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1、第一框第一框 储蓄存款和商业银行【储蓄存款和商业银行【重难点精讲】重难点精讲】一、一、储储蓄存款蓄存款1.储储蓄存款的含蓄存款的含义义： 居民个人将属于其所有的人民居民个人将属于其所有的人民币币或者外或者外币储币储蓄机构，蓄机构，储储蓄机构开具蓄机构开具凭凭证证，个人依据凭，个人依据凭证证可以支取存款的本金和利息，可以支取存款的本金和利息，储储蓄机构依照蓄机构依照规规定支付定支付存款本金和利息活存款本金和利息活动动。【知知识识拓展：拓展：储储蓄存款只来自个人，不来自企蓄存款只来自个人，不来自企业单业单位及政府机关。因位及政府机关。因为储为储蓄存款是指个人将属于其所有的人民蓄存款是指个人将属于其
2、所有的人民币币或者外或者外币币存入存入储储蓄机构。】蓄机构。】第一框第一框 储蓄存款和商业银行【储蓄存款和商业银行【重难点精讲】重难点精讲】1.1.我国的储蓄机构主要是各商业银行。我国的储蓄机构主要是各商业银行。2.2.储蓄存款的主要目的：获得利润储蓄存款的主要目的：获得利润（1 1）利利息息：是是人人们们从从储储蓄蓄存存款款中中得得到到的的唯唯一一收收益益，是是银银行行因因为为使使用用储储户户存款而支付的报酬，是存款本金的增值部分。存款而支付的报酬，是存款本金的增值部分。（2 2）利利率率：是是利利息息率率的的简简称称，是是一一定定期期限限内内利利息息与与本本金金的的比比例例。存存款款基基准
3、利率由中国人民银行拟定，经国务院批准后公布。准利率由中国人民银行拟定，经国务院批准后公布。（3 3）影影响响利利息息的的因因素素：本本金金、存存期期和和利利率率。利利息息的的计计算算公公式式为为：利利息息本金本金利率利率存款期限。存款期限。【知识拓展：存款利息的计算方法：知识拓展：存款利息的计算方法：存存款款利利息息的的计计算算，首首先先应应记记住住存存款款利利息息的的计计算算公公式式：存存款款利利息息本本金金利利息息率率存存款款期期限限。如如果果有有利利息息税税的的话话，应应扣扣除除利利息息税税，如如果果要要算算本本息息还还需需加加上上本本金金。如如果果算算存存款款实实际际收收益益，还还要要
4、考考虑虑物物价价变变动动(即即CPI指指数数)，计计算算公公式式：存存款款实实际际收收益益(本本金金利利息息率率存存款款期期限限)本本金金X%。X%为为CPI上上涨涨指指数数。或或存存款款实实际际收收益益(本本金金利利息息率率存存款款期期限限)本本金金X%。（X%为为CPI下跌指数）】下跌指数）】第一框第一框 储蓄存款和商业银行【重难点精讲】储蓄存款和商业银行【重难点精讲】第一框第一框 储蓄存款和商业银行【储蓄存款和商业银行【重难点精讲】重难点精讲】3.分类：分类：存存款款储储蓄蓄的的类类型型主主要要有有活活期期储储蓄蓄和和定定期期储储蓄蓄两两大大类类。活活期期储储蓄蓄具具有有流流动动性性强强
5、、灵灵活活方方便便的的特特点点，但但收收益益较较低低。定定期期储储蓄蓄流流动动性性差差，但但收收益益高高于于活活期期储蓄。储蓄。4.储蓄存款特点：流动性强，低收益、低风险，信用度高、比较安全。储蓄存款特点：流动性强，低收益、低风险，信用度高、比较安全。【知知识识拓拓展展：银银行行存存款款利利率率提提高高，储储户户的的实实际际收收益益不不一一定定同同比比提提高高。因因为为储储户户的的实实际际收收益益取取决决于于存存款款利利率率与与物物价价涨涨幅幅的的对对比比。如如果果存存款款利利率率提提高高的的幅幅度度低低于于同同期期物物价价上上涨涨的的幅幅度度，那那么么，储储户户的的实实际际收收益益不不仅仅未
6、未随随存存款款利利率率的提高而提高，反而会降低，甚至于有可能实际收益为负值。】的提高而提高，反而会降低，甚至于有可能实际收益为负值。】第一框第一框 储蓄存款和商业银行【储蓄存款和商业银行【重难点精讲】重难点精讲】二、商业银行二、商业银行 1. 1.商业银行的含义：商业银行的含义：商商业业银银行行是是指指经经营营吸吸收收公公众众存存款款、发发放放贷贷款款、办办理理结结算算等等业业务务，并并以以利利润润为为主主要要经经营营目目标标的的金融机构。金融机构。【知知识识拓拓展展：中中国国人人民民银银行行是是国国家家机机关关，是是政政府府的的组组成成部部分分，是是我我国国银银行行金金融融机机构构的的领领导
7、导力力量，是国家宏观调控的重要部门。所以，中国人民银行不经营货币存贷款业务。】量，是国家宏观调控的重要部门。所以，中国人民银行不经营货币存贷款业务。】2.2.我国的商业银行以国家控股银行为主体，是我国金融体系中最重要的组成部分。我国的商业银行以国家控股银行为主体，是我国金融体系中最重要的组成部分。第一框第一框 储蓄存款和商业银行【重难点精讲】储蓄存款和商业银行【重难点精讲】3商业银行的主要业务商业银行的主要业务(1)存款业务。这项业务是商业银行的基础业务。存款业务。这项业务是商业银行的基础业务。(2)贷款业务。它是我国商业银行的主体业务，也是商业银行营利的主要来源。贷款业务。它是我国商业银行的
8、主体业务，也是商业银行营利的主要来源。(3)结结算算业业务务。结结算算业业务务是是商商业业银银行行为为社社会会经经济济活活动动中中发发生生的的货货币币收收支支提提供供手手段段与工具的服务，银行对此收取一定的服务费用。与工具的服务，银行对此收取一定的服务费用。除除上上述述三三大大业业务务外外，商商业业银银行行还还为为我我们们提提供供债债券券买买卖卖及及兑兑付付、代代理理买买卖卖外外汇汇、代理保险、提供保险箱等服务。代理保险、提供保险箱等服务。【知知识识拓拓展展：款款准准备备金金率率存存款款准准备备金金率率就就是是中中央央银银行行(中中国国人人民民银银行行)根根据据法法律律的的规规定定，要要求求各
9、各商商业业银银行行按按一一定定的的比比例例将将吸吸收收的的存存款款存存入入在在人人民民银银行行开开设设的的准准备备金金账账户户，这这部部分分存存款款叫叫做做存存款款准准备备金金；存存款款准准备备金金占占金金融融机机构构存存款款总总额额的的比例叫做存款准备金率。】比例叫做存款准备金率。】【考情分析】：【考情分析】：本本课课的的考考点点有有：利利息息、利利率率与与本本金金，储储蓄蓄存存款款，中中国国商商业业银银行行体体系系，商商业业银银行的业务；考查重点：利息的计算；商业银行的业务；行的业务；考查重点：利息的计算；商业银行的业务；【易错警示】：【易错警示】：1. 储蓄存款安全性高，不存在风险的说法
10、对吗？储蓄存款安全性高，不存在风险的说法对吗？提提示示：储储蓄蓄存存款款安安全全性性高高，但但并并不不是是不不存存在在风风险险。风风险险主主要要是是在在通通胀胀情情况况下下存款贬值及定期存款提前支取而损失利息的风险。存款贬值及定期存款提前支取而损失利息的风险。第一框第一框 储蓄存款和商业银行【储蓄存款和商业银行【重难点精讲】重难点精讲】第一框第一框 储蓄存款和商业银行【储蓄存款和商业银行【重难点精讲】重难点精讲】【易错警示】：【易错警示】：3. 认为储蓄存款并不是越多越好的观点对吗？认为储蓄存款并不是越多越好的观点对吗？提示：储蓄存款并不是越多越好，从国家方面讲，大量的储蓄存款可以为国提示：储
11、蓄存款并不是越多越好，从国家方面讲，大量的储蓄存款可以为国家建设筹集资金，但不利于扩大内需；从个人方面讲，有利于形成良好的消家建设筹集资金，但不利于扩大内需；从个人方面讲，有利于形成良好的消费习惯，但不利于实际消费水平的提高。费习惯，但不利于实际消费水平的提高。4.金融机构就是指银行，这种观点对吗？金融机构就是指银行，这种观点对吗？提示：金融体系包括银行金融体系和非银行金融体系，其中商业银行是金融提示：金融体系包括银行金融体系和非银行金融体系，其中商业银行是金融体系中最重要的组成部分。体系中最重要的组成部分。第一框第一框 储蓄存款和商业银行【储蓄存款和商业银行【重难点精讲】重难点精讲】【知识归
12、纳】【知识归纳】 【利率变动对经济的影响】【利率变动对经济的影响】利利率率是是宏宏观观调调控控的的重重要要杠杠杆杆，是是调调节节货货币币供供给给量量的的重重要要手手段段。利利率率的的变变动动对对经经济的影响主要表现在以下几个方面：济的影响主要表现在以下几个方面：1.存款利率变动的影响：存款利率变动的影响：通通常常利利率率上上调调会会吸吸引引公公民民储储蓄蓄，使使流流通通中中的的货货币币量量减减少少，从从而而使使生生活活消消费费支支出出相相对对下下降降；利利率率下下调调会会使使储储蓄蓄下下降降，流流通通中中货货币币量量增增大大，从从而而使使生生活活消消费费支支出出相相对对增增加加，同同时时还还会
13、会改改变变居居民民的的投投资资方方向向，如如转转向向股股票票和和债债券券等等。可可见见，存存款款利利率率的的调调整整主主要要是是通通过过调调节节存存款款量量来来控控制制流流通通中中的的货货币币量量和和社社会会对对生生活活资料的需求量。资料的需求量。第一框第一框 储蓄存款和商业银行【储蓄存款和商业银行【重难点精讲】重难点精讲】2.贷款利率变动的影响：贷款利率变动的影响：贷贷款款利利率率上上调调会会加加大大借借款款成成本本，抑抑制制借借款款者者积积极极性性，从从而而抑抑制制银银行行贷贷款款规规模模，减减少少流流通通中中的的货货币币量量，并并使使投投资资需需求求相相对对下下降降；利利率率下下调调会会
14、减减小小借借贷贷成成本本，刺刺激激借借款款，使使银银行行贷贷款款规规模模扩扩大大、流流通通中中货货币币量量增增加加，并并使使投投资资需需求求增增长长。可可见见，贷贷款款利利率率的的调调整整主主要要是是通通过过调调节节贷贷款款量量来来控控制制货货币币量量和和社社会对投资的需求量。会对投资的需求量。例：例：央行逆回购是央行向一级交易商（特定商业银行）购买有价证券，并约定在未来特定日期将有价证券卖还给一级交易商的行为。2017年2月20日中国人民银行以利率招标方式开展了1700亿元逆回购操作。此次操作提升了银行存款准备金率 目的是向市场释放流动性可增强商业银行放贷能力 夯实了商业银行基础业务A. B. C. D. C
