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1、理理财财实实务务案案例例分分析析个人理财业务培训(案例分析讲义)简单理财需求案例（一）简单理财需求案例（一）王女士：王女士：我我的的家家庭庭月月收收入入是是35003500。想想存存点点钱钱。可可是是钱钱在在手手里里就就花花掉掉。所所以以我我想想在在离离单单位位近近一一点点的的地地方方再再买买一一套套房房子子。房房价价是是8000080000。十十年年还还清清。全全部部贷贷。我我的的家庭月消费是家庭月消费是15001500。可行不？。可行不？个人理财业务培训(案例分析讲义)简单理财需求案例（一）简单理财需求案例（一）分析：分析：如果贷款如果贷款8 8万元，采用等额本息的万元，采用等额本息的还款
2、方式，每个月需要支付还款方式，每个月需要支付850.09850.09元，占王女士家庭月总收元，占王女士家庭月总收入的入的24.29%24.29%。应该说这一月供水。应该说这一月供水平是完全能够承担的。平是完全能够承担的。 Ji Zhibin个人理财业务培训(案例分析讲义)7/25/2024 Ji Zhibin个人理财业务培训(案例分析讲义)简单理财需求案例（一）简单理财需求案例（一）其实，长期贷款的利息支出是很多的。一般其实，长期贷款的利息支出是很多的。一般来说，尽量少的贷款是明智的选择。来说，尽量少的贷款是明智的选择。在还贷支出上，在还贷支出上，40%40%是合理的上限。是合理的上限。因此，
3、如果王女士的收入稳定，建议可考虑因此，如果王女士的收入稳定，建议可考虑8 8年的按揭，月供为年的按揭，月供为1014.321014.32元，占王女士月元，占王女士月总收入的总收入的28.97%28.97%，能够节省部分利息支出。，能够节省部分利息支出。7/25/2024 Ji Zhibin个人理财业务培训(案例分析讲义)简单理财需求案例（二）简单理财需求案例（二）李小姐：李小姐：我我是是一一个个很很重重视视教教育育的的人人, ,因因此此想想咨咨询询一一下下关关于于教教育育投投资资的的问问题题, ,我我现现在在还还没没有有小小孩孩, ,我我想想问问的的是是如如果果想想从从现现在在投投资资教教育育
4、方方面面的的资资金金的的话话, ,应应该该如如何何进行这部分的理财呢进行这部分的理财呢? ?7/25/2024 Ji Zhibin个人理财业务培训(案例分析讲义)简单理财需求案例（二）简单理财需求案例（二）答复：答复：从目前国内的情况看，有人做过测算，在东部发达从目前国内的情况看，有人做过测算，在东部发达地区供养一个孩子从幼儿园到大学毕业，总共需地区供养一个孩子从幼儿园到大学毕业，总共需要大约要大约1010万元人民币。万元人民币。( (幼儿园幼儿园3 3年学费年学费1 14 4万元，万元，小学小学5 5年年1 15 5万元，中学万元，中学7 7年年3 3万元，国内大学万元，国内大学4 4年年4
5、 46 6万元万元) )由于大学费用是教育项目中最昂贵的一项，也是以由于大学费用是教育项目中最昂贵的一项，也是以后毕业生就业的基本门槛，下面我们就主要以大后毕业生就业的基本门槛，下面我们就主要以大学教育为例，来说说如何进行教育理财。学教育为例，来说说如何进行教育理财。7/25/2024 Ji Zhibin个人理财业务培训(案例分析讲义)简单理财需求案例（二）简单理财需求案例（二）一般来说，一个一般来说，一个Educationinvestmentplan包括以下这些包括以下这些步骤：步骤：1、了解目标大学当前的费用水平、了解目标大学当前的费用水平这是最基本的步骤，设定你孩子的目标大学，比如清华这
6、是最基本的步骤，设定你孩子的目标大学，比如清华大学或者美国大学或者美国MIT（麻省理工），了解当前的学费、住宿（麻省理工），了解当前的学费、住宿费、生活费及其他杂费等总共需要多少钱。费、生活费及其他杂费等总共需要多少钱。2、假设一个费用上涨的比率、假设一个费用上涨的比率设定一个包括通货膨胀率在内的费用增长率，来测算若设定一个包括通货膨胀率在内的费用增长率，来测算若干年后入学时需要的费用。按照我国当前的情况，估计干年后入学时需要的费用。按照我国当前的情况，估计今后国内大学教育费用的上涨幅度至少会有今后国内大学教育费用的上涨幅度至少会有10%。7/25/2024 Ji Zhibin个人理财业务培训
7、(案例分析讲义)简单理财需求案例（二）简单理财需求案例（二）3、计算不同投资方式下达成目标所需要投、计算不同投资方式下达成目标所需要投入的资金入的资金增长率为增长率为5%的情况下，不同时间入读美国大学的费用预算的情况下，不同时间入读美国大学的费用预算7/25/2024 Ji Zhibin个人理财业务培训(案例分析讲义)简单理财需求案例（二）简单理财需求案例（二）如果是国内大学，以现阶段大学费用如果是国内大学，以现阶段大学费用4万元计万元计算，考虑算，考虑10%的费用增长率，的费用增长率，18年后约需年后约需要要22万元。万元。为实现这一目标，准备教育基金可以包括两为实现这一目标，准备教育基金可
8、以包括两种办法：一次性投资或者分期投资。如果种办法：一次性投资或者分期投资。如果是一次性投资，假设能获得是一次性投资，假设能获得8%的收益率，的收益率，则当前应当投入则当前应当投入5.6万元。同样的收益率，万元。同样的收益率，采用每年定期投入的方式，则每年应当投采用每年定期投入的方式，则每年应当投入入5900元。元。7/25/2024 Ji Zhibin个人理财业务培训(案例分析讲义)简单理财需求案例（二）简单理财需求案例（二）4、选择适当的投资工具并进行投资、选择适当的投资工具并进行投资这一步骤即是要构建一个合适的投资组这一步骤即是要构建一个合适的投资组合，实现合，实现8%的收益率。可以以股
9、票基的收益率。可以以股票基金为主（占金为主（占60%以上），辅以债券基以上），辅以债券基金或者平衡基金，在未来金或者平衡基金，在未来10多年里应多年里应该是可以看得到的。该是可以看得到的。7/25/2024 Ji Zhibin个人理财业务培训(案例分析讲义)简单理财需求案例（三）简单理财需求案例（三）张先生：张先生：本人工作四年，公务员，月收入本人工作四年，公务员，月收入3500元，现持有三万元左右的开放式基金。元，现持有三万元左右的开放式基金。希望买份人身保障保险，请提供建议。希望买份人身保障保险，请提供建议。 Ji Zhibin个人理财业务培训(案例分析讲义)简单理财需求案例（三）简单理财
10、需求案例（三）一般保险支出应占到月总收入的一般保险支出应占到月总收入的5%-20%。根据张先生的情况，保险当中健康险是需要着重根据张先生的情况，保险当中健康险是需要着重考虑的部分。张先生拥有社保中的基本医疗保考虑的部分。张先生拥有社保中的基本医疗保险。每个月张先生自己和政府共同出资，往社险。每个月张先生自己和政府共同出资，往社保医疗账户中存钱。这部分资金可用于平时一保医疗账户中存钱。这部分资金可用于平时一般的看病和到药房买药。般的看病和到药房买药。但是，当张先生身患较严重的疾病而需要动手但是，当张先生身患较严重的疾病而需要动手术以及住院治疗时，所产生的巨额费用社保往术以及住院治疗时，所产生的巨
11、额费用社保往往不能够全部报销。往不能够全部报销。7/25/2024 Ji Zhibin个人理财业务培训(案例分析讲义)简单理财需求案例（三）简单理财需求案例（三）因此，在基本医疗保险之外，张先生需因此，在基本医疗保险之外，张先生需要为自己购买商业健康保险。选择重要为自己购买商业健康保险。选择重大疾病保险，再加上住院补贴保险，大疾病保险，再加上住院补贴保险，就可以使张先生不必再担心住院所带就可以使张先生不必再担心住院所带来的经济负担了。重大疾病保险侧重来的经济负担了。重大疾病保险侧重于对重大疾病（如癌症等）提供保障，于对重大疾病（如癌症等）提供保障，而住院补贴保险针对医疗过程中发生而住院补贴保险
12、针对医疗过程中发生的一些住院床位费用等提供补偿（社的一些住院床位费用等提供补偿（社保会承担部分住院费用）。保会承担部分住院费用）。 Ji Zhibin个人理财业务培训(案例分析讲义)简单理财需求案例（三）简单理财需求案例（三）推荐新华人寿的健宁还本终身重大疾病保险和人身推荐新华人寿的健宁还本终身重大疾病保险和人身保险附加住院补贴保险。保险附加住院补贴保险。保障范围：急性心肌梗塞、恶性肿瘤、慢性肾衰竭保障范围：急性心肌梗塞、恶性肿瘤、慢性肾衰竭（尿毒症期）、重要器官移植、四肢瘫痪、脑血（尿毒症期）、重要器官移植、四肢瘫痪、脑血管意外后遗症、脊髓疾病、严重烧伤、暴发性肝管意外后遗症、脊髓疾病、严重
13、烧伤、暴发性肝炎、冠状动脉绕道手术、主动脉手术。炎、冠状动脉绕道手术、主动脉手术。购买新华健宁还本终身重大疾病险购买新华健宁还本终身重大疾病险10万元，二十年万元，二十年缴，年缴费缴，年缴费4110元，月缴费元，月缴费340元左右，到元左右，到70岁岁时收到公司祝寿金（所缴保费）共时收到公司祝寿金（所缴保费）共41102082200元，元，73岁发生脑血栓产生后遗症，获得新岁发生脑血栓产生后遗症，获得新华公司保险金华公司保险金10万元，得以安度晚年。万元，得以安度晚年。7/25/2024 Ji Zhibin个人理财业务培训(案例分析讲义)简单理财需求案例（三）简单理财需求案例（三）人身保险附加
14、住院补贴保险：人身保险附加住院补贴保险：保险责任保险责任意外伤害或初次投保意外伤害或初次投保60日后因疾病或住院治日后因疾病或住院治疗时，从住院的第一天起开始给付住院补贴疗时，从住院的第一天起开始给付住院补贴保险金。每份每天保险金。每份每天50元，每一年度累计给付元，每一年度累计给付天数不超过天数不超过180日。日。在合同有效期内，不论一次或多次住院治疗，在合同有效期内，不论一次或多次住院治疗，累计给付住院补贴保险金以保险金额为限。累计给付住院补贴保险金以保险金额为限。 Ji Zhibin个人理财业务培训(案例分析讲义)复杂理财需求案例（一）复杂理财需求案例（一）李先生：李先生：从事系统工程工
15、作，工作四年，结婚从事系统工程工作，工作四年，结婚一年半，爱人在公司工作，两人月收一年半，爱人在公司工作，两人月收入稳定在入稳定在6500左右，无其他金融资左右，无其他金融资产，月支出产，月支出2500-3000。年底共有年底共有8000奖金，目前存款奖金，目前存款40000，准备，准备1年内购买房子（房价年内购买房子（房价34万，万，装修装修10万），生小孩（预计开支万），生小孩（预计开支2万）万），准备在，准备在3年内买车，请问应该怎样年内买车，请问应该怎样安排理财安排理财？ Ji Zhibin个人理财业务培训(案例分析讲义)复杂理财需求案例（一）复杂理财需求案例（一）理财建议：理财建议：
16、按照李先生提供的资料，购买该房产及装修总共需要按照李先生提供的资料，购买该房产及装修总共需要44万的万的资金。假设房产做资金。假设房产做8成按揭贷款，则首付成按揭贷款，则首付2成需要成需要6.8万元。万元。而李先生现在虽有而李先生现在虽有4万元存款，扣除必要的万元存款，扣除必要的8000元应急基元应急基金后（由于夫妇二人工作均非稳定，建议至少保留此数），金后（由于夫妇二人工作均非稳定，建议至少保留此数），余余3.2万元。再加上年终奖万元。再加上年终奖8000和和12个月的收支节余（按个月的收支节余（按每月每月3000计算），计算），1年后能拥有年后能拥有7.6万元。万元。这这7.6万元支付购房
17、首付款万元支付购房首付款6.8万及购房相关税费后，应该万及购房相关税费后，应该所剩不多了。而此时房屋的装修款，生小孩的费用等尚无所剩不多了。而此时房屋的装修款，生小孩的费用等尚无着落。因此，李先生可能需要采用向父母、亲友借款等办着落。因此，李先生可能需要采用向父母、亲友借款等办法来筹措资金，或者考虑购买价格低些法来筹措资金，或者考虑购买价格低些/面积小些的房屋。面积小些的房屋。 Ji Zhibin个人理财业务培训(案例分析讲义)复杂理财需求案例（一）复杂理财需求案例（一）假设李先生购买假设李先生购买20万的房屋，首付万的房屋，首付4万，贷款万，贷款16万。万。20年还清，执行当前利率，月供为年
18、还清，执行当前利率，月供为1060元。届时，可花费元。届时，可花费3万左右进行装修，万左右进行装修，为未来的小宝宝营造一个舒适的环境。购房为未来的小宝宝营造一个舒适的环境。购房1年后，即可用这一年中偿还贷款后的收支年后，即可用这一年中偿还贷款后的收支节余资金来支付生小孩的费用。小孩出生后，节余资金来支付生小孩的费用。小孩出生后，家庭开支又将进一步增大，买车的梦想就要家庭开支又将进一步增大，买车的梦想就要依靠李先生更加辛勤的劳动来实现了！依靠李先生更加辛勤的劳动来实现了！ Ji Zhibin个人理财业务培训(案例分析讲义)复杂理财需求案例（二）复杂理财需求案例（二）吴先生：吴先生：基本情况：年龄
19、：基本情况：年龄：26周岁；职业：工程师；工作时间：周岁；职业：工程师；工作时间：2年；工作地点：上海市；配偶：暂时没有；家庭：父母年；工作地点：上海市；配偶：暂时没有；家庭：父母健康，无兄弟姊妹；健康，无兄弟姊妹；风险偏好：偏重于激进的投资，但是没有投资的经验和技风险偏好：偏重于激进的投资，但是没有投资的经验和技术；术；财务状况：收入：财务状况：收入：2000元元/月；支出：房租月；支出：房租+生活费生活费+意外意外开支开支=1200元左右元左右/月；资产：零存整取月；资产：零存整取7200元，一年元，一年期；现有保险期；现有保险：公司代缴的三金；：公司代缴的三金；15年内的理财目标：在年内
20、的理财目标：在2010年前在上海市区拥有一套大年前在上海市区拥有一套大约约120平米的住房，每平米单价平米的住房，每平米单价7千元左右；在三十岁千元左右；在三十岁的时候结婚生子；在的时候结婚生子；在2013年前后拥有一辆自己的汽车，年前后拥有一辆自己的汽车，价格在价格在12万左右；万左右； Ji Zhibin个人理财业务培训(案例分析讲义)复杂理财需求案例（二）复杂理财需求案例（二）理财建议：理财建议：假设吴先生今后的收入能以每年假设吴先生今后的收入能以每年10%的的速度增长，支出则年增长速度增长，支出则年增长5%。2010年一次性付款购买年一次性付款购买120平米，平米，7000元元/平米的
21、住房，加上相关税费，总价平米的住房，加上相关税费，总价约为约为90万。不考虑增加保险支出，在万。不考虑增加保险支出，在2013年一次性付款购买汽车，目前年一次性付款购买汽车，目前7200元的储蓄保持元的储蓄保持1.71%的年收益率。的年收益率。则至则至2019年的现金流量将如下图所示：年的现金流量将如下图所示：7/25/2024 Ji Zhibin个人理财业务培训(案例分析讲义)复杂理财需求案例（二）复杂理财需求案例（二）绿线代表实际现金持有量。显然，若按部就班不做绿线代表实际现金持有量。显然，若按部就班不做任何理财规划，则吴先生的目标将无法实现。任何理财规划，则吴先生的目标将无法实现。（财智
22、理财专家系统截图）（财智理财专家系统截图）7/25/2024 Ji Zhibin个人理财业务培训(案例分析讲义)复杂理财需求案例（二）复杂理财需求案例（二）设定保留设定保留5000元的现金作元的现金作为备用金。假设将当前为备用金。假设将当前低收益的金融资产转换低收益的金融资产转换为一个收益率达到为一个收益率达到6%的投资组合，并将每年的投资组合，并将每年的收支节余都继续投入的收支节余都继续投入到这个投资组合中，则到这个投资组合中，则2010年时，财务状况如年时，财务状况如图：图：7/25/2024 Ji Zhibin个人理财业务培训(案例分析讲义)复杂理财需求案例（二）复杂理财需求案例（二）经
23、过这样的调整，该理财规划仍然不可行，出现了经过这样的调整，该理财规划仍然不可行，出现了赤字的情况。因为购买了赤字的情况。因为购买了90万的房产，但当年的万的房产，但当年的投资资产价值仅为投资资产价值仅为89386。若以此作为首付款进。若以此作为首付款进行按揭，则尚不能支付行按揭，则尚不能支付2成的房款，无法获得银行成的房款，无法获得银行贷款。贷款。3年后的购车计划显然也无法执行。年后的购车计划显然也无法执行。通过以上的分析可以看出，设定的理财目标较难达通过以上的分析可以看出，设定的理财目标较难达到。除非在这几年中收入能大幅增加，或者能获到。除非在这几年中收入能大幅增加，或者能获得远超过得远超过
24、6%的投资收益率。所以，建议努力工作，的投资收益率。所以，建议努力工作，提升自己的人力价值，增加收入；调低理财目标，提升自己的人力价值，增加收入；调低理财目标，减轻由此带来的自我压力；优先考虑购买商业保减轻由此带来的自我压力；优先考虑购买商业保险，先考虑现在，再考虑未来；将零存整取的储险，先考虑现在，再考虑未来；将零存整取的储蓄转化为风险较高的股票、基金等投资。蓄转化为风险较高的股票、基金等投资。7/25/2024 Ji Zhibin个人理财业务培训(案例分析讲义)复杂理财需求案例（三）复杂理财需求案例（三）何先生目前的财务状况：何先生目前的财务状况：家家庭庭成成员员：本本人人36岁岁（事事业
25、业单单位位工工作作），妻妻34岁岁（医医院院工工作作），小孩，小孩7岁（小学一年级）岁（小学一年级）家庭年收入：家庭年收入：10万左右万左右（工资（工资8万，投资收入万，投资收入2万）万）家家庭庭年年支支出出：生生活活，教教育育等等费费用用3万万，还还贷贷款款39600元元，年年度节余：度节余：3.04万万固固定定资资产产：房房产产3处处，一一处处市市场场价价值值约约32万万（85平平方方,现现居居住住），一一处处市市场场价价值值约约30万万（76平平方方期期房房，年年12月月交交房房，未未付付房房款款8万万元元），一一处处市市场场价价值值约约62万万元元（138平平方方，期房，期房，2005
26、年年6月交房，打算到时换房自住）。月交房，打算到时换房自住）。7/25/2024 Ji Zhibin个人理财业务培训(案例分析讲义)复杂理财需求案例（三）复杂理财需求案例（三）投投资资情情况况：1、股股票票16万万（被被套套，现现市市值值13万万）；2、其其他他与与朋朋友友合合伙伙投投资资15万万，年年收收益益12%；3、买买房房、房房屋屋装装修修预预留留13万万元元（现现进进行行灵灵活活投投资资，年收益年收益4%）负负债债：贷贷款款：1、公公积积金金贷贷款款12万万（15年年）2、商商业业贷贷款款13万万(10年年)，房房产产抵抵押押贷贷款款15万万（用用85平平方方房房抵抵押押），2、亲亲
27、友友借借款款：31万万元元（无息）（无息）商业保险：无商业保险：无福福利利保保障障：家家庭庭主主要要成成员员在在单单位位均均有有三三项项保保险险（养养老老金金、医医疗疗、失失业业），住住房房公公积积金金年年合合计计1.5万左右万左右7/25/2024 Ji Zhibin个人理财业务培训(案例分析讲义)复杂理财需求案例（三）复杂理财需求案例（三）理理财财打打算算：1、今今年年年年底底与与朋朋友友的的合合伙伙投投资资打打算算收收回回，还还清清房房产产抵抵押押贷贷款款15万万2、打打算算在在2005年年搬搬入入新新居居后后，将将85平平方方或或76平平方方房房屋屋出出售售，准准备备还还商商业业贷贷款
28、款13万万，亲亲友友借借款款15万万元元；3、股股票票投投资资解解套套（如如有有可可能能）后后，还还亲亲友友借借款款16万万元元。财财务务目目标标：1、家家庭庭财财务务资资源源合合理理分分配配；2、保保持持家庭资产保持增值；家庭资产保持增值；3、两年内打算购车。、两年内打算购车。财财务务问问题题：1、76或或85平平方方那那两两套套房房子子该该不不该该都都出出卖卖？（本本人人所所处处城城市市是是长长三三角角经经济济发发达达地地区区，房房价价近近几几年年上上涨涨较较快快，今今年年仍仍在在上上涨涨）；2、如如何何进进行行理理财财，合合理理分分配配财财务务资资源源？3、要要不不要要另另外外进行投资？
29、进行投资？4、如何参加商业保险、如何参加商业保险?7/25/2024 Ji Zhibin个人理财业务培训(案例分析讲义)复杂理财需求案例（三）复杂理财需求案例（三）理财建议：理财建议：这这里里我我们们设设定定未未来来的的通通货货膨膨胀胀率率为为5%，夫夫妇妇二二人人分分别别于于60岁岁和和55岁岁退退休休，退退休休后后再再分分别别生生活活20年年和和25年年。为为维维持持退退休休后后的的生生活活水水平平和和现现在在保保持持一一致致，设设定定退退休休后后希希望望获获得得30000元元的的年年收收入入，并并与与通通货货膨膨胀胀率率保保持持同同步步增增长长。合合理理预预期期在在2029年退休前，家庭
30、收入能保持平均年退休前，家庭收入能保持平均10%的增长。的增长。设定小孩剩余设定小孩剩余5年小学教育的费用为年小学教育的费用为3000元元/年，年，并与通货膨胀率保持同步增长。设定小孩并与通货膨胀率保持同步增长。设定小孩6年中年中学教育的费用为学教育的费用为5000元元/年，并与通货膨胀率保年，并与通货膨胀率保持同步增长。设定小孩持同步增长。设定小孩4年大学教育的费用为年大学教育的费用为10000元元/年，并年，并10%的速度增长。的速度增长。 7/25/2024 Ji Zhibin个人理财业务培训(案例分析讲义)复杂理财需求案例（三）复杂理财需求案例（三）小学教育费用支出教育费用3000元每
31、年2005年开始2009年结束中学教育费用支出教育费用5000元每年2010年开始2015年结束大学教育支出教育费用10000元每年2016年开始2019年结束设设定定家家庭庭2006年年一一次次性性付付款款购购买买中中档档汽汽车车1辆辆，价价值值150000，购入后年折旧购入后年折旧10%。目目前前全全国国大大中中城城市市的的房房价价上上涨涨都都在在10%左左右右，故故考考虑虑该该家家庭庭的的3处房产价值增长率为处房产价值增长率为10%。乐观假设股票能在乐观假设股票能在2006年按现市值解套，并于当年偿还剩余的年按现市值解套，并于当年偿还剩余的亲友借款亲友借款16万（虽然是亲友借款，还应尽早
32、偿还）。万（虽然是亲友借款，还应尽早偿还）。教育支出一览教育支出一览7/25/2024 Ji Zhibin个人理财业务培训(案例分析讲义)复杂理财需求案例（三）复杂理财需求案例（三）计划执行结果计划执行结果按按照照罗罗先先生生的的理理财财打打算算（2005年年选选择择变变现现当前居住的房屋），执行结果如下：当前居住的房屋），执行结果如下：现金持有量图现金持有量图（财智理财专家系统截图）（财智理财专家系统截图）2005-2008赤字赤字7/25/2024 Ji Zhibin个人理财业务培训(案例分析讲义)复杂理财需求案例（三）复杂理财需求案例（三）（财智理财专家系统截图）（财智理财专家系统截图）
33、资产负债图资产负债图7/25/2024 Ji Zhibin个人理财业务培训(案例分析讲义)复杂理财需求案例（三）复杂理财需求案例（三）分分析析以以上上的的图图表表及及对对应应的的数数据据，我我们们发发现现存存在下面这些问题：在下面这些问题：1、2005年年出出现现财财务务赤赤字字13,988元元。这这主主要要是是因因为为76平平米米的的期期房房尚尚有有8万万元元的的房房款款没没有有支支付（假设付（假设2005年年1月份支付）。月份支付）。2、2006年年出出现现财财务务赤赤字字138,901元元。这这主主要要是是因因为为当当年年偿偿还还了了16万万的的借借款款，又又一一次次性性付付款款购购买买
34、了了15万万的的汽汽车车。而而该该年年的的现现金金流流入入并并不能满足需求。不能满足需求。7/25/2024 Ji Zhibin个人理财业务培训(案例分析讲义)复杂理财需求案例（三）复杂理财需求案例（三）3、2007年年、2008年年仍仍然然赤赤字字，主主要要是是因因为为弥弥补补前两年的赤字造成的。前两年的赤字造成的。4、在在这这种种情情况况下下子子女女教教育育和和自自身身的的养养老老反反而而都都实实现现了了，因因为为之之后后在在高高收收入入而而低低支支出出的的情情况况下下该该家家庭庭又又积积累累了了大大量量的的现现金金。但但这这些些现现金金应应该该被投入到投资资产中，以获取更高的收益。被投入
35、到投资资产中，以获取更高的收益。5、该家庭缺乏保险以提供足够的保障。、该家庭缺乏保险以提供足够的保障。7/25/2024 Ji Zhibin个人理财业务培训(案例分析讲义)复杂理财需求案例（三）复杂理财需求案例（三）建议建议1、首首先先针针对对2005年年开开始始出出现现的的赤赤字字情情况况，解解决决的的办办法法不不外外乎乎增增加加现现金金流流入入及及减减少少现现金金流流出出。注注意意到到该该家家庭庭每每年年的的公公积积金金缴缴存存额额达达到到了了1.5万万元元。若若此此情情况况属属实实，则则该该家家庭庭目目前前的的住住房房公公积积金金个个人人账账户户上上，至至少少已已有有15万万以以上上的的
36、数数额额。将将这这些些公公积积金金悉悉数数提提取取，并并用用于于偿偿还还利利率率较较高高的的银银行行贷贷款款，则则可可解解决决这这几几年年的的赤赤字字问问题题，购购车车目标也能实现了。（图略）目标也能实现了。（图略）若若目目前前公公积积金金账账户户上上仅仅有有1.5万万，则则2005年年仍仍能能够够保保持持健健康康的的财财务务状状况况。而而2006年年的的购购车车行行为为则应该考虑使用汽车消费贷款了。则应该考虑使用汽车消费贷款了。（图略）（图略）7/25/2024 Ji Zhibin个人理财业务培训(案例分析讲义)复杂理财需求案例（三）复杂理财需求案例（三）2、目目前前我我国国正正处处在在利利
37、率率历历史史低低位位以以及及教教低低的的通通涨涨条条件件下下，我我国国市市场场经经济济体体系系基基本本形形成成，政政治治形形势势稳稳定定，未未来来10年年甚甚至至更更长长的的一一段段时时间间里里，中中国国经经济济将将保保持持高高速速的的发发展展，并并且且融融入入到到世世界界大大家家庭庭中中。在在这这样样的的情情况况下下，估估计计未未来来国国内内的的房房地地产产价价格格仍仍将将具具有有较较大大的的上上涨涨空空间间。因因此此，目目前前持持有有房房产产是是不不错错的的理理财财选选择择。但但为为了了防防止止投投资资过过于于集集中中，可可考考虑虑购购买买股股票票、基基金金、债债券券、储储蓄蓄等等常常见见
38、的的金金融融资资产产，以分散风险。以分散风险。7/25/2024 Ji Zhibin个人理财业务培训(案例分析讲义)复杂理财需求案例（三）复杂理财需求案例（三）3、另另外外，在在做做出出是是否否提提前前偿偿还还贷贷款款的的决决定定时时，不不考考虑虑其其他他因因素素的的情情况况下下，则则主主要要应应该该检检视视该该处处房房产产的的收收益益率率是是否否大大于于银银行行贷贷款款的的利利率率。如如果果前前者者大大于于后后者者，则则能能够够实实现现房房地地产产投投资资的的杠杠杆杆效效应应。即即只只投投入入2成成或或3成成的的资资金金，但但收收获获了了10成成资资金金所所获获得得的的利利益益。反反过过来来
39、，则则应应该该尽尽早早归归还还贷贷款款，以以降降低低利利息支出。息支出。 Ji Zhibin个人理财业务培训(案例分析讲义)复杂理财需求案例（三）复杂理财需求案例（三）4、通通常常保保险险支支出出应应该该至至少少占占到到家家庭庭收收入入的的5%。由由于于我我国国各各公公司司的的保保险险的的费费率率并并不不存存在在较较大大的的差差别别，因因此此比比较较保保险险主主要要应应该该从从其其保保障障范范围围是是否否适适合合需需要要来来决决定定。下下面面是是太太平平洋洋保保险险公公司司的的温温馨馨家家园园综综合合保保险险计计划划，年年缴缴保保费费11635元元。将将该该保保费费缴缴纳纳纳纳入入到到理理财财
40、规规划划后后，仍然能够承担。仍然能够承担。 Ji Zhibin个人理财业务培训(案例分析讲义)复杂理财需求案例（三）复杂理财需求案例（三）险种险种保险金保险金额额/份数份数缴费年缴费年期期年缴费年缴费平均月缴平均月缴费费何先生何先生福寿两全福寿两全10万万20年年2716元元重大疾病重大疾病10万万20年年2951元元综合意外综合意外1份份1年年60元元何太太何太太世纪长乐世纪长乐10万万20年年2867元元综合意外综合意外1份份1年年60元元小孩小孩世纪英才世纪英才5万万20年年2981元元合计合计11635元元970元元7/25/2024 Ji Zhibin个人理财业务培训(案例分析讲义)复杂理财需求案例（三）复杂理财需求案例（三） Ji Zhibin个人理财业务培训(案例分析讲义)
