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1、第三节 保险合同的主体和客体保险合同主体和客体保险合同主体的含义n保险合同的主体：n-指的是在保险合同中享有权利、承担义务的人。n具体包括：保险人、投保人、被保险人、受益人。n保险人与投保人为订立保险合同的当事人（或称缔约人）。n被保险人与受益人称为保险合同的关系人。保险合同主体和客体保险合同的当事人n（一） 保险人n（二） 投保人保险合同主体和客体 保险人n1、 定义：n-保险人也称“承保人承保人”，是指经营保险业务，与投保人订立保险合同，收取保险费， 组织保险基金， 并在保险事故发生或保险期限届满后，对被保险人赔偿损失或给付保险金的保险公司保险公司。n-保险人是合同的一方当事人，也是经营保
2、险业务的人。保险合同主体和客体保险人n2、 条件：n-（1）只有依法定程序申请获准，取得经营资格才可经营；n-（2）必须在规定的范围内经营。保险合同主体和客体 投保人n1、 定义：n-投保人是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。n2、 条件：n-（1）具有完全的民事权利能力和民事行为能力；n-（2）对保险标的具有保险利益；n-（3）负有缴纳保险费的义务。保险合同主体和客体保险合同的关系人（一） 被保险人（二） 受益人保险合同主体和客体 被保险人n1、 定义：n-被保险人俗称“保户”，是指其财产或人身受保险合同保障、享有保险金请求权的人。n2、 条件n-（1）在财产保险
3、合同中：n对被保险人一般没有特殊的资格限制，基本上与对投保人的要求是一致的。保险合同主体和客体 被保险人n（2）在人身保险合同中：被保险人只能是有生命的自然人。n在自然人中，无民事行为能力与限制民事行为能力的人均可作为被保险人。n但在我国我国，以死亡为给付保险金条件的保险合同中，无民事行为能力的人不得成为被保险人，投保人不得为其投保，保险人也不得承保。n只有父母为其未成年子女投保人身保险，可以不父母为其未成年子女投保人身保险，可以不受上述限制受上述限制，但死亡给付保险金总和不得超过金融监督管理部门的限额保险合同主体和客体 被保险人n被保险人具有以下特征： n（）被保险人是保险事故发生时遭受损失
4、的人。n（）被保险人是享有赔偿请求权的人；n（）被保险人可以是投保人，也可以是第三人；n（）被保险人的资格一般无严格限制。被保险人可以是无民事行为能力人。保险合同主体和客体 受益人n1、 定义：n所谓受益人，是指在人身保险中，保险事件发生后，有权获得保险给付的人。n就财产保险而言，因领受给付的人多是被保险人自己，故通常无受益人的规定。n投保人、被保险人均可为受益人。保险合同主体和客体 受益人n2、 条件n（1）受益人可以是任何人，没有资格限制没有资格限制。n（2）受益人取得受益权的惟一方式是被保险被保险人或投保人的指定人或投保人的指定，投保人指定或变更受益人时须经被保险人同意。n受益人可以为一
5、人，也可以为数人。受益人为数人时，在保险合同中可以规定受益顺序。保险合同主体和客体受益顺序的先后n（）原始受益人原始受益人。n（）后继受益人后继受益人。即保险单上注明的原始受益人死亡后由其受益的人。在这种情况下，原始受益人先于被保险人死亡，后继受益人才取得受益权。n（）法定继承人法定继承人。未指定受益人或指定的受益人先于被保险人死亡，或放弃、丧失受益权者，被保险人的法定继承人为其当然受益人。n在各种受益人中，原始受益人优于后继受益人，而后继受益人优于法定受益人，即被保险人的法定继承人。保险合同主体和客体保险的辅助人n保险代理人n保险经纪人n保险公估人保险合同主体和客体保险代理人保险代理人n保险
6、代理人(Insurance Agent)。n保险代理人是根据保险代理合同或授权书，向保险人收取保险代理手续费，并以保险人的名义代为办理保险业务的人。保险合同主体和客体对保险代理人的理解对保险代理人的理解n保险代理人既可以是法人，也可以是自然人。n要有保险人的委托授权，其授权形式一般采用书面授权即委托授权书的形式，有明示权利、默示权利、追认权利。n以保险人的名义办理保险业务，而不是以自己的名义。n向保险人收取代理手续费。n代理行为所产生的权利和义务的后果直接由保险代理行为所产生的权利和义务的后果直接由保险人承担。人承担。保险合同主体和客体保险代理人的分类n专业代理人n兼业代理人n个人代理人保险合
7、同主体和客体表见代理n表见代理，是指代理人虽不具有代理权，但因某种表面现象，足以使善意第三人相信代理人对本人有代理权而与代理人为法律行为，由此产生的法律效果依法直接归本人承担的代理。保险合同主体和客体表见代理的构成要件n（1）代理人不具有代理权。n-这是成立表见代理的首要条件；n（2）客观上存在使第三人相信表见代理人有代理权的外表现象。n-如表见代理人持有被代理人的授权委托书、被代理人的介绍信、合同专用章、盖有印章的空白合同书等；n（3）第三人为善意。n指表见代理人以被代理人的名义与第三人为法律行为时，第三人不知道，也不知道表见代理人实际上不具有代理权。保险合同主体和客体表见代理的效力n表见代
8、理对第三人与被代理人发生有权代理的法律效果。n产生代理行为所引起的民事法律关系，第三人第三人有权以表见代理要求被代理人承受其权利义务，被代理被代理人人不得以表见代理人无代理权抗辩善意第三人。n被代理人因向第三人履行债务或承担责任而遭受损失的，他只能向表见代理人追偿；如果损失是由被代理人与表见代理人双方过错造成的双方过错造成的，依过错程度由被代理人与表见代理人分担分担损失。保险合同主体和客体保险的表见代理n我国保险法第一百二十八条规定：n-保险代理人根据保险人的授权代为办理保险业务的行为，由保险人承担责任。n-保险代理人为保险人代为办理保险业务，有超越代理权限行为，投保人有理由相信其有代理权，并
9、已订立保险合同的，保险人应当承担保险责任；n-但是保险人可以依法追究越权的保险代理人的责任。保险合同主体和客体保险经纪人保险经纪人n保险经纪人(Insurance Broker)。n保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法向承保之保险业收取佣金的人。-中华人民共和国保险法第一百二十三条n保险经纪人按险种分类，主要分为人身保险人身保险经纪人经纪人、财产保险经纪人财产保险经纪人和分保经纪人分保经纪人三种。 保险合同主体和客体保险公估人保险公估人n保险公估人是指经中国保险监督管理委员会批准，依照本规定设立，专门从事保险标的的评估、勘验、鉴定、估损、理算等业务，并
10、据此向保险当事人合理收取费用的公司。 n因保险公估人的过失行为，给保险人或被保险人造成损失的，由保险公估人依法承担民事赔偿责任。保险合同主体和客体客体n一、保险利益的定义n保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。n二、保险利益和保险标的的关系n-第五章中详解保险合同主体和客体保险合同的内容保险合同的内容-保险条款n保险条款(Clause)是保险单列明的反映保险合同内容的文件，是保险人履行保险责任的依据。n保险条款主要包括：n1.基本条款基本条款。n-基本条款是标准保险单的背面印就的保险合同文本的基本内容，即保险合同的法定记载事项，也称保险合同的要素，主要明示保险人和被保险人的基本权
11、利和义务，以及依据有关法规规定的保险行为成立所必须的各种事项和要求。 保险合同主体和客体保险合同的内容保险合同的内容-保险条款n2.附加条款附加条款。n它是对基本条款的补充性条款，是对基本责任范围内不予承保而经过约定在承保基本责任范围内基础上予以扩展的条款。 n3.法定条款法定条款。n它是法律规定合同必须列出的条款。n4.保证条款保证条款。n它是保险人要求被保险人必须履行某项规定所制定的内容。n5.协会条款协会条款。n它是专指由伦敦保险人协会根据实际需要而拟定发布的有关船舶和货运保险条款的总称。 保险合同主体和客体基本条款的主要内容n1.当事人和关系人的名称和住所。n2.保险标的。n3.保险金额。n4.保险费及其支付方式。n5.保险价值。n6.保险责任和责任免除。n7.保险期间和保险责任开始的时间。n8.保险金赔偿或者给付方法。n9.违约责任和争议处理。n10.订立合同的年、月、日。保险合同主体和客体投保人的主要义务n（一）交付保险费的义务n（二）如实告知的义务n（三）危险增加的通知义务n（四）保险事故通知义务n（五）防灾防损和施救的义务n（六）提供有关证明、单证和资料的义务保险合同主体和客体保险人的主要义务n（一）赔付保险金的义务n（二）说明义务（保险条款、特别是责任免除条款的说明）n（三）及时签发保险单证的义务n（四）积极进行防灾防损的义务保险合同主体和客体
