6财产保险图文

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1、第第6 6章章 财产保险财产保险金融保险金融保险金融保险金融保险 樊培茗樊培茗樊培茗樊培茗6.1.16.1.1财产保险概念财产保险概念2保险人对被保险人的财产及其有关利益因发生保险责任范保险人对被保险人的财产及其有关利益因发生保险责任范围内的灾害事故所遭受的经济损失给予补偿的保险。围内的灾害事故所遭受的经济损失给予补偿的保险。u 广义：财产损失保险、责任保险、信用保证保险广义：财产损失保险、责任保险、信用保证保险 （损（损害保险）害保险）u 狭义：财产损失保险狭义：财产损失保险 （产物保险）（产物保险）2金融保险金融保险金融保险金融保险 樊培茗樊培茗樊培茗樊培茗6.1.26.1.2财产保险的分

2、类财产保险的分类3财财产产损损失失保保险险（产产物物保保险险）火灾保险火灾保险运输保险运输保险工程保险工程保险农业保险农业保险财产保险基本险、财产保险综合险、财产保险基本险、财产保险综合险、家庭财产保险、团体财产保险等家庭财产保险、团体财产保险等货物运输险、机动车辆保险、货物运输险、机动车辆保险、船舶保险、航空保险等船舶保险、航空保险等建筑工程保险、安装工程保险、建筑工程保险、安装工程保险、科技工程保险等科技工程保险等种植业保险、养殖业保险等种植业保险、养殖业保险等金融保险金融保险金融保险金融保险 樊培茗樊培茗樊培茗樊培茗46.1.3财产保险的特征财产保险的特征( (一一) ) 保险标的的广泛

3、性：是有形财产品种多差异大保险标的的广泛性：是有形财产品种多差异大( (二二) )保险标的是可估价的保险标的是可估价的( (三三) )单个财产保险关系具有不等性单个财产保险关系具有不等性( (四四) )经营内容的复杂性：经营内容的复杂性：u投保对象及标的复杂投保对象及标的复杂u承保过程与承保技术复杂承保过程与承保技术复杂u风险管理复杂风险管理复杂( (五五) )业务性质具有补偿性：业务性质具有补偿性：金融保险金融保险金融保险金融保险 樊培茗樊培茗樊培茗樊培茗u保险标的在为陆上且处于相对静止状态下保险标的在为陆上且处于相对静止状态下u所承保财产的地点不得随意变动所承保财产的地点不得随意变动u所保

4、风险广泛所保风险广泛u不定值保险（团体火险）和第一危险保险（家庭火险）不定值保险（团体火险）和第一危险保险（家庭火险）5( (一一) ) 概念概念简称火险，是以存放在固定场所并处于相对静止状态的简称火险，是以存放在固定场所并处于相对静止状态的财产为保险标的，对其因遭受保险事故而导致的经济损财产为保险标的，对其因遭受保险事故而导致的经济损失进行赔偿的保险。失进行赔偿的保险。( (二二) ) 特点特点火灾保险火灾保险金融保险金融保险金融保险金融保险 樊培茗樊培茗樊培茗樊培茗不定值保险不定值保险不定值保险合同是指双方当事人在订立合同时不预先确定保险标的的保险价值，仅载明至保险事故发生后，再行估计其价

5、值而确定其损失的保险合同。定值保险合同，是指合同双方当事人在订立合同时即已确定保险标的的价值，并将其载之于合同当中的保险合同。多适用于某些保险标的的价值不易确定的财产保险合同，如古玩、字画、船舶等。在货物运输保险中，尤其是海上货物运输保险中，由于运输货物的价值在不同的时间、地点可能差别很大，为了避免出险时在计算保险标的的价值时发生争议，这些合同的当事人也往往采用定值保险的形式。部分损失赔付后加上残值可能会大于全损时按照保险价值确定的金额。6金融保险金融保险金融保险金融保险 樊培茗樊培茗樊培茗樊培茗定值保险举例举例说明保险理赔，以承保20台空调，每台投保1000元，共计保险金额20000元为例，

6、假定在运输途中因火灾而受损，在中途处理，该地每台完好价值为3000元，20台共计60000元，按贬值25%处理，得款45000元，损失收回款虽然已经超过了保险金额，但仍应赔付20000（60000-45000）60000=5000（元）。7金融保险金融保险金融保险金融保险 樊培茗樊培茗樊培茗樊培茗8( (三三) ) 适用对象及保险标的范围适用对象及保险标的范围l各种企业、团体及机关单位各种企业、团体及机关单位l所有的城乡居民家庭和个人所有的城乡居民家庭和个人适用对象：适用对象：金融保险金融保险金融保险金融保险 樊培茗樊培茗樊培茗樊培茗9可保财产可保财产房屋及其他建筑物和附属装修设备房屋及其他建

7、筑物和附属装修设备各种机器设备、工具、仪器及生产用具各种机器设备、工具、仪器及生产用具管理用具及低值易耗品、原材料、半成品、在产品等管理用具及低值易耗品、原材料、半成品、在产品等各种生活资料等各种生活资料等特约可保财产特约可保财产某些市场价格变化大、保额难以确定、风险较特别的财产物资某些市场价格变化大、保额难以确定、风险较特别的财产物资不可保财产不可保财产不能用货币衡量价值的财产物资、非实际的物资、非法财产以不能用货币衡量价值的财产物资、非实际的物资、非法财产以及应当投保其他险种的财产物资及应当投保其他险种的财产物资保险标的范围：保险标的范围：金融保险金融保险金融保险金融保险 樊培茗樊培茗樊培

8、茗樊培茗除外责任除外责任战争、军事行动或暴力行为；战争、军事行动或暴力行为；核子污染；核子污染；被保险人的故意行为；被保险人的故意行为；各种间接损失；各种间接损失；保险标的本身的缺陷、保管不善而致的损失等保险标的本身的缺陷、保管不善而致的损失等10u 火灾及相关危险，包括火灾、爆炸、雷电火灾及相关危险，包括火灾、爆炸、雷电u 各种自然灾害各种自然灾害u 有关意外事故有关意外事故u 施救费用施救费用( (四四) ) 保险责任保险责任金融保险金融保险金融保险金融保险 樊培茗樊培茗樊培茗樊培茗u财产保险的损失补偿方式主要有二种：财产保险的损失补偿方式主要有二种：u1、比例责任赔偿方式、比例责任赔偿方

9、式 :比例责任赔偿方式是指以保险金比例责任赔偿方式是指以保险金额与出险时保险标的实际价值的比例来计算赔偿金额，额与出险时保险标的实际价值的比例来计算赔偿金额，u2、第一危险责任赔偿方式、第一危险责任赔偿方式 :是指在保险金额的限底内按是指在保险金额的限底内按实际损失赔偿。实际损失赔偿。u对团体火灾保险一般采用比例赔偿方式，对家庭财产保对团体火灾保险一般采用比例赔偿方式，对家庭财产保险一般采取第一危险赔偿方式险一般采取第一危险赔偿方式11( (五五) ) 保险赔偿保险赔偿金融保险金融保险金融保险金融保险 樊培茗樊培茗樊培茗樊培茗12火灾保险主要险种火灾保险主要险种( (一一) ) 团体财产保险团

10、体财产保险( (二二) ) 家庭财产保险家庭财产保险l财产保险基本险财产保险基本险l财产保险综合险财产保险综合险l普通家庭财产保险普通家庭财产保险l还本家庭财产保险还本家庭财产保险金融保险金融保险金融保险金融保险 樊培茗樊培茗樊培茗樊培茗 以企事业单位、机关团体等的财产物资为保险标的，由保以企事业单位、机关团体等的财产物资为保险标的，由保险人承担被保险人财产所面临的基本风险责任的财产保险险人承担被保险人财产所面临的基本风险责任的财产保险p 火灾火灾p 雷击雷击p 爆炸爆炸p 飞行物体和空中运行物体的坠落飞行物体和空中运行物体的坠落p 自用供电等设备因保险事故造成保险标的的损失自用供电等设备因保

11、险事故造成保险标的的损失p 必要及合理的施救费用必要及合理的施救费用13财产保险基本险财产保险基本险u团体火灾保险的主要险种之一团体火灾保险的主要险种之一u承担的保险责任为：承担的保险责任为：金融保险金融保险金融保险金融保险 樊培茗樊培茗樊培茗樊培茗责任免除责任免除由于下列原因造成保险标的的损失，保险人不负责赔偿：由于下列原因造成保险标的的损失，保险人不负责赔偿： （一）战争、敌对行为、军事行动、武装冲突、罢工、暴（一）战争、敌对行为、军事行动、武装冲突、罢工、暴动；动；（二）被保险人及其代表的故意行为或纵容所致；（二）被保险人及其代表的故意行为或纵容所致； （三）核反应、核子幅射和放射性污染

12、；（三）核反应、核子幅射和放射性污染；（四）地震、暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、（四）地震、暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、滑坡、水暖管爆裂、抢劫、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、滑坡、水暖管爆裂、抢劫、盗窃。盗窃。保险人对下列损失也不负责赔偿：保险人对下列损失也不负责赔偿：（一）保险标的遭受保险事故引起的各种间接损失；（一）保险标的遭受保险事故引起的各种间接损失；（二）保险标的本身缺陷、保管不善导致的损毁，保险标（二）保险标的本身缺陷、保管不善导致的损毁，保险标的的变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损、自然损耗、自的的变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损、自然损耗、

13、自燃、烘焙所造成的损失；燃、烘焙所造成的损失；（三）由于行政行为或执法行为所致的损失。（三）由于行政行为或执法行为所致的损失。14金融保险金融保险金融保险金融保险 樊培茗樊培茗樊培茗樊培茗p火灾、爆炸、雷击火灾、爆炸、雷击p自然灾害，如暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、自然灾害，如暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面突然塌陷等冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面突然塌陷等15财产保险综合险财产保险综合险u团体火灾保险的主要险种之一团体火灾保险的主要险种之一u在适用范围、保险对象、保险金额的确定和保险赔偿处在适用范围、保险对象、保险金额的确定

14、和保险赔偿处理上与基本险相同，不同的是在保险责任上有所扩展：理上与基本险相同，不同的是在保险责任上有所扩展：金融保险金融保险金融保险金融保险 樊培茗樊培茗樊培茗樊培茗赔偿处理赔偿处理 （1 1）固定资产：）固定资产： 全部损失全部损失 受损财产的保险金额等于或高于出险时重置价值，赔偿受损财产的保险金额等于或高于出险时重置价值，赔偿金额以不超过出险时重置价值为限；若低于出险时的重置价金额以不超过出险时重置价值为限；若低于出险时的重置价值时，其赔款不得超过该项财产的保险金额。值时，其赔款不得超过该项财产的保险金额。16金融保险金融保险金融保险金融保险 樊培茗樊培茗樊培茗樊培茗赔偿处理赔偿处理 部分

15、损失：部分损失： 受损财产的保险金额等于或高于出险时重置价受损财产的保险金额等于或高于出险时重置价值时，按实际损失计算赔偿金；若低于出险时重置价值时，按实际损失计算赔偿金；若低于出险时重置价值，应按下列公式计算赔偿金额：值，应按下列公式计算赔偿金额： 赔款赔款= =保险金额保险金额/ /出险时重置价值出险时重置价值实际损失或受实际损失或受损财产恢复原状所需修复费用。损财产恢复原状所需修复费用。17金融保险金融保险金融保险金融保险 樊培茗樊培茗樊培茗樊培茗赔偿处理赔偿处理（2 2）流动资产）流动资产全部损失全部损失受损财产的保险金额等于或高于受损财产的保险金额等于或高于出险时帐面余额出险时帐面余

16、额时，时，其赔偿金额以不超过出险时帐面余额为限；若低于其赔偿金额以不超过出险时帐面余额为限；若低于出险时帐面余额时，赔款不得超过该项财产的保险出险时帐面余额时，赔款不得超过该项财产的保险金额。金额。部分损失部分损失（3 3）帐外财产和代保管财产）帐外财产和代保管财产18金融保险金融保险金融保险金融保险 樊培茗樊培茗樊培茗樊培茗赔偿处理赔偿处理以上赔款计算公式所遵循的原则是一致的，以上赔款计算公式所遵循的原则是一致的，若若保险金额低于规定的保险价值，可视为不足额保险金额低于规定的保险价值，可视为不足额投保或保险不足投保或保险不足，出现这种情况，未投保部分，出现这种情况，未投保部分应由被保险人自保

17、，保险人按比例赔偿损失。应由被保险人自保，保险人按比例赔偿损失。施救、抢救、保护费用也应按比例赔偿。保险施救、抢救、保护费用也应按比例赔偿。保险标的受损后的残值须经协议作价折归被保险人，标的受损后的残值须经协议作价折归被保险人，保险人应在支付赔款时扣除残值。保险人应在支付赔款时扣除残值。19金融保险金融保险金融保险金融保险 樊培茗樊培茗樊培茗樊培茗赔偿处理赔偿处理例：某企业投保企业财产保险，保险金额为例：某企业投保企业财产保险，保险金额为8080万元，在万元，在保险有效期内发生责任范围内的损失约合保险有效期内发生责任范围内的损失约合1 1万元，事后万元，事后保险人对保险财产的估价是保险人对保险

18、财产的估价是100100万元，则保险人应支付万元，则保险人应支付的赔款金额是多少？的赔款金额是多少？若被保险人在损失发生后对保险标的进行了抢救，由此若被保险人在损失发生后对保险标的进行了抢救，由此支付了支付了300300元的施救费，则保险人实际支付的金额是多元的施救费，则保险人实际支付的金额是多少？少？若受损标的还有残值若受损标的还有残值500500元，则又如何？元，则又如何？20金融保险金融保险金融保险金融保险 樊培茗樊培茗樊培茗樊培茗损失10000元应赔付： 800 000/1 000 000*10 000=8 000元施救费同样要按比例计算： 800 000/1 000 000*300=

19、240元残值： 800 000/1 000 000*500=400元则，保险人实际支付的赔偿金为7600元，再加上施救费240元，共计7840元。21金融保险金融保险金融保险金融保险 樊培茗樊培茗樊培茗樊培茗22家庭财产保险家庭财产保险u面向城乡居民和家庭个人的火灾保险面向城乡居民和家庭个人的火灾保险u特点：以家庭或个人为单位，业务分散，额小量大，风特点：以家庭或个人为单位，业务分散，额小量大，风险结构以火灾和盗窃风险为主险结构以火灾和盗窃风险为主u主要险种主要险种p普通家庭财产保险普通家庭财产保险p家庭财产两全保险家庭财产两全保险 具有保险和还本功能具有保险和还本功能金融保险金融保险金融保险

20、金融保险 樊培茗樊培茗樊培茗樊培茗保险责任保险责任（一）火灾、爆炸；（一）火灾、爆炸；（二）空中运行物体坠落、外界物体倒塌；（二）空中运行物体坠落、外界物体倒塌；（三）台风、暴风、暴雨、龙卷风、雷击、（三）台风、暴风、暴雨、龙卷风、雷击、洪水、冰雹、雪灾、崖崩、冰凌、泥石流和洪水、冰雹、雪灾、崖崩、冰凌、泥石流和自然灾害引起地陷或下沉。自然灾害引起地陷或下沉。23金融保险金融保险金融保险金融保险 樊培茗樊培茗樊培茗樊培茗除外责任除外责任（一）地震、海啸；（一）地震、海啸；（二）战争、军事行为、敌动行为、暴动、罢工、没收、（二）战争、军事行为、敌动行为、暴动、罢工、没收、征用；征用；（三）核反应

21、、核辐射、放射性污染；（三）核反应、核辐射、放射性污染；（四）被保险人及其家庭成员、寄居人、雇佣人员的故意（四）被保险人及其家庭成员、寄居人、雇佣人员的故意行为；行为；（五）家用电器因使用过度或超电压、碰线、漏电、自身（五）家用电器因使用过度或超电压、碰线、漏电、自身发热等原因所造成的自身损毁；发热等原因所造成的自身损毁；（六）保险财产本身缺陷、保管不善、变质、霉烂、受潮、（六）保险财产本身缺陷、保管不善、变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损；虫咬、自然磨损；（七）未按要求施工导致建筑物地基下陷下沉，建筑物出（七）未按要求施工导致建筑物地基下陷下沉，建筑物出现裂缝、倒塌的损失；现裂缝、倒塌的损失；

22、（八）置放于阳台或露天的财产，或用芦席、稻草、油毛（八）置放于阳台或露天的财产，或用芦席、稻草、油毛毡、麦杆、芦苇、杆、帆布等材料为外墙、棚顶的简陋罩毡、麦杆、芦苇、杆、帆布等材料为外墙、棚顶的简陋罩棚下的财产及罩棚，由于暴风、暴雨所造成的损失棚下的财产及罩棚，由于暴风、暴雨所造成的损失; ;（九）其他不属于保险责任范围内的原因导致的损失。（九）其他不属于保险责任范围内的原因导致的损失。24金融保险金融保险金融保险金融保险 樊培茗樊培茗樊培茗樊培茗保险金额保险金额家庭财产保险的保险金额由投保人依据投保财家庭财产保险的保险金额由投保人依据投保财产的实际价值自行估计确定。产的实际价值自行估计确定。

23、若估价过低，会使保障不足；若估价过低，会使保障不足；若估价过高，一方面保费将随之增加，另一方面实际灾害发若估价过高，一方面保费将随之增加，另一方面实际灾害发生时，保险人将根据补偿原则，以投保财产的实际价值作为生时，保险人将根据补偿原则，以投保财产的实际价值作为赔偿上限，因而被保险人也不可能靠此获利；赔偿上限，因而被保险人也不可能靠此获利；所以，投保人明智的做法是，对投保财产作出客观合理的估所以，投保人明智的做法是，对投保财产作出客观合理的估价，使保险金额尽可能接近所投保财产的实际价值。价，使保险金额尽可能接近所投保财产的实际价值。25金融保险金融保险金融保险金融保险 樊培茗樊培茗樊培茗樊培茗保

24、险金额保险金额保险金额应分项列明，一般分为保险金额应分项列明，一般分为房屋及附属设备房屋及附属设备室内家庭财产室内家庭财产代保管或与他人共有财产等代保管或与他人共有财产等26金融保险金融保险金融保险金融保险 樊培茗樊培茗樊培茗樊培茗保险期限保险期限通常为一年通常为一年即从保单签发日零时算起，到保险期满日即从保单签发日零时算起，到保险期满日2424时为止。时为止。27金融保险金融保险金融保险金融保险 樊培茗樊培茗樊培茗樊培茗理赔理赔按第一危险赔偿方式计算，在保险金额限度内按实按第一危险赔偿方式计算，在保险金额限度内按实际损失赔付。际损失赔付。不采取比例分摊的办法。不采取比例分摊的办法。28金融保

25、险金融保险金融保险金融保险 樊培茗樊培茗樊培茗樊培茗 案例：案例：史某拥有40万元的家庭财产，向保险公司投保家庭财产保险，保险金额为30万元。在保险期间史某家中失火，当： （1）财产损失15万元时，保险公司应赔偿多少？ （2）家庭财产损失35万元时，保险公司又应赔偿多少？29金融保险金融保险金融保险金融保险 樊培茗樊培茗樊培茗樊培茗 因因为为家家庭庭财财产产保保险险适适用用第第一一危危险险赔赔偿偿方方式式，即即在在保保险险金金额额范范围围内内的的损损失失均均予予以以赔赔偿偿。所所以以在本案例中：在本案例中：（1 1）当当家家庭庭财财产产损损失失1515万万元元时时，由由于于损损失失低低于于保险

26、金额，保险公司按损失金额赔偿保险金额，保险公司按损失金额赔偿1515万元。万元。（2 2）当当家家庭庭财财产产损损失失3535万万元元时时，由由于于损损失失超超过过保险金额，保险公司按保险金额赔偿保险金额，保险公司按保险金额赔偿3030万元。万元。30金融保险金融保险金融保险金融保险 樊培茗樊培茗樊培茗樊培茗金融保金融保险实务Page|118企业财产保险：案例一案例：某企业投保企业财产保险综合险，保险金额100万元，保险有效期间从2003年1月1日至2003年12月31日。假设：（1）该企业于2月12日发生火灾，损失金额为60万元，保险事故发生时的实际价值为200万元，则保险公司应赔偿多少？为

27、什么？（2）5月18日因发生地震而造成财产损失60万元，保险事故发生时的实际价值为160万元，则保险公司应赔偿多少？为什么？（3）12月18日因下暴雨，仓库进水而造成存货损失80万元，保险事故发生时的企业财产实际价值为80万元，则保险公司应赔偿多少？为什么？金融保险金融保险金融保险金融保险 樊培茗樊培茗樊培茗樊培茗第一危险责任赔偿方式第一危险责任赔偿方式是把保险财产的价值分为实际上不可分割的两个部分。第一部分价值和保险金额相等，可以算作十足投保；超过保险金额的第二部分价值，则认为完全没有投保。我国保险公司对于家庭财产保险采取第一危险赔偿方式。32金融保险金融保险金融保险金融保险 樊培茗樊培茗樊

28、培茗樊培茗第一危险责任赔偿举例第一危险责任赔偿举例标的价值10万，保额8万，此时保险人承担的风险限额8万即为第一危险，剩余的2万元风险限额由被保险人自留，称为第二危险。这里的第一、第二取的是承担责任顺序的意思，事故发生后由承担第一危险的首先承担责任。保险价值10000元，保额8000元1、首先确定保险财产的损失是否属于保险责任范围2、然后保险人按照保险财产的重置价值和年折旧率计算赔偿（如房屋年折旧率为2%，其他财产为5%）33金融保险金融保险金融保险金融保险 樊培茗樊培茗樊培茗樊培茗家庭财产保险确定保险金额的方式下的赔偿由于确定保险金额的方式不同，家庭财产保险的赔偿方式也不同。（1）单一总保险

29、金额制）单一总保险金额制赔款计算主要是使实际赔款控制在保险金额限度内。例如：某人投保家庭财产的保险金额为20000元，发生保险责任范围的保险事故后，经剔除折旧因素并扣减残值，保险财产的实际损失为26000元；由于保险金额为20000元，保险人支付20000元赔款后结案。34金融保险金融保险金融保险金融保险 樊培茗樊培茗樊培茗樊培茗（2）分项总保险金额制方式）分项总保险金额制方式赔款计算应该使实际赔款控制在分项保险金额和总保险金额限度内。例如某家庭财产保险单列明的总保险金额为20000元，其中家具保险金额10000元，家用电器保险金额7000元，衣物保险金额3000元；发生保险责任范围的保险事故

30、后，经剔除折旧因素并扣减残值，保险财产的实际损失为：家具13000元、家用电器9000元、衣物2000元，总损失为24000元。由于保险金额为20000元，保险人实际赔款19000元（10000+7000+2000）。35金融保险金融保险金融保险金融保险 樊培茗樊培茗樊培茗樊培茗金融保金融保险实务Page|119企业财产保险：案例一分析：（1）保险公司赔偿金额损失金额保险保障程度60100/20030万元。因为该保险为不足额保险，所以采用比例赔偿方式。（2）由于地震属于企业财产保险综合险的责任免除，所以保险公司可以拒赔。（3）保险公司赔偿金额保险价值损失金额80万元。因为该保险为超额保险，保险

31、金额超过保险价值的部分，无效，所以按保险价值（实际损失）赔偿。金融保险金融保险金融保险金融保险 樊培茗樊培茗樊培茗樊培茗金融保金融保险实务Page|120企业财产保险：案例二案例：某企业财产在投保时按市价确定保险金额150万元，后因发生保险事故，损失85万元，被保险人支出施救费用5万元。这批财产在发生保险事故时的市价为450万元，问保险公司如何赔偿？分析：由于该保险为不足额保险，所以采用比例赔偿方式。保险公司赔偿金额(损失金额施救费用)保险金额/保险价值(或保险保障程度)(855)150/450=30万元金融保险金融保险金融保险金融保险 樊培茗樊培茗樊培茗樊培茗金融保金融保险实务Page|12

32、2财产保险：案例三案例：杨某2003年2月2日向某保险公司投保了保险期间为1年的家庭财产保险，其保险金额为20万元，2003年4月27日杨某家因意外发生火灾，火灾发生时，杨某的家庭财产实际价值为30万元。若按第一危险赔偿方式。则：（1）财产损失15万元时，保险公司应赔偿多少？为什么？（2）家庭财产损失35万元时，保险公司又应赔偿多少？为什么？金融保险金融保险金融保险金融保险 樊培茗樊培茗樊培茗樊培茗金融保金融保险实务Page|123企业财产保险：案例三分析：（1）因为第一危险赔偿方式是按保险金额范围内的损失均予以赔偿的发生。该保险金额范围内的损失（或第一危险）为15万元，所以保险公司应当赔偿1

33、5万元。（2）保险公司应当赔偿20万元。该保险金额范围内的损失（或第一危险）为20万元。金融保险金融保险金融保险金融保险 樊培茗樊培茗樊培茗樊培茗406.2.26.2.2货物运输保险货物运输保险(P94)(P94)1、货物运输保险是以运输中的各种货物为保险标的，承保货物在运输过程中遭受可保风险导致损失的保险。2、货物运输保险分为国内货物运输保险和海上货物运输保险。金融保险金融保险金融保险金融保险 樊培茗樊培茗樊培茗樊培茗3、特点：保险标的具有流动性保险责任范围的广泛性承保对象的多变性保险期限以约定航程为准货物运输保险具有国际性41金融保险金融保险金融保险金融保险 樊培茗樊培茗樊培茗樊培茗6.2

34、.36.2.3运输工具保险运输工具保险（一）机动车辆保险（二）船舶保险（三）飞机保险 42金融保险金融保险金融保险金融保险 樊培茗樊培茗樊培茗樊培茗运输工具保险的含义运输工具保险的含义是指以载人或载货或从事某种交通作业的工具为保险标的，承保各类交通运输工具因遭受自然灾害和意外事故造成的损失及运输工具所有者采取施救、保护措施而支出的合理费用的保险。按照运输工具的不同种类划分机动车辆保险机动车辆保险船舶保险船舶保险飞机保险飞机保险4343金融保险金融保险金融保险金融保险 樊培茗樊培茗樊培茗樊培茗（一）机动车辆保险（一）机动车辆保险1 1、保险责任、保险责任2 2、保险期限、保险期限3 3、保险金额

35、和赔偿限额、保险金额和赔偿限额4 4、免赔额规定、免赔额规定5 5、保险费调整、保险费调整6 6、附加险、附加险4444金融保险金融保险金融保险金融保险 樊培茗樊培茗樊培茗樊培茗1 1、机动车辆保险的保险责任、机动车辆保险的保险责任机动车辆保险分为车辆损失险和第三者责任险两个基本险别。（1）车损险的保险责任意外事故（碰撞、倾覆、火灾、爆炸，其中，碰撞是最主要的）自然灾害：雷击、暴风、龙卷风、洪水、雪崩、地陷等施救和保护费用：最高赔偿金额以不超过保险金额为限（2）第三者责任险的保险责任被保险人允许的合格驾驶人员在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接毁损，依法应当由被

36、保险人支付的赔偿金额，保险人依照保险合同的规定给予赔偿。45金融保险金融保险金融保险金融保险 樊培茗樊培茗樊培茗樊培茗2 2、机动车辆保险的保险期限、机动车辆保险的保险期限一般为一年自保单载明生效之日零时起，至保险期限届满之日24时止。46金融保险金融保险金融保险金融保险 樊培茗樊培茗樊培茗樊培茗3 3、机动车辆保险的保险金额、机动车辆保险的保险金额（1）车损险的保险金额可以按投保时的新车购置价或实际价值确定，也可以由被保险人与保险人协商确定，但保险金额最高不超过投保时的实际价值。（2）第三者责任险的赔偿限额每次事故最高赔偿限额，分5万、10万、20万、50万、100万元和100万元以上不超过

37、1000万元六个赔偿档次，被保险人可以自愿选择投保。47金融保险金融保险金融保险金融保险 樊培茗樊培茗樊培茗樊培茗4 4、机动车辆保险的免赔额规定、机动车辆保险的免赔额规定免赔额是常见的条款。免赔额条款规定，在保险人根据保险的条件作出赔付之前，被保险人先要自己承担一部分损失。免赔额条款在财产、健康和汽车保险中得到广泛使用。免赔额的作用：消除小额索赔；减少保险费；促进防损工作。48金融保险金融保险金融保险金融保险 樊培茗樊培茗樊培茗樊培茗4 4、机动车辆保险的免赔额规定、机动车辆保险的免赔额规定根据保险车辆驾驶人员在事故中所负责任，车辆损失险和第三者责任险在符合赔偿规定的金额内实行绝对免赔率：负

38、全部责任的，免赔20%负主要责任的，免赔15%负同等责任的，免赔10%负次要责任的，免赔5%违反安全装载规定的，增加免赔率10。49金融保险金融保险金融保险金融保险 樊培茗樊培茗樊培茗樊培茗赔偿处理赔偿处理1.1.车辆损失险按以下规定赔偿：车辆损失险按以下规定赔偿：(1)(1)全部损失全部损失保险金额高于出险时的受损车辆的实际价值时：保险金额高于出险时的受损车辆的实际价值时：赔款赔款= =保险金额等于或低于出险时受损车辆的实际价值时：保险金额等于或低于出险时受损车辆的实际价值时：赔款赔款= =50金融保险金融保险金融保险金融保险 樊培茗樊培茗樊培茗樊培茗(2)(2)部分损失部分损失以新车购置价

39、确定保险金额的车辆的：以新车购置价确定保险金额的车辆的：赔偿=（实际修复费用-残值）保险金额低于新车购置价的车辆的：保险金额低于新车购置价的车辆的：赔偿=（实际修复费用-残值） 51金融保险金融保险金融保险金融保险 樊培茗樊培茗樊培茗樊培茗案例分析案例分析 某某日日, ,甲甲、乙乙两两车车相相撞撞，经经交交通通管管理理部部门门裁裁定定: :甲甲车车车车损损1010万万元元，医医疗疗费费8 8万万元元, ,货货物物损损失失1212万万元元；乙乙车车车车损损2222万万元元，医医疗疗费费4 4万万元元, ,货货物物损损失失1414万万元元。甲甲车车负负主主要要责责任任，承承担担经经济济损损失失的的

40、7070；乙乙车车负负次次要要责责任任，承承担担经经济济损损失失的的3030。该该两两辆辆车车均均投投保保了了车车辆辆损损失失险险和和第第三三者者责责任任险险, ,甲甲车车在在A A保保险险公公司司投投保保了了保保险险金金额额为为1616万万元元的的车车辆辆损损失失险险、赔赔偿偿限限额额为为5050万万元元的的第第三三者者责责任任险险；乙乙车车在在B B保保险险公公司司投投保保了了保保险险金金额额为为2020万万元元的的车车辆辆损损失失险险、赔赔偿偿限限额额为为2020万元的第三者责任险。万元的第三者责任险。 问问：在在不不考考虑虑免免赔赔额额的的条条件件下下，分分别别计计算算A A、B B保

41、保险险公公司司对对甲、乙两车的被保险人各应承担多少赔偿金额？甲、乙两车的被保险人各应承担多少赔偿金额？ 52金融保险金融保险金融保险金融保险 樊培茗樊培茗樊培茗樊培茗案例分析案例分析解：甲车自负车损=甲车车损10万元70%=7万元 甲车应赔乙车=（乙车车损22万元+乙车车上货损14万元+ 乙车人员医疗费用4万元）70% =28万元 保险人负责甲车车损和第三者责任赔款=（甲车自负车损7万元+甲车应赔乙车28万元） =35万元 53金融保险金融保险金融保险金融保险 樊培茗樊培茗樊培茗樊培茗案例分析案例分析乙车自负车损=乙车车损22万元30%=6.6万元 乙车主应赔甲车=（甲车车损10万元+甲车上货

42、损12万元+甲车人员医疗费用8万元）30%=9万元 保险人负责乙车车损和第三者责任赔款=乙车自负车损6.6万元+乙车应赔甲车9万元 =15.6万元 54金融保险金融保险金融保险金融保险 樊培茗樊培茗樊培茗樊培茗考虑免赔额的理赔案例考虑免赔额的理赔案例20022002年年1212月，在月，在ABAB两保险公司投保机动车辆保险的甲两保险公司投保机动车辆保险的甲乙两辆汽车相撞。甲车车辆损失乙两辆汽车相撞。甲车车辆损失50005000元，车上货物损元，车上货物损失失1000010000元，乙车车辆损失元，乙车车辆损失40004000元，车上货物损失元，车上货物损失50005000元。交管部门裁定，在事

43、故中，甲车负主要责任，元。交管部门裁定，在事故中，甲车负主要责任，承担经济损失的承担经济损失的70%70%；乙车负次要责任，负担经济损；乙车负次要责任，负担经济损失的失的30%30%。甲乙两车都投保了车损险和第三者责任险，。甲乙两车都投保了车损险和第三者责任险，第三者责任险的限额分别为第三者责任险的限额分别为5 5万元和万元和1010万元。对这个万元。对这个案件，案件，ABAB两公司各自如何理赔呢？两公司各自如何理赔呢？ 55金融保险金融保险金融保险金融保险 樊培茗樊培茗樊培茗樊培茗赔款数额具体计算过程如下赔款数额具体计算过程如下第一：第一： A A公司的赔款计算公司的赔款计算 =5000=5

44、000元元 X70% =3500X70% =3500元元 甲车应赔乙车损失甲车应赔乙车损失= =（乙车车损（乙车车损+ +乙车车上货损）乙车车上货损）X X甲车应付的经济损失比例甲车应付的经济损失比例 = =（40004000元元+5000+5000元）元）X70% =6300X70% =6300元元 A A保险公司负责甲车车损和甲车的第三者责任赔款保险公司负责甲车车损和甲车的第三者责任赔款 = =（甲车自负车损（甲车自负车损+ +甲车应赔乙车损失）甲车应赔乙车损失）X X（1-1-免赔率）免赔率） = =（35003500元元+6300+6300元）元）X X（1-15%1-15%）=833

45、0=8330元元56金融保险金融保险金融保险金融保险 樊培茗樊培茗樊培茗樊培茗 第二：第二： B B公司的赔款计算公司的赔款计算 乙车自负车损乙车自负车损= = 乙车车损乙车车损X X乙车应付的经济损失乙车应付的经济损失比例比例 =4000=4000元元X30%=1200X30%=1200元元乙车应赔甲车乙车应赔甲车= =（甲车车损（甲车车损+ +甲车车上货损）甲车车上货损）X X乙乙车应付的经济损失比例车应付的经济损失比例 = =（50005000元元+10000+10000元）元）X30% =4500X30% =4500元元 B B保险公司负责乙车车损和第三者责任赔款保险公司负责乙车车损和

46、第三者责任赔款 = =（乙车自负车损（乙车自负车损+ +乙车应赔甲车）乙车应赔甲车）X X（1-1-免免赔率）赔率） = =（12001200元元+4500+4500元）元）X X（1-5%1-5%）=5415=5415元元57金融保险金融保险金融保险金融保险 樊培茗樊培茗樊培茗樊培茗 (3)(3)施救的财产中，含有本保险合同未保险的财施救的财产中，含有本保险合同未保险的财产，应按本保险合同保险财产的实际价值占总产，应按本保险合同保险财产的实际价值占总施救财产的实际价值比例分摊施救费用。施救财产的实际价值比例分摊施救费用。58金融保险金融保险金融保险金融保险 樊培茗樊培茗樊培茗樊培茗5 5、机

47、动车辆保险的保费调整、机动车辆保险的保费调整59金融保险金融保险金融保险金融保险 樊培茗樊培茗樊培茗樊培茗各险别保费计算方法各险别保费计算方法（一）第三者责任保险（一）第三者责任保险按照地区、座位数、责任限额直接查找保费。（二）机动车损失保险（二）机动车损失保险按照地区、座位数、车辆使用年限所属档次查找基础保费和费率；保费 基础保费 保险金额 费率。金融保险金融保险金融保险金融保险 樊培茗樊培茗樊培茗樊培茗例1：假定某5座客车投保车损险，车龄为1年以下，保险金额为10万元。在费率表上查得对应的基础保费为566元，费率为1.35%，则该车辆的保费56610万1.35%1916元。 如果保险金额变

48、为15万元， 则该车辆的保费56615万1.352591元。金融保险金融保险金融保险金融保险 樊培茗樊培茗樊培茗樊培茗（三）车上人员责任险（三）车上人员责任险按照地区、座位数查找费率；驾驶人保费 = 每次事故责任限额 费率；乘客保费 = 每次事故每人责任限额 费率 投保乘客座位数。（四）机动车盗抢险（四）机动车盗抢险按照地区、座位数查找基础保费和费率；保费 基础保费 保险金额 费率。（五）不计免赔率特约条款（五）不计免赔率特约条款按照适用的险种查找费率；保费 适用本条款的险种标准保费 费率。不计免赔率特约条款费率表适用险种中未列明的险种，不可投保不计免赔率特约条款。（六）玻璃单独破碎险（六）玻

49、璃单独破碎险按照地区及投保国产/进口玻璃查找费率；保费 新车购置价 费率。金融保险金融保险金融保险金融保险 樊培茗樊培茗樊培茗樊培茗（七）可选免赔额特约条款（七）可选免赔额特约条款按照选择的免赔额、新车购置价查找费率折扣系数；约定免赔额之后的机动车损失保险保费 = 机动车损失保险保费 费率折扣系数。（八）车身划痕损失险（八）车身划痕损失险按车龄、新车购置价、保额所属档次直接查找保费。（九）机动车停驶损失险（九）机动车停驶损失险固定费率；保费 约定的最高赔偿天数 约定的最高日赔偿限额 费率。（十）代步机动车服务特约条款（十）代步机动车服务特约条款固定保费，无需计算。（十一）新增加设备损失保险（十

50、一）新增加设备损失保险保费 本附加险保险金额 车损险标准保费车损险保险金额。（十二）附加换件特约条款（十二）附加换件特约条款保费车损险标准保费10%金融保险金融保险金融保险金融保险 樊培茗樊培茗樊培茗樊培茗5 5、机动车辆保险的保费调整、机动车辆保险的保费调整 上一保险年度未发生本保险及其附加险赔款的保险车辆续保，且保险期限均为一年时，按下列条件和方式享受保险费优待：上一保险年度未享受无赔款保险费优待的，续保时优待比例为10%；上一保险年度已享受保险费优待的，续保时优待比例在上一保险年度优待比例外增加10%；保险费优待比例最高不超过30%。 上一保险年度享受保险费优待的车辆发生本保险及其附加险

51、赔款，续保时保险费优待比例按以下公式计算，直至保险费优待比例为零时止。续保时保险费优待比例上一保险年度保险费优待比例N10% N为续保时上一保险年度发生赔款次数。64金融保险金融保险金融保险金融保险 樊培茗樊培茗樊培茗樊培茗6 6、机动车辆保险附加险、机动车辆保险附加险1、盗抢险2、玻璃单独破碎险3、车身划痕损失险4、车辆停驶损失险5、自燃损失险6、无过失责任险7、车上货物责任险8、车上人员责任险9、不计免赔特约条款65金融保险金融保险金融保险金融保险 樊培茗樊培茗樊培茗樊培茗案案 例例2006年3月18日，雷某将其新买的东风牌载重车在H市保险公司投保了车辆损失险和第三者责任险。其中，车辆损失

52、险的保险金额为15万元人民币，第三者责任险的保险金额为5万元人民币。保险公司向其出具了保险单。同年6月20日夜，雷某投保的车辆被盗，次日晨雷某发现后即到当地派出所报案。一周后，雷某接到市公安局交警队的通知，称其被盗的东风车在XX公路XX路口处与一辆昌河牌微型面包车相撞，窃贼跳车逃跑，昌河车被撞变形，其司机严重受伤，造成经济损失达48万元。根据交警部门的现场勘验结论，该起交通事故完全是因窃贼驾驶技术不良所致，窃贼应负事故的全部责任。但窃贼逃跑后尚无下落。66金融保险金融保险金融保险金融保险 樊培茗樊培茗樊培茗樊培茗7月2日，面包车司机家属找到雷某，要求雷某赔偿其损失5万元。雷某认为，自己也是受害

53、者之一，自己的东风车虽是肇事车，但已向保险公司投保了车辆损失险和第三者责任险，故应向保险公司求偿。而H市保险公司收到雷某的赔偿请求后认为，东风车的损失属于其保险责任范围，且事故发生在保险期限内，因此可以予以赔偿。而东风车被盗，由窃贼驾驶撞坏昌河车，撞伤昌河车司机的损失，不属于机动车辆保险条款中规定的第三者责任险范围，因此不负赔偿责任。雷某不同意，遂向法院提起诉讼，请求判令保险公司赔偿其东风车损失7万元和第三者责任险5万元。67金融保险金融保险金融保险金融保险 樊培茗樊培茗樊培茗樊培茗法院经审理认为，原、被告双方于2006年3月18日订立的车辆损失险和第三者责任险的保险合同合法有效。原告东风车被

54、盗并与他人昌河车相撞，其东风车的损失属于机动车辆保险中的保险责任，被告保险公司对此应负赔偿责任；而昌河车及其司机的损失则不属于第三者责任险范围，被告保险公司对此不负赔偿责任。遂根据机动车辆保险条款第一条第一款、第十条和第十二条第一款之规定，判决被告保险公司赔偿原告雷某东风车损失7万元，驳回原告雷某要求赔偿第三者责任险的诉讼请求。宣判后，原告雷某不服提起上诉。二审法院经过审理驳回了上诉，维持了原审判决。 68金融保险金融保险金融保险金融保险 樊培茗樊培茗樊培茗樊培茗厂车司机以自己名字投保厂车司机以自己名字投保 保险合同有效吗保险合同有效吗？1999年9月，某地A厂购得奥迪A6轿车一辆。10月，司

55、机李某在厂长的指示下向当地保险公司投保了车辆损失保险和第三者责任保险。在投保中，为了方便省事，司机李某在投保人和被保险人两栏中都写了自己的名字。2000年5月，该轿车在行驶中不慎与一辆卡车相撞，车身严重毁损。保险公司在随后的调查中发现，被保险车辆的碰撞责任及相关损失都在保险责任范围之内，但是，保险公司同时也发现，李某所投保的轿车并非其个人财产，而是A厂的企业财产，也就是说，李某是以个人的名义对企业的财产进行投保。那么，这份保单是否有效呢？69金融保险金融保险金融保险金融保险 樊培茗樊培茗樊培茗樊培茗保险公司内部形成两种不同意见保险公司内部形成两种不同意见: 一种意见认为，一种意见认为，A厂作为

56、一厂作为一个法人组织，其财产的投保人必须是其法人代表，即厂长，个法人组织，其财产的投保人必须是其法人代表，即厂长，厂长之外的其他人均没有投保的权利能力和行为能力。由于厂长之外的其他人均没有投保的权利能力和行为能力。由于该轿车不是厂长技保，李某也没有厂长授权其技保的书面证该轿车不是厂长技保，李某也没有厂长授权其技保的书面证明，所以该保单无效。明，所以该保单无效。 另一种意见认为，虽然轿车不是李某的个人财产，但是作为另一种意见认为，虽然轿车不是李某的个人财产，但是作为司机李某对轿车具有管理权，也就是说，李某对该轿车具有司机李某对轿车具有管理权，也就是说，李某对该轿车具有保险利益。在厂长的许可下，李

57、某有权对其投保，保单因此保险利益。在厂长的许可下，李某有权对其投保，保单因此有效。有效。以上两种观点中，第二种意见更为合理，理由如下以上两种观点中，第二种意见更为合理，理由如下: 根据根据保保险法险法及及民法通则民法通则的相关规定，投保人的投保行为若要的相关规定，投保人的投保行为若要产生要约的效力，必须具备以下三个条件产生要约的效力，必须具备以下三个条件: (1)投投 保人必须具保人必须具有民事权利能力和民事行为能力有民事权利能力和民事行为能力; (2)投保人必须对保险标的投保人必须对保险标的具有保险利益具有保险利益; (3)投保人要按约定交付保费。三者缺一不可。投保人要按约定交付保费。三者缺

58、一不可。70金融保险金融保险金融保险金融保险 樊培茗樊培茗樊培茗樊培茗结论结论司机李某以自己的名义投保第三者责任险是合法有效司机李某以自己的名义投保第三者责任险是合法有效的，保险公司应当对李某与卡车相撞造成对方的损失的，保险公司应当对李某与卡车相撞造成对方的损失责任进行相应的赔偿。责任进行相应的赔偿。同时，由于李某对轿车不具有所有权，对投保的车辆同时，由于李某对轿车不具有所有权，对投保的车辆损失险不具有保险利益，保险公司在理赔时也就没有损失险不具有保险利益，保险公司在理赔时也就没有义务对轿车损失进行赔偿，而对于李某所交纳的用来义务对轿车损失进行赔偿，而对于李某所交纳的用来技保车辆损失险的那一部

59、分保费，在扣除一定的手续技保车辆损失险的那一部分保费，在扣除一定的手续费后保险公司应该相应退还。费后保险公司应该相应退还。71金融保险金融保险金融保险金融保险 樊培茗樊培茗樊培茗樊培茗汽车保险的险种7201营业用汽车损失保险条款营业用汽车损失保险条款02家庭自用汽车损失保险条款家庭自用汽车损失保险条款03非营业用汽车损失保险条款非营业用汽车损失保险条款04机动车辆第三者责任保险条款机动车辆第三者责任保险条款05机动车车上人员责任保险条款机动车车上人员责任保险条款06机动车盗抢保险条款机动车盗抢保险条款07机动车提车保险条款机动车提车保险条款08摩托车、拖拉机保险条款摩托车、拖拉机保险条款09不

60、计免赔率特约条款不计免赔率特约条款10异地出险住宿费特约条款异地出险住宿费特约条款11附加机动车出境保险条款附加机动车出境保险条款12附加油污污染责任保险条款附加油污污染责任保险条款13教练车特约条款教练车特约条款14附加交通事故精神损害赔偿责附加交通事故精神损害赔偿责任保险条款任保险条款15附加车上货物责任险条款附加车上货物责任险条款16新车特约条款新车特约条款B17新车特约条款新车特约条款A18附加随车行李物品损失保险条附加随车行李物品损失保险条款款金融保险金融保险金融保险金融保险 樊培茗樊培茗樊培茗樊培茗汽车保险的险种7319附加换件特约条款附加换件特约条款20附加拖车服务特约条款附加拖

61、车服务特约条款21附加送油、充电服务特约条款附加送油、充电服务特约条款22更换轮胎服务特约条款更换轮胎服务特约条款23附加代步机动车服务特约条款附加代步机动车服务特约条款24附加机动车停驶损失险条款附加机动车停驶损失险条款25附加发动机特别损失险条款附加发动机特别损失险条款26附加新增加设备损失保险条款附加新增加设备损失保险条款27附加可选免赔额特约条款附加可选免赔额特约条款28附加车身划痕损失险条款附加车身划痕损失险条款29附加自燃损失险条款附加自燃损失险条款30附加火灾、爆炸、自燃损失险条附加火灾、爆炸、自燃损失险条款款31附加玻璃单独破碎险条款附加玻璃单独破碎险条款32特种车保险批单特种

62、车保险批单33多次出险增加免赔率特约条款多次出险增加免赔率特约条款34约定区域通行费用特约条款约定区域通行费用特约条款35指定专修厂特约条款指定专修厂特约条款36租车人人车失踪险条款租车人人车失踪险条款37法律费用特约条款法律费用特约条款金融保险金融保险金融保险金融保险 樊培茗樊培茗樊培茗樊培茗交强险交强险机动车交通事故责任机动车交通事故责任强制强制保险保险(以下简称“交强险”)是我国首个由国家法律规定实行的强制保险制度。机动车交通事故责任强制保险条例(以下简称条例)规定：交强险是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人(不包括本车人员和被保险人)的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予

63、以赔偿的强制性责任保险。74金融保险金融保险金融保险金融保险 樊培茗樊培茗樊培茗樊培茗交强险计算方式自2010年3月1日起，逐步实行酒后驾驶违法行为与机动车交通事故责任强制保险费率联系浮动制度。饮酒后驾驶违法行为一次上浮的交强险费率控制在10%至15%之间，醉酒后驾驶违法行为一次上浮的交强险费率控制在20%至30%之间，累计上浮的费率不得超过60%。75金融保险金融保险金融保险金融保险 樊培茗樊培茗樊培茗樊培茗交强险责任限额交强险责任限额机动车交通事故责任强制保险责任限额（机动车交通事故责任强制保险责任限额（2008年年2月月1日后）日后）机动车在道路交通事故中有责任的赔偿限额死亡伤残赔偿限额

64、：110000元人民币医疗费用赔偿限额：10000元人民币财产损失赔偿限额：2000元人民币机动车在道路交通事故中无责任的赔偿限额死亡伤残赔偿限额：11000元人民币医疗费用赔偿限额：1000元人民币财产损失赔偿限额：100元人民币76金融保险金融保险金融保险金融保险 樊培茗樊培茗樊培茗樊培茗交强险的基础费率交强险的基础费率交强险的基础费率共分42种，家庭自用车、非营业客车、营业客车、非营业货车、营业货车、特种车、摩托车和拖拉机等八大类42小类车型保险费率各不相同。但对同一车型，全国执行统一价格。机动车交通事故责任强制保险基础费率表(2008版)（与2006版对比，后面斜体字的为2006版费率

65、）一、家庭自用车一、家庭自用车1.家庭自用汽车6座以下9501,050 2.家庭自用汽车6座及以上1,1001,10077金融保险金融保险金融保险金融保险 樊培茗樊培茗樊培茗樊培茗交强险和商业三责险的区别一、赔偿原则不同：根据道路交通安全法的规定，对机动车发生交通事故造成人身伤亡、财产损失的，由保险公司在交强险责任限额范围内予以赔偿。而商业三责险中，保险公司是根据投保人或被保险人在交通事故中应负的责任来确定赔偿责任。二、保障范围不同：除了条例规定的个别事项外，交强险的赔偿范围几乎涵盖了所有道路交通责任风险。而商业三责险中，保险公司不同程度地规定有免赔额、免赔率或责任免除事项。78金融保险金融保

66、险金融保险金融保险 樊培茗樊培茗樊培茗樊培茗交强险和商业三责险的区别三、具有强制性：根据条例规定，机动车的所有人或管理人都应当投保交强险，同时，保险公司不能拒绝承保、不得拖延承保和不得随意解除合同。四、根据条例规定：交强险实行全国统一的保险条款和基础费率，保监会按照交强险业务总体上“不盈利不亏损”的原则审批费率。五、交强险实行分项责任限额。六、第三者责任险在交强险赔偿后予以补充赔偿。79金融保险金融保险金融保险金融保险 樊培茗樊培茗樊培茗樊培茗808182金融保险金融保险金融保险金融保险 樊培茗樊培茗樊培茗樊培茗83金融保险金融保险金融保险金融保险 樊培茗樊培茗樊培茗樊培茗84金融保险金融保险

67、金融保险金融保险 樊培茗樊培茗樊培茗樊培茗85 案例案例1 1：购买二手车，保险要及时过户：购买二手车，保险要及时过户 按照机动车损失保险条款规定，“保险机动车改变了使用性质或所有权发生了转移，未向保险人（保险公司）办理批改手续”的，无论任何原因造成保险机动车的任何损失和费用，保险公司都不负责赔偿。案案例例：林林先先生生买买了了一一辆辆二二手手车车，由由于于一一时时疏疏忽忽，保保险险没没有有过过户户。前前段段时时间间，他他晚晚上上开开车车在在路路上上不不小小心心出出了了事事故故，修修车车费费大大约约花花了了万万元元，之之后后他他就就拿拿着着手手中中的的保保单单，要要求求保保险险公公司司理赔，但

68、是被拒绝了。理赔，但是被拒绝了。金融保险金融保险金融保险金融保险 樊培茗樊培茗樊培茗樊培茗86案例案例2 2：第三者责任险不保自家人：第三者责任险不保自家人 车险中的交强险和商业第三者责任险，都没有涵盖驾驶员在内，第三者责任险中的“第三者”，通俗地讲，排除4种人，即保险人、被保险人、本车发生事故时的驾驶员及其家庭成员、被保险人的家庭成员。 案案例例：周周先先生生每每年年都都要要为为爱爱车车购购买买多多种种保保险险，但但对对车车上上人人员员险险却却并并未未在在意意。今今年年5 5月月，刘刘先先生生自自驾驾去去西西藏藏路路上上出出了了事事故故，受受伤伤住住院院。由由于于没没投投保保意意外外险险和和

69、车车上上人人员员责责任任险险，被被保保险险公公司拒赔。司拒赔。 金融保险金融保险金融保险金融保险 樊培茗樊培茗樊培茗樊培茗87案例案例3 3：出险后及时采取措施：出险后及时采取措施 车辆出险后，应采取相应的措施或及时修理，否则，由此造成的损失扩大部分，保险公司不予理赔。发现汽车有问题要及时修理，千万别硬撑，如果损失扩大，那只有自己承担。 案例：陈小姐开车在乡村小道上行驶，由于灯光比较暗，汽车底盘碰到路上的铁墩造成发动机底盘、变速箱底盘发生损伤。当时，撞伤后她并没有及时发现情况而是继续行驶，导致油漏光，整个发动机报废。等发现情况后，她向保险公司报了案。但保险公司最后认定在事故发生过程中，陈小姐以

70、100公里左右的时速行驶，在撞到铁墩后，她并没有停下来采取及时措施而造成油漏光，扩大了汽车损害，所以保险公司拒赔。 金融保险金融保险金融保险金融保险 樊培茗樊培茗樊培茗樊培茗88案例案例4 4：违法驾驶无法获得赔偿：违法驾驶无法获得赔偿 除了无证驾驶外，类似的例如醉酒驾驶、驾驶证件无效、不符、车辆未做年检等都属于车辆触“红线”范畴。在保险合同中有规定保险只对合格、合法车辆生效。 案例：张先生年前买了一辆车，他的妹妹特别高兴，开着哥哥的车想试试新车，结果一个老人突然从岔路出来，张小姐情急之下踩错油门，把老人当场轧死。张小姐马上打电话向交警和保险公司报案，但是后来保险公司不予理赔，原因是张小姐无证

71、驾驶。金融保险金融保险金融保险金融保险 樊培茗樊培茗樊培茗樊培茗案例案例5 5：自家车撞了自家车遭拒赔：自家车撞了自家车遭拒赔沈沈女女士士家家里里有有两两辆辆汽汽车车，一一辆辆是是皮皮卡卡车车，另另一一辆辆是是轿轿车车，都都登登记记注注册册在在她她丈丈夫夫的的名名下下，也也都都投投了了保险。保险。上上月月，皮皮卡卡车车撞撞了了轿轿车车，交交警警认认定定皮皮卡卡车车负负全全责责。保保险险公公司司初初步步勘勘查查，确确定定轿轿车车损损失失元元、皮皮卡卡车车损损失失元元。前前几几天天，她她到到保保险险公公司司去去理理赔赔，却却被被告告知知只只能能赔赔皮皮卡卡车车的的损损失失，轿轿车车的的损损失失不不

72、给给赔赔。沈沈女女士士感感到到很很郁郁闷闷，也也不不能能理理解解：车车子子都都买买了了保保险险，怎怎么么就就赔赔其其中中的的一一辆辆，而而且且是是损损失最小的那辆呢？失最小的那辆呢？89金融保险金融保险金融保险金融保险 樊培茗樊培茗樊培茗樊培茗同同一一被被保保险险人人的的车车辆辆之之间间发发生生意意外外事事故故，相相对对方方均均不不构构成成第三者，保险只赔偿在事故中负全责的汽车的损失。第三者，保险只赔偿在事故中负全责的汽车的损失。根根据据第第三三责责任任险险的的有有关关规规定定，被被保保险险人人及及其其家家庭庭成成员员、被被保保险险机机动动车车本本车车驾驾驶驶人人及及其其家家庭庭成成员员的的人

73、人身身伤伤亡亡、所所有有或或代代管管的的财财产产的的损损失失，以以及及被被保保险险机机动动车车本本车车上上其其他他人人员员的的人人身身伤伤亡亡或或财财产产损损失失，都都是是在在保保险险责责任任免免除除范范围围的的。也也就就是说，自己家人和车辆不属是说，自己家人和车辆不属“第三者第三者”，被撞了不给赔。，被撞了不给赔。90金融保险金融保险金融保险金融保险 樊培茗樊培茗樊培茗樊培茗金融保金融保险实务Page|124机动车辆保险的特点1机动车辆保险属于不定值保险；2机动车辆保险的赔偿方式主要是修复；3机动车辆保险赔偿中采用绝对免赔方式；4机动车辆保险采用无赔款优待方式；5机动车辆保险中的第三者责任保

74、险一般采用强制保险的方式。金融保险金融保险金融保险金融保险 樊培茗樊培茗樊培茗樊培茗金融保金融保险实务Page|125机动车辆保险：案例一案情介绍：李某将其所有的“宝来”车向A保险公司投保了保险金额为20万元的车辆损失险和赔偿限额为50万元的第三者责任险；孙某将其所有的“奥迪”车向B保险公司投保了赔偿限额为100万元的第三者责任险。保险期间内，李某驾驶的“宝来”车与孙某驾驶的“奥迪”车相撞，造成造成交通事故，导致“宝来”车辆财产损失8万元、人员受伤医疗费用30万元以及车上货物损失14万元；“奥迪”车辆损失30万元、医疗费用4万元以及车上货物损失10万元。经交通管理部门裁定，“宝来”车主负主要责

75、任，为80；“奥迪”车主负次要责任，为20，按照保险公司免赔规定：负主要责任免赔15，负次要责任免赔5，请问：(1)A保险公司应赔偿多少？(2)B保险公司应赔偿多少？金融保险金融保险金融保险金融保险 樊培茗樊培茗樊培茗樊培茗金融保金融保险实务Page|126机动车辆保险：案例一分析：（1）A保险公司承担的保险责任包括：车辆损失险责任：应赔偿金额“宝来”车车辆损失“宝来”车的责任比例(1免赔率)880(115)5.44万元第三者责任险责任：应赔偿金额(“奥迪”车车辆损失+“奥迪”车医疗费用+“奥迪”车货物损失)“宝来”车的责任比例(1免赔率)(30+4+10)80(115)28.86万元（2）B

76、保险公司承担的保险责任包括“奥迪”车的第三者责任险责任：应赔偿金额(“宝来”车车辆损失+“宝来”车医疗费用+“宝来”车货物损失)“奥迪”车的责任比例(1免赔率)(830+14)20(15)12.8万元金融保险金融保险金融保险金融保险 樊培茗樊培茗樊培茗樊培茗金融保金融保险实务Page|127机动车辆保险：案例二案情介绍：2009年月27日，个体户徐某将其自有的从事营运的一辆双排客货车向县支公司投保车损险、三责险，保险期限自2009年月28日零时起至2001年月27日24时止。保险人按吨位收取车损险保费720元，第三者责任险(限额20万元)保费1370元。1999年月31日，该车在市境内与一辆摩

77、托车相撞，致使一人死亡，一人重伤，造成车损1500元，人员伤亡总费用75000元。金融保险金融保险金融保险金融保险 樊培茗樊培茗樊培茗樊培茗金融保金融保险实务Page|128机动车辆保险：案例二经交警部门认定：徐某在车辆有故障不能行驶时，未能将车辆靠路右边停放，且夜晚未设明显标志，违反中华人民共和国道路交通管理条例第48条之规定，应负事故的次要责任，负该起事故40的赔偿责任。2010年月日，事故处理结束后，保户向县某保险支公司提出索赔，对照机动车辆保险条款，该起事故属碰撞责任，在车损险及第三者责任险赔偿范围内。但保险人在审核保险车辆行驶证时发现该双排客货车为吨座，根据车险实务有关规定，双排客货

78、车收费应按“就高不就低”的原则，即按吨位或座位计算，取较高者计费。该车收费时实按吨位收取，应按座位收取，即应收取车损险保费元，第三者责任险(限额万元)保费元，故投保人实际缴费不足。经向办理该项业务的人员了解：徐某投保时已向其出示行驶证，且投保单背面亦附贴有该标的行驶证复印件，由于本身业务不精而导致收费不足。金融保险金融保险金融保险金融保险 樊培茗樊培茗樊培茗樊培茗金融保金融保险实务Page|129机动车辆保险：案例二分析：（）两种不同意见比例赔付理由为：尽管由于保险人的失误而导致少收保费，但事实上保险人已承担了过多的风险。违背了权利义务对等的原则，故应根据车险条款、实务的规定，应按实缴保费与应

79、缴保费的比例赔付，从而确保保险合同双方当事人权利义务对等。即车损险应赔付：1500元40720元(实缴保费)1200元(应缴保费)(15)366.43元；三责险应赔付：75000元401370元(实缴保费)2030元(应缴保费)(15)19233.99元。合计本案最终应赔偿336.43元1923399元1960042元金融保险金融保险金融保险金融保险 樊培茗樊培茗樊培茗樊培茗金融保金融保险实务Page|130机动车辆保险：案例二足额赔付理由为：投保人徐某(亦是被保险人)在投保时，将行驶证交业务人员查看，且提供行驶证复印件，应视为已将保险标的有关情况(即该双排客货车为吨座)告知了保险人，即投保人

80、主观上无过错，不能将保险人业务不精导致少收保险费的过错归责于投保人，故本案应足额赔付。即车损赔付1500元40(15)570元三责险赔付75000元40(15)28500元合计本案最终应赔偿570元28500元29070元金融保险金融保险金融保险金融保险 樊培茗樊培茗樊培茗樊培茗金融保金融保险实务Page|131机动车辆保险：案例二（）结论保险法第条明确规定：“订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容，并可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知”。从上述的规定中不难发现：投保人应如实告知仅限于保险人的询问，保险人未询问的，投保人则不必陈述。本案中，投保人徐

81、某向保险人出示保险车辆行驶证并且提供复印件附贴在投保单背面，也就是依保险法履行了告知义务，但究竟如何收费，则是保险人的事，不能将由于保险人的过错而导致收费失误的责任归于投保人，所以本案应该足额赔偿，而不能比例赔付，否则就会损害被保险人的合法权益。此案保险人最终按第二种意见做了实事求是的赔付。金融保险金融保险金融保险金融保险 樊培茗樊培茗樊培茗樊培茗绝对免赔额和相对免赔额绝对免赔额是指免赔额内的损失均由被保险人自己负责，保险人只负责超过免赔额之上且在赔偿限额之内的赔偿金额。在保险标的发生损失时，必须达到规定的金额，保险人才对全部损失承担赔偿责任，未达到规定金额时，全部损失均不予赔偿。两种不同之处

82、在于，当损失达到规定数额后，相对免赔额对规定数额以下的部分也承担赔偿责任，其免赔只是相对的。99金融保险金融保险金融保险金融保险 樊培茗樊培茗樊培茗樊培茗案例张某车辆损失1万元，如果保单中规定了500元的绝对免赔额，显然损失超出了500元的绝对免赔额，既然是绝对免赔，那么保险公司就只赔9500元；相反假定保单中规定的不是绝对免赔额500元，而是相对免赔额500元，上述情况下，保险公司就应赔偿1万元。保单中，一般是绝对免赔额的概念，保单条款中一般会注明是绝对免赔额还是相对免赔额。100金融保险金融保险金融保险金融保险 樊培茗樊培茗樊培茗樊培茗101船舶保险1、船舶保险是以各种类型船舶为保险标的的

83、保险。即以各种类型船舶为保险标的，承保其在海上航行或者在港内停泊时遭到的因自然灾害和意外事故所造成的全部或部分损失及可能引起的责任赔偿。金融保险金融保险金融保险金融保险 樊培茗樊培茗樊培茗樊培茗1022、船舶保险的保障内容(1)船舶的物质损失，指船壳、机器(包括主机、副机、发电机等)以及海洋船舶的导航设备、燃料、给养等等。凡属于船舶本身以及附属于船上的财产，而为船东所有的，均予承保。物质损失是船舶保险保障的主要内容。(2)船舶的有关利益。即船舶本身物质损失以外的利益损失（ 运 费 、 租 金 、 预 期 利 润 、 营 运 费 用 等 ） 。(3)船舶对第三者的赔偿责任。由于船舶引起的责任(包

84、括法律责任)需要在经济上负责给予赔偿的损失。金融保险金融保险金融保险金融保险 樊培茗樊培茗樊培茗樊培茗1033、船舶保险的保险责任（1）自然灾害和意外事故。（2）碰撞责任。（3）施救费用。（4）共同海损费用和救助。金融保险金融保险金融保险金融保险 樊培茗樊培茗樊培茗樊培茗1044、船舶保险的责任免除：（1）船舶不适航。（2）被保险人及其代表的疏忽或故意行为。（3）被保险人恪尽职责应予发现的正常磨损、锈蚀、腐烂或保养不周或材料缺陷，包括不良状态部件的更换和修理。（4）战争险及罢工险承保责任和除外责任。金融保险金融保险金融保险金融保险 樊培茗樊培茗樊培茗樊培茗1055、船舶保险的责任期限：船舶保险

85、的责任期限分为两种。（1）定期保险的责任期限。定期保险期限一般为1年，最短不能少于3个月。（2）航次保险的责任期限。空载船舶（起运港-目的港）载货船舶（起运港装货-目的港卸货，但抵达目的港后不得超过30天，航次最长期限不得超过90天）金融保险金融保险金融保险金融保险 樊培茗樊培茗樊培茗樊培茗1066、船舶保险的保险金额和保险费率（1）保险金额的确定。一般为定值保险，保险价值按船壳、机器、锅炉或特种设备(如冷藏机)等保险标的在投保当时的市价和保险费的总和计算。保险金额按保险价值确定。（2）保险费率的制定。船舶保险费率应根据船龄、船型、船舶种类、航行范围、船舶承载货物、船级、船舶状况、船队大小、保

86、险金额、船壳和机器市价、承保条件、免赔额、被保险人经营管理状况和以往事故损失记录等因素来制订。我国保险公司承保远洋船舶的保险费率，每年都依据以往5年的赔付率来进行金融保险金融保险金融保险金融保险 樊培茗樊培茗樊培茗樊培茗107飞机保险飞机保险飞机保险种类飞机保险的保险责任范围飞机保险的责任免除保险金额及责任限额金融保险金融保险金融保险金融保险 樊培茗樊培茗樊培茗樊培茗飞机保险种类飞机保险种类l一、航空器机身险一、航空器机身险l二、航空承运人法定责任险二、航空承运人法定责任险l三、航空旅客人身意外伤害险三、航空旅客人身意外伤害险l四、航空货物运输险四、航空货物运输险l五、机场责任保险五、机场责任

87、保险l六、空中交通管制责任保险六、空中交通管制责任保险l七、航空产品责任保险七、航空产品责任保险l八、其他八、其他 金融保险金融保险金融保险金融保险 樊培茗樊培茗樊培茗樊培茗1091.飞机保险的保险责任范围。飞机机身保险。飞机机身险承保责任一般包括：飞机在飞行、滑行中以及在地面上，因自然灾害或意外事故造成飞机及其附件的损失；飞机起飞后超过规定时间(一般15天)尚未得到行踪消息所构成的失踪损失；因意外事故引起飞机拆卸、重装和运输费用；清理残骸的合理费用；飞机发生上述自然灾害或意外事故时，所支付的合理施救费用，但最高不得超过飞机机身保险金额的10%。金融保险金融保险金融保险金融保险 樊培茗樊培茗樊

88、培茗樊培茗110飞机第三者责任保险。承保投保人依法应负的有关飞机对地面、空中或机外的人们造成意外伤害或死亡事故或财物损毁的损失赔偿责任。飞机旅客的法定责任保险。承保旅客在乘坐或上下保险飞机时发生意外，致使旅客受到人身伤害，或随身携带和已经交运登记的行李、物件的损失以及对旅客行李或物件在运输过程中因延迟而造成的损失，根据法律或合同应由被保险人负担的赔偿责任。金融保险金融保险金融保险金融保险 樊培茗樊培茗樊培茗樊培茗1112.飞机保险的责任免除。飞机机身保险责任免除主要有战争和军事行动；飞机不符合适航条件而飞行；被保险人的故意行为；飞机任何部件的自然磨损或制造及结构缺陷；飞机受损后引起被保险人停航

89、、停运等间接损失。飞机第三者责任保险的责任免除有：除上列前三条，还包括：因飞机事故产生的善后工作所支出的费用；被保险人及其工作人员和本机上的旅客或其所有以及代管的财产。金融保险金融保险金融保险金融保险 樊培茗樊培茗樊培茗樊培茗1123.保险金额及责任限额(1)飞机机身险的保险金额，可按照净值确定。也可以由保险人和被保险人协商确定，购进的飞机可按原值确定，飞机机身险一般均采用定值保险方式承保。(2)飞机第三者责任保险的赔偿限额是根据不同的飞机类型而制订的。金融保险金融保险金融保险金融保险 樊培茗樊培茗樊培茗樊培茗航意险与航空旅客运输法定责任险航意险与航空旅客运输法定责任险l航空旅客运输法定责任险

90、：航空旅客运输法定责任险：l被保险人：航空公司；被保险人：航空公司；l本质：责任保险，强制性保险；本质：责任保险，强制性保险；l先先由由保保险险公公司司赔赔付付给给航航空空公公司司，再再由由航航空空公公司司赔赔付付给给旅旅客。客。l航意险：航意险：l被保险人：旅客自己；被保险人：旅客自己；l本质：人身保险，完全是自愿的；本质：人身保险，完全是自愿的；l航航空空意意外外事事故故发发生生后后，由由旅旅客客或或其其指指定定受受益益人人直直接接持持保保单到保险公司索赔。单到保险公司索赔。金融保险金融保险金融保险金融保险 樊培茗樊培茗樊培茗樊培茗航意险与航空旅客运输法定责任险航意险与航空旅客运输法定责任

91、险l这这两两种种保保险险并并行行不不悖悖：航航意意险险是是航航空空旅旅客客运运输输法法定定责责任任险险的有益补充。的有益补充。l一一旦旦发发生生航航空空保保险险事事故故，购购买买了了航航意意险险的的旅旅客客既既可可以以获获得得承承运运人人赔赔偿偿（赔赔偿偿金金实实际际上上是是旅旅客客法法定定责责任任险险的的保保险险金给付），也可以获得航意险保险金给付。金给付），也可以获得航意险保险金给付。l2006.3.28国国内内航航空空运运输输承承运运人人赔赔偿偿责责任任限限额额规规定定，“旅旅客客自自行行向向保保险险公公司司投投保保航航空空旅旅客客人人身身意意外外保保险险的的，此此项项保保险险金金额额的

92、的给给付付，不不免免除除或或者者减减少少承承运运人人应应当当承承担担的赔偿责任的赔偿责任”。金融保险金融保险金融保险金融保险 樊培茗樊培茗樊培茗樊培茗115工程保险工程保险（一）概念 工程保险是对建筑工程、安装工程及各种机器设备因自然灾害和意外事故造成物质财产损失和第三者责任进行赔偿的保险。它是以各种工程项目为主要承保对象的保险。金融保险金融保险金融保险金融保险 樊培茗樊培茗樊培茗樊培茗116（二）工程保险的种类（二）工程保险的种类 1、建筑工程保险 2、安装工程保险 3、科技工程保险金融保险金融保险金融保险金融保险 樊培茗樊培茗樊培茗樊培茗117建筑工程保险承承保保以以土土木木建建筑筑为为主

93、主体体的的民民用用、工工业业用用和和公公共共事事业业用用的的工工程程在在整整个个建建筑筑期期间间因因自自然然灾灾害害和和意意外外事事故故造造成成的的物物质质损损失失，以以及及被被保保险险人人依依法法对第三者应承担的赔偿责任为保险标的的保险。对第三者应承担的赔偿责任为保险标的的保险。金融保险金融保险金融保险金融保险 樊培茗樊培茗樊培茗樊培茗118安装工程保险安装工程保险 以以各各种种机机器器设设备备的的安安装装工工程程项项目目在在安安装装期期间间因因自自然然灾灾害害和和意意外外事事故故造造成成的的物物质质损损失失，以以及及被被保保险险人人对对第第三三者者依依法法应应承承担担的的赔赔偿偿责责任为保

94、险标的的保险。任为保险标的的保险。金融保险金融保险金融保险金融保险 樊培茗樊培茗樊培茗樊培茗119科技工程保险科技工程保险主主要要有有海海洋洋石石油油开开发发保保险险、航航天天工工程保险、核能工程保险。程保险、核能工程保险。金融保险金融保险金融保险金融保险 樊培茗樊培茗樊培茗樊培茗农业保险农业保险一、概念及特点一、概念及特点是对被保险人在种植业，养殖业生产过程是对被保险人在种植业，养殖业生产过程中因灾害事故所致损失，给予保险责中因灾害事故所致损失，给予保险责任范围内的经济补偿的保险。任范围内的经济补偿的保险。特点：特点：1、保险面广量大；、保险面广量大；2、受自然风险和经济风险的双重制约；、受

95、自然风险和经济风险的双重制约；3、 风险结构具有特殊性（仅对农业造成风险结构具有特殊性（仅对农业造成危害的各种气象灾害和生物灾害）；危害的各种气象灾害和生物灾害）；4、高风险高赔付并存；、高风险高赔付并存；5、需要政府的支持。、需要政府的支持。120金融保险金融保险金融保险金融保险 樊培茗樊培茗樊培茗樊培茗二、农业保险的险种结构图二、农业保险的险种结构图 农作物保险农作物保险 种植业保险种植业保险 林木保险林木保险 农业保险农业保险 其他作物保险其他作物保险 牲畜保险牲畜保险 养殖业保险养殖业保险 畜禽保险畜禽保险家禽保险家禽保险 水产养殖保险水产养殖保险121生长期农作物保险生长期农作物保险收获期农作物保险收获期农作物保险森林保险森林保险果数保险果数保险大牲畜保险大牲畜保险牲畜保险牲畜保险专项牲畜保险（养牛）专项牲畜保险（养牛）淡水养殖保险淡水养殖保险海水养殖保险海水养殖保险专项养殖保险专项养殖保险金融保险金融保险金融保险金融保险 樊培茗樊培茗樊培茗樊培茗