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1、第一章 风险管理与保险保险制度的变迁历史早期保险思想产生于东西方贸易要道上的文明早期保险思想产生于东西方贸易要道上的文明古国，如古代的巴比伦、埃及、希腊和罗马。古国，如古代的巴比伦、埃及、希腊和罗马。第三节 保险的起源与发展当社会生产力发展到一定水平，出现产品剩余的当社会生产力发展到一定水平，出现产品剩余的时候，便产生最早的保险思想和萌芽状态的保险。时候，便产生最早的保险思想和萌芽状态的保险。保险的萌芽状态是以具有经济补偿功能的保险的萌芽状态是以具有经济补偿功能的合作组合作组织的形式织的形式出现，即由一些面临同样风险、有共同出现，即由一些面临同样风险、有共同的保障要求的人，以预交货币方式建立后
2、备，在的保障要求的人，以预交货币方式建立后备，在损失发生后进行补偿。古代的保险思想就是基于损失发生后进行补偿。古代的保险思想就是基于这种形式而产生。这种形式而产生。一、古代的保险思想一、古代的保险思想（一）外国保险思想外国最早产生保险思想的并不是现代保险业发达的资本主外国最早产生保险思想的并不是现代保险业发达的资本主义大国，而是处在东西方贸易要道上的文明古国，如古代义大国，而是处在东西方贸易要道上的文明古国，如古代的巴比伦、埃及和欧洲的希腊和罗马。据英国学者托兰纳的巴比伦、埃及和欧洲的希腊和罗马。据英国学者托兰纳利论证：利论证：“保险思想起源于巴比伦，传至腓尼基（今黎巴保险思想起源于巴比伦，传
3、至腓尼基（今黎巴嫩境内），再传入希腊嫩境内），再传入希腊”。早在公元前早在公元前2500年，巴比伦国王就命令僧侣和年，巴比伦国王就命令僧侣和官员，以征收税资的的形式建立火灾等天灾的救灾官员，以征收税资的的形式建立火灾等天灾的救灾后备。后备。汉谟拉比法典中的规定商人可以雇佣一个销货员去外国港口销售货物，当这个销货员航行归来，商人可以收取一半的销货利润；如果销货员未归，或者回来时既无货也无销售利润，商人可以没收其财产，甚至可以把他的老婆孩子作为债务奴隶；但如果货物是被强盗劫夺，可以免除销货员的债务。据说这是海上保险的一种起源。进行长途运输的商队，若货物在运输途中遇到抢进行长途运输的商队，若货物在运
4、输途中遇到抢劫或灾害而遭受损失，承运人可以不负赔偿责任，劫或灾害而遭受损失，承运人可以不负赔偿责任，而由全体商队补偿损失。而由全体商队补偿损失。 在古希腊，一些政治哲学或宗教组织由会员摊提形成一笔公共基金，专门用于意外情况下的救济补偿。古罗马在历史上曾出现过丧古罗马在历史上曾出现过丧葬互助会，这是罗马士兵中葬互助会，这是罗马士兵中形成的一种互助组织，他们形成的一种互助组织，他们收取一定的会费作为战死士收取一定的会费作为战死士兵的丧葬费和家属的抚恤金。兵的丧葬费和家属的抚恤金。在古埃及王国，由于大规模地在古埃及王国，由于大规模地修建工程，许多石匠死伤于各修建工程，许多石匠死伤于各种人身伤亡事故。
5、为了得到适种人身伤亡事故。为了得到适当的补偿，每个参加者交付一当的补偿，每个参加者交付一定的互助会费，用于支付会员定的互助会费，用于支付会员死亡或受伤后所需的各种费用。死亡或受伤后所需的各种费用。 到了中世纪，欧洲各国城市中陆续出现各种行会组织，这些行会具有互助性质，其共同出资救济的互助范围包括死亡、疾病、伤残、年老、火灾、盗窃、沉船、监禁、诉讼等不幸的人身和财产损失事故。据逸周书文传记载，早在夏朝后期，就有“天有四秧（殃），水旱饥荒，其至积聚，何以备之？”之说；公元前3000年，我国长江流域的一些粮食商人在运输中常采用“分舟运米”的办法，这是水险起源的最早实例（据英国维克多多弗海上保险手册记
6、载）。孔子主张“老有所终，壮有所用，幼有所长，鳏寡孤独废疾者得食，寒者得衣，劳者得惜。”我国古代历代有储粮备荒，以赈济灾民的传统制度，这些都是由政府统筹，带有强制性质。（二）中国古代保险思想和救济后备制度中国古代保险思想和救济后备制度春秋时期：孔子提出“积谷防饥” 中国古代社会的自然环境、经济条件和集权政治特征，决定了中国古代保险思想萌芽的与众不同。受东方国家中央集权的封建制度、重农抑商的传统观念以及地理环境的影响，一方面，维护封建统治稳定的带有社会保险性质的赈济制度出现得很早并得到发展；另一方面，商业保险的萌芽出现得很晚，民间和商业性质的保险发展滞后。z古代中国的几种典型的仓储制度古代中国的
7、几种典型的仓储制度z中国古代商业保险的萌芽中国古代商业保险的萌芽中国古代的仓储制度与保险萌芽中国古代的仓储制度与保险萌芽古代中国的几种典型的仓储制度古代中国的几种典型的仓储制度中国处于季风气候条件的影响下，经常发生水旱灾害，而中国处于季风气候条件的影响下，经常发生水旱灾害，而分散的小农经济自身难以消化灾害的损失，因此历代统治分散的小农经济自身难以消化灾害的损失，因此历代统治者和思想家都极为重视农业生产和仓储备荒。以下依历史者和思想家都极为重视农业生产和仓储备荒。以下依历史顺序分别介绍古代中国的几种典型的仓储制度。顺序分别介绍古代中国的几种典型的仓储制度。委积。周朝发展起来的一种仓储制度，少量为
8、委，大量委积。周朝发展起来的一种仓储制度，少量为委，大量为积，是指储蓄的意思。周朝已经着手建立分层次的各级为积，是指储蓄的意思。周朝已经着手建立分层次的各级仓储制度，既有平时的扶助，又有凶荒年分的大量赈济，仓储制度，既有平时的扶助，又有凶荒年分的大量赈济，各级仓储的不同功能和作用都有明确的规定。各级仓储的不同功能和作用都有明确的规定。常平仓。汉朝宣帝建立起常平仓。即在丰收年景粮食价常平仓。汉朝宣帝建立起常平仓。即在丰收年景粮食价格较低时，国家以高于市场价格的价格大量收购入库，以格较低时，国家以高于市场价格的价格大量收购入库，以免谷贱伤农。而在歉收年景，国家以低于市场价格的价格免谷贱伤农。而在歉
9、收年景，国家以低于市场价格的价格大量抛卖，以平抑粮食价格。同时，常平仓中的粮食又可大量抛卖，以平抑粮食价格。同时，常平仓中的粮食又可备赈。备赈。在自汉以后各朝代中，建立常平仓者甚多，但是常平仓的在自汉以后各朝代中，建立常平仓者甚多，但是常平仓的缺陷也十分明显，它的资金来源于各级官府的财政收入，缺陷也十分明显，它的资金来源于各级官府的财政收入，当财政收入难以为系时，常平仓的作用就大打折扣了。当财政收入难以为系时，常平仓的作用就大打折扣了。义仓。义仓也源于汉代。而且自汉以后，各朝均有义仓义仓。义仓也源于汉代。而且自汉以后，各朝均有义仓设立。义仓不同于常平仓之处在于常平仓通常是运用官府设立。义仓不同
10、于常平仓之处在于常平仓通常是运用官府的资金来进行粮食和实物的囤积、买卖和赈济，而义仓则的资金来进行粮食和实物的囤积、买卖和赈济，而义仓则是在官府的组织下，按人头和田亩抽取费用，后世逐渐发是在官府的组织下，按人头和田亩抽取费用，后世逐渐发展为民间自愿交纳，自行管理。义仓的缺陷在于：原先的展为民间自愿交纳，自行管理。义仓的缺陷在于：原先的按人头或按亩强征，实际上是变相的增加赋税，农民负担按人头或按亩强征，实际上是变相的增加赋税，农民负担沉重。沉重。广惠仓。广惠仓也是一种古代实物形式的后备仓储制，广惠仓。广惠仓也是一种古代实物形式的后备仓储制，主要集中于宋朝。广惠仓与义仓不同在于它是由官府赋税主要集
11、中于宋朝。广惠仓与义仓不同在于它是由官府赋税出资的，主要用于平时扶助老、幼、贫、病，这是与常平出资的，主要用于平时扶助老、幼、贫、病，这是与常平仓的不同之处。仓的不同之处。 以上主要介绍了以官府为核心的各种赈济制度的历史，它以上主要介绍了以官府为核心的各种赈济制度的历史，它带有社会保险和社会保障制度的性质。可以看出中国是以带有社会保险和社会保障制度的性质。可以看出中国是以官方赈灾的方法实施保险制度的，而且是以社会救济为主，官方赈灾的方法实施保险制度的，而且是以社会救济为主，与西方的以民间互助为主、以规避贸易活动中的风险为主与西方的以民间互助为主、以规避贸易活动中的风险为主要目的的保险方式相比属
12、于不同的发展模式。这种差别可要目的的保险方式相比属于不同的发展模式。这种差别可能与中国地域广阔，经济发展可以在自给自足的小农经济能与中国地域广阔，经济发展可以在自给自足的小农经济基础上进行有关，而早期的欧洲各国由于地域狭小，从而基础上进行有关，而早期的欧洲各国由于地域狭小，从而注重互通有无的贸易。统治者以农为本的思想导致了农业注重互通有无的贸易。统治者以农为本的思想导致了农业赈济制度的发达，而与之形成鲜明对比的是民间和商业保赈济制度的发达，而与之形成鲜明对比的是民间和商业保险萌芽的发展缓慢，这种情况一直持续到近代西方保险制险萌芽的发展缓慢，这种情况一直持续到近代西方保险制度引入中国。度引入中国
13、。中国古代民间保险的萌芽主要集中于货物运输方面，如盐中国古代民间保险的萌芽主要集中于货物运输方面，如盐运、艚船、镖局、麻乡约。运、艚船、镖局、麻乡约。盐运与艚船的补偿方式出现于清代。当时四川生产井盐，盐运与艚船的补偿方式出现于清代。当时四川生产井盐，将井盐由水路运出川，路途风险很大。为补偿这一，政府将井盐由水路运出川，路途风险很大。为补偿这一，政府从官盐税收中提取钱款，发生损失后，进行经济补偿，以从官盐税收中提取钱款，发生损失后，进行经济补偿，以保障盐运的正常进行。在保障盐运的正常进行。在19世纪末世纪末20世纪初，生活在辽河世纪初，生活在辽河和鸭绿江流域的船户为了减少遭遇水上危险或盗匪抢劫带
14、和鸭绿江流域的船户为了减少遭遇水上危险或盗匪抢劫带来的经济损失，自发组织起名为来的经济损失，自发组织起名为“艚船会艚船会”的互助组织，的互助组织，向会员收取会费，当船舶遇险时给与补偿和救济。向会员收取会费，当船舶遇险时给与补偿和救济。镖局是一种带有保险性质的武装押运组织。在明清时期，镖局是一种带有保险性质的武装押运组织。在明清时期，随着商品经济的发展，货物运输得到了充分发展，为保证随着商品经济的发展，货物运输得到了充分发展，为保证其安全，镖局出现了。其安全，镖局出现了。中国古代商业保险的萌芽中国古代商业保险的萌芽镖局的具体任务就是武装押运，货主给镖局一定镖局的具体任务就是武装押运，货主给镖局一
15、定的费用，类似于保险费或运费。如护送人路上失的费用，类似于保险费或运费。如护送人路上失镖，镖局要赔偿损失。随着交通运输的不断发展镖，镖局要赔偿损失。随着交通运输的不断发展和近代保险业的兴起，镖局这种包含保险成分的和近代保险业的兴起，镖局这种包含保险成分的民间保卫组织逐渐被淘汰。民间保卫组织逐渐被淘汰。麻乡约事情末民初活跃在云南、贵州、四川一麻乡约事情末民初活跃在云南、贵州、四川一带的民间运输组织。它经营客运、货运、邮递信带的民间运输组织。它经营客运、货运、邮递信件和汇兑业务，并承担运输过程中损失的赔偿。件和汇兑业务，并承担运输过程中损失的赔偿。二、近代保险的发展 与处于起源阶段的原始保险相比，
16、近代保险最显著的标志就是专门格式的保险单和专门从事保险的机构、人员的出现； 海上保险和火灾保险的产生与发展，使保险成为一个有生命力的产业，并为现代保险制度的建立与发展奠定了基础。l（一）海上保险的起源与发展l（二）火灾保险的起源和发展l（三）其他保险业的产生与发展l 1、人寿保险的起源和发展l 2、责任保险的起源和发展l 3、保证保险的起源和发展（一）海上保险的起源和发展海上保险的起源和发展共同海损分摊是海上保险的萌芽共同海损分摊是海上保险的萌芽海上借贷与船舶抵押借款是海上保险的雏型海上借贷与船舶抵押借款是海上保险的雏型意大利是现代海上保险的发源地意大利是现代海上保险的发源地英国海上保险的发展
17、及劳合社的产生英国海上保险的发展及劳合社的产生海上保险是最早的一种保险。海上保险是最早的一种保险。大约在公元前大约在公元前2000年，地中海范围内已有广泛的海上贸易活年，地中海范围内已有广泛的海上贸易活动。当时海上贸易只限于零星交换，船主和货主集于一身，因此动。当时海上贸易只限于零星交换，船主和货主集于一身，因此贸易和运输关系比较简单。后来，船主和货主逐渐分离，但都在贸易和运输关系比较简单。后来，船主和货主逐渐分离，但都在一条船上航行。当船舶遇到海难时，为减轻船舶负担，继续航行，一条船上航行。当船舶遇到海难时，为减轻船舶负担，继续航行，往往决定抛弃一部分货物入海。为避免船货各方争议，为使被抛往
18、往决定抛弃一部分货物入海。为避免船货各方争议，为使被抛弃的货物能从其他收益方获得补偿，当时的航海商就提出一条共弃的货物能从其他收益方获得补偿，当时的航海商就提出一条共同遵循的分摊海上不测事故所致损失的原则：同遵循的分摊海上不测事故所致损失的原则：“一人为众，众人一人为众，众人为一。为一。”此后逐渐形成一种习惯做法，即船舶发生危险时，由船此后逐渐形成一种习惯做法，即船舶发生危险时，由船长做出抛弃的决定，同时规定因抛弃引起的损失，由获益的船货长做出抛弃的决定，同时规定因抛弃引起的损失，由获益的船货各方进行分摊。这就是共同海损分摊原则各方进行分摊。这就是共同海损分摊原则海上保险的产生与发展海上保险的
19、产生与发展1 1、共同海、共同海损分分摊是海上保是海上保险的萌芽的萌芽(General Average)(General Average)公元前916年在罗得岛上制定的罗地安海商法中对共同海损分摊原则正式规定为：“凡因减轻船只载重投弃入海的货物，如为全体利益而损失的，须由全体分摊归还。”。 在罗马法典中也提到共同海损必须在船舶获救的情况下，才能进行损失分摊。由于该原则最早体现了海上保险的分摊损失、互助共济的要求，因而被视为海上保险的萌芽。 “一人为众，众为一人”（One for all,all for one)体现了海上保险的分摊损失、共助共济的要求，因而被认为是海上保险的萌芽。 2 2、海上
20、借贷与船舶抵押借款是海上保、海上借贷与船舶抵押借款是海上保险的雏型险的雏型(Bottomry Bond)(Bottomry Bond)借款所采用借款所采用的办法是：的办法是：公元前公元前9 9世纪，随着海上贸易的发展，地中海的一些城市开始流世纪，随着海上贸易的发展，地中海的一些城市开始流行船舶和货物的抵押贷款制度。行船舶和货物的抵押贷款制度。如船舶安全到达，本利偿还；如果船舶中途沉没，债权即告消失。由于债主承担了船舶航行安全的风险，因此，它的利息就要比一般借款高得多，这种高出一般利息的部分，实质就是最早形式的海上保险费。船长在用船舶作抵押时，抵押品中也有将货物包括在内的，但也有单用货物作抵押的
21、。货物抵押借款的办法与船舶借款相同，船舶沉没后，借款等于预先支付了赔款。船舶抵押借款是海上保险的低级形式冒险借贷说冒险借贷说 船舶抵押借款方式最初起源于船舶航行在外急需用款时，船长以船舶和船上的货物向当地商人抵押借款。借款的办法就是：如果船舶安全到达目的地，本利均偿还；如果船舶中途沉没，“债权即告消灭”，意味着借款人所借款项无须偿还，该借款实际上等于海上保险中预先支付的损失赔款；船舶抵押借款利息高于一般借款利息，少则为本金的14，多则竟达本金的1/3。其中，除正常利息外，高出一般利息部分也叫“溢价”。“溢价”的作用就是为补偿出借人承担航程安全的代价，其高出部分实际上等于海上保险的保险费；此项借
22、款中的借款人、贷款人以及用做抵押的船舶，实质上与海上保险中的被保险人、保险人以及保险标的物相同。可见，船舶抵押借款是海上保险的初级形式。 无偿借贷制度（又称假装借贷）无偿借贷制度（又称假装借贷）公元533年，在东罗马皇帝查士丁尼编纂的法典中，对船舶合伙抵押贷款的利息作了规定，规定不得超过一般借款利息的一倍。当时普通的放款利率一般为6，即限制在12。于是，冒险借贷制度后来转化为无偿借贷制度（又称假装借贷）。这种所谓“无偿借贷”，并非现代意义的无偿借贷关系。它指的是，在航海之前，由“资本主”以借款人地位名义，假装向“贸易商”借款。如果船货安全到达目的地，则借款人不负返还的义务。如果船货中途损失，则
23、借款人有偿还的义务。双方签订的“借款”契约中没有利息的内容，“贸易商”在契约之外，向“资本主”交付一笔“危险负担费”。这种借贷关系与冒险借贷相反，但与现代保险制度较为接近。在这里，“资本主”就相当于保险人，而“贸易商”就相当于被保险人。无偿借贷契约最早见于1347年10月23日热那亚的公证书。 “空买卖契约空买卖契约”（又称（又称“假装买卖契约假装买卖契约”）其后，无偿借贷又变为“空买卖契约”（又称“假装买卖契约”）。“贸易商”与“资本主”签订契约，假装建立商业上的一种买卖行为，条件与“无偿借贷”相同。在航海过程中，如果船货平安无事，则买卖契约无效；如果中途危险发生，则买卖契约成立，由“资本主
24、”支付一定的金额。“贸易商”所得的这部分金额，实与现代的保险金相当。至于危险负担费（相当于现代保险费），则于订立契约时，以定金的名义由“贸易商”付给“资本主”。空买卖契约的最早记录， 于1370年7月12日热那亚的公证书中亦可见及，但多数学者认为，由空买卖契约发展为纯粹的海上保险契约，应该是1380年比萨货物保单。3 3、意大利是现代海上保险的发源地、意大利是现代海上保险的发源地 在11世纪后期，十字军东侵以后，意大利商人曾控制了东西方的中介贸易。到到14世纪中期，世纪中期，意大利北部经济十分繁荣，是国际贸易的中心。意大利北部经济十分繁荣，是国际贸易的中心。在威尼斯、热那亚、佛罗伦萨等地，出现
25、了类似在威尼斯、热那亚、佛罗伦萨等地，出现了类似现代形式的海上保险合同，一开始仅是口头上的，现代形式的海上保险合同，一开始仅是口头上的，后来出现了书面形式。后来出现了书面形式。 随着海上保险的发展，保险赔偿纠纷也日益增随着海上保险的发展，保险赔偿纠纷也日益增多，为规范海上保险，相关的法律也逐步出现。多，为规范海上保险，相关的法律也逐步出现。例如，在例如，在1468年，威尼斯制定法令，以保证保年，威尼斯制定法令，以保证保单实施和防止欺诈行为；单实施和防止欺诈行为；1523年佛罗伦萨制订年佛罗伦萨制订了一部较完整的保险条例，规定了标准保单的格了一部较完整的保险条例，规定了标准保单的格式等。式等。世
26、界上最古老的保险单是一个名叫乔治.勒克维伦的热那亚商人在1347年10月23日出立的一张承保从热那亚到马乔卡的船舶保险单。1384年1月15日由比萨的一组保险人出立的承保四大包纺织品的从法国南部城市阿尔兹到比萨的货物运输保险单，则被认为是第一张出现承保内容的“纯粹”保险单。保险史称“比萨保单”。第一家海上保险公司于1424年在热那亚出现。善于经商的伦巴第人后来移居到英国，继续从事海上贸易，并操纵了伦敦的金融市场，而且把海上保险也带到了英国。今日伦敦的保险中心伦巴第街就是因当时意大利伦巴第商人聚居该处而得名。4 4、英国海上保险的发展及劳合社的、英国海上保险的发展及劳合社的产生产生(Lloyds
27、)(Lloyds)在美洲的新大陆发现之后，英国的对外贸易获得迅速发展，保险的中心逐渐转移到英国；1568年12月22日经伦敦市市长批准开设了第一家皇家交易所，为海上保险提供了交易所，取代了从伦巴第商人沿袭下来的一日两次在露天广场交易的习惯；1575年，英国女王特许在皇家交易所内成立保险商会，保险商会的主要职能是制定标准保单和条款，同时也办理保单登记手续；1601年，英王颁布了第一部有关海上保险的法律，以解决日益增多的海上保险纠纷案件。1720年成立的伦敦保险公司和皇家交易保险公司因各向英国政府捐款30万英镑而取得了专营海上保险的特权，这为英国开展世界性的海上保险提供了有利条件。从1756年到1
28、788年，首席法官曼斯菲尔德收集了大量海上保险案力，编制了一部海上保险法案。英国海上保险的发展及劳合社的产生英国海上保险的发展及劳合社的产生 (Lloyds) (Lloyds)1683年，爱德华劳埃德(Edward Lloyd)开设一家咖啡馆(Lloyds Coffee house)顾客主要是经营远洋航海业的船东、船长、商人、经纪人和高利贷者。这些人经常在咖啡馆交换航海信息，达成海上保险交易，该咖啡馆逐渐成了海上保险交易的中心。劳埃德咖啡馆1696年出了一份单张小报劳埃德新闻(Lloyds News)主要内容是海事航运消息，并登载拍卖船只的广告。大约在1734年劳埃德咖啡馆又出版劳合动态,有关
29、海上保险更为详尽，开始时是每周一期，1741年改为每周二、五出版，后改为日报，具有国际影响至今该报仍在出版1774年,在劳埃德咖啡馆接受保险业务的商人组织起来，每人出资100镑，由79人组成，选出委员会觅新址专门经营保险。1871年由议会通过法案正式成为一个社团组织。劳合社的特点劳合社的特点 (Lloyds) (Lloyds)1、劳合社不是保险公司，是一个保险市场。 2、劳合社本身不经营保险业务，只为其成员（names，有译作名士、标志）提供交易场所和相关服务。 3、在劳合社里由成员自由组合，组成承保辛迪加（underwriting syndicate）。每个辛迪加组织均有个牵头人（leade
30、r underwriter），负责与经纪人商谈确定保险合同的有关条款、费率等。4、投保人不能和保险人直接接触，而需通过经纪人分业务出单。劳合社的业务流程如下：投保人经纪人辛迪加牵头人（由组合内成员自由决定承保及承保份额）承保未完转下一个辛迪加劳合社出单处换取正式保单投保人。5、劳合社由其社员选举产生的一个理事会来管理，下设理赔、出版、签单、会计、法律等部，并在100多个国家设有办事处。 劳合社趣闻劳合社趣闻在伦敦劳合社的大楼里，挂着一只神奇的小铜钟。它是在1799年从荷兰沿海一艘船“圣卢丁”号中打捞出来的。来到劳合社后，它就担当起不同寻常的使命，“不鸣则已，一鸣惊人”。劳合社有个惯例，用这只小
31、铜钟的钟声来宣告本社大宗生意的得失：一响是佳音，表示某项生意发了大财；两响则是“噩耗”，说明某宗生意亏了血本。劳合社做过什么劳合社做过什么 劳合社市场位于英国伦敦，在包括欧盟、劳合社市场位于英国伦敦，在包括欧盟、美国、南非、新加坡、中国香港等世界美国、南非、新加坡、中国香港等世界6060多个多个国家和地区有营业许可，在全球水险和航空航国家和地区有营业许可，在全球水险和航空航天保险中独占鳌头。每年承保约天保险中独占鳌头。每年承保约100100亿美元的亿美元的保费，占伦敦保险市场总保费的保费，占伦敦保险市场总保费的50%50%以上，全以上，全世界远洋船舶保险中有世界远洋船舶保险中有80%80%直接
32、或间接与劳合直接或间接与劳合社有关。社有关。 劳合社做过什么劳合社做过什么 “ “敢冒最大的风险，去赚最多的钱敢冒最大的风险，去赚最多的钱” ” 例如，两伊战争使海湾水域成了危险地区，许例如，两伊战争使海湾水域成了危险地区，许多保险公司已裹足不前，劳合社也因一些油轮和货多保险公司已裹足不前，劳合社也因一些油轮和货轮的沉没、损坏和被困，赔偿了轮的沉没、损坏和被困，赔偿了5.255.25亿美元。但因亿美元。但因保险费上涨，劳合社认为值得冒更大的风险，继续保险费上涨，劳合社认为值得冒更大的风险，继续承接海湾地域的保险。承接海湾地域的保险。 1906 1906年美国旧金山大地震并引起火灾，保户都领年美
33、国旧金山大地震并引起火灾，保户都领到了赔偿金；到了赔偿金；19121912年英国巨型客轮年英国巨型客轮“大力神大力神”号触号触冰沉没，冰沉没，15001500人丧生，劳合社为此付了人丧生，劳合社为此付了250250万美元赔万美元赔偿金。偿金。 19371937年，德国年，德国“兴登堡兴登堡”号飞船在美国上号飞船在美国上空爆炸，也是由劳合社承担保险并赔偿数百空爆炸，也是由劳合社承担保险并赔偿数百万美元。万美元。 19841984年年2 2月，美国西联公司和印尼政府委月，美国西联公司和印尼政府委托美国航天局用航天飞机托美国航天局用航天飞机“挑战者挑战者”号发射号发射两颗通讯卫星维斯塔两颗通讯卫星维
34、斯塔6 6号和帕拉帕号和帕拉帕B B2 2号。号。两颗卫星未能进入预定轨道，成了太空中的两颗卫星未能进入预定轨道，成了太空中的两只两只“迷途羔羊迷途羔羊”。令人担忧的是一旦卫星。令人担忧的是一旦卫星某天突然掉下来，将给人类带来巨大灾难。某天突然掉下来，将给人类带来巨大灾难。劳合社做过什么劳合社做过什么劳合社做过什么劳合社做过什么劳合社赔偿了劳合社赔偿了1.81.8亿美元的巨额赔款。亿美元的巨额赔款。 这一次卫星失踪事件中，劳合社创造了人这一次卫星失踪事件中，劳合社创造了人类宇航史和保险史上两大奇迹，为了不使那类宇航史和保险史上两大奇迹，为了不使那笔重大财产漂游在太空甚至给人类带来灾难，笔重大财
35、产漂游在太空甚至给人类带来灾难，劳合社组织雄厚的力量进行人类史上首次太劳合社组织雄厚的力量进行人类史上首次太空寻救活动，竟将两只空寻救活动，竟将两只“迷途羔羊迷途羔羊”捕获回捕获回地球。里根总统亲自为劳合社和美国寻救人地球。里根总统亲自为劳合社和美国寻救人员在白宫举行大庆功和授勋仪式。员在白宫举行大庆功和授勋仪式。 Chapter 3 Origin & Development of Insurance33劳合社近年亏损原因劳合社近年亏损原因美国石棉产品造成的人员伤亡责任险索赔案。1989年雨果和安德鲁飓风造成财产严重损失的索赔。英国最高法院判决劳合社承保人对其投资者的资金管理不善而负有10.5
36、亿美元的赔偿责任。劳合社的承保人或保险公司承保的业务在劳合社保险市场相互分保，致使风险过分集中，发生的索赔累积成灾，而没有达到分散风险的目的。著名的“埃克森瓦尔德兹”（EXXON VALDEZ）油轮污染案致使劳合社承保人蒙受了严重损失。当美国的保险公司被强制赔偿受污染场地的清理的费用时，劳合社作为分保接受人，也同样面临着严重的巨额损失赔偿。“9.11”事件也使劳合社蒙受了巨大的损失。Chapter 3 Origin & Development of Insurance34劳合社改革劳合社改革（1）允许承担有限责任的）允许承担有限责任的公司成员加入。公司成员加入。1994年劳年劳合社承保能力从上
37、年的合社承保能力从上年的88亿英镑增至亿英镑增至109亿英镑，增亿英镑，增长了长了24%，其中公司成员，其中公司成员提供了提供了16亿英镑。亿英镑。2002年，年，公司成员约占总承保能力公司成员约占总承保能力的的80%。 （2）越来越多的）越来越多的个人成员撤出劳合社。个人成员撤出劳合社。 2002年个人成员只占总承年个人成员只占总承保能力的保能力的14% 。(3)劳合社的国际化趋势十分明劳合社的国际化趋势十分明显。显。 在国际保险市场的资产重组和在国际保险市场的资产重组和并购热潮中，劳合社也进行了较并购热潮中，劳合社也进行了较大程度的整合。大程度的整合。 经过整合，劳经过整合，劳合社约合社约
38、54%的公司承保能力来源的公司承保能力来源于英国的管理代理公司，剩余于英国的管理代理公司，剩余46%主要来源于设在美国或百慕主要来源于设在美国或百慕大的保险公司，并由美国资本提大的保险公司，并由美国资本提供资金。供资金。（二）火灾保险的起源和发展（二）火灾保险的起源和发展火灾保险是财产遭受火灾所致损失的一种保险；起源可以追溯到12世纪初期冰岛成立的互助社，对火灾及家畜的死亡所致的损失承担赔偿责任。18世纪末叶到19世纪中叶，欧洲主要资本主义国家相继完成工业革命，随着资本主义经济的发展，物质财富大大增加，客观上产生对火灾保险的需要。火灾保险公司相继成立和壮大，火灾保险承保的范围日益扩大，如洪水、
39、风暴、地震等非火灾危险都列入保险责任范围，保险标的物也由房屋扩大到各种固定资产。1591年德国汉堡的酿造业者成立了火灾救助协会，凡加入者，遭遇火灾后，可获得救济。直到1676年，由46个协会在汉堡合并成立火灾保险局，这是公营火灾保险的开始。现代火灾保险起源于1666年伦敦大火（见下页）。1666年伦敦大火年伦敦大火现代的火灾保险制度起源于英国。1666年9月2日，在英国伦敦发生了一场大火，烧毁了全城的一半，起因是皇家面包店的烘炉过热，火灾持续了5天，有13000幢房屋和90个教堂被烧毁，损失损失1000万英镑以上。万英镑以上。 20万人无家可归，造成了不可估量的财产损失。这场特大火灾促使人们重
40、视火灾保险。次年一个名叫尼古拉斯.巴蓬的牙科医生独资开办了一家专门承保火险的营业所，开创了私营火灾保险的先例。由于业务发展，他于1680年邀集了3人，集资4万英镑，设立了一个火灾保险合伙组织。保险费是根据房屋的租金和结构计算，砖石建筑的费率定为2.5%的年房租，木屋的费率为5%。这一在保险中运用差别费率的方法沿袭至今，是近代保险的一个重要特点，正因为使用了差别费率，巴蓬有“现代保险之父”的美誉,并开创了火灾保险的新时代。1710年英国人查尔斯创办太阳保险公司，把火灾保险承保年英国人查尔斯创办太阳保险公司，把火灾保险承保业务范围由不动产保险拓展到动产保险，市场范围也拓展业务范围由不动产保险拓展到
41、动产保险，市场范围也拓展为整个国家，费率的计算则进一步分化，太阳保险公司是为整个国家，费率的计算则进一步分化，太阳保险公司是最早的股份公司形式的火灾保险组织。最早的股份公司形式的火灾保险组织。1736年美国人本杰明年美国人本杰明富兰克林组织了美国第一家消防组富兰克林组织了美国第一家消防组织，之后又于织，之后又于1752年在费城创办了第一家火灾保险社，开年在费城创办了第一家火灾保险社，开始了火灾保险与防火消防的结合，使火灾保险进入一个新始了火灾保险与防火消防的结合，使火灾保险进入一个新的发展阶段。的发展阶段。进入进入19世纪之后，火灾保险更是从单一责任走向综合责任，世纪之后，火灾保险更是从单一责
42、任走向综合责任，演进为全面的财产保险，并迅速普及开来。工业革命后，演进为全面的财产保险，并迅速普及开来。工业革命后，机器大工业取代了手工业，这一时期火灾保险迅速发展，机器大工业取代了手工业，这一时期火灾保险迅速发展，股份制火灾保险公司开始出现。股份制火灾保险公司开始出现。火灾保险是继海上保险之后出现的又一种主要的火灾保险是继海上保险之后出现的又一种主要的传统保险业务，它将近代保险的业务范围由海上传统保险业务，它将近代保险的业务范围由海上扩展到陆地，从而开辟了保险发展的广阔空间。扩展到陆地，从而开辟了保险发展的广阔空间。与财产保险的原始阶段相比，近代保险阶段不仅与财产保险的原始阶段相比，近代保险
43、阶段不仅确立了财产保险的筹资和补偿原则，而且保险单确立了财产保险的筹资和补偿原则，而且保险单走向格式化，并有专门的机构来经营财产保险业走向格式化，并有专门的机构来经营财产保险业务，保险自此走向规范化。务，保险自此走向规范化。 火灾保险发展至今，虽然业务格局未有太大变化，火灾保险发展至今，虽然业务格局未有太大变化，但经营技术与承保风险、以及业务的广度与深度但经营技术与承保风险、以及业务的广度与深度又均达到了相当成熟的高度，成为一项普及性的又均达到了相当成熟的高度，成为一项普及性的财产保险业务。财产保险业务。（三）其他保险业的产生和发展（三）其他保险业的产生和发展 1 1、人寿保险的起源和发展、人
44、寿保险的起源和发展l人身保险的产生与海上保险的发展是分不开的。人身保险的产生与海上保险的发展是分不开的。15世纪末，欧洲盛行世纪末，欧洲盛行奴隶贩卖活动，许多奴隶贩子将奴隶作为货物投保海上保险。这就产奴隶贩卖活动，许多奴隶贩子将奴隶作为货物投保海上保险。这就产生了以人的生命作为保险标的的保险。生了以人的生命作为保险标的的保险。l人寿保险的起源要比财产晚得多，它是城市经济发展的产物。原因是工业革命之后，许多农民逐渐涌向城市，城市生活与农村生活有很大的差异。当时社会上提供这方面保障的主要四种：（1）教会：大多是为其传教士、牧师及教友而设的；（2）同业互助会；（3）殡葬社；（4）友谊（爱）社：类似互
45、助会。 美国最大的人寿保险公司 美国谨慎保险公司就是相互保险公司， 它的前身是1873年建立的“孤寡友爱社”。 1551年，德国纽伦堡市长博尔茨创立了一种儿童年，德国纽伦堡市长博尔茨创立了一种儿童强制保险制度。强制保险制度。 1656年意大利银行家伦佐年意大利银行家伦佐佟蒂提出了一项联合佟蒂提出了一项联合养老办法，这个办法就称为养老办法，这个办法就称为“佟蒂法佟蒂法”。 1689年法国的路以十四为解决财政困难而推行年法国的路以十四为解决财政困难而推行“佟蒂法佟蒂法”并获得巨大成功。并获得巨大成功。 17世纪著名的天文学家哈雷，在世纪著名的天文学家哈雷，在1693年以年以德国西西里西亚的勃来斯洛
46、市里西亚的勃来斯洛市16871691年间的市民死亡的市民死亡统计为基础，编制了第一张生命表，统计为基础，编制了第一张生命表，为现代人寿保险奠定了数理基础。从而推动了人身保险向更从而推动了人身保险向更广阔的领域发展。广阔的领域发展。17621762年辛普森创立人寿及遗嘱公平保险社，年辛普森创立人寿及遗嘱公平保险社，设想设想出一种每年收取平衡保费、有固定保额的保单，出一种每年收取平衡保费、有固定保额的保单，建立以科学数理基础为特点的人身保险，实现了建立以科学数理基础为特点的人身保险，实现了保险当事人权利义务的真正对等。保险当事人权利义务的真正对等。具有现代意义具有现代意义的人寿保险才真正出现。的人
47、寿保险才真正出现。17741774年英国颁布了具有历史意义的人身保险法，年英国颁布了具有历史意义的人身保险法，要求投保人必须具有可保利益，以防止道德风险要求投保人必须具有可保利益，以防止道德风险的产生，进一步促进了人身保险的健康发展。的产生，进一步促进了人身保险的健康发展。目前在世界保险业务中，人身保险业务占全部保目前在世界保险业务中，人身保险业务占全部保险业务的险业务的5050以上，而人身保险业务最发达的日以上，而人身保险业务最发达的日本，其人身保险业务总量的本，其人身保险业务总量的7070以上。以上。人寿保险公司已成为仅次于商业银行的投资机构。人寿保险公司已成为仅次于商业银行的投资机构。2
48、 2、责任保险的起源和发展、责任保险的起源和发展责任保险责任保险是一种以被保险人的民事赔偿责任为保是一种以被保险人的民事赔偿责任为保险对象的保险，是对无辜受害者的一种经济保障。险对象的保险，是对无辜受害者的一种经济保障。它的起源更晚于人寿保险。它的起源更晚于人寿保险。责任保险起源于法国。早在责任保险起源于法国。早在1919世纪初，拿破仑法世纪初，拿破仑法典中就有责任赔偿的规定。典中就有责任赔偿的规定。18551855年英国开办了铁年英国开办了铁路承运人责任保险。以后又陆续开办了雇主责任路承运人责任保险。以后又陆续开办了雇主责任保险、会计师责任保险和医生责任保险等。保险、会计师责任保险和医生责任
49、保险等。 1855年，英国铁路乘客保险公司首次向铁路部门提供铁路承运人责任保险，开责任保险之先河。1870年，建筑工程公众责任保险问世；1875年，马车第三者责任险出笼；1880年，雇主责任险首次承保；1885年，第一张职业责任险保单药剂师过失责任险保单由英国北方意外保险公司签发；1895年，汽车第三者责任险问世；1900年，第一张产品责任险保单由英国海上事故保险公司出具，承保酒商因啤酒含砷引起的民事赔偿责任。责任保险其产生基础是健全的法律规定，责任保险其产生基础是健全的法律规定，责任保责任保险的产生是社会文明进步尤其是法制完善的结果。险的产生是社会文明进步尤其是法制完善的结果。进入进入202
50、0世纪以后，大部分资本主义国家对公共责世纪以后，大部分资本主义国家对公共责任采取了强制保险的办法。目前责任保险的赔偿任采取了强制保险的办法。目前责任保险的赔偿已远远超过了一般财产保险的赔偿，责任保险已已远远超过了一般财产保险的赔偿，责任保险已经成为制造商和自由职业者不可缺少的一种保险。经成为制造商和自由职业者不可缺少的一种保险。信用和保证保险是随商业信用的发展而产生的一种新型保信用和保证保险是随商业信用的发展而产生的一种新型保险业务，它是由保险人为被保险人向权利人提供担保的一险业务，它是由保险人为被保险人向权利人提供担保的一种保险。种保险。随着资本主义商业信用的普遍发展和道德危险的频繁，保随着
51、资本主义商业信用的普遍发展和道德危险的频繁，保证保险应运而生。证保险应运而生。17021702年，英国设立了雇主损失保险公司，年，英国设立了雇主损失保险公司，开创了忠诚保证保险。开创了忠诚保证保险。18401840又有了保证社的成立。又有了保证社的成立。18421842年年又有英国保证公司成立。美国于又有英国保证公司成立。美国于18761876年在纽约开办了忠诚年在纽约开办了忠诚保证保险。保证保险。保证保险严格地说可以区分为保证保险和信用保险两类。保证保险严格地说可以区分为保证保险和信用保险两类。3 3、保证保险的起源和发展、保证保险的起源和发展目前，信用和保证保险已成为资本主义经济生活中不可
52、或缺的一个险种。西方国家的保险公司对货物的买卖、租赁、工程承包等合同都提供信用和保证保险的服务。目前除了诚实保证保险外，还有合同保证保险、供给保证保险、出口信用保证保险等。4 4、再保险的产生与发展、再保险的产生与发展17世纪中叶，英国的皇家交易保险公司和劳埃德世纪中叶，英国的皇家交易保险公司和劳埃德咖啡馆就已经开始经营再保险业务。在随后的咖啡馆就已经开始经营再保险业务。在随后的100多年中，欧洲大陆的一些国家相继通过相关法多年中，欧洲大陆的一些国家相继通过相关法令，使再保险业务的经营获得合法地位。令，使再保险业务的经营获得合法地位。早期的再保险以临时再保险为主，由于临时再保早期的再保险以临时
53、再保险为主，由于临时再保险采取逐笔磋商的办法，手续繁琐，联系松散，险采取逐笔磋商的办法，手续繁琐，联系松散，已不能满足保险业发展对再保险的要求。于是在已不能满足保险业发展对再保险的要求。于是在临时再保险的基础上，合同再保险出现了。这种临时再保险的基础上，合同再保险出现了。这种方式使分保双方建立了长期稳定的业务联系，简方式使分保双方建立了长期稳定的业务联系，简化了分保手续，大大提高了再保险业务开展的效化了分保手续，大大提高了再保险业务开展的效率。率。1813年，纽约鹰星火灾保险公司与联合保险年，纽约鹰星火灾保险公司与联合保险公司签订了最早的固定分保合同。公司签订了最早的固定分保合同。 早期的再保
54、险业务是在经营直接保险业务的保险早期的再保险业务是在经营直接保险业务的保险人之间进行的，保险人之间相互分出和分入保险人之间进行的，保险人之间相互分出和分入保险业务。随着再保险的发展，市场对经营者提出了业务。随着再保险的发展，市场对经营者提出了更高的专业化要求，于是从更高的专业化要求，于是从19世纪中叶开始，专世纪中叶开始，专门从事再保险业务的保险人陆续出现。门从事再保险业务的保险人陆续出现。1852年，年，德国成立了世界上第一家专门再保险公司，即科德国成立了世界上第一家专门再保险公司，即科隆再保险公司。隆再保险公司。1863年瑞士再保险公司成立，年瑞士再保险公司成立，1890年美国再保险公司成
55、立，年美国再保险公司成立，1907年英国的商业年英国的商业综合再保险公司成立。由于是专业化经营，再保综合再保险公司成立。由于是专业化经营，再保险人在分保技术方面显示出独特的优势，对再保险人在分保技术方面显示出独特的优势，对再保险业务的发展起到了巨大的推动作用。险业务的发展起到了巨大的推动作用。 在分保技术方面，最早出现的再保险方式是比例在分保技术方面，最早出现的再保险方式是比例再保险，即分出人的自留额和分入人的分保额是再保险，即分出人的自留额和分入人的分保额是按保险金额的一定比例计算的。随着巨灾危险和按保险金额的一定比例计算的。随着巨灾危险和巨额损失的不断增加，保险人开始以赔款为基础巨额损失的不断增加，保险人开始以赔款为基础来计算分保双方的责任额，于是产生了超额损失来计算分保双方的责任额，于是产生了超额损失再保险，属于非损失再保险。再保险，属于非损失再保险。19世纪世纪80年代中期，年代中期，劳合社的希恩首先提出超额赔款分保的设想。劳合社的希恩首先提出超额赔款分保的设想。1889年超额赔款分保首先在意外险中应用。如今，年超额赔款分保首先在意外险中应用。如今，超额赔款分保已经成为各种保险业务尤其是意外超额赔款分保已经成为各种保险业务尤其是意外险和责任险所普遍采用的一种再保险方式。险和责任险所普遍采用的一种再保险方式。
