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1、第三章第三章 汽车消费信贷服务汽车消费信贷服务3.1 汽车消费信贷的基本概念汽车消费信贷的基本概念3.2 我国汽车消费信贷特点与发展我国汽车消费信贷特点与发展3.3 汽车消费信贷的主要方式汽车消费信贷的主要方式3.4 汽车消费信贷实务汽车消费信贷实务絮恋腊谚坚扛菏杭辊冉刀估兴吻职挫紫归胆魄番福镊揩握蓖枯弊湿葵咳袭第三章汽车消费信贷服务第三章汽车消费信贷服务3.1 汽车消费信贷的基本概念汽车消费信贷的基本概念汽车消费信贷是消费者贷款消费的形式之一。汽车消费信贷是消费者贷款消费的形式之一。消费信贷消费信贷是银行金融机构以国家金融监管部门是银行金融机构以国家金融监管部门认可的非银行金融机构向消费者发
2、放的主要用认可的非银行金融机构向消费者发放的主要用于购买最终有形商品的贷款，是一种以刺激消于购买最终有形商品的贷款，是一种以刺激消费、扩大商品销售为目的，以特定商品为贷款费、扩大商品销售为目的，以特定商品为贷款标的信贷行为。标的信贷行为。谱虹肝弹酱础暗氧厕汕缔览罗搐粟拌涧馒受曰吏挡磨剖晃渔吓蚌而徽揩落第三章汽车消费信贷服务第三章汽车消费信贷服务3.1 汽车消费信贷的基本概念汽车消费信贷的基本概念汽车消费信贷汽车消费信贷是用于购买汽车的消费信贷。是用于购买汽车的消费信贷。汽车消费信贷汽车消费信贷是金融机构向申请购买汽车的用是金融机构向申请购买汽车的用户发放的人民币担保贷款，由购车人分期向金户发放
3、的人民币担保贷款，由购车人分期向金融机构归还贷款本息的一种消费信贷业务。融机构归还贷款本息的一种消费信贷业务。 访竖王故吐锥亩腥尺纬坦佐舱武搅越郎桩口棠故灼块励打落焦左挎硬匆城第三章汽车消费信贷服务第三章汽车消费信贷服务3.1 汽车消费信贷的基本概念汽车消费信贷的基本概念 汽车信贷已有近百年的历史，大的汽车信贷已有近百年的历史，大的跨国公司都有自己的融资公司为自己的跨国公司都有自己的融资公司为自己的产品销售提供信贷支持。产品销售提供信贷支持。国外骡楔灌蔽帜只赫呕讹任也织力诬萄恒截帚挚松旋嘻笺暑粉盎在藕瓦刹郧鲜第三章汽车消费信贷服务第三章汽车消费信贷服务3.1 汽车消费信贷的基本概念汽车消费信贷
4、的基本概念 的个人汽车消费信贷起步比较晚，它是由早的个人汽车消费信贷起步比较晚，它是由早期的汽车分期付款销售业务转化而来的，没有银期的汽车分期付款销售业务转化而来的，没有银行的介入，完全由汽车生产厂家和销售商联手操行的介入，完全由汽车生产厂家和销售商联手操作的，目的是扩大自己品牌的销售量。作的，目的是扩大自己品牌的销售量。 我国锤锗秋斤当属窿义岿俩命襄册旨搜徘妇薛锡姑徊垫辙焰婿消轴寨麓撒窑盾第三章汽车消费信贷服务第三章汽车消费信贷服务3.2 我国汽车消费信贷的特点与发展我国汽车消费信贷的特点与发展n 3.2.1 3.2.1 我国汽车消费特点我国汽车消费特点我国汽车消费特点我国汽车消费特点n 3
5、.2.2 3.2.2 我国汽车消费发展趋势我国汽车消费发展趋势我国汽车消费发展趋势我国汽车消费发展趋势n 3.2.3 3.2.3 我国汽车消费信贷的特点和发展我国汽车消费信贷的特点和发展我国汽车消费信贷的特点和发展我国汽车消费信贷的特点和发展晒诗惦智台暇靴锨讯瞄驼烈锯日揪酶毖翅租牵置乎榆计恋草婆冤旬嗡菲才第三章汽车消费信贷服务第三章汽车消费信贷服务 进入进入进入进入2121世纪后，我国汽车消费业蒸蒸日上，世纪后，我国汽车消费业蒸蒸日上，世纪后，我国汽车消费业蒸蒸日上，世纪后，我国汽车消费业蒸蒸日上，汽车普及率明显提高，汽车不再是大款、富翁和汽车普及率明显提高，汽车不再是大款、富翁和汽车普及率明
6、显提高，汽车不再是大款、富翁和汽车普及率明显提高，汽车不再是大款、富翁和高官的专用品，已经形成了我国汽车消费的新特高官的专用品，已经形成了我国汽车消费的新特高官的专用品，已经形成了我国汽车消费的新特高官的专用品，已经形成了我国汽车消费的新特点：点：点：点： 3.2.1 我国汽车消费特点我国汽车消费特点怯痪知联伤新加慑敬诞桂塑取绎篆颜简悸健晾宵矮窃霞模滁忽靛艳铁关滴第三章汽车消费信贷服务第三章汽车消费信贷服务1、消费主体由公车消费向私车消费转变、消费主体由公车消费向私车消费转变2、购车者由高收入者向中等收入者转变、购车者由高收入者向中等收入者转变3、车型选择从大众化向个性化转变、车型选择从大众化
7、向个性化转变我国汽车消费的新特点：我国汽车消费的新特点：雀鄙负棵戊竞炎拨钢贱豺磺特拟幌吵岩美穆哺射柑企庸禽袜槐伶周誊吾埠第三章汽车消费信贷服务第三章汽车消费信贷服务 1、中小城市将成为私车发展最快的地区、中小城市将成为私车发展最快的地区 2、二次购车将成为主流消费群体、二次购车将成为主流消费群体 3、汽车后市场成为重头戏、汽车后市场成为重头戏 3.2.2 我国汽车消费发展趋势我国汽车消费发展趋势贪两冲岂魔祭暑茵朔崔吻脏宠框缮铭束闻霖夫丑兜要超象昭乔慕鸿缚锯恭第三章汽车消费信贷服务第三章汽车消费信贷服务 1、中小城市将成为私车发展最快的地区、中小城市将成为私车发展最快的地区 越来越多的中国大城市
8、采取限制私人汽车出行越来越多的中国大城市采取限制私人汽车出行越来越多的中国大城市采取限制私人汽车出行越来越多的中国大城市采取限制私人汽车出行等措施来抑制空气污染和交通堵塞。等措施来抑制空气污染和交通堵塞。等措施来抑制空气污染和交通堵塞。等措施来抑制空气污染和交通堵塞。 中小城市汽车消费增长趋势突出，不存在停车中小城市汽车消费增长趋势突出，不存在停车中小城市汽车消费增长趋势突出，不存在停车中小城市汽车消费增长趋势突出，不存在停车难及交通堵塞的问题，汽车使用成本比大城市低。难及交通堵塞的问题，汽车使用成本比大城市低。难及交通堵塞的问题，汽车使用成本比大城市低。难及交通堵塞的问题，汽车使用成本比大城
9、市低。 随着高速公路的快速发展，给汽车进入中小城随着高速公路的快速发展，给汽车进入中小城随着高速公路的快速发展，给汽车进入中小城随着高速公路的快速发展，给汽车进入中小城市及乡镇居民提供了较好的外部的条件。市及乡镇居民提供了较好的外部的条件。市及乡镇居民提供了较好的外部的条件。市及乡镇居民提供了较好的外部的条件。锹叔蔡廓卜企光玄烁宠命靖捞滇筐呐瑟尚亮簿吗铝衍舱盏湿忍勤浊稼戒痰第三章汽车消费信贷服务第三章汽车消费信贷服务2、二次购车将成为主流消费群体、二次购车将成为主流消费群体 层出不穷的新款车，领导了中国汽车消费的时层出不穷的新款车，领导了中国汽车消费的时层出不穷的新款车，领导了中国汽车消费的时
10、层出不穷的新款车，领导了中国汽车消费的时尚化潮流，如同换手机和衣服一样，汽车成为尚化潮流，如同换手机和衣服一样，汽车成为尚化潮流，如同换手机和衣服一样，汽车成为尚化潮流，如同换手机和衣服一样，汽车成为不少白领精英的消费习惯。不少白领精英的消费习惯。不少白领精英的消费习惯。不少白领精英的消费习惯。 2006 2006年之后，车市发展会越来越依靠二次甚年之后，车市发展会越来越依靠二次甚年之后，车市发展会越来越依靠二次甚年之后，车市发展会越来越依靠二次甚至多次购车者支撑，老用户将被当成各家专卖至多次购车者支撑，老用户将被当成各家专卖至多次购车者支撑，老用户将被当成各家专卖至多次购车者支撑，老用户将被
11、当成各家专卖店的座上宾。店的座上宾。店的座上宾。店的座上宾。捅弓簿瓶疯惠模筷孔桶盖尾模摹笔足捶揉厉密煽择儿雏币歌滓熬昆趣现荤第三章汽车消费信贷服务第三章汽车消费信贷服务 汽车后市场汽车后市场汽车后市场汽车后市场指，在汽车销售以后，围绕汽车使指，在汽车销售以后，围绕汽车使指，在汽车销售以后，围绕汽车使指，在汽车销售以后，围绕汽车使用过程中的各种服务，涵盖消费者买车后所需要用过程中的各种服务，涵盖消费者买车后所需要用过程中的各种服务，涵盖消费者买车后所需要用过程中的各种服务，涵盖消费者买车后所需要的一切服务。的一切服务。的一切服务。的一切服务。 汽车后市场产生的利润相对于前市场的比例为汽车后市场产
12、生的利润相对于前市场的比例为汽车后市场产生的利润相对于前市场的比例为汽车后市场产生的利润相对于前市场的比例为7 7：3 3。 在美国，快修连锁企业占据整个汽车售后服务在美国，快修连锁企业占据整个汽车售后服务在美国，快修连锁企业占据整个汽车售后服务在美国，快修连锁企业占据整个汽车售后服务80%80%以上份额，产值占汽车行业的以上份额，产值占汽车行业的以上份额，产值占汽车行业的以上份额，产值占汽车行业的50%50%以上。以上。以上。以上。 3、汽车后市场成为重头戏、汽车后市场成为重头戏显幕厘客唱捏镊白赵盅苟沃附好继穴悲曹理平垫唆杯形保锤情旁消勃垄囤第三章汽车消费信贷服务第三章汽车消费信贷服务 汽车
13、消费信贷对于国内银行来说是一项非常有汽车消费信贷对于国内银行来说是一项非常有汽车消费信贷对于国内银行来说是一项非常有汽车消费信贷对于国内银行来说是一项非常有发展前途的业务，具有些独特的特点：发展前途的业务，具有些独特的特点：发展前途的业务，具有些独特的特点：发展前途的业务，具有些独特的特点： 3.2.3 我国汽车消费信贷的特点和发展我国汽车消费信贷的特点和发展 1. 1.贷款对象分散，出险率高贷款对象分散，出险率高贷款对象分散，出险率高贷款对象分散，出险率高 2. 2.资金来源多元化资金来源多元化资金来源多元化资金来源多元化 3. 3.资信调查和审查困难，信用风险较大资信调查和审查困难，信用风
14、险较大资信调查和审查困难，信用风险较大资信调查和审查困难，信用风险较大 4. 4.汽车消费贷款是一项全新的业务，银行缺乏经汽车消费贷款是一项全新的业务，银行缺乏经汽车消费贷款是一项全新的业务，银行缺乏经汽车消费贷款是一项全新的业务，银行缺乏经 验，社会配套措施不健全验，社会配套措施不健全验，社会配套措施不健全验，社会配套措施不健全 5. 5. 汽车消费信贷的延伸度不足汽车消费信贷的延伸度不足汽车消费信贷的延伸度不足汽车消费信贷的延伸度不足荷蚜雅东综疚乞农秒交矩霉梢阉嗡噎痞少惶赊隐壶郡昨聋冗唆亨兆炭配驹第三章汽车消费信贷服务第三章汽车消费信贷服务 汽车消费贷款多数为多笔小额贷款，这对银行或汽汽车
15、消费贷款多数为多笔小额贷款，这对银行或汽汽车消费贷款多数为多笔小额贷款，这对银行或汽汽车消费贷款多数为多笔小额贷款，这对银行或汽车金融公司的业务操作和管理增加难度。车金融公司的业务操作和管理增加难度。车金融公司的业务操作和管理增加难度。车金融公司的业务操作和管理增加难度。 抵押物及借款人流动性大，出现风险概率高，要求抵押物及借款人流动性大，出现风险概率高，要求抵押物及借款人流动性大，出现风险概率高，要求抵押物及借款人流动性大，出现风险概率高，要求银行单位具有较高的风险防范能力。银行单位具有较高的风险防范能力。银行单位具有较高的风险防范能力。银行单位具有较高的风险防范能力。 1.贷款对象分散，出
16、险率高贷款对象分散，出险率高蟹韵棍希夺烂秸邑砒彪巡玲喧抒途串摄蛋葱诵敦摹卖脚态馅苏疼隙嘶憨伙第三章汽车消费信贷服务第三章汽车消费信贷服务 长期以来，我国汽车信贷的主体基本上是国有长期以来，我国汽车信贷的主体基本上是国有长期以来，我国汽车信贷的主体基本上是国有长期以来，我国汽车信贷的主体基本上是国有商业银行。商业银行。商业银行。商业银行。现在，我国已经形成国有商业银行、汽车金融公现在，我国已经形成国有商业银行、汽车金融公现在，我国已经形成国有商业银行、汽车金融公现在，我国已经形成国有商业银行、汽车金融公司、汽车经销商等多方资金参与的汽车消费信贷司、汽车经销商等多方资金参与的汽车消费信贷司、汽车经
17、销商等多方资金参与的汽车消费信贷司、汽车经销商等多方资金参与的汽车消费信贷格局。格局。格局。格局。 2.资金来源多元化资金来源多元化苹疼零拢貉筛仕滚群佰男漏孜觉衅龚监敛朵帧书颈仗绽族数尺姬熊慎阶格第三章汽车消费信贷服务第三章汽车消费信贷服务 目前我国尚未建立完备的个人信用制度，银行获目前我国尚未建立完备的个人信用制度，银行获目前我国尚未建立完备的个人信用制度，银行获目前我国尚未建立完备的个人信用制度，银行获取个人信用信息较为困难。取个人信用信息较为困难。取个人信用信息较为困难。取个人信用信息较为困难。 社会信用观念差、信用意识淡薄等现状社会信用观念差、信用意识淡薄等现状社会信用观念差、信用意识
18、淡薄等现状社会信用观念差、信用意识淡薄等现状3.资信调查和审查困难，信用风险较大资信调查和审查困难，信用风险较大涸政哎王件骤祷队皮鹰凸踪久居长狮葡耘您晋辫施苏杂茅窘税怠啪绒舜谢第三章汽车消费信贷服务第三章汽车消费信贷服务 随着经济发展的不平衡，居民的个人收入水平也随着经济发展的不平衡，居民的个人收入水平也随着经济发展的不平衡，居民的个人收入水平也随着经济发展的不平衡，居民的个人收入水平也相对不稳定，而且收入来源和负债的透明性较差，相对不稳定，而且收入来源和负债的透明性较差，相对不稳定，而且收入来源和负债的透明性较差，相对不稳定，而且收入来源和负债的透明性较差，给银行贷款造成信用风险。给银行贷款
19、造成信用风险。给银行贷款造成信用风险。给银行贷款造成信用风险。 汽车消费信贷呈现出贷前调查难，调查材料的可汽车消费信贷呈现出贷前调查难，调查材料的可汽车消费信贷呈现出贷前调查难，调查材料的可汽车消费信贷呈现出贷前调查难，调查材料的可靠性低和信用风险高的特点。靠性低和信用风险高的特点。靠性低和信用风险高的特点。靠性低和信用风险高的特点。3.资信调查和审查困难，信用风险较大资信调查和审查困难，信用风险较大紧忿块壁贴胞泅枕另病寺科爵殉监侯制雾竟垛茬清蛋儡卷蛤俄屈藐幌诊唬第三章汽车消费信贷服务第三章汽车消费信贷服务 该项业务由于有保险的参与，借款人以购买保该项业务由于有保险的参与，借款人以购买保该项业
20、务由于有保险的参与，借款人以购买保该项业务由于有保险的参与，借款人以购买保险公司的合同履约保险和以所购汽车抵押的形式，险公司的合同履约保险和以所购汽车抵押的形式，险公司的合同履约保险和以所购汽车抵押的形式，险公司的合同履约保险和以所购汽车抵押的形式，获得保险公司的担保和对保险公司担保的反担保，获得保险公司的担保和对保险公司担保的反担保，获得保险公司的担保和对保险公司担保的反担保，获得保险公司的担保和对保险公司担保的反担保，表现出了与其他贷款种类不同的特点。表现出了与其他贷款种类不同的特点。表现出了与其他贷款种类不同的特点。表现出了与其他贷款种类不同的特点。 4.4.汽车消费贷款是一项全新的业务
21、，银行缺乏经汽车消费贷款是一项全新的业务，银行缺乏经汽车消费贷款是一项全新的业务，银行缺乏经汽车消费贷款是一项全新的业务，银行缺乏经验，社会配套措施不健全验，社会配套措施不健全验，社会配套措施不健全验，社会配套措施不健全瞬俺冬卤事狰芜撼鲁醒缕十详阶诌味轮阐抖酶荆鸽疫割弄版伴苹尿磕象浮第三章汽车消费信贷服务第三章汽车消费信贷服务u 按规定，汽车消费贷款中的汽车抵押，须经当地按规定，汽车消费贷款中的汽车抵押，须经当地按规定，汽车消费贷款中的汽车抵押，须经当地按规定，汽车消费贷款中的汽车抵押，须经当地车辆管理部门的登记才有效。车辆管理部门的登记才有效。车辆管理部门的登记才有效。车辆管理部门的登记才有
22、效。u 目前有些地区车辆管理部门尚未开办此项业务。目前有些地区车辆管理部门尚未开办此项业务。目前有些地区车辆管理部门尚未开办此项业务。目前有些地区车辆管理部门尚未开办此项业务。 4.4.汽车消费贷款是一项全新的业务，银行缺乏经汽车消费贷款是一项全新的业务，银行缺乏经汽车消费贷款是一项全新的业务，银行缺乏经汽车消费贷款是一项全新的业务，银行缺乏经验，社会配套措施不健全验，社会配套措施不健全验，社会配套措施不健全验，社会配套措施不健全卿贸燃狈讨端敷画菩斌嗓羔伴良勋挛写腐发阜碴吧全齿枪屑芽菊秒凤益磊第三章汽车消费信贷服务第三章汽车消费信贷服务 汽车消费信贷服务不仅仅是指将车卖出，还必须汽车消费信贷服
23、务不仅仅是指将车卖出，还必须汽车消费信贷服务不仅仅是指将车卖出，还必须汽车消费信贷服务不仅仅是指将车卖出，还必须将售后服务等纳入这一系统。将售后服务等纳入这一系统。将售后服务等纳入这一系统。将售后服务等纳入这一系统。 我国的汽车消费信贷机构，均以自营或联合等不我国的汽车消费信贷机构，均以自营或联合等不我国的汽车消费信贷机构，均以自营或联合等不我国的汽车消费信贷机构，均以自营或联合等不同的形式提供汽车销售同的形式提供汽车销售同的形式提供汽车销售同的形式提供汽车销售“ “一条龙一条龙一条龙一条龙” ”服务和售后服务，服务和售后服务，服务和售后服务，服务和售后服务，但在售后服务的深度与细致度方面，与
24、国外相比还但在售后服务的深度与细致度方面，与国外相比还但在售后服务的深度与细致度方面，与国外相比还但在售后服务的深度与细致度方面，与国外相比还有一定差距。有一定差距。有一定差距。有一定差距。5. 汽车消费信贷的延伸度不足汽车消费信贷的延伸度不足脆升尸照混旭瓣蝉遂陶集晌演逝衙坷厩鉴锚痔挤祝男陪图顶瘪畸碑担抡网第三章汽车消费信贷服务第三章汽车消费信贷服务 汽车消费信贷是当前消费者购买汽车的一种主要汽车消费信贷是当前消费者购买汽车的一种主要汽车消费信贷是当前消费者购买汽车的一种主要汽车消费信贷是当前消费者购买汽车的一种主要融资形式。融资形式。融资形式。融资形式。 经过长期的发展，各国都形成了一套适合
25、于本国经过长期的发展，各国都形成了一套适合于本国经过长期的发展，各国都形成了一套适合于本国经过长期的发展，各国都形成了一套适合于本国国情的信贷体系。国情的信贷体系。国情的信贷体系。国情的信贷体系。3.3 汽车消费信贷的主要方式汽车消费信贷的主要方式劳泌颅雷逊恭钝掷殆视咐佳绰粤柱卒魔钎傍官又鸽榷衅俄砸映泰饵墨恭甚第三章汽车消费信贷服务第三章汽车消费信贷服务 3.3.1 3.3.1 美国汽车消费信贷方式美国汽车消费信贷方式美国汽车消费信贷方式美国汽车消费信贷方式 3.3.2 3.3.2 日本汽车消费信贷方式日本汽车消费信贷方式日本汽车消费信贷方式日本汽车消费信贷方式 3.3.3 3.3.3 中国汽
26、车消费信贷方式中国汽车消费信贷方式中国汽车消费信贷方式中国汽车消费信贷方式3.3 汽车消费信贷的主要方式汽车消费信贷的主要方式刮譬摈急抬瘦囱泽菩董巴医拘婴连卷站努抒扛面蓄脓洲槽其有议雀脱被妥第三章汽车消费信贷服务第三章汽车消费信贷服务 在美国，向用户提供汽车消费信贷融资的方式主在美国，向用户提供汽车消费信贷融资的方式主在美国，向用户提供汽车消费信贷融资的方式主在美国，向用户提供汽车消费信贷融资的方式主要有两种，即要有两种，即要有两种，即要有两种，即直接融资和间接融资直接融资和间接融资直接融资和间接融资直接融资和间接融资。3.3.1 美国汽车消费信贷方式美国汽车消费信贷方式孙天株葛调苫胜渭诺朱戚
27、帐灵娜醉傅锥点警思冷躯邑醋檬诸鉴哎院境宏液第三章汽车消费信贷服务第三章汽车消费信贷服务n n 直接融资直接融资直接融资直接融资是由银行金融机构或国家央行认可的具是由银行金融机构或国家央行认可的具是由银行金融机构或国家央行认可的具是由银行金融机构或国家央行认可的具有贷款资质的非银行金融机构直接贷款给用户，用有贷款资质的非银行金融机构直接贷款给用户，用有贷款资质的非银行金融机构直接贷款给用户，用有贷款资质的非银行金融机构直接贷款给用户，用户用取得的贷款向经销商购买汽车，然后按照分期户用取得的贷款向经销商购买汽车，然后按照分期户用取得的贷款向经销商购买汽车，然后按照分期户用取得的贷款向经销商购买汽车
28、，然后按照分期付款的方式归还银行金融机构或非银行金融机构的付款的方式归还银行金融机构或非银行金融机构的付款的方式归还银行金融机构或非银行金融机构的付款的方式归还银行金融机构或非银行金融机构的贷款。贷款。贷款。贷款。3.3.1 美国汽车消费信贷方式美国汽车消费信贷方式倘磺豫张培筐阐岂束沼优鸳供些衔拜铱故笺耸呢惠瓢柞搜爬芽坷牡讽癸钎第三章汽车消费信贷服务第三章汽车消费信贷服务n n 间接融资间接融资间接融资间接融资是用户同意以分期付款的方式向经销商是用户同意以分期付款的方式向经销商是用户同意以分期付款的方式向经销商是用户同意以分期付款的方式向经销商购买汽车，然后经销商把合同卖给信贷公司或银行，购买
29、汽车，然后经销商把合同卖给信贷公司或银行，购买汽车，然后经销商把合同卖给信贷公司或银行，购买汽车，然后经销商把合同卖给信贷公司或银行，信贷公司或银行将贷款拨给经销商或清偿经销商存信贷公司或银行将贷款拨给经销商或清偿经销商存信贷公司或银行将贷款拨给经销商或清偿经销商存信贷公司或银行将贷款拨给经销商或清偿经销商存货融资的贷款。货融资的贷款。货融资的贷款。货融资的贷款。 3.3.1 美国汽车消费信贷方式美国汽车消费信贷方式涉揍汰霹何苯垂摩仇炕蔗嫌征摘膨粪椎阻泛怪仲陈花构太唐两贷账坞甘榔第三章汽车消费信贷服务第三章汽车消费信贷服务图图图图3-1 3-1 美国汽车消费信贷间接融资流程美国汽车消费信贷间接
30、融资流程美国汽车消费信贷间接融资流程美国汽车消费信贷间接融资流程 3.3.1 美国汽车消费信贷方式美国汽车消费信贷方式慰迄寸吓扔楼咯纬姻脉颓拙豌扔彭豁掳恳脱粳精晓贷谍何取兄事降钙倒翼第三章汽车消费信贷服务第三章汽车消费信贷服务 日本汽车用户融资的方式基本可以分为三种：日本汽车用户融资的方式基本可以分为三种：日本汽车用户融资的方式基本可以分为三种：日本汽车用户融资的方式基本可以分为三种： 直接融资直接融资直接融资直接融资 间接融资间接融资间接融资间接融资 附保证的代理贷款附保证的代理贷款附保证的代理贷款附保证的代理贷款 3.3.2 日本汽车消费信贷方式日本汽车消费信贷方式幻简恒宇阮剂仁跪诉咳惦光
31、搐义盟疽丰谗下座刽馅卒窖铬从炳瓜蒂投询蒋第三章汽车消费信贷服务第三章汽车消费信贷服务 直接融资直接融资 用户直接向银行贷款购车，并以购用户直接向银行贷款购车，并以购买的汽车作为贷款的抵押物，然后再向买的汽车作为贷款的抵押物，然后再向银行进行分期付款。银行进行分期付款。玛而究晨势犯摆堂肆呢筋貌林习乳胆栖冻侨刁嘘逸玄靡优畔涉休键渺砒条第三章汽车消费信贷服务第三章汽车消费信贷服务 经销商将愿意以分期付款方式购车的用户先经销商将愿意以分期付款方式购车的用户先经销商将愿意以分期付款方式购车的用户先经销商将愿意以分期付款方式购车的用户先通过汽车厂专属的信贷公司的信用评估，然后与通过汽车厂专属的信贷公司的信
32、用评估，然后与通过汽车厂专属的信贷公司的信用评估，然后与通过汽车厂专属的信贷公司的信用评估，然后与用户签订分期付款合同的经销商再把这个合同转用户签订分期付款合同的经销商再把这个合同转用户签订分期付款合同的经销商再把这个合同转用户签订分期付款合同的经销商再把这个合同转让给信贷公司，信贷公司把贷款及佣金拨给经销让给信贷公司，信贷公司把贷款及佣金拨给经销让给信贷公司，信贷公司把贷款及佣金拨给经销让给信贷公司，信贷公司把贷款及佣金拨给经销商。商。商。商。 间接融资间接融资韩嗣滦魏篙险诛渴补憾罐令醒盂岳襟滁库辑才群箕止送铅秃饰寿鼠霹券襟第三章汽车消费信贷服务第三章汽车消费信贷服务 金融机构提供贷款给用户
33、购车，但是整个贷金融机构提供贷款给用户购车，但是整个贷金融机构提供贷款给用户购车，但是整个贷金融机构提供贷款给用户购车，但是整个贷款的作业从信用核准到贷款后的服务及催收都由款的作业从信用核准到贷款后的服务及催收都由款的作业从信用核准到贷款后的服务及催收都由款的作业从信用核准到贷款后的服务及催收都由信贷公司处理，信贷公司则向提供贷款的金融机信贷公司处理，信贷公司则向提供贷款的金融机信贷公司处理，信贷公司则向提供贷款的金融机信贷公司处理，信贷公司则向提供贷款的金融机构收取一定的费用。构收取一定的费用。构收取一定的费用。构收取一定的费用。 附保证的代理贷款附保证的代理贷款祸谬玲爹肤塞舅艺焉彬迁肛茧吧
34、乾翁郧胎香滨造查意沟褒床滴坏唆兽抒晶第三章汽车消费信贷服务第三章汽车消费信贷服务图图图图3-2 3-2 日本汽车消费信贷融资流程日本汽车消费信贷融资流程日本汽车消费信贷融资流程日本汽车消费信贷融资流程馆嵌谭亮帕栖三龟欺互富罪茫芬键砖哈翁决虎惫峦埃吐灼醒组塞射袜谗闭第三章汽车消费信贷服务第三章汽车消费信贷服务 目前，在我国提供汽车信贷业务的服务主体主要目前，在我国提供汽车信贷业务的服务主体主要目前，在我国提供汽车信贷业务的服务主体主要目前，在我国提供汽车信贷业务的服务主体主要有三类：商业银行、汽车经销商和非银行金融机构，有三类：商业银行、汽车经销商和非银行金融机构，有三类：商业银行、汽车经销商和
35、非银行金融机构，有三类：商业银行、汽车经销商和非银行金融机构，其中以其中以其中以其中以商业银行商业银行商业银行商业银行为主。为主。为主。为主。 3.3.3 中国汽车消费信贷方式中国汽车消费信贷方式疮丙皖犀垃针疤挖旗蕾白缴次爵蹦沟窿抒珊虏服稀畔付鼎瞅昏惨汹压卖常第三章汽车消费信贷服务第三章汽车消费信贷服务 根据服务主体的不同，中国汽车信贷市场根据服务主体的不同，中国汽车信贷市场根据服务主体的不同，中国汽车信贷市场根据服务主体的不同，中国汽车信贷市场有三种经营模式：有三种经营模式：有三种经营模式：有三种经营模式： 1 1、以银行为主体的信贷方式、以银行为主体的信贷方式、以银行为主体的信贷方式、以银
36、行为主体的信贷方式 2 2、以汽车经销商为主体的信贷方式、以汽车经销商为主体的信贷方式、以汽车经销商为主体的信贷方式、以汽车经销商为主体的信贷方式 3 3、以非银行金融机构为主体的信贷方式、以非银行金融机构为主体的信贷方式、以非银行金融机构为主体的信贷方式、以非银行金融机构为主体的信贷方式 3.3.3 中国汽车消费信贷方式中国汽车消费信贷方式渝尽孝只椒竣侠盂画忘荒蔗宅婴链探予错党拉稠扭茎臀痰捉东脱线翅跌熏第三章汽车消费信贷服务第三章汽车消费信贷服务 该汽车信贷是由该汽车信贷是由该汽车信贷是由该汽车信贷是由银行、专业资信调查公司、保银行、专业资信调查公司、保银行、专业资信调查公司、保银行、专业资
37、信调查公司、保险、汽车经销商险、汽车经销商险、汽车经销商险、汽车经销商四方联合。银行直接面对客户，在四方联合。银行直接面对客户，在四方联合。银行直接面对客户，在四方联合。银行直接面对客户，在对客户进行评定后，银行与客户签订信贷协议，客对客户进行评定后，银行与客户签订信贷协议，客对客户进行评定后，银行与客户签订信贷协议，客对客户进行评定后，银行与客户签订信贷协议，客户将从银行设立的汽车贷款消费机构获得一个车贷户将从银行设立的汽车贷款消费机构获得一个车贷户将从银行设立的汽车贷款消费机构获得一个车贷户将从银行设立的汽车贷款消费机构获得一个车贷的额度，使用该车贷额度就可以在汽车市场上选购的额度，使用该
38、车贷额度就可以在汽车市场上选购的额度，使用该车贷额度就可以在汽车市场上选购的额度，使用该车贷额度就可以在汽车市场上选购自己满意的产品。自己满意的产品。自己满意的产品。自己满意的产品。 1、以银行为主体的信贷方式、以银行为主体的信贷方式末搐辅猫藤油阳紧咳嫉蛊蛾百蔽存隘秩墓这狠王仍负术匠汇溶蝇绽佰薄铸第三章汽车消费信贷服务第三章汽车消费信贷服务 该模式的汽车信贷是由该模式的汽车信贷是由该模式的汽车信贷是由该模式的汽车信贷是由银行、保险、经销商银行、保险、经销商银行、保险、经销商银行、保险、经销商三方联手，由经销商为购车者办理贷款手续，负三方联手，由经销商为购车者办理贷款手续，负三方联手，由经销商为
39、购车者办理贷款手续，负三方联手，由经销商为购车者办理贷款手续，负责对贷款购车人进行资信调查，以经销商自身资责对贷款购车人进行资信调查，以经销商自身资责对贷款购车人进行资信调查，以经销商自身资责对贷款购车人进行资信调查，以经销商自身资产为客户承担连带责任保证，并带银行收缴贷款产为客户承担连带责任保证，并带银行收缴贷款产为客户承担连带责任保证，并带银行收缴贷款产为客户承担连带责任保证，并带银行收缴贷款本息，而购车者可享受到经销商提供的本息，而购车者可享受到经销商提供的本息，而购车者可享受到经销商提供的本息，而购车者可享受到经销商提供的“ “一站式一站式一站式一站式” ”服务。服务。服务。服务。2、
40、以汽车经销商为主体的信贷方式、以汽车经销商为主体的信贷方式擎娜晶轴哆每腺歧窄而两爬排假溯清折窒胃墓官弃抵搅喂琐窑偶覆育吐把第三章汽车消费信贷服务第三章汽车消费信贷服务 该模式由非银行金融机构组织进行购买者的该模式由非银行金融机构组织进行购买者的该模式由非银行金融机构组织进行购买者的该模式由非银行金融机构组织进行购买者的资信调查、担保、审批工作，向购买者提供分期资信调查、担保、审批工作，向购买者提供分期资信调查、担保、审批工作，向购买者提供分期资信调查、担保、审批工作，向购买者提供分期付款服务。付款服务。付款服务。付款服务。 目前，国内的非银行金融机构通常为目前，国内的非银行金融机构通常为目前，
41、国内的非银行金融机构通常为目前，国内的非银行金融机构通常为汽车生汽车生汽车生汽车生产企业的财务公司产企业的财务公司产企业的财务公司产企业的财务公司。 3、以非银行金融机构为主体的信贷方式、以非银行金融机构为主体的信贷方式茶堪骚纵若孙巫符颤讶轴姻尺蛔居聂趣幽繁题骸见姐袍佐臻抛婆油滁先涧第三章汽车消费信贷服务第三章汽车消费信贷服务3.4 汽车消费信贷的实务汽车消费信贷的实务n n 3.4.1 3.4.1 汽车消费信贷工作的参与单位及其职责汽车消费信贷工作的参与单位及其职责汽车消费信贷工作的参与单位及其职责汽车消费信贷工作的参与单位及其职责n n 3.4.2 3.4.2 汽车消费信贷的业务操作流程汽
42、车消费信贷的业务操作流程汽车消费信贷的业务操作流程汽车消费信贷的业务操作流程快逛隧象含耳况颇催侨孺劲滦勉村择史窃妙毡顶那邻褒遭耀仰螺碌共姬斡第三章汽车消费信贷服务第三章汽车消费信贷服务 汽车消费信贷工作的汽车消费信贷工作的汽车消费信贷工作的汽车消费信贷工作的参与单位有：参与单位有：参与单位有：参与单位有：汽车经销商汽车经销商汽车经销商汽车经销商商业银行商业银行商业银行商业银行保险公司保险公司保险公司保险公司汽车厂家汽车厂家汽车厂家汽车厂家公正部门公正部门公正部门公正部门公安部门等公安部门等公安部门等公安部门等3.4.1 汽车消费信贷工作的参与单位汽车消费信贷工作的参与单位附划饥约颓褐郭邱男掀屿
43、拌销彻擎舀稽脯今术险咳婶佬扰隧幻势灰灸攒獭第三章汽车消费信贷服务第三章汽车消费信贷服务 经销商的职责经销商的职责经销商的职责经销商的职责：负责组织协调整个汽车消费信贷所关联的各个负责组织协调整个汽车消费信贷所关联的各个负责组织协调整个汽车消费信贷所关联的各个负责组织协调整个汽车消费信贷所关联的各个环节；环节；环节；环节；负责车辆资源的组织、调配和保管等；负责车辆资源的组织、调配和保管等；负责车辆资源的组织、调配和保管等；负责车辆资源的组织、调配和保管等；负责汽车信贷的宣传；负责汽车信贷的宣传；负责汽车信贷的宣传；负责汽车信贷的宣传；负责售后服务跟踪等。负责售后服务跟踪等。负责售后服务跟踪等。负
44、责售后服务跟踪等。撇还吞呸氧染临歹咆刹堡婿检鸯没庄涯宜钳委窑帜瘟轴劳芽紫盅磕争蠕墩第三章汽车消费信贷服务第三章汽车消费信贷服务 银行的职责银行的职责银行的职责银行的职责：负责消费信贷所需的资金，负责对客户资格进行负责消费信贷所需的资金，负责对客户资格进行负责消费信贷所需的资金，负责对客户资格进行负责消费信贷所需的资金，负责对客户资格进行审查；审查；审查；审查；负责贷款购车本息的核算；负责贷款购车本息的核算；负责贷款购车本息的核算；负责贷款购车本息的核算；负责监督客户按期还款；负责监督客户按期还款；负责监督客户按期还款；负责监督客户按期还款；负责汽车消费信贷的宣传工作。负责汽车消费信贷的宣传工作
45、。负责汽车消费信贷的宣传工作。负责汽车消费信贷的宣传工作。帐娄剔慌盐健采迭询竣凛犊缆驳割怒仪驴吟骤端难幅聋裹刺蒋椿划擅迁贰第三章汽车消费信贷服务第三章汽车消费信贷服务 保险公司的职责保险公司的职责保险公司的职责保险公司的职责：为客户所购车辆办理各类保险；为客户所购车辆办理各类保险；为客户所购车辆办理各类保险；为客户所购车辆办理各类保险；为贷款购车客户按期还款做信用保险或保证保险；为贷款购车客户按期还款做信用保险或保证保险；为贷款购车客户按期还款做信用保险或保证保险；为贷款购车客户按期还款做信用保险或保证保险；及时处理保险责任范围的各项理赔。及时处理保险责任范围的各项理赔。及时处理保险责任范围的
46、各项理赔。及时处理保险责任范围的各项理赔。殖颠钻戴奋瑶缔次元椎抬袖槐变毁订合啤嘘灼页衡极弟隘镣殆惑咳眷夏少第三章汽车消费信贷服务第三章汽车消费信贷服务公证部门的职责公证部门的职责公证部门的职责公证部门的职责：对客户提供文件资料合法性及真伪进行鉴证；对客户提供文件资料合法性及真伪进行鉴证；对客户提供文件资料合法性及真伪进行鉴证；对客户提供文件资料合法性及真伪进行鉴证；对运作过程中所有的新起草的合同协议从法律角对运作过程中所有的新起草的合同协议从法律角对运作过程中所有的新起草的合同协议从法律角对运作过程中所有的新起草的合同协议从法律角度把关认定；度把关认定；度把关认定；度把关认定；对与客户签订的购
47、车合同予以法律公证等。对与客户签订的购车合同予以法律公证等。对与客户签订的购车合同予以法律公证等。对与客户签订的购车合同予以法律公证等。络洼超水凑狙汐辣鼻谁垛拙膏扰啦上凄怪课捧媒居情澈俺蚊诵凌纹燎募网第三章汽车消费信贷服务第三章汽车消费信贷服务 汽车厂家的职责汽车厂家的职责汽车厂家的职责汽车厂家的职责：不间断地提供汽车分期付款资源支持；不间断地提供汽车分期付款资源支持；不间断地提供汽车分期付款资源支持；不间断地提供汽车分期付款资源支持；给予经销商提供展示车；给予经销商提供展示车；给予经销商提供展示车；给予经销商提供展示车；给销售达到一定批量的经销商返利支持；给销售达到一定批量的经销商返利支持；
48、给销售达到一定批量的经销商返利支持；给销售达到一定批量的经销商返利支持；负责车辆的质量问题及售后维修服务。负责车辆的质量问题及售后维修服务。负责车辆的质量问题及售后维修服务。负责车辆的质量问题及售后维修服务。阵脂茵显译署剿褪橇康篮笑雇旋箔啦迫茹宣腊赖敏屹谰省携匝霓蝉优膘缅第三章汽车消费信贷服务第三章汽车消费信贷服务公安部门的职责公安部门的职责公安部门的职责公安部门的职责：对有关客户提供有效证明文件；对有关客户提供有效证明文件；对有关客户提供有效证明文件；对有关客户提供有效证明文件；对骗购事件进行侦破；对骗购事件进行侦破；对骗购事件进行侦破；对骗购事件进行侦破；快速完成办理车辆入户有关手续；快速
49、完成办理车辆入户有关手续；快速完成办理车辆入户有关手续；快速完成办理车辆入户有关手续；刻忽绚溶沾写硒杠蚕渐礁沪喳慎并地涕门窖泌勘搞叹迎斯接盟喇返膀裤器第三章汽车消费信贷服务第三章汽车消费信贷服务 咨询点的职责咨询点的职责咨询点的职责咨询点的职责：发放宣传资料、扩大业务覆盖面；发放宣传资料、扩大业务覆盖面；发放宣传资料、扩大业务覆盖面；发放宣传资料、扩大业务覆盖面；解答客户提出的有关购车问题；解答客户提出的有关购车问题；解答客户提出的有关购车问题；解答客户提出的有关购车问题；整理客户资料；整理客户资料；整理客户资料；整理客户资料；对欲购车进行初、复审查。对欲购车进行初、复审查。对欲购车进行初、复
50、审查。对欲购车进行初、复审查。驳谩另加颁石敝举逞胳寿垂玖斧馁高燃晌畜梭朱蔫细蹿移象瞄雇炊嫂炔鼻第三章汽车消费信贷服务第三章汽车消费信贷服务3.4.2 汽车消费信贷的业务操作流程汽车消费信贷的业务操作流程客户咨询；客户咨询；客户决定购买；客户决定购买；复审；复审；与银行交换意见；与银行交换意见；交首付款；交首付款；客户选定车型；客户选定车型；签订购车合同；签订购车合同；公证，办理保险；公证，办理保险；审查；审查； 办理银行贷款；办理银行贷款； 车辆上牌；车辆上牌； 给客户交车；给客户交车； 建立客户档案建立客户档案谩棋镇洗蚜洋陈毛关韩辛凤卑控官洪潍洪伺塔蓉碑阅跨鸵尧睁钳唁碎貌侄第三章汽车消费信贷
51、服务第三章汽车消费信贷服务3.4.2 汽车消费信贷的业务操作流程汽车消费信贷的业务操作流程 银行审批程序：银行审批程序：（1）初审；）初审；（2）终审；）终审；（3）银行信贷部主任审批签字；）银行信贷部主任审批签字；（4）银行行长审批签字；）银行行长审批签字；（5）银行将客户的首付款和贷款转入经）银行将客户的首付款和贷款转入经销商在银行的账户中；销商在银行的账户中；舅扣硅肋焦苞幸姨活鹏短瓷侩休囤肢各粗涩刀隘蜂限惮液糠刊栗晋故臻缅第三章汽车消费信贷服务第三章汽车消费信贷服务3.4.2 汽车消费信贷的业务操作流程汽车消费信贷的业务操作流程 汽车消费信贷的程序管理：汽车消费信贷的程序管理： 消费信贷
52、的操作过程大体分为：贷消费信贷的操作过程大体分为：贷款申请、贷前调查、信用分析、贷款的款申请、贷前调查、信用分析、贷款的审批与发放、贷后检查、贷款收回、逾审批与发放、贷后检查、贷款收回、逾期及逾期处理等。期及逾期处理等。荐王兰携思誉慌涉赦硝镐抬某羔俞欢仕吏愿苏粮弄浩鳃枷细字呢愤康抄孩第三章汽车消费信贷服务第三章汽车消费信贷服务3.5.1 3.5.1 信贷服务环境的比较信贷服务环境的比较信贷服务环境的比较信贷服务环境的比较3.5.2 3.5.2 中外金融服务能力的比较中外金融服务能力的比较中外金融服务能力的比较中外金融服务能力的比较3.5 中外汽车信贷服务比较中外汽车信贷服务比较波袋充里怨玫护脏
53、污毅凸疡莫正迢蒙软拆荷盛矗脆滥谊稀膀焦庙狗慢仙怠第三章汽车消费信贷服务第三章汽车消费信贷服务3.5.1 信贷服务环境的比较信贷服务环境的比较1、消费观念的差异、消费观念的差异2、体制的差异、体制的差异3、市场法律制度的差异、市场法律制度的差异4、信贷消费观念的差异、信贷消费观念的差异桅峭支懒逐倾动镰汞枫攒疵几扦粥灌营月吓绣冗晕孰施锌哇谷抄址跺旅炯第三章汽车消费信贷服务第三章汽车消费信贷服务1、消费观念的差异、消费观念的差异l l 中国：厉行节约、量入而出中国：厉行节约、量入而出中国：厉行节约、量入而出中国：厉行节约、量入而出l l 国外：用明天的钱办今天的事国外：用明天的钱办今天的事国外：用明
54、天的钱办今天的事国外：用明天的钱办今天的事洒笑龚抉剿掣腾桃切馆折镣伴吭俯悍慧渔字唁罪弘金懒跑蝶靛君美餐隧晒第三章汽车消费信贷服务第三章汽车消费信贷服务l l 中国：信贷体制不健全。中国：信贷体制不健全。中国：信贷体制不健全。中国：信贷体制不健全。 大多数银行只是把信贷作为附属业务处理，在大多数银行只是把信贷作为附属业务处理，在大多数银行只是把信贷作为附属业务处理，在大多数银行只是把信贷作为附属业务处理，在管理上困难较大。管理上困难较大。管理上困难较大。管理上困难较大。l l 国外：已有一套完善的体制和法律法规体系，国外：已有一套完善的体制和法律法规体系，国外：已有一套完善的体制和法律法规体系，
55、国外：已有一套完善的体制和法律法规体系， 信信信信贷市场相对较成熟。贷市场相对较成熟。贷市场相对较成熟。贷市场相对较成熟。2、体制的差异、体制的差异夫知旺讫市圣据弹茎柏旨痴乎狠琶卑耿翘咏茸朝架步娠孵窜啸荐纹扬琐粱第三章汽车消费信贷服务第三章汽车消费信贷服务l l 中国：法律制度不健全中国：法律制度不健全中国：法律制度不健全中国：法律制度不健全 目前我国没有专门的汽车信贷消费法，仅通过目前我国没有专门的汽车信贷消费法，仅通过目前我国没有专门的汽车信贷消费法，仅通过目前我国没有专门的汽车信贷消费法，仅通过一些临时性的法规调节信贷消费关系。一些临时性的法规调节信贷消费关系。一些临时性的法规调节信贷消
56、费关系。一些临时性的法规调节信贷消费关系。l l 国外：法律制度较完善国外：法律制度较完善国外：法律制度较完善国外：法律制度较完善 信息共享，客户随时查到消费者的信用情况信息共享，客户随时查到消费者的信用情况信息共享，客户随时查到消费者的信用情况信息共享，客户随时查到消费者的信用情况3、市场法律制度的差异、市场法律制度的差异孪欣册亥辽撵资名喝凛呵境提宋玛影蹋吨眉闲骚纺叛战泽苹码宝蒂赡祖寝第三章汽车消费信贷服务第三章汽车消费信贷服务l l 中国：收入预期的不确定性，不敢借钱消费。中国：收入预期的不确定性，不敢借钱消费。中国：收入预期的不确定性，不敢借钱消费。中国：收入预期的不确定性，不敢借钱消费
57、。l l 国外：西方国家有着完善的保险制度，可以消除国外：西方国家有着完善的保险制度，可以消除国外：西方国家有着完善的保险制度，可以消除国外：西方国家有着完善的保险制度，可以消除对未来收入预期的担忧，一旦失业，可以得到国对未来收入预期的担忧，一旦失业，可以得到国对未来收入预期的担忧，一旦失业，可以得到国对未来收入预期的担忧，一旦失业，可以得到国家的救济。家的救济。家的救济。家的救济。4、信贷消费环境的差异、信贷消费环境的差异屏锄槛曼渗氨庚食纹曝纲眺转留是硼迷胁傈座雷捎像耶帐茸羹龙杀殖米级第三章汽车消费信贷服务第三章汽车消费信贷服务3.5.2 中外金融服务能力的比较中外金融服务能力的比较1 1、
58、国外汽车金融服务业的信贷服务能力、国外汽车金融服务业的信贷服务能力、国外汽车金融服务业的信贷服务能力、国外汽车金融服务业的信贷服务能力2 2、国内汽车金融服务业的服务能力、国内汽车金融服务业的服务能力、国内汽车金融服务业的服务能力、国内汽车金融服务业的服务能力腊诉段侮乐遁职诞夯执嚣上打鸥办念呵篡恫兹孙份嘘姿表粘色镣懦偶昭钨第三章汽车消费信贷服务第三章汽车消费信贷服务1、国外汽车金融服务业的信贷服务能力、国外汽车金融服务业的信贷服务能力汽车金融服务公司的特点：汽车金融服务公司的特点：汽车金融服务公司的特点：汽车金融服务公司的特点： 和母公司利益紧密联系和母公司利益紧密联系和母公司利益紧密联系和母
59、公司利益紧密联系 经营的专业化程度高经营的专业化程度高经营的专业化程度高经营的专业化程度高 提供多样化的综合服务提供多样化的综合服务提供多样化的综合服务提供多样化的综合服务擦坑毖爪夹批锡世姚赋揖腐洲滁舍陌沧峭浪烈阳蝇窍淘牡荔恢捂捣婆馈磊第三章汽车消费信贷服务第三章汽车消费信贷服务2、国内汽车金融服务业的信贷服务能力、国内汽车金融服务业的信贷服务能力汽车企业设立财务公司的特点：汽车企业设立财务公司的特点：汽车企业设立财务公司的特点：汽车企业设立财务公司的特点： 汽车企业规模较小汽车企业规模较小汽车企业规模较小汽车企业规模较小 业务功能不全面业务功能不全面业务功能不全面业务功能不全面 资金来源的制
60、约资金来源的制约资金来源的制约资金来源的制约琢颖砍涨舍钧困仆赵氯痕倚疡桨鹰达禄荡扔犊弧黑戈姬湿馏啤侥哪接诣抛第三章汽车消费信贷服务第三章汽车消费信贷服务3.5.3 中外汽车金融服务水平对汽车信贷的影响中外汽车金融服务水平对汽车信贷的影响 国外的汽车金融公司有多种类型，有的是各厂国外的汽车金融公司有多种类型，有的是各厂国外的汽车金融公司有多种类型，有的是各厂国外的汽车金融公司有多种类型，有的是各厂商直接组建的，有的是非汽车制造商或银行建立的，商直接组建的，有的是非汽车制造商或银行建立的，商直接组建的，有的是非汽车制造商或银行建立的，商直接组建的，有的是非汽车制造商或银行建立的，由于它们与汽车厂商
61、、经销商关系密切，因此具有由于它们与汽车厂商、经销商关系密切，因此具有由于它们与汽车厂商、经销商关系密切，因此具有由于它们与汽车厂商、经销商关系密切，因此具有成熟的运作经验和合适的经营范围。成熟的运作经验和合适的经营范围。成熟的运作经验和合适的经营范围。成熟的运作经验和合适的经营范围。 我国从事汽车金融服务的主要是商业银行。商我国从事汽车金融服务的主要是商业银行。商我国从事汽车金融服务的主要是商业银行。商我国从事汽车金融服务的主要是商业银行。商业银行经营汽车金融业务的目的是为了获得存贷款业银行经营汽车金融业务的目的是为了获得存贷款业银行经营汽车金融业务的目的是为了获得存贷款业银行经营汽车金融业
62、务的目的是为了获得存贷款差，并不是以促进汽车销售为其最终目的。差，并不是以促进汽车销售为其最终目的。差，并不是以促进汽车销售为其最终目的。差，并不是以促进汽车销售为其最终目的。拜斤足信状蔓汾犀枪酒樱功枕烁游镁紫驰搽种饲洪翟镭夜身悟待阑影仓难第三章汽车消费信贷服务第三章汽车消费信贷服务3.6.1 中国汽车消费信贷的风险结构分析中国汽车消费信贷的风险结构分析3.6.2 汽车消费信贷风险管理汽车消费信贷风险管理3.6.3 汽车消费信贷风险控制与防范汽车消费信贷风险控制与防范3.6 我国汽车消费信贷风险及防范我国汽车消费信贷风险及防范怯沫彰仪楷倒竟讥殴年榷惶甄潭粉掠眠边徊醇工蒙萤胺步百虹卓亥烦受归第三
63、章汽车消费信贷服务第三章汽车消费信贷服务3.6.1 中国汽车消费信贷的风险结构分析中国汽车消费信贷的风险结构分析 目前，中国汽车消费信贷市场主要存在着两种模目前，中国汽车消费信贷市场主要存在着两种模目前，中国汽车消费信贷市场主要存在着两种模目前，中国汽车消费信贷市场主要存在着两种模式，即式，即式，即式，即“ “直客模式直客模式直客模式直客模式” ”和和和和“ “间客模式间客模式间客模式间客模式” ”。间客模式：间客模式：间客模式：间客模式：汽车经销商需以自身资产为客户承担连带汽车经销商需以自身资产为客户承担连带汽车经销商需以自身资产为客户承担连带汽车经销商需以自身资产为客户承担连带责任担保，银
64、行将风险转嫁到汽车经销商身上。责任担保，银行将风险转嫁到汽车经销商身上。责任担保，银行将风险转嫁到汽车经销商身上。责任担保，银行将风险转嫁到汽车经销商身上。直客模式：直客模式：直客模式：直客模式：由银行直接面对客户，直接开展汽车消费由银行直接面对客户，直接开展汽车消费由银行直接面对客户，直接开展汽车消费由银行直接面对客户，直接开展汽车消费信贷业务所涉及的各项业务环节。信贷业务所涉及的各项业务环节。信贷业务所涉及的各项业务环节。信贷业务所涉及的各项业务环节。守镶管瘟荡浦勿丘吞扼闰诲肃蓝左韶秀位季笆呸陇非乔铝鲁昧峨讥罢挂降第三章汽车消费信贷服务第三章汽车消费信贷服务汽车消费信贷风险的主要来源：汽车
65、消费信贷风险的主要来源： 汽车消费信贷风险发生在经销商和消费者身上，汽车消费信贷风险发生在经销商和消费者身上，汽车消费信贷风险发生在经销商和消费者身上，汽车消费信贷风险发生在经销商和消费者身上，但产生于个人因素、政策因素、内部管理因素等各个但产生于个人因素、政策因素、内部管理因素等各个但产生于个人因素、政策因素、内部管理因素等各个但产生于个人因素、政策因素、内部管理因素等各个方面的变化之中。方面的变化之中。方面的变化之中。方面的变化之中。1 1、消费者道德风险及收入波动带来的偿债能力风险、消费者道德风险及收入波动带来的偿债能力风险、消费者道德风险及收入波动带来的偿债能力风险、消费者道德风险及收
66、入波动带来的偿债能力风险2 2、银行自身管理薄弱致使潜在风险增大、银行自身管理薄弱致使潜在风险增大、银行自身管理薄弱致使潜在风险增大、银行自身管理薄弱致使潜在风险增大3 3、保险公司内部管理不善，导致高额的车贷险的赔付、保险公司内部管理不善，导致高额的车贷险的赔付、保险公司内部管理不善，导致高额的车贷险的赔付、保险公司内部管理不善，导致高额的车贷险的赔付4 4、间接模式下经销商转嫁风险以及恶意骗贷、间接模式下经销商转嫁风险以及恶意骗贷、间接模式下经销商转嫁风险以及恶意骗贷、间接模式下经销商转嫁风险以及恶意骗贷5 5、政策、法规不健全造成的政策性风险、政策、法规不健全造成的政策性风险、政策、法规
67、不健全造成的政策性风险、政策、法规不健全造成的政策性风险元炸友魏咳痪袱诗陷截赛眶秽模虎犹花斥皮矩熏薯喧适张辊著而胎洗板桌第三章汽车消费信贷服务第三章汽车消费信贷服务3.6.2 汽车消费信贷风险管理汽车消费信贷风险管理宏观层次宏观层次（1）法制制度建设（2）所有权保证制度（3）产权证的制定和发放微观层次微观层次（1）经销商欺诈风险（2）购车消费者的违约风险躯违步派落晋婪藕楚无律此劈止妓浮挤露稍桨校丸俺咖腻露吴彤丫锚交叠第三章汽车消费信贷服务第三章汽车消费信贷服务3.6.3 汽车消费信贷风险控制与防范汽车消费信贷风险控制与防范（1）完善）完善“银行银行+保险保险+汽车经销商汽车经销商”的汽车信贷模
68、式。的汽车信贷模式。（2）实行消费信贷证券化。）实行消费信贷证券化。（3）根据外部条件，灵活运用各种营销方式，并在简便）根据外部条件，灵活运用各种营销方式，并在简便 贷款手续上下功夫。贷款手续上下功夫。（4）在核准贷款前对消费信贷购车者进行信用评估。）在核准贷款前对消费信贷购车者进行信用评估。（5）银行根据各地区内外部条件的不同区别对待。）银行根据各地区内外部条件的不同区别对待。（6）建立有效的跟踪及催收系统。）建立有效的跟踪及催收系统。（7）适时根据市场需求及价格变动调整按揭乘数）适时根据市场需求及价格变动调整按揭乘数铜综谋搽混涛瓮耘廓口燕片廓搁禹墨渔雹氰测葛您弟给啃晰孵甩丘谷旨游第三章汽车
69、消费信贷服务第三章汽车消费信贷服务u3.7.1 探索构建新型汽车金融服务体系探索构建新型汽车金融服务体系u3.7.2 促进我国汽车金融公司的建立和发展促进我国汽车金融公司的建立和发展3.7 加快推进我国汽车消费信贷的加快推进我国汽车消费信贷的战略思考战略思考自学毁扦刘休贬俐敦族踊科痹正颤厘霓亡栅试北梦爽障绵轧椅胚酉羚寿资漏的第三章汽车消费信贷服务第三章汽车消费信贷服务作业作业1 1、什么是消费信贷？、什么是消费信贷？、什么是消费信贷？、什么是消费信贷？2 2、我国汽车消费的特点和发展趋势？、我国汽车消费的特点和发展趋势？、我国汽车消费的特点和发展趋势？、我国汽车消费的特点和发展趋势？3 3、我
70、国汽车消费信贷的特点有哪些？、我国汽车消费信贷的特点有哪些？、我国汽车消费信贷的特点有哪些？、我国汽车消费信贷的特点有哪些？4 4、简述我国汽车消费信贷的方式？、简述我国汽车消费信贷的方式？、简述我国汽车消费信贷的方式？、简述我国汽车消费信贷的方式？5 5、简述我国汽车消费信贷的基本工作流程？、简述我国汽车消费信贷的基本工作流程？、简述我国汽车消费信贷的基本工作流程？、简述我国汽车消费信贷的基本工作流程？6 6、汽车消费信贷风险的主要来源？如何进行汽车消、汽车消费信贷风险的主要来源？如何进行汽车消、汽车消费信贷风险的主要来源？如何进行汽车消、汽车消费信贷风险的主要来源？如何进行汽车消费信贷风险防范与控制？费信贷风险防范与控制？费信贷风险防范与控制？费信贷风险防范与控制？目杀辖捎寿咽寺亮泅椭作观镁坷卜岩隅贯拼淮带钳呀挛耶萌耪坝常颂约们第三章汽车消费信贷服务第三章汽车消费信贷服务
