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1、保险理财与保险消费者权益保护保险理财与保险消费者权益保护之道之道江西财经大学金融与统计学院保险系主任：江西财经大学金融与统计学院保险系主任：刘紫云教授刘紫云教授第1页，共77页。一、保险基础知识一、保险基础知识二、保险保障与理财二、保险保障与理财三、保险消费者权益保护三、保险消费者权益保护第2页，共77页。一、保险基础知识一、保险基础知识1 1、风险与商业保险、风险与商业保险2 2、保险基本原则保险基本原则3 3、保险期限、保险期限保险的约束条件保险的约束条件第3页，共77页。生命周期生命周期年龄年龄 风险风险生长期生长期0-250-25岁岁 教育、教育、疾病、意外伤害疾病、意外伤害 、第三者
2、责、第三者责任任青年期青年期26-3526-35岁岁婚姻、财产、失业、婚姻、财产、失业、疾病、意外伤疾病、意外伤害害 、第三者责任、第三者责任中年期中年期36-4536-45岁岁婚姻、财产、失业、婚姻、财产、失业、疾病、意外伤疾病、意外伤害害、投资或经营风险、投资或经营风险 、第三者责任第三者责任成熟期成熟期46-5546-55岁岁财产、失业、财产、失业、疾病、意外伤害疾病、意外伤害、投、投资或经营风险资或经营风险 、第三者责任第三者责任、养老养老稳定期稳定期56-6056-60岁岁财产、财产、疾病、意外伤害疾病、意外伤害、投资或经、投资或经营风险、营风险、第三者责任第三者责任 、养老、养老退
3、休期退休期6060岁后岁后 财产、财产、疾病、意外伤害疾病、意外伤害、养老、丧、养老、丧葬费用葬费用 、第三者责任第三者责任1 1、风险与商业保险、风险与商业保险第4页，共77页。浙江浙江5 5名遇难儿童死因今将公布名遇难儿童死因今将公布 家属拟追究责任家属拟追究责任http:/http:/20102010年年0202月月2424日日02:1102:11扬子晚报扬子晚报 这是天台县下路王村蔡姓兄弟一家五名孩子在这是天台县下路王村蔡姓兄弟一家五名孩子在20072007年正月年正月初一拍摄的一张合影照片初一拍摄的一张合影照片 （2月月22日翻拍）新华社发日翻拍）新华社发第5页，共77页。北京时间北
4、京时间2 2月月2727日日1414：3434，智利发生里氏，智利发生里氏8.88.8级特大地震，震中级特大地震，震中位于智利首都圣地亚哥西南位于智利首都圣地亚哥西南339339公里。目前已造成公里。目前已造成750750人死亡人死亡 1.11.1至至3.83.8日全球发生日全球发生六级以上地震七次六级以上地震七次 ，全球处于全球处于“震动震动”状态状态第6页，共77页。商业保险：是指投保人根据合同约定，向商业保险：是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于保险人支付保险费，保险人对于合同约定合同约定的可能发生的的可能发生的事故事故因其发生所造成的财产因其发生所造成的财产损失损失承
5、担承担赔偿保险金赔偿保险金责任，或者当被保险责任，或者当被保险人人死亡、伤残、疾病死亡、伤残、疾病或者达到或者达到合同约定合同约定的的年龄、年龄、期限期限时时承担给付保险金承担给付保险金责任的责任的商业商业保险行为。保险行为。第7页，共77页。2 2、保险基本原则（、保险基本原则（保险的约束条件保险的约束条件）（1 1）近因原则）近因原则（2 2）保险利益原则）保险利益原则 （3 3）最大诚信原则）最大诚信原则（4 4）损失赔偿原则）损失赔偿原则（5 5）代位求偿原则）代位求偿原则第8页，共77页。（1）近因原则近因原则是判断是判断发生的事故发生的事故是不是是不是保险保险人应该承担赔付责任人应
6、该承担赔付责任的原则。（的原则。（约定事故）约定事故）案例一案例一某人买了某人买了意外伤害意外伤害保险，一天，他驾车外出保险，一天，他驾车外出遭遇车祸，遭遇车祸，住院住院2 2个月个月，身体完全康复出院。事后，他拿着住院发，身体完全康复出院。事后，他拿着住院发票，要求保险公司保销她的医疗费，保险公司应该给他票，要求保险公司保销她的医疗费，保险公司应该给他报销吗？报销吗？不行。因为不行。因为意外伤害保险只承担死亡、残疾意外伤害保险只承担死亡、残疾责任，而责任，而不承不承担医疗费担医疗费责任。某人要想获得这笔医疗费的赔偿，责任。某人要想获得这笔医疗费的赔偿，必须购买必须购买意外伤害住院意外伤害住院
7、医疗医疗保险保险。第9页，共77页。案例二案例二王女士王女士20052005年年1 1月买了月买了意外伤害意外伤害保险。保险。20052005年年8 8月，她被一辆月，她被一辆中速行驶的轿车中速行驶的轿车轻微碰擦轻微碰擦了一下，了一下，顿觉胸闷头晕顿觉胸闷头晕。不幸在送往。不幸在送往医院途中病情加重，最后在医院医院途中病情加重，最后在医院不治身亡不治身亡。医院的死亡证明书。医院的死亡证明书指出指出死亡原因死亡原因是是心肌梗塞心肌梗塞。王女士家人拿着有效保单及死。王女士家人拿着有效保单及死亡证明等资料，向保险公司索赔，保险公司亡证明等资料，向保险公司索赔，保险公司拒赔拒赔。王家人索赔理由：如果王
8、家人索赔理由：如果不不是车辆是车辆碰擦碰擦，就，就不不会会跌倒跌倒引起心肌梗引起心肌梗塞，更塞，更不不会导致会导致死亡死亡, ,保险公司推卸责任。保险公司推卸责任。保险公司：保险公司：导致死亡的事故为导致死亡的事故为非保险事故非保险事故，不属于意外伤害，不属于意外伤害，因此因此不予理赔不予理赔。第10页，共77页。日本经典案例日本经典案例：交通事故后被害者自杀交通事故后被害者自杀受害者受害者乘坐丈夫乘坐丈夫驾驶的私家车去购物。当车辆在商驾驶的私家车去购物。当车辆在商场交管人员引导下，打开转向灯，准备进入商场的停车场交管人员引导下，打开转向灯，准备进入商场的停车场时，突然被从前面疾驶而来的加害者
9、场时，突然被从前面疾驶而来的加害者所驾驶的卡所驾驶的卡车撞击，致使头部、颈椎和背部不同程度受伤，且头部的外车撞击，致使头部、颈椎和背部不同程度受伤，且头部的外伤引起伤引起视神经视神经也受到损伤。也受到损伤。交警现场勘察，认定交警现场勘察，认定在驾驶过程中在驾驶过程中没有没有任何任何违规违规行为，行为，这起事故这起事故完全是的过错完全是的过错。因此，和。因此，和（投（投保的保险公司）向保的保险公司）向支付了所有的医疗费用以及精神抚慰支付了所有的医疗费用以及精神抚慰费费。第11页，共77页。伤后伤后无法忍受头部外伤的疼痛无法忍受头部外伤的疼痛，精神上也受到很大的打击，精神上也受到很大的打击，于交通
10、事故发生于交通事故发生年后年后悬梁自尽悬梁自尽。向和请求对向和请求对的死亡进行损害赔偿。和以的的死亡进行损害赔偿。和以的自杀同交通自杀同交通事故没有因果关系为由事故没有因果关系为由，拒绝赔偿。向法院提起诉讼。，拒绝赔偿。向法院提起诉讼。法院法院认定的自杀同交通事故有相当的因果关系。因此，认定的自杀同交通事故有相当的因果关系。因此，判和承担赔偿死亡所带来的损失判和承担赔偿死亡所带来的损失。日本日本非英美法系的国家，非英美法系的国家，隶属于大陆法系隶属于大陆法系，在因果关系上，在因果关系上的主要理论是采用的主要理论是采用“相当因果关系相当因果关系”。 第12页，共77页。（2）保险利益保险利益原则
11、原则判断什么人判断什么人买的买的保险合同有效保险合同有效 保险法第十二条第一款：人身保险的保险法第十二条第一款：人身保险的投保人在保险投保人在保险合同合同订立时订立时，对被保险人，对被保险人应当具有保险利益应当具有保险利益。保险法第十二条第二款：财产保险的保险法第十二条第二款：财产保险的被保险人在保险被保险人在保险事事故发生时故发生时，对保险标的，对保险标的应当具有保险利益应当具有保险利益。第13页，共77页。 保险法第三十一条第保险法第三十一条第一一款：投保人对下列人员具有保险利益：款：投保人对下列人员具有保险利益：、本人、本人、配偶、子女与父母、配偶、子女与父母、与投保人有、与投保人有抚养
12、、赡养抚养、赡养或者或者扶养扶养关系的关系的家庭其他成员、近家庭其他成员、近亲属亲属。4 4、与投保人有劳动关系的劳动者。、与投保人有劳动关系的劳动者。 5 5、被保险人同意投保人为其订立合同被保险人同意投保人为其订立合同视为投保人对被保险人视为投保人对被保险人具有保险利益具有保险利益。第14页，共77页。中华人民共和国婚姻法规定中华人民共和国婚姻法规定：有负担能力的有负担能力的祖父母、外祖父母祖父母、外祖父母对于对于父母已经死亡父母已经死亡的未成的未成年的年的孙子女、外孙子女孙子女、外孙子女有扶养义务；反之有赡养义务；有扶养义务；反之有赡养义务； 有负担能力的有负担能力的兄姊兄姊对于对于父母
13、已经死亡或父母无力扶养父母已经死亡或父母无力扶养的未的未成年的成年的弟妹弟妹有扶养义务。反之有赡养义务。有扶养义务。反之有赡养义务。 儿媳儿媳对儿子已经死亡的对儿子已经死亡的公婆公婆或或女婿女婿对女儿已经死亡的对女儿已经死亡的岳父岳父母母也有也有可能可能尽主要的赡养义务。尽主要的赡养义务。第15页，共77页。案例四案例四4 4岁小女孩芳芳因父母在外地工作，暂时由上海的外公抚岁小女孩芳芳因父母在外地工作，暂时由上海的外公抚养。养。外公外公为芳芳买了一份为芳芳买了一份定期寿险定期寿险，并指定受益人为，并指定受益人为自己。半年以后，芳芳因意外事故死亡，自己。半年以后，芳芳因意外事故死亡，外公外公与与
14、芳芳芳芳的父母的父母同时向保险公司提出索赔同时向保险公司提出索赔。外公认为保险的投。外公认为保险的投保人是自己，受益人也是自己，因此这笔保险金应归其保人是自己，受益人也是自己，因此这笔保险金应归其所有；而所有；而芳芳的父母芳芳的父母却坚持却坚持他们才是女儿的合法抚养人他们才是女儿的合法抚养人和合法继承人和合法继承人，双方争执不休。，双方争执不休。 保险金应归谁所有？保险金应归谁所有？第16页，共77页。 拥有拥有财产保险利益财产保险利益的各类人员：的各类人员： 财产所有人、经营管理人、债权人、财产受托人或保管人、财产所有人、经营管理人、债权人、财产受托人或保管人、承运人、承包人、承租人、受押人
15、的保险利益承运人、承包人、承租人、受押人的保险利益 案例五案例五甲运输公司向银行甲运输公司向银行贷款贷款100100万万元，银行要求其以公司所有的元，银行要求其以公司所有的房屋提供抵押。为防不测，银行对所抵押之房屋投保财产保险房屋提供抵押。为防不测，银行对所抵押之房屋投保财产保险一年。一年。六个月后六个月后，运输公司将贷款运输公司将贷款悉数偿还悉数偿还。保险期。保险期第十个第十个月月，该房屋，该房屋发生火灾发生火灾，银行银行依合同向保险公司提出依合同向保险公司提出索赔索赔，保，保险公司能否拒赔险公司能否拒赔? ?第17页，共77页。案例六案例六 被保险人被保险人李正李正，投保木质机动船一艘，从
16、事专业运输。，投保木质机动船一艘，从事专业运输。保险金额保险金额7 7万元，按重置价值投保，保险期限自某年三万元，按重置价值投保，保险期限自某年三月十五日二十四时起。次年元月十五日，月十五日二十四时起。次年元月十五日，李正驾驶保险李正驾驶保险船舶运输时，发生触礁事故船舶运输时，发生触礁事故，出险后，李正用去施救费、，出险后，李正用去施救费、维修费共计维修费共计54005400元，他元，他要求保险人要求保险人按照合同全部按照合同全部给予经给予经济补偿济补偿。保险公司接到通知后，立即组织调查，确定补。保险公司接到通知后，立即组织调查，确定补偿依据，偿依据，调查中发现，船舶投保时属于李正一人所有调查
17、中发现，船舶投保时属于李正一人所有，他在经营中感到风险太大，便他在经营中感到风险太大，便邀请堂兄李军、李华合伙，邀请堂兄李军、李华合伙，船分四股：船分四股：李正李正2 2股；李军、李华各一股股；李军、李华各一股。他们于投保当年。他们于投保当年7 7月办理了船、款股份结算，签订了合伙经营合同，但没有办月办理了船、款股份结算，签订了合伙经营合同，但没有办理保险批改手续。此案如何赔偿？理保险批改手续。此案如何赔偿？第18页，共77页。（3）最大诚信最大诚信原则原则投保人在买保险时，无论投保人在买保险时，无论过失过失、还是、还是故意故意不如实告诉保险公不如实告诉保险公司司有关有关情况，视为情况，视为违
18、反最大诚信原则违反最大诚信原则，合同自始无效合同自始无效，保，保险公司可以险公司可以拒赔拒赔。 但是但是受受“不可抗辩条款不可抗辩条款”制约。制约。 1 1）投保时投保时履行诚信原则要求履行诚信原则要求： （如实申报如实申报） 产险产险：投保人在买保险时，如实告诉保险公司关于：投保人在买保险时，如实告诉保险公司关于投保财产的投保财产的实际价值、坐落地点实际价值、坐落地点等有关风险情况。等有关风险情况。 人身保险人身保险：投保人在买保险时必须讲清楚：投保人在买保险时必须讲清楚与被保险与被保险人的关系、被保险人的年龄人的关系、被保险人的年龄以及以及身体状况身体状况。 有无有无拒保历史、赔付历史、拒
19、保历史、赔付历史、重复重复保险保险？第19页，共77页。案例七案例七 梅艳芳生前瞒报病情梅艳芳生前瞒报病情 保险公司拒赔巨额保金保险公司拒赔巨额保金http:/http:/2004.1.12 2004.1.12 梅艳芳梅艳芳20022002年年得知患病后，得知患病后，为母亲的生活为母亲的生活打算，在已有一份打算，在已有一份2 2千万千万保险的情况下，保险的情况下，又又买买了了一份一份保额为保额为1 1千万千万的保险。的保险。 阿梅鉴于阿梅鉴于巨星巨星身份，一直身份，一直不敢公开病情不敢公开病情，治病也在高度秘密下进行。治病也在高度秘密下进行。20022002年她再买一年她再买一份新保险份新保险
20、时，也是怕时，也是怕患癌患癌的秘密的秘密遭泄露遭泄露，所以，所以，不敢在保单上申报病情不敢在保单上申报病情。结果阿梅这。结果阿梅这份份供了一年多的保单供了一年多的保单，保险公司以，保险公司以漏报漏报病情病情为由为由，拒绝赔偿千万保金，但，拒绝赔偿千万保金，但退还退还了所交了所交保险费保险费。 梅妈梅妈最终只获得最终只获得2 2千万元的赔偿。千万元的赔偿。第20页，共77页。 （4 4）损失补偿原则损失补偿原则：当被保险人的当被保险人的财产财产遭受损失后，保险人对被保险人遭遭受损失后，保险人对被保险人遭受的受的实际损失实际损失给予给予充分补偿充分补偿。被保险人得到的补偿不能。被保险人得到的补偿不
21、能超过其保险利益超过其保险利益即即不能通过赔付而获利不能通过赔付而获利。 人身保险事件发生，根据保险金额确定。人身保险事件发生，根据保险金额确定。 寿险、意外险、医疗险寿险、意外险、医疗险（区别对待）（区别对待）赔偿处理方式不赔偿处理方式不同。同。第21页，共77页。 全损全损补偿（补偿（不定值不定值保险）保险） 以实际损失为限以实际损失为限 （超额保险超额保险 ） 例题：某台机器投保当时，其实际价值为例题：某台机器投保当时，其实际价值为1000010000元，保险期限一元，保险期限一年，五个月后，因意外灾害造成全损，此时，机器的市场价值年，五个月后，因意外灾害造成全损，此时，机器的市场价值跌
22、为跌为90009000元，如何补偿？元，如何补偿？ 以保险金额为限以保险金额为限 （不足额保险不足额保险 ） 例题：某房产投保当时，其实际价值为例题：某房产投保当时，其实际价值为2020万万元，保险期限元，保险期限一年，五个月后，因意外灾害造成全损，此时，该房产一年，五个月后，因意外灾害造成全损，此时，该房产的市场价值上涨为的市场价值上涨为2222万万元，如何补偿？元，如何补偿？ 以保险利益为限以保险利益为限 定值定值保险按照保险按照保险金额赔偿保险金额赔偿“就就低低不就不就高高”原则原则第22页，共77页。（5）代位求偿原则（）代位求偿原则（人身保险不适用人身保险不适用）第六十条第六十条第一
23、款第一款： 因因第三者对保险标的第三者对保险标的的的损害损害而造成而造成保险事故的，保险人保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起自向被保险人赔偿保险金之日起，在在赔偿金额赔偿金额范围范围内代位行使内代位行使被保险人被保险人对第三者请求赔对第三者请求赔偿偿的的权利权利。保险法保险法第六十二条第六十二条 除被保险人的家庭成员或者其除被保险人的家庭成员或者其组成人员组成人员故意故意造成本法第六十条第一款规定的保险事故造成本法第六十条第一款规定的保险事故外，外，保险人不得对被保险人的家庭成员或者其组成人员行保险人不得对被保险人的家庭成员或者其组成人员行使代位请求赔偿的权利使代位请求赔偿的权利。
24、第23页，共77页。 案例八案例八 近日，中国联通的通信电缆，近日，中国联通的通信电缆，价值价值35003500元元，已，已全额投保全额投保，被农民王某不慎挖断。被农民王某不慎挖断。 联通分公司和王某联通分公司和王某达成协议达成协议（无力赔偿），王某为公司做（无力赔偿），王某为公司做7 7个月的巡线员个月的巡线员，名义月付工资，名义月付工资500500元，共计元，共计35003500元元。 保险公司保险公司得此消息后，认为联通公司的损失通过得此消息后，认为联通公司的损失通过协议的履行协议的履行弥弥补了损失，保险公司不应当再承担保险赔偿责任；如果给付联通分补了损失，保险公司不应当再承担保险赔偿责
25、任；如果给付联通分公司赔偿保险金后，保险公司将代位行使向王某的公司赔偿保险金后，保险公司将代位行使向王某的追偿权追偿权。 联通公司联通公司不同意，认为协议履行一个月后，自己现在尚有不同意，认为协议履行一个月后，自己现在尚有30003000元损失，要求保险公司给予赔偿。双方形成争议。元损失，要求保险公司给予赔偿。双方形成争议。此案此案如何处理？如何处理？第24页，共77页。3 3、保险期限约束保险期限约束 事故事故必须发生在保险合同必须发生在保险合同有有效期限效期限内内合同合同成立不等于成立不等于合同合同生效生效，保险合同，保险合同生效不等于生效不等于保险保险责任开始责任开始。只有发生在保险合同
26、有效期内的事故，保险公。只有发生在保险合同有效期内的事故，保险公司才给予赔偿。司才给予赔偿。例如：某女士在例如：某女士在20200808年年1111月月1 1日日购买了一份女性重大疾购买了一份女性重大疾病保险，该保险合同约定病保险，该保险合同约定观察期为观察期为9090天天，20200909年年1 1月月1010日日，女士被查出患有乳腺癌，属于重大疾病保单的，女士被查出患有乳腺癌，属于重大疾病保单的保险责任。保险责任。20062006年年1 1月月2020日她向保险公司提出理赔请日她向保险公司提出理赔请求。但保险公司做出了拒赔决定。为什么？求。但保险公司做出了拒赔决定。为什么？第25页，共77
27、页。为了为了防止带病投保防止带病投保，国际、国内国际、国内保险公司都在保险公司都在重疾险重疾险合同中设置了合同中设置了等待期等待期条款。条款。短短期健康期健康险险的等待期为的等待期为9090天天，长长期健康期健康险险的等待期为的等待期为180180天天。该案中，许女士从买单到查出病情在该案中，许女士从买单到查出病情在4040天天之内，之内，没有达没有达到等待期规定到等待期规定，保险合同，保险合同成立、生效成立、生效，但，但保险责任保险责任还还没有正式开始没有正式开始，许女士当然也就无法得到赔偿，许女士当然也就无法得到赔偿。第26页，共77页。二、保险保障与理财二、保险保障与理财1 1、保险保障
28、产品简介、保险保障产品简介2 2、保险理财产品简介、保险理财产品简介第27页，共77页。1 1、保险保障产品简介、保险保障产品简介 产险产险主要险种：主要险种： 定期寿险定期寿险 意外伤害保险意外伤害保险 医疗医疗费用费用保险保险保障产品保障产品主要特征主要特征：费率低，保障程度高，：费率低，保障程度高， “ “四两拨千四两拨千斤斤”，是一种，是一种对价对价交换活动。交换活动。例如：企业财产保险，保险费率例如：企业财产保险，保险费率8 8航空旅客意外伤害保险，保费航空旅客意外伤害保险，保费2020元，保险金额元，保险金额4040万元，万元，0.050.05第28页，共77页。定期寿险：以被保险
29、人在约定期限内定期寿险：以被保险人在约定期限内死亡或死亡或全全残残作为保险金给付条件的人寿保险。作为保险金给付条件的人寿保险。投保投保太平盛世太平盛世长安定期寿险长安定期寿险A A条款条款女性，女性，2424岁投保，保障岁投保，保障1010年年，保险金额，保险金额1 1万元万元 24 24岁，趸交岁，趸交5959元，元，年交年交8 8元元 年交费率年交费率0.80.8女性，女性，2424岁投保，保到岁投保，保到5555岁岁，保险金额，保险金额1 1万元万元 24 24岁，趸交岁，趸交368368元，元，年交年交2020元元 年交费率年交费率2 2第29页，共77页。定期寿险定期寿险保险责任保险
30、责任 （1 1）被保险人在本合同生效或复效（以后发生者为准）被保险人在本合同生效或复效（以后发生者为准）180180日日内内因因 疾病疾病身故或全残身故或全残，保险人给付保险金数额，保险人给付保险金数额等于等于投保人已缴投保人已缴保险费之和保险费之和，不计利息，本合同终止。，不计利息，本合同终止。180180日日后后因因疾病疾病所致身故或全残，保险人给付合同所致身故或全残，保险人给付合同约约定保险金额全数定保险金额全数，本合同终止。，本合同终止。 （2 2）被保险人因）被保险人因意外伤害意外伤害所致所致身故或全残身故或全残，保险人给，保险人给付合同约定付合同约定保险金额全数保险金额全数，本合同
31、终止。，本合同终止。第30页，共77页。2 2、保险理财产品简介、保险理财产品简介终身寿险终身寿险（1 1）储蓄储蓄型产品型产品 定期生存保险定期生存保险 年金保险年金保险 两全保险两全保险 （2 2）分红分红产品产品 投连产品投连产品（3 3）投资投资型产品型产品 万能保险万能保险 变额万能保险变额万能保险（4 4）银行保险产品）银行保险产品第31页，共77页。 （1 1）储蓄储蓄型产品型产品终身终身寿险寿险保险责任保险责任 1 1）养老金给付）养老金给付 2 2）意外伤害意外伤害保障保障意外伤害残疾给付。意外伤害残疾给付。意外伤害身故给付。意外伤害身故给付。以上身故给付和残疾给付互以上身故
32、给付和残疾给付互不冲减。不冲减。 3 3）疾病身故疾病身故保障保障 4 4）重大疾病提前给付）重大疾病提前给付 5 5）保险费豁免保险费豁免第32页，共77页。承担责任期限长，且有现金价值，费率高一些。承担责任期限长，且有现金价值，费率高一些。第33页，共77页。两全保险的两全保险的保险责任保险责任 1 1）自本合同生效之日起）自本合同生效之日起, ,当被保险人当被保险人生存生存至第至第五五、第、第十十、 第第十五十五周年生效对应日时，本公司按保险单载明保险周年生效对应日时，本公司按保险单载明保险金额的金额的1010给付生存保险金；当被保险人生存至第给付生存保险金；当被保险人生存至第二十二十周
33、年的生效对应日时，本公司按保险单载明保险金额的周年的生效对应日时，本公司按保险单载明保险金额的7070给付生存保险金，本合同终止。给付生存保险金，本合同终止。2 2）被保险人）被保险人身故身故，本公司按保险单载明，本公司按保险单载明保险金额给付身故保险金额给付身故保险金保险金，本合同终止，本合同终止第34页，共77页。（2 2）分红分红产品产品特色：设定预定（特色：设定预定（保证、基础保证、基础）利率，视企业经营状况）利率，视企业经营状况确定是否额外派发确定是否额外派发红利红利（保户参与企业利润分红或保（保户参与企业利润分红或保户是企业的户是企业的微型股东微型股东）。）。第35页，共77页。平
34、安富贵人生两全保险平安富贵人生两全保险险种险种基本基本保额保额保险保险期间期间交费交费年期年期年交年交保费保费共交保共交保费费平安富贵人生两全保平安富贵人生两全保险（险（分红型分红型）1010万万 终身终身 三年三年9007090070270210270210第36页，共77页。拥有如下利益：拥有如下利益：固定收益固定收益：每两年领取：每两年领取90009000元，直到终身，到元，直到终身，到8888岁，共领取岁，共领取189000189000元元 累积生存金累积生存金：如果没有领取：如果没有领取固定收益固定收益，放在公司累积生息，到，放在公司累积生息，到8888岁，高达岁，高达3745593
35、74559元元 分红收益分红收益：到：到8888岁，按中档分红演示，累积红利可达岁，按中档分红演示，累积红利可达491751491751元元 现金价值现金价值：8888岁时，现金价值为岁时，现金价值为261630261630元元 合计生存利益：到合计生存利益：到8888岁，岁，累积生存金、分红收益、现金价值累积生存金、分红收益、现金价值合计合计11279401127940元元（3.143.14。08； 5.85 。10；3.87 ）本公司声明本公司声明：以上举例仅为理解条款所用，：以上举例仅为理解条款所用，并不代表本产品实并不代表本产品实际分红及生存金累积生息情况际分红及生存金累积生息情况，实
36、际分红情况以本公司实际经营，实际分红情况以本公司实际经营状况为准，实际生存金累积生息利率由本公司确定，状况为准，实际生存金累积生息利率由本公司确定，特提醒客特提醒客户注意。户注意。第37页，共77页。红利利息红利利息 95.0395.03客客 户：户：3333岁岁 投保时间：投保时间：20032003年年1 1月月保费保费4000040000元元趸交，保险期间趸交，保险期间5 5年年鸿泰鸿泰两全分红两全分红保险保险各年度的分红情况各年度的分红情况（单位：元）（单位：元）说明：银行同期说明：银行同期5 5年期整存整取利率年期整存整取利率2.792.79% % 红利利息红利利息 113.56 保费
37、保费4000040000元，累计利息元，累计利息 2509.2509.9999元元 红利合计红利合计4796.98。 年均利率约年均利率约 2.42.4% %年份年份20032004 20052006 2007红利率红利率0.760.981.432.266.27第38页，共77页。计划特色计划特色：定期定额，小钱变大钱定期小笔投入，轻松：定期定额，小钱变大钱定期小笔投入，轻松打理财富。积少成多，帮助您养成理财好习惯。打理财富。积少成多，帮助您养成理财好习惯。 年年返还，领取多十年年年返还，领取多十年 年年领的钱是给自己坚持理财的奖励。领取期比交费期长年年领的钱是给自己坚持理财的奖励。领取期比交
38、费期长十年。十年。全额返还全额返还，满期乐开怀，满期乐开怀 满期全额返还投入资金，理财收益看得到、用得上。满期全额返还投入资金，理财收益看得到、用得上。第39页，共77页。多重保障多重保障，生活更安心，生活更安心 提供疾病和一般意外身故保障、提供疾病和一般意外身故保障、三倍公共交通意外三倍公共交通意外身故身故保障，彰显身价，守护太平家园。保障，彰显身价，守护太平家园。累积生息，畅享双分红累积生息，畅享双分红 选择生存金累积生息，选择生存金累积生息，复利计算，利上添利复利计算，利上添利。采用。采用增额增额分红，保额年年递增分红，保额年年递增：年度红利，让您越领越多；：年度红利，让您越领越多；终了
39、红利，让您喜上添喜。专家理财，让您省心省终了红利，让您喜上添喜。专家理财，让您省心省力。力。 第40页，共77页。您的您的主要权益主要权益: : 生存保险金生存保险金 每年领取每年领取“基本保险金额基本保险金额交费期限交费期限1%1%”，如选如选2020年交则年年交则年领领20%20%。生存保险金累积生息生存保险金累积生息 若选择累积生息，我们将对其按若选择累积生息，我们将对其按日日进行累积生息。进行累积生息。满期生存保险金满期生存保险金 期满时领取期满时领取“基本保险金额基本保险金额交费年度数交费年度数”身故保障身故保障 疾病或一般意外身故给付：疾病或一般意外身故给付：“基本保险金额基本保险
40、金额交费交费年度年度数数” ” 公共交通意外身故给付：公共交通意外身故给付：3 3倍倍“基本保险金额基本保险金额交费年度数交费年度数” ” 某人某人保额保额1 1万，万，2020年缴费，年缴费，2121年后死于公交事故赔偿年后死于公交事故赔偿64.264.2万万第41页，共77页。分红险分红险一般是一般是与生存保险与生存保险、重大疾病保险重大疾病保险等保障型产等保障型产品连在一起，而且分红险的品连在一起，而且分红险的投资收益不确定投资收益不确定，如果保，如果保险公司经营状况不好，投资收益率会低于一年期银行存款险公司经营状况不好，投资收益率会低于一年期银行存款利率。利率。 第42页，共77页。两
41、类家庭两类家庭慎买慎买分红险：分红险：一是一是分红险变现能力较差分红险变现能力较差，短期内有大笔开支的家庭短期内有大笔开支的家庭应应慎购分红险；如果中途退保，投保人只能按保单的慎购分红险；如果中途退保，投保人只能按保单的“现金价值现金价值”退钱，可能退钱，可能连本金都难保连本金都难保。二是二是收入不稳定的家庭收入不稳定的家庭，不宜购买不宜购买分红保险。分红保险。第43页，共77页。（3 3）投资投资型产品型产品投资投资型产品特征是保险的保障型产品特征是保险的保障功能与投资功能与投资功能相结合功能相结合的产品。的产品。投资投资型产品型产品= =保险保险+ +基金基金第44页，共77页。产品介绍产
42、品介绍 主险主险 投资连结险，不分红投资连结险，不分红 投保年龄：投保年龄：6060天天6969周岁周岁 该投连可附加附加险该投连可附加附加险 缴费方式：期缴缴费方式：期缴/ /可随时额外缴纳现金可随时额外缴纳现金，无最高限制，无最高限制 缴费期缴费期：直至被保险人年满：直至被保险人年满8888周岁周岁 保障期：被保险人年满保障期：被保险人年满8888周岁，或保单终止周岁，或保单终止第45页，共77页。身故保险金：身故保险金：身故保险金：身故保险金： 被被被被保保保保险险险险人人人人在在在在合合合合同同同同有有有有效效效效期期期期内内内内身身身身故故故故，按按按按约约约约定定定定的的的的基基基
43、基本本本本保保保保险险险险金金金金额额额额与与与与保保保保单单单单账账账账户户户户价价价价值值值值之之之之和和和和给给给给付付付付身身身身故故故故保保保保险险险险金金金金。（未未未未成成成成年年年年人人人人按按按按比比比比例例例例给给给给付）付）付）付）全残保险金：全残保险金：全残保险金：全残保险金： 被被被被保保保保险险险险人人人人在在在在合合合合同同同同有有有有效效效效期期期期内内内内身身身身体体体体全全全全残残残残，按按按按约约约约定定定定的的的的基基基基本本本本保保保保险险险险金额与保单账户价值金额与保单账户价值金额与保单账户价值金额与保单账户价值之和之和之和之和给付全残保险金。给付全
44、残保险金。给付全残保险金。给付全残保险金。满期保险金满期保险金满期保险金满期保险金： 若被保险人生存至若被保险人生存至若被保险人生存至若被保险人生存至88888888周岁周岁周岁周岁时保险合同仍然有效，按当时时保险合同仍然有效，按当时时保险合同仍然有效，按当时时保险合同仍然有效，按当时的保单账户价值的保单账户价值的保单账户价值的保单账户价值给付满期保险金给付满期保险金给付满期保险金给付满期保险金。 保险责任保险责任第46页，共77页。 基本保费基本保费 不论年龄、性别，可选择年交不论年龄、性别，可选择年交30003000元或元或50005000元两种方式。元两种方式。基基本本保保险险金金额额
45、在在投投保保人人对对基基本本保保险险金金额额不不作作任任何何变变更更的的前前提提下下，基基本本保保险险金金额额等等于于年年交交保保费费，即即30003000元元保保费费对对应应30003000元元基基本本保保险险金金额额，50005000元保费对应元保费对应50005000元基本保险金额。元基本保险金额。但但在在投投保保第第一一年年，客客户户无无需需支支付付风风险险保保险险费费，即即可可享享有有高高达达1010倍倍基基本本保保费费的的基本保险金额（公司赠送）。基本保险金额（公司赠送）。 基本保费在各保单年度对应的基本保险金额基本保费在各保单年度对应的基本保险金额保单年度保单年度3 3千元保费对
46、应的基千元保费对应的基本保险金额本保险金额5 5千元保费对应的基千元保费对应的基本保险金额本保险金额首年首年3000030000元元5000050000元元次年及以后次年及以后30003000元元50005000元元基本保费与基本保险金额基本保费与基本保险金额基本保费与基本保险金额基本保费与基本保险金额第47页，共77页。国寿瑞安两全保险国寿瑞安两全保险 （万能型万能型）全面保障：全面保障：2929种重大疾病种重大疾病保障，更多健康呵护。保障，更多健康呵护。高额理赔：被保险人身故，受益人将获得高额保险金。高额理赔：被保险人身故，受益人将获得高额保险金。终身受益终身受益：一生保障、后顾无忧。：一
47、生保障、后顾无忧。保单借款保单借款：可凭保单按条款规定：可凭保单按条款规定向保险公司借款向保险公司借款。 投保范围：凡出生投保范围：凡出生三十日以上，六十五周岁三十日以上，六十五周岁以下，身体以下，身体健康者均可作为被保险人。由本人或对其具有保险利益的健康者均可作为被保险人。由本人或对其具有保险利益的人作为投保人向本公司投保本保险。人作为投保人向本公司投保本保险。第48页，共77页。王先生，王先生，3030周岁，投保周岁，投保1010万保额万保额的国寿康恒重大疾病保险（的国寿康恒重大疾病保险（20072007修订修订版），选择版），选择1010年交费年交费，年交保费，年交保费6,5006,50
48、0元，可获得如下元，可获得如下收益：收益：重大疾病保险金重大疾病保险金被保险人于合同生效（或最后复效）之日起被保险人于合同生效（或最后复效）之日起一年一年内内，初次初次发生并发生并经专科医生明确诊断患合同所指的重大疾病（无论一种或多种），本经专科医生明确诊断患合同所指的重大疾病（无论一种或多种），本公司公司按所交保险费按所交保险费（不计利息）（不计利息）给付重大疾病保险金给付重大疾病保险金，合同终止；，合同终止；被保险人于合同生效（或最后复效）之日起被保险人于合同生效（或最后复效）之日起一年一年后后，初次初次发生并经专发生并经专科医生明确诊断患合同所指的重大疾病（无论一种或多种），科医生明确诊
49、断患合同所指的重大疾病（无论一种或多种），本公司本公司给付重大疾病保险金给付重大疾病保险金1010万元，万元，合同终止。合同终止。身故保险金身故保险金被保险人于合同生效（或最后复效）之日起被保险人于合同生效（或最后复效）之日起一年一年内内因疾病身故，本公因疾病身故，本公司司按所交保险费（不计利息）给付身故保险金按所交保险费（不计利息）给付身故保险金，合同终止；被保险人因意，合同终止；被保险人因意外伤害身故或于合同生效（或最后复效）之日起外伤害身故或于合同生效（或最后复效）之日起一年一年后后因疾病身故，本公因疾病身故，本公司给付司给付身故保险金身故保险金1010万万元，合同终止。元，合同终止。第
50、49页，共77页。利益演示图利益演示图 第50页，共77页。责任免除责任免除因下列任何情形之一导致被保险人身故的和因下列一至因下列任何情形之一导致被保险人身故的和因下列一至七情形之一导致被保险人发生合同所指重大疾病的，本七情形之一导致被保险人发生合同所指重大疾病的，本公司不承担给付保险金的责任。公司不承担给付保险金的责任。一、投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；一、投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；无论上述何种情形发生，无论上述何种情形发生，导致被保险人身故导致被保险人身故，合同终止；，合同终止；无论上述无论上述一至七一至七情形发生，情形发生，导致被保险人发生合同所指重大导致被保险人发生
51、合同所指重大疾病疾病，本公司，本公司有权解除合同有权解除合同，本公司向投保人，本公司向投保人退还合同的退还合同的现现金价值金价值。但投保人对被保险人。但投保人对被保险人故意杀害或伤害故意杀害或伤害造成造成被保险人被保险人身故身故的，本公司退还合同的的，本公司退还合同的现金价值，作为被保险人遗产处理现金价值，作为被保险人遗产处理。第51页，共77页。现金价值现金价值公告月份公告月份日结算利日结算利率（率（万分万分之之）折合年结折合年结算利率算利率（百分之百分之）公告发布日期公告发布日期 2010年年02月月 1.09594.002010年年03月月02日日 2008年年12月月 1.10964.
52、052009年年01月月05日日 2008年年03月月 1.65756.052008年年04月月08日日 2008年年02月月 1.65756.052008年年03月月07日日 2005年年04月月 0.90413.302005年年05月月13日日 第52页，共77页。年份年份金融机金融机构（家）构（家）其中：保其中：保险机构数险机构数（家）（家）前前5050名中金融机构名中金融机构排名第一者排名第一者名称名称主要业务主要业务营业收入百营业收入百万万2009200912123 3荷兰国际集团荷兰国际集团保险保险2008200818185 5富通富通富通富通 比利时比利时比利时比利时/ / /
53、/荷兰荷兰荷兰荷兰银行银行164164，8778772007200712127 7荷兰国际集团荷兰国际集团保险保险158,274.3158,274.32006200617177 7荷兰国际集团荷兰国际集团保险保险138,235.3138,235.32005200511117 7安盛安盛保险保险121,606.0121,606.02004200413139 9安联安联保险保险114949.9114949.92003200311117 7安联安联保险保险101930.2101930.2http:/http:/ 2003200920032009世界世界500500强强前前5050名企业中名企业中 金
54、融机构入选金融机构入选统计表统计表第53页，共77页。中国中国500500强前强前5050名企业中金融企业排名表名企业中金融企业排名表公司排名公司排名 年份年份090907070606050504040303中国工商银行中国工商银行4 44 44 45 54 44 4中国银行中国银行 8 86 61010121210109 9中国人寿保险中国人寿保险7 78 86 66 66 68 8中国农业银行中国农业银行 9 910101313141415151212中国建设银行中国建设银行6 614148 810109 91010中国平安保险中国平安保险383835354040333326261919中
55、国人民财产保险股份有中国人民财产保险股份有限公司限公司 40404747- -3535- - -交通银行交通银行 414150505050- -4747- -中国太平洋保险中国太平洋保险- - - -4343- - -第54页，共77页。如果投资型保险的投资经理与基金的投资经理如果投资型保险的投资经理与基金的投资经理水水平相当平相当，则购买投资型保险产品更好。，则购买投资型保险产品更好。“投连险投连险”的收益状况取决于投资账户组合，是否与的收益状况取决于投资账户组合，是否与你的理财目标、风险偏好匹配，是否能在投资市场发你的理财目标、风险偏好匹配，是否能在投资市场发生变化时及时调整。因此，选好生
56、变化时及时调整。因此，选好“理财顾问理财顾问”比投对比投对保险更重要。保险更重要。 “投保须谨慎，风险要管控投保须谨慎，风险要管控”；第55页，共77页。三、保险消费者权益保护三、保险消费者权益保护1 1、保险消费者注意事项、保险消费者注意事项2 2、保险消费者权益、保险消费者权益第56页，共77页。1 1、保险消费者注意事项、保险消费者注意事项 （1 1）投保时投保时履行诚信原则履行诚信原则： （如实申报如实申报） 产险产险：投保人在买保险时，如实告诉保险公司关于投：投保人在买保险时，如实告诉保险公司关于投保财产的保财产的实际价值、坐落地点实际价值、坐落地点等有关风险情况。等有关风险情况。
57、人身保险人身保险：投保人在买保险时必须讲清楚：投保人在买保险时必须讲清楚与被保险人与被保险人的关系、被保险人的年龄的关系、被保险人的年龄以及以及身体状况身体状况。 有无有无拒保历史、赔付历史、拒保历史、赔付历史、重复重复保险。保险。第57页，共77页。购买保险时，一定要仔细阅读保险条款中的购买保险时，一定要仔细阅读保险条款中的保险责任保险责任与除外责任与除外责任。对保险营销人员的对保险营销人员的夸大其词夸大其词，以及回答的，以及回答的专业术语有专业术语有不明白不明白之处，要求营销人员留下之处，要求营销人员留下书面记录书面记录，这样可以，这样可以防范营销员得欺诈行为，也为自己搜集了防范营销员得欺
58、诈行为，也为自己搜集了有利的法庭有利的法庭书面证据书面证据。第58页，共77页。保费保费支付能力。一般以个人年收入的支付能力。一般以个人年收入的10%10%到到20%20%用为用为宜。宜。退休后的预期生活水平，特别关注退休后的预期生活水平，特别关注医疗护理医疗护理费用。费用。考虑人生不同阶段的不同需求。考虑人生不同阶段的不同需求。年轻年轻时购买保险应时购买保险应以以死亡、残疾死亡、残疾保障为主；保障为主；成家成家后负有家庭责任，建后负有家庭责任，建议购买议购买大病和意外保险大病和意外保险。第59页，共77页。 （2 2）签约后签约后履行诚信原则履行诚信原则（及时通知及时通知） 第五十二条第第五
59、十二条第一一款款 合同有效期内合同有效期内，如果保险标的，如果保险标的风险增加风险增加，应当及时通知保险人，应当及时通知保险人 第四十九条第第四十九条第二二款款 在保险在保险标的标的所有权所有权发生发生转让转让时，被时，被保人保人必须通知保险人必须通知保险人 发生发生保险事故保险事故，被保人应当，被保人应当应及时将保险标的应及时将保险标的受损情受损情况、施救费用况、施救费用等如实告知保险人等如实告知保险人在在索赔索赔时，被保险人应申报对保险标的所具有的时，被保险人应申报对保险标的所具有的保险利保险利益益，同时，同时提供提供各种各种真实证明真实证明第60页，共77页。2 2、保险消费者权益、保险
60、消费者权益（1 1）保险公司受）保险公司受“不可抗辩条款不可抗辩条款”制约制约（2 2）“有利于非起草人的解释有利于非起草人的解释”原则原则 第61页，共77页。（1 1）不可抗辩条款）不可抗辩条款第十六条第第十六条第二二款投保人故意或者因重大过失未履行前款投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。保险人的解除权什么时候存在？什么时候灭失？保险人的解除权什么时候存在？什么时候灭失？新法第十六条新法第十六条第三款、第六款第三
61、款、第六款构成不可抗辩条款的构成不可抗辩条款的完整完整内容内容，阐述了，阐述了保险人对合同解除权最短期限在合同订立保险人对合同解除权最短期限在合同订立时，最长期限为二年时，最长期限为二年。第62页，共77页。新法第十六条第新法第十六条第六六款：保险人在合同款：保险人在合同订立时已经知道订立时已经知道投投保人未如实告知的情况的，保人未如实告知的情况的，保险人不得解除保险人不得解除合同；发生保合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。例如，在保险实务中，投保人在购买重疾险或定期寿险、例如，在保险实务中，投保人在购买重疾险或定期寿
62、险、终身寿险、养老保险等一些长期险种时（这些险种均承担终身寿险、养老保险等一些长期险种时（这些险种均承担疾病、意外伤害死亡责任），故意或过失隐瞒了被保险人疾病、意外伤害死亡责任），故意或过失隐瞒了被保险人的病情，且的病情，且保险营销员知道保险营销员知道，保险公司，保险公司核保人员没有审核保人员没有审查出来查出来，视作保险公司在合同订立时已经知道视作保险公司在合同订立时已经知道投保人未投保人未如实告知的情况，如实告知的情况，保险人不得解除合同保险人不得解除合同，日后被保险人死，日后被保险人死亡，保险公司应该承担保险金给付责任。亡，保险公司应该承担保险金给付责任。第63页，共77页。新法第十六条第
63、新法第十六条第三三款：自保险人知道有解除事由之日起，款：自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭；自合同成立之日起超过二年的，超过三十日不行使而消灭；自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。赔偿或者给付保险金的责任。例如：投保人在购买保险时，例如：投保人在购买保险时，故意或过失隐瞒故意或过失隐瞒了被保险人了被保险人的病情，保险人过了一段时间才知道，可以在知道有解除的病情，保险人过了一段时间才知道，可以在知道有解除事由之日起，三十日内行使合同解除权，超过三十日后保事由之日
64、起，三十日内行使合同解除权，超过三十日后保险公司不能再行使合同解除权。险公司不能再行使合同解除权。例如：投保人在购买保险时，故意或过失隐瞒了被保险例如：投保人在购买保险时，故意或过失隐瞒了被保险人的病情，保险人的病情，保险合同生效二年后出现重大疾病合同生效二年后出现重大疾病，新保险新保险法规定，保险公司法规定，保险公司“不可抗辩不可抗辩”，必须给予赔偿。，必须给予赔偿。第64页，共77页。案例九案例九 个体业主刘某，个体业主刘某，1998.1.181998.1.18，在某，在某寿保险寿保险公司洛阳公司洛阳分公司为其子办理了重大疾病终身保险，保险金额分公司为其子办理了重大疾病终身保险，保险金额2
65、 2万元，并万元，并在投保人栏内签了名。在此后的年里，刘某按合同规定相继在投保人栏内签了名。在此后的年里，刘某按合同规定相继交纳保费共计交纳保费共计17821782元。元。 2001.4.74.112001.4.74.11，刘某之子因患急性淋巴细胞性白血，刘某之子因患急性淋巴细胞性白血病住院治疗。随病情发展，刘某的儿子又转到洛阳医专附病住院治疗。随病情发展，刘某的儿子又转到洛阳医专附属医院治疗。同年属医院治疗。同年.30.30，刘某以父亲身份向洛阳分公司申请，刘某以父亲身份向洛阳分公司申请给付其子重大疾病保险金。公司审核了病历材料，认为符合赔偿给付其子重大疾病保险金。公司审核了病历材料，认为符
66、合赔偿条件，于当年条件，于当年6.196.19支付了支付了4 4万元的保险金。万元的保险金。同年同年1212月，刘某月，刘某之子因病身故之子因病身故；2002.2002.，刘某又向保险公司申请理赔重大疾，刘某又向保险公司申请理赔重大疾病死亡保险金病死亡保险金2 2万元以及金色夕阳养老金万元以及金色夕阳养老金1212万元。万元。第65页，共77页。在这次理赔调查过程中，在这次理赔调查过程中，寿险寿险公司发现其子的金色夕阳养公司发现其子的金色夕阳养老金保险是刘某于老金保险是刘某于20012001年年3 3月月5 5日给其子办的，与其子患日给其子办的，与其子患病仅相隔了病仅相隔了1 1个月个月。随即
67、，洛阳分公司理赔人员进行深入调。随即，洛阳分公司理赔人员进行深入调查后，使案情有了重大发现。查后，使案情有了重大发现。原来，早在原来，早在1995.8.141995.8.14，刘某之子就患了慢性粒细胞性白血病，刘某之子就患了慢性粒细胞性白血病，且在解放军第且在解放军第150150医院住院治疗。刘某不仅医院住院治疗。刘某不仅20012001年为其子投保年为其子投保过程中隐瞒了其子的病史，且对过程中隐瞒了其子的病史，且对20012001年住院的新安县医院和洛年住院的新安县医院和洛阳医专附属医院隐瞒其子的病史，阳医专附属医院隐瞒其子的病史，致使在第一期理赔金的致使在第一期理赔金的调查中蒙混过关调查中
68、蒙混过关。针对此情况，公司要求刘某偿还已赔付。针对此情况，公司要求刘某偿还已赔付的万元，刘某不同意。经多次协商未果，公司将刘某诉的万元，刘某不同意。经多次协商未果，公司将刘某诉至了新安县人民法院。至了新安县人民法院。第66页，共77页。 一审法院经过审理后认为，一审法院经过审理后认为，被告刘某在投保时虽未如实被告刘某在投保时虽未如实告知被保险人患白血病的情况，但其告知被保险人患白血病的情况，但其过错责任在原告办理投保过错责任在原告办理投保单时没有明确说明免责事项单时没有明确说明免责事项。故一审判决：原告的诉讼请求。故一审判决：原告的诉讼请求不予支持。对此判决，保险公司不服，提起上诉。不予支持。
69、对此判决，保险公司不服，提起上诉。 2003.5 2003.5，经洛阳市中级人民法院开庭审理，查明的事实，经洛阳市中级人民法院开庭审理，查明的事实与一审时相同。但认为，刘某及其子在与保险公司订立合同与一审时相同。但认为，刘某及其子在与保险公司订立合同时，时，故意隐瞒已明知病情，未向保险公司履行如实告知的义故意隐瞒已明知病情，未向保险公司履行如实告知的义务，影响了保险公司作为保险人决定是否承保或提高保险费务，影响了保险公司作为保险人决定是否承保或提高保险费率。率。依照保险法有关规定，保险人有权解除合同，并对保依照保险法有关规定，保险人有权解除合同，并对保险合同解除前发生的保险事故不承担赔偿或者给
70、付保险金的责险合同解除前发生的保险事故不承担赔偿或者给付保险金的责任。而此案中，被保险人已死亡，刘某也已取出了任。而此案中，被保险人已死亡，刘某也已取出了4 4万元的保万元的保险金，故双方所订保险合同已无必要在形式上予以解除。险金，故双方所订保险合同已无必要在形式上予以解除。第67页，共77页。1998.1.181998.1.18重大疾病终身保险重大疾病终身保险2001.3.52001.3.5金色夕阳养老金保险金色夕阳养老金保险1212万万2001.4.72001.4.7住院治疗住院治疗2001.6.192001.6.19保险公司支付了保险公司支付了4 4万元重大疾病的保险金万元重大疾病的保险
71、金2001.122001.12刘某之子因病身故；刘某之子因病身故；2002.2002.重大疾病死亡保险金重大疾病死亡保险金2 2万万+ +金色夕阳养老金金色夕阳养老金1212万万1995.8.141995.8.14患了慢性粒细胞性白血病，住院治疗患了慢性粒细胞性白血病，住院治疗一审法院意见：被告一审法院意见：被告投保时虽未如实告知投保时虽未如实告知，但，但过错责任在原告办过错责任在原告办理投保单时没有明确说明免责事项，理投保单时没有明确说明免责事项，不支持保险公司诉讼请求。不支持保险公司诉讼请求。中级法院庭审：查明事实与一审相同。刘某及其子在与保险公司中级法院庭审：查明事实与一审相同。刘某及其
72、子在与保险公司订立合同时，订立合同时，故意隐瞒已明知病情，未向保险公司履行如实告知故意隐瞒已明知病情，未向保险公司履行如实告知的义务，影响了保险公司作为保险人决定是否承保或提高保险费的义务，影响了保险公司作为保险人决定是否承保或提高保险费率。率。不承担赔偿或者给付保险金的责任。被保险人已死亡，刘某不承担赔偿或者给付保险金的责任。被保险人已死亡，刘某也已取出了也已取出了4 4万元的保险金，故双方所订保险合同已无必要在形式万元的保险金，故双方所订保险合同已无必要在形式上予以解除。（上予以解除。（当时，我国保险法没有不可抗辩条款当时，我国保险法没有不可抗辩条款）第68页，共77页。（2 2）“有利于
73、非起草人的解释有利于非起草人的解释”原则原则 保险法第三十条：保险法第三十条： 采用保险人提供的采用保险人提供的格式条款订立格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合对合同条款有争议同条款有争议的，应当的，应当按照按照通常理解通常理解予以解释予以解释。对。对合同合同条款有条款有两种以上解释两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当的，人民法院或者仲裁机构应当作作出有利于被保险人和受益人的解释出有利于被保险人和受益人的解释。消费者应该对保险条款的解释消费者应该对保险条款的解释大胆争议大胆争议，只要争议，只要争议的有道理，的有道理，法
74、庭要做出法庭要做出“有利于非起草人的解释有利于非起草人的解释”的的判决判决，消费者就可能获胜，并且有助于推动，消费者就可能获胜，并且有助于推动保险理保险理论与实务论与实务朝前发展。朝前发展。第69页，共77页。合同生效合同生效2 2年后自杀为何遭拒赔？年后自杀为何遭拒赔？王某为自己投保了一份终身寿险保单，王某为自己投保了一份终身寿险保单，合同成立并生效合同成立并生效的时间为的时间为19971997年年3 3月月1 1日日。因王某未履行按期交纳续期保。因王某未履行按期交纳续期保费的义务，此保险合同的效力遂于费的义务，此保险合同的效力遂于19981998年年5 5月月2 2日中止日中止。19991
75、999年年5 5月月1 1日日，王某补交了其所拖欠的保险费及利息。经，王某补交了其所拖欠的保险费及利息。经保险双方协商达成协议，此保险双方协商达成协议，此合同合同效力恢复效力恢复。19991999年年1010月月1010日日，王某，王某自杀自杀身亡身亡，其受益人便向保险公司提出给付保险，其受益人便向保险公司提出给付保险金的请求。金的请求。 保险公司认为复效合同的效力应该从保险公司认为复效合同的效力应该从“复效日复效日”起算起算日，日，于是便以于是便以合同效力不足两年为理由予以拒赔合同效力不足两年为理由予以拒赔。王某的受。王某的受益人遂向法院提起公诉。益人遂向法院提起公诉。第70页，共77页。分
76、析分析本案涉及专业条款本案涉及专业条款自杀条款自杀条款：“以死亡为给付保险金条件的保险合同，以死亡为给付保险金条件的保险合同，自成立自成立之日起满两年后，如果被保险人自杀，保险人可以按照之日起满两年后，如果被保险人自杀，保险人可以按照合同给付保险金合同给付保险金”。复效条款复效条款：“合同效力中止之日起两年内，经保险人与投合同效力中止之日起两年内，经保险人与投保人协商并达协议，在投保人补交保险费后合同效力恢复保人协商并达协议，在投保人补交保险费后合同效力恢复（即复效）（即复效）”。 第71页，共77页。纠纷原因：纠纷原因：复效合同的自杀条款效力复效合同的自杀条款效力究竟是从合同成立日算究竟是从
77、合同成立日算起，还是从复效日算起呢？起，还是从复效日算起呢？19951995年的保险法年的保险法并未作出明确规定。并未作出明确规定。时间时间事由事由19971997年年3 3月月1 1日日合同成立并生效合同成立并生效19981998年年5 5月月2 2日日合同合同中止中止19991999年年5 5月月1 1日日合同效力合同效力恢复恢复19991999年年1010月月1010日日被保险人被保险人自杀自杀第72页，共77页。 法院经审理后认为，既然是商业性保险合同，在法院经审理后认为，既然是商业性保险合同，在不违背法律和社会公共利益不违背法律和社会公共利益的前提下就应该以体现的前提下就应该以体现保
78、保险双方的真实意思险双方的真实意思表示为准，即应以表示为准，即应以合同成立日合同成立日为准，为准，理由如下：理由如下：首先，保险法首先，保险法-95-95年第年第3030条规定：条规定：“对于保险合同的对于保险合同的条款，条款，保险人与投保人、被保险人或者受益人保险人与投保人、被保险人或者受益人有争议有争议时，时，人民法院或者仲裁机关应当作出人民法院或者仲裁机关应当作出有利于被保险人和受益有利于被保险人和受益人的解释人的解释。”既然既然保险法和合同保险法和合同均未对复效保单的均未对复效保单的自杀条款起算日作出规定自杀条款起算日作出规定，就应该认为，就应该认为复效合同的自杀条复效合同的自杀条款效
79、力从合同成立日起算，款效力从合同成立日起算，以切实以切实维护维护被保险人和受益被保险人和受益人的合法权益。人的合法权益。第73页，共77页。其次，合同效力的其次，合同效力的“中止中止”不同于不同于“终止终止”，“中止中止”仅仅是合同效力的暂时中断而非永久性失去效力。当仅仅是合同效力的暂时中断而非永久性失去效力。当投保人与保险人达成协议并补交了保费及利息后，合同投保人与保险人达成协议并补交了保费及利息后，合同效力恢复。效力恢复。根据根据合同法合同法的相关原理的相关原理，所有原条款包，所有原条款包括自杀条款在内，括自杀条款在内，若没有特别约定的情况下，其若没有特别约定的情况下，其效力应效力应该回溯
80、到原始状态该回溯到原始状态（即合同成立之日），因此将自杀（即合同成立之日），因此将自杀条款的效力起算日延后是不合理和显失公平的。条款的效力起算日延后是不合理和显失公平的。本案中保险合同的自杀条款效力应该从合同成立日本案中保险合同的自杀条款效力应该从合同成立日算起，并且已满两年期限，保险公司应按合同规定给付算起，并且已满两年期限，保险公司应按合同规定给付保险金与王某保险金受益人。保险金与王某保险金受益人。第74页，共77页。第75页，共77页。第76页，共77页。万能型万能型与与双重保障双重保障保额可变保额可变投资投资保底保底理财方便理财方便持续交费持续交费奖励多多奖励多多缓期交费缓期交费保障不变保障不变保单价值保单价值透明公开透明公开投资连结保险投资连结保险双重保障双重保障保额可变保额可变专家理财专家理财投资投资灵活灵活持续交费持续交费奖励多多奖励多多缓期交费缓期交费保障不变保障不变资产运作资产运作透明公开透明公开第77页，共77页。
