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1、银行基本法律知识培训银行基本法律知识培训 法律合规部法律合规部法律合规部法律合规部商业银行法商业银行法立法目的一、保护商业银行、存款人和其他客户的合法利益一、保护商业银行、存款人和其他客户的合法利益二、规范商业银行的行为，提高信贷资产质量二、规范商业银行的行为，提高信贷资产质量三、促进经济发展三、促进经济发展商业银行定义商业银行定义商业银行是指依照本法和商业银行是指依照本法和中华人民共和中华人民共和国公司法国公司法设立的吸收公众存款、发放贷设立的吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务的企业法人。款、办理结算等业务的企业法人。 商业银行业务n n一、传统业务：包括吸收公众存款；发放短期、一、传统
2、业务：包括吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款；办理国内外结算；办理票据承中期和长期贷款；办理国内外结算；办理票据承兑与贴现。兑与贴现。n n二、特定的业务：发行金融债券；代理发行、代二、特定的业务：发行金融债券；代理发行、代理兑付、承销政府债券；买卖政府债券、金融债理兑付、承销政府债券；买卖政府债券、金融债券；从事同业拆借。券；从事同业拆借。n n三、金融服务性中间业务：买卖、代理买卖外汇；三、金融服务性中间业务：买卖、代理买卖外汇；银行卡业务；提供信用证服务及担保；代理收付银行卡业务；提供信用证服务及担保；代理收付款项以及代理业务；提供保险箱服务。款项以及代理业务；提供保险箱服务。n n
3、四、经批准的其他业务四、经批准的其他业务 ：如咨询业务；个人理财：如咨询业务；个人理财业务；投资基金业务；债券托管业务。业务；投资基金业务；债券托管业务。 商业银行工作人员法定义务n n应当遵守法律、行政法规和其他各项业务管理的应当遵守法律、行政法规和其他各项业务管理的规定，不得有下列行为：规定，不得有下列行为：n n（一）利用职务上的便利，索取、收受贿赂或者（一）利用职务上的便利，索取、收受贿赂或者违反国家规定收受各种名义的回扣、手续费；违反国家规定收受各种名义的回扣、手续费；n n（二）利用职务上的便利，贪污、挪用、侵占或（二）利用职务上的便利，贪污、挪用、侵占或者提供担保；者提供担保；n
4、 n（三）违反规定徇私向亲属、朋友发放贷款或者（三）违反规定徇私向亲属、朋友发放贷款或者提供担保；提供担保；n n（四）在其他经济组织兼职；（四）在其他经济组织兼职；n n（五）违反法律、行政法规和业务管理规定的其（五）违反法律、行政法规和业务管理规定的其他行为。他行为。银行与客户关系的原则n n一、平等原则一、平等原则n n例：关于银行卡收费例：关于银行卡收费n n二、公平原则二、公平原则n n例：女子银行例：女子银行 n n 吴卫明诉花旗银行浦西分行吴卫明诉花旗银行浦西分行 20022002年年4 4月月8 8日，吴想向该银行存入日，吴想向该银行存入800800美元，美元，被告知被告知50
5、005000美元以下的的活期存款需交纳每月美元以下的的活期存款需交纳每月6 6美元或者美元或者5050元人民币的服务费。发生纠纷，提起元人民币的服务费。发生纠纷，提起诉讼。诉讼。n n三、自愿原则三、自愿原则n n四、信用原则四、信用原则银行与客户关系及对存款人的保护n n一、银行客户一、银行客户n n广义上解释，包括机构客户，也包括公众客户；既包括存款客户，又广义上解释，包括机构客户，也包括公众客户；既包括存款客户，又包括贷款客户；既包括结算客户，也包括中间业务客户；此外，还包包括贷款客户；既包括结算客户，也包括中间业务客户；此外，还包括信用卡客户、保险箱客户、信用证客户和担保客户。括信用卡
6、客户、保险箱客户、信用证客户和担保客户。n n狭义上解释，一个人要成为客户，通常必须持有银行的某种帐户。狭义上解释，一个人要成为客户，通常必须持有银行的某种帐户。n n二、银行与客户是合同关系二、银行与客户是合同关系 例例: :储蓄合同储蓄合同 合同方:存款人 银行n存款人权利/银行义务：向储户本人支付本息；随时支取；保密。n存款人义务/银行权利：披露真实信息；提供真实货币。n n三、银行与客户争议解决三、银行与客户争议解决 根据根据商业银行法商业银行法、民法通则民法通则、合同法合同法解决。解决。储蓄业务一、存款的法律意义一、存款的法律意义 存款是存款人存入银行的货币资金，实质是存款人将货币资
7、金的使用权在一存款是存款人存入银行的货币资金，实质是存款人将货币资金的使用权在一定时期内让渡给金融机构。公众的存款称为储蓄，将企事业单位的存款称为定时期内让渡给金融机构。公众的存款称为储蓄，将企事业单位的存款称为存款。存款。二、存折掉包引发的纠纷问题二、存折掉包引发的纠纷问题 例例 宋某诉石家庄某银行存款纠纷案宋某诉石家庄某银行存款纠纷案 20012001年年3 3月初，原告宋某与刘某达成玉米交易合作意向，刘某要求原告宋某月初，原告宋某与刘某达成玉米交易合作意向，刘某要求原告宋某在银行开立帐户并存入货款。在银行开立帐户并存入货款。3 3月月1313日上午，宋某在被告银行开立活期存折日上午，宋某
8、在被告银行开立活期存折（以下简称宋某（以下简称宋某A A），该存折未开立银行卡。刘某以查看存折帐号名将），该存折未开立银行卡。刘某以查看存折帐号名将“ “宋某宋某A”A”调换成其在被告处开立的同户名活期存折（以下宋某调换成其在被告处开立的同户名活期存折（以下宋某B B）。原告对存折被）。原告对存折被调换一事未觉察，于调换一事未觉察，于1515日向持有的日向持有的“ “宋某宋某B”B”存入存入2424万元。后原告与刘某联系万元。后原告与刘某联系不上，不上，1919日到银行取款，由于密码不符而先行密码挂失。发觉存折内的日到银行取款，由于密码不符而先行密码挂失。发觉存折内的2424万万元款项已于元款
9、项已于3 3月月1616日被他人通过日被他人通过“ “宋某宋某B”B”存折下挂的银行卡支取。存折下挂的银行卡支取。 此类案件犯罪嫌疑人通常以储户的名字预先开立活期存折，利用业务交易为此类案件犯罪嫌疑人通常以储户的名字预先开立活期存折，利用业务交易为由骗取储户信任，然后利用储户的疏忽大意调换存折，并在储户向误认为是由骗取储户信任，然后利用储户的疏忽大意调换存折，并在储户向误认为是自己的存折中存入款项后，通过存折下挂的银行卡将款支取。自己的存折中存入款项后，通过存折下挂的银行卡将款支取。 银行在本案中是否有过错银行在本案中是否有过错: :开户开户/ /存款存款/ /挂失挂失/ /取款环节取款环节
10、挂失业务挂失业务n n对对对对客户证件的审核客户证件的审核客户证件的审核客户证件的审核n n存单的补领和支取存单的补领和支取存单的补领和支取存单的补领和支取n n密码重置密码重置密码重置密码重置问题：代理行为是否有效问题：代理行为是否有效问题：代理行为是否有效问题：代理行为是否有效1 1、代为他人开户办理存款的问题。允许，需提供委托人、代为他人开户办理存款的问题。允许，需提供委托人、代为他人开户办理存款的问题。允许，需提供委托人、代为他人开户办理存款的问题。允许，需提供委托人和代理人的身份证。和代理人的身份证。和代理人的身份证。和代理人的身份证。2 2、代为他人办理挂失的问题。允许，需被委托人
11、出示身、代为他人办理挂失的问题。允许，需被委托人出示身、代为他人办理挂失的问题。允许，需被委托人出示身、代为他人办理挂失的问题。允许，需被委托人出示身份证明。份证明。份证明。份证明。3 3、代为他人取款的问题。允许，代支取人还必须持其身、代为他人取款的问题。允许，代支取人还必须持其身、代为他人取款的问题。允许，代支取人还必须持其身、代为他人取款的问题。允许，代支取人还必须持其身份证明。份证明。份证明。份证明。4 4、代为办理挂失，不能代为补办新存折（单）或代为支、代为办理挂失，不能代为补办新存折（单）或代为支、代为办理挂失，不能代为补办新存折（单）或代为支、代为办理挂失，不能代为补办新存折（单
12、）或代为支取。人民银行有明文规定。取。人民银行有明文规定。取。人民银行有明文规定。取。人民银行有明文规定。实质性审核本人亲自办理夫妻一方领取另一方的存款夫妻一方领取另一方的存款n n婚姻状况无法核实婚姻状况无法核实婚姻状况无法核实婚姻状况无法核实n n夫妻财产情况复杂夫妻财产情况复杂夫妻财产情况复杂夫妻财产情况复杂n n按照第三人代理取款的手续办理按照第三人代理取款的手续办理按照第三人代理取款的手续办理按照第三人代理取款的手续办理 例：张某例：张某例：张某例：张某02.202.2存入存入存入存入5 5万元活期存款，并设密万元活期存款，并设密万元活期存款，并设密万元活期存款，并设密码。码。码。码
13、。3 3月后，张某到银行取款被告知存款已取。月后，张某到银行取款被告知存款已取。月后，张某到银行取款被告知存款已取。月后，张某到银行取款被告知存款已取。经查，十余天前，张某的妻子陶某持张某和经查，十余天前，张某的妻子陶某持张某和经查，十余天前，张某的妻子陶某持张某和经查，十余天前，张某的妻子陶某持张某和她本人的身份证明以及两人的结婚证，以代她本人的身份证明以及两人的结婚证，以代她本人的身份证明以及两人的结婚证，以代她本人的身份证明以及两人的结婚证，以代理人名义挂失，挂失七天后，补办了新存折，理人名义挂失，挂失七天后，补办了新存折，理人名义挂失，挂失七天后，补办了新存折，理人名义挂失，挂失七天后
14、，补办了新存折，并凭该存折取走了全部存款及利息。判决银并凭该存折取走了全部存款及利息。判决银并凭该存折取走了全部存款及利息。判决银并凭该存折取走了全部存款及利息。判决银行给付张某行给付张某行给付张某行给付张某5 5万元并支付利息。万元并支付利息。万元并支付利息。万元并支付利息。存款人死亡后存款的支取存款人死亡后存款的支取n n慎重处理过户和支取慎重处理过户和支取 凭法院的判决书、调解书、裁定书凭法院的判决书、调解书、裁定书 凭储蓄机构所在地的公证处出具的继承凭储蓄机构所在地的公证处出具的继承权证明书权证明书n n储蓄机构未知存款人死亡事实的，按正常储蓄机构未知存款人死亡事实的，按正常业务办理业
15、务办理储蓄业务中的附随义务储蓄业务中的附随义务n n附随附随义务：当事人依据诚信义务产生的，义务：当事人依据诚信义务产生的，根据合同性质和交易习惯应当承担的通知、根据合同性质和交易习惯应当承担的通知、协助和保密义务。协助和保密义务。n n可以体现在合同中，也可以不体现可以体现在合同中，也可以不体现n n贯穿合同订立、履行、终止全过程贯穿合同订立、履行、终止全过程储蓄业务中的附随义务储蓄业务中的附随义务n n保密保密n n保证储户在办理业务过程中的人身安全和保证储户在办理业务过程中的人身安全和财产安全财产安全 如地面过滑致客户跌倒受伤如地面过滑致客户跌倒受伤如地面过滑致客户跌倒受伤如地面过滑致客
16、户跌倒受伤/ /一米线虚设致客户密一米线虚设致客户密一米线虚设致客户密一米线虚设致客户密码被窃码被窃码被窃码被窃/ /网点内客户被劫等网点内客户被劫等网点内客户被劫等网点内客户被劫等 例：某公司出纳到银行提取现例：某公司出纳到银行提取现例：某公司出纳到银行提取现例：某公司出纳到银行提取现金，当银行工作人员将钱款交给公司出纳员时，一犯罪嫌金，当银行工作人员将钱款交给公司出纳员时，一犯罪嫌金，当银行工作人员将钱款交给公司出纳员时，一犯罪嫌金，当银行工作人员将钱款交给公司出纳员时，一犯罪嫌疑人抢走，银行工作人员协助该公司出纳一同追赶，未能疑人抢走，银行工作人员协助该公司出纳一同追赶，未能疑人抢走，银
17、行工作人员协助该公司出纳一同追赶，未能疑人抢走，银行工作人员协助该公司出纳一同追赶，未能追回。一审法院判决银行赔付追回。一审法院判决银行赔付追回。一审法院判决银行赔付追回。一审法院判决银行赔付70%70%，客户自行承担，客户自行承担，客户自行承担，客户自行承担30%30%。n n办理查询办理查询n n救助义务救助义务 如客户突然发病如客户突然发病如客户突然发病如客户突然发病结算业务结算业务结算业务法律关系结算业务法律关系银行银行 持票人持票人付款/收款出票人代理银行银行:谁的钱进谁的帐谁的钱进谁的帐,银行不垫款银行不垫款持票持票人人:享有票据记载的权利享有票据记载的权利出票出票人人:缴足款项缴
18、足款项付款审查义务付款审查义务n n背书的形式审查义务背书的形式审查义务 背书必须在票据背面或粘单上以书面方式作成；背书必须在票据背面或粘单上以书面方式作成；背书必须在票据背面或粘单上以书面方式作成；背书必须在票据背面或粘单上以书面方式作成； 附条件的背书条件不附票据效力；附条件的背书条件不附票据效力；附条件的背书条件不附票据效力；附条件的背书条件不附票据效力； 背书时将票据金额部分转让或分别转让给二人以上背书时将票据金额部分转让或分别转让给二人以上背书时将票据金额部分转让或分别转让给二人以上背书时将票据金额部分转让或分别转让给二人以上的，背书无效；的，背书无效；的，背书无效；的，背书无效；
19、背书应当连续。背书应当连续。背书应当连续。背书应当连续。 付款审查义务付款审查义务n n持票人合法身份证明或有效证件的实质持票人合法身份证明或有效证件的实质审查义务审查义务付款审查义务付款审查义务n n恶意付款恶意付款恶意付款恶意付款 付款人明知持票付款人明知持票付款人明知持票付款人明知持票人不是真正的票据权人不是真正的票据权人不是真正的票据权人不是真正的票据权利人仍向其付款的行利人仍向其付款的行利人仍向其付款的行利人仍向其付款的行为。为。为。为。n n重大过失付款重大过失付款重大过失付款重大过失付款 付款人进行一般的付款人进行一般的付款人进行一般的付款人进行一般的审查即可获知持票人审查即可获
20、知持票人审查即可获知持票人审查即可获知持票人的票据权利瑕疵，但的票据权利瑕疵，但的票据权利瑕疵，但的票据权利瑕疵，但怠于履行审查义务而怠于履行审查义务而怠于履行审查义务而怠于履行审查义务而错误付款。错误付款。错误付款。错误付款。特种转账传票划款行为认定特种转账传票划款行为认定n n不是票据，是银行内部记帐使用的凭证不是票据，是银行内部记帐使用的凭证n n使用特种转账传票划款也要取得划款依据使用特种转账传票划款也要取得划款依据 客户划款指令或授权书客户划款指令或授权书票据的挂失止付票据的挂失止付n n申请止付的票据必须是符合规定的票据申请止付的票据必须是符合规定的票据n n填写挂失止付申请书填写
21、挂失止付申请书n n查明挂失票据是否已付款查明挂失票据是否已付款n n书面告知挂失申请人应在书面告知挂失申请人应在3日内向法院申请日内向法院申请公示催告或提起诉讼公示催告或提起诉讼n n不申请公示催告或提起诉讼，要求重签票不申请公示催告或提起诉讼，要求重签票据或付款的应予拒绝据或付款的应予拒绝协助执行业务协助执行业务协助执行业务法律关系协助执行业务法律关系n n银行支付本息义务和保密义务的豁免：银行支付本息义务和保密义务的豁免：法律规定。法律规定。应应注意的问题注意的问题n n核实执法人员的工作证件：工作证或执行公务证核实执法人员的工作证件：工作证或执行公务证核实执法人员的工作证件：工作证或执
22、行公务证核实执法人员的工作证件：工作证或执行公务证法院法院法院法院“ “执行公务证执行公务证执行公务证执行公务证” ”，公安，公安，公安，公安“ “警官证警官证警官证警官证” ”n n核实和审查法律文书核实和审查法律文书核实和审查法律文书核实和审查法律文书查询：法院查询：法院查询：法院查询：法院“ “协助查询存款通知书协助查询存款通知书协助查询存款通知书协助查询存款通知书” ” 检察院检察院检察院检察院“ “查询犯罪嫌疑人存款查询犯罪嫌疑人存款查询犯罪嫌疑人存款查询犯罪嫌疑人存款/ /汇款通知书汇款通知书汇款通知书汇款通知书”“”“协助查询存款通知书协助查询存款通知书协助查询存款通知书协助查询
23、存款通知书” ” 公安公安公安公安“ “查询存款查询存款查询存款查询存款/ /汇款通知书汇款通知书汇款通知书汇款通知书” ”冻结：冻结：冻结：冻结：1 1、协助冻结存款通知书、协助冻结存款通知书、协助冻结存款通知书、协助冻结存款通知书 2 2、法院出具的冻结存款裁定书、其他机关出具的冻结存款决定书、法院出具的冻结存款裁定书、其他机关出具的冻结存款决定书、法院出具的冻结存款裁定书、其他机关出具的冻结存款决定书、法院出具的冻结存款裁定书、其他机关出具的冻结存款决定书扣划：扣划：扣划：扣划：1 1、协助扣划存款通知书、协助扣划存款通知书、协助扣划存款通知书、协助扣划存款通知书 2 2、有关生效法律文
24、书或行政机关的有关决定书、有关生效法律文书或行政机关的有关决定书、有关生效法律文书或行政机关的有关决定书、有关生效法律文书或行政机关的有关决定书n n立即办理协助事项立即办理协助事项立即办理协助事项立即办理协助事项n n尽职履行尽职履行尽职履行尽职履行n n保守秘密保守秘密保守秘密保守秘密案例：冻结未成功时出具回执，银行被罚款案例：冻结未成功时出具回执，银行被罚款案例：冻结未成功时出具回执，银行被罚款案例：冻结未成功时出具回执，银行被罚款2 2万元，承担万元，承担万元，承担万元，承担3030余万的赔偿责任余万的赔偿责任余万的赔偿责任余万的赔偿责任客户保证金的扣划客户保证金的扣划n n信用证开证
25、保证金信用证开证保证金n n银行承兑汇票保证金银行承兑汇票保证金 担保关系未解除前不能扣划，可以冻结担保关系未解除前不能扣划，可以冻结担保关系未解除前不能扣划，可以冻结担保关系未解除前不能扣划，可以冻结n n其他保证金，如按揭保证金其他保证金，如按揭保证金/借款保证金等借款保证金等 担保法司法解释担保法司法解释担保法司法解释担保法司法解释“ “金钱以特户、封金、保证金等形式特定金钱以特户、封金、保证金等形式特定金钱以特户、封金、保证金等形式特定金钱以特户、封金、保证金等形式特定化后，移交债权人占有化后，移交债权人占有化后，移交债权人占有化后，移交债权人占有” ”，对此理解不一。省内执行机关，对
26、此理解不一。省内执行机关，对此理解不一。省内执行机关，对此理解不一。省内执行机关均予以认可。现我行的保证金帐户为均予以认可。现我行的保证金帐户为均予以认可。现我行的保证金帐户为均予以认可。现我行的保证金帐户为“ “交行保证金交行保证金交行保证金交行保证金客户客户客户客户名称名称名称名称” ”在途在途资金的协助执行资金的协助执行n n在途资金在途资金在途资金在途资金 从付款人帐户下帐至记入收款人帐户之前这一段特定时期的从付款人帐户下帐至记入收款人帐户之前这一段特定时期的从付款人帐户下帐至记入收款人帐户之前这一段特定时期的从付款人帐户下帐至记入收款人帐户之前这一段特定时期的资金资金资金资金n n在
27、途资金的权属性质在途资金的权属性质在途资金的权属性质在途资金的权属性质 属于银行属于银行属于银行属于银行n n各方的权利义务各方的权利义务各方的权利义务各方的权利义务 付款行的义务和付款人的权利付款行的义务和付款人的权利付款行的义务和付款人的权利付款行的义务和付款人的权利: :根据谁的钱进谁的帐的原则划出根据谁的钱进谁的帐的原则划出根据谁的钱进谁的帐的原则划出根据谁的钱进谁的帐的原则划出资金资金资金资金 收款行的义务和收款人的权利收款行的义务和收款人的权利收款行的义务和收款人的权利收款行的义务和收款人的权利: :根据谁的钱进谁的帐的原则根据谁的钱进谁的帐的原则根据谁的钱进谁的帐的原则根据谁的钱
28、进谁的帐的原则, ,将将将将款项收入收款人帐户款项收入收款人帐户款项收入收款人帐户款项收入收款人帐户 在途资金的协助执行在途资金的协助执行n n作为付款行协助执行在途资金可能侵害收款人的作为付款行协助执行在途资金可能侵害收款人的作为付款行协助执行在途资金可能侵害收款人的作为付款行协助执行在途资金可能侵害收款人的权利权利权利权利n n作为收款行办理对付款人的执行属银行违反结算作为收款行办理对付款人的执行属银行违反结算作为收款行办理对付款人的执行属银行违反结算作为收款行办理对付款人的执行属银行违反结算合同的违约行为合同的违约行为合同的违约行为合同的违约行为n n理论上，在途资金应当先办理暂停支付的
29、协助执理论上，在途资金应当先办理暂停支付的协助执理论上，在途资金应当先办理暂停支付的协助执理论上，在途资金应当先办理暂停支付的协助执行，并且法院应当对相关当事人发送法律文书，行，并且法院应当对相关当事人发送法律文书，行，并且法院应当对相关当事人发送法律文书，行，并且法院应当对相关当事人发送法律文书，在无争议的情况下才能扣划在无争议的情况下才能扣划在无争议的情况下才能扣划在无争议的情况下才能扣划n n注意事项注意事项注意事项注意事项 接受在途资金的协助执行务必谨慎，原则上可以冻结，不宜直接扣划接受在途资金的协助执行务必谨慎，原则上可以冻结，不宜直接扣划接受在途资金的协助执行务必谨慎，原则上可以冻
30、结，不宜直接扣划接受在途资金的协助执行务必谨慎，原则上可以冻结，不宜直接扣划 协助执行的法律文书一定要注明此资金的来源及去向以及目前的状况协助执行的法律文书一定要注明此资金的来源及去向以及目前的状况协助执行的法律文书一定要注明此资金的来源及去向以及目前的状况协助执行的法律文书一定要注明此资金的来源及去向以及目前的状况 与分行法律部门联系维权事宜与分行法律部门联系维权事宜与分行法律部门联系维权事宜与分行法律部门联系维权事宜 案例：银行给客户下帐后出具回单，但未实际操作下帐。稍后，法院查询后冻案例：银行给客户下帐后出具回单，但未实际操作下帐。稍后，法院查询后冻案例：银行给客户下帐后出具回单，但未实际操作下帐。稍后，法院查询后冻案例：银行给客户下帐后出具回单，但未实际操作下帐。稍后，法院查询后冻结，如何处置。结，如何处置。结，如何处置。结，如何处置。结束语结束语提高合规风险意识，利用法律的思提高合规风险意识，利用法律的思维解决问题维解决问题谢谢大家谢谢大家!
