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1、财产保险实务财产保险实务再再保险承保的理论准备保险承保的理论准备三、再保险业务类型三、再保险业务类型（一）财产风险的再保险（一）财产风险的再保险1、风险分析、风险分析（1）单个危险单位的风险）单个危险单位的风险以保险赔款与保险金额的对比关系为判断标准以保险赔款与保险金额的对比关系为判断标准以承保危险单位的数量与结构及其同保险收入的对以承保危险单位的数量与结构及其同保险收入的对比关系为判断标准比关系为判断标准（2）一次事故中的风险）一次事故中的风险（3）一个业务年度中的风险）一个业务年度中的风险2、自留额的确定、自留额的确定（1）非技术因素）非技术因素对总自留责任额度的规定：对总自留责任额度的规
2、定：保险法第102条，经营财产保险业务的保险公司当年自留保险费，不得超过其实有资本金加公积金总和的四倍。对具体业务自留责任额度的规定：对具体业务自留责任额度的规定：第103条，保险公司对每一危险单位，即对一次保险事故可能造成的最大损失范围所承担的责任，不得超过其实有资本金加公积金总和的百分之十；超过的部分应当办理再保险。 （2）技术因素）技术因素资本规模：资本规模：对每一危险单位的最高自留额一般为资本的0.5%-5%保费收入量：保费收入量：资本与保费收入之间的最高比例为1:10；自留额一般在保费的0.5%-3%，一般为1%，但也有高达10%的；保费收入增加50%，自留责任额度一般可调高20%。
3、赔款和费用：赔款和费用：自留责任额的水平与赔款和费用占保费收入的比率成反向变化风险结构：风险结构：险种、保额的区间划分、每一区间的保单数量、每一区间的累计保额、每一区间的保费收入和平均费率、每一区间的赔款金额和赔付率经济周期：经济周期：高峰阶段、衰退阶段、萧条阶段、恢复阶段3、再保险方式的选择及规划、再保险方式的选择及规划对于较大危险单位或较大损失可以采用溢对于较大危险单位或较大损失可以采用溢额分保和超赔分保；额分保和超赔分保；对于中小危险单位或较大损失可以采用成对于中小危险单位或较大损失可以采用成数分保；数分保；对于巨灾事故的损失积累可以采用事故超对于巨灾事故的损失积累可以采用事故超赔；赔；
4、对于一个业务年度中各种业务综合的损失对于一个业务年度中各种业务综合的损失积累可以采用赔付率超赔分保。积累可以采用赔付率超赔分保。火灾保险的危险性质或程度因财产占用性质、火灾保险的危险性质或程度因财产占用性质、建筑材料与结构等因素的差异而不同，而且，建筑材料与结构等因素的差异而不同，而且，标的之间的保额差别较大。标的之间的保额差别较大。因此，火灾分保安排一般采用溢额分保方式。因此，火灾分保安排一般采用溢额分保方式。火险业务再保险规划的制定一般包括两部分：火险业务再保险规划的制定一般包括两部分：（1）单一危险单位的责任：一般以保额为基）单一危险单位的责任：一般以保额为基础采用溢额分保方式；础采用溢
5、额分保方式；（2）一次事故中的累积责任：针对一次巨大）一次事故中的累积责任：针对一次巨大火灾或其他灾害事故造成的一系列损失后果，火灾或其他灾害事故造成的一系列损失后果，由于涉及若干危险单位，产生了累积责任，由于涉及若干危险单位，产生了累积责任，可以采用事故超赔方式给以保障。可以采用事故超赔方式给以保障。（二）运输风险的再保险（二）运输风险的再保险1、运输货物风险的再保险、运输货物风险的再保险对于单一危险单位的责任，通常应用成数分对于单一危险单位的责任，通常应用成数分保和溢额分保的形式来满足承保需要。保和溢额分保的形式来满足承保需要。但因为经常发生货物堆积在港口或仓库的情但因为经常发生货物堆积在
6、港口或仓库的情况，因此需要采用事故超赔分保。况，因此需要采用事故超赔分保。运输货物保险大多数采用固定分保方式，但运输货物保险大多数采用固定分保方式，但有时也采用临时再保险的分保方式，此时通有时也采用临时再保险的分保方式，此时通常采用比例再保险的形式。常采用比例再保险的形式。运输货物风险的比例再保险合同与其他财运输货物风险的比例再保险合同与其他财产保险有所不同：产保险有所不同：除了寄送季度账单外，不再寄送其他资料，除了寄送季度账单外，不再寄送其他资料，如保费报表、赔款报表等；如保费报表、赔款报表等；其再保险佣金的计算基础因市场习惯而有其再保险佣金的计算基础因市场习惯而有所不同，英美市场一般以净保
7、费为基础，所不同，英美市场一般以净保费为基础，一般在一般在7%左右；其他市场则采用以毛保费左右；其他市场则采用以毛保费为基础，一般在为基础，一般在27%左右；左右；其盈余佣金的核算须在签单年度结束后的其盈余佣金的核算须在签单年度结束后的一定年度进行，并定期进行调整。一定年度进行，并定期进行调整。2、运输工具风险的再保险、运输工具风险的再保险（1）船舶风险的再保险）船舶风险的再保险船舶再保险对于单一危险责任的分保基本上船舶再保险对于单一危险责任的分保基本上采用两种方式：一是以成数分保合同为基础，采用两种方式：一是以成数分保合同为基础，并安排溢额分保；二是以溢额再保险为基础，并安排溢额分保；二是以
8、溢额再保险为基础，并结合多层次的溢额分保以扩大承保能力。并结合多层次的溢额分保以扩大承保能力。但有采用非比例再保险的趋势。但有采用非比例再保险的趋势。船舶再保险通常采用固定分保方式，但有时船舶再保险通常采用固定分保方式，但有时也采用临时再保险的分保方式，此时通常采也采用临时再保险的分保方式，此时通常采用比例再保险的形式，但美国多采用非比例用比例再保险的形式，但美国多采用非比例再保险的形式。再保险的形式。（2）飞机风险的再保险）飞机风险的再保险飞机险包括的险种很多，可采用成数再保飞机险包括的险种很多，可采用成数再保险的形式。险的形式。溢额再保险也是飞机险中使用得比较多的溢额再保险也是飞机险中使用
9、得比较多的方法。方法。由于飞机险涉及到飞机本身的物质及航空由于飞机险涉及到飞机本身的物质及航空公司应承担的旅客和第三者的人身伤亡和公司应承担的旅客和第三者的人身伤亡和财产损失责任，因此也常采用非比例分保财产损失责任，因此也常采用非比例分保的形式进行安排。的形式进行安排。（3）汽车风险的再保险）汽车风险的再保险由于汽车保险业务的承保利润不高，因此由于汽车保险业务的承保利润不高，因此再保险人通常不愿意签订成数再保险合同。再保险人通常不愿意签订成数再保险合同。由于汽车保险业务案件数量众多、管理费由于汽车保险业务案件数量众多、管理费用很大，因此溢额再保险也几乎无人采用。用很大，因此溢额再保险也几乎无人
10、采用。在汽车再保险规划中，一般采用非比例再在汽车再保险规划中，一般采用非比例再保险形式加以保障，并分层安排再保险合保险形式加以保障，并分层安排再保险合同。同。（三）责任风险的再保险（三）责任风险的再保险1、险种类别：、险种类别：公众责任风险的再保险公众责任风险的再保险产品责任风险的再保险产品责任风险的再保险雇主责任风险的再保险雇主责任风险的再保险机动车辆责任风险的再保险机动车辆责任风险的再保险专家责任风险的再保险专家责任风险的再保险2、再保险方式的选择：、再保险方式的选择：对于责任险可以安排综合的事故超赔分保，对于责任险可以安排综合的事故超赔分保，按不同种类责任险分保确定自留额好赔偿按不同种类
11、责任险分保确定自留额好赔偿限额；限额；也可以采用比例分保或超赔分保安排再保也可以采用比例分保或超赔分保安排再保险；险；为了保障分出公司全年全部业务自留部分为了保障分出公司全年全部业务自留部分的责任累积，还可以安排赔付率超赔分保。的责任累积，还可以安排赔付率超赔分保。3、再保险规划：、再保险规划：责任险的再保险规划可以包括以下两部分：责任险的再保险规划可以包括以下两部分：（1）一次事故中的责任）一次事故中的责任以公众责任险为例，自留额一般在保费的以公众责任险为例，自留额一般在保费的0.5%至至5%之间；之间；确定分保额度的依据是保单中规定的赔偿限额，这在确定分保额度的依据是保单中规定的赔偿限额，
12、这在保单中一般是分项列明的；也可以不分项目。保单中一般是分项列明的；也可以不分项目。如一次事故确定人身伤亡和财产损失的赔偿限额分别如一次事故确定人身伤亡和财产损失的赔偿限额分别为为30万元和万元和20万元，或者不分项目以万元，或者不分项目以50万元作为每万元作为每次事故的综合赔偿限额。次事故的综合赔偿限额。（2）年度累积责任）年度累积责任年度累积责任采用赔付率超赔分保方式。年度累积责任采用赔付率超赔分保方式。四、学生实验前必做的准备四、学生实验前必做的准备1、开设银行账户、开设银行账户点击点击“进入个人操作进入个人操作” -点击点击“扮演保险扮演保险公司角色公司角色” -点击点击“财务部财务部-财务管理财务管理” -点击下方点击下方“公司账户公司账户” -点击点击“银行账户银行账户管理管理”2、产品授权、产品授权点击点击“业务部业务部-业务授权业务授权” -点击点击“授权授权所有选中险种所有选中险种” -点击点击“管理管理”，对所选，对所选险种的产品进行管理、查看险种的产品进行管理、查看-点击点击“模板模板管理管理”
