《信用与信用体系》由会员分享，可在线阅读，更多相关《信用与信用体系（36页珍藏版）》请在金锄头文库上搜索。
1、第四章 信用与信用体系 第四章第四章 信用与信用体系信用与信用体系第四章 信用与信用体系 本本 章章 基基 本本 内内 容容 第一节第一节 信用的产生与发展信用的产生与发展 第二节第二节 信用形式信用形式 第三节第三节 信用体系信用体系第四章 信用与信用体系 本章需要识记的基本概念本章需要识记的基本概念 信用信用 背书背书 国库券国库券 高利贷高利贷 实物借贷实物借贷 货币借贷货币借贷 直接融资直接融资 间接融资间接融资 信用风险信用风险 商业信用商业信用 商业票据商业票据 银行信用银行信用 国家信用国家信用 消费信用消费信用 国际信用国际信用 买方信贷买方信贷 卖方信贷卖方信贷 信用秩序信用
2、秩序 信用制度信用制度 信用机构信用机构 政府担保债券政府担保债券 国外直接投资国外直接投资 社会征信系统社会征信系统第四章 信用与信用体系 本章与各章的主要联结点本章与各章的主要联结点信用是金融学中的一个基础范畴，与其他章节有很强信用是金融学中的一个基础范畴，与其他章节有很强的关联性的关联性信用中介信用中介金融机构金融机构第十二章：存款类金融机构第十二章：存款类金融机构第十三章：非存款类金融机构第十三章：非存款类金融机构第十四章：中央银行第十四章：中央银行信用创造信用创造第十六章：货币供给（中央银行、商业银行两层次）第十六章：货币供给（中央银行、商业银行两层次）信用调控信用调控第十八章：货币
3、政策第十八章：货币政策信用基础信用基础第二十章：金融与经济发展（金融结构的基础）第二十章：金融与经济发展（金融结构的基础） 第七章：金融市场与功能结构第七章：金融市场与功能结构信用价格信用价格第五章：货币的时间价值与利率第五章：货币的时间价值与利率第六章：金融资产与价格第六章：金融资产与价格第十章：衍生工具市场第十章：衍生工具市场第四章 信用与信用体系 第一节第一节 信用的产生与发展信用的产生与发展一、信用及其基本形态一、信用及其基本形态信用：以还本付息为条件的借贷活动信用：以还本付息为条件的借贷活动 道德范畴的信用道德范畴的信用 经济范畴的信用经济范畴的信用 原理原理4.14.1偿还与收回、
4、支付与收取利息是信用关系确立的必要条件，利率从信用关系中产生，又引导信用关系的发展第四章 信用与信用体系 第一节第一节 信用的产生与发展信用的产生与发展 两种信用范畴的联系两种信用范畴的联系 经济范畴的信用价值单方面让渡未来还本付息的承诺道德范畴的信用具有信守承诺的意愿第四章 信用与信用体系 第一节第一节 信用的产生与发展信用的产生与发展信用的基本形态信用的基本形态 实物借贷实物借贷: :以实物为标的进行的借贷活动以实物为标的进行的借贷活动 货币借贷货币借贷: :以货币为标的进行的借贷活动以货币为标的进行的借贷活动 随着经济发展和社会分工的专业化，货币借贷逐渐成随着经济发展和社会分工的专业化，
5、货币借贷逐渐成 为居于主导地位的信用形式为居于主导地位的信用形式 第四章 信用与信用体系 第一节第一节 信用的产生与发展信用的产生与发展二、二、信用的产生与发展信用的产生与发展私有制与信用私有制与信用 私有制是信用产生的基础私有制是信用产生的基础 产权制度与信用的发展产权制度与信用的发展: :产权制度的逐步建立与完善，产权制度的逐步建立与完善， 为信用的良性发展奠定了坚实基础为信用的良性发展奠定了坚实基础 第四章 信用与信用体系 第一节第一节 信用的产生与发展信用的产生与发展信用、货币与金融范畴的形成信用、货币与金融范畴的形成 古代相对独立的货币与信用范畴古代相对独立的货币与信用范畴 现代银行
6、出现与金融范畴的形成现代银行出现与金融范畴的形成 : :现代银行的出现代银行的出 现使货币流通和信用活动融为一体现使货币流通和信用活动融为一体原理原理4.24.2信用与货币相结合形成了新的范畴信用与货币相结合形成了新的范畴金融，它是以货币金融，它是以货币为载体的借贷活动为载体的借贷活动第四章 信用与信用体系 第一节第一节 信用的产生与发展信用的产生与发展三、最古老的信用三、最古老的信用高利贷高利贷 高利贷的特点高利贷的特点 利率极高、利率不稳定且差异极大利率极高、利率不稳定且差异极大 高利贷之高利贷之“高利高利”的原因的原因 历史上反对高利贷的斗争历史上反对高利贷的斗争原理原理3.23.2自然
7、经济条件下借贷资金供求矛盾、贷者集中垄断、高偿还风险和信用维系成本是高利贷者索取高利率的根本原因第四章 信用与信用体系 第一节第一节 信用的产生与发展信用的产生与发展四、现代信用活动的基础与特征四、现代信用活动的基础与特征 赤字、盈余与债权债务关系赤字、盈余与债权债务关系 赤字形成净债务、盈余形成净债权赤字形成净债务、盈余形成净债权 五部门经济中的信用关系五部门经济中的信用关系 信用关系中的居民信用关系中的居民 信用关系中的政府信用关系中的政府 充当信用中介的金融机构充当信用中介的金融机构 信用关系中的企业信用关系中的企业 信用关系中的国外部门信用关系中的国外部门 原理原理4.44.4国民经济
8、中居民个人、非金融企业、政府、金融机构与国外五个部门的资金余缺状态是现代信用关系存在的宏观经济基础 原理原理4.44.4国民经济中居民个人、非金融企业、政府、金融机构与国外五个部门的资金余缺并存是现代信用关系存在的宏观经济基础 第四章 信用与信用体系 第一节第一节 信用的产生与发展信用的产生与发展信用活动的两种基本融资形式信用活动的两种基本融资形式 直接融资：资金供求双方通过一定的金融工具直接直接融资：资金供求双方通过一定的金融工具直接 形成债权债务关系或所有权关系形成债权债务关系或所有权关系 间接融资：资金供求双方通过金融中介机构间接实间接融资：资金供求双方通过金融中介机构间接实 现资金融通
9、现资金融通 两种融资形式的区别在于有无中介参加，二者在充两种融资形式的区别在于有无中介参加，二者在充 分发挥自身优点的同时，也互相弥补了各自的局限分发挥自身优点的同时，也互相弥补了各自的局限 第四章 信用与信用体系 第一节第一节 信用的产生与发展信用的产生与发展信用活动的两种基本融资形式优缺点比较信用活动的两种基本融资形式优缺点比较直接融资直接融资间接融资间接融资优优点点资金供求双方联系紧密，利于资金快资金供求双方联系紧密，利于资金快速合理配置和提高效益速合理配置和提高效益灵活便利灵活便利筹资成本低，投资效益高筹资成本低，投资效益高安全性高安全性高利于实现资金的顺利流通和优化配置利于实现资金的
10、顺利流通和优化配置规模经济规模经济缺缺点点在数量、期限、利率方面受限多在数量、期限、利率方面受限多割断了资金供求双方割断了资金供求双方的直接联系的直接联系便利程度及融资工具的流动性受金融便利程度及融资工具的流动性受金融市场发达程度制约市场发达程度制约筹资成本高，投资效筹资成本高，投资效益较低益较低投资风险大投资风险大较难同时满足资金供较难同时满足资金供求双方各自不同要求求双方各自不同要求 第四章 信用与信用体系 第一节第一节 信用的产生与发展信用的产生与发展 现代经济是信用经济现代经济是信用经济 在现代社会，各经济主体之间都存在着错综复在现代社会，各经济主体之间都存在着错综复 杂的信用关系杂的
11、信用关系 各类经济活动的开展，都以良好的信用为基础各类经济活动的开展，都以良好的信用为基础 各种信用都存在风险各种信用都存在风险 原理原理4.54.5现代经济是信用经济，其健康运行依托信用关系的良性运转第四章 信用与信用体系 第二节第二节 信用形式信用形式一、商业信用一、商业信用 商业信用及其特征商业信用及其特征 在工商企业之间买卖商品时，卖方以商品形式向买方在工商企业之间买卖商品时，卖方以商品形式向买方 提供的信用提供的信用 以商品买卖为基础，双方都是商品生产者或经营者以商品买卖为基础，双方都是商品生产者或经营者, , 是企业间的直接信用是企业间的直接信用 商业信用的良性发展，对商品流通和经
12、济发展起着重商业信用的良性发展，对商品流通和经济发展起着重 要的促进作用要的促进作用 既受自身在规模、方向和期限上的局限，也受实际商既受自身在规模、方向和期限上的局限，也受实际商 品供求状况的影响品供求状况的影响第四章 信用与信用体系 第二节第二节 信用形式信用形式商业票据：商业票据： 商业信用中卖方为保证自己对买方拥有债务索取权商业信用中卖方为保证自己对买方拥有债务索取权 而保有的书面凭证而保有的书面凭证 主要分为商业汇票和商业本票两种主要分为商业汇票和商业本票两种 商业信用在我国的发展商业信用在我国的发展 第四章 信用与信用体系 第二节第二节 信用形式信用形式二、银行信用二、银行信用 银行
13、信用及其特征银行信用及其特征 银行或其他金融机构以货币形态提供的信用，属于间接银行或其他金融机构以货币形态提供的信用，属于间接 融资的范畴融资的范畴 突出特点突出特点: :资金贷放规模大、具有广泛的授信对象、数资金贷放规模大、具有广泛的授信对象、数 量和期限上相对更灵活量和期限上相对更灵活 第四章 信用与信用体系 第二节第二节 信用形式信用形式银行信用与商业信用银行信用与商业信用 银行信用是现代经济中最基本、占主导地位的信用银行信用是现代经济中最基本、占主导地位的信用 形式，在资金提供规模、资金流向与范围、借贷期形式，在资金提供规模、资金流向与范围、借贷期 限等三个方面克服了商业信用的固有局限
14、限等三个方面克服了商业信用的固有局限 二者具有极为密切的联系，银行信用是在商业信用二者具有极为密切的联系，银行信用是在商业信用 的基础上发展起来的的基础上发展起来的 在我国，银行信用是最主要的信用形式在我国，银行信用是最主要的信用形式 第四章 信用与信用体系 第二节第二节 信用形式信用形式三、国家信用三、国家信用 国家信用的含义国家信用的含义 政府作为主体的借贷活动政府作为主体的借贷活动 在现代经济活动中，政府信用主要表现为政府作为在现代经济活动中，政府信用主要表现为政府作为 债务人而形成的负债债务人而形成的负债 国家信用的形式：国家信用的形式：有内债和外债两种有内债和外债两种 第四章 信用与
15、信用体系 第二节第二节 信用形式信用形式 国家信用的形式国家信用的形式 政府信用中央政府债券（国债）地方政府债券政府担保债权短期国债中期国债长期国债一般义务债券收 益 债 券第四章 信用与信用体系 第二节第二节 信用形式信用形式我国国家信用的发展我国国家信用的发展 我国国债发行的三个阶段我国国债发行的三个阶段 新中国刚刚成立的新中国刚刚成立的19501950年年 19541954至至19581958年年 19581958年以后年以后 国家信用成为财政政策的重要工具，对于调节我国的国家信用成为财政政策的重要工具，对于调节我国的 经济总量与经济结构具有重要作用经济总量与经济结构具有重要作用 第四章
16、 信用与信用体系 第二节第二节 信用形式信用形式四、消费信用四、消费信用消费信用及其主要形式消费信用及其主要形式 是工商企业、银行和其他金融机构提供给消费者用于是工商企业、银行和其他金融机构提供给消费者用于 消费支出的一种信用形式消费支出的一种信用形式 主要形式：赊销、分期付款、消费贷款主要形式：赊销、分期付款、消费贷款 第四章 信用与信用体系 第二节第二节 信用形式信用形式消费信用的作用消费信用的作用 积极作用积极作用 宏观层面对经济总量和结构的调节宏观层面对经济总量和结构的调节 微观层面利于实现生命周期内的财务安排微观层面利于实现生命周期内的财务安排 消极作用消极作用 盲目地过度发展消费信
17、用会对经济生活有不利影响盲目地过度发展消费信用会对经济生活有不利影响 第四章 信用与信用体系 第二节第二节 信用形式信用形式四、国际信用四、国际信用国国际际信信用用国国外外借借贷贷出口信贷出口信贷国际商业银行贷款国际商业银行贷款外国政府贷款外国政府贷款国际金融机构贷款国际金融机构贷款国际资本市场融资国际资本市场融资国际融资租赁国际融资租赁国外直接投资（国外直接投资（FDIFDI）国际信用：一切跨国的借贷关系和借贷活动国际信用：一切跨国的借贷关系和借贷活动第四章 信用与信用体系 第二节第二节 信用形式信用形式 我国利用国际信用的我国利用国际信用的情况情况 改革开放之前，不存在国际信用改革开放之前
18、，不存在国际信用 改革开放之后，适度发展和合理利用国际信用改革开放之后，适度发展和合理利用国际信用 近年来对外净债权规模快速增长近年来对外净债权规模快速增长第四章 信用与信用体系 第三节第三节 信用体系信用体系一、市场经济与信用秩序一、市场经济与信用秩序 信用秩序与市场运行成本信用秩序与市场运行成本 良好的信用秩序，可以降低市场运行的成本，也是经良好的信用秩序，可以降低市场运行的成本，也是经 济良性运转的基础性保障济良性运转的基础性保障 信用状况与市场空间拓展信用状况与市场空间拓展 信用秩序良好利于商业交易进行，从而利于市场范围信用秩序良好利于商业交易进行，从而利于市场范围 和空间的拓展和空间
19、的拓展第四章 信用与信用体系 第三节第三节 信用体系信用体系二、我国经济发展中的信用秩序二、我国经济发展中的信用秩序 诚信的冲击：信息经济学视角的分析诚信的冲击：信息经济学视角的分析 启示：建立对违约和欺诈行为予以严惩的机制及将违约启示：建立对违约和欺诈行为予以严惩的机制及将违约 和欺诈事件进行公示的信息传递机制和欺诈事件进行公示的信息传递机制 产权制度与信用关系产权制度与信用关系产权制度建设产权制度建设良好的信用秩序良好的信用秩序第四章 信用与信用体系 第三节第三节 信用体系信用体系计划经济对信用关系的影响计划经济对信用关系的影响 计划经济对信用关系的发展具有相当负面的影响计划经济对信用关系
20、的发展具有相当负面的影响建立并维护良好的信用秩序建立并维护良好的信用秩序 增加失信成本有效遏制失信行为，建立良好的信用秩序增加失信成本有效遏制失信行为，建立良好的信用秩序 良好信用秩序的建立在我国是一个渐进的过程良好信用秩序的建立在我国是一个渐进的过程第四章 信用与信用体系 第三节第三节 信用体系信用体系三、现代信用体系的构建三、现代信用体系的构建信用制度：规范和约束社会信用活动和信用关系信用制度：规范和约束社会信用活动和信用关系的行为规则的行为规则 有狭义和广义之分有狭义和广义之分 是保证信用活动正常进行的基本条件是保证信用活动正常进行的基本条件 信用体系构建的基础性保障信用体系构建的基础性
21、保障 道德规范道德规范重要基础重要基础 高效快捷的征信系统高效快捷的征信系统 法律规范法律规范终极制度保障终极制度保障第四章 信用与信用体系 第三节第三节 信用体系信用体系 信用机构体系信用机构体系 信用中介机构信用中介机构: :为资金借贷和融通直接提供服务的机为资金借贷和融通直接提供服务的机 构，通常简称为金融机构构，通常简称为金融机构 信用服务机构：提供信息咨询和征信服务的机构信用服务机构：提供信息咨询和征信服务的机构 信用管理机构：对各种信用中介机构和信用服务机构实信用管理机构：对各种信用中介机构和信用服务机构实 施管理的机构，可以分为政府设立的监管机构和行业施管理的机构，可以分为政府设
22、立的监管机构和行业 自律型管理机构自律型管理机构 第四章 信用与信用体系 第三节第三节 信用体系信用体系 社会征信系统社会征信系统 征信主要包括两大系统征信主要包括两大系统 以企业、公司为主体的法人组织的系统征信以企业、公司为主体的法人组织的系统征信 与公民个人经济和社会活动相关的系统征信与公民个人经济和社会活动相关的系统征信 第四章 信用与信用体系 第三节第三节 信用体系信用体系征征信信系系统统信用档案系统信用档案系统信用调查系统信用调查系统信用评估系统信用评估系统信用查询系统信用查询系统失信公示系统失信公示系统根据征信数据库根据征信数据库形成使用过程分形成使用过程分第四章 信用与信用体系
23、中国国际投资头寸报表中国国际投资头寸报表（单位：亿美元）（单位：亿美元）表四表四数据来源：国家外汇管理局网站数据来源：国家外汇管理局网站第四章 信用与信用体系 信用及其基本形态信用的产生与发展信用的含义信用的基本形态最古老的信用-高利贷私有制与信用信用、货币与金融范畴的形成高利贷的特点高利贷之“高利”的原因历史上反对高利贷的斗争赤字、盈余与债权债务关系五部门经济中的信用关系直接融资与间接融资现代经济是信用经济信用风险现代信用活动的基础与特点信用的产生与发展第四章 信用与信用体系 商业信用银行信用银行信用及其特征银行信用与商业信用国家信用消费信用国际信用我国经济中的银行信用国家信用的含义国家信用的形式我国国家信用的发展消费信用及其主要形式消费信用的作用国际信用的内容国际信用的主要形式我国利用国际信用的情况商业信用在我国的发展商业票据商业信用及其特点信用形式第四章 信用与信用体系 市场经济与信用秩序信用秩序与市场运行成本信用状况与市场空间拓展我国经济发展中的信用秩序诚信的冲击-信用经济学视角的分析产权制度与信用关系计划经济与信用关系的影响建立并维护良好的信用秩序信用制度信用体系构建的基础性保障信用机构体系社会征信体系现代信用体系的构建信用体系
