以中国人民财产保险股份有限公司企业财产基本险条款为例 A、保险责任、保险责任第四条第四条 由于下列原因造成保险标的损失，保险人依照本条款约定负责赔偿：

21、由于下列原因造成保险标的损失，保险人依照本条款约定负责赔偿：（一）火灾；（一）火灾；（二）雷击；（二）雷击；（三）爆炸；（三）爆炸；（四）飞行物体及其他空中运行物体坠落。（四）飞行物体及其他空中运行物体坠落。第五条第五条 保险标的的下列损失，保险人也负责赔偿：保险标的的下列损失，保险人也负责赔偿：（一）被保险人拥有财产所有权的（一）被保险人拥有财产所有权的自用自用供电、供水、供气设备因保险事故遭受供电、供水、供气设备因保险事故遭受损坏，引起停电、停水、停气造成保险标的直接损失；损坏，引起停电、停水、停气造成保险标的直接损失；（二）在发生（二）在发生保险事故时保险事故时，为抢救保险标的或防止灾害

22、蔓延，采取合理的必要，为抢救保险标的或防止灾害蔓延，采取合理的必要的措施而造成保险标的的损失。的措施而造成保险标的的损失。第六条第六条 保险事故保险事故发生后发生后，被保险人为防止或者减少保险标的损失所支付的必，被保险人为防止或者减少保险标的损失所支付的必要的合理的费用，由保险人承担。要的合理的费用，由保险人承担。 B、责任免除、责任免除第七条第七条 由于下列原因造成保险标的的损失，保险人不负责赔偿：由于下列原因造成保险标的的损失，保险人不负责赔偿：（一）战争、敌对行为、军事行动、武装冲突、罢工、暴动；（一）战争、敌对行为、军事行动、武装冲突、罢工、暴动；（二）被保险人及其代表的故意行为或纵容

23、所致；（二）被保险人及其代表的故意行为或纵容所致；（三）核反应、核子辐射和放射性污染；（三）核反应、核子辐射和放射性污染；（四）（四）地震、暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、地震、暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、滑坡、水暖管爆裂、抢劫、盗窃。崖崩、滑坡、水暖管爆裂、抢劫、盗窃。第八条第八条 保险人对下列损失也不负责赔偿：保险人对下列损失也不负责赔偿：（一）保险标的遭受保险事故引起的各种间接损失；（一）保险标的遭受保险事故引起的各种间接损失；（二）保险标的本身缺陷、保管不善导致的损毁，保险标的的变质、霉烂、受（二）保险标的本身缺陷、保管不善

24、导致的损毁，保险标的的变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损、自然损耗、自燃、烘焙所造成的损失；潮、虫咬、自然磨损、自然损耗、自燃、烘焙所造成的损失；（三）由于行政行为或执法行为所致的损失。（三）由于行政行为或执法行为所致的损失。第九条第九条 其他不属于保险责任范围内的损失和费用。其他不属于保险责任范围内的损失和费用。 以中国人民财产保险股份有限公司企业财产综合险条款为例以中国人民财产保险股份有限公司企业财产综合险条款为例 A A、保险责任保险责任第四条第四条 由于下列原因造成保险标的的损失，保险人依照本条款约定负责赔偿：由于下列原因造成保险标的的损失，保险人依照本条款约定负责赔偿：（一）（一） 火

25、灾、爆炸、雷击；火灾、爆炸、雷击；（二）（二） 暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面突然塌陷；突发性滑坡、地面突然塌陷；（三）（三） 飞行物体及其他空中运行物体坠落。飞行物体及其他空中运行物体坠落。第五条第五条 保险标的的下列损失，保险人也负责赔偿：保险标的的下列损失，保险人也负责赔偿：（一）（一） 被保险人拥有财产所有权的自用的供电、供水、供气设备因保险事故遭被保险人拥有财产所有权的自用的供电、供水、供气设备因保险事故遭受损坏，引起停电、停水、停气以致造成保险标的直接损失；受损坏，引起

26、停电、停水、停气以致造成保险标的直接损失；（二）（二） 在发生保险事故时，为抢救保险标的或防止灾害蔓延，采取合理的必要在发生保险事故时，为抢救保险标的或防止灾害蔓延，采取合理的必要的措施而造成保险标的的损失。的措施而造成保险标的的损失。第六条第六条 保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担。要的、合理的费用，由保险人承担。2 2、企业财产综合险的保险责任范围、企业财产综合险的保险责任范围B B、责任免除、责任免除第七条第七条 由于下列原因造成保险标的的损失，保险人不负责赔偿：由于下

27、列原因造成保险标的的损失，保险人不负责赔偿：（一）（一） 战争、敌对行为、军事行动、武装冲突、罢工、暴动；战争、敌对行为、军事行动、武装冲突、罢工、暴动；（二）（二） 被保险人及其代表的故意行为或纵容所致；被保险人及其代表的故意行为或纵容所致；（三）（三） 核反应、核子辐射和放射性污染。核反应、核子辐射和放射性污染。第八条第八条 保险人对下列损失也不负责赔偿：保险人对下列损失也不负责赔偿：（一）（一） 保险标的遭受保险事故引起的各种间接损失；保险标的遭受保险事故引起的各种间接损失；（二）（二） 地震所造成的一切损失地震所造成的一切损失；（三）（三） 保险标的本身缺陷、保管不善导致的损毁；保险标

28、的的变质、霉保险标的本身缺陷、保管不善导致的损毁；保险标的的变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损、自然损耗、自燃、烘焙所造成的损失；烂、受潮、虫咬、自然磨损、自然损耗、自燃、烘焙所造成的损失；（四）（四） 堆放在露天或罩棚下的保险标的以及罩棚，由于暴风、暴雨造成堆放在露天或罩棚下的保险标的以及罩棚，由于暴风、暴雨造成的损失的损失；（五）（五） 由于行政行为或执法行为所致的损失。由于行政行为或执法行为所致的损失。第九条第九条 其他不属于保险责任范围内的损失和费用。其他不属于保险责任范围内的损失和费用。（三）企业财产险的保险金额和保险价值（三）企业财产险的保险金额和保险价值 以中国人民财产保险股份有限

29、公司企业财产基本险条款为例以中国人民财产保险股份有限公司企业财产基本险条款为例第十条第十条 固定资产固定资产的保险金额由被保险人按照帐面原值或原的保险金额由被保险人按照帐面原值或原值加成数确定，也可按照当时重置价值或其他方式确定。值加成数确定，也可按照当时重置价值或其他方式确定。固定资产的保险价值是出险时重置价值。固定资产的保险价值是出险时重置价值。第十一条第十一条 流动资产流动资产（存货）的保险金额由被保险人按最近（存货）的保险金额由被保险人按最近12个月任意月份的帐面余额确定或由被保险人自行确定。个月任意月份的帐面余额确定或由被保险人自行确定。流动资产的保险价值是出险时帐面余额。流动资产的

30、保险价值是出险时帐面余额。第十二条第十二条 账外财产和代保管财产账外财产和代保管财产可以由被保险人自行估价可以由被保险人自行估价或按重置价值确定。或按重置价值确定。账外财产和代保管财产的保险价值是出险时重置价值或账账外财产和代保管财产的保险价值是出险时重置价值或账面余额。面余额。 以中国人民财产保险股份有限公司企业财产基本险条款为例以中国人民财产保险股份有限公司企业财产基本险条款为例第十三条第十三条 保险标的发生保险责任范围内的损失，保险人按照保险标的发生保险责任范围内的损失，保险人按照保险金额保险金额与保险价值的比例承担赔偿责任与保险价值的比例承担赔偿责任，按以下方式计算赔偿金额：，按以下方

31、式计算赔偿金额：（一）全部损失（一）全部损失保险金额等于或高于保险价值时，其赔偿金额以不超过保险价值为限；保险金额等于或高于保险价值时，其赔偿金额以不超过保险价值为限；保险金额低于保险价值时，按保险金额赔偿。保险金额低于保险价值时，按保险金额赔偿。（二）部分损失（二）部分损失保险金额等于或高于保险价值时，其赔偿金额按实际损失计算；保险金保险金额等于或高于保险价值时，其赔偿金额按实际损失计算；保险金额低于保险价值时，其赔偿金额按额低于保险价值时，其赔偿金额按保险金额与保险价值比例计算保险金额与保险价值比例计算。（三）若本保险单所载财产不止一项时，（三）若本保险单所载财产不止一项时，应分项应分项按

32、照本条款规定处理。按照本条款规定处理。第十四条第十四条 发生保险事故时，被保险人所支付的必要、合理的施救费用发生保险事故时，被保险人所支付的必要、合理的施救费用的赔偿金额在保险标的损失以外另行计算，最高不超过保险金额的数额。的赔偿金额在保险标的损失以外另行计算，最高不超过保险金额的数额。若受损保险标的若受损保险标的按比例赔偿时按比例赔偿时，则该项费用也按与财产损失赔款相同的，则该项费用也按与财产损失赔款相同的比例赔偿。比例赔偿。第十五条第十五条 保险标的遭受损失后的保险标的遭受损失后的残余部分残余部分，协议作价归被保险人，在，协议作价归被保险人，在赔款中，损余价值按第十四条所定的赔款中，损余价

33、值按第十四条所定的比例扣除比例扣除。（四）企业财产险的赔偿处理（四）企业财产险的赔偿处理其计算公式为其计算公式为:赔款赔款=保险金额保险金额/出险时重置价值出险时重置价值(帐面余额帐面余额)（实际价值（实际价值+施救费用施救费用-残值）残值） 以中国人民财产保险股份有限公司企业财产基本险条款为例以中国人民财产保险股份有限公司企业财产基本险条款为例第十六条第十六条 被保险人向保险人申请赔偿时，应当提供保险单、财产损失清被保险人向保险人申请赔偿时，应当提供保险单、财产损失清单、技术鉴定证明、事故报告书、救护费用发票以及必要的帐簿、单据单、技术鉴定证明、事故报告书、救护费用发票以及必要的帐簿、单据和

34、有关部门的证明，各项单证、证明必须真实、可靠，不得有任何欺诈。和有关部门的证明，各项单证、证明必须真实、可靠，不得有任何欺诈。被保险人欺诈行为给保险人造成损失的，应当承担赔偿责任。保险人收被保险人欺诈行为给保险人造成损失的，应当承担赔偿责任。保险人收到单证后应当迅速审定、核实。到单证后应当迅速审定、核实。第十七条第十七条 因第三者对保险标的损害而造成保险事故的，保险人自向被保因第三者对保险标的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。请求赔偿的权利。第十八条第十

35、八条 保险标的遭受保险标的遭受部分损失部分损失经保险人赔偿后，其保险金额应相应减经保险人赔偿后，其保险金额应相应减少，被保险人需恢复保险金额时，应补交保险费，由保险人出具批单批少，被保险人需恢复保险金额时，应补交保险费，由保险人出具批单批注。保险当事人均可依法终止合同。注。保险当事人均可依法终止合同。第十九条第十九条 若本保险单所保财产存在重复保险时，本保险人仅负按照比例若本保险单所保财产存在重复保险时，本保险人仅负按照比例分摊损失的责任。分摊损失的责任。（四）企业财产险的赔偿处理（续）（四）企业财产险的赔偿处理（续） 以中国人民财产保险股份有限公司企业财产基本险条款为例以中国人民财产保险股份

36、有限公司企业财产基本险条款为例第二十条第二十条 投保人应当在保险合同生效前按约定交付保险费。投保人应当在保险合同生效前按约定交付保险费。第二十一条第二十一条 被保险人应当履行如实告知义务，如实回答保险人就保险标被保险人应当履行如实告知义务，如实回答保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出的询问。的或者被保险人的有关情况提出的询问。第二十二条第二十二条 被保险人应当遵照国家有关部门制定的保护财产安全的各项被保险人应当遵照国家有关部门制定的保护财产安全的各项规定，对安全检查中发现的各种灾害事故隐患，在接到安全主管部门或规定，对安全检查中发现的各种灾害事故隐患，在接到安全主管部门或保险人提出的整改

37、通知书后，必须认真付诸实施。保险人提出的整改通知书后，必须认真付诸实施。第二十三条第二十三条 在保险合同有效期内，如有被保险人名称变更、保险标的占在保险合同有效期内，如有被保险人名称变更、保险标的占用性质改变、保险标的地址变动、保险标的危险程度增加、保险标的的用性质改变、保险标的地址变动、保险标的危险程度增加、保险标的的权利转让等情况，被保险人应当事前书面通知保险人权利转让等情况，被保险人应当事前书面通知保险人,并根据保险人的有并根据保险人的有关规定办理批改手续。关规定办理批改手续。第二十四条第二十四条 保险标的遭受损失时，被保险人应当积极抢救，使损失减少保险标的遭受损失时，被保险人应当积极抢

38、救，使损失减少至最低程度，同时保护现场，并立即通知保险人，协助查勘。至最低程度，同时保护现场，并立即通知保险人，协助查勘。第二十五条第二十五条 被保险人如果不履行第二十条至第二十四条约定的各项义务，被保险人如果不履行第二十条至第二十四条约定的各项义务，保险人有权拒绝赔偿，或从解约通知书送达保险人有权拒绝赔偿，或从解约通知书送达15日后终止保险合同。日后终止保险合同。（五）企业财产险的被保险人义务（五）企业财产险的被保险人义务案案例例：19991999年年1 1月月3 3日日，某某市市永永和和食食品品厂厂在在当当地地保保险险公公司司投投保保了了财财产产保保险险综综合合险险，保保险险期期限限为为一

39、一年年，同同年年7 7月月，该该地地连连降降暴暴雨雨，由由于于泄泄洪洪措措施施不不力力，洪洪水水在在市市内内横横行行。洪洪水水进进入入永永和和食食品品厂厂的的一一座座糕糕点点仓仓库库，水水深深一一度度达达到到1.231.23米米，当当时时库库内内存存放放的的尚尚未未出出厂厂的的糕糕点点共共计计52135213箱箱，下下层层的的糕糕点点直直接接遭遭受受洪洪水水浸浸泡泡丧丧失失了了价价值值，直直接接损损失失达达170570170570元元；上上层层的的糕糕点点虽虽然然未未经经洪洪水水直直接接浸浸泡泡，但但考考虑虑到到湿湿度度和和温温度度于于之之不不利利，永永和和食食品品厂厂领领导导针针对对当当前前

40、的的严严峻峻局局面面，为为了了减减少少损损失失，将将上上层层的的糕糕点点削削价价处处理理，与与原原成成本本相相比比，其其差差价价损损失失为为190358190358元元。另另外外，为为了了削削价价处处理理这这批批糕糕点点，永永和和食食品品厂厂动动用用了了许许多多人人力力物物力力，总总共共化化去去费费用用1340013400元元，在在抢抢救救当当时时，该该厂厂负负责责人人迅迅速速通通知知了了保保险险公公司司，保保险险公公司司的的理理赔赔人人员员赶赶到到现现场场后后进进行行认认真真地地查查勘勘，核核实实情情况况。公公司司内内部部对对下下层层糕糕点点的的损损失失赔赔偿偿没没有有异异议议，属属于于洪洪

41、水水责责任任。但但对对上上层层糕糕点点的的削削价价损损失失及及有有关关费用，是否应该赔偿，内部有两种意见：费用，是否应该赔偿，内部有两种意见：(1)(1)认为仓库内上层未被洪水淹没浸泡的糕点，由于被保认为仓库内上层未被洪水淹没浸泡的糕点，由于被保险人将其自行削价处理，造成的差价损失险人将其自行削价处理，造成的差价损失190358190358元，不是元，不是由洪水直接造成的，属于间接损失，不予赔偿，而对由洪水直接造成的，属于间接损失，不予赔偿，而对1340013400元属于施救行为造成的支出，应由保险负责赔偿。元属于施救行为造成的支出，应由保险负责赔偿。(2)(2)认为食品厂自行削价处理仓库内上

42、层未被洪水直接浸认为食品厂自行削价处理仓库内上层未被洪水直接浸泡的糕点，造成的差价损失泡的糕点，造成的差价损失190358190358元及相应的费用元及相应的费用1340013400元，均属于元，均属于“被保险人为防止或者减少保险标的损失所支被保险人为防止或者减少保险标的损失所支付的必要的、合理费用付的必要的、合理费用”，都应由保险人负责赔偿。，都应由保险人负责赔偿。你认为哪一种意见正确？为什么？你认为哪一种意见正确？为什么？ 以中国人民财产保险股份有限公司企业财产基本险条款为例以中国人民财产保险股份有限公司企业财产基本险条款为例第二十六条第二十六条 被保险人与保险人之间因本保险事宜发生争议，

43、被保险人与保险人之间因本保险事宜发生争议，解决方式由当事人根据合同约定从下列两种方式中选择一种：解决方式由当事人根据合同约定从下列两种方式中选择一种：（一）因履行本合同发生争议，由当事人协商解决，协商不（一）因履行本合同发生争议，由当事人协商解决，协商不成的，提交成的，提交“”仲裁委员会仲裁；仲裁委员会仲裁；（二）因履行本合同发生争议，由当事人协商解决，协商不（二）因履行本合同发生争议，由当事人协商解决，协商不成的，依法向人民法院起诉。成的，依法向人民法院起诉。第二十七条第二十七条 凡涉及本保险的约定均采用书面形式。凡涉及本保险的约定均采用书面形式。（六）（六） 关于争议的处理关于争议的处理三

44、、三、 家庭财产保险的险种介绍家庭财产保险的险种介绍1 1、家庭财产保险的含义、家庭财产保险的含义 是以城乡居民存放在固定地址范围并处于相对静止状态是以城乡居民存放在固定地址范围并处于相对静止状态下的各种财产物资作为保险标的，由保险人承担火灾及有下的各种财产物资作为保险标的，由保险人承担火灾及有关自然灾害、意外事故损失赔偿责任的财产损失保险。关自然灾害、意外事故损失赔偿责任的财产损失保险。 2 2、特点、特点以家庭或个人为单位，业务分散，额小量大，风险结构以家庭或个人为单位，业务分散，额小量大，风险结构以火灾、盗窃风险为主以火灾、盗窃风险为主3、保险标的、保险标的家庭财产保险承保城乡居民存放在

45、固定地址范围并处于相对静止状态家庭财产保险承保城乡居民存放在固定地址范围并处于相对静止状态下的各种财产物资。下的各种财产物资。可保财产可保财产：房屋及其室内附属设备房屋及其室内附属设备室内装潢室内装潢室内财产室内财产特保财产特保财产农村家庭存放在院内的非动力农机具、农用工具和已收获的农副产品。个体劳动者存放在室内的营业用具、工具、原材料和商品。代他人保管的财产或与他人共有的财产。经保险人同意的其他财产（如专业人员在家庭从事业余研究和发明创造所使用的专业仪器和设备，如无线电测试仪器、专业光学设备等）。不保财产不保财产一、战争、军事行动或暴力行为；二、核子辐射和污染；三、被保险人或其家庭成员的故意

46、行为；四、电视、电器（包括属于电器性质的文化娱乐用品）、电气设备因使用过度和超电压、碰线、弧花、走电自身发热等原因所造成本身的损毁；五、堆放在露天及罩棚下的保险财产，以及用芦席、稻草、油毛毡、麦秆、芦苇、帆布等材料为外墙、屋顶、屋架的简陋屋棚，由于暴风、暴雨所造成的损失；六、虫蛀、鼠咬、霉烂、变质、家禽的走失或保险责任以外的死伤，以及其他不属于本保险单第四条所列保险责任范围内的损失；七、凡保险房屋项下，其中有违章建筑、危险建筑发生保险事故的损失。 4、保险责任、保险责任火灾、爆炸、雷击。龙卷风、洪水、雹灾、雪灾、塌陷、崖崩、冰凌、泥石流。空中运行物体坠落以及外来的建筑物或其它固定物体的倒塌。因

47、防止灾害蔓延或扩大损失所采取的施救、保护措施而支付的合理费用。新型家财险扩展责任：现金、首饰、移动电话、手提电脑、古董、字画、证券、甚至电脑软件等流动性财产被盗、被抢，水暖管道爆裂，家庭住户第三者责任损失以及租房费用损失。有的公司甚至将保险责任扩展到民众骚乱、暴动和他人恶意破坏等。家庭财产保险的附加险种：丰富多彩，如居民信用卡盗窃、门窗锁被恶意破坏、佣人责任、外出旅行衣物行李、额外租房费用、租金收入损失、玻璃单独破碎、清理残骸费用、搬家损失、自行车责任、乘坐交通工具意外伤害等都在附加保险条款之列。案例：王某于案例：王某于1998年投保家庭财产保险，他只选择年投保家庭财产保险，他只选择投保了纯平

48、彩电与投保了纯平彩电与VCD各一台，保额各一台，保额10000元。两元。两个月后，因为烧酒精炉时不慎引燃大火。王某情急个月后，因为烧酒精炉时不慎引燃大火。王某情急之下，抢救出彩电和之下，抢救出彩电和VCD，因来不及救出其他物品，因来不及救出其他物品，结果导致损失结果导致损失4500元。王某向保险公司提出索赔。元。王某向保险公司提出索赔。对于如何处理这一起特殊的家庭财产投保索赔情况对于如何处理这一起特殊的家庭财产投保索赔情况?5、除外责任战争风险核辐射故意行为家用电器本身损毁露堆财物损失自身缺陷或保管不善其他在保险责任范围内没有列明的损失某年某年3 3月，王某投保了家庭财产保险，其月，王某投保了

49、家庭财产保险，其中家庭餐具保险金额为中家庭餐具保险金额为20002000元。同年元。同年1010月，月，王母从乡下来看儿子，在第一次使用高压王母从乡下来看儿子，在第一次使用高压锅煮绿豆时，由于高压锅的排气孔被一粒锅煮绿豆时，由于高压锅的排气孔被一粒绿豆堵塞，发生爆炸，高压锅及煤气灶被绿豆堵塞，发生爆炸，高压锅及煤气灶被炸坏，损失炸坏，损失10001000元，王母右手被炸伤，医元，王母右手被炸伤，医疗费用达疗费用达200200元。保险公司应承担哪些赔元。保险公司应承担哪些赔偿责任偿责任A保险公司接到出险通知后，迅速派人到现场查勘，证实高压锅爆炸所造成的损失属实，但在赔付问题上有三种意见：第一种意

50、见认为，被保险人违反安全操作规定使用高压锅，是造成高压锅爆炸的直接原因，A保险公司不能赔偿。第二种意见认为，高压锅不能自动冲开排气阀，证明高压锅本身存在缺陷，对因此造成的损失，应属于除外责任。但是，因高压锅爆炸造成煤气灶的毁损，则是意外损失，A保险公司应该赔偿。第三种意见认为，陈某的财产损失及其母亲花去的医疗费，均是由于爆炸风险造成的，A保险公司应全部赔偿。你认为哪种意见正确？为什么？6、保险金额由被保险人自行确定过去家财险定额保单的最高保额规定不超过10万元，获赔时以此为限。而近两年推出的新型家财保险单不仅将这一最高限额提高到二三十万元，有的保额甚至上百万元直至取消上限，完全以家庭所拥有的财

51、产估值分项投保、分项确定7、赔偿处理（1）出险通知时间： 如发生火灾事故，应立即拨打119向消防部门报案，同时向保险公司报案；如发生盗窃事故，应迅速拨打110向公安部门报案，同时向保险公司报案。家财保险条款中都已列明，发生事故后24小时之内必须向保险公司报案，同时被保险人还有财产施救和现场保护的义务。 （2）两种赔偿方式 ：A.保险房屋：比例赔偿方式B.室内财产：第一危险赔偿方式案例：王某将其房屋投保家庭财产保险综案例：王某将其房屋投保家庭财产保险综合险，保险金额为合险，保险金额为1万元，保险期内因火灾万元，保险期内因火灾造成损失造成损失6000元，投保时房屋的市场价为元，投保时房屋的市场价为

52、1.5万元，出险时房屋的市场价为万元，出险时房屋的市场价为1.2万元，万元，保险人的赔偿就为多少？保险人的赔偿就为多少？案例：王某将其家具投保家庭财产保险综案例：王某将其家具投保家庭财产保险综合险，保险金额为合险，保险金额为5000元，保险期内因火元，保险期内因火灾造成损失灾造成损失4000元，出险时该套家具的市元，出险时该套家具的市价为价为8000元，保险人的赔偿金额就为多少元，保险人的赔偿金额就为多少？8、家庭财产两全保险家庭财产两全保险，是一种兼具经济补偿和到期还本双重性质的长期性的家庭财产保险保险储金一、依照保险人规定的家庭财产两全保险所交保险储金的规定，被保险人应当在起保之日起一次交

53、清保险储金，无无需另交保费需另交保费，自动续转、长期有效。自动续转、长期有效。二、保险期满退还保险储金。保险期限内发生赔付不影保险期限内发生赔付不影响保险保障金返还和回报。响保险保障金返还和回报。三、被保险人如在保险期内要求退还保险储金，根据规定的家庭财产保险及附加盗窃险费率计收保险费，从退还的保险储金中扣回。不满一年的按一年计算。王某投保王某投保5年期家庭财产两全保险，保险金额为年期家庭财产两全保险，保险金额为5万元，第一保险年底发生部分损失一次，保险人万元，第一保险年底发生部分损失一次，保险人赔偿赔偿2万元；第三保险年度发生全部损失，保险人万元；第三保险年度发生全部损失，保险人赔偿赔偿5万

54、元，则：万元，则：A第一保险年度赔偿后，当年有效保险金额减第一保险年度赔偿后，当年有效保险金额减少为少为3万元万元B第二保险年度保险金额自动恢复至第二保险年度保险金额自动恢复至5万元万元C第三保险年度赔偿后，保险责任终止第三保险年度赔偿后，保险责任终止D第四保险年度保险人应全额退还保险储金第四保险年度保险人应全额退还保险储金赔偿处理：赔偿处理：第四节机动车辆保险第四节机动车辆保险运输工具保险飞机保险船舶保险车辆保险一. 机动车辆保险概述（一）机动车辆保险的对象和险别动车辆保险是以机动车辆本身及机动车辆的第三者责任为保险标的的保险。机动车辆包括汽车、电车、电瓶车、摩托车、拖拉机、各种专用机械车、

55、特种车等机动车辆保险的保险标的必须具备的条件：经交通管理部门检验合格并具有有效行驶证和号牌的机动车。车辆保险的险别车辆损失险第三者责任险附加险交强险（二）机动车辆保险的主要特点：1.保险标的出现概率高；2.业务量大，普及率高；3.扩大保险利益（被保险人允许的合格驾驶员）；4.属于不定值保险；5.赔偿方式主要是修复；6.赔偿中采用绝对免赔方式；7.承保时采用无赔款优待方式；8.第三者责任采用强制保险的方式；9.代位追偿和委付的原则同样适用；（三） 投保人与被保险人1.国家机关2.企事业单位3.社会团体4.公民个人5.外国驻华机构车辆的使用性质车辆的使用性质营运车辆非营运车辆个人自用二、车辆损失险

56、与第三者责任险二、车辆损失险与第三者责任险 车辆损失险的保险责任，指保险单承担的危险发生，造成保险车辆本身损坏或毁灭，保险人负赔偿责任。 保险责任采用列举式列举式，未列举的不属于保险责任范围。 可保危险意外事故自然灾害施救、保护费用A.意外事故意外事故按危险成因，分为碰撞（倾覆）危险和非碰撞（倾覆）危险（一）车损险的保险责任（一）车损险的保险责任1、碰撞（倾覆）危险碰撞危险是指保险车辆车体与外界静止的或运动中的物体意外撞击。倾覆危险是指保险车辆由于自然灾害或意外事故，造成本身倾斜翻到，车体触地，使其失去正常状态和行驶能力，不经施救不能恢复行驶。碰撞有两类情况：撞击与被撞击（1）保险车辆撞击火车

57、、汽车、畜力车等运动中的物体或撞击建筑物、树木、电线杆等静止的物体所造成本身的损失 （2）外界运动中的物体撞击保险车辆所遭受的损失。（1）火灾危险需要注意两个问题：一是邻处发生火灾，保险车辆本身虽未燃烧，但由于熏烤而致损失，按火灾责任处理；二是保险车辆上的电器设备因短路或超负荷引发的燃烧，不属火灾责任。2.非碰撞（倾覆）危险非碰撞（倾覆）危险（2）爆炸危险（3）外界物体倒塌（4）空中运行物体坠落（5）行使中平行坠落（6）渡轮意外（驾驶员随车照料）备注：一般因碰撞责任造成的损失，除驾驶人故意行为外，无论驾驶人有无过失，保险人均负责赔偿。B.自然灾害自然灾害自然灾害分为天际现象危险和地表体现危险1

58、. 天际现象危险（1）雷击（2）暴风（11级，每秒25.2米以上）（3）龙卷风（每秒79米以上）（4）暴雨（16毫米/小时、30毫米/12小时、50毫 米/24小时）（5）雹灾2. 地表体现危险（1）洪水（2）海啸（3）地陷（4）冰陷（5）崖崩、雪崩（6）泥石流、滑坡；C. 救护行为的费用支出救护行为的费用支出保险车辆在发生保险事故时，被保险人或其驾驶员为了减少车辆损失，对保险车辆采取施救、保护措施所支出的合理费用，保险人在保额限度内计算赔偿。（二）车辆损失险的除外责任（责任免除）（1）自然磨损、朽蚀、故障、轮胎单独损坏；（2）玻璃单独破损、无明显碰撞痕迹的车身刮痕（3）地震、人工直接供油、高

59、温烘烤造成的损失；（4）自燃以及不明原因产生火灾；（5）遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用，致使损失扩大的部分；（6）车辆标准配置以外，未投保的新增设备的损失（7）保险车辆在淹及排气筒的水中启动或被 水淹后操作不当致使发动机损坏（8）保险车辆所载货物坠落、倒塌、撞击、泄漏造成的损失（9）两轮及轻便摩托车停放期间翻倒造成的损失；（10）被盗窃、抢劫、抢夺，以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损失或车上零部件、附属设备丢失（三）第三者责任险（三）第三者责任险A. 第三者责任险的保险责任被保险人或其允许的合格驾驶员在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁，依法应

60、当由被保险人支付的赔偿金额，保险人依照道路交通安全法及其实施条例和保险合同的规定给予赔偿。B. 第三者责任险的责任免除 保险车辆造成下列人身伤亡和财产损毁，不论在法律上是否应当由被保险人承担赔偿责任，均不属于本保险的责任范围，保险人概不负责赔偿。具体内容包括:1. 被保险人及其家庭成员的人身伤亡、所有或代管 的财产的损失 ；2.本车驾驶人员及其家庭成员的人身伤亡、所有或代管的财产的损失；3.本车上其他人员的人身伤亡或财产损失。4.保险车辆拖带未投保第三者责任保险的车辆（含挂车）或被未投保第三者责任保险的其他车辆拖带5.保险车辆发生意外事故，致使第三者停业、停航、停电、停水、停气、停产、通讯中断

61、损失以及其他各种间接损失6.精神损害赔偿7.保险车辆被盗窃、抢劫、抢夺造成第三者人身伤亡或财产损失下列原因造成保险车辆损失或第三者的经济赔偿责任，保险人也不负责赔偿： 1.地震、战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、罚没、政府征用2.竞赛、测试、在营业性场所修理养护期间3.利用保险车辆从事违法活动4.驾驶人员饮酒、吸食或注射毒品、被药物麻醉后使用保险车辆5.保险车辆肇事逃逸6.驾驶人员有下列情形之一者：（1）无驾驶证或驾驶车辆与驾驶证准驾驶车型不相符（2）、公安交通管理部门规定的其他属于无有效驾驶证的情况下驾车；（3）、使用各种专用机械车、特种车的人员无国家有关部门核发的有效操作证；驾驶营业性

62、客车的驾驶人员无国家有关部门核发的有效资格证书。7.非被保险人允许的驾驶人员使用保险车辆；8.保险车辆不具备有效行驶证件；9.因污染（含防射性污染）造成的损失10.因市场价格变动造成的贬值、修理后因价格贬低引起的损失11.被保险人或驾驶人员的故意行为造成的损失其他不属于保险责任范围内的损失和费用，保险人也不负责赔偿(四) 机动车辆保险的保险金额和赔偿限额A.车辆损失险的保险金额1. 按新车购置价确定：新车购置价是指在保险合同签订地购置与保险车辆同类型新车（含车辆购置税）的价格； 2.按投保时的实际价值确定：实际价值是指同类型车辆新车购置价减去折旧金额后的价格；3.由投保人与保险人协商确定4.投

63、保车辆标准配置以外的新增设备，应在保险合同中列明设备名称与价格清单，并按设备的实际价值相应增加保险金额。新增设备随保险车辆一并折旧资料：非营业年折旧率：9座以下客车6.00%、农用运输车12.50%、其他车辆10.00%折旧按年计算，不足一年的，不计折旧。最高折旧金额不超过投保时保险车辆新车购置价的80%。）B.第三者责任险的赔偿限额1.摩托车、拖拉机第三者责任险的赔偿限额分为四个档次：2万、5万、10万和20万；2.其他车辆的最高赔偿限额分为六个档次：5万、10万、20万、50万和100万以上，且最高不超过1000万元；3.挂车投保后与主车视为一体。C.保险金额或赔偿限额的调整被保险人调整保

64、险金额或赔偿限额必须履行批改手续。（批单的运用）车辆损失险调整的原因：1. 车辆增添或减少设备；2. 车辆经修复后有明显增值；3. 车辆改变用途； ( 五) 机动车辆保险的保险期限通常为1年，自保险单载明之日起，到保险期满日24时止，对于当天投保的车辆，起保时间应为次日零时。短期月费率表保险期限（月） 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 短期月费率（%） 10 20 30 40 50 60 70 80 85 90 95 100 注：保险期限不足一个月的，按一个月计算。 (六) 无赔款优待 上一保险年度未发生本保险及其附加险赔款的保险车辆续保，且保险期限均为一年时，按下列条件和

65、方式享受保险费优待：上一保险年度未享受无赔款保险费优待的，续保时优待比例为10%；上一保险年度已享受保险费优待的，续保时优待比例在上一保险年度优待比例外增加10%；保险费优待比例最高不超过30%。(七) 赔偿处理1. 赔款金额经保险合同双方确认后，10日内赔付。2. 免赔的规定：根据保险车辆驾驶员在事故中所负责任，车辆损失险和第三者责任险在符合赔偿规定的金额内实行绝对免赔率： 全责20，主责15，同责10，次责5，单方肇事20 损失由第三方造成的，保险人有权追偿，确实无法找到第三方的要扣20绝对免赔额。3、理赔原则分别计算车辆损失险、施救费、第三者责任险考虑免赔额和赔款金额理赔原则：（1）尽量

66、修复的原则（2）定损原则：保险人必须参与并占主导地位（3）残值处理：在赔款中扣除，归被保险人（4）保险车辆发生全损或部分损失一次赔偿金额加免赔金额之和（不含施救费）达到保险金额时，保险合同终止。(八)车辆损失险的理赔计算（1）全部损失：保险标的整体损毁或保险标的受损严重，失去修复价值，或保险车辆的修复费用达到或超过出险时的实际价值，保险人推定全损。足额或不足额保险：赔款（保险金额金额残值）X事故责任比例X（1免赔率）超额保险：赔款（实际价值价值残值）X事故责任比例X1免赔率）实际价值的确定：新车购置价折旧同类车的市场交易价最高折旧不超过80陆某于1997年以20万元购买了一辆轿车，该车投保金额

67、为20万元。后驾该车发生交通事故，车辆严重受损，公安交通管理部门认定陆某在此次事故中负全部责任。保险公司鉴定该车为全损，核定该车残值为4万元，同时结合该车车价下落及磨损等情况，核定该车在出险时的实际价值为16万元。那么，该车可获得的保险赔偿额是多少呢？陈某为其轿车投保，保险金额为13万元，后该车发生交通事故，陈某负事故次要责任。该车经保险公司鉴定为全损，残值为6万元，并认定该轿车在出险时实际价值为16万元，该车可获得的赔偿是多少？（2）部分损失：保险车辆受损后未达到“整体损毁”或“推定全损”程度的局部损失。A.以新车购置价确定保险金额的车辆，应按实际修理及必要、合理的施救费用计算赔偿。但不得超

68、过保险事故发生时保险车辆的实际价值。保险金额投保时新车购置价赔款（实际修复费用残值）事故责任比例X（1免赔率）1997年4月，王某为其车辆投保时与保险公司协商确定，保险金额为该车的重置价格20万元。同年8月在交通事故中，该车前保险杠、前车盖及前大灯受损，在保险公司指定的修理厂修复后花花费9000元。公安交通管理部门认定王某对事故同等责任。经保险公司核定其损坏的保险杠、前车盖、前大灯残值为500元。该车应获得的赔偿？保险金额赔款（实际修复费用残值）XX投保时新车购置价事故责任比例X（1免赔率）B.保险金额投保时新车购置价如果投保时保险金额为投保时保险车辆的实际价值，即低于投保时新车购车价，车辆发

69、生部分损失，应当按保险金额与投保时新车购置价的比例计算赔偿修理及施救费用。金某以25万元购买一辆新车。投保金额为20万元，该车发生事故造成车辆部分损失，花修理费8000元。经保险公司核定，车辆损坏部分的残值为400元，因其对事故负主要责任，改车应获得多少赔偿？（3）第三者责任保险的赔偿计算赔偿处理原则：1. 机动车辆第三者责任保险的赔偿必须按道路交通安全法为依据，结合有关法律、法规和保险合同的规定受理赔偿业务；2. 当被保险人按事故责任比例应负的赔偿金额超过赔偿限额时： 赔偿 赔偿限额限额 X （1免赔率） 当被保险人按事故责任比例应负的赔偿金额低于赔偿限额时： 赔偿 应负的赔偿金额金额 X

70、（1免赔率）；3. 对被保险人自行承诺或支付的赔偿金额，保险人有权重新核定或拒绝赔偿；4. 机动车辆保险采用一次性赔偿结案的原则，保险人对第三者责任险保险事故赔偿结案后，对被保险人追加受害人的任何赔偿费用不再负责任；案例：两个不同公司的甲车和乙车在行驶中相撞。甲车车辆损失5000元，车上货物损失10000元，乙车车辆损失4000元，车上货物损失5000元。交通管理部门裁定甲车负主要责任70，乙车负次要责任30。赔款计算如下：甲车 （甲车损 乙车损 甲货损 乙货损）X 甲车应 负损失比例 （5000 4000 10000 5000）X 70% 16800元案例：车辆损失险和第三者责任险乙车 （甲

71、车损 乙车损 甲货损 乙货损）X 乙车应 负损失比例 （5000 4000 10000 5000）X 30% 7200元以上为交通管理部门的计算。保险人的赔款计算如下：甲车自负车损甲车车损 X 甲车应负损失比例 5000 X 70 3500元甲车应负乙车（乙车车损 乙车货损）X 甲车应负比例 （4000 5000）X 70 6300元甲车总负担 （ 3500 6300）X （115） 8330元乙车自负车损乙车车损 X 乙车应负损失比例 4000 X 30 1200元乙车应负甲车（甲车车损 甲车货损）X 乙车应负比例 （5000 10000）X 30 4500元乙车总负担 （1200 4500

72、）X （15）5415元 此案中，甲车应承担经济损失16800元，保险人赔款8330元；差额为8470；乙车应承担经济损失7200元，保险人赔款5415元，差额为1786。差额部分即为保险合同规定不赔的部分。其它规定：1.违反装载规定导致保险事故发生，保险人不承担赔偿责任；2.保险车辆改装加装导致危险程度增加，应及时书面通知保险人并出批单，否则由此引起的损失保险人不负责；3.保险车辆转卖、转让、赠与他人，被保险人应及时书面通知保险人并出批单，否则由此引起的损失保险人不负责；4.保险费交付前发生的保险事故，保险人不承担赔偿责任；5.发生保险事故时，被保险人应及时采取必要合理的施救和保护措施，防止

73、或者减少损失，并在事故发生后48小时内小时内通知保险人，否则造成损失无法确定或扩大的部分，保险人不承担赔偿责任；6.保险人接到报案后48小时内未进行查勘且未给予受理意见，造成财产损失无法确定的，以被保险人提供的财产损毁照片、损失清单、事故证明和修理发票作为赔付理算依据。（一）在投保了车辆损失险的基础上，方可 投保下列附加险： 全车盗抢险、自燃损失险、玻璃单独破碎险、 车辆停驶损失险 （二）在投保了第三者责任险的基础上，方可投保 下列附加险： 车上人员责任险、承运货物责任险、无过失责任险、车载货物掉落责任险三、机动车辆保险附加险三、机动车辆保险附加险（三）在同时投保了车辆损失险和第三者责任险的基

74、础上，方可附加以下附加条款： 不计免赔特约险条款 特殊附加险：（一）在投保了车辆损失险的基础上，方可投保下 列附加险或附加特约（扩展）条款： 发动机特别损失险、车载货物碰撞险、车身划痕损失险 （二）在同时投保了车辆损失险和全车盗抢险的基础上，方可投保下列附加险： 车上运动器具失窃险 （三）在投保了第三者责任险的基础上，方可投保下列附加险： 精神损害赔偿责任险 油污清理费用险 全车盗抢险条款第一条 保险责任下列原因造成的损失，保险人负责赔偿：（一）保险车辆（含投保的挂车）全车被盗窃、被抢劫、被抢夺，经县级以上公安刑侦部门立案证实，满三个月未查明下落；（二）保险车辆全车被盗窃、被抢劫、被抢夺后受到

75、损坏或因此造成车上零部件、附属设备丢失需要修复的合理费用。第二条 责任免除由于以下原因引起的损失，保险人不负责赔偿：（一）非全车遭盗抢，仅车上零部件或附属设备被盗窃、被 抢劫、被抢夺、被损坏；（二）被他人诈骗造成的全车或部分损失；（三）全车被盗窃、被抢劫、被抢夺期间，保险车辆肇事导致第三者人身伤亡或财产损失；（四）被保险人因违反有关法律、法规导致保险车辆被有关机关罚没、扣押、查封；（五）被保险人因与他人的民事、经济纠纷导致保险车辆被盗窃、被抢劫、被抢夺；（六）租赁车辆与承租人同时失踪；（七）被保险人及其家庭成员、被保险人允许的驾驶员的故意行为或违法行为造成的全车或部分损失。第三条保险金额保险金

76、额由保险人与投保人在保险车辆的实际价值内协商确定。当保险车辆的实际价值高于购车发票金额时，以购车发票金额确定保险金额。第四条被保险人义务被保险人得知或应当得知保险车辆被盗窃、被抢劫或被抢夺后，应在24小时内（不可抗力因素除外）向当地公安部门报案，同时在48小时内通知保险人，并登报声明。第五条赔偿处理（一）被保险人向保险人索赔时，须提供保险单、机动车行驶证、购车发票、车辆购置附加税（费）凭证、车钥匙、出险地县级以上公安刑侦部门出具的盗抢案件证明、车辆已报停手续，以及保险人要求的其他必要单证；（二）根据被保险人提供的索赔单证，保险人按以下规定赔偿：1.全车损失，保险金额高于实际价值时，以出险当时的

77、实际价值计算赔偿，并实行20%的免赔率；保险金额等于或低于实际价值时，按保险金额计算赔偿，并实行20%的免赔率。但被保险人未能提供机动车行驶证、购车原始发票、车辆购置附加税（费）凭证，每缺少一项，增加0.5%的免赔率；缺少车钥匙的增加5%的免赔率；2部分损失，按实际修复费用计算赔偿，最高不超过全车盗抢险保险金额3被保险人索赔时未能向保险人提供出险地县级以上公安刑侦部门出具的盗抢案件证明及车辆已报停手续，保险人不负赔偿责任。（三）保险人确认索赔单证齐全、有效后，由被保险人签具权益转让书，赔付结案。第六条其它事项保险人赔偿后，如被盗抢的保险车辆找回，应将该车辆归还被保险人，同时收回相应的赔款。如果

78、被保险人不愿意收回原车，则车辆的所有权益归保险人自燃损失险条款投保了本保险的机动车辆在使用过程中，因本车电器、线路、供油系统发生故障及运载货物自身原因起火燃烧，造成保险车辆的损失，以及被保险人在发生本保险事故时，为减少保险车辆损失所支出的必要合理的施救费用，保险人在保险单该项目所载明的保险金额内，按保险车辆的实际损失计算赔偿；发生全部损失的按出险时保险车辆实际价值在保险单该项目所载明的保险金额内计算赔偿。本保险每次赔偿均实行20%的绝对免赔率。玻璃单独破碎险条款投保了本保险的机动车辆在使用过程中，发生本车玻璃单独破碎，保险人按实际损失计算赔偿。投保人在与保险人协商的基础上，自愿按进口挡风玻璃或

79、国产挡风玻璃选择投保，保险人根据其选择承担相应保险责任。车辆停驶损失险条款投保了本保险的机动车辆在使用过程中，因发生基本险条款第一条所列的保险责任范围内的事故，造成车身损毁，致使车辆停驶，保险人按以下规定承担赔偿责任：（一）部分损失的，保险人在双方约定的修复时间内按保险单约定的日赔偿金额乘以从送修之日起至修复之日止的实际天数计算赔偿；（二）全车损毁的，按保险单约定的赔偿限额计算赔偿；（三）在保险期限内，上述赔款累计计算，最高以保险单约定的赔偿天数为限。车上人员责任险条款被保险人及其允许的合格驾驶员在使用保险车辆过程中，发生意外事故，致使保险车辆车上人员的人身伤亡，依法应由被保险人承担的经济赔偿

80、责任，以及被保险人为减少损失而支付的必要合理的施救、保护费用，保险人在保险单所载明的该保险赔偿限额内计算赔偿。w承运货物责任险条款被保险人及其允许的合格驾驶员在使用保险车辆的过程中，发生意外事故，致使保险车辆上所载货物遭受直接损毁，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，以及被保险人为减少损失而支付的必要合理的施救、保护费用，保险人在保险单所载明的该保险赔偿限额内计算赔偿。w无过失责任险条款投保了本保险的机动车辆在使用过程中，因与非机动车辆、行人发生交通事故，造成对方人员伤亡和财产直接损毁，保险车辆一方无过失，且被保险人拒绝赔偿未果，对被保险人已经支付给对方而无法追回的费用，保险人按道路交通事故处

81、理办法和出险当地的道路交通事故处理规定标准在保险单所载明的本保险赔偿限额内计算赔偿。w车载货物掉落责任险条款投保了本保险的机动车辆在使用过程中，所载货物从车上掉下致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人在保险单所载明的本保险赔偿限额内计算赔偿。w不计免赔特约险条款办理了本项特约保险的机动车辆发生保险事故造成赔偿，对其在符合赔偿规定的金额内按基本险条款规定计算的免赔金额，保险人负责赔偿。（一）含义：（一）含义： 20062006年年7 7月月1 1日起施行日起施行 机动车交通事故责任强制保险条例机动车交通事故责任强制保险条例规定：机动规定：机动车交通事故

82、责任强制保险是指由保险公司对被保险机车交通事故责任强制保险是指由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外动车发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以的受害人的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。赔偿的强制性责任保险。每辆机动车只需投保一份交强险。投保人需要获每辆机动车只需投保一份交强险。投保人需要获得更高的责任保障，可以选择购买不同责任限额的商得更高的责任保障，可以选择购买不同责任限额的商业三责险。业三责险。四、机动车辆交通事故责任强制保险四、机动车辆交通事故责任强制保险（二）实行交强险制度的原因（二

83、）实行交强险制度的原因1、商业机动车辆第三者责任保险（以下简称“商业三责险”）投保比率比较低（2005年约为35%），致使发生道路交通事故后，有的因没有保险保障或致害人支付能力有限，受害人往往得不到及时地赔偿，也造成大量经济赔偿纠纷。2、实行交强险制度，通过国家法律强制机动车所有人或管理人购买相应的责任保险，以提高三责险的投保面，在最大程度上为交通事故受害人提供及时和基本的保障。（三）实行交强险制度的好处（三）实行交强险制度的好处1、建立交强险制度有利于道路交通事故受害人获得及时的经济赔付和医疗救治；2、有利于减轻交通事故肇事方的经济负担，化解经济赔偿纠纷；3、通过实行“奖优罚劣”的费率浮动机

84、制，有利于促进驾驶人增强交通安全意识；4、有利于充分发挥保险的保障功能，维护社会稳定。 （四）未投保交强险的处罚规定未投保交强险的处罚规定在中华人民共和国境内道路上行驶的机动车的所有人或者管理人都应当投保交强险。应当在被保险机动车上放置保险标志 。机动车所有人、管理人未按照规定投保交强险的，将由公安机关交通管理部门扣留机动车，通知机动车所有人、管理人依照规定投保，并处应缴纳的保险费的2倍罚款。（五）垫付与追偿（五）垫付与追偿被保险机动车在下列情形下发生交通事故，造成被保险机动车在下列情形下发生交通事故，造成受害人受伤需要抢救的，保险人在接到公安机关受害人受伤需要抢救的，保险人在接到公安机关交通

85、管理部门的书面通知和医疗机构出具的抢救交通管理部门的书面通知和医疗机构出具的抢救费用清单后，费用清单后，1、驾驶人未取得驾驶资格的；、驾驶人未取得驾驶资格的；2、驾驶人醉酒的；、驾驶人醉酒的；3、被保险机动车被盗抢期间肇事的；、被保险机动车被盗抢期间肇事的；4、被保险人故意制造交通事故的。、被保险人故意制造交通事故的。 （六）除外责任（六）除外责任（下列损失和费用，下列损失和费用，） 1 1、因受害人故意造成的交通事故的损失；、因受害人故意造成的交通事故的损失； 2 2、被保险人所有的财产、被保险人所有的财产车上的财产损失；车上的财产损失； 3 3、停业、停业、通讯通讯数据数据贬值贬值其他各种

86、间其他各种间接损失；接损失； 4 4、仲裁或者诉讼费用以及其他相关费用、仲裁或者诉讼费用以及其他相关费用（七）交强险与三责险的区别车辆第三者保险属于商业保险，是自愿购买的；强制三者险属于国家强制购买的保险。商业三者险赔付限额有5万、10万、20万、30万、50万、100万等，商业三者险赔付按责任比例赔偿并不固定，无责不赔；强制险不是按比例赔偿，分项责任限额，无责也要赔偿无责也要赔偿。交强险赔付限额固定；交强险最高赔付限额是12.2万（“交1050元保6万元”改为“交950元保12.2万元”） ，车辆出险最高赔付2000，就是说第三者（对方）车辆无论伤到什么程度，最高赔付2000，如果涉及第三者

87、人伤，那么无论花费多少医药费，最高赔付10000，如果第三者责任人死亡伤残，最高赔付11万。被保险人在交通事故中无责任的情况下，死亡伤残赔偿限额为1.1万元，医疗费用赔偿限额为1000元，财产损失赔偿限额为100元。三者商业险保费保险公司自己定 ,交强险保费固定。2000分项责任限额分项责任限额死死亡亡伤伤残残医医疗疗费费用用财财产产死死亡亡伤伤残残医医疗疗费费用用财财产产有责任的情况下有责任的情况下12.2万万无责任的情况下无责任的情况下1100010000100100011000无过错责任及其泛化：无过错责任原则体现了生命的无价和法律对基本人权的尊重，对及时、有效地弥补受害人的损失具有十分

88、重大的意义,也一定程度上符合现今经济快速发展情况下的公平观。但因法条的规定存有不合理的泛化现象。北京德润律师事务所的刘家辉律师驾车正常行使时,在没有任何预兆和防备下，被一辆右拐弯的车撞击，造成其车右后侧损伤。虽然经交警部门判定应由对方负全责。但在理赔的过程中，定损员却说按“交强险”无责方赔偿限额的有关规定，她应赔付给对方400元钱。一点责任没有，交强险竟然让自己赔偿损失，刘律师感到十分困惑。上海的董先生于今年3月也遭遇了类似的事件,一人骑自行车下坡时速度过快，与对面正在开摩托车正常行驶的董先生相撞，摩托车车镜及其他部位均有损坏，自行车损坏不严重。自行车主本想给董先生200元赔偿，可在这时恰巧交

89、警过来了，让董先生赔自行车主100元，而自行车主不用赔，理由是摩托车是机动车，无责任也要赔付自行车。这董先生感到非常愤怒。对于符合规定的抢救费用，保险人在医疗费用赔偿对于符合规定的抢救费用，保险人在医疗费用赔偿限额内垫付。被保险人在交通事故中无责任的，保险人限额内垫付。被保险人在交通事故中无责任的，保险人在无责任医疗费用赔偿限额内垫付。在无责任医疗费用赔偿限额内垫付。对于垫付的抢救费用，保险公司有权向致害人对于垫付的抢救费用，保险公司有权向致害人追偿追偿医疗医疗费用费用10000医疗医疗费用费用有责任的情况下有责任的情况下无责任的情况下无责任的情况下1000八、道路交通事故社会救助基金道路交通

90、事故社会救助基金1、在抢救费用超过交强险责任限额、肇事机动车未参加交强险和机动车肇事后逃逸的情形下，将由救助基金先行垫付交通事故受害人人身伤亡的丧葬费用、部分或者全部抢救费用。 2、救助基金管理机构有权向道路交通事故责任人追偿。救助基金的来源包括：救助基金的来源包括：一是按照交强险的保险费的一定比例提取的资金；一是按照交强险的保险费的一定比例提取的资金；二是对未按照规定投保交强险的机动车的所有人、管理二是对未按照规定投保交强险的机动车的所有人、管理人的罚款；人的罚款；三是救助基金管理机构依法向道路交通事故责任人追偿三是救助基金管理机构依法向道路交通事故责任人追偿的资金；的资金；四是救助基金孳息

91、；四是救助基金孳息；五是其他资金。有关救助基金的具体管理办法相关部门五是其他资金。有关救助基金的具体管理办法相关部门正在制定中。正在制定中。法律责任的不同类型过错责任侵权行为民事法律责任无过错责任违约责任法律责任刑事法律责任行政法律责任第五节第五节责任保险责任保险民事法律责任：即民法规定的法律责任，是行为人违反合同义务或法定民事义务侵害他人民事权益而应承担的法律后果。刑事责任：是由刑事违法行为造成的，刑事违法也称犯罪，是指侵犯刑法所维护的社会关系和权利依法应受到刑罚处罚的行为。行政责任：即行政违法行为，违反国家行政法规而应承担的法律责任。包括国家赔偿、补缴税款的滞纳金、罚款等一、责任保险概念和

92、特点一、责任保险概念和特点责任保险是一种承保被保险人对第三者依责任保险是一种承保被保险人对第三者依法应承担的民事赔偿责任的保险。法应承担的民事赔偿责任的保险。责任风险：责任风险：汽车肇事；医生误诊；美容师过失；产品缺汽车肇事；医生误诊；美容师过失；产品缺陷；住家坠物等陷；住家坠物等责任保险的特点责任保险的特点承保标的承保标的：无形的，民事损害赔偿责任：无形的，民事损害赔偿责任赔偿限额的确定：无法客观价值确定保险赔偿限额的确定：无法客观价值确定保险金额金额赔偿对象：被保险人（可以直接对第三方赔偿对象：被保险人（可以直接对第三方赔偿）赔偿）赔偿处理：以法院判决或执法部分裁决为赔偿处理：以法院判决或

93、执法部分裁决为依据。受制因素较多，立法、司法制度的依据。受制因素较多，立法、司法制度的影响。影响。二、责任保险的种类1、公众责任保险：是以被保险人在固定场所或地点进行生长经营活动或其他活动时，因疏忽或过失造成他人人身伤亡或财产损失、依照法律须承担的赔偿责任为标的的保险。公众责任保险分为：场所责任保险，电梯责任保险，承包人责任场所责任保险，电梯责任保险，承包人责任保险保险，承运人责任保险，个人责任保险等承运人责任保险，个人责任保险等案例导入：案例导入：悲剧发生在月圆之夜悲剧发生在月圆之夜-密云灯会事故密云灯会事故年月年月5 5日晚七点半左右，日晚七点半左右，很多人走上这座位于京很多人走上这座位于

94、京郊密云县密虹公园的彩虹桥，这里是一派祥和欢乐的景象。郊密云县密虹公园的彩虹桥，这里是一派祥和欢乐的景象。大约七点四十分左右，有人在彩虹桥上跌倒，这一普通的大约七点四十分左右，有人在彩虹桥上跌倒，这一普通的意外事件却引起了多米诺骨牌似的连锁反应，受到惊吓的意外事件却引起了多米诺骨牌似的连锁反应，受到惊吓的人群一片混乱，彩虹桥上上千名人前挤后拥，哭声一片，人群一片混乱，彩虹桥上上千名人前挤后拥，哭声一片，有人倒在地上被活活踩死。有人倒在地上被活活踩死。(事后官方公布的数据显示，有三十七人在这一事件中死亡，事后官方公布的数据显示，有三十七人在这一事件中死亡，二十四人受伤。二十四人受伤。)各大保险公

95、司即对前一日晚上发生在京效密云的各大保险公司即对前一日晚上发生在京效密云的灯会游人践踏事故作出反应，并开始查斟理赔，灯会游人践踏事故作出反应，并开始查斟理赔，但由于组织此次灯会的密云县密虹公园并没有向但由于组织此次灯会的密云县密虹公园并没有向保险公司投保过保险公司投保过“公共责任保险公共责任保险”，因此，灯会，因此，灯会事故最终的损失赔偿由组织者自行承担。事故最终的损失赔偿由组织者自行承担。在此次事故中死亡的人和受伤的在此次事故中死亡的人和受伤的24人中，只人中，只有近人的家属获得了保险公司的赔款，且这有近人的家属获得了保险公司的赔款，且这人大多是由于村里统一购买了团体意外伤害人大多是由于村里

96、统一购买了团体意外伤害保险，或者学校购买了学生平安保险，其中，保保险，或者学校购买了学生平安保险，其中，保险金额最高者只有万元。险金额最高者只有万元。案例：某年案例：某年7月月15日，日，5岁的豆豆随妈妈到某商场四楼儿童用品部一岁的豆豆随妈妈到某商场四楼儿童用品部一冷饮销售处买饮料喝，在喝完后，豆豆独自跑到位于电梯旁边的果皮冷饮销售处买饮料喝，在喝完后，豆豆独自跑到位于电梯旁边的果皮箱扔饮料盒，不慎摔下了电梯。豆豆被迅速送往该市人民医院急救，箱扔饮料盒，不慎摔下了电梯。豆豆被迅速送往该市人民医院急救，但因原发性脑干损伤，豆豆抢救无效死亡。因该商场投保了公共场所但因原发性脑干损伤，豆豆抢救无效死

97、亡。因该商场投保了公共场所人身伤害责任险，在事故发生后，保险公司按合同规定赔付给豆豆的人身伤害责任险，在事故发生后，保险公司按合同规定赔付给豆豆的父母父母3万元人民币。但保险公司赔付后，豆豆父母又向商场进行索赔，万元人民币。但保险公司赔付后，豆豆父母又向商场进行索赔，该商场认为，商场投保了公共场所人身伤害责任险，目的就是为维护该商场认为，商场投保了公共场所人身伤害责任险，目的就是为维护消费者的利益，也减少自身风险。保险公司赔付保险金就是商场对顾消费者的利益，也减少自身风险。保险公司赔付保险金就是商场对顾客承担的责任。因此，不同意在保险公司赔偿之后再承担任何赔偿责客承担的责任。因此，不同意在保险

98、公司赔偿之后再承担任何赔偿责任。任。你认为商场的观点是否正确？为什么？你认为商场的观点是否正确？为什么？ 2、产品责任保险。产品责任保险的保险标的是产品的生产者或销售者、修理商因其因生产或销售有缺陷产品造成产品使用者或公众遭受人身伤害和财产损失而应承担的损害赔偿责任。3、雇主责任保险该险种承保被保险人所雇用的职员，在从事与其职业有关的工作时，遭受意外而致伤残或死亡，或患有职业疾病，根据雇用合同或法律规定，被保险人应承担的医药费及其他经济赔偿责任。4、个人责任保险：个人责任保险责任承保自然人或家庭成员因作为或不作为而造成他人人身伤害或财产的直接损失、依法应承担的经济赔偿责任。包括个人职业责任保险

99、、住宅责任保险、房东责任保险、猎人责任保险、汽车个人责任保险等。5、职业责任保险。职业责任保险，是以特定行业的从业人员面临的职业责任风险为保险标的，其目的是转嫁专业人员因职业上的过失行为造成第三者的损害而应承担的赔偿责任。目前，在发达国家的保险市场上，职业责任保险已经涵盖了医生、护士、药剂师、美容师、律师、会计师、公证师、建筑师、工程师、房地产经纪人、保险经纪人和代理人、公司董事和高级职员等几十种不同的行业。三、保险责任的归属方式三、保险责任的归属方式保险的损失有其发生、发现、索赔和赔付的过程。责任保险中损害事故的发生与发现有时往往间隔很长时间。为明确责任，避免不必要的争议，保险人通常采用期内

100、发生式期内发生式或者或者采用期内索赔采用期内索赔式来归属保险责任。（1）期内发生式。是指保险事故必须发生在保险期间内，保险人才依照保险合同承担赔偿责任。（2）期内索赔式。以损害事故索赔提出的时间为基础，计算责任事故的有效期。到底应采用期内发生式、还是期内索赔式来确定责任保险的保险责任归属的基本原则是：凡保险事故发生后能够很快得知或者被发现的，宜采用期内发生式；反之，保险事故发生后不能立即得知或发现的，以采用期内索赔式为宜。案例：某家制药厂以其长期生产的一种药品于案例：某家制药厂以其长期生产的一种药品于2004年投保一年期的产品责任保险。患者年投保一年期的产品责任保险。患者A在在2002年遵医嘱

101、服用了该厂当年生产的药品，不料年遵医嘱服用了该厂当年生产的药品，不料这一年由于药剂师在配制过程中的差错导致药效这一年由于药剂师在配制过程中的差错导致药效发生变化，使服用药品后的患者发生变化，使服用药品后的患者A身体受到了潜身体受到了潜在的伤害。患者在的伤害。患者A直至直至2004年才发现问题并随即年才发现问题并随即向制药厂提出索赔，而制药厂以被保险人的身份向制药厂提出索赔，而制药厂以被保险人的身份则要求保险人承担责任。在以下情形下，保险公则要求保险人承担责任。在以下情形下，保险公司是否应承担责任？司是否应承担责任？1。期内发生式。期内发生式2。期内索赔式。期内索赔式四、赔偿限额责任保险的赔偿限

102、额有三种。一是整个保险期间累计赔偿限额（或简称为累计赔偿限额）；二是每次事故赔偿限额；三是每次事故每人赔偿限额。而赔偿限额中又可以有财产损失和人身伤亡的分项限额。某市政公司于某市政公司于1999年年5月向保险公司投保了公众责任保险，保险责月向保险公司投保了公众责任保险，保险责任是其施工过程中的过失造成他人的人身伤害或财产损失的赔偿责任是其施工过程中的过失造成他人的人身伤害或财产损失的赔偿责任，赔偿限额为每起事故任，赔偿限额为每起事故10000元。同年元。同年10月月2日，该公司一队工日，该公司一队工人在维修路边窑井时因下大雨跑回施工棚，忘记在井边设立标志，人在维修路边窑井时因下大雨跑回施工棚，

103、忘记在井边设立标志，也未盖好窑井盖子。傍晚时分，雨还在下，一行人骑自行车经过此也未盖好窑井盖子。傍晚时分，雨还在下，一行人骑自行车经过此地时跌入井中受伤，并受感染而致死。受害人家属向该市人民法院地时跌入井中受伤，并受感染而致死。受害人家属向该市人民法院起诉要求市政公司承担损害赔偿责任。法院判决被告方应和死者家起诉要求市政公司承担损害赔偿责任。法院判决被告方应和死者家属支付属支付16756元。你认为保险公司是否应承担赔偿责任？赔偿多少元。你认为保险公司是否应承担赔偿责任？赔偿多少？案例讨论1郭某于1986年1月30日向当地甲保险公司办理了家庭财产保险并附加盗窃险，保险金额5000元，保险期限19

104、86年1月31日至1987年1月30日。后来，郭妻所在单位为全体员工投保了家财保险并附加盗窃险，郭某家的保险金额为3000元，保险期限自1986年3月18日至1987年3月17日，但承保人为乙保险公司。1986年5月10日，郭某家发生盗窃。郭某向公安部门报案，并通知了甲保险公司，经查勘确定，郭某家被资损失达20000元，其中现金存折计7000元，金银手饰3000元，字画3000元，录像机、高级西装共7000元。郭某向甲、乙两保险公司提赔。理赔过程，乙保险公司发现郭某向甲保险公司进行了投保，后来郭妻所在单位为职工在乙公司投保；因此，乙公司认为这属于重复保险，第二份保险合同无效，乙公司不负赔偿责任

105、。甲保险承担保险责任。剔除现金存折、金银手饰、字画等不保财产外，甲保险公司以保险金额的全额5000元赔付郭家。【分析】（一）家庭财产保险中，现金、存折、金银、手饰、字画等属于不保财产，在发生家财损失的情况，保险人不负责赔偿。1982制定的家庭财产保险条款第3条规定，金银、手饰、珠宝，货币、有价证券，票证、邮票、古玩、古书、字画、文件、账册、技术资料、图表、家畜、花、树、鱼、鸟、盆景等等无法鉴定价值的财产，是不保财产，不在保险财产范围以内。（二）重复保险的分摊方式。我国保险法第40条第二款规定，重复保险的保险金额的总和超过保险价值的，各保险人的赔偿金额的总不得超过保险价值。除合同另有约定外，各保

106、险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿责任。【分析】（三）对本案的具体分析1本案中甲、乙两保险公司的处理都是不对的。甲、乙两份保险合同的保险金额分别为人民币5000元、3000元，而郭某的有效索赔金额为7000元，郭家应得到足额（7000元）赔偿。乙保险公司不负责任的做法是不对的。甲保险公司也不应赔偿5000元就了事，而应主动与乙保险公司协商，确定两家公司的赔偿方式，妥善处理该家财险损失案。2本案如按比例责任分摊方式。则甲公司应负赔偿金额：7000元*（5000元/（5000元+3000元）=4375元乙公司应负赔偿金额：7000元*（3000元/（5000元+3000元）=2625元

107、如按出单顺序赔偿方式，则甲公司的赔偿金额为5000元，乙公司为7000元减5000元，即2000元。无论采取何种分摊方式，被保险人的有效索赔金额均应得到足额赔付。【分析】3实际，郭某家庭财产仅在1986年3月18日至1987年1月30日期间为重复保险。1986年1月31日至1986年3月17日，只有甲公司的保险，1987年1月31日至1987年3月17日，只有乙公司的保险。所以，在这个两个期间，不能算是重复保险。如果在这两个期间发生保险事故，则分别由甲、乙两保险公司负责，不发生分摊问题。案例讨论2李某2000年6月1日购买一栋别墅，价值250万元，同月5日，李某向A保险公司购买了房屋保险，保险

108、期限为1年，保险金额为250万元，并于当日交清了保险费。2001年1月23日，李某将该别墅以260万元的价格卖给周某，李某并没有经A保险公司办理批单手续，2001年3月10日，因意外发生巨大火灾，房屋全部被烧毁。问：（1）若李某向A保险公司索赔，保险公司是否赔偿？为什么？（2）若周某向A保险公司索赔，保险公司是否赔偿？为什么？【分析】(1)保险公司可以拒赔。因为：一是被保险人违反了最大诚信原则，别墅转让时没有向保险公司告知，没办理批单手续，保险合同失效；二是被保险人李某对该该别墅已经不存在保险利益，则保险合同自别墅转让时起失效。(2)保险公司可以拒赔。因为：周某同A保险公司没有保险关系，不是被

109、保险人。案例讨论3某货轮装有冷冻食品一批以及大豆1000公吨。货主对这些货物均投保了一切险加战争险和罢工险。货抵目的地后，大豆刚卸码头便遇上当地工人罢工。在工人与政府的武装冲突中，该批大豆有的被撤地面，有的被当作掩体。损失近半。另外，货轮因无法补充燃料，以致冷冻设备停机，造成冷冻食品变质。这些因罢工而引起的损失，保险公司是否应该赔偿？【分析】（根据罢工险责任，保险公司只承担因罢工而引起的直接损失的赔偿责任。因而大豆的损失负责赔偿，而冷冻食品的损失不负责赔偿）案例讨论4国外某仓库投保财产保险。在保险期间因被敌机投弹击中燃烧起火，仓库受损。问保险人是否承担赔偿责任？【分析】造成仓库受损的原因有敌机

110、投弹击中和燃烧起火，前一个原因属于战争行为，是财产保险的除外责任；后一项是保险责任。在这两个原因中，敌机投弹击中是造成损失的近因，故保险人不承担赔偿责任。案例讨论5无人看守财产被盗保险公司不予赔偿某成衣厂于2000年1月31日与某保险公司签订了财产保险合同，保险期限从2000年2月1日起至2001年2月1日止，保险金额为35万元，并于当日交付了全部保险费。2000年2月7日晚，因是春节期间，这个厂的值班人员钟某擅自离开工厂，到朋友家去吃晚饭，饭后又与朋友一起打麻将，直到第二天下午3时才回到成衣厂，发现成衣厂防盗门被人撬开，厂内的财产被盗。经现场查勘，该成衣厂的财产损失约16万元。由于此案一直未

111、破案，成衣厂于2000年5月11日向保险公司提交书面索赔报告。同年6月20日，保险公司出示拒赔通知书，称依据该保险公司的企业财产保险条款附加盗窃险特约条款（以下简称特约条款）的约定，“由于保险地址无人看守而发生的被盗窃损失，保险人不负赔偿责任”。而成衣厂认为应该赔偿，遂引起纠纷。最后成衣厂向法院起诉保险公司，要求其承担财产赔偿损失。【分析】一审法院认为，成衣厂在保险公司办理企业财产保险，并交纳了保险费，保险合同合法有效，双方当事人应当遵照执行。成衣厂在保险期限内发生保险财产被盗，但是被盗是由于保险地址无人看守导致的，保险地址无人看守这一事实已由被保险人提供的书面材料证实，该行为属于保险条款中的

112、除外责任。因此，法院作出如下判决：驳回成衣厂的诉讼请求。一审法院判决后，成衣厂不服，遂向上级法院提起上诉。二审法院以同样的理由，维持原判。【分析】本案的争议焦点是：财产保险附加盗窃险条款的除外责任是否对被保险人具有法律约束力？对此笔者持肯定的观点。理由如下：首先，本案中保险人在承保时，已向被保险人交付了加盖骑缝章的企业财产保险主险和附加险的条款。尽管保险公司印制的主险条款和附加险条款不在一起，但在承保时，是将这两种条款加盖骑缝章，然后才交给投保人的。投保人是接收了附加险条款并了解其内容的。其次，特约条款中的除外责任对被保险人具有法律约束力。保险合同的订立要经过要约和承诺两个阶段，投保人填写的投

113、保单就是要约，保险人出示的保险单就是承诺。要约和承诺的内容合并在一起构成一个完整的合同内容，投保单和保险单构成一个完整的保险合同。因此说，投保单是保险合同的重要组成部分，投保单上约定的内容是投保人真实的意思表示。从投保单上投保人的签名来看，本案中的保险人已经履行了保险法第十七条所规定的保险人对格式条款的解释说明义务。因为保险公司在印制投保单时，特意设置“投保人（签章）”栏，该栏中约定：投保人声明上述所填内容属实，对贵公司就财产保险基本险条款及附加险条款包括除外责任的内容及说明已经了解。一旦投保人在该栏中签名或者盖章，就证明保险人履行了保险条款的解释说明义务。本案中，保险人采用签名确认并声明的方

114、式，证明其已履行了对免责条款的明确说明义务，而被保险人拿不出相反的证据来反证，所以，法院认定保险人已履行了免责条款的明确说明义务。【分析】一、投保人在签名前，应认真填写投保单，看清投保单中的有关事项及保险条款的内容，然后才可以在投保单上签名或盖章。若有不懂的问题，应及时要求保险公司的业务人员予以解释。因为，一旦投保人在投保单上签名或盖章，将被视为保险人在承保时已履行了保险条款的解释说明义务，也意味着投保人已经知道保险条款中除外责任的内容。二、随着人们保险意识的加强，遵守保险合同条款以及保险法律的意识也要加强。保险合同签订后，被保险人应依据保险合同的约定认真履行自己的义务。购买保险是投保人分散风

115、险的一种手段，但投保人切不可在投保后高枕无忧，对保险财产不管不顾。因为如果财产损失是由被保险人未履行义务原因引起的，保险公司依据保险合同条款可以拒绝赔偿。金融时报(2002年08月16日)案例讨论6某先生于1998年10月21日购买了一辆夏利车，购车费6.8万元，附加费1.5万元。他为该车办理了全车盗抢保险，确认保险金额为8万元，保险期限为一年。按照该合同中有关盗窃保险条款的规定，如果机动车被盗，保险公司将按保险金额予以全额赔偿。1999年4月24日，该车被盗，某先生立即向公安机关和保险公司报了案。到了7月24日，汽车仍未找到。某先生持公安机关证明向保险公司的办事处索赔，保险公司的办事处称要向

116、上级公司申报。8月初，某先生被盗的汽车被公安机关查获，保险公司将车取回，但这时某先生不愿收回自己丢失的汽车，而要求保险公司按照保险合同支付8万元的保险金及其利息。而保险公司则认为，既然被盗汽车已经被找回，因汽车被盗而引起的保险赔偿金的问题已不存在，因此某先生应领回自己的汽车，并承担保险公司为索赔该车所花费的开支。意见不和，双方便上诉至法院。【分析】这是一起车辆被盗3个月后，保险公司应赔付保险金还是还车的案例。被盗车辆被追回，但如果被保险人看到车辆已不值被盗前的价格，一般愿意选择保险公司给付保险金。另外，全车盗抢险条款第六条规定：“保险人赔偿后，如果被盗抢的保险车辆找回，应将该车辆归还被保险人，

117、同时收回相应的赔款。如果被保险人不愿意收回原车，则车辆的所有权益归保险人。”也应是说，被保险人具备要车或者要保险金的优先选择权。因此，某先生要求保险公司按照保险合同支付保险金是合理的。【分析】法院审理后认为，某先生与保险公司订立的保险合同符合法律规定，双方理应遵守。本案中的失窃汽车虽为公安机关查获，但已属于保险合同中约定的“失窃三个月以上”的责任范围。故判决某先生的汽车归保险公司所有，保险公司在判决生效后10日之内向焦先生赔偿保险金：8x(100%-20%)=6.4万元，并承担本案的诉讼费用。案例讨论71999年5月，邱某向M保险公司投保了家庭财产保险，保险金额4万元。同年10月，邱某的母亲从

118、乡下看望儿子，第一次用高压锅煮绿豆，由于高压锅的排气孔被绿豆粒堵塞，至使锅内气压急剧上升造成爆炸，高压锅及煤气灶被炸毁，损失900元，邱母右手被炸伤，花去医疗费300元。案发后，邱某向M保险公司索赔，要求赔偿其财产损失及其母医疗费。分析接案后，M保险公司迅速组织查勘，证实损失确系高压锅爆炸造成，但在赔付问题上，公司内部产生了三种不同观点：一、高压锅是被保险人违反安全操作规定造成爆炸的，违规操作是爆炸的直接原因，保险公司理应拒赔；二、高压锅不能自动冲开排气阀，证明高压锅本身有缺陷，对因此造成的损失，属除外责任。但高压锅爆炸造成的煤气灶损毁则是意外损失，保险公司应予赔偿；三、邱某的财产损失及其母所

119、花医疗费，均是由爆炸风险造成的，保险公司应全部赔偿。【分析】上述三种观点均不够准确。首先，M保险公司家庭财产保险条款（以下简称条款）第4条明确认定爆炸为保险责任。爆炸，包括物理性爆炸和化学爆炸两种。因物体本身的瑕疵，使用损耗或产品质量低劣以及由于容器内部承受负压（内压比外压小）造成的损失则不属爆炸责任。本案中的高压锅爆炸，属物理性爆炸，即因气体膨胀，压力超过容器耐压极限而发生的爆炸，构成条款的爆炸责任；其次，M保险公司的条款第5条第3项规定，被保险人或其家庭成员的故意行为造成保险财产损失的，保险公司不负赔偿责任。邱某母亲居住在乡下，第一次使用高压锅，未按安全操作规定使用高压锅，并非故意行为，属

120、过失行为，M保险公司应赔偿；再次，高压锅不能自动冲开排气阀，表明其含有一定缺陷，但该缺陷却不是爆炸的直接原因，因此本案的损失不能归为除外责任；最后，家庭财产保险的保险标的是被保险人的家庭财产，其目的是为了使广大居民的家庭财产在遭受保险责任范围内的自然灾害或意外事故造成损失后得到经济补偿。所以，邱母因右手炸伤而花去的300元医疗费不属M保险公司承保的范围。结论M保险公司应赔偿邱某高压锅和煤气灶的损失共计900元。案例讨论81998年初，广州一家合资公司策划在上海某百货商场举办护肤用品专柜特卖活动月。为组织好这次特卖活动，该公司通过某人才市场的招聘，雇佣了5名小姐担任此次活动的推销员。有一天，该公

121、司急需将20箱护肤用品，价值五万多人民币的货物从公司驻沪办事处运往商场。当时正值下午4时，公司专用送货车辆均已外出未归，活动现场又急等要货。为此，负责这次活动的业务员便安排推销员A叫一辆出租车送货，并再三吩咐其随车押货到指定的商场，同时联系商场专柜售货组派人在商场门口接货。但数小时过后，在商场门口接货的人员却始终未见随车押货的推销员A的踪影。业务员根据公司提供的寻呼机号码与推销员A联系，可是一位回电话的男士声称是机主，却根本不认识业务员要找的推销员A。由于公司招聘资料只有推销员A的呼机号码及一般个人资料，该公司一时无法找到推销员A的下落。发现这批货物己遭不测后，该公司立即向当地派出所报了案。公

122、安刑警人员根据该公司提供的情况和资料，通过向有关寻呼台查询，结果发现推销员A提供的寻呼号码与实际机主身份不符，同时，推销员A在人才市场所留下的身份证及姓名、地址也有不少疑点。对于此案，公安部门虽然对所有的线索作了进一步的追查，但终究没有明确的结果。该公司事后根据投保的雇员忠诚保证保险向保险公司提出了索赔申请。保险公司接到受损公司的索赔申请后，立即向该公司的有关人员进行了调查取证，并根据保险单所列明的条款，要求被保险人提供雇佣推销员A对其受雇前情况进行查询所获得的证明资料。但事实表明，该公司在雇佣推销员A时，未对其受雇前情况作必要的查询。由于被保险人在使用其雇员前，未通过必要的查询来防范其雇员在

123、忠诚信用方面所潜在的风险，因此，保险公司依据保单条款对此案作出了拒赔的决定。【分析】雇员忠诚保证保险是以被保险人的雇员在受雇期间，因欺骗或不忠诚行为(贪污、挪用款项、伪造帐目、偷窃钱财等)而导致其直接经济损失为保障内容的一种保险。雇员的忠诚信用是保障的基础。被保险人转嫁给保险公司的是其雇员在被雇佣期间可能发生不忠诚行为的潜在风险。目前，此险种在我国外商投资企业中比较常用。其承保方式分为指名和不指名两种。不论是何种承保方式，参照国际上的习惯做法，我国保险公司现行使用的雇员忠诚保证保险条款都列明，被保险人必须对其雇员受雇前的情况进行查询，并保存查询资料，在索赔时，如有必要应提供给保险公司。通过对其

124、雇员受雇前情况的必要查询来防范被雇佣者在忠诚信用方面潜在的风险，这是被保险人的义务之一，也是保险公司提供雇员忠诚保证保障的前提。这一条款的制定，对保险双方都是十分有益的，也体现了权利与义务对等的保险基本原理。【分析】根据以上分析，该公司虽投保了雇员忠诚保证保险，也不应得到赔偿，保险公司的拒赔理由是充分的。案例讨论91999年，从事个体运输的顾先生将自己购买的一辆黄河牌汽车向保险公司投保了车辆损失险、第三责任险和汽车运输承运责任保险，交纳保险费2000多元。在投保是，顾先生的汽车并没有带挂车，但在后来的运输过程中，顾先生又增加了挂车，但并未将此事通知保险公司。同年，顾先生在一次运送货物的过程中，

125、不慎将一位骑自行车的人撞倒造成重伤，虽及时送医院抢救，终因伤势过重而死亡。死者的医疗及安葬费共计8500元。于是，顾先生向保险公司提出索赔。但保险公司拒绝了顾先生的索赔要求，理由是该车在投保时未带挂车，保险公司只能对未带挂车的汽车负责赔偿责任。但顾先生坚持认为，肇事伤人的是保了险的汽车，而不是挂车，同时，机动车辆保险条款中并没有规定增加挂车后发生的以外事故的损失为除外责任，保险公司的人在承保时也没有特别讲明。因此，保险公司理应予以赔偿。【分析】首先，保险合同中载明的保险车辆未带挂车，保险公司只能按未带挂车的车辆收费；其次，汽车加带挂车时增加了新的风险，而这种风险是保险公司承保时未考虑在内的；再

126、者，顾先生增加挂车，并未通知保险公司更改保单，也未承担挂车保险的保险费用。中华人民共和国财产保险合同条例第14条规定：保险标的如果变更用途或者增加危险程度，投保方应当及时通知保险方，在需要增加保险费时，应当按规定补交保险费。投保人如果不履行此项义务，由此引起保险事故造成的损失，保险方不负赔偿责任。因此，保险公司对顾先生的请求不能予以赔偿。案例讨论10某年春节，李某为其刚满8岁的儿子买了价值200元的烟花爆竹。某日，李某与其妻出门访客。其子独自在家感觉无聊，遂将李某藏的烟花爆竹翻出，在屋内玩耍，不慎引起火灾，造成衣服、被褥、家点、家具等均有有不同程度的损坏。损失约为30000元。所幸，李某投保了

127、家财险，遂向保险公司索赔。对于这样一起火灾，保险公司认为，火灾是李某之子故意行为造成的，而根据家庭财产保险条款规定，被保险人及其家庭成员的故意行为引起的财产损失，属于除外责任。保险公司不应赔付。而李某认为，其子并非故意纵火，不应视为被保险人家庭成员的故意行为，保险公司应该赔付【分析】本案的争论焦点在于对“故意行为”的认定。根据法理解释，故意是指行为人预见到自己的行为会引起一定的损害结果，仍然希望该结果发生或者放任结果发生的心理状态。显然，故意总是与行为人的明知和有意有关。本案中行为人是刚8岁的儿童，按中华人民共和国民法通则的规定：不满10岁的未成年人是无民事行为能力的人。8岁的儿童应认定为无民

128、事行为能力人。根本谈不上故意或非故意的问题，对其行为后果不负民事责任。根据中华人民共和国民法通则的规定：无民事行为能力的人，限制民事行为能力的人造成他人损害的，由监护人承担民事责任，监护人尽了民事责任的，可以适当减轻他的民事责任。李某及其妻在出门之前将烟花爆竹藏起来，说明他已尽了责任，但将未成年的孩子单独留在家中，将有可能产生一些难以预料的不良后果，对此，李某及其妻应该想到，但却因疏忽而未想到。即便如此，也只能说李某及妻子有过错，但决不是故意。【结论】既然本案的财产损失不是被保险人及其家属的故意行为造成的，保险公司应该承担赔偿责任。案例讨论11某房主将其所有用于居住的房屋向保险公司投保财产保险

129、，保险有效期为1998年10月2日零时至1999年10月1日二十四时。1999年1月1日投保人将其房屋用于制作加工烟花的小作坊，并没有通知保险公司。1月10日保险公司派员到被保险的房屋进行安全检查，得知房屋已作它用，但保险公司工作人员未提出异议。房屋不幸于1月15日因发生火灾而全部烧毁。保险公司接到报案后，有人认为被保险人将房屋由投保时的居住改为制作烟花，风险明显增加。而被保险人既未向保险公司申报又未增加保费，没有履行告知义务，保险公司不应负担赔偿责任。请问这种观点是否正确？【分析】分析：按照保险法和保险合同条款的规定，当保险标的的风险明显增加时，被保险人有义务将这些情况及时告知保险公司，必要

130、时还要增加保费。否则，保险公司有权解除保险合同并对已经发生的保险事故不承担赔偿责任。在本案例中，被保险人将居住的房屋改为制作烟花，风险明显增加。而被保险人并没有通知保险公司，违反了告知义务，照理保险公司不应负担赔偿责任。但值得注意的是，保险公司得知房屋已作它用后未提出异议，放弃了解除保险合同和增加保费的权利。所以，根据弃权与禁止反言的有关内容，既然保险公司已经弃权就不能再凭此而拒绝赔偿。因此，保险公司应承担赔偿责任。【分析】分析：按照保险法和保险合同条款的规定，当保险标的的风险明显增加时，被保险人有义务将这些情况及时告知保险公司，必要时还要增加保费。否则，保险公司有权解除保险合同并对已经发生的

131、保险事故不承担赔偿责任。在本案例中，被保险人将居住的房屋改为制作烟花，风险明显增加。而被保险人并没有通知保险公司，违反了告知义务，照理保险公司不应负担赔偿责任。但值得注意的是，保险公司得知房屋已作它用后未提出异议，放弃了解除保险合同和增加保费的权利。所以，根据弃权与禁止反言的有关内容，既然保险公司已经弃权就不能再凭此而拒绝赔偿。因此，保险公司应承担赔偿责任。案例讨论12某投保人将价值50万元的财产向甲、乙、丙三家保险公司投保同一险种。其中，甲保险单的保险金额为40万元，乙保险单的保险金额为20万元，丙保险单的保险金额为20万元，损失额为30万元。问各保险公司应如何赔付？【分析】分析：在本案例中

132、如果不使用分摊原则，那甲、乙、丙三家保险公司各自按照不足额保险的比例赔偿方式：甲保险公司的赔偿金额=40万元/50万元30万元=24万元，乙保险公司的赔偿金额=20万元/50万元30万元=12万元，丙保险公司的赔偿金额=20万元/50万元30万元=12万元，被保险人共获得48万元的保险赔款，这显然不符合损失补偿原则的宗旨。而按照比例责任制的分摊方法，即各保险人按各自单独承保的保险金额占总保险金额的比例来分摊保险事故损失，所以，甲保险公司的赔偿金额=40万元/（40万元+20万元+20万元）30万元=15万元，乙保险公司的赔偿金额=20万元/（40万元+20万元+20万元）30万元=7.5万元，

133、丙保险公司的赔偿金额=40万元/（40万元+20万元+20万元）30万元=7.5万元，三家保险公司赔偿的总额正好是30万元。案例讨论13某屋主将其所有的一栋房屋投保火险，投保时的市价为50万元，保险金额按50万元确定。该屋在保险期满前因发生火灾而被毁，若：（1）当时市价跌至40万元，保险人应赔多少？（2）如果房屋被毁时，市价涨至60万元。保险人应赔多少？（3）如果在保险事故发生前，屋主已将此屋的一半出售给他人，不久房屋被毁，当时市价跌至40万元，保险人应赔多少？【分析】分析：当房屋市价跌至40万元时，被保险人所遭受的实际损失就为40万元，虽然保险金额为50万元，保险人也只能按实际损失赔偿，即赔付40万元；而当房屋市价涨至60万元时，因为保险金额只有50万元，所以保险人只能偿付10万元。当房屋市价跌至40万元，且屋主已将一半产权出售给他人时，虽然保险金额为50万元，但由于被保险人只有20万元的保险利益，故保险公司只赔偿20万元。