责任保险的基本特征及其有关概念.ppt

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1、第七章第七章 责任保险责任保险内容提要学习目标重点难点重要概念复习思考题第七章第七章 责任保险责任保险 本章内容提要本章内容提要 * * 责任保险分类、基本特征责任保险分类、基本特征 * * 责任保险的承保与赔偿责任保险的承保与赔偿 * * 公众责任保险公众责任保险 * * 产品责任保险产品责任保险 * * 雇主责任保险雇主责任保险 * * 职业责任保险职业责任保险本章学习目标通过学习本章，你应该能够：掌握责任保险的基本特征及其有关概念掌握责任保险的基本特征及其有关概念了解有关责任保险的基本内容了解有关责任保险的基本内容本章学习重点及难点本章学习重点及难点重点： 责任保险的一般特征 难点： 事

2、故方式制 索赔制 一、责任保险的概念及分类一、责任保险的概念及分类 P.149什么是责任保险？保险法第49条第2款规定：“责任保险是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。”责任保险(Liability insurance)：是以被保险人依法应承担的民事经济赔偿责任和经过特别约定的合同责任作为保险标的财产保险。1 概述概述责任保险公众责任保险产品责任保险雇主责任保险职业责任保险第三者责任保险 是建立在被保险人的民事损害赔偿责任基础上的。是建立在被保险人的民事损害赔偿责任基础上的。是以被保险人对第三人的赔偿责任为标的，以填补是以被保险人对第三人的赔偿责任为标的，以填补被保险人对第

3、三人承担赔偿责任所受损失为目的，被保险人对第三人承担赔偿责任所受损失为目的，又被称之为第三人保险或者第三者责任保险。又被称之为第三人保险或者第三者责任保险。作为一类独立的保险业务，不断完善的法律制度作为一类独立的保险业务，不断完善的法律制度（尤其是民事法律制度）是责任保险产生和发展的（尤其是民事法律制度）是责任保险产生和发展的先决条件。先决条件。责任保险与一般财产保险的共性与区别责任保险与一般财产保险的共性与区别共性共性1、责任保险与一般财产保险在性质上都属于、责任保险与一般财产保险在性质上都属于赔偿性保险。赔偿性保险。2、责任保险承保的风险是被保险人的法律责、责任保险承保的风险是被保险人的法

4、律责任。任。 财产范畴财产范畴3、责任保险以被保险人在保险期内可能造成、责任保险以被保险人在保险期内可能造成他人的利益损失为承保基础。他人的利益损失为承保基础。 区别区别 保险标的不同保险标的不同 承保方式不同承保方式不同与其他保险的区别与其他保险的区别 赔偿依据不同赔偿依据不同 事故与索赔时效不同事故与索赔时效不同 合同当事人不同合同当事人不同保险标的不同保险标的不同: : 财产保险合同是以财产及其有关利益为标的的。财产保险合同是以财产及其有关利益为标的的。 责任保险的保险标的是无形的民事责责任保险的保险标的是无形的民事责 任，除依照保险合同上双方当事人的特殊约定，任，除依照保险合同上双方当

5、事人的特殊约定，它不具有现实的价值和保险价格。它不具有现实的价值和保险价格。 承保方式不同承保方式不同: : 财产保险依据标的价值承保，最高保险金财产保险依据标的价值承保，最高保险金额就是保险标的暴露在风险中的全部价值。额就是保险标的暴露在风险中的全部价值。 责任保险承保时，则采取约定多种赔偿限责任保险承保时，则采取约定多种赔偿限额的方式来确定最高保险金额和全部风险。额的方式来确定最高保险金额和全部风险。 赔偿依据不同赔偿依据不同: : 财产保险的赔偿金额依据保险标的的损财产保险的赔偿金额依据保险标的的损失情况和保险金额及保险价值综合确定。失情况和保险金额及保险价值综合确定。 责任保险的赔偿金

6、额依据损害后果和法责任保险的赔偿金额依据损害后果和法律或合同约定来确定。律或合同约定来确定。 事故与索赔时效不同事故与索赔时效不同: : 财产保险的事故发生和索赔一般都在保险财产保险的事故发生和索赔一般都在保险合同期间内确定。合同期间内确定。 责任保险由于民事责任往往在事后很长一责任保险由于民事责任往往在事后很长一段时间才会被发现，损失发生、索赔以及支付段时间才会被发现，损失发生、索赔以及支付赔款之间的时间间隔一般较长。赔款之间的时间间隔一般较长。 “ “期内发生式期内发生式” ” 和和 “ “期内索赔式期内索赔式”。 合同当事人不同合同当事人不同: : 财产保险的财产保险的当事人就是保险合同

7、双方，即保当事人就是保险合同双方，即保险人与被保险人险人与被保险人。 责任保险责任保险的当事人不仅是保险合同双方，的当事人不仅是保险合同双方，被保险人损害的利益的所有者被保险人损害的利益的所有者“第三人第三人”的存在也是保险合同成立的必要条件之一的存在也是保险合同成立的必要条件之一。 二、责任保险的基本特征二、责任保险的基本特征 P.150保险人被保险人(致害人)第三者(受害人)三、责任保险的承保与赔偿三、责任保险的承保与赔偿 P.152(一一) 承保承保适用范围 各种单位、家庭或个人承保时要对投保人的资信、风险状况进行调查(二) 保险责任 被保险人的过失或无过失行为所致的责任事故风险，而非故

8、意行为所致的责任风险包括：1. 被保险人依法对造成他人财产损失或人身伤亡应承担的经济赔偿责任。 2. 因赔偿纠纷而应由被保险人支付的诉讼费、律师费等。(三) 费率 取决于责任风险的大小、法律制度的规定，赔偿限额的高低(四) 赔偿 赔偿限额是保险人承担赔偿责任的上限 1、每次责任事故或同一原因引起的一系列责任事故的赔偿限额（财产损失赔偿限额和人身伤亡赔偿限额） 2、保险期内累计的赔偿限额（累计的财产损失赔偿限额和累计的人身伤亡赔偿限额） 3、财产损失与人身伤亡合成的限额责任保险险种责任保险险种责任保险险种责任保险险种2 公众责任保险公众责任保险一、概念一、概念 P.154公公众众责责任任保保险险

9、(Public liability ins.)：又叫普通责任保险或综合责任保险，它是以被保险人在公众场所的过错行为致使他人的人身或财产受到损害，依法应承担的民事经济赔偿责任作为保险标的责任保险。主要包括综合公共责任保险、场所责任保险、承包人责任保险和承运人责任保险。二、公众责任保险的一般内容二、公众责任保险的一般内容（一）责任范围一）责任范围 ：被保险人在保险期内、在保险地点发生的依法应承担的经济赔偿责任及其有关的法律诉讼费用。（二）保费计算（二）保费计算：一般无固定的费率表 1、应收保费 累计赔偿限额 适用费率 2、应收保费 保险场所占用面积（平方米） 每平方米保险费 （三）公众责任保险的赔

10、偿三）公众责任保险的赔偿1、赔偿限额的确定、赔偿限额的确定 通常采用规定每次事故赔偿限额的方式，既无分项限额，又无累计限额。2、赔偿处理、赔偿处理 立案现场查勘写出查勘报告进行责任审核作好抗诉准备计算保险赔款支付保险赔款三、三、公众责任保险的主要险种公众责任保险的主要险种 P.1561、综合公共责任保险、综合公共责任保险 承保被保险人在任何地点因非故意行为造成他人财产损失或人身伤害应负的经济赔偿责任。2、场所责任保险、场所责任保险 承保被保险人在被保险场所进行生产经营活动时因疏忽造成他人财产损失或人身伤害应负的经济赔偿责任。是公众责任保险中业务量最大业务量最大的险种。3、承包人责任保险、承包人

11、责任保险 专门承保承包人的损害赔偿责任。4、承运人责任保险、承运人责任保险 专门承保承担各种客、货运输的部门或个人在运输过程中可能发生的损害赔偿责任。3 产品责任保险产品责任保险一、产品责任保险的概念 P.157 产产品品责责任任保保险险(Product liability ins.)：是是指指产产品品在在使使用用过过程程中中因因其其缺缺陷陷而而造造成成用用户户、消消费费者者或或公公众众的的人人身身伤伤亡亡或或财财产产损损失失时时，依依法法应应由由产产品品供供给给方方(包包括括制制造造者者、销销售售者者、修修理理者者等等)承承担担的的民民事事损损害害经经济济赔赔偿偿责责任任作作为为保保险险标标

12、的的的的责任保险。责任保险。二、产品责任保险的一般内容二、产品责任保险的一般内容（一）责任范围（一）责任范围 保险人承保所保产品所保产品造成的对消费者或用户的财产损失、人身伤亡所导致的经济赔偿责任及经济赔偿责任及其由此而导致的法法律费用律费用。 注意注意二个限制性条件： *造成责任事故的产品必须是用于销售的商品造成责任事故的产品必须是用于销售的商品 *产品责任事故的发生必须是在制造、销售该产品的场所范产品责任事故的发生必须是在制造、销售该产品的场所范围之外的地点围之外的地点 除外责任：除外责任：被保险人应承担的其他责任；被保险人所有、照管或控制的财产损失、产品仍在制造或销售场所，其所有权未转移

13、的责任事故；被保险人故意违法生产、出售的产品事故、被保险产品自身的损失；不按所保产品说明去安装、使用或在非正常状态下使用时造成的责任事故 具体包括：具体包括：人身伤害（身体伤残、医药费、收入损失、人身伤害（身体伤残、医药费、收入损失、 损失工作能力、护理人员费用、其它）损失工作能力、护理人员费用、其它）财产损失（折旧后损失）财产损失（折旧后损失）诉讼费用诉讼费用（二）保险费率及赔偿 1 1、费率因素、费率因素产品特点及对人体或财产造成的损害风险的大小产品特点及对人体或财产造成的损害风险的大小产品数量与价格、销售额销售额承保地区承保地区赔偿限额及免赔额赔偿限额及免赔额生产者技术水平及管理情况生产

14、者技术水平及管理情况以往承保的经验费率及损失纪录以往承保的经验费率及损失纪录 再保人开价再保人开价 2 2、赔偿、赔偿 （1）索赔的一般原因产品缺陷产品缺陷 设计缺陷设计缺陷 制造缺陷制造缺陷 原材料缺陷原材料缺陷说明、警告不正确或不充分说明、警告不正确或不充分违反承诺违反承诺（）索赔基础期内索赔式期内索赔式（Claim-Made Basis） 含义含义 事故是由被保产品引起的事故是由被保产品引起的 事故发生在保险期限内或追溯期内事故发生在保险期限内或追溯期内 在保险期限内向保险人提出索赔在保险期限内向保险人提出索赔 优点（对保险公司）优点（对保险公司） 避免避免“长尾巴责任长尾巴责任” ”

15、易于管理易于管理期内发生式期内发生式（Occurrence Basis）事故由被保产品引起的事故由被保产品引起的事故发生在保险期限内事故发生在保险期限内 （）索赔对象（）索赔对象 与产品制造、运输、销售等有关的人与产品制造、运输、销售等有关的人 （）条款解释费率预收保费预收保费 = = 当年预计销售额当年预计销售额费率费率应收保费应收保费 = = 当年实际销售额当年实际销售额费率费率 3.产品责任险高风险业务限制承保条件 慎保销售历史长、投保历史短的产品慎保销售历史长、投保历史短的产品 慎保慎保投保产品和以往产品不能区分投保产品和以往产品不能区分慎保慎保有仿冒产品的产品有仿冒产品的产品； 4.

16、产品责任险承保注意事项 投保产品的条件投保产品的条件不随意扩展被保险人不随意扩展被保险人承保基础及追溯期承保基础及追溯期坚持统保原则坚持统保原则赔偿限额的确定赔偿限额的确定司法管辖司法管辖扩展责任扩展责任最低收费最低收费5.产品责任险核保需提供的资料 风险情况调查表风险情况调查表 投保产品的有关质量情况资料投保产品的有关质量情况资料 投保产品的包装及说明书情况投保产品的包装及说明书情况 投保产品的以往投保历史及损失纪录投保产品的以往投保历史及损失纪录4 雇主责任保险雇主责任保险一、雇主责任保险的概念 P.159 雇雇主主责责任任保保险险（Employer liability ins.)：是是以

17、以被被保保险险人人(雇雇主主)的的雇雇员员在在受受雇雇期期间间从从事事与与业业务务有有关关的的活活动动时时因因遭遭受受意意外外而而导导致致伤伤残残、死死亡亡，或或患患有有职职业业病病而而依依法法或或依依雇雇佣佣合合同同应应由由被被保保险险人人承承担担的经济赔偿责任作为保险标的的责任保险。的经济赔偿责任作为保险标的的责任保险。二、雇主责任保险的一般内容二、雇主责任保险的一般内容（一）责任范围一）责任范围 保险人负责承担由于各种意外的工伤事故和职业病的发保险人负责承担由于各种意外的工伤事故和职业病的发生应由雇主对其雇员所承担的经济赔偿责任及其相关的法律生应由雇主对其雇员所承担的经济赔偿责任及其相关

18、的法律费用费用.主要包括：主要包括：受雇过程中从事与职业有关工作遭受意外至伤、残、死亡受雇过程中从事与职业有关工作遭受意外至伤、残、死亡患与业务有关的职业病至伤、残、死亡患与业务有关的职业病至伤、残、死亡前两项的医疗费支出前两项的医疗费支出法律费用法律费用 主要除外责任：战争、罢工、核风险引起的雇员伤害；主要除外责任：战争、罢工、核风险引起的雇员伤害；被保险人故意行为；被保险人的雇员因自己的故意行为导致被保险人故意行为；被保险人的雇员因自己的故意行为导致的伤害及其由于疾病、传染病、分娩、流产以及由此而施行的伤害及其由于疾病、传染病、分娩、流产以及由此而施行的手术所致的伤害的手术所致的伤害(二）

19、费率及赔偿 1、费率 主要以行业、工种为依据。考虑的主要因素：保险对象的选择和定位保险对象的选择和定位 工种类别及工作岗位性质工种类别及工作岗位性质 被保险人雇员被保险人雇员情况情况赔偿限额的高低赔偿限额的高低 被保险人安全生产经营情况及管理水平被保险人安全生产经营情况及管理水平工作环境工作环境 以往的保险记录和损失记录以往的保险记录和损失记录 劳资关系以及雇主与雇员的关系劳资关系以及雇主与雇员的关系 承保区域范围承保区域范围 扩展责任情况扩展责任情况 2、赔偿 a. 承担赔偿责任的基础 确定受害人与被保险人之间是否存在雇佣关系 b. 赔偿限额 通常是规定若干个月的工资 雇主责任险业务承保限制

20、条件雇主责任险业务承保限制条件 严禁对工种进行选择投保严禁对工种进行选择投保 高风险行业尽量用专门条款承保高风险行业尽量用专门条款承保限制扩展限制扩展2424小时责任小时责任严禁扩展非工伤疾病医疗严禁扩展非工伤疾病医疗记实名承保记实名承保高赔付客户续保从严控制高赔付客户续保从严控制雇主责任险承保注意事项雇主责任险承保注意事项 保险对象范围保险对象范围雇员花名册填制雇员花名册填制承保区域范围掌握承保区域范围掌握 赔偿限额确定赔偿限额确定 免赔额免赔额 保费计算保费计算 坚持最低收费原则坚持最低收费原则 司法管辖权司法管辖权 雇主责任险核保需提供的资料雇主责任险核保需提供的资料 风险情况调查表风险

21、情况调查表 雇员明细表雇员明细表 雇员工资或薪金收入情况雇员工资或薪金收入情况 （使用老条款）（使用老条款）雇员以往事故纪录及职业病史情况雇员以往事故纪录及职业病史情况公司初步承保方案材料公司初步承保方案材料 相关条款相关条款5 职业责任保险一、职业责任保险的概念 P.162 职职 业业 责责 任任 保保 险险 (Professional liability ins.)：是是以以各各种种专专业业技技术术人人员员在在从从事事职职业业技技术术工工作作时时因因疏疏忽忽或或过过失失造造成成合合同同对对方方或或他他人人的的人人身身伤伤害害或或财财产产损损失失而而引引起起的的经经济济赔赔偿偿责责任任为为承

22、承保风险的责任保险。保风险的责任保险。二、职业责任保险的一般内容（一）承保方式 1、以索赔为基础（ 较普遍） 保险人仅对在保险期限内受害人向被保险人提出的有效索赔承担赔偿责任，而不论导致该索赔案的事故是否发生在保险期限内。它实质上是将保险责任期限前置了。 实务中，保险人为控制责任，常规定一个责任追溯日期（一般为35年），即保险人仅对追溯日以后、保险期满日以前发生的事故且在保险有效期内提出的索赔负赔偿责任。 2、以事故发生为基础 保险人仅对在保险有效期内发生的责任事故而引起的索赔承担赔偿责任，而不论受害方是否在保险有效期内提出索赔。它实质上是将保险责任期限延长了。 例：例： 有一职业责任保险合同

23、，保险期限为一年，2000.5.18. 2001.5.17，如果追溯日（或后延日）限制为3年，则：1、在以索赔为基础的承保方式下 保险人只对在1997.5.18.2001.5.17.期间发生的职业责任事故并且在2000.5.18.2001.5.17.期间提出索赔的法律责任负责赔偿。2、在以事故发生为基础的承保方式下 保险人只对在2000.5.18.2001.5.17.期间发生的职业责任事故负责赔偿。（二）职业责任保险的费率及赔偿1、费率因素 被保险人的职业种类、工作场所、工作单位性质、过去的赔付记录及同类业务的事故情况、该笔投保业务的数量、被保险人及其雇员的专业技术与工作责任心、赔偿限额及免赔额2、保险赔偿 严格按承保方式进行审查； 承担赔偿金与有关法律费用三、职业责任保险的主要险种三、职业责任保险的主要险种医疗职业责任保险律师职业责任保险会计师职业责任保险建筑、工程技术人员责任保险 相关条款本章重要概念本章重要概念 责任保险 公众责任保险 赔偿限额 产品责任保险 雇主责任保险 职业责任保险 事故发生制 索赔制本章复习思考题本章复习思考题1、比较责任保险与一般财产保险的异同。2、职业责任保险有哪两种承保方式？3、如何确定责任保险中的赔偿限额？